El Derecho al alcance de todos

Comentarios Sobre el Decreto Ley Del Contrato de Seguro

Irma Alicia Tamayo Torres

Abogada del Bufete Colectivo Jos Mart, perteneciente a la Direccin Provincial de
Bufetes Colectivos de La Habana. Licenciada en Derecho, por la Universidad de Oriente,
graduada en el ao 1991. Master en Derecho de la Empresa y los Negocios, Universidad
de Barcelona, graduada en el ao 2001. Profesora Principal Asistente de la Universidad de
La Habana, Facultad de Derecho. Vicepresidenta de la Junta Directiva Provincial de la
Unin Nacional de Juristas de La Habana. Secretaria de la Seccin de Derecho de
Seguros de Cuba, constituida en La Habana el 28 de enero del 2011, en el marco de la
celebracin de la X Jornada de Derecho de Contratos. Ha participado en varios eventos
cientficos nacionales e internacionales. Le constan publicaciones sobre la materia de
Derecho de Seguros. Actualmente realiza estudios de Doctorado en la Universidad de La
Habana.

ndice
A modo de introduccin
I. Fundamentos econmicos y sociales
I.II. Fundamentos polticos
I.III. Fundamentos legales
II. Anlisis del DL-CS. Disposiciones generales
Carcter del seguro
Principio de buena fe
III. De la terminologa del seguro y su definicin
Definicin del contrato de seguro
Contrato
Contrato de seguro
Terminologa del Derecho de Seguros
Personal colaborador
Elementos personales
Elementos formales
Elementos objetivos
Otros trminos de carcter general y de inters en el contrato de seguro
IV.

Concertacin, renovacin y cancelacin del contrato de seguro

Qu es la concertacin del contrato?

Qu es la renovacin del contrato?
Cundo procede la cancelacin del contrato?
V. Obligaciones, deberes y derechos de las partes
Obligaciones, deberes y derechos del asegurado
Obligaciones, deberes y derechos de la aseguradora
VI.

De la pliza
Clases de plizas
Contenido de la pliza
Del registro de las plizas
Qu ocurre si la pliza se extrava, es robada o se destruye?

VII.

Del riesgo y la modificacin del riesgo

Cundo comienza y concluye la cobertura de riesgo?
Qu actitud tomar ante la modificacin del riesgo?

VIII. Del siniestro y el pago de la indemnizacin

Qu hacer ante la ocurrencia del siniestro?
Asegurado o beneficiario
Entidad de seguros
Pago de la indemnizacin o suma de seguro

IX.

De la reticencia e inexacta declaracin

Qu efectos puede producir la reticencia o inexacta declaracin?

X. De la interpretacin, la competencia y la prescripcin
Qu es la interpretacin del contrato de seguro?
De la competencia
De la prescripcin
XI. De los ramos de seguros
Seguro de bienes
Seguro de vehculo de transporte terrestre
Sobre la contratacin en pesos cubanos convertibles
Sobre la contratacin en pesos cubanos
Cules son los riesgos y condiciones que deben cumplirse para tener derecho a la
reposicin?
Procedimiento a seguir para la reposicin del vehculo
Qu conducta debe observar el asegurado para que el derecho a la reposicin no sea
invalidado?
Seguro de incendio y lneas aliadas
Lneas aliadas y coberturas adicionales que se pueden contratar como adiciones a la
cobertura bsica
Seguros agropecuarios
Importancia y breve resea histrica de los seguros agropecuarios
Resea sobre la estrategia integral de seguros para las producciones
agropecuarias y forestales de la ESEN
Modalidades de seguros agropecuarios
Bienes pecuarios
Bienes patrimoniales
Bienes agropecuarios
Seguros personales
Clasificacin
Actualidad del seguro de vida en Cuba
Seguro Temporario de Vida
Sobre el seguro individual
Exclusiones del seguro temporario de vida
Personas asegurables
Sobre el seguro colectivo
Sobre la contratacin colectiva optativa
Beneficios de la modalidad colectiva optativa

Sobre la designacin del beneficiario

Exclusin de la suma de seguro correspondiente al beneficiario de la comunidad
matrimonial de bienes y del caudal hereditario
Qu es un contrato a favor de terceros?
Cual es la norma que regula el contrato a favor de terceros?
Por qu el contrato de seguro de vida para caso de fallecimiento clasifica como
contrato a favor de terceros?
Por qu esta suma no forma parte de la comunidad matrimonial de bienes?
Todo contrato de seguro de vida para caso de fallecimiento es un contrato a favor de
terceros?
Semejanzas y diferencias con el beneficiario de cuenta de ahorro
Qu procedimiento se sigue para el pago de la suma de seguro?
Por los tomadores o asegurados, o sus beneficiarios
Por muerte del asegurado
Por incapacidad permanente total o parcial
Por incapacidad temporal
Actuacin de la entidad aseguradora antes del pago de la suma de seguro
Lugar de pago de la suma de seguro

Sobre los seguros de viajes

Seguros de viajes hacia Cuba
Seguro de responsabilidad civil
Qu se entiende por responsabilidad jurdica civil?
Sobre el seguro de responsabilidad civil condiciones generales
Sobre las condiciones especiales para el servicio automotor de carga por carretera
Sobre las condiciones especiales para el servicio de transporte de pasajeros por
carretera
Sobre las condiciones especiales para el servicio de transporte en medios
autopropulsados o de traccin animal
Sobre el seguro de responsabilidad civil de ensayos clnicos
Sobre el seguro contra los daos que puedan producir a terceros los vehculos con
matrcula diplomtica, exenta o consular
XII. Del contrato de reaseguro

A modo de introduccin
El contrato de seguro, fuente inagotable de beneficio social, permite mantener un
desarrollo sostenido de la industria y el comercio con el progreso social que de ello se
deriva, facilita la inversin de fondos, pues constituye un poderoso medio de captacin
y distribucin del ahorro, y un instrumento de inversin.
El seguro tuvo sus orgenes en la antigua Roma, con las instituciones mutualistas, y a
los fenicios con el prstamo a la gruesa, esta institucin jurdica financiera, de
transferencia de riesgo, ha evolucionado en los ltimos tiempos, siendo en la
modernidad un medio imprescindible en nuestras vidas.
Los antecedentes en Cuba se remontan al ao 1795, en el que se constituy en Ciudad
de La Habana la primera Compaa de Seguros Martimos que funcion hasta 1804. En
1855 se fund por un grupo de espaoles residentes en el pas, El Iris como la
primera Compaa de Seguros Mutuos contra Incendios. A partir de 1862 comenzaron
sus operaciones en Cuba, agencias inglesas, americanas, canadienses, brasileas,
que al triunfar la revolucin eran 171.
A partir de 1959 el seguro qued prcticamente en desuso, en virtud de la proteccin
que a travs de la Seguridad Social y la Asistencia Social, el Estado le ofrece a todos
los ciudadanos, razn que hizo a los cubanos olvidarse de los seguros.
A raz de los cambios y transformaciones que imperan en la Isla en los ltimos tiempos,
el seguro viene a ocupar un lugar importante, tanto para los ciudadanos, como para los
empresarios, as como para los nuevos sujetos que en la esfera econmica y
agropecuarias han surgidos, como es el caso de los trabajadores por cuenta propia, y
los usufructuarios de tierras ociosas entregadas por el Estado para producirlas.
A pesar de que hoy todava, algunos ciudadanos consideran el seguro como una
institucin propia del sistema capitalista, es necesario entender que el seguro en el
socialismo representa la reserva de los medios, ya sean materiales, monetarias o de
otra ndole, destinado a cubrir las prdidas ocasionadas a la sociedad por desastres
naturales, u otros hechos causales de siniestros, como pueden ser

adems un

incendio, accidente y hasta la muerte.

Entre los cubanos resulta frecuente hablar de temas como deporte, educacin, cultura,
medicina, meteorologa entre otros; pero es lamentable afirmar que es casi mayora
absoluta los que no se interesan por el tema de seguro, slo aquellos poseedores de
vehculos, algunos campesinos, u otras personas previsoras, conocen y tiene
concertado un contrato de seguro. Y es que los cubanos andamos por la vida felices y
despreocupados por esos temas, pues si enfermamos, morimos, tenemos un

accidente, nos ocurre una prdida general de nuestros bienes, tenemos la garanta que
el Estado socialista y la Revolucin respondern.
Es por ello que la autora desea poner en manos de los lectores una pequea obra
contentiva de un comentario sencillo y claro del Decreto Ley No. 263/ 2008, Del
Contrato de Seguro, dictado en fecha 23 de diciembre de 2008, siguiendo como criterio
de ordenacin la propia estructura de la norma, incorporando adems los contenidos
de la Resolucin No. 8 del 2009, dictada por la Ministra de Finanzas y Precios en fecha
9 de enero del 2009, Reglamento del Decreto Ley Del Contrato de Seguro y el
contenido de algunas de las plizas que se comercializan en el mercado de seguro
cubano por la entidad de seguros nacional, la Empresa de Seguros Nacionales
(ESEN).
Quiero confesar que al elegir el tema a comentar y compartir la idea con familiares y
amigos allegados, no fueron pocos los que le auguraron a la obra un futuro incierto,
algunos expresaron que: Para qu hablar de seguros en Cuba?, otras aseguran que
en Cuba no existen los seguros, o que la Empresa de Seguros, nunca indemniza. A
esas queridas personas, desconfiadas, indiferentes al tema de seguros, escpticas y
que consideran adems el seguro como un gasto y no una inversin, est dedicada la
obra, con la nica intencin de despertar el inters por el tema.
A los que me alentaron, me ayudaron y me motivaron, mi gratitud.
La autora.

I.- DEL CONTRATO DE SEGURO

I.1 Fundamentos econmicos y sociales
El mercado de seguro cubano con el triunfo revolucionario de 1959, fue siendo
gradualmente relegado, debido a la errnea creencia que los seguros eran una
institucin propia del sistema capitalista y por tanto, incompatible con la forma socialista
de organizacin econmica social, lo que fue evidente en todos los ramos del seguro.
Con la cada del campo socialista en el ao 1990 y la desintegracin de la URSS,
nuestro pas se vio inmerso en una difcil situacin econmica, que nos condujo al
llamado perodo especial. Esto demostr que era insostenible por el Estado, continuar
asumiendo gastos que podan correr a cargo de las personas naturales o jurdicas
cubanas. A ello debemos aadir el notable crecimiento del mercado de seguros en
nuestro pas, a partir de la introduccin de nuevos esquemas y formas de produccin,
que hace necesario que las entidades que prestan este servicio acrecienten la
suscripcin de contratos de seguros, no solo en el mbito empresarial y agropecuarios,
sino en la poblacin, teniendo en cuenta los niveles de envejecimiento y el aumento de
la esperanza de vida al nacer que hoy es de setenta y siete (77) aos de edad.
I.2 Fundamentos polticos
La Resolucin Econmica aprobada el da 9 de octubre de 1997, en el V Congreso del
Partido Comunista de Cuba, en el punto 3, Perspectiva de la economa cubana,
dentro de las pautas a seguir en el orden financiero y econmico en nuestro pas,
ampara polticamente el desarrollo de la actual y futura comercializacin de los seguros
de vida como medio de ayuda a los individuos, complementario a las prestaciones que
puedan recibir del Sistema de Seguridad Social.
Este antecedente se encuentra reflejado en los Lineamientos de la Poltica Econmica
y Social del Partido y la Revolucin, aprobados en el reciente concluido VI Congreso
del Partido Comunista de Cuba, celebrado en La Habana, los das 17, 18 y 19 de abril
del 2011.
El No.144 establece: Brindar particular atencin al estudio e implementacin de
estrategias en todos los sectores de la sociedad para enfrentar los elevados niveles de
envejecimiento de la poblacin. Una manera de enfrentar esos niveles de
envejecimiento, para garantizar una mayor proteccin econmica a los ciudadanos, es
la posibilidad de concertar contratos de seguros de vida.
El No. 203 establece: Garantizar el servicio bancario especializado en la atencin al
sector agroindustrial que apoye a los productores facilitando el otorgamiento de los

financiamientos y el control en su ejecucin. Fortalecer y ampliar la actividad de

