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A FRAUDE EM SEGUROS
Setembro de 2015
ndice
ndice................................................................................................................................. 2
ndice de Abreviaturas e Siglas ......................................................................................... 4
ndice de Tabelas .............................................................................................................. 5
ndice de Figuras ............................................................................................................... 6
Agradecimentos ................................................................................................................ 7
Resumo ............................................................................................................................. 8
Introduo ......................................................................................................................... 9
Captulo I .............................................................................................................................11
Projeto Profissional Simulao Bancria ..........................................................................11
O Banco Ventura & Costa, SA ......................................................................................12
Logtipo ........................................................................................................................13
Descrio das Funes Realizadas ..............................................................................13
Capitulo II ............................................................................................................................17
Fraude em Seguros .............................................................................................................17
Enquadramento Legal ......................................................................................................18
Definio de Fraude nos Seguros .................................................................................18
Fatores que contribuem para a fraude em seguros ......................................................19
As fraudes aos seguros ao longo do tempo ..................................................................20
Tipos de fraudes mais recorrentes Fraude Externa ...................................................21
Tipos de fraudes mais recorrentes Fraude Interna ....................................................23
A Fraude Praticada por Mediadores .............................................................................23
Empolamento de danos nos sinistros automvel ..........................................................24
Capitulo III ...........................................................................................................................25
Fraude em Portugal e no Mundo .........................................................................................25
Portugal e o Mundo ..........................................................................................................26
Os Estados Unidos da Amrica ....................................................................................26
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A Europa .......................................................................................................................27
Portugal A Fraude em Nmeros.................................................................................28
Capitulo IV ...........................................................................................................................33
Deteo da Fraude em Portugal ..........................................................................................33
Que futuro?..........................................................................................................................33
Deteo da Fraude em Portugal ......................................................................................34
Qual o futuro? Que melhorias devem ser aplicadas? ...................................................36
Concluso ........................................................................................................................39
Bibliografia .......................................................................................................................40
Anexos .............................................................................................................................42
Anexo I Norma Regulamentar n.10/2009-R, de 25 de Junho do Instituto de Seguros
de Portugal ....................................................................................................................42
Anexo II Empresrio taiwans corta a mo para receber o seguro e acaba preso por
fraude ............................................................................................................................47
Anexo III - Entrevista com Dr. Antnio Paulo Raimundo ...............................................48
Anexo IV Entrevista com a Dra. Alda Correia ............................................................51
Anexo V Entrevista com a Dr. Filipe Pontes ..............................................................54
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ABI
APS
ASF
BVC
CAE
EUA
FBI
IBAN
ISP
NIF
NISS
FFSA
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ndice de Tabelas
Tabela 1 - In Fraude aos Seguros - Dados Estatsticos 2012 APS (pgs. 3, 4 e 6) ............29
Tabela 2 - Resumo resultados ramo automvel e acidentes de trabalho - adaptado de
"Acidentes de Trabalho e Automvel" APS 2014 ................................................................32
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ndice de Figuras
Figura 1 - Logtipo ..............................................................................................................13
Figura 2 Faces of Fraud Coalition Against Insurance Fraud.............................................27
Figura 3 - Automvel - Sinistros averiguados vs sinistros com fraude registada .................30
Figura 4 - Vida - sinistros averiguados vs sinistros com fraude suspeita ............................30
Figura 5 - Acidentes de Trabalho - Sinistros averiguados vs sinistros com fraude registada
............................................................................................................................................30
Figura 6 -fonte ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES (2014b) - pg.9 ......34
Figura 7 - fonte ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES (2014b) - pg.9 .....35
Figura 8 - fonte ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES (2014b) - pg.10 ...35
Figura 9 - fonte ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES (2014b) - pg.11 ...35
Figura 10 - fonte ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES (2014b) - pg.13 .36
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Agradecimentos
Prof. Dra. Cludia Cardoso que me orientou neste projeto, bem como Prof.
Carina Meireles e Prof. Carlos Plcido, pela ajuda prestada no decorrer desta etapa.
Aos meus pais, Domingos e Arminda, por me ensinarem que as conquistas se
fazem de esforo, por todo o amor, carinho e compreenso que demonstraram ao longo
desta caminhada.
minha irm, Juliana, pela pacincia, ajuda e motivao.
av Ana, pelas oraes, carinho e palavras de alento.
Ao Mrio, por toda a pacincia, compreenso, dedicao e amor com que me
brindou ao longo desta etapa.
Silvia, pela pacincia e amizade.
Diana, por ser a companheira e amiga desta caminhada.
Medicvado, especialmente ao Sr. Jorge, por alm de entidade patronal serem
uma segunda casa, pela flexibilidade de horrio. Pelas palavras de alento dos colegas e
cedncia de contatos para pesquisa.
