HOB Adult Guide - SP PDF

Versin para adultos.
Gua para
el instructor.
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394
VERSIN 5.1
Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells Fargo!

Este programa de educacin financieraalegre, interactivo y atractivoest dirigido al aprendizaje tanto de una
persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guas del Instructor le ayudarn a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamao.
En estas guas, usted encontrar todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la
vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularn a aplicar estas lecciones a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudar a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un
futuro financiero ms brillante.
Panorama del programa.
El futuro en tus manos cubre todos los puntos bsicos de la administracin inteligente del dinero. El currculum est
diseado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jvenes (de 15 a 21 aos de edad), Adolescentes (del sexto al
octavo grados) y nios (del cuarto y quinto grados).
El futuro en tus manos es una manera fcil y agradable de ensear y de aprender los conceptos esenciales de la educacin financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administracin inteligente del
dinero, el uso responsable del crdito, la inversin, la acumulacin de riqueza y ms. Ya sea para abrir una cuenta de
cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequea
empresa, El futuro en tus manos proporciona tcnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.
Uso de las Guas del Instructor.
Las Guas del Instructor pueden usarse solas o adjuntndolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le
sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los participantes no interacten con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudar a usted a
presentarlo de una manera ms efectiva. El contenido ms actualizado siempre puede encontrarse en Internet en
www.handsonbanking.org.
Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Gua del Instructor, que sigue la organizacin del programa en Internet
y presenta gran parte del mismo contenido. La versin para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:
1. Principios de los Servicios Bancarios.
2. Herramientas y Consejos para la Administracin del Dinero.
3. Protjase financieramente.
4. Use el crdito en su propio beneficio.
5. Planifique su futuro.
6. Compra de una casa.
Cada Gua del Instructor incluye:
Un glosario de todos los trminos relevantes presentados en el tema
Una introduccin a la leccin que incluye:
Una visin general.
Objetivos de aprendizaje.
Preguntas de muestra para discusin el iniciar la leccin.
Elementos bsicosuna lista de puntos que delinean los conceptos claves de la leccin.
Un resumen de la leccin con todos los conceptos claves que sta incluye: actividades,
exmenes cortos, preguntas para discusin, distribucin de hojas informativas y consejos
importantes sobre los conceptos claves.
Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos ms importantes del tema.
Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema.

Un seccin de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales.
EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
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Conceptos e iconos de leccin.
Cada leccin de un tema presentar varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en
una variedad de formas que son representadas en las guas por los siguientes iconos.
Actividad.
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participacin de la clase, ya sea mediante
un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacos o completar una hoja de
trabajo. Normalmente, despus de cada actividad tendr la oportunidad de dirigir una discusin.
Discusin.
Las discusiones le permitirn presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversacin y logra que la informacin sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusin con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusin.
Exmenes rpidos.
A lo largo de todos los temas, hay exmenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rpidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hojas informativas.
Todas las Guas del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseadas como un recurso
para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo,
una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeas empresas.
Hojas informativas de Actividad y Discusin.
Algunas veces, durante una leccin, una actividad o discusin tambin tendr una hoja informativa
para ensear conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa est ubicado abajo
del icono de Actividad o Discusin.
Transicin.
El icono de Transicin le permitir ver cundo el concepto siguiente est relacionado o es un seguimiento del concepto que usted est discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.
Artculos de Biblioteca.
La versin en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artculos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y leccin.
Al final de cada leccin se recomienda la lectura de artculos relevantes de la biblioteca. Estos artculos proporcionan
informacin adicional para usarse en conceptos claves de enseanza (busque el icono de la biblioteca como se ve
arriba). Le invitamos a revisar toda la seleccin de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Sintase con libertad para
enriquecer sus sesiones con artculos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artculos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusin o tal vez quiera
repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artculos de la biblioteca amplan el contenido del tema.
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Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jvenes.
Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a
usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la
seccin de Recursos para la Instruccin de elfuturoentusmanos.org.

Los pre-tests le ayudarn a usted a decidir qu temas debe enfatizar con su grupo.
Los post-tests le ayudarn a evaluar el progreso de los participantes.
Quisiramos pedirle que informe de los resultados annimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus
manos. Su informacin nos ayudar a continuar mejorando el programa.
Cmo ingresar en el programa interactivo .
El futuro en tus manos est disponible sin cargo alguno tanto en ingls como en espaol.

En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.
Disponible gratuitamente en CD-ROMincluidos todos los grupos de edad.
Usted puede ordenar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeas

cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrnico informacin referente
a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.
Una vez ms, Gracias!.
Gracias por compartir estos valiosos programas de educacin financiera con estudiantes y adultos de nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitacin y gua ofrecern a otros los conocimientos y las habilidades que necesitan para tener un futuro financiero ms brillante.
Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guas del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos dara mucho gusto conocer sus historias de xito. Tenga la amabilidad de
ponerse en contacto con nosotros a travs de un correo electrnico a HOBinfo@wellsfargo.com.
La programa El futuro en tus manos est patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comunidades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y
no representan los trminos y condiciones especficos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene
publicidad y no requiere ni recopila informacin personal.
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Tema 1 Elementos bsicos de los servicios bancarios.
Resumen del tema.

Los Elementos Bsicos de los Servicios Bancarios presentarn a los participantes una introduccin a los conceptos
bancarios bsicos, como los bancos, cooperativas de crdito e instituciones de ahorros, las diferentes cuentas que se
pueden abrir para ahorrar dinero, usar el dinero para pagar gastos habituales, e incluso ahorrar para conseguir objetivos a largo plazo. Por ltimo, este tema ensear a los participantes cmo usar y administrar sus cuentas una vez que
las han abierto, y tambin los detalles ms delicados del uso de un cajero automtico (Automated Teller Machine o
ATM por sus siglas en ingls) con su nueva tarjeta de dbito o tarjeta ATM.
Este tema incluye cinco lecciones:
1. Instituciones financieras.
2. Cuentas de ahorros.
3. Cuentas de cheques.
4. Uso y administracin de sus cuentas.
5. Cajeros automticos (ATM).
Estas lecciones incluyen varias actividades prcticas para los participantes. Use estas actividades para simular escenarios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta gua se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en lnea, ya que es un excelente recurso que apoyar sus actividades educativas y mejorarn la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artculos de biblioteca
tiles para suplementar esta gua. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Adultos gua para el maestro

Contenido.
Resumen del tema 1.
Glosario 3.
Leccin 1: Instituciones financieras 7.

Tipos de actividades de las instituciones financieras 8.
Actividad sobre los beneficios del uso de una institucin financiera 11.
Resumen de la leccin 13.
Leccin 2: Cuentas de ahorros 14.

Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros (copia para el instructor) 15.
Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros 16.
Actividad sobre cmo abrir una cuenta de ahorros (copia para el instructor) 17.
Cmo abrir una cuenta de ahorros 18.
Leccin 3: Cuentas de cheques 20.

Actividad sobre partes de un cheque (copia para el instructor) 23.
Actividad prctica de emisin de cheques (copia para el instructor) 25.
Actividad sobre endosar un cheque (copia para el instructor) 26.
Actividad sobre cmo abrir una cuenta de cheques (copia para el instructor) 29.
Leccin 4: Tarjetas ATM y tarjetas de dbito 32.

Qu es un cajero automtico? Actividad (copia para el instructor) 33.
Actividad de uso de tarjetas ATM, tarjetas de dbito y tarjetas de crdito (copia para el instructor) 37.
Actividad sobre las partes de una tarjeta de dbito (copia para el instructor) 39.
Leccin 5: Uso y administracin de sus cuentas bancarias 44.

Actividad sobre diferentes maneras de hacer transacciones en las cuentas (copia para el instructor) 46.
Actividad sobre cmo llenar una hoja de depsito (copia para el instructor) 48.
Actividad prctica con una hoja de depsito (copia para el instructor) 50.
Actividad sobre cmo llevar registro de sus transacciones (copia para el instructor) 51.
Evite los sobregiros! Actividad (copia para el instructor) 58.
Actividad sobre cmo cuadrar su cuenta (copia para el instructor) 63.
Resumen del tema 66.

Actividades Adicionales 66.
Apndice 67.
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Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de trminos y frases importantes en relacin con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y despus de la clase para familiarizarse y estar cmodo con la terminologa.
Fotocopie el glosario que aparece en la pgina siguiente y entrguelo a sus participantes.
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Glosario.
Cuenta
Un servicio bancario que permite manejar y llevar debida cuenta del dinero de un cliente. Dos
tipos comunes de cuentas bancarias son las cuentas de ahorros y las cuentas de cheques.
Cajero automtico
(Automated Teller
Machine o ATM por
sus siglas en ingls)
Una computadora especializada usada por los clientes bancarios para administrar su
dinero, por ejemplo, para obtener dinero en efectivo, hacer depsitos o transferir dinero
entre cuentas.
Saldo disponible
La suma de dinero en su cuenta que usted puede usar o retirar. Es posible que su saldo
disponible no refleje todas las transacciones que ha realizado; por ejemplo, cheques que
ha girado pero que an no han sido pagados de su cuenta.
Banco
Una institucin financiera que maneja dinero, incluido guardarlo con fines de ahorros o
comerciales, e intercambiarlo, invertirlo y suministrarlo en forma de prstamos.
Cheque
Una orden escrita que ordena a un banco pagar una cantidad de dinero especfica a determinada persona o entidad. El cheque debe contener una fecha, un beneficiario (persona,
compaa u organizacin a la que se va a pagar), una cantidad y una firma autorizada.
Cheque rebotado.
Vase Insuficiencia de Fondos (NSF, por sus siglas en ingls).
Cuenta de cheques
Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y escribir
cheques. El uso de una cuenta de cheques puede ser ms seguro y ms conveniente que
manejar dinero en efectivo.
Compensar un cheque
Cuando los bancos pagan un cheque que usted ha escrito y despus restan la cantidad
de su cuenta, el cheque ha sido compensado por el banco.
Cooperativa de crdito
Una institucin financiera sin fines de lucro que es propiedad y es operada totalmente
por sus miembros. Las cooperativas de crdito proporcionan servicios financieros a sus
miembros, incluidos ahorros y prstamos. Las grandes organizaciones pueden organizar
cooperativas de crdito para sus miembros, y algunas compaas establecen cooperativas de crdito para sus empleados. Para asociarse a una cooperativa de crdito, una
persona debe normalmente pertenecer a una institucin participante, por ejemplo
una asociacin de ex alumnos de una universidad o un sindicato. Cuando una persona
deposita dinero en una cooperativa de crdito, la persona pasa a ser miembro de la
cooperativa, ya que el depsito se considera propiedad parcial de dicha cooperativa.
Tarjeta de dbito
Una tarjeta vinculada a su cuenta de cheques que puede usarse para retirar dinero
y hacer depsitos en un cajero automtico (ATM) y para hacer compras en cualquier
establecimiento comercial. Cuando usa una tarjeta de dbito, se deducir el dinero de la
cuenta de cheques vinculada.
Depsito
Poner dinero en su cuenta.
Depsito directo
Un depsito hecho directamente en su cuenta por el pagador, sin el uso de un cheque ni

una hoja de depsito. Los depsitos suelen incluir pagos del Seguro Social y depsitos
automticos de salarios.
Transferencias electrni- Le permite transferir fondos electrnicamente a su cuenta, por ejemplo, el depsito de
cas de fondos (Electronic su cheque de salario, devolucin de impuestos o cheque del seguro social.
Funds Transfer o EFT,
por sus siglas en ingls)
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Glosario.
FDIC (Federal Deposit
Insurance Corporation
o FDIC, por sus siglas
en ingls)
Una agencia independiente del Gobierno de los Estados Unidos que protege a los
clientes contra la prdida de sus depsitos si una institucin financiera asegurada por
FDIC cae en quiebra. La cantidad bsica del seguro se especifica por depositante por
institucin financiera asegurada. Ciertas cuentas de jubilacin, como las Cuentas de Jubilacin Individuales (IRA) estn aseguradas hasta una cantidad especificada por depositante por institucin financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar la cantidad
de dinero asegurado en una misma institucin financiera asegurada al tener cuentas de
depsito en diferentes categoras (por ejemplo, cuentas individuales, cuentas conjuntas,
cuentas de jubilacin, cuentas de fideicomiso revocable). Visite www.fdic.gov para ver
cules son las cantidades de seguro de depsito ms actualizadas.
Institucin financiera
Compaas como los bancos, cooperativas de crdito e instituciones de ahorros que

proveen una amplia gama de productos y servicios de administracin del dinero a los
consumidores. Las instituciones financieras recolectan fondos del pblico y los colocan
en activos financieros, como depsitos, prstamos y bonos.
Remesa internacional
(global)
Una forma de Transferencia Electrnica de Fondos que le permite enviar dinero a familiares y amigos fuera de los Estados Unidos desde sus cuentas.
Intereses
La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto perodo de tiempo. Por ejemplo, usted gana intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un prstamo.
Lnea de crdito
Un acuerdo mediante el cual el prestamista ofrece una cantidad especfica de crdito a un

prestatario durante cierto perodo de tiempo. Siempre y cuando el prestatario pague el
capital prestado con intereses, puede continuar pidiendo prestado contra la lnea de crdito
durante el perodo de tiempo acordado. Una lnea de crdito puede ser con o sin garanta.
Servicios bancarios
mviles
Permiten a una persona acceder a sus cuentas financieras a travs de un programa de

navegacin web en su dispositivo mvil, por ejemplo un telfono celular.
Orden de pago
(money order)
Un documento emitido por una oficina postal, banco o tienda, ordenando el pago de
una suma especfica de dinero a una persona o empresa. Hay generalmente un pequeo
cargo por la compra de una orden de pago.
Administracin Nacional Una agencia federal independiente que aprueba y supervisa a las cooperativas de
de Cooperativas de
crdito federales y asegura los ahorros en las cooperativas de crdito federales y en la
Crdito (National Credit mayora de las estatales.
Union Administration
o NCUA por sus siglas
en ingls)
Insuficiencia de Fondos
(NSF, por sus siglas en
ingls).
La falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un determinado cheque o pago
adeudado. Tambin conocido como fondos insuficientes. Un cheque con fondos insuficientes podra ser devuelto sin pagar a la persona que lo ha cobrado. Esta situacin tendr
un impacto negativo en el historial de manejo de la cuenta de la persona que emiti el
cheque y podra impedir que dicha persona abra nuevas cuentas en el futuro. Vase tambin Sobregiro.
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Glosario
Sobregiro.
Cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transaccin y el banco
paga dicha transaccin a nombre suyo, creando as un saldo negativo en la cuenta de
cheques que usted deber reintegrar al banco.
Proteccin contra
sobregiros.
Ofrecida por muchos bancos, la proteccin contra sobregiros es un servicio que transfiere dinero automticamente de una cuenta vinculada que usted ha seleccionado, por
ejemplo una cuenta de ahorros o de crdito, cuando usted no tiene suficiente dinero en
su cuenta de cheques para pagar sus transacciones.
Beneficiario
La persona, compaa u organizacin a cuyo nombre se emite un cheque: una persona o

compaa que va a recibir dinero.
Nmero de identificacin Una combinacin secreta de letras o nmeros que usted usa para obtener acceso a su
personal (Personal
cuenta a travs de un dispositivo electrnico, por ejemplo un cajero automtico (ATM).
Identification Number
o nmero PIN por sus
siglas en ingls).
Cuadrar
El proceso usado para determinar si el saldo del registro de su cuenta se corresponde

con el saldo indicado por el banco en su estado de cuenta. Esto tambin se llama
cuadrar la cuenta.
Partida devuelta
sin pagar
Esto tambin se conoce como insuficiencia de fondos o cheque devuelto. Si usted

gasta ms dinero del que tiene en su cuenta de cheques, el banco puede devolver la
transaccin sin pagar y cobrarle un cargo.
Cuenta de ahorros
Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y ganar intereses
sobre el saldo.
Institucin de ahorros
Una institucin financiera que acepta depsitos de individuos, hace prstamos hipotecarios para vivienda, y paga dividendos.
Estado de cuenta
Un documento contable mensual que el banco le enva, y que indica el saldo de la

cuenta al principio y al final del mes y todos los cheques que usted emiti y que el
banco ha procesado durante el mes. El estado de cuenta tambin indica otros depsitos,
deducciones y cargos, por ejemplo los cargos por servicio.
Plazo
Un perodo de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un prstamo. Por

ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 aos, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 aos.
Transaccin
Un acuerdo entre un comprador y un vendedor para intercambiar un bien por un pago.

En la contabilidad, una transaccin es cualquier evento registrado en los registros financieros escritos, tambin llamados libros de contabilidad.
Registro de
transacciones
Un registro que le permite registrar exactamente sus depsitos y retiros. Utilice su registro de cheque y/o ahorros para registrar todos los depsitos y retiros que haga.
Retiro
Retirar dinero de una cuenta.
Compras en el lugar
de venta
Cuando usted usa una tarjeta de dbito para hacer una compra de un comerciante en
una tienda, por telfono o a travs de Internet.
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Leccin 1: Instituciones financieras

En esta leccin, los participantes descubrirn los beneficios de usar una institucin financiera, de abrir una cuenta de
cheques o de ahorros, y de llevar buena cuenta de su dinero.
Objetivos del aprendizaje.
Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de:

Definir una institucin financiera.
Describir los beneficios de usar una institucin financiera.
Seleccionar la mejor institucin financiera para sus necesidades.
Comienzo de la discusin.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invtelos a hablar de sus buenas y malas experiencias con los bancos. He aqu algunos ejemplos que podra usar:

Por qu usara usted un banco y sus servicios?
Por qu una persona podra decidir no usar un banco?
Por qu piensa que es seguro o no tener su dinero en un banco?
Indique algunas dificultades que podra tener una persona que no usa un banco.
Los elementos bsicos.

Hay muchos tipos de instituciones financieras, incluidos los bancos, cooperativas de crdito e
instituciones de ahorro.
Millones de americanos usan los bancos, que son un tipo de institucin financiera.
Hay bancos de todos los tamaos y los hay en todos los lugares, desde una sucursal en un
supermercado hasta un banco ms grande en el centro de una ciudad importante.
Los bancos ofrecen servicios seguros y convenientes que pueden ayudarle a usted a ahorrar
dinero y a construir un mejor futuro financiero.
Los empleados bancarios estn siempre dispuestos a ayudarle y a hacer que se sienta bienvenido. Si no tiene experiencia con los servicios bancarios, ellos le pueden explicar qu cuentas
y servicios se encuentran disponibles.
Cuando visite un banco o institucin financiera, siga estos consejos y tcnicas:

1. Si no sabe con quin hablar, pregunte.
2. No firme nada que no entienda.
3. Haga preguntas hasta tener las respuestas que necesita.
4. Pida informacin por escrito para llevarse a casa y estudiar.
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Tipos de actividades de las instituciones financieras (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer corresponder cada caracterstica con un banco, cooperativa de crdito o institucin de ahorros.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean cada caracterstica que aparece en la columna izquierda y despus
decidan si es una caracterstica de un banco, cooperativa de crdito o institucin de ahorros. A
veces hay ms de una respuesta correcta.
Caracterstica.
Banco, Cooperativa de crdito

o Institucin de ahorros?
Asegurada por la Administracin Nacional de Cooperativas de Crdito (NCUA).
Cooperativas de crdito.
Deben tener la mayora de sus activos en prstamos relacionados con la vivienda.
Institucin de ahorros.
Se rige por las leyes y reglamentaciones federales y estatales.
Bancos.
Instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de

personas que tienen algo en comn (empleados de la
misma industria).
Cooperativa de crdito.
Similar a un banco.
Institucin de ahorros,
cooperativa de crdito.
Su principal actividad de negocios es hacer prstamos

para vivienda.
Slo para miembros.
Creado para promover la propiedad de la vivienda.
Conceder prstamos, pagar cheques, aceptar depsitos y

proporcionar otros servicios financieros.
Bancos, cooperativas de crdito.
La mayora estn asegurados por la Federal Deposit

Insurance Corporation (FDIC).
Bancos, instituciones de ahorros.
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Tipos de actividades de las instituciones financieras.
Instrucciones:
Lea cada caracterstica en la columna izquierda. Decida si es una caracterstica de un banco, cooperativa de crdito o institucin de ahorros. A veces hay ms de una respuesta correcta.
Caracterstica.
Banco, Cooperativa de crdito

o Institucin de ahorros?
Asegurada por la Administracin Nacional de Cooperativas de Crdito (NCUA).
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Deben tener la mayora de sus activos en prstamos relacionados con la vivienda.
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Se rige por las leyes y reglamentaciones federales y estatales.
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Instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de

personas que tienen algo en comn (empleados de la
misma industria).
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Similar a un banco.
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Su principal actividad de negocios es hacer prstamos

para vivienda.
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Slo para miembros.
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Creado para promover la propiedad de la vivienda.
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Conceder prstamos, pagar cheques, aceptar depsitos y

proporcionar otros servicios financieros.
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La mayora estn asegurados por la Federal Deposit

Insurance Corporation (FDIC).
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En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como
recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de la biblioteca
al final de este tema.
Artculo recomendado: Acerca del seguro de FDIC.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.
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Actividad sobre los beneficios del uso de una institucin financiera
(Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes que hagan corresponder los beneficios de usar una institucin financiera con los puntos de apoyo.
Usar una institucin financiera ofrece muchos beneficios.
Instrucciones:
Indique a los participantes que usen el Banco de Palabras para hacer corresponder el beneficio de
usar una institucin financiera con los puntos de apoyo.
Banco de Palabras:
Siempre abierto
Conveniencia
Facilidad de uso
Futuro financiero
Gratuito
Ahorra dinero
Seguridad
Proteccin
Beneficio.
Seguridad
Conveniencia
Puntos de apoyo.

Tener su dinero en efectivo es riesgoso.

Podra perderse, ser robado o destruido
Las instituciones financieras mantienen su dinero seguro.
Con los bancos, no hay necesidad de llevar dinero en efectivo.

Si necesita dinero en efectivo, puede acceder fcilmente a sus fondos en prcticamente cualquier lugar.
No es necesario usar establecimientos comerciales de cobro (o

cambio) de cheques que cobran enormes cargos o cuotas.
Si usa un banco, esto le ayudar a ahorrar.
Ahorra dinero

Proteccin
Futuro financiero
Se evitan preocupaciones: todos los bancos de los Estados Unidos

estn obligados a cumplir con las leyes y reglamentaciones estatales y federales.
En la mayora de los bancos, los fondos estn asegurados por la
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
La FDIC asegura el dinero de cada persona, hasta $250,000.
Tendr acceso a profesionales financieros que podrn brindarle
ayuda.
El consejo informado de los funcionarios bancarios es un recurso
valioso para ayudarle a construir un mejor futuro financiero.
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Actividad sobre los beneficios del uso de una institucin financiera.
Usar una institucin financiera ofrece muchos beneficios.
Instrucciones:
Usando las palabras del Banco de Palabras, haga corresponder el beneficio con sus puntos de apoyo.
Banco de Palabras:
Siempre abierto
Conveniencia
Facilidad de uso
Futuro financiero
Gratuito
Ahorra dinero
Seguridad
Proteccin
Beneficio.
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Puntos de apoyo.

Tener su dinero en efectivo es riesgoso.

Podra perderse, ser robado o destruido
Las instituciones financieras mantienen su dinero seguro.
Con los bancos, no hay necesidad de llevar dinero en efectivo.

Si necesita dinero en efectivo, puede acceder fcilmente a sus fondos en prcticamente cualquier lugar.
No es necesario usar establecimientos comerciales de cobro (o

cambio) de cheques que cobran enormes cargos o cuotas.
Si usa un banco, esto le ayudar a ahorrar.
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Se evitan preocupaciones: todos los bancos de los Estados Unidos

estn obligados a cumplir con las leyes y reglamentaciones estatales y federales.
En la mayora de los bancos, los fondos estn asegurados por la
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
La FDIC asegura el dinero de cada persona, hasta $250,000.
Tendr acceso a profesionales financieros que podrn brindarle
ayuda.
El consejo informado de los funcionarios bancarios es un recurso
valioso para ayudarle a construir un mejor futuro financiero.
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Resumen de la leccin.
Resuma esta leccin, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin sobre Instituciones financieras:

Hay muchos tipos de instituciones financieras, incluidos los bancos, cooperativas de crdito e
instituciones de ahorro.
Millones de americanos usan los bancos, que son un tipo de institucin financiera.
Hay bancos de todos los tamaos y los hay en todos los lugares, desde una sucursal en un
supermercado hasta un banco ms grande en el centro de una ciudad importante.
Los bancos ofrecen servicios seguros y convenientes que pueden ayudarle a usted a ahorrar
dinero y a construir un mejor futuro financiero.
Los empleados bancarios estn siempre dispuestos a ayudarle y a hacer que se sienta bienvenido. Si no tiene experiencia con los servicios bancarios, ellos le pueden explicar qu cuentas
y servicios se encuentran disponibles.
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Leccin 2: Cuentas de ahorros.

En esta leccin, los participantes aprendern qu es una cuenta de ahorros, los diferentes tipos de cuentas de ahorros, y los beneficios de tener una cuenta de ese tipo. Aprendern a llenar una hoja de depsito de ahorros y una hoja
de retiro, y cmo llevar un registro de estas transacciones.

Describir qu es una cuenta de ahorros.
Describir los beneficios de usar una cuenta de ahorros.
Explicar cmo seleccionar el mejor tipo de cuenta de ahorros en funcin de sus necesidades.
Explicar los pasos necesarios para abrir una cuenta de ahorros.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invtelos a discutir las cuentas
de ahorros. He aqu algunos ejemplos que podra usar:

Est ahorrando dinero para algo que quiere o necesita? Describa qu est haciendo para
ahorrar dinero.
Por qu recomendara abrir una cuenta de ahorros a una persona que todava no la tiene?
Indique algunas razones para retirar dinero de una cuenta de ahorros.
Si abre una cuenta de ahorros y empieza a hacer depsitos y retiros, quin es la persona
responsable de llevar un registro de la actividad de la cuenta?

Las cuentas de ahorros le permiten depositar, retirar y ganar intereses sobre su dinero.
Use una cuenta de ahorros para guardar dinero para un objetivo futuro, o un fondo para
emergencias.
Las cuentas de ahorro ganan intereses, una pequea cantidad de dinero extra que el banco le
da a usted por abrir la cuenta.
Muchas cuentas de ahorros limitan la frecuencia con la que usted puede sacar o retirar dinero
de la cuenta.
Puede utilizar varias cuentas para ahorrar dinero (cuentas normales de ahorros, cuentas del
mercado monetario, y los certificados de depsito, que se conocen tambin como CD).
Considere tener ms de una cuenta de ahorros.
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Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos. Indqueles que
llenen los espacios en blanco. Cuando hayan terminado, lidere la discusin.
Instrucciones:
Indique a los participantes que llenen los espacios en blanco.
Cuenta de ahorros comn.

depsitos
Permiten hacer
Pueden requerir un
Pueden limitar el nmero de veces que se puede
El dinero gana
retiros
saldo mnimo
intereses
para mantener la cuenta abierta.

retirar
dinero.
(bimensualmente o trimestralmente, es decir, cuatro
veces al ao).
Cuenta del mercado monetario .

intereses
El dinero gana
Puede requerir un
Provee cheques para hacer
saldo mnimo
ms alto.
retiros
(haber un lmite en el nmero de cheques
inters
ms altas que las cuentas de ahorros comunes.
que se pueden escribir).

Pagan generalmente tasas de
Certificado de depsito (CD).

perodo de tiempo fijo
El dinero debe permanecer en una cuenta durante un
llamado plazo (desde unos meses hasta cinco o ms aos).

Los intereses que usted gana con los CD suelen ser
mayores
que con una
cuenta de ahorros comn o una cuenta del mercado monetario.

Si retira dinero antes del final de plazo, podra tener que pagar
penalizaciones
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Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros .
Instrucciones:
Llenar los espacios en blanco.
Cuenta de ahorros comn.

Permiten hacer
Pueden requerir un
Pueden limitar el nmero de veces que se puede
El dinero gana
para mantener la cuenta abierta.

dinero.
(bimensualmente o trimestralmente, es decir,
cuatro veces al ao).
Cuenta del mercado monetario .

El dinero gana
Puede requerir un
Provee cheques para hacer
.
ms alto.
(haber un lmite en el nmero de cheques
que se pueden escribir).

Pagan generalmente tasas de
ms altas que las cuentas de ahorros comunes.
Certificado de depsito (CD).

El dinero debe permanecer en una cuenta durante un
llamado plazo (desde unos meses hasta cinco o ms aos).

Los intereses que usted gana con los CD suelen ser
que con una
cuenta de ahorros comn o una cuenta del mercado monetario.

Si retira dinero antes del final de plazo, podra tener que pagar
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Actividad sobre cmo abrir una cuenta de ahorros (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Explicar a la clase los pasos necesarios para
abrir una cuenta de ahorros.
1. Pregunte a su banco qu tipos de identificacin se aceptan, por ejemplo:

Licencia de conductor o identificacin estatal.
Pasaporte.
Tarjeta de las fuerzas militares de los Estados Unidos.
Tarjeta de registro de extranjeros.
Tarjeta de Matrcula Consular.
2. Recoja su identificacin personal.

Se suelen requerir dos formas de identificacin vigentes con foto.
Pregunte a su banco qu tipos de identificacin aceptan.
Pregunte a su banco si aceptan una tarjeta de crdito o de gasolina como identificacin.
3. Tenga listo el dinero para depositar.

Para prepararse, pregunte a su banco de antemano si se requiere un depsito mnimo.
Recuerde a los participantes que los bancos, cooperativas de crdito y otras instituciones financieras
pueden tener diferentes requisitos para abrir cuentas. Recurdeles que es importante consultar a la institucin financiera antes de ir all, a fin de tener todos los documentos requeridos que van a necesitar.
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Actividad sobre cmo abrir una cuenta de ahorros.

Pasaporte.


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Puntos clave de la leccin sobre Cuentas de ahorros:

Las cuentas de ahorros le permiten depositar, retirar y ganar intereses sobre su dinero.
Use una cuenta de ahorros para guardar dinero para un objetivo futuro, o un fondo para
emergencias.
Las cuentas de ahorro ganan intereses, una pequea cantidad de dinero extra que el banco le
da a usted por abrir la cuenta.
Muchas cuentas de ahorros limitan la frecuencia con la que usted puede sacar o retirar dinero
de la cuenta.
Puede utilizar varias cuentas para ahorrar dinero (cuentas normales de ahorros, cuentas del
mercado monetario, y los certificados de depsito, que se conocen tambin como CD).
Considere tener ms de una cuenta de ahorros.
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Leccin 3: Cuentas de cheques.

En esta leccin, sus participantes descubrirn las cuentas de chequessus beneficios, cmo abrir una cuenta y usar
los cheques y las tarjetas ATM.

Describir qu es una cuenta de cheques.
Indicar los beneficios de abrir una cuenta de cheques.
Explicar los pasos necesarios para abrir una cuenta de cheques.
Explicar cmo hacer compras con tarjetas ATM, tarjetas de dbito y cheques.
Describir cmo llenar un cheque.
Describir cmo endosar un cheque.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu algunos ejemplos que
podra usar:

Por qu abrir una cuenta de cheques?
Con qu finalidades se puede emitir un cheque?
Qu motivos podra tener una persona para pagar con un cheque en lugar de usar dinero en
efectivo?
Supongamos que alguien le dice que va a escribir un cheque para pagar algo, aunque no sabe
si tiene suficiente dinero en la cuenta de cheques para cubrir la cantidad del cheque. Qu le
dira a esa persona?

Una cuenta de cheques es una excelente herramienta para administrar su dinero da a da.
Una cuenta de cheques es un tipo de cuenta bancaria que le permite poner dinero, o sea hacer
un depsito, o sacar dinero, o sea hacer un retiro.
Tambin le permite pagar cosas sin necesidad de usar dinero en efectivo, por ejemplo usar
cheques o una tarjeta de dbito.
Tanto escribir cheques como usar una tarjeta de dbito son formas seguras y convenientes de
pagar con fondos de su cuenta de cheques.
Con una cuenta de cheques, puede obtener dinero en cualquier momento en que lo necesite.
Cada vez que escribe un cheque o hace una compra con una tarjeta de dbito, tiene un registro
de cunto gast y dnde lo gast.
El tener una cuenta de cheques tambin le facilita depositar cheques que le entregan otras
personas.
Las diferentes instituciones financieras ofrecen diversas cuentas de cheques con diferentes
caractersticas, beneficios y costos.
Cada vez que escriba un cheque, regstrelo de inmediato.
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Actividad sobre los cheques (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes que respondan a
cada pregunta en el espacio provisto. Despus dirija una discusin acerca de los cheques.
Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan a cada pregunta en el espacio provisto.
CLos cheques son documentos en papel que la gente usa para

transferir dinero de un lugar a otro.
Qu es un cheque?
Un cheque es una orden escrita que ordena a un banco pagar

una cantidad de dinero especfica de determinada cuenta de
cheques a determinada persona o entidad, por ejemplo, a una
tienda.
Normalmente, su institucin financiera le suministra los

cheques cuando usted abre una cuenta de cheques.
Cmo obtiene los cheques?
Puede pedir ms cheques cuando los necesite, y le suelen
cobrar un cargo por ello.
Los cheques son una manera segura y conveniente de pagar. Si

usted tiene cheques, no tiene que llevar grandes cantidades de
dinero en efectivo.
Por qu usar cheques?
Cada vez que usted emite un cheque, tiene un registro de cunto

gast y dnde lo gast. Esto puede ayudarle a prestar ms
atencin a lo que est comprando, cunto est gastando y evitar
gastar ms de lo que ha planeado.
Por qu tener una cuenta de cheques?

Mantiene su dinero seguro.
Es fcil hacer depsitos y obtener efectivo.
Forma conveniente de pagar cuentas y hacer compras.
Le ayuda a llevar registro de sus gastos.
Evita los establecimientos comerciales de cambio de cheques con altos costos.
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Actividad sobre los cheques.
Instrucciones:
Responda a cada pregunta en el espacio provisto.
Qu es un cheque?
Fill in the blank.
Cmo obtiene los cheques?
Fill in the blank.
Por qu usar cheques?
Fill in the blank.
Por qu tener una cuenta de cheques?

Mantiene su dinero seguro.
Es fcil hacer depsitos y obtener efectivo.
Forma conveniente de pagar cuentas y hacer compras.
Le ayuda a llevar registro de sus gastos.
Evita los establecimientos comerciales de cambio de cheques con altos costos.
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Actividad sobre partes de un cheque (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Despus dirija una discusin acerca de las
partes de un cheque.
A. Su nombre y direccin van aqu. Estn impresos en el cheque para su comodidad y le indican a
la persona o compaa a la que usted entreg el cheque (conocido tambin como el beneficiario) que usted es la persona que lo escribi.
B. Aqu usted escribe la fecha de hoy.
C. Aqu escribe el nombre de la persona o compaa que va a recibir el dinero. Si est haciendo un
retiro de dinero en efectivo para s mismo, escriba Cash aqu.
D. La cantidad del cheque se escribe aqu.
E. La cantidad en palabras se escribe en esta lnea. Usted empieza a escribir en el extremo izquierdo de la lnea y, cuando ha terminado, llena con una raya el espacio vaco restante, hasta la
palabra Dollars.
F. El nombre del banco donde tiene su cuenta aparece aqu.
G. Para recordar lo que compr, puede escribir una descripcin breve aqu.
H. Su firma debe ser lo ltimo que llena. La firma da permiso o autorizacin al banco para entregar
el dinero al beneficiario.
I. Este es el nmero de cheque. Este nmero de referencia le ayudar a llevar registro de sus
pagos por cheque. Cada vez que emita un cheque, registre el nmero del cheque, la fecha, el
beneficiario y la cantidad en su registro de cheques, y calcule el nuevo saldo.
J. Este es el nmero de cuenta de 10 dgitos, que es nico para su cuenta. Esto indica al banco de
qu cuenta proviene el dinero.
K. Este es el cdigo numrico interbancario. Identifica al banco que emiti el cheque. Usted
necesita este nmero para establecer el depsito directo en su trabajo. El depsito directo
permite a su empleador depositar electrnicamente su cheque de salario directamente en su
cuenta, en lugar de darle un cheque de papel.
Escribir en tinta.
Escribir claramente.
Anotar todos los cheques en su registro.
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Actividad sobre partes de un cheque.
A. Su nombre y direccin van aqu. Estn impresos en el cheque para su comodidad y le indican a
la persona o compaa a la que usted entreg el cheque (conocido tambin como el beneficiario) que usted es la persona que lo escribi.
B. Aqu usted escribe la fecha de hoy.
C. Aqu escribe el nombre de la persona o compaa que va a recibir el dinero. Si est haciendo un
retiro de dinero en efectivo para s mismo, escriba Cash aqu.
D. La cantidad del cheque se escribe aqu.
E. La cantidad en palabras se escribe en esta lnea. Usted empieza a escribir en el extremo izquierdo de la lnea y, cuando ha terminado, llena con una raya el espacio vaco restante, hasta la
palabra Dollars.
F. El nombre del banco donde tiene su cuenta aparece aqu.
G. Para recordar lo que compr, puede escribir una descripcin breve aqu.
H. Su firma debe ser lo ltimo que llena. La firma da permiso o autorizacin al banco para entregar
el dinero al beneficiario.
I. Este es el nmero de cheque. Este nmero de referencia le ayudar a llevar registro de sus
pagos por cheque. Cada vez que emita un cheque, registre el nmero del cheque, la fecha, el
beneficiario y la cantidad en su registro de cheques, y calcule el nuevo saldo.
J. Este es el nmero de cuenta de 10 dgitos, que es nico para su cuenta. Esto indica al banco de
qu cuenta proviene el dinero.
K. Este es el cdigo numrico interbancario. Identifica al banco que emiti el cheque. Usted
necesita este nmero para establecer el depsito directo en su trabajo. El depsito directo
permite a su empleador depositar electrnicamente su cheque de salario directamente en su
cuenta, en lugar de darle un cheque de papel.
Escribir en tinta.
Escribir claramente.
Anotar todos los cheques en su registro.
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Actividad prctica de emisin de cheques (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes que llenen el
cheque de muestra usando la informacin provista.
Instrucciones:
Indique a los participantes que llenen el cheque de muestra usando esta informacin:
Beneficiario: Tenda de comestbles.
Fecha: April 10, 2009.
Cantidad: $46.73.
Memo: Pastel de cumpleaos.
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Actividad prctica de emisin de cheques.
Instrucciones:
Fill out the sample check below using this information:

Beneficiario: Tenda de comestbles.
Fecha: April 10, 2009.
Cantidad: $46.73.
Memo: Pastel de cumpleaos.
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Actividad sobre endosar un cheque (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Dirija una discusin sobre endosar un
cheque usando los puntos clave siguientes, y despus indique a los participantes que endosen el cheque.
Instrucciones:
Haga que los participantes endosen el cheque.

Cuando usted deposita un cheque, tiene que avisar al banco de que ha aprobado personalmente la transaccin, y para ello endosa el cheque.
En la parte posterior del cheque, cerca de la parte superior, escribe Slo para
depsito (For deposit only), y el nmero de cuenta en la cual desea depositar
el cheque.
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Actividad sobre endosar un cheque .
Instrucciones:
Endose este cheque con su nombre y el nmero de cuenta 279914.
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Actividad sobre cmo abrir una cuenta de cheques (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Explique a la clase los pasos necesarios para
abrir una cuenta de cheques.

Pasaporte.


Recuerde a los participantes que los bancos, cooperativas de crdito y otras instituciones financieras
pueden tener diferentes requisitos para abrir cuentas. Recurdeles que es importante consultar a la institucin financiera antes de ir all, a fin de tener todos los documentos requeridos que van a necesitar.
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Actividad sobre cmo abrir una cuenta de cheques.

Pasaporte.


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Puntos clave de la leccin sobre cuentas de cheques:

Una cuenta de cheques es una excelente herramienta para administrar su dinero da a da.
Una cuenta de cheques es un tipo de cuenta bancaria que le permite poner dinero, o sea hacer
un depsito, o sacar dinero, o sea hacer un retiro.
Tambin le permite pagar cosas sin necesidad de usar dinero en efectivo, por ejemplo usar
cheques o una tarjeta de dbito.
Tanto escribir cheques como usar una tarjeta de dbito son formas seguras y convenientes de
pagar con fondos de su cuenta de cheques.
Con una cuenta de cheques, puede obtener dinero en cualquier momento en que lo necesite.
Cada vez que escribe un cheque o hace una compra con una tarjeta de dbito, tiene un registro
de cunto gast y dnde lo gast.
El tener una cuenta de cheques tambin le facilita depositar cheques que le entregan otras
personas.
Las diferentes instituciones financieras ofrecen diversas cuentas de cheques con diferentes
caractersticas, beneficios y costos.
Cada vez que emita un cheque, regstrelo de inmediato.
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Leccin 4: Tarjetas ATM y tarjetas de dbito.

En esta leccin, los participantes aprendern acerca de las tarjetas ATM y de dbito; cmo usarlas en las tiendas y
cajeros automticos; y las diferencias entre las tarjetas ATM, de dbito y de crdito.
Objetivo de aprendizaje.

Hacer una lista de cosas que pueden hacer en un cajero automtico (ATM) usando su tarjeta
ATM o de dbito.
Entender por qu usar un cajero automtico es seguro y conveniente.
Explicar la diferencia entre una tarjeta ATM, una tarjeta de dbito y una tarjeta de crdito.
Usar un cajero automtico para retirar o depositar dinero.
Los elementos bsicos:

Un cajero automtico (ATM) es una computadora especializada usada por los clientes bancarios
para manejar su dinero.
Use un cajero automtico para depositar o retirar dinero, imprimir un estado de cuenta o
revisar los saldos de sus cuentas.
Los cajeros automticos son una manera segura y conveniente de manejar su dinero.
No diga a nadie cul es su nmero PIN.
Mantngase alerta y atento mientras usa un cajero automtico.
Acostmbrese a anotar de inmediato en su registro sus transacciones en cajeros automticos y

las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de dbito, a fin de no olvidarse.
Una tarjeta de dbito no es una tarjeta de crdito.
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Qu es un cajero automtico (Automated Teller Machine o ATM por sus
siglas en ingls)? Actividad (Copia para el instructor).
escriban las respuestas a las preguntas en los espacios provistos. Despus dirija una discusin acerca de
los cajeros automticos.
Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan a cada pregunta en el espacio provisto.

Pregunta.
Respuesta.

Qu es un cajero automtico
(ATM)?

Por qu usar los cajeros
automticos?
Hay que pagar alguna cuota por

usar un cajero automtico?
Cmo usa usted un cajero

automtico?
Una computadora especializada usada por los clientes bancarios para manejar su dinero.
Use un cajero automtico para:
Retirar dinero
Hacer depsitos
Imprimir un estado de cuenta (un registro de
la actividad o transacciones en sus cuentas)
Revisar los saldos de sus cuentas
Transferir dinero entre sus cuentas
Para comprar estampillas de correo
Normalmente, los cajeros automticos operados por
su propio banco ofrecen el mximo de servicios.
Son una manera segura y conveniente de manejar su
dinero.
Hay millones de cajeros automticos en todo el
mundo.
Puede usar muchos cajeros automticos 24/7
Algunos de ellos le permiten elegir el idioma que
desea utilizar.
Averige si su banco cobra alguna cuota a sus clientes
por el uso de cajeros automticos.
Casi todos los bancos s cobran una cuota a las personas
no clientes por el uso de sus cajeros automticos.
Si bien los cajeros automticos cuestan dinero, cuestan mucho menos que usar un servicio de cobro de
cheques.
Inserta una tarjeta ATM o de dbito e ingresa un
Nmero de Identificacin Personal (PIN), una clave
secreta que usted crea.
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Qu es un cajero automtico (Automated Teller Machine o ATM por sus
siglas en ingls)? Actividad.
Instrucciones:

Pregunta.
Respuesta.
Qu es un cajero automtico
(ATM)?
Fill in the blank.
Por qu usar los cajeros

automticos?
Fill in the blank.
Hay que pagar alguna cuota por

usar un cajero automtico?
Fill in the blank.
Cmo usa usted un cajero

automtico?
Fill in the blank.
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Actividad de uso de tarjetas ATM y de dbito en un cajero automtico
(Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes seguir la discusin
en su hoja de trabajo y tomar notas o anotar preguntas. Dirija una discusin sobre el uso de tarjetas ATM y
de dbito en un cajero automtico.
Instrucciones:
Haga que los participantes sigan la discusin en su hoja de trabajo a medida que usted orienta la
discusin. Aconsjeles que tomen notas o anoten cualquier pregunta que puedan tener.
1. Solicite una tarjeta ATM o de dbito.

Cuando usted abre una cuenta de cheques, su banco probablemente le ofrezca la oportunidad
de solicitar una tarjeta ATM o de dbito. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, pngase en
contacto inmediatamente con su banco.
2. Cree un Nmero de Identificacin Personal (nmero PIN).

Para usar su tarjeta en un cajero automtico, debe introducir un Nmero de Identificacin
Personal (PIN), una combinacin secreta de nmeros o letras que usted crea. Su nmero PIN
es como una contrasea secreta. Si alguien conoce su nmero PIN, podra retirar dinero de su
cuentapor eso, nunca comparta su nmero PIN con nadie! Si usted lo comparte, puede ser
considerado responsable del dinero que pierda. Por eso, para mantener seguro su dinero,
mantenga su PIN en secreto!
3. Mantngase alerta y atento.

Debido a que la mayora de los cajeros automticos entregan dinero y muchos aceptan depsitos, conviene mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero automtico.
4. Siga las instrucciones en pantalla.

No todos los cajeros automticos funcionan exactamente de la misma manera, pero todos
tienen un diseo fcil de usar. Simplemente siga las instrucciones que aparecen en la pantalla
del cajero automtico que est usando.
5. Tenga cuidado con los cargos.

Su tarjeta ATM funciona en los cajeros automticos operados por su propio banco. Tambin
puede funcionar en los cajeros operados por otras instituciones financieras. Esta flexibilidad
es muy til, pero tenga cuidado con los cargos que podran cobrarle tanto su banco como el
propietario del cajero automtico por el uso del cajero.
6. Conozca su saldo disponible.

Asegrese de tener suficiente dinero para cubrir sus retiros y cheques. Recuerde que cuando
hace un retiro con su tarjeta ATM o tarjeta de dbito, el dinero ser retirado de su cuenta de
cheques. Cuando usted gira un cheque pueden pasar varios das antes de que los fondos sean
retirados de su cuenta o el cheque puede procesarse el mismo da. Asimismo, no olvide que
cuando deposita un cheque, los fondos pueden estar disponibles para su uso el da laboral
siguiente o ms tarde, dependiendo de la poltica de disponibilidad de fondos de su banco.
7. Registre sus transacciones.

las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de dbito, a fin de no olvidarse. Mensualmente,
compare las cantidades de sus recibos con las del estado de cuenta bancario, para asegurarse
de que coincidan.
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Actividad de uso de tarjetas ATM y de dbito en un cajero automtico.
Instrucciones:
Siga la discusin en su hoja de trabajo a medida que escucha la discusin. Tome notas o anote cualquier pregunta que pueda tener.
1. Solicite una tarjeta ATM o de dbito.
2. Cree un Nmero de Identificacin Personal (nmero PIN).
3. Mantngase alerta y atento.
4. Siga las instrucciones en pantalla.
5. Tenga cuidado con los cargos.
6. Conozca su saldo disponible.
7. Registre sus transacciones.
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Actividad sobre tarjetas ATM, de dbito y de crdito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer coincidir
las caractersticas de la tarjeta con cada tipo de tarjeta bancaria.
Instrucciones:
Para cada caracterstica, pida a los participantes determinar si describe a una tarjeta ATM, una tarjeta de dbito o una tarjeta de crdito.
Tarjeta ATM, de dbito o de crdito?
Caractersticas.
Tarjeta ATM.
Tarjeta con un nmero PIN.
Tarjeta ATM.
Puede usarse para hacer compras (usando su Nmero

de Identificacin Personal).
Tarjeta de dbito.
Tiene un aspecto similar al de una tarjeta ATM, y

puede usarla en los cajeros automticos.
Tarjeta de dbito.
Puede usarse donde se acepta tarjetas de dbito

Visa o MasterCard.
Tarjeta de dbito.
Cuando usted la usa, el dinero se deduce de su cuenta

de cheques.
Tarjeta de crdito.
Cuando la usa est tomando el dinero prestado,

teniendo que pagarlo ms tarde, normalmente con
intereses.
Cuando use una tarjeta de dbito en una tienda, puede tener la opcin de seleccionar dbito
(e introducir su nmero PIN) o crdito y firmar su nombre. En cualquiera de los dos casos, el
dinero se deduce de su cuenta de cheques.
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Actividad sobre tarjetas ATM, de dbito y de crdito.
Instrucciones:
Para cada caracterstica, determine si describe a una tarjeta ATM, una tarjeta de dbito o una tarjeta
de crdito. Escriba tarjeta ATM, tarjeta de dbito o tarjeta de crdito en la columna izquierda.
Tarjeta ATM, de dbito o de crdito?
Caractersticas.
Tarjeta con un nmero PIN.
Puede usarse para hacer compras (usando su Nmero

de Identificacin Personal).
Tiene un aspecto similar al de una tarjeta ATM, y
puede usarla en los cajeros automticos.
Puede usarse donde se acepta tarjetas de dbito
Visa o MasterCard.
Cuando usted la usa, el dinero se deduce de su cuenta
de cheques.
Cuando la usa est tomando el dinero prestado,
teniendo que pagarlo ms tarde, normalmente con
intereses.
Cuando use una tarjeta de dbito en una tienda, puede tener la opcin de seleccionar dbito
(e introducir su nmero PIN) o crdito y firmar su nombre. En cualquiera de los dos casos, el
dinero se deduce de su cuenta de cheques.
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Actividad sobre las partes de una tarjeta de dbito (Copia para el instructor).
partes de una tarjeta de dbito.
A. Nmero de tarjeta de dbito: Este nmero de 16 dgitos es nico para su tarjeta. Es diferente
del nmero de su cuenta de cheques.
B. Fecha de vencimiento: Su tarjeta solamente se puede usar hasta esa fecha. Se le enviar
automticamente una nueva tarjeta a su domicilio antes de la fecha de vencimiento.
C. Logotipo de Visa o MasterCard: Este smbolo quiere decir que puede usar una tarjeta de
dbito en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de dbito Visa o Mastercard, por ejemplo, grandes almacenes, restaurantes o en Internet.
D. Nmero de servicio al cliente: Llame a este nmero gratis cuando tenga alguna pregunta
sobre su cuenta.
E. Barra de firma: Para protegerse contra el fraude, firme aqu inmediatamente cuando reciba la
tarjeta.
F. Valor de Verificacin de la Tarjeta (Card Verification Value o CVV): Este nmero es nico
para su tarjeta. Cuando usted usa su tarjeta para hacer compras por telfono o por Internet,
algunos comerciantes tal vez requieran que les d este nmero, para confirmar que tiene la
tarjeta con usted.
G. Logotipos de redes: Los logotipos que aparecen en su tarjeta indican dnde se puede usar.

Puede acceder al dinero en su cuenta de cheques en cualquier cajero

automtico que tenga los mismos logotipos que su tarjeta.
Puede hacer compras basadas en el nmero PIN en los comercios que

exhiben los mismos logotipos de la red punto de venta que aparecen en su
tarjeta, como Interlink. Algunos comerciantes tambin tienen una opcin de
devolucin de dinero cuando se hace una compra con el nmero PIN.
Puede hacer compras con firma en los comercios que aceptan tarjetas de
dbito Visa o MasterCard, dependiendo del logotipo que tenga su tarjeta.
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Actividad sobre las partes de una tarjeta de dbito.
A. Nmero de tarjeta de dbito: Este nmero de 16 dgitos es nico para su tarjeta. Es diferente
del nmero de su cuenta de cheques.
B. Fecha de vencimiento: Su tarjeta solamente se puede usar hasta esa fecha. Se le enviar
automticamente una nueva tarjeta a su domicilio antes de la fecha de vencimiento.
C. Logotipo de Visa o MasterCard: Este smbolo quiere decir que puede usar una tarjeta de
dbito en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de dbito Visa o Mastercard, por ejemplo, grandes almacenes, restaurantes o en Internet.
D. Nmero de servicio al cliente: Llame a este nmero gratis cuando tenga alguna pregunta
sobre su cuenta.
E. Barra de firma: Para protegerse contra el fraude, firme aqu inmediatamente cuando reciba la
tarjeta.
F. Valor de Verificacin de la Tarjeta (Card Verification Value o CVV): Este nmero es nico
para su tarjeta. Cuando usted usa su tarjeta para hacer compras por telfono o por Internet,
algunos comerciantes tal vez requieran que les d este nmero, para confirmar que tiene la
tarjeta con usted.
G. Logotipos de redes: Los logotipos que aparecen en su tarjeta indican dnde se puede usar.

Puede acceder al dinero en su cuenta de cheques en cualquier cajero

automtico que tenga los mismos logotipos que su tarjeta.
Puede hacer compras basadas en el nmero PIN en los comercios que

exhiben los mismos logotipos de la red punto de venta que aparecen en su
tarjeta, como Interlink. Algunos comerciantes tambin tienen una opcin de
devolucin de dinero cuando se hace una compra con el nmero PIN.
Puede hacer compras con firma en los comercios que aceptan tarjetas de
dbito Visa o MasterCard, dependiendo del logotipo que tenga su tarjeta.
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Actividad de prctica de su habilidad con los cajeros automticos
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras y frases del Banco de Palabras.
Instrucciones:
Los participantes deben usar el Banco de Palabras para llenar los espacios en blanco sobre el proceso que seguiran para retirar $40.00 de su cuenta de cheques.
Banco de Palabras:
$40.00
Cantidad
Tarjeta ATM
Horario bancario
Folleto bancario
Revisar saldo
Cuntelo
Tarjeta de dbito
Depsito
Instrucciones
Idioma
Dinero
Nombre
Nmero PIN
Pngalo en el bolsillo
Recibo
Retiro
dbito
1. Coloque su tarjeta ATM o de

2. Lea las
instrucciones
3. Elija el
idioma
que aparezcan en la pantalla.

que desea usar.
4. Cuando se lo pidan, teclee su
Nmero PIN
5. Seleccione
retirar (withdrawal)
6. Introduzca
$40.00
7. Su dinero saldr. Tome su
en la ranura situada en el frente de la mquina.
en el teclado del cajero automtico.

de la lista que aparece en pantalla.
usando el teclado.
dinero
y el
recibo
cuntelo
No todos los atm funcionan de la misma manera. Asegrese de leer las instrucciones en
la pantalla.
Puede que le pregunten que seleccione un idioma antes de empezar.
Cuando ingrese su nmero pin, preste atencin a las personas que lo rodean. No deje que
nadie vea su nmero pin.
Siempre pida un recibo de manera que pueda escribir la cantidad del depsito o retiro en
su registro de cuenta bancaria.
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Actividad de prctica de su habilidad con los cajeros automticos.
Instrucciones:
Usar el Banco de Palabras para llenar los espacios en blanco sobre el proceso que seguira para
retirar $40.00 de su cuenta de cheques.
Banco de Palabras:
$40.00
Cantidad
Tarjeta ATM
Horario bancario
Folleto bancario
Revisar saldo
Cuntelo
Tarjeta de dbito
Depsito
Instrucciones
Idioma
Dinero
Nombre
Nmero PIN
Pngalo en el bolsillo
Recibo
Retiro
1. Coloque su tarjeta ATM o de

2. Lea las
3. Elija el
en la ranura situada en el frente de la mquina.

que aparezcan en la pantalla.
que desea usar.
4. Cuando se lo pidan, teclee su

5. Seleccione
6. Introduzca
7. Su dinero saldr. Tome su
en el teclado del cajero automtico.

de la lista que aparece en pantalla.
usando el teclado.
y el
No todos los atm funcionan de la misma manera. Asegrese de leer las instrucciones en
la pantalla.
Puede que le pregunten que seleccione un idioma antes de empezar.
Cuando ingrese su nmero pin, preste atencin a las personas que lo rodean. No deje que
nadie vea su nmero pin.
Siempre pida un recibo de manera que pueda escribir la cantidad del depsito o retiro en
su registro de cuenta bancaria.
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Puntos clave de la leccin sobre tarjetas ATM y de dbito:

Un cajero automtico (ATM) es una computadora especializada usada por los clientes bancarios
para manejar su dinero.
Use un cajero automtico para depositar o retirar dinero, imprimir un estado de cuenta o
revisar los saldos de sus cuentas.
Los cajeros automticos son una manera segura y conveniente de manejar su dinero.
No diga a nadie cul es su nmero PIN.
Mantngase alerta y atento mientras usa un cajero automtico.

las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de dbito, a fin de no olvidarse.
Una tarjeta de dbito no es una tarjeta de crdito.
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Leccin 5: Uso y administracin de sus cuentas bancarias.

En esta leccin, los participantes aprendern cmo sus cuentas le permiten administrar su dinero de forma sencilla y
conveniente.

Explicar cmo depositar, retirar y transferir fondos de sus cuentas bancarias.
Describir cmo llevar registro de las transacciones para evitar sobregiros.
Explicar cmo leer y entender sus estados de cuenta.
Explicar cmo comprobar que sus registros coincidan con los del banco.
podra usar:

Mencione algunas maneras que la gente tiene para administrar su dinero en el banco, sin tener
que ir personalmente al banco.
Qu maneras conoce de usar la Internet para administrar su dinero?
D ejemplos de algunas de las ventajas de las operaciones bancarias por Internet.
Mencione una transaccin bancaria que no pudo hacer por medio de la Internet.

Una vez que su cuenta de cheques o de ahorros est abierta, probablemente tanga muchas
opciones para poner dinero en ella, es decir, cmo hacer depsitos, y retirar dinero, es decir,
cmo hacer retiros.
Si tiene ms de una cuenta en la misma institucin financiera, pregnteles cules son las maneras ms convenientes de transferir fondos entre sus cuentas.
Cada vez que el dinero entra o sale de la cuenta, eso se llama hacer una transaccin.
Cuando los fondos se mueven por computadora, en lugar de en efectivo o por cheque, eso se llama
Transferencia Electrnica de Fondos, (Electronic Funds Transfer o EFT por sus siglas en ingls).
Una excelente opcin que ofrecen muchas instituciones financieras son las operaciones bancarias por Internet.
Las operaciones bancarias por en Internet le permiten realizar muchas actividades bancarias a
travs de la Internet, incluido el pago de cuentas.
Los servicios bancarios mviles le permiten usar un dispositivo mvil para revisar sus cuentas.
Por ejemplo, puede enviar un mensaje de texto desde su telfono celular para averiguar el
saldo actual de su cuenta.
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Actividad sobre diferentes maneras de hacer transacciones en las cuentas
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos. Indqueles llenar
el espacio en blanco despus de cada pregunta (hay una respuesta para cada espacio en blanco).
Instrucciones:
Los participantes deben llenar con una respuesta cada espacio en blanco bajo la pregunta.
1. Cmo puede revisar las transacciones recientes y los saldos disponibles?

Con las operaciones bancarias por Internet.
En muchos cajeros automticos.
Por telfono.
En el banco.
Servicios bancarios mviles.
2. Cmo puede hacer depsitos?

Mediante un depsito electrnico directo.
En muchos cajeros automticos.
En el banco.
Por correo.
3. Cmo puede obtener dinero en efectivo?

En el cajero automtico.
En el banco.
En muchos comercios, cuando usted hace una compra usando su tarjeta ATM
o de dbito con el nmero PIN.
4. Cmo puede hacer compras?

Con un cheque.
Con una tarjeta ATM.
Con una tarjeta de dbito.
Por telfono con una tarjeta de dbito (dependiendo del comerciante).
Por Internet con una tarjeta de dbito (dependiendo del comerciante).
5. Cmo puede transferir fondos?

Usando un cajero automtico.
Usando las operaciones bancarias por Internet.
En el banco.
Remesa internacional (global).
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Actividad sobre diferentes maneras de hacer transacciones en las cuentas.
Instrucciones:
Llene con una respuesta cada espacio en blanco bajo la pregunta.

1. Cmo puede revisar las transacciones recientes y los saldos disponibles?
in the blank.
1. Fill

in the blank.
2. Fill

in the blank.
3. Fill

2. Cmo puede hacer depsitos?
in the blank.
1. Fill

in the blank.
2. Fill

in the blank.
3. Fill

3. Cmo puede obtener dinero en efectivo?
in the blank.
1. Fill

in the blank.
2. Fill

in the blank.
3. Fill

4. Cmo puede hacer compras?
in the blank.
1. Fill

in the blank.
2. Fill

in the blank.
3. Fill

5. Cmo puede transferir fondos?
in the blank.
1. Fill

in the blank.
2. Fill

in the blank.
3. Fill

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Depsitos automticos y directos (Copia para el instructor).
Dirija una discusin acerca de los depsitos automticos y directos y las transferencias globales, usando
estos puntos clave.
Depsitos automticos

En muchos bancos, usted puede establecer el depsito automtico de su

cuenta de cheques a su cuenta de ahorros.
Puede ser ms fcil ahorrar ms, y hacerlo ms rpidamente, cuando es

automtico.
Tal vez tenga tambin la opcin de hacer pagos automticos. Esto puede
contribuir a asegurar que sus cuentas mensuales regulares siempre se paguen
a tiempo.
Remesas internacionales

Las remesas internacionales, tambin llamadas remesas globales, son un tipo

de transferencia electrnica de fondos.
Supongamos que tiene familiares que viven fuera de los Estados Unidos. Este
servicio le permite transferir fondos de manera sencilla y rpida a esas personas,
desde su cuenta.
Pregunte a su banco si ofrecen ese servicio.
Depsito directo

Un ejemplo de transferencia electrnica de fondos (EFT) es un depsito directo.
En ese caso el dinero, por ejemplo su salario o cheque del Seguro Social, se
transfiere directamente en forma electrnica a su cuenta.
De esa manera, usted recibe los fondos de forma ms rpida y segura que con
un cheque de papel.
Recibir un comprobante del banco de todos los depsitos directos.
Al establecer el depsito directo, tendr acceso en el momento oportuno a su

cheque de salario u otros ingresos en el da de pago.
La mayora de los empleadores y agencias gubernamentales ofrecen el

depsito directo.
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Actividad sobre cmo llenar una hoja de depsito (Copia para el instructor).
partes de una hoja de depsito.
Cuando usted hace un depsito por correo o en el banco (y en algunos cajeros automticos), se le
pedir que llene una hoja de depsito.
A. Nmero de cuenta: Este nmero asegura que el dinero se deposite en la cuenta correcta. Si no
tiene su nmero de cuenta, su banco puede darle la informacin.
B. Sus datos: Su nombre est pre impreso o escrito.
C. Date (Fecha): Escriba aqu la fecha de hoy.
D. Cash (Efectivo): Si deposita dinero en efectivo, escriba la cantidad aqu.
E. Checks (Cheques): Si va a depositar cheques u rdenes de pago (money order), liste cada
cheque por separado aqu, continuando en el reverso si necesita ms espacio.
F. Subtotal: Sume las cantidades en efectivo y en cheques y escriba aqu la cantidad total a depositar.
G. Less Cash Received (Menos dinero en efectivo recibido): Si est en el banco, use este espacio para escribir la cantidad de dinero en efectivo que desea recibir de los cheques que est
depositando.
H. Total: Reste la cantidad, si la hubiere, en la lnea Less Cash Received (Menos dinero en efectivo
recibido) del Subtotal, y escriba aqu la cantidad total a depositar.
I.
Signature (Firma): El cajero le pedir que firme la hoja de depsito y que presente un documento de identificacin para comprobar que es el titular de la cuenta.
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Actividad sobre cmo llenar una hoja de depsito.
Cuando usted hace un depsito por correo o en el banco (y en algunos cajeros automticos), se le
pedir que llene una hoja de depsito.
A. Nmero de cuenta: Este nmero asegura que el dinero se deposite en la cuenta correcta. Si no
tiene su nmero de cuenta, su banco puede darle la informacin.
B. Sus datos: Su nombre est pre impreso o escrito.
C. Date (Fecha): Escriba aqu la fecha de hoy.
D. Cash (Efectivo): Si deposita dinero en efectivo, escriba la cantidad aqu.
E. Checks (Cheques): Si va a depositar cheques u rdenes de pago (money order), liste cada
cheque por separado aqu, continuando en el reverso si necesita ms espacio.
F. Subtotal: Sume las cantidades en efectivo y en cheques y escriba aqu la cantidad total a depositar.
G. Less Cash Received (Menos dinero en efectivo recibido): Si est en el banco, use este espacio para escribir la cantidad de dinero en efectivo que desea recibir de los cheques que est
depositando.
H. Total: Reste la cantidad, si la hubiere, en la lnea Less Cash Received (Menos dinero en efectivo
recibido) del Subtotal, y escriba aqu la cantidad total a depositar.
I.
Signature (Firma): El cajero le pedir que firme la hoja de depsito y que presente un documento de identificacin para comprobar que es el titular de la cuenta.
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Actividad prctica con una hoja de depsito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes que llenen la hoja
de depsito usando la informacin provista.
Instrucciones:
Los participantes deben usar la siguiente informacin para llenar la hoja de depsito.
Date (Fecha):

08/06/09.
Checks to deposit (Cheques a depositar):

#2542 for $25.00.
#1502 for $120.00.
Cash Back (Efectivo recibido):

$40.00.
Recuerde a sus participantes que retirar y depositar dinero es slo una parte de la administracin de sus
cuentas. Ahora aprendern las cuatro habilidades bsicas para llevar un registro de sus transacciones.
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Actividad prctica con una hoja de depsito .
Instrucciones:
Use la siguiente informacin para llenar la hoja de depsito.
Date (Fecha):

08/06/09.
Checks to deposit (Cheques a depositar):

#2542 for $25.00.
#1502 for $120.00.
Cash Back (Efectivo recibido):

$40.00.
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Actividad sobre cmo llevar registro de sus transacciones
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Los participantes deben llenar los espacios
en blanco a medida que usted dirige la discusin.
Para ser un buen administrador del dinero, necesita tener registros exactos. Es usted el encargado de
registrar cada vez que ingresa o retira dinero de sus cuentas. Es su dinero, por lo que le conviene llevar
registro del mismo.
Estos son las cuatro habilidades esenciales que necesita:
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusin.
1. Guarde los recibos de las transacciones.

Cada vez que usted hace una

obtiene un recibo.
Guarde
transaccin
en el banco o ATM,
los recibos
2. Registre cada transaccin en su registro.

libreta
Este registro es una pequea

cuenta.
que recibe al abrir su
Sume los depsitos, reste los retiros y lleve cuenta de su

saldo actual
es decir, la cantidad exacta que tiene en su cuenta en el momento actual.
3. Evite gastar ms de lo que tiene.

El llevar cuenta de las transacciones le permitir evitar

de lo que tiene en la cuenta.
Esto se llama un
pueden ser caros.
sobregiro
gastar ms
, y los cargos y las penalidades
4. Revise su estado de cuenta todos los meses.

estado decuenta
A finales de mes, el banco le enviar un
El estado de cuenta indica el saldo al principio y al final del mes del estado de
cuenta, y todas las
transacciones
que el banco ha procesado
durante ese mes.
Todos los meses, revisa el estado de cuenta junto con el

registro
y los
recibos
recibos para comprobar que sus registros
coincidan
con los registros del banco.
Si su banco ofrece las operaciones bancarias por Internet, no tendr que esperar a recibir su
estado de cuenta para revisar la actividad de la cuenta. Las operaciones bancarias por Internet
le dan acceso para revisar sus cuentas en cualquier momento.
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Actividad sobre cmo llevar cuenta de sus transacciones.
Para ser un buen administrador del dinero, necesita tener registros exactos. Es usted el encargado de
registrar cada vez que ingresa o retira dinero de sus cuentas. Es su dinero, por lo que le conviene llevar
registro del mismo.
Estos son las cuatro habilidades esenciales que necesita.
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusin.

1. Guarde los recibos de las transacciones.

Cada vez que usted hace una
en el banco o ATM,
obtiene un recibo.

los recibos
2. Registre cada transaccin en su registro.

Este registro es una pequea
que recibe al abrir su
cuenta.

Sume los depsitos, reste los retiros y lleve cuenta de su
es decir, la cantidad exacta que tiene en su cuenta en el momento actual.

3. Evite gastar ms de lo que tiene.

El llevar cuenta de las transacciones le permitir evitar

de lo que tiene en la cuenta.
Esto se llama un
, y los cargos y las penalidades
pueden ser caros.

4. Revise su estado de cuenta todos los meses.

A finales de mes, el banco le enviar un
El estado de cuenta indica el saldo al principio y al final del mes del estado
de cuenta, y todas las
.
que el banco ha procesado
durante ese mes.

Todos los meses, revisa el estado de cuenta junto con el

y los
recibos para comprobar que sus registros

con los registros del banco.
Si su banco ofrece las operaciones bancarias por Internet, no tendr que esperar a recibir su
estado de cuenta para revisar la actividad de la cuenta. Las operaciones bancarias por Internet
le dan acceso para revisar sus cuentas en cualquier momento.
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Actividad sobre cmo usar su registro de transacciones
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Despus, dirija una discusin sobre las partes del registro de transacciones.
Este es un ejemplo de un registro de transacciones.
A. Esta columna se usa para calcular el saldo actual en la cuenta, sumando cada depsito y restando cada retiro.
B. Este es el nmero del cheque.
C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que se emiti el cheque o que se realiz la transaccin.
D. Este es el nombre del beneficiario, es decir la persona o compaa a quien se pag.
E. Una vez al mes, use esta columna para verificar cada transaccin que aparezca en su estado de
cuenta mensual. Esto le permitir asegurarse de que sus registros coincidan con los del banco.
F. Esta es la cantidad del cheque o transaccin.
G. Use esta lnea para describir brevemente la transaccin. Esto puede serle til, al recordarle qu
compr o por qu recibi fondos.
No se olvide de registrar todas sus transacciones, no slo los cheques. Asegrese de incluir:
Depsitos
Transferencias electrnicas de fondos
Retiros de cajeros automticos (ATM)
Pagos de intereses
Compras con tarjeta de dbito
Cargos bancarios
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Actividad sobre cmo usar su registro de transacciones.
Este es un ejemplo de un registro de transacciones.
A. Esta columna se usa para calcular el saldo actual en la cuenta, sumando cada depsito y restando cada retiro.
B. Este es el nmero del cheque.
C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que se emiti el cheque o que se realiz la transaccin.
D. Este es el nombre del beneficiario, es decir la persona o compaa a quien se pag.
E. Una vez al mes, use esta columna para verificar cada transaccin que aparezca en su estado de
cuenta mensual. Esto le permitir asegurarse de que sus registros coincidan con los del banco.
F. Esta es la cantidad del cheque o transaccin.
G. Use esta lnea para describir brevemente la transaccin. Esto puede serle til, al recordarle qu
compr o por qu recibi fondos.
No se olvide de registrar todas sus transacciones, no slo los cheques. Asegrese de incluir:
Depsitos
Transferencias electrnicas de fondos
Retiros de cajeros automticos (ATM)
Pagos de intereses
Compras con tarjeta de dbito
Cargos bancarios
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Actividad prctica con el registro de transacciones (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes llenar el registro
de transacciones usando la informacin provista. Despus dirija una discusin, usando los puntos clave
que figuran abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar este ejemplo de registro de transacciones usando estos datos:
Saldo inicial: $345.00.
El 3 de agosto, usted emiti el cheque #101 por $42.00 a la ABC Electric Company.
El 6 de agosto, hizo un retiro de $40.00 en un cajero automtico.
El 13 de agosto, gast $3.50 en caf.
El 15 de agosto, su cheque de salario de $557.24 fue depositado directamente.
El 16 de agosto, se transfiri automticamente la cantidad de $40.00 a su cuenta de ahorros.
Puntos claves:

Para registrar un cheque que ha emitido, llene el nmero del cheque y la

fecha. Incluya el nombre del beneficiario, y en la lnea siguiente su finalidad,
por ejemplo alquiler o ropa. Reste la cantidad del cheque del saldo actual de
su cuenta de cheques.
Ahora registre el depsito de un cheque. Escriba la fecha y la cantidad del
depsito, el nombre de la persona o la empresa que ha emitido el cheque, y
en la lnea siguiente la finalidad. Sume la cantidad del cheque a su saldo.
Para registrar el depsito directo de un cheque de salario, registre la fecha del
depsito y la cantidad, y smela al saldo.
Cuando registre un retiro en un cajero automtico, anote la fecha y la cantidad del retiro. Verifique la fecha y la cantidad que figuran en el recibo que
haba guardado.
Para registrar un retiro con tarjeta de dbito, use el mismo procedimiento que
si fuera una tarjeta ATM. Acostmbrese a anotar inmediatamente en el registro sus compras con la tarjeta de dbito, a fin de no olvidarse.
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Actividad prctica con el registro de transacciones.
Instrucciones:
Llene este ejemplo de registro de transacciones usando estos datos:

Saldo inicial: $345.00.
El 3 de agosto, usted emiti el cheque #101 por $42.00 a la ABC Electric Company.
El 6 de agosto, hizo un retiro de $40.00 en un cajero automtico.
El 13 de agosto, gast $3.50 en caf.
El 15 de agosto, su cheque de salario de $557.24 fue depositado directamente.
El 16 de agosto, se transfiri automticamente la cantidad de $40.00 a su cuenta de ahorros.
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Evite los sobregiros! Actividad (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos. Indqueles listar
tantas respuestas/ejemplos para cada pregunta como les sea posible. Despus dirija una discusin,
usando los puntos clave que figuran abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben responder a las preguntas y dar tantas respuestas o ejemplos como puedan.
Qu es un sobregiro?

Los sobregiros ocurren cuando usted emite un cheque o retira ms dinero del
que tiene en su cuenta.
Cuando usted trata de gastar dinero que ni siquiera tiene, eso es un asunto
serio y tendr que pagar importantes penalidades financieras.
Si usted incurre en varios sobregiros, el banco puede incluso cerrar su cuenta.
Saldo disponible.

Es importante saber en todo momento cul es su saldo disponible antes de

tener acceso a su dinero.
El saldo disponible es la cantidad de dinero que el banco pondr a su disposicin para su retiro o que el banco utilizar para fines de autorizar su
prxima compra o pago.
Su saldo disponible refleja los retiros autorizados de los que tiene conocimiento
su banco. Usted debe tomar en cuenta y hacer ajustes por cada uno de los
cheques que haya girado, pero que no hayan sido pagados an de su cuenta.
Adems, algunas transacciones pendientes efectuadas con tarjeta de dbito

podran no representar la cantidad final de su compra (como cuando agrega
una propina a su cuenta de un restaurante). As que tiene que hacer ajustes
por este monto. Como resultado de esto, el banco puede decir s a una de
sus transacciones y luego, cuando se han pagado todas las transacciones de
su cuenta, usted puede haber incurrido en un sobregiro en su cuenta.
Su registro de transacciones ser siempre el rcord ms completo de la cantidad de la que dispone para su prximo retiro o compra.
Si se excede el saldo disponible.
Cuando gasta ms de lo que tiene en su cuenta de cheques, pueden darse varios resultados. Es
posible que su banco:

Rechace su prxima transaccin con tarjeta ATM o con tarjeta de dbito

cuando trate de retirar dinero o pagar una compra sin tener dinero suficiente
en su cuenta. El banco no cobra cuota alguna por negar una transaccin con
tarjeta ATM o con tarjeta de dbito.
Transfiera dinero de una cuenta de ahorros o de crdito que haya vinculado a

su cuenta de cheques para proteccin contra sobregiros. Puede aplicarse una
cuota por dicha transferencia. Debe verificar con su banco el monto de las
cuotas que se pueden aplicar.
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Evite los sobregiros! Actividad (Copia para el instructor)(contina)
Si se excede el saldo disponible (contina).

Pague sus transacciones con sobregiro. Ser necesario que le pague al banco
y es posible que se aplique un cargo por sobregiro.
Devuelva su transaccin sin pagar debido a fondos insuficientes. Es posible

que su banco le cobre un cargo por transaccin devuelta. Si esta transaccin
devuelta se diriga al pago de una factura (por ejemplo, tarjeta de crdito,
pago del auto o prima de seguro), es posible que le impongan otros cargos
por pago atrasado y esto podra afectar de manera negativo su historial crediticio de pagos.
El banco puede pagar su transaccin con sobregiro como un servicio que le ofrece, pero este es un
servicio a criterio exclusivo del banco (el banco no le asegura que vaya a comprometerse a pagar su
transaccin). Se le podr cobrar un cargo por sobregiro por cada transaccin que el banco pague
con sobregiro. As que sta no es la mejor manera de administrar su cuenta!
La mejor alternativa a su disposicin es llevar la cuenta exacta de sus transacciones a fin de evitarse gastos excesivos. Otra alternativa buena es preguntar si su banco ofrece proteccin contra
sobregiros. Cuando vincula otra cuenta (como una cuenta de ahorros o una cuenta de crdito) a su
cuenta de cheques, el banco transferir dinero a su cuenta de cheques cuando sea necesario. Por
lo general, esto abarca una sola cuota por transferencia que puede cubrir mltiples transacciones
(a diferencia de los cargos por sobregiro y por transaccin devuelta que pueden imponerse en
cada transaccin). Recuerde que este servicio puede ayudarle a evitar sobregiros o transacciones
devueltas slo si tiene dinero o crdito disponible en la cuenta vinculada.
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Evite los sobregiros! Actividad.
Instrucciones:
Responda a las preguntas y d tantas respuestas o ejemplos como pueda.
Qu es un sobregiro? Fill in the blank.
Qu es un saldo disponible? Fill in the blank.
Qu sucede si excedo mi saldo disponible? Fill in the blank.
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Actividad sobre cmo leer su estado de cuenta (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Dirija una discusin acerca de los estados
de cuenta.
A.
B.
C.
D.
E.
F.
G.
H.
I.
Este es el nombre y la direccin de la institucin financiera.

Este es el perodo de tiempo que abarca este estado de cuenta.
Este nmero identifica a la cuenta cubierta por este estado de cuenta.
Este es el saldo de la cuenta segn el banco en la fecha de cierre del estado de cuenta.
Esta seccin contiene una lista de los depsitos efectuados durante el perodo del estado de cuenta.
Esta columna describe cmo se ha hecho cada depsito.
Esta columna indica la cantidad de cada depsito y el total de todos los depsitos.
Esta seccin contiene una lista de los cheques emitidos durante el perodo, incluido el nmero,
la fecha y la cantidad de cada cheque.
Esta seccin contiene una lista de retiros, por ejemplo las compras con tarjeta de dbito y otros
pagos electrnicos.
Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes.
El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al
cierre del perodo del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberan aparecer en su
prximo estado de cuenta.
Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver
rpidamente si un cheque o depsito ha sido procesado.
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Actividad sobre cmo leer su estado de cuenta.
A.
B.
C.
D.
E.
F.
G.
H.
I.
Este es el nombre y la direccin de la institucin financiera.

Este es el perodo de tiempo que abarca este estado de cuenta.
Este nmero identifica a la cuenta cubierta por este estado de cuenta.
Este es el saldo de la cuenta segn el banco en la fecha de cierre del estado de cuenta.
Esta seccin contiene una lista de los depsitos efectuados durante el perodo del estado de cuenta.
Esta columna describe cmo se ha hecho cada depsito.
Esta columna indica la cantidad de cada depsito y el total de todos los depsitos.
Esta seccin contiene una lista de los cheques emitidos durante el perodo, incluido el nmero,
la fecha y la cantidad de cada cheque.
Esta seccin contiene una lista de retiros, por ejemplo las compras con tarjeta de dbito y otros
pagos electrnicos.
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Actividad sobre cmo cuadrar su cuenta (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Dirija una discusin sobre los estados de
cuenta bancarios usando el proceso paso a paso y el diagrama que aparece abajo.
Instrucciones:
En el reverso del estado de cuenta los participantes encontrarn una planilla similar a la que se
muestra aqu. Deben seguir estas instrucciones paso a paso para cuadrar su cuenta.
1. En primer lugar, usted anota el saldo indicado en su estado de cuenta para el ltimo da del perodo.
2. En segundo lugar, anota todos los depsitos que figuran en el registro de cheques pero que
an no aparecen en el estado de cuenta bancario.
3. En tercer lugar, hace una lista de todos los retiros cheques, tarjeta ATM y de dbito, y otros
retiros que no aparecen en el estado de cuenta bancario.
4. Tras seguir las instrucciones en la planilla para sumar y restar, la cantidad final en la planilla
debera ser la misma que el saldo actual que aparece en el registro de cheques.
Si su registro de cheques y su estado de cuenta no coinciden, o si tiene alguna otra pregunta acerca
de su estado de cuenta, la mayora de los bancos tienen un telfono gratuito de servicio al cliente,
al cual puede llamar para pedir ayuda.
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Actividad sobre cmo cuadrar su cuenta.
Instrucciones:
En el reverso de su estado de cuenta encontrar una planilla similar a la que se muestra aqu. Siga
estas instrucciones paso a paso para cuadrar su cuenta.
1. En primer lugar, usted anota el saldo indicado en su estado de cuenta para el ltimo da del perodo.
2. En segundo lugar, anota todos los depsitos que figuran en el registro de cheques pero que
an no aparecen en el estado de cuenta bancario.
3. En tercer lugar, hace una lista de todos los retiros cheques, tarjeta ATM y de dbito, y otros
retiros que no aparecen en el estado de cuenta bancario.
4. Tras seguir las instrucciones en la planilla para sumar y restar, la cantidad final en la planilla
debera ser la misma que el saldo actual que aparece en el registro de cheques.
Si su registro de cheques y su estado de cuenta no coinciden, o si tiene alguna otra pregunta acerca
de su estado de cuenta, la mayora de los bancos tienen un telfono gratuito de servicio al cliente,
al cual puede llamar para pedir ayuda.
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Puntos clave de la leccin sobre el Uso y administracin de sus cuentas:

Una vez que su cuenta de cheques o de ahorros est abierta, probablemente tenga muchas
opciones para poner dinero en ella, es decir, cmo hacer depsitos, y retirar dinero, es decir,
cmo hacer retiros.
Si tiene ms de una cuenta en la misma institucin financiera, pregnteles cules son las maneras ms convenientes de transferir fondos entre sus cuentas.
Cada vez que el dinero entra o sale de la cuenta, eso se llama hacer una transaccin.
Cuando los fondos se mueven por computadora, en lugar de en efectivo o por cheque, eso se llama
Transferencia Electrnica de Fondos (Electronic Funds o Transfer o EFT por sus siglas en ingls).
Una excelente opcin que ofrecen muchas instituciones financieras son las operaciones bancarias por Internet.
Las operaciones bancarias por Internet le permite realizar muchas actividades bancarias a
travs de la Internet, incluido el pago de cuentas.
Los servicios bancarios mviles le permiten usar un dispositivo mvil para revisar sus cuentas.
Por ejemplo, puede enviar un mensaje de texto desde su telfono celular para averiguar el
saldo actual de su cuenta.
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Resumen del tema.

Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave del tema Elementos bsicos de los servicios bancarios:

1. Las instituciones financieras son servicios seguros y convenientes que pueden ayudarle a usted
a ahorrar dinero y a construir un mejor futuro financiero.
2. Las cuentas de ahorros son un lugar seguro para guardar dinero para objetivos futuros y para
gastos inesperados.
3. Las cuentas de cheques son ideales para pagar cuentas y compras diarias.
4. Pregunte a su banco qu servicios ofrecen y cmo se usan.
5. Aproveche las herramientas tiles: Cajeros automticos, las operaciones bancarias por Internet,
depsito directo y mucho ms.
6. Lleve registros exactos.
7. Evite los sobregiros!
8. Cuadre los estados de cuentas mensualmente.
Actividades Adicionales.
Estas actividades tienen el propsito de ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema Elementos bsicos de los
servicios bancarios. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que
han aprendido a situaciones de la vida real.
1. Visite algunas instituciones financieras locales, como los bancos y cooperativas de crdito.
Recoja folletos y otro material impreso y compare y contraste los servicios, las tasas de inters y
los cargos y cuotas.
2. Hable con un profesional financiero en un banco o institucin financiera, acerca de los servicios
que ofrecen.
3. Investigue las cuentas de ahorros en Internet. En qu se diferencian de las cuentas ofrecidas
por los bancos o cooperativas de crdito tradicionales?
4. Visite su banco o cooperativa de crdito local para averiguar las tasas actuales para certificados
de depsito (CD) o cuentas del mercado monetario. Si es posible, pdale a un profesional financiero del banco que le muestre cmo estas tasas han subido o bajado en el pasado.
5. Si est listo, visite su banco o cooperativa de crdito local y abra una cuenta de cheques o de
ahorros. Comparta su experiencia con la clase.
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Apndice.
Artculos de la biblioteca y recursos temticos adicionales.
Utilice estos artculos de la biblioteca como recursos en la discusin o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos en lnea tiene docenas de artculos de biblioteca adicionales que puede usar
y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos
disponibles.
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Acerca del seguro de FDIC.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), preserva y promueve la confianza pblica en el sistema
financiero de los Estados Unidos, asegurando los depsitos en bancos e instituciones de ahorro; identificando, monitoreando y respondiendo a los riesgos para los fondos del seguro de depsitos; y limitando el
efecto sobre la economa y el sistema financiero cuando un banco o asociacin de ahorros cae en quiebra.
La FDIC asegura los depsitos de la mayora de las instituciones financieras de los Estados Unidos. La FDIC
protege a los depositantes contra la prdida de sus depsitos si una institucin financiera asegurada por la FDIC
cae en quiebra. El seguro de la FDIC est respaldado por la fe y crdito del gobierno de los Estados Unidos.
La FDIC es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos, creada en 1933. Desde su creacin, la FDIC ha respondido a las quiebras de miles de instituciones financieras. Ningn depositante ha perdido un slo centavo de fondos asegurados como consecuencia de la quiebra de una institucin financiera.
El seguro bsico de FDIC es $250,000 por depositante y por institucin financiera asegurada. Es posible
tener ms de $250,000 asegurados por la FDIC depositados en una misma institucin financiera. La FDIC
asegura por separado los depsitos con distintas categoras de propiedad, incluyendo: Cuentas Individuales, Cuentas Conjuntas, Cuentas de Fideicomiso Revocable (incluidas las cuentas pagaderas a la muerte
(Payable-on-Death o POD por sus siglas en ingls)) y ciertas Cuentas de Jubilacin (como la Individual
Retirement Account o IRA por sus siglas en ingls). El Estimador Electrnico de Seguro de Depsitos de
FDIC puede ayudarle a determinar si tiene un seguro adecuado de depsito para sus cuentas.
La FDIC solamente asegura los depsitos. No asegura valores de bolsa, fondos de inversin colectiva,
bonos del Tesoro de los Estados Unidos, bonos, notas o tipos similares de inversiones adquiridos a travs
de una institucin financiera asegurada.
Para proteger los depsitos asegurados, la FDIC responde inmediatamente cuando un banco o asociacin
de ahorros cae en quiebra. Las instituciones generalmente son cerradas por la autoridad competente el
regulador estatal, la Oficina de Contralor del Sistema Bancario, la FDIC, o la Oficina de Supervisin del
Ahorro. La FDIC tiene varias opciones para resolver las quiebras de instituciones, pero la ms comn es
vender los depsitos y los prstamos de la institucin quebrada a otra institucin. Los clientes de la institucin quebrada pasan automticamente a ser clientes de la institucin que la ha absorbido. Por lo general, la transicin es perfecta desde el punto de vista del cliente.
El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org

2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
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El futuro en tus manos

Artculo de la Biblioteca: Acerca del seguro de FDIC
Acerca del seguro de FDIC (continuacin).

He aqu un resumen de los fondos que estn (y los que no estn) asegurados por FDIC:
Asegurados por FDIC.
Cuentas de cheques (incluidas las cuentas de depsito con tasa de mercado)
Cuentas de ahorros (incluyendo las cuentas con libreta de ahorros)
Cuentas NOW.
Cuentas de depsito a plazo (Certificados de Depsito o CD)
Ciertas cuentas de jubilacin (incluidas las IRA)
No asegurados por FDIC.
Inversiones en fondos de inversin colectiva (fondos de acciones, bonos o fondos de inversin
colectiva del mercado monetario)
Anualidades (suscritas por compaas de seguros)
Acciones, bonos, bonos del Tesoro u otros productos de inversin, tanto si son comprados a travs
de un banco como de un corredor o vendedor.
Contenido de cajas de seguridad.
Prdidas por robo y otros hurtos.
Para ms informacin, visite el sitio web de FDIC www.fdic.gov.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Tema 2 Herramientas para administrar el dinero .
Resumen del tema.

El tema Herramientas para Administrar el Dinero ensear a los participantes cmo aprovechar al mximo su dinero,
ahorrando ms, elaborando un plan de gastos y haciendo las compras de una manera ms inteligente. Tambin incluye
secciones especiales sobre los nios y el dinero y sobre la compra de un auto.
Este tema incluye seis lecciones:.
1. Sea un mejor ahorrista.
2. Controle sus finanzas con un Plan de Gastos.
3. Compre con inteligencia.
4. Cmo comprar un auto inteligentemente.
5. Los nios y el dinero.
6. Recapitulacin.
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Tema 2 Herramientas para administrar el dinero.

Contenido.
Resumen del tema 1.
Glosario 4.
Leccin 1: Sea un mejor ahorrista 7.

Actividad: El poder de la capitalizacin de intereses (copia para el instructor) 8.
Detalles de la capitalizacin de intereses 10.
Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor) 11.
Actividad: Usar la frmula (copia para el instructor) 13.
Cmo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor) 15.
Leccin 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos 20.

Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor) 21.
Actividad: Plan de Gastos (copia para el instructor) 24.
Qu debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor) 26.
Leccin 3: Compre con inteligencia 30.

Actividad: Cmo hacer compras importantes (copia para el instructor) 31.
Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar (copia para el instructor) 33.
Leccin 4: Consejos para comprar un auto inteligentemente 36.