seguros agropecuarios, propiciando una mayor eficacia en su aplicacin. De gran
actualidad los seguros agropecuarios en nuestro pas a partir de la entrega de tierras
ociosas en concepto de usufructuarios a las personas naturales o jurdicas al amparo
del Decreto- Ley No. 259/08.
I.3 Fundamentos legales
El contrato de seguro en Cuba no tuvo una regulacin normativa independiente, hasta
la promulgacin del Decreto- Ley No. 263, Del contrato de seguro (en lo adelante DLCS) , dictado con fecha 23 de diciembre de 2008, publicado en la Gaceta Oficial de la
Repblica de Cuba, edicin Extraordinaria, No. 5, de fecha 26 de enero del 2009, por
el Consejo de Estado, rgano de la Asamblea Nacional del Poder Popular que la
representa entre uno y otro perodo de sesiones, que por mandato Constitucional del
artculo 89 inciso c, en la atribucin que tiene para dictar decretos-leyes, entre uno y
otro perodo de sesiones de la Asamblea Nacional del Poder Popular.
Hasta la citada fecha y, durante ms de un siglo la regulacin jurdica del contrato de
seguro en Cuba se mantuvo con la dualidad, segn lo establecido en el Cdigo de
Comercio, vigente desde 1886, y el Cdigo Civil espaol, de 11 de mayo de 1888,
hecho extensivo a Cuba por Real Decreto de 31 de julio de 1889, y vigente desde el 5
de noviembre del propio ao, derogado por la Ley No. 59/ 1987, de 16 de julio, Cdigo
Civil de la Repblica de Cuba, vigente desde el 12 de abril de 1988. Las citadas
normas en los ttulos dedicados al contrato de seguro, fueron derogadas por mandato
del DL-CS, en la Disposicin Final Tercera, que dispone: se deroga el Ttulo VIII del
Libro Segundo del Cdigo de Comercio y el Ttulo XVII del Libro Tercero del Cdigo
Civil, y cuantas ms disposiciones legales se opongan a lo dispuesto en el DecretoLey. En el mbito civil, es considerada la ms profunda y abarcadora modificacin del
Cdigo Civil, desde su promulgacin.
La estructura del DL-CS es la siguiente: Tres Ttulos, I Del Contrato de Seguro, II De
los Ramos de Seguros y III Del Contrato de Reaseguro, consta de 104 artculos, una
Disposicin Transitoria y Tres Disposiciones Finales, para su complementacin fue
dictada por el Ministerio de Finanzas y Precios, la Resolucin No. 8 del 2009, que
contiene el Reglamento del Decreto Ley

Del Contrato de Seguro (en lo adelante

Reglamento).
I.4. Anlisis del DL-CS. Disposiciones generales
Las disposiciones generales regulan el objetivo del DL-CS, que no es otro que
establecer las normas bsicas del contrato de seguro. Se define el carcter de los

seguros en voluntarios y obligatorios y se reconoce la presuncin de buena fe en la

concertacin, cumplimiento y ejecucin del contrato de seguro, salvo prueba en
contrario.
1.4.1 Carcter del seguro
El DL-CS, regula el seguro de carcter voluntario y obligatorio, en los artculos 2 y 3. El
seguro voluntario se rige por las disposiciones del DL-CS y del Reglamento y dems
disposiciones que dicte el organismo competente (Ministerio de Finanzas y Precios) o
la Superintendencia de Seguro; excepto los martimos, que en lo especial, se rigen
adems por las disposiciones del Cdigo de Comercio, y los areos que se rigen por
legislaciones especiales.
El seguro obligatorio se rige por las disposiciones de la Ley que lo crea y,
supletoriamente, por las que se establecen en el DL-CS. Es necesario aclarar que con
relacin a los seguros obligatorios, solo existe en el pas una mencin en la Ley No.
81, Del Medio Ambiente, de fecha 11 de julio de 1997, en el artculo 74 regula: El
Consejo de Ministro, a propuesta del Ministerio de Finanzas y Precios y el Ministerio de
Ciencia Tecnologa y Medio Ambiente, dictar las regulaciones pertinentes para el
establecimiento de un seguro obligatorio de responsabilidad civil para cubrir daos al
medio ambiente causados accidentalmente, seguro que no se ha materializado.
Adems se dispuso mediante la Resolucin No. 384/2001 de 29 de noviembre, del
Ministerio de Finanzas y Precios sobre condiciones generales del seguro obligatorio
contra incendios, publicada en la Gaceta Oficial de la Repblica de Cuba Ordinaria, No.
84 de 3 de diciembre de 2001, el que dej de comercializarse.
Ahora bien distinto a la concepcin del carcter obligatorio de los seguros en Cuba,
existen determinadas actividades a las que se le exige con carcter de requisito o
condicin, la concertacin de un contrato de seguro, como los casos de: ser porteador
privado de carga o pasajeros, obtencin de una matrcula diplomtica por razn de
realizar esa funcin en el pas, servicios martimos-portuarios, servicios tursticos, como
la renta de autos y dentro de los seguros personales, seguro de viajes.
II. Principio de buena fe
Advertidos fuimos en la epstola de San Pablo:
La verdad os har libres
Es de gran significacin el reconocimiento que desde la formulacin del artculo 4 del
DL-CS, se hace a la presuncin de buena fe en la concertacin, cumplimiento y
ejecucin del contrato de seguro, salvo prueba en contrario, presuncin denominada en
derecho iuris tantum.

El principio de mxima buena fe (uberrimae fides) constituye el pilar ms importante en

el que han de sustentarse las normas contractuales en la sociedad contempornea,
con trascendencia incuestionable en la vida jurdica, debido a los cambios econmicos,
polticos y sociales que se han producido en ese orden.
La buena fe en principio debe observarse como caracterstica de todos los contratos
que obligan a las partes a actuar entre s con la mxima honestidad, no interpretando
arbitrariamente el sentido recto de los trminos recogidos en su acuerdo, ni limitando o
exagerando los efectos que naturalmente se derivan del modo en que los contratantes
hayan expresado su voluntad y contrado sus obligaciones.
La mxima buena fe del seguro se manifiesta mediante la obligacin de las partes
contratantes de declarar todos los hechos materiales que pueden resultar relevantes en
la negociacin.
En cuanto al asegurado (persona que, en s misma o en sus bienes o intereses
econmicos, est expuesta al riesgo), este principio lo obliga a describir total y
claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, a fin de que el asegurador
(persona jurdica, obligada a pagar una indemnizacin o a efectuar alguna otra
prestacin), tenga una completa informacin que le permita decidir sobre su
denegacin o aceptacin y, en este ltimo caso pueda aplicar la prima correcta.
Asimismo, el asegurado debe procurar evitar la ocurrencia del siniestro (manifestacin
concreta del riesgo) o, una vez producido, intentar disminuir sus consecuencias.
En cuanto al asegurador, la buena fe le exige facilitar al asegurado una informacin
exacta de los trminos en los que se formaliza el contrato, ya que muy difcilmente
puede aquel conocer o interpretar correctamente las condiciones de la pliza en el
momento de su aceptacin y firma. El asegurador debe redactar con claridad el
clausulado de las plizas, de forma que el asegurado pueda informarse por sus propios
medios del alcance de las condiciones a las que est comprometido.
III. De la terminologa del seguro y su definicin
III.1 Contrato
El contrato, es un fenmeno econmico consistente en una accin voluntaria de los
interesados que produce efectos jurdicos; esto es, un acto jurdico, ms
concretamente, un negocio jurdico. No se considera el contrato un mero acto, sino que
es tambin el resultado normativo que aquel implica. Es todo acuerdo de voluntades
tendente a producir efectos jurdicos.

III.2 Contrato de seguro

Garanta que uno da a otro contra
alguna prdida accidental
El DL-CS, define en su artculo 5, el contrato de seguro, como: aquel por el cual la
entidad de seguros se obliga, mediante el cobro de una prima, a garantizar el inters
del asegurado o del beneficiario en cuanto a las consecuencias que resulten del riesgo
cubierto por el contrato.
III.2 Terminologa del Derecho de Seguros
El Derecho de Seguros tiene una terminologa propia que es preciso definir para poder
conocer el alcance y sentido del mismo. Es por ello que sin pretender reiterarlos, han
sido utilizados desde el inicio de los comentarios del texto legal y, sern explicados en
el desarrollo de este, segn el orden que el propio DL-CS, les ha concedido a partir de
la redaccin del artculo 6. Antes de adentrarnos en el tema lo primero que debemos
explicar, es que la actividad aseguradora en Cuba, se desarrolla en la actualidad por
dos entidades de seguros, La Empresa de Seguros Nacionales, ESEN (empresa
estatal), constituida el 22 de diciembre

de 1978, con representacin en todas las

provincias del pas y el municipio especial Isla de la Juventud, bajo la denominacin de

Unidades Empresariales de Base (UEB), que brinda proteccin financiera al mercado
nacional cubano en algunas lneas especficas de seguros agropecuarios, incendio y
lneas aliadas, seguros de vehculo automotor, dentro del ramo de seguros de bienes,
los de responsabilidad civil, y los seguros personales, modalidad temporario de vida, y
de viajes al exterior y hacia Cuba, la de Seguros Internacionales de Cuba, S.A,
(ESICUBA) constituida el 9 de abril de 1963, comercializa los seguros de carcter
internacional, bienes, responsabilidad civil, seguro aeronutico y martimo (estos no
sern objeto de nuestro trabajo por referirnos solo a los seguros comercializados por la
ESEN).
Estas empresas para realizar la labor de inspeccin, tasacin, ajustes de averas,
clculos actuariales, evaluacin y prevencin de riesgos, se asisten de entidades de
servicios auxiliares que son personas jurdicas autorizadas conforme a las leyes
vigentes, ejemplo la Empresa INTERMAR, S.A, SEPSA y Registro Cubano de Buques.
Adems para garantizar su buen funcionamiento requiere de la colaboracin de un
personal auxiliar, que acte como intermediarios entre las personas naturales
(personas fsicas, el hombre) o personas jurdicas (empresas) y las entidades
aseguradoras, conocidos tambin como colaboradores.
Al amparo del Decreto Ley No. 177/ 97, Sobre el Ordenamiento del Seguro y sus
Entidades, se constituy la Superintendencia de Seguros, adscripta al Ministerio de

Finanzas y Precios, cuya funcin es ejecutar las funciones de control y fiscalizacin a

las entidades de seguro, sin considerarse responsable de las actividades y operaciones
de las entidades sujetas a control.
III.3 Personal colaborador
Los referidos colaboradores de las entidades aseguradoras pueden adoptar la forma de
agentes y de corredores de seguro.

Agentes de seguros: son personas naturales o jurdicas expresamente

autorizadas y vinculadas a una entidad de seguros, por medio de un contrato y que se

dedican de forma habitual y permanente a servir de intermediarios o mediadores, entre
las entidades y los posibles tomadores del seguro, conservando adems una cartera de
seguros reconocidas.
Corredores de seguros: son personas naturales o jurdicas que expresamente
autorizadas y sin que medie contrato, con entidad de seguros alguna, se dedique de
forma habitual y permanente a servir de mediadora entre estas y los posibles
tomadores, ofreciendo asesoramiento profesional imparcial a quienes demandan la
cobertura de los riesgos a que se encuentran expuestos sus personas, patrimonio,
intereses o responsabilidades, conservando una cartera de seguros reconocida,
ejemplo de esta figura en Cuba es ASISTUR, SA.
III.4 Elementos personales
Los elementos personales, en cualquier contrato vienen a ser las partes que participan
en la realizacin del contrato, es decir, las personas que al firmarlo asumen
responsabilidad y que en el mbito jurdico se le denomina sujetos del contrato y su
interpretacin para la Ley, es igual a decir elementos personales.
En un contrato de seguro los sujetos o partes que intervienen en la relacin jurdica
son los siguientes:

Asegurador: es la persona jurdica (entidad aseguradora) que al formalizar un

contrato de seguro, est obligada a pagar una indemnizacin o a efectuar alguna otra
prestacin

hasta el total

de la suma o valor asegurado, al ocurrir alguno de los

acontecimientos previstos en el mismo.(En Cuba ESEN y ESICUBA, S.A.)

Tomador: la persona que no es el titular del inters asegurado, pero contrata el

seguro, a nombre de un tercero (seguro por cuenta ajena), con la entidad de seguros.
Generalmente su persona coincide con la del asegurado, de no ser as, los derechos
que derivan del contrato correspondern al asegurado o, en su caso, al beneficiario.

Asegurado: es la persona que en s misma o en sus bienes

o intereses econmicos est expuesto al riesgo, puede ser persona natural o jurdica.
Es la persona titular del inters asegurado.

