O PLANEJAMENTO FINANCEIRO COMO INSTRUMENTO DE QUALIDADE DE

VIDA

Claudia Regina Halles

Rivelto Sokolowski
Emerson Martins Hilgemberg

Resumo
A qualidade de vida e a qualidade do trabalho desenvolvido pelos servidores pblicos estaduais assim como
pelos trabalhadores em geral esto diretamente relacionados a uma boa sade financeira. Problemas nessa rea
podem refletir-se, por exemplo, na qualidade da alimentao e do lazer. Quanto ao ambiente de trabalho, no
incomum encontrar servidores com alto grau de insatisfao e estresse gerados por problemas familiares, no
raro com origem nas dificuldades econmicas. Em geral, nos problemas financeiros reside boa parte das
preocupaes, que s tendem a piorar a situao de desmotivao e de falta de concentrao no desenvolvimento
das atividades profissionais. Logo, a implantao de algumas polticas pblicas que visem amenizar esses
problemas, pode contribuir para melhorar a qualidade de vida dos servidores, e o reflexo direto disso poder ser
observado na qualidade do servio prestado comunidade. O objetivo deste artigo analisar a situao
econmico-financeira de servidores lotados no Corpo de Bombeiros e Polcia Civil de Ponta Grossa, a fim de
propor solues para, eventualmente, melhor-la. Para tanto, faz uma reviso da literatura acerca da importncia
do planejamento financeiro pessoal, para em seguida, por intermdio de um questionrio avaliar a situao
financeira dos servidores, procurando identificar a relao entre a situao financeira e a qualidade de vida e do
trabalho. Ao final, prope solues por meio da implantao de polticas pblicas capazes de melhorar a gesto
das finanas pessoais de cada um dos servidores.
Palavras-chave: finanas pessoais, oramento familiar, qualidade de vida

Introduo
A qualidade de vida e a qualidade do trabalho desenvolvido pelos servidores pblicos
estaduais assim como pelos trabalhadores em geral esto diretamente relacionados a uma
boa sade financeira. Problemas nessa rea podem refletir-se na qualidade da alimentao e
do lazer, por exemplo. Quanto ao ambiente de trabalho, no incomum encontrarmos colegas
com alto grau de insatisfao e estresse gerados por problemas familiares, no raro com
origem nas dificuldades econmicas.
Durante muitos anos no Brasil foi uma prtica comum gastar todo o dinheiro de que se
dispunha o mais rpido possvel, pois j que os preos das mercadorias (alimentos,
eletrodomsticos, etc.) eram reajustados pelo menos uma vez por semana e as famosas
mquinas remarcadoras de preos funcionavam sem parar, no havia lgica em poupar e a
idia de planejamento futuro no parecia ser vivel.
Com a implantao do Plano Real em julho de 1994, conseguiu-se a estabilizao da
economia e ndices de inflao menores que 1% ao ms. Muitos dos hbitos antigos, porm,
sobre a forma de lidar com o dinheiro, prevalecem ainda hoje.
Tendo estas questes como pano de fundo, o presente trabalho analisa a situao
financeira pessoal de uma amostra de servidores que atuam como policiais civis e bombeiros
militares, profisses que, por sua prpria natureza, convivem com altos nveis de estresse.
Em geral, nos problemas financeiros reside boa parte das preocupaes, que s tendem
a piorar a situao de desmotivao e de falta de concentrao no desenvolvimento das
atividades profissionais. Assim sendo, a implantao de algumas polticas pblicas que visem
amenizar esses problemas, pode contribuir para melhorar a qualidade de vida dos servidores, e
o reflexo direto disso poder ser observado na qualidade do servio prestado comunidade.

