La Responsabilidad Social

en las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

ENERO

2012

INFORME

La Responsabilidad Social en las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

Qu son las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito?

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito
(CMAC) son instituciones financieras cuya misin
institucional es proporcionar financiamiento,
principalmente, a la micro y pequea empresa
(MYPE); y captar depsitos del pblico en todos
los sectores econmicos y regiones del pas,
siempre con una orientacin descentralizada e
inclusiva.
Son instituciones financieras reguladas por la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
(SBS), y por el Banco Central de Reserva (BCRP),

adicionalmente, se encuentran dentro del

mbito de la Contralora General de la Repblica (CGR). Asimismo, son miembros del
Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) y en su
mayora el nico accionista es el Consejo de
la Municipalidad Provincial de origen.
Desde su creacin, y a lo largo de los 30
aos de operaciones, las CMAC han contribuido de manera directa e indubitable con
la inclusin financiera y econmica en el
Per.

Cul es la contribucin de las CMAC a la inclusin

financiera en nuestro pas?
Las Cajas Municipales nacen en provincias
como la alternativa financiera para atender las
necesidades de los sectores de menores recursos, a travs de los crditos hacia los emprendedores de las MYPE (micro y pequea empre-

sa), cuando el sistema financiero tradicional

no los consideraba sujetos de crdito, contribuyendo a hacer realidad sus emprendimientos y, con ello, dinamizar la economa y disminuir la pobreza local.

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

El nmero total de deudores de las CMAC

a noviembre 2011 suma 1 milln 27 mil,
lo que representa 2.7 veces el nmero
que registraba a diciembre 2002. De
dicho total, el 66% son MYPE.
El nmero total de cuentas de depsito
de las CMAC se ha cuadruplicado. A
noviembre del 2011 stas llegan a 1
milln 836 mil cuentas; mientras que el
2002 sumaban 421 mil.

El total de colocaciones en la industria microfinanciera (Cajas Municipales, Cajas Rurales,

EDPYMES, Financieras y un banco especializado) super los S/. 23,677 millones de
nuevos soles. Las doce CMAC realizan ms
del 39% de dicho monto.

Las CMAC han desarrollado el micro crdito en el

pas, induciendo a miles de microempresarios a
la formalidad y promoviendo la cultura del ahorro
y el beneficio de sus crditos. Las CMAC son las
que ms contribuyen a la inclusin de la micro y
pequea empresa al crdito formal, por encima
de la banca y las empresas financieras. Al mes
de noviembre 2011, tenemos:

El total de crditos otorgados por las CMAC,

es S/. 9,235 millones de nuevos soles, representan 11 veces lo registrado a fines del
2001.

Sistema CMAC: Total Crditos Directos

(Millones de nuevos soles)

10,000

9,235

9,000

7,884

8,000
6,611

7,000
5,637

6,000
5,000

4,063

4,000
2,682

3,000
2,000
1,000
0

Fuente: SBS

801

2001

1,184

2002

1,624

2003

3,295

2,066

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011
Nov.

Elaboracin: Dpto. Asesora - FEPCMAC

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

El monto de los crditos de las CMAC a la

micro y pequea empresa (MYPE) representa el 67% del total de sus crditos,
frente al 10% que significa para el sistema
financiero tradicional.

La misin de la CMAC es
proporcionar financiamiento, principalmente, a
la micro y pequea
empresa (MYPE); y captar
depsitos del pblico en
todos los sectores econmicos

Poco ms del 66% del total de deudores de

las CMAC son MYPE; mientras que para el
sistema financiero tradicional estos representan slo el 12%.
Lideran el nmero de MYPE a las que
otorgan crditos en el sistema financiero,
con 675 mil, lo que representa el 32% del
total de deudores

El Sistema de Cajas Municipales es un instrumento de descentralizacin y profundizacin financiera,

y de inclusin financiera, brindando crditos que significan el mejoramiento de las condiciones de vida
de gran parte de la poblacin y de las posibilidades de desarrollo de actividades productivas no atendidas por los bancos en el interior del pas y en las zonas rurales, a saber:
Como parte del rol en la profundizacin financiera (denominada bancarizacin) del pas,
medido a nivel de depsitos, entre el 2010 y 2006, las CMAC son las que registran la mayor
tasa anual de crecimiento de los depsitos: 28% versus 20% de la banca y el 23% de todo el
sistema financiero en su conjunto.
Sistema CMAC: Total Crditos Directos
(Millones de nuevos soles)