Beneficiario: es la persona designada en la pliza por el

asegurado o tomador como titular de los derechos indemnizatorios o de la prestacin

convenida, que en dicho documento se establecen y tiene accin directa contra la
entidad de seguros, una vez acaecido el siniestro. Su designacin puede ser expresa
por ejemplo: mi hija(o): (consignar los nombres y apellidos), o tcita, por ejemplo: los
herederos legales del asegurado, resulta ser de libre nombramiento, aunque
generalmente en la prctica la persona designada tiene un vnculo ya sea parental o
afectivo con el asegurado.

Tercero perjudicado: es la persona que resulta ser la vctima

de un dao, prdida o perjuicio del cual es responsable el asegurado, en los casos de

seguros de responsabilidad civil.
III. 5 Elementos formales
La forma que en cualquier contrato se traduce como el cumplimiento de cuestiones
que se preparan alrededor del contrato antes de entrar en las clusulas que seran su
contenido y esencia misma. En el contrato de seguro, la forma, por su importancia
constituye elemento esencial, pues se exige por mandato del DL-CS, en su artculo 19,
que la pliza, la solicitud de seguro, as como otro documento relacionado con el
seguro, debern probarse por escrito. Los elementos formales son los siguientes:

La solicitud de seguro: es el documento que debe formular el

tomador o el asegurado, mediante el cual solicita o pide de la entidad aseguradora las

coberturas descritas en el modelo establecido por esta, y estar sujeta para su
presentacin a la entidad de seguros al previo conocimiento por este, de las
condiciones generales y especiales. La solicitud de seguro, no obliga al solicitante, ni a
la entidad de seguros a suscribir el contrato.

Las declaraciones del asegurado: son las manifestaciones del

asegurado en la proposicin o solicitud de seguro que, describen las circunstancias y

valor o suma del objeto asegurado, constituyen la base del contrato, ya que sirven para
que el asegurador decida sobre la aceptacin y tarifacin del riesgo. La entidad
aseguradora podr solicitar informacin adicional y detallada de las cuestiones que no
estn contenidas en el modelo de solicitud, y es una forma de ampliar las declaraciones
hechas por el asegurado o tomador, en cuanto a los hechos y circunstancias
consideradas importantes para la apreciacin del estado del riesgo y en la probabilidad
de ocurrencia del siniestro.

 La Pliza: es el documento que instrumenta y prueba la existencia del contrato de

seguro, en el que se reflejan las condiciones del contrato. En este sentido se puede
hablar de condiciones generales, especiales y particulares, en la que se establecen los
derechos y obligaciones de las personas que intervienen en l.

Condiciones generales: son el conjunto de principios bsicos que establece el

asegurador para regular todos los contratos de seguros que emita en el mismo ramo o
modalidad (el DL-CS, expresa al respecto el trmino de ramo, no modalidad). En estas
condiciones suelen establecerse normas relativas a la extensin y objeto del seguro,
riesgos excluidos con carcter general, forma de liquidacin de los siniestros, pago de
indemnizaciones, cobro de primas, comunicaciones mutuas entre asegurador y
asegurado, jurisdiccin, subrogacin, entre otras.

Condiciones especiales: contiene las clusulas relativas al

riesgo que se asegura. Son las que perfilan el contenido de algunas normas recogidas
en las dems condiciones, como por ejemplo el establecimiento de franquicias a cargo
del asegurado, la supresin de algunas exclusiones y la inclusin de otras nuevas.

Condiciones particulares: son las que incluyen las

clusulas que pacten las partes en el contrato, son las que recogen aspectos relativos
al riesgo individualizados que se asegura.
III. 6 Elementos objetivos
En materia de seguro existen elementos que no pueden ser identificados ni con las
declaraciones de los asegurados, ni con la forma que adopte el contrato, son estos los
llamados elementos objetivos, ya que estn relacionados con el objeto de seguro:
dentro de los que se definen, la prima, el inters asegurable y el riesgo. Adems del
siniestro y consecuentemente, la indemnizacin.

La Prima: es la aportacin econmica que ha de

satisfacer el tomador o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de

contraprestacin por la cobertura de riesgo que esta le ofrece. El Reglamento, en su
artculo 20, autoriza a la entidad de seguros a aceptar el pago de la prima ofrecido por
un tercero que demuestre tener un inters legtimo en la continuacin del contrato de
seguro.

La prima puede ser pagada de una sola vez, o fraccionada, al comienzo de

cada uno de los perodos de seguro y de forma peridica y sucesiva, en el domicilio de

la entidad aseguradora, si no hay estipulacin expresa en contrario.

El Inters asegurable: es el deseo sincero del asegurado

o tomador de que no ocurra el siniestro, ya que a consecuencia de l se originara un

perjuicio para su patrimonio (fcil de identificar en los seguros de daos y
patrimoniales, no as en los seguros personales y de vida).

El Riesgo: es la posible ocurrencia por azar de un

acontecimiento o dao que produce una necesidad econmica, es decir, un

acontecimiento o suceso futuro e incierto, imprevisto, que provoque un dao en la
persona, en las responsabilidades o en sus bienes, (por ejemplo es la posibilidad de
que la zona tabacalera de Pinar del Ro sea azotada por un huracn). En este ejemplo
se observan fcilmente las caractersticas del riesgo, el suceso es posible que ocurra
en la temporada ciclnica, pero es incierto no sabemos si ocurrir o no, ni exactamente
qu zona ser la afectada de esa geografa, ni especficamente cundo, tampoco
sabemos la cuanta que por el suceso tendr que satisfacer el asegurador.

El siniestro: es la manifestacin concreta del riesgo

asegurado, que produce daos garantizados en la pliza hasta determinada cuanta,

es, pues, un acontecimiento que, por causar daos concretos previstos en la pliza,
motiva la aparicin del principio indemnizatorio o a pagar la prestacin convenida,
obligando a la entidad aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a
sus beneficiarios o herederos, el capital garantizado en el contrato.

La Indemnizacin: es la compensacin o resarcimiento

econmico por una prdida o perjuicio ocasionado. Es necesario aclarar que todos los
seguros de bienes y pecuniarios son contratados basados en la indemnizacin. Se
exceptan los de vida, estos son seguros de naturaleza compensatoria, pues cuando
se produce la prdida de la vida, los herederos o beneficiarios designados, reciben una
compensacin que corresponde a la totalidad de la suma asegurada. La entidad de
seguros tiene la opcin de indemnizar los daos y las prdidas mediante su pago
monetario, reconstruccin, reparacin o reemplazo cuando la naturaleza del seguro lo
permita y est contemplado en la pliza, ejemplo la reposicin en

el seguro de

vehculo automotor.
III. 7 Otros trminos de carcter general y de inters en el contrato de seguro

Ramo: es el conjunto de riesgos de

caractersticas o

naturaleza semejantes.

Modalidad de seguro: es la subdivisin de los ramos para

agrupar riesgos afines.

Infraseguro: consiste en asegurar el bien objeto del seguro

por un valor inferior al real que tiene.

Supraseguro: es cuando se asegura el bien objeto del

seguro por un valor superior, al que realmente tiene.

Doble seguro: es la situacin que ocurre cuando el

asegurado cubre con varias aseguradoras el mismo inters y riesgo, esto al ocurrir el
siniestro producira un enriquecimiento para el asegurado, si no se tiene en cuenta la
regla de proporcionalidad.

Coaseguro: esta concurrencia de seguro, es distinta a la

anterior pues si bien es cierto que existen varios contratos de seguros sobre el mismo
inters y riesgo, por ms de una entidad de seguros, el importe total asegurado no
sobrepasa el valor de dicho inters y riesgo, respondiendo cada asegurador con la
prdida que ocurra, en forma proporcional, a la participacin del valor total de seguro
que haya tomado.

Valor asegurado: es el monto fijado en las condiciones

particulares del contrato de seguro para los riesgos cubiertos en la pliza y constituye
el lmite mximo a indemnizar por la Aseguradora.

Deducible: es el importe de la primera parte del dao o de la prdida, hasta un

lmite previamente acordado, que ser asumido por el asegurado.

Franquicia: es el dao o la prdida que asumir el asegurado siempre que no

exceda de un importe determinado y sujeto a las dems condiciones del contrato.

Bonificacin: es la reduccin en la prima que corresponde al asegurado por su

conducta o actividad conducente a la disminucin de su siniestralidad.

Recargo: es el aumento de la prima a pagar por el asegurado con el carcter de

pena por su

siniestralidad o como consecuencia del incumplimiento de sus

obligaciones contractuales.
IV: Concertacin, renovacin y cancelacin del contrato de seguro.
Qu es la concertacin del contrato?
Es la declaracin de voluntad de las partes con la intencin de obligarse. Es el
compromiso de la entidad aseguradora con el asegurado, de asumir cualquier clase de
riesgo, si existe inters asegurable, salvo prohibicin legal expresa. Se requiere la
presentacin de la solicitud de seguro, que se formula segn modelo de la entidad.
La entidad de seguro al aceptar la solicitud puede actuar de dos formas:
1.

Remitir su propuesta al solicitante y este deber dar su respuesta,

aceptndola o rechazndola, dentro del trmino establecido en la propia propuesta.

Si, transcurrido el trmino otorgado para aceptarla o rechazarla, la entidad de
seguros no recibe respuesta alguna, la considerar rechazada.

2.

Dar su conformidad a la solicitud, dentro del trmino de treinta (30)

das, consignando en ella la prima a pagar y estampando la firma de su

representante legal, y el cuo de dicha entidad.
Ahora bien lo antes expuesto no significa que ya se encuentre la persona asegurada, ni
que la entidad comenzar a cubrir la cobertura de riesgo, sino que lo que conocemos
como perfeccin del contrato se produce cuando la entidad de seguro conozca, que su
propuesta fue aceptada, expresamente por escrito, por el solicitante o, cuando el
asegurado reciba la conformidad de la entidad aseguradora donde se haya expresado
la determinacin de la prima a pagar, la firma del representante legal y el cuo de la
entidad.
Este contrato por las caractersticas propias de la contratacin en masa (ejemplos de
estos tipos de contratos son los que nos ofrecen las entidades que en Cuba brindan los
servicios de electricidad, telfonos, gas licuado y agua), en el que una parte
preestablece el contenido del contrato que debe ser aceptada en esos trminos por la
otra. El contrato de seguro aunque el DL-CS expresamente establece en su artculo 12,
que es un contrato consensual, en la prctica no lo es, por la manera de su
comercializacin y las caractersticas antes expuestas, sigue siendo un contrato por
adhesin (significa que no es posible discutir el contenido de las clusulas generales
predeterminadas por la aseguradora, sino que estas han de ser aceptadas o
rechazadas, por el asegurado, nunca modificadas). En este sentido el contrato no es
firmado por los contratantes, sino que mientras el asegurador prepara la pliza que
contendr las clusulas contractuales, entrega al asegurado el certificado o nota
provisional de cobertura, que contendr adems de las generales del asegurado, la
descripcin del riesgo, lo referido a la prima, lo concerniente al pago por parte de la
entidad de seguros de ocurrir el siniestro y las condiciones de aseguramiento.
Qu es la renovacin del contrato?
La renovacin del contrato es la posibilidad que tienen las partes una vez expirado el
plazo de vigencia de la pliza, de reestablecer o reanudar la relacin contractual. El
contrato de seguro en nuestro pas, segn lo previsto en el artculo 13 del DL-CS,
puede ser renovado al vencimiento del trmino consignado en l por un perodo igual al
original, y si la vigencia del contrato no estuviera estipulada, se entender suscrito por
un (1) ao. En los contratos de seguro cuyo trmino de vigencia sea igual o superior a
un (1) ao, la entidad de seguros deber hasta treinta (30) das de antelacin de su
trmino, informar al asegurado sobre su decisin de no renovar o sobre los eventuales
cambios que pretende hacer para la renovacin.
Si la entidad de seguros no efecta est comunicacin, el contrato ser
automticamente renovado, salvo que el asegurado hubiera notificado por escrito,

dentro de los quince (15) das anteriores a que expire el trmino de vigencia, su
voluntad de no renovar dicho contrato. De continuar el contrato en los sucesivos aos,
el asegurado o tomador deber efectuar el pago de la prima de renovacin en el ltimo
da de vigencia de la pliza o a ms tardar dentro de los (30) das del perodo conocido
como perodo de gracia. En este perodo la pliza se mantendr en vigor. Si ocurrieran
algunos de los riesgos previstos en la pliza en este perodo, se deber abonar el
importe de la prima correspondiente a ese ao, para tener derecho a recibir las
prestaciones de la aseguradora, pudiendo ser el mismo, descontado de la prestacin a
pagar.
Cundo procede la cancelacin del contrato?
La cancelacin del contrato de seguro procede durante la vigencia

