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Sumilla: Proyecto de Ley que

prohbe a las centrales privadas de


informacin de riesgos realizar
gestiones de cobranza.

PROYECTO DE LEY
El Congresista de la Repblica JAIME DELGADO ZEGARRA y los congresistas
que suscriben, ejerciendo el derecho de iniciativa legislativa que le confiere el
artculo 107 de la Constitucin Poltica del Per, presentan, por intermedio del
Grupo Parlamentario Gana Per el siguiente proyecto de Ley:

LEY QUE IMPIDE EXIGIR EL PAGO DE LAS DEUDAS A LAS CENTRALES


PRIVADAS DE INFORMACIN DE RIESGOS Y DE PROTECCIN AL TITULAR
DE LA INFORMACIN

I.

EXPOSICION DE MOTIVOS

El presente proyecto de ley busca regular los fines por los que fueron creadas
las centrales privadas de informacin de riesgo, para lo cual se busca seguir
garantizando los derechos establecidos en la Constitucin del Per y las dems
leyes emitidas sobre este tema; de los titulares de la informacin que se
encuentren sealas dentro del sistema informativo de las centrales privadas de
riesgo.
En cuanto a las centrales de riesgo, en nuestro ordenamiento existe la Ley N
27489, modificada por la Ley 27863, Ley que regula las Centrales Privadas de
Riesgo y de Proteccin al Titular de la Informacin (en adelante CEPIRS), que
regula el trabajo de las centrales privadas de informacin, que actualmente son
instituciones de consulta obligada para los bancos antes de la aprobacin de los
crditos solicitados por un consumidor. Las CEPIRS, son empresas encargadas
de recolectar y tratar informacin de riesgo1 tanto de carcter pblico como de
carcter privado, tal como se establece en el artculo 1 de la Ley 27489, Ley que
regula las centrales privadas de informacin de riesgos y de proteccin al titular
de la informacin, que seala lo siguiente:
() regulas el suministro de informacin de riesgos en el mercado,
garantizando el respeto a los derechos de los titulares de la misma,
reconocidos por las Constitucin Poltica del Per y la legislacin vigente,

Subrayado y negrita nuestro.


Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450
Email: jaimedelgado@congreso.gob.pe

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promoviendo veracidad confidencialidad y uso apropiado de dicha


informacin.
A lo largo de los aos, se ha venido desvirtuando la naturaleza jurdica de las
CEPIRS, en las que ahora se encargan de realizar gestiones de cobranza a las
personas que se encuentren reportadas en el sistema por alguna deuda impaga;
por lo que podemos determinar, que actualmente existe un vaco legal sobre la
materia, que es de suma importancia tratar con el fin de proteger a los titulares de
la informacin que se encuentren registrados en las CEPIRS para que no sean
exigidos al pago de una manera ilegal.
Como puede apreciarse, no existe en nuestra normatividad, ninguna
regulacin que proteja a los consumidores a no ser exigidos ilegalmente por las
CEPIRS al pago de las deudas que puedan tener con alguna empresa; es por ello
que las CEPIRS realizan actividades distintas a las de su naturaleza, promoviendo
y realizando gestiones de cobranza con el fin de recuperar el dinero que adeuden
las personas reportadas en sus sistemas, persiguiendo de alguna manera u otra
el pago de la misma, dejando de lado el carcter informativo de las CEPIRS.
Actualmente, por ejemplo en las instituciones financieras al momento de
adoptar las medidas necesarias para la cobranza de deudas que pueda tener
algn usuario, algunas veces las instituciones financieras crean sus propias
empresas de cobranza o tercerizan la funcin a empresas especializadas en el
tema o hasta estudio de abogados.
Del otro lado, las CEPIRS se encuentran tambin facultadas sin ningn tipo
de norma que los avale, a realizar exigencias de pago a la empresa acreedora de
la deuda originada con el consumidor o usuario; es por ello que se busca
preservar la naturaleza de las CEPIRS y que puedan actuar slo de manera
informativa. Asimismo, podemos indicar que las personas que se encuentran en el
sistema de cualquiera de las CEPIRS se encuentran desprotegidas y son
sometidas a constantes notificaciones de pago, no debiendo hacerse de esa
manera.
En este sentido, esta propuesta legislativa va a permitir que las CEPIRS no
den la imagen de una empresa dedicada a las gestiones de cobranza de deudas y
que los consumidores y usuarios en los distintos sectores del mercado, no se
vean afectados a los constantes requerimientos de pago realizados por las
CEPIRS y que se cumpla con el objeto por el cual fueron creadas.
Al respecto, podemos mencionar lo que seala Dyrn Jorge Linarez Rebaza 2
sobre los mtodos de cobranza,

