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CIP-Brasil. Catalogao-na-fonte
Sindicato Nacional dos Editores de Livros, RJ
V668c
Viana, Rafael Paschoarelli
Como comprar com menos [recurso eletrnico] : as melhores tcnicas de
compra para fazer seu dinheiro render / Rafael Paschoarelli Viana. Rio de
Janeiro : Elsevier, 2011.
recurso digital
Formato: PDF
Requisitos do sistema: Adobe Acrobat Reader
Modo de acesso: World Wide Web
ISBN 978-85-352-5324-5 (recurso eletrnico)
11-5531.
CDD: 332.024
CDU: 330.567.2
Agradecimentos
O autor
Sumrio
PARTE I
Introduo
Perdeu, playboy!
Razo e emoo
Obsesso em vender
Sede de dinheiro
11
13
PARTE II
Armadilhas
17
22
32
36
42
44
PARTE III
O Indispensvel
51
54
59
A lista do desejo
70
No emprestar o nome
78
81
85
94
PARTE IV
ltimos Comentrios
101
114
Concluso
115
PA R T E I
Introduo
Perdeu, playboy!
Dizem que, quando no domina um assunto na prtica, o indivduo se torna professor. Embora no acredite
que isso seja verdade afinal de contas, sou professor ,
afirmo que saber negociar a compra de mercadorias (geladeira, carro, TV, casa) uma atividade em que todas as
pessoas deveriam ser mestres, pois, se no forem, compraro menos pagando mais.
Por exemplo, voc, caro leitor, levou a negociao da
compra da sua ltima geladeira at o gerente da loja?
Se a resposta for negativa, voc ainda no domina a
arte de negociar.
Quando estiver comprando um bem de valor mais elevado, a negociao tem de terminar com a pessoa que
tenha o cargo mais alto da loja. Se no adotar essa prtica,
acredito que o uso de uma expresso popular que os cariocas conhecem bem seja apropriado: Perdeu, playboy!
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C o m o co m p r a r co m m eno s
Razo e emoo
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
J fui a uma loja de roupa feminina (para comprar roupa para minha esposa) em que o vendedor me ofereceu
champanhe! Imagine fazer uma negociao envolvendo
dinheiro sob o efeito da bebida alcolica?! Esses gurus de
venda so mesmo geniais!
Obsesso em vender
Observe que encontramos mais de um milho de referncias para tcnica de vendas e menos de 18 mil para tcnicas de compras. Isso ilustra como vivemos num mundo
obcecado por vender, vender, vender e vender.
V a uma livraria e pea ao vendedor um livro sobre tcnica de vendas. Verifique a infindvel lista de opes que o
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C o m o co m p r a r co m m eno s
vendedor lhe apresentar. Em seguida, pea as opes de livros sobre tcnicas de compras voltados para pessoas fsicas.
Estou convencido de que posso ajudar voc e sua famlia com minhas tcnicas de compras ao explicar como agir
para gastar menos e, ao mesmo tempo, comprar muito
mais coisas com o dinheiro que voc j tem.
Sede de dinheiro
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A1
Acima de R$13.100,00
A2
B1
B2
C1
C2
C o m o co m p r a r co m m eno s
As pesquisas de mercado indicam que o brasileiro gasta, em mdia, um pouco menos de um tero da sua renda
em despesas de manuteno do lar, seguido de despesas
de alimentao, higiene e transportes.
Ora, se existe tanta cincia a servio das empresas que
desejam vender algo a voc, deve existir tambm cincia
para que voc possa comprar mais pagando menos.
Acontece que, enquanto o comrcio e a indstria empregam mtodos eficientes para vender cada vez mais, boa parte
das pessoas continua amadora na tarefa de comprar. Qual
o resultado dessa situao? As pessoas compram mal.
Que tal mudarmos esse cenrio?
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
nheiro, ouvindo os problemas das pessoas e dando palestras sobre finanas pessoais, alm de me motivar a escrever o livro, ajudou-me a identificar boa parte dos ralos que
existem nas finanas das pessoas dos mais diversos nveis,
sejam ricas* ou pobres. Um grande ralo , sem sombra de
dvida, a compra malfeita.
Em vrias passagens do livro, conto a histria de pessoas que passaram por problemas financeiros derivados
de compras malfeitas, e como esses problemas foram sanados. So histrias reais de pessoas que contam suas experincias de sucesso e de fracasso.