Aos meus amigos de sempre.
Dra. Alda Correia da Liberty, ao Dr. Filipe Pontes da Axa, Dra. Maria Manuel
Silva da Associao Portuguesa de Seguradores (APS) e ao Dr. Paulo Raimundo da
Lusitnia pela colaborao neste projeto e cedncia de material.
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Resumo
A existncia de mecanismos de controlo de deteo da fraude nas seguradoras
uma rea pouco explorada. Apenas em 2009 foi instituda a obrigatoriedade de as
seguradoras institurem um departamento especfico para o tratamento destas situaes.
Dada a falta de informao desta temtica e de dados estatsticos peridicos,
procedeu-se interpelao das autoridades competentes Associao Portuguesa de
Seguradoras e Autoridade de Superviso de Seguros e Fundos de Penses e s
seguradoras, no sentido de obter um panorama geral do que est a ser feito neste mbito.
Para complementar este trabalho, realizaram-se entrevistas a alguns responsveis
pelos departamentos de controlo e deteo da fraude, no sentido de obter mais detalhes
sobre o tratamento feito a este tipo de situaes.
Em resultado das pesquisas pude apurar que, comparativamente, Europa e aos
Estados Unidos da Amrica, Portugal ainda tem um longo caminho a percorrer e
necessrio instituir prticas mais minuciosas e publicitar mais os caminhos de denncia.
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Introduo
Este relatrio o culminar da unidade curricular de Projeto de Simulao da
Licenciatura em Gesto Bancria e Seguros. A escolha do tema deveu-se ao fato de cada
vez nos depararmos com notcias de tentativas de fraudes e desmantelamento de redes a
operar com o intuito de defraudar as seguradoras. No decorrer da minha atividade
profissional lido de perto com os processos de subscrio de novas aplices e com a
gesto de sinistros, sendo que nos ltimos anos tenho vindo a denotar um maior nmero
de tentativas de omisso de fatos relevantes no momento de subscrio. No que concerne
aos sinistros so visveis as tentativas de empolamento de custos e de participao de
sinistros inexistentes com vista ao pagamento de indemnizaes que no so devidas.
O estudo da atualidade do tratamento das fraudes em seguros em Portugal
relevante na medida em que estas contribuem para um aumento significativo dos custos
com sinistros das seguradoras. As pesquisas efetuadas revelam que pases como os
Estados Unidos da Amrica possuem sistemas de controlo e deteo da fraude institudos
desde a dcada de 70. Em Portugal a obrigatoriedade de implementao da poltica de
deteo e controlo de fraudes apenas foi instituda em 2009, com a publicao da Norma
Regulamentar n.10/2009-R, de 25 de Junho do Instituto de Seguros de Portugal.
No culminar deste trabalho pretende-se obter um panorama geral do est a ser feito
pelas seguradoras desde 2009 at ao presente na deteo e controlo das fraudes, bem
como projetar a evoluo que esta temtica ter no futuro com base no que est a ser feito
em outros pases.
No Captulo I ser narrada a experincia do projeto de simulao bancria
descrevendo as tarefas realizadas e os conhecimentos adquiridos.
No Captulo II procede-se ao enquadramento legal da fraude em Portugal. Explicase e detalha-se a definio de fraude e contextualizando-se as prticas de fraude ao longo
dos anos no mundo, destacando alguns casos mediticos.
O Capitulo III compara as prticas anti-fraude no mundo, na europa e em Portugal,
so apresentados alguns dados estatsticos. apresentado de forma sucinta o modus
operandi de alguns pases controlarem esta problemtica e fazem-se comparaes.
O Capitulo IV rene os pareceres de alguns responsveis pelo departamento de
deteo e controlo da fraude de algumas seguradoras portuguesas sobre o que est a ser
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feito e que necessidades o futuro nos trar nesta rea. ainda debatido o futuro desta
rea em Portugal e quais as necessidades que viro a sugerir. So apresentadas
sugestes decorrentes das pesquisas efetuadas de procedimentos que o regulador do
sector em Portugal, as autoridades e as seguradoras deveriam vir a adotar.
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Captulo I
Projeto Profissional Simulao Bancria
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Contatos
o Linha de apoio: 808 20 30 40
o E-mail: venturaecosta@outlook.pt
o Horrio de atendimento presencial: Teras-feiras das 18:00 s
20:00
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Figura 1 - Logtipo
0375 2596
Nmero
de
Identificao
Bancrio
(NIB):
0375
9726
535873694556 6
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alm
das
condies
pretendidas,
tinha
de
justificar
aprovao
pela
Direo
de
Credito,
remetamos
venda
cruzada
propondo
venda
de
produtos
da
empresa,
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Capitulo II
Fraude em Seguros
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Enquadramento Legal
O Decreto-Lei n. 94-B/98, de 17 de Abril que regula o acesso e exerccio da
atividade seguradora e resseguradora foi revisto pelo Decreto-Lei n. 2/2009, de 5 de
Janeiro, com esta reviso foram aditados os artigos 131C a 131F. Estes artigos preveem
que as empresas de seguros sejam legalmente obrigadas a definir e implementar uma
poltica de tratamento dos tomadores de seguros, segurados, beneficirios ou terceiros
lesados, instituam uma poltica de gesto de reclamaes, designem um provedor do
cliente, e implementem polticas anti-fraude.