Vivir sin un automvil: Los pros y los contras (copia para el instructor) 37.
Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas (copia para el instructor) 41.
Actividad: Depreciacin (copia para el instructor) 43.
Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor) 45.
Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor) 47.
Actividad: Seguro de auto (copia para el instructor) 52.
Actividad: Terminologa bsica de los seguros de auto (copia para el instructor) 54.
Actividad: Identificar trminos del seguro de auto (copia para el instructor) 56.
Actividad con escenario: Cul es la mejor opcin? (copia para el instructor) 58.
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Adultos gua para el maestro.

Contenido.
Leccin 5: Los nios y el dinero 61.

Consejos para las charlas (copia para el instructor) 62.
Ensee a los nios a ahorrar 65.
Cmo tener acceso a la educacin superior 66.
Compare los programas de ahorros (copia para el instructor) 67.
Ayuda financiera 101 69.
Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y prstamos de sus hijos (copia para el instructor) 70.

Actividades adicionales 73.
Apndice 74.
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Glosario.
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Glosario.
Plan 529 .
Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o contribuya a
una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un estudiante en una
institucin educativa elegible.
Rendimiento
porcentual anual
(Annual Percentage
Yield o APY por sus
siglas en ingls).
La tasa de retorno sobre una inversin, como un depsito en una cuenta de ahorros que paga
intereses, durante un perodo de un ao.
Apreciacin .
El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el tiempo
con respecto al precio de compra original.
Inters capitalizado o
compuesto.
Quiere decir que una institucin financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el
capital (la cantidad que deposit originalmente), sino tambin sobre los intereses que su
depsito ha generado con el tiempo.
Co-firmar.
Una segunda persona que firma su solicitud de crdito o prstamo. Al igual que el
prestatario, el co-firmante de un prstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda.
Tambin se llama co-prestatario.
Calificacin de crdito .
Una evaluacin del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar
deudas. Los prestamistas usan esta informacin para decidir si van a aprobar un prstamo. La
calificacin de crdito suele indicarse mediante un nmero o letra.
Depreciacin.
Una prdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro fsico, o
la obsolescencia funcional o econmica.
Gastos discrecionales .
La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son ms
caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes.
Poder de ganancia.
La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo.
Cuenta de ahorros para

la educacin.
Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educacin. Las
contribuciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan
para gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados estn
sujetos a impuestos y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar
sujetas a impuestos.
FAFSA.
La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar prstamos estudiantiles
federales.
Ayuda financiera.
Asistencia financiera, por ejemplo un prstamo, subvencin o programa de trabajo estudiantil, que
un estudiante recibe para inscribirse en una institucin educativa acreditada.
Gastos fijos.
Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por
ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un prstamo de un auto. Para una empresa,
un costo fijo es un gasto que no vara segn los niveles de produccin o de ventas, por
ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad.
Gastos flexibles
Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cunto gasta en comida, ropa, o
llamadas de larga distancia.
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Glosario.
Ingresos.
Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto perodo
de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la venta de
mercancas o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una empresa, los
ingresos son todo el dinero que ingres menos el costo de ventas, gastos de operaciones e
impuestos, durante cierto perodo de tiempo.
Intereses.
Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero
del prestamista durante cierto perodo de tiempo. Por ejemplo, usted gana (o devenga)
intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un prstamo.
Tasa de inters.
La cantidad de intereses pagada por ao, dividida por el importe del capital (es decir, el
importe prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pag $500 en intereses por ao
por un prstamo de $10,000, la tasa de inters es 500 dividido por 10,000, es decir, el cinco
por ciento (5%).
Arrendamiento.
A contract by which one party (lessor) gives to another (lessee) the use and permission of an
item, such as an automobile or apartment for a specified time and fixed payments.
Prstamo.
Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a

pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto perodo de tiempo.
Ingreso neto.
Para una empresa, la cantidad de dinero ganada despus de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impuestos,
Seguro Social, etc.). Tambin se llama ingreso despus de impuestos o salario neto.
Preaprobacin de
prstamo.
Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasacin de la propiedad u otras

condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario potencial
puede pagar.
Recuperacin.
Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o comprador,

usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntualmente, o
ha incumplido otras condiciones del acuerdo de prstamo.
La regla del 72 .
Una manera de estimar el tiempo o la tasa de inters que se necesita para doblar el dinero en
una inversin. Por ejemplo, si usted tiene una inversin que est ganando el 8% anual,
72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardara unos nueve aos en aumentar
al doble la inversin original.
Inters simple.
Inters calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada

originalmente. (En cambio, el inters compuesto quiere decir que una institucin financiera le
paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino tambin sobre los intereses
que su depsito ha generado con el tiempo.)
Plan de gastos .
Tambin se conoce como presupuesto, un mtodo para llevar un registro de sus ingresos y
gastos mensuales.
Salario neto.
persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro
Social, etc.). Tambin se llama ingreso despus de impuestos.
Plazo.

pagarse en 30 aos.
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Leccin 1: Sea un mejor ahorrista.

En esta leccin, sus participantes aprendern por qu ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero y le darn
recomendaciones para ahorrar dinero que podr usar ya mismo.

Explicar por qu ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero.
Usar las recomendaciones para ahorrar dinero.
Explicar el poder de la capitalizacin de intereses.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invtelos a discutir el ahorro
de dinero. He aqu algunos ejemplos que podra usar:

Por qu es importante ahorrar dinero?
Hay cosas a corto o a largo plazo para las que est ahorrando o quiere ahorrar?
Por qu los intereses son un factor importante cuando se habla de ahorros?
Qu son los intereses capitalizados?

El ahorro es el primer paso para la buena administracin del dinero.
Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos,
bonificaciones o regalos.
La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de inters, el tiempo durante el que
mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institucin financiera paga los intereses.
La capitalizacin de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con
mayor rapidez.
Cuanto mayor sea la tasa APY, mayor ser la cantidad que reciba en intereses.
Los ahorros son una inversin que usted hace para s mismo y para su futuro.
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Actividad: El poder de la capitalizacin de intereses (copia para el instructor).
El tema de la capitalizacin de intereses puede parecer un tema complicado para sus participantes, pero si
lo separa en partes manejables, es bastante fcil de entender.
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes apuntar los tres
factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero est depositado en una cuenta que
paga intereses, y por qu influyen.
Instrucciones:
Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en
intereses si su dinero est depositado en una cuenta que paga intereses, y por qu influyen.
Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria,
la cantidad que ganar en intereses depende de tres factores.
Cules son esos tres factores y cmo influyen en la cantidad que usted ganar en intereses?
1. Tasa de inters Cuanto ms alta sea la tasa de inters, ms crecer
su dinero.
2. Tiempoel tiempo durante el que usted mantenga el dinero en la cuenta
afectar el crecimiento del dinero. Cuanto ms tiempo tenga el dinero para
crecer, mejor.
3. Pagos de intereses el mtodo de pago de intereses de su banco es muy
importante. Casi todos los bancos capitalizan los intereses. Cuando est
comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una
manera rpida de determinar cul es la que le paga ms. Simplemente compare
el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto ms alta sea la
APY, ms dinero recibir en intereses.
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Actividad: El poder de la capitalizacin de intereses .
Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria,
la cantidad que ganar en intereses depende de tres factores.
Instrucciones:
Apunte los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero est
depositado en una cuenta que paga intereses, y por qu influyen.
1. Factor 1: Fill in the blank.

Por qu/cmo?

2. Factor 2:
Fill in the blank.
Por qu/cmo?

3. Factor 3:
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Por qu/cmo?

Fill in the blank.
Fill in the blank.
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Detalles de la capitalizacin de intereses
Dirija una discusin acerca de la capitalizacin de intereses. Use la tabla que aparece abajo para discutir
otros temas.
La capitalizacin de intereses quiere decir que una institucin financiera le paga a usted intereses no
solamente sobre la cantidad que deposit originalmente, sino tambin sobre los intereses que su
depsito ha generado con el tiempo.
Dependiendo del tipo de cuenta, los intereses pueden ser capitalizados diariamente, mensualmente
o trimestralmente. Cada vez, le pagan intereses sobre la nueva cantidad total que tiene en su cuenta.
Por eso, cuando ms frecuentemente se capitalice su dinero, ms intereses ganar.
Inters simple.
Su dinero solamente gana intereses sobre el capital, es

decir, la cantidad de dinero depositada originalmente.
compuesto.
La institucin financiera le paga a usted intereses no solamente sobre la cantidad que deposit originalmente, sino
tambin sobre los intereses que su depsito ha generado con
el tiempo. Su dinero crece ms y mucho ms rpidamente.
La tasa de retorno sobre una inversin, como un depsito
en una cuenta de ahorros que paga intereses, durante un
perodo de un ao.
Tasa de rendimiento porcentual

anual (APY).
Se pagan impuestos sobre los

intereses?
Cuando est comparando ofertas para abrir una cuenta de

ahorros, la siguiente es una manera rpida de determinar
cul es la que le paga ms. Simplemente compare el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto
ms alta sea la APY, ms dinero recibir en intereses.
S. Los intereses que usted gana en sus cuentas bancarias se
consideran ingresos, por lo que estn sujetos a impuestos.
Al final del ao el banco le enviar un formulario que indica
la cantidad total de intereses que ha ganado.
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Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor).
Es fcil ver los beneficios de la capitalizacin de intereses cuando los resultados se comparan. Use esta
comparacin para reforzar los beneficios de la capitalizacin de intereses.
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. En primer lugar, presente la historia del
Ahorrista en la Caja de Zapatos (pone dinero en una caja de zapados, debajo del colchn, etc.) y el Super
Ahorrista (pone dinero en cuentas que ganan intereses).
Despus, diga a los participantes que ambas personas ahorran cinco dlares por da y por ao. El Super
Ahorrista gan un 5% de inters, compuesto diariamente.
Pregunte a los participantes cunto dinero piensan que el Super Ahorrista ha ganado tras 30 aos, comparado con el Ahorrista en una Caja de zapatos.
Una vez que los participantes indiquen sus estimaciones, distribuya el folleto con la tabla de ahorros.
Ahorrista en una Caja de zapatos.
Super Ahorrista.
Ao 1
$1,825.
Ao 1
$1,871
$46 ms.
Ao 5
$9,125.
Ao 5
$10,366
$1,241 ms.
Ao 10
$18,250.
Ao 10
$23,677
$5,427 ms
Ao 30
$54,750.
Ao 30
$127,077
$72,327 ms!
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Actividad: Comparar los resultados .
Ahorrista en una Caja de zapatos.
Super Ahorrista.
Ao 1
$1,825.
Ao 1
$1,871
$46 ms.
Ao 5
$9,125.
Ao 5
$10,366
$1,241 ms.
Ao 10
$18,250.
Ao 10
$23,677
$5,427 ms
Ao 30
$54,750.
Ao 30
$127,077
$72,327 ms!
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Actividad: Usar la frmula (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Presente la frmula para calcular los intereses capitalizados. Explique cada variable en la ecuacin. Explqueles que cuando usan esta frmula,
deben tomar la cantidad entre parntesis y calcule la ensima potencia y multiplquelo por P. Indique a
los participantes usar la frmula para completar el ejemplo.
La frmula para calcular los intereses capitalizados es:
M = P( 1 + i )n.

Donde M es la cantidad final, incluido el capital original.
P es el capital original.
i es la tasa de inters por ao.
n es el nmero de aos que el dinero ha estado invertido.
Instrucciones:
Los participantes deben usar esta frmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrn
si invierten:

$1000.00
Durante tres aos
Con un 5% de inters compuesto
M = 1000 (1 + 5%)3.
Respuesta
Paso 1: Convertir 5% a 0.05

La ecuacin es ahora: M=1000 (1+ .05)3.
Paso 2: Sumar 1 y 0.05

La ecuacin es ahora: M= 1000 (1.053)
Paso 3: Elevar 1.05 al cubo (1.05 x 1.05 x 1.05).

La ecuacin es ahora: M=1000 (1.15762)
Paso 4: Multiplicar 1000 por 1.15762
Respuesta final: $1157.62.
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Actividad: Usar la frmula .
La frmula para calcular los intereses capitalizados es:
M = P( 1 + i )n.

Donde M es la cantidad final, incluido el capital original.
P es el capital original.
i es la tasa de inters por ao.
n es el nmero de aos que el dinero ha estado invertido.
Instrucciones:
Use esta frmula para determinar la cantidad final de dinero que tendr si invierte:

$1000.00
Durante tres aos
Con un 5% de inters compuesto
Respuesta final: Fill in the blank.
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Cmo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Despus dirija una discusin basada en los
puntos clave que figuran abajo.
Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilarse algn da? Aprenda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones.
Considere las necesidades
versus deseos.
Ahorre automticamente.

Pguese primero a s
mismo!

Ponga su dinero "extra"
en ahorros.
Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar

de esperar a ver qu le queda al final del mes.
Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo,
del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su
cuenta de ahorros.
Si recibe dinero extra, depostelo en su cuenta de ahorros. Este
dinero extra podra provenir de:
Reembolso de impuestos
Un aumento de sueldo o bonificacin
Un regalo
Si ha pagado totalmente un prstamo, contine haciendo los
pagos mensualesa s mismo, en su propia cuenta de ahorros!
Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita:
Cargos por morosidad o atraso en el pago
Cargos extras por financiamiento
Cargos por desconexin (y reconexin) de telfono,

electricidad y otros servicios
El costo del desalojo de su hogar
Recuperacin de automviles y otros artculos
Empresas de cobranza de cuentas impagadas
Con el costo de $10 o ms por cada cheque que cobra, esto

puede sumar varios cientos de dlares al ao.
Considere abrir una cuenta de cheques en un banco.
Ahorros para la etapa de

retiro.
Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su

cuenta de ahorros, utilizando el depsito directo o la transferencia automtica.
De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero.
Pague sus cuentas con

puntualidad.
Evite los establecimientos

comerciales de cobro
(o cambio) de cheques.
Determine si est comprando productos o servicios que

realmente necesita.
Piense en las cosas en las que podra gastar menos.
Si trabaja para una compaa que tiene un plan de ahorros

para la jubilacin, participe!
Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahorros para la jubilacin.
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Cmo hacer crecer sus ahorros.
Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilacin algn da?
Aprenda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones.
Considere las necesidades
versus deseos.
Ahorre automticamente.

Pguese primero a s
mismo!

Ponga su dinero "extra"
en ahorros.
Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar

de esperar a ver qu le queda al final del mes.
Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo,
del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su
cuenta de ahorros.
Si recibe dinero extra, depostelo en su cuenta de ahorros. Este
dinero extra podra provenir de:
Reembolso de impuestos
Un aumento de sueldo o bonificacin
Un regalo
Si ha pagado totalmente un prstamo, contine haciendo los
pagos mensualesa s mismo, en su propia cuenta de ahorros!
Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita:
Cargos por morosidad o atraso en el pago
Cargos extras por financiamiento
Cargos por desconexin (y reconexin) de telfono,

electricidad y otros servicios
El costo del desalojo de su hogar
Recuperacin de automviles y otros artculos
Empresas de cobranza de cuentas impagadas
Con el costo de $10 o ms por cada cheque que cobra, esto

puede sumar varios cientos de dlares al ao.
Considere abrir una cuenta de cheques en un banco.
Ahorros para la etapa de

retiro.
Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su

cuenta de ahorros, utilizando el depsito directo o la transferencia automtica.
De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero.
Pague sus cuentas con

puntualidad.
Evite los establecimientos

comerciales de cobro
(o cambio) de cheques.
Determine si est comprando productos o servicios que

realmente necesita.
Piense en las cosas en las que podra gastar menos.
Si trabaja para una compaa que tiene un plan de ahorros

para la jubilacin, participe!
Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahorros para la jubilacin.
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Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor).
Nota para el instructor::
La Regla del 72 es una manera eficaz de interesar a los participantes en las inversiones. Con esta regla es
ms fcil ver cuntos aos se tarda en aumentar al doble el dinero invertido.
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Explique la frmula a los participantes y
dgala en voz alta para que entiendan la divisin: 72 dividido por la tasa de inters le indicar cuntos
aos tardar en aumentar al doble su inversin. Indqueles completar los tres escenarios en la hoja.
Instrucciones:
Los participantes deben completar los escenarios de la pgina usando esta frmula.
72 tasa de inters = aos que se tarda en doblar la inversin.

1. Tome la tasa de inters de su inversin.
2. Divida 72 por la tasa de inters.
3. El nmero que obtiene como resultado son los aos que su inversin original
tardar en aumentar al doble.
Escenario 1:
Usted tiene una inversin que esta ganando un 8% al ao. Cuntos aos tardar en aumentar al
doble la inversin?
Respuesta:
9 aos
Escenario 2:
Usted tiene 10 aos para invertir su dinero. Qu tasa de inters tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta:
7.2%
Escenario 3:
Su inversin gana un 6%. Cuntos aos tardar en aumentar al doble la inversin?

Respuesta:
12 aos
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Actividad: La regla del 72.
Instrucciones:
Completar los escenarios de la pgina usando esta frmula.

3. El nmero que obtiene como resultado son los aos que su inversin original
tardar en aumentar al doble.
Escenario 1:
Usted tiene una inversin que esta ganando un 8% al ao. Cuntos aos tardar en aumentar al
doble la inversin?
in the blank.
Respuesta: Fill

Escenario 2:
in the blank.
Respuesta: Fill

Escenario 3:
in the blank.
Respuesta: Fill

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Resumen de la leccin
Puntos clave de la leccin Sea un mejor ahorrista:

El ahorro es el primer paso para la buena administracin del dinero.
Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos,
bonificaciones o regalos.
La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de inters, el tiempo durante el
que mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institucin financiera paga los intereses.
La capitalizacin de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con
mayor rapidez.
Cuanto mayor sea la tasa APY, ms recibir en intereses.
Los ahorros son una inversin que usted hace para s mismo y para su futuro.
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Leccin 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos.

Esta leccin, Controle sus finanzas con un Plan de Gastos, explica a los participantes a entender qu es un Plan de
Gastos, cmo usarlo para ahorrar ms, a pagar sus cuentas con puntualidad y a sacar el mximo provecho del dinero
que tiene ahora mismo.

Indicar los beneficios de un Plan de Gastos
Definir los conceptos claves de un Plan de Gastos
Elabore su propio Plan de Gastos
Determinar qu pagar primero mes a mes
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invtelos a discutir el ahorro
de dinero. He aqu algunos ejemplos que podra usar:

Por qu piensa que debera tener un plan escrito sobre la manera en que va a gastar su
dinero?
Tiene sentimientos positivos o negativos cuando oye las palabras plan de gastos o presupuesto? Por qu?
Para qu cosas le parece que nunca tiene suficiente dinero? Cmo piensa que un Plan de
Gastos podra ayudarle a ese respecto?
De qu maneras puede ahorrar dinero cuando va de compras?

Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el mximo provecho de su dinero y lograr sus objetivos financieros. Es su estrategia personal.
Un plan de gastos es fcil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo
que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dnde puede mejorar y tomar mejores
decisiones financieras.
A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cunto dinero va a ingresar
durante un mes promedio, y despus decida cmo lo va a gastar.
Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los lmites de sus ingresos.
El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener algunos ahorros para emergencias y algn dinero sobrante en el bolsillo todos los meses.
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Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en las siguientes pginas. Divida a la clase en grupos. Los participantes
deben responder a cada pregunta en el espacio provisto. Despus entregue la hoja de trabajo completa y
explique estos puntos clave.
Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan las preguntas en los espacios provistos.
Cul es la
diferencia entre
ingreso bruto y
salario neto?
Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que
gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.
Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada despus de impuestos, seguros u otros costos que se han restado.
Base su plan de gastos en su ingreso neto.
Por qu y cmo
debera usted
llevar un registro
de sus gastos?
Cules son los

tres tipos de gastos? Indique un
ejemplo de cada
uno.
Hay tres tipos de gastos.

1. Gastos fijos:
Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho.
Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del prstamo de un auto.
Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro
del auto.
2. Gastos flexibles:
Tienen lugar de forma regular, y tambin son gastos en cosas necesarias
para vivir.
Con los gastos flexibles, usted tiene ms control de la cantidad que gasta.
Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuntas llamadas de larga distancia hace en un mes.
3. Gastos discrecionales:
Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que
gastar.
Puede incluir ropa, pelculas y cenar en restaurantes.
Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qu
parte de su dinero va a guardar para su futuro.
Qu debe hacer
si ve que no
tiene suficientes
ingresos para
cubrir sus gastos?
Qu son los
compromisos o
concesiones?
Para tener una idea clara de cmo gasta actualmente, lleve un diario de
gastos durante un mes o dos.
Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.
Tras escribir su plan de gastos, quiz se d cuenta de que no tiene suficiente

dinero.
Dado que puede ser difcil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de
reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.
La mayora de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por
lo cual tiene que hacer concesiones.
Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar
algo ms barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las
cosas que son valiosas para usted.
La idea de hacer concesiones tambin puede relacionarse con la forma en que

usted emplea su tiempo. Para ganar ms en su trabajo, puede tener que trabajar
ms horas.
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Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos .
Instrucciones:

Cul es la
diferencia entre
ingreso bruto y
salario neto?
Fill in the blank.
Por qu y cmo
debera usted
llevar un registro
de sus gastos?
Fill in the blank.
Cules son los

ejemplo de cada
uno.
Fill in the blank.
Qu debe hacer
si ve que no
tiene suficientes
ingresos para
cubrir sus gastos?
.Fill in the blank.
Qu son los
compromisos o
concesiones?
Fill in the blank.
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Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos .
Cul es la
diferencia entre
ingreso bruto y
salario neto?
Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que
gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.
Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada despus de impuestos, seguros u otros costos que se han restado.
Base su plan de gastos en su ingreso neto.
Por qu y cmo
debera usted
llevar un registro
de sus gastos?
Cules son los

ejemplo de cada
uno.
Hay tres tipos de gastos.

1. Gastos fijos:
Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho.
Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del prstamo de un auto.
Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro
del auto.
2. Gastos flexibles:
Tienen lugar de forma regular, y tambin son gastos en cosas necesarias
para vivir.
Con los gastos flexibles, usted tiene ms control de la cantidad que gasta.
Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuntas llamadas de larga distancia hace en un mes.
3. Gastos discrecionales:
Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que
gastar.
Puede incluir ropa, pelculas y cenar en restaurantes.
Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qu
parte de su dinero va a guardar para su futuro.
Qu debe hacer
si ve que no
tiene suficientes
ingresos para
cubrir sus gastos?
Qu son los
compromisos o
concesiones?
Para tener una idea clara de cmo gasta actualmente, lleve un diario de
gastos durante un mes o dos.
Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.
Tras escribir su plan de gastos, quiz se d cuenta de que no tiene suficiente

dinero.
Dado que puede ser difcil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de
reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.
La mayora de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por
lo cual tiene que hacer concesiones.
Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar
algo ms barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las
cosas que son valiosas para usted.
La idea de hacer concesiones tambin puede relacionarse con la forma en que

usted emplea su tiempo. Para ganar ms en su trabajo, puede tener que trabajar
ms horas.
Cree un plan de gastos que le resulte accesiblesea realista y flexible

Revise su plan todos los meses.
Ajstelo segn cambien sus ingresos y gastos.
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Actividad: Plan de Gastos (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a sus participantes llenar las casillas
en blanco con la categora correcta.
Instrucciones:
Este es un plan de gastos de muestra. Los participantes debern escribir la categora correcta en
cada espacio en blanco en el plan de gastos.
Categoras:
Salario del Trabajo 1.

Seguro de auto.
Servicios pblicos
INGRESO MENSUAL.
Salario del Trabajo 1
Salario/sueldo del Trabajo 2
Otros ingresos
Ingreso mensual total
GASTOS MENSUALES.
Ropa.
Alimentos.
Alquiler.
Estimacin/Objetivo.
Actual Earned.
$ .Fill in the blank.
$.Fill in the blank.

Estimacin/Objetivo

Actual Spent.
Gastos fijos.
Alquiler
Pagos del prstamo del auto
Seguro de auto
Otros pagos de deudas

(tarjetas de crdito/prstamos) $.Fill in the blank.
Otros:
Gasolina
Telfono (incluye celulares)
Servicios pblicos
Artculos para el hogar
Otros:

Gastos discrecionales.
Ropa
Restaurantes
Diversin
Regalos
Ahorros
Otros
Gastos flexibles.
Alimentos


Gastos mensuales totales. $.Fill in the blank.

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Actividad: Plan de gastos .
Instrucciones:
Este es un plan de gastos de muestra. Escriba la categora correcta en cada espacio en blanco en
el plan de gastos.
Categoras:
Salario del Trabajo 1.

Seguro de auto.
Servicios pblicos
INGRESO MENSUAL.
Salario del Trabajo 1
Salario/sueldo del Trabajo 2
Otros ingresos
Ingreso mensual total
GASTOS MENSUALES.
Ropa.
Alimentos.
Alquiler.
Estimacin/Objetivo.
Actual Earned.
$ .Fill in the blank.

Estimacin/Objetivo

Actual Spent.
Gastos fijos.
Alquiler
Pagos del prstamo del auto
Seguro de auto
Otros pagos de deudas

(tarjetas de crdito/prstamos) $.Fill in the blank.

Otros:
Alimentos
Gastos flexibles.
Gasolina
Telfono (incluye celulares)
Servicios pblicos
Artculos para el hogar
Otros:

Gastos discrecionales.
Ropa
Restaurantes
Diversin
Regalos
Ahorros
Otros


Gastos mensuales totales. $.Fill in the blank.

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Qu debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes determinar

el orden de pago de sus gastos o ahorrar dinero. Una vez que hayan terminado, dirija una discusin,
usando los puntos clave que figuran en la siguiente tabla.
Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo ms posible, por lo que tendr que hacer
los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede daar seriamente
su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar ms dinero, trate de aumentar todo lo
posible la cantidad que ahorra.
Instrucciones:
Los participantes deben determinar el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.
ORDEN DE PAGO.
GASTOS / AHORROS.
1.
Pague sus cuentas mensuales. Pague siempre primero sus cuentas mensuales! Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas
tarde, cosas como cargos por pago atrasado, el perder la posesin
de cosas que ha comprado a crdito, e incluso ser desalojado de un
apartamento!
2.
Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales

y diarios. El planificar para estos gastos, como los alimentos, el
dinero del autobs, gasolina, puede ayudarle a registrar y ver en
qu gasta su dinero.
3.
Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario

neto para usar en caso de tener una emergencia financiera inesperada.
4.
Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir.
Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir,
como las reparaciones del automvil o de electrodomsticos. El
fondo de emergencia es un gran colchn para cuando aparece
algn gasto grande.
5.
Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro. Estos

objetivos pueden incluir una casa, un auto, la universidad para sus
hijos o incluso viajes por el mundo. Cuando usted usa un plan de
gastos, puede soar sin lmites, ya que todo es posible!
Pagar las cuentas tarde puede daar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si
empieza a ganar ms, aumente al mximo la cantidad que ahorra.
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Qu debo pagar primero? Actividad .
Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo ms posible, por lo que tendr que hacer
los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede daar seriamente su
capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar ms, trate de aumentar todo lo posible la
cantidad que ahorra.
Instrucciones:
Determine el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.

ORDEN DE PAGO.
GASTOS / AHORROS.
.Fill in the blank.
Ponga dinero en ahorros.
.Fill in the blank.
Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que

van a ocurrir.
.Fill in the blank.
Pague sus cuentas mensuales.
.Fill in the blank.
Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro.
.Fill in the blank.
Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos

semanales y diarios.
Pagar las cuentas tarde puede daar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si
empieza a ganar ms, aumente al mximo la cantidad que ahorra.
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En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de
la biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Recomendaciones para los presupuestos.

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Resumen de la leccin
Puntos clave de la leccin Controle sus finanzas con un Plan de Gastos:

Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el mximo provecho de su dinero y lograr sus
objetivos financieros. Es su estrategia personal.
Un plan de gastos es fcil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo
que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dnde puede mejorar y tomar mejores
decisiones financieras.
A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cunto dinero va a ingresar
durante un mes promedio, y despus decida cmo lo va a gastar.
Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los lmites de sus ingresos.
El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener
algunos ahorros para emergencias y algn dinero sobrante en el bolsillo todos los meses.
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Leccin 3: Compre con inteligencia.

En esta leccin, los participantes encontrarn una gua paso a paso para hacer compras grandes de forma inteligente.
Tambin vern recomendaciones tiles para ahorrar dinero a diario.

Explicar la gua paso a paso para hacer las grandes compras de manera inteligente.
Explicar las recomendaciones tiles para ahorrar dinero a diario.
podra usar:

Describa el proceso que usa cuando empieza a pensar en hacer una compra importante.
Describa un incidente de compra en el que compr algo impulsivamente y result bien, o no

result bien.
Qu tipos de situaciones le hacen desear comprar ms o comprar menos?

Considere sus necesidades y su presupuesto antes de hacer una compra importante.
Investigue cuidadosamente y compare ofertas antes de hacer una compra.
Busque el mejor valor en general para lo que desea comprar, y si hay un problema, haga
siempre un seguimiento.
Resstase a las compras impulsivas y siga nuestros consejos y tcnicas para gastar menos y
ahorrar ms.
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Actividad: Cmo hacer compras importantes (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Empiece por una discusin sobre las grandes
compras, sea un televisor de pantalla plana, un auto todo terreno o incluso un sof de cuero. Pregnteles
a sus participantes si han tenido remordimiento despus de hacer una compra grande, y por qu. Pdales
que compartan sus experiencias al hacer estos tipos de compras, y pregnteles cmo lo hicieron, de
principio a fin. Despus presente esta gua paso a paso.
Paso.
Consideraciones.
1. Considere sus
necesidades.
Pregntese Lo necesito realmente, o slo lo deseo?

Pregntese: Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una
compra?
2. Determine su
presupuesto.
Decida cunto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo

poder cubrir sus otros gastos.
3. Investigue antes
de comprar.
Investigue para determinar cundo, cmo y dnde comprar

eso para obtener la mejor oferta.
Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar
los hechos de las fantasas de la publicidad. Compare las calificaciones
de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.
Inspeccione los productos y prubelos antes de comprar. Pdale
a un vendedor que le haga una demostracin.
Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que
est considerando.
Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo,
Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas
conocidas.
Examine cuidadosamente las garantas. Asegrese de entender
qu es lo que est cubierto y por cunto tiempo.
4. Compare ofertas.
5. Encuentre el
mejor valor promedio.
6. Seguimiento en
caso de que haya
un problema.
Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web,

puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.
Compare avisos en el diario, haga compras por telfono y mire
tambin los catlogos.
Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas
de devolucin de cada comercio.
No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras,
como la entrega a domicilio.
Averige cul es la poltica de devoluciones de la tienda.
El objetivo es el mejor valor, no slo el precio ms bajo.
Busque las caractersticas y la calidad que desea, un buen servicio
al cliente, un precio justo y una poltica flexible de devoluciones.
Est atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolucin para
obtener el mejor precio. Dependiendo del artculo y de la tienda,
tal vez pueda negociar el precio.
Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no
sean satisfactorios.
Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o
despus de comprar.
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Actividad: Cmo hacer compras grandes .
Siga estos pasos para asegurarse de ser siempre un comprador satisfecho.
Paso.
Consideraciones.
1. Considere sus
necesidades.
Pregntese Lo necesito realmente, o slo lo deseo?

Pregntese: Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una
compra?
2. Determine su
presupuesto.
Decida cunto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo

poder cubrir sus otros gastos.
3. Investigue antes
de comprar.
Investigue para determinar cundo, cmo y dnde comprar

eso para obtener la mejor oferta.
Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar
los hechos de las fantasas de la publicidad. Compare las calificaciones
de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.
Inspeccione los productos y prubelos antes de comprar. Pdale
a un vendedor que le haga una demostracin.
Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que
est considerando.
Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo,
Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas
conocidas.
Examine cuidadosamente las garantas. Asegrese de entender
qu es lo que est cubierto y por cunto tiempo.
4. Compare ofertas.
5. Encuentre el
mejor valor promedio.
6. Seguimiento en
caso de que haya
un problema.
Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web,

puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.
Compare avisos en el diario, haga compras por telfono y mire
tambin los catlogos.
Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas
de devolucin de cada comercio.
No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras,
como la entrega a domicilio.
Averige cul es la poltica de devoluciones de la tienda.
El objetivo es el mejor valor, no slo el precio ms bajo.
Busque las caractersticas y la calidad que desea, un buen servicio
al cliente, un precio justo y una poltica flexible de devoluciones.
Est atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolucin para
obtener el mejor precio. Dependiendo del artculo y de la tienda,
tal vez pueda negociar el precio.
Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no
sean satisfactorios.
Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o
despus de comprar.
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Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar
(copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos y pdales que
piensen en recomendaciones a usar en las situaciones que aparecen en la columna izquierda de la tabla.
Cuando hayan terminado, concntrese en estos puntos clave.
Instrucciones:
Indique a los participantes hacer una lista de varias recomendaciones para cada situacin de compra.
En la tienda.
Resstase a las compras impulsivas!

Pregntese: Realmente lo necesito? Lo necesito hoy? Qu sucede si no lo compro ahora? Puedo hacer esto a un costo ms bajo?
Limite el dinero en efectivo que lleva y compre teniendo en mente su plan de gastos.
Para evitar pagar cargos por ATM, use los ATM de su banco
Est atento a las ventas con rebajas y espere a que el precio sea el adecuado
Busque cupones y rebajas y compare ofertas para obtener el mejor valor!
Compra de
alimentos.
Consejos
referentes a
la tarjeta de
crdito.
Use su tarjeta de crdito para comprar cosas ms grandes y ms duraderas.

Limite el nmero de tarjetas de crdito que tiene.
Si el precio no est a su alcance, no lo pague con tarjeta de crdito Evite tener un saldo
mensual de la tarjeta de crdito mayor que el 10% de sus ingresos netos.
Consejos
sobre el uso
de telfonos
celulares.
Compare ofertas para obtener un paquete de servicios telefnicos

Preste atencin a los altos cargos por mensajes de texto y acceso a la Web.
Lea el contrato antes de firmarlo y haga preguntas; asegrese de entender todas
las caractersticas, cargos y cuotas.
Lleve cuenta de su uso y pague su cuenta puntualmente y en su totalidad.
Aproveche
los
descuentos.
Si tiene una identificacin de estudiante, militar o de seguro, o de otras organizaciones, quiz tenga derecho a ciertos descuentos.
Investigue los beneficios y pregunte a las tiendas qu tarjetas aceptan para otorgar descuentos. Algunos supermercados y farmacias ofrecen tarjetas de ahorros
para sus clientes.
Algunas tiendas y negocios ofrecen a sus empleados un descuento especial para
la compra de mercancas. Considere obtener un trabajo de temporada.
Olvdese
del resto y
dedquese a
ahorrar..
Considere dejar de hacer unas pocas compras de cosas baratas sin las cuales se
puede arreglar, a fin de ahorrar para comprar algo que verdaderamente valora.
Deje de lado los pequeos lujos (como los cafs caros y los alquileres de pelculas)
durante unos meses.
Busque la
manera
creativa.
Cmo puede obtener algo que desea a un costo ms bajo o incluso gratis? Por
ejemplo, podra ver una obra de teatro o un concierto si se ofrece como acomodador voluntario.
O puede juntar a varios amigos para obtener un descuento por alto volumen o
precio de grupo.
Comparta una suscripcin a una revista con un amigo en lugar de comprar ejemplares sueltos.
Ahorre dinero comiendo en su casa

Haga una lista de compras y preste atencin a las ventas con rebajas y cupones
Compre cantidades ms grandes o a granel de los productos que usa frecuentemente
No salga a comprar comida cuando tenga hambre
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Actividad: Consejos para ayudarle a ahorrar en las compras .
Instrucciones:
Haga una lista de varias recomendaciones para cada situacin de compra.
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En la tienda.
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Compra de
alimentos.
Consejos
referentes a
la tarjeta de
crdito.
Consejos
sobre el uso
de telfonos
celulares.
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Fill in the blank.
Fill in the blank.

Aproveche los
descuentoss.
Olvdese
del resto y
dedquese a
ahorrar..
Busque la
manera
creativa.
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Puntos clave de la leccin Cmo comprar de manera inteligente:

Considere sus necesidades y su presupuesto antes de hacer una compra importante.
Investigue cuidadosamente y compare ofertas antes de hacer una compra.
Busque el mejor valor promedio para lo que desea comprar, y si hay un problema, haga siempre un seguimiento.
Resstase a las compras impulsivas y siga nuestros consejos y tcnicas para gastar menos y
ahorrar ms.
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Leccin 4: Consejos para comprar un auto inteligentemente.

Esta leccin ayudar a sus participantes a considerar sus opciones y el potencial impacto sobre su presupuesto. Tambin ofrece consejos tiles sobre todos los aspectos del proceso de compra de un auto y para que el ser propietario
de un auto resulte asequible.

Explicar cmo considerar las opciones a la hora de comprar un auto.
Explicar el impacto potencial de la compra de un auto en su presupuesto.
Explicar recomendaciones y tcnicas a usar durante el proceso de compra de un auto.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invtelos a hablar de sus buenas y malas experiencias con los bancos. He aqu algunos ejemplos que podra usar:

Qu cosas es importante considerar a la hora de comprar un auto nuevo?
Cmo prepara su presupuesto/plan de gastos cuando est pensando en comprar un auto?
Cules son algunas de las opciones en vez de ser propietario de un auto? Hay un impacto
positivo sobre su situacin financiera?
Por qu la compra de un auto intimida a algunas personas?
Qu otros costos tiene que incluir en su presupuesto/plan de gastos mensual cuando va a

comprar un auto?

Si tiene pensado comprar un auto, le conviene investigarlo bien.
Millones de personas se arreglan muy bien sin un auto.
Usted podra ahorrar dinero y ayudar al medio ambiente al no tener un auto.
Si necesita un auto, hay muchas cosas a tener en cuenta: si necesita un prstamo para comprarlo, si est en condiciones de pagar todos los gastos relacionados con el auto, y cmo
encontrar y comprar el auto adecuado para sus necesidades.
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Vivir sin un automvil: Los pros y los contras (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer una lista
de algunos beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario. Despus dirija una discusin
basada en estos puntos clave.
Antes de comprar un automvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automvil. Si
decide comprar un automvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso
le conviene investigarlo y pensarlo bien.
Instrucciones:
Los participantes debern indicar varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.
Las ventajas de NO tener un auto propio.
Las ventajas de TENER un auto propio.
Importantes ahorros.
Tener un auto propio es un gasto importante.
Puede ahorrar mucho dinero si se puede
arreglar para vivir sin un auto.
NO tiene necesidad de ahorrar para el
pago inicial, no tiene gastos mensuales
o de emergencia como seguro, gasolina,
mantenimiento y reparaciones.
Menor conveniencia.
Sin un automvil propio, tal vez no siempre
pueda ir exactamente adonde quiere ir, ni
en el momento en que quiere ir, ni con la
rapidez con que quiere ir.
Mltiples opciones.
Hay muchas opciones baratas de
transporte, entre ellas:
Transporte pblico
Moped o motocicleta
Bicicleta
Viajar en un auto con otras
personas
Perderse la diversin.
Millones de estadounidenses estn
enamorados de sus automviles.
Tener un auto propio puede ser divertido.
Una opcin saludable.

Si puede ir caminando o en bicicleta,
ahorrar dinero y al mismo tiempo har
ejercicio gratis.
Al haber un auto menos en la carretera, se
reduce el trfico y la contaminacin del aire.
Cuando lo necesite, alquile.
Aunque no tenga un auto propio, puede
alquilar uno de vez en cuando, en el
momento en que lo necesite.
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Vivir sin un automvil: Actividad: Los pros y los contras.
Antes de comprar un automvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automvil. Si
decide comprar un automvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso
le conviene investigarlo y pensarlo bien.
Instrucciones:
Indique varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.

Ser propietario de un auto
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No ser propietario de un auto
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Cunto puede permitirse pagar? Actividad (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes seguirlo en una
discusin sobre todos los costos y opciones referentes a la compra de un auto.
Antes de comprar un automvil, considere todos los costos para determinar cunto puede pagar.
Sus
necesidades.
En base a su situacin, qu tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte

actuales y para los prximos aos?
Considera que la seguridad y la economa de combustible son importantes?
Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes
pero pueden aumentar el precio del auto.
Considere
el valor.
Las guas de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a
determinar el valor de un auto.
Tenga en cuenta que algunas caractersticas opcionales pueden hacer subir sustancialmente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de venderlo.
Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos.
Hable con un funcionario de prstamos para obtener ms informacin sobre los
valores de los autos.
Nuevo o
usado?.
Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo.
El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dlares el mismo da que usted se lo
lleva a casa.
Su costo inicial de un auto usado ser ms bajo, pero es particularmente importante
revisar el estado mecnico del auto.
Comprar o
arrendar?.
Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un prstamo. Una vez
que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo.
Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para
usar el auto durante un periodo especfico de tiempo y determinado nmero de
millas. Tras hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario.
Usted no es propietario de nada e incluso puede deber ms dinero al concesionario
por el exceso de millas o por daos. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento
son ms bajos que los pagos de un prstamo.
Pago inicial
o enganche
Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculoel pago
inicial o enganche.
Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, as como tambin la cantidad
que paga en intereses.
Plazo del
prstamo.
Con un prstamo para comprar un automvil, tendr que hacer un pago mensual al
prestamista.
Cuanto ms largo sea el plazo del prstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo
de que dispone para devolver el dinero, menor ser la cuota mensual, pero pagar
ms en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando ms por el auto que si
el prstamo tuviera un plazo ms corto.
Asegrese de saber cules sern sus costos totales y decida si el auto vale la pena a
ese precio.
Su
presupuesto
mensual..
Despus de pagar todas las dems cuentas, cunto dinero tiene disponible para
pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento,
registro, estacionamiento y otros gastos?
A lo largo de los aos en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o
puede quedarse sin empleo.
Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar
permanentemente, en los momentos buenos y tambin en los malos.
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Cunto puede permitirse pagar? Actividad.
Antes de comprar un automvil, considere todos los costos para determinar cunto puede pagar.
Sus
necesidades.
En base a su situacin, qu tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte

actuales y para los prximos aos?
Considera que la seguridad y la economa de combustible son importantes?
Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes
pero pueden aumentar el precio del auto.
Considere
el valor.
Las guas de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a
determinar el valor de un auto.
Tenga en cuenta que algunas caractersticas opcionales pueden hacer subir sustancialmente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de venderlo.
Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos.
Hable con un funcionario de prstamos para obtener ms informacin sobre los
valores de los autos.
Nuevo o
usado?.
Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo.
El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dlares el mismo da que usted se lo
lleva a casa.
Su costo inicial de un auto usado ser ms bajo, pero es particularmente importante
revisar el estado mecnico del auto.
Comprar o
arrendar?.
Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un prstamo. Una vez
que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo.
Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para
usar el auto durante un periodo especfico de tiempo y determinado nmero de
millas. Tras hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario.
Usted no es propietario de nada e incluso puede deber ms dinero al concesionario
por el exceso de millas o por daos. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento
son ms bajos que los pagos de un prstamo.
Pago inicial
o enganche
Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculoel pago
inicial o enganche.
Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, as como tambin la cantidad
que paga en intereses.
Plazo del
prstamo.
Con un prstamo para comprar un automvil, tendr que hacer un pago mensual al
prestamista.
Cuanto ms largo sea el plazo del prstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo
de que dispone para devolver el dinero, menor ser la cuota mensual, pero pagar
ms en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando ms por el auto que si
el prstamo tuviera un plazo ms corto.
Asegrese de saber cules sern sus costos totales y decida si el auto vale la pena a
ese precio.
Su
presupuesto
mensual..
Despus de pagar todas las dems cuentas, cunto dinero tiene disponible para
pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento,
registro, estacionamiento y otros gastos?
A lo largo de los aos en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o
puede quedarse sin empleo.
Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar
permanentemente, en los momentos buenos y tambin en los malos.
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Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes determinar

los beneficios y desventajas de arrendar un auto. Una vez que hayan terminado, dirija una discusin,
usando los puntos clave que figuran ms abajo. .
Instrucciones:
Los participantes deben determinar si el arrendamiento es una buena opcin. Pdales que escriban
ventaja o desventaja al lado de cada frase.
Al arrendar un auto usted puede tener:
Ventaja o desventaja?
Cargos por exceso de millas .

Su acuerdo de arrendamiento especificar cuntas millas estn incluidas. Al final del plazo, pueden cobrarle 15 a 20 centavos o ms por
cada milla por encima de ese lmite. Normalmente, usted puede pagar
millas extra por adelantado, a un precio ms bajo.
Desventaja.
Cargos por daos .

Si usted arrienda, le conviene tener el auto en ptimas condiciones. Tal
vez tenga que pagar extra al concesionario hasta por daos menores.
Desventaja.
Un automvil nuevo .
Considere arrendar si disfruta de tener un auto nuevo con todo lo ms
moderno cada pocos aos, aunque no vaya a ser propietario de mismo.
Ventaja.
Fcil transicin
Evitar problemas de cambio o de venta cuando llegue la hora de comprar otro auto.
Ventaja.
Cargo por terminacin anticipada del contrato.

Al firmar un contrato, se est comprometiendo a pagar cierto perodo
de meses. Los concesionarios suelen cobrar un cargo alto si usted
termina el contrato antes de tiempo.
Desventaja.
Pagos mensuales ms bajos .

Los pagos mensuales al arrendar suelen ser menores que los pagos de
un prstamo, ya que solamente est pagando la depreciacin del auto
durante el arrendamiento, no por el valor total del auto.
Ventaja.
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Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas .
Instrucciones:
Determine si el arrendamiento es una buena opcin para usted. Lea las frases y decida si es una
ventaja o desventaja de arrendar un auto. Escriba ventaja o desventaja al lado de cada frase.
Al arrendar un auto usted puede tener:
Ventaja o desventaja?
Fill in the blank.

Cargos por exceso de millas .
Fill in the blank.

Cargos por daos .
Fill in the blank.

Un automvil nuevo .
Fill in the blank.

Fcil transicin .
Fill in the blank.

Cargo por terminacin anticipada del contrato.
Fill in the blank.

Pagos mensuales ms bajos .
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Actividad: Depreciacin (copia para el instructor).
en blanco a medida que usted discute la depreciacin.
Instrucciones:
Tiene pensado comprar un automvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que
tiene que entender: la depreciacin.
valor
1. La depreciacin es la disminucin del

desgaste
2. Casi todos los autos se
de un auto debido al
que sufre a lo largo del tiempo.

deprecian
3. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dlares

inmediatamente despus de sacarlo desde el concesionario
4. Tanto si es nuevo como si es usado, va a empezar a bajar de valor debido a que el

del auto se va a
deteriorar
estado
a medida que usted lo usa.
5. La depreciacin exacta del auto depender de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo,
el ao,
el lugar donde vive
6. Un auto no es una
7. Un auto es un
inversin
expense
cunto lo usa
! Probablemente no aumente de valor con el tiempo.

un gasto que lleva consigo muchos otros gastos
adicionales, como el combustible, mantenimiento, reparaciones, seguros, impuestos,

cargos y depreciacin.
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Actividad: Depreciacin .
Instrucciones:

Tiene pensado comprar un automvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que
tiene que entender: la depreciacin.
Fill in the blank.

1. La depreciacin significa que el
de un auto
Fill in the blank.
disminuye debido a
a lo largo del tiempo.
Fill in the blank.
2. Casi todos los autos .
3. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dlares el da en que usted
Fill in the blank.

.
Fill in the blank.
4. Sea nuevo o usado, un auto empezar a perder valor debido a que
Fill in the blank.
del auto va a
a medida que usted lo usa.
5. La depreciacin exacta del auto depender de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo, el ao,
Fill in the blank.

Fill in the blank.

y .
Fill in the blank.
6. Un auto no es .
Probablemente no aumente de valor con
el tiempo.
Fill in the blank.

7. Un auto es un
que lleva consigo muchos otros
gastos adicionales, como el combustible, mantenimiento, reparaciones, seguros, impuestos,
cargos y depreciacin.
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Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes escribir cada caracterstica bajo Autos nuevos o Autos usados. Despus indqueles que decidan si cada caracterstica es una
ventaja o desventaja.
Instrucciones:
Los participantes debern leer la lista de caractersticas de los autos nuevos y usados. Deben escribir
cada caracterstica bajo la columna Autos nuevos o Autos usados. Despus deben decidir si esa caracterstica es positiva o negativa.
Caractersticas:
Menos opciones de caractersticas

Seguro, impuestos y cargos ms altos
Tasa de inters ms alta del prstamo?
Mantenimiento ms caro
Precio ms alto
Depreciacin instantnea.
Autos nuevos.
Autos usados.
Caractersticas.
Ms o
menos?
Ejemplo: el olor de un auto nuevo.
+.
Precio ms alto.
El precio de compra de un auto
nuevo es ms alto que el de un
auto usado.
A new car depreciates by 15% or
more the minute you buy it.
Seguros/impuestos/
cargos ms altos.
Estos suelen ser ms altos que
para un auto usado.
Garanta.
Los autos nuevos vienen con
una garanta de hasta 10 aos o
100,000 millas.
Las caractersticas y opciones
ms nuevas.
Con un auto nuevo suele tener
la flexibilidad de pedir un auto
con las caractersticas y opciones
que desea.
Perfectas condiciones.
Un auto nuevo no debera
tener desgaste previo,
problemas mecnicos o daos
en la carrocera.
Las caractersticas y opciones ms nuevas

Menos depreciacin
Garanta limitada o sin garanta
Precio ms bajo
Perfectas condiciones
Garanta.
Caractersticas.
Ms o
menos?
-.
Precio ms bajo.
Los autos usados cuestan menos y pueden ser un
mejor valor. Si lo compra a un vendedor privado
probablemente obtenga un mejor precio, pero el
vendedor puede no permitirle devolverlo.
+.
-.
Depreciacin decreciente.
Los autos usados se continan depreciando pero
tpicamente un auto se deprecia ms durante
los primeros tres aos.
+.
-.
Tasa de inters ms alta del prstamo .

Un prstamo para un auto usado puede tener
una tasa de inters ms alta. Los autos con ms
de 7 aos pueden no calificar para obtener
prstamos.
-.
+.
Garanta limitada o sin garanta.

Si lo compra a un vendedor privado, su auto
puede no tener ninguna garanta. Un
concesionario puede o no ofrecerla garanta
por un auto usado.
-.
+.
Menos opciones de caractersticas.

No se puede pedir un auto usado con caractersticas especficas. Pero es posible obtener ms
caractersticas por el dinero que paga.
+/-.
+.
Mantenimiento ms caro.
Antes de comprar, evale la documentacin de
mantenimiento y revise el auto durante el da.
Condzcalo para probarlo y consulte a un servicio para ver si el auto ha sido daado. Contrate
a un mecnico para hacer una inspeccin.
-.
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Actividad: Nuevo o usado? .
Instrucciones:
Lea la lista de caractersticas de los autos nuevos y usados. Escriba cada caracterstica bajo la
columna Autos nuevos o Autos usados. Despus decida si esa caracterstica es positiva o negativa.
Caractersticas:
Menos opciones de caractersticas

Seguro, impuestos y cargos ms altos
Tasa de inters ms alta del prstamo?
Mantenimiento ms caro
Precio ms alto
Las caractersticas y opciones ms nuevas

Menos depreciacin
Garanta limitada o sin garanta
Precio ms bajo
Perfectas condiciones
Garanta
Autos nuevos.
Caractersticas.
Ejemplo: el olor de un auto nuevo.
Autos usados.
Ms o
menos?
Caractersticas.
+.
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Ms o
menos?

Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos pginas. Lidere una discusin sobre estas
recomendaciones y tcnicas.
Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de
comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y tcnicas.
Recomendaciones.
Ms informacin.
Compare ofertas
para obtener un
prstamo
Busque un prstamo antes de buscar un auto.

Investigue distintas fuentes de financiamiento, incluidos los bancos.
Algunas concesionarias automotrices tambin ofrecen financiamiento.
Compare las tasas de inters que ofrecen. Averige cul sera su pago
mensual para diferentes cantidades prestadas.
Considere solicitar la preaprobacin de su prstamo. Si est preaprobado,
eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la
confianza de que le darn el prstamo que necesita.
La tasa de inters ms baja puede no ser el mejor negocio.
Investigacin
anticipada
Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte.

Considere los antecedentes de seguridad, el rendimiento de gasolina y
los costos de mantenimiento y seguros.
Utilice la Web, revistas de informacin al consumidor, revistas de automviles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las
calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las
pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles
de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las
cuestiones de mantenimiento.
Investigue los antecedentes de seguridad.
Reduzca sus opciones a unos pocos autos especficos.
Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada
auto.
En base a su investigacin, compare los costos totales de cada auto que
est considerando. Se adapta esa cantidad a su presupuesto?
Dnde
comprar
La compra autos a travs de la Web es bastante popular, y hay muchos

sitios Web tiles.
Si puede, visite concesionarias locales. Esto le dar la oportunidad de
verlos autos en persona, de conducirlos, de hacer preguntas y de evaluar
los departamentos de recambios y servicio.
Su concesionaria local puede no ofrecerle el mejor precio. Las concesionarias alejadas de las grandes ciudades tienen gastos fijos ms bajos y
pueden permitirse ofrecer mayores descuentos.
Algunas concesionarias han adoptado una poltica de precio nico para
los autos nuevos. Cada auto es ofrecido a un precio fijo, sin negociacin
entre la concesionaria y el cliente. La transaccin puede ser ms rpida y
ms fcil, pero podra pagar un precio ms alto que si hubiera una negociacin.
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Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor)
(continuacin)
Recomendaciones.
Ms informacin.
Elija el auto
Al comparar ofertas, sea flexible en lo que se refiere a marca, modelo, ao

y color.
Reduzca sus opciones. Decida las caractersticas especficas como el
color y las opciones que desea. No se olvide de tener en cuenta el valor
de reventa. Si en algn momento va a vender el auto, le conviene que el
color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.
Investigue la factura de la concesionaria para el auto que le interesa.
Esto le dar una idea del nivel de descuento que la concesionaria puede
ofrecerle.
Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podra
ofrecerle, como el recubrimiento especial de la parte inferior, proteccin
de la tela y sellador de pintura. A menudo son aadidos innecesarios cuyo
precio es bastante excesivo.
Si va a comprar un auto usado, seale al vendedor los defectos o problemas del auto. Antes de aceptar comprarlo, hgalo inspeccionar por un
mecnico certificado.
Planifique su
estrategia de
compra
Considere comprar durante perodos de baja temporada de ventas, por

ejemplo a fines de diciembre y fin del verano y principio del otoo.
Sea paciente y persistente a la hora de comprar. Evite estar ms ansioso
por comprar de lo que el vendedor est por vender.
Decida su precio mximo, una cifra que le parece justa para el auto, con
pagos mensuales que estn a su alcance.
Para empezar las negociaciones, concntrese en el precio del auto, no
en los pagos, el seguro, un cambio por otro auto que usted entregara o
elementos extra.
Evite ser la primera persona en mencionar un precio especfico. Lo ideal
es empezar su negociacin por lo menos un 20% por debajo de lo que
est dispuesto a pagar. Recuerde que la concesionaria tiene que tener
una ganancia, y probablemente le haga una contraoferta ms alta.
Tiene que saber cunto dinero tiene en la mano. Si tiene los recursos
para escribir un cheque por una suma grande en el momento, probablemente el vendedor preste atencin a eso y le sea ms fcil negociar el
precio.
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Consejos para comprar un auto inteligentemente.
Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de
comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y tcnicas.
Recomendaciones.
Ms informacin.
Compare ofertas
para obtener un
prstamo
Busque un prstamo antes de buscar un auto.

Investigue distintas fuentes de financiamiento, incluidos los bancos.
Algunas concesionarias automotrices tambin ofrecen financiamiento.
Compare las tasas de inters que ofrecen. Averige cul sera su pago
mensual para diferentes cantidades prestadas.
Considere solicitar la preaprobacin de su prstamo. Si est preaprobado,
eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la
confianza de que le darn el prstamo que necesita.
La tasa de inters ms baja puede no ser el mejor negocio.
Investigacin
anticipada
Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte.

Considere los antecedentes de seguridad, el rendimiento de gasolina y
los costos de mantenimiento y seguros.
Utilice la Web, revistas de informacin al consumidor, revistas de automviles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las
calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las
pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles
de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las
cuestiones de mantenimiento.
Investigue los antecedentes de seguridad.
Reduzca sus opciones a unos pocos autos especficos.
Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada
auto.
En base a su investigacin, compare los costos totales de cada auto que
est considerando. Se adapta esa cantidad a su presupuesto?
Dnde
comprar
La compra autos a travs de la Web es bastante popular, y hay muchos

sitios Web tiles.
Si puede, visite concesionarias locales. Esto le dar la oportunidad de
verlos autos en persona, de conducirlos, de hacer preguntas y de evaluar
los departamentos de recambios y servicio.
Su concesionaria local puede no ofrecerle el mejor precio. Las concesionarias alejadas de las grandes ciudades tienen gastos fijos ms bajos y
pueden permitirse ofrecer mayores descuentos.
Algunas concesionarias han adoptado una poltica de precio nico para
los autos nuevos. Cada auto es ofrecido a un precio fijo, sin negociacin
entre la concesionaria y el cliente. La transaccin puede ser ms rpida y
ms fcil, pero podra pagar un precio ms alto que si hubiera una negociacin.
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Consejos para comprar un auto inteligentemente (continuacin).
Recomendaciones.
Ms informacin.
Elija el auto
Al comparar ofertas, sea flexible en lo que se refiere a marca, modelo, ao

y color.
Reduzca sus opciones. Decida las caractersticas especficas como el
color y las opciones que desea. No se olvide de tener en cuenta el valor
de reventa. Si en algn momento va a vender el auto, le conviene que el
color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.
Investigue la factura de la concesionaria para el auto que le interesa.
Esto le dar una idea del nivel de descuento que la concesionaria puede
ofrecerle.
Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podra
ofrecerle, como el recubrimiento especial de la parte inferior, proteccin
de la tela y sellador de pintura. A menudo son aadidos innecesarios cuyo
precio es bastante excesivo.
Si va a comprar un auto usado, seale al vendedor los defectos o problemas del auto. Antes de aceptar comprarlo, hgalo inspeccionar por un
mecnico certificado.
Planifique su
estrategia de
compra
Considere comprar durante perodos de baja temporada de ventas, por

ejemplo a fines de diciembre y fin del verano y principio del otoo.
Sea paciente y persistente a la hora de comprar. Evite estar ms ansioso
por comprar de lo que el vendedor est por vender.
Decida su precio mximo, una cifra que le parece justa para el auto, con
pagos mensuales que estn a su alcance.
Para empezar las negociaciones, concntrese en el precio del auto, no
en los pagos, el seguro, un cambio por otro auto que usted entregara o
elementos extra.
Evite ser la primera persona en mencionar un precio especfico. Lo ideal
es empezar su negociacin por lo menos un 20% por debajo de lo que
est dispuesto a pagar. Recuerde que la concesionaria tiene que tener
una ganancia, y probablemente le haga una contraoferta ms alta.
Tiene que saber cunto dinero tiene en la mano. Si tiene los recursos
para escribir un cheque por una suma grande en el momento, probablemente el vendedor preste atencin a eso y le sea ms fcil negociar el
precio.
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Artculo recomendado: Cmo comprar un auto inteligentemente.

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Actividad: Seguro de auto (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos. Indqueles que contesten las preguntas provistas y si es necesario, que indiquen algunas de sus propias preguntas. Despus
discuta estos puntos clave.
Instrucciones:
Sus participantes deben responder a estas preguntas y aadir algunas preguntas propias.
Preguntas para la discusin:

Por qu el seguro de auto es esencial para su proteccin financiera?
Indique un ejemplo de cmo el seguro de automvil puede ayudarle si tiene

un accidente.
Por qu debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro

de auto?
Cunta cobertura es suficiente?
Por qu el valor del auto figura en el seguro de auto?
Cmo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto?
Puntos clave:

El seguro de auto es un recurso totalmente esencial para su proteccin financiera.
Al igual que los dems tipos de seguros, el valor del seguro de auto es que lo
protege contra grandes gastos que usted no estara en condiciones de pagar.
Por ejemplo, el seguro de automvil puede ayudarle a reparar un auto que ha

sufrido daos en un accidente, o para pagar cuentas de hospitales.
Tenga en cuenta que el seguro automovilstico puede incluir muchos tipos de

seguros en una misma pliza.
Consulte a un profesional de seguros para averiguar qu tipos de cobertura

necesita. Ver que algunos tipos de seguro son obligatorios para registrar un
automvil en su estado, mientras que otros son opcionales.
Cunta cobertura es suficiente? En lo que se refiere al auto propiamente dicho,

la cobertura que usted necesita depende de cunto puede permitirse gastar
para repara o reemplazar el auto?
Cuanto ms alto sea el valor de su auto, ms cobertura le conviene tener.
En lo que se refiere a otros tipos de seguros, debe tener lo suficiente para proteger sus bienes en caso de ser demandado judicialmente.
En este caso, es muy recomendable consultar a profesionales de seguros, tome

en cuenta su consejo y despus compare ofertas antes de comprar.
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Actividad: Seguro de auto .
Instrucciones:
Responda a estas preguntas e indique sus propias preguntas para el instructor.
Por qu el seguro de auto es esencial para su proteccin financiera?
Fill in the blank.
Indique un ejemplo de cmo el seguro de automvil puede ayudarle si tiene un

accidente. Fill in the blank.
Por qu debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro

de auto? Fill in the blank.
Cunta cobertura es suficiente?
Fill in the blank.
Por qu el valor del auto figura en el seguro de auto?
Fill in the blank.
Cmo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto?
Sus preguntas:
Fill in the blank.
Fill in the blank.
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Actividad: Terminologa bsica de los seguros de auto (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer corresponder el trmino de vocabulario con su definicin correcta.
Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder el trmino correcto del vocabulario de seguros con su
definicin.
Banco de Palabras:
Beneficios
Reclamacin
Ajustador o liquidador de reclamaciones
Copago
Deducible.
.
Plazo.
Beneficios.
Plizas de seguros.
Prima.
Seguro de vivienda
Cargo por seguro
Plizas de seguros
Responsabilidad civil
Prima.
Definition.
Los elementos cubiertos por su seguro.

Un documento que detalla exactamente cules elementos
estn cubiertos y cules no en el seguro que usted compr.
La cantidad que usted paga por el seguro.
Reclamacin.
Usted presenta una reclamacin cuando tiene costos y enva

las cuentas a su compaa de seguros.
Deducible.
El importe de la reclamacin que usted debe pagar antes de

que el seguro cubra el resto.
Copago.
Cantidad que usted paga por cada cuenta mdica.
Su puntuacin de crdito puede influir en las primas que le cobran las compaas de seguros..
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Actividad: Terminologa de seguros .
Instrucciones:
Haga corresponder el trmino correcto del vocabulario de seguros con su definicin.
Banco de Palabras:
Beneficios
Reclamacin
Ajustador o liquidador de reclamaciones
Copago
Deducible.
.
Plazo.
Seguro de vivienda
Cargo por seguro
Plizas de seguros
Responsabilidad civil
Prima.
Definition.
. Fill in the blank.
Los elementos cubiertos por su seguro.
Un documento que detalla exactamente cules elementos

estn cubiertos y cules no en el seguro que usted compr.
La cantidad que usted paga por el seguro.
Usted presenta una reclamacin cuando tiene costos y enva

las cuentas a su compaa de seguros.
El importe de la reclamacin que usted debe pagar antes de

que el seguro cubra el resto.
Cantidad que usted paga por cada cuenta mdica.
Su puntuacin de crdito puede influir en las primas que le cobran las compaas de seguros.
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Actividad: Identificar trminos del seguro de auto (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a sus participantes hacer corresponder
el tipo de seguro de auto, pagos o cobertura con su definicin correcta.
Instrucciones:
Los participantes deben dibujar una lnea desde la frase de seguro de autos hasta la definicin correcta.
Tpicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una
buena estrategia es obtener una pliza con el mximo deducible que pueda pagar
confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizar el costo total de la pliza.
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Actividad: Identificar trminos del seguro de auto .
Instrucciones:
Dibuje una lnea desde la frase de seguro de autos hasta la definicin correcta.
Tpicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una
buena estrategia es obtener una pliza con el mximo deducible que pueda pagar
confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizar el costo total de la pliza.
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Actividad con escenario: Cul es la mejor opcin? (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes elegir la mejor
opcin posible, y despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin dada. Una vez que los participantes hayan
terminado, lidere una discusin en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la
retroalimentacin que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Carla. En base a su situacin, deben elegir la mejor
opcin posible. Despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones
por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Carla.
La historia de Carla.
Carla tiene su propia empresa de jardinera y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha
estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen
estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso
puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar
plantas nuevas. En tres aos, ella querra darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 aos.
Qu debera hacer Carla?
1. Comprar la camioneta usada en efectivo y ahorrarse los cargos e intereses de un prstamo.
Consecuencias:Si bien Carla es propietaria de la camioneta y no est pagando intereses sobre el
prstamo, podra quedarse sin dinero! Tal vez no pueda comprar plantas y pagar sus cuentas tarde
podra hacer dao a su negocio y a su calificacin de crdito.
Retroalimentacin:Si Carla tuviera mucho dinero en efectivo disponible para gastar, podra ser propietaria directamente, y se ahorrara cargos, cuotas e intereses por el prstamo. Pero si esta compra
requiere tanto dinero en efectivo que ella no puede pagar sus otras cuentas, una compra en efectivo no es
realmente asequible.
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un prstamo por el resto.
Consecuencias: Carla debera estar contenta con su decisin. Ahorr dinero al comprar un auto usado y el
pago inicial le permiti obtener un prstamo con pagos que puede pagar. Cuando haga su ltimo pago
del prstamo en tres aos, ser propietaria de la camioneta y podr drsela a su hija.
Retroalimentacin: Tanto los autos nuevos como los usados tienen precios altos, por lo que la mayora
de la gente obtiene prstamos. Es una buena estrategia para Carla. Pero recuerde: ella tendr que pagar
cargos, cuotas e intereses sobre el prstamo, y no ser propietaria de la camioneta hasta que haya hecho
su ltimo pago del prstamo.
3. Arrendar la camioneta nueva.
Consecuencias: Si bien el pago inicial era pequeo y los costos de mantenimiento estn incluidos en
el acuerdo de arrendamiento, Carla puede acabar pagando extra debido a la cantidad de millas que
recorre. Cuando termine el perodo de arrendamiento, no ser propietaria de la camioneta y tendr que
comprrsela a la concesionaria para poder drsela a su hija.
Retroalimentacin: El arrendar puede permitir a Carla disponer de una camioneta nueva por poco dinero
por adelantado, pero si se toman en cuenta todos los factores, arrendar suele ser ms caro que hacer
pagos de prstamos y comprar un auto. Los pagos mensuales por arrendar pueden ser ms bajos o ms
altos que los de un prstamo, por lo que es importante comparar ofertas.
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Actividad con escenario: Cul es la mejor opcin? .
Instrucciones:
Lea la historia de Carla. En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin posible para ella.
Despus, para cada opcin, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue
correcta o incorrecta en la situacin de Carla.
La historia de Carla.
Carla tiene su propia empresa de jardinera y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha
estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen
estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso
puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar
plantas nuevas. En tres aos, ella querra darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 aos.
Qu debera hacer Carla?
1. Comprar la camioneta usada en efectivo y ahorrarse los cargos e intereses de un prstamo.
Debe Carla elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no? Fill in the blank.
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un prstamo por el resto.
Debe Carla elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no? Fill in the blank.
3. Arrendar la camioneta nueva.

Debe Carla elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no?
Fill in the blank.
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Puntos clave de la leccin sobre la manera inteligente de comprar un auto:

Si tiene pensado comprar un auto, le conviene investigarlo bien.
Millones de personas se arreglan muy bien sin un auto.
Usted podra ahorrar dinero y ayudar al medio ambiente al no tener un auto.
Si necesita un auto, hay muchas cosas a tener en cuenta: si necesita un prstamo para comprarlo, si est en condiciones de pagar todos los gastos relacionados con el auto, y cmo
encontrar y comprar el auto adecuado para sus necesidades.
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Leccin 5: Los nios y el dinero.

Esta leccin contiene excelentes ideas para hablar con sus hijos sobre el dinero e iniciarlos en el camino hacia la autosuficiencia financiera. Ofrece consejos fciles de entender sobre los planes de ahorros, ayuda financiera y otros recursos
que pueden ayudarle a afrontar los costos de la educacin universitaria.

Hablar eficazmente con sus hijos sobre el dinero y las finanzas.
Ensear a sus nios cmo ahorrar.
Definir las opciones para ahorrar a fin de que sus hijos puedan ir a la universidad.
Comparar y contrastar los programas de ahorros para la universidad.
podra usar:

Con qu frecuencia habla usted con sus nios acerca del dinero?
Qu tipos de preguntas le hacen?
Cunto hablaban sus padres con usted acerca del dinero?
Dnde aprendi acerca de temas financieros?
Qu importancia tiene para usted que su hijo vaya a la universidad? Cmo espera pagar esto?

Es bueno que los nios oigan las perspectivas de sus padres sobre el dinero.
La mayora de la gente joven carece de una comprensin bsica de las finanzas personales. La
mayora de los estudiantes del ltimo ao de secundaria se gradan sin saber lo bsico sobre la
administracin del dinero.
Como padre, usted tiene la oportunidad de educar a sus hijos en lo referente a la administracin inteligente del dinero.
Ensear a sus hijos a desarrollar una relacin sana con el dinero puede tener un efecto positivo
para toda la vida, y mejorar sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al
dinero.
Al transferir gradualmente ms responsabilidad financiera a sus hijos, ellos obtendrn experiencia en la planificacin, en elegir opciones, y en aprender a vivir independientemente.
Usted tiene opciones para comenzar a planificar y a ahorrar para la educacin universitaria de
sus hijos.
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Consejos para las charlas (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes aportar ideas sobre
algunos consejos para hablar con los nios acerca del dinero. Despus discuta estos puntos clave.
He aqu algunas recomendaciones que pueden usarse para ensear a los nios cuestiones relacionadas con el dinero.

Converse a diario
sobre el tema.
Empiece a
una edad
temprana.
Discuta los
elementos
bsicos.
Tan pronto como sus hijos sepan contar, puede introducirlos al dinero.
Cuando tengan la edad suficiente para ir de compras con usted, puede
presentarles las ideas de gastar, ahorrar y cmo se usa el dinero para
guardar, medir e intercambiar valor.
Una vez que los nios entienden la idea del dinero, presnteles los conceptos bsicos. El programa El futuro en tus manos ofrece educacin
sobre la administracin del dinero para estudiantes desde el cuarto
grado hasta la universidad.
Aconseje a sus hijos fijarse metas y ahorrar para lograrlas, hacer que el
dinero crezca con los intereses, reconocer necesidades versus deseos,
concesiones, comprar con inteligencia y mantener buenos registros.

Deje que sus
hijos tomen
decisiones.
Acerca de los
trabajos y
la paga.
Mantenga conversaciones con sus hijos sobre el tema del dinero,

teniendo en cuenta sus edades.
Comparta las estrategias de administracin del dinero, como por ejemplo ahorrar para unas vacaciones de la familia.
Tambin se beneficiarn al enterarse de los errores que usted ha
cometido en el pasado, y lo que ha aprendido de ellos.
Dgales a sus nios que siempre pueden recurrir a usted para obtener
consejos sobre finanzas.
D una asignacin a sus hijos para que ellos puedan tomar sus propias
decisiones y cometer sus propios erroresy sufrir las consecuencias.
Considere una asignacin suficiente para cubrir lo esencial y los gastos
discrecionales.
Este mtodo ayudar al nio a reconocer la diferencia entre las necesidades y los deseos, y a fijarse prioridades con respecto a los gastos.
Ayude a su hijo a elaborar un presupuesto personal y a preparar un
plan de gastos. Aconseje a sus nios ahorrar regularmente una parte de
la asignacin que reciben.
Un trabajo a tiempo parcial puede ser til a los jvenes para aprender
ms sobre cmo ganar dinero y cmo administrarlo. Asegrese de que
la escuela sea la mxima prioridad.
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Consejos para las charlas (copia para el instructor) (continuacin)
.

Empiece
despacio con
las tarjetas de
crdito.

Ensee a sus
hijos a contribuir
a organizaciones
de caridad.
Las tarjetas de crdito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad, pero muchos adultos jvenes se meten en problemas debido a las
deudas de tarjetas de crdito.
Una opcin a considerar es obtener una tarjeta de crdito con lmite
bajo para sus hijos adolescentes mientras an estn en la escuela
secundaria.
Puede ensearles cmo administrar una cuenta de tarjeta de crdito,
entre otras cosas, cmo guardar los recibos, verificar sus estados de
cuenta mensuales y cargar slo lo que estn en condiciones de pagar
totalmente cada mes.
Al aprender a ser responsables con el crdito a una edad temprana,
quiz sea menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas
en el futuro.
Las tarjetas de crdito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad, pero muchos adultos jvenes se meten en problemas debido a las
deudas de tarjetas de crdito.
Una opcin a considerar es obtener una tarjeta de crdito con lmite
bajo para sus hijos adolescentes mientras an estn en la escuela
secundaria.
Puede ensearles cmo administrar una cuenta de tarjeta de crdito,
entre otras cosas, cmo guardar los recibos, verificar sus estados de
cuenta mensuales y cargar slo lo que estn en condiciones de pagar
totalmente cada mes.
Al aprender a ser responsables con el crdito a una edad temprana,
quiz sea menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas
en el futuro.
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Consejos para las charlas .
He aqu algunas recomendaciones que pueden usarse para ensear a los nios cuestiones relacionadas con el dinero.
Converse a
diario sobre
el tema.
Mantenga conversaciones con sus hijos sobre el tema del dinero, teniendo en
cuenta sus edades.
Comparta las estrategias de administracin del dinero, como por ejemplo
ahorrar para unas vacaciones de la familia.
Tambin se beneficiarn al enterarse de los errores que usted ha cometido en
el pasado, y lo que ha aprendido de ellos.
Dgales a sus nios que siempre pueden recurrir a usted para obtener consejos
sobre finanzas.
Empiece a
una edad
temprana.
Tan pronto como sus hijos sepan contar, puede introducirlos al dinero.
Cuando tengan la edad suficiente para ir de compras con usted, puede presentarles las ideas de gastar, ahorrar y cmo se usa el dinero para guardar, medir e
intercambiar valor.
Discuta los
elementos
bsicos.
Una vez que los nios entienden la idea del dinero, presnteles los conceptos
bsicos. El programa El futuro en tus manos ofrece educacin sobre la administracin del dinero para estudiantes desde el cuarto grado hasta la universidad.
Aconseje a sus hijos fijarse metas y ahorrar para lograrlas, hacer que el dinero
crezca con los intereses, reconocer necesidades versus deseos, concesiones,
comprar con inteligencia y mantener buenos registros.
Deje que sus

hijos tomen
decisiones.
D una asignacin a sus hijos para que ellos puedan tomar sus propias decisiones y cometer sus propios erroresy sufrir las consecuencias.
Considere una asignacin suficiente para cubrir lo esencial y los gastos discrecionales.
Este mtodo ayudar al nio a reconocer la diferencia entre las necesidades y
los deseos, y a fijarse prioridades con respecto a los gastos.
Ayude a su hijo a elaborar un presupuesto personal y a preparar un plan de
gastos. Aconseje a sus nios ahorrar regularmente una parte de la asignacin
que reciben.
Acerca de los
trabajos y
la paga.
Un trabajo a tiempo parcial puede ser til a los jvenes para aprender ms
sobre cmo ganar dinero y cmo administrarlo. Asegrese de que la escuela
sea la mxima prioridad.
Empiece
despacio con
las tarjetas de
crdito.
Las tarjetas de crdito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad,

pero muchos adultos jvenes se meten en problemas debido a las deudas de
tarjetas de crdito.
Una opcin a considerar es obtener una tarjeta de crdito con lmite bajo para
sus hijos adolescentes mientras an estn en la escuela secundaria.
Puede ensearles cmo administrar una cuenta de tarjeta de crdito, entre
otras cosas, cmo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensuales y cargar slo lo que estn en condiciones de pagar totalmente cada mes.
Al aprender a ser responsables con el crdito a una edad temprana, quiz sea
menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas en el futuro.
Las tarjetas de crdito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad,

pero muchos adultos jvenes se meten en problemas debido a las deudas de
tarjetas de crdito.
Ensee a sus hijos Una opcin a considerar es obtener una tarjeta de crdito con lmite bajo para
sus hijos adolescentes mientras an estn en la escuela secundaria.
a contribuir a
organizaciones de Puede ensearles cmo administrar una cuenta de tarjeta de crdito, entre
caridad.
otras cosas, cmo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensuales y cargar slo lo que estn en condiciones de pagar totalmente cada mes.
Al aprender a ser responsables con el crdito a una edad temprana, quiz sea
menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas en el futuro.
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Ensee a los nios a ahorrar .
Divida a la clase en grupos. Pdales que preparen un esquema o borrador de una conversacin que
podran tener con sus hijos sobre el ahorro del dinero. Pdales que aporten temas o puntos de discusin
que deberan cubrir al hablar con los nios sobre el dinero. Despus discuta estos puntos clave.
Puntos clave:

Ahorrar es un primer paso esencial para la independencia financiera y para

acumular riqueza o patrimonio.
Hable con sus hijos sobre la importancia del ahorro, y aydeles a iniciarse.
Presente a su nio a su institucin financiera y los servicios que ellos ofrecen.
Ayude a sus nios a abrir sus propias cuentas de ahorros y cheques y

orintelos en el uso responsable de las cuentas.
Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas especiales para ahorristas

jvenes. Pregunte en su banco.
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Cmo tener acceso a la educacin superior .
Lidere una discusin en clase sobre cmo pagar la educacin superior. Considere hacer preguntas en la
discusin, como Con el costo actual de la educacin superior, qu puede hacer ahorrar para prepararse
para esos costos?, o Considera que la ayuda financiera cubrir todos los costos de la educacin superior? Despus discuta estos puntos clave.
Puntos clave:

Hay muchos beneficios para los estudiantes que buscan una educacin ms all
de la secundaria.
Desde un punto de vista puramente financiero, el nivel de educacin de una persona puede marcar una enorme diferencia en su futuro poder de ganancia.
En promedio, una persona con un ttulo universitario gana ms de un milln

de dlares ms durante su vida que una persona que slo se ha graduado de la
escuela secundaria, y la diferencia est aumentando.
Pero, cualesquiera sean los objetivos de su hijo, tanto si es un college o universidad de cuatro aos, uno de dos aos (junior college), entrenamiento tcnico o
una escuela vocacional, la educacin postsecundaria suele ser cara.
La cantidad que necesitar depende de varios factores: la institucin educativa

que elija, si es pblica o privada, si es un programa de 2 o de 4 aos, y si su hijo va
a vivir en casa o en la escuela.
Los costos pueden variar mucho. Pero conviene empezar a ahorrar lo mximo
posible lo antes posible.
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Compare los programas de ahorros (copia para el instructor))
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Lidere una discusin sobre los diferentes
tipos de programas de ahorros destinados a que los adultos ahorren dinero para sus hijos o nietos.
El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos
ahorren dinero para la educacin de sus hijos o nietosuna Cuente de Ahorros para Educacin y
un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).

Tanto las cuentas de ahorros para la educacin como los planes estatales de
ahorros para la educacin son diferentes de las cuentas de ahorros regulares,
ya que el titular de la cuenta est de hecho poniendo dinero en inversiones
que l mismo selecciona.
En lugar de ganar intereses sobre sus depsitos, se obtiene una ganancia si las
inversiones aumentan de valor.
Planes 529.
Cuenta de ahorros para la

educacin.
Ahorrar $2,000 por ao hasta
los 18 aos
Plan de ahorros para la

universidad patrocinado
por el estadon.
Para la educacin postsecundaria
Use el dinero para los gastos

Se puede contribuir cantieducativos del estudiante en
dades grandes
casi todas las escuelas acred Las caractersticas pueden
itadas, hasta que el estudiante
variar segn el estado
cumpla los 30 aos
Ofrece beneficios impositi Los gastos pueden incluir
vos estatales para algunos
la compra de tecnologa de
planes
computadoras y acceso a
Los ahorros se colocan en
Internet
inversiones, como fondos
mutuales, seleccionados
inversiones, como acciones y
por el estado.
bonos.
Puede tener cargos y
El titular de la cuenta no suele
riesgos
pagar impuestos sobre el
dinero que gana
Plan de matrcula
prepagada.
Paga la matrcula por adelantado, a precios de hoy.
Puede ser ofrecido por los
estados para sus universidades y colleges de cuatro
aos pblicos (public
colleges), o por colleges
de cuatro aos privados y
universidades privadas
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Compare los programas de ahorros.
El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos
ahorren dinero para la educacin de sus hijos o nietosuna Cuente de Ahorros para Educacin y
un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).

Tanto las cuentas de ahorros para la educacin como los planes estatales de
ahorros para la educacin son diferentes de las cuentas de ahorros regulares,
ya que el titular de la cuenta est de hecho poniendo dinero en inversiones
que l mismo selecciona.
En lugar de ganar intereses sobre sus depsitos, se obtiene una ganancia si las
inversiones aumentan de valor.
Planes 529.
Cuenta de ahorros para la

educacin.
Ahorrar $2,000 por ao hasta
los 18 aos
Plan de ahorros para la

universidad patrocinado
por el estadon.
Para la educacin postsecundaria
Use el dinero para los gastos

Se puede contribuir cantieducativos del estudiante en
dades grandes
casi todas las escuelas acred Las caractersticas pueden
itadas, hasta que el estudiante
variar segn el estado
cumpla los 30 aos
Ofrece beneficios impositi Los gastos pueden incluir
vos estatales para algunos
la compra de tecnologa de
planes
computadoras y acceso a
Internet
inversiones, como fondos
mutuales, seleccionados
inversiones, como acciones y
por el estado.
bonos.
Puede tener cargos y
El titular de la cuenta no suele
riesgos
pagar impuestos sobre el
dinero que gana
Plan de matrcula
prepagada.
Paga la matrcula por adelantado, a precios de hoy.
Puede ser ofrecido por los
estados para sus universidades y colleges de cuatro
aos pblicos (public
colleges), o por colleges
de cuatro aos privados y
universidades privadas
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Ayuda financiera 101.
Despus dirija una discusin acerca de lo bsico sobre la ayuda financiera. Indique a sus participantes
la seccin La escuela y el Dinero del curso El Futuro en tus Manos para Adultos Jvenes, donde podrn
obtener informacin adicional. Incluye ms informacin sobre la ayuda financiera, incluido el llenado de
la solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes, o FAFSA.
La ayuda financiera es la combinacin de:

Dinero que usted recibe
Dinero que gana
Dinero que pide prestado
Dinero que ahorra
La ayuda financiera posibilita pagar el costo de la educacin superior, tanto si es una universidad,
college comunitario (community college), escuela de oficios o escuela tcnica.
Hay varios tipos de ayuda financiera, pero dividmosla en tres categoras principales:

Dinero que le dan y que no tiene que devolver, como los subsidios y becas.
Dinero que el estudiante gana trabajando a tiempo parcial, usualmente en

el campus universitario. Esto se llama Programa Federal de Trabajo y Estudio.
Dinero que pide prestado Estos son prstamos que s tiene que devolver.
Los prstamos para estudiantes son ofrecidos por tres fuentes principales: el
gobierno federal de los Estados Unidos, los gobiernos estatales y las instituciones financieras, por ejemplo los bancos. Algunas familias tambin usan
prstamos sobre el valor lquido de sus viviendas para ayudar a pagar los
gastos educativos.
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Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y prstamos de sus hijos
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Greg. En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin
posible. Despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las
que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Greg.
Troy est en primer ao de la universidad. Espera conseguir un trabajo el prximo verano. Le gustara comprarse un automvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crdito
en su propio nombre para obtener un prstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el
prstamo, pero promete que har todos los pagos. Greg tiene buen crdito pero acaba de lanzar su
empresa propia y tiene poco dinero en efectivo. Qu debe hacer Greg?
1. Co-firmar el prstamo. Este es un buen uso de su alta calificacin de crdito.
Consecuencias: Greg pens que era buena idea ayudar a Troy, pero un ao despus ya no piensa lo
mismo. Ser co-firmante significa que l era igualmente responsable por el prstamo. Troy no tena
los ingresos para mantener su parte, por lo que tena que pagar o sino l hubiera perdido el auto.
Eso me cre una presin financiera para m, mi crdito y mi nuevo negocio.
Retroalimentacin: No es la mejor opcin. Cuando Greg co-firm, pas a ser igualmente responsable del prstamo. Hay riesgos reales al co-firmar un prstamo.
2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin de

reducir los pagos mensuales.
Consecuencias: Greg pens que esta era una solucin rpida para ayudar a Troy, pero fue un error
tremendo. La tasa de inters sobre el adelanto en efectivo era enorme. Y despus, cuando Troy no pudo
hacer los pagos, Greg segua siendo responsable como co-firmante. El banco acab recuperando el auto.
Retroalimentacin: Esta opcin podra tener las consecuencias ms negativas. Greg complic sus
problemas al tomar un adelanto en efectivo a una tasa de inters alta, adems de un prstamo adicional Las tasas de inters sobre los adelantos en efectivo suelen ser altas, y si Troy no puede hacer
los pagos, Greg sigue siendo responsable.
3. No co-firmar. Sugerirle a Troy que espere o que considere otras alternativas.
Consecuencias: Esta es la mejor opcin. Se sentaron a conversar del tema. Greg le explic que antes de
asumir deudas, hay que considerar el poder de ganancia. Como estudiante a tiempo completo, Troy
no gana lo suficiente para asumir pagos de prstamos. Y Greg no estaba en condiciones de asumir
igual responsabilidad como co-firmante. Por ahora, Troy se puede arreglar con una motocicleta.
Retroalimentacin: Es esta la mejor. Greg fue inteligente al educar a Troy acerca de la relacin entre el
poder de ganancia y las deudas, y considerar su propia situacin financiera antes de asumir un prstamo.
Como estudiante a tiempo completo, l no gana lo suficiente para asumir pagos de prstamos.
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Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y prstamos de sus hijos .
Instrucciones:
Lea la historia de Greg. En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin posible. Despus, para cada opcin,
escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Greg.
Lea la historia de Greg:
Troy est en primer ao de la universidad. Espera conseguir un trabajo el prximo verano. Le gustara comprarse un
automvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crdito en su propio nombre para obtener
un prstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el prstamo, pero promete que har todos los pagos.
Greg tiene buen crdito pero acaba de lanzar su empresa propia y tiene poco dinero en efectivo.
Qu debe hacer Greg?
1. Co-firmar el prstamo. Este es un buen uso de su alta calificacin de crdito.

Debe elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no? Fill in the blank.
2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin

de reducir los pagos mensuales.

3. No co-firmar. Sugerirle a Troy que espere o que considere otras alternativas.

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Puntos clave de la leccin Los nios y el Dinero:

Es bueno que los nios oigan las perspectivas de sus padres sobre el dinero.
La mayora de la gente joven carece de una comprensin bsica de las finanzas personales. La
mayora de los estudiantes del ltimo ao de secundaria se gradan sin saber lo bsico sobre la
administracin del dinero.
Como padre, usted tiene la oportunidad de educar a sus hijos en lo referente a la administracin inteligente del dinero.
Ensear a sus hijos a desarrollar una relacin sana con el dinero puede tener un efecto positivo
para toda la vida, y mejorar sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al
dinero.
Al transferir gradualmente ms responsabilidad financiera a sus hijos, ellos obtendrn experiencia en la planificacin, en elegir opciones, y en aprender a vivir independientemente.
Usted tiene opciones para comenzar a planificar y a ahorrar para la educacin universitaria
(college) de sus hijos.
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Resumen del tema.

Puntos clave del tema Herramientas de administracin del dinero:

Ahorrar dinero es la clave para la independencia financiera y para acumular riqueza o

patrimonio. Adquiera el hbito de ahorrar.
Haga crecer sus ahorros mediante la capitalizacin dea la tasa de inters ms alta que
encuentre.
Un plan de gastos es un formulario sencillo de una pgina para sacar el mximo provecho
de su dinero, vivir con un estilo que le sea posible mantener, y lograr sus objetivos financieros.
Compre con inteligencia. Tanto si es una compra importante como una compra cotidiana,
saque el mximo provecho del dinero que gasta.
Si va a comprar un auto, considere la mejor manera de hacerlo. Y no se olvide de todos los

gastos extras relacionados con un auto.
Hable con sus hijos sobre las finanzas personales. Enseles a desarrollar una relacin sana
con el dinero, y al mismo tiempo mejore sus propios conocimientos, capacidades y actitudes
con respecto al dinero.
Planifique para la futura educacin de sus hijos. Explore opciones para establecer un
programa temprano de ahorros y opciones de asistencia financiera.
Actividades adicionales.
Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en Herramientas para Administrar el
Dinero. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han
aprendido a situaciones de la vida real.
1. Investigue los instrumentos de ahorro (certificados de depsito, etc.) y calcule la capitalizacin
de intereses para cierta cantidad de dinero y cierta tasa de inters.
2. Cree su propio plan de gastos. Comprtalo con sus hijos. Escriba sus preguntas y comprtalas
con la clase. Aconsjeles abrir su propia cuenta de ahorros.
3. Indique las prximas compras importantes que est considerando y haga un plan para ahorrar
e inclyalo en su plan de gastos o presupuesto mensual.
4. Hable con su institucin financiera acerca de los planes de ahorros para la educacin.
5. Renase con el consejero financiero de la escuela de su hijo para discutir las opciones de ayuda
financiera.
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Apndice.
Artculos de la biblioteca y recursos temticos adicionales.
que el programa El futuro en tus manos en lnea tiene docenas de artculos de biblioteca adicionales que puede usar
y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos
disponibles.
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Recomendaciones para los presupuestos.

Para hacer durar su ingreso mensual, considere usarlo en la siguiente secuencia:
1. Pague sus cuentas mensuales. Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas tarde, cosas
como cargos por pago atrasado, el perder la posesin de cosas que ha comprado a crdito, e
incluso ser desalojado de un apartamento!
2. Aparte el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios, como la comida y el pasaje
de autobs.
3. Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario neto para usar en caso de tener
una emergencia financiera inesperada.
4. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir, como las reparaciones del
automvil o de electrodomsticos.
5. Aparte dinero para sus grandes metas futuras, tanto si se trata de una casa, la educacin universitaria para sus hijos, un nuevo automvil o un viaje.