2
O objetivo deste artigo analisar a situao econmico-financeira de servidores
lotados no Corpo de Bombeiros e Polcia Civil de Ponta Grossa, a fim de propor solues
para, eventualmente, melhor-la. Para tanto, a seo seguinte trata da elaborao de uma
metodologia que permita avaliar a situao financeira dos servidores. Em seguida, feita a
anlise dos dados obtidos, procurando identificar a relao entre a situao financeira e a
qualidade de vida e do trabalho. A quarta seo prope solues por meio da implantao de
polticas pblicas capazes de melhorar a gesto das finanas pessoais de cada um dos
servidores. Finalmente, na quinta seo so feitas algumas consideraes finais a respeito do
problema.
O planejamento financeiro
As dificuldades financeiras tm origem em vrios fatores, os quais costumam ser
rapidamente apontados, tais como: baixos salrios, dificuldade de acesso ao crdito ou
facilidade excessiva, sem a devida capacidade de pagamento cobrana de juros abusivos,
prticas consumistas, etc.
Entretanto, a falta de planejamento financeiro dificilmente apontada como um fator
relevante e, ao mesmo tempo, aquela que est diretamente sob o controle do servidor. As
outras questes, como o nvel de salrio e as altas taxas de juros que no so objetos do
presente estudo no so controlveis por ele.
Por meio do planejamento possvel adequar o rendimento familiar s suas
necessidades, identificar e eliminar gastos suprfluos, planejar compras futuras evitando o
pagamento excessivo de juros, realizar objetivos de vida e enfrentar com maior tranqilidade
eventuais problemas.
Segundo Frankenberg (1999, p.31), planejamento financeiro significa estabelecer e
seguir uma estratgia que permita acumular bens e valores que formaro o patrimnio de uma
pessoa ou famlia..
Cerbasi (2003) j chamou a ateno para o fato de que, na nossa cultura, a acumulao
e ostentao de bens so associadas riqueza, entretanto o objetivo central do planejamento
o acmulo de valores (reservas) que, alm de utilizados em situaes imprevistas, sero
destinados execuo dos mais diferentes objetivos em diferentes perodos da nossa vida.
Eid Junior e Garcia (2001) exemplificam: podem-se traar objetivos de curto, mdio
ou longos prazos, ou seja, para 12 a 24 meses; 2 a 5 anos e superior a 5 anos. Um objetivo de
curto prazo pode ser, por exemplo, a quitao do dbito com o carto de crdito. Em mdio
prazo, a aquisio de um veculo e em longo prazo, a aposentadoria.
Os autores ressaltam ainda a importncia de que o planejamento financeiro seja
desenvolvido a partir do conhecimento dos valores, objetivos e prioridades da famlia. Tais
objetivos devem refletir as necessidades ao longo da vida e levar em conta as possibilidades
de serem atingidos.
O oramento domstico faz parte do planejamento financeiro e um instrumento pelo
qual as estratgias estabelecidas pelo planejamento podero ser colocadas em prtica.
De uma forma bastante simples, o oramento domstico pode ser definido como uma
planilha, na qual so anotados todos os gastos e despesas familiares, mesmo as variveis e os
considerados irrisrios, e tem por objetivo proporcionar um panorama geral da vida
econmica e dos hbitos familiares.
Num primeiro momento pode parecer que o objetivo da elaborao do oramento seja
o corte de gastos, o que pode ser associado queda no padro de vida ou a um
comportamento avaro.
inescapvel que as dificuldades financeiras so o resultado de despesas maiores que
as receitas. Dessa forma, o oramento domstico ajuda a identificar o destino do dinheiro e
definir prioridades, decidindo quais gastos podem ser eliminados ou diminudos,