O Instituto de Seguros de Portugal (ISP), agora designado como Autoridade de
Superviso de Seguros e Fundos de Penses (ASF), emitiu a Norma Regulamentar
n.10/2009-R, de 25 de Junho, com vista aplicao do estabelecido no decreto-lei
referido.
Definio de Fraude nos Seguros
Importa definir o conceito de fraude em seguros para um melhor entendimento de
toda a temtica. Assim enumeram-se algumas definies de fraude1:
Tentativa deliberada de um segurado exigir o pagamento de um sinistro (total ou
parcial) sem que as ocorrncias previstas na aplice se tenham verificado (M. Martin
Boyer, Universidade de Montreal Canad);
Fraude enganar a seguradora para obter um ganho financeiro ou contratar uma
aplice de seguros (Association of British Insurers (ABI) Reino Unido);
Qualquer representao falsa feita por uma pessoa requisitando o pagamento de
sinistro ou subscrevendo uma aplice (New Hampshire Department of Justice Estados
Unidos da Amrica);
Fraude qualquer ato enganoso deliberado perpetrado contra ou pela copmpanhia
seguradora, corretor, prestador de servio ou segurado com o propsito de obter ganho
financeiro no garantido. A fraude ocorre durante o processo de contratao e utilizao do
seguro (Insurance Fraud Inc. Estados Unidos da Amrica).
In: http://www.fortemourao.com.br/guia/fraudes/index.php
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mune-se cada vez mais dos sistemas informticos para suportar os seus esquemas
fraudulentos.
As fraudes aos seguros ao longo do tempo
Cr-se que a atividade fraudulenta to antiga quanto a atividade seguradora. A
transferncia de riscos para a seguradora leva a que os envolvidos elaborem esquemas
cada vez mais complexos, com vista obteno de indemnizaes ou redues do prmio
a pagar.
Segundo Fernando Gil2, as fraudes mais antigas conhecidas remetem Grcia
antiga, relacionadas com o afundamento premeditado de embarcaes. Este fenmeno
ficou conhecido como ship scuttling (afundamento de embarcaes, na traduo literal).
Estas prticas tiveram um impacto tal que em 1700, foi imposta a pena de morte para
travar este tipo de situaes.
Outro caso relatado na mesma publicao o ocorrido em 1702, na Inglaterra,
envolvendo, uma vez mais, uma embarcao. A embarcao, de nome Adventure havia
sido adquirida num leilo de salvados, no estando apta a navegar. Repararam o navio
para que este flutuasse e subscreveram um seguro por um valor superior ao seu custo
real. De seguida, ordenaram que se mandasse afundar o navio, no entanto foram
cometidos erros que levaram a que o navio demorasse demasiado tempo a afundar,
levando a que a tripulao tivesse de recusar auxlio de outros navios que passavam, ao
largo.
Especula-se tambm que o afundamento do Titanic se deva a uma substituio
deste por um de nome Olympic, que tinha caractersticas semelhantes e que havia sofrido
um sinistro meses antes, estando com o casco danificado.
Os seguros de vida tambm ao longo da histria tm vindo a sofrer sucessivas
tentativas de fraude, a mais antiga, relatada tambm por Fernando Gil remonta a 1730, na
Inglaterra onde um pai ter subscrito um seguro de vida para a sua filha e esta tenha
fingido estar doente e a prpria morte, com o intuito de serem indemnizados.
In: Gilberto, F. (2010). Captulo 10 - Fraude. Em F. Gilberto, Os Grandes Desafios da Indstria Seguradora
(pp. 129-146). Lisboa: Lidel.
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Acidentes de Trabalho
o Participao de sinistros no ocorridos em contexto de trabalho ou in itinere;
o Incluso do trabalhador na aplice aps a ocorrncia do sinistro
o Desrespeito pelos perodos de incapacidades, continuando a trabalhar,
contribuindo para o aumento do tempo de recuperao e agravamento das
leses existentes.
Automvel
o Imputao de danos decorrentes da falta de manuteno do veculo;
o Reclamao de danos que existiam antes do sinistro;
o Simulao de acidentes;
o Simulao de furto/roubo da viatura;
o Empolamento dos custos das reparaes;
o Falsos furtos de viaturas novas;
o Omisso de dados relevantes no momento da subscrio da aplice,
nomeadamente, quem efetivamente o condutor da viatura.