Si puede, trate de repartir las cuentas uniformemente a lo largo del mes, de modo que pague
aproximadamente la misma cantidad cada semana. Para las cuentas mensuales regulares, quiz
pueda pedir un cambio en la fecha de vencimiento, para repartir mejor sus cuentas. Trate de evitar
que haya semanas en que todo su dinero disponible sea necesario para pagar cuentas.
Para los gastos grandes que no son mensuales (por ejemplo, cuentas de seguros, reparaciones de
automviles, regalos para las fiestas, etc.), guarde una cantidad de dinero cada semana o perodo
de pago para tener dinero para pagar las cuentas cuando las mismas se venzan.
He aqu una orientacin para considerar qu parte de su ingreso mensual neto podra asignar en
el presupuesto a diversos gastos:
Vivienda (alquiler o hipoteca) 20 a 35%

Servicios bsicos (gas, luz, agua, recoleccin de basura, telfono) 4 a 7 %
Comida (en casa y fuera de casa) 15 a 30%

Necesidades de la familia (lavandera, artculos de tocador, cuidado del cabello) 2 a 4%
Gastos mdicos (seguro, medicamentos, cuentas) 2 a 8%
Ropa 3 a 10%
Transporte (pago del automvil, gasolina, seguro, reparaciones o costo del autobs) 6 a 30%
Entretenimiento 2 a 6%
Ahorros 10 a 15%
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Artculo de la Biblioteca: Title of Article Goes Here
Recomendaciones para los presupuestos (continuacin).

Trate de limitar sus deudas en cuotas (prstamos para automviles, cuentas de tarjetas de crdito,
otros prstamos) a un 10-20% de su presupuesto mensual.
Para decidir si un gasto es necesario, hgase las siguientes preguntas:
Lo necesito realmente?
Lo necesito realmente hoy mismo? Qu pasara si no lo comprara ahora?
Puedo satisfacer esta necesidad con un gasto menor?
Revise siempre sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crdito. Le recordarn adnde va
su dinero.

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Cmo comprar un auto inteligentemente.

Para muchos consumidores, comprar un auto nuevo ocupa el segundo lugar como la compra ms cara,
despus de la vivienda. Le conviene obtener el mximo rendimiento del dinero que usted gasta. Antes de
iniciar el proceso de compra de un auto u otro vehculo, lea estas recomendaciones:
Compare ofertas para obtener un prstamo para auto.

Considere cunto est dispuesto a gastar. Va a pagar en efectivo por el auto, o va a hacer un pago
inicial y financiar el resto? Si tiene planeado financiar la compra, busque un prstamo antes de salir
a buscar un auto.
Investigue distintas fuentes de financiacin, incluidos los bancos, cooperativas de crdito y prestamistas en lnea. Algunas concesionarias automotrices tambin ofrecen financiacin. Compare las
Tasas Porcentuales Anuales, las tasas de inters, los plazos y los cargos de los prstamos que ofrecen. Averige cul sera su pago mensual para los diferentes montos de prstamos y el costo total
de cada prstamo.
Considere pedir la preaprobacin del prstamo. Si est preaprobado, eso quiere decir que puede
buscar un auto en su gama de precios con la confianza de que le darn el prstamo que necesita.
Conozca su historial y su puntuacin de crdito antes de negociar un prstamo para comprar un

auto. En el sitio web www.annualcreditreport.com, usted puede recibir una copia gratuita de su
informe de crdito una vez al ao de cada una de las tres mayores agencias de informes crediticios
en los Estados Unidos. Tambin puede comprar una puntuacin de crdito a travs de ese sitio web.
Investigue por adelantado.

Al hacer algunas investigaciones por adelantado, es menos probable que tome una decisin de
compra impulsiva o cara, y ms probable que sea un comprador satisfecho.
Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte. El auto que desea ahora,
ser el auto que querr en un par de aos?
Utilice la Web, revistas de informacin al consumidor, revistas de automviles y otras publicaciones

para investigar las posibilidades. Observe las calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles
de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las cuestiones de mantenimiento. Investigue los antecedentes de seguridad.
Antes de ir a las concesionarias, vaya en lnea a sitios como Kelly Bluebook (kbb.com) y NADA
(nada.com) para aprender ms sobre los autos que le interesan y cunto cuestan.
Recuerde que casi todos los autos se deprecian (bajan de valor) debido al desgaste a lo largo del
tiempo. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dlares inmediatamente
despus de comprarlo en el concesionario. Tal vez pueda ahorrar bastante si encuentra un auto
usado en buenas condiciones mecnicas.
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Artculo de la Biblioteca: Cmo comprar un auto inteligentemente
Investigue por adelantado (continuacin).

Limite las opciones a unos pocos autos especficos. Compare modelos y precios en avisos y salas
de exhibicin de las concesionarias. Considere ponerse en contacto con servicios de compra de
autos y agencias intermediarias de compra para hacer comparaciones.
Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada auto. Recuerde que el
seguro ser parte del costo de propiedad.
En base a su investigacin, compare los costos totales de cada auto que est considerando. Se
adapta el precio a su presupuesto?
Elija dnde, cundo y cmo hacer la compra.

Actualmente, un nmero cada vez mayor de personas compran autos a travs de la Web. Aunque
considere esta opcin, le conviene visitar concesionarias locales, si es posible. Esto le dar la oportunidad de ver los autos personalmente, conducirlos para probarlos y hacer preguntas. Tambin
le dar la oportunidad de evaluar la calidad del servicio de las concesionarias a las que puede ir a
comprar piezas de repuesto y servicios.
Algunas concesionarias han adoptado una poltica de precio nico para los autos nuevos, lo cual
quiere decir que cada auto se ofrece a un precio fijo, sin negociacin entre la concesionaria y el
cliente. Si bien con este sistema la transaccin puede ser ms rpida y sencilla, tenga en cuenta
que el precio que paga puede ser ms alto que si negociara.
Tal vez pueda obtener el mejor precio para un auto en las ltimas dos semanas de diciembre, ya
que al final del ao las ventas son ms lentas.
De julio a octubre, algunas concesionarias pueden ofrecer buenos precios en autos del ao actual,
ya que buscan dejar libre espacio para los modelos del ao que viene.
Salga a comprar un auto con un amigo objetivo que puede sealarle posibles problemas e impedir
que usted tome una decisin precipitada.
Elija el auto.

Al comprar, mantenga cierta flexibilidad en cuando a la marca, el modelo, el ao y el color. Al comparar antes de comprar, quiz encuentre un auto que le guste ms y/o que es mejor negocio.
Reduzca sus opciones. Decida las caractersticas especficas como el color y las opciones que
desea. No se olvide de tener en cuenta el valor de reventa. Si en algn momento va a vender el
auto, le conviene que el color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.
Si el concesionario no tiene el auto que desea, considere pedir un auto nuevo. Si bien tendr que
esperar a que se lo entreguen, podra evitar pagar ms por opciones que no desea.
Los autos que es necesario pedir no deberan costar ms que los autos que estn en el patio de la
concesionaria. Por otro lado, tal vez la concesionaria est dispuesta a hacer una buena oferta de un
auto que s tienen, si estn ansiosos de vender el inventario actual.
Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podra ofrecerle, como el recubrimiento especial de la parte inferior, proteccin de la tela y sellador de pintura. A menudo son
aadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo.
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Elija el auto (continuacin).

Si va a comprar un auto usado, seale al vendedor los defectos o problemas del auto. Antes de
aceptar comprarlo, hgalo inspeccionar por un mecnico certificado.
No se deje presionar para tomar una decisin. Tmese su tiempo para evaluar sus opciones.
Planifique su estrategia de compra.

Considere si le conviene comprar o arrendar el auto. Comprar un auto quiere decir pagarlo con
dinero en efectivo y/o un prstamo. Una vez que termine los pagos, usted es propietario del auto
y puede venderlo o cambiarlo. Con el arriendo (leasing), usted firma un contrato y hace pagos
mensuales para usar el auto durante un periodo especfico de tiempo. Tras hacer todos los pagos
del arriendo, devuelve el auto al concesionario. Usted no es propietario de nada e incluso puede
deber ms dinero al concesionario por el exceso de millas o por daos. Sin embargo, a menudo los
pagos del arriendo son ms bajos que los pagos de un prstamo.
No deje su licencia de conductor o nmero de seguro social con una concesionaria. Las concesionarias no pueden hacer un examen de crdito o una solicitud de crdito sin su permiso.
Debe estar preparado para cancelar el negocio. Si algo no le parece normal, o tiene una corazonada de que su compra ser un error: vyase! Recuerde que siempre puede encontrar otro auto.
Recomendaciones para negociar.

Negociar puede ser algo difcil. Para minimizar el posible estrs, decdase a ser amable, amigable y
no combativo a lo largo del proceso. Esta actitud demostrar al vendedor que usted es una persona a quien no se puede intimidar, apresurar, presionar u obligar a tomar una decisin creando
pnico.
Sea paciente y persistente. La clave para encontrar un buen negocio es estar en el lugar justo en el
momento justo. Si est ms ansioso por comprar que el vendedor por vender, es menos probable
que obtenga el mejor precio.
Planifique negociar el precio. Algunas concesionarias pueden estar dispuestas a regatear en base a
su margen de ganancia, que a menudo est entre el 10 y el 20 por ciento.
Decida su precio mximo, una cifra que le parece justa para el auto, con pagos mensuales que
estn a su alcance. Tenga en cuenta que la concesionaria tiene que tener alguna ganancia.
Despus empiece su negociacin por lo menos un 20% por debajo de lo que est dispuesto a
pagar. Recuerde que probablemente la concesionaria haga una contraoferta ms alta.
Tiene que saber cunto dinero tiene en la mano. Si tiene los recursos para escribir un cheque por
una suma grande en el momento, probablemente el vendedor preste atencin a eso y le sea ms
fcil negociar el precio.
Para aumentar su control de la negociacin, no deje que el vendedor sepa exactamente qu est
pensando. No divulgue el mximo que est dispuesto a pagar o qu pago mensual puede pagar.
Eso no es asunto del vendedor.
Si el vendedor lo presiona, simplemente sonra amablemente y diga algo como: Esa es mi oferta.
Aprecio el tiempo y el esfuerzo que me ha dedicado, pero ese es el lmite de mi presupuesto.
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Recomendaciones para negociar (continuacin)..

Tenga cuidado con las concesionarias que traen a otro vendedor o gerente a la negociacin, con el
fin de desgastarlo a usted. Consiga un acuerdo con el vendedor original o vyase sin comprar.
Siempre tiene que estar listo para irsepero camine lentamente. Es probable que el vendedor
haga un ltimo intento de encontrar un precio con el que ambos puedan ponerse de acuerdo.
Si se va, hgalo sin que haya enojo. Aunque no compre hoy, podra volver ms adelante.
Entrega de su viejo auto como parte de la compra de uno nuevo.
La Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission o FTC por sus siglas en ingls) recomienda
que usted discuta la posibilidad de entregar un auto que ya tiene solamente despus de haber negociado
el mejor precio posible por su nuevo auto y de haber investigado el valor de su viejo autoen Internet, en
libros de referencia o en revistas. El tener esta informacin puede ayudarle a obtener un mejor precio de la
concesionaria. El vender su viejo auto usted mismo puede tardar ms, pero generalmente obtendr ms
dinero que si lo entrega como parte de la compra de uno nuevo.
Considere cuidadosamente los elementos agregados

Si su concesionaria o prestamista le pide que compre un seguro de crdito (para pagar su

prstamo si usted muere o queda incapacitado), considere si vale la pena en funcin del costo. Vea
si ya tiene una pliza que ofrece este beneficio. El seguro de crdito no es requerido por la legislacin federal. Consulte al Comisionado de seguros de su estado o a la agencia de proteccin al
consumidor para ver cules son los posibles requisitos de seguro de crdito en su estado.
Si le ofrecen un contrato de servicio de la concesionaria, el fabricante o una compaa independiente, revselo cuidadosamente y considere estas preguntas:
Qu cubre el contrato de servicio comparado con lo que ya cubre la garanta del fabricante?
Qu reparaciones estn cubiertas? Est cubierto el mantenimiento rutinario?
Quin paga las piezas de repuesto y la mano de obra?
Quin est autorizado a hacer reparaciones?
Cul es la duracin del contrato?
Cules son las normas de cancelacin y reembolso?
Una garanta extendida es una forma de protegerse contra costosas reparaciones que pueden ser
necesarias una vez que se venza la garanta del fabricante. Tpicamente, ni las garantas de los fabricantes ni las garantas extendidas cubren todo tipo de reparaciones. El desgaste normal (como las
zapatas de frenos y bateras) y el interior del auto (como el tapizado y las luces) no suelen estar cubiertos. Sin embargo, si piensa tener el auto durante mucho tiempo, una garanta extendida puede
ser rentable. Puede darle una mayor tranquilidad y tambin aumentar el valor de reventa de su auto.
Antes de comprar, asegrese de saber exactamente qu es lo que est cubierto.
Si compra una garanta extendida al concesionario cuando compra el auto, tal vez pueda aadir
el costo de la garanta al financiamiento del auto en lugar de pagarla en efectivo. Si no compra
una garanta extendida en el momento de comprar el auto, quiz pueda comprarla ms tarde. Sin
embargo, cuanto ms se acerque a la fecha de vencimiento de la garanta del fabricante, ms es probable que le cueste la garanta extendida.
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Antes de firmar un contrato

Revise cuidadosamente el contrato. Asegrese de que refleje todo lo que se haba acordado.
Tenga cuidado con las cosas extra innecesarias o de precio excesivo que el vendedor puede tratar
de aadir.
No pague por lo que llaman dealer prep! Eso ya lo ha pagado el fabricante.
Examine cuidadosamente las garantas extendidas. Quiz no necesite ese tipo de garanta, o
pueda obtener un mejor negocio ms adelante.
Nunca firme un contrato que tenga espacios en blanco.
Obtenga inmediatamente una copia del contrato que usted y la concesionaria han firmado.

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Tema 3 Protjase financieramente
Resumen del tema.

El tema Protjase financieramente introducir el concepto de seguridad en relacin con el dinero y ensear a los
participantes cmo evitar perder el dinero (que tanto les ha costado ganar) en estafas, fraudes y robos de identidad.
Los participantes aprendern cmo elegir un prestamista responsable.
Este tema incluye cinco lecciones:.
1. Recomendaciones de seguridad relacionadas con el dinero.
2. Pruebe su capacidad de juicio.
3. Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar.
4. Recursos para mayor informacin y asistencia.
5. Recapitulacin.
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Contenido.
Resumen del tema 1.
Glosario 3.
Leccin 1: Recomendaciones de seguridad relacionadas con el dinero 5.

Seguridad en el hogar y en Internet (Copia para el instructor) 6.
Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de dbito y tarjetas de crdito (Copia para el instructor) 8.
Actividad: Seguridad de la correspondencia (Copia para el instructor) 11.
Introduccin al fraude 13.
Actividad: Sugerencias para las personas mayores (Copia para el instructor) 16.
Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor) 19.
Leccin 2: Pruebe sus conocimientos 24.

Actividad sobre escenariosAl telfono (Copia para el instructor) 25.
Actividad sobre escenariosUn mensaje de correo electrnico urgente (Copia para el instructor) 27.
Leccin 3: Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar 29.

Polticas y procedimientos bancarios 30.
Actividad: Seales de advertencia de prstamos abusivos (Copia para el instructor) 33.
Leccin 4: Recursos para mayor informacin y asistencia
36.

Apndice 39.
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Glosario.
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Glosario.
Pago global.
Es una suma grande junta que hay que pagar al final del plazo de un prstamo.
Seguro de crdito.
Cuando usted solicita una hipoteca o prstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crdito. Esta pliza de crdito protege el prstamo si usted no
puede hacer sus pagos. El seguro de crdito es opcional, lo cual significa que usted no
tiene por qu comprarlo al prestamista.
Abuso financiero de
personas mayores.
Perpetrar un crimen financiero contra personas mayores y adultos dependientes, que

pueden ser particularmente vulnerables debido a la incapacidad fsica o mental, por
ejemplo, el uso indebido de poderes legales, cuentas o testamentos.
Valor lquido.
El valor de su inversin menos el total de su gravamen (deuda).
Ejecucin hipotecaria.
El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad

quedan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados.
La ejecucin hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta
pblica, y el dinero se aplica a la deuda restante.
Fraude.
El uso intencional de engaos, trucos o alguna forma deshonesta de privar a otra persona de su dinero, propiedades o derechos legales.
Robo de identidad.
Una actividad criminal que involucra el robo de datos personales a otros y la falsificacin
de sus firmas para solicitar crdito en su nombre.
Desconectarse.
Detener una computadora que est conectada a un sistema o programa.
Pesca en Internet o
phishing.
Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrnico y sitios Web falsos.
Los estafadores, o phishers, envan mensajes de correo electrnico a una amplia audiencia. Los mensajes parecen provenir de una compaa de buena reputacin, solicitando
datos personales y nmeros de cuenta. Esto se conoce como mensajes phish.
Lugar de venta.
Una transaccin con un comerciante (compra o devolucin) hecha a travs de una

tienda, por telfono o por Internet, usando una tarjeta ATM o tarjeta Check Card, para
compras con nmero PIN o con firma.
Prstamos abusivos.
Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de
los prestatarios, usando tcticas que son fraudulentas, engaosas o discriminatorias, y
como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos segn
lo acordado.
Principal..
La cantidad total de dinero que se toma en prstamo, que se presta, que se invierte, etc.,
sin incluir los intereses y cargos de servicio.
Navegador de Internet
seguro..
Sitios o programas Web que usan la encriptacin para proteger los datos del cliente,
como el nombre, las direcciones o la informacin de cuentas.
Robo de datos de
tarjetas o skimming.
Sus datos de tarjeta de dbito o de crdito son usados ilegalmente por una persona, por
ejemplo, por un empleado de una tienda despus de que usted ha hecho una compra
con su tarjeta.
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Leccin 1: Recomendaciones de seguridad relacionadas con el dinero.

En esta leccin, los participantes aprendern lo bsico sobre la seguridad relacionada con el dinero. Aprendern
cmo evitar perder por estafa, fraude y robo de identidad el dinero que tanto les ha costado ganar.

Explicar los elementos bsicos de seguridad relacionados con el dinero.
Practicar las recomendaciones y tcnicas para evitar perder dinero a consecuencia de estafas,
fraudes y robos de identidad.
podra usar:

De qu tipos de estafas o fraudes ha odo hablar recientemente? Ha sido alguna vez sujeto de
estos fraudes?
Cmo se protege actualmente contra fraudes, estafas y robos de identidad?
Qu hara si pensara que su identidad ha sido robada?

Hoy en da hay muchos mtodos que personas deshonestas o algunas empresas utilizan para tratar
de quedarse con el dinero que usted tanto ha trabajado para ganar.
Hay mucho por aprender sobre cmo protegerse financieramente, tanto por telfono como en la
Web, en la tienda o dondequiera que usted se encuentre.
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Seguridad en el hogar y en Internet (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes que decidan si cada
recomendacin es una buena idea. Una vez que sus participantes hayan terminado la actividad, repase cada
recomendacin y lidere la discusin. Pregunte a los participantes si tienen otras recomendaciones y tcnicas.
Instrucciones:
Los participantes debern leer la lista de recomendaciones (en la columna izquierda) para mantener
seguras sus finanzas en su hogar y en Internet. Pida a los participantes que determinen si cada recomendacin es o no una buena idea. Escriba S o No en la columna de la derecha.
Recomendaciones para la seguridad de sus finanzas.
Buena idea?
Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje a la
vista los datos confidenciales, tarjetas de crdito y libretas de cheques.
S.
Guarde las ofertas de crdito que reciba por correo durante un ao, o hasta
la fecha de vencimiento.
NO.
Guarde en un lugar seguro copias de su licencia de conductor, tarjetas de

crdito, registro de vehculo, tarjetas de identidad, etc.
S.
Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios

viejos y ofertas preaprobadas de tarjetas de crdito que no piense usar.
S.
Despus de pagar los impuestos cada ao, triture todos los cheques cancelados.
NO.
No enve por correo electrnico datos personales, por ejemplo nmeros de

cuenta, nmeros de tarjeta de crdito o nmeros de identificacin personal
(nmeros PIN).
S.
Elija una tarjeta de crdito con un lmite bajo para todas sus compras por Internet.
S.
Inmediatamente despus de hacer una transaccin en la Web, cierre totalmente

su programa navegador.
S.
Cada vez que haga una compra en Internet, use una tarjeta de crdito diferente
para limitar sus riesgos.
NO.
Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.
S.
Apague su computadora cuando no la est usando: no la deje en el modo de

dormir.
S.
Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrnicos de

gente o compaas que no conoce.
S.
Instale un cortafuegos, proteccin contra virus y anti-espas (spyware) en su

computadora, y actualcelos con regularidad.
S.
Tenga copias de su tarjeta del Seguro Social, pasaporte y licencia de conductor cerca de su telfono.
NO.
Para maximizar la seguridad de las transacciones en la Web, use una versin reciente de su programa de navegacin. Las direcciones Web que empiezan por https y las pginas que tienen
el smbolo del candado en la esquina inferior derecha son las ms seguras.
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Actividad: Seguridad en el hogar y en Internet.
Instrucciones:
Lea la lista de recomendaciones (en la columna izquierda) para mantener sus finanzas seguras en su
hogar y en Internet. Decida si es o no una buena idea. Escriba S o No en la columna de la derecha.
Recomendaciones para la seguridad de sus finanzas.
Buena idea?
Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje a la
vista los datos confidenciales, tarjetas de crdito y libretas de cheques.
Guarde las ofertas de crdito que reciba por correo durante un ao, o hasta
la fecha de vencimiento.
Guarde en un lugar seguro copias de su licencia de conductor, tarjetas de
crdito, registro de vehculo, tarjetas de identidad, etc.
Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios
viejos y ofertas preaprobadas de tarjetas de crdito que no piense usar.
Despus de pagar los impuestos cada ao, triture todos los cheques cancelados.
No enve por correo electrnico datos personales, por ejemplo nmeros de
cuenta, nmeros de tarjeta de crdito o nmeros de identificacin personal
(nmeros PIN).
Elija una tarjeta de crdito con un lmite bajo para todas sus compras por Internet.
Inmediatamente despus de hacer una transaccin en la Web, cierre totalmente
su programa navegador.
Cada vez que haga una compra en Internet, use una tarjeta de crdito
diferente para limitar sus riesgos.
Apague su computadora cuando no la est usando: no la deje en el modo
de dormir.
Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrnicos de
gente o compaas que no conoce.
Instale un cortafuegos, proteccin contra virus y anti-espas (spyware) en su
computadora, y actualcelos con regularidad.
Tenga copias de su tarjeta del Seguro Social, pasaporte y licencia de conductor cerca de su telfono.
Tiene algunas recomendaciones propias? Escrbalas aqu:
Para maximizar la seguridad de las transacciones en la Web, use una versin reciente de su programa de navegacin. Las direcciones Web que empiezan por https y las pginas que tienen
el smbolo del candado en la esquina inferior derecha son las ms seguras.
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Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de dbito y tarjetas de crdito
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Despus divida a la clase en grupos pequeos.
Para cada seccin del folleto de actividad, pida a los grupos que piensen en diferentes tcnicas de seguridad
para usar un cajero automtico y sus tarjetas de crdito, de dbito y ATM. Cuando hayan terminado, discuta
todas las recomendaciones y tcnicas que figuran ms abajo.
Instrucciones:
HLos participantes debern llenar las recomendaciones y tcnicas que pueden usar para mantener
la seguridad al usar cajeros automticos y sus tarjetas de crdito, de dbito y ATM.
En el cajero
automtico
Ejemplo: Est alerta y sea consciente de los alrededores.

Evite usar cajeros automticos en lugares apartados o desolados. Use cajeros
automticos ubicados dentro de bancos o supermercados, en lugares pblicos bien iluminados.
Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automtico,
no lo use. (Un delincuente puede haber colocado un skimmer en el cajero
automtico para robar sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le
ofrece ayuda para usar el cajero automtico, niguese y vyase.
Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automtico.
Evite siempre mostrar el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retir
o deposit se corresponda con la cantidad impresa en el recibo. Triture o
destruya sus recibos del cajero automtico antes de tirarlos a la basura.
Qu hacer
en caso de
prdida o
robot
Denuncie inmediatamente la prdida o robo de tarjetas de crdito a la compaa, y si pierde una tarjeta de dbito, informe al banco.
Para responder rpidamente a la prdida o robo de sus tarjetas o documentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tarjeta, la
institucin financiera, el nmero de cuenta y el nmero de servicio al cliente
las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve con usted.
Cuide su
tarjeta
Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.

Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podra
borrar la informacin guardada en la banda magntica de la tarjeta.
Trata las
tarjetas como
si fueran
dinero en
efectivo
Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinerono las deje nunca fuera de su
posesin o control.
No deje sus tarjetas de crdito en la guantera del automvil.
No preste las tarjetas a nadie, ni siquiera a sus familiares y amigos. Usted es la
persona responsable de su uso.
Asegrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automtico.
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(Copia para el instructor) (continuacin)
Seguridad del
nmero PIN
Nunca escriba su nmero de identificacin personal (personal identification number o nmero PIN por sus siglas en ingls), especialmente en el
reverso de su tarjeta.
Memorcelo. No lo escriba ni lo lleve con usted, en caso de que le roben la cartera.
Nunca diga a nadie cul es su PIN. Ninguna persona de una institucin financiera, la polica, o un comerciante debera pedirle su PIN. Usted es la nica
persona que necesita conocerlo.
Cuando seleccione un nmero PIN, evite elegir un nmero fcil de adivinar
para otras personas, por ejemplo, su nombre, nmero de telfono, fecha de
nacimiento, o una combinacin simple de los anteriores.
Cuando teclee su nmero PIN en un cajero automtico o cuando haga una
compra en un lugar de venta, tape el teclado numrico para que nadie que se
encuentre cerca pueda ver el nmero. Cambie su nmero PIN de vez en cuando.
Cuando haga
compras
Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta despus de cada

compra.
Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad
correcta para la compra.
Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de pago en un lugar seguro.
No ofrezca ninguna informacin personal cuando use su tarjeta de crdito.
No ponga su nmero de licencia de conductor en sus cheques.
Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no
haya cargos sospechosos.
Si ve un cargo que no reconoce, pngase en contacto inmediatamente con
su banco.
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Instrucciones:
Llene las recomendaciones y tcnicas que puede usar para mantener la seguridad al usar cajeros
automticos y sus tarjetas de crdito, de dbito y ATM.
.
Ejemplo: Est alerta y sea consciente de los alrededores.
En el cajero
automtico
Qu hacer
en caso de
prdida o
robot
Cuide su
tarjeta
Trata las
tarjetas como
si fueran
dinero en
efectivo
Seguridad del
nmero PIN
Cuando haga
compras
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Actividad: Seguridad de la correspondencia (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes que decidan qu
afirmaciones son verdaderas y cules son falsas. Una vez que sus participantes hayan terminado la
actividad, repase cada recomendacin y lidere la discusin. Despus, haga una discusin abierta de
otras recomendaciones y tcnicas propuestas por sus participantes.
Instrucciones:
Los participantes debern leer la lista de recomendaciones sobre la seguridad del correo. A continuacin deben poner una marca de verificacin al lado de las afirmaciones que son verdaderas.
.
Procedimientos de seguridad para el correo.
S, cierto!
Si cambia de direccin, avise de inmediato a la oficina de correos.
Obtenga una casilla de correos que debe abrir con llave para retirar su
correspondencia.
Si se muda, espere 90 das antes de informar a la oficina de correos.

No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no
protegidos (por ejemplo, en los vestbulos de edificios de apartamentos).
Para reducir el riesgo de fraude de correos, inscrbase para recibir estados de

cuentas o facturas en forma electrnica
Cuando pague cuentas por correo, pngalas en su propio buzn para que el
cartero las recoja.
Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en Internet, para detectar actividades sospechosas y fraude.
Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o

hgala recoger por una persona de su confianza.
Si deja de recibir correspondencia, espere por lo menos 7 das antes de

ponerse en contacto con la oficina de correos.
No ponga la correspondencia a enviar en el buzn de su casa. Podra ser robada.
Ponga la correspondencia a enviar en un buzn seguro del USPS o

entrguelo directamente a un cartero uniformado del USPS.
Use un sistema de pago electrnico de cuentas para mantener segura su

informacin.
Si va a estar de viaje, pida a la oficina de correos que enve su correspondencia

a su direccin temporal (por ejemplo, un hotel).
Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, pngase en
contacto inmediatamente con la compaa.
Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.
Si usa las banderas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que usted tiene correspondencia a enviar, tambin est alertando a los posibles ladrones de que esa correspondencia
est en el buzn.
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Actividad: Seguridad del correo.
Instrucciones:
Leer la lista de recomendaciones sobre la seguridad del correo . Poner una marca de verificacin al
lado de las afirmaciones que son verdaderas.
Procedimientos de seguridad para el correo.
S, cierto!

Obtenga una casilla de correos que debe abrir con llave para retirar su
correspondencia.
Si se muda, espere 90 das antes de informar a la oficina de correos.
No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no
protegidos (por ejemplo, en los vestbulos de edificios de apartamentos).
Para reducir el riesgo de fraude de correos, inscrbase para recibir estados de
cuentas o facturas en forma electrnica.
Cuando pague cuentas por correo, pngalas en su propio buzn para que el
cartero las recoja
Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en Internet, para
detectar actividades sospechosas y fraude.
Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o
hgala recoger por una persona de su confianza.
Si deja de recibir correspondencia, espere por lo menos 7 das antes de
ponerse en contacto con la oficina de correos.
No ponga la correspondencia a enviar en el buzn de su casa. Podra ser robada.
Ponga la correspondencia a enviar en un buzn seguro del USPS o entrguelo directamente a un cartero uniformado del USPS.
Use un sistema de pago electrnico de cuentas para mantener segura su
informacin.
Si va a estar de viaje, pida a la oficina de correos que enve su correspondencia
a su direccin temporal (por ejemplo, un hotel).
Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, pngase en contacto inmediatamente con la compaa.
Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina
de correos.
Escriba otras recomendaciones que tenga respecto a la seguridad del correo.
Si usa las banderas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que usted tiene
correspondencia a enviar, tambin est alertando a los posibles ladrones de que esa correspondencia est en el buzn.
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Introduccin al fraude .
Haga algunas preguntas a los participantes sobre el tema del fraude. Por ejemplo:

Qu es el fraude?
Cmo puede alguien ser vctima de un fraude?
Qu efecto puede tener el fraude sobre su situacin financiera?
Despus, use estos puntos clave para guiar la discusin del grupo.

Adems tiene que entender el fraude, es decir, las muchas maneras en que
personas deshonestas pueden tratar de apoderarse de su dinero.
Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas de crdito, de dbito o ATM

o a datos financieros como nmeros de cuenta, contraseas o el nmero de
Seguro Social, pueden vaciar sus cuentas bancarias o hacer cargos a sus tarjetas de crdito.
Tambin pueden cometer un delito llamado robo de identidad, obteniendo

prstamos y tarjetas de crdito, e incluso licencias de conductor, en su nombre.
Millones de personas han sido vctimas del robo de identidad en los Estados
Unidos.
El robo de identidad puede daar seriamente su reputacin crediticia y financiera, y puede tardar aos en recuperar su buen crdito y tu buen nombre.
No deje que le suceda a usted!
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Lidere una discusin sobre el fraude. Pregunte a los participantes si conocen ejemplos de fraude, y
despus use estos dos mtodos comunes de fraude para estructurar la discusin.
Dos ejemplos comunes de fraude.
He aqu dos ejemplos comunes de este creciente problemalos pagos fraudulentos y los falsos
prestamistas.
Hay muchas variantes de la estafa del pago fraudulento, pero hay un
patrn tpico:
Alguien le da dinero (mediante pago electrnico, cheque u orden
de pago) y despus le pide que le enve dinero en efectivo.

Cuando resulta claro, eventualmente, que la historia de la persona

es falsa y que el pago es fraudulento, usted es responsable del
dinero que le envi.
Los siguientes son ejemplos de esta estafa:

Pagos fraudulentos.
Trabaje en casa: Una compaa le promete ganar dinero fcil trabajando en su casa. Despus le piden que los ayude aceptando un pago
y despus envindoles dinero (menos su paga) mediante un pago
electrnico u orden de pago.
Pagos excesivos: Usted anunci algo a la venta y el comprador accidentalmente le enva ms que el precio. Despus el comprador le pide
que deposite su pago y que le enve la cantidad extra.
Relaciones amorosas: Alguien especial a quien usted ha conocido en
Internet promete ir a los Estados Unidos para estar con usted. Le pide
que le enve dinero directamente o que deposite su cheque u orden de
pago y les enve el dinero en efectivo para cubrir sus gastos de viaje.
Usted recibe un aviso de que el prestamista que cobra su pago de la
hipoteca ha vendido o transferido su servicio a otro prestamista. Pero
resulta que el aviso es falso y usted empieza a enviar sus pagos de la
hipoteca a un prestamista falso!
Prestamistas falsos.
Recurdelo: bajo las leyes federales, una empresa encargada del servicio de un prstamo debe notificarlo por lo menos 15 das antes de una
transferencia de ese tipo. Su carta de despedida debe contener toda la
informacin de contacto y la fecha de comienzo de la nueva empresa.
Pngase en contacto con su prestamista original para confirmar que la
transferencia del servicio es legtima.
Otras variaciones de esta estafa incluyen cobrar impuestos o cargos falsos.
Las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia, sus amigos o extraos se
aprovechen de ellos.
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Artculo recomendado: Proteja su dinero y su identidad .

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Actividad: Sugerencias para las personas mayores (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes pensar en las
razones por las cuales las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia, sus amigos o extraos se aprovechen de ellos. Despus indique a los participantes llenar las secciones en blanco.
Cuando hayan terminado, discuta las respuestas.
Instrucciones:
Indique a los participantes que lean estas preguntas e indiquen las respuestas en los espacios provistos.
Por qu piensa que las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia,
sus amigos o extraos se aprovechen de ellos?

Aislamiento y soledad
Prdidas recientes de seres queridos
Discapacidades fsicas o mentales
Falta de familiaridad con los asuntos financieros y la tecnologa moderna
Tener familiares que estn desempleados y/o tienen problemas financieros,

de abuso de sustancias o de adiccin al juego
Puede dar algunos ejemplos de abusos financieros a personas mayores?

Robar el dinero o los bienes de una persona mayor
Falsificar la firma de una persona mayor en documentos financieros, por ejemplo cheques.
Engaar, forzar o asustar a una persona mayor para que firme un contrato
legal, por ejemplo una escritura, un testamento o un poder
Utilizar la tarjeta de crdito, los bienes o las posesiones de la persona mayor

sin su permiso
Prometer a otra persona el cuidado de por vida a cambio de dinero o bienes y

no cumplir con la promesa
Cmo pueden las personas mayores evitar ser vctimas de abusos financieros?

Reconocer las seales de advertencia
Conocer el perfil de los autores
Tomar medidas para reducir el riesgo
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Actividad: Sugerencias para las personas mayores .
Instrucciones:
Lea las preguntas que aparecen abajo. Indique las respuestas en los espacios provistos.
Por qu piensa que las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia,
sus amigos o extraos se aprovechen de ellos?
Puede dar algunos ejemplos de abusos financieros de personas mayores?
Cmo pueden las personas mayores evitar ser vctimas de abusos financieros?
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Artculo recomendado: Sugerencias para las personas mayores

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Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividad que sigue a esta seccin. Corte la pgina en seis tirascada una
incluir una manera de monitorear la actividad financiera. Divida a la clase en seis grupos (si no tiene
suficientes estudiantes para hacer seis grupos, asigne dos o ms seales de advertencia a un grupo).
Entregue una tira a cada grupo. Pdales llenar por qu y cmo pueden usar estas recomendaciones para
monitorear su actividad financiera. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus
definiciones. Utilice la tabla siguiente para la retroalimentacin.
Cmo vigilar su
actividad financiera.
Recomendaciones y tcnicas.

Revise sus estados

de cuenta.
Ponga las disputas

por escrito.
Considere las
operaciones
bancarias por
Internet.
Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba.

Si usa las operaciones bancarias por Internet, puede revisar sus transacciones de forma ms rpida y frecuente.
Si observa errores o actividades no autorizadas, notifique de inmediato a
su institucin financiera.
Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institucin financiera
para averiguar el motivo.
Guarde siempre sus recibos de compra con tarjeta de crdito (incluidas
las compras en Internet) y verifique los estados de cuenta de la tarjeta
para asegurarse de que las cantidades de las compras sean las correctas.
Si usa las operaciones bancarias por Internet, puede revisar sus transacciones de forma ms rpida y frecuente.
Cuestione inmediatamente cualquier cargo que no haya hecho, notificando a la empresa proveedora de la tarjeta de crdito.
Inmediatamente despus de darse cuenta de un cargo disputado, llame
a su institucin financiera.
Ponga siempre por escrito las disputas sobre sus estados de cuenta de la
tarjeta de crdito; de lo contrario, puede ser legalmente responsable de
la totalidad del cargo en cuestin.
Las instituciones financieras tienen instrucciones especficas para notificarles acerca de una transaccin no autorizada.
Pregntele al proveedor de la tarjeta de crdito sobre los requisitos de
notificacin en caso de disputa.
Considere inscribirse en las operaciones bancarias por Internet.
Esto le permitir monitorear la actividad de su cuenta en cualquier
momento.
Nunca diga a nadie su contrasea de las operaciones bancarias por
Internet, y cmbiela peridicamente.
No use su nmero de Seguro Social como nombre de usuario o
contrasea en Internet.
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Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor)
(continuacin)
.
Cmo vigilar su
actividad financiera.
Revise su informe
de crdito.
Si le roban sus
datos...
Recomendaciones y tcnicas.

Revise su informe de crdito al menos dos veces al ao para verificar su

exactitud. Si un informe muestra cuentas desconocidas con lneas de
crdito altas, quiz usted haya sido vctima de robo de identidad.
Lea tambin la seccin Averiguaciones de sus informes. Los informes

de crdito le dicen quin ha consultado su historial de crdito. Si un
concesionario automotriz de otra zona del pas ha pedido su informe de
crdito, por ejemplo, quiz usted sea vctima de robo de identidad.
Cuando obtenga su informe de crdito, gurdelo en un lugar seguro.

Contiene muchos datos financieros delicados.
Si le han robado sus datos financieros confidenciales:
Pngase en contacto de inmediato con su institucin financiera y los

emisores de la tarjeta de crdito y alrtelos de la situacin.
Pngase en contacto con una de las tres principales agencias de

informes crediticios para discutir si tiene que poner un alerta de fraude
en su archivo. Esto evitar que los ladrones abran una nueva cuenta en
su nombre.
He aqu la informacin de contacto para la divisin de fraude de cada

agencia de informes crediticios:
Equifax 800-525-6285
Experian 888-397-3742
TransUnion 800-680-7289
Denuncie todas las actividades sospechosas o fraudulentas a la Comisin

Federal del Comercio (Federal Trade Commission o FTC por sus siglas
en ingls) a www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT.

La FTC trabaja con el fin de prevenir las prcticas de negocios fraudulentas, engaosas e injustas en el mercado, y proveer informacin para
ayudar a los consumidores a reconocer, detener y evitar dichas prcticas.
La FTC registra las quejas referentes a Internet, televentas, robo de identidad y otras quejas relacionadas con el fraude, en Consumer Sentinel,
una base de datos segura en Internet a la que tienen acceso cientos de
agencias encargadas del orden civil y penal de los Estados Unidos y en el
extranjero.
Para presentar una queja o para obtener informacin gratuita sobre

temas relacionados con los consumidores, visite www.ftc.gov o llame al
telfono gratuito 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY:
1-866-653-4261.
Pngase en
contacto con la
FTC.
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Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor).
Revise sus estados de cuenta.
Ponga las disputas por escrito.
Considere las operaciones bancarias por Internet.
Revise su informe de crdito.
Si le roban sus datos...
Pngase en contacto con la FTC.
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Artculo recomendado: Proteja su dinero y su identidad

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Resumen de la Leccin.
Puntos clave de la leccin Seguridad financiera:

Hoy en da hay muchos mtodos que personas deshonestas o algunas empresas utilizan para
tratar de quedarse con el dinero que usted tanto ha trabajado para ganar.
Hay mucho por aprender sobre cmo protegerse financieramente, tanto por telfono como en
la Web, en la tienda o dondequiera que usted se encuentre.
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Leccin 2: Pruebe sus conocimientos.

Esta leccin da a los participantes la oportunidad de probar sus conocimientos en lo referente a protegerse financieramente. Los participantes examinarn dos escenarios de la vida real y usarn lo aprendido para realizar las actividades.

Aplicar los criterios en situaciones de la vida real, en lo que se refiere a sus propias finanzas.
Entender cabalmente la importancia de tomarse su tiempo para tomar buenas decisiones

financieras.
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Actividad sobre escenarios: Al telfono (Copia para el instructor).
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Sam. En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin
posible. Despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las
que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Sam.
La historia de Sam
Sam recibe una llamada telefnica de su compaa elctrica local. El representante de servicio al cliente le explica que hay una oferta especial, por tiempo limitado, de una bombilla de luz especial que
reducir la cuenta de electricidad de Sam hasta en un 80%. Para garantizar el pedido, Sam tiene que
dar su nmero de cuenta, su direccin y un nmero de tarjeta de crdito. Ella le explica que debido a
la popularidad de esta oferta, Sam debe responder durante esta llamada o se perder la oportunidad.
1. Inscribirse para recibir la oferta! Sera un grave error perderse grandes ahorros en una
cuenta mensual.

Consecuencias: Sam cometi un grave error! Cmo saba Sam que ella era de la compaa de
electricidad? Ahora ella tiene su nmero de cuenta y su nmero de tarjeta de crdito, y tal vez todo
haya sido una estafa!

Retroalimentacin: Si la oferta parece demasiado buena para ser verdadera, probablemente lo sea. La
presin del vendedor es una seal ms de advertencia a la que hay que estar atento. Si la empresa y la
oferta son legtimas, siempre le darn una oportunidad de pensarlo y llamarlos ms tarde.
2. Usar su tarjeta de crdito para comprar las bombillas, pero no dar su nmero de cuenta
como cliente.

Consecuencias: Sam debera haberlo pensado dos veces, ya que ahora le preocupa que la persona no
fuera de la compaa de electricidad. Su nmero de tarjeta de crdito podra haber sido robado. Sam
tendra que haber verificado con la compaa y pedido un nombre y nmero para llamar de nuevo.

Retroalimentacin: De nuevo, si la oferta parece demasiado buena para ser verdad, suele ser as.
Recuerde que si el negocio es legtimo, no hay ningn motivo para que el vendedor presione. Sam
debera poder pensarlo y llamarlos ms tarde. Ahora se expone a un riesgo.
3. Llamar directamente a la compaa de crdito usando el nmero de telfono que usted

sabe es correcto.

Consecuencias: Sam llam a la compaa de electricidad usando el nmero que apareca en una factura anterior. Se enter de que ni siquiera venden bombillas! Si alguien lo presiona para que compre,
lo toma como una advertencia. Si no pueden contestar antes todas sus preguntas, no les hace caso.

Retroalimentacin: Es esta la mejor opcin. Si lo llama un vendedor por telfono (televendedor),

hgale preguntas. Cuantas menos preguntas el vendedor pueda contestar, ms probable es que se
trate de una estafa. Si es una compaa que usted conoce, llmelos usted, o consulte fuentes confiables para obtener informacin sobre la compaa o la organizacin. Si alguien se comunica con
usted para otorgarle un premio o verificar un estado de cuenta, no les d informacin ni dinero.
Alerte al Servicio de Inspeccin de Correos de los Estados Unidos.
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Actividad sobre escenarios: Al telfono.
Instrucciones:
Lea la historia de Sam En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin posible. Despus, para
cada opcin, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Sam.
La historia de Sam
Sam recibe una llamada telefnica de su compaa elctrica local. El representante de servicio al cliente le explica que hay una oferta especial, por tiempo limitado, de una bombilla de luz especial que
reducir la cuenta de electricidad de Sam hasta en un 80%. Para garantizar el pedido, Sam tiene que
dar su nmero de cuenta, su direccin y un nmero de tarjeta de crdito. Ella le explica que debido a
la popularidad de esta oferta, Sam debe responder durante esta llamada o se perder la oportunidad.
Qu debe hacer Sam?
1. Inscribirse para recibir la oferta! Sera un grave error perderse grandes ahorros en
una cuenta mensual.

Debe elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no?
2. Usar su tarjeta de crdito para comprar las bombillas, pero no dar su nmero de cuenta
como cliente.

3. Llamar directamente a la compaa de crdito usando el nmero de telfono que usted

sabe es correcto.

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Actividad sobre escenarios: Un mensaje de correo electrnico urgente
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes elegir la mejor opcin
posible, y despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que
la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin dada. Una vez que los participantes hayan terminado,
lidere una discusin en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentacin
que aparecen abajo
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Jeena. En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin
posible. Despus, para cada opcin, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin
fue correcta o incorrecta en la situacin de Jeena.
La historia de Jeena
Un mensaje de correo electrnico informa a Jeena de que tiene que prestar atencin de inmediato
debido a un problema serio con una de sus cuentas de tarjeta de crdito. El mensaje dice que si
ella no hace algo rpidamente, su cuenta puede ser cerrada y su historial de crdito puede resultar
daado. El mensaje le pide contactar inmediatamente a la compaa acerca de su cuenta, haciendo
clic en un enlace con su sitio Web. Qu debe hacer Jeena?
1. Hacer clic en el enlace y responder a las preguntas.
Consecuencias: Jeena hizo clic en el mensaje e introdujo todos sus datos, pero despus llam a la
propia compaa y result que el mensaje electrnico era una estafa tipo phishing, lo cual quiere
decir que entreg sus datos financieros a unos estafadores! Qu lo!

Retroalimentacin: Si usted da informacin a alguien que la solicita, sin verificar que la compaa
es legtima, es probable que acabe siendo vctima de un fraude. Si no est seguro de que se est
comunicando con una compaa que conoce y en la que confa, no responda. Esta podra ser una
estafa tipo phishing. Pngase en contacto usted mismo con la compaa antes de responder a un
mensaje que dice que se requiere su atencin inmediata o contctenos inmediatamente.
2. No hacer clic en el enlace. Llamar directamente a la compaa de tarjeta de crdito, al

nmero impreso en su tarjeta.
Consecuencias: Jeena fue prudente, ya que una de las maneras en que los delincuentes cometen
fraudes es enviando a la gente a sitios Web falsos que parecen reales. Por eso, a menos que ella haya
iniciado la comunicacin, no responde. Lo que hace es llamar a la compaa, asegurndose de que
sea el nmero de telfono real de una compaa real, para averiguar qu es lo que est pasando.

Retroalimentacin: Tiene razn! No responder al mensaje es la forma inteligente de proceder. Si usted

da la informacin solicitada, probablemente sea vctima de un fraude. En este caso, pngase en contacto directamente con la compaa legtima, usando datos de contacto que sabe son genuinos.
3. Hacer clic en el enlace. Verificar que el sitio tenga un aspecto legtimo. Si es as, dar la
informacin solicitada.

Consecuencias: Sin Jeena cometi un error. El sitio pareca legtimo, pero despus de ingresar los datos,
qued con una mala sensacin. Llam a su compaa de tarjeta de crdito y se enter de que el sitio Web
era falso y que el mensaje electrnico fue un caso de pesca por Internet o phishing. Ahora parece que
pueden haberle robado la identidad y algn dinero. Le va a llevar muchsimo tiempo solucionar este lo!

Retroalimentacin: Si usted da informacin a alguien que la solicita, sin verificar que la compaa es
legtima, es probable que acabe siendo vctima de un fraude. Si no est seguro de que se est comunicando con una compaa que conoce y en la que confa, no responda. El dinero y la identidad de
Jeena podran estar ahora en manos de estafadores.
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Actividad sobre escenarios: Un mensaje de correo electrnico urgente .
Instrucciones:
Lea la historia de Jeena. En base a su situacin, elija la mejor opcin posible. Despus, para cada
opcin, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta
en la situacin de Jeena.
La historia de Jeena
Un mensaje de correo electrnico informa a Jeena de que tiene que prestar atencin de inmediato
debido a un problema serio con una de sus cuentas de tarjeta de crdito. El mensaje dice que si
ella no hace algo rpidamente, su cuenta puede ser cerrada y su historial de crdito puede resultar
daado. El mensaje le pide contactar inmediatamente a la compaa acerca de su cuenta, haciendo
clic en un enlace con su sitio Web.
Qu debe hacer Jeena?
1. Hacer clic en el enlace Web y responder a las preguntas.

2. No hacer clic en el enlace. Llamar directamente a la compaa de tarjeta de crdito, al

nmero impreso en su tarjeta.

3. Hacer clic en el enlace. Verificar que el sitio tenga un aspecto legtimo. Si es as, dar la
informacin solicitada.

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Leccin 3: Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar.

Esta leccin ensear a los participantes cmo los proveedores de servicios financieros pueden proporcionarles
ayuda. Descubrirn cmo las polticas de los bancos pueden ayudar a protegerlos contra el fraude y a mantener
segura su informacin. Aprendern tambin a identificar a un prestamista responsable y cmo reconocer las seales
de advertencia de los prestamistas abusivos.
Objetivos de aprendizaje

Identificar las polticas bancarias destinadas a protegerlos financieramente.
Identificar a un prestamista responsable.
Reconocer las seales de advertencia de los prestamistas abusivos
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu
algunos ejemplos que podra usar:

Describa algunas medidas de seguridad que su banco o institucin financiera usa para protegerlo contra las actividades fraudulentas.
Quin tiene la mayor responsabilidad cuando ocurre un fraude? Usted, la compaa de tarjeta
de crdito, la compaa telefnica, el gobierno, su
proveedor de Internet?
Con quin puede hablar en su banco sobre la proteccin contra el fraude?
Los elementos bsicos

En lo que se refiere a protegerse financieramente, recuerde que sus

proveedores de servicios financieros, como su banco y sus prestamistas,
juegan un papel valioso.
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Polticas y procedimientos bancarios .
Lidere una discusin acerca de las polticas y procedimientos bancarios para ayudar a proteger a la
gente contra el fraude. Use los puntos de discusin y la recomendacin que figuran abajo para enfocar la
discusin.
Las instituciones financieras tienen polticas para protegerlo contra el fraude.
.
Tarjetas de identidad.
Cajero
Cuando usted hace una transaccin en la ventanilla del cajero, el

cajero le pedir normalmente que presente dos documentos de
identificacin.
El cajero puede hacerle preguntas especficas sobre usted para
confirmar su identidad.
Lector de tarjetas ATM/

de dbito.
Pueden pedirle que pase su tarjeta ATM o de dbito por el lector

magntico e ingrese su nmero PIN delante de la ventanilla del
cajero.
Cheque para depositar.
Cuando usted hace un depsito en su cuenta de cheques, puede

tener que esperar cierto tiempo para poder retirar su dinero. Para
saberlo con certeza, consulte las polticas y procedimientos de su
banco.
Si piensa mudarse, comunique su nueva direccin al banco. Le enviarn un aviso a su direccin

antigua para confirmar que usted fue quien hizo el pedido, no un delincuente que trataba de
robar su correspondencia e identidad.
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En este momento de la clase, considere usar este artculo de la biblioteca como recurso de discusin o para
entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de la biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Cmo funcionan los cheques.

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Lidere una discusin en grupo sobre los prstamos abusivos. Use las preguntas y respuesta que figuran
abajo para enfocar la discusin.
Punto clave:
Es importante recordar que el firmar un contrato de prstamo es una responsabilidad financiera

seria. Usted tendr que cumplir los trminos que haya aceptado. Por eso es esencial que evite a
los prestamistas abusivos y que entienda exactamente qu es lo que est firmando. Pdale a una
agencia de consumo no asociada con el prestamista que le ayude a evaluar el contrato de prstamo
antes de firmar.
Qu son los prstamos abusivos? Cree usted que existe?

Se habla de prstamos abusivos cuando un prestamista engaosamente

trata de convencerlo para que acepte trminos injustos o abusivos de un
prstamoo para que infrinja esos trminos de modo tal que le sea difcil
despus defenderse.
Cualquier persona puede ser vctima.
El conocer las seales de advertencia puede permitirle evitar ser vctima.
Qu quiere decir elegir un prestamista de forma inteligente?

Sea siempre cuidadoso al elegir un prestamista, ya que hay unos pocos

prestamistas con los que debe tener cuidado.
Qu puede hacer por usted un prestamista responsable?

Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera y

a lograr sus objetivos.
Cmo encuentra un prestamista responsable?

Busque una compaa establecida, que tenga una buena reputacin.
Solicite referencias a un amigo, familiar o compaero de trabajo que sepa de

asuntos financieros.
O consulte a su funcionario bancario local o a su empleador.
Cules son buenas seales de un prestamista responsable?

Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar ofertas, costos y tasas de inters antes de firmar un contrato de prstamo.
Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compaa establecida que
tenga una buena reputacin.
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Actividad: Seales de advertencia de prstamos abusivos
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Corte la pgina en nueve tirascada una incluir
una seal de advertencia. Divida a la clase en nueve grupos (si no tiene suficientes estudiantes para hacer
nueve grupos, asigne dos o ms seales de advertencia a un grupo). Entregue una seal de advertencia a
cada grupo. Pdales que definan o expliquen cada seal de advertencia, as como recomendaciones para evitar estas prcticas de prstamo abusivas. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus
definiciones. Utilice el cuadro siguiente para ayudar a los participantes a explicar cada seal de advertencia.
Alentarlo a incluir
informacin falsa
en su solicitud .
Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de prstamo.
Documentos de
prstamo incompletos.
Nunca firme un documento de prstamo donde falte informacin.

No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento
que no est totalmente o correctamente llenado.
Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero

despus no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
Antes de firmar un contrato de prstamo, debe entenderlo
Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con
lo que le dijeron.
Si hay algo que no est claro, o est incompleto, o no es lo prometido,
no firme el contrato.

Tcticas de
cebo basadas en
promesas.

El vaciamiento
o robo del valor
lquido de la
vivienda (rescate
de la ejecucin
hipotecaria).

Refinanciacin
frecuente.

Pagos del
prstamo cada
dos semanas.
Traspaso de
la propiedad
mediante la firma
de una escritura
Inversores o pequeas compaas abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a un juicio
hipotecario y los engaan para que les entreguen el valor lquido y la
propiedad.
Ejemplo: pueden ocultar en una pila de papeles del prstamo un documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso
pueden falsificar las firmas de los propietarios.
La refinanciacin de un prstamo puede ser una estrategia responsable
y til, pero la refinanciacin reiterada es cuando un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un prstamo, a
menudo en un plazo corto, cobrndole cada vez un porcentaje alto de
puntos, cargos y cuotas.
Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reduccin del capital del
prstamo.
Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el
privilegio de pagar su prstamo cada dos semanas.
Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo
largo del plazo del prstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad, dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o
por un cargo nico de unos pocos cientos de dlares.
Si usted se atrasa en el pago de su prstamo hipotecario, el prestamista
inescrupuloso quiz le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiacin,
pidindole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecucin
hipotecaria. Pero despus, el prstamo prometido no llega nunca y el
prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.
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(Copia para el instructor) (continuacin).
.

Avisos que
prometen
No tiene
crdito? Ningn
problema!
Promesas de

refinanciar el
prstamo con una
tasa ms favorable en el futuro
Estas suelen ser seales de advertencia de estafas. Los consumidores

que responden a esos avisos son guiados a travs de un proceso falso
de solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobacin
de prstamo.
Para recibir el prstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por
adelantado por cargos, cuotas o servicios. En vez de eso, acaban perdiendo el dinero y algunas veces, sus viviendas.
Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregntele al prestamista si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.
Alentarlo a incluir informacin falsa en su solicitud.

Documentos de prstamo incompletos.
Tcticas de cebo basadas en promesas.
El vaciamiento o robo del valor lquido de la vivienda
(rescate de la ejecucin hipotecaria).
Refinanciacin reiterada de prstamos.
Pagos del prstamo cada dos semanas.
Traspaso de la propiedad mediante la firma de una escritura.
Avisos que prometen No tiene crdito? Ningn problema!
Promesas de refinanciar el prstamo con una tasa
ms favorable en el futuro.
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Resuma esta leccin, repasando este punto clave con sus participantes.
Punto clave de la leccin Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar:

En lo que se refiere a protegerse financieramente, recuerde que sus proveedores de servicios

financieros, como su banco y sus prestamistas, juegan un papel valioso.
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Leccin 4: Recursos para mayor informacin y asistencia.

Fotocopie el material informativo en la siguiente pgina para los participantes. Esta lista es un gran
recurso para que los participantes tengan en su casa o en la oficina.
Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission).
Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor www.ftc.gov o llame gratis al
1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)
Fakechecks.org.
Sitio Web patrocinado por la Asociacin de Banqueros Americanos (American Bankers Association) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (U.S. Postal Service).
www.fakechecks.org/index2.html.
ScamBusters.org.
Sitio Web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.
Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a travs de las Televentas
(United States Department of JusticeInternet & Telemarketing Fraud).
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas.
www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet/.
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)No se convierta en otra vctima en Internet.
Informacin de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos.
www.fdic.gov/consumers/consumer/guard/index.html.
Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores
(National Consumers League Fraud Center).
Informacin y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.
Anti-Phishing Working Group.
Una asociacin global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminacin del fraude y
el robo de identidad. www.antiphishing.org/index.html.
Oficina del Contralor del Sistema BancarioNoticias para la Proteccin de los Consumidores.
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.
Administracin del Seguro Social en InternetLista para establecer Robo de Identidad.
Enlaces tiles preparados por la Administracin del Seguro Social.
www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.
Fight Identity Theft.
Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores
pueden tomar para protegerse a s mismos. www.fightidentitytheft.com.
Inspeccin del Servicio de Correos de los Estados UnidosRobo de Identidad.
Coleccin de recomendaciones y enlaces tiles. www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm.
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Resources for Further Information and Assistance.
Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor www.ftc.gov o llame gratis al
1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)
Fakechecks.org.
Sitio Web patrocinado por la Asociacin de Banqueros Americanos (American Bankers Association) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (U.S. Postal Service).
www.fakechecks.org/index2.html.
ScamBusters.org.
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas.
www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet/.
Una asociacin global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminacin del fraude y
el robo de identidad. www.antiphishing.org/index.html.
Enlaces tiles preparados por la Administracin del Seguro Social.
www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.
Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores
pueden tomar para protegerse a s mismos. www.fightidentitytheft.com.
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Resumen del tema.

Puntos clave de la leccin Protjase financieramente:

Mantngase alerta cuando est en su casa, hablando por telfono, en Internet o usando el
servicio de de correos a fin de proteger su dinero y sus antecedentes de crdito.
Cuando haga compras, proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero.
Asegrese de que su tarjeta le sea devuelta y verifique que el recibo de cada transaccin sea exacto.
Guarda siempre los recibos en un lugar seguro, y ms tarde comprelos con sus estados de cuenta.
Las polticas bancarias pueden contribuir a protegerlo, pero las estafas, fraudes y robos de
identidad son problemas serios que pueden sucederle a cualquiera. Y las personas mayores corren
un riesgo particularmente serio.
Proteja siempre sus datos personales y monitoree regularmente su actividad financiera.
Ten cuidado al elegir un prestamista. Recuerde que un prestamista responsable contestar a todas
sus preguntas, pondr todo por escrito y siempre le dar tiempo para decidir.
These activities are designed to extend the new concepts presented in the Protect Yourself Financially Topic. Use these or
similar activities to give participants an opportunity to apply what they have just learned to real-life scenarios.
1. Visite www.annualcreditreport.com para revisar su informe y detectar actividades fraudulentas.
2. Hable con sus bancos acerca de las operaciones bancarias por Internet. Pdales que le den un tour en
Internet para discutir cmo puede establecer cuentas y protegerse financieramente.
3. Consulte el sitio Web de la Comisin Federal del Comercio Federal Trade Commission
(www.ftc.gov) para obtener informacin sobre prestamistas falsos o estafas con cheques. Asegrese
de estar al da con las estafas y fraudes ms recientes.
4. ISi va a estar de viaje ms de un fin de semana, pida a la oficina de correos que retenga su correspondencia y suspenda el reparto de sus peridicos. Considere otras medidas para asegurar su informacin
financiera mientras est de viaje.
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Apndice.
Artculos de la Biblioteca y recursos temticos adicionales.
que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artculos disponibles.
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Proteja su dinero y su identidad.

Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de dbito o de crdito, o a datos financieros de
carcter personal tales como nmeros de cuenta, contraseas o el nmero de Seguro Social, pueden vaciar
sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crdito. Tambin pueden cometer un delito llamado
robo de identidad, obteniendo prstamos y tarjetas de crdito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.
Cada ao hay 27 millones de vctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad
puede daar seriamente su reputacin crediticia y financiera, y puede tardar aos en recuperar su buen
crdito y su buen nombre.
No deje que le suceda a usted! He aqu algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a
proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:
Acerca del fraude y el robo de identidad.

El fraude de identidad se suele limitar a un intento aislado de robar dinero de una cuenta existente,
como un cargo en una tarjeta de crdito robada.
Con el robo de identidad, el ladrn utiliza sus datos personales, como su nmero de Seguro Social
o nmero de cuenta bancaria, para abrir cuentas o iniciar transacciones en su nombre. Esto puede
causarle prdidas financieras o daar su crdito.
Si hay transacciones fraudulentas en su cuenta, eso no significa automticamente que su identidad haya sido robada. Puede tratarse de un incidente aislado de robo que puede resolverse
rpidamente. Para ms informacin, pngase en contacto con su banco.
Algunas formas comunes de robo de identidad.
Segn la Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission o FTC por sus siglas en ingls), los
ladrones de identidad experimentados usan diversos mtodos para robar sus datos personales, incluyendo:
1. Bsqueda en la basura. Buscan en la basura para encontrar cuentas u otros papeles que tengan
sus datos personales.
2. Escaneado de tarjetas o skimming. Roban nmeros de tarjetas de crdito/dbito usando un dispositivo especial de almacenamiento mientras procesan su tarjeta.
3. Mensajes fraudulentos o pesca en internet (phishing). Simulan ser instituciones o compaas financieras y envan spam o mensajes instantneos para tratar de que usted revele sus datos personales.
4. Cambio de su direccin. Desvan sus estados de cuenta a otro lugar, completando un formulario
de cambio de direccin.
5. Robo a la antigua. Roban carteras de hombre y de mujer, incluidos los estados de cuenta de tarjetas de crdito, las ofertas de crdito preaprobadas y cheques nuevos o informacin de impuestos.
Roban datos personales de sus empleadores, o sobornan a los empleados que tienen acceso.
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Artculo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad
Proteja su dinero y su identidad (continuacin).

Si usted es vctima del robo de identidad:

Pngase en contacto de inmediato con su institucin financiera y los emisores de la tarjeta de

crdito y alrtelos de la situacin.
Pngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para discutir si tiene que poner una alerta de fraude en su archivo. Esto evitar que los ladrones abran una
nueva cuenta en su nombre.
He aqu la informacin de contacto para la divisin de fraude de cada agencia de crdito:
Equifax 800-525-6285.
Experian 888-397-3742.
TransUnion 800-680-7289.
Cierre las cuentas que hayan sido vulneradas o establecidas fraudulentamente.

Haga la denuncia ante las autoridades policiales para usarla como ayuda ante los acreedores que
pueden pedir comprobante del delito.
Denuncie cualquier contacto sospechoso a la Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission) en www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT (438-4338).
Recomendaciones generales para evitar el fraude.

Lleve con usted slo la informacin necesaria. Deje su tarjeta del Seguro Social o las tarjetas de
crdito que no use en su casa, en un lugar seguro.
Proteja su nmero de Seguro Social. No lo escriba en un cheque. Suminstrelo slo si es absolutamente necesario, o pida usar otro identificador.
Reduzca al mnimo los estados de cuenta en papel.
Antes de deshacerse de ellos, triture los documentos que contengan informacin personal o financiera.
Revise su informe de crdito por lo menos una vez al ao para ver si hay transacciones sospechosas o desconocidas.
Limite las ofertas de crdito que recibe.
Retire su nombre de las listas de mercadeo.
Nunca haga clic en los enlaces que le llegan en correos electrnicos no solicitados; teclee una
direccin Web que conoce.
Guarde sus datos personales en un lugar seguro en su casa.

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Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de dbito y de crdito.

Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denncielo inmediatamente a la compaa que emiti
la tarjeta.
Para responder rpidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla
como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro: Nunca la lleve con usted.
CNombre de la
tarjeta de crdito.
Institucin
financiera.
Nmero de cuenta.
Nmero de servicio al
cliente las 24 horas
Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinerono las deje nunca fuera de su posesin o control.
Nunca incluya su nmero de tarjeta de crdito en un mensaje de correo electrnico.
No d su nmero de tarjeta por telfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta despus de cada compra.
No deje sus tarjetas de crdito en la guantera del automvil. Un porcentaje alto de los robos de
tarjetas de crdito son robos de las guanteras.
No preste sus tarjetasde crdito, de dbito o ATMa nadie. Usted es la persona responsable de su
uso. No deje que sus tarjetas de crdito sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
Elija un nmero PIN que sea fcil de recordar para usted pero difcil de adivinar para otras personas.
No use nmeros ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, nmero de
telfono, etc.).
Nunca diga a nadie cul es su PIN. Ninguna persona de una institucin financiera, la polica, o un
comerciante debera pedirle su PIN. Usted es la nica persona que necesita conocerlo.
Cuando utilice su tarjeta de crdito, no d informacin personal, excepto mostrar un documento

de identificacin si se lo solicita un comerciante.
Nunca escriba su nmero de identificacin personal (nmero PIN): memorcelo. No escriba su

nmero de cuenta y su nmero PIN ni lleve esa informacin con usted. Si le roban la cartera,
alguna otra persona podra obtener acceso a su dinero.
Cuando teclee su nmero de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie ms pueda verlo.
Cuando seleccione un nmero PIN, evite elegir un nmero fcil de adivinar para otras personas,
por ejemplo, su nombre, nmero de telfono, fecha de nacimiento, o una combinacin simple de
los anteriores.
Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad correcta para la compra.
Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas de crdito y los recibos de cajeros
automticos (ATM).

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Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean
las correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, pngase en contacto inmediatamente con su proveedor de servicio.
Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo
contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestin. Muchos proveedores de tarjetas de crdito tienen instrucciones especficas cuando se trata de notificarles de
una disputa por error de facturacin. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crdito y los
estados de cuenta para ver la informacin sobre los requisitos de notificacin en caso de disputa.
Tambin puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crdito para preguntar
sobre los requisitos de notificacin en caso de disputa.
Triture o destruya sus recibos del cajero automtico antes de tirarlos a la basura.
Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podra borrar la informacin
guardada en la tarjeta.
Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas canceladas.
Compre en comercios conocidos y confiables. Asegrese de que las compras por Internet sean
seguras mediante encriptacin, a fin de proteger la informacin de su cuenta. Busque los smbolos
de transaccin segura.
Recomendaciones de seguridad para los cajeros automticos (ATM).

Cuando use un cajero automtico, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayora
de los cajeros automticos entregan dinero y muchos aceptan depsitos, conviene mantenerse
alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero
automtico. Si est solo, evite usar cajeros automticos en lugares apartados o desolados. Utilice
cajeros automticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras personas a su alrededor. Use cajeros automticos en lugares pblicos bien iluminados.
Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva ms tarde
o use otro cajero automtico.
Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automtico, no lo use. (Esto podra
querer decir que un delincuente ha colocado un skimmer en el cajero automtico para robar
sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automtico,
niguese y vyase.
Una vez que termine la transaccin, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los documentos
impresos, como los recibos o estados de cuenta.
Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automtico. Evite siempre mostrar
el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retir o deposit se corresponda con la cantidad
impresa en el recibo.
Llvese los recibos para que los posibles criminales no sepan cunto retir o cunto dinero tiene
en su cuenta.
Cuando use un cajero automtico para uso desde su automvil (drive up ATM), mantenga las
puertas cerradas y el motor encendido.
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Precauciones con el correo.
Obtenga una casilla postal que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.
Retire rpidamente la correspondencia recibida.
No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo,
en los vestbulos de edificios de apartamentos).
Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hgala recoger por una
persona de su confianza.
Considere inscribirse en un servicio de pago electrnico para reducir el riesgo de robo de los
cheques que enva.
Reduzca su riesgo de fraude postal reemplazando las cuentas, estados de cuenta y cheques con versiones electrnicas, si su empleador, banco, proveedor de servicios o comerciante ofrece ese servicio.
Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en lnea, para detectar actividades sospechosas y fraude.
No ponga la correspondencia a enviar en el buzn de su casa. Podra ser robada. Ponga la correspondencia a enviar en un buzn seguro del Servicio de Correos de los Estados Unidos (United
States Postal Service o USPS por sus siglas en ingls) o entrguelo directamente a un cartero
uniformado del USPS.
Si utiliza las banderitas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que tiene correspondencia a enviar, tambin est alertando a los posibles ladrones de que hay correspondencia
saliente en el buzn.
Conozca los ciclos de facturacin y estados de cuentas. Si deja de recibir cuentas o estados de
cuenta normales, pngase en contacto inmediatamente con la compaa.
Use un sistema de pago electrnico de cuentas para mantener segura su informacin.
Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. Algunos criminales falsifican su firma y hacen transferir su correspondencia a otro lugar para obtener informacin
que les permita solicitar crdito en su nombre.
Si se le informa de que hay una orden de transferencia de su correspondencia sin su conocimiento,

vaya a la oficina de correos para revisar la firma y cancelar la orden. Pdale al correo que rastree la
correspondencia transferida, que puede permanecer en el sistema de correos hasta 14 das, por lo
cual quiz todava no haya llegado a manos del criminal
Recomendaciones de seguridad para las cuentas bancarias.

Denuncie los cheques perdidos o robados inmediatamente.
Revise cuidadosamente los estados de cuenta. Pregunte sobre los cargos sospechosos.
Si su banco ofrece estados de cuenta en Internet, inscrbase en ese servicio. Revselos peridicamente para detectar un fraude con mayor rapidez.
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Limite la cantidad de informacin en los cheques. No escriba su nmero de licencia de conducir ni

su nmero de Seguro Social en sus cheques.
Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Triture los cheques cancelados
cuando ya no los necesite.
Recomendaciones de seguridad para operaciones bancarias desde su telfono celular.

Borre frecuentemente los mensajes de texto que tienen informacin sobre saldos, especialmente
antes de prestar, desechar o vender su aparato celular.
Nunca divulgue ningn dato personal (nmeros de cuenta, contraseas, etc.) mediante un mensaje de texto.
Utilice la funcin de bloqueo del teclado o de bloqueo del telfono en su aparato celular cuando
no lo est usando. Estas funciones protegen su aparato mediante contraseas, de modo que nadie
ms pueda usarlo o ver sus datos.
Guarde su aparato en un lugar seguro.
Si pierde su aparato celular o cambia de nmero de telfono, avise cuanto antes a su banco.
Seguridad telefnica.

No d su nmero de cuenta por telfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
Cuando compre por telfono, para maximizar la seguridad, use un telfono con cable en lugar de
uno inalmbrico.
Si lo llama un vendedor por telfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos preguntas un televendedor pueda contestarle, menor ser la probabilidad que el negocio sea legtimo.
Anote el nombre, la direccin y el nmero de telfono de las empresas u organizaciones que se
ponen en contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su
experiencia con esa empresa u organizacin.
Seguridad en lnea.

Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel ms alto

de proteccin.
Utilice un programa de navegacin actualizado.
Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.
Instale, use y mantenga al da el software antivirus.
Evite descargar programas de fuentes desconocidos.
Nunca use su nmero de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas en Internet.
Nunca use el nombre de usuario tambin como contrasea.
Proteja sus contraseas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.
Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.

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Seguridad en lnea (continuacin).

Desconctese siempre de cualquier sitio web bancario, de comercio electrnico o de una tienda.
Si no hay una funcin de desconexin, cierre el programa de navegacin para evitar el acceso sin
autorizacin a los datos de su cuenta.
Apague totalmente su computadora cuando no la est usando. No la deje en el modo dormido.
No enve por correo electrnico datos personales que identifiquen, por ejemplo nmeros de
cuenta, nmeros de tarjeta de crdito, o nmeros de identificacin personal (nmeros PIN). Las
instituciones financieras jams le enviarn un mensaje de correo electrnico solicitando este tipo
de informacin.
Elija una tarjeta de crdito con un lmite bajo para todas sus compras por Internet. Dgale a
su proveedor de tarjeta de crdito que no desea que aumenten el lmite de esta tarjeta sin su
permiso por escrito.
Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrnicos de gente o compaas
que no conoce.
Si alguien le quiere vender algo.

Tenga cuidado cuando reciba ofertas para comprar por telfono, por correo o por Internet. Tenga
especial cuidado cuando las ofertas suenen demasiado buenas para ser verdaderas. Algunas de
estas ofertas pueden ser estafas ilegales que procuran aprovecharse de usted. No responda a
llamadas o mensajes electrnicos que solicitan los datos de su cuenta para darle un premio o
verificar un estado de cuenta.
Tenga cuidado con los vendedores que lo presionan, particularmente si le dicen que la venta tiene
que hacerse ahora mismo.
Si tiene alguna duda, consulte al Better Business Bureau o al Servicio de Inspeccin de Correos de
los Estados Unidos,
Seguridad en el hogar.

Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje informacin delicada,
tarjetas de crdito o libretas de cheques en un lugar visible.
Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.
Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crdito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y
otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.
Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y
ofertas preaprobadas de tarjetas de crdito que no piense usar. Si es posible, compre una trituradora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.

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Vigile su actividad financiera.

Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba. Si observa algn error o actividad no autorizada, notifique inmediatamente a la institucin financiera.
Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institucin financiera para averiguar el motivo.
Considere inscribirse en los servicios bancarios en Internet. Esto le permitir monitorear la actividad de su cuenta en cualquier momento.
Nunca diga a nadie su contrasea de servicios bancarios en Internet, y cmbiela peridicamente.
Revise su informe de crdito al menos dos veces al ao para verificar su exactitud. Si un informe
muestra cuentas desconocidas con lneas de crdito altas, quiz usted haya sido vctima de robo
de identidad. Lea tambin la seccin Averiguaciones de sus informes. Eso te dice quin ha consultado su historial de crdito. Si un concesionario automotriz de otra zona del pas ha pedido su
informe de crdito, por ejemplo, quiz usted sea vctima de robo de identidad.
Qu es el phishing o pesca in internet?

Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrnico y sitios web falsos.
Los estafadores, o phishers, envan mensajes de correo electrnico a una amplia audiencia.
Los mensajes parecen provenir de una compaa de buena reputacin. Esto se conoce como
mensajes de phishing.
En ese mensaje hay enlaces con sitios web que imitan los sitios web de una compaa de
buena reputacin.
Los estafadores esperan convencer a las vctimas para que les entreguen datos personales,
usando un lenguaje muy persuasivo, como la necesidad urgente de que usted actualice sus
datos de inmediato.
Una vez obtenida, la informacin personal puede usarse para robar dinero o transferir el dinero
robado a una cuenta diferente.

Los estafadores obtienen direcciones de correo electrnico de muchos lugares en la Web. Tambin
compran listas de correo electrnico y a veces adivinan direcciones electrnicas.
Generalmente, los estafadores no tienen idea de si la gente a quienes envan mensajes electrnicos son clientes bancarios o no. Esperan que un porcentaje de los mensajes de phishing sean
recibidos por clientes.
Una nueva forma de correos electrnicos fraudulentos, llamados vishing o phishing de correo de
voz, utiliza mensajes de correo electrnico que contienen nmeros de telfono fraudulentos en lugar
de enlaces. Los recipientes de mensajes de vishing reciben instrucciones de llamar a este nmero
y dar datos personales y de su cuenta. Recurdelo: comunquese siempre con su banco usando un
nmero legtimo, por ejemplo, el nmero que figura en el reverso de su tarjeta de dbito.

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Recomendaciones de seguridad sobre el correo electrnico y phishing.

No confe en los mensajes electrnicos sospechosos. Nunca abra archivos adjuntos ni haga clic en
los enlaces, ni responda a los mensajes electrnicos de remitentes sospechosos o desconocidos.
Si recibe un mensaje sospechoso que piensa es phishing, no responda ni d ninguna informacin. Enve el mensaje al Anti-Phishing Working Group en reportphishing@antiphishing.org.
Siga tambin los procedimientos de denuncia de phishing establecidos por su banco.
Si usted responde a un mensaje electrnico de phishing con sus datos personales, pngase inmediatamente en contacto con su banco.
Qu es el skimming?

El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la informacin
codificada en la banda magntica de su tarjeta de crdito utilizando un dispositivo de mano llamado skimmer, que se parece al teclado de un cajero automtico. Cada skimmer puede contener
datos de cientos de tarjetas de crdito.
Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrn tiene los datos necesarios para hacer
una tarjeta falsificada.
A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computadora y enviarse por correo electrnico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para
falsificar tarjetas de crdito.
Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crdito y denuncie inmediatamente

cualquier actividad no autorizada.
Acerca de las estafas.

Los estafadores intentan ponerse en contacto y defraudar a las potenciales vctimas usando
diversos medios. Una vez que contactan a las potenciales vctimas, usan un lenguaje y escenarios
persuasivos para engaarlos.
Si usted se ve involucrado en una situacin que corresponde a una de las siguientes descripciones,
podra ser una estafa y usted debe ponerse en contacto inmediatamente con su banco.
Estafas relacionadas con el trabajo: Le pagan o recibe una comisin para facilitar transferencias de
dinero a travs de su cuenta o solicitar un trabajo que le pide que abra una nueva cuenta bancaria.
Estafas relacionadas con citas de parejas: Alguien que usted ha conocido a travs de un sitio
web o chat room de dating le pide que le enve dinero por diversas razones, incluida la necesidad de ciruga urgente o de arreglar un viaje para conocerse en persona.
Estafas relacionadas con loteras o rifas: Usted recibe un aviso de que ha ganado una lotera en
la que no ha participado, pero que debe pagar un pequeo porcentaje por impuestos u otros
cargos antes de que usted pueda recibir el resto de precio.
Estafas por Internet: Usted recibe un cheque por algo que vendi en Internet, pero la cantidad
es superior al precio de venta. Le indican que deposite el cheque pero que enve la diferencia
en efectivo.
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Acerca de las estafas (continuacin).

Usted recibe un cheque de una empresa o persona diferente de la persona que compra su artculo
o producto.
Le indican que transfiera dinero, o que reciba una transferencia de dinero cuanto antes.
Recurdelo: si algo parece demasiado bueno para ser verdadero, probablemente lo sea.
Recomendaciones para prevenir el fraude

No acepte pagos por ms de la cantidad del servicio con la condicin de que usted les enve la
diferencia.
No acepte cheques de personas que slo conoce en Internet.
No acepte trabajos en los que le paguen o reciba una comisin por facilitar las transferencias de
dinero a travs de su cuenta.
Sospeche de las ofertas de trabajo que requieren que usted establezca una nueva cuenta bancaria.
Usted es el responsable final por todos los depsitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una
orden de pago, una transferencia, etc.
No acepte pagos por ms de la cantidad del servicio con la condicin de que usted les enve la
diferencia.
Usted es responsable por todos los depsitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una orden de
pago, una transferencia, etc.

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Recursos para aprender ms.
La siguiente es una lista de sitios web tiles para obtener ms informacin y ayuda para protegerse
financieramente.
Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor www.ftc.gov
o llame gratis al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)
Fakechecks.org.
Sitio Web patrocinado por la Asociacin de Banqueros Americanos (American Bankers Association) y el Servicio
de Correos de los Estados Unidos (U.S. Postal Service). www.fakechecks.org/index2.html.
ScamBusters.org.
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas. www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet/.
Una asociacin global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminacin del fraude y el robo de identidad.
www.antiphishing.org/index.html.
Enlaces tiles preparados por la Administracin del Seguro Social. www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.
Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores pueden tomar
para protegerse a s mismos. www.fightidentitytheft.com.

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Sugerencias para las personas de edad avanzada.

Por distintos motivos, las personas de edad avanzada pueden correr mayores riesgos de
perder su dinero y bienes a manos de su familia, de sus amigos o de extraos. Entre estos
factores se incluyen:.

Aislamiento y soledad.
Prdidas recientes de seres queridos.
Discapacidades fsicas o mentales.
Falta de familiaridad con los asuntos financieros.
Tener familiares que estn desempleados y/o tienen problemas financieros, de abuso de sustancias o de adiccin al juego.
Los siguientes son algunos ejemplos de este tipo de actos criminales, que se suelen llamar
abuso financiero de las personas de edad avanzada:

Robar el dinero o los bienes de una persona mayor.
Falsificar la firma de una persona mayor.
Engaar, forzar o asustar a una persona mayor para que firme un contrato legal, por ejemplo una
escritura, un testamento o un poder legal.
Utilizar la tarjeta de crdito, los bienes o las posesiones de la persona mayor sin su permiso.
Prometer el cuidado de por vida a cambio de dinero o bienes y no cumplir con la promesa.
Las personas que comenten estos delitos pueden:

Fingir amor a la persona mayor para obtener acceso a su dinero (estafas de enamorados).
Procurar empleo como ayudante de cuidado personal, consejero, etc., para obtener acceso a la persona.
Recorrer barrios para encontrar a personas que estn solas y aisladas, o contactar a viudos o viudas
recientes a travs de avisos de defuncin que aparecen en los diarios.
Mudarse de una comunidad a otra para evitar la captura.
Los negociantes deshonestos o algunas personas que se hacen pasar por tales pueden:

Cobrarle de ms por servicios o productos.
Utilizar prcticas de negocios engaosas o injustas.
Aprovechar sus cargos de confianza o respeto para obtener el consentimiento de la vctima.

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Artculo de la Biblioteca: Sugerencias para las personas de edad avanzada
Sugerencias para las personas de edad avanzada (continuacin).

Entre las seales de alerta del abuso financiero de personas de edad avanzada se incluyen:

Facturas sin pagar, avisos de desalojo o de desconexin de servicios bsicos.
Operaciones bancarias que la persona mayor no puede explicar o actividades inusuales en la

cuenta, particularmente de retiros.
Los estados de cuenta bancarios y cheques cancelados dejan de ser enviados a la casa de la
persona mayor.
La persona mayor tiene nuevos mejores amigos.
La persona mayor no tiene conocimiento de arreglos financieros que han sido hechos en su
nombre o ha firmado documentos sin entenderlos.
El nivel de cuidado que recibe la persona mayor es inadecuado teniendo en cuenta sus recursos
financieros.
La persona que la cuida muestra mucho inters en las finanzas de la persona mayor.
Una persona que la cuida da explicaciones poco crebles acerca de las finanzas de la persona mayor.
Faltan algunas de las pertenencias de la persona mayor.
Aparecen firmas sospechosas en cheques u otros documentos.
No hay documentacin de los arreglos financieros.
Algunas sugerencias para reducir el riesgo.

Nunca deje que personas extraas entren en su casa. Podran robar cheques, joyas u otros objetos
de valor.
Nunca d su conformidad para que se hagan trabajos en su casa sin obtener cotizaciones de por lo
menos dos empresas diferentes de buena reputacin.
Puede convenirle solicitar a su banco y a su compaa de tarjeta de crdito que enve copias de sus
cuentas a un hijo adulto en el que usted confe.
Rompa o destruya las solicitudes de tarjetas de crdito no utilizadas que reciba por correo, a fin de
evitar el robo de identidad.
Nunca deje la correspondencia en su buzn para que el cartero la recoja. De esa manera, es muy
fcil que le roben cheques firmados e informacin sobre sus cuentas bancarias.
Pdale a su banco que lo llame si se presenta un cheque para su cobro por encima de una cierta
cantidad.
No enve dinero a quienes le contacten por telfono. Evite las ofertas de premios, los paquetes de
viajes y las propuestas de hacerse rico. Muchas de estas ofertas son estafas. Diga no a las solicitudes de dinero provenientes de organizaciones caritativas o religiosas desconocidas.
Cuando hable por telfono, no d sus nmeros de cuenta ni su nmero de Seguro Social a menos
que sea usted quien haya hecho la llamada.

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Algunas sugerencias para reducir el riesgo (continuacin).

Mantngase en contacto con sus familiares para no aislarse, ya que el aislamiento puede hacer que
usted sea una vctima ms fcil para los delincuentes.
Examine los antecedentes de todas las personas que le presten cuidados. Asegrese de que
provengan de una agencia de buena reputacin.
Documente sus arreglos financieros. Ponga todas las instrucciones financieras por escrito. Lleve
registros al da de todas las transacciones financieras y gurdelos en un lugar seguro.
Revise sus cuentas por cuidados mdicos: cuestione las cuentas por servicios que no entienda.
Nunca d sus nmeros de Medicare o de otra cobertura de salud a proveedores no autorizados o a
quienes dicen proveer servicios mdicos gratuitos.
Evite los seminarios sobre el fideicomiso activo. Algunos de estos seminarios son estafas. Solicite ayuda
a un abogado que se especialice en la administracin de patrimonio para personas de edad avanzada.
Sugerencias sobre servicios bancarios seguros para las personas de edad avanzada.

Inscrbase en su banco para recibir depsitos directos. De esa forma, los depsitos van directamente a sus cuentas y no pueden ser interceptados por nadie.
Guarde sus cheques en un lugar seguro.
No firme un cheque en blanco que permita a otra persona llenar la cantidad.
Revise sus estados de cuenta bancarios todos los meses.
Verifique su historial de crdito cada 3 a 6 meses.
Nunca d a nadie su tarjeta ATM, su tarjeta de crdito, su Nmero de Identificacin Personal (PIN)
o su nmero de Seguro Social. Revise cuidadosamente sus estados de cuenta bancarios para ver si
hay retiros no autorizados. Tenga cuidado con las cuentas conjuntas, ya que ambas partes tienen
igual acceso al dinero. Si tiene alguna duda, comunquese con el banco para suspender el pago de
cheques, o para poner una alerta o un bloqueo en la cuenta, o para cerrarla.
Tenga cuidado con dar poderes legales a alguien. Antes de firmar un poder para una cuenta
bancaria, con fines generales o para la administracin financiera, deber conocer y tener confianza en la persona a quien est nombrando como su representante. Un poder es un documento
legal poderoso que a veces puede ser usado por personas deshonestas para robar legalmente el
dinero y los bienes de otra persona. Antes de firmar un poder, consulte a un abogado o haga una
cita con los servicios legales.
Si necesita ayuda para pagar sus cuentas, puede convenirle utilizar un servicio automtico de pago
de cuentas a travs de un banco, o contratar a un profesional afianzado. Si alguien le ayuda con
sus finanzas personales o con el pago de cuentas, solicite a un amigo o profesional confiable que
revise con regularidad sus estados de cuenta bancarios y otros estados financieros.
Establezca relaciones con profesionales de las finanzas. Conozca a su representante bancario, abogado y/o asesor financiero. Ellos pueden ayudarle a detectar cambios o actividades inusuales que
puedan sealar la existencia de problemas.

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Sugerencias para las personas de edad avanzada (continuacin).

Acerca de la Comisin Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC)
La FTC trabaja en pro del consumidor con el fin de prevenir las prcticas de negocios fraudulentas, engaosas e injustas en el mercado y proveer informacin para ayudar a los consumidores a reconocer, detener
y evitar dichas prcticas. Para presentar una denuncia o para obtener informacin gratuita sobre asuntos
del consumidor, visite www.ftc.gov o llame gratis al telfono 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY:
1-866-653-4261. La FTC registra las quejas referentes a Internet, telemarketing, robo de identidad y otras
quejas relacionadas con el fraude en Consumer Sentinel, una base de datos segura en lnea a la que tienen
acceso cientos de agencias encargadas del orden civil y penal en los Estados Unidos y en el extranjero.

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Cmo funcionan los cheques

Cmo funciona el procesamiento de cheques.
Supongamos que usted escribe un cheque para su tienda de comestibles local. Qu viene a continuacin? Si por casualidad la tienda utiliza el mismo banco que usted, el banco procesa el cheque de forma
interna, es decir, toma el dinero de su cuenta de cheques y lo transfiere a la cuenta de la tienda. Si la
tienda utiliza un banco diferente que el suyo, el banco de la tienda tiene que comunicarse con el suyo para
obtener el pago. Sin embargo, la mayora de los bancos no se comunican directamente entre s. Se comunican a travs de una organizacin intermediaria llamada banco intermediario.
El procesamiento de cheques, llamado tambin liquidacin, tiene cinco pasos bsicos. En este ejemplo:
1. Su cheque va al banco de la tienda, donde es depositado.
2. El banco de la tienda enva su cheque, junto con una solicitud de pago, al banco intermediario.
Para identificar a su banco, conocido como el banco pagador, el banco intermediario lee el cdigo
numrico interbancario, que es el nmero de nueve dgitos que figura en la esquina inferior
izquierda del cheque, a la izquierda de su nmero de cuenta. El cdigo numrico interbancario
identifica al banco que emiti el cheque. Cada banco de los Estados Unidos tiene por lo menos un
cdigo numrico interbancario.
3. Una vez que su banco ha sido identificado como banco pagador, el banco intermediario presenta
a su banco el cheque que usted escribi, junto con la solicitud de pago. Su banco revisa la solicitud
y, si todo est bien con su cuenta, accede a pagarlo.
4. El banco intermediario liquida el cheque, transfiriendo los fondos de su banco al banco de la
tienda, por el valor del cheque.
5. Su banco resta la cantidad del cheque de su cuenta de cheques.
Al final de este proceso, la tienda de comestibles tiene acceso al valor en efectivo del cheque que usted
emiti. A fin de mes, usted ver que el cheque aparece registrado en el estado mensual de su cuenta
bancaria. Y, si recibe los cheques cancelados junto con su estado de cuentas, tendr en la mano el propio
cheque que emiti.

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Artculo de la Biblioteca: Cmo funciona el procesamiento de cheques
Cmo funciona el procesamiento de cheques (continuacin).