C o m o co m p r a r co m m eno s
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
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PA R T E I I
Armadilhas
C o m o co m p r a r co m m eno s
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C o m o co m p r a r co m m eno s
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Cheque
especial
Crdito
pessoal
Aquisio
de bens
Consignado
Mdia
143,5
144,8
147,8
141,9
145,5
172,0
161,1
172,6
79,1
71,2
68,9
57,2
53,1
56,5
44,8
48,3
40,2
40,6
38,9
36,2
34,3
38,1
27,4
28,3
41,4
39,1
37,3
33,0
29,4
30,8
27,2
28,3
65,4
62,0
59,7
52,3
48,8
55,0
43,0
43,8
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C o m o co m p r a r co m m eno s
* Disponvel em http://web.unifil.br/docs/extensao/15%20-%20Um%20Estudo%20sobre%20o%20Consumidor%20que%20Compra%20por%20Impulso.pdf
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
Ora, pelo que voc acabou de ler, nada menos que 50%
das pessoas que ganham at R$1.820,00 por ms compram por impulso. Isto , compram coisas que no planejavam comprar inicialmente.
Uma maneira de contornar esse problema usar a lista do desejo, que permite que a famlia planeje melhor
o que deseja adquirir. Se voc no for fiel a ela, comprar
coisas que so menos importantes que outras.
Vejamos um exemplo.
Natalina, a esposa do Nicanor, fez a lista do desejo:
Vamos ver:
* www.provar.org.br
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C o m o co m p r a r co m m eno s
Preo
aproximado
Justificativa
Trocar de
carro
R$19 mil
DVD
R$200,00
Armrio da
cozinha
R$700,00
Armrio do
quarto
R$500,00
C o m o co m p r a r co m m eno s
fcil. No estou dizendo que comprar geladeira seja desnecessrio. A questo a prioridade da compra da geladeira e tambm como se deve compr-la.
Em relao prioridade, j vimos que, na lista do desejo da Natalina, nem tem geladeira. Ento, por que ela a
compra? Porque o crdito fcil!
Fcil e caro.
Vejamos por qu.
Natalina sucumbiu tentao da compra por impulso
e a prazo. Ela no resistiu ao anncio da geladeira com
preo vista de R$1.199,00 ou em 24 vezes de R$89,90,
perfazendo R$2.157,60. Ela entrou na loja, e o vendedor
mostrou uma geladeira lindssima. A, ela ignorou a lista
do desejo, s olhou para o valor da prestao e acabou
comprando a bendita geladeira em 24 vezes de R$89,90
por ms. Que pena!
Olhe que pssimo negcio foi feito: se ela tem condies de pagar R$89,90, tambm pode, no lugar de pagar
a prestao, guardar o dinheiro numa caderneta de poupana.*
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Valor depositado
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
89,90
Saldo na Poupana
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
89,90
180,34
271,32
362,85
454,93
547,56
640,74
734,49
828,79
923,67
1.019,11
1.115,12
1.211,71
1.308,88
1.406,64
1.504,98
1.603,91
1.703,43
1.803,55
1.904,27
2.005,60
2.107,53
2.210,08
2.313,24
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C o m o co m p r a r co m m eno s
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
Valor depositado
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
62,90
Saldo na Poupana
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
62,90
126,18
189,83
253,87
318,30
383,11
448,31
513,89
579,88
646,26
713,04
780,21
847,79
915,78
984,18
1.052,98
1.122,20
1.191,83
C o m o co m p r a r co m m eno s
antes de comprar um
bem de valor mais alto, informe-se sobre o preo
em diversas lojas, de preferencia em diferentes regies da cidade. Se voc tiver acesso internet, no
precisa nem sair de casa para pesquisar as melhores alternativas de preo. A mensagem a seguinte:
seja indo pessoalmente nas lojas ou pesquisando na
internet, o importante comparar preo e no se
levar pelo comodismo de comprar na primeira loja
que voc visitar.
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
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C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
paga juros ou uma tarifa sem saber que eles existem, voc
nunca se preocupar em comparar esses valores entre
diferentes lojas, bancos e financeiras. Alm disso, voc
tambm no se preocupar em negociar o valor e acabar
pagando mais dinheiro desnecessariamente.
Em minha opinio, uma cobrana para a qual poucas
pessoas atentam e que, portanto, nem se preocupam em
negociar a TC Tarifa de Cadastro. Quase sempre que
voc pega dinheiro emprestado, l est a TC encarecendo
a operao. Mas, afinal de contas, como funciona a TC?
muito simples. Vejamos o que aconteceu com o Nicanor, o nosso intrpido personagem consumista.