3
possibilitando, assim, a formao de uma reserva que o objetivo principal do planejamento,
independente de quais metas foi definida.
Procedimentos metodolgicos
Segundo Labes (1998), conhece-se at o momento quatro tcnicas destinadas ao
levantamento de dados para uma pesquisa, quais sejam, entrevista, pesquisa documental,
observao pessoal e questionrio.
Para atender aos objetivos propostos nesse trabalho foi excluda a pesquisa
documental e a observao pessoal. A tcnica da entrevista, embora possua algumas
vantagens em relao ao emprego do questionrio, no foi utilizada devido necessidade de
atingir uma amostra mais numerosa, respeitando o cronograma do projeto de pesquisa e os
recursos disponveis.
O instrumento utilizado nesse trabalho para a coleta dos dados foi a aplicao de um
questionrio contendo dezenove questes, das quais dezesseis eram perguntas fechadas, uma
questo era aberta, na qual o servidor poderia externar sua opinio da forma como preferisse,
e duas questes eram semi-abertas, nas quais h espao para que o servidor preencha com
uma opo no disponvel.
O questionrio foi submetido a um pr-teste, aplicado entre acadmicos do curso de
Economia da Universidade Estadual de Ponta Grossa, no tendo sido detectado nenhum
problema relativo interpretao das questes.
No cabealho do questionrio havia informaes sobre os responsveis pela pesquisa e
divulgao dos resultados, sua natureza e seus objetivos, alm de garantir o anonimato dos
respondentes.
Os questionrios foram aplicados durante o ms de outubro de 2007 a 101 bombeiros
militares do 1 Sub-Grupamento de Bombeiros do 2 Grupamento de Bombeiros, o que
corresponde a 66,8% dos servidores que atuam na cidade de Ponta Grossa e a 42 policiais
civis que correspondente a 61,7% do total de policiais civis lotados na 13 Subdiviso Policial
de Ponta Grossa, alm dos quatro distritos policiais e duas delegacias especializadas
(Delegacia da Mulher e Delegacia do Adolescente).
Na Delegacia Antitxico no havia nenhum policial civil lotado durante o perodo de
realizao dessa pesquisa.
Os ocupantes do cargo de Delegado de Polcia sete no total, durante o ms de
outubro de 2007 no foram includos na pesquisa devido ao fato de perceberem salrios
muito superiores aos dos ocupantes dos outros cargos (investigador e escrivo) o que poderia
levar a erros quando da comparao dos resultados.
Resultados e Discusso
Nesta seo os resultados da aplicao do questionrio so apresentados. Inicialmente
feita a caracterizao da amostra e, em seguida, a partir do questionrio, procura-se avaliar o
nvel da educao financeira dos respondentes.
Descrio da amostra
Os servidores apresentaram as seguintes caractersticas: 94% eram do sexo masculino
e apenas 6% do sexo feminino. Dessa forma os dados foram analisados de forma global, sem
qualquer comparativo com relao ao sexo.
Cerca de 85% dos respondentes tm uma renda mensal entre R$ 1.600 e R$ 2.000
reais; 11% tm renda entre R$ 2.100 e R$ 2.500 reais e apenas 4% dos servidores
entrevistados percebem mais que R$ 3.100 reais mensais.

4
O grfico 1 mostra que o maior grau de freqncia da idade observado em servidores
com idades entre 40 e 46 anos, vindo em seguida, empatados dos de 28 a 34 e de 34 a 40
anos.
Grfico 1 Idade dos servidores
60

50

Freqncia

40

30

20

10

22

28

34

40

46

52

58

64

Id a d e

Fonte: Dados da pesquisa

O grfico 2 representa o de tempo de servio, mostrando que a maior parte dos

servidores presta servios para o Estado entre 10 e 15 anos, seguidos pelo que trabalham entre
20 e 25 anos.
Grfico 2 Tempo de servio
50

Freqncia

40

30

20

10

10

15
20
Tempo de servio

25

30

35

Fonte: Dados da pesquisa

Com relao ao nvel de instruo, o grfico 3 mostra que 35% possuem o ensino
mdio completo, 18,2% possuem nvel superior incompleto, 28,7% possuem nvel superior
completo, destes somente 5,6% tem ps-graduao. Os outros 12,6% possuem o Ensino
Mdio incompleto.

Grfico 3 Escolaridade dos respondentes

2a. Srie - Ens.

Med.md
6,3%
1a. Srie - Ens.
Med.
3,5%
8a. Srie
2,8%
Ps-graduado
5,6%

3a. Srie - Ens.

Med.
35,0%

Sup. Incompl.
18,2%
Sup. Completo
28,7%

Fonte: Dados da pesquisa

Resultados
Ao serem perguntados se a situao financeira acaba interferindo na qualidade de vida
e na qualidade do trabalho desenvolvido1 foram obtidas respostas que, para efeito de anlise
foram tabuladas de acordo com as idias que eram citadas com maior freqncia, a saber: (1)
causas de estresse, preocupaes e dficit de concentrao no trabalho; (2) qualidade do lazer,
moradia, alimentao, sade e educao para si e a famlia; (3) baixo salrio exige
complementao da renda com atividades extras; (4) no interfere no trabalho, mas interfere
na qualidade de vida; (5) no interfere em nada; (6) sim, mas no justificou; (7) no, mas no
justificou; (8) no respondeu; (9) no soube responder; (10) no foi possvel interpretar a
resposta.
Alguns servidores deram respostas nas quais apareciam elementos de duas categorias.
Por exemplo, alguns citaram como interferncia maior o estresse e a falta de dinheiro para
viajar, sendo ento includos nas categorias 1 e 2.
Dos 143 funcionrios, 74 deles afirmaram que sua situao financeira interfere
diretamente no trabalho e na qualidade de vida, causando, principalmente, estresse,
preocupaes, falta de estmulo e de concentrao no trabalho. Esses dados foram includos
na primeira categoria.
Como exemplos das respostas includas, pode-se mencionar idias do tipo devido aos
diversos gastos, acabo ficando nervosa; devido ao constrangimento que traz e o estresse;
fico nervoso e no dia seguinte estou de servio, preocupado como vou pagar o restante das
dvidas; fico desmotivado no trabalho, no consigo me concentrar..
Na segunda categoria foram includos 57 servidores em cujas respostas identificaramse como preocupaes principais o lazer (muitos citaram a impossibilidade financeira para
1

A pergunta aberta foi formulada da seguinte maneira: Voc acha que sua situao financeira acaba
interferindo na sua qualidade de vida e na qualidade de seu trabalho? Por qu?