Retiro de su dinero.
Cuando hace un depsito en su cuenta de cheques, puede tener que esperar cierto tiempo para poder
retirar su dinero. La tabla siguiente muestra cunto tiempo tiene que esperar normalmente para los diferentes tipos de depsitos. Consulte a su banco para ver qu ofrecen.
Tipo de cheque o depsito.
Tipo de cheque o depsito.
Depsito directo de beneficios federales como los

pagos del Seguro Social, Veteranos de guerra, SSI y
Retiros Federales
El da del depsito
Dinero en efectivo
El da laborable siguiente al depsito
Depsito directo de cheques salariales y depsitos

electrnicos
Cheques del gobierno, cheques de caja y cheques

certificados
rdenes postales
Cheques
Lo usual es que una parte del dinero, por ejemplo

$100, est disponible el da laborable siguiente al
depsito. El resto del dinero est disponible dos o
tres das despus del depsito
rdenes de pago de servicios de pago de cheques
El segundo da laborable siguiente al depsito
Depsitos en un cajero automtico (ATM) que

pertenece a su banco
Cheques u rdenes de pago de bancos, cooperativas de crdito, o servicios de pago de cheques de

otras ciudades
Depsitos en un cajero automtico (ATM) que no

pertenece a su banco o cooperativa de crdito
Tenga en cuenta que puede tener que esperar ms para poder retirar el dinero si (1) su cuenta es nueva, (2) el
depsito total es mayor o igual que $5,000, (3) la cuenta ha tenido numerosos sobregiros, (4) el banco tiene
causa razonable para pensar que el cheque no ser pagado, o (5) en situaciones de emergencia.
Tenga presente tambin que, para que el dinero est disponible al da siguiente, los cheques de los gobiernos estatales y locales normalmente deben presentarse en el mismo estado que los emiti.

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Artculo de la Biblioteca: Cmo funciona el procesamiento de cheques
Retiro de su dinero (continuacin).
La mayora de los bancos le notificarn por escrito si un depsito en su cuenta de cheques tardar ms de
lo normal en acreditarse. Para saberlo con certeza, consulte las normas y procedimientos de su banco.
Recuerde que es usted quien se tiene que encargar del seguimiento de todas las transacciones, tanto si
el banco las ha procesado como si no lo ha hecho an. De lo contrario, podra gastar ms dinero del que
tiene en su cuenta. Esto se llama un sobregiro. Muchos bancos cobran entre $15 y $35 por cada sobregiro.
Y algunos bancos siguen cobrando por cada da hasta que se pague el sobregiro y los cargos. Si usted
hace varios sobregiros, el banco puede incluso cerrar su cuenta.
Para evitar sobregiros, pregunte en su banco sobre un servicio llamado Proteccin contra Sobregiros
(Overdraft Protection). Con la Proteccin contra Sobregiros, el banco transferir automticamente dinero
de la cuenta vinculada para cubrir sus transacciones. Los bancos suelen cobrar un cargo por las transferencias de proteccin contra sobregiros, pero suele ser mucho menor que los cargos por sobregiros.

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Tema 4 Cmo usar el crdito de una manera ventajosa
Resumen del tema.

El tema Cmo usar el crdito de una manera ventajosa dar a los participantes toda la informacin bsica que
necesitan para entender el crdito, qu es y cmo usarlo de manera que los beneficie. Los participantes aprendern
acerca de su puntuacin de crdito y su informe de crdito y cmo usar inteligentemente las tarjetas de crdito y los
prstamos. Por ltimo, los participantes aprendern cmo afrontar los problemas de deudas.
Este tema incluye ocho lecciones:
1. Su situacin de crdito
2. Qu es el crdito?
3. Su puntuacin de crdito
4. Su informe de crdito
5. Tarjetas de crdito
6. Prstamos
7. Cmo manejar las deudas
8. Recapitulacin
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Adultos Gua para el maestro.

Contenido.
Resumen del tema 1.
Glosario 4.
Leccin 1: Su situacin de crdito 9.
Leccin 2: Qu es el crdito? 11.

Los beneficios y riesgos del crdito (Copia para el instructor) 12.
Buen crdito versus mal crdito 14.
Actividad: Cmo establecer el crdito (Copia para el instructor) 15.
Actividad: Las cinco C del crdito (Copia para el instructor) 17.
Leccin 3: Su puntuacin de crdito 20.

Prueba: Su puntuacin de crdito (Copia para el instructor) 21.
Impacto de su puntuacin de crdito (Copia para el instructor) 24.
Actividad: Impacto de su puntuacin de crdito (Copia para el instructor) 26.
Leccin 4: Su informe de crdito 30.

Discusin: Cmo obtener su informe de crdito 31.
Escenario: Cmo encontrar un error (Copia para el instructor) 38.
Leccin 5: Tarjetas de crdito 41.

Los conceptos bsicos sobre tarjetas de crdito 42.
Cmo elegir la tarjeta que ms le conviene 44.
Actividad: Ahorre dinero en intereses (Copia para el instructor) 46.
Prueba: Use las tarjetas de crdito con responsabilidad (Copia para el instructor) 49.
Cmo usar las tarjetas de crdito con responsabilidad (Copia para el instructor) 51.
Cmo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crdito (Copia para el instructor) 53.
Seguridad de las tarjetas de crdito (Copia para el instructor) 60.
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Contenido.
Leccin 6: Prstamos 64.

Discusin: Compare los plazos (Copia para el instructor) 65.
Compare las tasas de inters 67.
Actividad: El proceso de prstamo (Copia para el instructor) 70.
Elija un prestamista inteligentemente 73.
Posibles seales de advertencia (Copia para el instructor) 74.
Actividad: Usted est en una situacin riesgosa (Copia para el instructor) 78.
Actividad: Si el prestamista dice que no (Copia para el instructor) 82.
Leccin 7: Qu hacer con las deudas 88.

Use el crdito de forma inteligente 89.
Discusin: Seales de advertencia de un exceso de deudas 91.
Qu es la bancarrota? 97.
Actividad sobre bancarrota: Llenar los espacios en blanco (Copia para el instructor) 98.

Apndice 103.
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Glosario.
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Glosario.
Cuota anual.
La cuota que una compaa de tarjeta de crdito cobra al tarjetahabiente por usar la
tarjeta durante un ao. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una
lnea de crdito durante un ao..
Tasa porcentual anual

(Annual Percentage
Rate o APR por sus
siglas en ingls)
La APR es una medida utilizada para comparar diferentes prstamos, y que toma en
cuenta la tasa de inters, el plazo, y los cargos y cuotas del prstamo para ilustrar el costo
total del prstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto ms baja sea la APR, ms
bajo ser el costo total de pedir prestado.
Activo.
Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compaa Por ejemplo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehculo, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.
Mal crdito.
Una situacin en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de
pagos de deudas del prestatario, sera particularmente arriesgado hacer otros prstamos
a esta persona.
Pago global .
Un pago grande, nico y total que se efecta , normalmente en la fecha de vencimiento

de un prstamo con un pago global.
Bancarrota.
Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el

historial de crdito de una persona por hasta siete aos. Dependiendo del tipo de bancarrota, puede permanecer en el historial de crdito de una persona por hasta diez aos..
Capacidad.
La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un prstamo. Al evaluar

las solicitudes de prstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario
para determinar su capacidad para pagar..
Capital.
Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehculo, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del prstamo, el prestamista podra usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce tambin como
garanta colateral o activos.
Acuerdo de tarjeta
habiente .
Son los trminos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crdito. Incluye informacin

como la tasa, cargos y cuotas y otra informacin de costos relacionada con la cuenta.
Carcter.
La solidez y estabilidad financiera de un prestatario. Cuando los prestamistas evalan el

carcter, pueden analizar, por ejemplo, cunto tiempo ha vivido en su direccin actual o
cunto tiempo lleva en su trabajo actual.
Garanta Colateral.
Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene
derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede
hacer los pagos del prstamo segn se ha acordado.
Agencia de cobranzas.
Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.
Condiciones.
Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener
un prstamo, por ejemplo, la economa local, la competencia, etc.
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Glosario.
Crdito.
Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios
con la promesa de pagarlos en el futuro. Tambin se usa para describir cualquier elemento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depsitos y pagos de intereses
son ejemplos de crditos..
Agencia de informes
crediticios.
Una compaa que recopila informacin sobre los consumidores que usan el crdito.
Estas compaas envan estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante
un informe de crdito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax,
Experian y TransUnion..
Verificacin de crdito .
La averiguacin hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegurador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crdito
de un solicitante.
Consejero de crdito .
Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de

deudas y de crdito.
Historial de crdito
Un registro escrito del uso del crdito por parte de una persona, incluidas las solicitudes
de crdito y el uso de crdito o prstamos para hacer compras. Tambin se llama registro
de crdito.
Seguro de crdito .
Lmite de crdito
La cantidad mxima que el prestamista est dispuesto a ofrecer al prestatario, de conformidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crdito, el contrato de crdito suele especificar la mxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.
Calificacin de crdito
Una evaluacin del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para
pagar deudas. Los prestamistas usan esta informacin para decidir si van a aprobar un
prstamo. La calificacin de crdito suele indicarse mediante un nmero o letra.
Antecedentes de crdito. Tambin se conoce como historial de crdito, si es provisto por una agencia de informes
crediticios a un prestamista o a otra empresa.
Informe de crdito.
Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que

contiene informacin referente al historial de crdito de un solicitante de prstamo y a
su calificacin de crdito actual..
Puntuacin de crdito.
Una calificacin numrica que indica la capacidad de crdito o solvencia de una persona,
basndose en diversos criterios. La puntuacin de crdito es usada por los prestamistas
en el proceso de decisin de aprobacin de prstamos. (FICO))
Capacidad de crdito .
Una evaluacin, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa

para pagar deudas.
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Glosario.
Deuda.
Dinero, bienes o servicios que usted adeuda a otros.
Relacin entre deuda e

ingresos.
Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante

por su ingreso bruto total.
Incumplimiento de pagos. No pagar un contrato de crdito conforme a sus trminos.

Ley de Igualdad de
Oportunidades en el
Crdito (Equal Credit
Opportunity Act).
Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad
de obtener crdito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crdito lo
obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crdito que se
toman en cuenta para evaluar la capacidad de crdito.
Valor lquido .
Cmo establecer
crdito.
Al dar a los prestamistas la confianza para concederle prstamos en base a un buen

historial de pagar sus deudas.
Cargos y cuotas.
Los cargos y cuotas por servicios de una institucin financiera o prestamista.
Cargos por
financiamiento.
La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de

obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.
Buen crdito.
Una situacin en la cual los prestamistas estn dispuestos a hacer prstamos a una persona, debido a su buen historial de pago de deudas.
Aval.
Un prestamista puede requerir una firma adicional en un prstamo para asegurar que
esta persona pagar la deuda si usted no paga.
Prstamo a plazos .
Un prstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un perodo

fijo de tiempo. A veces se conoce como crdito a plazos.
Pago a plazos.
Una cantidad de dinero pagada a un prestamista segn los trminos de un prstamo a plazos.
Intereses.
Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
un prstamo.
Tasa de inters.
La cantidad de intereses pagada por ao, dividida por el monto del capital (es decir, el
monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pag $500 en intereses por
ao por un prstamo de $10,000, la tasa de inters es 500 dividido por 10,000, es decir el
cinco por ciento (5%).
Cargos por morosidad

o atraso de pago.
El cargo o tarifa que se suma a un prstamo o pago de tarjeta de crdito cuando el pago
se hace despus de la fecha de vencimiento.
Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposicin de otros en forma de prstamos.
Prstamo.
Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto perodo de tiempo.
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Glosario.
Prstamo a largo plazo.
Un prstamo que se puede pagar a lo largo de un perodo de ms de un ao, normalmente requiere pagos de intereses.
Ingreso neto.
Para una empresa, la cantidad de dinero ganada despus de gastos e impuestos. Para
una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos,
Seguro Social, etc.). Tambin se llama ingreso antes de impuestos o salario neto.
Valor neto.
El valor de los activos de una compaa o persona. Incluyendo el efectivo, menos el

pasivo total.
Saldo pendiente de pago La cantidad an adeudada en una cuenta, prstamo o lnea de crdito.
Cargo por exceder
el lmite .
Un cargo cobrado por la institucin financiera cuando procesan/pagan una transaccin

en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta.
Atraso de pago.
Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada.
Prstamos abusivos.
Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de
los prestatarios, usando tcticas que son fraudulentas, engaosas o discriminatorias, y
como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos segn
lo acordado.
Capital.
sin incluir los intereses, cargos por servicio.
Crdito rotativo.
Un tipo de crdito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de
dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y despus volver
a pedir prestado el dinero. El tipo ms popular de cuenta de crdito rotativo es la tarjeta
de crdito.
Tarjeta de crdito
asegurada
Una tarjeta de crdito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de
ahorros es una garanta colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la
compaa de tarjeta de crdito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios.
Usar una tarjeta de crdito con garanta y pagar segn los trminos del acuerdo puede
ser un buen primer paso para las personas o negocios que desean establecer o reconstruir su crdito..
Lmite de gastos .
Plazo.

pagarse en 30 aos.
Saldo impagado.
La cantidad an adeudada por un prstamo o tarjeta de crdito..
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Leccin 1: Su situacin de crdito .

Cul es su situacin de crdito? Actividad (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes leer cada afirmacin y determinar si describe o no exactamente su situacin de crdito al da de hoy.
Una vez que hayan terminado, pida a los participantes que cuenten cuntas afirmaciones verdaderas
tienen. Dgales que si tienen 8 o ms afirmaciones verdaderas, estn en camino a usar el crdito de una
manera ventajosa. Si no, tienen trabajo por delante. Aconseje a los participantes guardar esta hoja y
consultarla frecuentemente a medida que tratan de mejorar su situacin de crdito.
Instrucciones:
Los participantes deben leer cada afirmacin en la columna Situacin de Crdito. Pdales que
decidan si esta afirmacin describe adecuadamente su situacin de crdito hoy. Pdales que
escriban Verdadero o Falso en la columna derecha.
Su situacin de crdito.
Verdadero o
falso?
Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto ms de

mi saldo.
Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas.
Tengo una o ms tarjetas de crdito y pago mi cuenta puntualmente todos
los meses.
Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crdito todos los meses, y siempre
pago por lo menos el mnimo.
Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de
tarjetas de crdito.
Siempre comparo ofertas de tarjetas de crdito y prstamos.
Nunca firmo documentos de prstamo sin haber comprendido los trminos
del mismo.
He acumulado buenos antecedentes de crdito obteniendo un pequeo
prstamo y pagndolo mensualmente y a tiempo.
S cul es mi puntuacin de crdito actual.
S cmo mejorar mi puntuacin de crdito y he tomado medidas para hacerlo.
S cmo solicitar una copia de mi informe de crdito.
He revisado mi informe de crdito en los ltimos 12 meses y lo he verificado
para ver si contena errores.
Si encuentro un error en mi informe de crdito, s cmo hacerlo corregir.
Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales.
Si tiene problemas para pagar una deuda, pngase en contacto inmediatamente para discutir qu hacer.
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Cul es su situacin de crdito? Actividad .
Instrucciones:
Lea cada afirmacin en la columna Situacin de Crdito. Decida si esta afirmacin describe adecuadamente su situacin de crdito hoy. Escriba Verdadero o Falso en la columna derecha.
Su situacin de crdito.
Verdadero o
falso?
Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto ms de

mi saldo.
Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas.
Tengo una o ms tarjetas de crdito y pago mi cuenta puntualmente todos
los meses.
Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crdito todos los meses, y siempre
pago por lo menos el mnimo.
Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de
tarjetas de crdito.
Siempre comparo ofertas de tarjetas de crdito y prstamos.
Nunca firmo documentos de prstamo sin haber comprendido los trminos
del mismo.
He acumulado buenos antecedentes de crdito obteniendo un pequeo
prstamo y pagndolo mensualmente y a tiempo.
S cul es mi puntuacin de crdito actual.
S cmo mejorar mi puntuacin de crdito y he tomado medidas para hacerlo.
S cmo solicitar una copia de mi informe de crdito.
He revisado mi informe de crdito en los ltimos 12 meses y lo he verificado
para ver si contena errores.
Si encuentro un error en mi informe de crdito, s cmo hacerlo corregir.
Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales.
Si tiene problemas para pagar una deuda, pngase en contacto inmediatamente para discutir qu hacer.
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Leccin 2: Qu es el crdito?
Esta leccin ofrece una introduccin sencilla al crdito, qu es, cmo puede beneficiar a los participantes y los riesgos
a los que deben prestar atencin. Los participantes aprenden la diferencia entre el buen y el mal crdito, cmo establecer buenos antecedentes de crdito y las cinco C - cmo evalan los prestamistas la capacidad de crdito.

Definir el crdito
Describir cmo el crdito puede beneficiarlos
Indicar los riesgos a tener en cuenta respecto al crdito
Explicar las diferencias entre el buen y el mal crdito
Explicar cmo acumular buenos antecedentes de crdito
Definir las 5 C, cmo los prestamistas evalan la capacidad de crdito
podra usar:

Cundo recibi su primera tarjeta de crdito?
Describa su primera experiencia con el crdito.
Entenda el concepto de crdito en ese momento?
Hay riesgos que usted asume cuando recibe un prstamo o usa su tarjeta de crdito? Cmo
puede minimizar dichos riesgos?
Conoce usted su capacidad de crdito, definida por sus prestamistas?
Credit is the ability to borrow money.

El crdito es la capacidad de pedir dinero prestado.
Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: prstamos para la compra
de vehculos, tarjetas de crdito, prstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, est
pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo.
El dinero que usted debe se llama deuda.
Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer
crdito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado
otra vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crdito o una buena calificacin de
crdito.
Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del prstamo y normalmente tambin tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas.
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Los beneficios y riesgos del crdito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos pequeos. Pida a
cada grupo que haga una tormenta de ideas sobre los beneficios y riesgos de usar el crdito. Una vez que
hayan terminado, discuta los puntos clave y los beneficios y riesgos que figuran en la siguiente tabla.
Instrucciones:
Los participantes deben listar los beneficios y riesgos de usar el crdito en las correspondientes casillas.
Puntos clave:

Al disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando lo necesita,

obtiene flexibilidad.
Pero el pedir demasiado dinero prestado y no poder pagarlo es un problema

grave en nuestro pas.
Es importante usar el crdito con responsabilidad y evitar tener demasiadas

deudas.
Si usted entiende cmo funciona el crdito y lo usa con inteligencia, puede

ayudarle a alcanzar sus metas.
Beneficios del crdito.
Riesgos del crdito.
La opcin de comprar algo hoy y de pagar el

dinero ms tarde, en lugar de tener que esperar
para comprar.
Excederse; pedir prestado ms de lo que puede

pagar.
La flexibilidad de realizar compras importantes

y de aprovechar oportunidades que pueden
requerir ms dinero del que tiene disponible
ahora mismo, como comprar una computadora o pedir dinero prestado para los estudios
universitarios.
Si no hace sus pagos con puntualidad, perjudicar sus antecedentes de crdito.

Perder dinero en cargos por pago atrasado
Tener que pagar intereses adicionales.
Dificultada para obtener prstamos o crdito
en el futuro.
Ms fcil alquilar un apartamento y obtener

servicio de las compaas locales de servicios
pblicos.
Ms fcil comprar lo que desea, en el momento
en que lo desea.
Cunta deuda ests en condiciones de pagar?

Regla general Nmero 1: Nunca pida prestado ms del 20% de sus ingresos anuales netos.
Regla general Nmero 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crdito lo suficientemente baja

para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales.
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Actividad: Los beneficios y riesgos del crdito.
Instrucciones:
Indique los beneficios y riesgos de usar el crdito en las correspondientes casillas.

Beneficios del crdito.
Riesgos del crdito.
Cunta deuda ests en condiciones de pagar?

Regla general Nmero 1: Nunca pida prestado ms del 20% de sus ingresos anuales netos.
Regla general Nmero 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crdito lo suficientemente baja

para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales.
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Buen crdito versus mal crdito.
Pregunte a la clase:

Qu quiere decir tener buen crdito?
Qu quiere decir tener mal crdito?
Tras discutir las respuestas a estas preguntas, pida a la clase indicar las seales del buen y del mal
crdito, y el resultado de cada una.

El buen crdito quiere decir que usted efecta sus pagos en su totalidad y con puntualidad.
El mal crdito es precisamente lo contrario.

Seales de buen crdito
Seales de mal crdito
Pagar por lo menos el mnimo requerido.
Pagar demasiado poco.
Pagar puntualmente.
Pagar demasiado tarde.
Nunca omitir un pago.
Omitir pagos.
Mantenerte dentro del lmite de crdito.
Exceder el lmite de crdito.

Tener un exceso de deudas.
Resultado.
Resultado.
Es ms fcil pedir dinero prestado.
Es difcil pedir dinero prestado.
No se pagan cargos adicionales de

penalizacin.
Pierde dinero en cargos por pago atrasado.

Gasta ms dinero en cargos por financiamiento.
Ms dinero que quedar en su bolsillo.
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Actividad: Cmo establecer el crdito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes leer cada afirmacin y determinar si es una buena manera de establecer buenos antecedentes de crdito. Despus,
haga una discusin abierta de cada afirmacin y abra una discusin de otras recomendaciones y tcnicas propuestas por los participantes.
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada afirmacin y determinar si es una buena manera de establecer
buenos antecedentes de crdito. Pdales que escriban Verdadero o Falso en la columna izquierda.
.
Cmo establecer buen crdito
Evitar obtener una tarjeta de crdito hasta ser propietario de una vivienda.
Verdadero o
falso?
Falso
Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien.
Verdadero
Nunca gastar ms de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad

para pagar prstamos.
Verdadero
Obtener mltiples tarjetas de crdito en tiendas de alto nivel y omitir a

veces los pagos.
Falso
Obtener una o dos tarjetas de crdito de gasolina o de grandes tiendas y

pagar las cuentas puntualmente todos los meses.
Verdadero
Slo pedir prestado dinero a familiares y amigos.
Falso
Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crdito para pagar los saldos
adeudados de otras tarjetas.
Falso
Obtener un pequeo prstamo para comprar un aparato electrodomstico o

una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.
Verdadero
Obtener una tarjeta de crdito garantizada con depsito, abriendo una

cuenta de ahorros con un saldo igual al lmite de la tarjeta de crdito.
Verdadero
Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto

demuestra una necesidad consistente.
Falso
Poner su apartamento y servicios pblicos en su propio nombre y pagar

siempre las cuentas con puntualidad.
Verdadero
El administrar bien el crdito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial
de crdito y determinar si puede obtener crdito en el futuro para hacer compras grandes, por
ejemplo un automvil, una casa o el college..
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Actividad: Cmo establecer el crdito .
Instrucciones:
Pruebe sus conocimientos en el tema de cmo establecer el crdito. Slo algunas de estas recomendaciones son correctas. Lea cada una y determine si es o no una buena idea para establecer
buenos antecedentes de crdito. Escriba Verdadero o Falso en la columna izquierda.
Cmo establecer buen crdito
Verdadero o
falso?
Evitar obtener una tarjeta de crdito hasta ser propietario de una vivienda.
Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien.
Nunca gastar ms de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad
para pagar prstamos.
Obtener mltiples tarjetas de crdito en tiendas de alto nivel y omitir a
veces los pagos.
Obtener una o dos tarjetas de crdito de gasolina o de grandes tiendas y
pagar las cuentas puntualmente todos los meses.
Slo pedir prestado dinero a familiares y amigos.
Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crdito para pagar los saldos
adeudados de otras tarjetas.
Obtener un pequeo prstamo para comprar un aparato electrodomstico o
una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.
Obtener una tarjeta de crdito garantizada con depsito, abriendo una
cuenta de ahorros con un saldo igual al lmite de la tarjeta de crdito.
Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto
demuestra una necesidad consistente.
Poner su apartamento y servicios pblicos en su propio nombre y pagar
siempre las cuentas con puntualidad.
Tiene algunas otras ideas sobre cmo establecer buen crdito? Escrbalas aqu.
El administrar bien el crdito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial
de crdito y determinar si puede obtener crdito en el futuro para hacer compras grandes, por
ejemplo un automvil, una casa o el college..
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Actividad: Las cinco C del crdito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer corresponder
cada una de las cinco C con su descripcin correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada C.
Cmo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carcter, capacidad,
capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias tarjetas de puntuacin para los prstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.
Instrucciones:
Sus participantes debern leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Despus,
indqueles escribir la C correcta para cada descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral
o condiciones.
Cul C?
Description.

Cuando los prestamistas evalan esta C, estudian la estabilidad, por

ejemplo, cunto tiempo ha vivido en su direccin actual, cunto tiempo
lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus
cuentas puntualmente y en su totalidad.
Si desea obtener un prstamo para su empresa, el prestamista puede

tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria
para evaluar la confiabilidad de que usted pague el prstamo.
Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el

prstamo.
Los acreedores evalan la proporcin entre sus deudas y sus ingresos, es

decir, la comparacin de lo que debe con lo que gana.
Cuanto menor sea esta relacin, ms confiarn los acreedores en su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.
Capital se refiere a su valor netoel valor de sus activos menos sus pasivos.
En trminos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehculo, propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.
Este trmino se refiere a cualquier bien de un prestatario (por ejemplo,

una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que
puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos
del prstamo segn se ha acordado.
Algunos prestamistas pueden exigir un aval, adems de esto.
Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo

pagar el prstamo si usted no puede hacerlo.
Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias

externas que pueden afectar la situacin financiera del prestatario y su
capacidad para pagar, por ejemplo, la situacin de la economa local.
Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.
Carcter.
Capacidad.
Capital.
Garanta
Colateral.
Condiciones.
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Actividad: Las Cinco C del crdito .
Cmo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carcter, capacidad, capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias tarjetas
de puntuacin para los prstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.
Instrucciones:
Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Despus, escriba la C correcta para cada
descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o condiciones.
Cul C?
Description.

Cuando los prestamistas evalan esta C, estudian la estabilidad,

por ejemplo, cunto tiempo ha vivido en su direccin actual,
cunto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.
Si desea obtener un prstamo para su empresa, el prestamista

puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el
prstamo.
Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar

el prstamo.
Los acreedores evalan la proporcin entre sus deudas y sus

ingresos, es decir, la comparacin de lo que debe con lo que gana.
Cuanto menor sea esta relacin, ms confiarn los acreedores en

su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.
Capital se refiere a su valor netoel valor de sus activos menos sus

pasivos.
En trminos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehculo,

propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos
lo que debe.
Este trmino se refiere a cualquier bien de un prestatario (por

ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a
apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario
no puede hacer los pagos del prstamo segn se ha acordado.
Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el prstamo si usted no puede hacerlo.

externas que pueden afectar la situacin financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situacin de la
economa local.
Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud

financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.
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Puntos clave de la leccin Qu es el crdito?:

El crdito es la capacidad de pedir dinero prestado.
Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: prstamos para la compra
de vehculos, tarjetas de crdito, prstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, est
pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo.
El dinero que usted debe se llama deuda.
Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer
crdito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado otra
vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crdito o una buena calificacin de crdito.
Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del prstamo y normalmente tambin tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas.
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Leccin 3: Su puntuacin de crdito.

Esta leccin mostrar a los participantes cmo su puntuacin de crdito puede afectar su vida y sus opciones financieras. Aprendern cmo se determina su puntuacin de crdito y qu pueden hacer para contribuir a mejorarla.

Describir cmo su puntuacin de crdito puede afectar su vida y sus opciones financieras.
Entender cmo se determinan sus puntuaciones de crdito
Usar recomendaciones y tcnica para mejorar su puntuacin de crdito.
podra usar:

Sabe cul es su puntuacin de crdito?
Cmo puede verificar su puntuacin de crdito?
Cmo sabe si su puntuacin de crdito es excelente, muy buena, buena o mala?
Qu es mejor, tener una puntuacin de crdito baja o no tener historial de crdito en absoluto? Por qu piensa eso?
Indique algunas maneras que tiene, o podra tener, para mejorar su puntuacin de crdito.

Una puntuacin de crdito es una calificacin numrica usada por los prestamistas en el proceso de decisin de aprobacin de prstamos.
Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crdito de las personas que les solicitan tarjetas de crdito y prstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agencias
de informes crediticios.
Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crdito de todas las personas, incluyendo cosas como cuntas tarjetas de crdito tiene y cunto debe; si paga sus cuentas
con puntualidad; dnde trabaja y cunto tiempo lleva trabajando all.
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Prueba: Su puntuacin de crdito (Copia para el instructor)
Fotocopie la prueba en la siguiente pgina. D a los participantes cinco a diez minutos para completar
la prueba. Cuando hayan terminado, dles la puntuacin de crdito de El futuro en tus manos:
1 a 2 correctas: 612
3 a 4 correctas: 701
5 correctas: 780
1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crdito
y prstamos.
a. Historial de crdito.
b. Direccin del empleador.
c. Nmero de seguro social.
d. Tamao del anillo.
2. Cmo averiguan los prestamistas su historial de crdito?
a. De registros bancarios.
b. De registros de empleadores.
c. De agencias de informes crediticios.
d. Del Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service o IRS por sus
siglas en ingls).
3. Cules son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?
1. Equifax.
2. Experian.
3. TransUnion.
4. Adems de su historial de crdito, casi todos los prestamistas examinan su:
a. Lnea de crdito.
b. Tarjetas de crdito.
c. Intenciones de crdito.
d. Puntuacin de crdito.
5. 5. Una puntuacin de crdito indica:
a. Cuntas tarjetas de crdito usted tiene.
b. Con qu fiabilidad usted paga sus deudas.
c. Con qu frecuencia paga tarde cada mes.
d. Cuntas veces ha cambiado de trabajo.
Una vez que los participantes hayan terminado la prueba, lidere una discusin sobre puntuaciones de
crdito y provea informacin especfica.
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Prueba: Su puntuacin de crdito.
Instrucciones:
Haga la siguiente prueba. Despus, vea cmo le fue y revele su Puntuacin de Crdito de la Prueba.
1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crdito
y prstamos.
a. Historial de crdito.
b. Direccin del empleador.
c. Nmero de seguro social.
d. Tamao del anillo.
2. Cmo averiguan los prestamistas su historial de crdito?
a. De registros bancarios.
b. De registros de empleadores.
c. De agencias de informes crediticios.
d. Del Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service o IRS por sus
siglas en ingls).
3. Cules son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?
1.
2.
3.
4. Adems de su historial de crdito, casi todos los prestamistas examinan su:

a. Lnea de crdito.
b. Tarjetas de crdito.
c. Intenciones de crdito.
d. Puntuacin de crdito.
5. Una puntuacin de crdito indica:
a. Cuntas tarjetas de crdito usted tiene.
b. Con qu fiabilidad usted paga sus deudas.
c. Con qu frecuencia paga tarde cada mes.
d. Cuntas veces ha cambiado de trabajo.
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Su puntuacin de crdito.
Despus de la prueba, discuta estos puntos clave con sus participantes.
Historial de crdito

Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crdito de las personas

que les solicitan tarjetas de crdito y prstamos. Para obtener esos datos, utilizan
los servicios de agencias de informes crediticios.
Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son:
Equifax
Experian
TransUnion
Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crdito de

todas las personas, incluyendo cosas como cuntas tarjetas de crdito tiene
y cunto debe; si paga sus cuentas con puntualidad; dnde trabaja y cunto
tiempo lleva trabajando all.
Puntuacin de crdito

Adems de su historial de crdito, casi todos los prestamistas examinan su puntuacin de crdito.
Esta puntuacin es un nmero que indica con qu confiabilidad paga sus deudas.
Un programa de computadora analiza la totalidad de su historial de crdito y

genera un nmero nico, o puntuacin, que suele variar entre 300 y 850.
Esta puntuacin es utilizada por los prestamistas para decidir si usted es o no un

buen riesgo de crdito. Cuanto mayor sea la puntuacin, menor ser el riesgo.
Cuanto ms alta sea su puntuacin de crdito, mejor ser la tasa de inters que
probablemente le ofrezcan los prestamistas. Eso puede querer decir que tendr
ms dinero en el bolsillo.
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Impacto de su puntuacin de crdito (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes leer cada factor
y determinar si puede afectar o no a su puntuacin de crdito. Cuando hayan terminado, discuta cada
afirmacin y discuta otros factores que los participantes hayan propuesto.
Instrucciones
Los participantes deben leer todos los factores que pueden afectar a su puntuacin de crdito.
Deben determinar cules de los factores pueden o no pueden afectar a su puntuacin de crdito.
Indqueles poner una marca de verificacin al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntuacin de crdito.
Factores
S o no?
Su capacidad para obtener una tarjeta de crdito
Su capacidad para comprar una vivienda
La tasa de inters en su cuenta de ahorros

Si un propietario le va a alquilar un apartamento
Si le cobrarn un cargo adicional si paga las cuentas tarde

La tasa de inters que probablemente le ofrezcan los prestamistas
El monto de sus primas de seguros
Si le permiten participar en un plan de jubilacin de una compaa

Su capacidad para pedir dinero prestado
Si puede obtener servicios de las compaas de servicios pblicos
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Actividad: Impacto de su puntuacin de crdito.
Instrucciones:
Lea todos los factores que pueden afectar a su puntuacin de crdito. Determine cules de los
factores pueden o no pueden afectar a su puntuacin de crdito. Ponga una marca de verificacin
al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntuacin de crdito.
Factores
S o no?
Su capacidad para obtener una tarjeta de crdito

Su capacidad para comprar una vivienda
La tasa de inters en su cuenta de ahorros
Si un propietario le va a alquilar un apartamento
Si le cobrarn un cargo adicional si paga las cuentas tarde
La tasa de inters que probablemente le ofrezcan los prestamistas
El monto de sus primas de seguros
Si le permiten participar en un plan de jubilacin de una compaa
Su capacidad para pedir dinero prestado
Si puede obtener servicios de las compaas de servicios pblicos
Se le ocurre algn otro factor que pueda afectar su puntuacin de crdito? Escrbalos aqu.
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Actividad: Impacto de su puntuacin de crdito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes leer cada accin
y determinar si mejora o perjudica su puntuacin de crdito. Cuando haya terminado, discuta cada
afirmacin.
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada accin y determinar si mejora o perjudica su puntuacin de
crdito. Indqueles escribir Aumenta o Reduce en la columna de la derecha.
Sus acciones
Tener un historial de crdito muy corto
Aumenta o reduce
su puntuacin?
Reduce
Pagar sus cuentas con puntualidad de forma consistente
Aumenta
Mantener los saldos de tarjetas de crdito que sean el 70% o menos de

su lmite de gastos
Aumenta
Solicitar tarjetas de crdito frecuentemente, tanto si las necesita como

si no
Reduce
Solamente solicitar y abrir nuevas cuentas de crdito cuando las necesite
Aumenta
Tener altos ingresos relativos a lo que debe
Aumenta
Exceder su lmite de gastos con tarjeta de crdito
Reduce
Pagar algunas cuentas tarde
Reduce
Tener un buen historial de crdito durante un perodo largo de tiempo
Aumenta
Tener una combinacin de crdito rotativo (por ejemplo, tarjetas de

crdito) y crdito en cuotas (por ejemplo, un prstamo para automvil)
Aumenta
Tener saldos de tarjetas de crdito cerca de su lmite mximo de gastos
Reduce
Si nunca usa tarjetas de crdito, no est estableciendo un historial de crdito. Para mejorar su
puntuacin, es mejor usar las tarjetas de crdito con moderacin, mantener los saldos bajos y
pagar con puntualidad.
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Actividad: Mejore su puntuacin de crdito.
Different formulas are used to calculate credit scores, but some of the actions on this list will
improve your score and some will lower it.
Instructions:
Se usan distintas frmulas para calcular puntuaciones de crdito, pero algunas de las acciones de
esta lista mejorarn la puntuacin y algunas de ellas la perjudicarn.
Sus acciones
Aumenta o reduce
su puntuacin?
Tener un historial de crdito muy corto

Pagar sus cuentas con puntualidad de forma consistente
Mantener los saldos de tarjetas de crdito que sean el 70% o menos de
su lmite de gastos
Solicitar tarjetas de crdito frecuentemente, tanto si las necesita como
si no
Solamente solicitar y abrir nuevas cuentas de crdito cuando las necesite
Tener altos ingresos relativos a lo que debe
Exceder su lmite de gastos con tarjeta de crdito
Pagar algunas cuentas tarde
Tener un buen historial de crdito durante un perodo largo de tiempo
Tener una combinacin de crdito rotativo (por ejemplo, tarjetas de
crdito) y crdito a plazos (por ejemplo, un prstamo para automvil)
Tener saldos de tarjetas de crdito cerca de su lmite mximo de gastos
Si nunca usa tarjetas de crdito, no est estableciendo un historial de crdito. Para mejorar su
puntuacin, es mejor usar las tarjetas de crdito con moderacin, mantener los saldos bajos y
pagar con puntualidad.
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Artculo recomendado: Acerca de las puntuaciones de crdito.

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Puntos clave de la leccin Su puntuacin de crdito:

Una puntuacin de crdito es una calificacin numrica usada por los prestamistas en el proceso de decisin de aprobacin de prstamos.
Los prestamistas casi siempre quieren conocer el historial de crdito de las personas que les
solicitan tarjetas de crdito y prstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agencias de informes crediticios.
Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crdito de todas las personas, incluyendo cosas como cuntas tarjetas de crdito tiene y cunto debe; si paga sus cuentas
con puntualidad; dnde trabaja y cunto tiempo lleva trabajando all.
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Leccin 4: Su informe de crdito.

En esta leccin, los participantes aprendern que un informe de crdito es un documento que describe su historial
de pedir dinero prestado y pagar lo que deben. Aprendern a obtener un informe de crdito, cmo leerlo y cmo
corregirlo si hay un error.
Objetivos de aprendizaje

Obtener sus informes de crdito
Leer sus informes de crdito
Corregir sus informes de crdito si hay un error
Describir quin ms podra tener acceso a sus informes de crdito, y por qu
Comienzo de la discusin
podra usar:

Cundo fue la ltima vez que examin su informe de crdito? Describa cmo lo obtuvo. Alguna
sorpresa?
Por qu debe examinar su informe de crdito?
Por qu un empleador o propietario de una vivienda en alquiler podra revisar su informe de

crdito?
Cuntas veces al ao debe examinar su informe de crdito?

Su informe de crdito es la versin completa por escrito de su historial de crdito.
Puede examinar su propio informe de crdito y dar permiso a otros para revisarlo cuando solicita un
prstamo o llena una solicitud de tarjeta de crdito.
Los empleadores tambin pueden revisar su informe de crdito.
Revise su informe de crdito por lo menos una vez al ao para ver si hay errores o fraudes.
Si tiene dificultades, puede convenirle hablar con un consejero de crdito, un profesional experto en
cuestiones de crdito.
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Discusin: Cmo obtener su informe de crdito.
Use las preguntas siguientes para facilitar una discusin en grupo sobre la obtencin de informes de
crdito. Use la informacin debajo de cada pregunta para guiar la discusin.
Dnde puedo obtener mi informe de crdito?
Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son Equifax, Experian
y TransUnion.
Con qu frecuencia puedo recibir una copia de mi informe de crdito?
Una ley federal llamada Ley de Informes Crediticios Justos le permite recibir una copia gratuita de
su informe de crdito de cada una de estas tres compaas una vez al ao.
Puedo obtener mi informe de crdito en Internet?
Para obtener un informe de crdito gratuito en Internet, puede ir a www.annualcreditreport.com

y seguir las instrucciones. Este es el sitio Web que provee su informe de crdito anual gratuito. Este
sitio es operado conjuntamente por Equifax, Experian y TransUnion.
Qu sucede con todos esos sitios Web que ofrecen informes

de crdito gratuitos?
Tenga cuidado con los muchos sitiosWeb que hacen publicidad de informes de crdito gratuitos!
Muchos consumidores son engaados y pagan por informes y servicios que en realidad no necesitan.
A qu cosas debo prestar atencin al recibir mi informe de crdito?
Cuando reciba su informe, verifique si hay errores en su nombre, nmero de seguro social, direcciones
anteriores, cuentas que usted no abri y errores en su historial de crdito.
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Artculo recomendado: Acerca de los informes de crdito

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Cmo leer su informe de crdito
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Discuta cada seccin del informe de crdito.
Este es un ejemplo de un informe de crdito.
La Seccin A muestra sus datos: su nombre, su direccin actual y anterior, su nmero de Seguro
Social, su fecha de nacimiento y otra informacin que sirve para identificarlo.
La Seccin B se llama Informacin Pblica Registrada. En esta parte, ver la informacin sobre su
persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo,
vemos una bancarrota.
La Seccin C muestra la informacin proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno
de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en contacto con usted. Esta es una compaa que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
La Seccin D muestra su historial de crdito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene
crdito, o donde tena crdito. Estas se llaman sus cuentas. La seccin de historial de crdito est dividida en doce columnas.
La Seccin E, la ltima seccin del Informe de crdito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de
las compaas que han solicitado una copia de su informe de crdito para su evaluacin.
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Cmo leer su informe de crdito.
Este es un ejemplo de un informe de crdito.
La Seccin B se llama Informacin Pblica Registrada. En esta parte, ver la informacin sobre su
persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo,
vemos una bancarrota.
La Seccin C muestra la informacin proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno
de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en contacto con usted. Esta es una compaa que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
La Seccin D muestra su historial de crdito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene
crdito, o donde tena crdito. Estas se llaman sus cuentas. La seccin de historial de crdito est dividida en doce columnas.
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Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Discuta cada columna.
Detalles de su historial.
La seccin de historial de crdito del informe est dividida en doce columnas.

Nmero de
columna
Descripcin
Los nombres de sus prestamistas.
Sus nmeros de cuenta.
Persona responsable del pago. Una I significa individual o que una sola
persona es responsable. Una J indica joint o responsabilidad conjunta, usted
y otra persona.
Mes y ao en que se abri la cuenta.
Nmero de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de

esta cuenta.
Fecha en que se hizo el ltimo pago, cambio u otra actividad.
La cantidad ms alta que se ha cargado a esta cuenta, o el lmite de crdito..
La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un prstamo pagado a plazos.
La cantidad que todava debe a la fecha de este informe.
10
Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..
11
La columna Status contiene una letra y un nmero. La letra describe de qu clase

de cuenta se trata. I significa installment o plazos (pago de una mensualidad
del prstamo todos los meses durante cierto perodo). R significa revolving
credit o crdito rotativo (tarjeta de crdito). O significa open o abierta (el
prestamista decide darle crdito y despus le factura lo que ha pedido prestado).
12
La columna 12 indica la fecha en la cual se actualiz por ltima vez la informacin sobre esta cuenta.
Qu significan los nmeros en la Columna 11?

1 = cuenta pagada segn lo acordado.
2 = cuenta con atraso de pago de 30 o ms das.
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Detalles de su historial.
La seccin de historial de crdito del informe est dividida en doce columnas.

Nmero de
columna
Descripcin
Los nombres de sus prestamistas.
Sus nmeros de cuenta.
Persona responsable del pago. Una I significa individual o que una sola
persona es responsable. Una J indica joint o responsabilidad conjunta, usted
y otra persona.
Mes y ao en que se abri la cuenta.
Nmero de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de

esta cuenta.
Fecha en que se hizo el ltimo pago, cambio u otra actividad.
La cantidad ms alta que se ha cargado a esta cuenta, o el lmite de crdito..
La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un prstamo pagado a plazos.
La cantidad que todava debe a la fecha de este informe.
10
Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..
11
La columna Status contiene una letra y un nmero. La letra describe de qu clase

de cuenta se trata. I significa installment o plazos (pago de una mensualidad
del prstamo todos los meses durante cierto perodo). R significa revolving
credit o crdito rotativo (tarjeta de crdito). O significa open o abierta (el
prestamista decide darle crdito y despus le factura lo que ha pedido prestado).
12
La columna 12 indica la fecha en la cual se actualiz por ltima vez la informacin sobre esta cuenta.
Qu significan los nmeros en la Columna 11?

1 = cuenta pagada segn lo acordado.
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Artculo recomendado: Su informe de crdito.

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Escenario: Cmo encontrar un error (Copia para el instructor)
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Rafael. Deben elegir la mejor opcin posible. Despus,
para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue
correcta o incorrecta en la situacin de Rafael.
La historia de Rafael.
En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. l
sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su
informe de crdito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla l mismo. Al
estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 das de atraso
en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropaen la cual l nunca ha comprado!
1. No preocuparse del error. La agencia de informes crediticios lo corregir. Entretanto, l
puede dar una explicacin.

Consecuencias: Rafael pens que la agencia de informes crediticios corregira el error por su cuenta,
pero no fue as. Debera haber asumido ms responsabilidad, ya que ahora el propietario de la
vivienda piensa que l no puede pagar sus cuentas.
Retroalimentacin: Rafael hizo bien en solicitar el informe de crdito, y tambin en examinarlo

cuidadosamente. Pero cuando encontr un error, tena que encargarse personalmente de hacer corregir el error, comunicndose de inmediato con la agencia de informes crediticios y con el acreedor.
2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta
que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.

Consecuencias: Le llev dos semanas encontrar personalmente a la gerente de la tienda local. Si bien ella
estuvo de acuerdo en que nunca lo haba visto comprar all, le dijo que una carta de ella no solucionara
nada. Rafael podra haber ahorrado tiempo llamando primero a la agencia de informes crediticios.
Retroalimentacin: La verdad es que este no fue el mejor consejo. Estuvo muy bien que Rafael se
responsabilizara personalmente de corregir el error, pero la mejor opcin cuando se descubre un error
es ponerse en contacto con la agencia de informes crediticios y con el acreedor. Por lo tanto, Rafael
tiene que buscar a la gerente de la tienda local, quien dijo que una carta de ella no servira de nada. l
debera haberse puesto en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios.
3. Ponerse en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios! Llamar al

departamento de facturacin de la compaa de ropa.

Consecuencias: Rafael llam a la agencia de informes crediticios y llen el formulario de disputa en

su sitio Web. Llam al nmero de servicio al cliente de la tienda y result que tenan confundida su
cuenta con la de otra persona del mismo nombre. Ahora todo est arreglado.
Retroalimentacin: Excelente decisin! Rachael se encarg personalmente de corregir el error y

tom medidas de inmediato. Resolvi el problema y protegi su buen historial de crdito. Como
explicamos antes, tener buen crdito es muy til en muchos sentidos. Si tiene dificultades, puede
convenirle hablar con un consejero de crdito, un profesional experto en cuestiones de crdito.
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Actividad de escenario: Cmo encontrar un error.
Instrucciones:
Lea la historia de Rafael En base a su situacin, elija la mejor opcin posible. Despus, para cada
en la situacin de Rafael.
La historia de Rafael.
En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. l
sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su
informe de crdito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla l mismo. Al
estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 das de atraso
en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropaen la cual l nunca ha comprado!
Qu debe hacer Rafael?
1. No preocuparse del error. La agencia de informes crediticios lo corregir. Entretanto, l
puede dar una explicacin.

2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta
que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.

3. Ponerse en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios! Comunicarse

tambin con el departamento de facturacin de la compaa de ropa.

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Puntos clave de la leccin Su informe de crdito:

Su informe de crdito es la versin completa por escrito de su historial de crdito.
Puede examinar su propio informe de crdito y dar permiso a otros para que lo examinen, cuando
solicita un prstamo o llena una solicitud de tarjeta de crdito.
Los empleadores tambin pueden revisar su informe de crdito.
Revise su informe de crdito por lo menos una vez al ao para ver si hay errores o fraudes.
Si tiene dificultades, puede convenirle hablar con un consejero de crdito, un profesional experto en
cuestiones de crdito.
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Leccin 5: Tarjetas de crdito.

En esta leccin, encontrar recomendaciones valiosas sobre el uso de tarjeta de crdito de forma inteligente, segura
y responsable. Aprendern cmo evitar tener demasiadas deudas con tarjetas de crdito y las medidas que puede
tomar si ya tienen problemas con las deudas.

Explicar recomendaciones valiosas sobre el uso de tarjeta de crdito de forma inteligente, segura y
responsable.
Entender que usar una tarjeta de crdito es pedir dinero prestado, es decir, bsicamente es pedir un
prstamo.
Comparar ofertas para encontrar la tarjeta de crdito ms adecuada para su situacin.
Tomar medidas para mejorar su crdito si las deudas ya son un problema.
podra usar:

Cuntas tarjetas de crdito tiene usted? Piensa que son demasiadas o deseara tener ms?
Qu tipos de cosas compra con tarjeta de crdito?
Cundo obtuvo su primera tarjeta de crdito y por qu la solicit? Entenda usted el concepto de
crdito en ese momento?
Paga usted el mnimo o ms sobre su saldo de tarjeta de crdito cada mes? Cul es la consecuencia del pago mnimo?
Cundo fue la ltima vez que ley su estado de cuenta de la tarjeta de crdito?

Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito, y algunas le cobran una cuota anual
por la tarjeta.
Cuando usted solicite una tarjeta, ellos examinarn su historial de crdito para decidir si le van a
dar o no la tarjeta.
Tambin deciden cunto dinero se le permitir pedir prestado, o cargar a la tarjeta. Esta cantidad
se llama su lmite de crdito.
Si la compaa de tarjeta de crdito le da una tarjeta, le indicar cul es el lmite de crdito.
Las tarjetas de crdito se llaman crditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su crdito
vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez.
Compare ofertas para obtener la mejor tarjeta de crdito que se adapte a sus necesidades y tenga
la tasa porcentual anual (Annual Percentage Rate o APR por sus siglas en ingls) ms baja.
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Los conceptos bsicos sobre tarjetas de crdito.
Lidere una discusin en grupo sobre las tarjetas de crdito. Discuta cmo las tarjetas de crdito son diferentes del dinero en efectivo, de las tarjetas de dbito o de los cheques. Menciones estos puntos clave.

Las tarjetas de crdito pueden ser ms cmodas que llevar dinero en efectivo,
pero recuerde que siempre tiene que devolver el dinero.
Cada vez que usa su tarjeta de crdito, en realidad est pidiendo dinero
prestado a la institucin financiera que le dio la tarjeta.
La institucin financiera paga la deuda a la tienda por lo que usted compr.

Usted, a su vez, paga el dinero a la institucin financiera.
Las tarjetas de crdito se llaman crditos rotativos debido a que, conforme va

pagando, su crdito vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y
otra vez.
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Artculo recomendado: Acerca de las tarjetas de crdito.

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Cmo elegir la tarjeta que ms le conviene (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes que llenen los
espacios en blanco. Cuando hayan terminado, use el ejemplo que figura abajo para ilustrar el concepto.
Instrucciones:
Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
$10,000
Mucho
Todo junto
Factura
Lmite de crdito
Ms alta
Carta
Tasa de inters baja
Ms baja
Tasa de inters mediana
No
Con el correr del tiempo
Rpidamente
Lnea de crdito restante
Lentamente
Saldo pendiente de pago
1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crdito que tenga una tasa de inters baja, y
pagar totalmente su cuenta lo ms rpidamente posible.
2. Cada mes, la compaa de la tarjeta de crdito le enviar una factura, o estado de cuenta, indicando la cantidad que ha pedido prestada.
3. Si paga totalmente las compras al pagar la totalidad de su primer estado de cuenta de la tarjeta
en el perodo de gracia, no paga intereses, y adems tendr disponible de nuevo todo su lmite
de crdito.
4. Si decide pagar lo que debe a lo largo del tiempo, le cobrarn intereses todos los meses sobre
el saldo pendiente de pago (la cantidad que todava debe).
5. Con los intereses, la cantidad total que acaba gastando puede ser bastante ms alta!
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Cmo elegir la tarjeta que ms le conviene.
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
$10,000
Mucho
Todo junto
Factura
Lmite de crdito
Ms alta
Carta
Tasa de inters baja
Ms baja
Tasa de inters mediana
No
Con el correr del tiempo
Rpidamente
Lnea de crdito restante
Lentamente
Saldo pendiente de pago
1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crdito que tenga una , y pagar totalmente su
Cuenta lo ms posible.
2. Cada mes, la compaa de la tarjeta de crdito le enviar una , o estado de cuenta, indicando la
cantidad que ha pedido prestada.
3. Si paga las compras pagando totalmente el primer estado de cuenta de crdito, pagar
intereses, y adems tendr disponible todo su para
volver a usarlo.
4. Si decide pagar , le cobrarn intereses todos los meses sobre el (la cantidad que todava debe).
5. Con los intereses, la cantidad total que acabas gastando puede ser bastante !
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Actividad: Ahorre dinero en intereses (Copia para el instructor)
Utilice este ejemplo para resaltar la importancia de los intereses y del tiempo que lleva paga la deuda.
Fotocopie el material de la actividad en la pgina siguiente e indique a los participantes rellenar el
cuadro a medida que usted va explicando el ejemplo. Tenga en cuenta que el contenido vara ligeramente respecto al programa El futuro en tus manos en Internet.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar el cuadro a medida que usted explica el ejemplo.
Ejemplo:
Sally compr un televisor por $500 con su tarjeta de crdito. Su tarjeta de crdito tiene una tasa de
inters del 8%. Lo pag dentro de un plazo de seis meses. Bob compr el mismo televisor por $500
con su tarjeta de crdito. Su tarjeta de crdito tiene una tasa de inters del 18%. Lo pag dentro de
un plazo de 24 meses.
Quin le parece que pag ms a largo plazo? Por qu?
Bob acab pagando $99 en intereses, mientras que Sally solamente pag $10.
Description
Bob
Sally
Precio del producto
$500
$500
Tasa de inters de la tarjeta
18%
8%
Tiempo para pagar
24 meses
6 meses
Total de intereses (APR)
$99.09
$10.25
Precio total del prstamo
599.09
$510.25
A la hora de comparar tarjetas de crdito, preste atencin a la Tasa Porcentual Anual (APR). La
APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de inters, el plazo, los cargos y cuotas para ilustrar el costo total del crdito, expresado como una tasa anual. Cuanto ms baja sea
la APR, ms bajo ser el costo total de pedir prestado.
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Actividad: Ahorre dinero en intereses
Instrucciones:
Escuche el ejemplo y llene el cuatro a medida que su instructor revela la informacin.

Description
Bob
Sally
Precio del producto

Tasa de inters de la tarjeta
Tiempo para pagar
Total de intereses (APR)
Precio total del prstamo
Quin le parece que pag ms a largo plazo? Por qu?
Escriba otras notas y preguntas:
A la hora de comparar tarjetas de crdito, preste atencin a la Tasa Porcentual Anual (APR). La
APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de inters, el plazo, los cargos y cuotas para ilustrar el costo total del crdito, expresado como una tasa anual. Cuanto ms baja sea
la APR, ms bajo ser el costo total de pedir prestado.
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Artculo recomendado: Tarjeta de crdito o tarjeta de dbito:

cul de ellas utilizar?
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Prueba: Use las tarjetas de crdito con responsabilidad (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes responder a las
preguntas de la prueba, y despus lidere la discusin.
Instrucciones:
Sus participantes deben responder a las preguntas de esta prueba.

1. Por lo general, la gente gasta ms cuando usa tarjetas de crdito en lugar de dinero en efectivo.
a. Verdadero.
b. Falso.
2. Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crdito lo suficientemente baja para que sus
pagos requeridos no sean superiores a qu porcentaje de sus ingresos mensuales?
a. 40%.
b. 30%.
c. 20%.
d. 10%.
3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de dbito para compras diarias y reserve su tarjeta de crdito
para comprar:
a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.
b. Gasolina.
c. Artculos ms grandes y duraderos.
d. Todas las anteriores.
4. A diferencia de una tarjeta de dbito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,
usted est dinero cuando usa una tarjeta de crdito.
a. Pagando.
b. Prestando.
c. Pidiendo prestado.
d. Ahorrando.
5. Considere tener slo tarjeta(s) con un lmite bajo.
a. Cuatro.
b. Tres.
c. Dos.
d. Una.
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Prueba: Use las tarjetas de crdito con responsabilidad
Instrucciones:
Lea cada pregunta y elija la mejor respuesta posible.

1. Por lo general, la gente gasta ms cuando usa tarjetas de crdito en lugar de dinero en efectivo.
a. Verdadero.
b. Falso.
2. Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crdito lo suficientemente baja para que sus
pagos requeridos no sean superiores a qu porcentaje de sus ingresos mensuales?
a. 40%.
b. 30%.
c. 20%.
d. 10%.
3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de dbito para compras diarias y reserve su tarjeta de crdito
para comprar:
a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.
b. Gasolina.
c. Artculos ms grandes y duraderos.
d. Todas las anteriores.
4. A diferencia de una tarjeta de dbito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,
usted est dinero cuando usa una tarjeta de crdito.
a. Pagando.
b. Prestando.
c. Pidiendo prestado.
d. Ahorrando.
5. Considere tener slo tarjeta(s) con un lmite bajo.
a. Cuatro.
b. Tres.
c. Dos.
d. Una.
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Cmo usar las tarjetas de crdito con responsabilidad (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Explique a los participantes que va a dirigir
una discusin sobre el uso responsable de las tarjetas de crdito. Pdales que lo sigan con su hoja de
actividad y que escriban la palabra o frase correcta en los espacios en blanco.
Instrucciones:
Busque una
tarjeta con bajo
costo y baja tasa
de inters.
Pague el mximo
posible.
Asegrese
de estar en
condiciones
de pagar lo
que gasta.
Mantngase
dentro de
su lmite.
Busque una tarjeta de crdito con una cuota anual baja y una tasa de
inters tambin baja.
Lea el acuerdo con el tarjetahabiente. Indica los cargos y los cargos por
financiamiento.
Si tiene alguna pregunta, llame al nmero de servicio al cliente de la

compaa de la tarjeta de crdito.
Haga por lo menos el pago mnimo todos los meses, pero pague el
mximo posible.
Cuando pueda, pague todo el saldo pendiente de pago. Esto reducir

los cargos por financiamiento que paga.
No use sus tarjetas de crdito para comprar cosas que realmente

no puede pagar.
Cumpla con su presupuesto.
Si usted se pasa del lmite, puede daar su calificacin de crdito.
Lleve cuenta de sus cargos a la tarjeta durante el mes, y mantngase

dentro de su lmite de crdito.
Para acumular antecedentes de crdito y al mismo tiempo estar preparado para las emergencias, trate de mantener siempre el saldo por
debajo del 70% de su lmite.
Pague puntualmente las cuentas de su tarjeta de crdito. Esta es una de

las mejores maneras de acumular buenos antecedentes de crdito, ya
que demuestra a los prestamistas que usted es fiable. Tambin le ayuda
a evitar cargos por pagar tarde.
Algunas compaas de tarjetas de crdito pueden ofrecerle un adelanto

en efectivo.
Evite esta opcin salvo en casos de emergencia. Le cobrarn un cargo y

la tasa de inters suele ser mucho ms alta!
Si las deudas le estn causando problemas, consiga ayuda cuanto

antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crdito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
Pague
puntualmente.
Evite los
adelantos en
efectivo.
Obtenga ayuda
para las deudas
cuanto antes.
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Cmo usar las tarjetas de crdito con responsabilidad
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.
Busque una
tarjeta con bajo
costo y baja tasa
de inters.
Pague el mximo
posible.
Asegrese
de estar en
condiciones
de pagar lo
que gasta.
Mantngase
dentro de
su lmite.
Busque una tarjeta de crdito con una ____________ baja y una

____________ tambin baja.
Lea el acuerdo con el tarjetahabiente. El acuerdo indica todos los

___________ y ____________.
Si tiene alguna pregunta, llame al nmero de servicio al cliente de la

compaa de la tarjeta de crdito.
Pague siempre por lo menos el __________________ cada mes, pero

pague lo mximo posible.
Cuando pueda, pague ____________________. Esto reducir los cargos

por financiamiento que paga.
No use sus tarjetas de crdito para comprar cosas que realmente no

puede ____________.
Cumpla con su ____________.
Si usted se pasa del lmite, puede daar su ___________________.
Lleve cuenta de sus cargos a la tarjeta durante el mes, y mantngase

dentro de su lmite de crdito.
Para acumular antecedentes de crdito y al mismo tiempo estar preparado para las emergencias, trate de mantener siempre el saldo por
debajo del __________% de su lmite.
Pague puntualmente las cuentas de su tarjeta de crdito. Esta es una de

las mejores maneras de acumular buenos antecedentes de crdito, ya
que demuestra a los prestamistas que usted es ___________. Tambin
le ayuda a evitar cargos por pagar tarde.
Algunas compaas de tarjetas de crdito pueden ofrecerle un

________________.
Evite esta opcin salvo en casos de emergencia. Le cobrarn un cargo y

la tasa de inters suele ser mucho ______________!

antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crdito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
Pague
puntualmente.
Evite los
adelantos en
efectivo.
Obtenga ayuda
para las deudas
cuanto antes.
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Cmo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crdito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Lidere una discusin sobre cmo leer un
estado de cuenta de la tarjeta de crdito.
El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crdito puede variar, pero veamos este ejemplo.
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Cmo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crdito (Copia para el instructor)
(contina)
A.
Nmero de tarjeta de crditomantngalo secreto, de lo contrario otras personas podran usar su cuenta.
B.
Fecha de cierre del estado de cuentaes la fecha en que la compaa de tarjeta

de crdito gener este estado de cuenta.
C.
La cantidad de su lnea de crditosu lmite de gastos.
D.
Crdito disponiblela cantidad de crdito que an no ha pedido prestada, por

lo cual la tiene disponible.
E.
Seccin Transaccionesmuestra una lista de cada cargo y de cada pago que ha

hecho, ordenados por fecha.
F.
Seccin Resumen de la Cuentaresume sus transacciones. Tambin ver los

totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este mes.
G.
Informacin de Pagosindica el total que debe ahora, que se llama su Nuevo Saldo.
H.
Pago mnimocada mes, debe pagar por lo menos esta parte de lo que debe.
Puede pagar ms, hasta la cantidad total. Si quiere tener buen crdito y reducir
los intereses que pagar, le conviene pagar ms que el mnimo cada mes.
Su estado de cuenta muestra cunto tardar en cancelar todo su saldo si slo

hace el pago mnimo que debe cada mes.
Se ofrece informacin de contacto para asesora de crdito.
Fecha de vencimientola fecha para la cual la compaa de tarjeta de crdito

debe recibir su pago. De lo contrario, empezarn a cobrarle intereses sobre la
cantidad que debe y un cargo por atraso de pago, y podran tambin aumentar
su tasa de inters.
Su estado de cuenta tambin incluir una Advertencia de Pago Atrasado donde

le explicarn qu puede suceder si no hace sus pagos a tiempo.
I.
J.
Informacin sobre la tasaindica cmo se calculan los intereses, cargos y cuotas del ao hasta la fecha.
K.
Cupn de pagorepite su informacin actual de pagos. Incluya este cupn con

su cheque si paga por correo y, si ha cambiado de domicilio, no se olvides de
escribir su nueva direccin.
Recurdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un prstamo paga intereses. La tasa de inters que un prestamista le cobra depende de la opinin que tengan de su
crditoes decir, su capacidad o solvencia crediticia.
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Cmo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crdito.
El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crdito puede variar, pero veamos este ejemplo.
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Cmo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crdito (contina)
A.
Nmero de tarjeta de crditomantngalo secreto, de lo contrario otras personas podran usar su cuenta.
B.
Fecha de cierre del estado de cuentaes la fecha en que la compaa de tarjeta

C.
La cantidad de su lnea de crditosu lmite de gastos.
D.
Crdito disponiblela cantidad de crdito que an no ha pedido prestada, por

lo cual la tiene disponible.
E.
Seccin Transaccionesmuestra una lista de cada cargo y de cada pago que ha

hecho, ordenados por fecha.
F.
Seccin Resumen de la Cuentaresume sus transacciones. Tambin ver los

totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este mes.
G.
Informacin de Pagosindica el total que debe ahora, que se llama su Nuevo Saldo.
H.
Pago mnimocada mes, debe pagar por lo menos esta parte de lo que debe.
Puede pagar ms, hasta la cantidad total. Si quiere tener buen crdito y reducir
los intereses que pagar, le conviene pagar ms que el mnimo cada mes.
Su estado de cuenta muestra cunto tardar en cancelar todo su saldo si slo

hace el pago mnimo que debe cada mes.
Se ofrece informacin de contacto para asesora de crdito.
Fecha de vencimientola fecha para la cual la compaa de tarjeta de crdito

debe recibir su pago. De lo contrario, empezarn a cobrarle intereses sobre la
cantidad que debe y un cargo por atraso de pago, y podran tambin aumentar
su tasa de inters.
Su estado de cuenta tambin incluir una Advertencia de Pago Atrasado donde

le explicarn qu puede suceder si no hace sus pagos a tiempo.
I.
J.
Informacin sobre la tasaindica cmo se calculan los intereses, cargos y cuotas del ao hasta la fecha.
K.
Cupn de pagorepite su informacin actual de pagos. Incluya este cupn con

su cheque si paga por correo y, si ha cambiado de domicilio, no se olvides de
escribir su nueva direccin.
Recurdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un prstamo paga intereses. La tasa de inters que un prestamista le cobra depende de la opinin que tengan de su
crditoes decir, su capacidad o solvencia crediticia.
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Actividad: Identificar trminos del estado de cuenta de la tarjeta de crdito
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Los participantes deben hacer corresponder
el trmino correcto del estado de cuenta de la tarjeta con su definicin.
Instrucciones:
Los participantes deben poner la letra que corresponde al trmino del estado de cuenta de la tarjeta
de crdito al lado de la definicin correcta.
Plazo
Correspondencia
Definicin
A. Informacin de pagos.
E.
Indica cmo se calculan los intereses,

cargos y cuotas.
B. Fecha de vencimiento.
K.
Es enviado con su pago.
C. Pago mnimo.
J.
Identifica a su cuenta numricamente.
D. Resumen de la cuenta.
B.
La fecha para la que la compaa de tarjeta

de crdito debe recibir su pago para evitar
cargos por pago atrasado.
E. Informacin sobre tasas

de inters.
I.
La fecha en que la compaa de tarjeta

F.
D.
Resume sus transacciones.
G. Crdito disponible.
L.
Indica cmo se calculan los intereses, cargos y cuotas.
H. Lnea de crdito.
F.
Muestra una lista de cada cargo.
I.
Fecha de cierre.
A.
Muestra el total que usted adeuda
J.
Nmero de cuenta de la
tarjeta de crdito.
C.
La cantidad mnima que debe pagar

cada mes.
K. Cupn de pago.
G.
La cantidad de crdito que an no ha

pedido prestada.
L. Informacin sobre tasas de

inters.
H.
Su lmite de gastos.
M. APR (Annual Percentage

Rate).
M.
La tasa porcentual anual que le cobrarn

por el dinero que pide prestado cuando
usa la tarjeta.
Transaccin.
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Actividad: Identificar trminos del estado de cuenta de la tarjeta de crdito.
Instrucciones:
Ponga la letra del trmino del estado de cuenta de la tarjeta de crdito al lado de la definicin correcta.
Plazo
Correspondencia
Definicin
A. Informacin de pagos.
Indica cmo se calculan los intereses,

cargos y cuotas.
B. Fecha de vencimiento.
Es enviado con su pago.
C. Pago mnimo.
Identifica a su cuenta numricamente.
D. Resumen de la cuenta.
La fecha para la que la compaa de tarjeta

de crdito debe recibir su pago para evitar
cargos por pago atrasado.
E. Informacin sobre tasas

de inters.
La fecha en que la compaa de tarjeta

F.
Resume sus transacciones.
Transaccin.
G. Crdito disponible.
Indica cmo se calculan los intereses, cargos y cuotas.
H. Lnea de crdito.
Muestra una lista de cada cargo.
I.
Fecha de cierre.
Muestra el total que usted adeuda
J.
Nmero de cuenta de la
tarjeta de crdito.
La cantidad mnima que debe pagar

cada mes.
K. Cupn de pago.
La cantidad de crdito que an no ha

pedido prestada.
L. Informacin sobre tasas de

inters.
Su lmite de gastos.
M. APR (Annual Percentage

Rate).
La tasa porcentual anual que le cobrarn

por el dinero que pide prestado cuando
usa la tarjeta.
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Artculo recomendado: Cmo manejar los cargos por financiamiento de las

tarjetas de crdito
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Seguridad de las tarjetas de crdito (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Despus, lidere una discusin sobre la
seguridad de las tarjetas de crdito.
Tip.
Description.

Qu hacer en
caso de prdida
o robo.
Cuide sus
tarjetas.
Trate las
tarjetas como
si fueran dinero
en efectivo.
Cuando haga
compras.
Monitoree
sus cuentas.
Informe inmediatamente a la compaa de tarjeta de crdito en caso de

prdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, pngase en contacto inmediatamente con su banco.
Para responder rpidamente a la prdida o robo de sus tarjetas o documentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tarjeta, la institucin financiera, el nmero de cuenta y el nmero de servicio
al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve
con usted.
Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..
Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de
su posesin o control.
No deje sus tarjetas de crdito en la guantera del automvil. Un porcentaje alto de los robos de tarjetas de crdito son robos de las guanteras.
No preste sus tarjetasde crdito, de dbito o ATMa nadie. Usted es la

persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crdito sean
usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta despus de

cada compra.

Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de

crdito y de dbito en un lugar seguro.
Cuando utilice su tarjeta de crdito, no d informacin personal, excepto

mostrar un documento de identificacin si se lo solicita un comerciante.

Si ve un cargo que no reconoce, pngase en contacto inmediatamente

con su banco.
Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internetincluido cuando

se encuentre de viaje.
Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para

ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo
electrnico, pagos automticos e informes en Internet que llevan registro
de sus gastos en distintas categoras de presupuesto.
Pgina 60 de 126

Seguridad de las tarjetas de crdito.
Siga estos consejos y tcnicas para mantener seguras sus tarjetas de crdito.
Tip.
Description.

Qu hacer en
caso de prdida
o robo.
Cuide sus
tarjetas.
Trate las
tarjetas como
si fueran dinero
en efectivo.
Cuando haga
compras.
Monitoree
sus cuentas.
Informe inmediatamente a la compaa de tarjeta de crdito en caso de

prdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, pngase en contacto inmediatamente con su banco.
Para responder rpidamente a la prdida o robo de sus tarjetas o documentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tarjeta, la institucin financiera, el nmero de cuenta y el nmero de servicio
al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve
con usted.
Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..
Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de
su posesin o control.
No deje sus tarjetas de crdito en la guantera del automvil. Un porcentaje alto de los robos de tarjetas de crdito son robos de las guanteras.
No preste sus tarjetasde crdito, de dbito o ATMa nadie. Usted es la

persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crdito sean
usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta despus de

cada compra.

Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de

crdito y de dbito en un lugar seguro.
Cuando utilice su tarjeta de crdito, no d informacin personal, excepto

mostrar un documento de identificacin si se lo solicita un comerciante.

Si ve un cargo que no reconoce, pngase en contacto inmediatamente

con su banco.
Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internetincluido cuando

se encuentre de viaje.
Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para

ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo
electrnico, pagos automticos e informes en Internet que llevan registro
de sus gastos en distintas categoras de presupuesto.
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Artculo recomendado: Seguridad de las tarjetas.

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Key points from the Credit Cards lesson:

Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito, y algunas le cobran una cuota
anual por la tarjeta.
Cuando usted solicite una tarjeta, ellos examinarn su historial de crdito para decidir si le van
a dar o no la tarjeta.
Tambin deciden cunto dinero se le permitir pedir prestado, o cargar a la tarjeta. Esta cantidad se llama su lmite de crdito.
Si la compaa de tarjeta de crdito le da una tarjeta, le indicar cul es el lmite de crdito.
Las tarjetas de crdito se llaman crditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su
crdito vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez.
Compare ofertas para obtener la mejor tarjeta de crdito que se adapte a sus necesidades y
tenga la APR ms baja.
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Leccin 6: Prstamos.
Esta leccin ensear a los participantes lo esencial sobre los prstamos y el proceso de prstamo. Aprendern a
buscar un prestamista responsable y qu hacer si su prstamo no es aprobado, y cmo manejarlo si lo es. Por ltimo,
aprendern qu informacin necesitan antes de firmar un contrato de prstamo.

Explicar lo esencial sobre los prstamos y el proceso de prstamo.
Cmo buscar un prestamista responsable.
Determinar los prximos pasos si el prstamo no es aprobado.
Administrar su prstamo una vez que ste sea aprobado.
Aprendern qu informacin necesitan antes de firmar un contrato de prstamo.
podra usar:

Si tiene actualmente algn prstamo, cmo describe el proceso de encontrar un prestamista,

obtener la aprobacin y firmar el contrato?
Si alguna vez le han negado un prstamo, cmo se sinti? Qu medidas tom para rectificar
la situacin?
Qu tipos de prstamos piensa que va a necesitar en el futuro? Piensa que lo van a aprobar
de inmediato, o que hay cosas que tiene que mejorar?

Los prstamos son una manera muy comn de pedir dinero prestado.
Millones de personas solicitan prstamos para pagar cosas caras como vehculos, mejoras en el
hogar y la educacin.
Con un prstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo
recibe todo junto.
Despus, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamados
pagos a plazos, durante un perodo fijo de tiempo, hasta pagar todo el prstamo.
El prestamista le cobrar dinero extra sobre la cantidad que pide prestada. Ese pago se llama
intereses. Algunos prestamistas pueden cobrarle un cargo por el prstamo.
La cantidad de intereses que pagar por su prstamo depende de tres cosascunto dinero est
pidiendo prestado (capital), la tasa de inters y el plazo del prstamo (cunto tiempo le llevar
devolverlo).
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Discusin: Compare los plazos (Copia para el instructor)
Fotocopie el diagrama en la siguiente pgina. Despus lidere una discusin para comparar los dos tipos
de prstamos. Mencione los puntos clave debajo del diagrama.
Puntos clave:

Observe como el plazo influye en el pago mensual y el costo total del prstamo.
El costo de un prstamo depende de dos cosas: 1) cunto tiempo tendr para

pagarlo (el plazo) y 2) la tasa de inters que le cobran.
Con un prstamo a largo plazo, los pagos mensuales son ms bajos, pero el
costo total es mayor debido a los intereses.
Al pagar en 49 meses en lugar de 25 meses, este prestatario acabara pagando

ms $1,100 ms en intereses!
El pago mensual final puede variar de acuerdo al saldo restante.
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Discusin: Compare los plazos.
Instrucciones:
Siga la discusin de su instructor sobre las diferencias entre los dos prstamos indicados en la tabla.
Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.
Puntos clave:
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Compare las tasas de inters (Copia para el instructor)
Fotocopie el diagrama en la siguiente pgina. Despus lidere una discusin, comparando las tasas de
inters de los dos prstamos. Mencione los puntos clave debajo del diagrama.
Puntos clave:

Al tener una tasa de inters del 5% en lugar del 15%, este prestatario ahorrara ms de $3,000 en intereses a lo largo de cinco aos!
Observe como la tasa de inters influye en el total pagado por intereses.
En lo que se refiere a la tasa de inters, es importante comparar las distintas

ofertas.
Algunos prestamistas quiz le ofrezcan una tasa ms baja que otros.
Por lo general, cuanto ms corto sea el plazo del prstamo, ms baja ser la
tasa de inters.
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Compare las tasas de inters.
Instrucciones:
Siga la discusin de su instructor sobre las diferencias entre las tasas de inters mostradas en la
tabla. Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.
Puntos clave:
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Artculo recomendado: Planilla de comparacin de prstamos.

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Actividad: El proceso de prstamo (Copia para el instructor)
Instructor note:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Explique a los participantes que va a dirigir
una discusin sobre el uso responsable de las tarjetas de crdito. Pdales que lo sigan con su hoja de
actividad y que escriban la palabra o frase correcta en los espacios en blanco.
Instrucciones:
Puntos clave:

Si tiene pensado solicitar un prstamo, recuerde que le conviene comparar distintos prestamistas y las distintas ofertas de prstamos. Entreviste a los prestamistas.
Hgales preguntas sobre las opciones que ofrecen y lo que le costarn a usted.
Compare
ofertas
Compare sin prisas las ofertas de distintos prestamistas. Al comparar

prstamos, puede ser difcil saber cul le costar menos.
Para facilitar la comparacin, los prestamistas estn obligados a indicar la
tasa porcentual anual, o APR, para un prstamo.
La APR es un porcentaje que combina todos estos factores: la tasa de
inters, el plazo y los cargos, para indicar el costo total del prstamo.
Cuanto ms baja sea la APR, ms bajo ser el costo total del prstamo.
Recuerde que el prstamo con el pago mensual ms bajo puede no tener
el costo total ms bajo.
Discuta los
costos y
opciones
Discuta los costos y las opciones con su prestamista.

Estudie cuidadosamente el pago mensual y la APR.
Despus, decida si realmente est en condiciones de aceptar el prstamo.
Tiene que estar seguro de que podr pagar la cuota mensual del prstamo,
pero si puede, minimice el costo total del prstamo.
Antes de firmar
un contrato,
debe entenderlo
Antes de firmar un contrato de prstamo, asegrese de leerlo, incluida la letra

chica.
Asegrese de entender los trminos y los costos.
No est seguro?
No firme!!
Es muy importante que se sienta cmodo con el prestamista y que

entienda bien todos los detalles de su prstamo antes de firmar.
Si no est seguro, no firme y busque consejo.
Cunto tiempo
tardan en tomar
la decisin?
A menudo, la decisin referente a su solicitud de prstamo tarda unos das en

tomarse.
No obstante, el banco tiene por ley hasta 30 das para responder.
Usted tiene
derechos legales
Si decide solicitar un prstamo, recuerda que tiene derechos legales como

prestatario.
El Gobierno de los Estados Unidos aprob la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crdito con el fin de promover la disponibilidad del crdito para
todos los solicitantes que renan los requisitos para obtenerlo, sin importar la
raza, el color, la religin, la nacin de origen, el sexo, el estado civil o la edad.
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Actividad: El proceso de prstamo.
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.
Compare sin prisas las ofertas de distintos prestamistas. Al comparar
prstamos, puede ser difcil saber cul le costar menos.
Para facilitar la comparacin, los prestamistas estn obligados a indicar
Compare
ofertas
, o APR, para un prstamo.

La APR es un porcentaje que combina la , el plazo y los cargos, para indicar
el costo total del prstamo. Cuanto ms baja sea la APR, ser el costo total
del prstamo.
Recuerde que el prstamo con el pago mensual ms bajo puede no tener
el ms bajo.
Discuta los costos y las opciones con su prestamista.
Discuta los
costos y
opciones
Estudie cuidadosamente el y la APR.

Despus, decida si realmente est en condiciones de aceptar el prstamo.
Tiene que estar seguro de que podr pagar la cuota mensual del prstamo,
pero si puede, minimice el costo total del prstamo.
Antes de firmar
un contrato,
debe entenderlo
No est seguro?
No firme!!
Cunto tiempo
tardan en tomar
la decisin?
Antes de firmar un contrato de prstamo, debe , incluida la letra chica.

Asegrese de entender los trminos y los costos.
Es muy importante que se con el prestamista y que entienda bien todos
los detalles de su prstamo antes de firmar.
Si no est seguro, y busque consejo.
A menudo, la decisin referente a su solicitud de prstamo tarda unos das
en tomarse.
Sin embargo, un banco tiene legalmente hasta das para responder.
Si decide solicitar un prstamo, recuerda que tiene derechos legales como
prestatario.
Usted tiene
derechos legales
El Gobierno de los Estados Unidos aprob la Ley de Igualdad de

Oportunidades de Crdito con el fin de promover la disponibilidad del
crdito para todos los solicitantes que renan los requisitos para obtenerlo, la raza, el color, la religin, la nacin de origen, el sexo, el estado civil
o la edad.
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Elija un prestamista inteligentemente.
Discuta estos puntos clave.
Elegir un prestamista puede ser algo que intimida, pero los riesgos se pueden mitigar con la planificacin y el proceso de seleccin.
Tenga cuidado siempre al elegir un prestamista.

Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera

y a lograr sus objetivos.
Desafortunadamente, hay unos pocos prestamistas con los que debe tener
cuidado.
Los prstamos abusivos existen.




Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar
ofertas, costos y tasas de inters antes de firmar un contrato de prstamo.
Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compaa establecida que
tenga una buena reputacin.
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Posibles seales de advertencia (Copia para el instructor)
Fotocopie el material escrito en la pgina siguiente y entrguelo a los participantes como hoja que
pueden llevarse. Despus discuta las seales de advertencia de los prstamos abusivos.
Alentarlo a incluir
informacin falsa
en su solicitud.
Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos,

o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de prstamo.
Documentos
de prstamo
incompletos.

No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
no est totalmente o correctamente llenado.
Tcticas de
cebo basadas
en promesas.

Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato
antes de firmarlo.
Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
que le dijeron.
El vaciamiento
o robo del valor
lquido de la
vivienda, conocido
tambin como
rescate de la ejecucin hipotecaria.
Inversores o pequeas compaas abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecucin
hipotecaria y los engaan para que les entreguen el valor lquido y la
propiedad.
Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del prstamo un
documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o
incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.
Refinanciacin
frecuente.
La refinanciacin de un prstamo puede ser una estrategia responsable y til,

pero la refinanciacin reiterada es cuando un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un prstamo, a menudo en un plazo
corto, cobrndole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.
Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reduccin del capital del prstamo.
Pagos del
prstamo cada
dos semanas.

largo del plazo del prstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad,
dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un
cargo nico de unos pocos cientos de dlares..
Traspaso de
la propiedad
mediante la firma
de una escritura.

pidindole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a
nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecucin
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Posibles seales de advertencia (Copia para el instructor) (continuacin)
Avisos que
prometen
No tiene
crdito? Ningn
problema!

que responden a esos avisos son guiados a travs de un proceso falso de
solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobacin de
prstamo.
adelantado por cargos, cuotas o servicios, y en vez de eso, acaban perdiendo el dinero, y en algunos casos pierden sus casas.
Promesas de
refinanciar el
Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregntele al prestamista
prstamo con una
si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.
Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectan todos juntos al final del plazo.
Antes de aceptar un prstamo con pagos globales, asegrese de entender y estar preparado
para pagar el saldo del prstamo en el momento previsto para hacerlo.
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Posibles seales de advertencia.
Alentarlo a incluir
informacin falsa
en su solicitud.
Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos,

o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de prstamo.
Documentos
de prstamo
incompletos.

no est totalmente o correctamente llenado.
Tcticas de
cebo basadas
en promesas.

Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato
antes de firmarlo.
que le dijeron.
El vaciamiento
o robo del valor
lquido de la
vivienda, conocido
tambin como
rescate de la ejecucin hipotecaria.
Inversores o pequeas compaas abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecucin
hipotecaria y los engaan para que les entreguen el valor lquido y la
propiedad.
Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del prstamo un
documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o
incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.
Refinanciacin
frecuente.
La refinanciacin de un prstamo puede ser una estrategia responsable y til,

pero la refinanciacin reiterada es cuando un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un prstamo, a menudo en un plazo
corto, cobrndole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.
Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reduccin del capital del prstamo.
Pagos del
prstamo cada
dos semanas.

largo del plazo del prstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad,
dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un
cargo nico de unos pocos cientos de dlares..
Traspaso de
la propiedad
mediante la firma
de una escritura.

pidindole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a
nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecucin
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Posibles seales de advertencia (continuacin)
Avisos que
prometen
No tiene
crdito? Ningn
problema!

que responden a esos avisos son guiados a travs de un proceso falso de
solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobacin de
prstamo.
adelantado por cargos, cuotas o servicios, y en vez de eso, acaban perdiendo el dinero, y en algunos casos pierden sus casas.
Promesas de
refinanciar el
prstamo con una
Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectan todos juntos al final del plazo.
Antes de aceptar un prstamo con pagos globales, asegrese de entender y estar preparado
para pagar el saldo del prstamo en el momento previsto para hacerlo.
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Actividad: Usted est en una situacin riesgosa (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes poner una marca
de verificacin al lado de los grupos que pueden correr mayor riesgo de prstamos abusivos. Despus
discuta qu otros tipos de gente pueden correr riesgos.
Cualquiera puede ser vctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo
especialmente alto.
Instrucciones:
Indique a los participantes poner una marca de verificacin al lado de los grupos de personas que
pueden correr mayor riesgo de prstamos abusivos.
PERSONAS
Propietarios de edad avanzada
MAYOR RIESGO?
Personas de edad mediana que viven en apartamentos

Minoras e inmigrantes
Personas que tienen mltiples prstamos
Personas que tienen poco conocimiento de las finanzas
Las personas que tienen un valor lquido grande en sus viviendas y que
tienen ingresos bajos o fijos
Personas que dominan poco el idioma ingls
Personas recin graduadas de la universidad

Padres o madres solos con varios nios
Estudiantes
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Actividad: Usted est en una situacin riesgosa.
Cualquiera puede ser vctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo
especialmente alto.
Instrucciones:
Indique a los participantes poner una marca de verificacin al lado de los grupos de personas que
pueden correr mayor riesgo de prstamos abusivos.
PERSONAS
MAYOR RIESGO?
Propietarios de edad avanzada

Personas de edad mediana que viven en apartamentos
Minoras e inmigrantes
Personas que tienen mltiples prstamos
Personas que dominan poco el idioma ingls
Personas que tienen poco conocimiento de las finanzas
Las personas que tienen un valor lquido grande en sus viviendas y que
tienen ingresos bajos o fijos
Personas recin graduadas de la universidad
Padres o madres solos con varios nios
Estudiantes
Se le ocurre cualquier otro tipo de personas que puede correr un riesgo particularmente alto de
ser vctima de prstamos abusivos? Escrbalos aqu.
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Actividad: EscenarioCmo elegir un prestamista (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Una vez que los participantes hayan terminado la actividad, lidere una discusin en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y
la retroalimentacin que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Mariana. En base a la situacin de Mariana, deben elegir
la mejor opcin posible. Despus, para cada opcin, deben escribir algunas oraciones sobre las
razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Mariana.
La historia de Mariana.
El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rpidamente. Un contratista de
techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita
y un proceso de prstamo muy rpido. De hecho, lo nico que ella tiene que hacer es firmar el contrato estndar; l llenar los detalles ms tarde. El pago mensual es ms alto de lo que ella esperaba,
pero l le dice que se puede ajustar despus de pasar 90 das. Debido a que todas las empresas de
techado estn tan ocupadas, l la apresura a firmar el contrato hoy.
1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daos. Despus, buscar un
mejor negocio.

Consecuencias: El prestamista no escribi las cosas que me prometi. Mariana se da cuenta ahora
de que simplemente l la estaba apurando y asustando para que firmara rpido. Por suerte, su
estado tiene una ley que le permite abandonar el contrato dentro de un plazo de tres das. Ella
debera haberlo verificado antes de firmar.

Retroalimentacin: La prxima vez, dgale a Mariana que compare ofertas y obtenga respuestas a
todas sus preguntas antes de firmar nada. Recuerde que para ganar tiempo, siempre puede decirle
al prestamista que tiene que consultar con otra persona antes de tomar una decisin
2. Firmar los papeles slo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente.

Consecuencias: Mariana pens que si consegua el pago mensual bajo, todo funcionara bien. Pero
aprendi en carne propia que un pago bajo no garantiza un buen negocio. Cuando el prestamista
llen el contrato, aadi muchos cargos extra que no haban discutido. Ella debera haber insistido en
obtener todos los trminos por escrito, y asegurarse de entender y estar de acuerdo, antes de firmar.

Retroalimentacin: No. La promesa de un pago mensual bajo no hace que este negocio sea seguro.
Mariana debe tener todo por escrito, y no debe firmar nada que no le guste o no entienda, aunque
cancelen la oferta de prstamo.
3. No firmar! Buscar y comparar ms ofertas de prstamo.

Consecuencias: Mariana saba que haba algo raro cuando l la presionaba para que firmara un
documento en blanco. Aunque estaba apurada, saba que tena que hacer muchas preguntas y
comparar distintas ofertas. Al final encontr un prestamista establecido con buena reputacin y
clientes satisfechos. Le entregaron todo por escrito, por lo que pudo verificar los nmeros.

Retroalimentacin: Felicitaciones! Usted fue hbil para detectar algunas de las seales de advertencia de
un prestamista abusivo: un contrato en blanco, presin de venta y sin oportunidad de buscar y comparar
ofertas. Sin duda usted le hizo un gran favor a Mariana al salvarla de un negocio muy peligroso!
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Actividad: EscenarioCmo elegir un prestamista.
Instrucciones:
Lea la historia de Mariana. En base a su situacin, elija la mejor opcin posible. Despus, para cada
en la situacin de Mariana.
La historia de Mariana.
El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rpidamente. Un contratista de
techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita
y un proceso de prstamo muy rpido. De hecho, lo nico que ella tiene que hacer es firmar el contrato estndar; l llenar los detalles ms tarde. El pago mensual es ms alto de lo que ella esperaba,
pero l le dice que se puede ajustar despus de pasar 90 das. Debido a que todas las empresas de
techado estn tan ocupadas, l la apresura a firmar el contrato hoy.
Qu debe hacer Mariana?
1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daos. Si encuentra una oferta
mejor, puede cambiar ms adelante.

2. Firmar los papeles slo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente.

3. No firmar! Buscar y comparar ms ofertas de prstamo.

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Actividad: Si el prestamista dice que no (Copia para el instructor)
Fotocopia la hoja de la actividad en la pgina siguiente e indique a los participantes completar la actividad. Cuando hayan terminado, discuta cada una de las razones por las que un prestamista dice que no,
o los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere la decisin.
Instrucciones:
Los participantes deben marcar con una X al lado de los elementos que pueden ser razones para
la negativa del prestamista. Dgales que pongan una O al lado de las medidas que pueden tomar
para que el prestamista reconsidere la decisin.
Razn o medida a tomar?
XuO
Empleo irregular
Pague una parte de sus deudas pendientes.
No tener ingresos suficientes para pagar el prstamo
Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial ms grande.
Mal historial de crdito (pago lento de otros prstamos)
No tiene antecedentes de crdito? Solicite una tarjeta de crdito con un lmite

bajo, haga pequeas compras y pague puntualmente.
Falta de historial de crdito
Averige si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluacin

de su solicitud.
Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.
Demasiado poco tiempo en su residencia
Pago inicial (o enganche) insuficiente
No tiene historial de crdito? Averige si factores como el pago de alquiler o

cuentas de servicios pueden tomarse en cuenta.
Averige si la agencia de informes crediticios cometi algn error en la informacin que suministraron al prestamista.
Si un prestamista se niega a concederle un prstamo, no lo tome como algo personal: los prestamistas no pueden conceder o negar el crdito en base a las personalidades. Adems, la Ley de Igualdad
de Oportunidades de Crdito promueve el crdito para todos los solicitantes calificados.
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Actividad: Si el prestamista dice que no.
Instrucciones:
La lista siguiente contiene 1) las razones por las que un prstamo puede no ser concedido, y
2) pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisin.
Ponga una X al lado de las opciones que pueden ser razones para la negativa de un prestamista.
Ponga una O al lado de los pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisin.
Razn o medida a tomar?
XuO
Empleo irregular
No tiene antecedentes de crdito? Solicite una tarjeta de crdito con un lmite
bajo, haga pequeas compras y pague puntualmente.
Averige si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluacin
de su solicitud.
Pago inicial (o enganche) insuficiente
No tiene historial de crdito? Averige si factores como el pago de alquiler o
cuentas de servicios pueden tomarse en cuenta.
Si un prestamista se niega a concederle un prstamo, no lo tome como algo personal: los prestamistas no pueden conceder o negar el crdito en base a las personalidades. Adems, la Ley de Igualdad
de Oportunidades de Crdito promueve el crdito para todos los solicitantes calificados.
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Artculo recomendado: Cmo administrar su crdito.

