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Comprar vista ou a prazo: No fique endividado!

Ter uma dvida sempre um problema. Por mais que a mdia, comrcio,
bancos e o governo queiram te convencer do contrrio, no acredite
neles. Eles lucram com as suas dvidas. Assumir dvidas sempre um
problema na sua vida com custos e transtornos que voc desconhece.

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Fazer uma dvida significa aceitar pagar juros. Voc optou por antecipar
a compra de alguma coisa que no tem dinheiro para pagar. Ao usar o
dinheiro dos outros, voc est pagando duas vezes: 1) pagando pelo
produto; 2) pagando pelo dinheiro emprestado.
Leia tambm
Voc precisa do iPhone 6 para ser feliz?
Carto de Crdito: Armadilhas, Juros, Taxas e Problemas
Planilha Simula o Pagamento Mnimo do Carto de Crdito
72

Imprensa

Se voc est endividado, no se sinta sozinho. Voc a maioria. Uma

pesquisa recente mostrou que 6 de cada 10 brasileiros esto
endividados. E no estou falando de dvidas importantes como acompra
de um imvel,investimento em pequenos negcios ou desenvolvimento
pessoal e profissional atravs de cursos tcnicos e universitrios. So
dvidas no carto de crdito, cheque especial, carn de loja, emprstimo
pessoal e prestao de carro. O nmero de endividados ultrapassa 61%
da populao.
Regularmente a Confederao Nacional do Comrcio de Bens, Servios
e Turismo (CNC), divulga uma pesquisa muito interessante chamada
Pesquisa de Endividamento e Inadimplncia do Consumidor (Peic). Voc
pode baixar as pesquisas mais recentesacessando este endereo aqui.
Quando o comerciante diz que vai parcelar o pagamento em vrias
vezes sem juros, tenha certeza que os juros esto embutidos. O
poupador inteligente no paga juros, ele ganha juros. E muitas vezes
uma questo de escolha e de educao.

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Desvantagens da
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07/10/2013
Se voc paga juros em tudo que compra significa que precisa se
reeducar. Coloque na ponta do lpis o quanto da riqueza que voc
produz anualmente vai para o bolso do sistema que lucra com seu
consumismo impulsivo.

Conta Corrente

Os que lucram com este seu comportamento (bancos, empresas e

governo) fazem de tudo para voc acreditar que consumir atravs de
dvidas normal, comum, aceitvel e recomendvel. E eles fazem isto
porque sua dvida algo bom para o banco que empresta o dinheiro,
bom para a empresa que vende hoje aquilo que voc deveria comprar
amanh e timo para o governo que arrecada impostos hoje e no
amanh.
Seus amigos e parentes tambm te incentivam a assumir dvidas quando
compram aquilo que no podem comprar para ostentar a riqueza que
no possuem. Isto uma verdadeira armadilha psicolgica.
S comprar aquilo que voc pode pagar vista hoje a melhor opo
para o seu bolso e para sua famlia. Vejo na televiso, manifestantes
revoltados contra o sistema jogando pedras no vidro das agncias
bancrias. Quem paga pelo vidro quebrado quem joga pedra, j que os
bancos repassam seus custos operacionais para tarifas e juros que
cobram. A pior pedra que voc pode jogar no sistema investir na sua
educao financeira para mudar este hbito de comprar pagando juros.
Se voc no tem o dinheiro que precisa para comprar no presente, deve
iniciar um planejamento para comprar no futuro, sem depender do
dinheiro dos outros. Voc deve determinar uma data futura para a
compra e durante este tempo deve poupar e investir o que puder.
Se conseguir fazer isto voc ganhar 4 vezes:
1) Voc no vai pagar juros (mais dinheiro no seu bolso);
2) Voc vai deixar de gastar com suprfluos para poupar (mais
dinheiro no seu bolso);
3) Voc vai ganhar juros ao investir o que poupou (mais dinheiro
no seu bolso);
4) Voc vai pagar vista e exigir desconto dos juros embutidos
(mais dinheiro no seu bolso).
E existe uma quinta vantagem psicolgica muito importante que acaba
gerando retorno financeiro indireto. Quando voc estabelece a meta de
poupar para comprar alguma coisa que voc sonha vista isto se