8,545

9,000
7,657

8,000
7,000
5,883

6,000
5,000

4,547

4,000

3,518

3,000

2,521

2,000
1,000
0

777

2001

1,060

2002

1,478

2003

2,942

1,920

2004

2005

2006

2007

2008

Fuente: SBS

2009

2010

2011
Nov.

Elaboracin: Dpto. Asesora - FEPCMAC

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

En las CMAC, el 63% del crecimiento de sus

depsitos entre 2010 y 2006 se ha dado
fuera de Lima; todo lo contrario a la banca
cuyo crecimiento de depsitos se concentr
en Lima, representando esta el 82% de todo
lo captado.
El 86% de los crditos CMAC son otorgados
a personas y empresas ubicadas en
el interior del pas y el 69% de los depsitos
son captados tambin fuera de Lima,
existiendo un proceso de transferencia de
recursos desde Lima hacia el interior del
pas.
El 46% de los crditos CMAC estn focalizados en la regin sierra del Per, frente al 7%
del sistema financiero tradicional.
El 27% de los crditos CMAC estn focalizados en la subregin sierra sur, frente al 4%
del sistema financiero tradicional.

Las CMAC detentan el mayor nmero de agen-

El personal que trabaja en las CMAC llega a

11,360 personas, casi 8 veces al nmero
que observaba en el 2001.

cias descentralizadas en el sector de las

microfinanzas: 487 agencias. El 79% estn
ubicadas fuera de Lima; frente al 66% que
la banca observa en Lima. El 40% de las
agencias CMAC estn en la sierra del Per,
frente a solo el 14% de la banca.

Las CMAC atienden de manera directa a las

MYPE en zonas donde no exista oferta
financiera para ellas. Del total de ventanillas MYPE que ha dispuesto el Banco de la
Nacin, las CMAC comparte de manera
conjunta ms del 25% de dichas ventanillas.

De los 1,401 cajeros corresponsales y 274

cajeros automticos (ATM) que las CMAC
tienen implementados a setiembre del
2011, el 73% y 83% respectivamente, se
encuentran ubicados fuera del departamento de Lima y Callao.

CMAC: Cajeros Automticos y Cajeros Corresponsales

(Setiembre 2011)

Cajeros Corresponsales

Zona de Influencia

Cajeros Automticos

Nmero

Nmero

383

27%

46

17%

Fuera del Departamento de Lima

1,018

73%

228

83%

Total

1,401

100%

274

100%

Departamento de Lima

Fuente: Estadsticas SBS Estadsticas CMAC

Elaboracin: Asesora FEPCMAC

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

A noviembre 2011, del total de los crditos otorgados, sin considerar los crditos para consumo
e hipotecarios, este totaliz S/. 6,941 millones. De dicho monto, los sectores econmicos ms
atendidos fueron Comercio, sector con el cual esta directamente relacionado la MYPE en el Per
y que representa el 45% de dicho total; el sector Transporte, Almacenamiento y Comunicaciones,
en el cual se financia principalmente las unidades de transporte que realizan el cambio de fuente
energtica, transporte a gas, se constituy en el segundo sector en importancia (15.6%); y en el
mbito rural, el tercer sector ms importante fue el sector Agricultura, Ganadera, Caza y Silvicultura, representando casi el 10%, sumndose dos sectores que se desarrollan principalmente en
el mbito rural, Pesca y Minera, los que representan el 1.7% y 0.9%.