Nicanor queria comprar um conjunto estofado para
trocar o sof da sala. O objeto de desejo dele estava anunciado por R$300,00 vista. O vendedor disse que se Nicanor optasse por pagar em um ms, e no tudo no ato,
o juro seria zero, mas ele apenas teria de pagar uma taxinha de cadastro no valor de R$30,00. Nicanor engoliu
a histria e aceitou pagar R$330,00 em um ms porque
o juro era zero. Eu fico pensando no que mais Nicanor
acredita: mula sem cabea, boitat, curupira...
Se, por hiptese, ele tivesse optado por parcelar o conjunto estofado numa loja de mveis ou na financeira e se
a TC fosse de R$30,00, ele financiaria R$330,00 e no
R$300,00. Isto , alm de pagar juros sobre o financiamento, ele pagaria juros em cima de R$330,00.
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C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
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C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
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C o m o co m p r a r co m m eno s
segurana etc. J diz o ditado: Comprar stio d duas alegrias: uma quando voc compra, outra quando voc vende!
Vocs j devem ter ouvido falar naquelas pessoas que
ganham concurso em programa de televiso e levam um
milho de reais. A primeira coisa que o sujeito faz comprar um automvel caro, que no conseguir manter, e
um apartamento, cujo condomnio no ter como pagar.
Alguns at trocam de cnjuge escolhendo, via de regra,
algum que demanda muitos gastos. Grave erro, pois,
alm de ter de arcar com um cnjuge gastador, ter de
pagar penso para o antigo!
Alis, muitos dos que ganharam dinheiro repentinamente, em pouco tempo ficaram em difcil situao financeira, pois escolheram comprar ativos que geravam
despesas, desprezando ativos que geravam riqueza.
Essa ideia de ativos que geram riqueza ou despesa
muito interessante e se disseminou graas ao livro de Robert T. Kiyosaki e Sharon L. Lechter Pai rico, pai pobre:
o que os ricos ensinam a seus filhos sobre dinheiro (Rio de
Janeiro: Campus-Elsevier, 2000). Vejamos:
Nicanor, se ganhasse um dinheiro, compraria um caso. Um caso requer um carro na garagem. Os carres
fazem poucos quilmetros com um litro de gasolina, tm
um seguro que custa uma fortuna, as peas so caras e a
mo de obra para executar os servios no costuma ser
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
acessvel. Ora, o Sr. Nicanor compraria ativos que gerariam despesa, e quanto mais ele demorasse para se desfazer desses ralos que sugam seu dinheiro, mais rapidamente iria para a lona.
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C o m o co m p r a r co m m eno s
que recebe, sinto informar que est num processo de endividamento, que s vai diminuir quando os gastos se
adequarem aos ganhos, algo fcil de falar e difcil de fazer. Quanto mais tempo voc demorar a cortar os gastos,
mais difcil ser sair dessa armadilha.
Apesar de no ser um consolo, voc no o nico.
Segundo dados da Latin Panel, as famlias de classe C
gastaram mensalmente 8% a mais do que receberam. As
classes D e E tiveram consumo mensal mdio de cerca de
2% a mais que a prpria renda.*
Independente da classe social, o brasileiro gastava na
poca do estudo 3% a mais do que ganhava, na mdia.
Nessas condies, de nada adianta pegar dinheiro emprestado para cobrir o buraco que todo ms aparece.
* No primeiro captulo do livro, apresentamos a diviso de classes com diferentes valores de renda familiar mensal. Isso ocorre porque diferentes empresas
utilizam diferentes classificaes.
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
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C o m o co m p r a r co m m eno s
quem sabe us-lo. Por outro lado, para aquelas pessoas que
no conseguem controlar seus impulsos de gastar, o carto
de crdito torna-se uma perigosa armadilha, e a melhor
coisa que pessoas assim podem fazer inutiliz-lo.
Resumindo: se voc sabe utilizar o carto de crdito,
timo. Ele bastante prtico. Por outro lado, se com
o carto na mo voc acaba sucumbindo tentao de
comprar de tudo, desfaa-se dele, pois ele se transforma
numa corda que vai lhe enforcar. Uma das maiores loucuras financeiras no pagar o total da fatura do carto
em dia.