de este por

cualquiera de las partes. Al cancelar el contrato se pone fin a la relacin contractual por
las causas que establece la pliza para cada seguro. Todo contrato de seguro, excepto
el de vida, podr ser cancelado durante su vigencia, as lo establece el artculo 14 del
DL-CS. Cuando la solicitud de cancelacin es por parte del asegurado, la entidad de
seguros retendr la parte de la prima correspondiente al tiempo en que el contrato de
seguro estuvo vigente, calculada sobre la base pactada. Ahora bien si el importe de las
reclamaciones pagadas y pendientes de pago por siniestros, ocurridos durante el
perodo de vigencia del contrato, es superior a la prima retenida, la entidad de seguro
deducir, de la prima a devolver la diferencia que resulte.
Si la cancelacin se dispone por la entidad aseguradora, est retendr la parte de la
prima correspondiente al tiempo que el seguro estuvo vigente, calculada sobre la base
pactada. En este caso la entidad de seguros lo notificar por escrito, al asegurado, a la
direccin consignada en la pliza, con no menos de diez (10) das de antelacin, a la
fecha en que deba ser efectiva la cancelacin en cuestin.
Si se trata de cancelaciones por falta de pago de parte de la prima, el contrato o pliza
conservar su vigencia hasta la fecha en que alcance la prima efectivamente pagada.
En el caso que la pliza se cancelara por falta de pago de las primas en las fechas
establecidas o de comn acuerdo con la Aseguradora, el Asegurado tendr derecho a
la rehabilitacin de la misma dentro del perodo de un (1) ao contado a partir de esa
fecha, con derecho al por ciento de bonificacin que tena acumulado hasta la fecha de
la cancelacin.
El Reglamento establece en el artculo No.18 que si la prima no es pagada en los
trminos acordados, la entidad podr cancelar el contrato, previo aviso, o a exigir el
pago de la prima, en este caso las garantas que ofrece el contrato sern suspendidas
y la entidad quedar liberada de la obligacin de pago de los siniestros, salvo pacto en
contrario. La suspensin ser por el trmino de treinta (30) das, excepto se acuerde lo

contrario por las partes. El pago de las primas atrasadas dentro del trmino de
suspensin rehabilita las garantas que ofrece el seguro y el contrato no se resolver;
para lo que se requiere el pago total de lo adeudado y los efectos se producirn a las
veinticuatro (24) horas posteriores al da en que el asegurado cumpli su obligacin.

V.

Obligaciones, deberes y derechos de las partes

Las partes intervinientes en el contrato de seguro ya fueron identificadas anteriormente,

corresponde ahora hacer mencin a las obligaciones, deberes y derechos derivadas
del contrato, segn lo establecido en el captulo V, del DL-CS y el captulo VI, del
Reglamento.
V.1 Obligaciones, deberes y derechos del asegurado

Llenar la solicitud de seguro, declarando con sinceridad y conforme se

establezca, todos los hechos y circunstancias que conozca o deba conocer y que
pueden influir en la entidad de seguros al efectuar la valoracin del riesgo. El llenado
de la solicitud de seguro constituye el modelo inicial de la concertacin, sobre la base
de la cual se emite la pliza. La solicitud debe ser llenada por el asegurado, o en su
defecto, el Agente o Especialista, en original solamente, con letra de molde y legible, a
tinta, o a mquina, sin usar iniciales ni abreviaturas y

estampando la firma del

asegurado.

Pagar la prima, en la forma y trmino convenidos.

Ser cuidadoso y diligente para prevenir y evitar el siniestro.

Hacer saber a la entidad de seguros, en la forma y trmino que se establecen en

el contrato, cualquier hecho o circunstancia que modifique el riesgo cubierto con el

seguro.

Notificar a la entidad de seguros o a la correspondiente entidad que presta

servicios auxiliares del seguro, dentro del trmino consignado en la pliza la ocurrencia
del siniestro y exigir su pago, en la forma y trmino que se disponga.

Probar la ocurrencia del siniestro, ofreciendo todo la informacin y documentacin

til, as como responder a las exigencias que le sean hechas para determinar las
circunstancias y alcance del siniestro.

Adoptar las medidas necesarias para salvar, recobrar lo asegurado o para

conservar sus restos, no variar el estado de los bienes daados, salvo por razn de
inters pblico o cuando ello se realiza para evitar o disminuir los daos.

Realizar todas las acciones requeridas para garantizar a la entidad de seguros el

ejercicio de su derecho de subrogacin y mantener vigentes y proteger los derechos y

acciones de subrogacin de la entidad de seguros, si proceden, que le conceden a esta
la facultad de reclamar a nombre del asegurado, la totalidad de los daos y las
prdidas ocasionadas por un tercero responsable.

Entregar a la entidad de seguros, oportunamente, cualquier documento

relacionado con el proceso judicial, en caso de que se le hubiera demandado o

acusado.

Proceder a solucionar, de forma amigable con cualquier tercero el reducir o

recobrar el importe por los daos y las prdidas que le han causado, y de no llegar a
acuerdos entre ambos, someterlo al conocimiento de los tribunales populares
competentes.

Hacer un estimado del monto de los daos y las prdidas.

Procurar la aminoracin de las consecuencias del siniestro, adoptando las

medidas necesarias para ello. Su incumplimiento dar derecho a la aseguradora a

reducir su indemnizacin en la proporcin que corresponda, teniendo en cuenta la
importancia de los daos y las prdidas derivadas de tal incumplimiento y del grado de
responsabilidad del asegurado.

Permitir que se realicen las investigaciones necesarias a fin de verificar la

ocurrencia del siniestro y el actuar del asegurado en la aminoracin del siniestro.

Devolver, a la entidad de seguros, cualquier cantidad recibida de un tercero

responsable de los daos y las prdidas, si ha cobrado totalmente la indemnizacin a

que hubiere lugar en virtud de la pliza.
V.2 Obligaciones, deberes y derechos de la aseguradora

Informar al asegurado, mediante la entrega de la pliza, o el certificado o nota

provisional de cobertura, la extensin de los riesgos asumidos y aclarar, cuando lo

requieran, cualquier duda que este formule.

Pagar la indemnizacin o suma asegurada que corresponda en caso de siniestro

o rechazar la cobertura del siniestro, en la forma y trmino establecida por el

Reglamento.

Verificar si los daos y las prdidas que resultan son consecuencia directa del

riesgo cubierto por el seguro.

Acudir en ayuda del asegurado para atenuar los daos y las prdidas, y adoptar

las medidas que correspondan, atendiendo al monto de los daos y las prdidas, las
circunstancias concurrentes, as como cuanto estime pertinente.

Verificar la gravedad de los daos y las prdidas.

Analizar la conducta del asegurado y del beneficiario, segn el caso, en cuanto a

la ocurrencia del siniestro.

VI.

De la pliza

La pliza ya conocemos que se trata del documento en el constan las condiciones del
contrato de seguro y en ella se establecen los derechos y obligaciones de las personas
que intervienen en l. La existencia de este documento es vital para el seguro. Pues a
pesar de que en la norma comentada se admita que el contrato de seguro se
perfecciona por el consentimiento, si no se emite el documento, se puede decir que
hasta tanto no se emita y se acepte por ambas partes, no han nacido los derechos y
obligaciones que de ella se derivan. Es la manera documental de probar la existencia
de un contrato de seguro, conformado por la solicitud de seguro, las modificaciones o
adiciones y cualquier otro documento relacionado con el seguro, debern todos los
documentos ser redactados en idioma espaol, en forma clara y fcilmente legible
(aunque este ltimo particular es una exigencia para la entidad de seguro, cumplirlo no
resulta fcil, pues los que han tenido la posibilidad de tener una pliza de seguro en
sus manos saben, que es usual por parte de las aseguradoras en el mundo, exponer
sus textos en pequeas letras de manera tal que se precisa de paciencia para culminar
su lectura). El asegurado no recibe al momento de la concertacin del contrato la
pliza, sino que resulta habitual en nuestro pas, entregar un certificado o nota
provisional, que demuestre la existencia de la cobertura sobre un determinado bien,
responsabilidad o persona la cual tendr la vigencia que se consigne en ella, con
expresin de los datos exigidos en todo contrato de seguro o pliza.
VI. 1 Clases de plizas
Segn el nmero de asegurado que garantice:

Pliza individual: Es aquella en la que solo existe una persona asegurada,

(ejemplo: Seguro Temporario de Vida a favor de la Sra. Alicia Prez Leyva).

Pliza colectiva: Es aquella en la que simultneamente, existen varias personas

aseguradas,

(ejemplo: Seguro Temporario de Vida Pliza Colectiva a favor de la

Direccin Provincial de Bufetes Colectivos de La Habana, como contratante y

asegurados todos sus trabajadores).
Por la manera de estar designado el titular de la pliza:

Pliza nominativa: Es la que garantiza a la persona en ella designada a tal efecto,

la ms usada en nuestro mercado.

Pliza a la orden: Es aquella que protege a la persona en cuyo favor se emite.

Pliza al portador: En sta la persona garantizada es aquella que legtimamente

la posee.
VI.2 Contenido de la pliza
En la prctica es frecuente distinguir las partes diferenciadas de la pliza, cuya
denominacin esta ntimamente ligada a su contenido, en ese sentido hablamos de
condiciones generales, particulares y especiales, las que fueron identificadas
anteriormente.
Dentro de su contenido debe aparecer: nombre o denominacin social o los nombres y
apellidos, segn el caso, y el domicilio de las partes, generales del tomador y los
nombres y apellidos, denominacin social y el domicilio de la persona por la que acta,
cuando corresponda, la relacin, descripcin y situacin de los bienes asegurados, la
relacin de las personas aseguradas y su edad, profesin u ocupacin, si procediera;
as como la de los beneficiarios, si los hubiera, descripcin de los riesgos asegurados y
de los excluidos, cuando corresponda, comienzo de la cobertura, valor o suma
asegurada, segn se trate, sobre la prima la fecha en la que deber abonarse y el lugar
de pago, as como lo referido al vencimiento del trmino para realizar dicho pago, los
deducibles o franquicias, as como las bonificaciones y recargos que a cada seguro
resulten aplicables, los derechos y obligaciones de las partes, las condiciones
generales y especiales del contrato, as como las particulares que acuerden las partes,
fecha de entrada en vigor y terminacin del contrato de seguro, con expresin de la
hora en que comienza y terminan sus efectos, cuando corresponda; as como su
vigencia, que ser determinada y no podr exceder del trmino de diez (10) aos,
salvo en los seguros de vida a largo plazo, nombres y apellidos o nombre o
denominacin social, segn el caso, de los mediadores que intervengan en el contrato
de seguro, nombre o denominacin social y de los coaseguradores, en caso de que los
hubiera, sometimiento de las partes

contratantes a los tribunales populares

competentes de la Repblica de Cuba, cuando expresamente se pacte, firma de la

persona que representa la entidad de seguros, cualquier otro pacto lcito que hubiesen
convenido las partes.
VI. 3 Del registro de las plizas
Las plizas(contenidas en los productos de seguros) que se comercializan en el pas se
inscriben en el registro habilitado en la Superintendencia de Seguros, la que viene
obliga a mantener el registro actualizado, por mandato del artculo 23 del DL-CS, debe
disponer adems de una o ms copias de los modelos

de los textos y sus

modificaciones y adiciones. La Superintendencia, segn se establezca, podr eliminar

del registro los modelos ya inscritos y suspender su utilizacin, disponiendo la
subsanacin de estos conforme lo disponga por sentencia firme el Tribunal Popular
competente.
Qu ocurre si la pliza se extrava, es robada o se destruye?
El asegurado una vez extraviada, robada o destruida la pliza, debe comunicarlo de
inmediato a la entidad aseguradora (UEB, en la que haya suscrito el contrato), por
escrito. La entidad de seguros deber proceder a la cancelacin y emisin de un
duplicado de la pliza, atenindose para ello a lo establecido legalmente en cuanto a
los documentos de crditos extraviados, robados o destruidos, se expedir adems una
copia que se archivar en el expediente de la pliza.
VII.