Crditos Directos Corporativos, a Grandes, Medianas, Pequeas

y a Microempresas por Sector Econmico

PIURA

SULLANA

TACNA

TRUJILLO

29
0
0
3
0
13
76
8
12
0
2
0
1
0
6
0

61
0
1
28
0
14
203
21
116
10
36
0
10
3
13
21

47
2
4
14
0
3
108
7
70
4
16
0
2
2
93
0

10
0
0
8
0
7
85
15
23
6
13
1
2
2
20
2

42
11
0
6
0
3
57
5
10
2
14
0
0
1
3
0

4
1
0
1
0
0
22
1
4
0
2
0
0
0
1
0

138
46
4
84
1
32
621
83
235
1
78
1
21
5
15
0

150
43
1
30
0
22
312
34
147
14
32
8
2
4
12
10

25
2
13
23
0
6
239
14
67
0
19
0
5
1
8
0

84
2
2
46
1
29
399
29
138
1
50
1
4
8
33
7

6,941.0

1,398

645

151

540

375

195

154

38

1,366

821

424

834

PISCO

24
1
20
38
1
7
275
34
114
0
68
4
15
4
40
0

PAITA

60
10
15
135
0
26
741
66
145
1
121
0
9
9
58
1

MAYNAS

ICA

673.9
118.1
62.2
416.5
3.8
162.5
3,138.7
317.1
1,083.8
39.7
452.1
16.1
72.5
38.7
303.8
41.4

DEL SANTA

HUANCAYO

Hogares Privados c/serv. Domstico y Organos Extraterritoriales

TOTAL DE CREDITOS CORPORATIVOS, A GRANDES,
A MEDIANAS, A PEQUEAS Y A MICROEMPRESAS

CUSCO

Agricultura, Ganadera, Caza y Silvicutura

Pesca
Minera
Industria Manufacturera
Electricidad, Gas y Agua
Construccin
Comercio
Hoteles y Restaurantes
Transporte, Almacenamiento y Comunicaciones
Intermediacin Financiera
Actividades Inmobiliarias, Empresariales y de Alquiler
Administracin Pblica y de Defensa
Enseanza
Servicios Sociales y de Salud
Otras Actividades de Servicios Comunitarios

AREQUIPA

Sector Econmico

TOTAL CMAC

Al 30 de noviembre de 2011 (En millones de nuevos soles)

TOTAL DE CREDITOS CORPORATIVOS, A GRANDES,

A MEDIANAS, A PEQUEAS Y A MICROEMPRESAS

100%

27.3%
6.9%
0.1%
3.8%
0.0%
1.8%
37.0%
3.1%
6.8%
1.3%
9.0%
0.1%
0.2%
0.5%
2.0%
0.1%

10.9%
3.9%
0.5%
3.5%
0.6%
0.4%
56.5%
2.4%
10.6%
0.0%
5.8%
0.8%
0.9%
0.2%
3.0%
0.0%

100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%

TRUJILLO

5.1%
0.2%
0.1%
4.0%
0.0%
3.7%
43.7%
7.6%
11. 7%
2.9%
6.7%
0.4%
1.1%
1.2%
10.5%
1.1%

TACNA

12.5%
0.5%
1.0%
3.8%
0.0%
0.9%
29.0%
2.0%
18.7%
1.2%
4.4%
0.1%
0.5%
0.6%
24.9%
0.0%

SULLANA

PISCO

11.4%
0.1%
0.3%
5.2%
0.0%
2.6%
37.7%
4.0%
21.6%
1.9%
6.6%
0.0%
1.9%
0.5%
2.4%
3.8%

PIURA

PAITA

19.5%
0.1%
0.0%
1.9%
0.2%
8.5%
50.2%
5.2%
8.2%
0.0%
1.3%
0.0%
0.5%
0.3%
4.1%
0.0%

MAYNAS

DEL SANTA

3.7%
0.1%
3.1%
5.8%
0.2%
1.1%
42.6%
5.3%
17.7%
0.1%
10.5%
0.7%
2.3%
0.6%
6.2%
0.0%

ICA

Otras Actividades de Servicios Comunitarios

Hogares Privados c/serv. Domstico y Organos Extraterritoriales

4.3%
0.7%
1.1%
9.7%
0.0%
1.9%
53.0%
4.7%
10.4%
0.1%
8.7%
0.0%
0.7%
0.7%
4.2%
0.0%

HUANCAYO

Intermediacin Financiera
Actividades Inmobiliarias, Empresariales y de Alquiler
Administracin Pblica y de Defensa
Enseanza
Servicios Sociales y de Salud

10%
2%
1%
6%
0%
2%
45%
5%
16%
1%
7%
0%
1%
1%
4%
1%

CUSCO

Agricultura, Ganadera, Caza y Silvicutura

Pesca
Minera
Industria Manufacturera
Electricidad, Gas y Agua
Construccin
Comercio
Hoteles y Restaurantes
Transporte, Almacenamiento y Comunicaciones

AREQUIPA

Sector Econmico

TOTAL CMAC

(Por estructura %)