Linares Rebaza, Dyrn. Acciones de cobranza y derechos fundamentales, 2009: Trujillo


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() constituyen la forma o modo cmo las acciones de cobranza se


objetivizan en la realidad. La accin de cobranza supone la exigencia del
acreedor para el pago de la obligacin a cargo del deudor. En cambio, el
mtodo de cobranza implica la forma como dicha exigencia se exterioriza.
Los mtodos de cobranza se pueden clasificar de dos maneras: desde un
punto de vista objetivo, es decir, de acuerdo al contacto que exista con el
deudor; y desde un punto de vista subjetivo.
Siguiendo al autor mencionado, se puede determinar que en el caso de las
CEPIRS se estara dando la figura de mtodos de cobranza indirecto, los que
son utilizados por terceras personas, que han sido facultadas por el acreedor
originario, para que exijan el cumplimiento de la obligacin. Del mismo modo,
tambin estaran incluidos dentro de los mtodos de cobranza no presenciales,
que sealan lo siguiente:
Mtodos de Cobranza No Presenciales.- Estos, por el contrario, se
ejecutan prescindiendo del contacto personal entre deudor y acreedor,
utilizndose medios alternativos que viabilicen una futura negociacin.
Ejemplo: llamadas telefnicas, entrega de cartas, envo de e-mails, pegado
de carteles, el envo de informacin a las Centrales Privadas de
Informacin de Riesgos.
Es necesario considerar que los diversos mtodos de cobranza que existen y
que se pueden utilizar para exigir el cumplimiento de una deuda, deben estar
regulados por ley y no pueden sobrepasar los lmites que la misma le impone. De
este modo, no podemos permitir que se realice un ejercicio abusivo del derecho a
cobrar que pueda perjudicar a los titulares de informacin de las CEPIRS. As,
podemos determinar que para prevenir que se configure un abuso al derecho a
cobrar, debemos establecer en una norma especfica la prohibicin de los actos
que puedan originar la vulneracin de algunos de los derechos dentro de las
gestiones de cobranza que se puedan realizar.
Por otro lado, es necesario indicar que los reportes emitidos por las CEPIRS
en la actualidad tienen nicamente un carcter negativo para el titular de la
informacin, o mejor dicho el titular de la deuda, debido a que aparecer en un
reporte de las CEPIRS quiere decir que uno est en la lista negra; y lo peor de
todo es que el titular recibe comunicaciones exigiendo el pago, cuando el espritu
de la ley que se busca modificar no es se, sino el de que se cuente con
informacin para que las empresas de los diversos mercado puedan agilizar y
otorgar los crditos solicitados.
A pesar de la existencia de mecanismos de proteccin al consumidor de las
personas que se encuentran registradas en las CEPIRS, las personas que se
encuentran reportadas no constituyen "Consumidores o Usuarios" de dichas
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centrales, pero s lo son de las empresas que solicitaron a las CEPIRS se les
ingrese por alguna deuda que pudieran tener con ellas.
Por otro lado, debemos referir que se busca que la informacin que manejan
las CEPIRS sean acopiadas, custodiadas y utilizadas en forma idnea y con
mrgenes de seguridad establecidos; utilizando slo el sistema para fines
informativos y no de cobranza, utilizando la informacin que tienen para transmitir
que los titulares reportados poseen deudas con alguna empresa, pero de ninguna
manera para utilizar esa informacin para exigirles el pago de la deuda en
beneficio de la empresa acreedora.
De lo expuesto, se busca reconocer el derecho de las personas registradas en
las CEPIRS, a que se slo se maneje su informacin y no a recibir notificaciones
de pago, en aras de evitarles perjuicios y hasta pudiendo ser absorbidos por
diversas notificaciones de pago, ya sea por la empresa acreedora o por las
CEPIRS.
Segn lo mencionado anteriormente, es necesario indicar que en las pginas
webs de algunas CEPIRS existentes en nuestro pas, ofrecen los servicios de
cobranza o de monitoreo de cartera; demostrndose oficialmente que las CEPIRS
desvirtan la naturaleza por las que fueron creadas y realizan gestiones de
cobranza, por lo que a modo de ejemplo es pertinente mencionar lo siguiente:
1. Credit Report. Informacin comercial de Latinoamrica y el
mundo.3