Agora, suponha que voc entre numa loja e encontre
o seguinte anncio: Compre qualquer item da loja com
o mesmo preo vista ou no carto de crdito. Nessas
condies, quando a loja efetua venda de R$100,00 no
carto de crdito, a operadora de carto, 30 dias depois,
pagar a loja R$95,00. Note que R$5,00 constituem-se
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C o m o co m p r a r co m m eno s
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PA R T E I I I
O Indispensvel
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
E voc: Gosta mais de dinheiro ou de jogo? Definitivamente, colocar dinheiro em jogo (loteria, bingo, capitalizao, bicho) uma pssima deciso de compra.
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C o m o co m p r a r co m m eno s
Quem faz apostas, seja na loteria, bingo, jogo do bicho, seja em outro tipo de jogo, parece
no gostar do prprio dinheiro. A chance de ganhar
Fazer apostas.
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
de capitalizao
jogo, e no investimento. Quem gosta de jogo,
no gosta de dinheiro.
Dar dinheiro.
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reclamar depois, porque a loja e a empresa de cobrana iro em cima de voc, e no da pessoa.
C o m o co m p r a r co m m eno s
maior ralo que atualmente drena o dinheiro do brasileiro, j discuti esse assunto em maior profundidade no captulo anterior.
Sei que voc, caro leitor, ser capaz de encontrar outros ralos. De qualquer maneira, se voc se identificou
com alguma das situaes acima, este livro para voc.
Estou certo de que, aps sua leitura, muito mais dinheiro
sobrar no seu bolso. Basta ler e colocar em prtica as
ideias aqui contidas. Voc ver que possvel comprar
muito mais coisas com o dinheiro que j tem ou ganha,
sem ter de recorrer a emprstimos.
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
Voc aumenta seus gastos fixos mensais por conta da prestao. Ter esses gastos todo ms vai tirar
o seu flego. Isto , voc fica sem ar para respirar
porque, antes mesmo de o prximo ms comear,
parte considervel do seu salrio j est comprometida com prestaes de som, carro, mvel, rdio,
do emprstimo feito na financeira, e, assim, sobra
pouco (se que sobra alguma coisa) para voc pagar o indispensvel: gua, luz, comida, transporte,
telefone, gs.
Voc acaba pagando duas, trs ou at mesmo quatro vezes o preo do bem porque os juros so muito
altos.
Para deixar essas ideias mais claras, vejamos como se
comportam dois amigos: Adamastor e Nicanor.
Alm de amigos, eles so vizinhos e trabalham na
mesma firma, ganhando o mesmo salrio. Os dois querem comprar uma televiso nova. Eles tm interesse em
comprar uma televiso anunciada num folheto de uma
loja do bairro.
Eis o anncio:
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
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Por outro lado, Adamastor, que um sujeito controlado, esperto e sabedor das coisas, comea a economizar
hoje R$65,90 por ms, colocando esse valor, religiosamente, na caderneta de poupana com o objetivo de comprar a bendita TV.
Ms
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
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Valor depositado
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
65,90
Saldo na Poupana
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
65,90
132,20
198,89
265,98
333,48
401,38
469,69
538,41
607,54
677,08
747,04
817,43
888,23
959,46
1.031,12
1.103,20
1.175,72
1.248,68
1.322,07
1.395,90
1.470,18
1.544,90
1.620,07
1.695,69
C o m o co m p r a r co m m eno s
Loja 1
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C o m o co m p r a r co m m eno s
Loja 2
Adamastor: Meu nome Adamastor. Quero comprar a televiso modelo XPTO de 21 polegadas. Qual
o preo?
Vendedor: A televiso custa R$1.600,00 vista ou
em 10 vezes sem juros!
Adamastor: Qual o seu melhor preo vista?
Vendedor: Se o preo vista igual ao a prazo, por
que o senhor quer pagar vista?
Adamastor: Qual o seu nome?
Vendedor: Eduardo.
Adamastor: Eduardo, eu sou uma pessoa esclarecida. Eu sei que financiamento sem juros to real
quanto boitat. Qual o seu melhor preo vista?
Vendedor: O nosso melhor preo vista R$900,00
para pagamento em dinheiro. Com esse preo, no
aceitamos cheques nem carto de crdito.
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
Gerente: Sr. Adamastor, por R$700,00 eu no posso vender. Mas por R$795,00 vista e em dinheiro,
eu vendo.
Adamastor: Negcio fechado por R$795,00!