gratuita e sem taxas

de DOC e TED
20/08/2014

Como investir em
NTN-B: Dicas, Riscos,
Taxas e
Rentabilidade
25/03/2014

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Recente
Mente dos Bilionrios
e Abundncia
Financeira

transforma em algo motivador. Nossocrebro motivado pela

possibilidade de recompensas. Para o seu lado emocional ou irracional,
todo esforo vale a pena se o resultado deste esforo forprazeroso. Voc
podetransformar o seu desejo pelo produto em umaferramenta de
motivao no trabalho. Se voc ganha dinheiro com base na sua
produtividade (no emprego, em uma atividade empresarial ou autnoma),
uma meta pessoal a ser atingida te estimula a produzir mais e a ganhar
mais. Voc topa o sacrifcio para receber a recompensa que ser comprar o
que deseja vista. Muitas empresas usam isto para elevar sua
produtividade com objetivo de obterem mais lucro. Voc pode usar a
mesma estratgia para aumentar sua produtividade com objetivo de elevar
suas receitas.

E existe uma sexta vantagem que tambm psicolgica. Est provado

cientificamente que o prazer sentido ao comprar algo desejado, depois
de planejamento, disciplina e algum sacrifcio muitas vezes maior. A
compra com sacrifcio gera enorme satisfao, realizao, vitria e
prazer para seu crebro. J a compra feita por impulso atravs de um
endividamento gera uma enorme frustrao quando a cobrana chega.
Quando voc compra vista, voc antecipa o sacrifcio, encara um
desafio, se sente motivado para poupar, investir e depois comprar.
Depois da compra s felicidade e realizao duradoura.
Quando voc compra se endividando, voc antecipa a realizao
do desejo e logo depois precisa encarar uma dvida que pode
gerar sacrifcios e lamentaes por muitos meses. Dvidas so
desmotivantes, estressantes, angustiantes.
Usar o carto de crdito, cheque pr-datado ou o credirio para realizar
uma compra por impulso tira grande parte do prazer e da satisfao aps
a compra. Voc tambm dar menos valor e ter menos cuidado com
aquele objeto comprado de forma impulsiva. comum observar pessoas
que compram coisas que no usam ou que depois de compradas acabam
se quebrando ou se perdendo por descuido.

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Voc ter mais zelo e mais gosto pelas coisas que compra vista com
sacrifcio e luta. Seres humanos so batalhadores, o prazer est na luta e
no s na conquista. O satisfao est no plantio e no s na colheita.
A pesquisa tambm mostrou que mais de 20% das pessoas que devem,
esto com os pagamentos atrasados. So pessoas que no esto
dormindo direito. Alm de pagar juros, estas pessoas tambm esto
pagando multas dirias pelo atraso. Ficar devendo no pas que cobra as
maiores taxas de juros do mundo a pior das situaes para a vida
financeira de uma famlia.

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No grfico abaixo podemos ver que as famlias com renda menor que 10
salrios mnimos esto sofrendo mais. Elas esto devendo, esto com
pagamento atrasado e no sabem como pagar a dvida. Nesta faixa de
renda, 8,4% no tem condies de pagar. O percentual parece pequeno,
mas se voc considerar que nosso pas composto por mais de 200
milhes de habitantes e mais de 60 milhes de famlias, estamos diante
de milhes de endividados.