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Actividad con escenario: Cmo administrar un prstamo (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Una vez que los participantes hayan terminado, lidere una discusin en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentacin que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Kelly. En base a la situacin de Kelly, deben elegir la mejor
opcin posible. Despus, para cada opcin, deben escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Kelly.
La historia de Kelly.
Kelly compr una casa antigua hace dos aos. Recientemente, su banco le concedi un prstamo para
hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora est pensando en
remodelar el desvn para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro prstamo.
1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos.

Consecuencias: Kelly est tan contenta de no haber pedido el dinero prestado. Cuando llegaron
los calores del verano, empez a usar el aire acondicionado y sus cuentas de servicios aumentaron
mucho ms de lo que ella pensaba. Si hubiera pedido ms dinero prestado, tal vez hubiera sido
difcil pagar las cuotas de la casa.

Retroalimentacin: Excelente decisin! Kelly fue inteligente en asegurarse primero de que podra
pagar sus nuevos gastos mensuales. Tambin podra considerar ponerse en contacto con su compaa de servicios para establecer un plan de pagos presupuestados. Esto podra permitirle pagar la
misma cantidad todos los meses, con lo cual sera ms fcil planificar su presupuesto mensual.
2. Solicitar el nuevo prstamo y ver si lo aprueban. La remodelacin va a aadir valor a su casa.

Consecuencias: Entre los pagos de la casa, los pagos del prstamo y las cuentas ms altas con el
aire acondicionado, pedir dinero prestado era lo ltimo que Kelly debera haber hecho! Si no paga
sus cuentas puntualmente, tendr que pagar adicionalmente cargos por pago atrasado. Y su calificacin de crdito puede bajar.

Retroalimentacin: Este no es un buen consejo. Antes de sumar ms deudas, ella tena que asegurarse de poder cubrir sus nuevos gastos mensuales. Si no puede hacer los pagos de su prstamo, Kelly
debera llamar a su prestamista de inmediato para discutir la situacin y qu hacer a continuacin.
3. Determinar la nueva cantidad del pago. Slo hacerlo si su presupuesto lo permite.

Consecuencias: Kelly pens que podra cubrir el segundo prstamo, pero estaba equivocada. No
haba calculado que sus cuentas iban a ser ms altas por el aire acondicionado. Ahora le est
costando pagar sus cuentas puntualmente y est recortando gastos que no quisiera recortar.

Retroalimentacin: Kelly fue inteligente al analizar su presupuesto y ver cunto poda permitirse
pagar. Pero debera haber evitado ms deudas hasta estar segura de que poda cubrir sus nuevos
gastos. Si resultara que no puede hacer los pagos de su prstamo, Kelly debera llamar a su prestamista de inmediato para discutir la situacin y qu hacer a continuacin. Recurdelo: Si tiene dificultades para hacer los pagos del prstamo, pngase en contacto inmediatamente con su prestamista
para discutir la situacin y llegar a un acuerdo para pagar.
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Actividad con escenario: Administrar un prstamo.
Instrucciones:
Lea la historia de Kelly. En base a su situacin, elija la mejor opcin posible. Despus, para cada
en la situacin de Kelly.
La historia de Kelly.
Kelly compr una casa antigua hace dos aos. Recientemente, su banco le concedi un prstamo para
hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora est pensando en
remodelar el desvn para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro prstamo.
Qu debe hacer Kelly?
1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos.

2. Solicitar el nuevo prstamo y ver si lo aprueban. La remodelacin va a aadir valor a su casa.

3. Determinar la nueva cantidad del pago. Slo hacerlo si su presupuesto lo permite.

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Puntos clave de la leccin Prstamos:

Los prstamos son una manera muy comn de pedir dinero prestado.
Millones de personas solicitan prstamos para pagar cosas caras como vehculos, mejoras en el
hogar y la educacin.
Con un prstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo
recibe todo junto.
Despus, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamados
pagos a plazos, durante un perodo fijo de tiempo, hasta pagar todo el prstamo.
El prestamista le cobrar dinero extra sobre la cantidad que pide prestada. Ese pago se llama
intereses. Algunos prestamistas pueden cobrarle un cargo por el prstamo.
La cantidad de intereses que pagar por su prstamo depende de tres cosascunto dinero
est pidiendo prestado (capital), la tasa de inters y el plazo del prstamo (cunto tiempo le
llevar devolverlo).
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Leccin 7: Qu hacer con las deudas.

En esta leccin, sus participantes aprendern a reconocer las seales de tener un exceso de deudas y aprendern a
manejar los problemas de deudas. Aprendern valiosas recomendaciones para trabajar con los acreedores. Por ltimo,
aprendern sobre la bancarrota, su impacto y las medidas a tomar antes de considerar declararse en bancarrota.

Reconocer las seales de advertencia de un exceso de deudas
Explicar cmo manejar los problemas de deudas
Usar valiosas recomendaciones para trabajar con los acreedores
Describir qu es la bancarrota
Entender el impacto que la bancarrota puede tener sobre su panorama financiero
Saber qu medidas pueden tomar para evitar la bancarrota
podra usar:

Cules son algunas de las seales de exceso de deudas?
Qu medidas puede tomar para reducir su deuda?
Por qu podra alguien declarar bancarrota?
Cules son algunos de los beneficios de declarar bancarrota? Y las desventajas?

Pedir dinero prestado le da a usted flexibilidad financiera, pero si no es cuidadoso, puede comprar ms cosas y gastar ms de lo debido.
La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Esto quiere decir no
pedir prestado ms de lo que puede permitirse pagar cmodamente.
Si la cantidad que debe a otros ha llegado a un nivel incmodo, es importante considerar cmo
empezar a eliminar parte de su deuda.
Deber ms de lo que puede pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente su situacin

financiera durante aos.
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Use el crdito de forma inteligente (Copia para el instructor)
Fotocopie el material escrito en la pgina siguiente y entrguelo a los participantes como hoja que pueden
llevarse. Despus discuta cada recomendacin con ellos.
Recomendaciones para usar el crdito de forma inteligente
Compare ofertas de
crdito.
Planifique las
compras.
Fjese lmites.
Haga un
seguimiento.
Pague
puntualmente.
Obtenga ayuda
cuanto antes.
Busque tarjetas de crdito que tienen tasas de inters bajas y una

cuota anual baja o nula.
Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crdito que

utilizan la palabra gratis.
Evite los prstamos y las tarjetas de crdito que tienen tasas de

inters altas.
No asuma pagos mensuales de prstamos que no est en condiciones de pagar.
No utilice su tarjeta de crdito para comprar cosas que realmente

no est en condiciones de comprar.
Guese por su presupuesto.
Limite el uso de sus tarjetas de crdito y no tenga demasiadas

tarjetas. Mantngase dentro de su lmite de crdito.
Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crdito mayores que el

10% de sus ingresos mensuales netos.
No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crdito

exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.
Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crdito a lo largo del

mes. Guarde los recibos y comprelos con su estado de cuenta.
Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crdito, lleve

cuenta all de los cargos a dicha tarjeta, antes incluso de recibir la
cuenta por correo..
Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos

de tarjetas de crdito.
Si no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crdito, trate

de pagar ms que el mnimo. Pague por lo menos el mnimo todos
los meses, siempre puntualmente..

antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crdito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
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Use el crdito de forma inteligente.
Recomendaciones para usar el crdito de forma inteligente
Compare ofertas de
crdito.
Planifique las
compras.
Fjese lmites.
Haga un
seguimiento.
Pague
puntualmente.
Obtenga ayuda
cuanto antes.
Busque tarjetas de crdito que tienen tasas de inters bajas y una

cuota anual baja o nula.
Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crdito que

utilizan la palabra gratis.
Evite los prstamos y las tarjetas de crdito que tienen tasas de

inters altas.
No asuma pagos mensuales de prstamos que no est en condiciones de pagar..
No utilice su tarjeta de crdito para comprar cosas que realmente

no est en condiciones de comprar.
Guese por su presupuesto.
Resstase a las compras impulsivas!!
Limite el uso de sus tarjetas de crdito y no tenga demasiadas

tarjetas. Mantngase dentro de su lmite de crdito.
Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crdito mayores que el

10% de sus ingresos mensuales netos.
No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crdito

exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.
Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crdito a lo largo del

mes. Guarde los recibos y comprelos con su estado de cuenta.
Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crdito, lleve

cuenta all de los cargos a dicha tarjeta, antes incluso de recibir la
cuenta por correo.
Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos

de tarjetas de crdito.
Si no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crdito, trate

de pagar ms que el mnimo. Pague por lo menos el mnimo todos
los meses, siempre puntualmente.
Si las deudas le estn causando problemas, consiga ayuda

cuanto antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crdito, un
profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
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Discusin: Seales de advertencia de un exceso de deudas
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Haga una tormenta de ideas con la clase
acerca de las seales de un exceso de deudas. Despus reparta la hoja de actividad y dirija una discusin
basada en estos puntos clave.

Siempre paga sus cuentas tarde.
Le lleva 60 o 90 das cubrir cuentas que antes poda pagar mensualmente.
Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus

acreedores..
Su cuenta de cheques est sobregirada con frecuencia.
Slo puede hacer pagos mnimos en sus cuentas de crdito rotativo.
Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha

emitido cheques que requieren del dinero de su salario.
Una pequea reduccin de sus ingresos, o un gasto inusual, le

impedira pagar todas sus cuentas mensuales.
Sus cuentas de crdito suelen estar en sus lmites mximos.
Solicita ms tarjetas de crdito debido a que ha llegado al lmite de

las tarjetas que tiene.
Est gastando ms del 20% de su salario neto en pagos de crdito

(sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).
Sus saldos de prstamos o tarjetas de crdito permanecen iguales

o suben cada mes.
Todava est pagando compras que hizo hace un ao.
Posterga las visitas al mdico y al dentista porque no puede pagar la

cuenta.
No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
Siempre est preocupado por sus deudas.
Discute con su cnyuge o compaero a causa de las cuentas.
A veces se pregunta por qu hizo ciertas compras.
Despus de pagar una deuda, se siente liberado para

gastar ms..
Pagar tarde.
Cheques devueltos.
Salir corriendo
a depositar.
Tener el crdito
al mximo.
Sigue pagando
durante mucho
tiempo.
Ignora la cuenta
de ahorros.
Peleas con la familia.
Compras impulsivas.
Usa el crdito para

pagar gastos de todos
los das.
Ignora el telfono.
Utiliza sus ahorros o tarjetas de crdito para cubrir gastos comunes,

como los comestibles.
Ignora el telfono o el correo para evitar lidiar con los acreedores.
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Discusin: Seales de advertencia de un exceso de deudas
Estas son seales de que puede tener demasiadas deudas.

Siempre paga sus cuentas tarde.
Le lleva 60 o 90 das cubrir cuentas que antes poda pagar mensualmente.
Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus

acreedores..
Su cuenta de cheques est sobregirada con frecuencia.
Slo puede hacer pagos mnimos en sus cuentas de crdito rotativo.
Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha

emitido cheques que requieren del dinero de su salario.
Una pequea reduccin de sus ingresos, o un gasto inusual, le

impedira pagar todas sus cuentas mensuales.
Sus cuentas de crdito suelen estar en sus lmites mximos.
Solicita ms tarjetas de crdito debido a que ha llegado al lmite de

las tarjetas que tiene.
Est gastando ms del 20% de su salario neto en pagos de crdito

(sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).
Sus saldos de prstamos o tarjetas de crdito permanecen iguales

o suben cada mes.
Todava est pagando compras que hizo hace un ao.
Posterga las visitas al mdico y al dentista porque no puede pagar la

cuenta.
No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
Siempre est preocupado por sus deudas.
Discute con su cnyuge o compaero a causa de las cuentas.
A veces se pregunta por qu hizo ciertas compras.
Despus de pagar una deuda, se siente liberado para

gastar ms..
Pagar tarde.
Cheques devueltos.
Salir corriendo
a depositar.
Tener el crdito
al mximo.
Sigue pagando
durante mucho
tiempo.
Ignora la cuenta
de ahorros.
Peleas con la familia.
Compras impulsivas.
Usa el crdito para

pagar gastos de todos
los das.
Ignora el telfono.
Utiliza sus ahorros o tarjetas de crdito para cubrir gastos comunes,

como los comestibles.
Ignora el telfono o el correo para evitar lidiar con los acreedores.
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Consejos para afrontar las deudas (Copia para el instructor)
Considere invitar a un consejero de crdito sin fines e lucro para que hable con la clase sobre las medidas que pueden tomar para reducir sus deudas y administrar mejor sus finanzas. Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indqueles llenar los espacios en blanco a medida que van
escuchando la discusin.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusin
Solicite ayuda
Prepare un plan
por escrito
Muchos centros de asesoramiento sobre deudas, organizaciones sin fines de

lucro, le aconsejarn por un precio muy bajo o gratis. Algunos prestamistas le
recomendarn asesores en crdito.
Contacte con un representante de servicio de su prestamista para obtener
referencias.
O pngase en contacto con el Servicio de Asesoramiento de Crdito al Consumidor (Consumer Credit Counseling Service) de su zona. A menudo, este
servicio puede ayudarle a concertar un plan de pagos con sus acreedores.
Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades.
Calcule cundo puede pagar cada cuenta..
Comunquese
con sus
acreedores
Comunquese con su compaa de tarjeta de crdito para tratar de reducir la

tasa o coordinar un plan de pago diferente.
Pague ms que
el mnimo
Pague ms que el pago mnimo mensual de las tarjetas de crdito

Ahorrar muchsimo dinero en intereses y reducir o eliminar su deuda
mucho antes.
No contraiga
nuevas deudas
Deje de usar sus tarjetas de crdito.

Diga no a las ofertas de tarjetas de crdito, consolidacin de deudas y segundas
hipotecas.
Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtenga un adelanto de
dinero en efectivo slo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar
tasas de inters ms altas que las que paga por las compras con la tarjeta, y las
tasas se aplican de inmediato, sin un perodo de gracia de treinta das.
La mayora de los bancos tambin cobran un cargo por servicio que se basa
en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica a los cheques
personalizados que envan algunas compaas de tarjeta de crdito.
Minimice
las tasas y
los cargos
Sea consciente de las tasas de inters y de los cargos de las tarjetas de crdito.
Edquese acerca de las cuotas anuales, tasas de inters actuales, cargos por
financiamiento, cargos por adelanto en efectivo y cualesquiera otros cargos
relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden ayudarle a tomar
mejores decisiones acerca de cul tarjeta usar y cmo administrar la tarjeta.
Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de inters ms bajas. Busque tarjetas de crdito que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis
meses), y transfiera el saldo de su anterior tarjeta de crdito a la tarjeta nueva.
Sin embargo, antes de hacer esto, asegrese de que, tras el perodo introductorio, la
nueva tarjeta ofrece la misma tasa de inters o una tasa menor que su tarjeta actual.
No se desanime
La reduccin de su deuda es algo difcil, pero no deje de intentar hacerlo. Es una de

las cosas ms importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero mejor.
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Consejos para afrontar las deudas.
Instrucciones:

Muchos centros de asesoramiento sobre deudas, organizaciones sin fines
de lucro, le aconsejarn por un precio
o gratis. Algunos prestamistas le recomendarn asesores en crdito.
Solicite ayuda
Contacte con un representante de servicio de su prestamista para

obtener referencias.
O pngase en contacto con el
de su zona. A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan
de pagos con sus acreedores.
Prepare un plan
por escrito
Haga una lista de todas sus y las cantidades.

Calcule cundo puede pagar cada cuenta.
Comunquese con Comunquese con su compaa de tarjeta de crdito para tratar de

sus acreedores
reducir la tasa o coordinar un diferente.
Pague ms que el pago de las tarjetas de crdito
Pague ms que
el mnimo
Ahorrar muchsimo dinero en intereses y reducir o eliminar su deuda

mucho antes.
Deje de usar sus .
Diga no a las ofertas de tarjetas de crdito, consolidacin de deudas y
segundas hipotecas.
pueden ser un problema! Obtenga un adelanto de dinero en efectivo
No contraiga
nuevas deudas
slo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de

inters ms altas que las que paga por las compras con la tarjeta, y las
tasas se aplican de inmediato, sin un perodo de gracia de treinta das.
La mayora de los bancos tambin cobran un
que se basa en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica
a los cheques personalizados que envan algunas compaas de tarjeta
de crdito.
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Consejos para afrontar las deudas (continuacin)
Sea consciente de las tasas de inters y de los cargos de las tarjetas de
crdito. Edquese acerca de las cuotas anuales, tasas de inters actuales,
cargos por financiamiento, cargos por adelanto en efectivo y cualesquiera
otros cargos relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden
ayudarle a tomar mejores decisiones acerca de cul tarjeta usar y cmo
Minimice
las tasas y
los cargos
administrar la tarjeta.
Transfiere saldos a tarjetas que tienen
. Busque tarjetas de crdito que ofrezcan una tasa introductoria baja
(normalmente por seis meses), y transfiera el saldo de su anterior tarjeta
de crdito a la tarjeta nueva.
Sin embargo, antes de hacer esto, asegrese de que, tras el perodo introductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma
(o ms baja) que su tarjeta actual.
La reduccin de su deuda es algo difcil, pero no deje de intentar hacerlo.
No se desanime
Es una de las cosas ms que puede hacer para lograr un futuro financiero
mejor.
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la biblioteca al final de este tema
Artculo recomendado: Seales de advertencia de deudas y recomendaciones.

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Qu es la bancarrota?
Despus de la prueba, discuta estos puntos clave sobre la bancarrota con sus participantes.

Si usted debe ms dinero del que puede devolver, puede tener la opcin
de declarar bancarrota.
La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda de un tribunal

Federal de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas
y lograr empezar de nuevo financieramente. En aos recientes, las declaraciones de bancarrota han llegado a un mximo histrico.
La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias duraderas importantes. Si bien puede ser una opcin, no es una solucin fcil.
Las leyes de bancarrota son complicadas y est cambiando. Es esencial

obtener consejo profesional acerca de sus opciones.
Dependiendo de su situacin financiera personal y de las leyes federales y estatales aplicables, la declaracin de bancarrota puede eliminar algunas de sus
deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada deuda que tiene.
El tribunal puede permitirle preservar parte de sus activos en ese proceso.
La bancarrota no suele eliminar la manutencin infantil, pensin alimenticia, multas, algunos impuestos y la mayora de las obligaciones
de prstamos estudiantiles. Si declara bancarrota, tendr costos legales y
judiciales.
Antes de considerar la opcin de declarar bancarrota:

Hable con sus acreedores para ver si aceptaran ampliar su plazo de pagos, permitirle
omitir un pago, o arreglar alguna otra alternativa de pago razonable.

Discuta cualquier posible solucin.
Consulte a un consejero calificado en cuestiones de crdito o deudas.
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Actividad sobre bancarrota: Llenar los espacios en blanco
en blanco en las diversas oraciones.
Instrucciones:
Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
pagar sus deudas

juez de bancarrota
funcionario bancario
acreedor
ahorrar suficiente dinero para pagar las deudas
garanta colateral
activos
renunciar a la posesin de la garanta colateral
tomar posesin de la garanta colateral
Captulo13
Captulo 7
Captulo 11
10 aos
20 aos
7 aos
puntuacin de crdito
historial de crdito
tasas de inters
1. En una situacin tpica de bancarrota, el deudor declara que no puede pagar sus deudas .
2. Un juez de bancarrota decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota.
3. Si el deudor ha incumplido un prstamo con garanta colateral (por ejemplo, un vehculo o una
casa), el acreedor quiz pueda tomar posesin de la garanta
colateral aunque la deuda haya sido castigada.
4. Dos de los tipos ms comunes de bancarrota son el Captulo 13 y el Captulo 7 .
5. La bancarrota permanecer en su historial de crdito hasta 10 aos .
6. Puede reducir su puntuacin de crdito haciendo que los prestamistas le cobren tasas de
inters ms altas en el futuro.
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Actividad sobre bancarrota: llenar los espacios en blanco.
Instrucciones:
Llene la palabra o frase correcta en cada oracin, usando el Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
pagar sus deudas

juez de bancarrota
funcionario bancario
acreedor
ahorrar suficiente dinero para pagar las deudas
garanta colateral
activos
renunciar a la posesin de la garanta colateral
tomar posesin de la garanta colateral
Captulo 13
Captulo 7
Captulo 11
10 aos
20 aos
7 aos
puntuacin de crdito
historial de crdito
tasas de inters
1. En una situacin tpica de bancarrota, el deudor declara que no puede

.
2. Un decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota.
3. Si el deudor ha incumplido un prstamo con garanta (por ejemplo, un vehculo o una casa), el
acreedor quiz pueda
aunque la deuda haya sido castigada.
4. Dos de los tipos ms comunes de bancarrota son el y el .
5. La bancarrota permanecer en su historial de crdito hasta .
6. Puede reducir su haciendo que los prestamistas le cobren en el futuro.
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Artculo recomendado: Acerca de la bancarrota.

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Puntos clave de la leccin Cmo manejar las deudas:

Pedir dinero prestado le da a usted flexibilidad financiera, pero si no es cuidadoso, puede comprar ms cosas y gastar ms de lo debido.
La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Esto quiere decir no
pedir prestado ms de lo que puede permitirse pagar cmodamente.
Si la cantidad que debe a otros ha llegado a un nivel incmodo, es importante considerar cmo
empezar a eliminar parte de su deuda.
Deber ms de lo que puede pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente su situacin

financiera durante aos.
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Resumen del tema.

Puntos clave del tema Cmo usar el crdito de una manera ventajosa:

Tener crdito quiere decir disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando
lo necesita.
El crdito puede darle la opcin de comprar algo hoy y la flexibilidad de hacer compras
importantes y aprovechar oportunidades que no podr hacer sin tener crdito.
Para reducir el costo del crdito, busque una tarjeta de crdito con una cuota anual baja
y una tasa de inters tambin baja.
Pague las compras lo ms rpidamente posible.
Si solicita un prstamo, recuerde buscar un prestamista responsableuna compaa establecida con buena reputacin. Compare ofertas y asegrese de entender el contrato antes de firmarlo.
Para llevar cuenta de su situacin con el crdito, es importante saber cul es su puntuacin de crdito y estudiar su informe de crdito. Estas son herramientas que los prestamistas, propietarios de viviendas en alquiler, empleadores y otros pueden usar para determinar
cun confiable es usted.
Si desea mejorar su puntuacin de crdito, es usted quien debe actuar. Una de las maneras
ms importantes de hacerlo es pagar siempre sus cuentas con puntualidad.
La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Su deuda debe ser
menor del 20% de su ingreso neto anual y sus pagos de la tarjeta de crdito deben ser menos
del 10% de su ingreso neto mensual.
Uno de los mayores riesgos del crdito es pedir prestado ms de lo que puede pagar.
Para evitar problemas de deudas, tiene que usar el crdito de una manera inteligente.
Si tiene problemas con las deudas, acte temprano. Si tiene problemas para hacer pagos mensuales, llame inmediatamente a su prestamista y trabaje con l para determinar sus pasos siguientes.
Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en el tema Protjase financieramente.
Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a
situaciones de la vida real.
1. Obtenga una copia de su informe de crdito de annualcreditreport.com. Revselo para confirmar que sea exacto. Si encuentra errores, contacte a su prestamista de inmediato.
2. Revise su nivel de deudas actual y haga un plan para reducir su deuda
3. Si tiene tarjetas de crdito con tasas de inters altas, llame a la compaa para ver si pueden
ofrecerle algo mejor. Renase con su funcionario bancario o pngase en contacto con otras
compaas de tarjeta de crdito para discutir posibles rebajas de tasas y cargos.
4. Haga un plan para pagar los saldos de tarjetas con altas tasas de inters.
5. Hable con su agencia local de asesoramiento de crdito al consumidor para informarse mejor
sobre la bancarrota.
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Apndice.
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Acerca de las puntuaciones de crdito.

Una puntuacin de crdito es un nmero de tres dgitos que expresa en forma resumida los datos bsicos
de tu informe de crdito.
Tu puntuacin de crdito puede afectar tu capacidad para obtener prstamos, incluidos los prstamos
para automviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros tambin pueden
verse afectados por tu puntuacin de crdito.
Cada una de las tres principales agencias de crdito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion,
calculan las puntuaciones de crdito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumidores por un pequeo cargo, que suele ser de cinco a siete dlares. Debido a que los modelos de clculo
de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuacin de un consumidor puede variar segn cul
agencia haga el clculo. Uno de los mtodos ms comunes para calcular puntuaciones de crdito se llama
FICO, que es la abreviatura de la compaa que desarroll el modelo: Fair Isaac and Company.
Cuando t solicitas crdito, la mayora de los prestamistas acceden a tu informe de crdito, y pueden
obtener una puntuacin de la agencia de crdito. Los sistemas de puntuacin han sido diseados con la
finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluacin de prstamos y a determinar con
exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compaas de tarjetas de crdito, las
compaas de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuacin desde la dcada de
los 50 para los prstamos al consumidor. En los ltimos aos, la puntuacin de crdito tambin ha sido
utilizada por los prestamistas hipotecarios.
Los prestamistas utilizan la puntuacin de la agencia de informe de crdito para determinar las razones
especficas para aprobar o no un prstamo. El proceso de puntuacin solamente hace uso de la informacin
contenida en tu archivo de crdito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de tu entrega
inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crdito en su oficina, aparece tu puntuacin de crdito. Tu puntuacin puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en trminos aproximados.
Los estudios de investigacin llevados a cabo por los prestamistas han demostrado que los prestatarios con
puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con puntualidad. Los prestatarios
con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar un riesgo ms alto.
Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que t has tenido tarjetas de crdito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de crditos estn cerca de sus mximos.

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Artculo de la Biblioteca: Acerca de las puntuaciones de crdito
Acerca de las puntuaciones de crdito (continuacin)

Algunos de los factores que afectan tu puntuacin son:

Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un prstamo con puntualidad).
Demasiadas cuentas abiertas en los ltimos 12 meses.
Historial de crdito corto.
Los saldos de cuentas de crdito rotativo estn cerca de sus lmites mximos.
Informacin referente a ti en los registros pblicos, como gravmenes, impositivos, sentencias

judiciales o bancarrota.
No tener saldos recientes en las tarjetas de crdito.
Demasiadas averiguaciones de crdito recientes.
Pocas cuentas rotativas.
Demasiadas cuentas rotativas.
Para obtener una puntuacin ms alta:

Paga tus cuentas con puntualidad.
Mantn bajos los saldos de crdito.
Solicita y abre cuentas nuevas slo cuando las necesites.
Puesto que la duracin de la historia de crdito es un factor en su puntuacin de crdito, si usted cierra
cuentas de tarjeta de crdito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el ms largo de tiempo. Si usted tiene
un de la tarjeta de crdito que usted no est utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cerciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no,
ser catalogado en su informe como inactivo y no ser factorizado en su puntuacin de crdito.

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Su informe de crdito.
Qu es un informe de crdito?
Un informe de crdito es un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente,
que contiene informacin referente al historial de crdito de una persona y a su calificacin de crdito actual.
Cmo obtener su informe de crdito.
Las tres mayores agencias de informes de crdito de los Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion. Una ley federal llamada Ley de Informes Crediticios Justos (Fair Credit Reporting Act) le permite
recibir una copia gratuita de su informe de crdito de cada una de estas tres compaas una vez al ao.
Para obtener un informe de crdito gratis.

Online:
www.annualcreditreport.com.
En lnea:
(877) 322-8228.
Solicitud por correo:
Annual Credit Report Request Service.
P.O. Box 105281.
Atlanta, GA 30348-5281.
Si necesita ms de un informe de crdito en un mismo ao de una o ms de estas agencias de informes
crediticios, tal vez sea necesario que tenga que pagarlo. Para solicitar informes de crdito adicionales,
pngase en contacto con una de las siguientes agencias.
Para solicitar informes de crdito adicionales.

Equifax Information Services.
www.equifax.com.
Experian Consumer Assistance.
www.experian.com.
TransUnion.
www.transunion.com.

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Artculo de la Biblioteca: Su informe de crdito
Su informe de crdito (continuacin)

Cmo leer su informe de crdito.
A continuacin aparece un ejemplo de informe de crdito. He aqu cmo leerlo:

La Seccin B se llama Informacin pblica. En esta parte, ver la informacin sobre su persona
contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo, vemos
una bancarrota.
La Seccin C muestra la informacin proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a
uno de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en
contacto con usted. Esta es una compaa que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
La Seccin D muestra su historial de crdito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted
tiene crdito, o donde tena crdito. Estas se llaman sus cuentas. La seccin de historial de crdito
est dividida en doce columnas.
La primera columna indica los nombres de sus prestamistas. En este ejemplo, aparece una concesionaria automotriz, una compaa de tarjetas de crdito y una tienda de departamentos.
La segunda columna muestra los nmeros de las cuentas.
La tercera columna indica quin es responsable del pago. En la mayora de los informes de
crdito, ver una I, lo cual quiere decir que el responsable es una persona. O ver una J, que
significa conjunto, es decir, que usted y otra persona son responsables del pago.
La cuarta columna indica el mes y el ao en que se abri la cuenta.
La columna nmero 5 indica el nmero de meses durante el que se ha reportado el historial de
pago de esta cuenta.
En la columna 6 aparece la fecha del ltimo pago, cambio u otra actividad efectuada en esta cuenta.
En la columna 7 ver la cantidad ms alta que se ha cargado a esta cuenta, o el lmite de
crdito, si lo hay.
La columna 8 indica la cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un prstamo pagado a plazos.
La columna 9 muestra la cantidad que todava debe a la fecha de este informe.
La columna 10 contiene las cantidades que estn atrasadas en el pago. Esto quiere decir el
dinero que usted tiene atrasado en el pago a su prestamista.
La columna 11 se llama Situacin. Contiene una letra y un nmero. La letra describe de qu clase de
cuenta se trata. La letra I significa cuenta a plazos. Esto quiere decir que usted paga una mensualidad del prstamo todos los meses durante cierto nmero de meses. R significa rotativo. Las tarjetas de crdito se llaman crditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su crdito vuelve a
estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez. O significa abierto. Esto quiere decir que el
prestamista decide darle crdito y despus le factura lo que ha pedido prestado.
Qu significan los nmeros? 1 significa que la cuenta se ha pagado segn lo acordado; 2 quiere
decir que la cuenta est atrasada 30 o ms das; 3 significa que la cuenta est atrasada 60 das o
ms. En este ejemplo, el prstamo para el automvil tiene el cdigo I4. Esto significa que se trata de
un prstamo a plazos que se encuentra 90 o ms das atrasado en el pago. Esto no es bueno!
Por ltimo, la columna 12 indica la fecha en la cual se actualiz por ltima vez la informacin
sobre esta cuenta.
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Cmo leer su informe de crdito (continuacin)

Correccin de errores en la informacin reportada.
Es importante que usted examine su informe de crdito para ver si la informacin contenida en el mismo es
exacta. Si piensa que cierta informacin que figura en su informe es incorrecta u obsoleta, puede escribir a la
agencia de informes crediticios y solicitar una explicacin. La solicitud de cambios en su informe de crdito es
fcil en algunos casos y ms difcil en otros. En general, la seccin de identificacin y las secciones de Cuentas en
cobranzas son las ms fciles de cambiar, mientras que la seccin de Registros Judiciales es la ms difcil.
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Al revisar sus informes para detectar errores, tenga en cuenta lo siguiente:

Las agencias de crdito procesan millones de unidades de informacin todos los aos, y a veces
ocurren errores como consecuencia del volumen. Quiz encuentre en su informe datos de alguien
que tiene un nombre o direccin similares a los suyos. Si esa persona tiene malos antecedentes de
crdito, eso puede dificultarle a usted obtener un prstamo o crdito.
Los pagos atrasados pueden perjudicar su puntuacin de crdito. Si su informe indica un pago
atrasado de tarjeta de crdito y usted sabe que paga sus cuentas con puntualidad, pngase en contacto con la agencia de informes crediticios para cuestionar ese dato.
La seccin de Datos Judiciales indica embargos por impuestos, quiebras y sentencias por
incumplimiento contra usted. Este tipo de informacin es muy perjudicial para su puntuacin de
crdito, por lo que debe asegurarse de cuestionar los errores inmediatamente.
A qu tipo de errores debe prestar particular atencin?
Confirme todo lo que figura en su informe! En primer lugar, vea si su nombre y nmero de seguro social
son correctos, y despus revise todos los datos de todas las cuentas. Sea cuidadoso, ya que cualquier error
puede afectar a su calificacin. Preste especial atencin a estos datos:
Direcciones anteriores incorrectas: Si el informe muestra una direccin donde usted nunca
residi, pngase en contacto con la agencia de informes crediticios. Esto podra querer decir que
alguien en dicha direccin se hizo pasar por usted en forma fraudulenta.
Cuentas que no abri: Si hay cuentas de crdito que usted no abri, pngase en contacto de inmediato con la agencia de informes crediticios. Esto podra indicar que usted ha sido vctima de un robo
de identidad.
Errores en su historial: Revise cada cuenta de crdito para ver si refleja adecuadamente su historial. Por ejemplo, si una cuenta de tarjeta de crdito figura como 60 das atrasada, pero usted siempre ha pagado sus cuentas con puntualidad, pngase en contacto con el acreedor y solicite que se
corrija el error.
Cmo afrontar los problemas de crdito que ha tenido en el pasado.
Si tiene pagos tardos en su informe de crdito por motivos como una enfermedad o una situacin de
desempleo temporal, entregue una explicacin por escrito al prestamista, explicando por qu su crdito
fue malo durante cierto perodo. Aunque el prestamista no espere que usted tenga un historial de crdito
intachable, la mayora de ellos esperan que haya resuelto sus problemas de crdito antes de solicitar un
prstamo. Si actualmente tiene pagos de crdito atrasados, pguelos ahora para mejorar su situacin de
crdito. Una vez que los haya pagado, esfurcese por acumular antecedentes de pago puntual durante por
lo menos el ao anterior, a fin de mejorar an ms su calificacin de crdito.
Obtenga ms informacin en la FTC.
Para ms informacin sobre cmo cuestionar errores y mejorar su informe de crdito, visite el sitio de la Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission o FTC por sus siglas en ingls) en www.ftc.gov.
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Acerca de las tarjetas de crdito.

Tipos de tarjetas.
Bsicamente, existen tres tipos de tarjetas de crdito:

Las tarjetas bancarias son expedidas por los bancos. Por ejemplo, tarjetas VISA, MasterCard y
Discover Card.
Tarjetas de viajes y entretenimiento, por ejemplo, American Express y Diners Club.
Tarjetas de comercios, que solamente se pueden utilizar en una cadena de tiendas. Entre los
ejemplos se incluyen las cadenas de tiendas nacionales y locales, compaas gasolineras y compaas telefnicas.
Ninguna tarjeta es indicada para todas las personas. Como regla general, la tarjeta indicada para ti es la que
es aceptada donde t compras y te cobra el mnimo de dinero por los servicios que utilizas. Los trminos y
condiciones de las tarjetas de crdito varan, por lo cual es importante que t investigues en lo que respecta
a los costos de cualquier oferta de tarjeta de crdito que ests considerando. Lee cuidadosamente los trminos y condiciones, las declaraciones informativas legales y el acuerdo de la tarjeta de crdito.
Cmo funciona el procesamiento de las tarjetas de crdito.
Cuando t haces una compra utilizando una tarjeta de crdito de un banco, el cajero suele pasar la tarjeta
por un lector que enva automticamente la informacin almacenada en la banda magntica ubicada en
el dorso de la tarjeta. Este proceso permite a la compaa de tarjeta de crdito verificar informacin como
la siguiente:

Identificacin del comerciante
Validez del nmero de tarjeta
Fecha de vencimiento
Lmite de crdito disponible
Uso de la tarjeta
Una vez que la venta ha sido aprobada, el banco acredita la cantidad a la cuenta del comerciante y registra
los cargos que se te facturarn a ti, el titular de la tarjeta, al final del perodo de facturacin, que suele ser
mensual. T pagas entonces al banco la cantidad total o cuotas mensuales, con intereses.

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Artculo de la Biblioteca: Acerca de las tarjetas de crdito
Acerca de las tarjetas de crdito (continuacin)

Criterios para elegir una tarjeta de crdito.
Para administrar bien el dinero, compara las ofertas de tarjetas de crdito tal como si se tratase de prstamos
para automviles o hipotecas para viviendas. Puede haber muchas caractersticas y cargos para que comparar.
He aqu algunos consejos que te darn una orientacin inicial:
Investiga. Hay muchos lugares, tanto en Internet como fuera de ella, donde puedes leer acerca de las
ofertas de tarjetas de crdito y la comparacin entre las mismas. Dado que las tasas de inters y los
planes cambian con frecuencia, llama a las compaas que tienen las ofertas que te interesan. Confirma lo que le ofrecen y pregunta acerca de los planes que podran ser ms indicados para ti.
Haz una lista. Haz una lista de caractersticas de una tarjeta de crdito que responden a tus necesidades financieras. Clasifique las caractersticas en funcin de cmo tienes pensado usar la tarjeta y
pagar tu cuenta mensual.
Estudia los planes. Estudia toda la informacin que has recogido sobre los diferentes planes. Presta
particular atencin a la tasa porcentual anual (o tasa APR). T deseas tener una tasa baja, pero no
necesariamente la ms baja. Esto se debe a que, segn tu estilo de vida y tus hbitos de pago, podras
beneficiarte ms con una tarjeta que ofrece descuentos en efectivo, descuentos o millas para los viajeros frecuentes, aunque esa tarjeta tenga una tasa ligeramente ms alta que otra.
Compara los planes. Si ya tienes una tarjeta de crdito, asegrate de tomar una buena decisin antes
de cambiar de tarjeta. Si eres titular de la tarjeta y tienes una buena calificacin de crdito, averigua si
la institucin que te expidi la tarjeta est dispuesta a reducir la tasa de inters actual.
Cancelacin de tarjetas de crdito.
Si deseas cancelar una tarjeta de crdito, ponte en contacto directamente con la empresa emisora de la
tarjeta y solicita instrucciones para notificarles de tu intencin de cancelar. Para cancelar la tarjeta, no
basta con no usarla.
Ley de veracidad en el prstamo (Truth in Lending Act).
Esta ley federal, aprobada en 1968, dice que los acreedores tienen que dar a los consumidores informacin
completa y exacta referente a los costos y trminos del crdito. La Ley de veracidad en el prstamo (Truth in
Lending Act) requiere que las compaas de tarjeta de crdito den a los consumidores la siguiente informacin:

Cargos financieros en dlares y como tasa porcentual anual (tasa APR).
El emisor del crdito o la compaa que proporciona la lnea de crdito.
El monto de la lnea de crdito.
El perodo de gracia para el pago, si lo hay.
El pago mnimo requerido.
Las cuotas anuales, si corresponde.
Los cargos del seguro de crdito (si lo hay), que paga totalmente tu prstamo si t mueres antes
de que la deuda haya sido pagada totalmente.
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Artculo de la Biblioteca: Acerca de las tarjetas de crdito
Acerca de las tarjetas de crdito (continuacin)

Tarjetas con tasa variable y tarjetas con tasa fija.
El hecho de que el plan de la tarjeta de crdito utilice una tasa de inters variable o una tasa fija puede
influir significativamente en lo que t pagas por el uso de tu tarjeta.
Los planes con tasa variable ofrecen una tasa de inters ms baja que los planes con tasa fija,
pero ten en cuenta que la tasa de inters puede subir o bajar. Las compaas de tarjetas de crdito
que ofrecen planes con tasa variable ajustan la tasa que t pagas en funcin de las estadsticas
econmicas cambiantes emitidas por el gobierno federal.
Con un plan de tasa fija, t tienes la ventaja de saber cul ser tu tasa. La Ley de veracidad en el
prstamo (Truth in Lending Act) obliga a los prestamistas a dar un aviso con por lo menos con 15
das de anticipacin antes de aumentar la tasa; y en algunos estados, el plazo de anticipacin es
aun incluso mayor.
Algunos expertos financieros sostienen que, debido a que la tasa fija se puede aumentar con solamente 15
das de anticipacin, este plan no es tan diferente de los planes de tasa variable, cuya tasa puede cambiar
en cualquier momento. Aconsejan analizar cuidadosamente ambos planes. Si eliges una tarjeta con tasa
de inters variable, averigua si hay lmites en cuanto al mximo que la tasa de inters puede subir o bajar.
Acerca de las ofertas de tarjetas de crdito preaprobadas..
Ten cuidado con las ofertas preaprobadas de tarjetas de crdito que recibes por correo. A veces la letra
pequea muestra una tasa de inters muy alta. Algunas ofertas quiz digan que, al aceptar la oferta, t
aceptas transferir todo el saldo de tu otra cuenta de tarjeta de crdito a la nueva cuenta, que tiene una
tasa de inters ms alta. Algunas ofertas pueden sugerir esta transferencia de saldo, si bien no la requieren.
Antes de tirarlas a la basura, destruye totalmente las ofertas que no te interesen. Esto te ayudar a evitar
que alguien robe esas ofertas y trate de obtener crdito en su nombre, lo cual es un delito llamado robo
de identidad.
Para ms informacin sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crdito, por favor
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.

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Tarjeta de crdito o tarjeta de dbito: cul de ellas utilizar?.

Tanto las tarjetas de crdito como las de dbito ofrecen una manera muy cmoda de hacer compras sin
pagar en efectivo o con cheque. Ambas son aceptadas en una amplia gama de lugares de todo el mundo.
Cmo decides cul de ellas usar? Compara los siguientes factores.
Tarjeta de crdito
Tarjeta de dbito
Recibes una cuenta al final del mes.
El dinero se deduce directamente de tu cuenta de

cheques.
Pagas intereses sobre los saldos no pagados.
No pagas intereses.
Puede permitirte comprar algo hoy en lugar de

tener que esperar. Pero recuerda que siempre
tienes que devolver el dinero!
Slo compras lo que sabes que ests en condiciones de comprar, en base al dinero que tienes en tu
cuenta de cheques. Puedes tener que esperar para
hacer una compra.
Si observas cargos incorrectos en tu estado de

cuenta de la tarjeta de crdito (por ejemplo, una
factura duplicada o un cargo incorrecto), las leyes
federales limitan tu responsabilidad (es decir, la
cantidad que podras perder) a $50 si envas una
solicitud escrita de investigacin dentro de un
plazo de 60 das.
Si observas el uso fraudulento de tu tarjeta de

dbito, las leyes federales limitan tu responsabilidad (es decir, la cantidad que podras perder) a
$50 si notificas al banco dentro de un plazo de dos
das. Pasados dos das, tu responsabilidad aumenta
a $500 y pasados 60 das, aumenta al saldo total
de la cuenta. Algunos bancos voluntariamente
ofrecen mejores lmites de responsabilidad a sus
clientes, a veces cobrando una cuota por ello. Pregunta en tu banco.
Los artculos que compras suelen estar asegurados.

Una buena opcin para artculos muy grandes o
frgiles, u objetos que te sern enviados a domicilio.
Los artculos que compras no suelen estar asegurados.
Si pagas tus cuentas puntualmente y en su totaliSi evitas sobregirar tu cuenta, mejoras tu reputadad, puedes establecer un buen historial de crdito
cin frente al banco como buen administrador del
y aumentar tu capacidad para pedir prestado en el
dinero.
futuro.
Considera usar las tarjetas de crdito para hacer
compras ms grandes y ms duraderas. Por ejemplo, si compras algo que va a durar varios aos,
puede tener sentido hacer pagos a la tarjeta de
crdito a lo largo de varios meses.
Probablemente tiene sentido para pagar compras

diarias como sustituto cmodo del dinero en efectivo o los cheques. Te ayuda a evitar demasiadas
deudas de tarjetas de crdito!
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Cmo manejar los cargos por financiamiento

de las tarjetas de crdito.
Las tarjetas de crdito pueden ser una herramienta financiera valiosa. Proveen una forma conveniente de
pagar compras, tienen protecciones incorporadas para sus compras, y pueden ayudarle a acumular buenos antecedentes de crdito. Pero usar tarjetas de crdito puede tambin costarle dinero en cargos por
financiamiento y cargos y cuotas.
La manera ms fcil de evitar pagar cargos por financiamiento en las compras con tarjetas de crdito es
pagar su saldo totalmente cada mes. De esa manera, su cuenta tendr un saldo cero y no se cobrarn
cargos por financiamiento por ella. Si no puede pagar la totalidad de su saldo, puede ahorrar en cargos
por financiamiento de otra manera, pagando la deuda lo ms rpidamente posible. Pague por lo menos el
mnimo indicado en su estado de cuenta, pero pague ms que el mnimo siempre que sea posible.
Pague siempre puntualmente y no exceda su lmite de crdito. Algunos emisores de tarjetas de crdito
cobran un cargo por incumplimiento (una tasa de inters ms alta) si un tarjetahabiente deja de pagar dos
pagos mnimos mensuales o sobrepasa el lmite de la cuenta en dos ciclos de facturacin consecutivos.
Si entiende cmo los acreedores calculan los intereses, eso puede ayudarle a controlar los costos. He aqu
unos datos que pueden ser tiles:
Compare las tasas porcentuales anuales .
Cuando usted quiere determinar qu tarjeta de crdito probablemente le costar ms, la Tasa Porcentual
Anual (Annual Percentage Rate o APRpor sus siglas en ingls) es una manera rpida de hacer una primera comparacin. La APR toma en cuenta la tasa de inters, el plazo y los cargos para ilustrar el costo total
del crdito, expresado como una tasa anual. Cuanto ms baja sea la APR, ms bajo ser el costo total del
prstamo. Por eso, busque una tarjeta de crdito con la APR ms baja que encuentre. Tenga en cuenta que
si una tarjeta de crdito tiene una tasa variable, eso quiere decir que dicha tasa puede cambiar durante el
ao. Lea la declaracin informativa o hable con su prestamista para estar seguro de entender los detalles.
Entender los cargos .
Adems de comparar las APR, preste atencin cuidadosa a los cargos y cuotas por cosas como pagos
atrasados y adelantos en efectivo.
Conozca la tasa peridica.
La tasa peridica es la tasa de inters descrita en relacin con un perodo de tiempo especfico. Por ejemplo, la tasa peridica mensual es el costo del crdito por mes; la tasa peridica diaria es el costo del crdito
por da. Si un acreedor cobra intereses diariamente, el costo del inters es la APR dividida por 365. Una APR
del 18% sera por lo tanto igual a una Tasa Peridica de un 0.05%. .
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Artculo de la Biblioteca:
Cmo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crdito
Cmo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crdito

(continuacin)
Cmo se calculan los intereses?
Una vez que sepa cul es la APR y la Tasa Peridica, vea el mtodo que usa el acreedor para calcular los
intereses que usted adeuda. Esto puede marcar una diferencia importante en la cantidad de intereses que
usted va a pagar. He aqu cuatro mtodos comunes:
Saldo atrasado.
Con este mtodo, no se cobran intereses si usted hace el pago total dentro del perodo de gracia
definido en su acuerdo del tarjetahabiente (normalmente, 25 a 28 das). Si no paga la totalidad, se
cobran intereses sobre la cantidad impaga, y despus eso se suma a su prxima factura.
Saldo diario promedio.
Este es el mtodo utilizado ms comnmente. El emisor de su tarjeta de crdito calcula su saldo cada
da en el ciclo de facturacin. Cada da, aaden nuevos cargos y restan los pagos de su saldo existente.
Despus suman todos los saldos diarios y dividen el resultado por el nmero de das en el ciclo de
facturacin para obtener el saldo diario promedio. Por ltimo, multiplican el saldo diario promedio por
la tasa peridica para determinar el cargo por financiamiento.
Saldo diario promedio con dos ciclos.
Con este mtodo, el saldo diario promedio se calcula a base de dos ciclos de facturacin en lugar de uno.
Los cargos por financiamiento que usted paga suelen ser ms altos que si se calculan con un solo ciclo.
Saldo ajustado.
Se cobran intereses sobre el saldo inicial de su cuenta, menos los pagos hechos durante el ciclo de
facturacin. Dado que sus nuevas compras no estn incluidas (lo cual aumentara su saldo) y sus pagos
estn incluidos (lo cual reduce su saldo), esto significa que pagar normalmente menos en intereses
que con otros mtodos.
Saldo anterior.
Con este mtodo, el emisor de la tarjeta de crdito cobra intereses sobre el saldo inicial de la cuenta.
No restan ninguno de los pagos recibidos durante el ciclo de facturacin. Esto quiere decir que usted
pagar ms en inters comparado con el mtodo de Saldo Ajustado, pero menos que con cualquiera
de los mtodos de Saldo Diario Promedio.
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Seguridad de las tarjetas.

He aqu algunas recomendaciones para usar las tarjetas de crdito, de dbito y ATM de
forma segura:

la tarjeta.
como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve con usted.
Nombre de la tarjeta
de crdito.
Institucin financiera.
Nmero de cuenta.
cliente las 24 horas..
Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinerono las deje nunca fuera de su posesin o control.
No se olvide de recoger su tarjeta despus de cada compra.
Elija un nmero PIN que sea fcil de recordar para usted pero difcil de adivinar para otras personas. No use nmeros ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, nmero
de telfono, etc.).
Cuando utilice sus tarjetas, no d informacin personal, excepto mostrar un documento de identificacin si se lo solicita un comerciante.

Cuando seleccione un nmero PIN, evite elegir un nmero fcil de adivinar para otras personas,
por ejemplo, su nombre, nmero de telfono, fecha de nacimiento, o una combinacin simple de
los anteriores.
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Artculo de la Biblioteca: Seguridad de las tarjetas
Seguridad de las tarjetas (continuacin).

Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automtico, no lo use. (Esto podra
querer decir que un delincuente ha colocado un skimmer en el cajero automtico para robar
sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automtico,
niguese y vyase.
automticos (ATM).
Ponga siempre las disputas sobre su estado de cuenta por escrito inmediatamente al enterarse del
cargo cuestionado; de lo contrario, Usted puede ser considerado legalmente responsable por la
totalidad del monto en cuestin. Muchos proveedores de tarjetas de crdito tienen instrucciones
especficas para notificarles de una disputa por error de facturacin. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crdito y los estados de cuenta para ver la informacin sobre los requisitos de
notificacin en caso de disputa. Tambin puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta
de crdito para preguntar sobre los requisitos de notificacin en caso de disputa.

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Planilla de comparacin de prstamos.

Si tiene pensado solicitar un prstamo, recuerde que le conviene comparar distintos prestamistas y las
distintas ofertas de prstamos. Compare sin prisas las distintas ofertas. Hable con los prestamistas. Hgales
preguntas sobre las opciones que ofrecen y lo que le costarn a usted.
Al comparar prstamos, puede ser difcil saber cul le costar menos. Para facilitar la comparacin, los prestamistas estn obligados a indicar la tasa porcentual anual (Annual Percentage Rate o APR por sus siglas en
ingls), para un prstamo. La APR es un porcentaje que combina todos estos factores: la tasa de inters, el plazo
y los cargos, para indicar el costo total del prstamo. Cuanto ms baja sea la APR, ms bajo ser el costo total del
prstamo. Recuerde que el prstamo con el pago mensual ms bajo puede no tener el costo total ms bajo.
Discuta los costos y las opciones con su prestamista. Estudie cuidadosamente el pago mensual y la APR.
Despus, decida si realmente est en condiciones de aceptar el prstamo. Tiene que estar seguro de que
podr pagar el pago mensual del prstamo, pero si puede, minimice el costo total del prstamo.
Utilice la siguiente planilla de comparacin de prstamos para comparar las condiciones de los distintos
prstamos que est considerando. Tenga en cuenta que los llamados puntos son cargos que cobra el
prestamista. Un punto es el 1% del monto del prstamo.
Prstamo 1
Prstamo 2
Prstamo 3
Prstamo 4
Monto del prstamo $

Tasa de inters %
Nmero de puntos
Nmero de pagos mensuales
Monto del pago mensual $
Total pagado por intereses $
Costo de los puntos $
Total pagado $
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Cmo administrar su crdito.

Recomendaciones para usar el crdito de forma inteligente.

Evite los prstamos y las tarjetas de crdito que tienen tasas de inters altas.
No asuma pagos mensuales de prstamos que no est en condiciones de pagar.
Mantngase dentro de su lmite de crdito. Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crdito a
lo largo del mes.
Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crdito, lleve cuenta all de la actividad de la
cuenta, antes incluso de recibir la cuenta por correo.
No utilice su tarjeta de crdito para comprar cosas que realmente no est en condiciones de comprar. Guese por su presupuesto.
Si las deudas le estn causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crdito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
Busque tarjetas de crdito que tienen tasas de inters bajas y una cuota anual baja o nula.
Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crdito que utilizan la palabra gratis. Lo normal es que todo tenga precio.
Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos de tarjetas de crdito. Si no

puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crdito, trate de pagar ms que el mnimo. Pague
por lo menos el mnimo todos los meses, siempre puntualmente.
Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crdito mayores que el 10% de sus ingresos
mensuales netos.
No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crdito exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.
Lleve registrado lo que compra con su tarjeta de crdito. Guarde los recibos y comprelos con su
estado de cuenta.
No se enloquezca! Limite el uso de sus tarjetas de crdito y no tenga demasiadas tarjetas.

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Artculo de la Biblioteca: Cmo administrar su crdito
Cmo administrar su crdito (continuacin).

Tenga cuidado al elegir un prestamista.

Los prestamistas abusivos tratan de engaar a los prestatarios mediante fraude o engao. Est
atento a estas nueve (9) prcticas abusivas:
1. Alentarlo a incluir informacin falsa en su solicitud. Si un prestamista ha cambiado alguno de
sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de prstamo.
2. Documentos de prstamo en blanco. Nunca firme un documento de prstamo en blanco ni
trabaje con un prestamista que le pida hacerlo.
3. Las tcticas de cebo, en que el prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
despus no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado. Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el acuerdo antes de firmarlo. Cuestione cualquier cosa en
el documento que no sea consistente con lo que le dijeron. Si hay algo que no est claro, o no
es lo prometido, no firme el acuerdo.
4. Sustraccin del valor lquido de la vivienda. Supongamos que usted no tiene muchos ingresos
mensuales pero ha acumulado valor lquido en su vivienda. Si un prestamista le alienta a inflar
sus ingresos en su solicitud para lograr que aprueben el prstamo, tenga cuidado! A un prestamista abusivo no le importa si usted no puede hacer los pagos mensuales, ya que tan pronto
como no pueda hacerlo, el prestamista har un juicio hipotecarioquedndose con su casa y
sustrayendo el valor lquido que le ha costado aos acumular.
5. Refinanciacin frecuente. Un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un
prstamo, a menudo en un plazo corto, cobrndole cada vez un porcentaje alto de puntos y cargos.
Esto no le favorece a usted, ya que le cuesta dinero y posterga la reduccin del capital del prstamo.
6. Un cargo alto por pagos bisemanales. Algunos prestamistas le ofrecern la opcin de pagar su
prstamo cada dos semanas. Si bien este pago puede reducir el cargo financiero y la duracin
de un prstamo, los prestamistas abusivos pueden cobrarle $1,000 por el privilegio de pagar
cada dos semanas. En realidad, esas cuentas pueden a menudo establecerse gratis o a lo sumo
por unos pocos cientos de dlares.
7. Requerir el traspaso mediante la firma de una escritura. Si usted est atrasado en los pagos de
la hipoteca, un prestamista abusivo puede ofrecer ayudarle a encontrar nueva financiacin.
Pero primero le pedir que traspase la propiedad mediante la firma de una escritura, pasando
la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecucin hipotecaria. Pero despus el prstamo prometido no llega nunca, y usted ya no es dueo de su casa.
8. Avisos que prometen No tiene crdito? Ningn problema! Estas suelen ser seales de
advertencia de estafas. Los consumidores que responden a esos avisos son guiados a travs
de un proceso falso de solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobacin de
prstamo. Para recibir el prstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adelantado
por cargos o servicios, y en vez de eso, acaban perdiendo el dinero.
9. Promesas de refinanciar el prstamo con una tasa ms favorable en el futuro. Nadie puede
hacerle esa promesa. Pregnteles, en cambio, qu puede hacer para obtener una tasa mejor
ahora. Por ejemplo, si est trabajando con un banco local, puede haber un descuento en la
tasa por hacer pagos mensuales automticos de su cuenta de cheques.
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Tenga cuidado al elegir un prestamista (continuacin).

No acepte el primer prstamo que le ofrezcan: compare distintas ofertas.
Tenga cuidado al elegir un prestamista .

No se deje presionar en las ventas. No se apresure. Recuerde que siempre puede decir que tiene
que consultar a alguien antes de tomar una decisin.
No firme un documento en blanco ni ningn otro documento que el prestamista prometa llenar
ms adelante.
No firme nada que no le guste o no entienda, aunque cancelen la oferta de prstamo.
Haga muchas preguntas.
Revise siempre los nmeros!
Recuerde que un pago mensual bajo no siempre es un buen negocio. Observe el costo total del
prstamo.
Si el banco dice que no a su solicitud.
A menudo, la decisin referente a su solicitud de prstamo tarda unos das en tomarse. No obstante, el banco
tiene por ley hasta 30 das para responder. Si un prestamista se niega a concederle un prstamo, no lo tome
como algo personal: los prestamistas no pueden conceder o negar el crdito en base a las personalidades.
He aqu algunas posibles razones por las que pueden no concederle un prstamo:
Empleo irregular
Entrega inicial (o enganche) insuficiente
Aqu hay algunas cosas que puede hacer para que el banco reconsidere su solicitud de prstamo:
Averige si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluacin de su solicitud.
Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el banco.
Establezca antecedentes de crdito solicitando una tarjeta de crdito con un lmite de crdito bajo.
Si no tiene historial de crdito, averige si podra tomarse en cuenta otro tipo de historial de pago,
por ejemplo, alquiler o cuentas de servicios pblicos.
Pngase en contacto con la agencia de informes crediticios utilizada por el banco para ver si hay
algn error en la informacin que ellos suministraron al banco.
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Cmo reparar su historial de crdito.
1. Solicite una copia de su informe de crdito. Verifique que su historial de crdito sea exacto.
2. Cuestione la informacin incorrecta u obsoleta que figure en su informe de crdito. Solicite por
escrito a la agencia de informes de crdito que elimine la informacin incorrecta. La agencia tendr entonces que ponerse en contacto con el acreedor que report la informacin incorrecta. Si el
acreedor no verifica el dato negativo dentro de los 30 das, la agencia deber eliminarlo y enviarle
un informe corregido. Si el acreedor declara que la informacin es correcta, usted tiene el derecho
legal de insertar una declaracin de 100 palabras en su informe de crdito explicando por qu
cuestiona esta informacin.
3. Pague sus prstamos actuales con puntualidad y segn lo acordado.
4. Pngase en contacto con sus acreedores y pregnteles si estn dispuestos a arreglar un nuevo
calendario de pagos. Destaque su deseo de pagar la totalidad de la deuda con el correr del tiempo.
5. Si ha tenido problemas de crdito en el pasado, comparta esta informacin con el banco en el
momento de hacer la solicitud. Tenga preparada una carta para incluir en su solicitud, explicando
las circunstancias extraordinarias o las razones de los problemas de crdito que tuvo en el pasado.
6. Pngase en contacto con una agencia de asesoramiento en crdito de su zona. (Consulte las Pginas Blancas de su gua telefnica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan de
pagos con sus acreedores.

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Seales de advertencia de deudas y recomendaciones.

Veinte seales de advertencia de problemas financieros.
1. Siempre paga sus cuentas atrasados.
2. Su cuenta de cheques est sobregirada con frecuencia.
3. Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha emitido cheques que requieren
del dinero de su salario.
4. Una pequea reduccin de sus ingresos, o un gasto inusual, le impedira pagar todas sus cuentas
mensuales.
5. Sus cuentas de crdito suelen estar en sus lmites mximos.
6. Solicita ms tarjetas de crdito debido a que ha llegado al lmite de las tarjetas que tiene.
7. Est gastando ms del 20% de su salario neto en pagos de crdito (sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).
8. Sus saldos de prstamos o tarjetas de crdito permanecen iguales o suben cada mes.
9. Slo puede hacer pagos mnimos en sus cuentas de crdito rotativo.
10. Le lleva entre 60 a 90 das cubrir cuentas que antes poda pagar mensualmente.
11. No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
12. Siempre est preocupado por sus deudas.
13. Discute con su cnyuge o compaero a causa de las cuentas.
14. Todava est pagando compras que hizo hace un ao.
15. Utiliza sus ahorros o tarjetas de crdito para cubrir gastos comunes, como los comestibles.
16. A veces se preguntas por qu hizo ciertas compras.
17. Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus acreedores.
18. Ignora las cartas o el telfono para evitar tener que lidiar con los acreedores.
19. Posterga las visitas al mdico y al dentista porque no puede pagar la cuenta.
20. Despus de pagar una deuda, se siente liberado para gastar ms.
Cmo reducir sus deudas.
Si la cantidad que debe le resulta incmoda, usted no est solo. Millones de estadounidenses han gastado
demasiado pagando a crdito, y despus han aprendido (en carne propia) lo difcil que puede resultar
pagarlo. Si est teniendo dificultades para hacer los pagos, he aqu algunos consejos para reducir su deuda
y controlar sus finanzas:

Comunquese con sus acreedores Pngase en contacto con sus acreedores y discuta un plan de
pagos que le sea posible cumplir. Trate de conseguir que le rebajen la tasa de inters, o de arreglar
un plan de pagos distinto. Los acreedores estarn dispuestos a trabajar con usted para encontrar una
solucin de pago. Cumpla con su compromiso, pagando puntualmente tal como lo ha acordado.
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Artculo de la Biblioteca: Seales de advertencia de deudas y recomendaciones
Seales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuacin).

Cmo reducir sus deudas (continuacin).

No contraiga nuevas deudas. Deje de usar sus tarjetas de crdito. Diga no a las ofertas de tarjetas
de crdito, consolidacin de deudas y segundas hipotecas.
Prepare un plan por escrito. Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades. Revise su
presupuesto y determine la cantidad total que est en condiciones de pagar cada mes. Fije la
fecha para la cual puede pagar cada cuenta. Recuerde que si bien le conviene salir de sus deudas
rpidamente, le conviene tambin reservar suficientes ahorros para cubrir varios meses de gastos
normales en caso de emergencia.
Pague primero las deudas que tengan tasas de inters ms altas. Para saldar sus deudas con
mayor rapidez, pague primero los saldos de prstamos o tarjetas de crdito que cobren los intereses ms altos, pagando por lo menos el mnimo en todas sus otras deudas. Una vez pagada totalmente la deuda con la tasa ms alta, empiece a pagar la siguiente ms alta, y as sucesivamente.
Pague ms que el pago mnimo mensual de las tarjetas de crdito. Ahorrar muchsimo dinero
en intereses y reducir o eliminar su deuda mucho antes.
Tenga claro las tasas de inters y de los cargos de las tarjetas de crdito. Edquese acerca de
las cuotas anuales, tasas de inters actuales, cargos financieros, cargos por adelanto en efectivo,
cargos por atraso de pago, precios ms altos por penalizacin y cualesquiera otros cargos y cuotas
relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden ayudarle a tomar mejores decisiones
acerca de cul tarjeta usar y cmo administrar la tarjeta.
Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtn un adelanto de dinero en efectivo
slo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de inters ms altas que las que
pagas por las compras con la tarjeta, y las tasas se aplican de inmediato, sin un perodo de gracia
de 30 das. La mayora de los bancos tambin cobran un cargo por servicio que se basa en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica a los cheques personalizados que le envan
algunas compaas de tarjeta de crdito.
Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de inters ms bajas. Busca tarjetas de crdito
que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis meses), y transfiere el saldo de su
anterior tarjeta de crdito a la tarjeta nueva. Sin embargo, antes de hacer esto, asegrese de que,
tras el perodo introductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma tasa de inters o una tasa menor que
su tarjeta actual.
Solicite ayuda. Muchos centros de asesoramiento sobre deudas que son organizaciones sin fines
de lucro, le aconsejarn por un precio muy bajo o gratis. Pngase en contacto con el Servicio de
Asesoramiento de Crdito al Consumidor (Consumer Credit Counseling Service) de su area geogrfica. (Consulte las pginas blancas de su gua telefnica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a
concertar un plan de pagos con sus acreedores.
No se rinda. La reduccin de su deuda es algo difcil, pero no deje de intentar hacerlo. Es una de
las cosas ms importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero mejor.

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Artculo de la Biblioteca: Seales de advertencia de deudas y recomendaciones
Seales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuacin).

Comparacin de diferentes estrategias para reducir las deudas.
De dnde va a sacar el dinero para pagar sus deudas, particularmente las de tarjetas de crdito con tasas
de inters altas? El uso de diferentes fuentes de fondos tiene sus ventajas y desventajas. He aqu una comparacin de cuatro posibles estrategias:
Deje de gastar.
Ventajas: Esta es la estrategia ms segura para salir de deudas lo ms rpidamente posible. De esa manera
tendr ms dinero disponible para pagar sus deudas y aprender a vivir dentro de sus posibilidades.
Desventajas: Si el pago de deudas es su prioridad, probablemente tenga que postergar algunas compras, o prescindir de ellas.
Prstamos sobre el valor lquido de la vivienda.
Ventajas: La tasa de inters suele ser ms baja que la de las tarjetas de crdito, y los intereses pueden
deducirse de los impuestos. Los pagos mensuales son mucho ms bajos, ya que el plazo del prstamo
es largo.
Desventajas: Recuerde que los prstamos sobre el valor lquido de la vivienda estn garantizados por
su vivienda. Si no hace los pagos, podra perder su casa! Asimismo, los saldos de los prstamos sobre
el valor lquido de la vivienda reducirn la cantidad de dinero que recibir al vender su casa. Debido a
que los pagos tienen un largo plazo, tambin estar endeudado durante mucho ms tiempo.
Prstamos de consolidacin de deudas
Ventajas: Las deudas de varias tarjetas de crdito se consolidan en un nico pago, frecuentemente con
una tasa de inters ms baja. Esto puede facilitarle el seguimiento de las cuentas mensuales.
Desventajas: Tenga cuidado con los prestamistas deshonestos que pueden tratar de aprovecharse de
usted. Algunas compaas que prometen negociar con las compaas de tarjeta de crdito en su nombre cobran enormes cargos y ni siquiera pueden obtener una tasa mejor que la que obtendra usted si
llamara usted mismo a la compaa!
Transfiera el saldo a otra tarjeta.
Ventajas: Muchas compaas de tarjeta de crdito le permiten transferir saldos y no le cobran inters
durante seis meses o incluso un ao, permitindole ahorrar en cargos en intereses.
Desventajas: Antes de transferir un saldo, lea la letra chica en las declaraciones informativas: podran
haber cargos por financiamiento ocultos. Recuerde que la tasa introductoria que le ofrecen es temporal. Si no puede pagar el saldo antes de que entre en vigencia la tasa de inters permanente, puede
acabar con pagos ms altos que los que tena antes. Asimismo, no se olvide de cerrar su antigua
cuenta de tarjeta de crdito. De lo contrario, la transferencia de saldo puede tentarlo a acumular aun
ms deudas en la antigua cuenta.
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Acerca de la bancarrota.
Si usted debe ms dinero del que puede devolver, podra tener la opcin de declararse en bancarrota.
La bancarrota es un proceso legal que involucra la ayuda del Tribunal Federal de los Estados Unidos para
descargar o rehabilitar algunas de sus deudas y permitirle iniciar una nueva etapa financiera. En aos
recientes, las declaraciones de bancarrota han llegado a un mximo histrico.
La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes duraderas. Puede ser una
opcin, pero no es una escapatoria fcil. Antes de considerar la opcin de declararse en bancarrota:

Hable con sus acreedores para ver si aceptaran ampliar su plazo de pagos, permitirle omitir un pago,
o arreglar alguna otra alternativa de pago razonable. Discuta cualquier posible solucin.
Consulte a un consejero calificado en cuestiones de crdito o deudas. Las leyes de bancarrota son
complicadas y estn cambiando. En aos recientes, el Congreso de los Estados Unidos ha estado
evaluando y actualizando las leyes de bancarrota y las leyes estatales que afectan a la bancarrota.
Estas leyes varan, por lo cual es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.
Si decide declarar bancarrota:

Si se declara bancarrota, tendr costos legales y judiciales.
Si es cosignatario de un prstamo, su cosignatario seguir siendo responsable de la cantidad total

de una deuda cofirmada, a menos que usted arregle otra forma de pago con el tribunal.
No puede reclamar deudas que usted asumi o incurri fraudulentamente, sabiendo que no
podra pagarlas. (No piense que puede hacer un viaje caro alrededor del mundo y despus
declarar bancarrota!)
La bancarrota permanecer en su historial de crdito hasta 10 aos. Puede reducir su puntuacin

de crdito, haciendo que los prestamistas le cobren tasas de inters ms altas en el futuro.
Dependiendo de su situacin financiera personal y de las leyes federales y estatales aplicables, la declaracin de bancarrota puede eliminar algunas de sus deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada
deuda que tiene. El tribunal puede permitirle preservar parte de sus bienes en ese proceso. La bancarrota
no suele eliminar la manutencin infantil, pensin alimenticia, multas, algunos impuestos y la mayora de
las obligaciones de prstamos estudiantiles.

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Artculo de la Biblioteca: Acerca de la bancarrota
Acerca de la bancarrota (continuacin).

En una situacin tpica de bancarrota, el deudor presenta una Bancarrota Voluntaria, declarando que no
puede pagar sus deudas. Un juez de bancarrota decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota. Si el caso judicial de bancarrota sigue adelante, el juez puede decidir descargar al deudor de la
obligacin de pagar algunas de sus deudas. Esto se conoce como rehabilitacin de deudas. Una vez que
el caso de bancarrota se ha completado, ninguno de los anteriores acreedores del deudor podr procurar
para recuperar las deudas que se han rehabilitado. Sin embargo, si el deudor ha incumplido un prstamo
garantizado, es decir, un prstamo en el que el acreedor tiene un derecho legal, llamado un gravamen
(inmobiliarios) o derecho prendario (propiedad personal), sobre bienes pertenecientes al prestatario (por
ejemplo, un vehculo, una casa u otra seguridad colateral) para asegurar el pago, el acreedor an podra
tomar posesin de la seguridad colateral, aunque la deuda haya sido rehabilitada.
Existen diferentes tipos de bancarrotas. Cada uno de ellos se conoce por el captulo de la ley de bancarrotas que lo describe. Dos de los tipos ms comunes son el Captulo 13 y el Captulo 7.

En una bancarrota bajo el Captulo 13, el deudor presenta un plan de pagos al tribunal y promete
hacer pagos parciales a los acreedores durante un perodo de tres a cinco aos. Si usted tiene
ingresos regulares y deudas limitadas, el Captulo 13 le permite preservar propiedades que de otro
modo perdera, siempre y cuando usted contine efectuando sus pagos segn el plan acordado
En la bancarrota bajo el Captulo 7, el deudor entrega sus bienes a una persona llamada un fiduciario. El fiduciario vende los bienes del deudor y entrega el dinero a los acreedores. El deudor
podr quiz quedarse con ciertos bienes, como un coche, herramientas relacionadas con el trabajo
y el mobiliario bsico del hogar. Bajo la nueva ley de bancarrotas, usted puede recibir una rehabilitacin de sus deudas bajo el Captulo 7 solamente una vez cada ocho aos.
Este resumen es una explicacin muy simplificada de las leyes y procedimientos relacionados con la bancarrota. Sin embargo, de ninguna manera es completa. Este resumen no constituye asesoramiento legal ni
las opiniones de Wells Fargo & Company y no debe considerarse como tal. Si alguien que lee este resumen
considera declararse en bancarrota, deber consultar a un asesor legal calificado. Cada bancarrota es nica
y un resumen no puede cubrir adecuadamente todas las posibles situaciones concretas.

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Tema 5 Planificacin para su futuro
Resumen del tema.

Si sus participantes estn listos para empezar a invertir o quieren formular una estrategia para su jubilacin, este
tema puede ser til como ayuda. Los participantes descubrirn recomendaciones para ahorrar e invertir inteligentemente, los elementos bsicos de acumular y preservar riqueza, y cmo crear el futuro financiero con el que suean.
Este tema incluye nueve lecciones:
1. Sus objetivos.
2. Elementos bsicos sobre inversiones.
3. Cmo empezar con las inversiones .
4. Su cartera de inversiones.
5. Elementos bsicos sobre la jubilacin.
6. Cmo lograr que la jubilacin funcione para usted.
7. Acumulacin de riqueza.
8. Cmo preservar su riqueza.
9. Recapitulacin.
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Contenido.
Resumen del tema 1.
Glosario 4.
Leccin 1: Sus objetivos 9.

Qu objetivos est persiguiendo? Actividad (copia para el instructor) 10.
Leccin 2: Elementos bsicos de las inversiones 14.

Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) 15.
Tipos de inversiones (continuacin) 18.
Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor) 19.
La inflacin reduce el poder de compra 22.
La capitalizacin hace crecer el dinero 23.
Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor) 24.
Leccin 3: Cmo empezar con las inversiones 27.

Est listo para invertir? Actividad 28.
Cmo empezar 29.
Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor) 30.
Leccin 4: Su cartera de inversiones 36.

Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor) 37.
Actividad: Cmo adaptar las inversiones a su situacin (copia para el instructor) 41.
Su cartera de inversiones: conservadora o agresiva? 43.
Leccin 5: Elementos bsicos sobre la jubilacin 45.

La jubilacin es tan individual como usted 46.
Prueba: Cunto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor) 47.
Dinero para la jubilacin: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor) 49.
La regla del 4% (copia para el instructor) 52.
Actividad: Tipos de planes de jubilacin (copia para el instructor) 54.
Tipos de planes de jubilacin 57.

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Contenido.
Leccin 6: Cmo lograr que la jubilacin funcione para usted 59.

Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilacin (copia para el instructor) 60.
Actividad: Solicite una orientacin a su equipo (copia para el instructor) 62.
Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor) 64.
Actividad: Determine cunto dinero va a necesitar (copia para el instructor) 66.
Actividad: Cmo obtener los fondos necesarios para la jubilacin (copia para el instructor) 68.
Escenario: Actividad: Un ejemplo de situacin de jubilacin (copia para el instructor) 70.
Leccin 7: Cmo acumular riqueza 73.

Qu es la acumulacin de riqueza? (copia para el instructor) 74.
Actividad: La pirmide de acumulacin de riqueza (copia para el instructor) 75.
Los tres pilares de la acumulacin de riqueza (copia para el instructor) 77.
Leccin 8: Cmo preservar su riqueza 80.

Proteja sus activos (copia para el instructor) 81.
El valor de los seguros (copia para el instructor) 83.
El costo creciente de la atencin de la salud 87.
Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor) 89.

Apndice 93.
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Glosario.
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Glosario.
Plan 401(k)
Un plan de jubilacin flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas
del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fondos al llegar a la edad de jubilacin.
Asignacin de activos
La divisin de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de
inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.
Activos
Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compaa Por ejemplo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un auto, y
e inventarios.
Bono
Una inversin ofrecida al pblico por una sociedad annima (corporation), el gobierno
de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero
en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos estn calificados, y la calificacin
indica la probabilidad de incumplimiento.
Capital
Los activos de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros,
garanta colateral oactivos.
Ganancias de capital
La diferencia en dlares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra

inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por accin y las vende a $7 por accin,
su ganancia de capital es de $3 por accin.
Prdidas de capital
La disminucin del valor de una inversin o activo. Es lo contrario de una ganancia de capital.
Certificados de depsito Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un
perodo de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta
(CD)
varios aos. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento ms altas
que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada est sujeto a
una penalizacin por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depsito y est
asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un
certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como
depsito a plazo.
Plan de Beneficios
Definidos
Un plan de jubilacin empresarial que paga a los empleados un beneficio definido, bien
como una suma total o como una pensin (un pago de por vida). Los pagos estn determinados por el salario ganado y la duracin del empleo.
Plan de contribucin
definida
Un plan de jubilacin empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados

postergan una parte de sus salarios e invierten en su jubilacin.
Diversificacin
Una estrategia de inversin diseada para reducir el riesgo, al combinar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes races). El tener diversas inversiones reduce
la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
Dividendo
Si la compaa tiene buenos resultados financieros, su consejo de administracin puede

decidir pagar una pequea cantidad de sus ganancias, llamada dividendos, directamente a los accionistas. Los dividendos suelen ser en efectivo, pero tambin pueden ser
acciones u otros activos.
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Glosario.
Inversin constante
Un mtodo de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares, con

una cantidad fija de dlares.
Valor lquido
Sucesin o caudal
hereditario
El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.
Valor lquido de la
La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes races y la cantidad de dinero
vivienda (home equity) que usted todava adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes races. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor lquido de
$25,000 en la vivienda.
Cuenta individual de
jubilacin (Individual
Retirement Account
o IRA por sus siglas
en ingls)
Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilacin. El principal
beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta
que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 aos y seis meses de
edad, quiz tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000
por ao a su cuenta IRA, hasta los 70 aos y seis meses de edad. A partir de esa edad,
debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles
en su declaracin de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.
Servicio de Rentas
Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de
Internas (Internal
impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.
Revenue Service o IRS
por sus siglas en ingls)
Inversiones
Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes races) con el objeto de ganar
dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.
Pasivo
La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.
Liquidez
La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rpidamente.
Seguro de cuidado a
largo plazo (Long Term
Care o LTC por sus
siglas en ingls)
Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un perodo,

que puede no estar cubierto por un seguro mdico tradicional. Si usted se debilita
debido a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite
pagar servicios como el cuidado mdico en el hogar o la asistencia para las actividades
diarias, el cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.
Contribuciones del
empleador
Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de
recompensa o compensacin.
Cuenta del mercado

Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo ms alto que los CD o las cuentas
monetario o con tasa
de ahorros normales, normalmente $10,000 o ms.
de mercado (Money
Market Deposit Account
o MMDA, por sus siglas
en ingls)
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Glosario.
Fondo de inversiones
colectivas
Un tipo de inversin en el que una compaa de inversin vende acciones al pblico y

despus invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.
Valor neto

pasivo total.
Cargo de penalizacin
Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .
Pensin
Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente despus de jubilarse. Los pagos

se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el nmero de aos
de trabajo.
Cartera de inversiones
Una acumulacin de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u organizacin. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos
y fondos de inversiones colectivas.
Ganancia
La ganancia positiva de una inversin u operacin de negocios tras restar todos los
gastos.
Tasa de rendimiento
La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversin.

Por ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, est
suponiendo que el valor de su inversin aumenta un diez por ciento.
Bienes races
El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, rboles
y minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compaa.
Rebalancear
Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinacin original de inversiones. Esto

es necesario debido a que, con el correr del tiempo, algunas de las inversiones pueden
dejar de alinearse con sus objetivos de inversin. Ver que algunas de sus inversiones
crecen ms rpidamente que otras. Al rebalancear, asegurar que en su cartera de
inversiones no destaque excesivamente una o ms categoras de activos, y su cartera de
inversiones volver a tener un nivel confortable de riesgo.
Plan de jubilacin
VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos
Rendimiento de la
inversin
Los ingresos que una inversin produce para el inversionista.
jubilacin (IRA) Roth
Una cuenta de jubilacin individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos

lmites de ingreso, diseada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez
que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en
cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias
pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco
aos y usted tiene por lo menos 59 aos y seis meses de edad, para comprar una primera
vivienda (lmite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribuciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos ms
una penalizacin del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no
est obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 aos y seis meses de edad.
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Glosario.
La regla del 72
Una manera de estimar el tiempo o la tasa de inters que se necesita para doblar el
dinero en una inversin. Por ejemplo, si usted tiene una inversin que est ganando el
8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardara unos nueve
aos en aumentar al doble la inversin original.
Caja de seguridad
Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos importantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.
Cuenta de Jubilacin
Individual Simplificada
de Empleados (Simplified Employee Pension
Individual Retirement
Plan o SEP por sus
siglas en ingls)
Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA.

Limitado a pequeas empresas con menos de 25 empleados. La participacin del
empleado debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones
son deducibles de los impuestos.
Acciones
Certificado de propiedad de una compaa.
Bolsa de valores
Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones,

tales como agentes y titulares.
Plazo

pagarse en 30 aos.
jubilacin tradicional
(IRA)
Una cuenta individual, con postergacin de impuestos, para personas empleadas. Sujeto
a ciertos lmites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese ao.
Los intereses y ganancias se acumulan con postergacin de impuestos hasta retirar los
fondos a los 59 aos y 1/2 o despus. Los retiros tempranos estn sujetos a una penalizacin del 10%. Los retiros tambin pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.
Fideicomiso o trust
Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o

propiedades para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el beneficio de un beneficiario nombrado.
Testamento
Un documento legal que especifica quin tiene derecho a sus activos tras su muerte.
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Leccin 1: Sus objetivos.

En esta leccin los participantes aprenden cmo escribir sus objetivos a largo y a corto plazo, y cmo el actualizarlos
cuando sea necesario puede ayudarles a transformar sus ideas en realidades.

Entender la importancia de sus objetivos a corto y a largo plazo
Darse cuenta de la importancia de escribir los objetivos y de repasarlos, refrescarlos y actualizarlos con el correr del tiempo.
podra usar:

Cules son sus objetivos a corto y a largo plazo?
Qu planes tiene para lograr esos objetivos?
Con qu frecuencia cambian sus objetivos?
Por qu es importante escribir sus objetivos?

Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.
Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.
Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al da a medida que cambia
su estilo de vida.
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Qu objetivos est persiguiendo? Actividad (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes dar tantas respuestas como puedan para cada pregunta. Cuando hayan terminado, discuta esos objetivos.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible para cada pregunta.
Cules son sus objetivos a corto y a largo plazo?

Es probable que usted tenga algunos objetivos a corto plazo: digamos,

obtener un ascenso laboral, comprar nueva ropa o irse de viaje de vacaciones.
Y probablemente usted tenga tambin algunos objetivos a largo plazo, sea

comprar una casa, iniciar un negocio o pagar la educacin universitaria.
Por qu debe escribir sus objetivos en un papel?

Para conseguir sus metas, puede ser til escribirlas en un papel, en lugar de
simplemente pensar en ellas.
Al anotar sus objetivos, puede serle ms fcil determinar exactamente qu

quiere lograr, y cundo.
Le ayudar a ver qu cosas son realmente importantes para usted, y dnde

concentrar su tiempo y esfuerzos.
Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas
puedan pasar de los sueos a la realidad.
Qu sucede con sus objetivos si usted tiene cambios importantes en su vida?

A medida que sus circunstancias personales cambian, sus objetivos a corto

y a largo plazo pueden tener que cambiar, tambin, por lo que debe repasar
su lista con regularidad.
Si hay cambios importantes en su vida, considere tambin actualizar sus

objetivos.
Cules son algunos ejemplos de cambios que puede experimentar en su vida?

Todos los siguientes son ejemplos de cambios que puede experimentar:
Cambian los ingresos en su hogar.
Usted compra una casa.
Usted o su cnyuge cambian de trabajo.
Usted inicia una familia, o la familia crece.
Empieza a cuidar a los mayores.
Sus gastos mdicos han aumentado.
Usted tiene otros gastos importantes.
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Qu objetivos est persiguiendo? Actividad .
Instrucciones:
Para cada pregunta, los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible.
Cules son sus objetivos a corto plazo?
Fill in the blank.
Cules son sus objetivos a largo plazo?
Fill in the blank.
Qu cambios en su vida podran influir en esos objetivos?
Fill in the blank.
Puede dar un ejemplo de cmo sus objetivos han cambiado durante este ltimo ao, o cambiarn el ao que viene?
Fill in the blank.
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Artculo recomendado: Establecer metas personales..

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Nota para el instructor
Puntos clave de la leccin Sus objetivos:

Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.
Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.
Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al da a medida que cambia
su estilo de vida.
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Leccin 2: Elementos bsicos de las inversiones.

En esta leccin, los participantes aprendern los conceptos bsicos de invertir, los tipos comunes de inversiones, y la
diferencia entre invertir y ahorrar

Indicar los conceptos bsicos de las inversiones.
Definir los tipos comunes de inversiones.
Indicar las diferencias entre invertir y ahorrar.
Describir cmo la inflacin puede reducir el poder de ganancia.
Describir cmo la capitalizacin de intereses puede hacer que su dinero crezca.
podra usar:

Cules son algunos tipos comunes de inversiones? Cmo funcionan?
Qu sucede cuando hay inflacin? Tenemos inflacin en este momento?
Cmo funciona la capitalizacin de intereses?
Qu son las inversiones y qu es ahorrar?

Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinin, van a adquirir ms valor
con el paso del tiempo.
Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los bienes races.
Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es
as que se obtiene una ganancia.
Cada vez que usted vende una inversin para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganancias de capital o plusvala. Si pierde dinero al vender su inversin, tendr una prdida de capital.
Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la
inversin no resulta bien.
Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir prdidas en una inversin, mayor es la posible ganancia.
Cuanto menor sea el riesgo de prdida, menores sern las potenciales ganancias.
Use la Regla del 72 para determinar cuntos aos le llevar aumentar al doble su inversin.
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Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes seguirlo en una
discusin sobre los diferentes tipos de inversiones.
Acciones.
Cuando invierte en acciones, usted est invirtiendo en empresas. Pueden

ser empresas pequeas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en
otros pases.
La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compaa. Por
eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que
considera pueden tener buenos resultados.
Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas acciones. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cunto
paguen los inversionistas por una accin.
La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compaa va a
tener xito. Si tiene xito, las acciones aumentarn de valor.
A veces la compaa tambin paga un dividendo a sus inversionistas. En ese
caso la compaa paga a los accionistas una parte de sus ganancias.
Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un da
para otro. Pero las acciones tienen tambin un gran potencial de crecimiento y rendimiento total.
Fondos de
inversiones
colectivas.
Un fondo de inversiones colectivas es una acumulacin de dinero de un

grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir
usted mismo qu acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo
de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes
del grupo, decidiendo qu comprar o vender y cundo.
Algunos fondos de inversiones colectivas tendrn ms riesgos que otros, y
ningn fondo de inversin colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo
invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recompensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo
que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.
Bonos.
Las sociedades annimas (corporations), gobiernos y municipios emiten

bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietarios de los bonos. De esta manera, un bono es como un prstamo.
Cuando usted compra un bono est prestando dinero a una sociedad annima
o al gobierno durante determinado perodo llamado el plazo.
El certificado del bono promete que la corporacin o el gobierno le pagarn a
usted en una fecha especfica, normalmente con una tasa fija de inters.
Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 aos. Cuando
ms tiempo mantenga su inversin en bonos, mayor ser el rendimiento, por lo
que le conviene considerar los bonos como una inversin a largo plazo.
Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial
de tener estabilidad e ingresos futuros.
Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que estn respaldados
por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades annimas,
sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la
compaa para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el prstamo.
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Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) (continuacin)
Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al
tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a
su dinero en efectivo.
Inversiones de
bajo riesgo.
La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremadamente baja, pero el rendimiento potencial es ms bajo en comparacin con
las inversiones de mayor riesgo como las acciones.
Ejemplo: Los Certificados de Depsito (CD) pueden abrirse con un depsito
inicial que puede ser de slo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocar
el dinero que deposita durante un perodo especfico. Cuanto ms tiempo
mantenga el dinero en la cuenta, mayor ser la tasa de rendimiento.
Mucha gente invierte en bienes races (inmobiliarios), como una casa o
propiedad.
Bienes races.
Un aspecto positivo de invertir en bienes races es que la inversin suele

aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias
que ocurren en el mercado de valores.
Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes races por
ms de lo que pag por ellos.
Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados
con la compra, venta y propiedad de bienes races
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Tipos de inversiones
Acciones.
Cuando invierte en acciones, usted est invirtiendo en empresas. Pueden

ser empresas pequeas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en
otros pases.
La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compaa. Por
eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que
considera pueden tener buenos resultados.
Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas acciones. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cunto
paguen los inversionistas por una accin.
La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compaa va a
tener xito. Si tiene xito, las acciones aumentarn de valor.
A veces la compaa tambin paga un dividendo a sus inversionistas. En ese
caso la compaa paga a los accionistas una parte de sus ganancias.
Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un da
para otro. Pero las acciones tienen tambin un gran potencial de crecimiento y rendimiento total.
Fondos de
inversiones
colectivas.
Un fondo de inversiones colectivas es una acumulacin de dinero de un

grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir
usted mismo qu acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo
de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes
del grupo, decidiendo qu comprar o vender y cundo.
Algunos fondos de inversiones colectivas tendrn ms riesgos que otros, y
ningn fondo de inversin colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo
invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recompensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo
que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.
Bonos.
Las sociedades annimas (corporations), gobiernos y municipios emiten

bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietarios de los bonos. De esta manera, un bono es como un prstamo.
Cuando usted compra un bono est prestando dinero a una sociedad annima
o al gobierno durante determinado perodo llamado el plazo.
El certificado del bono promete que la corporacin o el gobierno le pagarn a
usted en una fecha especfica, normalmente con una tasa fija de inters.
Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 aos. Cuando
ms tiempo mantenga su inversin en bonos, mayor ser el rendimiento, por lo
que le conviene considerar los bonos como una inversin a largo plazo.
Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial
de tener estabilidad e ingresos futuros.
Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que estn respaldados
por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades annimas,
sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la
compaa para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el prstamo.
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Tipos de inversiones (continuacin)
Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al
tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a
su dinero en efectivo.
Inversiones de
bajo riesgo.
La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremadamente baja, pero el rendimiento potencial es ms bajo en comparacin con
las inversiones de mayor riesgo como las acciones.
Ejemplo: Los Certificados de Depsito (CD) pueden abrirse con un depsito
inicial que puede ser de slo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocar
el dinero que deposita durante un perodo especfico. Cuanto ms tiempo
mantenga el dinero en la cuenta, mayor ser la tasa de rendimiento.
Mucha gente invierte en bienes races (inmobiliarios), como una casa o
propiedad.
Bienes races.
Un aspecto positivo de invertir en bienes races es que la inversin suele

aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias
que ocurren en el mercado de valores.
Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes races por
ms de lo que pag por ellos.
Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados
con la compra, venta y propiedad de bienes races
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Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos pequeos.