6
viajar, freqentar cinema, teatro e outros meios de lazer), a sade da famlia e a educao para
os filhos. Nessa categoria aparecem respostas como: sem dinheiro no tem lazer, vive de
casa para o trabalho e vice-versa; no tem como viajar, ir ao cinema, pagar uma
academia...; podia ter melhor qualidade na alimentao e melhor educao para os meus
filhos; podia comprar brinquedos para os meus filhos..
Na terceira categoria foram includos dez funcionrios, os quais afirmaram que a
maior interferncia da situao econmica em sua vida era o pouco tempo dedicado famlia
devido necessidade de fazer bicos, ou procurar outras atividades como forma de
complementar a renda, considerada insatisfatria. Entre as respostas, temos: devido ao
dinheiro curto, acabamos tendo que fazer bicos...; quanto menos eu precisar fazer atividades
extras, maior ser meu rendimento....
Cabe ressaltar que a pergunta do questionrio no mencionou a necessidade ou no de
realizao de atividades extras, sendo que apenas dez servidores a citaram como sendo a
causa de maior interferncia da sua situao financeira na qualidade de vida.
Na quarta categoria, dos que responderam que no interfere no trabalho, mas interfere
na qualidade de vida, foram includos nove servidores, os quais apontaram, entre outros, a
necessidade de ser profissional, de saber separar as coisas..
Na quinta categoria, oito servidores responderam que sua situao financeira no
interfere em nada na sua qualidade de vida ou na qualidade de seu trabalho. Cinco servidores
responderam que sim (interfere), mas no justificaram a resposta. Dois servidores
responderam que no, mas tambm no justificaram a resposta; trs no responderam
(deixando em branco), dois responderam que no sabem e sete no tiveram suas respostas
includas devido impossibilidade de interpretao das mesmas de modo que refletisse, de
forma confivel, a idia do pesquisado.
Quando se trata de formar uma poupana, para casos de emergncia ou visando atingir
objetivos de carter material, praticamente metade dos respondentes afirmaram que gostariam
de ter uma poupana, porm alegam que no sobra nada no final do ms para poupar2 (grfico
4).
Grfico 4 Reserva para situaes imprevistas
60,00%
48,65%

50,00%
40,00%
30,00%

25,87%

21,68%

20,00%
10,00%

3,50%

0,00%
TenhoumapoupanaComoodinheiroque Gostariadeteruma Nuncamepreocupei
parasituaes sobranofinaldoms poupana,masnunca
empoupar.
emergenciaisoupara pouco,acabo
sobranadanofinal
aquisiodebens
gastandoeno
doms.
maiscaros.
poupo.
Fonte: Dados da pesquisa

A pergunta era: Voc procura guardar uma parcela de seus rendimentos em uma poupana, para casos de
emergncia ou visando atingir objetivos de carter material (compra de casa, etc?).

7
Quanto ao oramento domstico3, pode-se inferir que a maioria acredita na
importncia do oramento domstico. Cerca de 66,43% dos servidores pesquisados afirmaram
possuir um registro de despesas, onde anotam todos os seus gastos sabendo dizer para onde
est indo o seu dinheiro; 25,17% j tentaram mais acabam perdendo o controle no decorrer do
ms (grfico 5).
Grfico 5 Registro de compras, anotao de gastos e despesas
66,43%

70,00%
60,00%
50,00%
40,00%

25,17%

30,00%
20,00%
10,00%

2,10%

0,70%

3,50%

2,10%

0,00%
No
respondeu

Sim,anoto
todasas
despesasesei
dizerpara
ondeest
indomeu
dinheiro.

Gostariade Jtentei,mas Nuncatentei Noacho

ter,masno
acabo
fazerqualquer necessrio
sei
esquecendo
tipode fazerestetipo
exatamente deanotaras anotao decontrole.
comofazer.
despesas.
dessa
natureza.