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control y gestin.4

3
4

http://www.crlacorp.com/esp/cobranzas.html
Revisar Anexo 1-B
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2. Equifax Per S.A. Lder mundial en soluciones de informacin


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de decisiones manejando el riesgo y maximizando oportunidades de
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Suministramos informacin comercial, financiera y de markting de
personas y empresas, para aumentar el conocimiento de clientes y
proveedores y minimizar el riesgo comercial.
Informa del Per. Productos y Servicios: Central de Riesgo.
Como central de riesgo nos dedicamos a la recoleccin y
procesamiento de informacin comercial y financiera, que usualmente
comprende a la informacin relacionada a las obligaciones y
antecedentes financieros, comerciales, tributarios laborales y de
seguros de una persona natural o jurdica, que permite evaluar su
capacidad de endeudamiento y pago.
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de personas naturales.
Actualizacin permanente: ms de un 1300,000 de datos nuevos
cargados diariamente.
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Monitoreo de cartera: servicio de vigilancia para empresas. 8

Del mismo modo, podemos encontrar que algunas CEPIRS ofrecen va


anuncios clasificados por internet a las empresas y pblico en general servicios de
cobranza, tal y como se demuestra en la siguiente imagen escaneada de la
5

https://www.infocorp.com.pe/login_equifax.asp
Revisar Anexo 1-C
7
http://www.informadelperu.com/productos_01.htm
8
Revisar Anexo 1-D
6

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misma pgina clasificadora de anuncios OLX:

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Por ltimo, cabe sealar que esta situacin que se viene dando por parte
de las CEPIRS justifica entonces la necesidad que se establezca un candado
institucional a las centrales de riesgo para que no desvirten la naturaleza
informativa por las que fueron creadas y cumplan con su deber de informar y no
de cobrar; para lo cual se debern establecer las sanciones respectivas a fin de
acabar con estas malas prcticas, evitando tambin que las posibles empresas
acreedoras institucionalicen estas prcticas abusivas como la gestin de cobranza
de deudas a travs de las CEPIRS. (Revisar Anexo 1)
II.