Chegando em casa, Adamastor instala sua nova televiso na sala de visitas para alegria geral da famlia. Em
seguida, ele procura o Nicanor, seu vizinho, para contar
a novidade: a compra da mesma televiso que o vizinho
comprou, mas pagando R$795,00 vista. Repare bem:
h 13 meses, Nicanor comprou em 24 vezes a mesmssima TV que Adamastor acabou de adquirir vista por
R$795,00. Nicanor jogou fora mais de R$800,00 em juros. J Adamastor soube esperar alguns meses e comprou
a mesmssima televiso, pagando vista! como diz o
ditado: O apressado come cru!
Caso voc esteja pensando: E se o preo da TV subir?. Ora, enquanto a economia brasileira estiver estvel
e com o avano tecnolgico, a tendncia do preo de aparelhos eletrnicos de abaixar e no de subir com o passar
do tempo. Portanto, no se engane achando que, ao comprar prestao, voc fugir do aumento do preo, pois a
tendncia de estabilidade ou de baixa dos preos.
Para comprar bem, necessrio ter disciplina, autocontrole e saber planejar. Imagine uma pessoa que compre
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R A FA E L PA S C H O A R E L L I
tudo prestao ao longo da vida: muito dinheiro jogado fora com juros! Dadas as condies do exemplo, se
Nicanor repetir, ao longo da vida, a compra financiada de
bens como geladeira, fogo e DVD, ele ter jogado fora
em juros dinheiro suficiente para comprar alguns carros
zero quilmetro.
Conforme dito no incio desta seo, Nicanor e Adamastor ganham o mesmo salrio. Em vista do comportamento de compra de cada um, qual deles, em sua opinio,
capaz de comprar mais com o dinheiro que j tem? Qual
deles acumular mais ao longo da vida?
E quanto a voc: Qual o seu comportamento de compra? Voc se assemelha ao Adamastor ou ao Nicanor?
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C o m o co m p r a r co m m eno s
A lista do desejo
compra dos bens que desejamos ter e no podemos comprar de uma s vez. Vejamos o que e como ela funciona:
Rena-se com sua famlia, pegue caneta e um pedao
de papel e escreva as cinco coisas mais importantes que
vocs desejam comprar. Coloque os itens em ordem decrescente. Isto , a primeira linha da lista contm o bem
que voc mais deseja. A segunda, o bem que voc s vai
adquirir depois de quitar o primeiro, e assim por diante.
A lista do desejo possui quatro colunas.
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
A segunda coluna evidencia o nome do objeto desejado, podendo ser uma geladeira, uma televiso, um DVD,
um carro, uma viagem, uma cirurgia plstica etc.
A terceira coluna indica o preo vista do que deseja comprar. Isso muito importante. O preo do bem
sempre o melhor preo vista que voc conseguir. O
preo do bem o preo negociado e no o preo anunciado. Qualquer preo anunciado est sujeito negociao,
dependendo da habilidade do comprador de reduzi-lo.
Um erro muito comum o sujeito preencher a coluna de
preo da lista do desejo com o preo pela soma das prestaes. Soma das prestaes no indica o preo de nada.
Mquina de lavar
roupas
Som
Televiso
Objeto de desejo
Ordem de
importncia
Lista do desejo
72
R$900,00
R$12 mil
R$450,00
R$350,00
R$800,00
Preo aproximado
Justificativa
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
Ms
1
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5
6
7
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12
13
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15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
Valor depositado
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
70,00
Saldo na Poupana
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
70,00
140,42
211,26
282,53
354,23
426,35
498,91
571,90
645,33
719,21
793,52
868,28
943,49
1.019,15
1.095,27
1.171,84
1.248,87
1.326,36
1.404,32
1.482,75
1.561,64
1.641,01
1.720,86
1.801,19
Note a diferena: ao comprar a mquina de lavar roupas a prazo, voc paga 24 prestaes de R$70,00 mensais, fica amarrado a uma dvida e paga juros por 24
meses! Agora, se voc guardar os mesmssimos R$70,00
na caderneta de poupana at juntar dinheiro suficiente para pagar vista, conseguir o total em apenas 12
meses!
75
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
77
C o m o co m p r a r co m m eno s
No emprestar o nome
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
80
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
Jane, por exemplo, h um ano pegou um emprstimo consignado de R$8 mil a um custo de 1,7% ao ms. A inteno foi
ajudar um dos sobrinhos que estava investindo num novo
negcio, contou. Mas esse emprstimo me apertou muito,
reclamou. De uma aposentadoria mensal de R$1.400,00,
passou a receber somente R$1 mil, j descontada a parcela
do financiamento. Com a renda da aposentadoria reduzida, as outras dvidas foram se acumulando. E o pior: os
negcios do sobrinho no foram para a frente e o dinheiro
do emprstimo consignado no lhe foi devolvido. Com isso,
Jane soma dvidas de R$6 mil, fora o financiamento consignado. a prestao da casa prpria, do carro, entre
outras, em atraso.