5.9%
0.6%
3.2%
5.5%
0.0%
1.5%
56.5%
3.4%
15.8%
0.0%
4.5%
0.0%
1.1%
0.2%
1.9%
0.0%

10.0%
0.2%
0.3%
5.5%
0.1%
3.5%
47.9%
3.5%
16.6%
0.1%
6.0%
0.2%
0.5%
0.9%
3.9%
0.9%

100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%

100.0%

Fuente: Estadsticas SBS - INEI - INEI - Encuesta Nacional de Hogares 2010

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

10.1%
3.3%
0.3%
6.2%
0.1%
2.3%
45.4%
6.0%
17.2%
0.1%
5.7%
0.1%
1.6%
0.4%
1.1%
0.0%

18.2%
5.2%
0.1%
3.7%
0.0%
2.6%
38.0%
4.1%
17.9%
1.7%
3.9%
1.0%
0.3%
0.5%
1.5%
1.2%

Elaboracin: Asesora

Las utilidades de las CMAC superaron los S/. 1,541 millones de nuevos soles entre el 2001 y 2010, las
cuales o se han reinvertido en la misma Caja para atender mejor a sus clientes y generar recursos que
permitan financiar a las MYPE, o se han distribuido a la Municipalidad para la realizacin de sus obras
sociales, llmese un puente, losas deportivas y de recreacin para nios, o para preservar la cultura
propia de su regin.
Ni un sol de la utilidad generada por las Cajas Municipales sali fuera del Sistema de Cajas o de la sociedad a la que sirve, esa es la gran ventaja competitiva social de las Cajas Municipales en el Per.
Tan slo entre el 2005 y 2010, el sistema de Cajas Municipales gener S/.
1,061 millones de nuevos soles de
utilidades, de las cuales en promedio,
para ese perodo, el 23% de dicho monto
se distribuyo a su principal y nico accionista: el Municipio Provincial para la
realizacin de sus obras sociales.
Mientras que el 77% restante se destin
a reinvertir en la Caja Municipal, incrementando el capital social de las Cajas
para proseguir con su crecimiento y
desarrollo.

Las utilidades de las CMAC se

reinvierten en la misma Caja para
atender mejor a sus clientes o se
distribuyen a la Municipalidad
para la realizacin de sus obras
sociales

Distribucin y Aplicacin de Utilidades

(en nuevos soles)

2005

2006

2007

2008

Utilidades distribuidas
a Municipios

36,846,437

34,381,693

41,680,080

40,723,557

Utilidades distribuidas
a otros accionistas

133,358

248,910

Utilidades reinvertidas
en la CMAC

101,775,207

124,329,415

TOTAL UTILIDADES
GENERADAS

138,621,645

158,844,466

CONCEPTO

2009

2010

TOTAL

36,482,581

49,895,637

240,009,985

22.6%
%

267,764

276,604

817,962

1,744,598

0.2%

137,248,701

157,360,986

171,546,090

127,589,024

819,849,424

77.2%

179,177,691

198,352,308

208,305,274

178,302,624

1,061,604,007

100.0%

Fuente: Estadsticas SBS Estadsticas CMAC

Elaboracin: Asesora FEPCMAC

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

Como poltica de inclusin financiera, a noviembre del 2011 el total de los crditos otorgados por el
Sistema CMAC en los departamentos de mayor extrema pobreza: Apurmac y Huancavelica:
Alcanzaron la suma de S/.265 millones de nuevos soles, monto que representa 3.18 veces ms
de lo que coloca, en ambos departamentos, el sistema financiero tradicional: S/. 83 millones,
sistema que no asume ese tipo de riesgos.
Total de Creditos por Departamento de Extrema Pobreza
(a Noviembre 2011 En miles de nuevos soles)

Departamento

Tipo de Entidad

Apurimac

Huancavelica

Total

Departamento
Apurimac

Huancavelica

Total

CMAC

204,717

59,891

264,608

59%

55%

58%

Banca Multiple

BM

61,917

21,266

83,183

18%

20%

18%

Financieras

FIN

32,374

22,763

55,137

9%

21%

12%

Cajas Rurales

CRAC

38,240

4,381

42,621

11%

4%

9%

Edpyme

EDP

8,372
345,620

8,372

2%

0%

2%

453,921

100%

100%

100%

Cajas Municipales

Total

108,301

Fuente: Estadsticas SBS Estadsticas CMAC

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

Elaboracin: Asesora FEPCMAC

Con la caracterstica adicional de que las

CMAC colocan 3 veces ms recursos financieros de los que captan (S/. 87 millones
256 mil nuevos soles), constituyndose as
como el principal sistema de inclusin
financiera y social para los pobladores de
dichos departamentos.
El monto colocado por las CMAC en esos 2
departamentos represent el 58% del total
de los recursos financieros que se demando.
El nivel de colocaciones en dichos departamentos representa cerca del 3% del total
de crditos de las Cajas Municipales, muy
por encima del 0.07% que significa para el
sistema financiero tradicional.