Indqueles aportar ideas sobre las diferencias entre ahorrar e invertir. Despus use los puntos clave que
figuran abajo para liderar la discusin.
Instrucciones:
Indique a los participantes sealar las diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.
.
Ahorros.
Inversiones.
Dinero en efectivo.
Le da dinero en efectivo; provee fondos
para emergencias; se usa a menudo para
compras especficas en un futuro cercano
(normalmente tres aos o menos)
Lograr grandes objetivos.

Puede ayudarle a lograr sus objetivos
financieros importantes a largo plazo.
Riesgo mnimo.
Riesgo mnimo o nulo (si el dinero est en
una cuenta de ahorros)
Siempre tiene riesgos.

Puede perder todo o parte del dinero que
invierte.
Ganar intereses.
Usted gana intereses, pero las cuentas de
ahorros generalmente ofrecen un rendimiento ms bajo que las inversiones
Potenciales ganancias.
Las inversiones tienen el potencial de un
rendimiento ms alto que una cuenta de
ahorros normal.

Sus inversiones pueden aumentar de valor

con el tiempo.
Esto aumenta su valor neto, que es el valor

de sus activos (lo que tiene en propiedad)
menos sus pasivos (lo que debe).
Si vende a un precio ms alto que el que

invirti inicialmente, tiene una ganancia.
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Actividad: Ahorrar versus invertir .
Instrucciones:
Seale diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.

.
Ahorros.
Ejemplo: Suministran dinero en efectivo para
emergencias
Inversiones.
Ejemplo: Puede ayudarle a lograr sus objetivos
financieros a largo plazo.
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Artculo recomendado: Preguntas y respuestas sobre inversiones.

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La inflacin reduce el poder de compra .
Discuta el concepto de inflacin usando estos puntos clave. Puede usar el grfico y el ejemplo para mejorar la informacin sobre la inflacin.
Inflacin .

Ocurre cuando el nivel general de precios de bienes y servicios sube, lo cual

significa que el poder adquisitivo de su dinero baja.
La inflacin puede consumir su poder de compra futuro.
Ejemplo:
Supongamos que usted guarda $1,000 en una caja fuerte y los deja ah durante 25 aos.
Suponiendo una tasa de inflacin del 4%, cuando usted retire el dinero, sus $1,000 originales solamente servirn para comprar mercancas por valor de $368!
Si su dinero no est creciendo a un ritmo por lo menos igual a la tasa de inflacin, est perdiendo dinero. Ahorrar e invertir dinero puede ayudarle a contrarrestar los efectos de la inflacin.
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La capitalizacin hace crecer el dinero .
Lidere una discusin sobre el importante concepto de capitalizacin de intereses incluyendo por qu
conviene empezar a invertir temprano. Al final de la discusin, indique a los participantes visitar Internet
y buscar calculadoras de inters compuesto para ver el concepto en accin.
Qu es la capitalizacin de intereses?

La capitalizacin de intereses ocurre cuando sus ganancias sobre una inversin se aaden a la cantidad que haba invertido originalmente.
A medida que su inversin total aumenta, sus ganancias tienen tambin el

potencial de crecer. (El mismo principio se aplica cuando usted gana intereses
compuestos en una cuenta de ahorros.)
La rapidez con que una inversin crece con el tiempo depende de la tasa de
rendimiento que se gana cada ao.
El tiempo que usted invierte es un factor clave para lograr sus objetivos financieros.

Cuanto ms pronto empiece, ms fcil le ser lograr esos objetivos.
Muchos inversionistas pierden de ganar porque esperan demasiado para

empezar a invertir o porque invierten demasiado poco.
Si no empieza temprano, puede ser difcil alcanzar los mismos resultados.
Le conviene empezar a invertir cuanto antes y aprovechar el poder de la capitalizacin de intereses
Dnde encontrar una calculadora de capitalizacin de intereses

Hay muchas calculadoras interactivas de capitalizacin de intereses en Internet, incluido el sitio de El futuro en tus manos, www.handsonbanking.com
Al hacer una simple bsqueda en Internet, puede encontrar diferentes calculadoras en las que puede teclear la cantidad de dinero y ver cmo funciona la
capitalizacin de intereses.
Puede usar estas calculadoras para estimar el valor futuro de una inversin en
base a diferentes tasas de rendimiento.
Cuanto antes empiece a invertir, ms tiempo tendr su dinero para crecer y ms ganancias
podr tener. Empiece a invertir cuanto antes!
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Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Explique la frmula a los participantes y

dgala en voz alta para que entiendan la divisin: 72 dividido por la tasa de inters le indicar cuntos
aos tardar en aumentar al doble su inversin. Indqueles completar los tres problemas de matemticas en la hoja.
Instrucciones:
Los participantes deben completar los escenarios de la pgina usando esta frmula.

3. El nmero que obtiene como resultado son los aos que su inversin original tardar en
aumentar al doble
Escenario 1:
Usted tiene una inversin que est ganando un 8% al ao. Cuntos aos tardar en aumentar al
doble la inversin?
Respuesta
9 aos
Escenario 2:
Respuesta
7.2%
Escenario 3:

Respuesta: :
12 aos
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Actividad: La regla del 72.
Instrucciones:
Completar los problemas de matemticas de la pgina usando esta frmula.
72 tasa de inters = aos que se tarda en doblar la inversin

3. El nmero que obtiene como resultado son los aos que su inversin original tardar en
aumentar al doble.
Escenario 1:
Usted tiene una inversin que est ganando un 8% al ao. Cuntos aos tardar en aumentar al
doble la inversin?
Respuesta Fill in the blank.
Escenario 2:
Respuesta:
Fill in the blank.
Escenario 3:

Respuesta:
Fill in the blank.
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Puntos clave de la leccin Elementos bsicos de las inversiones:

Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinin, van a adquirir ms valor
con el paso del tiempo.
Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los
bienes races.
Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es
as que se obtiene una ganancia.
Cada vez que usted vende una inversin para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganancias de capital o plusvala. Si pierde dinero al vender su inversin, tendr una prdida de capital.
Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la
inversin no resulta bien.
Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir prdidas en una inversin, mayor es la posible ganancia.
Cuanto menor sea el riesgo de prdida, menores sern las potenciales ganancias.
Use la Regla del 72 para determinar cuntos aos le llevar aumentar al doble su inversin.
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Leccin 3: Cmo empezar con las inversiones.

En esta leccin, aprender los conceptos bsicos para invertir inteligentemente, y cmo empezar a hacerlo.

Determinar si estn o no listos para invertir.
Identificar los pasos para iniciarse en las inversiones.
Seguir recomendaciones para invertir con inteligencia
podra usar:

Cunto dinero piensa que necesita antes de empezar a invertir?
Cmo obtuvo esa cifra?
Si est listo para invertir, cul ser su prximo paso?
Recuerde estos puntos bsicos de la leccin Cmo empezar con las inversiones:

Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
Hay seis pasos bsicos que debe dar antes de invertir:

1. Preparar un plan de inversiones.
2. Determinar qu grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.
4. Determinar cunto dinero necesita invertir cada mes y compromtase a hacerlo as.
5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.
6. Investigar las inversiones antes de comprar
Hay criterios especficos que puede seguir para invertir con inteligencia.
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Est listo para invertir? Actividad.
Haga la siguiente pregunta a sus participantes: Pdales que escriban las letras de las respuestas correctas. Identifique las respuestas correctas y lidere la discusin.
Cules dos de las siguientes condiciones deben cumplirse antes de empezar

a invertir?
A. Suficientes ahorros para cubrir de dos a seis meses de gastos.
B. Las deudas son lo suficientemente bajas para poder pagarlas.
C. Ser propietario de una casa con una hipoteca de 30 aos.
D. Haber pagado todos sus prstamos puntualmente y en su totalidad.
E. No ms de $1,000 en deudas de tarjeta de crdito.
F. Suficientes ahorros para cubrir 9 a 12 meses de gastos.
Antes de invertir:

Asegrese de estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
Considere la posibilidad de trabajar con profesionales. Pregunte en su institucin financieramuchas instituciones ofrecen productos y una orientacin.
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Cmo empezar.
Lidere una discusin sobre cmo empezar con las inversiones, usando los puntos clave.
1. Ahorrar lo suficiente para cubrir dos a seis meses de gastos. Asegurarse
de que sus gastos sean lo suficientemente bajos para poder pagarlos con
comodidad.
2. Preparar un plan de inversiones. Establecer una lista de sus objetivos financieros y determinar cunto tiempo tiene para conseguirlos.
4. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus
objetivos.
5. Determinar cunto dinero necesita invertir cada mes y compromtase a
hacerlo as.
6. nvestigar las inversiones antes de comprar. Base sus decisiones en los
hechos, no en las emociones. Visite sitios Web que ofrezcan informacin sobre
inversiones y noticias. Considere la opcin de obtener asesoramiento de profesionales de las inversiones.
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Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos pginas. Reparta la primera actividad e indique
a los participantes hacer coincidir la frase de la accin con su descripcin correcta. Cuando hayan terminado, entregue el segundo material (el cuadro totalmente llenado) y lidere una discusin basada en estos
criterios para invertir con inteligencia.
Instrucciones:
Los participantes deben usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su
descripcin.
Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro

Diversificar
Comprar y mantener
Decidir cundo vender
Prestar atencin a los costos

Hacer un seguimiento
Cumplir su plan
Comprar
barato y
vender caro.
Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades

de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada
importante del mercado.
Diversificar.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.

Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compaas e
industrias.
Comprar y
mantener.
Evite reaccionar a las pistas o datos o tratar de obtener ganancias rpidas.

Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
Mantenga la objetividad y concntrese en el largo plazo. Deber ser un inversionista, no un apostador.
Evite el impulso de reaccionar a los cambios sbitos en el mercado, o de comprar las acciones ms de moda.
Decidir
cundo
vender.
Una de las claves para tener xito en las inversionesexamine las inversiones que
estn teniendo un bajo rendimiento, as como aquellas que han aumentado de
valor, y tome una decisin informada.
Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cules son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cules han descendido y si ahora
es el momento de vender.
Prestar
atencin a
los costos.
Los impuestos, cuotas, cargos y la inflacin pueden afectar su rendimiento

sobre una inversin.
Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cul es la mejor manera de minimizar estos costos.
Hacer un
seguimiento.
Una manera rpida y conveniente de hacerlo es a travs el acceso en Internet

a las cuentas que ofrecen muchas compaas de inversiones.
Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho ms. Suele ser
un servicio gratuito.
Cumplir
su plan.
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.

Ajuste su cartera de inversiones segn sea necesario para mantener la combinacin de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Recomendaciones para invertir con inteligencia .
Instrucciones:
Usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su descripcin.
Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro

Diversificar
Comprar y mantener
Decidir cundo vender
.
Prestar atencin a los costos

Hacer un seguimiento
Cumplir su plan
Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una
bajada importante del mercado.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.
Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compaas e
industrias.
Evite reaccionar a las pistas o datos o tratar de obtener ganancias rpidas.
Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
Mantenga la objetividad y concntrese en el largo plazo. Deber ser un inversionista, no un apostador.
Evite el impulso de reaccionar a los cambios sbitos en el mercado, o de comprar las acciones ms de moda.
Una de las claves para tener xito en las inversionesexamine las inversiones que
estn teniendo un bajo rendimiento, as como aquellas que han aumentado de
valor, y tome una decisin informada.
Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cules son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cules han descendido y si es
momento de vender.
Los impuestos, cargos y la inflacin pueden afectar su rendimiento sobre una
inversin.
Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cul es la mejor manera de minimizar estos costos.
Una manera rpida y conveniente de hacerlo es a travs el acceso en lnea a
las cuentas que ofrecen muchas compaas de inversiones.
Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho ms. Suele ser
un servicio gratuito.
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.
Ajuste su cartera de inversiones segn sea necesario para mantener la
combinacin de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Recomendaciones para invertir con inteligencia.
Comprar barato
y vender caro.
Diversificar.
Comprar y mantener.
Las ganancias se obtienen al vender una inversin por ms de lo

que pagaste.
La tendencia histrica del precio de unas acciones puede contribuir a

indicar qu podra suceder en el futuro.
Cuando investigue posibles inversiones, muchos expertos recomiendan concentrarse en el objetivo de la inversin (es decir, si el objetivo es
proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna
combinacin de estos tres factores), el perfil de riesgos y cmo se sita
esa inversin dentro de su cartera de inversiones.
Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos
tras una bajada importante del mercado.
Use la inversin constante (promediada, o cost averaging) como

alternativa. Invierta cantidades iguales de dinero de una forma regular.
Despus compre ms acciones cuando los precios son bajos, y menos
cuando los precios son altos, con el objetivo de reducir el costo promedio por accin a lo largo del tiempo.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir

el riesgo.
Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compaas e industrias.
Evite reaccionar a las pistas o datos o tratar de obtener ganancias

rpidas. Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio
peligro de perder su dinero.
Mantenga la objetividad y concntrese en el largo plazo. Deber ser un

inversionista, no un apostador.
Evite el impulso de reaccionar a los cambios sbitos en el mercado, o

de comprar las acciones ms de moda.
Una de las claves para tener xito en las inversiones es decidir cundo
vender inversiones que estn teniendo un bajo rendimiento, as como
aquellas que han aumentado de valor.
La mayora de los inversionistas profesionales se fijan normas estrictas

en lo que se refiere al precio especfico, sea bajo o alto, al cual venden
sus acciones.
Para reducir sus posibles prdidas y maximizar sus ganancias, considere

adoptar el mismo mtodo. Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cules son las inversiones que han aumentado significativamente de valor, cules han descendido y si es momento de vender.
Decidir cundo
vender.
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Recomendaciones para invertir con inteligencia (continuacin).
Prestar atencin
a los costos.
Hacer un
seguimiento.
Por ltimo,
cumpla su plan.
Los impuestos, cuotas, cargos, inflacin y otros costos pueden afectar

su rendimiento sobre una inversin.
Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con

su asesor impositivo para ver cul es la mejor manera de minimizar
estos costos.
Tanto si efecta sus transacciones de bolsa en Internet como si lo

invierte a travs de un profesional, es importante llevar cuenta de sus
inversiones.
Una manera rpida y conveniente de hacerlo es a travs el acceso en

Internet a las cuentas que ofrecen muchas compaas de inversiones.
Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones,

transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y
mucho ms. Suele ser un servicio gratuito.
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista

sus metas.
Ajuste su cartera de inversiones segn sea necesario para mantener la

combinacin de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Artculos recomendado: Evite errores comunes en las inversiones y

Minimice los impuestos sobre las inversiones.
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Recuerde estos puntos bsicos de la leccin Cmo empezar con las inversiones:

Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
Hay seis pasos bsicos que debe dar antes de invertir:

1. Preparar un plan de inversiones.
3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.
4. Determinar cunto dinero necesita invertir cada mes y compromtase a hacerlo as.
5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.
6. Investigar las inversiones antes de comprar.
Hay criterios especficos que puede seguir para invertir con inteligencia.
Pgina 35 de 110
Leccin 4: Su cartera de inversiones.

Esla leccin ofrece estrategias que le ayudarn a reducir sus riesgos y a aumentar el xito de sus inversiones.

Seguir buenas estrategias para administrar sus carteras de inversiones.
Comparar y contrastar estilos de inversin agresivos y conservadores.
podra usar:

Cules son algunos ejemplos de inversiones que podran formar parte de una cartera
de inversiones?
Puede definir el principio de riesgo versus rendimiento?
Cmo determina cunto riesgo puede asumir a la hora de invertir?

Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumulacin de inversiones que tiene.
Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su
riesgo y aumentar el xito de sus inversiones.
En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en

comparacin con los bonos.
Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparacin con las acciones.
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Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer

corresponder el trmino correcto del Banco de Palabras con las descripciones correctas.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir el trmino correcto de inversin que se corresponde con su descripcin
Banco de Palabras.
Asignacin de activos.
Deflacin.
Diversificacin.
Inversin constante o promedio.
Diversificacin.
Asignacin de
activos.
Inflacin.
Mezcla de inversiones.
Pasivo.
Rebalancear.
Una estrategia de inversin diseada para reducir el riesgo, al combinar

diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes races).
El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas ellas

suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
En una cartera de inversiones en acciones, la diversificacin quiere decir

reducir el riesgo de cualquier accin en particular, al tener acciones de
diversas compaas.
Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversificar si

usted elige fondos que representan una variedad de industrias y compaas.
La asignacin de activos significa invertir en diferentes categoras (o

clases) de inversiones.
Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las acciones, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres categoras
funciona de manera diferente en respuesta a los cambios del mercado.
A la hora de decidir qu porcentaje de cada categora tener en su cartera

de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros, su
plazo de inversin y la tolerancia para el riesgo en el mercado.
Segn algunos consejeros financieros, la asignacin de activos puede

corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados de una cartera
de inversiones.
Para determinar la asignacin de activos adecuada para usted, tiene que

considerar factores como sus metas financieras, su tolerancia de riesgos y
su plazo de inversin para el futuro. Discuta estos factores con su consejero de inversiones.
Ajuste su estrategia de asignacin de activos anualmente o cuando sus

circunstancias personales o sus metas financieras cambien.
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Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor)
(continuacin)
.
Rebalancear.
Inversin
constante o
promedio.
Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar, los
porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos especficas
(acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consistentes con sus
intenciones originales al correr el tiempo.
Revise sus inversiones al menos una vez al ao para compararlas con la

asignacin de activos que tena programada,
Por ejemplo: Supongamos que empez por una asignacin de 50%

bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistentemente
de valor durante los ltimos cinco aos pero el valor de los bonos no ha
cambiado, puede resultar que sus acciones representan ahora un 70%
de su cartera de inversiones. Para mantener la asignacin original, puede
vender algunas acciones y comprar bonos para lograr una divisin de
50% y 50%.
Esta es una tcnica que puede ayudar a reducir los efectos de las subidas
y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y eliminar gran parte
de la emocin y de las adivinanzas de las inversiones.
Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante un

perodo largo, independientemente del precio de la inversin.
Cuando el valor de la inversin ha subido, usted compra menos acciones;

cuando el valor de la inversin ha bajado, usted compra ms acciones.
El resultado es que compra la mayora de las acciones a un precio por

accin menor que el promedio.
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Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones.
Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir el trmino correcto de inversin que se corresponde con su

descripcin. Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.
Banco de Palabras.
Deflacin.
Diversificacin.
Inversin constante o promedio.
Inflacin.
Mezcla de inversiones.
Pasivo.
Rebalancear.
Una estrategia de inversin diseada para reducir el riesgo, al combinar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes races).
El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas

ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
En una cartera de inversiones en acciones, la diversificacin quiere

decir reducir el riesgo de cualquier accin en particular, al tener
acciones de diversas compaas.
Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversificar si usted elige fondos que representan una variedad de industrias y
compaas.
La asignacin de activos significa invertir en diferentes categoras

(o clases) de inversiones.
Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las

acciones, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres
categoras funciona de manera diferente en respuesta a los cambios del mercado.
A la hora de decidir qu porcentaje de cada categora tener en su cartera de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros,
su plazo de inversin y la tolerancia para el riesgo en el mercado.
Segn algunos consejeros financieros, la asignacin de activos

puede corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados
de una cartera de inversiones.
Para determinar la asignacin de activos adecuada para usted,

tiene que considerar factores como sus metas financieras, su
tolerancia de riesgos y su plazo de inversin para el futuro. Discuta
estos factores con su consejero de inversiones.
Ajuste su estrategia de asignacin de activos anualmente o cuando

sus circunstancias personales o sus metas financieras cambien.
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Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones (continuacin).

Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar,

los porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos especficas (acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consistentes con sus intenciones originales al correr el tiempo.
Revise sus inversiones al menos una vez al ao para compararlas

con la asignacin de activos que tena programada,
Por ejemplo: Supongamos que empez por una asignacin de 50%

bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistentemente de valor durante los ltimos cinco aos pero el valor de los
bonos no ha cambiado, puede resultar que sus acciones representan ahora un 70% de su cartera de inversiones. Para mantener
la asignacin original, puede vender algunas acciones y comprar
bonos para lograr una divisin de 50% y 50%.
Esta es una tcnica que puede ayudar a reducir los efectos de las
subidas y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y eliminar gran parte de la emocin y de las adivinanzas de las inversiones.
Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante

un perodo largo, independientemente del precio de la inversin.
Cuando el valor de la inversin ha subido, usted compra menos

acciones; cuando el valor de la inversin ha bajado, usted compra
ms acciones.
El resultado es que compra la mayora de las acciones a un precio

por accin menor que el promedio.
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Actividad: Cmo adaptar las inversiones a su situacin (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes leer cada escenario y despus decidir si esa cartera de inversiones debe tener mayora de acciones, bonos o efectivo.
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada escenario en la columna derecha y despus decidir si esa cartera de inversiones debe tener mayora de acciones, bonos o efectivo. Indqueles escribir acciones,
bonos o efectivo en la columna de la izquierda.
ACCIONES.
BONOS.
Usted tiene un plazo de inversin relativamente largo

5 a 10 aos o ms.
Su objetivo es preservar sus activos.
ACCIONES.
Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sustanciales sobre sus inversiones, a fin de alcanzar sus metas.
BONOS.
Usted tiene un plazo de inversin de mediano a largo plazo.
BONOS.
Usted puede tolerar cierta fluctuacin en los valores de sus

activos en camino a lograr sus objetivos.
DINERO EN EFECTIVO.
No le importa obtener un rendimiento mnimo de su dinero.
BONOS..
ACCIONES.
DINERO EN EFECTIVO.
Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones

Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y
bajadas importantes en el mercado.
Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su
dinero a corto plazo.
Una cuenta de ahorros o un certificado de depsito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehculo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificacin y el ahorro a largo plazo (jubilacin).
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Actividad: Cmo adaptar las inversiones a su situacin.
Instrucciones:
Lea cada escenario en la columna izquierda. Decida si esa cartera de inversiones debe tener mayora
de acciones, bonos o efectivo. Escriba acciones, bonos o efectivo en la columna de la izquierda.
.
Acciones, bonos o efectivo?
Fill in the blank.

Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Escenario.
Usted tiene un plazo de inversin relativamente largo
5 a 10 aos o ms.
Su objetivo es preservar sus activos.
Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sustanciales sobre sus inmersiones, a fin de alcanzar sus metas.
Usted tiene un plazo de inversin de mediano a largo plazo.
Usted puede tolerar cierta fluctuacin en los valores de sus
activos en camino a lograr sus objetivos.
No le importa obtener un rendimiento mnimo de su dinero.
Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones
Fill in the blank.
Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y

bajadas importantes en el mercado.
Fill in the blank.
Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su

dinero a corto plazo.
Una cuenta de ahorros o un certificado de depsito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehculo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificacin y el ahorro a largo plazo (jubilacin).
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Su cartera de inversiones: conservadora o agresiva?
Lidere una discusin sobre las diferencias entre una estrategia de inversin conservadora y una estrategia agresiva. Mencione estos puntos clave y use el cuadro para mostrar tipos de carteras de inversiones.

En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en comparacin con los bonos.
Por otra parte, los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos
en comparacin con las acciones.
Muchos asesores financieros estn de acuerdo en que una cartera de inversiones con un mayor peso de acciones es ms agresiva y una cartera de inversiones con ms bonos es ms conservadora.
Indique a los participantes revisar estas diferentes combinaciones de inversiones.
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Puntos clave de la leccin Su Cartera de Inversiones:

Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumulacin de inversiones que tiene.
Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su
riesgo y aumentar el xito de sus inversiones.
En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en

comparacin con los bonos.
Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparacin con las acciones.
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Leccin 5: Elementos bsicos sobre la jubilacin .

En esta leccin, los participantes aprendern los conocimientos bsicos antes de crear su estrategia financiera.
Incluye tambin un resumen til de los planes de ahorros para la jubilacin.

Determinar cunto dinero necesitarn para jubilarse.
Indicar seis fuentes comunes de dinero para la jubilacin.
Explicar la regla del 4%.
Definir los diferentes tipos de planes de jubilacin.
podra usar:

Tiene usted una estrategia para la jubilacin?
Cunto dinero piensa que va a necesitar por ao para jubilarse?
Cuntos aos piensa que va a necesitar trabajar para jubilarse confortablemente?

La mayora de nosotros quisiera jubilarse algn da con la tranquilidad de que podemos sostenernos financieramente.
El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes aos como jubilado.
En lo que se refiere a crear una estrategia para los aos de jubilacin, no existe un modelo que
sirva para todos.
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La jubilacin es tan individual como usted.
Lidere una discusin sobre el tema de la jubilacin. Use trminos generales y cubra los puntos clave
indicados abajo. Invite a los participantes a compartir sus ideas y preguntas acerca de la jubilacin.

La mayora de nosotros quisiera jubilarse algn da con la tranquilidad de que

podemos sostenernos financieramente.
El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes

aos como jubilado.
La duracin de su jubilacin puede ser tan larga como los aos que pas
trabajando.
Por eso, le conviene tener una estrategia, un plan de jubilacin, y empezar a

implementar ese plan lo antes posible.
Las circunstancias personales y financieras de cada persona son diferentes.

Con su estrategia personal, sabr cunto puede gastar cada mes sin agotar
sus ahorros para la jubilacin.
Si cuenta con que el programa de Seguro Social del gobierno federal financie
totalmente su jubilacin, no cuente con ello. En diciembre de 2006, el beneficio mensual promedio del Seguro Social a nivel nacional, era de $1,044. Eso es
poco ms de $12,500 al ao, una cantidad que probablemente no le ofrezca la
jubilacin de sus sueos.
Beneficio promedio del Seguro Social en 2006 = $1,044 / mes = $12,528 / ao*
*Fuente: Social Security Administration, Fast Facts, Junio de 2008.
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Prueba: Cunto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes responder a las
seis preguntas de la prueba.
Instrucciones:
Sus participantes deben responder a cada una de las preguntas.

1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilacin depende de tres factores.
Cules son?
Dnde piensa vivir y el costo de vida en ese lugar.
Cuntos aos va a vivir jubilado.
Cules sern sus gastos de salud durante sus aos de jubilacin.
2.

Cul es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos?

a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.
3.

Cul es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos?

a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.
4.

Los aos de la jubilacin son los aos en que la mayora de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud.
c. Costos de prstamos para automviles.
d. Costos de inversin.
5. Qu porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilacin?
a. 5060%.
b. 6575%.
c. 7585%.
6. La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilacin depende de:

a. Su estilo de vida.

b. Su edad.
c. Su ciudad.
d. Cuntos aos estima que va a vivir jubilado.
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Cunto dinero necesitar para jubilarse?
Instrucciones:
Lea cada pregunta. Llene el espacio en blanco o elija la mejor respuesta.

1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilacin depende de tres factores.
Cules son?

Fill in the blank.

Fill in the blank.

Fill in the blank.
2.

Cul es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos?

a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.
3.

Cul es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos?

a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.
4.

Los aos de la jubilacin son los aos en que la mayora de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud..
c. Costos de prstamos para automviles.
d. Costos de inversin.
5. Qu porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilacin?
a. 5060%.
b. 6575%.
c. 7585%.
6.

La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilacin depende de:

a. Su estilo de vida.
b. Su edad.
c. Su edad.
d. Cuntos aos estima que va a vivir jubilado.
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Dinero para la jubilacin: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer corresponder el trmino correcto del Banco de Palabras con la descripcin correcta.
Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilacin.
Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder la fuente correcta con su definicin.
Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad.

Regalos
Valor lquido de la vivienda (home equity).
Herencia.
Inversiones.
Nuevos ingresos.
Pensin.
Ahorros.
Seguro Social.
Fuente de dinero.
Descripcin.
Seguro Social.
La cantidad que recibe del Seguro Social vara dependiendo de cunto

gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de
un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilacin.
Ahorros.
Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para

capitalizacin de intereses ms alta que sea posible.
Inversiones.
Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones

colectivas, bonos, etc.
Pensin.
No mucha gente tiene la suerte de tener una pensin. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto mximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
tenan cobertura de pensin. Una estimacin actual indica que slo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensin tradicionales cuando se retire.
Nuevos ingresos.
Muchas personas, si pueden, continan ganando dinero trabajando a

tiempo parcial, por medio de una pequea empresa, o alternando entre
ciclos de empleo y ocio. Adems de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, til y satisfecha con la vida.
Valor lquido de
la vivienda
(home equity).
Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su

jubilacin puede ser el valor lquido que ha acumulado en su vivienda a
lo largo de los aos.
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Dinero para la jubilacin: Actividad: Seis fuentes comunes .
Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilacin.
Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir la fuente de dinero correcta que se corresponde con su definicin.
Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.
B
Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad.

Regalos
Valor lquido de la vivienda (home equity).
Herencia.
Inversiones.
Fuente de dinero.
Nuevos ingresos.
Pensin.
Ahorros.
Seguro Social.
Descripcin.
La cantidad que recibe del Seguro Social vara dependiendo de cunto
gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de
un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilacin.
Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para
capitalizacin de intereses ms alta que sea posible.
Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones
colectivas, bonos, etc.
No mucha gente tiene la suerte de tener una pensin. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto mximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
tenan cobertura de pensin. Una estimacin actual indica que slo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensin tradicionales cuando se retire.
Muchas personas, si pueden, continan ganando dinero trabajando a
tiempo parcial, por medio de una pequea empresa, o alternando entre
ciclos de empleo y ocio. Adems de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, til y satisfecha con la vida.
Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su
jubilacin puede ser el valor lquido que ha acumulado en su vivienda a
lo largo de los aos.
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Artculo recomendado: Comience a ahorrar para la etapa de jubilacin.

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La regla del 4% (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Al comenzar la discusin, mencione primero

los cuatro puntos que figuran abajo. Despus discuta la frase resaltada en negrita. En este momento,
entregue la hoja de trabajo que ha fotocopiado. Despus, repase el ejemplo con los participantes.

Muchos estudios indican que si desea que sus ahorros de jubilacin duren, debe retirar no ms
del 4% al 6% de sus ahorros cada ao.
El porcentaje exacto depende de muchos factores, incluida su longevidad.
Si tiene buena salud y se jubila a una edad relativamente joven, retirar un porcentaje ms
pequeo cada ao contribuir a asegurar que sus ahorros duren.
Los ahorros que usted gasta cada ao tambin dependen de cunto recibe de otras fuentes de
ingresostrabajo a tiempo parcial, seguro social, etc.
Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dlar que quiere retirar anualmente durante
su jubilacin, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila.
En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilacin.
2. Cada ao, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensin.
3. Tendr que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensin).
4. La diferencia es $50,000, que tomar de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millonesde all la regla del 4%.
Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira un 4% al ao, eso es apenas $4,000 al ao. Con $1,000,000
en ahorros (con la misma tasa de retiro del 4%), la cantidad aumenta a $40,000 por ao lo cual
suena a una jubilacin mucho mejor!
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La regla del 4% .
Instrucciones:
Use el diagrama para ilustrar este ejemplo.

Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dlar que quieres retirar anualmente durante
su jubilacin, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila
En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilacin.
2. Cada ao, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensin.
3. Tendr que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensin).
4. La diferencia es $50,000, que tomar de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millonesde all la regla del 4%.
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Actividad: Tipos de planes de jubilacin (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en las siguientes pginas. Indique a los participantes que respondan las preguntas en los espacios provistos. Despus dirija una discusin, usando las respuestas de los
participantes y los puntos clave que figuran abajo. Tras estas actividades, pase a una discusin de los
diferentes tipos de planes de jubilacin
Instrucciones:
Los participantes debern responder las siguientes preguntas en los espacios provistos en la hoja de
la siguiente pgina:
1. Qu componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilacin?
2. Qu beneficios le ofrece contribuir a un plan de jubilacin?
3. D un ejemplo de un plan de jubilacin.
4. Cmo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilacin?
5. Si usted es un cnyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, qu debe
hacer sobre los planes de jubilacin?
Puntos clave para la actividad con el Banco de Palabras:
1. Un plan de jubilacin es una forma de ahorrar y
dinero para el futuro
y evitar
gastarlo ahora.
2. Contribuir a un plan de jubilacin puede ayudarle a ahorrar ms, a ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da ms tiempo para que el dinero
3. Incluso cantidades pequeas de ahorros tienen el potencial de
4. Hay varios tipos de planes de jubilacin para personas
crezca
crecer con el tiempo
individuales
y para empleadores.
5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilacin, lo que hace que les resulte
ms fcil ahorrar dinero para el futuro con cada
6. Si usted es un cnyuge
que no trabaja
cheque de salario
que reciben.
o tiene su propio negocio, hay otros tipos
de planes que puede usar.
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Actividad: Tipos de planes de jubilacin.
Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos:

1. Qu componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilacin?
Fill in the blank.
2. Cmo se beneficia usted al contribuir a un plan de jubilacin?
Fill in the blank.
3. D un ejemplo de un plan de jubilacin.
Fill in the blank.
4. Cmo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilacin?
Fill in the blank.
5. Si usted es un cnyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, qu debe hacer sobre los
planes de jubilacin?
Fill in the blank.
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Actividad: Tipos de planes de jubilacin .
Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos.
Banco de Palabras.
Doble.
Para unas vacaciones.
Para el futuro.
Personas individuales.
Cnyuge que no trabaja.
Cheque de salario.
Potencial.
Riesgo.
Devolucin de impuestos
Tiempo para crecer.
1. Un plan de jubilacin es una forma de ahorrar y

y evitar gastarlo ahora.
2. Contribuir a un plan de jubilacin puede ayudarle a ahorrar ms, a ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da ms tiempo para que el dinero
3. Incluso cantidades pequeas de ahorros tienen el potencial de

.
4. Hay varios tipos de planes de jubilacin para personas
y para empleadores.
5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilacin, lo que hace que les resulte
ms fcil ahorrar dinero para el futuro con cada
6. Si usted es un cnyuge
que reciben.
o tiene su propio negocio, hay otros
tipos de planes que puede usar.
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Tipos de planes de jubilacin .
Cuenta individual de jubilacin tradicional (Individual Retirement Account o IRA por
sus siglas en ingls).
Una cuenta IRA tradicional es una cuenta que: tiene inversiones que usted ha hecho (por ejemplo, CD,
fondos de inversiones colectivas o acciones) para contribuir a pagar su jubilacin. Si tiene ingresos por
trabajo, puede contribuir $5,000 a $6,000 por ao, potencialmente deducible de los impuestos, hasta
cumplir 70 aos yseis meses de edad. El principal beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre
los intereses que usted hasta que retira el dinero, normalmente cuando usted se jubila. Esto puede ayudar a su cuenta a capitalizarse ms rpidamente para disponer de ms dinero a la hora de jubilarse.
Las cuentas IRA tradicionales son buenas inversiones para el dinero que no necesita inmediatamente
y que puede permitirse invertir durante cierto tiempo. Si necesita el dinero antes de cumplir 59 aos y
seis meses de edad (a menos que sea para comprar su primera casa o para pagar gastos de educacin),
pagar una penalidad y tambin impuestos sobre el dinero retirado.
Un segundo tipo de IRA se llama IRA Roth. Para entender las diferencias entre una IRA tradicional y una IRA
Roth, es importante trabajar con un agente bancario, un consultor financiero o un especialista en jubilaciones.
Contribucin definida.
Un tipo comn de estos planes de jubilacin de empleados patrocinados por las empresas se llama plan
401(k). Segn el IRS, para el 2008 la mxima contribucin a un plan 401(k) es de $15,500 si tiene menos
de 50 aos y $20,500 si tiene ms de 50 aos. Si bien hay lmites legales en cuanto a la cantidad que
puede contribuir, no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que contribuye hasta que use el dinero
cuando ya est jubilado.
Si su compaa ofrece un plan de jubilacin, estudie los detalles especficos y hable con un experto en
planes de jubilacin. Le conviene invertir todo lo posible lo antes posible. Las compaas ofrecen generalmente varias opciones diferentes para que usted invierta el dinero en su plan 401(k). Algunas incluso
ofrecen una contribucin igual a la suya. Si su empresa lo ofrece, aprovchelo al mximo. Si puede,
contribuya lo suficiente para obtener la totalidad de la contribucin de la empresa. Aproveche tambin
la nueva provisin de ganar el tiempo perdido a partir de los 50 aos, a fin de maximizar la cantidad de
dinero que contribuye. Recuerde que est invirtiendo en su propio futuro!
SEP.
Un Plan de Pensin de Jubilacin Individual Simplificado (Simplified Employee Pension Invidual Retirement Plan o SEP por sus siglas en ingls) est destinado a las personas que trabajan por su cuenta (autoempleadas). Los fondos se pueden invertir de la misma manera que en una IRA. Para 2008, el plan SEP le
permite contribuir hasta el 25 por ciento de su compensacin de negocios, hasta un mximo de $46,000.
Beneficio definido.
Un plan de beneficios definidos ofrece un ingreso especfico para los empleados jubilados, sea como una
suma junta o como una pensin (un pago anual de por vida). La cantidad que se paga por la pensin depende
normalmente de la edad del empleado al jubilarse, de su salario final y del nmero de aos de trabajo.
Nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar para su jubilacin. Empiece a ahorrar lo ms
posible ahora, con la mejor tasa de inters posible. D tiempo a su dinero para crecer! Puede tener
diferentes opciones de planes de jubilacin. Consulte a un experto de planificacin de jubilacin y a
un asesor impositivo.
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Puntos clave de la leccin Elementos bsicos para la jubilacin:

La mayora de nosotros quisiera jubilarse algn da con la tranquilidad de que podemos sostenernos financieramente.
El tener una estrategia financiera es esencial, ya que le conviene tener los recursos necesarios
mientras dure su jubilacin.
En lo que se refiere a crear una estrategia para los aos de jubilacin, no existe un modelo que
sirva para todos.
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Leccin 6: cmo lograr que la jubilacin funcione para usted.

En esta leccin, los participantes aprendern el valor de empezar cuanto antes y de crear su propio equipo de estrategia
de jubilacin. Aprendern a determinar cunto dinero necesitarn para jubilarse.

Formar un equipo de estrategia de jubilacin.
Consultar a cada miembro del equipo de estrategia de jubilacin y hacerles preguntas concretas.
Sealar cinco buenas medidas a tomar en cualquier estrategia de jubilacin.
Determinar la cantidad de dinero que van a necesitar para la jubilacin, usando la regla del 4%.
Compensar cualquier falta en su plan de jubilacin.
podra usar:

Quines piensa que seran parte de un equipo de estrategia de jubilacin? Por qu?
Qu tipos de orientacin necesita usted al planificar para su jubilacin?
Cuando piensa en jubilarse, qu tipo de sentimientos o emociones siente?
En esas emociones, figura el dinero? Por qu, o por qu no?
Cmo puede determinar si est en camino a jubilarse con la cantidad de dinero que necesita?

Crear una estrategia de jubilacin es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilacin.
Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilacin, formado por su empleador, su
asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.
Hay mucha buena informacin gratuita sobre la jubilacin, en la Web o en su biblioteca local.
Use la regla del 4% para determinar cunto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.
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Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilacin (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos pequeos y asigne a
cada grupo una de las preguntas que figuran abajo. Cuando hayan terminado, discuta cada pregunta.
Instrucciones:
Los participantes deben leer las afirmaciones y despus llenar las respuestas para la seccin asignada.
1. La creacin de una estrategia para la jubilacin es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.

Estas personas incluyen (haga una lista):
Su empleador.
Asesor de impuestos.
Funcionario bancario.
Consultor en hipotecas para vivienda.
Asesor de inversiones.
Agente de seguros.
Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la informacin y los consejos que pueden ofrecerle
2. Hay mucha buena informacin disponible sobre la jubilacin, gratis o de bajo costo.

Dnde puede encontrar esta informacin?

Libros.
Revistas.
Internet.
Profesionalessi paga a alguien para que lo asesore o ayude, asegrese de

entender cmo (y cunto) le van a cobrar.
3. Qu papel puede jugar su compaa de servicios financieros?

Algunas compaas de servicios financieros contestan preguntas financieras

bsicas gratuitamente, o crean un plan financiero bsico por apenas unos
cientos de dlares.
Tal vez tenga que pagar por algunos servicios de planificacin, pero el asesoramiento financiero no tiene por qu ser caro.
Y pagar por ese asesoramiento ahora puede ser muy barato si le ayuda a
tomar decisiones financieras inteligentes que den sus frutos a largo plazo.
No se olvide de verificar las credenciales de cualquier asesor financiero cuyos

servicios utilice. Asegrese de que tenga unos antecedentes y una reputacin
slidos.
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Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilacin .
Instrucciones:
Lea las afirmaciones siguientes y despus llene las respuestas para la seccin asignada.
1. La creacin de una estrategia para la jubilacin es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.
Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la informacin y los consejos que pueden ofrecerle.
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2. Hay mucha buena informacin disponible sobre la jubilacin, gratis o de bajo costo.
Dnde empezara a buscar esta informacin?
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3. Qu papel puede jugar su compaa de servicios financieros?
Fill in the blank.
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Actividad: Solicite una orientacin a su equipo (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos. Indqueles hacer
una lista de las diferentes preguntas que deben hacer a cada miembro de su equipo de estrategia de
jubilacin. Despus revele estas preguntas y abra la puerta a la discusin
No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilacin. Si trabaja para una compaa, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrategia de jubilacin. Las preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.
.
Miembro del equipo.
Su empleador.
Su CPA o asesor
de impuestosr.
Su asesor de
inversiones.
Preguntas.

Ofrece la compaa un plan de jubilacin?
Contribuye o iguala la compaa las contribuciones del empleado

al plan?
Ofrece la compaa una opcin automtica de deduccin salarial

para poder distribuir la contribucin a lo largo del ao?
Qu beneficios de jubilacin voy a recibir?
Qu fuentes de ingresos para jubilacin debo gastar primero para

minimizar mis impuestos?
A qu edad puedo empezar a retirar dinero de un plan de ahorros

con impuestos diferidos sin pagar una penalidad? (Actualmente, la
respuesta es 59 aos y seis meses de edad)
Cunto puedo, en forma realista, esperar ganar con mis inversiones? (Recuerde: las inversiones siempre tienen riesgos y no hay
garantas. Algunas inversiones tienen ms riesgos y ms recompensas potenciales que otras.)
Cmo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos

durante la jubilacin, al tiempo que busco un crecimiento continuado de mis ahorros?
Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilacin, contribuya a ese plan. Si su

empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar
ao a ao, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada ao.
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Actividad: Solicite una orientacin a su equipo .
No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilacin. Si trabaja para una compaa, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.
Instrucciones:
Escriba por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrategia de jubilacin. Las
preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.
Miembro del equipo
Preguntas.
Ejemplo: Qu beneficios de jubilacin voy a recibir?
Su empleador.
Ejemplo: A qu edad puedo empezar a retirar dinero de mi plan de jubilacin?
Su CPA o asesor
de impuestos.
Ejemplo: Cmo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos
durante la jubilacin?
Su asesor de
inversiones.
Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilacin, contribuya a ese plan. Si su

empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar
ao a ao, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada ao.
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Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor).
consideren cada paso y describan por qu es importante para la jubilacin. Despus discuta las respuestas y comparta los puntos siguientes con los participantes.
Instrucciones:
Indqueles a los participantes que consideren cada paso y describan por qu es importante para
la jubilacin.
.
Paso.
Por qu usted debe seguir este paso?

Reduzca sus deudas.

Acumule ahorros.
Contribuya a un plan.

Administre sus
inversiones.

Consulte al
Seguro Social.
Muchos expertos recomiendan pagar totalmente las deudas importantes, como las hipotecas, prstamos universitarios y otros gastos
con un desembolso significativo, lo ms rpidamente posible.
Al pagar sus deudas, puede reducir enormemente la cantidad de
dinero que va a necesitar cada mes durante la jubilacin.
Establezca depsitos regulares y automticos a los ahorros, tomados
de su cheque de salario, de su cuenta de cheques o de ambos. Al ser
algo cmodo, ahorrar con regularidad y no gastar ese dinero.
Cuanto antes empiece a ahorrar para su jubilacin, ms tiempo tendr su dinero el potencial de crecer y ms ganancias podr tener.
Aunque solamente pueda ahorrar un poquito cada mes, si empieza
temprano, podra aprovechar la ventaja del potencial de la capitalizacin de intereses. Y aunque no haya empezado temprano, le
conviene empezar ahora. La clave es contribuir con regularidad.
Contribuir a un plan de jubilacin puede ayudarle a ahorrar ms, a
ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora para dar
ms tiempo a que su dinero crezca.
Consulte a su empleador y a un experto en planificacin de jubilacin
para discutir qu opciones de planes de jubilacin tiene disponibles.
i tiene ms de 50 aos, los planes 401(k) y las cuentas IRA ofrecen la opcin de hacer inversiones adicionales para recuperar el
tiempo perdido.
A medida que se acerca su fecha prevista de jubilacin, puede
reducir el porcentaje de acciones y aumentar el porcentaje de
bonos en su cartera de inversiones. Eso se debe a que los precios
de las acciones pueden subir y bajar rpidamente en el corto plazo,
mientras que los bonos son ms estables y generan una fuente
constante de ingresos.
Pregunte tambin a su asesor de inversiones acerca de las
inversiones diseadas especficamente para la jubilacin.
Lea su estado de cuenta anual del Seguro Social para ver sus
beneficios y opciones. Verifique que sus datos personales estn
al da y que sus registros de salarios sean exactos.
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Actividad: Cmo prepararse para jubilarse.
Instrucciones:
Considere cada paso y anote/describa por qu es importante para la jubilacin.

Paso.
Por qu usted debe seguir este paso?
Reduzca sus deudas.
Fill in the blank.
Acumule ahorros.
Fill in the blank.
Contribuya a un plan.
Fill in the blank.
Administre sus
inversiones.
Fill in the blank.
Consulte al
Seguro Social.
Fill in the blank.
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Actividad: Determine cunto dinero va a necesitar (copia para el instructor).
en blanco segn las instrucciones.
Instrucciones:
Los participantes debern llenar los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus beneficios esperados del Seguro Social, la pensin anual esperada y el ingreso anual que necesitarn
de sus inversiones. Despus, los participantes debern hacer los clculos bsicos para determinar
cunto dinero necesitarn ahorrar para su jubilacin.
La situacin y los objetivos de cada persona para la jubilacin son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le d una buena orientacin general. Para decidir cunto
dinero necesitar para jubilarse, tendr que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .
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Actividad: Determine cunto dinero va a necesitar .
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus beneficios esperados del Seguro
Social, la pensin anual esperada y el ingreso anual que necesitar de sus inversiones. Despus, haga
los clculos bsicos para determinar cunto dinero necesitar ahorrar para su jubilacin.
La situacin y los objetivos de cada persona para la jubilacin son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le d una buena orientacin general. Para decidir cunto
dinero necesitar para jubilarse, tendr que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .
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Actividad: Cmo obtener los fondos necesarios para la jubilacin
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes aportar ideas que
puedan ayudarles a compensar la diferencia entre la cantidad que han ahorrado y la cantidad que van a
necesitar para jubilarse. Despus dirija una discusin, usando los puntos clave de este material.
Si usted est tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilacin y la cantidad que desea y necesita, he aqu algunas estrategias que le pueden ser tiles:
Recorte sus gastos.
Ahorre ms, empezando

ahora mismo.
Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudndose a una

casa ms pequea o a una zona menos cara.
Reevale sus plizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250

a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.
Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos
y minimizar los impuestos.
Aunque empiece tarde, ahorre lo ms posible ahora mismo.
Puede elegir trabajar durante ms tiempo, postergando la

fecha en la que depender de los ingresos de su cartera de
inversiones. Unos pocos aos de trabajo a tiempo completo
o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia
para lograr su plan de jubilacin.
Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de

salida del negocio de una manera que genere ms activos o
ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.
En lugar de que sus impuestos se deduzcan automticamente

de sus distribuciones de jubilacin, arregle un pago trimestral
de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.
Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la

determinacin de sus pagos trimestrales.
Considere retirar fondos primero del Seguro Social, despus de

las cuentas de inversin que pagan impuestos, y en ltimo lugar
de las cuentas de jubilacin, como las IRA y otras cuentas con
postergacin de impuestos.
Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus

impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible invertido con postergacin de impuestos para su futuro. Consulte
a su asesor de impuestos para determinar las decisiones ms
adecuadas para su situacin.
Postergue su fecha
de jubilacin.
Pague sus impuestos

trimestralmente.
Distribuya el dinero
estratgicamente.
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Cmo obtener los fondos necesarios para la jubilacin .
Si usted est tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilacin y la cantidad que desea y necesita, he aqu algunas estrategias que le pueden ser tiles:
Recorte sus gastos.
Ahorre ms, empezando

ahora mismo.
Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudndose a una

casa ms pequea o a una zona menos cara.
Reevale sus plizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250

a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.
Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos
y minimizar los impuestos.
Aunque empiece tarde, ahorre lo ms posible ahora mismo.
Puede elegir trabajar durante ms tiempo, postergando la

fecha en la que depender de los ingresos de su cartera de
inversiones. Unos pocos aos de trabajo a tiempo completo
o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia
para lograr su plan de jubilacin.
Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de

salida del negocio de una manera que genere ms activos o
ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.
En lugar de que sus impuestos se deduzcan automticamente

de sus distribuciones de jubilacin, arregle un pago trimestral
de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.
Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la

determinacin de sus pagos trimestrales.
Considere retirar fondos primero del Seguro Social, despus de

las cuentas de inversin que pagan impuestos, y en ltimo lugar
de las cuentas de jubilacin, como las IRA y otras cuentas con
postergacin de impuestos.
Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus

impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible invertido con postergacin de impuestos para su futuro. Consulte
a su asesor de impuestos para determinar las decisiones ms
adecuadas para su situacin.
Postergue su fecha
de jubilacin.
Pague sus impuestos

trimestralmente.
Distribuya el dinero
estratgicamente.
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Escenario: Un ejemplo de situacin de jubilacin (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes elegir la mejor opcin
posible, y despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que
la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin dada. Una vez que los participantes hayan terminado,
lidere una discusin en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentacin
que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Gwen y elegir la mejor opcin posible. Despus, para
cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Gwen.
La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galera de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un ao acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 aos y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahorrado dinero suficiente. A su ayudante le gustara quedarse con la tienda. Qu debera hacer Gwen?
1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio ms alto. Invertir el dinero de la venta.

Consecuencias: Gwen dinero us de sus ahorros e inversiones para pagar la remodelacin. Eso
quiere decir que tena menos dinero ganando intereses o ganancias. Cuando el edificio no se venda,
tuvo que bajar el precio. Despus de venderlo, ya no tena su fuente normal de ingresos. Ahora est
trabajado a medio tiempo para otra persona!
Retroalimentacin: El objetivo de Gwen era ahorrar, no gastar. Si el edificio se hubiera vendido

rpidamente a un precio muy alto quiz esta idea podra haber funcionado, pero no haba ninguna
garanta. Entretanto, Gwen mantuvo su principal gasto, pero dej de tener su principal fuente de
ingresos (el negocio). Ella debiera haber mirado la situacin general.
2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicionar la galera a su asistente.

Consecuencias: Esto funcion muy bien para Gwen. Sus gastos de vivienda son un tercio de lo que
eran antes. Y al mudarse a la ciudad, tambin pudo vender su automvil. Eso es un ahorro enorme
tanto en dlares como en el tiempo de viaje. Ahora puede ahorrar e invertir mucho ms y con suerte,
jubilarse pronto. Por ahora contino trabajando, pero puedo trabajar menos gradualmente a
medida que entreno a mi asistente para encargarse del negocio. Incluso despus de jubilarme, an
puedo ganar dinero vendiendo mis pinturas.
Retroalimentacin: Es esta la opcin correcta. Recortar gastos, ahorrar e invertir ms, retrasar su
fecha de jubilacin y continuar ganando ingresos son excelentes estrategias para conseguir tener
dinero suficiente para jubilarse. Pudo vender su auto y ahorrar e invertir ms.
3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%.

Consecuencias: No es la opcin correcta. No fue inteligente arriesgar tanto sus ahorros. Algunas
de las acciones subieron, pero las otras bajaron mucho. Hubiera sido ms inteligente recortar sus
gastos y ahorrar ms, pero manteniendo sus inversiones diversificadas.
Retroalimentacin: Lo siento, pero este consejo puso a Gwen en una situacin riesgosa. No existe ninguna
garanta de que las inversiones van a subir de valor, y ella podra perder una parte o incluso la totalidad
de sus ahorros. Para crear una estrategia de jubilacin exitosa, ella tiene que considerar la totalidad de la
situaciningresos, gastos, ahorros e inversiones.
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Escenario: Un ejemplo de situacin de jubilacin .
Instrucciones:
Lea la historia de Gwen. En base a su situacin, elija la mejor opcin posible. Despus, para cada
en la situacin de Gwen.
La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galera de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un ao acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 aos y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahorrado dinero suficiente. A su ayudante le gustara quedarse con la tienda. Qu debera hacer Gwen?
1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio ms alto. Invertir el dinero de la
venta. Debe elegir esta opcin? Por qu s, o por qu no?
Fill in the blank.
2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicionar la galera a su asistente. Debe elegir esta opcin? Por qu s, o por qu no?
Fill in the blank.
3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%. Debe elegir esta opcin? Por qu s, o por qu no?
Fill in the blank.
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Puntos clave de la leccin Cmo lograr que la jubilacin funcione para usted:

Crear una estrategia de jubilacin es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilacin.
Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilacin, formado por su empleador, su
asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.
Hay mucha buena informacin gratuita sobre la jubilacin, en la Web o en su biblioteca local.
Use la regla del 4% para determinar cunto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.
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Leccin 7: Cmo acumular riqueza.

En esta leccin, los participantes aprendern que la riqueza es un conjunto de recursos que pueden usar para crear y
aprovechar las oportunidades de la vida.

Definir la pirmide de acumulacin de riqueza para lograr acumularla.
Usar los tres pilares para la acumulacin de riqueza para determinar eldesembolso de riqueza.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.

Cul es la diferencia entre la riqueza y tener mucho dinero?
Cules son algunas de las cosas que ha probado para acumular riqueza?
D un ejemplo de una persona que ha acumulado riqueza (no mediante una herencia, etc.)
Qu caractersticas tiene esta persona?
Qu importancia tiene para usted el acumular riqueza? Por qu?

Tener dinero y acumular riqueza son en realidad dos cosas diferentes.
La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las oportunidades de la vida.
La acumulacin de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.
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Qu es la acumulacin de riqueza? (copia para el instructor).
Inicie una discusin sobre la riqueza. Abra la discusin haciendo preguntas, por ejemplo:

Cmo se define la riqueza?
Cmo puede acumular riqueza?
Qu tipo de personas considera usted ricas?
Despus concntrese en los puntos clave indicados abajo, a medida que contina la discusin.
Puntos clave:

Cuando usted tiene riquezaahorros, activos e inversionestiene ms

que simplemente ingresos.
La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y

aprovechar las oportunidades de la vida.
La acumulacin de riqueza no suele suceder de un da para otro, ni en un ao,

ni en tres. La acumulacin de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo
largo del tiempo. Es un proceso continuo que requiere disciplina.
Si usted aplica esa disciplina, la acumulacin de riqueza se transforma en un

hbito de toda la vida. Y a medida que usted pasa por cada etapa de la vida,
mejora su capacidad para crear riqueza y pasarla de generacin en generacin.
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Actividad: La pirmide de acumulacin de riqueza (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes marcar el diagrama
a medida que usted recorre cada etapa de la acumulacin de riqueza, y tomar notas en el espacio provisto.
FLUJO DE EFECTIVO (Base).
Para poder acumular riqueza, usted tiene antes que generar suficientes ingresos para pagar los
gastos mes a mes y T tener suficientes ahorros para cubrir por lo menos dos meses, y si es posible
tres a seis meses de gastos normales, en caso de emergencia financiera.
ACTIVOS.
Despus puede comenzar a invertir en activosinversiones, como los bienes races o las acciones.
Es de esperar que estas inversiones aumenten su valor con el correr del tiempo y le permitan jubilarse en algn momento en el futuro con un estilo de vida confortable.
SUCESIN O CAUDAL HEREDITARIO.
La sucesin o caudal hereditario es el patrimonio o riqueza que usted va a dejar a su familia. Si es

propietario de una empresa, esto podra incluir su empresa.
LEGADO.
Estos son sus objetivos de legado, o sus objetivos filantrpicos, las muchas maneras positivas en
que puede compartir su riqueza devolviendo algo a la comunidad.
Recuerde que su pirmide de acumulacin de riqueza tiene que tener una base slida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crdito y al administrar su
crdito con sabidura
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Actividad: La pirmide para acumular riqueza .
Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas en el espacio provisto a medida que escucha la discusin.
FLUJO DE EFECTIVO (Base)

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ACTIVOS.
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SUCESIN O CAUDAL HEREDITARIO.
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LEGADO.
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Recuerde que su pirmide de acumulacin de riqueza tiene que tener una base slida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crdito y al administrar su
crdito con sabidura
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Los tres pilares de la acumulacin de riqueza (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes marcar el diagrama y tomar notas en el espacio provisto a medida que usted desarrolla la discusin.
PRIMER PILAR
SEGUNDO PILAR.
TERCER PILAR
El primer pilar de la acumulacin de riqueza son los

Activos de Bienes Races (su
residencia personal y sus bienes
races de inversin), debido a
que en general los bienes races
aumentan de valor.
El segundo pilar son las

inversiones, por ejemplo, una
cuenta de jubilacin donde
tienes acciones y bonos.
Y el tercer pilar, para mucha

gente, es la capacidad de
negocios, es decir, ser propietario de su propio negocio.
Y una vez que usted es propietario de una vivienda, puede

usar el valor lquido en ella, lo
que quiere decir que puede
pedir dinero prestado usando su
vivienda como garanta. El valor
lquido de la vivienda da a las
personas flexibilidad financiera
y opciones.
Para la mayora de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor lquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriquecimiento, y una vivienda puede ser un legado importante para la prxima generacin.
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Los tres pilares de la acumulacin de riqueza.
Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas a medida que escucha la discusin.
PRIMER PILAR.
SEGUNDO PILAR
TERCER PILAR.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Para la mayora de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor lquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriquecimiento, y una vivienda puede ser un legado importante para la prxima generacin.
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Puntos clave de la leccin Cmo acumular riqueza:

La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las
oportunidades de la vida.
La acumulacin de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.
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Leccin 8: Cmo preservar su riqueza.

Esta leccin ensea a los participantes cmo proteger la riqueza que han acumulado. Aprendern informacin
valiosa sobre seguros, adems de tres planes que pueden ayudar a asegurar su futuro financiero.

Proteger sus activos
Explicar el valor de los seguros y definir los trminos claves del vocabulario de seguros.
Entender la importancia y el costo de la atencin de la salud a medida que se acercan a la jubilacin.
Definir plan de inversin, plan financiero y plan de sucesin o caudal hereditario.

Qu tipos de cosas pueden ayudar a proteger su futuro financiero?

Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deber tener una
estrategia para preservar su riqueza.
Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que
puedan influir en su futuro financiero.
Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.
Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesin o caudal hereditario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generacin.
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Proteja sus activos (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Lidere una discusin para ayudar a sus participantes a entender cmo pueden proteger sus activos durante la jubilacin. Aconsjeles tomar notas y
hacer preguntas durante la discusin.
Preprese para las

emergencias mdicas.
Considere la
longevidad
Administre su cartera
de inversiones
Tenga planes
alternativos.
Mantenga los activos

personales separados.
Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus

activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda
incapacitado. .
Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los

ochenta, los noventa o incluso ms all.
La diversificacin y la asignacin de activos pueden reducir el

impacto de la alta inflacin y de las bajadas del mercado en sus
cuentas de inversiones.
Considere el mejor y el peor de los escenarios econmicos y determine cmo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de
sus activos pierden valor.
Si usted o su familia son propietarios de una pequea empresa,

considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger
sus activos personales.
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Proteja sus activos.
Instrucciones:
Tome notas y anote preguntas a medida que participa en esta discusin.
Preprese para las

emergencias mdicas.
Considere la
longevidad
Administre su cartera
de inversiones
Tenga planes
alternativos.
Mantenga los activos

personales separados.
Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus

activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda
incapacitado. .
Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los

ochenta, los noventa o incluso ms all.
La diversificacin y la asignacin de activos pueden reducir el

impacto de la alta inflacin y de las bajadas del mercado en sus
cuentas de inversiones.
Considere el mejor y el peor de los escenarios econmicos y determine cmo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de
sus activos pierden valor.
Si usted o su familia son propietarios de una pequea empresa,

considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger
sus activos personales.
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El valor de los seguros (copia para el instructor).
Fotocopie el material de la actividad en las pginas siguientes y dirija una discusin sobre cmo los
seguros son un recurso esencial para la proteccin financiera.

El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estara en
condiciones de pagar.

sufrido daos en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.
Terminologa
bsica de seguros.
Cmo influye el
deducible sobre
la prima.
Su puntuacin
de crdito.
Conviene
ahorrar en el
seguro mdico?
La pliza de seguros es el documento que detalla exactamente

cules elementos estn cubiertos y cules no.
Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.
La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.
Una reclamacin es lo que usted enva a la compaa de seguros

cuando tiene costos o cuentas.
El deducible es la parte del monto de la reclamacin que usted

debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.
Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta mdica.
Tpicamente, cuanto mayor sea el deducible, ms barata ser la

prima del seguro.
Obtenga una pliza con el mximo deducible que podra pagar

cmodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizar el costo de
su pliza.
Su puntuacin de crdito podra influir en lo que las compaas de

seguro le cobran por primas.
Si es joven y tiene buena salud, quiz se sienta tentado a ahorrar

dinero no comprando un seguro de salud.
Una regla general para la administracin financiera inteligente es

no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.
Pero con los altos costos de la atencin mdica en la actualidad,

apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede
tener consecuencias financieras serias.
Quiz pueda atender el gasto de problemas de salud menores,

pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a
usted y a su familia.
Tenga en cuenta que cuanto ms joven y sano est cuando compre

una pliza de seguro, probablemente menos le cueste.
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El valor de los seguros (copia para el instructor) (contina).
Considere el
cuidado a largo
plazo (Long Term
Care o LTC por sus
siglas en ingls)
Beneficios del
seguro de vida
Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado

para usted.
Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, provee enfermera especializada, cuidado intermedio o cuidado de
custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 aos) en un
centro de enfermera o en su residencia tras una lesin.
En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para

sus padres.
Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequea. Trabaje con un

asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar
mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.
Considere tambin que en el futuro puede convenirle ajustar su

situacin de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes.
Prev vivir con familiares o slo? Algunas comunidades para personas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado mdico y vivienda
asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore
algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de
forma realista los posibles beneficios y costos.
Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe

considerar tener un seguro de vida.
Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de

una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la
proteccin de activos y para la acumulacin de riqueza.
Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de

ingresos para la jubilacin o para financiar la educacin de un hijo.
Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de

vida es una parte importante de una buena planificacin financiera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artculo sobre seguros
de vida, y consulte a un profesional para aprender ms.
Antes de comprar un seguro, averige antes la calificacin de

solvencia financiera de la compaa de seguros.
Esta calificacin es una medida de su solidez financiera y de la

capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La
calificacin ms alta es AAA, seguida de AA. Evite las compaas
que no tengan una calificacin de por lo menos A.
Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compaas que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moodys
y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputacin reciben
consistentemente altas calificaciones de todas estas compaas.
Antes de comprar
Nota importante: Para obtener informacin ms especfica, consulte a su asesor legal o financiero.
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El valor de los seguros.
Puntos clave:

El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estara en
condiciones de pagar.

sufrido daos en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.
Terminologa
bsica de seguros.
Cmo influye el
deducible sobre
la prima.
Su puntuacin
de crdito.
Conviene
ahorrar en el
seguro mdico?
La pliza de seguros es el documento que detalla exactamente

cules elementos estn cubiertos y cules no.
Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.
La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.
Una reclamacin es lo que usted enva a la compaa de seguros

cuando tiene costos o cuentas.
El deducible es la parte del monto de la reclamacin que usted

debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.
Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta mdica.
Tpicamente, cuanto mayor sea el deducible, ms barata ser la

prima del seguro.
Obtenga una pliza con el mximo deducible que podra pagar

cmodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizar el costo de
su pliza.
Su puntuacin de crdito podra influir en lo que las compaas de

seguro le cobran por primas.
Si es joven y tiene buena salud, quiz se sienta tentado a ahorrar

dinero no comprando un seguro de salud.
Una regla general para la administracin financiera inteligente es

no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.
Pero con los altos costos de la atencin mdica en la actualidad,

apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede
tener consecuencias financieras serias.
Quiz pueda atender el gasto de problemas de salud menores,

pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a
usted y a su familia.
Tenga en cuenta que cuanto ms joven y sano est cuando compre

una pliza de seguro, probablemente menos le cueste.
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El valor de los seguros (contina).
Considere el
cuidado a largo
plazo (Long Term
Care o LTC por sus
siglas en ingls)
Beneficios del
seguro de vida
Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado

para usted.
Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, provee enfermera especializada, cuidado intermedio o cuidado de
custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 aos) en un
centro de enfermera o en su residencia tras una lesin.
En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para

sus padres.
Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequea. Trabaje con un

asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar
mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.
Considere tambin que en el futuro puede convenirle ajustar su

situacin de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes.
Prev vivir con familiares o slo? Algunas comunidades para personas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado mdico y vivienda
asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore
algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de
forma realista los posibles beneficios y costos.
Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe

considerar tener un seguro de vida.
Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de

una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la
proteccin de activos y para la acumulacin de riqueza.
Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de

ingresos para la jubilacin o para financiar la educacin de un hijo.
Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de

vida es una parte importante de una buena planificacin financiera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artculo sobre seguros
de vida, y consulte a un profesional para aprender ms.
Antes de comprar un seguro, averige antes la calificacin de

solvencia financiera de la compaa de seguros.
Esta calificacin es una medida de su solidez financiera y de la

capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La
calificacin ms alta es AAA, seguida de AA. Evite las compaas
que no tengan una calificacin de por lo menos A.
Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compaas que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moodys
y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputacin reciben
consistentemente altas calificaciones de todas estas compaas.
Antes de comprar
Nota importante: Para obtener informacin ms especfica, consulte a su asesor legal o financiero.
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El costo creciente de la atencin de la salud.
Lidere una discusin sobre los costos de la atencin mdica para personas de edad, usando este cuadro y
los puntos clave que figuran abajo.
Como muestran estos dos cuadros, los costos de salud equivalen a casi un tercio del dinero gastado
por las personas de 65 a 74 aos. Despus de los 75 aos, los gastos de salid equivalen a ms de la
mitad de todos los gastos.
Fuente: National Center for Policy Analysis, The Rising burden of Health Spending on Seniors Febrero de 2007.
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Artculo recomendado: Seguro mdico.

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Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos y hgalos llenar
el cuadro con descripciones y definiciones de cada uno de los tres planes. Despus hgales repasar cada
plan usando los puntos clave que aparecen abajo.
Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesin
Una vez que est familiarizado con estos conceptos bsicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificacin de sucesiones para aprender ms y para
obtener ayuda en la creacin de planes adecuados para usted.
Instrucciones:
Los participantes debern definir y describir cada uno de estos tres planes.
Plan de
inversiones.
Un plan de inversiones responde a su estrategia de inversin: sus objetivos, su

tolerancia de riesgos, los tipos de inversiones que quiere hacer y cmo piensa
balancear su cartera de inversiones, es decir, el grupo de inversiones que tiene.
La planificacin financiera se refiere a crear una visin a largo plazo y

objetivos claros para el futuro financiero que desea.
Significa ver cmo todas las piezas principales de su mundo financiero

su plan de carrera profesional, su presupuesto, cmo administra su dinero
en efectivo, los principales activos que posee y las deudas que tienese
suman para formar una imagen global. Los bienes races, los seguros y las
inversiones tambin forman parte de esa imagen.
Un plan financiero le ayuda a ver qu est tratando de lograr y cmo

todas las partes se unen entre s en relacin con sus objetivos.
Un plan de sucesin o testamentario especifica cmo desea que se

administre y distribuya su propiedad en caso de que usted quede
totalmente incapacitado, as como despus de morir. Los testamentos y
fideicomisos son parte de un plan de sucesin.
La creacin de un plan de sucesin tambin puede ayudarle a definir su

legadolos regalos que quisiera hacer durante su vida y posteriormente
para tener un impacto positivo sobre su comunidad.
Si usted no crea un plan de sucesin, el dinero que deja estar sujeto a

cargos y puede estar sujeto a impuestos de hasta el 60% o ms! El estado
controlar la distribucin de su caudal hereditario en lugar de sus herederos.
En particular, los propietarios de negocios deben ser muy conscientes de

la necesidad de crear un plan de sucesin, ya que frecuentemente gran
parte de la riqueza est en el negocio.
Plan financiero.
Plan de
sucesin.
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Actividad: Tres planes para su futuro .
Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesin
Una vez que est familiarizado con estos conceptos bsicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificacin de sucesiones para aprender ms y para
obtener ayuda en la creacin de planes adecuados para usted.
Instrucciones:
Defina y describa cada uno de estos tres planes.

.
Plan de
inversiones.
Plan financiero.
Plan de
sucesin.
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Puntos clave de la leccin Cmo preservar su riqueza:

Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deber tener una
estrategia para preservar su riqueza.
Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que
puedan influir en su futuro financiero.
Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.
Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesin o caudal hereditario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generacin.
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Resumen del tema.

Puntos clave de la leccin Cmo planificar para su futuro: .

Piense en sus objetivos a corto y a largo plazo. Escrbalos y actualcelos cuando las circunstancias cambien.
Invertir es una herramienta fundamental para que sus ahorros aumenten con el correr
del tiempo.
Las inversiones tienen riesgos, pero esos riesgos pueden controlarse teniendo diversas
inversiones y siguiendo criterios de inversin con sentido comn.
Si algn da desea jubilarse, cree ahora una estrategia para su jubilacin, y empiece a
ahorrar y a invertir lo antes posible.
Cree un equipo de estrategia de jubilacinincluya a su asesor de impuestos, funcionario

bancario o empleador.
Tenga en cuenta que tener dinero y acumular riqueza son dos cosas diferentes. La
riqueza es una combinacin de ahorros, activos e inversiones. La riqueza es un conjunto de
recursos que usted puede usar para aprovechar las oportunidades de la vida. Y la acumulacin
de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo largo del tiempo.
Proteja su futuro financiero y a su familia teniendo seguros adecuados, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesin.
Tome medidas ahora para planificar su futuro, acumular riqueza, lograr sus objetivos financieros, y disear su legado para la prxima generacin.
Estas actividades tienen el propsito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cmo comprar una casa.
Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a
situaciones de la vida real.
1. Escriba sus objetivos actuales a largo y a corto plazo. Compare cmo estos objetivos han cambiado desde el ao pasado o comparado con hace cinco aos.
2. Establezca una reunin preliminar con su funcionario bancario para discutir la creacin de su
equipo de jubilacin.
3. Visite Internet y experimente con diferentes calculadoras de intereses. Despus, establezca un
plan de ahorros que le ayude a ahorrar para su jubilacin. Hable con su funcionario bancario o
planificador financiero acerca de las opciones.
4. Cree una cartera de inversiones de muestra para usted mismo determine la cantidad de
riesgoy despus cree un diagrama circular que incluya acciones, bonos y efectivo.
5. Investigue distintas empresas de inversiones para ver si le pueden ofrecer opciones de inversiones para su jubilacin.
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Apndice.
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Establecer metas personales.

Es muy probable que usted est trabajando duro para salir adelante pero hacia dnde se dirige? Qu
tipo de cosas quisiera hacer, tener y lograr en los prximos meses o aos?
Probablemente tenga objetivos en diversas reas de su vida, como el trabajo, finanzas, educacin o estado
fsico. Algunas de estas metas pueden ser a corto plazo, por ejemplo, obtener un ascenso laboral, comprar
ropa nueva o irse de viaje de vacaciones. Otras metas pueden ser a largo plazo, como comprar una casa,
iniciar un negocio o pagar la educacin universitaria.
Los objetivos pueden guiarle financieramente.
Establecer objetivos financieros puede servirle para guiar sus ahorros, inversiones, y la administracin de
su dinero en general. Para determinar sus objetivos financieros, imagine su futuro:

Dnde desea vivir? En qu tipo de vivienda? En qu clase de vecindario?
Tendr hijos (o ms hijos)? Cuntos?
Qu ocupacin va a tener?
Cul ser su estilo de vida, tanto cuando est empleado como una vez que se jubile?
Cmo quisiera dejar un legado a la siguiente generacin y donar a la comunidad?
Anote sus objetivos.
Para conseguir sus metas, puede ser til escribirlas en un papel, en lugar de simplemente pensar en ellas.
Al anotar sus objetivos, puede serle ms fcil determinar exactamente qu quiere lograr, y cundo. Le
ayudar a ver qu cosas son realmente importantes para usted, y dnde concentrar su tiempo y esfuerzos.
Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas puedan pasar de los sueos
a la realidad.
Use la planilla que figura abajo para describir sus objetivos a largo plazo, a corto plazo e inmediatos en
las diferentes categoras. Con el paso del tiempo, a medida que cambien sus circunstancias personales,
sus objetivos pueden tambin cambiar. Actualice sus objetivos con regularidad y durante las pocas de
cambios importantes.

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Artculo de la Biblioteca: Establecer metas personales
Planilla para establecer metas personales.
Al determinar sus metas, considere qu tendr que hacer, qu obstculos puede tener que afrontar y
cmo los va a afrontar, qu recursos va a necesitar y quines pueden proporcionarle ayuda. Actualice sus
objetivos con regularidad y durante las pocas de cambios importantes
INMEDIATAS
(prximos 6 meses a 1 ao).
A CORTO PLAZO
(los prximos 1 a 5 aos).
A LARGO PLAZO
(los prximos 6 a 10 aos).

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Diversin.
Desarrollo
personal.
Comunidad.
Salud y
bienestar.
Educacin.
METAS.
Finanzas.
Fecha
de la
meta.
Trabajo.
CATEGORAS
Evite errores comunes en las inversiones.

He aqu algunas sugerencias de sentido comn para ayudarle a invertir con xito y evitar
errores comunes.
Decida si est listo.
La mayora de los consejeros financieros recomienda, antes de empezar a invertir, tener suficientes ahorros disponibles para cubrir los gastos de dos a seis meses. De esa forma, estar preparado para cubrir sus
gastos en caso de que ocurra una emergencia, una enfermedad repentina o si se queda sin trabajo. Una
vez que haya acumulado suficientes ahorros, y sus deudas sean suficientemente bajas para poder pagarlas
con comodidad, estar listo para pensar en invertir.
Empiece a invertir tan pronto como le sea posible.
Cuanto ms pronto empiece, ms fcil le ser lograr sus objetivos financieros. Muchos inversionistas
pierden ganancias porque esperan demasiado para empezar a invertir o porque invierten demasiado
poco. Si no empieza pronto, podra resultar difcil alcanzar las metas.
Debe entender los elementos bsicos.
Antes de invertir dinero, es importante entender lo bsico sobre los diferentes tipos de inversiones, como
las acciones, los bonos y las cuentas a plazo. Una de las claves del xito ser dividir su dinero entre estos
tipos de inversiones.
Considere su tolerancia de riesgos
Invertir requiere asumir cierto nivel de riesgo a cambio de una posible recompensa. Considere su situacin
financiera y sus objetivos actuales. Determine qu grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
Diversifique.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones a fin de reducir el riesgo. Tenga una variedad de tipos
de inversiones en diferentes compaas e industrias.
Tenga un plan.
Antes de invertir, elabore un plan general de lo que est tratando de lograr. Establezca objetivos financieros y determine cunto tiempo tiene para conseguirlos. Teniendo en cuenta su tolerancia de riesgos,
decida cunto dinero necesita invertir cada mes y la mezcla de inversiones que desea mantener.
Investigue antes de invertir.
La investigacin es un componente esencial para tener xito en las inversiones. Investigue siempre antes
de invertir. La mayora de las empresas de bolsa ofrecen investigacin y noticias financieras, adems de
cotizaciones de acciones y fondos de inversiones. Base sus decisiones de invertir en los hechos, no en las
emociones. Sea lo ms objetivo posible en lo que respecta a los riesgos y las posibles recompensas. Considere las primicias sobre inversiones con escepticismo. Haga siempre sus investigaciones.
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Artculo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones
Evite errores comunes en las inversiones (continuacin).

Compre barato y venda caro.
Las ganancias se obtienen al vender una inversin por ms de lo que usted pag por ella. La idea es sencilla, pero es difcil hacerlo consistentemente. La tendencia histrica del precio de unas acciones puede
contribuir a indicar qu podra suceder en el futuro, pero no hay ninguna garanta. Cuando investigue
posibles inversiones, los expertos recomiendan concentrarse en el objetivo de la inversin (es decir, si el
objetivo es proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna combinacin de estos
tres factores), el perfil de riesgos y cmo se sita esa inversin dentro de su cartera. Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a
precios bajos tras una bajada importante del mercado.
Compre y mantenga sus inversiones.
Algunos inversionistas reaccionan exageradamente ante las noticias que leen o ante las primicias relacionadas con valores de bolsa. Empiezan a hacer transacciones constantemente, comprando y vendiendo
inversiones muy rpidamente con la intencin de obtener ganancias rpidas. Estas estrategias rara vez
funcionan y podran ponerle a usted en serio peligro de perder su dinero. Mantenga la objetividad y concntrese en el largo plazo. Sea un inversionista, no un apostador. Evite el impulso de reaccionar ante los
cambios sbitos en el mercado, o de comprar las acciones ms de moda.
Decida cundo vender.
Una de las claves para tener xito en las inversiones es decidir cundo vender inversiones que estn
teniendo un bajo rendimiento, as como aquellas que han aumentado de valor. La mayora de los inversionistas profesionales se fijan normas estrictas en lo que se refiere al precio especfico, sea bajo o alto, al
cual venden sus acciones. Para reducir sus posibles prdidas y maximizar sus ganancias, considere adoptar
el mismo mtodo. Revise su cartera con regularidad para ver cules son las inversiones que han aumentado significativamente de valor, cules han descendido y si es momento de vender. Tambin puede considerar las consecuencias impositivas de vender un activo en particular en un momento determinado.
Preste atencin a los costos.
Los impuestos, los cargos, la inflacin y otros costos pueden afectar el rendimiento de una inversin. Es
juicioso que consulte con un profesional de inversiones y con su asesor de impuestos para ver cul es la
mejor manera de minimizar estos costos.
Haga un seguimiento.
Tanto si efecta sus transacciones de bolsa en lnea como si lo invierte a travs de un profesional, es importante llevar cuenta de sus inversiones. Una manera rpida y conveniente de hacerlo es a travs del acceso
en lnea a las cuentas que ofrecen muchas compaas de inversiones. Este servicio le permite a usted ver
los datos sobre los saldos y transacciones, transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente y
mucho ms. Suele ser gratuito.

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Artculo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones
Evite errores comunes en las inversiones (continuacin).

Entienda las rdenes de compra al precio del mercado (market order) y las rdenes de
compraventa a un precio determinado o mejor (limit orders).
A diferencia de la mayora de las cosas que usted compra, los precios de la mayora de las acciones cambian con mucha frecuencia. Esto quiere decir que usted debe decirle al agente de bolsa, que es la persona
o compaa encargada de su transaccin, el precio que usted acepta pagar. Las rdenes de compra al precio del mercado se cumplen al precio de las acciones en el momento en que se recibe la orden. Si ese da
el precio de esas acciones es voltil, podra pagar ms de lo que tena pensado. Con las rdenes de compraventa a un precio determinado usted fija el precio de compra o de venta, pero corre el riesgo de que su
orden no se ejecute. Consulte la gua de transacciones de su agente de bolsa antes de empezar a invertir, a
fin de asegurarse de elegir el tipo de orden ms adecuado para usted.
Sea preciso.
Si efecta sus transacciones en lnea, teclee con precisin. Revise dos veces la orden que teclea. Ha
tecleado el smbolo correcto de las acciones y el nmero de acciones correcto? Si tiene prisa o est distrado, podra cometer un error grave.
Cumpla su plan.
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas. Ajuste su cartera segn
sea necesario para mantener la combinacin de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
El material ofrecido arriba slo tiene carcter informativo y no pretende dar consejos especficos sobre inversiones a ninguna persona o con una finalidad determinada. Si desea obtener consejos relacionados con su
situacin personal, consulte a un profesional de inversiones e impuestos.
La informacin contenida aqu es proporcionada tal como es y sin representacin o garanta. La informacin
adjunta no tiene la intencin de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningn receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusin de asuntos de impuestos o contabilidad contenidos aqu (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situacin particular y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.

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Minimice los impuestos relacionados con las inversiones.

Las siguientes son algunas consideraciones especficas en relacin con los impuestos federales. Es importante observar
que las tasas impositivas cambian peridicamente. Para obtener la informacin ms actualizada, visite el sitio web del
Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service o IRS or sus siglas en ingls) en www.irs.gov. Adems, pueden
aplicarse impuestos estatales. Visite el sitio web de su gobierno estatal para obtener ms informacin.
Los impuestos son complicados. Cuanto ms sepa sobre los impuestos relacionados con las actividades
de inversin, mejor podr manejar sus costos de impuestos. El dinero que puede ahorrar en impuestos es
dinero que puede mantener invertido para su futuro.
Al igual que sucede con cualquier otro tipo de inversin, los impuestos a pagar difieren segn la persona,
dependiendo de las circunstancias personales. Las siguientes son algunas consideraciones impositivas
especficas relacionadas con las inversiones en acciones, fondos de inversiones colectivas y bonos:
Acciones.
Cuando invierta en acciones, tal vez pueda controlar los impuestos adeudados:

postergando o acelerando una venta prevista.
eligiendo acciones con determinadas caractersticas (como las acciones que pagan o no dividendos).
optando por comprar y vender acciones a travs de una cuenta con ventajas impositivas, como
una cuenta IRA o un plan 401(k).
Los eventos que generan impuestos pueden ocurrir de dos maneras. Pueden generar impuestos, en cuyo
caso usted adeuda impuestos, o pueden permitirle declarar una prdida impositiva, en cuyo caso puede
deducir toda o parte de dicha prdida en el ao siguiente o incluso en aos futuros.
Los siguientes son los eventos impositivos ms tpicos:

Distribucin de dividendos. Peridicamente, usualmente una vez al mes, las corporaciones

pueden pagar dividendos a los accionistas. Tanto si recibe un dividendo como si lo reinvierte
automticamente en las acciones, la distribucin se reporta como un ingreso. Los dividendos
calificados estn actualmente sujetos a una tasa impositiva mxima del 15%. Los dividendos no
calificados estn sujetos a las tasas de impuestos ordinarias.
Ganancias (o plusvalas) de capital a corto plazo. Una ganancia de capital a corto plazo es la
ganancia por venta de acciones que usted ha tenido durante un ao o menos. Las ganancias a
corto plazo estn actualmente sujetas a las tasas ordinarias de ingresos.
Ganancias de capital a largo plazo. Una ganancia de capital a largo plazo es la ganancia por
venta de acciones que usted ha tenido durante ms de un ao. Las ganancias de capital a largo
plazo estn actualmente sujetas a una tasa impositiva mxima del 15%,
Si ocurre cualquiera de estos eventos con una inversin que usted tiene en una cuenta con proteccin de
impuestos, su responsabilidad impositiva puede postergarse.
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Artculo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones
Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuacin)

Clculo de ganancias y prdidas .
Cuando usted vende acciones, generalmente tiene una ganancia o una prdida. La ganancia o prdida es
la diferencia entre el precio de venta de las acciones y el costo bsico de las mismas. El costo bsico es el
precio de compra ms los cargos o comisiones.
Hay ganancias cuando usted vende acciones por ms de lo que pag originalmente, y estn sujetas a impuestos a las ganancias de capital. Hay prdidas cuando el precio de venta es menor de lo que pag originalmente, y
en algunos casos, esas prdidas pueden deducirse de las ganancias de capital del ao actual o de aos futuros.
Fondos de inversiones colectivas .
Los fondos de inversiones colectivas tienen muchas ventajas, incluida la administracin financiera profesional y la diversificacin de las carteras de inversiones. Tenga en cuenta, sin embargo, que cuando usted
tiene fondos de inversiones colectivas, su inversin puede estar sujeta a eventos que generan impuestos.
La siguiente informacin referente a eventos que generan impuestos solamente se refiere a fondos de
inversiones colectivas que usted tiene en cuentas que pagan impuestos, y no en cuentas con postergacin
de impuestos como las IRA o planes 401(k).
Distribuciones sujetas a impuestos
Generalmente, las compaas de fondos de inversiones colectivas no pagan impuestos por usted, por lo que es
importante hacer un seguimiento de su cuenta y reportar todas las distribuciones sujetas a impuestos al pagar
los impuestos cada ao. La compaa de fondos de inversiones colectivas le enviar un Formulario 1099-DIV
que resume las distribuciones sujetas a impuestos que usted ha recibido durante el ao (si las ha habido).
Las distribuciones sujetas a impuestos incluyen:

Distribuciones de dividendos.
Las carteras de inversin del fondo pueden tener valores que pagan dividendos. La compaa de
fondos de inversin pasa estos dividendos, menos los gastos del fondo, a los accionistas del fondo.
Una parte de estos dividendos puede calificar para un tratamiento impositivo especial (tasa mxima del 15%) pero otras partes pueden no calificar. Usted puede optar por reinvertir los dividendos
para comprar ms acciones del fondo en el momento de la distribucin, pero la reinversin de
dividendos no cambia su responsabilidad impositiva.
Nota: Algunos fondos, como los fondos de bonos municipales, invierten en valores de deuda municipales, lo cual puede proveer ingresos exentos de impuestos federales a los ingresos, y en algunos casos,
exentos tambin de impuestos estatales. Antes de invertir en un fondo de bonos municipales, debe leer
cuidadosamente el prospecto para ver si los beneficios impositivos del fondo pueden ser apropiados
para su situacin. Tenga en cuenta que puede estar sujeto a impuestos estatales y locales.
Distribuciones de ganancias de capital

Los fondos de inversiones colectivas compran y venden inversiones en nombre de los accionistas
del fondo. Cuando el fondo vende inversiones para obtener una ganancia a largo plazo, puede
tratar una parte de su dividendo como distribucin de ganancias de capital, que pagan impuestos mximos del 15%. Al igual que sucede con los dividendos, generalmente usted puede optar
por reinvertir las ganancias de capital. Igual que sucede con los dividendos, las distribuciones de
ganancias de capital que usted recibe de un fondo estn sujetas a impuestos.
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Ganancias de capital debido a la venta de acciones de un fondo de inversin colectiva.
Adems de las distribuciones de ganancias de capital que usted puede recibir mientras es propietario de un
fondo de inversin colectiva, puede tambin vender acciones de un fondo para obtener una ganancia o prdida de capital. Generalmente realiza una ganancia de capital si vende las acciones del fondo por ms de lo que
pag por ellas, tomando en cuenta los cargos por venta. Esta ganancia de capital est sujeta a impuestos.
Las ganancias de capital a corto y a largo plazo estn sujetas a diferentes tasas impositivas. Visite el sitio
web del IRS y de su gobierno estatal para obtener ms informacin.
Para calcular sus ganancias de capital, puede elegir uno de los siguientes mtodos: Primero en entrar,
primero en salir (First In First Out, o FIFO por sus siglas en ingls); Mtodo de Acciones Especficas (Specific Shares Method); Costo promedio por accin (Average Cost Per Share), Mtodo de categora nica
(Single Category Method); Costo promedio por accin (Average Cost Per Share), o Doble Categora (Double Category Method). Solicite detalles a su asesor impositivo.
Evite el doble pago.
Si reinvierte automticamente los dividendos y distribuciones de ganancias de capital, guarde todos sus
estados de cuenta para usarlos en el momento de vender. Esto se debe a que usted ya ha pagado impuestos sobre los dividendos reinvertidos, por lo que puede restar la contribucin original ms la cantidad total
de dinero reinvertido del valor de mercado de su inversin. Esto reducir sus impuestos por ganancias de
capital. Los inversores que se olvidan de hacer esto pueden acabar pagando dobles impuestos sobre los
dividendos reinvertidos, primero en el ao en que se paga el dividendo y despus al vender las acciones
del fondo de inversiones colectivas.
Bonos.
Ingresos por intereses.

En general:

Los intereses pagados por bonos pagan impuestos a la tasa normal de ingresos.
Los intereses de bonos, instrumentos y notas del Tesoro de Estados Unidos estn exentos de
impuestos estatales y locales.
Los intereses de algunos bonos municipales estn exentos de impuestos federales y de impuestos
estatales y locales para los residentes de estado donde se emiti el bono.
Ganancias de capital.

Dado que los precios de los bonos fluctan, puede vender los bonos por ms de lo que pag por
ellos. En ese caso, la ganancia, excluyendo los ingresos por intereses, paga impuestos como ganancia de capital.
La tasa para ganancias de capital a corto plazo es la misma que su tasa impositiva ordinaria. Las
ganancias de inversiones en bonos comprados y vendidos dentro de un plazo de 12 meses o
menos pagan impuestos como ganancias a corto plazo.
La tasa para ganancias de capital a largo plazo (15% para la mayora de los inversionistas), se aplica
a las inversiones en bonos comprados y vendidos con ganancia en un perodo mayor de 12 meses.
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Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuacin)

Ganancias de capital (continuacin)

Si usted es propietario de cualquier tipo de fondo de inversin colectiva en bonos, puede recibir
tambin distribuciones de ganancias de capital sujetas a impuestos a las ganancias de capital a
largo plazo.