A histria acima no inventada.
Ela foi retirada de uma reportagem do jornal O Estado
de S.Paulo e mostra um caso tpico da pessoa que empresta dinheiro para parente ou amigo.
81
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
83
C o m o co m p r a r co m m eno s
84
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
A primeira coisa que voc deve saber que a capitalizao um dos piores mtodos para se juntar dinheiro.
Qualquer professor de finanas concordar com o que eu
vou falar: quem compra capitalizao ou desconhece a
besteira que est fazendo ou gosta de jogar dinheiro pela
janela.
Em minha opinio, a capitalizao um dos produtos
financeiros mais desfavorveis ao comprador. Contudo,
os ttulos de capitalizao so absolutamente legais e regulados pela Susep, instituio governamental que regula
a operao das sociedades de capitalizao. Ao consultar
o site da Susep (http://www.susep.gov.br/menuatendimento/index_capitalizacao.asp#1), lemos que:
As Quotas de Capitalizao representam o percentual
de cada pagamento que ser destinado constituio do
Capital. Elas devero ser apresentadas sempre em destaque nas Condies Gerais do ttulo de capitalizao Em
geral, no representam a totalidade do pagamento, pois,
como foi dito acima, h tambm uma parcela destinada a
86
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
87
C o m o co m p r a r co m m eno s
88
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
Compare:
Ms
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
Saldo na Capitalizao
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
5,00
10,03
45,09
80,36
115,84
151,54
187,45
223,57
259,91
296,47
333,25
370,25
407,47
444,92
482,59
520,48
558,61
596,96
635,54
674,35
713,40
752,68
792,19
Saldo na Poupana
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
R$
50,00
100,30
150,90
201,81
253,02
304,54
356,36
408,50
460,95
513,72
566,80
620,20
673,92
727,97
782,33
837,03
892,05
947,40
1.003,09
1.059,11
1.115,46
1.172,15
1.229,19
Se voc quiser defender a capitalizao, poder argumentar que um jeito divertido de fazer um p de meia
e ainda tem a chance de ganhar uma bolada, caso seja
sorteado.
Ora, se existe uma maneira eficiente de jogar dinheiro
fora com apostas. Se voc for um amante da jogatina,
minhas palavras de nada serviro!
Para encerrar, darei um exemplo que a prpria Susep
mostra no seu site:
89
C o m o co m p r a r co m m eno s
Quota de
carregamento: 10%
esse dinheiro no
mais seu a menos que
voc seja sorteado;
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
Voc sabia disso? Quem souber desses detalhes dificilmente comprar ttulo de capitalizao.
Um pergunta comum das pessoas que fazem esse tipo
de investimento: O ttulo pode ser resgatado a qualquer
momento?*
No, alguns ttulos preveem prazo de carncia, isto ,
um perodo inicial em que o capital fica indisponvel ao
titular. Se o titular solicitar o resgate durante o perodo de
carncia ou se o ttulo for cancelado, o resgate s poder
acontecer efetivamente (receber o dinheiro) aps o encerramento do perodo de carncia. Em casos de resgate
antecipado, faculta-se Sociedade de Capitalizao estipular uma penalidade de at 10% do capital constitudo.
Outra possibilidade, tambm, de o ttulo prever Resgate
Parcial, isto , resgata-se uma parte do capital constitudo, valendo inclusive a aplicao de penalidade limitada
novamente a 10%.
O ttulo de capitalizao dever informar nas suas
Condies Gerais, normalmente na forma de uma tabela,
os percentuais do capital constitudo a que o titular ter
direito em funo do nmero de pagamentos realizados.
Considere o caso de um ttulo de pagamentos mensais com 12 meses de prazo de vigncia e com prazo de
pagamento igual a 9 meses, sendo cada pagamento no
* Fonte: adaptado de http://www.susep.gov.br/menuatendimento/index_capitalizacao.asp#1
91
C o m o co m p r a r co m m eno s
Ttulo de capitalizao no a mesma coisa que caderneta de poupana. O ttulo de capitalizao um produto
comercializado somente pelas Sociedades de Capitalizao atravs de planos que so previamente aprovados pela
Susep. Seu capital de resgate ser sempre inferior ao capital constitudo por aplicaes idnticas na caderneta de
poupana, j que, dos pagamentos efetuados num ttulo,
92
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
desconta-se uma parte para custear as despesas administrativas das Sociedades de Capitalizao e, quando h sorteios, uma parcela para custear as premiaes.