Atualmente o Brasil o pior lugar do mundo para aqueles que vivem

endividados. Nossos bancos cobram os maiores juros entre todos os
pases e a situao tende a piorar. Os juros bsicos da economia esto
subindo desde o ano passado e provavelmente o Banco Central vai
continuar subindo os juros para controlar a inflao.
J quem poupa, investe e compra vista com o prprio dinheiro, est no
melhor dos mundos. O Brasil o pas que paga os maiores juros reais em
investimentos de baixo risco. Chegou o momento de voc deixar de ser
devedor para se tornar um poupador.Compartilhe este artigo com seus
amigos e parentes que esto devendo e precisando de esclarecimento
sobre educao financeira.
Para aprender maissobre investimentos recomendo que voc baixe o
livroComo Investir Dinheirodo Rafael Seabra e tambm conhea o
livrodo Henrique Carvalho chamadoAlocao de Ativos.

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Planilha Simula o
Carto de Crdito:
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do Carto de Crdito Taxas e Problemas

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o seu?
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Sobre o Autor: Leandro vila

Leandro vila Administrador de Empresas, educador
independente e especializado em Educao Financeira.
Alm de editor do Clube dos Poupadores autor dos
livros: Como Investir em Imveis, Livro Negro dos
Imveise Livro Negro do Financiamento de Imveis. No defende os
interesses de bancos, corretoras, financeiras ou qualquer instituio do
mercado. Seu nico compromisso com a educao das pessoas.

23 Comentrios
Luciano 26 de March de 2014 em 16:18- Responder

Perfeito Leandro, alm de ganhar 4x ainda tem a vantagem

de no ter comprometido a renda dos prximos meses ou
anos. O que super importante em casos de desemprego ou
um problema de sade.

Leandro vila 26 de March de 2014 em 16:43- Responder

Ol Luciano. verdade. O endividado fica prisioneiro

da dvida. No pode mudar de emprego, no pode ficar
doente, no pode perder o emprego. Inclusive, dvidas
atrasadas podem dificultar muito no momento de
conseguir um novo emprego. Existem empresas que
verificam a situao do candidato e negam a vaga para
os devedores. A dvida uma fora que potencializa
qualquer problema. Um abrao e obrigado!

Fbio 26 de March de 2014 em 18:29- Responder

R$ 300,00 vista ou em 3x sem juros.

O nico problema que vejo, Leandro, de se negociar desconto
vista esse velho papo furado do vendedor: este valor j
vista e j est com desconto senhor.
Ora, se na simulao deu 3x 100,00, obviamente que vista

deveria ser menos de 300,00.

Certamente que os juros nesses casos j esto embutidos no
parcelamento, como voc disse.
A meu ver, esse tambm um problema legal, pois essa
prtica fere nossos direitos como consumidores, elencados no
Cd. Defesa do Consumidor.
E infelizmente, o Procon, ao que parece, tem sido omisso ou
pouco eficaz na fiscalizao dessa prtica discarada e to
comum, no aplicando multas nos casos em que
eventualmente caberiam.
Parece haver um conformismo com essa prtica por ser to
usual, mas que a meu ver ilegal.

Leandro vila 26 de March de 2014 em 21:54- Responder

Ol Fbio. Infelizmente as empresas se aproveitam da

falta de informao e conhecimento das populao.
Existem muitas lojas na internet que anunciam um
produto de R$ 1200,00 que pode ser pago em 12 vezes
SEM JUROS de R$ 100,00. Em letras midas informam
que se o pagamento for vista atravs de boleto
bancrio ou dbito o produto pode ser comprado com
desconto de 15%. Isto significa que os R$ 1200,00
possuem juros embutidos.

Giovane 1 de April de 2014 em 2:22- Responder

Leandro, em compras online realmente tem essa

opo com descontos no boleto ou dbito. O
grande problema na loja fsica, como o Fbio
relatou. Que lei podemos nos respaldar para
exigir a retirada dos juros na compra a vista?