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Comience a ahorrar para la etapa de retiro.

Si usted es como la mayora de la gente, quiz quiera jubilarse algn da. Eso significa tener suficiente
dinero en ahorros e inversiones para disfrutar de un estilo de vida confortable sin tener que trabajar. Quiz
piense que es demasiado pronto para empezar, pero los expertos financieros estn de acuerdo en que
nadie es demasiado joven para empezar a ahorrar para su jubilacin. De hecho, la clave del xito es empezar a ahorrar lo antes posible.
Al empezar temprano, podr acumular ms ahorros gradualmente a lo largo del tiempo. Asimismo, el
poder de la capitalizacin de intereses (inters compuesto) es mayor cuanto ms temprano empiece a
ahorrar. Cuanto ms espere, menos crecern sus ahorros.
Por ejemplo, supongamos que usted tiene 22 aos y quiere jubilarse a los 62. Si pone $3,000 al ao en su
Cuenta de Jubilacin Individual (cuenta Individual Retirement Account o IRA por sus siglas en ingls)
durante 40 aos, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 10 por ciento, tendra ms de $1.4 millones para la fecha en que quiere jubilarse. Pero si pospone ahorrar durante 10 aos y empieza cuando
tiene 32 aos, tendra $500,000 al jubilarse. Al esperar esos 10 aos para empezar, acabara con casi un
milln de dlares menos! (Tenga en cuenta que esto es solamente un ejemplo. No existe ninguna garanta
de que una inversin d un rendimiento del 10 por ciento con el correr del tiempo. La tasa de rentabilidad
depender de diversos factores, incluida la propia inversin, las condiciones del mercado y otros factores.)
Cuando usted est empezando y tiene cuentas y prstamos que pagar, tal vez le resulte difcil dar prioridad a los ahorros para la jubilacin. El ahorrar con regularidad, aunque las cantidades sean pequeas,
puede dar grandes resultados ms adelante. Aunque usted gane un salario promedio, puede acabar
siendo millonario si empieza a ahorrar temprano.
Cuanto ms joven sea, ms tiempo tendr antes de que llegue la edad de jubilarse. Por lo tanto, quiz pueda
hacer algunas inversiones que tienen un mayor riesgo y una posible mayor recompensa, comparado con una
persona que est ms cerca de la edad de jubilarse, y que por tanto tiene que ser ms conservadora.
Alguna gente nunca empieza a ahorrar para su jubilacin. Ao tras ao, gastan su tiempo y sus recursos en
sus necesidades actuales. Y un da se dan cuenta de que se aproxima su edad de jubilacin y que no estn
preparados absolutamente. No deje que le suceda a usted!
He aqu algunos consejos para crear los ahorros de jubilacin que desea.

Tan pronto como empiece a ganar dinero, empiece a ahorrar! Establezca una cuenta para tomar
cierto porcentaje de cada cheque de salario. Cuando el dinero no est a la vista y al alcance,
puede ser fcil ahorrar sin dolor!
Examine su presupuesto para ver cunto puede ahorrar. Considere ahorrar entre un 10 y un 20 por
ciento de lo que quede de sus ingresos mensuales una vez pagados los gastos para vivir y las deudas.

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Artculo de la Biblioteca: Comience a ahorrar para la etapa de retiro
Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuacin)

Adquiera el hbito de ahorrar! Aunque todava sea estudiante y solamente trabaje a tiempo parcial, y solamente pueda contribuir $50 por mes, la cantidad que podr ahorrar es menos importante que asumir el compromiso y cumplirlo. Con el paso del tiempo, siempre puede aumentar la
cantidad que ahorra, pero no puede compensar los aos perdidos de capitalizacin de intereses.
If your employer offers a retirement plan such as a 401(k) plan, take advantage of it. Over 50 million American workers are eligible to contribute to their employers plans, but 12.5 million are not
contributing. Its a missed opportunity that will have a major impact on the amount of retirement
savings theyll have.
Si su empleador ofrece un plan de jubilacin, por ejemplo un plan 401(k), aprovchelo. Ms de 50

millones de trabajadores en los Estados Unidos son elegibles para contribuir a los planes de sus
empleadores, pero 12.5 millones no estn contribuyendo. Es una oportunidad perdida que tendr
grandes consecuencias para la cantidad de ahorros de jubilacin que tendrn.
Recuerde que los dlares que usted contribuye a un plan 401(k) tienen aplazamiento de impuestos. Esto significa que el dinero no paga impuestos en el momento en que usted lo contribuye.
Con cada contribucin que usted hace, est ahorrando para su jubilacin parte del dinero que
habra pagado en impuestos. Si su empleador iguala algunas o todas sus contribuciones al plan
401(k), aprovchelo, contribuyendo la cantidad que sea igualada por el empleador.
Estudie los detalles especficos del plan de su compaa. Si tiene alguna pregunta sobre su plan
401(k), consulte a su empleador. Si puede, trate de hablar con un experto en planes de jubilacin.
Adems del plan patrocinado por la compaa, quiz sea elegible para abrir su propia cuenta de
jubilacin personal, por ejemplo, una cuenta IRA Roth. Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones
no aplazan el pago de impuestos, pero al retirar el dinero cuando se jubile, no pagar impuestos.
Evale cuidadosamente las ventajas y desventajas al fijar sus prioridades financieras. Por ejemplo,
supongamos que trata de decidir entre pagar sus prstamos ms rpidamente o poner el dinero
en ahorros e inversiones. Si tiene prstamos estudiantiles con una tasa de inters baja, puede
ganar ms al dar prioridad a los ahorros e inversiones. Pero si tiene deudas con tarjetas de crdito
con intereses altos, tal vez le resulte financieramente ventajoso pagar primero su deuda y despus
concentrarse en ahorrar e invertir. Pero tenga en cuenta que mucha gente tiene al menos ciertas
deudas durante la mayor parte de su vida. Si contina postergando ahorrar hasta haber pagado
todas sus deudas, quiz nunca empiece a ahorrar el dinero que necesita para jubilarse.
Considere dividir su cartera de inversiones entre inversiones conservadoras (bajo nivel de riesgo,
rendimiento potencial ms bajo) y ms agresivas (mayor riesgo, mayor rendimiento potencial).
En los aos por venir, tanto si administra usted mismo sus inversiones como si utiliza los servicios
de un profesional de inversiones, es importante que est bien informado. Preprese de antemano,
aprendiendo todo lo posible sobre inversiones en Internet, libros, revistas y otras fuentes.

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Las 10 mejores maneras de prepararse para el retiro.
Fuente: Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (U.S. Department of Labor).

1. Debe conocer sus necesidades para el retiro.
El estar jubilado es caro. Los expertos estiman que usted necesitar aproximadamente un 70% de los
ingresos que tena antes de jubilarsepara quienes ganan salarios ms bajos, el 90% o ms para
mantener el nivel de vida cuando deje de trabajar.
2. Infrmese sobre el Seguro Social.
El Seguro Social paga en promedio a la persona jubilada aproximadamente un 40% de sus ingresos previos a jubilarse. Llame a la Administracin del Seguro Social al 1-800-772-1213 para obtener su estado de
cuenta gratuito del Seguro Social y averige ms sobre sus beneficios en www.socialsecurity.gov.
3. Infrmese acerca del plan de pensiones o de ganancias compartidas de su empleador.
Si su empleador ofrece un plan, estdielo para ver cunto vale su beneficio. La mayora de los empleadores proporcionan un estado de beneficios individual. Antes de cambiar de trabajo, averige qu pasar
con su pensin. Averige qu beneficios puede tener debido a su empleo anterior. Averige si tendr
derecho a beneficios del plan de su cnyuge. Pngase en contacto con el Departamento de Trabajo de
los Estados Unidos para obtener un folleto gratuito sobre cmo proteger su pensin.
4. Contribuya a un plan con proteccin impositiva.
Si su empleador ofrece un plan de jubilacin con proteccin impositiva, por ejemplo un plan 401(k),
inscrbase y contribuya todo lo posible, dentro de las limitaciones del plan. Sus impuestos sern
ms bajos, su compaa quiz contribuya ms, y con las deducciones automticas es sencillo. Con el
tiempo, la capitalizacin de intereses y el aplazamiento de impuestos pueden marcar una gran diferencia en la cantidad que usted acumular.
5. Solicite a su empleador que inicie un plan.
Si su empleador no ofrece un plan de jubilacin, sugirale que inicie un plan de este tipo. Ciertos empleadores pueden establecer planes simplificados. Para obtener informacin sobre pensiones simplificadas para
empleados, obtenga la Publicacin 590 del Servicio de Rentas Internas de los Estados Unidos (Internal
Revenue Service o IRS) o llame al 1-800-829-3676, o puede ver una copia en el sitio web del IRS.
6. Contribuya dinero a una cuenta IRA.
Para el 2009, usted puede poner hasta $5,000 en una cuenta individual de retiro (IRA), hasta $6,000 si tiene 50
aos de edad o ms, para lograr ventajas impositivas. Cuando usted abre una cuenta IRA, tiene dos opciones:
una cuenta tradicional y una cuenta IRA Roth, un tipo de cuenta ms nuevo. El tratamiento impositivo de sus
contribuciones y retiros depender de la opcin que usted elija. Tambin debera saber que el valor despus
de impuestos del dinero que retire depender de la inflacin y del tipo de IRA que elija.
7. No toque sus ahorros.
No retire dinero de sus cuentas de ahorros de jubilacin. Perder capital e intereses y tambin puede
perder beneficios impositivos. Si cambia de trabajo, transfiera directamente sus ahorros a una cuenta
IRA o al plan de jubilacin de su empleador.
8. Empiece ahora, establezca sus metas y cumpla con lo planificado.
Empiece temprano. Cuanto antes empiece a ahorrar, ms tiempo tendr su dinero para crecer. Haga
que el tiempo juegue a su favor. D una alta prioridad a sus ahorros para la jubilacin. Haga un plan,
cmplalo y fjese objetivos. Recuerde que nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar. Por
eso, empiece ahora, cualquiera sea su edad.
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Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuacin)

1. Considere los principios bsicos de las inversiones.
La forma de ahorrar puede ser tan importante como la cantidad que se ahorra. La inflacin y los tipos
de inversiones juegan papeles importantes en la cantidad de ahorros que tendr al retirarse. Es importante que sepa cmo se invierte su plan de pensin o de ahorros. La seguridad financiera y los conocimientos van de la mano.
2. Haga preguntas.
Estos consejos lo orientan en la direccin correcta. Pero va a necesitar ms informacin. Hable con su
empleador, su banco, su sindicato o un consejero financiero. Haga preguntas y asegrese de que las
respuestas tengan sentido para usted. Obtenga consejos prcticos y acte ahora mismo.
Los ejemplos financieros mencionados no se basan en los rendimientos reales de una inversin en particular
o de una cartera de inversiones, y solamente tienen una finalidad ilustrativa. Las tasas de rendimiento reales
dependen de sus inversiones especficas y su comportamiento durante el perodo en que usted las tenga.

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Seguro mdico.
Terminologa de seguro mdico.
Los siguientes son algunos trminos de uso comn que puede encontrar al investigar el seguro mdico.
Beneficio.
La cantidad de dinero que una compaa de seguros pagar por un servicio de atencin sanitaria
cubierto.
Reclamacin.
De forma muy parecida a una cuenta de servicios bsicos, este es un documento presentado por
usted o en su nombre a su proveedor de seguro mdico, solicitando el pago por los servicios recibidos, por ejemplo una radiografa o una revisin anual con su mdico.
Copago.
La parte de la cuenta de la que usted es responsable; a menudo tiene que pagarla en el momento
en que recibe el servicio mdico.
Deducible.
La mxima cantidad que va a tener que pagar de su bolsillo cada ao por su cuidado mdico antes
de que su compaa de seguros empiece a pagar sus servicios.
Dependiente.
Una persona aparte del titular de la pliza que es mantenida financieramente por el titular de la
pliza, por ejemplo un hijo, o cnyuge o compaero(a) , que tiene derecho a la cobertura de atencin sanitaria bajo el plan.
Formulario.
Una lista preaprobada de medicamentos recetados que son ofrecidos por una compaa de seguros a precios ms bajos.
HIPAA.
Las siglas en ingls de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguro Mdico (Health Insurance Portability and Accountability Act), establecida en 1996 para proteger los derechos de
privacidad de los pacientes, particularmente cuando se comparte informacin entre aseguradores,
proveedores o instalaciones de servicios de atencin sanitaria.
HMO.
Las siglas en ingls de la Organizacin de Mantenimiento de la Salud (Health Maintenance Organization); este grupo hace contratos con una red de mdicos, profesionales y centros de atencin
sanitaria para proveer cuidado mdico a los miembros dentro de cierta rea geogrfica, a precios
prenegociados.
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Artculo de la Biblioteca: Seguro mdico
Seguro mdico (continuacin)

Terminologa de seguro mdico (continuacin)
Pliza.
Su contrato de seguro mdico con la compaa de seguros.
Mdico de atencin primaria.
El mdico a quien usted acepta ver para todos sus servicios mdicos y referencias.
Red.
Mdicos, profesionales de la atencin sanitaria y centros con los que su HMO ha negociado precios
reducidos especiales.
Seguro mdico: Gestionar los costos de la atencin mdica.
No hay nada ms precioso que su salud. Pero desafortunadamente, con el costo creciente de los servicios
mdicos, la atencin sanitaria a precio accesible est fuera del alcance de muchos estadounidenses. El
seguro mdico compensa costos relacionados con el cuidado rutinario, enfermedades y lesiones, haciendo que los servicios mdicos sean ms accesibles.
Una reciente encuesta administrada por la National Federation of Independent Business (NFIB) indic que
casi la mitad (el 47 por ciento) de los empleadores encuestados ofrecan un seguro mdico como parte
de su plan de beneficios para los empleados.1 Si bien la fuente primaria de seguro mdico en los Estados
Unidos es a travs de los planes de seguros patrocinados por el empleador, si usted est desempleado o
trabaja por su cuenta, puede tener que buscar un seguro mdico privado. Obtener un seguro mdico por
su cuenta puede ser difcil, particularmente si tiene una condicin preexistente. Un agente de seguros que
se especializa en seguros privados puede ayudarle a encontrar un plan a un precio accesible.
Pago de los servicios mdicos.
Sin cobertura de atencin sanitaria, usted se arriesga a arruinar su historial de crdito, agotar sus ahorros
e incumplir su hipoteca, alquiler, pago del automvil o cuentas de servicios pblicos, al agotar su sueldo
para pagar medicamentos y el cuidado mdico necesario.
Costo, conveniencia, coberturatodos estos factores intervienen a la hora de elegir un seguro mdico.
Las coberturas especficas varan segn el plan; sin embargo, la mayora de los planes atencin sanitaria le
reembolsan una parte de los costos relacionados con:

Cuidado preventivo, como las vacunaciones
Visitas rutinarias al consultorio, como los exmenes fsicos anuales.
Medicamentos con receta
Hospitalizacin
Fisioterapia
Pruebas para diagnosticar o descartar ciertas enfermedades
Anlisis de laboratorio, como los anlisis de sangre y de orina

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El ABC de la atencin sanitaria.
Le suena la terminologa del seguro mdico como una confusa sopa de letras? He aqu algunos de los
tipos comunes de planes:
Planes orientados al consumidor (HSA/HRA).
Los planes de atencin sanitaria orientados al consumidor, como las cuentas de ahorros para uso
mdico (Health Savings Accounts o HSAs por sus siglas en ingls) y las cuentas de retiro para la
salud (Health Retirement Accoutns o HRA por sus siglas en ingls) ofrecen beneficios impositivos y
le permiten devengar intereses en el dinero que tiene reservado para gastos mdicos calificados.
Este tipo de plan puede convenirle si est dispuesto a pagar deducibles altos a cambio de pagar
primas ms bajas. Tambin tiene ms control sobre dnde recibir atencin mdica. Por ejemplo,
usted decidira a qu especialista visitar o dnde obtener una radiografa, en lugar de que un
mdico lo decida por usted.
Organizacin de Mantenimiento de la Salud (HMO) .
Una HMO minimiza los gastos de atencin sanitaria que usted paga de su bolsillo, siempre y
cuando utilice mdicos, profesionales y centros de atencin sanitaria preaprobados pertenecientes a la red. Para aprovechar los ahorros de costos que provee una HMO, usted debe elegir un
mdico de atencin primaria. Sin embargo, a discrecin de su mdico primario, usted puede ser
referido a un especialista que tambin forma parte de la red. Si usted decide visitar a un mdico
fuera de la red, su copago probablemente sea ms alto. Generalmente, su deducible es menor si es
miembro de una HMO.
Este puede ser un plan que le conviene a usted si est dispuesto a sacrificar cierta flexibilidad y
conveniencia para ahorrar dinero en visitas al mdico y en deducibles.
Organizacin de Proveedores Preferidos
(Preferred Provider Organization o PPO por sus siglas en ingls).
El costo por visita y los deducibles anuales suelen ser ms altos con un plan PPO que con un plan
HMO. Los PPO suelen cobrar cargos ligeramente ms altos que la mayora de los HMO para usar los
servicios de un proveedor o centro fuera de la red; sin embargo, no es necesario tener una referencia de su mdico primario para ver a un especialista.
Este plan puede convenirle si le importa ms tener la libertad de elegir su proveedor de servicios
mdicos que pagar primas ms altas.
Lugar de servicio (Point of Service o POS por sus siglas en ingls).
Con las caractersticas combinadas de un plan HMO y un plan PPO, en este tipo de plan usted
acepta ver a un mdico de atencin primaria para el cuidado mdico y las referencias a cambio de
recibir servicios a precios reducidos. Sin embargo, tambin tiene la libertad de ir a un mdico no
perteneciente a la red, por un precio ms alto.
Este puede ser el plan que le conviene si no le importa pagar precios ms altos por la atencin
sanitaria cuando decide visitar a alguien fuera de la red.

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1NFIB Research Foundation. Dennis, William J., Jr. (2007). Purchasing Health Insurance, Volume 7, Issue 3.
(ISSN - 1534-8326). obtenido de NFIB Research Foundation: http://www.411sbfacts.com/files/
purchasinghealth.pdf.

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Tema 6 Compra de una casa
Resumen del tema

El proceso de compra de una casa debera ser fcil de entender para sus participantes una vez que se subdivide en
pasos. Tanto si suean con comprar su primera casa como si ya son propietarios, este tema les ayudar a entender
todos los aspectos financieros de ser propietario de una vivienda.
Este tema incluye siete lecciones:
1. Est listo para comprar?
2. Antes de empezar a buscar casa
3. El proceso de compra de una casa
4. Cmo obtener un prstamo hipotecario
5. Pedir prestado sobre el valor lquido de la vivienda
6. Proteja la inversin en su vivienda
7. Recapitulacin
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Contenido.
Resumen del tema 1.
Glosario 4.
Leccin 1: Est listo para comprar? 9.

Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor) 10.
Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor) 14.
Su vivienda es una inversin 16.
Est listo?Actividad (copia para el instructor) 18.
Escenario de la actividadComprar o no comprar? (copia para el instructor) 20.
Leccin 2: Antes de empezar a buscar casa 23.

Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor) 24.
Evale cunto puede pagar 26.
Elija un prestamista inteligentemente 28.
Actividad: Seales de advertencia de prstamos abusivos (copia para el instructor) 29.
Actividad: Obtenga la preaprobacin (copia para el instructor) 33.
Leccin 3: El proceso de compra de una casa 36.

Actividad: Seleccione un agente de bienes races (copia para el instructor) 37.
Cules son sus prximos pasos? Prueba (copia para el instructor) 39.
Sus pasos siguientes 41.
Leccin 4: Cmo obtener un prstamo hipotecario 47.

Actividad: Vocabulario de los prstamos hipotecarios (copia para el instructor) 48.
Vocabulario de los prstamos para la compra de casa (copia para el instructor) 50.
Actividad: Pasos del proceso de prstamo (copia para el instructor) 54.
Llenar la solicitud de prstamo (copia para el instructor) 56.
Actividad: Cmo deciden los prestamistas (copia para el instructor) 60.
Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor) 63.
Leccin 5: Pedir prestado sobre el valor lquido de la vivienda 66.

Prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en la vivienda (copia para el instructor) 67.

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Contenido.
Leccin 6: Proteja la inversin en su vivienda 70.

Actividad: Encrguese de la inversin en su casa (copia para el instructor) 71.
Qu sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca? 74.
Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria 75.

Apndice 81.
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Glosario.
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Glosario.
Hipoteca con tasa
ajustable (Adjustable
Rate Mortgage o ARM
por sus siglas en ingls).
Un prstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de inters como
en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de
tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadstica financiera (llamada ndice), por
ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de inters
de los ARM son ms bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el prestatario
corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario est protegido
por una tasa de inters mxima, que el prestamista puede reajustar anualmente. Puede
existir un lmite en cuanto al nmero y cantidad de aumentos o reducciones de la tasa de
inters en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida til del prstamo.
Tasacin.
Una estimacin profesional del valor de mercado de una propiedad.
Apreciarse (en valor).
Aumentar de valor o precio con el tiempo.
Activo.
e inventarios.
Pago global .
Una pago final que se vence, normalmente en la fecha de vencimiento de un prstamo

hipotecario con un pago global.
Capacidad.

para determinar su capacidad para pagar.
Capital.
Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehculo, dinero en una cuenta de ahorros,
garanta colateral o activos.
Carcter.

Cierre.
El da y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren

todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. Tambin se conoce como
fecha de liquidacin.
Agente de cierre.
Normalmente un abogado o representante de una agencia de ttulos de propiedad que

supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.
Costos de cierre .
Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad,
cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en
relacin con la obtencin de un prstamo hipotecario. Los prstamos de refinanciacin
tambin tienen costos de cierre.
Garanta Colateral.
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Glosario.
Condiciones .
Requisitos de elegibilidad que pueden ser requeridos por un prestamista para asegurar
un prstamo o producto.
Seguro de crdito .
Relacin entre deuda

e ingresos.

Ttulo en lugar de la
ejecucin hipotecaria.
La transferencia del ttulo de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la

deuda hipotecaria y evitar la ejecucin hipotecaria. Se llama tambin entrega voluntaria.
Incumplimiento de pagos. No pagar un acuerdo de crdito conforme a sus trminos.

Dinero de buena fe.
Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes
races. Entregado al comprador o a una agencia de depsito por el comprador con la oferta
de compra, como evidencia de buena fe. Tambin se conoce como depsito.
Valor lquido .
Vaciamiento o
Sustraccin del valor
lquido de la vivienda.
Se conoce tambin como rescate de la ejecucin hipotecaria. Los inversores o pequeas

compaas abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que
se enfrentan a una ejecucin hipotecaria y los engaan para que les entreguen el capital
y la propiedad.
Tasa fija.
Una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del prstamo.
Prstamo con tasa fija.
Un prstamo con una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del
prstamo.
El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad quedan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La ejecucin hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pblica,
y el dinero se aplica a la deuda pendiente.
Rescate de la ejecucin
hipotecario.
Vase Vaciamiento o sustraccin del valor lquido de la vivienda,
Estimacin de buena fe . Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que
van a pagar al cierre, en base a las prcticas locales habituales.
Garanta .
Valor lquido en la
vivienda (home equity) que usted todava adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes races. Por ejemplo, si su
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Glosario.
Inters.
un prstamo.
Modificacin de
prstamo, reestructuracin , asignacin .
Cualquier cambio en los trminos de un prstamo hipotecario, incluidos los cambios en

la tasa de inters, el saldo del prstamo o el plazo del mismo.
Servicio del prstamo .
Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversin hipotecaria, incluida
la cobranza de pagos de la hipoteca, la administracin de la cuenta de garanta bloqueada,
y la administracin de pagos en morosidad.
Relacin entre prstamo La relacin entre la cantidad prestada y el valor de valuacin o el precio de venta de los
y valor (LTV) .
bienes races, expresado como un porcentaje.
Valor de mercado .
El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagara. A veces se utiliza

una tasacin para determinar el valor de mercado.
Hipoteca.
Un prstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de
inters definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado hipoteca sobre la
vivienda, que funciona como garanta colateral del prstamo.
Valor neto .

pasivo total.
Preaprobacin.
Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una valuacin de la propiedad

u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una casa que un prestatario
potencial puede pagar.
Pre-cierre: liquidacin
del prstamo (loan
settlement) .
Su consultor en hipotecas trabajar con usted para obtener el seguro de ttulo requerido
y los documentos de bienes races para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser
propietarios de la propiedad.
Prstamos abusivos.
Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no guiados por el
bien de los prestatarios, usando tcticas que son fraudulentas, engaosas o discriminatorias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos
segn lo acordado.
Precalificacin.
Una valoracin preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un
potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cunto dinero un determinado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona
solicite un prstamo.
Tasa preferencial .
Es simplemente la tasa de inters bsica usada para hacer prstamos a ciertos prestatarios. No es necesariamente la tasa ms baja o la mejor tasa a la cual se hacen prstamos.
Capital.
sin incluir los intereses y cargos de servicio.
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Glosario.
Contrato de venta.
Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los trminos y
condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. Tambin se llama
contrato de venta.
Prstamo con garanta.
Un prstamo en el que el prestatario proporcion una garanta colateral aprobada, por

ejemplo un vehculo o cuenta de inversin, para garantizar el prstamo.
Venta acelerada,
venta previa a la
Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede mantener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad
total adeudada.
Agrimensura .
Una medida precisa de una propiedad que define los lmites legales de la propiedad y las
dimensiones y la ubicacin de las mejoras.
Agencia de ttulos
de propiedad.
Una compaa que se especializa en ttulos de propiedad, los documentos que establecen quin tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, adems de un historial de
propietarios y transferencias de la misma.
Seguro de ttulo .
Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cobertura de prdidas relacionadas por defectos especficos del ttulo, indicados en la pliza.
En casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del
tiempo, siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.
Evaluacin de riesgos
en una solicitud de
prstamo.
El proceso de revisin de la solicitud, documentacin y la propiedad por parte del prestamista, antes de tomar una decisin de prstamo.
Tasa variable.
Una tasa de inters que cambia peridicamente, normalmente en relacin con el movimiento de un indicador externo, como la tasa de inters preferencial. Las cuentas de
ahorros, prstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de prstamos, por ejemplo, pueden
usar una tasa de inters variable. Se llama tambin tasa ajustable.
Reestructuracin o
Reestructurar el prstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar
modificacin de contrato. la deuda.
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Leccin 1: Are You Ready to Buy?

En esta leccin, los participantes aprendern las ventajas y desventajas de ser propietario de una casa, los costos
relacionados y cmo decidir si est listo para comprar.

Indicar los beneficios y realidades de ser propietario de una casa.
Indicar y explicar los diversos gastos relacionados con la compra y el mantenimiento de una casa.
Determinar si estn listos para comprar una casa.
podra usar:

Cules piensa que son algunas de las ventajas y desventajas de alquilar una casa o un
apartamento?
Cules piensa que son, en comparacin, algunas de las ventajas y desventajas de ser
propietario de su casa?
Cuntos estadounidenses piensa usted que son propietarios de sus viviendas (aproximadamente dos tercios)?
Como decidira si est listo, desde el punto de vista financiero o desde otro punto de vista,
para comprar una casa?

Comprar una casa es una de las mayores compras que usted har en su vida.
Usted realmente tiene que pensar bien su decisin de comprar una casa.
El ser propietario de una casa tiene muchos beneficios.
Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar primero si ser propietario de una
casa es algo acertado para usted, y tambin pensar si realmente tiene los medios para comprar
y mantener esa casa.
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Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos pginas. Reparta el primer material en blanco.
Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de las
realidades de ser propietario. Despus reparta el segundo material completado y lidere una discusin.
Instrucciones:
Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista
de las realidades de ser propietario.
Beneficios de ser propietario de una casa
Su propia vivienda.
Ser propietario de una vivienda es una oportunidad de afincarse y de lograr un sentido de
pertenencia a una comunidad.
Puede darle un sentido de satisfaccin personal
al tener una vivienda propia para compartir y
disfrutar con su familia y amigos.
Realidades de ser propietario de una casa

Costos continuados.
Ser propietario es una responsabilidad financiera grande y a largo plazo.
Si no quiere comprometerse con una hipoteca, impuestos, seguros, gastos de servicios y
mantenimiento, o si sus ingresos futuros son
extremadamente inciertos, ser propietario de
una casa puede no ser algo prctico en este
momento.
Una inversin en su propio futuro.

El valor de su vivienda puede aumentar con el
tiempo, haciendo as que su inversin crezca.
A medida que va pagando su prstamo de
vivienda a lo largo de los aos, acumula capital
como propietario, llamado valor lquido, lo cual
puede ofrecerle flexibilidad financiera bajo las
circunstancias adecuadas.
Su casa es tambin un legado, financiero o de
otro tipo, para la siguiente generacin.
Es menos fcil mudarse.
Administre sus pagos de la vivienda.

En algunos casos, los pagos mensuales de la
hipoteca pueden ser ms bajos que los pagos
del alquiler.
Muchos prstamos de vivienda, o hipotecas,
tienen una tasa de inters fijo. Esto significa
que la cantidad que usted paga permanece
igual todos los meses, lo cual puede ayudarle a
planificar sus gastos.
Mantenimiento de la vivienda.
Si piensa que puede necesitar mudarse en un

futuro cercano, comprar una casa puede no ser
prctico, ya que venderla podra llevar tiempo.
Si compra una casa y despus tiene que
mudarse, podra acabar pagando por la casa
que ya tiene y adems el gasto adicional de una
nueva vivienda.
Usted tendr la responsabilidad de pagar todas

las cuentas de servicio, las reparaciones y el
mantenimiento de la casa, que en algunos
casos pueden ser costosos.
Tambin ser responsable de pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de la vivienda,
costos que suelen aumentar con el tiempo.
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Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor)
(continuacin)
Beneficios impositivos.
La mayora de los propietarios de viviendas
reciben beneficios impositivos, ya que el inters
pagado sobre una hipoteca y los impuestos a la
propiedad casi siempre son deducibles de los
impuestos.
Consulte a su asesor de impuestos respecto a la
deducibilidad de los intereses.
El aumento de valor no est garantizado.

Si bien la mayora de las casas aumentan de
valor con el tiempo, es posible que su casa
pierda parte de su valor.
Puede perder dinero si la vende por menos de
lo que pag por ella.
Aunque los valores en su zona se mantengan
firmes o aumenten, si usted no mantiene bien
su propiedad, la misma podra perder valor.
Un primer paso financiero.

Al pagar su hipoteca y otros gastos con puntualidad y en su totalidad, su calificacin de
crdito se fortalecer.
La administracin responsable de sus finanzas
contribuye a aumentar su fortaleza financiera y
sus opciones.
Posibilidad de una ejecucin hipotecaria.

En una situacin extrema, si no puede hacer
sus pagos de la hipoteca, el banco podra iniciar
una ejecucin hipotecaria. Esto significa que
usted perdera la propiedad de la vivienda.
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\Ser propietario: Actividad: Beneficios y realidades.
Instrucciones:
En los espacios provistos, escriba una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de
las realidades de ser propietario.
Ejemplo: Su propia casa.

Ejemplo: Reparaciones y mantenimiento.
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Ser propietario: beneficios y realidades.
Beneficios de ser proprietario de una casa.
Realidades de ser proprietario de una casa.
Su casa propia.
Costos continuados.
Ser propietario de una vivienda es una oportunidad de afincarse y de adquirir un sentimiento de

pertenencia a una comunidad.
Tener una casa propia para compartir y disfrutar
con su familia y amigos puede constituir una
satisfaccin personal.
Ser propietario de una vivienda es una responsabilidad financiera grande y a largo plazo.
Si no quiere comprometerse con una hipoteca,
impuestos, seguro, gastos de servicios pblicos y mantenimiento, o si sus ingresos son
extremadmente inciertos, ser propietario de
una vivienda podria no ser lo prctico en este
momento.
Una inversin en su propio futuro.
Es menos fcil mudarse.
El valor de su casa puede aumentar con el

tiempo, haciendo as que su inversin crezca.
A medida que usted va pagando su prstamo
de vivienda a lo largo de los aos, usted
acumula titularidad sin cargas, llamado valor
liquido, lo cual puede ofrecerle una flexibilidad
financiera en las circunstancias adecuadas.
Su vivienda es tambin un legado, financiero o
de otro tipo, para la siguiente generacin.
Si usted piensa que podria necesitar mudarse

en un futuro cercano, comprar una casa puede
no ser prctico, ya que venderia podria llevar
tiempo.
Si compra una casa y luego tiene que mudarse,
podria acabar pagando por la casa que ya
tiene, adems del gasto adicional de una nueva
vivienda.
Administre sus pagos de la vivienda.
Mantenimiento de la vivienda.
En algunos casos, los pagos mensuales de la

hipoteca pueden ser ms bajos que los pagos
del alquiler.
Muchos prstamos de vivienda, o hipotecas,
tienen una tasa de inters fijo. Esto significa
que la cantidad que usted paga permanece
igual todos los meses, lo cual puede ayurdarle a
planificar sus gastos.
Usted tendr la responsabilidad de pagar todas

las cuentas de servicios pblicos, las reparaciones y el mantenimiento de la casa, que en
algunos casos pueden ser costosos.
Tambin ser responsable de pagar los impuestos a la propiedad y de pagar el seguro del
propietario sobre la vivienda, costos que suelen
aumentar con el tiempo.
Beneficios impositivos.
El aumento de valor no est garantizado.
A diferencia de los inquilinos, la mayoria de los

propietarios de viviendas reciben beneficios
impositivos, ya que los intereses pagados sobre
una hipoteca y los impuestos a la propiedad
casi siempre son deducibles de los impuestos.
Consulte a su asesor de impuestos respecto a la
deducibilidad de los intereses.
Si bien la mayoria de las casas aumentan de

valor con el tiempo, es posible que su casa
perda parte de su valor.
Puede perder dinero si la vende por menos de
lo que pag por ella.
Incluso si los precios en su zona se mantiene
firmes o aumentan, si usted no mantiene bien
su propiedad, sta podria perder valor.
Un paso en su trayectoria financiera.
Posibilidad de juicio hipotecario.
Aunque su primera vivienda no sea la ideal, al

pagar su hipoteca y otros gastos con puntualidad y en su totalidad, su calificacin de crdito
se fortalecer.
La administracin responable de sus finanzas
contribuye a aumentar su fortaleza financiera y
sus opciones.
En una situacin extrema, si usted no hace

sus pagos de la hipoteca, el prestamista tiene
derecho a ejecutar la hipoteca o. Esto significa
que usted perderia la titularidad de la vivienda.
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Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes usar las frases del
Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su descripcin correcta.
Instrucciones:
Indique a los participantes usar las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo
de propiedad con su descripcin correcta.
Banco de Palabras.
Cuotas y Cargos bancarios

Costos de cierre
Pago inicial
Reparaciones y mantenimiento de la casa
Proteccin de garanta de la propiedad
Seguro
Hipoteca
Cargos por sobregiro
Impuestos a la propiedad
Pago inicial
Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador para cerrar
la transaccin de venta. Los pagos iniciales suelen variar del 3% al 20% del valor
de la propiedad. Tal vez est obligado a tener un Seguro Privado de Hipoteca
(Private Mortgage Insurance o PMI por sus siglas en ingls o Mortgage Insurance o MI por sus siglas en ingls) si su pago inicial es menor del 20%.
Costos de cierre
Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el vendedor),

aadidos al precio de compra de una casa. Estos costos pueden incluir un
cargo por concesin del prstamo, puntos de descuento, tasacin, informe
de crdito, seguro de ttulo de propiedad, costos de abogados, costos de
deslinde (agrimensura) y costos prepagados como depsito en cuenta
bloqueada para impuestos y seguros. Es comn que estos costos asciendan a
entre el 3% y el 5% del valor total de la hipoteca. Recibir una estimacin de
estos costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de prstamo.
Hipoteca
Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas
piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan
para comprar su casa. Probablemente usted necesite un prstamo para
vivienda, o prstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario. Tendr
que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente, mensuales)
durante un perodo de varios aos, con intereses.
Reparaciones y
mantenimiento
de la casa
El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la casa, de

su exposicin a la intemperie, el cuidado con que usted la trate, el nmero
de personas que vivan en ella y el tipo de uso.
Impuestos a la
propiedad
Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al ao a una o ms autoridades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de mercado de su
propiedad, segn lo determine el condado donde se encuentra la propiedad.
Seguro
El seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted contra

las prdidas financieras en su propiedad como consecuencia de incendios,
vientos, desastres naturales u otros peligros.
Proteccin de
garanta de la
propiedad
Una garanta de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propietarios

adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes como las tuberas, electricidad y calefaccin, as como los electrodomsticos instalados.
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Los costos de propiedad de una vivienda.
Instrucciones:
Use las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su
descripcin correcta.
Banco de Palabras.
Cuotas y Cargos bancarios

Costos de cierre
Pago inicial
Reparaciones y mantenimiento de la casa
Proteccin de garanta de la propiedad
Seguro
Hipoteca
Cargos por sobregiro
Impuestos a la propiedad
Fill in the blank.
Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador

para cerrar la transaccin de venta. Los pagos iniciales suelen variar
del 3% al 20% del valor de la propiedad. Tal vez est obligado a
tener un Seguro Privado de Hipoteca (Private Mortgage Insurance
o PMI por sus siglas en ingls o Mortgage Insurance o MI por sus
siglas en ingls) si su pago inicial es menor del 20%.
Fill in the blank.
Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el

vendedor), aadidos al precio de compra de una casa. Estos costos
pueden incluir un cargo por concesin del prstamo, puntos de
descuento, tasacin, informe de crdito, seguro de ttulo de propiedad, costos de abogados, costos de deslinde (agrimensura) y costos
prepagados como depsito en cuenta bloqueada para impuestos
y seguros. Es comn que estos costos asciendan a entre el 3% y el
5% del valor total de la hipoteca. Recibir una estimacin de estos
costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de prstamo.
Fill in the blank.
Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas
piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa. Probablemente usted necesite un prstamo
para vivienda, o prstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario.
Tendr que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente,
mensuales) durante un perodo de varios aos, con intereses.
Fill in the blank.
El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la

casa, de su exposicin a la intemperie, el cuidado con que usted la
trate, el nmero de personas que vivan en ella y el tipo de uso.
Fill in the blank.
Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al ao a una o ms

autoridades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de
mercado de su propiedad, segn lo determine el condado donde se
encuentra la propiedad.
Fill in the blank.
El seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted

contra las prdidas financieras en su propiedad como consecuencia
de incendios, vientos, desastres naturales u otros peligros.
Fill in the blank.
Una garanta de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propietarios adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes
como las tuberas, electricidad y calefaccin, as como los electrodomsticos instalados.
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Su vivienda es una inversin (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Para iniciar la discusin, haga preguntas como:

Cmo puede ser propietario de una casa fortalecer su situacin financiera?
Si su casa es una inversin, qu tipo de beneficios financieros recibir? Hay

alguna desventaja?
Despus distribuya el material de la actividad y contine la discusin, haciendo nfasis en estos puntos clave
Cuando usted compra una casa, est haciendo una inversin que puede fortalecer su futuro financiero.
Una inversin slida

a largo plazo
Importantes ventajas
impositivas
Histricamente,
los precios de las
casas suben
Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular

riqueza.
Segn las cifras ms recientes de la Reserva Federal, la mediana

del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que
el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propietario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.
Dentro de ciertos lmites, los propietarios de casas pueden

deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los
impuestos a la propiedad.
Cuando usted vende la casa, puede tener una exencin de impuestos a las ganancias de capital para las residencias primarias.
Consulte a un profesional de impuestos para ver cmo estos beneficios pueden ser aplicables a su situacin.
Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algunas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.
Histricamente, la mayora de los propietarios que tienen su

propiedad como inversin a largo plazo han visto aumentar el
valor de su inversin.
Los mercados de casa

son locales,
no nacionales
El valor de una casa refleja la situacin loca, por lo cual, en vez de

preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades
de crecimiento econmico, la disponibilidad de casas y la demanda en
su zona local. Hable con profesionales de bienes races de su comunidad para obtener una evaluacin de las condiciones locales.
Es difcil buscar el
mejor momento para
invertir
en vivienda
Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios

estn en su punto ms bajo, y venderla aos despus cuando los
valores llegan a un mximo. Pero no se fe de ello. Elegir el momento
ms oportuno tiene mucho ms que ver con la suerte que con la
habilidad. Una estrategia mejor es tener ms tiempo en el mercado. Es
decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabilidad suele ser mayor de que su inversin aumente de valor si compra
en lugar de esperar.
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Su vivienda es una inversin.
Cuando usted compra una casa, est haciendo una inversin que puede fortalecer su futuro financiero.
Una inversin slida

a largo plazo
Importantes ventajas
impositivas
Histricamente,
los precios de las
casas suben
Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular

riqueza.
Segn las cifras ms recientes de la Reserva Federal, la mediana

del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que
el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propietario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.
Dentro de ciertos lmites, los propietarios de casas pueden

deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los
impuestos a la propiedad.
Cuando usted vende la casa, puede tener una exencin de impuestos a las ganancias de capital para las residencias primarias.
Consulte a un profesional de impuestos para ver cmo estos beneficios pueden ser aplicables a su situacin.
Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algunas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.
Histricamente, la mayora de los propietarios que tienen su

propiedad como inversin a largo plazo han visto aumentar el
valor de su inversin.
Los mercados de casa

son locales,
no nacionales
El valor de una casa refleja la situacin loca, por lo cual, en vez de

preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades
de crecimiento econmico, la disponibilidad de casas y la demanda en
su zona local. Hable con profesionales de bienes races de su comunidad para obtener una evaluacin de las condiciones locales.
Es difcil buscar el
mejor momento para
invertir
en vivienda
Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios

estn en su punto ms bajo, y venderla aos despus cuando los
valores llegan a un mximo. Pero no se fe de ello. Elegir el momento
ms oportuno tiene mucho ms que ver con la suerte que con la
habilidad. Una estrategia mejor es tener ms tiempo en el mercado. Es
decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabilidad suele ser mayor de que su inversin aumente de valor si compra
en lugar de esperar.
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Est listo? Actividad (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes completar la lista
de puntos. Cuando hayan terminado, revele que si marcaron s en por lo menos seis de las siguientes
afirmaciones, probablemente su situacin sea buena para considerar la compra de su primera casa.
Esta lisa le ayudar a determinar si est listo, hacindole preguntas sobre:
Su situacin financiera actual:
Historial y puntuacin de crdito.
Relacin entre deuda e ingresos.
Capacidad para pagar mensualmente.

No
Yes.
No.
1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.
Yes.
No.
2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos aos.
Yes.
No.
3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler

y los servicios pblicos.
Yes.
No.
4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crdito,

prstamos para automviles, etc.).
Yes.
No.
5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y adems pagar

una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el
28% de sus ingresos brutos.)
Yes.
No.
6. He investigado cules sern probablemente mis otros gastos, como el

seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociacin de propietarios, servicios pblicos, reparaciones y mantenimiento, y confo en que
puedo pagarlos.
Yes.
No.
7. Tengo algn dinero ahorrado para comprar una casa.
Yes.
No.
8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a

largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.
Yes.
No.
9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabilidades como las reparaciones y trabajos de jardinera.
Yes.
No.
10. He consultado recientemente mi informe de crdito y conozco mi puntuacin actual de crdito.
Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser ms altos
que lo que pagabas en alquiler, pero ests invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acumular riqueza y a establecer races en una comunidad.
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Est listo? Actividad .
Esta lisa le ayudar a determinar si est listo, hacindole preguntas sobre:
Su situacin financiera actual:
Historial y puntuacin de crdito.
Relacin entre deuda e ingresos.
Capacidad para pagar mensualmente.

No
Yes.
No.
1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.
Yes.
No.
2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos aos.
Yes.
No.
3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler

y los servicios pblicos.
Yes.
No.
4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crdito,

prstamos para automviles, etc.).
Yes.
No.
5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y adems pagar

una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el
28% de sus ingresos brutos.)
Yes.
No.
6. He investigado cules sern probablemente mis otros gastos, como el

seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociacin de propietarios, servicios pblicos, reparaciones y mantenimiento, y confo en que
puedo pagarlos.
Yes.
No.
7. Tengo algn dinero ahorrado para comprar una casa.
Yes.
No.
8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a

largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.
Yes.
No.
9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabilidades como las reparaciones y trabajos de jardinera.
Yes.
No.
10. He consultado recientemente mi informe de crdito y conozco mi puntuacin actual de crdito.
Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser ms altos
que lo que pagabas en alquiler, pero ests invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acumular riqueza y a establecer races en una comunidad.
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Escenario de la actividad: Comprar o no comprar? (copia para el instructor).
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Brandon y Tracy. En base a su situacin, elija la mejor
opcin posible. Despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones
por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Brandon y Tracy.
La historia de Brandon y Tracy: Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un
hermoso apartamento por el que pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos estn considerando la
compra de su primera casa y han encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago
mensual ser de $1,298. La casa que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera
de las dos casas, necesitarn la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrn que recortar
algunos gastos para pagar los nuevos gastos mensuales. Qu deben hacer Brandon y Tracy?
1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una
casa que realmente desean.

Consecuencias: Estn disfrutando del apartamento, pero no estn progresando financieramente. Sus
amigos propietarios de casas estn empezando a acumular valor lquido en sus viviendas y tienen
ventajas impositivas. No tienen nada que mostrar a cambio de lo que pagan, salvo un cheque cancelado. Ellos deberan haber sido ms flexibles y privarse de algunas cosas para comprar una casa antes.
Retroalimentacin: Si el propietario de su apartamento aumenta el alquiler de $1,200 un 2% anual, en

30 aos pagarn $2,828 mensuales. Pasados 30 aos, habrn pagado ms de $685,000 sin activos a
cambio. Si estn dispuestos y les resulta posible pagar un poco ms ahora por la casa, podran comenzar a acumular riqueza como propietarios.
2. Comprar la casa que est en mejor estado.

Consecuencias: sa fue la decisin oportuna en el momento oportuno. Aunque esta no sea la casa
de sus sueos, es una gran cosa empezar a acumular valor lquido en la vivienda y obtener ventajas
impositivas. Estn administrando su dinero para pagar todos los nuevos gastos. Les gustaba la otra
casa, pero no tenan el tiempo ni el dinero para encargarse de todas las reparaciones.
Retroalimentacin: Esta es la mejor opcin. En base a un aumento anual del 3% en el valor, su casa
que ahora vale $200,000 valdra $485,000 en 30 aos. Tambin podrn ahorrar dinero cada ao en
los impuestos.
3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones.

Consecuencias: Estn contentos de ser propietarios, pero vivir en la casa durante la remodelacin es
algo molesto. Ambos estn tan ocupados con el trabajo que tuvieron que pagar contratistas para
hacer las reparaciones. Eso cuesta mucho, particularmente si se suma a todos sus otros gastos de la
nueva casa. Pero estn en el lugar que deseaban y la casa lucir maravillosamente bien. En general,
consideramos que nuestra inversin en esta casa que requiere reparaciones ser una buena inversin.
Retroalimentacin: Esta no era la opcin ideal a corto plazo pero podra funcionar a largo plazo. Deberan
haber considerado la situacin total de sus nuevos gastos mensuales. Estarn cortos de fondos hasta que
la remodelacin est terminada, y su casa podra perder valor si no terminan los trabajos necesarios.
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Escenario de la actividad: Comprar o no comprar?
Instrucciones:
Lea la historia de Brandon y Tracy. En base a su situacin, elija la mejor opcin posible. Despus,
para cada opcin, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o
incorrecta en la situacin de Brandon y Tracy.
La historia de Brandon y Tracy.
Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un hermoso apartamento por el que
pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos estn considerando la compra de su primera casa y han
encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago mensual ser de $1,298. La casa
que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera de las dos casas, necesitarn
la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrn que recortar algunos gastos para pagar
los nuevos gastos mensuales. Qu deben hacer Brandon y Tracy?
1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una
casa que realmente desean.
Deben elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no?
2. Comprar la casa que est en mejor estado.

3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones.

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Puntos clave de la leccin Est listo para comprar?

Comprar una casa es una de las mayores compras que usted har en su vida.
Usted realmente tiene que pensar bien su decisin de comprar una casa.
El ser propietario de una vivienda tiene muchos beneficios.
Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar si ser propietario de una casa es
algo acertado para usted, y tambin pensar si realmente tiene los medios para comprar y mantener esa casa.
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Leccin 2: Antes de empezar a buscar casa.

En esta leccin, los participantes aprendern a hacer un plan de situacin y a fijarse metas realistas para lo que
pueden comprar, antes de salir a buscar una casa. Aprendern las ventajas y desventajas de los distintos tipos de
prstamos, la importancia de elegir un prestamista adecuado y cmo obtener la preaprobacin de un prstamo.

Preparar un plan para ayudarles a comprar su primera casa.
Fijar metas realistas para lo que estn en condiciones de comprar.
Indicar los pros y contras de los distintos tipos de prstamos.
Describir la importancia de elegir un prestamista.
Identificar las seales de advertencia de prcticas abusivas en los prstamos.
Describir el proceso para obtener la preaprobacin.

Describa la casa de sus sueos. Ahora describa las caractersticas que obligatoriamente
quisiera que una casa asequible tuviera.
Qu piensa su familia de la compra de una nueva casa? Entienden los costos y posibles
compromisos que podran surgir?

Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, evaluar cunto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobacin para un prstamo.
El proceso de comprar una casa es mucho ms fcil si busca primero una hipoteca y despus
busca una casa.
Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez.
Muchos prestamistas, agentes de bienes races y constructores organizan ese tipo de cursos.
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Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes leer la lista de
puntos de actividad que deben hacer antes de comprar una casa. Indqueles que sealen ejemplos de
cosas que pueden hacer ahora en relacin con cada accin.
El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar la columna derecha de este cuadro, indicando ejemplos de pasos
que pueden dar para completar las tareas indicadas en la columna izquierda.
Determine las caractersticas

que la casa debe tener.
Cree una estrategia

de ahorro.
Cree un equipo de trabajo

en la familia.
Llevar buenos registros.
Ejemplo: determine cuntos baos necesita.
Decida qu necesita en una casa.
Considere los pies cuadrados de superficie, el nmero de

dormitorios y baos, caractersticas como un garaje o un
jardn cercado, y un vecindario.
Cree una estrategia para ahorrar el dinero que necesitar

para comprar una casa.
Planifique por adelantado para todo el ao.
Evale el progreso una vez al mes para ver cmo est

funcionando el plan.
Si tiene familia, toda la familia es parte del panorama financiero. Hgalos participar en el proceso de planificacin.
Sintese con la familia para discutir el objetivo de tener una

casa propia.
Al trabajar todos juntos para lograr la misma meta, usted

puede evitar conflictos sobre cmo se gasta el dinero, y
ahorrar aun ms rpido el dinero que necesita.
El llevar cuenta de lo que gasta le ayudar a cumplir con

su estrategia financiera.
Mantenga el sistema de registro lo ms simple posible

para que no requiera demasiado tiempo.
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Actividad: Prepare un plan .
El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.
Instrucciones:
La columna izquierda de esta tabla indica cosas que debe hacer antes de comprar una casa. En la
columna de la derecha, indique algunos ejemplos de cmo va a realizar estas tareas.
Ejemplo: determine cuntos baos necesita.
Determine las caractersticas

que la casa debe tener.
Cree una estrategia

de ahorro.
Cree un equipo de trabajo

en la familia.
Llevar buenos registros.
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Evale cunto puede pagar.
Para iniciar la discusin, haga preguntas como:

Cules son los pasos que debe dar para determinar cunto puede pagar por
una casa?
Adems de hacer los pagos de la hipoteca, qu otros costos debe tomar en

cuenta al calcular cunto est en condiciones de pagar por una casa?
Contine la discusin haciendo una lista de estos cinco pasos.

Ver cmo determinar un presupuesto de casa que le resulte cmodo, siga estos cinco pasos.
1. Evale su plan mensual de gastos e identifique los gastos no esenciales.
2. Calcule qu pago mensual podra hacer.
3. Decida qu pago de hipoteca est dispuesto a hacer.
4. Determine cunto dinero ha ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre.
5. Hable con un consultor en prstamos hipotecarios de vivienda acerca de las
opciones de financiacin que se adaptan a sus necesidades.
Para determinar su poder de compra de una casa, multiplique su ingreso anual por 2.5 para estimar un precio mximo de compra o por 28% y divida por 12 para estimar el lmite mximo de sus
gastos mensuales en vivienda.
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En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como
recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de la biblioteca
al final de este tema.
Artculo recomendado: Cmo calcular sus costos.

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Elija un prestamista inteligentemente.
Lidere una discusin en grupo sobre los prstamos abusivos. Use las preguntas y respuesta que figuran
abajo para enfocar la discusin.
Qu son los prstamos abusivos? Cree usted que existen?

Se habla de prstamos abusivos cuando un prestamista engaosamente trata

de convencerlo para que acepte trminos injustos o abusivos de un prstamo... o
para que infrinja esos trminos de modo tal que le sea difcil despus defenderse.
Qu quiere decir elegir un prestamista de forma inteligente?

Sea siempre cuidadoso al elegir un prestamista, ya que hay unos pocos prestamistas con los que debe tener cuidado.
Qu puede hacer por usted un prestamista responsable?

Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera y a

lograr sus objetivos.



Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar
ofertas, costos y tasas de inters antes de firmar un contrato de prstamo.
Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compaa establecida que tenga
una buena reputacin.
Tendr que cumplir los trminos del acuerdo de prstamo que firme, por lo que es muy importante que entienda exactamente lo que est firmando, y que evite a los prestamistas abusivos.
Solicite ayuda a su asesor financiero o legal.
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Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Corte la pgina en nueve tirascada una incluir
una seal de advertencia. Divida a la clase en nueve grupos (si no tiene suficientes estudiantes para hacer
nueve grupos, asigne dos o ms seales de advertencia a un grupo). Entregue una seal de advertencia a
cada grupo. Pdales que definan o expliquen cada seal de advertencia, as como recomendaciones para evitar estas prcticas de prstamo abusivas. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus
definiciones. Utilice el cuadro siguiente para ayudar a los participantes a explicar cada seal de advertencia.
Alentarlo a
incluir informacin falsa en
su solicitud.
Documentos
de prstamo
incompletos.
Tcticas de "bait
and swtich"
basadas en
promesas.
El vaciamiento
o sustraccin
del valor lquido
de la vivienda
(rescate de la
ejecucin hipotecaria).
Refinanciacin
frecuente.
Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o

deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de prstamo..
no est totalmente o correctamente llenado
Antes de firmar un contrato de prstamo, debe entenderlo
que le dijeron.
Si hay algo que no est claro, o est incompleto, o no es lo prometido, no
firme el acuerdo.
Inversores o pequeas compaas abusivas se concentran en propietarios
de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecucin hipotecaria y los engaan para que les entreguen el capital y la propiedad.
Ejemplo: pueden ocultar en una pila de papeles del prstamo un documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso
pueden falsificar las firmas de los propietarios.
La refinanciacin de un prstamo puede ser una estrategia responsable y
til, pero la refinanciacin reiterada es cuando un prestamista convence al
prestatario de que refinancie reiteradamente un prstamo, a menudo en un
plazo corto, cobrndole cada vez un porcentaje alto de puntos y cargos.
Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reduccin del capital del
prstamo.
Pagos del
prstamo cada
dos semanas.
Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el privilegio de pagar su prstamo cada dos semanas.
Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo largo
del plazo del prstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad, dichas
cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un cargo
nico de unos pocos cientos de dlares.
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(copia para el instructor)(continuacin).
Traspaso de
la propiedad
mediante la
firma de una
escritura.

pidindole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nombre
del prestamista como medida temporal para evitar la ejecucin hipotecaria. Pero despus, el prstamo prometido no llega nunca y el prestamista
que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su vivienda.
Estas suelen ser seales de advertencia de estafas. Los consumidores que

Avisos que
responden a esos avisos son guiados a travs de un proceso falso de soliciprometen
tud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobacin de prstamo.
No tiene
crdito? Ningn Para recibir el prstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adelantado por cargos, cuotas o servicios. En vez de eso, acaban perdiendo el
problema!"
dinero y algunas veces, sus viviendas
Promesas de
refinanciar
el prstamo
con una tasa
ms favorable
en el futuro.

Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectan todos juntos al final del plazo del
prstamo. Antes de aceptar un prstamo con pagos globales, asegrese de entender y estar
preparado para pagar el saldo del prstamo en el momento previsto para hacerlo.
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(copia para el instructor) (continuacin).
Alentarlo a incluir informacin falsa en su solicitud.
Documentos de prstamo incompletos.
Tcticas de bait and switch basadas en promesas.

El vaciamiento o la sustraccin del valor lquido
de la vivienda(rescate de la ejecucin hipotecaria).
Refinanciacin reiterada de prstamos.
Pagos del prstamo cada dos semanas.
Traspaso de la propiedad mediante la firma de una escritura.

Avisos que prometen
No tiene crdito? Ningn problema!.
Promesas de refinanciar el prstamo con una tasa
ms favorable en el futuro.
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Artculo recomendado: Proteja su dinero y su identidad.

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Actividad: Obtenga la preaprobacin (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes seguirlo con la
hoja de trabajo y llenar los trminos correctos a medida que usted discute los puntos clave. Despus,
pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobacin. Despus repase
la lista que figura abajo.
Instrucciones:

Antes de solicitar un prstamo, un prestamista puede

quiere decir que estiman cunta
Despus
financiacin
de que usted haya llenado una
precalificarlo
. Esto
podra recibir usted.

solicitud de crdito
y de que el prestamista haya analizado su crdito ms a fondo, pueden darle una

preaprobacin
, una carta por escrito que confirma el
precio de la casa
que usted puede comprar.

El obtener la preaprobacin le permite a usted y a los dems ver, por escrito, que usted
califica
para
una cantidad especfica de prstamo
Con su preaprobacin en la mano, est listo para buscar su nueva casa. El prestamista considerar la
aprobacin final
del prstamo ms adelante durante el proceso,
despus de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.
Instrucciones:
Pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobacin.
Obtener la preaprobacin:
le ayuda a concentrar la bsqueda en propiedades que estn dentro de su rango de precios;

Le da la confianza de saber que puede obtener un prstamo por una cantidad especfica;
Asegura a los vendedores de la propiedad de que su oferta es seria, puesto que ya tiene financiacin; y
Ayuda a acelerar el proceso de obtencin de un prstamo una vez que ha encontrado una casa
para comprar.
Si bien usted puede ser preaprobado antes o despus de encontrar una casa para comprar,
para la mayora de los compradores el tener una preaprobacin en el momento de negociar
resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.
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Actividad: Obtenga la preaprobacin.
Instrucciones:

Antes de solicitar un prstamo, un prestamista puede

quiere decir que estiman cunta
. Esto
podra recibir usted.
de que usted haya llenado una

y de que el prestamista haya analizado su crdito ms a fondo, pueden darle una
, una carta por escrito que confirma el
que usted puede comprar.
El obtener la preaprobacin le permite a usted y a los dems ver, por escrito, que usted
para
Con su preaprobacin en la mano, est listo para buscar su nueva casa. El prestamista considerar la
del prstamo ms adelante durante el proceso,
despus de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.
Instrucciones:
Indique tres o cuatro beneficios de tener la preaprobacin.
Si bien usted puede ser preaprobado antes o despus de encontrar una casa para comprar,
para la mayora de los compradores el tener una preaprobacin en el momento de negociar
resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.
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Puntos clave de la leccin Antes de salir a buscar casa

Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, evaluar cunto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobacin para un prstamo.
El proceso de comprar una casa es mucho ms fcil si busca primero una hipoteca y despus
busca una casa.
Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez.
Muchos prestamistas, agentes de bienes races y constructores organizan ese tipo de cursos.
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Leccin 3: El proceso de compra de una casa.

En esta leccin, los participantes aprendern los pasos del proceso de compra de una vivienda y cmo trabajar con
un agente de bienes races para comprar la vivienda que desean.

Seleccionar un agente de bienes races con confianza
Indicar los siguientes pasos en el proceso de compra de una casa, por ejemplo hacer una oferta
y negociar
Explicar cmo pueden trabajar junto con un agente de bienes races para comprar la casa
deseada
podra usar:

Conoce a algunos agentes de bienes races? Ha hablado con ellos sobre el proceso?
Qu cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente?
Qu pasos necesita dar antes de comprar una casa?
Cules piensa que podran ser las dificultades en el proceso de compra de una casa? Cmo
puede prepararse de antemano para estos desafos?

La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo bsico sobre el proceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.
Un buen agente de bienes races puede ayudarle a definir qu es lo que desea en una casa,
a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas
recientes en la zona.
Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas
que van a comprar su primera casa, evaluar lo que est buscando y cunto puede pagar, y
obtener la preaprobacin para un prstamo.
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Actividad: Seleccione un agente de bienes (copia para el instructor).
seale tres o cuatro beneficios de tener un agente de bienes races, tras o cuatro ideas de cmo encontrar
un agente de bienes races y tres o cuatro cosas que deberan hacer tras encontrar un agente. Cuando
hayan terminado, use los puntos clave siguientes para encuadrar la discusin.
Instrucciones:
Indique a sus participantes indicar algunos beneficios de tener un agente de bienes races, cmo
encontrar un agente de bienes races, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encontrado algunos candidatos.
Un agente de bienes races puede:

Ayudarle a definir qu es lo que desea en una casa, a buscar casas en

vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas
Contestar preguntas sobre propiedades que le interesan a usted, por ejemplo,

las tasas de impuestos y las reglamentaciones de construccin.
Cuando encuentre una casa que le interesa, su agente puede ayudarle a

formular una oferta y actuar como intermediario entre usted y el vendedor,
facilitando el proceso de negociacin.
Cmo encontrar un agente:

Busque los nombres de agentes en los carteles de Se Vende en los

vecindarios que le interesen.
Pida sugerencias a su prestamista hipotecario
Visite los sitios Web de las compaas de bienes races locales
Solicite referencias a su familia, amigos o vecinos.
Una vez que haya encontrado algunos candidatos:

Entreviste a por lo menos 2 o 3 agentes.
Explqueles qu es lo que le interesa.
Averige si tienen experiencia en la zona donde espera comprar.
Pregnteles si pueden darle informacin adicional sobre una propiedad o

vecindario, y vea con qu rapidez y qu tan bien responden a su solicitud.
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Actividad: Seleccione un agente de bienes races .
Instrucciones:
Indique algunos beneficios de tener un agente de bienes races, cmo encontrar un agente de
bienes races, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encontrado algunos candidatos.
Qu cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente de bienes races?
Fill in the blank.
Indique los beneficios de tener un agente de bienes races
Fill in the blank.
Cmo puede encontrar un agente de bienes races?
Fill in the blank.
Una vez que haya encontrado algunos agentes de bienes races, debe:
Fill in the blank.
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Cules son sus prximos pasos? Prueba (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a sus participantes poner en el orden
correcto los pasos del proceso de compra de una casa. Despus lidere una discusin que destaque la
importancia de este orden usando el material de la actividad Sus pasos siguientes que sigue a la pgina
de la Prueba.
Instrucciones:
Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.
1. Hacer una oferta.
2. Negociar.
3. Pasar al contrato.
4. Hacer inspeccionar la vivienda.
5. Obtener una tasacin.
6. Recibir la aprobacin del prstamo.
7. Finalizar la venta.
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Cules son sus prximos pasos? Prueba.
Instrucciones:
Ponga en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.
Fill in the blank.
Finalizar la venta..
Fill in the blank.
Obtener una tasacin..
Fill in the blank.
Pasar al contrato..
Fill in the blank.
Hacer inspeccionar la vivienda..
Fill in the blank.
Hacer una oferta.
Fill in the blank.
Negociar..
Fill in the blank.
Recibir la aprobacin del prstamo..
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Sus pasos siguientes (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Lidere una discusin sobre el tema del proceso de compra de una casa.
El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.
Su agente de bienes races le ayudar a preparar la oferta y presentarla al
vendedor.
1. Hacer una
oferta.
Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querra asumir
la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben
cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).
Usted tendr que hacer un depsito parcial del pago inicial, que se suele llamar dinero de buena fe para mostrar que su oferta es seria. Su agente podr
aconsejarle qu depsito tiene que hacer.
2. Negociar.
A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que

negociar.
Su agente de bienes races ser su intermediario con el agente del vendedor durante las negociaciones.
Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo
de venta.
Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las
condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.
3. Pasar al
contrato.
Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento

con validez legal.
El proceso se conoce como pasar al contrato.
Haga evaluar los trminos y condiciones del contrato de venta por un
profesional de su confianza antes de firmarlo.
Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que est en
blanco o incompleto.
Contrate una inspeccin para identificar las reparaciones que la vivienda
pueda necesitar.
Le conviene saber lo ms posible sobre el estado de la vivienda. Las reparaciones importantes pueden ser un punto de negociacin con el vendedor.
Hacer
inspeccionar
la vivienda.
Su agente de bienes races podr darle una lista de inspectores profesionales que pueden darle su opinin.
Su agente tambin puede aconsejarle acerca de cualquier inspeccin
especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de
plomo o contaminacin del suelo. Asegrese de que su nueva casa sea un
lugar sano y seguro para su familia.
Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta est sujeta a la inspeccin, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados
de la inspeccin no son satisfactorios.
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Sus pasos siguientes (copia para el instructor) (contina).
4. Obtener una
tasacin.
Su prestamista har tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.

Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del prstamo, o ms.
5. Recibir la
aprobacin
del prstamo.
Usted recibe la notificacin oficial de su prestamista de que su prstamo

ha sido aprobado, incluyendo una confirmacin de la cantidad.
Finalizar la venta, lo que se conoce tambin como cierre, es el ltimo paso
de la compra de una casa.
En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted participar en una reunin formal con un agente de cierres, un profesional que
prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.
6. Finalizar
la venta.
Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abogado o un representante de una agencia de ttulos de propiedad. Su
agente de bienes races y el agente del vendedor pueden tambin estar
presentes.
Cuando est listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a
todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar
conveniente.
El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varan segn el lugar
donde usted compre.
Se le notificar de la cantidad exacta que necesita para el cierre y
cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.
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Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa.
El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.
Su agente de bienes races le ayudar a preparar la oferta y presentarla al
vendedor.
1. Hacer una
oferta.
Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querra asumir
la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben
cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).
Usted tendr que hacer un depsito parcial del pago inicial, que se suele llamar dinero de buena fe para mostrar que su oferta es seria. Su agente podr
aconsejarle qu depsito tiene que hacer.
2. Negociar.
A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que

negociar.
Su agente de bienes races ser su intermediario con el agente del vendedor durante las negociaciones.
Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo
de venta.
Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las
condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.
3. Pasar al
contrato.
Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento

con validez legal.
El proceso se conoce como pasar al contrato.
Haga evaluar los trminos y condiciones del contrato de venta por un
profesional de su confianza antes de firmarlo.
Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que est en
blanco o incompleto.
Contrate una inspeccin para identificar las reparaciones que la vivienda
pueda necesitar.
Le conviene saber lo ms posible sobre el estado de la vivienda. Las reparaciones importantes pueden ser un punto de negociacin con el vendedor.
4. Hacer
inspeccionar
la vivienda.
Su agente de bienes races podr darle una lista de inspectores profesionales que pueden darle su opinin.
Su agente tambin puede aconsejarle acerca de cualquier inspeccin
especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de
plomo o contaminacin del suelo. Asegrese de que su nueva casa sea un
lugar sano y seguro para su familia.
Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta est sujeta a la inspeccin, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados
de la inspeccin no son satisfactorios.
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Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa (contina).
5. Obtener una
tasacin.
Su prestamista har tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.

Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del prstamo, o ms.
6. Recibir la
aprobacin
del prstamo.
Usted recibe la notificacin oficial de su prestamista de que su prstamo

ha sido aprobado, incluyendo una confirmacin de la cantidad.
Finalizar la venta, lo que se conoce tambin como cierre, es el ltimo paso
de la compra de una casa.
En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted participar en una reunin formal con un agente de cierres, un profesional que
prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.
7. Finalizar
la venta.
Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abogado o un representante de una agencia de ttulos de propiedad. Su
agente de bienes races y el agente del vendedor pueden tambin estar
presentes.
Cuando est listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a
todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar
conveniente.
El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varan segn el lugar
donde usted compre.
Se le notificar de la cantidad exacta que necesita para el cierre y
cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.
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Puntos clave de la leccin El proceso de compra de una casa:

La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo bsico sobre el proceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.
Un buen agente de bienes races puede ayudarle a definir qu es lo que desea en una casa,
a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas
Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas
que van a comprar su primera casa, evaluar lo que est buscando y cunto puede pagar, y
obtener la preaprobacin para un prstamo.
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Artculo recomendado: Consejos para buscar una casa.

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Leccin 4: Cmo obtener un prstamo hipotecario.

En esta leccin los participantes aprendern el vocabulario bsico de los prstamos hipotecarios, cmo solicitarlos y qu sucede despus de solicitarlos. Los participantes tambin aprendern cmo se toman las decisiones de
prstamo y qu hacer si el prestamista niega el prstamo.

Definir los trminos del vocabulario bsico de los prstamos hipotecarios
Entender cmo solicitar un prstamo hipotecario
Describir el proceso una vez que se recibe la solicitud
Describir cmo se toman las decisiones de prstamo
Indicar algunas razones por las que un prestamista puede decir no.
podra usar:

Qu palabras y frases de los prstamos hipotecarios no entiende?
Qu tipos de emociones o sentimientos tiene cuando piensa en los prstamos de vivienda y

las hipotecas?
Qu cosas piensa que son ms importantes para los prestamistas al evaluar una solicitud de
prstamo para vivienda?

Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted har en su vida.
Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una
parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.
Hay muchos trminos asociados con los prstamos hipotecarios, incluidos hipoteca relacin
entre prstamo y valor, el rendimiento porcentual anual (Annual Percentage Yield o APY por
sus siglas en ingls), etc.
Los prestamistas evalan las Cinco C para tomar una decisin sobre su prstamo para la vivienda.
Si un prestamista le niega un prstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la

oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crdito.
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Actividad: Vocabulario de los prstamos hipotecarios
el trmino de vocabulario de compra de una casa con su definicin correcta. Despus use el material de
Vocabulario de prstamos para la compra de casa que sigue a esta actividad para liderar la discusin.
Instrucciones:
Indique a los participantes hacer unir con una lnea el trmino de compra de casa con su definicin
correcta.
Hipoteca.
El proceso mediante el cual un prestamista

decide si va a prestar dinero.
Tasa de inters.
Una estimacin profesional del valor de

mercado de una propiedad en cierto
momento.
Plazo.
Un prstamo para ayudarle a comprar

una vivienda.
Tasacin.
Un perodo de tiempo a lo largo del cual se

ha programado el pago de un prstamo.
Cierre.
La cantidad de un prstamo en relacin

con el valor de la propiedad.
Evaluacin
de riesgos.
La cantidad de intereses pagada por ao,

dividida por el monto del capital (es decir,
el monto prestado).
Relacin entre
prstamo y
valor (LTV).
El da y la hora en que se firman todos los

documentos finales de la hipoteca y se
transfieren todos los pagos necesarios para
completar la compra de una vivienda.
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Actividad: Vocabulario de los prstamos hipotecarios.
Instrucciones:
Una con una lnea el trmino de compra de casa con su definicin correcta.
Hipoteca.
El proceso mediante el cual un prestamista

decide si va a prestar dinero.
Tasa de inters.
Una estimacin profesional del valor de

mercado de una propiedad en cierto
momento.
Plazo.
Un prstamo para ayudarle a comprar

una vivienda.
Tasacin.
Un perodo de tiempo a lo largo del cual se

ha programado el pago de un prstamo.
Cierre.
La cantidad de un prstamo en relacin

con el valor de la propiedad.
Evaluacin
de riesgos.
La cantidad de intereses pagada por ao,

dividida por el monto del capital (es decir,
el monto prestado).
Relacin entre
prstamo y
valor (LTV).
El da y la hora en que se firman todos los

documentos finales de la hipoteca y se
transfieren todos los pagos necesarios para
completar la compra de una vivienda.
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Vocabulario de los prstamos para la compra de casa (copia para el instructor).
Fotocopie el material de la actividad en la pgina siguiente y lidere una discusin con los participantes
acerca de estos trminos sobre prstamos para vivienda una vez que hayan completado la prueba en la
pgina anterior.
El conocer estos trminos le ayudar a entender el proceso de prstamo para la compra de una casa.
Hipoteca.
Una hipoteca o prstamo hipotecario es un prstamo para ayudarle a comprar

una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al
prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto perodo, con ciertos costos.
Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capital es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa.
Los intereses son el costo del prstamo, es decir, la cantidad que el prestamista
le cobra por darle el prstamo. Algunos pagos de hipoteca tambin incluyen
impuestos a la propiedad y seguros.
Un prstamo hipotecario est asegurado por los bienes races que se compran.
Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el prstamo.
Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el prstamo, el prestamista podra
iniciar una ejecucin hipotecaria.
Muchos bancos ofrecen prstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se
especializan en prstamos hipotecarios.
Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique
todos los costos estimados relacionados con la obtencin del prstamo hipotecario. Esto se llama estimacin de buena fe. Consulte a un experto en financiacin de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiacin.
Tasa
de inters.
La cantidad de intereses pagada por ao, dividida por el monto del capital
(es decir, el monto prestado).
Por ejemplo, si pag $5,000 en intereses por ao por un prstamo de
$100,000, la tasa de inters es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco
por ciento (5%).
Una tasa con inters fijo es un prstamo con una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del prstamo.
Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un prstamo en el que la tasa de
inters se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se
calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se especifica en los documentos del prstamo.
Plazo.
Relacin entre
prstamo y
valor (Loan to
Value o LTV
por sus siglas
en ingls).
Un perodo de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un

prstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 aos, lo que
quiere decir que debe pagarse en 30 aos.
La cantidad de un prstamo en relacin con el valor de la propiedad. Por
ejemplo: un prstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000
tendra una relacin LTV del 80%. Si hay ms de un prstamo, sta se llama
la relacin combinada entre prstamo y valor.
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Vocabulario de los prstamos para la compra de casa (copia para el instructor)
(contina).
Tasacin.
Una estimacin profesional del valor de mercado de una propiedad en

cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se vender, en
trminos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades
similares en la misma zona.)
Cierre.
El da y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra
de una casa. Tambin se conoce como fecha de liquidacin.
Evaluacin
de riesgo.
El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero,

basndose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crdito del prestatario y su capacidad de pago, y las normas y prcticas de prstamo del
prestamista.
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Vocabulario de los prstamos para la compra de casa.
El conocer estos trminos le ayudar a entender el proceso de prstamo para la compra de una casa.
Hipoteca.
Una hipoteca o prstamo hipotecario es un prstamo para ayudarle a comprar

una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al
prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto perodo, con ciertos costos.
Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capital es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa.
Los intereses son el costo del prstamo, es decir, la cantidad que el prestamista
le cobra por darle el prstamo. Algunos pagos de hipoteca tambin incluyen
impuestos a la propiedad y seguros.
Un prstamo hipotecario est asegurado por los bienes races que se compran.
Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el prstamo.
Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el prstamo, el prestamista podra
iniciar una ejecucin hipotecaria.
Muchos bancos ofrecen prstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se
especializan en prstamos hipotecarios.
Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique
todos los costos estimados relacionados con la obtencin del prstamo hipotecario. Esto se llama estimacin de buena fe. Consulte a un experto en financiacin de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiacin.
Tasa
de inters.
La cantidad de intereses pagada por ao, dividida por el monto del capital
(es decir, el monto prestado).
Por ejemplo, si pag $5,000 en intereses por ao por un prstamo de
$100,000, la tasa de inters es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco
por ciento (5%).
Una tasa con inters fijo es un prstamo con una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del prstamo.
Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un prstamo en el que la tasa de
inters se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se
calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se especifica en los documentos del prstamo.
Plazo.
Relacin entre
prstamo y
valor (Loan to
Value o LTV
por sus siglas
en ingls).
Un perodo de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un

prstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 aos, lo que
quiere decir que debe pagarse en 30 aos.
La cantidad de un prstamo en relacin con el valor de la propiedad. Por
ejemplo: un prstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000
tendra una relacin LTV del 80%. Si hay ms de un prstamo, sta se llama
la relacin combinada entre prstamo y valor.
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Vocabulario de los prstamos para la compra de casa (contina).
Tasacin.
Una estimacin profesional del valor de mercado de una propiedad en

cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se vender, en
trminos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades
similares en la misma zona.)
Cierre.
El da y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra
de una casa. Tambin se conoce como fecha de liquidacin.
Evaluacin
de riesgo.
El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero,

basndose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crdito del prestatario y su capacidad de pago, y las normas y prcticas de prstamo del
prestamista.
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Actividad: Pasos del proceso de prstamo (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a sus participantes poner en el orden
correcto los pasos del proceso. Cuando hayan terminado, discuta cada uno de los pasos.
Instrucciones:
Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de prstamo.
1. Llenar la solicitud.
Su prestamista le ayudar a llenar una solicitud de prstamo.
2. Obtener la preaprobacin.
Tras evaluar su solicitud de prstamo, el prestamista puede darle una carta de preaprobacin,
una carta que confirma el precio de la casa que puede comprar.
3. Procesamiento.
Su especialista en hipotecas recoge los documentos financieros necesarios para procesar su
prstamo. Se tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.
4. Recibir la aprobacin del prstamo.
El prestamista evaluar su solicitud y sus datos financieros para tomar su decisin de prstamo.
Si su solicitud no es aceptada, tal vez le recomienden qu hacer para obtener financiacin.
5. Pre-cierre.
En esta fase, llamada a veces liquidacin del prstamo, su consultor en hipotecas trabajar con
usted para obtener el seguro de ttulo requerido y cualesquiera documentos de bienes races
para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser propietarios de la propiedad.
6. Cierre.
El da y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren
todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. Tambin se conoce como
fecha de liquidacin.
7. Servicio del prstamo.
Los pasos dados para mantener un prstamo desde el cierre hasta que sea pagado totalmente,
por ejemplo, facturar al prestatario, cobrar los pagos y hacer cambios en el contrato. No es
raro que el servicio del prstamo se transfiera entre muchas compaas durante la vida de un
prstamo.
El seguro de ttulo de la propiedad es una pliza que protege a un propietario y/o prestamista
contra prdidas debidas a un error o disputa relacionado con el ttulo, el documento que
prueba la propiedad de la vivienda.
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Actividad: Pasos del proceso de prstamo .
Instrucciones:
Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de prstamo, escribiendo un nmero en el espacio provisto. Tras la actividad, use el espacio debajo de cada paso para
tomar notas o escribir preguntas.
Fill in the blank.
Cierre.
Fill in the blank.
Llenar la solicitud.
Fill in the blank.
Obtener la preaprobacin.
Fill in the blank.
Servicio del prstamo.
Fill in the blank.
Pre-cierre.
Fill in the blank.
Procesamiento.
Fill in the blank.
Recibir la aprobacin.
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Llenar la solicitud de prstamo (copia para el instructor).
Fotocopie el material de la actividad en las pginas siguientes y dirija una discusin sobre el modelo de
solicitud de prstamo.
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Llenar la solicitud de prstamo (copia para el instructor) (contina).
A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los ltimos dos aos y nmeros
de Seguro Social de todos los prestatarios. Informacin de empleo durante los ltimos dos
aos, incluido el nombre del empleador, la direccin y el nmero de telfono.
B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos
de pensin de divorcio y pensin alimenticia de menores) para todos los prestatarios.
C. Activos: Informacin sobre todos los activos que va a usar para calificar para el prstamo
(por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubilacin y otros bienes races en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y
el saldo. Tambin le pedirn que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.
D. Deudas y obligaciones: Informacin sobre todas las deudas y obligaciones financieras pendientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los prstamos y notas pagaderas; pensin
de divorcio; pensin alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes races de su propiedad,
incluida la direccin de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos
por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.
E. Referencias de crdito: Informacin sobre prstamos o deudas que han sido pagadas, y
cualquier otra referencia de buen uso del crdito.
F. Informacin sobre la propiedad: Datos especficos sobre la propiedad que desea comprar,
si ha elegido una.
En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus
ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que
corrigieran datos en su informe de crdito que usted considera inexactos.
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Llenar la solicitud de prstamo.
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Llenar la solicitud de prstamo (contina).
A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los ltimos dos aos y nmeros
de Seguro Social de todos los prestatarios. Informacin de empleo durante los ltimos dos
aos, incluido el nombre del empleador, la direccin y el nmero de telfono.
B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos
de pensin de divorcio y pensin alimenticia de menores) para todos los prestatarios.
C. Activos: Informacin sobre todos los activos que va a usar para calificar para el prstamo
(por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubilacin y otros bienes races en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y
el saldo. Tambin le pedirn que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.
D. Deudas y obligaciones: Informacin sobre todas las deudas y obligaciones financieras pendientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los prstamos y notas pagaderas; pensin
de divorcio; pensin alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes races de su propiedad,
incluida la direccin de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos
por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.
E. Referencias de crdito: Informacin sobre prstamos o deudas que han sido pagadas, y
cualquier otra referencia de buen uso del crdito.
F. Informacin sobre la propiedad: Datos especficos sobre la propiedad que desea comprar,
si ha elegido una.
En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus
ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que
corrigieran datos en su informe de crdito que usted considera inexactos.
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Actividad: Cmo deciden los prestamistas (copia para el instructor).
cada una de las cinco C con su descripcin correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada C.
Instrucciones:
Sus participantes debern leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Despus, indqueles
escribir la C correcta para cada descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o condiciones.
Carcter
Capacidad
Capital


puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el
prstamo.
Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el

prstamo.

Cuanto menor sea esta relacin, ms confiarn los acreedores en su

capacidad para pagar el dinero que pide prestado.
Capital se refiere a su valor netoel valor de sus activos menos sus

pasivos.
En trminos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehculo,

bienes races, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.
Este trmino se refiere a cualquier activo de un prestatario (por

ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no
puede hacer los pagos del prstamo segn se ha acordado.
Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el prstamo si usted no puede hacerlo.

externas que pueden afectar la situacin financiera del prestatario y su
capacidad para pagar, por ejemplo, la situacin de la economa local.
Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la

salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus
competidores.
Garanta Colateral
Condiciones
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Actividad: Cmo deciden los prestamistas .
Instrucciones:
Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Despus, escriba la C correcta para cada
descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o condiciones.



puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su
negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted
pague el prstamo.
Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar

el prstamo.

Cuanto menor sea esta relacin, ms confiarn los acreedores en

su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.
Capital se refiere a su valor netoel valor de sus activos menos

sus pasivos.
En trminos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un

vehculo, bienes races, dinero en efectivo e inversiones) menos
lo que debe.
Este trmino se refiere a cualquier activo de un prestatario (por

ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a
apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario
no puede hacer los pagos del prstamo segn se ha acordado.
Un aval quiere decir que otra persona firma un documento

prometiendo pagar el prstamo si usted no puede hacerlo.
Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar la situacin financiera del
prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situacin
de la economa local.
Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la

salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y
sus competidores.
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Artculo recomendado: Acerca de las puntuaciones de crdito.

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Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. En grupo, pensar en algunos pasos que los
participantes pueden dar para que el prestamista reconsidere una solicitud que haba sido originalmente rechazada.
Instrucciones:
Sus participantes deben analizar la lista de razones por las cuales un prstamo puede no ser concedido. En el espacio provisto, indqueles escribir unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para
que el prestamista reconsidere su solicitud.
1. Empleo irregular.
Dar detalles sobre su historial de empleo.
El prestamista busca un historial de empleo estable/consistente.
2. No tener ingresos suficientes para pagar el prstamo.
Averige si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluacin de su solicitud.
Considere la posibilidad de que el cnyuge co-firme para que se incluyan
sus ingresos.
3. Mal historial de crdito (pago lento de otros prstamos).
Obtenga una copia de su informe de crdito y revsela para ver si est correcta
o si hay posibles errores que tiene que corregir.
Hable con un consejero de crdito para ver cmo puede mejorar su puntuacin de crdito.
4. Falta de historial de crdito.
No tiene antecedentes de crdito? Solicite una tarjeta de crdito con un
lmite bajo, haga pequeas compras y pague puntualmente.
Averige si factores como el pago de alquiler o cuentas de servicios pueden
tomarse en cuenta.
5. Demasiado poco tiempo en su residencia.
D ms detalles sobre sus residencias anteriores y la duracin en cada lugar.
6. Pago inicial insuficiente.
Si un prestamista le niega un prstamo, no lo tome como un rechazo personal.
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Actividad: Si el prestamista dice que no.
Instrucciones:
Analice la lista de razones por las cuales un prstamo puede ser no concedido. En el espacio provisto,
escriba unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere su solicitud.
1. Empleo irregular.

Ejemplo: D detalles sobre su historial de empleo.
Fill in the blank.
2. No tener ingresos suficientes para pagar el prstamo.

Ejemplo: Considere que alguien co-firme el prstamo.
Fill in the blank.
3. Mal historial de crdito (pago lento de otros prstamos).

Ejemplo: Hable con un consejero de crdito.
Fill in the blank.

4. Falta de historial de crdito.

Ejemplo: Solicite una tarjeta de crdito con un lmite de crdito bajo.
Fill in the blank.
5. Demasiado poco tiempo en su residencia.

Ejemplo: D ms detalles sobre su historial de residencia.
Fill in the blank.
6. Pago inicial insuficiente.

Ejemplo: Siga ahorrando.
Fill in the blank.
Si un prestamista le niega un prstamo, no lo tome como un rechazo personal.
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Puntos clave de la leccin Cmo obtener un prstamo hipotecario:

Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted har en su vida.
Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una
parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.
Hay muchos trminos asociados con los prstamos hipotecarios, incluidos hipoteca relacin
entre prstamo y valor, APY, etc.
Los prestamistas evalan las Cinco C para tomar una decisin sobre su prstamo para la vivienda.
Si un prestamista le niega un prstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la

oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crdito.
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Leccin 5: Pedir prestado sobre el valor lquido de la vivienda.

En esta leccin, los participantes aprendern cmo los prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en la vivienda ofrecen flexibilidadsi se usan con cuidado.

Definir el valor lquido en la vivienda (home equity)
Comparar y contrastar dos formas diferentes de pedir prestado contra el valor lquido de su vivienda.
podra usar:

Cul piensa usted que es la diferencia entre un prstamo sobre el valor lquido de la vivienda y
una lnea de crdito?
Cul piensa que es ms ventajoso en su situacin? Por qu?

El valor lquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que

usted an debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su
vivienda como garanta.
Ser propietario de una vivienda es una inversin, ya que generalmente el valor de las casas
aumenta.
A medida que pasan los aos y usted va amortizando su hipoteca, tendr ms valor lquido en
la vivienda.
Si pide prestado usando como garanta el valor lquido de su vivienda, asegrese de hacer los
pagos del prstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de
perder su casa.
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Prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en la vivienda.
Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos pginas. Divida a la clase en grupos y distribuya
el material de la actividad. Un grupo dar informacin para la columna de prstamo sobre el valor lquido
en la vivienda, y el otro grupo dar informacin para la columna de lnea de crdito sobre el valor lquido.
Despus usarn los puntos clave que figuran abajo en la tabla para compara y contrastar los dos tipos.
Prstamo sobre el valor lquido
de la vivienda (segunda hipoteca)
Lnea de crdito sobre el valor lquido

de la vivienda
Suministra una suma de dinero junto.

Ofrece crdito renovable o rotativo.

Su prestamista suministrar una suma junta. Un tipo de crdito que permite a una
persona pedir prestada hasta cierta cantidad de dinero, pagar el dinero prestado
con intereses cuando se vence el plazo, y
despus volver a pedir prestado el dinero.
Utiliza su vivienda como garanta.

Su vivienda garantiza el prstamo.
Debe pagar para cierta fecha.

Su prestamista especificar una fecha

de pago.
A menudo se usa para un proyecto.

Los prstamos sobre el valor lquido de la

vivienda se suelen usar con una finalidad
especfica, por ejemplo, para remodelar la
vivienda.
Tasa de inters ms alta que la primera

hipoteca.
La tasa de inters para una segunda hipoteca suele ser ms alta que para la primera
hipoteca.

Las diferentes instituciones financieras

pueden ofrecer tasas diferentes. Compare
ofertas.
Utiliza su vivienda como garanta.

Su vivienda garantiza el prstamo.
Las opciones de pago pueden variar.
Su prestamista explicar las opciones de
pago
Distintos usos.
Los propietarios usan sus lneas de crdito
sobre el valor lquido de la vivienda para
una amplia gama de finalidades, que van
desde hacer mejoras en la vivienda hasta la
educacin universitaria.
Las tasas de inters varan.

Las diferentes instituciones financieras

pueden ofrecer tasas diferentes. Compare
ofertas.
Algunas lneas de crdito tienen tasas de

inters fijas; otras tienen tasas variables.
Intereses deducibles de los impuestos.

Intereses deducibles de los impuestos.
Debido a que estas deudas estn garantiza Debido a que estas deudas estn garandas por su vivienda, parte de los intereses que
tizadas por su vivienda, parte de los
paga suelen ser deducibles de los impuestos,
intereses que paga suelen ser deducibles
sin importar cmo gaste el dinero.
de los impuestos, sin importar cmo gaste
el dinero.
Consulte a su asesor impositivo.

Consulte a su asesor impositivo.
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Prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en la vivienda.
Instrucciones:
Responda a cada pregunta relativa a los prstamos y lneas de crdito sobre el valor lquido en
la vivienda.
Prstamo sobre el valor lquido
de la vivienda (segunda hipoteca)
Lnea de crdito sobre el valor lquido

de la vivienda
Cmo obtiene el dinero?

Pista: lo va a recibir todo de una sola vez o una
cantidad que necesita ahora mismo?
Cmo obtiene el dinero?