No, o capital formado na caderneta de poupana calculado sobre a totalidade dos depsitos e inclui a variao da
TR, alm de juros de 0,5% ao ms. No caso dos ttulos de
capitalizao, sempre h tambm variao pela TR e juros
mensais, mas estes no incidem sobre a totalidade dos pagamentos. Ao prever um resgate de 100% (ou mais), estes
j incluem a taxa de juros nos percentuais da tabela citada
anteriormente, restando apenas a atualizao pela TR.
Dizer que h atualizao pela TR no significa dizer que
o capital formado ser igual ao que seria constitudo por
meio da caderneta de poupana.
93
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
97
PA R T E I V
ltimos
Comentrios
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
EXPLICAO
Cobrado em todas as
prestaes.
yy Taxa administrativa:
yy Taxa de verificao da
documentao:
103
C o m o co m p r a r co m m eno s
Praticamente todos os bancos cobram os penduricalhos citados, podendo variar o nome dado para cada tipo
e, em geral, o valor cobrado por cada instituio.
Para voc ter uma ideia de custo, ao fazer uma rpida
pesquisa na internet, encontrei uma instituio que cobra
R$800,00 pela taxa de anlise de crdito, independente
do valor financiado. Isto , se voc financiar, digamos,
R$20 mil nessa instituio, ter um gasto adicional de
R$800,00 apenas em taxa de anlise de crdito. Esse pagamento provavelmente ser cobrado parte, antes mesmo de voc comear a pagar as prestaes.
Quanto ao seguro por morte e invalidez permanente (MIP), seguro por danos fsicos e taxa administrativa,
eles tambm no so baratos e so cobrados em todas as
prestaes.
O seguro por morte e invalidez (MIP) serve para segurar aquelas pessoas que voc coloca como componentes da renda familiar. A indenizao ser utilizada para a
amortizao ou a quitao do saldo devedor do imvel, de
acordo com o percentual de participao na renda. Isto ,
se voc colocou a renda de seu pai para configurar a renda
familiar e ele responde por 20% dessa renda, na hiptese
de ele falecer, 20% do saldo devedor ser quitado pelo
seguro.
O seguro por danos fsicos do imvel serve para repor o
bem ou parte dele no caso de algum acidente (sinistro).
104
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
O valor dos seguros (morte e invalidez e danos fsicos do imvel) varia bastante de acordo com o perfil do
comprador e do imvel. Fazendo uma rpida pesquisa,
constatei que o seguro (morte e invalidez e danos fsicos
do imvel) cobrado mensalmente corresponde a algo entre 5% a 10% do valor da prestao. A taxa administrativa
costuma ser de R$25,00 por ms. Isso mesmo, por ms.
Tem banco que cobra taxa administrativa de R$82,93 por
ms. Naturalmente, se voc pesquisar, encontrar bancos
que cobram menos de R$15,00 por ms.
Toda vez que dou uma palestra sobre este assunto,
solicito que algum me entregue o boleto ou recibo de
pagamento para que eu explique o destino do dinheiro
pago. De posse desse documento, comprova-se que a taxa
de administrao cobrada pelos bancos varia bastante. Porm o mesmo banco pode cobrar diferentes taxas de administrao. Tenho comigo cpia de boleto de pagamento em que a taxa de administrao mensal de R$43,91,
R$24,62, R$51,04 e, pasmem: R$82,93! Detalhe: todas
essas taxas foram cobradas pelo mesmssimo banco.
possvel que se pague mais em penduricalhos que em
juros. Sendo assim, antes de assinar qualquer documento
com o banco, pea uma explicao bastante detalhada desses custos e leia o contrato. O contrato pode prever cobranas de taxas e tarifas que, agora, no so cobradas, porm, a
qualquer momento, podem vir a ser.
105
06,0000
106
155,86
157,10
Amortizao do ms (R$)
31,263,87
06/11/2010
Juros do ms (R$)
R$
Extrato de evoluo
1,00209
240
041
Prestao do ms n.
Prazo do financiamento
06/10/2010
06/10/2010
TAXA ADM.