Leandro vila 1 de April de 2014 em 8:29Responder

Na verdade cobrar juros legal. O ilegal

mesmo oferecer desconto para aqueles
que querem pagar vista. O comerciante
que cobra um preo com desconto para
que paga em dinheiro ou no dbito e
cobra outro preo para quem vai comprar
no carto de crdito esta cometendo
crime contra o cdigo de defesa do
consumidor e pode ser multado pelo
PROCON. Veja a matria:
https://www.youtube.com/watch?
v=NPgAr48TozI

Patrcia 26 de March de 2014 em 19:02- Responder

Mais um artigo perfeito! Obrigada, Leandro.Compartilhando

Leandro vila 26 de March de 2014 em 21:12- Responder

Obrigado Patrcia!

Carlos 27 de March de 2014 em 16:15- Responder

Leandro tenho aprendido muito com seus artigos, acho que a

sua clareza nas explicaes um grande diferencial. E alm
disso, outra vantagem que vejo nas suas explanaes que
voc traz a situao para o dia-a-dia das pessoas sem perder o
rumo da coisa e cair na mesmice de muitos por ai que
acabam entrando muito nas teorias e o leitor acaba se
perdendo.

Leandro vila 27 de March de 2014 em 17:40- Responder

Ol Carlos, muito obrigado. Fico muito feliz por poder

colaborar. Um abrao!

Ewerton Azevedo 29 de March de 2014 em 18:23- Responder

Leandro,
Agradeo mais uma vez pelo artigo passando informao de
qualidade a todos os brasileiros. O que tenho visto Leandro
no comercio e shoppings, so as lojas no dando mais
desconto algum nos produtos comprados a vista e sim o
mesmo valor que eu pago em 10x o mesmo de a vista. Pra
mim isso no poderia acontecer por que esse cenrio
incentiva a compra a prazo. Ora se um produto vendido a
vista o mesmo valor em 10x(claro com o juros embutido)
logico que compraria em 10x afinal ningum sabe nem se
amanha estar vivo. Mais como o governo no est nem ai
para quem quer economizar ele quer mesmo que se
compre para ele arrecadas da nisso.

Leandro vila 29 de March de 2014 em 21:50- Responder

Ol Ewerton. Use o shopping para ter contato fsico

com os produtos. Faa sua escolha, anote o nome e
dados de referncia para depois comprar pela internet.
Conheo muita gente que no compra mais nada em
shopping. Os custos para manter uma loja dentro de um
shopping so muito elevados. E estes custos esto
embutidos nos preos. No existe produto vendido em
10 vezes sem juros. Os juros esto embutidos e o
logista prefere vender o produto ganhando juros.

Astakad 31 de March de 2014 em 11:51- Responder

H tempos no consigo parar para ler com ateno um artigo

desse excelente site. Deixo aqui os meus parabns e meus
agradecimentos, por mais um excelente artigo.
H questo das dvidas est muito mais associado ao que de
fato, necessrio, ao que suprfluo. Como podemos, ver em
casos como os jovens dos Rolezinhos e Funk ostentao,
que existe uma grande inverso de valores, e as pessoas
esto gastando com coisas que no necessitam, como roupas
caras, ao contrrio de investirem em educao.

Sem mais,
Anderson Santos

Leandro vila 31 de March de 2014 em 13:59- Responder

Ol Astakad. Esta questo das msicas de ostentao

muito sria. O poder da msica sobre o nosso
comportamento, crenas, desejos e emoes das
pessoas comprovado cientificamente H milnios
que diversas culturas utilizam a msica como
ferramenta de educao e transmisso de valores. Os
valores que estas msicas esto injetando na mente de
jovens vulnerveis (sem instruo e incapazes de
criticar e questionar) so valores invertidos. E estes
valores so os mesmos que grandes marcas tentam
embutir na cabea da classe mdia.

NOTLIG 11 de April de 2014 em 11:17- Responder

meu caro leandro vila.Q ual a melhor opo que devo

recorrer pagar todas as dividas e ficar limpo na praa ou
comprar o que estiver presisando mesmo
endividado.obrigado espero uma sugesto

Leandro vila 11 de April de 2014 em 13:38- Responder

O ideal seria voc organizar sua vida financeira para

que voc pague o que deve e nunca mais volte a dever.