Pista: Va a obtener el dinero de una sola vez?
Su vivienda garantiza el prstamo?

Pista: Cul es la garanta colateral del prstamo?
Su vivienda garantiza el prstamo?

Pista: Cul es la garanta colateral del prstamo?
Cmo paga lo que pidi prestado?
Cmo paga lo que pidi prestado?
Para qu se usa, fundamentalmente?
Para qu se usa, fundamentalmente?
Cul es la tasa de inters?
Cul es la tasa de inters?
Qu sucede con los intereses e impuestos?
Qu sucede con los intereses e impuestos?
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
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Puntos clave de la leccin Pedir prestado sobre el valor lquido de la vivienda:

El valor lquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que

usted an debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su
vivienda como garanta.
Ser propietario de una casa es una inversin, ya que generalmente el valor de las casas aumenta.
A medida que pasan los aos y usted va amortizando su hipoteca, tendr ms valor lquido en
la vivienda.
Si pide prestado usando como garanta el valor lquido de su vivienda, asegrese de hacer los
pagos del prstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de
perder su casa.
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Leccin 6: Protect Your Home Investment.

En esta leccin, los participantes aprendern cmo mantener su casa puede ahorrarles dinero a largo plazo. Descubrirn
cmo proteger la inversin en su vivienda si tienen dificultades financieras o un suceso sbito que cambia su vida.

Explicar cmo el mantenimiento de su casa puede ayudarle a ahorrar dinero en el futuro.
Indicar los pasos para proteger la inversin en su vivienda si tienen dificultades financieras o un
suceso sbito que cambia su vida.
podra usar:

Cules son algunos de los pasos importantes que debe dar para mantener su casa?
Qu situaciones podran hacer que una persona pierda su casa o sufra una ejecucin hipotecaria?
Qu medida piensa que un propietario puede tomar para evitar una ejecucin hipotecaria?

Una vez que sea propietario de una vivienda, tendr que proteger su inversin administrando
sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado
para atender gastos imprevistos.
Si est teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista
para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prev futuros problemas de pagos.
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Actividad: Encrguese de la inversin en su casa (copia para el instructor).
en blanco a medida que usted lidera la discusin.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusin
sobre los consejos para proteger la inversin en la casa.

Pague siempre puntualmente su hipoteca. Si usted no hace sus

pagos, podra daar su calificacin de crdito o perder su casa.
Algunos prestamistas ofrecen programas de pago automtico

para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.
Algunos planes le permiten pagar su prstamo ms rpidamente

para pagar menos intereses y posiblemente acumular capital
con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qu
opciones de pagos ofrecen.
Establezca un programa mensual para pagar sus cuentas; considere usar un servicio de pago automtico de cuentas.
Cumpla con su plan de gastos para no gastar en exceso.
Lleve registros financieros cuidadosos para saber cul es su

situacin.
Evite abrir nuevas cuentas de crdito.
Antes de hacer otras compras importantes y asumir ms

deudas, asegrese de atender sus nuevos gastos mensuales de
vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios pblicos y otros
gastos relacionados con la vivienda.
Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.
Trate de tener suficientes ahorros disponibles para seis meses

de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.
Mantenga el interior y el exterior de su casa.
El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar reparaciones

caras.
Tambin puede reducir los costos de energa y mantiene el

valor de su inversin ms importante, su casa.
Tenga un seguro
adecuado
Asegrese de tener una cobertura adecuada en todas las reas,

incluido el seguro de propietario de la vivienda.
Use cuidadosamente
el valor lquido
de la vivienda
Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su valor lquido

de la vivienda, pero manjelo con cuidado. Pague siempre
puntualmente.
Pague su hipoteca!
Administre su dinero
Postergue las nuevas

deudas
Siga ahorrando
Mantenga su propiedad
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Actividad: Encrguese de la inversin en su casa.
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusin sobre los consejos para
proteger la inversin en la vivienda.

Pague siempre
su hipoteca.
Si usted no hace sus pagos, podra daar su

o perder su casa.

Pague su hipoteca!
Algunos prestamistas ofrecen programas de pago

para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.
Algunos planes le permiten pagar su prstamo ms rpidamente

para pagar menos intereses y posiblemente acumular
con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qu
opciones de pagos ofrecen.
Establezca un
para pagar sus cuentas;
considere usar un servicio de pago automtico de cuentas.

Administre su dinero
Cumpla con su
Lleve
para no gastar en exceso.

cuidadosos para saber
cul es su situacin.
Postergue las nuevas

deudas
Evite abrir
Antes de hacer otras
de crdito.
y asumir ms deudas, asegrese de atender sus nuevos gastos

mensuales de vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios
pblicos y otros gastos relacionados con la vivienda.
Siga ahorrando
Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.
Trate de tener suficientes ahorros disponibles para

de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.
Mantenga el interior y el exterior de su casa.
El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar
Mantenga su propiedad
Tambin puede reducir los

mantiene el
Tenga un seguro
adecuado
Use cuidadosamente
el valor lquido
de la vivienda
de su inversin ms importante, su casa.
Asegrese de tener una cobertura adecuada en todas las reas,

incluido el
Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su

, pero manjelo
con cuidado. Pague siempre puntualmente.
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Artculo recomendado: Proteja su inversin.

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Qu sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca?
Para iniciar la discusin, haga preguntas como:

Por qu es importante pagar siempre puntualmente su hipoteca?
Qu sucede si no puede pagar puntualmente su hipoteca?
Si sabe que se va a retrasar en los pagos de la hipoteca, qu medidas debe tomar?
Contine la discusin, concentrndose en los puntos clave siguientes y despus pase al material Medidas
para evitar la ejecucin hipotecaria en las pginas siguientes. Consulte tambin invitar a un funcionario
bancario de hipotecas o a un consejero de crdito para que haga una presentacin a los participantes.
Pague siempre puntualmente su hipoteca.

Si no puede hacer el pago, llame inmediatamente a su prestamista.
Incluso los prestatarios ms fiables a veces incumplen algunos pagos en su

fecha de vencimiento.
Una crisis inesperada (larga enfermedad, prdida del trabajo, disolucin del
matrimonio, etc.) puede impactar negativamente su capacidad de pagar.
No se deje intimidar ni se avergence de llamar a su prestamista. Es esencial

que los llame, ya que ellos quieren ayudarle y solamente pueden hacerlo si
usted se pone en contacto con ellos. (Llame a la compaa a la que enva actualmente el pago de su prstamo, no a la compaa que origin el prstamo.)
Generalmente, el ltimo recurso para el prestamista y para el cliente es la


Esto tendr consecuencias muy negativas para usted y su crdito.
Como resultado de una ejecucin hipotecaria, el prestamista pasa a ser el

propietario de su vivienda y usted debe mudarse.
El prestamista tambin puede reclamarle judicialmente el dinero que usted

an debe en su hipoteca.
Para evitar esto, lo mejor es llamar a su prestamista tan pronto como tenga
problemas para pagar la hipoteca.
Si tiene una crisis inesperada, tome medidas de inmediato. Los prestamistas tienen ms
opciones cuando usted llama tan pronto como se da cuenta de que puede haber un problema.
Llame a su prestamista y a una agencia asesora en vivienda y colabore plenamente con ellos.
Evite a las compaas que le cobran un cargo alto por adelantado y afirman poderle ayudar a
evitar la ejecucin hipotecaria. Podran ser estafas!
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Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria (copia para el instructor).
Inicie una discusin en grupo pidiendo a los participantes que sealen distinta formas que los propietarios tienen para salvar sus casas y evitar la ejecucin hipotecaria si tienen problemas financieros. Despus
discuta los puntos clave siguientes.
Pngase
en contacto
con su
prestamista
Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situacin.

Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener ms opciones
ms pronto.
Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones
apropiadas.
El prestamista est motivado para ayudarle a conservar su casa.
La ejecucin hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los prestamistas debern seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los
canales legales, tomar posesin, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en
venta y venderla con xito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los
prestamistas suelen considerar la ejecucin hipotecaria como ltimo recurso.
Llame a un
asesor en
vivienda
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Deparment of Housing

and Urban Development o HUD por sus siglas en ingls) de los Estados
Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web:
www.hud.gov.
Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede
ayudarle a evaluar su situacin financiera y recomendarle dnde recortar
costo, permitindole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El
asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.
La Homeownership Preservation Foundation tiene un nmero directo nacional de asistencia1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asistencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades
financieras para no perder sus casas. Para obtener informacin adicional, visite
www.hopenow.com.
Negocie una
solucin
Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su prstamo, discuta un

arreglo de prstamo con la compaa encargada del servicio de su prstamo.
Esto quiere decir reestructurar el prstamo de forma que le permita pagar lo
adeudado.
Explore
distintas
opciones
para no
perder
su casa
Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calendario de repago para su hipoteca.
Esto se conoce como modificacin o reestructura del prstamo. (Si usted tiene
un prstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestructura se conoce como asignacin del prstamo.)
La modificacin del prstamo es un cambio en uno o ms trminos del
prstamo para que los pagos mensuales sean ms accesibles dada la situacin
financiera actual del prestatario.
Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden
incluir un cambio en la tasa de inters del prstamo, de la cantidad mensual
del pago o del tiempo disponible para pagar.
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Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria (copia para el instructor)
(contina)
Dejar
su casa
Si sus circunstancias financieras cambian dramticamente, tal vez no sea capaz

de encontrar una manera de poder pagar su prstamo.
Es posible que la mejor opcin sea no mantener su casa.
En ese caso, una opcin puede ser una venta rpida, o venta previa a la ejecucin hipotecaria. Tpicamente el prestamista querra que el precio de venta de
la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dispuesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por
menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.
Otra opcin puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la
escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecucin hipotecaria. Esto es
cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.
La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal

de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y
Investigue
lograr empezar de nuevo financieramente.
sus opciones
La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes
de bancarrota
duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y estn cambiando. Es
esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.
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Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria.
Pngase
en contacto
con su
prestamista
Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situacin.

Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener ms opciones
ms pronto.
Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones
apropiadas.
El prestamista est motivado para ayudarle a conservar su casa.
La ejecucin hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los prestamistas debern seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los
canales legales, tomar posesin, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en
venta y venderla con xito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los
prestamistas suelen considerar la ejecucin hipotecaria como ltimo recurso.
Llame a un
asesor en
vivienda
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Deparment of Housing

and Urban Development o HUD por sus siglas en ingls) de los Estados
Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web:
www.hud.gov.
Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede
ayudarle a evaluar su situacin financiera y recomendarle dnde recortar
costo, permitindole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El
asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.
La Homeownership Preservation Foundation tiene un nmero directo nacional de asistencia1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asistencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades
financieras para no perder sus casas. Para obtener informacin adicional, visite
www.hopenow.com.
Negocie una
solucin
Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su prstamo, discuta un

arreglo de prstamo con la compaa encargada del servicio de su prstamo.
Esto quiere decir reestructurar el prstamo de forma que le permita pagar lo
adeudado.
Explore
distintas
opciones
para no
perder
su casa
Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calendario de repago para su hipoteca.
Esto se conoce como modificacin o reestructura del prstamo. (Si usted tiene
un prstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestructura se conoce como asignacin del prstamo.)
La modificacin del prstamo es un cambio en uno o ms trminos del
prstamo para que los pagos mensuales sean ms accesibles dada la situacin
financiera actual del prestatario.
Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden
incluir un cambio en la tasa de inters del prstamo, de la cantidad mensual
del pago o del tiempo disponible para pagar.
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Medidas para evitar la ejecucin hipotecaria (contina)
Dejar
su casa
Si sus circunstancias financieras cambian dramticamente, tal vez no sea capaz

de encontrar una manera de poder pagar su prstamo.
Es posible que la mejor opcin sea no mantener su casa.
En ese caso, una opcin puede ser una venta rpida, o venta previa a la ejecucin hipotecaria. Tpicamente el prestamista querra que el precio de venta de
la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dispuesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por
menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.
Otra opcin puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la
escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecucin hipotecaria. Esto es
cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.
La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal

de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y
Investigue
lograr empezar de nuevo financieramente.
sus opciones
La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes
de bancarrota
duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y estn cambiando. Es
esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.
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Puntos laves de la leccin Proteja la inversin en su vivienda:

Una vez que sea propietario de una vivienda, tendr que proteger su inversin administrando
sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado
para atender gastos imprevistos.
Si est teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista
para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prev futuros problemas de pagos.
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Resumen del tema.

Puntos clave del tema Compra de una casa.

Antes de empezar a buscar casa, piense en si ser propietario es lo ms apropiado para

usted en este momento, y si realmente est preparado para comprar.
Coach 3: Si decide que est listo, un buen agente de bienes races puede ayudarle paso a
paso en el proceso de compra de una casa.
Busque un prstamo hipotecario antes de buscar una casa, a fin de saber cunto puede
pagar por una casa.
Si le niegan la financiacin, puede tomar medidas para mejorar su situacin financiera.
Una vez que sea propietario, si el valor de su casa aumenta y usted paga parte de su hipoteca,
puede calificar para obtener un prstamo o lnea de crdito garantizada por la vivienda,
lo cual le da ms flexibilidad financiera.
Proteja la casa que tanto ha trabajado para obtener. Use el crdito inteligentemente, siga
ahorrando y administre el dinero con inteligencia. Obtenga un seguro adecuado y mantenga
bien la propiedad, tanto en el interior como el exterior
Estas actividades tienen el propsito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cmo comprar una
casa. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han
aprendido a situaciones de la vida real.
1. Recopile algunos folletos de viviendas que estn en venta. Visite Internet y pruebe algunas calculadoras de intereses para ver cul sera su pago para esas casas. Cambie la cantidad del pago
inicial y la tasa de inters para ver cmo cambia el pago.
2. Hable con un agente de bienes races acerca de sus necesidades preliminares. Haga todas las
preguntas y discuta lugares, precios, el mercado de vivienda, etc. La mayora de los agentes de
bienes races estarn muy dispuestos a hablar con usted, ya que puede ser un futuro cliente
que les enve ms clientes.
3. Solicite una copia gratuita de su informe de crdito a www.annualcreditreport.com o a una
de las tres agencias de informes crediticios. Identifique cualquier error o entrada incorrecta y
contacte inmediatamente al prestamista y a la agencia de crdito para corregir los errores.
4. Vaya a visitar tantas casas en venta como le sea posible. Hable con agentes de bienes races
sobre las casas, sus caractersticas, y los precios medios para esa zona especfica.
5. Si es propietario, revise su plan de seguro para asegurarse de que cubra a su vivienda y a los
bienes contenidos en la misma.
6. Hable con su funcionario bancario y obtenga ms informacin sobre prstamos sobre el valor
lquido de la vivienda y las opciones que tiene como propietario.
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Apndice.
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Clculo de los costos de comprar una casa.

Qu hipoteca est en condiciones de asumir?
Muchas personas estiman que estn en condiciones de asumir una hipoteca igual al doble o al doble
y medio de sus ingresos familiares. Por ejemplo, si los ingresos de una familia son de $40,000, podra
obtener una hipoteca de entre $80,000 y $100,000. Tenga en cuenta que, aunque usted est en condiciones de asumir ese monto de prstamo, eso no significa necesariamente que pueda pagarlo o que le resulte
cmodo pagar la cuota mensual requerida. Usted tiene que considerar sus circunstancias particulares y
sus necesidades financieras y objetivos para el futuro.
Los prestamistas hipotecarios suelen requerir que los gastos mensuales por vivienda sean menores o iguales
que un 25%-28% de sus ingresos mensuales antes de los impuestos. Por ejemplo, si sus ingresos mensuales
previos a los impuestos son de $3,500, su pago mensual de hipoteca debera ser de $980 o menos.
Costos relacionados con la compra de una casa.
Los tres principales costos relacionados con la compra de una casa son el pago inicial o enganche, los costos de cierre y los costos de mudanza y adaptacin. He aqu ms informacin sobre cada uno de ellos:

Pago inicial o enganche

Generalmente, los prestamistas requieren que los prestatarios hagan por lo menos un pago inicial
pequeo. La cantidad depende del precio de la casa y del tipo de hipoteca que usted obtenga.
Los requisitos de pago inicial varan normalmente entre un 3% y un 20% del precio de venta de la
casa. El volumen del pago inicial que usted est en condiciones de hacer influye en la cantidad de
dinero que tendr que pedir prestada. La cantidad que usted entrega inicialmente afecta tambin
la decisin de concesin del prstamo, el monto de los pagos mensuales y la cantidad de dinero en
efectivo que usted tiene disponible para pagar otros costos relacionados con la compra de la casa.
Costos de cierre
Los costos de cierre son cuotas que se deben pagar para completar la transferencia de la propiedad del vendedor al comprador. Los costos de cierre incluyen tambin los costos que hay que
pagar por la obtencin del prstamo hipotecario. Estos costos de cierre tpicos pueden incluir las
cuotas por originacin, las cuotas por descuento, la cuota por avalo de la propiedad, la obtencin de un informe de crdito, la cuota por investigacin de ttulo, la cuota por apeo y los cargos
anticipados por impuestos a la propiedad inmobiliaria en depsito de plica. Para tener una idea
ms detallada de estas cuotas, hable con un profesional inmobiliario.
Los costos de cierre pagados por anticipado son costos que se deben pagar antes del cierre del
prstamo. Todos estos pagos deben efectuarse a ms tardar en el momento de la liquidacin. Los
costos de cierre pueden variar, pero suelen oscilar entre el 2% y el 7% del monto del prstamo.

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Artculo de la Biblioteca: Clculo de los costos de comprar una casa
Clculo de los costos de comprar una casa (continuacin)

Costos relacionados con la compra de una casa (continuacin)

Costos de mudanza y adaptacin

Usted puede tener costos relacionados con el traslado a su nueva casa, aunque se encargue usted
mismo de la mudanza en lugar de contratar una empresa profesional de mudanzas. El monto de
sus costos de mudanza y adaptacin puede variar segn la distancia desde la cual se mude y de
la magnitud de los trabajos de reparacin que sea necesario realizar. Es probable que haya gastos
como nuevos aparatos electrodomsticos y mejoras en el hogar, como la pintura o el cambio de
las alfombras. Quiz tambin necesite o desee adquirir muebles para su nueva casa.
Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite nuestra
pgina web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Proteja su dinero y su identidad.

Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de dbito o de crdito, o a datos financieros de
carcter personal tales como nmeros de cuenta, contraseas o el nmero de Seguro Social, pueden vaciar
sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crdito. Tambin pueden cometer un delito llamado
robo de identidad, obteniendo prstamos y tarjetas de crdito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.
Cada ao hay 27 millones de vctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad
puede daar seriamente su reputacin crediticia y financiera, y puede tardar aos en recuperar su buen
crdito y su buen nombre.
No deje que le suceda a usted! He aqu algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a
proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:
Acerca del fraude y el robo de identidad.

El fraude de identidad se suele limitar a un intento aislado de robar dinero de una cuenta existente,
como un cargo en una tarjeta de crdito robada.

Con el robo de identidad, el ladrn utiliza sus datos personales, como su nmero de Seguro Social
o nmero de cuenta bancaria, para abrir cuentas o iniciar transacciones en su nombre. Esto puede
causarle prdidas financieras o daar su crdito.
Si hay transacciones fraudulentas en su cuenta, eso no significa automticamente que su identidad haya sido robada. Puede tratarse de un incidente aislado de robo que puede resolverse
rpidamente. Para ms informacin, pngase en contacto con su banco.
Algunas formas comunes de robo de identidad.
Segn la Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission o FTC por sus siglas en ingls), los
ladrones de identidad experimentados usan diversos mtodos para robar sus datos personales, incluyendo:
1. Bsqueda en la basura. Buscan en la basura para encontrar cuentas u otros papeles que tengan
sus datos personales.
2. Escaneado de tarjetas o skimming. Roban nmeros de tarjetas de crdito/dbito usando un dispositivo especial de almacenamiento mientras procesan su tarjeta.
3. Mensajes fraudulentos o pesca en internet (phishing). Simulan ser instituciones o compaas financieras y envan spam o mensajes instantneos para tratar de que usted revele sus datos personales.
4. Cambio de su direccin. Desvan sus estados de cuenta a otro lugar, completando un formulario
de cambio de direccin.
5. Robo a la antigua. Roban carteras de hombre y de mujer, incluidos los estados de cuenta de tarjetas de crdito, las ofertas de crdito preaprobadas y cheques nuevos o informacin de impuestos.
Roban datos personales de sus empleadores, o sobornan a los empleados que tienen acceso.

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Si usted es vctima del robo de identidad:

Pngase en contacto de inmediato con su institucin financiera y los emisores de la tarjeta de crdito
y alrtelos de la situacin.
Pngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para discutir si
tiene que poner una alerta de fraude en su archivo. Esto evitar que los ladrones abran una nueva
cuenta en su nombre.
He aqu la informacin de contacto para la divisin de fraude de cada agencia de crdito:
Equifax 800-525-6285.
Experian 888-397-3742.
TransUnion 800-680-7289.
Cierre las cuentas que hayan sido vulneradas o establecidas fraudulentamente.
Haga la denuncia ante las autoridades policiales para usarla como ayuda ante los acreedores que
pueden pedir comprobante del delito.
Denuncie cualquier contacto sospechoso a la Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission) en www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT (438-4338).
Recomendaciones generales para evitar el fraude.

Lleve con usted slo la informacin necesaria. Deje su tarjeta del Seguro Social o las tarjetas de
crdito que no use en su casa, en un lugar seguro.
Proteja su nmero de Seguro Social. No lo escriba en un cheque. Suminstrelo slo si es absolutamente necesario, o pida usar otro identificador.
Reduzca al mnimo los estados de cuenta en papel.
Antes de deshacerse de ellos, triture los documentos que contengan informacin personal o financiera.
Revise su informe de crdito por lo menos una vez al ao para ver si hay transacciones sospechosas o desconocidas.
Limite las ofertas de crdito que recibe.
Retire su nombre de las listas de mercadeo.
Nunca haga clic en los enlaces que le llegan en correos electrnicos no solicitados; teclee una
direccin Web que conoce.
Guarde sus datos personales en un lugar seguro en su casa.

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Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de dbito y de crdito.

la tarjeta.
como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro: Nunca la lleve con usted.
Nombre de la
tarjeta de crdito.
Institucin
financiera.
Nmero de cuenta.
cliente las 24 horas.
Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de su posesin o control.
Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta despus de cada compra.
Elija un nmero PIN que sea fcil de recordar para usted pero difcil de adivinar para otras personas. No use nmeros ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, nmero
de telfono, etc.).
Cuando utilice su tarjeta de crdito, no d informacin personal, excepto mostrar un documento

de identificacin si se lo solicita un comerciante.

Cuando seleccione un nmero PIN, evite elegir un nmero fcil de adivinar para otras personas, por ejemplo, su nombre, nmero de telfono, fecha de nacimiento, o una combinacin simple de los anteriores.
automticos (ATM).
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Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de dbito y de crdito (continuacin)

Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo
contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestin. Muchos proveedores de tarjetas de crdito tienen instrucciones especficas cuando se trata de notificarles de
una disputa por error de facturacin. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crdito y los
estados de cuenta para ver la informacin sobre los requisitos de notificacin en caso de disputa.
Tambin puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crdito para preguntar
sobre los requisitos de notificacin en caso de disputa.
Recomendaciones de seguridad para los cajeros automticos (ATM).

Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva ms tarde o
use otro cajero automtico.
Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automtico, no lo use. (Esto podra querer
decir que un delincuente ha colocado un skimmer en el cajero automtico para robar sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automtico, niguese y vyase.
Una vez que termine la transaccin, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los documentos
impresos, como los recibos o estados de cuenta.
Llvese los recibos para que los posibles criminales no sepan cunto retir o cunto dinero tiene en
su cuenta.
Cuando use un cajero automtico para uso desde su automvil (drive up ATM), mantenga las puertas cerradas y el motor encendido.
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Precauciones con el correo.

Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.
Obtenga una casilla postal que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.
Retire rpidamente la correspondencia recibida.
No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo,
en los vestbulos de edificios de apartamentos).
Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hgala recoger por una
persona de su confianza.
Considere inscribirse en un servicio de pago electrnico para reducir el riesgo de robo de los
cheques que enva.
Reduzca su riesgo de fraude postal reemplazando las cuentas, estados de cuenta y cheques
con versiones electrnicas, si su empleador, banco, proveedor de servicios o comerciante ofrece
ese servicio.
Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en lnea, para detectar actividades sospechosas
y fraude.
No ponga la correspondencia a enviar en el buzn de su casa. Podra ser robada. Ponga la correspondencia a enviar en un buzn seguro del Servicio de Correos de los Estados Unidos (United
States Postal Service o USPS por sus siglas en ingls) o entrguelo directamente a un cartero
uniformado del USPS.
Si utiliza las banderitas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que tiene correspondencia a enviar, tambin est alertando a los posibles ladrones de que hay correspondencia
saliente en el buzn.
Conozca los ciclos de facturacin y estados de cuentas. Si deja de recibir cuentas o estados de
cuenta normales, pngase en contacto inmediatamente con la compaa.
Use un sistema de pago electrnico de cuentas para mantener segura su informacin.
Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. Algunos criminales falsifican su firma y hacen transferir su correspondencia a otro lugar para obtener informacin
que les permita solicitar crdito en su nombre.
Si se le informa de que hay una orden de transferencia de su correspondencia sin su conocimiento,

vaya a la oficina de correos para revisar la firma y cancelar la orden. Pdale al correo que rastree la
correspondencia transferida, que puede permanecer en el sistema de correos hasta 14 das, por lo
cual quiz todava no haya llegado a manos del criminal.

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Recomendaciones de seguridad para las cuentas bancarias

Denuncie los cheques perdidos o robados inmediatamente.
Revise cuidadosamente los estados de cuenta. Pregunte sobre los cargos sospechosos.
Si su banco ofrece estados de cuenta en Internet, inscrbase en ese servicio. Revselos peridicamente para detectar un fraude con mayor rapidez.
Limite la cantidad de informacin en los cheques. No escriba su nmero de licencia de conducir ni

su nmero de Seguro Social en sus cheques.
Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Triture los cheques cancelados
cuando ya no los necesite.
Recomendaciones de seguridad para operaciones bancarias desde su telfono celular.

Borre frecuentemente los mensajes de texto que tienen informacin sobre saldos, especialmente
antes de prestar, desechar o vender su aparato celular.
Nunca divulgue ningn dato personal (nmeros de cuenta, contraseas, etc.) mediante un mensaje
de texto.
Utilice la funcin de bloqueo del teclado o de bloqueo del telfono en su aparato celular cuando no
lo est usando. Estas funciones protegen su aparato mediante contraseas, de modo que nadie ms
pueda usarlo o ver sus datos.
Guarde su aparato en un lugar seguro.
Si pierde su aparato celular o cambia de nmero de telfono, avise cuanto antes a su banco.
Seguridad telefnica.

No d su nmero de cuenta por telfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
Cuando compre por telfono, para maximizar la seguridad, use un telfono con cable en lugar de
uno inalmbrico.
Si lo llama un vendedor por telfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos preguntas
un televendedor pueda contestarle, menor ser la probabilidad que el negocio sea legtimo. Anote
el nombre, la direccin y el nmero de telfono de las empresas u organizaciones que se ponen en
contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su experiencia con
esa empresa u organizacin.

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Seguridad en lnea.

Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel ms alto de

proteccin.
Utilice un programa de navegacin actualizado.
Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.
Instale, use y mantenga al da el software antivirus.
Evite descargar programas de fuentes desconocidos.
Nunca use su nmero de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas en
Internet.
Nunca use el nombre de usuario tambin como contrasea.
Proteja sus contraseas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.
Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.
Desconctese siempre de cualquier sitio web bancario, de comercio electrnico o de una tienda.
Si no hay una funcin de desconexin, cierre el programa de navegacin para evitar el acceso sin
autorizacin a los datos de su cuenta.
Apague totalmente su computadora cuando no la est usando. No la deje en el modo dormido.
No enve por correo electrnico datos personales que identifiquen, por ejemplo nmeros de
cuenta, nmeros de tarjeta de crdito, o nmeros de identificacin personal (nmeros PIN). Las
instituciones financieras jams le enviarn un mensaje de correo electrnico solicitando este tipo
de informacin.
Elija una tarjeta de crdito con un lmite bajo para todas sus compras por Internet. Dgale a su
proveedor de tarjeta de crdito que no desea que aumenten el lmite de esta tarjeta sin su permiso
por escrito.
Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrnicos de gente o compaas
que no conoce.
Si alguien le quiere vender algo.

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Seguridad en el hogar.

Vigile su actividad financiera.

Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba. Si observa algn error o actividad
no autorizada, notifique inmediatamente a la institucin financiera.
Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institucin financiera para averiguar el motivo.
Considere inscribirse en los servicios bancarios en Internet. Esto le permitir monitorear la actividad
de su cuenta en cualquier momento.
Nunca diga a nadie su contrasea de servicios bancarios en Internet, y cmbiela peridicamente.
Revise su informe de crdito al menos dos veces al ao para verificar su exactitud. Si un informe
muestra cuentas desconocidas con lneas de crdito altas, quiz usted haya sido vctima de robo de
identidad. Lea tambin la seccin Averiguaciones de sus informes. Eso te dice quin ha consultado
su historial de crdito. Si un concesionario automotriz de otra zona del pas ha pedido su informe de
crdito, por ejemplo, quiz usted sea vctima de robo de identidad.
Qu es el phishing o pesca in internet?

Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrnico y sitios web falsos.
Los estafadores, o phishers, envan mensajes de correo electrnico a una amplia audiencia.
Los mensajes parecen provenir de una compaa de buena reputacin. Esto se conoce como
mensajes de phishing.
En ese mensaje hay enlaces con sitios web que imitan los sitios web de una compaa de
buena reputacin.
Los estafadores esperan convencer a las vctimas para que les entreguen datos personales,
usando un lenguaje muy persuasivo, como la necesidad urgente de que usted actualice sus
datos de inmediato.
Una vez obtenida, la informacin personal puede usarse para robar dinero o transferir el dinero
robado a una cuenta diferente.
Los estafadores obtienen direcciones de correo electrnico de muchos lugares en la Web. Tambin
compran listas de correo electrnico y a veces adivinan direcciones electrnicas.
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Qu es el phishing o pesca in internet? (continuacin)

Generalmente, los estafadores no tienen idea de si la gente a quienes envan mensajes electrnicos son clientes bancarios o no. Esperan que un porcentaje de los mensajes de phishing sean
recibidos por clientes.
Una nueva forma de correos electrnicos fraudulentos, llamados vishing o phishing de correo de
voz, utiliza mensajes de correo electrnico que contienen nmeros de telfono fraudulentos en lugar
de enlaces. Los recipientes de mensajes de vishing reciben instrucciones de llamar a este nmero
y dar datos personales y de su cuenta. Recurdelo: comunquese siempre con su banco usando un
nmero legtimo, por ejemplo, el nmero que figura en el reverso de su tarjeta de dbito.
Recomendaciones de seguridad sobre el correo electrnico y phishing

No confe en los mensajes electrnicos sospechosos. Nunca abra archivos adjuntos ni haga clic en
los enlaces, ni responda a los mensajes electrnicos de remitentes sospechosos o desconocidos.
Si recibe un mensaje sospechoso que piensa es phishing, no responda ni d ninguna informacin. Enve el mensaje al Anti-Phishing Working Group en reportphishing@antiphishing.org.
Siga tambin los procedimientos de denuncia de phishing establecidos por su banco.
Si usted responde a un mensaje electrnico de phishing con sus datos personales, pngase inmediatamente en contacto con su banco.
Qu es el skimming?

El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la informacin codificada en la banda magntica de su tarjeta de crdito utilizando un dispositivo de mano llamado
skimmer, que se parece al teclado de un cajero automtico. Cada skimmer puede contener datos
de cientos de tarjetas de crdito.
Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrn tiene los datos necesarios para hacer
una tarjeta falsificada.
A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computadora y enviarse por correo electrnico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para
falsificar tarjetas de crdito.
Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crdito y denuncie inmediatamente

cualquier actividad no autorizada.
Acerca de las estafas.

Los estafadores intentan ponerse en contacto y defraudar a las potenciales vctimas usando
diversos medios. Una vez que contactan a las potenciales vctimas, usan un lenguaje y escenarios
persuasivos para engaarlos.

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Acerca de las estafas (continuacin).

Si usted se ve involucrado en una situacin que corresponde a una de las siguientes descripciones,
podra ser una estafa y usted debe ponerse en contacto inmediatamente con su banco.
Estafas relacionadas con el trabajo: Le pagan o recibe una comisin para facilitar transferencias de dinero a travs de su cuenta o solicitar un trabajo que le pide que abra una nueva
cuenta bancaria.
Estafas relacionadas con citas de parejas: Alguien que usted ha conocido a travs de un
sitio web o chat room de dating le pide que le enve dinero por diversas razones, incluida la
necesidad de ciruga urgente o de arreglar un viaje para conocerse en persona.
Estafas relacionadas con loteras o rifas: Usted recibe un aviso de que ha ganado una lotera
en la que no ha participado, pero que debe pagar un pequeo porcentaje por impuestos u
otros cargos antes de que usted pueda recibir el resto de precio.
Estafas por Internet: Usted recibe un cheque por algo que vendi en Internet, pero la
cantidad es superior al precio de venta. Le indican que deposite el cheque pero que enve la
diferencia en efectivo.
O usted recibe un cheque de una empresa o persona diferente de la persona que compra su
artculo o producto.
O le indican que transfiera dinero, o que reciba una transferencia de dinero cuanto antes.
Recurdelo: si algo parece demasiado bueno para ser verdadero, probablemente lo sea.
Recomendaciones para prevenir el fraude.

No acepte pagos por ms de la cantidad del servicio con la condicin de que usted les enve
la diferencia.
Usted es el responsable final por todos los depsitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una
orden de pago, una transferencia, etc.

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Recursos para aprender ms.
La siguiente es una lista de sitios web tiles para obtener ms informacin y ayuda para protegerse financieramente.
Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor. www.ftc.gov
o llame gratis al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)
Fakechecks.org
Sitio web patrocinado por la Asociacin de Banqueros Americanos (American Bankers Association) y el Servicio
de Correos de los Estados Unidos (U.S. Postal Service). www.fakechecks.org/index2.html.
ScamBusters.org.
Sitio web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.
(United States Department of Justice-Internet & Telemarketing Fraud)
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas. www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet.
Corporacin Federal de Seguros de DepsitosNo se convierta en otra vctima en Internet (Federal Deposit
Insurance Corporation o , FDIC por sus siglas en inglsDont Be an Online Victim.
www.fdic.gov/consumers/consumer/guard.
Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores (National Consumers League Fraud Center).
Una asociacin global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminacin del fraude y el robo de identidad.
www.antiphishing.org.
Oficina del Contralor del Sistema BancarioNoticias para la Proteccin de los Consumidores
(Comptroller of the CurrencyConsumer Protection News).
Administracin del Seguro Social en InternetLista para establecer Robo de Identidad
(Social Security OnlineIdentity Theft Fact Sheet).
Enlaces tiles preparados por la Administracin del Seguro Social. www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.
Fight Identity Theft.Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores pueden tomar para protegerse a s mismos. www.fightidentitytheft.com.
Inspeccin del Servicio de Correos de los Estados UnidosRobo de Identidad
(U.S. Postal Service InspectionIdentity Theft).

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Sugerencias para la compra de una casa.

Comprar casa nueva o casa usada?
En general, las casas nuevas requieren menos reparaciones y mantenimiento. Pueden tambin ofrecer
ciertas garantas y una mayor eficiencia energtica, lo cual puede reducir los costos de los servicios pblicos. Muchas personas que compran su primera casa adquieren casas usadas porque pueden obtener ms
a cambio de su dinero. El comprador de una casa usada puede beneficiarse de las mejoras que ha hecho
el propietario anterior, como el embellecimiento paisajstico o las mejoras en las instalaciones de servicios.
Si usted es hbil para trabajar, es posible que consiga un buen negocio comprando una casa que necesita
ciertas remodelaciones o modernizaciones. Antes de hacer una oferta por una casa, considere siempre los
costos relacionados con las reparaciones.
Ubicacin
Para muchas personas, la ubicacin de la casa es el factor ms importante a considerar. Cuando busque
casas en venta, tenga presentes sus necesidades especficas. Necesita un distrito escolar determinado, o
la cercana a cierto trabajo, lnea de autobs o centro de cuidado infantil? Si est dispuesto a desplazarse
cierta distancia para ir al trabajo, tal vez encuentre una casa por menos dinero. Asegrese que los ahorros
superen los costos de desplazarse a diario para ir a trabajar.
Tamao y caractersticas especiales
Sintese con su familia y haga una lista de deseos con las caractersticas que necesita y desea tener en
su nueva casa. Cuntos dormitorios y baos necesita? Trate de estimar sus requisitos por lo menos para
los prximos cinco aos. Necesita acceso para sillas de ruedas? Sin duda quiere disponer de un garaje?
Y un stano? Quiz encuentre la casa que cumple con todos los requisitos de su lista, pero suele convenir
hacer una clasificacin de los elementos de la lista y tener flexibilidad en lo que respecta a algunas de los
rasgos importantes que usted requiere y que se encuentran dentro de su presupuesto.
Dese tiempo para buscar
Dedique el tiempo y el cuidado necesarios para elegir la casa que mejor se adapte a sus necesidades, a sus
capacidades de reparacin y a su presupuesto. Los estudios muestran que la persona que busca casa ve,
en promedio, 16 a 25 casas antes de encontrar o elegir la que va a comprar.
Cmo y dnde buscar
Es recomendable trabajar con un profesional inmobiliario. Asimismo, hable con su familia, sus amigos y
sus compaeros de trabajo acerca de casas que ellos pueden saber que estn en venta. Estudie las publicaciones inmobiliarias locales. Lea los avisos inmobiliarios en los diarios locales y en la web. Visite una casa
que est en venta durante el perodo abierto, que es cuando el agente inmobiliario del vendedor la abre
al pblico a ciertas horas.

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Artculo de la Biblioteca: Sugerencias para la compra de una casa
Sugerencias para la compra de una casa (continuacin).

Inspeccin de la casa.
Cuando tenga planeado hacer una compra de esta magnitud, piense seriamente en contratar a un inspector profesional de viviendas. Su agente inmobiliario o prestamista podr recomendarle a un inspector,
pero verifique que la persona le va a dar una opinin imparcial. No le conviene aceptar el consejo de
alguien que trabaja para el agente inmobiliario del vendedor, o alguien que espera que usted le contrate
si la casa necesita reparaciones. Pregntele al inspector si tiene la certificacin del Instituto Nacional de
Constructores (National Institute of Builders) y si es miembro de la Sociedad Americana de Inspectores de
Viviendas (American Society of Home Inspectors). Un profesional con esas credenciales le dar una opinin objetiva sobre el estado de la casa..
Cmo evitar la discriminacin.
La legislacin federal prohbe la discriminacin en lo referente a la vivienda en base a la raza, el color, la

nacionalidad de origen, la religin, el sexo, el estado familiar o la discapacidad. Si usted ha tratado de comprar o alquilar una casa o apartamento y cree que se han violado sus derechos, puede presentar una queja
por discriminacin en la vivienda. Para ello, pngase en contacto con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing and Urban Development) de los Estados Unidos por correo electrnico, por telfono o por correo postal. Le pedirn:

Su nombre y direccin.
El nombre y la direccin de la persona contra la cual usted est presentando la queja.
La direccin de la casa o el apartamento que usted trat de alquilar o comprar.
La fecha en que ocurri el incidente.
Una descripcin breve de lo ocurrido.
U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).

Pgina web:
www.hud.gov
Telfono gratuito:
1-800-669-9777.
Direccin postal:

Office of Fair Housing and Equal Opportunity.

Department of Housing and Urban Development.
Room 5204.
451 Seventh St. SW.
Washington, DC 20410-2000.

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Acerca de las puntuaciones de crdito.

Una puntuacin de crdito es un nmero de tres dgitos que expresa en forma resumida los datos bsicos
de tu informe de crdito.
Tu puntuacin de crdito puede afectar tu capacidad para obtener prstamos, incluidos los prstamos
para automviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros tambin pueden
verse afectados por tu puntuacin de crdito.
Cada una de las tres principales agencias de crdito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion,
calculan las puntuaciones de crdito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumidores por un pequeo cargo, que suele ser de cinco a siete dlares. Debido a que los modelos de clculo
de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuacin de un consumidor puede variar segn cul
agencia haga el clculo. Uno de los mtodos ms comunes para calcular puntuaciones de crdito se llama
FICO, que es la abreviatura de la compaa que desarroll el modelo: Fair Isaac and Company.
Cuando t solicitas crdito, la mayora de los prestamistas acceden a tu informe de crdito, y pueden
obtener una puntuacin de la agencia de crdito. Los sistemas de puntuacin han sido diseados con la
finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluacin de prstamos y a determinar con
exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compaas de tarjetas de crdito, las
compaas de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuacin desde la dcada de
los 50 para los prstamos al consumidor. En los ltimos aos, la puntuacin de crdito tambin ha sido
utilizada por los prestamistas hipotecarios.
Los prestamistas utilizan la puntuacin de la agencia de informe de crdito para determinar las razones
especficas para aprobar o no un prstamo. El proceso de puntuacin solamente hace uso de la informacin contenida en tu archivo de crdito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de
tu entrega inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crdito en su oficina,
aparece tu puntuacin de crdito. Tu puntuacin puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en
trminos aproximados. Los estudios de investigacin llevados a cabo por los prestamistas han demostrado
que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con puntualidad. Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar
un riesgo ms alto.
Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que t has tenido tarjetas de crdito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de crditos estn cerca de sus mximos.

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Artculo de la Biblioteca: Acerca de las puntuaciones de crdito
Acerca de las puntuaciones de crdito (continuacin).

Algunos de los factores que afectan tu puntuacin son:

Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un prstamo con puntualidad).
Demasiadas cuentas abiertas en los ltimos 12 meses.
Historial de crdito corto.
Los saldos de cuentas de crdito rotativo estn cerca de sus lmites mximos.
Informacin referente a ti en los registros pblicos, como gravmenes, impositivos, sentencias

judiciales o bancarrota.
No tener saldos recientes en las tarjetas de crdito.
Demasiadas averiguaciones de crdito recientes.
Pocas cuentas rotativas.
Demasiadas cuentas rotativas.
Para obtener una puntuacin ms alta:

Paga tus cuentas con puntualidad.
Mantn bajos los saldos de crdito.
Solicita y abre cuentas nuevas slo cuando las necesites.
Puesto que la duracin de la historia de crdito es un factor en su puntuacin de crdito, si usted cierra
cuentas de tarjeta de crdito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el ms largo de tiempo. Si usted tiene
un de la tarjeta de crdito que usted no est utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cerciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no,
ser catalogado en su informe como inactivo y no ser factorizado en su puntuacin de crdito.

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Proteja y administre la inversin en su vivienda.

Cmo obtener un seguro adecuado.
Consulte a su agente de seguros acerca de los tipos y el monto de la cobertura que necesita. He aqu algunos factores que considerar:

Normalmente, las plizas para propietarios de viviendas ofrecen cobertura por daos o prdidas a
causa de, entre otros, robos, incendios, vandalismo o viento. Pero, si desea tener cobertura de otros
desastres, como los terremotos, tal vez tenga que comprar una cobertura ampliada. El seguro contra
inundaciones requiere una pliza separada.
Considere si desea una cobertura de reemplazo de su casa y su contenido. Esto puede costarle ms,
pero, si su propiedad es daada o destruida, puede presentar un reclamo por la totalidad del costo
de reparacin o reemplazo.
Considere cunto seguro de responsabilidad civil necesita. Si una persona se lesiona en su propiedad, el seguro de responsabilidad civil le permite presentar un reclamo para cubrir costos como los
gastos mdicos.
Quiz pueda ahorrar dinero comprando el seguro de propietario de la vivienda de la misma compaa que asegura su automvil.
Uso del valor neto de su vivienda.
A medida que usted hace pagos de la hipoteca a lo largo de los aos, va acumulando valor neto en la vivienda. El valor neto es la diferencia entre el valor de su casa y lo que todava debe por ella. Es posible que
pueda pedir prestado contra dicho valor neto. Dos formas de pedir prestado utilizando su vivienda como
seguridad colateral son:

Un prstamo sobre el valor neto de la vivienda (segunda hipoteca), que es un prstamo

garantizado por su casa y es similar a su primera hipoteca. Debe devolverse dentro de un plazo
determinado. Con frecuencia, los prestatarios utilizan el dinero con un fin especfico (por ejemplo,
remodelar la casa), y la tasa de inters suele ser ms alta que la de la primera hipoteca.
Una lnea de crdito sobre el valor neto de la vivienda tambin utiliza su casa como garanta, y
le proporciona una lnea de crdito rotativa. Puede usar ese crdito para hacer reparaciones costosas en su casa o para invertir en su futuro, como es el caso de la educacin universitaria.
Debido a que estas deudas estn garantizadas por su casa, parte de los intereses que usted paga suelen
ser deducibles para efectos contributivos, cualquiera sea la forma en que usted gaste el dinero. (Consulte a
su asesor de impuestos). Pero recuerde que, como con la primera hipoteca, si usted no paga estos prstamos puntualmente, corre el riesgo de perder su casa. Por eso, sea conservador en el uso de los prstamos
y lneas de crdito sobre el valor neto de su vivienda.

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Artculo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversin en su vivienda
Proteja y administre la inversin en su vivienda (continuacin).

Refinanciacin de su casa.
Si las tasas de inters bajan sustancialmente por debajo del nivel de su hipoteca actual, puede convenirle
pensar en refinanciar su casa. La refinanciacin puede permitirle aprovechar una tasa de inters ms baja,
o mejor, y puede reducir el pago de la hipoteca. Es tambin otra forma de transformar el valor neto de su
vivienda en dinero en efectivo. La refinanciacin funciona de la siguiente manera:

Usted obtiene un nuevo prstamo hipotecario y utiliza los fondos de ese prstamo para pagar totalmente
el prstamo hipotecario que tiene actualmente. Si la tasa de inters del nuevo prstamo hipotecario es
ms baja, el pago mensual tambin podra ser menor. Incluso, si refinancia con el mismo prestamista que
financi su hipoteca original, tendr que pasar de nuevo por el cierre del prstamo y pagar otra vez los
costos correspondientes. De todos modos, si las tasas de inters son lo suficientemente bajas o si necesita
retirar cierta suma de dinero en efectivo de su inversin en su casa, el costo de la refinanciacin puede ser
rentable a largo plazo.
Si su objetivo es obtener una tasa de inters ms baja, la refinanciacin es conveniente si usted contina
en esa casa el tiempo suficiente para recobrar los costos del nuevo prstamo. Para que le convenga
refinanciar, la diferencia entre su tasa actual y una nueva tasa ms baja no tiene por qu ser muy grande.
Hable con su consultor en prstamos hipotecarios o utilice una calculadora de refinanciacin en lnea para
poder determinar si la refinanciacin le conviene en sus circunstancias particulares.
Cmo evitar un juicio hipotecario.
Si usted es propietario de una casa, es probable que haya invertido mucho tiempo y dinero en su compra.
Ms an, es probable que sta sea una de las inversiones financieras ms grandes que usted har en su
vida. Usted tiene que efectuar su pago mensual puntualmente ya que, de lo contrario, corre el riesgo de
perder su casa y el dinero que tiene invertido en ella a travs de un mecanismo llamado juicio hipotecario.
En un juicio hipotecario, el prestamista se convierte en el propietario de su casa y usted tiene que mudarse
a otra vivienda. El prestamista tambin puede demandarle judicialmente para recobrar el dinero que usted
todava le debe por concepto del prstamo hipotecario.
Incluso los prestatarios ms fiables dejan a veces de efectuar todos los pagos en la fecha de vencimiento,
y es posible que exista una razn vlida para pagar tarde, por ejemplo, un descenso de los ingresos o una
enfermedad en la familia. Si tiene algn problema para hacer sus pagos mensuales de la hipoteca, llame
de inmediato a su prestamista. Si lo hace, podra evitar perder su casa a travs de un juicio hipotecario.
Tome medidas inmediatas para salvar su casa:

Llame a su prestamista o envele una carta.
Llame a una agencia de asesoramiento sobre vivienda y consiga una cita.
Llame a su oficina del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) o de la Administracin de Veteranos (VA), pero hgalo solamente si se ha puesto en contacto con su prestamista o
una agencia de asesoramiento y stos no han podido ayudarle.
Colabore plenamente con cualquier fuente de ayuda con la que se ponga en contacto.
Solicite informacin sobre la asistencia para los pagos.

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Artculo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversin en su vivienda
Tome medidas inmediatas para salvar su casa (continuacin):

Si es posible, pague la cantidad cuyo pago se encuentra atrasado.
Trate de negociar un acuerdo que le permita disponer de ms tiempo para abonar los pagos
sobrevencidos y posponer el juicio hipotecario, lo cual se llama un acuerdo de indulgencia
de morosidad.
Hable con su prestamista acerca de una modificacin del prstamo (un acuerdo con el fin de
establecer un nuevo programa de pagos) o cesin del prstamo, si tiene una hipoteca de la
Administracin Federal de Vivienda (Federal Housing Authority, o FHA).
Investigue qu opciones tiene en lo que respecta a declararse en quiebra

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Glosario.
Abuso financiero de
personas de edad
avanzada.
Se refiere a situaciones en las que personas de edad avanzada pierden su dinero o

propiedades a manos de familiares, amigos o extraos, por medio de diversas maniobras
y timos criminales.
Abuso financiero de
personas mayores .
Perpetrar un crimen financiero contra personas mayores y adultos dependientes, que

pueden ser particularmente vulnerables debido a la incapacidad fsica o mental, por ejemplo,
el uso indebido de poderes legales, cuentas o testamentos.
Acciones.
Certificado de propiedad de una compaa.
Activo.
e inventarios.
Acuerdo de
tarjeta habiente.
Son los trminos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crdito. Incluye informacin

como la tasa, cargos y cuotas y otra informacin de costos relacionada con la cuenta.
Administracin
Una agencia federal independiente que aprueba y supervisa a las cooperativas de
Nacional de
crdito federales y asegura los ahorros en las cooperativas de crdito federales y en la
Cooperativas de Crdito mayora de las estatales.
(National Credit Union
Administration o NCUA
Agencia de cobranzas.
Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.
Agencia de informacin
crediticia.
Una agencia que recauda y reporta informacin sobre las personas que han solicitado y
las que han utilizado el crdito.
Agencia de informes
crediticios.
Una compaa que recopila informacin sobre los consumidores que usan el crdito.
Estas compaas envan estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante
un informe de crdito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax,
Experian y TransUnion.
Agencia de ttulos
de propiedad.
Una compaa que se especializa en ttulos de propiedad, los documentos que establecen quin tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, adems de un historial de
propietarios y transferencias de la misma.
Agente de cierre.
Normalmente un abogado o representante de una agencia de ttulos de propiedad que

supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.
Agrimensura.
Una medida precisa de una propiedad que define los lmites legales de la propiedad y las
dimensiones y la ubicacin de las mejoras.
Antecedentes de crdito. Tambin se conoce como historial de crdito, si es provisto por una agencia de informes
crediticios a un prestamista o a otra empresa.
Apreciacin.
El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el
tiempo con respecto al precio de compra original.
Apreciacin (en valor).
El valor que una cosa, por ejemplo, un vehculo, una casa o acciones de bolsa, gana con
el tiempo con respecto al precio de compra original.
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Glosario.
Apreciarse (en valor).
Aumentar de valor o precio con el tiempo.
Arrendamiento.
Un contrato mediante el cual una de las partes (el arrendador) entrega a otra (el arrendatario) el uso y permiso para algo, por ejemplo un automvil o apartamento, durante
cierto perodo especificado y a cambio de pagos fijos.
Arriendo; contrato
de arrendamiento.
Usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar el vehculo durante un periodo especfico de tiempo. Al terminar de hacer todos los pagos del arriendo, devuelve el
vehculo al concesionario.
La divisin de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de
inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.
Atraso de pago.
Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada.
Aval.
Ayuda financiera.
Asistencia financiera, por ejemplo un prstamo, subvencin o programa de trabajo estudiantil, que un estudiante recibe para inscribirse en una institucin educativa acreditada.
Ayuda financiera;
Subvencin .
La combinacin del dinero que recibe, el dinero que gana, y el dinero que pide
prestado-, sumado al dinero que ahorra, puede hacer que le sea posible pagar el costo
de una educacin superior, sea en una universidad, en un colegio universitario o community college, en una escuela de oficios o en una escuela tcnica.
Bancarrota.
Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el

historial de crdito de una persona por hasta siete aos. Dependiendo del tipo de bancarrota, puede permanecer en el historial de crdito de una persona por hasta diez aos.
Banco.
Una institucin financiera que maneja dinero, incluido guardarlo con fines de ahorros o
comerciales, e intercambiarlo, invertirlo y suministrarlo en forma de prstamos.
Beneficiario.
La persona, compaa u organizacin a quien se emite un cheque; una persona o compaa que va a recibir dinero.
Bienes races.
El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, rboles y
minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compaa.
Bolsa de valores.
Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones,

tales como agentes y titulares.
Bono.
Una inversin ofrecida al pblico por una sociedad annima (corporation), el gobierno
de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero
en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos estn calificados, y la calificacin
indica la probabilidad de incumplimiento.
Bono o ttulo.
Una inversin ofrecida al pblico por una corporacin, por el gobierno de los Estados
Unidos o por una ciudad. Los bonos pagan intereses anualmente y son pagaderos en
su totalidad en una fecha especfica. Los bonos reciben una calificacin, que indica la
probabilidad de incumplimiento de pagos.
Buen crdito.
Una situacin en la cual los prestamistas estn dispuestos a hacer prstamos a una persona, debido a su buen historial de pago de deudas.
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Glosario.
Caja de seguridad.
Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos importantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.
Cajero automtico
(Automated Teller
Machine o ATM por
Una computadora especializada usada por los clientes bancarios para administrar su
dinero, por ejemplo, para obtener dinero en efectivo, hacer depsitos o transferir dinero
entre cuentas.
Calificacin de crdito.
Una evaluacin del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para
pagar deudas. Los prestamistas usan esta informacin para decidir si van a aprobar un
prstamo. La calificacin de crdito suele indicarse mediante un nmero o letra.
Capacidad.

para determinar su capacidad para pagar.
Capacidad de crdito.
Una evaluacin, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa

para pagar deudas.
Capital.
Los bienes de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros, menos
los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del prstamo, el prestamista podra
usar estos bienes para pagar la deuda. El capital se conoce tambin como colateral o bienes.
Carcter.

Cargo de penalizacin.
Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .
Cargo por atraso .
Un cargo que se cobra debido a la violacin de una regla en un acuerdo financiero.
Cargo por exceder

el lmite.
Un cargo cobrado por la institucin financiera cuando procesan/pagan una transaccin

en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta.
Cargos.
Lo que una institucin financiera o prestamista cobra por sus servicios.
Cargos por
financiamiento.
La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de

obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.
Cargos por morosidad

o atraso de pago.
El cargo o tarifa que se suma a un prstamo o pago de tarjeta de crdito cuando el pago
se hace despus de la fecha de vencimiento.
Cargos y cuotas.
Los cargos y cuotas por servicios de una institucin financiera o prestamista.
Cartera.
Una coleccin de inversiones que son todas propiedad de la misma persona u organizacin.
Por ejemplo, una cartera puede incluir acciones, bonos y fondos mutuos.
Cartera de inversiones.
Una acumulacin de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u organizacin. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos
y fondos de inversiones colectivas.
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Glosario.
Certificados de depsito Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un
(CD).
perodo de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta
varios aos. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento ms altas
que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada est sujeto a
una penalizacin por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depsito y est
asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un
certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como
depsito a plazo.
Cheque.
Una orden escrita que ordena a un banco pagar una cantidad de dinero especfica a
determinada persona o entidad. El cheque debe contener una fecha, un beneficiario
(persona, compaa u organizacin a la que se va a pagar), una cantidad y una firma
autorizada.
Cheque sin fondos

o cheque devuelto.
(vase Insuficiencia de Fondos (NSF, por sus siglas en ingls))
Cierre.
El da y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. Tambin se
conoce como fecha de liquidacin.
Co-firmar.
Una segunda persona que firma su solicitud de crdito o prstamo. Al igual que el prestatario, el co-firmante de un prstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda.
Tambin se llama co-prestatario.
Colateral; seguridad
colateral .
Cualquier bien de un prestatario, por ejemplo una casa, del que el prestamista tiene
derecho a apropiarse si el prestatario no paga el prstamo segn lo acordado.
Cmo establecer crdito. Al dar a los prestamistas la confianza para concederle prstamos en base a un buen
historial de pagar sus deudas.
Compensar un cheque.
Cuando los bancos pagan un cheque que usted ha escrito y despus restan la cantidad
de su cuenta, el cheque ha sido compensado por el banco.
Compras en el lugar
de venta.
Cuando usted usa una tarjeta de dbito para hacer una compra de un comerciante en
una tienda, por telfono o a travs de Internet.
Conciliacin.
El proceso utilizado para determinar si el saldo que figura en el registro de su cuenta

coincide con el saldo reportado por el banco en el estado de cuenta.
Condiciones.
Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener
un prstamo, por ejemplo, la economa local, la competencia, etc.
Consejero de crdito.
Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de

deudas y de crdito.
Contrato de venta.
Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los trminos y
condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. Tambin se llama
contrato de venta.
Contribuciones del
empleador.
Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de
recompensa o compensacin.
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Glosario.
Convenio de titular
de tarjeta.
Los trminos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crdito. Incluye informacin como

la tasa, cuotas y cargos, y otra informacin de costos relacionada con la cuenta.
Una institucin financiera sin fines de lucro que es propiedad y es operada totalmente
por sus miembros. Las cooperativas de crdito proporcionan servicios financieros a sus
miembros, incluidos ahorros y prstamos. Las grandes organizaciones pueden organizar
cooperativas de crdito para sus miembros, y algunas compaas establecen cooperativas de crdito para sus empleados. Para asociarse a una cooperativa de crdito, una
persona debe normalmente pertenecer a una institucin participante, por ejemplo
una asociacin de ex alumnos de una universidad o un sindicato. Cuando una persona
deposita dinero en una cooperativa de crdito, la persona pasa a ser miembro de la
cooperativa, ya que el depsito se considera propiedad parcial de dicha cooperativa.
Copia de datos
(Skimmer).
Vase Skimming o robo de datos de una tarjeta
Corporacin Federal
Aseguradora de
Depsitos (FDIC, por
Una agencia independiente del Gobierno de los Estados Unidos que protege a los
clientes contra la prdida de sus depsitos si una institucin financiera asegurada por la
FDIC se declara en quiebra. La cantidad bsica del seguro se especifica por depositante
y por institucin financiera asegurada. Ciertas cuentas jubilacin, como las Cuentas de
Jubilacin Individuales (IRA) estn aseguradas hasta una cantidad especifica por depositante y por institucin financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar la cantidad
de dinero asegurada en una misma institucin financiera al tener cuentas de depsito en
diferentes categoras (por ejemplo, cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de
jubilacin, cuentas de fideicomiso revocable). Visitar www.fdic.gov para ver cules son
las cantidades de seguro de depsito ms actualizadas.
Costos de cierre.
Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad,
cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en
relacin con la obtencin de un prstamo hipotecario. Los prstamos de refinanciacin
tambin tienen costos de cierre.
Crdito.
Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios
con la promesa de pagarlos en el futuro. Tambin se usa para describir cualquier elemento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depsitos y pagos de intereses
son ejemplos de crditos.
Crdito en cuotas,
prstamo en cuotas
(o a plazos).
Un prstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales a lo largo de un perodo fijo.
Crdito rotativo.
Un tipo de crdito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de
dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y despus volver
a pedir prestado el dinero. El tipo ms popular de cuenta de crdito rotativo es la tarjeta
de crdito.
Cuenta.
Un servicio bancario que permite manejar y llevar debida cuenta del dinero de un cliente. Dos tipos comunes de cuentas bancarias son las cuentas de ahorros y las cuentas
de cheques.
Cuenta de ahorros.
Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y ganar intereses
sobre el saldo.
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Glosario.
Cuenta de ahorros para
la educacin.
Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educacin. Las contribuciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan para
gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados estn sujetos a impuestos
y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar sujetas a impuestos.
Cuenta de cheques.
Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y escribir
cheques. El uso de una cuenta de cheques puede ser ms seguro y ms conveniente que
manejar dinero en efectivo.
Cuenta de Jubilacin
Individual Simplificada
de Empleados (Simplified Employee Pension
Individual Retirement
Plan o SEP por sus
siglas en ingls).
Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Limitado a pequeas empresas con menos de 25 empleados. La participacin del empleado
debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deducibles de los impuestos.
Cuenta del mercado

Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo ms alto que los CD o las cuenmonetario o con tasa
tas de ahorros normales, normalmente $10,000 o ms.
de mercado (Money
Market Deposit Account
o MMDA por sus siglas
en ingls).
jubilacin (Individual
Retirement Account o
IRA por sus siglas en
ingls).
Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilacin. El principal
beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta
que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 aos y seis meses de
edad, quiz tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000
por ao a su cuenta IRA, hasta los 70 aos y seis meses de edad. A partir de esa edad,
debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles
en su declaracin de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.
jubilacin (IRA) Roth.
Una cuenta de jubilacin individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos

lmites de ingreso, diseada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez
que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en
cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias
pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco
aos y usted tiene por lo menos 59 aos y seis meses de edad, para comprar una primera
vivienda (lmite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribuciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos ms
una penalizacin del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no
est obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 aos y seis meses de edad.
jubilacin tradicional
(IRA).
Una cuenta individual, con postergacin de impuestos, para personas empleadas. Sujeto
a ciertos lmites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese ao.
Los intereses y ganancias se acumulan con postergacin de impuestos hasta retirar los
fondos a los 59 aos y 1/2 o despus. Los retiros tempranos estn sujetos a una penalizacin del 10%. Los retiros tambin pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.
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Glosario.
Cuota anual.
La cuota que una compaa de tarjeta de crdito cobra al tarjetahabiente por usar la
tarjeta durante un ao. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una
lnea de crdito durante un ao.
Cuota por originacin.
La cantidad cobrada por el prestamista o agente para cubrir los costos administrativos de
procesar una solicitud de prstamo. En general, es igual a un porcentaje del capital prestado.
Depsito.
Poner dinero en su cuenta.
Depsito directo.
Un depsito hecho directamente en su cuenta por el pagador, sin el uso de un cheque ni

una hoja de depsito. Los depsitos suelen incluir pagos del Seguro Social y depsitos
automticos de salarios.
Depreciacin.
Una prdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro

fsico, o la obsolescencia funcional o econmica.
Desconectarse.
Detener una computadora que est conectada a un sistema o programa.
Deuda.
Dinero, bienes o servicios que usted adeuda a otros.
Dinero de buena fe.
Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes
races. Entregado al comprador o a una agencia de depsito por el comprador con la oferta
de compra, como evidencia de buena fe. Tambin se conoce como depsito.
Diversificacin.
Una estrategia de inversin diseada para reducir el riesgo, al combinar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes races). El tener diversas inversiones reduce
la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
Dividendo.
Si la compaa tiene buenos resultados financieros, su consejo de administracin puede

decidir pagar una pequea cantidad de sus ganancias, llamada dividendos, directamente a los accionistas. Los dividendos suelen ser en efectivo, pero tambin pueden ser
acciones u otros activos.
El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad quedan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La ejecucin hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pblica,
y el dinero se aplica a la deuda restante.
Embargo de bienes
del deudor; Ejecucin
hipotecaria.
El proceso legal mediante el cual se da por terminado el derecho de un propietario a

una propiedad, normalmente debido a no efectuar los pagos del prstamo segn lo
acordado. El juicio hipotecario suele conllevar la venta forzada de la propiedad en una
subasta pblica, aplicndose el dinero al pago de la deuda pendiente. Posiblemente
conocido tambin como Ejecucin hipotecaria.
Embargo de hipoteca.
Vase Embargo de bienes del deudor; Ejecucin hipotecaria
Endosar.
Firmar el reverso de un cheque, autorizando el intercambio del cheque por dinero en

efectivo o crdito.
Endoso; Endosar.
Firmar el dorso de un cheque, autorizando que el cheque pueda cambiarse por dinero
o crdito.
Escritura en lugar de
La transferencia del t
ejecucin de la hipoteca.
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Glosario.
Establecimiento
de credito.
Dar a los prestamistas la confianza necesaria para concederle prstamos en base a un

buen historial de pagar sus deudas
Estado de cuenta.
Un documento contable mensual que el banco le enva, y que indica el saldo de la

cuenta al principio y al final del mes y todos los cheques que usted emiti y que el
banco ha procesado durante el mes. El estado de cuenta tambin indica otros depsitos,
deducciones, cargos y cuotas, por ejemplo los cargos por servicio.
Estimacin de buena fe.
Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que
van a pagar al cierre, en base a las prcticas locales habituales.
Evaluacin de riesgos
en una solicitud de
prstamo.
El proceso de revisin de la solicitud, documentacin y la propiedad por parte del prestamista, antes de tomar una decisin de prstamo.
FAFSA.
La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar prstamos estudiantiles federales.
FDIC (Federal Deposit

Insurance Corporation
o FDIC por sus siglas
en ingls).
Agencia independiente del gobierno de Estados Unidos que protege a los clientes de la
prdida de sus depsitos si se encuentra en quiebra una institucin financiera asegurada
por la FDIC. La cantidad bsica del seguro est especificada por depositante y por institucin financiera asegurada. Algunas cuentas de jubilacin, como las cuentas individuales de retiro (IRA), estn aseguradas hasta una cantidad especfica por depositante y por
institucin financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar el dinero asegurado en
cualquier institucin financiera al ser propietario de cuentas de depsito en categoras
diferentes de propiedad (por ejemplo cuentas individuales, cuentas de jubilacin,
cuentas conjuntas, cuentas de fideicomiso revocables). Visita www.fdic.gov para obtener
informacin de las cantidades ms recientes de los depsitos asegurados.
Fedeicomiso .
Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o

propiedades en el fideicomiso para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el
beneficio de un beneficiario nombrado.
Fondo de inversiones
colectivas.
Un tipo de inversin en el que una compaa de inversin vende acciones al pblico y

despus invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.
Fraude.
El uso intencional de engaos, trucos o alguna forma deshonesta de privar a otra persona de su dinero, propiedades o derechos legales.
Fraude de identidad;
Robo de identidad.
Un acto delictivo que consiste en robar informacin personal a otras personas y falsificar
sus firmas para solicitar crdito en sus nombres.
Ganancia.
La ganancia positiva de una inversin u operacin de negocios tras restar todos los gastos.
Ganancia o utilidad .
La ganancia positiva en una inversin u operacin de negocios, una vez que se han
restado todos los gastos. (Vase Ingresos)
Ganancias de capital.
La diferencia en dlares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra

inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por accin y las vende a $7 por accin,
su ganancia de capital es de $3 por accin.
Garanta.
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Glosario.
Garanta Colateral.
Gastos discrecionales..
La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son ms
caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes.
Gastos fijos..
Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por
ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un prstamo de un auto. Para una
empresa, un costo fijo es un gasto que no vara segn los niveles de produccin o de
ventas, por ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad.
Gastos flexibles..
Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cunto gasta en comida, ropa, o
llamadas de larga distancia.
Giro postal o Ordenes

postales..
Un documento expedido por una oficina de correos, un banco o una tienda, por medio
del cual se ordena el pago de una suma especfica de dinero a una persona o empresa.
Por lo general, se paga un cargo pequeo por la compra de una orden de pago. Posiblemente conocido tambin como Ordenes postales.
Hipoteca..
Un prstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de
inters definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado hipoteca sobre la
vivienda, que funciona como garanta colateral del prstamo.
Hipoteca con tasa ajustable (Adjustable Rate

Mortgage o ARM por
sus siglas en ingls)..
Un prstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de inters como
en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de
tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadstica financiera (llamada ndice),
por ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de
inters de los ARM son ms bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el prestatario corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario est protegido por una tasa de inters mxima, que el prestamista puede reajustar anualmente.
Puede existir un lmite en cuanto al nmero y cantidad de aumentos o reducciones de la
tasa de inters en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida til del prstamo.
Hipoteca con tasa fija..
Un prstamo con una tasa de inters que permanece constante a lo largo del plazo del
prstamo.
Historial de crdito..
Un registro escrito del uso del crdito por parte de una persona, incluidas las solicitudes
de crdito y el uso de crdito o prstamos para hacer compras. Tambin se llama registro
de crdito.
Impago; insoluto
(saldo insoluto)..
La cantidad que todava se debe sobre un prstamo o deuda de tarjeta de crdito.

Posiblemente conocido tambin como Saldo insoluto.
Incumplimiento de pagos. No pagar un contrato de crdito conforme a sus trminos.

Informe de crdito.
Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que

contiene informacin referente al historial de crdito de un solicitante de prstamo y a
su calificacin de crdito actual.
Ingreso neto.
persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). Tambin se llama ingreso despus de impuestos o salario neto.
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Glosario.
Ingresos.
Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto
perodo de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la
venta de mercancas o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una
empresa, los ingresos son todo el dinero que ingres menos el costo de ventas, gastos
de operaciones e impuestos, durante cierto perodo de tiempo.
Una institucin financiera que acepta depsitos de personas, concede prstamos hipotecarios y paga dividendos.
Institucin financiera.
Compaas como los bancos, cooperativas de crdito e instituciones de ahorros que

proveen una amplia gama de productos y servicios de administracin del dinero a los
consumidores. Las instituciones financieras recolectan fondos del pblico y los colocan
en activos financieros, como depsitos, prstamos y bonos.
Insuficiencia de Fondos
(NSF, por sus siglas
en ingls) .
La falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un determinado cheque o pago
adeudado. Tambin conocido como fondos insuficientes. Un cheque con fondos insuficientes podra ser devuelto sin pagar a la persona que lo ha cobrado. Esta situacin
tendr un impacto negativo en el historial de manejo de la cuenta de la persona que
emiti el cheque y podra impedir que dicha persona abra nuevas cuentas en el futuro.
Vase tambin Sobregiro.
compuesto.
Quiere decir que una institucin financiera le paga a usted intereses no solamente sobre
el capital (la cantidad que deposit originalmente), sino tambin sobre los intereses que
su depsito ha generado con el tiempo.
Inters simple.
Inters calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada

originalmente. (En cambio, el inters compuesto quiere decir que una institucin financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino tambin sobre
los intereses que su depsito ha generado con el tiempo.)
Intereses.
un prstamo.
Inversin constante.
Un mtodo de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares,

con una cantidad fija de dlares.
Inversiones.
Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes races) con el objeto de ganar
dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.
Invertir.
Comprar algo de valor, por ejemplo acciones de bolsa o bienes races, con el objeto de ganar
dinero con el correr del tiempo si el valor de lo comprado aumenta. (Vase Inversin).
La regla del 72.
Una manera de estimar el tiempo o la tasa de inters que se necesita para doblar el
dinero en una inversin. Por ejemplo, si usted tiene una inversin que est ganando el
8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardara unos nueve
aos en aumentar al doble la inversin original.
Ley de Igualdad de
Oportunidades en el
Crdito (Equal Credit
Opportunity Act).
Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad
de obtener crdito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crdito lo
obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crdito que se
toman en cuenta para evaluar la capacidad de crdito.
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Glosario.
Lmite de crdito.
Lmite de gastos.
Lnea de crdito.
Un acuerdo mediante el cual el prestamista ofrece una cantidad especfica de crdito a un

prestatario durante cierto perodo de tiempo. Siempre y cuando el prestatario pague el
capital prestado con intereses, puede continuar pidiendo prestado contra la lnea de crdito
durante el perodo de tiempo acordado. Una lnea de crdito puede ser con o sin garanta.
Liquidez.
La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rpidamente.
Mal crdito.
Una situacin en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de
pagos de deudas del prestatario, sera particularmente arriesgado hacer otros prstamos
a esta persona.
Mala calificacin
de crdito.
Una situacin en la cual los prestamistas creen que, debido al mal historial de pago de
deudas del prestatario, la concesin de otros prstamos a esta persona sera algo particularmente riesgoso.
Modificacin de
prstamo,
reestructuracin,
asignacin.
Cualquier cambio en los trminos de un prstamo hipotecario, incluidos los cambios en

la tasa de inters, el saldo del prstamo o el plazo del mismo.
Multa; cargo de
penalizacin.
Un cargo que se cobra debido a la violacin de una regla en un acuerdo financiero.
Navegador de Internet
seguro.
Sitios o programas Web que usan la encriptacin para proteger los datos del cliente,
como el nombre, las direcciones o la informacin de cuentas.
Numero de indentificacin personal (PIN,

por sus silas en Ingles);
codigo secreto.
Una combinacin secreta de letras o nmeros que se utiliza para obtener acceso a una
cuenta por medio de un dispositivo electrnico, por ejemplo un cajero automtico.
Orden de pago
(money order).
Un documento emitido por una oficina postal, banco o tienda, ordenando el pago de
una suma especfica de dinero a una persona o empresa. Hay generalmente un pequeo
cargo por la compra de una orden de pago.
Pago a plazos.
Una cantidad de dinero pagada a un prestamista segn los trminos de un prstamo

a plazos.
Pago global.
Un pago grande, nico y total que se efecta, normalmente en la fecha de vencimiento

de un prstamo con un pago global.
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Glosario.
Pago inicial; enganche.
La primera suma de dinero que usted paga a un vendedor por una compra que se
pagar con el correr del tiempo. Por ejemplo, cuando alguien compra una casa, el pago
inicial es la parte del precio de compra que el comprador paga en efectivo y no se
incluye en la hipoteca. Es la diferencia entre el precio de venta y el monto de la hipoteca.
Pago o compensacin
de un cheque.
Cuando los bancos compensan (pagan) un cheque que usted ha emitido y despus restan
la cantidad de su cuenta, el cheque ha sido pagado por el banco.
Partida de cuenta de
garanta.
Un objeto de valor, dinero o documentos, depositados en manos de terceros, que se

entregarn una vez que se haya cumplido una condicin. Por ejemplo, el depsito que un
prestatario hace al prestamista para pagar impuestos y primas de seguros en sus fechas
de vencimiento, o el depsito de fondos o documentos ante un abogado o agente de
custodia, para ser desembolsados tras el cierre de venta de una propiedad inmobiliaria. En
algunas partes del pas, la custodia de impuestos y primas de seguros se llama cuenta de
garanta bloqueada o de reserva.
Pasivo.
La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.
Patrimonio.
El valor neto de una persona, incluyendo todos sus bienes.
Patrimonio neto.
El valor de los bienes de una compaa o persona, inncluyendo el efectivo, menos el

pasivo total.
Pensin.
Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente despus de jubilarse. Los pagos

se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el nmero de aos
de trabajo.
Prdidas de capital.
La disminucin del valor de una inversin o activo. Es lo contrario de una ganancia de

capital.
Pesca en Internet
o phishing.
Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrnico y sitios Web falsos. Los
estafadores, o phishers, envan mensajes de correo electrnico a una amplia audiencia. Los
mensajes parecen provenir de una compaa de buena reputacin, solicitando datos personales y nmeros de cuenta. Esto se conoce como mensajes phish.
Plan 401(k).
Un plan de jubilacin flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas
del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fondos al llegar a la edad de jubilacin.
Plan 529.
Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o contribuya a una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un
estudiante en una institucin educativa elegible.
Plan de Beneficios
Definidos.
Un plan de jubilacin empresarial que paga a los empleados un beneficio de jubilacin

definido, bien como una suma global o como una pensin (un pago de por vida). Los
pagos estn determinados por el salario ganado y la duracin del empleo.
Plan de contribucin
definida.
Un plan de jubilacin empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados aplazan una parte de sus salarios e invierten en su jubilacin.
Plan de gastos.
Tambin se conoce como presupuesto, un mtodo para llevar un registro de sus ingresos
y gastos mensuales.
Plan de jubilacin.
VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos
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Glosario.
Plan simplificado de
Un plan de pensin en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Limpensin para empleados itado a pequeas empresas con menos de 25 empleados. La participacin del empleado
(SEP).
deber ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deducibles de los impuestos.
Plazo.

pagarse en 30 aos.
Poder de ganancia.
La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo.
Porcentaje annual de
rendimiento (APY, por
La tasa de rentabilidad o ganancia de una inversin, por ejemplo, un depsito en una

cuenta de ahorros que devenga intereses, en un perodo de un ao.
Prcticas de usura;
o prcticas abusivas
de financiamiento.
La situacin en que los prestamistas se comportan de forma ilegal o desfavoreciendo los

intereses de los prestatarios, utilizando tcticas fraudulentas, engaosas o discriminatorias, como resultado de las cuales el prestatario tiene dificultades para efectuar los pagos
segn lo acordado.
Preaprobacin.
Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una valuacin de la propiedad

u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una casa que un prestatario
Preaprobacin de
prstamo.
Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasacin de la propiedad u

otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario
Precalificacin.
Una valoracin preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un
potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cunto dinero un determinado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona
solicite un prstamo.
Pre-cierre: liquidacin
del prstamo (loan
settlement).
Su consultor en hipotecas trabajar con usted para obtener el seguro de ttulo requerido
y los documentos de bienes races para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser
propietarios de la propiedad.
Prestacin de servicios
del prstamo.
Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversin hipotecaria incluida
la cobranza de pagos de la hipoteca, la administracin del depsito de fianza, y la administracin de impagos.
Prestamista.
Una empresa que presta dinero a otros.
Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposicin de otros en forma de prstamos.
Prstamo.
Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a

pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto perodo de tiempo.
Prstamo a largo plazo.
Un prstamo que se puede pagar a lo largo de un perodo de ms de un ao, normalmente requiere pagos de intereses.
Prstamo a plazos.
Un prstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un perodo

fijo de tiempo. A veces se conoce como crdito a plazos.
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Glosario.
Prstamo con garanta.
Un prstamo en el que el prestatario proporcion una garanta colateral aprobada, por

ejemplo un vehculo o cuenta de inversin, para garantizar el prstamo.
Prstamo con tasa fija.
Un prstamo con una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del
prstamo.
Prstamos abusivos.
Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de los
prestatarios, usando tcticas que son fraudulentas, engaosas o discriminatorias, y como
resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos segn lo acordado.
Presupuesto.
Un plan de gastos y ahorros mensual o anual, elaborado por una persona, familia o
empresa. Tener un presupuesto escrito ayuda a las personas a administrar mejor su
dinero y a prepararse para afrontar gastos importantes o imprevistos.
Proteccin contra
sobregiros.
Ofrecida por muchos bancos, la proteccin contra sobregiros es un servicio que transfiere dinero automticamente de una cuenta vinculada que usted ha seleccionado, por
ejemplo una cuenta de ahorros o de crdito, cuando usted no tiene suficiente dinero en
su cuenta de cheques para pagar sus transacciones.
Puntos de descuento.
Los puntos se usan ambos como tarifas por original el prstamo y como manera de
descontar, o reducir, la tasa de inters que le cobran por el prstamo. Es decir, hay una
relacin entre la tasa de inters y los puntos que se pagan. Para un prstamo determinado, suele ser posible reducir la tasa de inters pagando ms puntos, o se pueden
reducir los puntos pagando una tasa de inters ms alta.
Puntuacin de crdito.
Una calificacin numrica que indica la capacidad de crdito o solvencia de una persona,
basndose en diversos criterios. La puntuacin de crdito es usada por los prestamistas
en el proceso de decisin de aprobacin de prstamos. (FICO)
Rebalancear.
Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinacin original de inversiones. Esto

es necesario debido a que, con el correr del tiempo, algunas de las inversiones pueden
dejar de alinearse con sus objetivos de inversin. Ver que algunas de sus inversiones
crecen ms rpidamente que otras. Al rebalancear, asegurar que en su cartera de
inversiones no destaque excesivamente una o ms categoras de activos, y su cartera de
inversiones volver a tener un nivel confortable de riesgo.
Recuperacin.
Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o comprador, usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntualmente, o ha incumplido otras condiciones del acuerdo de prstamo.
Reestructuracin o
Reestructurar el prstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar la
modificacin de contrato. deuda.
Registro de transacciones.Un pequeo bloc de notas que usted recibe cuando abre una cuenta de cheques y cuyo
propsito es llevar la cuenta de sus cheques, depsitos y saldo actual.
Regla del 72.
Una manera de estimar el tiempo o la tasa de inters que se necesitara para duplicar el
dinero en una inversin. Por ejemplo, si usted tiene una inversin que est rindiendo un 8%
anual, 72 dividido entre 8 es igual a 9. Esto quiere decir que su inversin inicial tardara unos
nueve aos en duplicarse.
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Glosario.
Relacin entre deuda
e ingresos.

Relacin entre prstamo La relacin entre la cantidad prestada y el valor de valuacin o el precio de venta de los
y valor (LTV).
bienes races, expresado como un porcentaje.
Remesa internacional
(global).
Una forma de Transferencia Electrnica de Fondos que le permite enviar dinero a familiares y amigos fuera de los Estados Unidos desde sus cuentas.
Remesas Globales.
Las remesas internacionales, tambin llamadas remesas globales, son un tipo de transferencia electrnica de fondos y manera de enviar dinero a familiares y amigos fuera de los
Estados Unidos.
Rendimiento de la
inversin (ROI por sus
siglas en ingls).
Los ingresos que una inversin produce para el inversionista.
Rendimiento porcentual La tasa de retorno sobre una inversin, como un depsito en una cuenta de ahorros que
anual (Annual Percent- paga intereses, durante un perodo de un ao.
age Yield o APY por
Reporte Crediticio.
El informe de crdito es un documento que describe su historial de pedir dinero prestado y

pagar lo que debe. Aprenda a obtenerlo, leerlo y corregirlo si descubre un error. Descubra
qu otras personas estn leyndolo, tambin.
Reporte Crediticio;
Historial de crdito.
Un registro por escrito del uso del crdito por parte de una persona, incluidas las solicitudes de crdito y el uso de crdito o prstamos para realizar compras. Se llama tambin
registro de crdito.
Reposeer/Recuperacin. Cuando un prestamista se apodera de una propiedad o colateral del prestatario o comprador, normalmente debido a que el comprador no ha efectuado los pagos puntualmente o no ha cumplido alguna otra condicin del convenio de prstamo. Posiblemente
conocido tambin como Recuperacin.
Rescate de la ejecucin
hipotecario.
VER Vaciamiento o sustraccin del valor lquido de la vivienda.
Retiro.
Sacar dinero de una cuenta.
Robo de datos de tarjetas Sus datos de tarjeta de dbito o de crdito son usados ilegalmente por una persona, por
o skimming.
ejemplo, por un empleado de una tienda despus de que usted ha hecho una compra con
su tarjeta.
Robo de identidad.
Una actividad criminal que involucra el robo de datos personales a otros y la falsificacin
de sus firmas para solicitar crdito en su nombre.
Salario neto.
persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro
Social, etc.). Tambin se llama ingreso despus de impuestos.
Saldo disponible.
La suma de dinero en su cuenta que usted puede usar o retirar. Es posible que su saldo
disponible no refleje todas las transacciones que ha realizado; por ejemplo, cheques que
ha girado pero que an no han sido pagados de su cuenta.
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Glosario.
Saldo impagado.
La cantidad an adeudada por un prstamo o tarjeta de crdito.
Saldo pendiente de pago. La cantidad an adeudada en una cuenta, prstamo o lnea de crdito.
Seguro de crdito.
adquirir un seguro de crdito. Esta pliza de crdito protege el prstamo si usted no puede
hacer sus pagos. El seguro de crdito es opcional, lo cual significa que usted no tiene por
qu comprarlo al prestamista.
Seguro de cuidado a
largo plazo (Long Term
Care o LTC por sus
siglas en ingls).
Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un perodo,

que puede no estar cubierto por un seguro mdico tradicional. Si usted se debilita debido
a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite pagar servicios como el cuidado mdico en el hogar o la asistencia para las actividades diarias, el
cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.
Seguro de ttulo.
Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cobertura de prdidas relacionadas por defectos especficos del ttulo, indicados en la pliza. En
casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del tiempo,
siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.
Seguro hipotecario
privado (PMI, por sus
siglas en ingls).
Una pliza de seguro para una hipoteca que no est asegurada o garantizada por una
agencia gubernamental. El PMI protege al prestamista contra las prdidas si el prestatario
no efecta los pagos segn lo acordado. Puede exigirse el seguro de hipoteca si el prestatario da un enganche inferior al 20% en un prstamo para la compra de vivienda.
Servicio de Rentas
Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de
Internas (Internal
impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.
Revenue Service o IRS
Servicio del prstamo.
Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversin hipotecaria, incluida
la cobranza de pagos de la hipoteca, la administracin de la cuenta de garanta bloqueada,
y la administracin de pagos en morosidad.
Servicios bancarios
mviles.
Permiten a una persona acceder a sus cuentas financieras a travs de un programa de

navegacin web en su dispositivo mvil, por ejemplo un telfono celular.
Sobregiro.
Cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transaccin y el banco
paga dicha transaccin a nombre suyo, creando as un saldo negativo en la cuenta de
cheques que usted deber reintegrar al banco.
Solicitud gratuita de
ayuda estudiantil
federal (FAFSA, por sus
siglas en ingls).
La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar prstamos estudiantiles federales.
Solvencia.
La medida, a criterio de un prestamista, de la capacidad de una persona o empresa para

pagar sus deudas.
Sucesin o caudal
hereditario.
El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.
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Glosario.

se enfrentan a una ejecucin hipotecaria y los engaan para que les entreguen su valor
lquido y la propiedad.
Tarjeta de crdito
asegurada.
Una tarjeta de crdito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de
ahorros es una garanta colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la compaa de tarjeta de crdito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios. Usar una
tarjeta de crdito con garanta y pagar segn los trminos del acuerdo puede ser un buen
primer paso para las personas o negocios que desean establecer o reconstruir su crdito.
Tarjeta de dbito.
Una tarjeta vinculada a su cuenta de cheques que puede usarse para retirar dinero y hacer
depsitos en un cajero automtico (ATM) y para hacer compras en cualquier establecimiento comercial. Cuando usa una tarjeta de dbito, se deducir el dinero de la cuenta de
cheques vinculada.
Tasa de inters.
La cantidad de intereses pagada por ao, dividida por el monto del capital (es decir, el
monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pag $500 en intereses por ao
por un prstamo de $10,000, la tasa de inters es 500 dividido por 10,000, es decir el cinco
por ciento (5%).
Tasa de inters
preferencial.
Es slo la tasa bsica usada para conceder prstamos a ciertos prestatarios. No es necesariamente la tasa ms baja o mejor a la cual se conceden prstamos.
Tasa de inters variable.
Una tasa de inters que cambia peridicamente, normalmente en relacin con el movimiento de un indicador externo, como la tasa de inters preferencial. Por ejemplo, las
cuentas de ahorros, prstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de prstamos pueden usar
una tasa de inters variable. Se llama tambin tasa ajustable.
Tasa de rendimiento.
La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversin. Por

ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, est suponiendo que el valor de su inversin aumenta un diez por ciento.
Tasa fija.
Una tasa de inters que permanece igual a lo largo de la duracin del prstamo.
Tasa porcentual anual

(Annual Percentage
Rate o APR por sus
siglas en ingls).
La APR es una medida utilizada para comparar diferentes prstamos, y que toma en cuenta
la tasa de inters, el plazo, y los cargos y cuotas del prstamo para ilustrar el costo total del
prstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto ms baja sea la APR, ms bajo ser el
costo total de pedir prestado.
Tasa preferencial.
Es simplemente la tasa de inters bsica usada para hacer prstamos a ciertos prestatarios.
No es necesariamente la tasa ms baja o la mejor tasa a la cual se hacen prstamos.
Tasa variable.
Una tasa de inters que cambia peridicamente, normalmente en relacin con el movimiento de un indicador externo, como la tasa de inters preferencial. Las cuentas de ahorros, prstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de prstamos, por ejemplo, pueden usar
una tasa de inters variable. Se llama tambin tasa ajustable.
Tasacin.
Una estimacin profesional del valor de mercado de una propiedad.
Testamento.
Un documento que especifica quin tiene derecho a sus bienes tras su fallecimiento.
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Glosario.
Ttulo en lugar de la
La transferencia del ttulo de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la

deuda hipotecaria y evitar la ejecucin hipotecaria. Se llama tambin entrega voluntaria.
Transaccin.
Un acuerdo entre un comprador y un vendedor para el intercambio de un bien por un

pago. En contabilidad, una transaccin es cualquier evento registrado en los registros
financieros escritos, que se llaman tambin libros de contabilidad.
Transferencias
electrnicas de fondos
(Electronic Funds
Transfer o EFT por
Le permite transferir fondos electrnicamente a su cuenta, por ejemplo, el depsito de su

cheque de salario, devolucin de impuestos o cheque del seguro social.
Vaciamiento o

se enfrentan a una ejecucin hipotecaria y los engaan para que les entreguen el capital
y la propiedad.
Valor de mercado.
El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagara. A veces se utiliza

una tasacin para determinar el valor de mercado.
Valor lquido.
Valor lquido de la
vivienda (home equity). que usted todava adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes races. Por ejemplo, si su
Valor neto.

pasivo total.
Vencido; Atrasado.
Situacin en la que el prestatario no paga puntualmente una hipoteca u otros prstamos,

segn lo requiere el acuerdo de prstamo. Posiblemente conocido tambin como Atrasado.
Venta acelerada,
venta previa a la
Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede mantener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad
total adeudada.
Verificacin de crdito.
La averiguacin hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegurador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crdito
de un solicitante.
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Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells Fargo!

Panorama del programa.

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Un seccin de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales.

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En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.

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Tema 1 Elementos bsicos de los servicios bancarios.

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Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros 16.

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Leccin 3: Cuentas de cheques 20.

Actividad sobre partes de un cheque (copia para el instructor) 23.

Actividad prctica de emisin de cheques (copia para el instructor) 25.

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Retirar dinero de una cuenta.

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Objetivos del aprendizaje.

Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de:

Definir una institucin financiera.

Describir los beneficios de usar una institucin financiera.

Seleccionar la mejor institucin financiera para sus necesidades.

Por qu usara usted un banco y sus servicios?

Por qu una persona podra decidir no usar un banco?