Fonte: Dados da pesquisa

Conforme mostra a literatura, o oramento domstico uma ferramenta importante

para fornecer uma idia mais precisa a respeito dos gastos desnecessrios cujo valor poderia
ser, a princpio, o valor inicial de uma poupana.
Das respostas obtidas, pode-se esboar duas hipteses: ou, de fato, o oramento existe
e efetivamente implementado, porm de maneira a esgotar a renda mensal com o consumo,
ou, ao contrrio, o oramento existe mas implementado de modo ineficaz, o que leva a
incapacidade de poupana.
A utilizao correta do oramento domstico como instrumento de gesto e de
planejamento de gastos futuros foi avaliada a partir da questo Se voc tem um controle ou
registro escrito de suas despesas e gastos, de que forma o utiliza ?. Praticamente a metade
(49,65%) dos entrevistados afirma planejar suas despesas futuras com vistas aplicao de
sua renda; 22,38% anotam as despesas mensais, mas no realiza nenhum controle posterior;
18,18% revelaram no planejar suas despesas futuras; 7,69% no fazem nenhum tipo de
controle e 2,10% no responderam questo (grfico 6).

A questo formulada foi: Voc tem um registro de compras, onde anota seus gastos e outras despesas mensais?

8
Grfico 6 - Formas de utilizao do registro de compras, gastos e despesas.

60,00%
50,00%

49,65%

40,00%
30,00%
22,38%
18,18%

20,00%

7,69%

10,00%

2,10%
0,00%
Analisao
Analisao
Anotanoinciodo Nocostumafazer Norespondeu.
oramentopara oramentopara msquaisseroas nenhumtipode
saberondeest saberondeest despesas,masno controledos
realizanenhum
gastos.
sendogastoo
sendogastoo
dinheiroepara
dinheiroepara controleaolongo
doms.
controlare
controlar
planejarmelhor despesas,masno
despesasfuturas. fazplanejamento
degastosfuturos.

Fonte: Dados da pesquisa

De outro lado, a tabela 1 indica a porcentagem de servidores que tm acesso aos

diversos tipos de crdito disponveis no mercado, embora no os utilizem necessariamente.
Tabela 1 Acesso aos vrios tipos de crdito
Tipos de crdito
Emprstimo consignado
Limite do carto de crdito ou carto de lojas e supermercados
Limite do cheque especial
Emprstimo em financeiras
Emprstimo pessoal em bancos
Nenhum
Outros

Acesso
80,42%
65,03%
64,34%
50,35%
48,95%
3,50%
2,10%

Fonte: Dados da pesquisa

Quando perguntados sobre onde recorrer numa situao de emergncia financeira4,

apenas 12,59% afirmaram ter uma poupana para situaes de emergncia. A maioria
(58,04%) afirma que necessitaria recorrer a um emprstimo bancrio e apenas 15,38%
afirmam possuir seguro da casa, do carro e plano de sade (grfico 7)

A resposta refere-se questo: Em uma situao emergencial (acidente, doena na famlia, furto de seu carro
ou em sua casa), como resolveria o problema?

9
Grfico 7 Onde recorrer em situaes emergenciais
70,00%
60,00%

58,04%

50,00%
40,00%
30,00%
20,00%

15,38%

10,00%

4,90%

12,59%
7,69%
0,70%

0,00%
Costumaterem Temuma Nosabecomo Norespondeu.
Teriade
Teriade
recorreraum recorreraum diaumseguro poupanapara resolveria.
situaesde
dacasa,do
parenteou
emprstimo
carroeplanode emergncia.
amigo.
bancrio.
sade.
Fonte: Dados da pesquisa

Fica claro, portanto, que a porcentagem dos servidores que tm acesso ao crdito
muito grande e, em muitos casos o crdito oferecido pode ser superior capacidade de
pagamento do devedor. Desta forma, esclarecimentos acerca do funcionamento desses
instrumentos financeiros, enfatizando as altas taxas de juros praticadas, poderiam contribuir
para capacitar os servidores para a utilizao consciente desses instrumentos, tendo em vista
que quando perguntados acerca de Com que freqncia voc faz usos dos tipos de crdito
mencionados na pergunta anterior para pagar dvidas ou outras despesas? (prestaes,
financiamentos) mais de um tero dos respondentes afirma utilizar os instrumentos de
crdito citados na tabela 1 para se financiar (grfico 8).
Quando comparado o nvel de escolaridade com a freqncia na utilizao de crdito,
observa-se que, independente do nvel de instruo, os servidores costumam fazer uso
eventual - algumas vezes - dos sistemas de crdito.