ANTECEDENTES NORMATIVOS

Este proyecto de ley tiene como fundamento el contenido del Artculo 65 de la


Constitucin del Per, que impone al Estado el deber de proteger al consumidor
frente a las situaciones de desigualdad que puedan generarse en las prcticas del
mercado, que las ms de las veces los someten a una innecesaria situacin de
desventaja, como por ejemplo en el caso de recibir requerimientos de pago a
travs de la empresa acreedora y a travs de la CEPIRS en la que ha sido
reportada
La proteccin constitucional de los derechos e intereses de los consumidores y
usuarios es un mandato constitucional consagrado en el artculo 65 de la
Constitucin Poltica del Per, que establece:
El Estado defiende el inters de los consumidores y usuarios. Para
tal efecto garantiza el derecho a la informacin sobre los bienes y
servicios que se encuentran a su disposicin en el mercado.9
Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la poblacin.
Por otro lado, en el Cdigo de Proteccin y Defensa al Consumidor, Ley
29571, en el numeral 3 del Artculo VI del Ttulo Preliminar se seala como
prioridad del Estado la proteccin de los intereses de los usuarios con el fin de
garantizar la informacin que se les d; por lo que se establece lo siguiente:
El Estado orienta sus acciones a defender los intereses de los
consumidores contra aquellas prcticas que afectan sus legtimos
intereses10 y que en su perjuicio distorsionan el mercado; y busca que
ellos tengan un rol activo en el desarrollo del mercado, informndose,
comparando y premiando con su eleccin al proveedor leal y honesto,
haciendo valer sus derechos directamente ante los proveedores o ante las
entidades correspondientes.
9

Subrayado es nuestro.
Subrayado y en negrita nuestro

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Por otro lado, en el Cdigo de Proteccin y Defensa al Consumidor, Ley


29571, en el Artculo 61 se seala como procedimiento de cobranza lo siguiente:
Artculo 61.- Procedimientos de cobranza
El proveedor debe utilizar los procedimientos de cobranza previstos
en las leyes11. Se prohbe el uso de mtodos de cobranza que afecten la
reputacin del consumidor, que atenten contra la privacidad de su hogar,
que afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros.
Asimismo, en la Ley 26702, se seala en el artculo 160 respecto a las
centrales privadas de riesgo lo siguiente:
Es libre la constitucin de personas jurdicas que tengan por objeto
proporcionar al pblico informacin sobre los antecedentes
crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financiero y
de seguros y sobre el uso indebido del cheque.
()
Sin embargo, y tal y como ya lo hemos sealado en el prrafo precedente, las
CEPIRS no se encuentran autorizadas por ningn dispositivo legal a realizar
gestiones de cobranza; es por ello que lo que se busca con esta ley es establecer
expresamente que las CEPIRS slo tienen la funcin de informar.
III.

INCIDENCIA DE LA NORMA SOBRE LA LEGISLACIN NACIONAL

La presente proposicin legislativa, plantea una norma innovativa que busca


prohibir la posibilidad que tienen las CEPIRS de exigir el pago de las deudas
reportadas que han sido reportadas a su entidad, con el fin de proteger la
naturaleza informativa de las mismas.
En ese extremo, consideramos necesaria la aprobacin de una norma que
tenga por objeto salvaguardar a los usuarios reportados para que las centrales de
riesgo no realicen ningn tipo de gestin de cobranza y soliciten el pago de la
deuda de una manera no adecuada ni conforme a ley.
IV.

ANALISIS COSTO BENEFICIO

La presente propuesta legislativa presenta el siguiente impacto econmico:

1. Identificacin de los beneficios de la Ley

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Beneficios
La propuesta busca mejorar la calidad de los servicios ofrecidos por las CEPIRS.
Garantiza la transparencia en la informacin otorgada por las CEPIRS,
protegiendo efectivamente la economa de los consumidores.
Contribuye a que las CEPIRS centren sus mejores esfuerzos en cumplir con su
labor informativa para beneficio del mercado y de los usuarios.
Genera mayor certeza de la naturaleza de las CEPIRS.
Optimiza y mejora el marco normativo vigente de la Ley N 27489, Ley que
regula las centrales privadas de informacin de riesgos y de proteccin al titular
de la informacin.

2. Identificacin de costos
Costos

V.

La propuesta del proyecto de ley no genera gasto pblico.

RELACION DE LA PROPUESTA CON EL ACUERDO


NACIONAL Y LA AGENDA LEGISLATIVA
Polticas de Estado

Propuesta legislativa

Quinta Poltica de Estado referida al


Gobierno en funcin de objetivos con
planeamiento estratgico, prospectiva
nacional y procedimientos transparentes.
Nos comprometemos a impulsar las acciones
del Estado sobre la base de un planeamiento
estratgico que oriente los recursos y
concierte las acciones necesarias para
alcanzar los objetivos nacionales de
desarrollo,
crecimiento
y
adecuada
integracin a la economa global.