Las CMAC son instituciones de

microfinanzas lderes en la inclusin
financiera, creadas en provincias en
los aos 80 con el objetivo de
descentralizar el crdito y ser la
alternativa financiera que permita
atender las necesidades de los
sectores de menores recursos,
ofrecindoles oportunidades y
recursos financieros para hacer
realidad sus pequeos emprendimientos.

HUANCAVELICA:
TOTAL DE CREDITOS

APURIMAC:
TOTAL DE CRDITOS
a Noviembre 2011

a Noviembre 2011

Miles de nuevos soles

Miles de nuevos soles

204,717

60%

CMAC

59,891

55%

BM

61,917

18%

BM

21,266

20%

FINANCIERA

32,374

9%

FINANCIERA

22,763

21%

CRAC

38,240

11%

4,381

4%

8,372

2%

CMAC

EDPYME

CRAC

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

Como un testimonio del compromiso de las Cajas

Municipales con la reduccin de la pobreza en el
Per, se puede apreciar que en aquellas zonas
en donde el ratio de pobreza total es superior al
50%, como son los departamentos de Huancavelica (66.1%), Apurmac (63.1%), Hunuco
(58.5%), Puno (56%) y Ayacucho (55.9%); las
CMAC tienen colocado el 12% del total de sus
crditos, frente al sistema financiero tradicional
que tiene colocado solo el 1.23% del total de sus
crditos.

Estructura de los Crditos Directos por Departamento

y por Tipo de Institucion Financiera
(al 30 de Noviembre del 2011)

DEPARTAMENTO

POBREZA
TOTAL

Huancavelica
Apurmac
Hunuco
Puno
Ayacucho
Amazonas
Cusco
Loreto
Cajamarca
Pasco
Piura
Lambayeque
La Libertad
Junn
San Martn
Ancash
Ucayali
Tumbes
Arequipa
Moquegua
Tacna
Lima y Callao
Ica
Madre de Dios
Sucursales en el Exterior

66.1
63.1
58.5
56.0
55.9
50.1
49.5
49.1
49.1
43.6
42.5
35.3
32.6
32.5
31.1
29.0
20.3
20.1
19.6
15.7
14.0
13.5
11.6
8.7

TOTAL

SISTEMA FINANCIERO
TRADICIONAL

SISTEMA CMAC
%

% ACUMULADO

0.65%
2.22%
2.07%
5.71%
1.46%
1.55%
7.52%
2.31%
3.87%
0.60%
10.64%
4.42%
6.11%
5.27%
3.05%
2.86%
1.61%
2.08%
10.56%
1.64%
3.52%
14.03%
3.45%
2.80%
0.00%

0.65%
2.87%
4.93%
10.64%
12.11%
13.66%
21.18%
23.50%
27.37%
27.96%
38.60%
43.01%
49.13%
54.40%
57.45%
60.31%
61.92%
64.00%
74.56%
76.20%
79.72%
93.75%
97.20%
100.00%
100.00%

100.00%

%
0.02%
0.05%
0.34%
0.58%
0.24%
0.05%
0.94%
0.76%
0 .77%
0.15%
2.08%
1.95%
3.08%
1.16%
0.79%
1.13%
0.49%
0.21%
2.66%
0.22%
0.55%
78.58%
1.30%
0.09%
1.81%

% ACUMULADO
0.02%
0.07%
0.41%
0.98%
1.23%
1.27%
2.22%
2.98%
3.75%
3.90%
5.98%
7.93%
11.01%
12.17%
12.96%
14.09%
14.58%
14.79%
17.45%
17.67%
18.22%
96.80%
98.10%
98.19%
100.00%

100.00%

Fuente: Estadsticas de la SBS - INEI - Encuesta Nacional de Hogares 2010

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

Elaboracin: Asesora

Como parte de nuestro objetivo de estar en zonas de baja profundizacin financiera, el sistema de Cajas Municipales ha desarrollado una
alianza con el Banco de la Nacin, con quin a travs de las Ventanillas
MYPE tiene colocado poco ms de S/. 61 millones de nuevos soles en
casi 13,646 crditos otorgados a Junio 2011, lo que arroja un crdito
promedio de S/. 4,480 nuevos soles, en zonas en donde no existe una
oferta financiera para las MYPE en el Per.

