CASO 1 MICROFIN

Definicin del Problema: Incremento de la cartera de cobranza vencida de la Financiera

MICROFIN.

Objetivo: Identificar los factores que han ocasionado el incremento de

la deuda vencida por cobrar de la Financiera MICROFIN, Para lo cual analizaremos
el comportamiento de las variables, segn la muestra brindada por la empresa.

Variables a analizar:

Las variables a analizar son:

Saldo vencido (variable cuantitativa continua)

Monto de crdito (variable cuantitativa continua)
% de saldo vencido respecto al monto de crdito - variable
hallado: saldo vencido/monto de crdito (variable cuantitativa
continua)
Tipo de crdito (variable cualitativo nominal)
Tipo de cliente (variable cualitativo nominal)
Departamento (variable cualitativo nominal)

3.1 Anlisis univariado (se analiza una sola variable) - Fiorella

y Janet para el mircoles

3.1.1 SALDO VENCIDO

a media de las 12,657 observaciones de saldo vencido es S/. 2,550.96, la cual no es

representativa puesto que est afectado por valores extremos.
El promedio de los valores centrales (mediana) es de S/. 1,893.77, el mismo que representa el
0.001% de la sumatoria de observaciones.
El saldo vencido ms frecuente (moda) es de S/. 300.
El coeficiente de variacin indica que las observaciones estn totalmente dispersas en relacin a
la media, por lo que se recomienda segmentar la muestra.

Distribucion de Saldo vencido

1500
1000
500
N de observaciones

Saldo de deuda
*Para datos no tabulados
La distribucin del saldo vencido nos muestra una distribucin asimtrica positiva, la muestra
nos indica que la mayor cantidad de clientes con saldos vencidos, son de montos menores.
-Distribucin de la muestra por datos agrupados.
Para hallar los datos agrupados, primeramente determinamos el nmero de clases, aplicamos la
formula 2k l cual nos debe de salir mayor a la muestra, k= 14 clases, con lo cual procedemos a
hallar el histograma de frecuencias.

CLASE
CLASE 1
CLASE 2
CLASE 3
CLASE 4
CLASE 5
CLASE 6
CLASE 7
CLASE 8
CLASE 9
CLASE 10
CLASE 11
CLASE 12
CLASE 13
CLASE 14

Intervalos
0
1,323.01
2,646.01
3,969.01
5,292.01
6,615.01
7,938.01
9,261.01
10,584.01
11,907.01
13,230.01
14,553.01
15,876.01
17,199.01

1,323.00
2,646.00
3,969.00
5,292.00
6,615.00
7,938.00
9,261.00
10,584.00
11,907.00
13,230.00
14,553.00
15,876.00
17,199.00
18,522.00

Total de Muestra
2^k
16,384
k=clase
k=14

12,657

Intervalo= (V. max -V min)/k

Distribucin del Saldo Vencido

8,000,000.00
7,000,000.00
6,000,000.00
5,000,000.00
4,000,000.00
3,000,000.00
2,000,000.00
1,000,000.00
0.00

Total

9 10 11 12 13 14

*Para datos tabulados

La distribucin del saldo vencido nos muestra una distribucin asimtrica positiva, el mayor
saldo de cartera vencida est concentrado en saldos inferiores a S/.5,000, mientras que los
crditos de montos mayores son mnimos.

3.1.2.MONTO DEL CRDITO

La media es de S/. 4,539.58, la cual nos indica que el monto de crdito

otorgada por dicha entidad, no es representativa puesto que est afectada por
valores extremos.
El coeficiente de variacin es mayor al 50%, el mismo que implica una alta
dispersin en relacin a la media.

Distribucin de Monto de Prestamo

1200
1000
800
600
400
200
Frequency
0

Bin

La distribucin de los montos de prstamo, nos indica que la mayor

cantidad de crditos en mora son de montos menores. Los crditos de
montos mayores generan un sesgo. La distribucin es de tipo asimtrica
positivo.
3.1.3.% DEL SALDO VENCIDO VS MONTO DE PRESTAMO
El cuadro siguiente muestra el porcentaje de deuda vencida/ monto de
crdito, el cual muestra un grupo importante de clientes que tienen
deudas vencidas superior al 50% de su monto de crdito, adems de
contar con un grupo de clientes que no han pagado nada de su crdito
otorgado. Adems de un grupo importante de clientes quienes deben

saldos mnimos de deuda, al recuperar estos reduciramos la cartera

de clientes en mora.