Multirriscos
o Incluso de danos pr-existentes na regularizao de um sinistro;
o Reclamar danos decorrentes da falta de manuteno dos edifcios;
o Utilizar as coberturas de riscos eltricos para reclamar danos decorrentes de
avarias provocados pelo normal desgaste dos aparelhos;
o Omitir a verdadeira causa da ocorrncia;
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Seguro de vida
o Omisso de doenas pr-existentes, aquando do preenchimento dos
questionrios de sade;
o Omisso da preexistncia de invalidez;
o Fornecer informaes falsas na proposta;
o Contratar seguros para pessoas com doenas terminais, ou falecidas;
o Suicdio premeditado;
o Simular sinistros com membros do corpo que j estavam com leses
decorrentes de outras causas naturais.
Transportes
o Seguros efetuados para cargas inexistentes;
o Seguro efetuado aps a ocorrncia do sinistro;
o Sobrevalorizao do valor da carga a segurar, tendo em vista a simulao de
sinistro e o recebimento de uma indemnizao superior.
o Simular furto ou roubo de bens que foram escondidos ou vendidos pelo
prprio responsvel, ou com o seu consentimento, com a finalidade de
beneficiar-se com a reposio de bens novos ou de qualidade superior;
o Reclamar bens que no foram subtrados ou sinistrados, entre outros.
Os seguros de viagem, acidentes pessoais, e outros, so por vezes alvo da prtica
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esto em constante mutao, sendo que as tcnicas que os defraudadores utilizam vo-se
apurando com o passar no tempo.
Tipos de fraudes mais recorrentes Fraude Interna
As companhias para alm de se verem a braos com as fraudes propiciadas pelos
segurados ou lesados, tm outro foco de fraude preocupante: a fraude interna.
A fraude interna, como o prprio nome indica a fraude praticada ou coadjuvada
por um funcionrio, fornecedor (entenda-se oficias, prestadores, entre outros), ou outro
tipo de pessoas ou entidades ligadas seguradora.
Entre os tipos mais comuns de fraude interna podemos enumerar:
o Acordos com
operadores/fornecedores
para
que
sejam
cobrados
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Capitulo III
Fraude em Portugal e no Mundo
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Portugal e o Mundo
Em Portugal apenas desde 2009 obrigatrio existir dentro das empresas
seguradoras um departamento de controlo e combate fraude e um registo estatstico das
situaes detetadas. Isto levou a efetuar uma pesquisa sobre o que os outros pases
haviam feito de um tempo a esta parte nesta rea.
Os Estados Unidos da Amrica
Nos Estados Unidos da Amrica (EUA), atravs de uma breve pesquisa
percebemos que existe um envolvimento acentuado das foras de segurana, das
entidades reguladoras e das prprias seguradoras no controlo e deteo da fraude.
O site do Federal Bureau of Investigation (FBI) dedica uma pgina problemtica,
ilustrando alguns exemplos e indicando as entidades competentes para a denncia e
informando os utilizadores de entidades interligadas onde podem obter mais informao e
encaminhar denuncias.
Os EUA contam com mais de 7.000 empresas de seguros que geram na economia
americana cerca de 1 trilio de dlares por ano, estimam que os custos da fraude rondem
os 40 bilies de dlares por ano, o que faz com que as famlias americanas vejam os
prmios agravados entre 400 a 700 dlares ao ano, decorrentes das fraudes.
Quarenta e um estados dos EUA tm tem criado um rgo estadual encarregado de
investigar as suspeitas de fraudes aos seguros, sendo que a Carolina do Norte procedeu
criao deste rgo em 1976. O oramento combinado dos rgos encarregados de
investigar a fraude perfaz cerca de 150 milhes de dlares, sendo que a maioria das
agncias criadas financiada diretamente pelas empresas de seguros ou fundos criados
para o efeito. Em 2010, foram recebidos pelas agncias de investigao mais de 132.000
casos de suspeitas de fraude, que chegaram atravs da comunicao das seguradoras e
de consumidores. Nesse mesmo ano estas agncias conseguiram que as empresas de
seguros fossem restitudas em 346 milhes de dlares de indemnizaes pagas
indevidamente.
A par destas estatsticas, encontramos uma poltica de tratamento das fraudes muito
mais agressiva, centrando-se na estratgia de difuso dos defraudadores e publicao dos
casos mais mediticos resolvidos, como forma de desencorajar as prticas.
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- Sinistros averiguados: sinistros que foram alvo de percias para deteo de fraude,
sendo que poderiam ser requisitadas pelo gestor, por prestador, ou atravs de seleo
aleatria dos sistemas de controlo.
- Sinistros com fraude registada: sinistros que no foram pagos por comprovao de
fraude; sinistros pagos que deram origem ao reembolso junto da seguradora por fraude
comprovada.