10
Grfico 8 Freqncia no uso dos vrios tipos de crdito
60,00%
51,75%
50,00%
40,00%
30,00%
20,00%

25,87%

13,29%
9,09%

10,00%
0,00%
Nunca

Algumasvezes

QuaseSempre

Sempre

Fonte: Dados da pesquisa

Note-se que, se 49,65% dos servidores, ou seja, praticamente a metade dos

respondentes (grfico 6), afirma que utiliza seu oramento como forma de controlar e planejar
melhor suas despesas futuras, as porcentagens dos que possuem poupana deveria ser maior
que apenas 25,87% (grfico 5) e a dos que recorreriam a um emprstimo bancrio numa
situao de emergncia (doena, acidente, furto de seu carro ou sem sua casa) deveria ser
proporcionalmente menor.
Geralmente, a importncia em possuir reservas, que o objetivo principal de um
planejamento financeiro s compreendida na ocorrncia de um imprevisto ou de uma
situao emergencial.
Halfeld (2001, p.16), afirma que um dos principais obstculos para a construo de
uma poupana, est na dor da renncia ao consumo imediato e que poucas pessoas
conseguem, de fato, diferenciar os verbos necessitar e precisar, do verbo desejar (grifo
nosso).
Um bom planejamento financeiro, como j foi dito, deve levar em conta os desejos e
necessidades de toda a famlia, o que no implica apenas no consumo de produtos e servios
de primeira necessidade, como alimentao, transporte e moradia. A grande diferena que,
se o servidor possui um oramento domstico bem elaborado, analisado mensalmente,
melhores sero seus hbitos de consumo, pois poder definir se o valor de uma compra, ainda
que no planejada, ser compatvel ou no com o seu oramento.
Segundo dados da pesquisa (grfico 9), 67,83% dos respondentes afirmaram fazer
compras por impulso algumas vezes; 5,59%, quase sempre e 1,40% deles sempre.

11
Grfico 9 Freqncia de compras por impulso
80,00%
67,83%

70,00%
60,00%
50,00%
40,00%
30,00%

25,17%

20,00%
5,59%

10,00%

1,40%

0,00%
Nunca.

Algumasvezes.

Quasesempre.

Sempre.

Fonte: Dados da pesquisa

No entanto, quando perguntados acerca de com que freqncia os respondentes

sentiam-se preocupados, acreditando que suas necessidades bsicas e as de sua famlia (gua,
luz, alimentao e moradia) poderiam ser prejudicadas por falta de dinheiro, mais de metade
respondeu que j enfrentou tal situao algumas vezes e cerca de um quarto (25,9%)
respondeu que tal fenmeno acontece sempre ou quase sempre (grfico 10).
Grfico 10 Preocupao com necessidades bsicas
60,0%

53,8%

50,0%
40,0%
30,0%
20,0%

19,6%
13,3%

12,6%

10,0%
0,7%
0,0%
Nunca

Algumasvezes QuaseSempre

Sempre

Norespondeu

Fonte: Dados da pesquisa

Quando instados a responder sobre qual seria o fator determinante para o aparecimento
de dificuldades financeiras5, os baixos salrios e a aquisio da casa prpria foram os fatores
que receberam maior destaque (tabela 2). Em segundo lugar, como causador de dificuldades
aparecem tratamento de sade e gastos com alimentao.

A pergunta era: Voc acredita que suas dificuldades financeiras esto mais ligadas a que fatores?Dentre as
alternativas, enumere de 1 a 5, da mais importante a menos importante.

12
Tabela 2 Fatores de dificuldades financeiras
Do mais para o
menos
importante

Aquis. Casa

Pgto.
Aluguel

Compra
carro

Trat. Sade

Alimentao

Baixo
salrio

Prest/financ.

Pgto.
Penso

27,27%

1,40%

2,10%

17,48%

14,69%

36,36%

7,69%

3,50%

5,59%

3,50%

12,59%

22,38%

19,58%

12,59%

17,48%

2,10%

11,19%

6,99%

11,89%

16,08%

18,88%

6,99%

17,48%

4,20%

10,49%

11,89%

13,99%

14,69%

18,88%

6,99%

9,09%

0,70%

9,09%

13,29%

28,67%

6,29%

9,79%

7,69%

11,89%

6,29%

Fonte: Dados da pesquisa

Deve ser lembrado que na amostra utilizada neste artigo, cerca de 85% dos
respondentes tm uma renda mensal entre R$ 1.600 e R$ 2.000 reais; 11% tm renda entre R$
2.100 e R$ 2.500 reais e apenas 4% dos servidores entrevistados percebem mais que R$ 3.100
reais mensais.
No obstante, os resultados da pesquisa mostram que cerca de 90% dos respondentes
nunca tiveram qualquer informao atravs do ensino mdio, fundamental ou superior sobre a
importncia do planejamento financeiro, ou sobre como gastar seu dinheiro.
Ao responder a questo Quais so suas fontes de informao sobre como gastar seu
dinheiro? a maioria informou que busca auxlio junto famlia (grfico 11).
Grfico 11 - Fontes de informao