Del riesgo y la modificacin del riesgo

El riesgo se considera adems de lo ya expuesto, la causa primaria que provoca una

prdida o el factor que influye en el resultado de una situacin dada (para los seguros
sobre la vida es la muerte, para los de bienes la posibilidad de ocurrencia de un
incendio, cicln o huracn). Es adems objeto de seguro (el riesgo asegurado puede
ser una persona, un automvil, una vivienda, un hotel). Tambin la incertidumbre
acerca del resultado de una situacin en un momento determinado. As se consideran
caracteres esenciales del riesgo: ser incierto, aleatorio, posible, lcito y de contenido
econmico.
Cundo comienza y concluye la cobertura de riesgo?
El asegurado tiene cubierto el riesgo desde que se emite la pliza o certificado de
seguro, la que debe contener la expresin de la fecha y hora que comienza la entidad
de seguro a cubrir el riesgo. En el caso de que la pliza no contenga este dato, se
entiende que comienza a partir de las cero horas y un minuto (00:01) del da de la
fecha de inicio del contrato de seguro y terminar a las veinticuatro horas (24:00) del
ltimo da de la duracin del contrato, as se encuentra regulado en el artculo 29 del
DL-CS.
Qu actitud tomar ante la modificacin del riesgo?
El riesgo cuando no permanece constante a lo largo de la vida del seguro, se produce
la modificacin en la naturaleza del mismo, que se manifiesta de dos formas:
agravacin y disminucin.
Agravacin: se produce, cuando por determinados acontecimientos ajenos o no
a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por la pliza adquiere una peligrosidad
superior a la inicialmente prevista. En este caso el asegurado deber notificar a la
entidad de seguro, por escrito, dentro de los cinco (5) das siguientes de conocerse por

l, los hechos y circunstancias nuevas y relevantes que agraven los riesgos cubiertos
por el contrato. La entidad de seguro dentro del trmino de quince (15) das contados a
partir de que conozca de la ocurrencia de dicha agravacin, propondr las
modificaciones del contrato, o su cancelacin, comunicndola por escrito al asegurado.
La aceptacin por el asegurado deber ser informada a la entidad de seguro, dentro del
trmino de (15) das posteriores al de haberla recibido, de no hacerlo se entender que
el contrato ha quedado sin efecto ni valor legal alguno, a partir del vencimiento de dicho
trmino o del pactado con la entidad de seguro, la cual tendr derecho a la prima del
perodo transcurrido.
Disminucin: Si el riego disminuyera durante la vigencia del contrato, el
asegurado podr solicitar a la entidad de seguros la reduccin del importe de la prima a
pagar, a partir del momento en que comunic la disminucin. En el caso que la entidad
de seguro no acceda a la reduccin de la prima, el asegurado podr solicitar la
cancelacin del contrato y la devolucin de la correspondiente parte de la prima. La
parte inconforme podr acudir a la va judicial.
La entidad de seguro, si comprueba la actuacin con dolo o mala fe en cuanto a la
modificacin del riesgo, quedar liberada del cumplimiento de sus obligaciones con el
asegurado y retendr la prima cobrada. Las entidades de seguros debern consignar
en sus plizas, aquellos hechos y circunstancias que, por su naturaleza, constituyan
agravaciones de riesgos que deban serles comunicadas.
VIII.

Del siniestro y el pago de la indemnizacin

El siniestro es el riesgo materializado, por ejemplo, la penetracin del mar en una zona
costera como la ciudad de Baracoa, que provoca un derrumbe total a un inmueble
asegurado y daa todo su contenido, es el choque o vuelco de un vehculo asegurado
que lo destruye totalmente, determinndose por los especialista que es baja tcnica y
de estar previsto en la pliza, le dara derecho a la reposicin. La ocurrencia del
siniestro es la causa fundamental por la que el asegurado, establece la reclamacin,
solicita la indemnizacin y ante alguna inconformidad se promueven litigios. Este
acontecimiento puede ser total o parcial.
Qu hacer ante la ocurrencia del siniestro?

Asegurado o beneficiario

El asegurado o el beneficiario cuando tengan conocimiento de la ocurrencia del

siniestro, vienen obligados a notificarlo, a la entidad aseguradora o las entidades de
servicios auxiliares del seguro, dentro del trmino de setenta y dos (72) horas
naturales, contadas a partir de la ocurrencia del mismo. La formalizacin de esta

comunicacin, es la reclamacin que tiene que presentarse por escrito dentro de los
siete (7) das naturales desde la ocurrencia y hasta treinta (30) das naturales, ante
caso fortuito o fuerza mayor, lo que deber estar reflejado y aprobado por escrito en el
expediente. Si se formula denuncia ante las autoridades competentes, la entidad de
seguro podr examinar las actuaciones y comparecer en calidad de testigo.

Entidad de seguros

La entidad de seguros, si el siniestro ocurriera durante la vigencia de la cobertura y sus

efectos se pusieran de manifiesto despus de expirada esta, responder por todos los
daos y las prdidas, pero siempre dentro del trmino establecido para ello en la pliza.
Si el siniestro comenzara antes del inicio de la cobertura y continuara despus de
iniciada esta, la entidad de seguros no ser responsable de sus consecuencias, salvo
pacto en contrario, artculo 49 del DL-CS. La entidad comprobara las causas del
siniestro, el valor de los bienes antes y despus de la ocurrencia y todas las dems
cuestiones que se sometieron a su consideracin.

Pago de la indemnizacin o suma de seguro

La indemnizacin o suma de seguro que corresponda como consecuencia del siniestro,

la realizar la entidad de seguros, dentro del trmino de treinta (30) das, contados a
partir de que concluyan las investigaciones y peritajes correspondientes y necesarios
para comprobar la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daos y las
prdidas. Si la indemnizacin comprende solo parte de los daos y las prdidas
causadas por el siniestro, deber reembolsar la totalidad de los gastos en que incurri
el asegurado, si los hubiera realizado hasta el lmite consignado en la pliza o en su
caso al que efectivamente se haya realizado, siempre actuando bajo las instrucciones
de la aseguradora y no exceda del valor consignado en la pliza. La entidad no ser
responsable, si los daos o prdidas son causados intencionalmente, no responder
por el importe de multas, de cualquier naturaleza, que se impusieran al asegurado, ni
por el de las obligaciones derivadas de la aplicacin de responsabilidad material al
asegurado, por mandato del artculo 55 del DL-CS. Podr adems incluir o no el
importe de los daos y prdidas causadas, por los actos realizados por las autoridades
o sus agentes en cumplimiento de su deber, si estos hubieran agravado las
consecuencias del siniestro, conforme se establezca.
En mrito de la posibilidad que brinda el siniestro de activar reclamaciones, la entidad
de seguro podr o no subrogarse (substituir al asegurado) frente a terceros, excepto
cuando vaya en contra de su propio asegurado, contra las personas por las que este
responda legalmente o le resulte conveniente a la propia entidad de seguros.

La

entidad podr adems asumir la defensa del asegurado frente a la reclamacin del
tercero perjudicado, salvo que se pacte que el asegurado lo asumir, de este modo
puede el asegurado contratar para su defensa un abogado de su eleccin, en este caso
la entidad correr con los gastos, hasta el lmite pactado en el contrato de seguro y
consignado en la pliza.
IX.

De la reticencia e inexacta declaracin

El asegurado en cumplimiento de sus obligaciones y actuando bajo el principio de

buena fe, debe declarar con sinceridad los hechos y circunstancias que conozca o
deba conocer y que puedan influir en la entidad de seguro al efectuar la valoracin del
riesgo.
Si el asegurado omite u oculta, total o parcialmente, hechos y circunstancias que
influyan en la valoracin del riesgo, incurrir en reticencia y cuando no manifieste con
precisin, el estado del riesgo de forma tal que lo declarado no est acorde con la
realidad, incurrir en inexacta declaracin.
Qu efectos puede producir la reticencia o inexacta declaracin?
Este comportamiento del asegurado en la concertacin y durante la vigencia del
contrato, que de conocerse por la entidad aseguradora habra impedido la concertacin
del contrato o se hubiera concertado en condiciones distintas, ser causa de anulacin
del contrato, a solicitud de la entidad, segn lo previsto en el artculo 39 del DL-CS. Es
decir la pliza podr anularse por cualquier declaracin falsa o inexacta del asegurado
o tomador aun hechas de buena fe, que aminore el concepto o estimacin del riesgo o
cambie el objeto de seguro y por cualquier reticencia, omisin u ocultacin de hechos o
circunstancias que hubiesen podido influir en la celebracin del contrato, o por fraude al
hacerse una reclamacin, aunque la falsedad, inexactitud, reticencia, omisin u
ocultacin no hayan influido sobre los daos o prdidas. No obstante es vlido el pacto
por el cual la entidad de seguros renuncia al ejercicio de la accin de la anulacin, en
cuyo caso se reajustar, con la conformidad del asegurado, la prima a pagar de
acuerdo con el verdadero estado del riesgo. Este particular evidencia que son las
partes las que deciden todo lo concerniente al contrato que las une, es un ejemplo
donde se demuestra que las partes pueden elegir cmo, cuando y hasta donde van a
tener viva esa relacin, para bien de ambas partes.
La aseguradora quedar liberada del pago de la indemnizacin, si la falta de
declaracin o la reticencia fueran fraudulentas o al momento de la reclamacin se
cometiera fraude. En este caso la aseguradora debe retener la prima cobrada e incluso
reclamar daos y perjuicios al asegurado y la anulacin del contrato en va judicial

(ante el Tribunal correspondiente). Si antes de que la entidad solicite al Tribunal la

anulacin del contrato acaeciera el siniestro, la indemnizacin o la prestacin
convenida, salvo pacto en contrario, se reducir proporcionalmente, a la diferencia
entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la
verdadera entidad del riesgo, una posibilidad ms que tiene las partes de beneficiarse
del contrato. Las entidades de seguros no podrn incluir clusulas, que modifiquen,
unilateralmente, las condiciones de contratacin consignadas en las plizas de seguro
o modifiquen la prima, subordinen la efectividad del pago o del servicio a la aceptacin
de otras prestaciones o servicios complementarios, impongan

condiciones

discriminatorias o lesivas para el asegurado, ya que sern causas de nulidad por parte
de la Superintendencia de Seguros o por el Tribunal (esto constituye un ejemplo de
proteccin al ms dbil en la relacin contractual, que es el asegurado, pero resulta
una manera clara de poner de manifiesto los principios en materia de contratos, como
el justo equilibrio y equivalencia de las prestaciones, amn del citado buena fe).
El contrato de seguro es nulo si al momento de la concertacin, el siniestro hubiera
ocurrido, o si hubiera desaparecido definitivamente la posibilidad que ocurra. El
asegurado por su parte puede pedir la nulidad del contrato si la entidad aseguradora le
ofrece un seguro que conoce que por cualquier disposicin legal, quedar liberada del
cumplimiento de sus obligaciones o incurre en falsas declaraciones. Para juzgar la
reticencia e inexacta declaracin ser indispensable el conocimiento y la conducta del
asegurado.
X.

De la interpretacin, la competencia y la prescripcin

Qu es la interpretacin del contrato de seguro?

En el mbito del Derecho interpretar un contrato, es una actividad compleja, intelectiva
que tiene la finalidad de delimitar el sentido y el alcance de las estipulaciones del
contrato para que este produzca efectos jurdicos. Esto quiere decir que lo pretendido
con la interpretacin del contrato es conocer cules son los derechos y las obligaciones
que emanan del negocio, con ello se interesa atribuir sentido a las declaraciones
realizadas por las partes.
La interpretacin del contrato de seguro, regulada en el artculo 59, del DL-CS, supone
determinar mediante la conducta de cada parte, lo que una y otra han querido y para
ello se atender al significado u ordinario de las palabras utilizadas, las condiciones
particulares prevalecern sobre las generales y las especiales sobre aquellas, las
clusulas que no sean claras o sean ambiguas se interpretarn a favor del asegurado o
del beneficiario y, en consecuencia, se considerarn vlidas las clusulas que sean
ms beneficiosas al asegurado, las exclusiones de coberturas, las causas de prdidas

de los derechos del asegurado, las obligaciones que deban cumplir las partes en el
contrato, se interpretarn en sentido estricto, la extensin de las coberturas de riesgos
y de los beneficios otorgados debern interpretarse literalmente, es decir, estar
individualizados especfica y concretamente.
X.1 De la competencia
La competencia es la asignacin a un rgano jurisdiccional (Tribunal

Popular) de

determinados asuntos o procesos, con preferencia a los dems rganos que tambin
tiene la potestad de administrar justicia, la competencia es pura y exclusivamente
procesal, en materia de seguro cuando hablamos de competencia nos referimos al
rgano que va a conocer y solucionar una demanda interpuesta por cualquiera de las
partes inconformes.
El DL-CS establece en el artculo 60, que la autoridad competente para conocer y
dirimir cualquier accin derivada del contrato de seguro ser la del domicilio del
asegurado, salvo pacto en contrario.
En tal sentido de manera indistinta sobre la competencia, las plizas que se
comercializan por la entidad aseguradora cubana (ESEN), en sus condiciones
generales, refieren por ejemplo: en las del seguro temporario de vida, la clusula No.
21, jurisdiccin y ley aplicable, para determinar el rgano competente, errando al usar
el trmino jurisdiccin para referirse a la competencia, son instituciones distintas, pues
la jurisdiccin es la funcin estatal de hacer justicia, llevada a cabo por los rganos
creados por el Estado, en ese sentido todo los Tribunales tienen jurisdiccin, ahora al
existir pluralidad de Tribunales, se hace necesario distribuir entre estos el ejercicio de
esa potestad, entonces hablamos de la competencia del Tribunal para conocer un
asunto. La pliza de seguro de responsabilidad civil por su parte en su clusula No.15
establece el trmino sumisin para indicar competencia, incurriendo adems en error,
pues la sumisin aunque es el sometimiento de las partes al Tribunal competente, se
refiere al que estos elijan y, es clara la norma cuando establece que es el domicilio del
asegurado, no debi usarse en este aspecto el trmino en comento, pues salvo pacto
en contrario ya est definido cul es el rgano competente.
X.2 De la prescripcin
La prescripcin en sentido general es la institucin que produce la adquisicin o
prdida de derechos y acciones por el transcurso del tiempo, es la inaccin del titular
del derecho dentro de los trminos fijados por la ley. Es una institucin necesaria para
garantizar la seguridad jurdica general, pues el ordenamiento jurdico no debe proteger
de manera indefinida un derecho que no se usa por su titular.