Monto y Nmero de Crditos Colocados

Convenio Banco De La Nacion - Ventanilla Mype
(En Nuevos Soles)

CAJA MUNICIPAL
CMAC AREQUIPA
CMAC CUSCO

Monto Colocado
Junio 2011

Numero de Crditos
Desembolsados

6,997,800

1,077

CMAC DEL SANTA

23,888

10

CMAC HUANCAYO

2,202,433

472

38,353,256

6,295

8,060,640

1,598

CMAC ICA
CMAC MAYNAS
CMAC PAITA
CMAC PISCO

PENDIENTE DE ESTADISTICAS

CMAC PIURA
CMAC SULLANA

377,145

CMAC TACNA
CMAC TRUJILLO
TOTAL

405

5,121,951

3,789

61,137,113

13,646

Fuente: Estadsticas SBS Estadsticas CMAC

Elaboracin: Asesora FEPCMAC

Las Cajas Municipales nacen en provincias como la alternativa financiera para

atender las necesidades de los sectores de
menores recursos, a travs de los crditos
hacia los emprendedores de las MYPE

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

Es importante mencionar algunas de las dificultades a las cuales las CMAC les hace frente para llegar
hacia los empresarios de las MYPE, destacando:
En la zona de Selva es caracterstico el
cambio de clima, que durante las diferentes temporadas del ao se presentan:
temporada de lluvias o temporada de altas
temperaturas.
El acceso es complicado, utilizndo un
tiempo considerable para realizar las
visitas a los clientes, tenindo que realizar viajes por carretera de entre 3 a 4
horas.
Los medios de transporte son limitados,
el servicio que se brindan en la zona
depende de terceros y se debe estar a la
expectativa de que haya suficiente cantidad de pasajeros, no teniendo horarios
establecidos de salidas. Los medios a
los que se recurre frecuentemente son
vehculos (camionetas) y en algunos
casos se debe usar peque-peque para
cruzar los ros.

Se debe tener en cuenta que el costo de

vida en las zonas rurales es elevado,
debido a que por estar alejadas de la
ciudad resulta complicado trasladar los
alimentos de primera necesidad y bienes
necesarios para tener un nivel adecuado
de vida.
En la zona de Sierra, por ejemplo en el
departamento de Puno, en las zonas de
Ilave y Desaguadero; las principales
dificultades geogrficas a las que se
enfrentan las CMAC son las bajas temperaturas y las lluvias que se presentan en
diferentes temporadas del ao.
En esta zona si bien existe transporte
terrestre a travs de combis que prestan
el servicio entre dichas zonas y la ciudad
de Puno, ello toma un tiempo considerable de aproximadamente 1 o 2 horas de
viaje.

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

Las CMAC han desarrollado

el micro crdito en el pas,
induciendo a miles de
microempresarios a la
formalidad y promoviendo la
cultura del ahorro y el beneficio de sus crditos

La geografa de la Sierra origina que las

carreteras sean accidentadas, contando
mayoritariamente con trochas carrozables,
carreteras afirmadas no asfaltadas,
dificultando la llegada hacia nuestros
clientes o que las carreteras sean angostas y accidentadas, dificultando el normal
trnsito de las personas.
Existen zonas de la Sierra en donde el
transporte a zonas aledaas es escaso y
a determinadas horas, limitando el
tiempo de visitas a nuestros clientes,
ante cualquier imprevisto, se reprograman las actividades. Slo ello puede
retrasar un crdito en promedio una
semana.
No se cuenta con empresas de transportes
formales, y las informales son mnimas y
espordicas.
En Cajabamba por ejemplo, por la lejana
de los lugares donde radican nuestros
clientes, el tiempo es de 4 a 8 horas para
llegar a la zona de atencin.