- Sinistros suspeitos: sinistros com caractersticas tpicas de fraude, sejam elas
indicadas por alertas automticos, pelo gestor de sinistro, por denncia ou por outro tipo de
controlo interno.
Ramo Acidentes de Trabalho
Valores Globais
N.
Montante (em milhares de euros)
Sinistros suspeitos
5.731
15.891
Sinistros averiguados
10.875
90.159
Sinistros com fraude registada
638
3.625
Produo (amostra)
352.100
Valores Globais
Sinistros suspeitos
Sinistros averiguados
Sinistros com fraude registada
Produo (amostra)
Valores Globais
Sinistros suspeitos
Sinistros averiguados
Sinistros com fraude registada
Produo (amostra)
Ramo Automvel
N.
Montante (em milhares de euros)
51.270
237.738
90.170
412.579
4.719
20.639
1.246.565
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Ramo Automvel
5%
que
proporcionalmente,
95%
Sinistros averiguados
Ramo Vida
numa
consulta
de
46%
averiguao
54%
Sinistros averiguados
a simulao de acidentes, ou at a
reclamao de danos que j existiam no
automvel
antes
do
sinistro.
Estas
contribuindo
para
que
6%
94%
Sinistros averiguados
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ocorrncia do sinistro. Uma vez que este tipo de fraudes so mais difceis de serem
provadas, podero existir mais fraudes, mas que no so comprovadas e por esse motivo
a proporo ser inferior ao ramo vida.
A relao entre os sinistros suspeitos e os averiguados no clara, se no ramo de
acidentes de trabalho e automvel compreensvel que sejam averiguados mais sinistros
do que os suspeitos o mesmo no se passa em vida. No claro o motivo pelo qual os
sinistros suspeitos superior aos sinistros averiguados e qual o motivo para que no se
averiguem todos os sinistros suspeitos. No compreensvel, nem conseguimos justificar
que existam casos em que se suspeita da existncia da fraude e no se procure confirmar
se as suspeitas so fundamentadas. Podemos deduzir que no caso do ramo de vida risco
existe a necessidade de uma interveno urgente no sentido de se apurar os mtodos de
deteo e de posterior averiguao, dado que habitualmente, em vida risco, apesar da
frequncia de sinistros no ser to elevada como em acidentes de trabalho ou automvel,
aquando da ocorrncia do sinistro os montantes a indemnizar so substancialmente
superiores por comparao.
Para um entendimento mais profundo da importncia do controlo da fraude,
necessrio conhecer o seu impacto em termos de custos para as seguradoras. Os custos
com as fraudes levam a desequilbrios dos rcios de rentabilidade das seguradoras e ao
consequente aumento do prmio para os clientes honestos, da a importncia de se
conhecerem os impactos da fraude nos custos com sinistros.
As estatsticas disponveis relativamente fraude so de 2012, assim, far-se-o as
comparaes com os dados relativos a esse perodo para que se consiga estabelecer uma
relao entre os custos com sinistros e os custos das fraudes. Devido falta de dados
para os restantes ramos, enfocaremos o ramo de acidentes de trabalho e automvel.
Acidentes de Trabalho
N de Aplices no fim do exerccio
Salrios seguros no fim do exerccio (milhes de )
Prmios emitidos (milhares de )
Tarifa mdia (prmios/salrios)
N de sinistros ocorridos e abertos no exerccio
Custos com sinistros no ano de ocorrncia (milhares de )
Custo mdio por sinistro no ano de ocorrncia ()
Taxa de frequncia (com sinistros ocorridos e abertos)
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2012
676.482
43.807
555.892
1,27%
202.943
326.168
1.607
30,20%
Automvel
N de veculos no fim do exerccio
Prmios emitidos (milhares de )
Prmio mdio por veculo
N de sinistros ocorridos e abertos no exerccio
Custos com sinistros no ano de ocorrncia (milhares de )
Custo mdio por sinistro no ano de ocorrncia ()
2012
686.8139
1.569.375
229
779.830
1.219.572
1.564
Tabela 2 - Resumo resultados ramo automvel e acidentes de trabalho - adaptado de "Acidentes de Trabalho e
Automvel" APS 2014
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Capitulo IV
Deteo da Fraude em Portugal
Que futuro?
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A reduo da deteo da fraude nos objetivos da rea de sinistros, pode, tal como
referido no pargrafo anterior, ser explicada por uma centralizao no departamento
adequado e criado para o efeito, mas tambm pode revelar um relaxamento por parte das
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existe a percorrer. Como apuramos no primeiro captulo, nos EUA, j existe a envolvncia
de inmeros organismos governamentais e do FBI, no Reino Unido a polcia de Londres foi
instruda na criao de um departamento especializado no combate fraude nos seguros.