29,76
82,93
PRESTAO
SEGURO
valor
312,96
demonstrativo
40
425,65
425,65
425,65
425,65
427,51
427,51
427,51
427,51
427,51
427,51
427,51
427,51
valor pago
(R$)
VALOR A PAGAR
R$425,65
VENCIMENTOS
06/11/2010
425,65
425,65
425,65
06/09/2010
06/08/2010
06/09/2010
06/08/2010
38
39
425,65
06/07/2010
427,51
06/07/2010
06/06/2010
37
06/06/2010
427,51
06/05/2010
06/05/2010
35
36
427,51
427,51
06/03/2010
06/03/2010
33
06/04/2010
427,51
06/02/2010
06/02/2010
32
06/04/2010
427,51
06/01/2010
06/01/2010
31
34
427,51
427,51
06/12/2009
08/11/2009
06/12/2009
06/11/2009
29
30
valor
devido (R$)
data pagto
data venc.
prestao
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
Exemplo 1
107
C o m o co m p r a r co m m eno s
108
06,0000
109
238,10
6,92
1,145,10
04/06/2011
Amortizao do ms (R$)
Juros do ms (R$)
R$
Extrato de evoluo
1,00188
018
013
Prestao do ms n.
Prazo do financiamento
04/05/11
03/05/11
TAXA ADM.
SEGURO
9,04
51,04
valor
245,02
demonstrativo
PRESTAO
012
305,10
305,10
305,10
03/04/11
06/03/11
04/04/11
04/03/11
010
011
305,10
04/02/11
305,10
009
25/01/11
17/02/11
04/01/11
305,10
21/12/10
04/12/10
007
008
305,10
305,10
29/10/10
04/10/10
005
16/11/10
306,44
19/09/10
04/09/10
004
04/11/10
306,44
17/08/10
04/08/10
003
006
306,44
305,10
313,31
314,93
314,21
313,27
305,10
313,92
313,69
314,44
314,20
306,44
306,44
valor pago
(R$)
VALOR A PAGAR
R$305,10
VENCIMENTOS
04/06/2011
306,44
14/07/10
13/06/10
04/07/10
04/06/10
001
002
valor
devido (R$)
data pagto
data venc.
prestao
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
C o m o co m p r a r co m m eno s
Naturalmente, a baixa taxa de juros cobrada no financiamento (TR + 6% ao ano) mais do que compensada pela cobrana de tantos penduricalhos. Ao serem
somados todos os acessrios na prestao (R$29,76
do seguro + R$82,93 da taxa administrativa), obtmse R$112,69. O valor de R$112,69 varia ao longo do
financiamento, mas cobrado em cada uma das 240
prestaes.
Imagine pagar um valor em torno de cento e poucos
reais em penduricalhos em todos os meses durante vinte anos. Isso sem contar a taxa de contrato, vistoria do
imvel, que essa pessoa j pagou na contratao do financiamento.
Os dados acima mostram que to importante quanto comparar as taxas de juros cobradas pelas instituies
comparar os outros custos que, quase sempre, no so
discutidos antes de voc fechar o negcio.
Exemplo 2
110
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
111
C o m o co m p r a r co m m eno s
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
Outro ponto importante que, na hora de voc selecionar a modalidade de financiamento, surge a dvida:
melhor fazer financiamento pela tabela SAC ou pela
tabela Price? Considerando que a taxa de juros e o prazo
de financiamento sejam os mesmos, em geral, melhor
financiar pelo sistema SAC.
No tive a inteno de esgotar o assunto. Meu maior
objetivo foi alert-lo para pontos que quase sempre so
esquecidos. Procurei chamar a ateno sobre os principais
aspectos que, em minha opinio, podem transformar algo
bom para voc em um desastre, em que voc ficar amarrado por muitos e muitos anos.
113
C o m o co m p r a r co m m eno s
114
R A FA E L PA S C H O A R E L L I
Concluso
C o m o co m p r a r co m m eno s
dinheiro, aps ler estas pginas pode aprender a aproveitar muito melhor os recursos que j tem. Se voc colocar em prtica os conceitos aqui apresentados, no h
sombra de dvida de que ser capaz de comprar muito
mais pagando menos.
A lista do desejo uma ferramenta fundamental para
que voc planeje suas compras e diminua as chances de
realizar uma compra impulsiva. Essa constatao no
achismo, ns provamos, com os exemplos apresentados,
que quem tem conhecimento das estratgias de compra e
venda faz muito mais com o dinheiro que j tem, sem ter
de pedir emprestado.
Ao aplicar os conceitos aqui evidenciados, voc ser
capaz de comprar muito mais pagando muito menos.
Agora com voc!
116