% de Saldo de Deuda Vencida Respecto al Prestado

800
600
400
Frequency 200
0

Bin

3.1.4. DEPARTAMENTO

El cuadro siguiente nos muestra que la mayor cartera de clientes

morosos se encuentra en el departamento de Lima, seguido de Ica y
Lambayeque.

Nmero de Deuda por Departamento

2,500.00
2,000.00
1,500.00
1,000.00
500.00
0.00
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

3.2. TIPO DE CRDITO

El tipo de crdito 24 y 17 son los ms importantes en la muestra, ello

puede explicar los productos ms importantes de la empresa
analizada.

Numero de Creditos por Tipo de Credito

20,000,000.00
15,000,000.00
10,000,000.00
5,000,000.00
0.00

3.3. TIPO DE CLIENTE

El grafico siguiente nos muestra que el 91% de clientes morosos son de
tipo 3, seguido del 7% de tipo 1 y el 2% es de tipo 2.

% Por Tipo de Cliente en la Muesta

7% 2%
1

91%

3.2. Anlisis estadstico de multivariables:

3.2.1 Morosidad por tipo de crdito.

Tipo de
Cliente
1
2
3
Total general

Suma de
SALDO_VENCIDO
1359085.66
111247.08
30817139.4
32287472.14

%
4.21%
0.34%
95.45%
100.00%

Saldo vencido por tipo de cliente

4% 0%

95%

El cliente de tipo 3 contiene el 95.45% del total del saldo capital vencido,
seguido del cliente de tipo 1 que contiene el 4.21% del total del saldo
capital y por ltimo el cliente de tipo 2 que solo contiene el 0.34% del
total del saldo vencido. Esto nos muestra que la mayor parte de los
clientes morosos corresponden al perfil del cliente 3.
3.2.2 Morosidad por departamentos.
Etiquetas
de fila
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

DEPARTAMENT
OS
AMAZONAS
ANCASH
APURIMAC
AREQUIPA
AYACUCHO
CAJAMARCA
CALLAO
CUSCO
HUANCAVELICA
HUANUCO

Suma de
SALDO_VENCIDO
942824.86
1140143.88
503518.26
725630.14
1088070.16
1087006.08
318014.27
752209.28
555973.48
1275612.7

%
2.9%
3.5%
1.6%
2.2%
3.4%
3.4%
1.0%
2.3%
1.7%
4.0%

11 ICA
1735513.89
5.4%
12 JUNIN
1587389.18
4.9%
13 LA LIBERTAD
935555.66
2.9%
14 LAMBAYEQUE
2060889.53
6.4%
15 LIMA
5077895.27 15.7%
16 LORETO
1896892.3
5.9%
17 MADRE DE DIOS
197464.67
0.6%
18 MOQUEGUA
370515.64
1.1%
19 PASCO
398265.34
1.2%
20 PIURA
2107733.02
6.5%
21 PUNO
1372643.75
4.3%
22 SAN MARTIN
1349357.43
4.2%
23 TACNA
2440849.46
7.6%
24 TUMBES
1062724.14
3.3%
25 UCAYALI
1304779.75
4.0%
Total general
32287472.14 100.0%
*Cuadro de saldo vencido por departamentos

Morosidad por departamentos

18.0%
16.0%
14.0%
12.0%
10.0%
8.0%
6.0%
4.0%
2.0%
0.0%

% de mora acumulado por Dpto

6000.0%
5000.0%
4000.0%
3000.0%
2000.0%
1000.0%
0.0%

Los departamentos que tienen los mayores porcentajes de saldos

vencidos son: Lima, Tacna, Piura, Lambayeque, Loreto, siendo Madre de
Dios el departamento con menor saldo vencido.
3.2.3. % de Deuda Vencida Por Departamento
El siguiente cuadro muestra que la mayor cantidad de los saldos
vencidos con respecto a los montos otorgados son mayores al 50%, en
todos los departamentos, lo cual puede reflejar una mala gestin de
cobranza por parte de la entidad.

% de Deuda Vencida Por Departamento

80.00%
60.00%
Axis Title

40.00%
20.00%
0.00%
1

4
3

6
5

8
7

10 12 14 16 18 20 22 24
11 13 15 17 19 21 23 25
Axis Title

3.2.4 Saldos vencidos agrupados.

El 9% de la cartera vencida tiene saldos mayores a S/.10000, conformado por

227 cuentas que representan el 2%.