Em Portugal consegui apurar que foi criado um protocolo de colaborao entre a Guarda
Nacional Republicana e a APS com o objetivo de troca de informao e colaborao mtua
na deteo e controlo.
Outra rea que tem de ser melhorada no futuro a investigao na rea
seguradora, uma vez que so muitos e variados os tipos de seguros, os tipos de fraude
so diversificados nesta rea. A dificuldade em obter dados para este projeto foi imensa, e
as publicaes sobre a rea seguradora em Portugal so escassas. O reporte peridico e
a divulgao de dados regularmente sobre a fraude so indicadores necessrios de
estimulo ao combate a este flagelo. Saber o que ainda no se sabe uma das mais
poderosas armas de inovao e permite conhecer muito melhor a realidade da fraude no
sector segurador em Portugal.
A minha sugesto para uma melhoria neste sector a comunicao aos clientes dos
custos reais de cada sinistro suportado pela seguradora. No momento do fecho do sinistro
deveria ser enviada uma comunicao ao cliente onde fossem colocadas todas as rubricas
de custos que aquele sinistro gerou, desde os custos de gesto, aos custos de
averiguao/peritagem, bem como o custo da reparao do bem. comum ser
confrontada com a afirmao que as companhias no pagam o que lhes devido, no
entanto, um facto que os clientes no tm noo dos custos de suportar um simples
sinistro automvel ou de acidentes de trabalho. Este tipo de informao, conforme referido,
estimula a transparncia e a relao com os clientes.
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Concluso
Como nos restantes setores da economia, a indstria seguradora vai continuar a
sofrer com as prticas da fraude. Esta realidade obriga a que as companhias se
modernizem e melhorem os seus mtodos de controlo e deteo da fraude. semelhana
das empresas, objetivo das seguradoras o lucro e a rentabilidade, assim, ao apostarem
no combate fraude esto a reduzir os seus custos e a melhorar os seus rcios.
Para que as companhias possam ter sucesso no combate fraude necessrio que
apostem na implementao de novas regras internas e conseguir a cooperao de
organizaes externas, entre as quais as polcias e as outras seguradoras. No que diz
respeito ao combate da fraude externa necessrio que as companhias de seguros
apostem em sistemas informticos que possibilitem uma adequada gesto de informaes,
permitindo o cruzamento de dados, isto uma vez que os defraudadores, nomeadamente o
crime organizado dispem de meios sofisticados que lhes permitem desenvolver
esquemas de fraude cada vez mais complexos e difceis de detetar. A criao da base de
dados, semelhana do que existe com a Segurnet para os automveis, ser, em minha
opinio um passo que teremos que dar, ainda que acredite que nos prximos anos
teremos uma discusso acesa sobre as questes de privacidade e proteo de dados,
dado que em Portugal parece existir alguma resistncia partilha de dados entre
seguradores a alguns nveis.
A fraude em seguros ser sempre uma temtica inacabada, na medida em que
todos os dias surgem novos dados que podero mexer nos ideais pr-concebidos. Precisase que o setor aposte na formao dos quadros e na investigao destes fenmenos e que
se inspire no que j est a ser feito noutros pases para implementar em Portugal. E
tambm necessrio trazer para a discusso do meio acadmico estas questes, uma vez
que a melhor forma de sanar um problema conhec-lo profundamente e ter vrios planos
alternativos.
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Bibliografia
Associao Portuguesa de Seguradores. (2014). Acidentes de trabalho e automvel aumento da sinistralidade laboral e rodoviria. Lisboa: Associao Portuguesa de
Seguradores.
Associao Portuguesa de Seguradores. (2014). Acidentes de Trabalho e Automvel .
Aumento da sinistralidade laboral e rodoviria. Lisboa: APS.
Associao Portuguesa de Seguradores. (2014a). Questionrio "Existncia de Planos de
Poltica de Combate Fraude". Lisboa.
Associao Portuguesa de Seguradores. (2014b). Fraude aos Seguros - Dados
Estatsticos 2012. Lisboa.
Association of British Insurers. (2012). No Hiding Place - Insurance Fraud Exposed.
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Entrevistador)
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Anexos
Anexo I Norma Regulamentar n.10/2009-R, de 25 de Junho do Instituto de Seguros
de Portugal
Conduta de mercado
Com a reviso do Decreto -Lei n. 94- B/98, de 17 de Abril, pelo Decreto -Lei n. 2/2009, de
5 de Janeiro, foram aditados os artigos 131. -C a 131. -F, prevendo que as empresas de
seguros definam e implementem uma poltica de tratamento dos tomadores de seguros,
segurados, beneficirios ou terceiros lesados, instituam uma funo autnoma responsvel
pela gesto de reclamaes, designem um provedor do cliente e definam e implementem
uma poltica anti -fraude.