NOTLIG 11 de April de 2014 em 22:40- Responder

Muito agradecido leandroeu queria tirar a abilitao mesmo

endividado .. mas o correto e seguir sua sugesto, muito
obrigado me ajudou muito, vou resolver minha vida
financeira.

Letcia 23 de May de 2014 em 15:34- Responder

Leandro, antecipadamente vou pedir desculpas se meu

comentrio leigo ir te ofender de alguma forma, no ser
minha inteno
Para uma pessoa como eu, totalmente ignorante no assunto,
quando vejo um economista do seu porte falando de
planejamento, compra a vista, no gastar com coisas
desnecessrias logo me vem a cabea, seria ele um
tremendo mo de vaca? :P Infelizmente vivemos em um
cultura consumista, sei que errado eu por exemplo no
sou apegada a coisas de marca, coisas caras mas eu adoro
sair para comer em bons restaurantes, gosto de colecionar
CDs, DVDs, e tenho uma paixo imensa por bonecos de ao,
o que na mente da minha me no passa de brinquedos :(
Sou servidora pblica, ganho relativamente bem para o cargo
que ocupo estou conseguindo fazer uma poupana
razovel (que por sinal comecei a fazer depois de visitar seu

site), alm de ajudar minha famlia nas contas de casa. Mas

reservo uma parte do salrio para gastar com besteiras e
toda vez que leio seus textos eu fico com a sensao que
estou rasgando meu dinheiro. No sei se a sensao que
tenho se d por conta da minha imaturidade ou at mesmo
pela falta de uma interpretao mais aprofundada do seu
site porque a ideia que tenho que pessoas como voc
(por favor, no estou te ofendendo) trabalham, poupam, mas
no gastam e repito pode ser totalmente ignorncia da
minha parte Eu vi em outro texto do site sobre um amigo
seu que passou a gastar dinheiro com whisky e na mesma
hora me veio cabea se o que estou fazendo ao comprar
meus bonecos ou coisas materiais no seria me equiparar ao
seu amigo. Eu no sou consumista para me sentir superior
bem sucedida ou postar nas redes sociais minhas ostentaes,
longe disso odeio essas coisas, mas gosto de chegar em
casa e ter a sensao que eu estou conquistando meus
sonhos Eu trabalho, ainda estudo, j tenho nvel superior.
e para falar a verdade boa parte do meu salrio eu gasto em
materiais para estudar para concursos melhores
H ainda o fato de eu gostar de morar em uma casa
confortvel, ento invisto em ter uma casa bem equipada
Enfim. se no for te causar transtorno, poderia me dizer o
que para voc um consumo normal? O que deixa de ser
necessrio??
Eu j conheci pessoas com uma boa condio de vida que
simplesmente no gastam com nada guardam dinheiro e
vivem um vida que para mim no apenas uma vida simples,
pois nem comer bem come e nem estou falando de sair
para comer fora, mas ter aquela viso de que deve comprar o
mais barato, mesmo no sendo o de melhor qualidade no
que o mais caro tambm seja o melhor. mas pelo simples
fato de nem comparar o custo/benefcio s visar o MAIS
BARATOOOO! Sei l, me parece estranho ter uma vida
assim

Leandro vila 23 de May de 2014 em 16:40- Responder

Ol Letcia. Muitas vezes o mais barato o mais caro,

existe sim uma relao entre custo e benefcio que
precisa ser avaliada. O problema que nunca temos o
conhecimento necessrio para fazer estas comparaes
da forma correta. por isto que a maioria das coisas
que voc acredita ter algum valor, na verdade so
coisas baratas que foram maquiadas para que voc
acreditasse que so boas e por isto caras. Eu no sou
economista, minha formao em Administrao de
Empresas. O foco do meu curso superior de
Administrao era o empreendedorismo, abertura de
novos negcios. Neste tipo de curso somos treinados a
fazer mais com menos. Tambm somos treinados a
planejar produtos e servios de baixssimo custo e
elevado valor percebido, para que tenhamos o mximo
lucro possvel. As empresas produzem com o menor
custo possvel, com a menor qualidade possvel para
que voc tenha a maior percepo (iluso) de valor
possvel. Aprendemos a fazer com que voc acredite
que o produto que vendemos vale muito mais do que