SALDO
VENCIDO
<1000
1000-5000
5000-10000
>10000
Grand
Total

SALDO_VEN
CIDO
4570
6267
1593
227

%
36%
50%
13%
2%

12657

100%

SALDO_VENCIDO
S/. 1,627,991.13
S/. 17,116,185.86
S/. 10,770,155.38
S/. 2,773,139.77
S/.
32,287,472.14

%
5%
53%
33%
9%
100%

3.2.4. MONTO DE CREDITO POR DEPARTAMENTO

La mayor cartera de crditos en mora corresponden a los

departamentos de Lima Piura y Lambayeque.

DEPARTAMENTO POR MONTO_CREDITO

12,000,000.00
10,000,000.00
8,000,000.00
6,000,000.00
4,000,000.00
2,000,000.00
0.00

4.Conclusiones.

La empresa cuenta con crditos morosos en promedio de

s/.4.5,039.58, siendo su mayor monto s/.20, 000, en menor medida,
lo cual muestra su mercado a donde se dirige.

El cliente de tipo 3 representa el 95.45% de toda la observacin,

lo cual nos indica que el perfil de cliente a quien dirige su

atencin.

La morosidad est concentrada en los departamentos de Lima,

Tacna y Piura, seguido por otros departamentos, lo cual puede ser
un reflejo del tamao de cartera de la empresa o problemas de
gestin crediticia en dichos departamentos.

La morosidad se encuentra concentrado en el tipo de crdito 23

con el 29.57% y en el tipo de crdito 24 con el 56.43%

La empresa muestra una gestin deficiente en manejo de cartera

morosa, considerando que el grado de recuperacin de dichos
crditos es menor al 50%.

Se tiene un grupo numeroso de clientes con saldos vencidos

menores al 17%, adems de un grupo importante quienes tienen
mayor al 90% del saldo vencido.

4.

Factores de la Morosidad y Recomendaciones.

-La causa del incremento de la morosidad, es la deficiente gestin
realizada, lo cual se ve reflejado en el ndice de recuperacin con
respecto al monto de crdito, inferior al 50%.
-No se est realizando gestiones adecuadas sobre crditos que
cuentan con saldos de mora menores al 17%, cuyas recuperaciones
debera de ser de manera inmediata, debido a la viabilidad de dichas
gestiones.
_ Deficiencia en su tecnologa de recuperaciones debido a que se
cuenta con un importante grupo de cuentas los cuales se encuentran
vencidas ms del 90%, se recomienda una revisin y gestiones de
cobranzas inmediatas de estas cuentas.
_ Se tiene un 2% de cuentas de saldos vencidos > a s/.10, 000 que nos
est originando una mora del 9%, esto equivale a 227 cuentas, que de
gestionar adecuadamente se podra reducir este indicador de manera
rpida.
-Se debe de realizar gestiones de cobranzas intensivas en los
departamentos que tienen mayores saldos de morosidad, para ello se
debe de aplicar Pareto.
-Deficiencias en su tecnologa de crditos, se debe de revisar el
perfil del cliente 3 como tambin los tipos de crditos 23 y 24, los
cuales pueden presentar deficiencias en el producto.

RESUMEN EJECUTIVO

Josmell Serna, Janet Rivas, Fiorella Alcntara y Freddy Figueroa. Caso

Microfin Factores que ocasionaron el incremento del saldo de
cartera vencida.

El objetivo del presente trabajo, es determinar los factores que

ocasionaron el incremento del saldo de cartera en Microfin.
Para realizar el anlisis, lo cual se tom una muestra de la cartera
vencida, adems de variables como Monto de crdito, departamento,
Tipo de crdito y Tipo de cliente.
Se realiza un anlisis estadstico descriptivo y anlisis de grficos. Para
determinar la distribucin de las variables. Se realiz adems un

anlisis de grficos multivariables, considerando el saldo vencido por

tipo de cliente, por departamentos y por tipo de crdito.
Llegndose a la conclusin que Microfin atiende a un perfil de cliente
N 3 prioritariamente, siendo sus tipos de crditos 23 y 24 sus
productos estrella, ello representa la mayor parte de las
observaciones.
Las causas del incremento de la cartera vencida son las deficiencias
de gestin, debido a que la cartera vencida representa ms del 50%
del monto del prstamo, de tecnologa crediticia, debido a que se debe
de revisar los productos.
Se recomienda intensificar adems las gestiones de cobranzas en los
departamentos con mayor nivel de carteras vencidas, como son Lima,
Tacna y Piura. Adems de una gestin de cobranzas a cuentas con
morosidad superiores al 90% con respecto al monto otorgado y saldos
de cuentas de saldos vencidos mayores a s/.10,000 los cuales podra a
ayudar a reducir los ndices de mora.

Los autores