Las acciones que se deriven del contrato de seguro segn lo preceptuado en el artculo
61del DL-CS, salvo pacto en contrario que ample dichos trminos, prescribirn en el
trmino de dos (2) aos, contado a partir de la fecha del acontecimiento que les dio
origen o de la firmeza de la sentencia dictada por los tribunales populares competentes,
segn corresponda, excepto los seguros personales en que ser de (5) aos y en los
seguros martimos que ser de un (1) ao contado a partir de la fecha de terminacin
de la descarga del buque.

XI.

De los ramos de seguros

Los ramos de seguro que operan las entidades de seguros en la Repblica de Cuba,
son: bienes, personales, de responsabilidad civil, otros. As lo establece el Ttulo II,
captulo I de la norma comentada. La Superintendencia de Seguros es la entidad
facultada para determinar las modalidades y productos a incluir en cada ramo as como
su clasificacin. Las modalidades y productos que se comercializan en el mercado de
seguro, fueron aprobadas por la Resolucin No. S-1-07, dictada por la Superintende de
Seguros, dictada el 25 de junio de 2007. En ella se establece la clasificacin de las
modalidades de seguro y productos de seguro que se incluirn en cada ramo. Las
modalidades de seguro, tienen como objetivo lograr una homogeneidad cualitativa de
los riesgos que posibilite su adecuado tratamiento y anlisis.

Las modalidades, a su

vez, agruparn los productos de seguro que se comercializan por las entidades de
seguro que operan en el mercado cubano, segn los riesgos a que cada producto
brinde cobertura de seguro.
XI.1 Seguro de bienes
El contrato de seguro de bienes se encuentra regulado en el captulo II, del DL-CS, en
el aparecen reflejadas las disposiciones generales de este seguro. El seguro de bienes
cubrir, como inters asegurable, los daos y las prdidas causadas por determinados
acontecimientos a los bienes asegurados. Estos seguros son considerados de
indemnizacin objetiva, pues el importe de la indemnizacin, variable en cada caso, se
fija o determina a posteriori del siniestro, en presencia de un dao ya realizado cuya
existencia y cuanta se prueban y valoran objetivamente, son conocidos adems como
seguros de cosas o de inters sobre la cosa, porque el inters asegurado recae en
cosas concretas y determinadas (as el seguro de incendio,

el de vehculo de

transporte terrestre y los seguros agropecuarios).

Al tratar el tema de la indemnizacin habamos planteado que esta no es siempre
monetaria, pues la entidad de seguros para garantizar el inters del asegurado, puede

disponer la reparacin, reconstruccin, reemplazo o reposicin, y en ese sentido tendr

derecho a exigir que la indemnizacin se destine a ese fin, a requerir garantas
suficientes, a inspeccionar cualquier documento que estime procedente, as como la
ejecucin de los trabajos que se realicen para ello, regulado en el artculo 64 del DLCS.
En los casos de infraseguro o supraseguro, cualquiera de las partes podr exigir, antes
de la ocurrencia del siniestro, el ajuste del valor asegurado y de la prima. Si se
comprueba la mala fe del asegurado en los casos citados, el contrato ser nulo y en
consecuencia la entidad quedar liberada de sus obligaciones y retendr para s la
prima entera.
La entidad de seguros podr recuperar lo pagado, cancelar el contrato y retener para s
la prima entera, si se conociera una vez pagada la indemnizacin, que los daos y las
prdidas fueron causados intencionalmente por el asegurado o a su instigacin, salvo
en los casos de actos realizados para prevenir el siniestro o para atenuar sus
consecuencias, y se exageraron, por el asegurado, las consecuencias del siniestro con
el nimo de enriquecerse indebidamente con dicha indemnizacin.
El asegurado puede enajenar una parte del bien asegurado, conservando la restante
para s, en este caso el contrato de seguro continuar a su favor, hasta el lmite de su
inters asegurado, procediendo la reduccin del valor asegurado y de la prima,
regulado en el artculo 67 del DL-CS. La facultad de enajenacin de una parte del bien
por el asegurado, podemos presenciarla en el caso, por ejemplo de un propietario de
una vivienda, que tenga concertado con la entidad aseguradora un seguro contra
incendio y decida dividir y donar una parte del inmueble para separar un conviviente o
simplemente donar una parte a un familiar, con la observancia de los requisitos que
para esos efectos establece la Ley General de la Vivienda, en este caso el bien objeto
de seguro se redujo y slo continuar asegurado la parte que contine en propiedad
del asegurado, previa comunicacin a la entidad.
El bien objeto de seguro puede ser propiedad de una sola persona, pero durante su
vida til sobre este bien se puede constituir una copropiedad, entindase por
copropiedad una modalidad del derecho de propiedad que crea una pluralidad de
titulares de derechos con las consecuentes restricciones recprocas. Esta copropiedad
constituida sobre el bien puede ser por cuotas o comn, (as lo regula el artculo 161
del Cdigo Civil cubano), la primera puede ser constituida a favor de varias personas,
sobre un nico bien que no este materialmente dividido y la segunda surge de la
comunidad matrimonial de bienes.

En los casos de transmisin hereditaria del bien asegurado, los herederos o legatarios
que se hubieren adjudicado el bien, sucedern al asegurado en el contrato, en lo que
proceda, segn lo regula el artculo 70 de DL-CS.
Si el bien asegurado resultara expropiado (un bien puede ser expropiado por el Estado,
a su propietario mediante un acto

jurdico administrativo de manera definitiva e

imperativamente por motivos de utilidad pblica o inters social a cambio de bienes de

valor equivalente), decomisado o confiscado (se considera un bien decomisado o
confiscado cuando se aplica sobre este una sancin por la autoridad competente, se
refiere no solo a la sancin derivada de la responsabilidad penal (el Cdigo Penal la
regula como sancin accesoria), sino tambin a la de carcter administrativo, ejemplo;
(la contemplada en el Decreto-Ley No. 159/94, sobre el Enriquecimiento Indebido), el
contrato se extinguir y la entidad de seguros tendr derecho a las primas vencidas al
momento de la expropiacin, decomiso o confiscacin, debiendo restituir al asegurado
la parte de la prima correspondiente al perodo por el que no se hubiere cubierto el
riesgo.
La entidad de seguros podr ejercitar la accin de recobro, cuando pagada la
indemnizacin bajo los trminos y condiciones consignados en la pliza, se subroga en
los derechos y acciones que, por razn del siniestro, correspondieran al asegurado
frente a los terceros responsables, hasta el lmite de lo pagado por ella.
La entidad de seguros no tendr derecho a subrogarse frente a alguna de las personas
por cuyos actos deba responder legalmente el asegurado, ni frente al causante del
siniestro que sea, respecto a este, familiar dentro del cuarto grado de consanguinidad o
segundo de afinidad o conviviente. No obstante, cuando la responsabilidad de dichas
personas estuviese amparada por un contrato de seguro, la subrogacin estar
restringida, en su alcance, a los lmites de indemnizacin de dicho contrato. El ejercicio
de la accin de subrogacin, por la entidad de seguros, se limitar a recuperar lo
efectivamente pagado por ella, amparado en lo previsto en los artculos 72 y 73, del
DL-CS.
El salvamento regulado en el artculo 74 del DL-CS, es el conjunto de operaciones
encaminadas a rescatar bienes materiales durante o tras la ocurrencia de un siniestro,
con el fin de evitar los daos y prdidas o la agravacin de estas, resulta un
mecanismo de la entidad aseguradora regulador de los gastos del seguro y evita que el
asegurado conserve el bien siniestrado y a la vez reciba la indemnizacin, esto
provocara un incremento injustificado del patrimonio del asegurado, lo que no es
posible en trminos de seguro.
La entidad de seguros para evaluar el estado del riesgo realizar cuantas inspecciones
considere necesarias y el asegurado por su parte estar obligado a permitir su

realizacin, a facilitar la informacin y presentar los documentos que le fueran

solicitados por esta.
Dentro de los seguros de bienes clasifican los siguientes seguros: de vehculo de
transporte terrestre, de incendio y lneas aliadas, seguros agropecuarios, entre otros.
XI:2 Seguro de vehculo de transporte terrestre
El seguro de vehculo de transporte terrestre, es uno de los ms controvertidos, de ah
la importancia que tiene el conocimiento de su contenido. El seguro de vehculo de
transporte terrestre es de carcter voluntario, de renovacin anual y se oferta con el
objetivo de resarcir los daos causados al objeto de seguro, como consecuencia de
alguno de los riesgos previstos en el contrato de seguro.
En este contrato sern sujetos las personas naturales cubanas, extranjeras o sin
ciudadanas residentes en el territorio nacional, as como las personas jurdicas
cubanas y extranjeras radicadas legalmente en Cuba. Es objeto del contrato, cualquier
tipo de vehculo de motor, asegurable, de transporte terrestre.
Adems de las definiciones y conceptos expuestos en el captulo II, es necesario
aadir otros trminos empleados en esta modalidad de seguro como son:

Conductor: cualquier persona que, con la debida autorizacin del

asegurado, propietario o poseedor del vehculo, y con la suficiente habilitacin

legal, lo conduzca o tenga bajo su custodia o responsabilidad en el momento del
siniestro.

Accesorios adicionales: son los elementos de mejora u ornato no incluidos

en el vehculo a su salida de la fbrica, instalados con posterioridad a la compra

del vehculo.

Flota: conjunto de dos (2) o ms vehculos, pertenecientes a una misma

persona, para los cuales se emite una sola pliza.

Remolque: servicio de gra realizado por una entidad estatal desde el

lugar en que se encuentra ubicado el vehculo siniestrado hasta el destino final

para la reparacin, custodia o entrega como salvamento.

Reposicin: reemplazo del vehculo siniestrado por otro, de acuerdo con

las disponibilidades existente en el mercado.

Revalorizacin: sistema mediante el cual se aumenta el valor asegurado del
vehculo y en la misma proporcin la prima que debe abonar el asegurado, debido
al mejoramiento de las condiciones fsicas y tcnicas del objeto asegurado e
incremento de los gastos de reparacin o sustitucin de sus partes, piezas y
accesorios.