ele realmente custa. Eu entendo os bastidores deste

teatro que voc chamou de cultura consumista.
Todos ns estamos emergidos neste mundo de
consumo. Algumas pessoas conhecem os bastidores e
as regras do jogo. A grande maioria ignora como as
coisas funcionam, e se tornam vtimas do sistema. Meu
objetivo com o Clube dos Poupadores gerar este tipo
de incomodo que voc est sentindo. Quero que as
pessoas comecem a entender as regras do jogo, para
que elas possam se posicionar entre os que sabem o
que esto fazendo ou os que no sabem o que esto
fazendo. Voc deve sim se perguntar, se questionar, se
incomodar e refletir sobre aquilo que voc compra e
valoriza: Qual o meu proposito real acumulando estes
bonecos na minha casa, na minha vida? O que eu
verdadeiramente ganho com isto? Que funo tem?
Ser que so mesmo brinquedos como minha me diz?
O meu comportamento de colecionar coisas, de onde
vem isto? Ser mesmo saudvel? Coleciono s porque
todos colecionam? Meu objetivo no fazer voc parar
de fazer as coisas que voc gosta. Meu objetivo fazer
voc refletir sobre as coisas que voc valoriza, sua
conscientizao e reflexo podem fazer voc perder o
gosto por coisas que no tem tanto valor real na sua
vida. Tambm exitem pessoas que colecionam
dinheiro, sofrem, passam necessidade, vivem uma vida
miservel pelo vcio de acumular dinheiro. E o que leva
ela a fazer isto normalmente o mesmo que leva
algum a colecionar qualquer outra coisa material. Elas
tambm no tem nenhum proposito, juntam por juntar,
como o colecionador coleciona por colecionar. E o
objetivo do Clube dos Poupadores no criar
colecionadores de dinheiro. Meu objetivo que as
pessoas reavaliem seus valores, planejem seu futuro,
amaduream, aumentem sua conscincia sobre a
verdadeira realidade que est por trs da cultura do
consumo. Uma abrao e muito obrigado por expor
seus pensamentos sobre o assunto. Com certeza voc
vai ajudar centenas de leitores que visitam esta pgina
diariamente a refletirem mais sobre o tema.

Dnis Barbosa Batista 14 de August de 2014 em 20:28- Responder

H um ditado que diz que s ganha dinheiro quem tem

dinheiro. mas vale tambm pra quem no tem tanto dinheiro
assim, porm cultiva perspiccia em raciocinar e seguir gente
inteligente como voc, Leandro, que sempre est disponvel
e apto a ensinar/educar financeiramente.
Parabns outra vez!
Grato. Dnis, Coqueiral, Mg

Leandro vila 14 de August de 2014 em 23:53- Responder

Muito obrigado Dnis. Eu acredito que s tem dinheiro

quem trabalha, poupa e investe. O resto s vive para
pagar contas. No importa quanto a pessoa ganha,
importante poupar um pouco, pois o nico dinheiro

que realmente seu, aquele que voc poupou.

UIRLEAN 7 de February de 2015 em 10:40- Responder

Leandro, sempre falei para os outros, voces tem poupar, mas

eu nunca poupei, hoje sinto as consequecias, nunca guardei
nada do ganhei. mas depois de hoje comessarei meus
habtos,sei que nunca e tarde para comessar,obrigado.

Leandro vila 8 de February de 2015 em 23:57- Responder

Ol Uirlean. Nunca tarde para comear. Parabns por

comear!

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