En Ayna San Francisco, del departamento de Ayacucho, los analistas recorren

hasta dos o tres horas en moto para
poder llegar a los clientes e, incluso,
deben cruzar el ro Apurmac en bote a
motor para pasar de Hatun Raimi a
Sivia.
Con respecto a los medios de transportes,
antes del ingreso de la Caja slo llegaba
una empresa tres veces por semana,
gracias al acceso al crdito actualmente
hay aproximadamente 3 empresas particulares con servicios diarios de hasta dos
turnos de Puquio- Coracora, en Ayacucho,
con carros de 12 a 15 pasajeros cada
unidad.
Dentro de los factores climatolgicos, las
lluvias muchas veces impiden el acceso
vial por causa de derrumbes en las zonas
aledaas a la provincia, como sucede por
ejemplo en Chota, Huamachuco, Chachapoyas, Bagua y Jan por mencionar
algunas ciudades a donde llegan las
CMAC.

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

Otro factor importante al cual debe hacerse frente es el

riesgo de seguridad de transporte: asaltos y accidentes
sea por la mala conduccin de los medios de transporte
como por lo agreste de la geografa de las zonas rurales
a las que los representantes de las CMAC deben ir.
Incluso las CMAC atienden en zonas de alta inseguridad, asaltos como se mencionara anteriormente, pero
tambin en zonas cercanas a focos en extincin de
terrorismo, atienden a sus clientes con negocios en la
zona del VRAE (Valle del Ro Apurmac-Ene): San
Francisco, Kimbiri, Pichari, Santa Rosa, La Convencin y
Sivia.

La participacin de la mujer en las

actividades y gestin de las cajas
municipales es significativa. A Junio
del 2011 la mujer representaba el
46% de la fuerza laboral de las
CMAC
A noviembre del 2011, las Cajas Municipales han incluido
econmica y socialmente de manera directa a travs de todo
el Per a poco ms de 11,360 personas colaboran en el crecimiento de la Caja, observando las siguientes caractersticas:
Los 11,360 empleados representan 2.6 veces el nmero
total de empleados que trabajaban para las CMAC en el
2006
En trminos de gnero, la participacin de la mujer en las
actividades y gestin de las Cajas Municipales siempre
ha sido significativa, pero ltimamente dicha participacin se ha venido incrementando, a junio del presente
ao la mujer representaba el 46% de la fuerza laboral de
las CMAC, cuando en el 2006 marcaba slo un 43%.

Empleo en las CMAC

CONCEPTO

2006

2007

2008

2009

2010

Jun-11

Nmero de Empleados Masculino

2,392

2,929

3,925

4,752

5,485

5,898

Nmero de Empleados Femenino

1,826

2,302

3,202

3,875

4,714

4,953

Nmero Total de Empleados

4,218

5,231

7,127

8,627

10,199

10,851

Nmero de Empleados Masculino

57%

56%

55%

55%

54%

54%

Nmero de Empleados Femenino

43%

44%

45%

45%

46%

46%

100%

100%

100%

100%

100%

100%

Nmero Total de Empleados

Fuente: Estadsticas SBS Estadsticas CMAC

Elaboracin: Asesora FEPCMAC

Las microfinanzas son la alternativa contra-cclica en la economa peruana. Cuando el total

de crditos del sistema financiero tradicional creci en el 2009 tan solo 0.6% como
producto del impacto de la crisis financiera y del mayor riesgo que les significaba el contexto; el Sistema de Cajas Municipales creci en promedio 17%, como parte de su compromiso de estar presente para financiar las necesidades de las MYPE y de contribuir con ello a
la reduccin de la pobreza.

Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

La Federacin Peruana de Cajas Municipales representa a:

CMAC AREQUIPA
www.cmac-arequipa.com.pe
CMAC CUSCO
www.cmac-cusco.com.pe
CMAC DEL SANTA
www.cajadelsanta.pe
CMAC HUANCAYO
www.cajahuancayo.com.pe
CMAC ICA
www.cmacica.com.pe
CMAC MAYNAS
www.cmacmaynas.com.pe
CMAC PAITA
www.cmac-paita.com.pe
CMAC PISCO
www.cmp.com.pe
CMAC PIURA
www.cajapiura.pe
CMAC SULLANA
www.cmac-sullana.com.pe
CMAC TACNA
www.cmactacna.com.pe
CMAC TRUJILLO
www.cajatrujillo.com.pe

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