El seguro de vehculo de transporte terrestre ofrece como cobertura principal la de

Daos Materiales, que cubre los siguientes riesgos: incendio, rayo, explosin y
transporte, choque o vuelco, sustraccin y cubierta compresiva, siendo obligatorio al
concertar este tipo de seguro, contratar al menos uno de los riesgos que integran la
cobertura principal.
Por los riesgos de incendio, rayo, explosin y transporte, salvo las exclusiones, se
cubren los daos o prdidas materiales que pueda sufrir el vehculo asegurado,
incluyendo sus partes y piezas, hallndose el vehculo en circulacin, en reposo o
durante su transportacin.
El riesgo de choque o vuelco, cubre la colisin directa y violenta con cualquier vehculo,
objeto, persona, animal, desnivel de la va pblica, as como el vuelco o despeamiento
del vehculo.
A los efectos de este riesgo se entiende por choque contra desniveles de la va pblica,
aquellos casos en que el vehculo durante su trayectoria se impacta directa y
bruscamente contra cualquier badn, zanja, hueco, bache, montculo o alcantarilla,
entre otros, provocando severos daos al mismo.
El riesgo de sustraccin comprende la prdida o dao del vehculo, por robo, hurto,
apropiacin indebida y sustraccin del vehculo asegurado para usarlo, se excluye el
hurto del vehculo asegurado cuando sea una motocicleta, motoneta o triciclo de motor.
Por ltimo esta cobertura cubre el riesgo de cubierta compresiva, se entiende por este
riesgo, la accin directa e inmediata de cicln, manga o torbellino de viento, tornado,
ras de mar, granizadas, lluvias, inundacin por los anteriores eventos, terremotos,
desplome total o parcial de edificaciones, cada de naves areas u objetos, aves,
desordenes pblicos, acciones intencionales o negligentes de terceros y desnivel de la
va pblica, que no haya sido tipificado como riesgo de choque.
El contrato de seguro de vehculo de transporte terrestre ofrece como cobertura
adicional, la Responsabilidad Civil, condicionada a la contratacin de algunos de los
riesgos contenidos en la cobertura bsica de Daos Materiales.
La cobertura de responsabilidad civil, salvo exclusiones cubre, la responsabilidad civil
del asegurado derivada de un accidente acaecido con el vehculo asegurado, en el que
se haya causado a terceras personas la muerte, lesiones corporales o daos a su
propiedad. La responsabilidad deber ser previamente declarada al asegurado por la
autoridad legalmente facultada para ello o mediante convenio extrajudicial firmado de
mutuo acuerdo por el asegurado, el tercero perjudicado y la entidad aseguradora, para
los casos de daos a la propiedad ajena, no as cuando existan lesiones corporales o
muerte a terceros, en cuyo caso, de oficio deber estarse a resultas de lo que disponga
el Tribunal competente.

La cobertura de responsabilidad civil se extiende, al solo efecto de lo estipulado para la

responsabilidad civil y, considerar, como si fuera el asegurado, a cualquier otra
persona que con conocimiento y consentimiento de aquel, est conduciendo el vehculo
asegurado; siempre que dicho conductor observe, cumpla y se sujete a los trminos y
condiciones de la pliza. La aseguradora, siempre que el asegurado sea una persona
natural, extender la cobertura de responsabilidad civil en que incurra este en la
conduccin de cualquier otro vehculo que no sea de su propiedad.
Los gastos en que incurra el asegurado por concepto de: asistencia especializada en
caso de siniestro, remolque (lmite mximo 300.00), defensa jurdica (cubrir a las
personas naturales hasta el lmite mximo de 300.00), sern reembolsados en la
misma moneda en que el asegurado haya abonado la prima, el reembolso se considera
un beneficio de la pliza, pues la aseguradora garantiza los servicios y gastos
anteriores, sin cobro adicional de primas.
Las plizas de seguros dentro de las condiciones generales regulan las exclusiones
(riesgos que no cubre), para cada modalidad, en el seguro de vehculo de transporte
terrestre se establecen las siguientes:
a) Actos cometidos intencionalmente por el asegurado, su representante,
cnyuge o familiares hasta el cuarto grado de consanguinidad y segundo de
afinidad.
b) Los daos o prdidas materiales producidas antes de la concertacin de la
pliza, o durante la suspensin de los efectos de cualquier cobertura, o por
falta de pago de las primas en las fechas establecidas.
c) Los daos o prdidas materiales derivados de la mera accin del tiempo, o del
deterioro del vehculo asegurado por falta de mantenimiento y conservacin.
d) Los daos o prdidas ocasionadas a los animales y objetos propiedad del
asegurado o de terceros, mientras se encuentren o sean transportados en el
vehculo asegurado.
e) Los accidentes ocurridos mientras el vehculo asegurado sea utilizado en
circuitos, carreras o concursos semejantes o en pruebas preparatorias para
dichos eventos, o mientras sea destinado a prcticas de aprendizaje o de
entrenamiento, o cuando sea utilizado para la perpetracin de un delito, o en el
transporte de explosivo, materias txicas o inflamables, o utilizado de forma
diferente a la declarada por el asegurado o tomador al contratar el seguro.
f) Los daos causados por prdidas de beneficios y otros perjuicios indirectos
de cualquier tipo.

g) Los daos que sufra el vehculo que, directa o indirectamente, fueran

originados

agravados

por

reaccin

nuclear,

radiacin

nuclear

contaminacin radiactiva.
h) Guerra declarada o no, invasin, actos de enemigos extranjeros, motn,
conmocin civil, insurreccin, sublevacin, rebelin, sedicin o hechos que las
leyes califiquen como delitos contra la Seguridad Interior del Estado, as como
la aplicacin del Estado de Emergencia por consecuencia de los mismos.
i) No hubiere cumplido con la carga de la prueba o lo hiciere de forma
insuficiente, al efecto de conocer fehacientemente sobre la ocurrencia

del

siniestro, sus causas, grado de responsabilidad del asegurado o conductor del

vehculo asegurado y cualquier otro elemento o circunstancia concurrentes en
el evento daoso.
Se excluyen adems, para los riesgos de incendio, rayo, explosin y transporte, choque
o vuelco y cubierta compresiva, los siguientes:
a) Conducir el vehculo asegurado en estado de embriaguez (el individuo se
encuentra en estado de embriaguez cuando el nivel de alcohol en sangre es
de 100 o+mg %), o estando afectado para conducir por haber ingerido
bebidas alcohlicas (el individuo se encuentra bajo este estado cuando el
nivel de alcohol en sangre es de 50-99 mg%), o encontrarse bajo las
influencias de drogas, txicos, estupefacientes o sustancias alucingenas,
hipnticas, estupefacientes u otros de efectos similares. La certificacin del
nivel de alcohol en sangre deber acreditarse por la autoridad competente o
el mdico facultativo que corresponda, no obstante la aseguradora
considerar

como

vlida

cualquier

documentacin

de

la

autoridad

competente que acredite lo anterior, an cuando no se haya especificado el

nivel (mg%) de alcohol en sangre. Es importante sealar que en mrito de las
regulaciones contenidas en la Ley No. 109 de 1 de agosto de 2010,
publicada en la Gaceta Oficial No. 40 del 17 de septiembre del 2010, Cdigo
de Seguridad Vial, el contenido de esta exclusin ser modificado en el
sentido de cambiar el trmino de estado de embriaguez por aliento etlico,
cuando esta haya sido la causa eficiente del siniestro.
b) La carencia de licencia de conduccin del conductor del vehculo asegurado,
o que tenindola, no se corresponda con la categora del vehculo
asegurado; as como el quebrantamiento de la sancin de privacin o
suspensin de la licencia de conduccin
c) La violacin de las disposiciones legales vigentes en cuanto a requisitos y
nmero de personas transportadas conforme a la capacidad del vehculo

asegurado, el peso, medida o pasajeros en lugares no aptos para tal fin, o en

vehculos no autorizados oficialmente para prestar ese servicio.
d) La violacin de las disposiciones legales vigentes relativas al eficiente estado
tcnico y seguridad del vehculo en ocasin de conducirlo por la va pblica.
e) Los daos a los neumticos y cmaras como consecuencia de pinchaduras
y reventones, salvo que sea el resultado directo de un accidente que haya
afectado tambin otras partes del vehculo.
Para el riesgo de cubierta compresiva se excluye:
a) Los daos o prdidas ocasionados por fenmenos meteorolgicos al vehculo
objeto de seguro cuando el asegurado o tomador no hubiere tomado con
tiempo de antelacin las medidas preventivas suficientes para preservar el
bien, evitar los daos o aminorar sus consecuencias, en correspondencia con
las orientaciones y regulaciones establecidas por las autoridades del trnsito,
la Defensa Civil y el Instituto de Meteorologa.
b) Los daos por admisin de agua en el motor, al estar estacionado o al transitar
con el vehculo asegurado a travs de una inundacin.
c) Los daos ocasionados al motor y agregados mecnicos, producto

del

consumo de combustible contaminado.

Para la cobertura de responsabilidad civil se excluyen adems de las exclusiones
generales reguladas en los incisos a),b),c) y d), las consecuencias de los siguientes
hechos:
a) Los daos ocasionados a la persona del conductor del vehculo asegurado y a
los bienes de los que resulten titulares el tomador, asegurado o conductor; as
como los del cnyuges o familiares del asegurado, hasta el cuarto grado de
consanguinidad y segundo de afinidad.
b) Los daos sufridos por el vehculo asegurado, as como por los objetos
transportados en l.
c) Los daos de los que sea responsable un tercero por el que no este obligado a
responder el asegurado.
d) Las obligaciones del asegurado, derivadas de una relacin laboral.
El seguro de vehculo de transporte terrestre puede contratarse, segn el tipo de
moneda, de dos formas: en pesos cubanos convertibles (CUC) y en pesos cubanos
(CUP).
XI.3 Sobre la contratacin en pesos cubanos convertibles
Los sujetos del contrato de vehculo de transporte terrestre ya definidos anteriormente,
pueden concertar el contrato en pesos convertibles, con las siguientes exigencias:

1. Las personas jurdicas y las personas naturales extranjeras, se les exige que la
prima se abone en pesos convertibles para las coberturas de Daos Materiales
y Responsabilidad Civil. No se admite el cobro de primas para la cobertura de
Daos Materiales en pesos cubanos convertibles (CUC) y la Responsabilidad
Civil en pesos cubanos (CUP). Las plizas que se comercializan por la entidad
de seguro no admiten el pago en doble moneda.
2.

Las personas naturales cubanas, pueden concertar el contrato en pesos

cubanos convertibles, para la cobertura bsica de Daos Materiales. No pueden
concertar la cobertura adicional de Responsabilidad Civil, bajo esta pliza en
ninguna de las dos monedas. Se le puede ofrecer de manera independiente la
pliza de Responsabilidad Civil, para poseedores de licencias de conduccin.

El contrato se puede suscribir previa inspeccin tcnica realizada por la entidad auxiliar
de seguro, hasta un valor asegurado de cincuenta mil (50.000.00 CUC) para vehculos
ligeros, el valor asegurado por cada vehculo, as como el lmite de responsabilidad civil
podr contratarse por un valor superior a cien mil (100.000.00), previa autorizacin del
Director de la UEB. Es importante destacar que se pueden asegurar en esta moneda
motos, con derecho a reposicin.
El valor asegurado de los vehculos y accesorios ser el del importe reflejado en las
facturas de compraventa, sin constituir infraseguro.
contratar un valor inferior

No obstante, el cliente podr

sin que esto constituya infraseguro, debido a que las

indemnizaciones se realizarn segn el importe de tasacin aceptada por las partes.

Los asegurados en esta moneda podrn elegir una vez ocurrido el siniestro que la
indemnizacin se haga mediante el pago del importe del valor asegurado, por cheque o
transferencia bancaria, a favor del titular de la pliza o que se le reponga el vehculo.
En los casos del pago de la cobertura de responsabilidad civil y se ocasionen daos a
la propiedad ajena es decir a terceros, la entidad puede indemnizar en esa moneda o
financiar la compra de otro vehculo.
XI.4 Sobre la contratacin en pesos cubanos
El asegurado puede elegir contratar el seguro en pesos cubanos, optando por una de
las tres modalidades siguientes:

Modalidad A: Cobertura en base a indemnizacin

Modalidad B: Cobertura en base a reposicin

Modalidad C: Cobertura a todo riesgo

Cobertura en base a indemnizacin

Esta cobertura se ofrece para las personas jurdicas que no deseen o no tengan
posibilidad de asegurar sus vehculos en pesos convertibles. En esta modalidad el

asegurado slo recibir como prestacin, una indemnizacin, total o parcial, en pesos
cubanos.
Cobertura en base a reposicin
Los sujetos que intervienen en la contratacin de esta cobertura sern las personas
naturales cubanas, extranjeras o sin ciudadana con residencia permanente en Cuba y
el objeto asegurado sern los automviles ligeros fabricados en o a partir de 1974
(actualmente se elabora por la entidad de seguros una propuesta de modificacin, para
incluir como objeto de seguros vehculos que hasta el momento no es posible asegurar,
sin distincin de marca, modelo y ao de fabricacin), siempre que se cumplan los
requisitos tcnicos exigidos por la entidad. Se pueden reponer motos como ya
explicamos anteriormente, aseguradas solo en pesos convertibles.
Esta cobertura no tiene por objeto indemnizar al asegurado ante la ocurrencia de daos
o prdidas parciales (daos leves), sino la funcin es reponer el vehculo siniestrado
cuando sea declarado baja tcnica o que su carrocera no sea reparable y se
cumplan todos los requisitos para acceder a la reposicin. Ante el incumplimiento de los
requisitos exigidos para tener derecho a la reposicin, el asegurado tiene derecho a la
indemnizacin que corresponda por tasacin, siempre que no exista una exclusin.
Al contratar esta modalidad el asegurado puede contratar la cobertura adicional de
Responsabilidad Civil y ser indemnizado el tercero perjudicado

por parte de la

aseguradora hasta los lmites contratados.