La propuesta establece una norma especfica


para garantizar la calidad y transparencia de
los servicios financieros en el pas.

Asimismo,
se
busca
evitar
la
desnaturalizacin de las centrales privadas de
riesgo, que son propiamente informativas.

Dcimo Sptima Poltica de Estado


referida a la Afirmacin de la economa
social de mercado.
Nos comprometemos a sostener la poltica
econmica del pas sobre los principios de la
economa social de mercado, que es de libre
mercado pero conlleva el papel insustituible
de un Estado responsable, promotor,
regulador, transparente y subsidiario, que
busca lograr el desarrollo humano y solidario
del pas mediante un crecimiento econmico
sostenido con equidad social y empleo.

Vigsimo

Cuarta

Poltica

de

Estado

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referida a la Afirmacin de la economa


social de mercado.
Nos comprometemos a construir y mantener
un Estado eficiente, eficaz, moderno y
transparente al servicio de las personas y de
sus derechos, y que promueva el desarrollo y
buen funcionamiento del mercado y de los
servicios pblicos. Nos comprometemos
tambin a que el Estado atienda las
demandas de la poblacin y asegure su
participacin en la gestin de polticas
pblicas y sociales, as como en la regulacin
de los servicios pblicos en los tres niveles de
gobierno. Garantizaremos una adecuada
representacin y defensa de los usuarios de
estos servicios, la proteccin a los
consumidores y la autonoma de los
organismos reguladores.

En consecuencia, habindose cumplido con lo establecido en el artculo 75 del


Reglamento del Congreso de la Republica, se propone la siguiente proposicin
legislativa:

VI.

FRMULA LEGAL

LEY QUE IMPIDE EXIGIR EL PAGO DE LAS DEUDAS A LAS CENTRALES


PRIVADAS DE INFORMACIN DE RIESGOS Y DE PROTECCIN AL TITULAR
DE LA INFORMACIN

Artculo 1.- Objeto


La presente ley tiene por objeto prohibir que las centrales privadas de informacin
de riesgos y de proteccin al titular de la informacin (CEPIRS) realicen gestiones
de cobranza a los usuarios reportados en sus respectivas entidades, por las
deudas que tengan o puedan tener.
Artculo 2.- mbito de aplicacin
Estarn sujetas a este impedimento todas las CEPIRS del territorio nacional
reguladas en la Ley N 27489.

DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS FINALES


Primera.- Modificacin del Artculo 6 de la Ley 27489, Ley que regula las
centrales privadas de informacin de riesgos y de proteccin al titular de la
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informacin
Agrguese al Artculo 6 de la Ley 27489, Ley que regula las centrales privadas
de informacin de riesgos y de proteccin al titular de la informacin, el siguiente
prrafo como sigue:
Las CEPIRS estn prohibidas de realizar algn tipo de gestin de
cobranza a las personas que se encuentren reportadas dentro de su
sistema por cualquier tipo de deuda adquirida.
Segunda.- Vigencia de la Ley
La presente Ley entra en vigencia al da siguiente de su publicacin.
Tercera.- Disposicin Derogatoria
Derguese cualquier disposicin que se oponga a la presente ley

DISPOSICIN TRANSITORIA
nica.- Adecuacin a la presente norma
Las centrales privadas de riesgos debern adecuar sus prcticas comerciales a la
presente norma.
Lima 30 de enero de 2013

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ANEXO 1

Anexo 1-A.
Centrales de Riesgo que figuran en las Pginas Amarillas del Per.

Anexo 1-B.
Credit Report. Informacin Comercial.

Anexo 1-C.
Equifax. Lder mundial en soluciones de informacin estratgica para su
negocio.

Anexo 1-D.
Informa del Per. Informacin Econmica. Mucho ms que una central de
riesgo.

Anexo 1-E.
OLX. Anuncios Clasificados - Centrales de Riesgo.

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