Atravs da presente Norma Regulamentar fixam- se princpios a observar pelas empresas
de seguros na operacionalizao dos deveres consagrados no plano legislativo, permitindo
-se que as mesmas adoptem solues adaptadas respectiva dimenso e estrutura
interna e, bem assim, optem pelo modelo organizacional que melhor se adequa s
exigncias decorrentes da natureza e complexidade das suas operaes.
Assim, estabelece -se que os princpios a adoptar pelas empresas de seguros no seu
relacionamento com os tomadores de seguros, segurados, beneficirios e terceiros lesados
sejam consignados numa poltica de tratamento e devidamente reflectidos, quer nos
regulamentos internos, quer em eventuais manuais de boas prticas que possam ser
desenvolvidos.
Determina-se, ainda, que as empresas de seguros instituam uma funo autnoma
responsvel pela gesto de reclamaes que constitua um ponto centralizado de recepo
e resposta, prevendo- se paralelamente os princpios indispensveis ao seu bom
funcionamento.
Pela presente Norma Regulamentar, concretizam-se os princpios que regem o
cumprimento pelas empresas de seguros do dever de designarem um provedor do cliente.
No contexto do sistema global de gesto de reclamaes, pretende-se que o provedor do
cliente represente uma segunda instncia de apreciao das reclamaes efectuadas por
tomadores de seguros, segurados, beneficirios e terceiros lesados, podendo -lhe ser
apresentadas, as que a empresa de seguros no tenha respondido no prazo mximo de 20
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dias aps a respectiva recepo ou, na hiptese de ter sido formulada uma resposta pela
empresa de seguros no prazo fixado, o reclamante discorde do seu sentido. Porm, so
ressalvados os casos que revistam especial complexidade, relativamente aos quais o
prazo mximo prorrogado para 30 dias.
Refira-se ainda a opo de sistematizar numa nica seco, com vista a facilitar a
respectiva apreenso, as regras atinentes ao reporte, pontual ou regular, concernente
funo autnoma responsvel pela gesto de reclamaes, ao provedor do cliente ou ao
interlocutor perante o Instituto de Seguros de Portugal. Esta ltima figura, que no
instituda, mas
reconhecida
pela
presente
iniciativa
regulamentar, porquanto
CAPTULO I
Disposies gerais
Artigo 1.
Objecto
A presente Norma Regulamentar visa estabelecer os princpios gerais a observar pelas
empresas de seguros no seu relacionamento com os tomadores de seguros, segurados,
beneficirios ou terceiros lesados, em particular quanto respetiva poltica de tratamento,
gesto das reclamaes que lhes sejam por estes apresentadas, ao provedor do cliente
e poltica anti-fraude, nos termos e para os efeitos dos artigos 131. -C a 131. -F do
Decreto -Lei n. 94- B/98, de 17 de Abril.
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Artigo 2.
mbito
As disposies previstas na presente Norma Regulamentar aplicam- se s empresas de
seguros que exeram actividade em territrio portugus, abrangendo a actividade
seguradora, com excepo da gesto de fundos de penses.
Artigo 3.
Definies
Para efeitos da presente Norma Regulamentar, entende-se por:
A)
empresa de seguros ou de insatisfao em relao aos servios prestados por esta, bem
como qualquer alegao de eventual incumprimento, apresentada por tomadores de
seguros, segurados, beneficirios ou terceiros lesados. No se inserem no conceito de
reclamao as declaraes que integram o processo de negociao contratual, as
comunicaes inerentes ao processo de regularizao de sinistros e eventuais pedidos de
informao ou esclarecimento;
B)
sob a forma tentada, com vista obteno de vantagem ilcita para si ou para terceiro, no
mbito da celebrao ou da execuo de contratos de seguro ou da subscrio de
operaes de capitalizao, designadamente os que visem uma cobertura ou pagamento
indevido.
()
CAPTULO IV
Poltica antifraude
Artigo 23.
Princpios gerais da poltica anti -fraude
1
O rgo de administrao da empresa de seguros responsvel pela definio e
aprovao de uma poltica de preveno, deteco e reporte de prticas de fraude contra
os seguros, bem como pela implementao adequada da mesma e pela monitorizao do
respectivo cumprimento.
2
A poltica anti -fraude aprovada nos termos do nmero anterior deve ser
A poltica anti -fraude aprovada nos termos do nmero 1 deve ser adequada
reporte apropriadas;
E)
configurem ou em relao s quais existam razes suficientes para suspeitar que possam
vir a configurar a prtica de actos fraudulentos, bem como de um sistema de arquivo de
documentao adequado;
F)
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Anexo II Empresrio taiwans corta a mo para receber o seguro e acaba preso por
fraude
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3. Na sua opinio, existem medidas que possam ser tomadas para sensibilizar ou reduzir
situaes deste gnero?