41,96%

45,00%
40,00%
35,00%
30,00%
25,00%
20,00%
15,00%
10,00%
5,00%
0,00%

27,27%

14,69%
10,49%

Conversocom Leituradelivros

Nuncative

Aprendina

Fonte: Dados da pesquisa

De outro lado, a grande maioria (94,4%) externou o desejo de aprender mais sobre o
assunto e 63,83% deles afirmar necessitar de auxlio para adquirir maiores informaes a
respeito da educao financeira (grfico 12).

13
Grfico 12 - Aquisio de informaes sobre educao financeira
35,00%

30,77%

30,00%
25,00%

29,37%

20,98%

20,00%
15,00%
10,49%
10,00%
2,80%

5,00%
0,00%

Acreditoquepossofazer Palestrasinseridasem Cursosdecurtadurao Serviodeassessoria Cursosdelongadurao

issopormimmesmo.
eventos
(umdiaoumenos). financeiraviaconvnios
(maisdeumdia).
(instrues,seminrios
comasuniversidades.
deaperfeioamento
profissional,etc.)

Fonte: Dados da pesquisa

Consideraes Finais
Considerando que a busca para a educao financeira um processo complexo e
dinmico, influenciado por fatores psicolgicos, comportamentais, culturais e econmicos,
pode-se concluir que a qualidade de vida e a qualidade do trabalho desenvolvido pelos
servidores pblicos estaduais est diretamente relacionada a uma boa sade financeira.
Neste trabalho, partiu-se da hiptese que a situao econmico-financeira dos
servidores lotados no Corpo de Bombeiros e Polcia Civil de Ponta Grossa, interfere na
qualidade de vida e na qualidade do trabalho desenvolvido por esses profissionais e que
situaes de estresse so agravadas por dificuldades econmicas.
Dentre os resultados que confirmam essa hiptese, possvel apontar como mais
significativos:
a) a dificuldade dos servidores em formar reservas (poupana) para utilizao em casos
imprevistos ou para a aquisio de bens mais caros;
b) o alto ndice de servidores que utilizariam o emprstimo bancrio como recurso nessas
situaes 58,04% - ainda que as altas taxas de juros comprometam ainda mais a
renda das famlias;
c) a dificuldade em controlar e planejar as finanas pessoais devido inexistncia de um
oramento domstico, ou quando o oramento feito, a ausncia de um controle
eficiente;
d) a preocupao dos servidores quanto capacidade de atender s necessidades bsicas
de sua famlia (gua, luz, alimentao e moradia).
A anlise das respostas da questo aberta, na qual h oportunidade para que o servidor
externe suas opinies, deixa clara a interferncia da situao financeira pessoal na qualidade
de vida e do trabalho, j que dos 143 servidores respondentes, 131 deram respostas nas quais
aparecia situao econmica como causa de preocupaes, estresse, desmotivao e falta de
concentrao no trabalho; alm de prejudicar o lazer, a qualidade da alimentao e da
educao dos filhos, por exemplo.
Apenas oito servidores afirmaram que no existe nenhuma relao entre a situao
econmica pessoal e sua qualidade de vida ou do trabalho que desenvolvem.