A noo de que um seguro se consubstancia num contrato sujeito a regras jurdicas
que regulam o seu funcionamento e que dispem, nomeadamente, sobre eventuais
omisses ou inexatides (artigos 25 e 26 da Lei do Contrato de Seguro), e o
conhecimento, pelo tomador do seguro, da amplitude das garantias contratadas, evitando
assim falsas expectativas futuras, so elementos que considero contriburem para a
preveno da fraude.
O conhecimento de que as seguradoras averiguam, aps o sinistro e sempre que
julguem necessrio, as circunstncias exatas em que se deu o acidente e verificam a
correta valorao dos danos, tem igualmente um valor preventivo.
4. Um tipo de fraude associada ao seguro automvel so os custos agravados pelas
oficinas e peritos no momento da reparao de sinistro. No deveria haver aqui um
controlo mais apertado por parte das seguradoras? Por norma, auditam processos de
sinistro j encerrados para perceber se houve ou no custos exagerados, face ao
dano e tipologia do sinistro?
Quando da participao de um sinistro automvel, os veculos so peritados e, com o
apoio de um instrumento informtico especfico para o efeito, convencionado um valor de
reparao com as oficinas. O gestor do processo pode, face s informaes que possui,
incluindo eventuais alertas automticos, solicitar a averiguao do sinistro. O averiguador
desloca-se ao local do acidente e, atravs dos documentos de que dispe e da recolha de
depoimentos, determina as circunstncias em que ocorreu o sinistro, a responsabilidade
dos intervenientes, a relao entre o acidente e os danos reportados, validando assim a
peritagem feita. O trabalho do perito pode ser igualmente confirmado por contraperitagem.
Estes procedimentos correm num prazo muito curto, antes de liquidada a reparao e
encerrado o processo.
Ainda que o tipo de sinistro possa ser caracterizado atravs do tipo de ocorrncia
(choque, coliso, capotamento, furto, incndio, etc.) e do recurso Tabela Prtica de
Responsabilidades, sinistros idnticos podem apresentar os mais diversos valores,
dependendo da marca e idade dos veculos, do meio em que ocorre o sinistro ou da
velocidade a que circulavam as viaturas.
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5. Durante a minha pesquisa, apurei que tm-se verificado muitas situaes de fraude do
prprio mediador ao cliente, ou seja, recebem o pagamento do cliente, entregam
recibo e carta verde, e no liquidam o recibo companhia. Como seguradora, como
lidam com este problema? Quais as consequncias para o mediador?
A reteno de valores por parte dos mediadores no prejudica o tomador do seguro. A
falta de prestao de contas viola o disposto na Lei da Mediao de Seguros e, a verificarse, o mediador instado a entregar os valores em falta. A seguradora age no sentido de
recuperar os seus crditos. Pode, dependendo das circunstncias e do juzo que faa
sobre o incumprimento do mediador, retirar-lhe o poder de cobrana e, sempre que assim
o entenda, comunicar a falta Autoridade de Superviso.
6. Qual o futuro? Que caminho que temos de percorrer para sanar e evitar este tipo de
situaes?
A fraude em seguros vai sempre ocorrer, no h forma de o evitar. Temos de continuar o
caminho que tem vido a ser seguido, de melhorar a comunicao com os tomadores de
seguros, de incentivar a colaborao dos mediadores, de aumentar o rigor na subscrio,
de melhorar os alertas associados aos sinistros, de tratar de forma mais fina os dados
disponveis, de reforar a cooperao entre seguradoras e de estar atentos a novas formas
de fraude, no limtes da Lei e, em particular, na que se refere proteo de dados
pessoais.
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6. Durante a minha pesquisa, apurei que tm-se verificado muitas situaes de fraude do
prprio mediador ao cliente, ou seja, recebem o pagamento do cliente, entregam
recibo e carta verde, e no liquidam o recibo companhia. Como seguradora, como
lidam com este problema? Quais as consequncias para o mediador?
Em Portugal, qualquer comportamento do mediador que viole as regras de tica e
profissionais, pode e deve ser reportado ao Supervisor (ASF) por parte do segurador que
deteta.
7. Qual o futuro? Que caminho que temos de percorrer para sanar e evitar este tipo de
situaes?
Usando uma expresso conhecida o futuro j hoje. No que diz respeito fraude aos
seguros, no existe um ponto final. A fraude est em constante mutao e todos os
sistema de controlo acabam por ser contornados mais cedo ou mais tarde. Por isso, o
caminho manter sempre um olhar apertado sobre este tema. Isto no significa montar a
caa s bruxas, mas apenas no descansar sobre os sistemas de controlo
implementados e revisitar os mesmos periodicamente.
Em termos legais, seria importante em Portugal existir uma base de dados de
irregularidades no setor segurador (como existe no setor bancrio).
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