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A maioria dos servidores apontou os baixos salrios como principal causa de seu
endividamento, entretanto, em termos econmicos, o endividamento sempre causado por
despesas maiores que receitas independentemente do salrio percebido.
Os resultados obtidos apontam para dificuldades no gerenciamento das finanas
pessoais, em parte causado pela falta de educao financeira, situao que no permite
creditar a importncia devida ao planejamento financeiro, o que acaba gerando a utilizao
dos instrumentos de crdito de forma desmedida, a falta de reservas e o conseqente
endividamento.
Alguns dos problemas revelados pela pesquisa relacionam-se ao estresse, falta de
motivao para o trabalho e preocupaes referentes qualidade de vida que o servidor
capaz de oferecer famlia, gerados, em parte, pela falta de um planejamento financeiro
eficiente.
Uma vez que estudos sobre Gerenciamento de Pessoas esto cada vez mais focados
para resultados estratgicos, estes esto orientando seus treinamentos para que os
profissionais desenvolvam melhores estratgias e recursos, podendo fazer opes mais
sensatas quando sob presso. Que possam gerenciar ambigidades e tenses com o mximo
de inteligncia e sade possvel, diminuindo sua ansiedade e aumentando sua confiana diante
de incertezas.
De acordo com Limongi-Frana (2003), embora, historicamente, a qualidade de vida
no trabalho (QVT) esteja mais associada a questes de sade e segurana no trabalho, seu
conceito passa a sinalizar a emergncia de habilidades, atitudes e conhecimentos em outros
setores, abrangendo agora associaes com produtividade, legitimidade, experincias,
competncias gerenciais e mesmo integrao social.
Aspectos positivos da QVT podem ser percebidos na rea organizacional, no aumento
de produtividade, na competitividade, nos resultados e imagem da empresa ou organizao, e
na qualidade dos processos e produtos, no caso especfico desse trabalho, na melhoria da
prestao de servios comunidade.
Com isso, a conquista da qualidade de vida, em grande parte, depende do prprio
indivduo, seja na organizao ou fora dela. Dependem de sua auto-estima e auto-imagem, do
engajamento profissional, poltico e social e, acima de tudo, de sua postura na transformao
da realidade e da conscincia de seus direitos e deveres.
Como j apontado, as dificuldades financeiras tm origem em vrios fatores, tais
como: baixos salrios, cobrana de juros abusivos, prticas consumistas, entre outros.
Contudo, com exceo do consumo excessivo, esses so fatores que no dependem, pelo
menos diretamente, da interveno do servidor, sendo que o planejamento financeiro um
instrumento disponvel, que pode ser utilizado como forma de melhorar a qualidade de vida e,
conseqentemente, a qualidade do trabalho prestado.
Como uma das causas principais da dificuldade em elaborar um planejamento
econmico esteja centrada na falta de educao financeira e utilizao consciente dos
instrumentos financeiros, projetos ou polticas pblicas voltadas para a melhoria dessa
situao devem focar, principalmente, o aspecto educativo e didtico, atravs da difuso de
informaes e conhecimentos de economia, que possam ser utilizados de forma prtica pelos
servidores.
O trabalho revelou que um grau elevado de servidores que tem interesse em obter
capacitao em educao financeira e no mesmo momento direciona para as formas de
obteno da informao.
Como forma de remediar o problema essas informaes poderiam ser divulgadas
atravs de convnios com universidades que possuem cursos de cincias econmicas. A fim
de evitar essa carncia no futuro podem ser inseridas disciplinas sobre planejamento
financeiro nos cursos de formao de bombeiros militares, investigadores e escrivo de
polcia.

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Referncias
CERBASI, Gustavo Petrasunas. Dinheiro: Os segredos de quem tem. 2 ed. So Paulo:
Editora Gente, 2003.
COLEMAN, Vermon. Tcnica de Controle do Estresse: como administrar a sade das
pessoas para aumentar os lucros. Rio de Janeiro: Imago Editora, 1992.
EID JUNIOR, William e GARCIA, Fbio Gallo. Como Fazer o Oramento Familiar. So
Paulo: Publifolha, 2001.
EWALD, LUS CARLOS. Sobrou dinheiro: lies de economia domstica. Rio de Janeiro,
Bertrand Brasil, 2005
FIORELLI, Jos Osmir. Psicologia para administradores: integrando teoria e prtica. 4 ed.
So Paulo: Atlas, 2004.
FRANKENBERG, Louis. Guia prtico para cuidar do seu oramento: viva melhor sem
dvidas. Rio de Janeiro: Campus, 2002.
FRANKENBERG, Louis. Seu futuro financeiro. 12 ed., Rio de Janeiro: Campus, 1999.
HALFELD, Mauro. Investimentos: como administrar melhor seu dinheiro. So Paulo:
Fundamento Educacional, 2001.
LABES, Emerson Moiss. Questionrio: do planejamento aplicao na pesquisa. Chapec:
Grifos, 1998.
UNIVERSIDADE ESTADUAL DE PONTA GROSSA. Manual de normatizao
bibliogrfica para trabalhos cientficos. Ponta Grossa: UEPG, 2005.