Cules son los riesgos y condiciones que deben cumplirse para tener derecho a
la reposicin?
La entidad se obliga, salvo exclusiones, a reponer el vehculo, si al momento del
siniestro el vehculo asegurado ha sido declarado baja tcnica o que su carrocera no
sea reparable a consecuencia de los riesgos de; choque o vuelco, incendio (cuando se
demuestre que las causas del siniestro no son imputables o perceptibles, por l
conductor o poseedor legal del vehculo), cubierta compresiva, sustracciones.
Es necesario que el asegurado conozca que cuando el siniestro ocurre porque se ha
materializado una sustraccin, la entidad exige que el hecho se tipifique como delito
contra los derechos patrimoniales (robo, hurto, apropiacin indebida, sustraccin de
vehculo motor para usarlo y receptacin) y que sobre el acusado recaiga

una

sentencia firme que lo sancione, o multa de carcter administrativo.

Cuando las actuaciones resultan sobresedas (el sobreseimiento de las actuaciones,
regulado en el Ttulo VI, Del sobreseimiento de las actuaciones, de la Ley No.5 de
Procedimiento Penal, de 13 de agosto de 1977, es libre o provisional, total o parcial, el
libre tiene carcter definitivo y procede cuando el hecho no es constitutivo de delito, o
aparezcan exentos de responsabilidad penal los acusados como autores o cmplices,

el provisional tiene carcter temporal y permite abrir de nuevo el proceso, procede

cuando no resulta justificada la perpetracin del delito, o no existan motivos suficientes
para acusar a determinas personas como autores o cmplices, el total comprende a
todos los acusados y hechos investigados, el parcial queda limitado a determinados
acusados o hechos), se acreditar mediante resolucin de la autoridad competente. En
los supuestos de fallecimiento del acusado, o abandono definitivo del territorio nacional
o el delito fuera inimputable tambin se requiere resolucin de la autoridad competente,
(se entendern como documentos de la autoridad competente, los emitidos por la
Polica Nacional Revolucionaria, los rganos de Instruccin Penal, la Fiscala y los
Tribunales Populares).
Se requiere adems que el vehculo cumpliere con los requisitos tcnicos- legales
establecidos para circular por la va pblica, haber abonado la totalidad de las primas,
tener el vehculo asegurado por un valor dentro de los lmites mnimos y mximos
exigidos por la aseguradora, que el vehculo siniestrado sea entregado a la entidad
(procedimiento ya explicado, se trata del salvamento), que al momento del siniestro el
vehculo fuera conducido por el asegurado o persona autorizada por este, siempre que
no se determine por sentencia firme del Tribunal competente o documento de la
autoridad competente, la responsabilidad del conductor.
Si la autoridad competente no hubiera actuado o no se pronunciare acerca de la
responsabilidad del asegurado o conductor del vehculo en los hechos acaecidos, las
causas del accidente y el grado de responsabilidad se determinarn, al slo y nico
efecto de la reposicin, por un grupo impar de especialistas de la aseguradora, sobre la
base de la documentacin acreditada en el expediente de reclamacin.
XI.5 Procedimiento a seguir para la reposicin del vehculo
La aprobacin de la reclamacin del asegurado interesando la reposicin del vehculo,
ser facultad del Consejo de Direccin de la entidad aseguradora (ESEN), previa
evaluacin y dictamen del Comit Tcnico de Reposicin, integrado por cinco
miembros, de esa entidad.
Para la adquisicin del vehculo por reposicin, la aseguradora emitir un cheque a
nombre del asegurado:
a) Por un importe igual al valor asegurado, si este fuera menor que el precio de
venta del vehculo, en cuyo caso el asegurado estar obligado a correr con la
diferencia.
b) Por un importe igual al precio de venta del vehculo, si el valor asegurado es
superior a dicho precio.

Es importante que conozca el asegurado que la entidad no podr, en caso alguno,

otorgar el vehculo por reposicin e indemnizar a su vez el importe restante del valor
asegurado, ya que el contrato de seguro, no puede dar lugar al enriquecimiento
indebido del asegurado.
La reposicin se efectuar con los vehculos que disponga la aseguradora para este fin,
sin que esta quede obligada a garantizar las caractersticas, de antigedad, uso y
estado similares al vehculo siniestrado.
Una vez aprobada la reposicin, si la aseguradora no dispone de los vehculos para
efectuarla, el asegurado o la persona con derecho a ella, podr cobrar la indemnizacin
o esperar a que hubiere el parque necesario para ser efectivo su derecho.
En caso de fallecimiento del asegurado o liquidacin de la copropiedad, se proceder
segn lo resuelto legalmente y se otorgar la reposicin al heredero, legatario,
copropietario o persona que se hubiere adjudicado legalmente el vehculo asegurado.
Qu conducta debe observar el asegurado para que el derecho a la reposicin
no sea invalidado?
El asegurado para tener derecho a la reposicin del vehculo, una vez materializado el
riesgo, debe cumplir con todas las condiciones que exige la aseguradora, y con las
obligaciones derivadas del contrato, reguladas expresamente en la pliza. No obstante
su comportamiento debe ir encaminado a tomar todas las precauciones razonables
para evitar o disminuir los daos o prdidas ocasionados por el siniestro, no realizar ni
permitir que terceros realicen trabajos de reparacin de daos en caso de siniestro, sin
la previa inspeccin de los peritos designados por la aseguradora, denunciar de
inmediato a la Polica Nacional Revolucionaria o poner en su conocimiento el hecho
que da origen a la prdida y presentar a la entidad, al hacer la reclamacin, la
constancia oficial de la denuncia realizada o la resolucin emitida al respecto o ambas.
Si lo ocurrido es un accidente del trnsito, deber concurrir de inmediato al cuerpo de
guardia del hospital general o policlnico ms cercano al lugar del siniestro y someterse
al examen mdico correspondiente, entregando a la aseguradora, al momento de la
reclamacin, el certificado de alcoholemia, debidamente legalizado; cuando lo ocurrido
es un incendio el asegurado deber entregar a la aseguradora un dictamen pericial
sobre las causas del siniestro. En el caso que el siniestro ocurra como consecuencia de
los efectos de fenmenos meteorolgicos, el asegurado deber entregar a la
aseguradora, certificaciones sobre la ocurrencia del evento daoso emitidas por las
autoridades del Trnsito, el Instituto de Meteorologa, Consejo de Defensa o la Defensa
Civil. El asegurado que tiene la carga de la prueba en la reclamacin ante la entidad de
seguros, viene obligado a aportar a esta, las declaraciones de testigos presenciales e
imparciales del siniestro, si los hubiere, aportar la licencia de circulacin del vehculo

siniestrado y acreditar la condicin de asegurado ante cualquier autoridad actuante en

virtud de un siniestro cubierto por la pliza.
Cobertura todo riesgo
La cobertura todo riesgo, es una combinacin de las coberturas en base a
indemnizacin y en base a reposicin y se ofrece a las personas naturales. Es un
seguro ms completo y que se aconseja contratar, pues brinda cobertura ante prdidas
parciales, bajas tcnicas y carroceras no reparables, con derecho a reposicin, de
cumplirse los requisitos exigidos. En esta cobertura sern sujetos los mismos ya
mencionados en la cobertura anterior y como objeto se tendrn de igual modo que para
la anterior, los automviles ligeros fabricados en o a partir de 1974 (hasta la actualidad
reiterar que sobre el ao de fabricacin ya la entidad elabora una propuesta de
modificacin).
Cambio de propietario del bien objeto de seguro
Este seguro al tener por objeto un bien, que puede ser transmitido por las formas
reconocidas en derecho, inter vivos (comprende los actos jurdicos realizados entre
personas vivas, como por ejemplo: compraventa, permuta, donacin, liquidacin de
copropiedad por cuotas o comn), mortis causa (transmisin slo por causa de muerte
del titular del bien, en estos casos se transmite la titularidad del bien, por herencia,
testada o legal), son supuestos en los que puede tener lugar el cambio de propietario,
del bien objeto de seguro.
Transmisin del bien objeto de seguro inter vivos
Al ocurrir un cambio de propietario (inter vivos) los derechos y obligaciones derivados
del contrato de seguro se transmiten al adquirente. El propietario anterior y el
adquirente quedarn solidariamente obligados a pagar las primas vencidas y
pendientes de pago en el momento de la transmisin de la propiedad. No obstante los
derechos y obligaciones del contrato de seguro no se transfieren al nuevo adquirente
cuando: el cambio de propietario tenga por efecto una agravacin esencial del riesgo y,
si el nuevo propietario notifica por escrito a la aseguradora su voluntad de no continuar
con el seguro. De igual modo se aplicar esta regla para los casos de muerte del
asegurado o liquidacin de la copropiedad.
Transmisin del bien objeto de seguro en caso de fallecimiento del asegurado.
El bien objeto de seguro en este caso el vehculo automotor, puede ser transmitido por
causa de fallecimiento del asegurado, en este caso para los herederos o legatarios que
se adjudiquen el bien, poder renovar la pliza deber presentarse a la aseguradora, la
circulacin del vehculo debidamente actualizada a nombre del nuevo propietario.

Si los familiares del asegurado o personas que pretendan renovar el contrato no han
iniciado los trmites sucesorios, estos pueden pagar la prima y se le harn las
siguientes advertencias:
1. La pliza se mantendr a nombre del asegurado fallecido, solamente durante (1)
ao, en ese trmino deber realizar o finalizar los trmites correspondientes;
2. En caso de siniestro, sean los daos totales o parciales, los pagos de
indemnizacin quedarn pendientes hasta tanto se disponga de la circulacin
del vehculo debidamente actualizada a nombre del nuevo propietario.
El nuevo propietario tiene derecho a la bonificacin acumulada del anterior asegurado.
Con independencia de que una de las formas de transmisin del vehculo que conlleva
el cambio de propietario es la compraventa, la aseguradora en los casos que el
vehculo asegurado sea vendido, suspender la cobertura debiendo el nuevo
propietario, si lo desea, concertar un nuevo seguro.
Los asegurados que reciban un nuevo vehculo por concepto de reposicin del seguro,
mantendrn la bonificacin que tenan acumulada y disfrutarn de los mismos derechos
de la pliza anterior.
Otros aspectos de carcter general para todo contrato de seguro, que deben conocer
los asegurados es que, si la persona cambia de domicilio para otra provincia, deber
notificarlo oportunamente por escrito a la UEB provincial. El tcnico de la oficina al
tener conocimiento del traslado, emitir un endoso y enviar por correo certificado o por
otra va segura la copia del expediente de pliza a la UEB de la provincia
correspondiente, de todo ello se dejar constancia en la UEB. El especialista o tcnico
que recepciona el traslado, deber dar una nueva numeracin a la pliza mediante
endoso.
Es importante adems informar al asegurado que si el siniestro ocurre en un territorio
distinto al de la provincia en la que tiene concertado su contrato, debe dirigirse a la
UEB que corresponda, donde ser atendido por los funcionarios de ese territorio, los
que vienen obligados a la apertura de la reclamacin, debiendo realizar la inspeccin
del vehculo siniestrado y dar continuidad al proceso hasta el pago de la indemnizacin,
si corresponde. La entidad receptora deber por su parte establecer comunicacin
inmediata con la UEB que concert la pliza, para verificar por escrito si el asegurado
est cubierto por el seguro y el futuro proceso de reclamacin.
XI.6 Seguro de incendio y lneas aliadas
Este seguro, es el ms antiguo e importante de los seguros contra daos, es un seguro
de interese sobre la cosa en el que el asegurador se obliga, dentro de los lmites
establecidos en el contrato a indemnizar, los daos producidos por incendio en el

objeto asegurado. Entendiendo por incendio, la combustin y el abrasamiento con

llama, capaz de propagarse de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser
quemados en el lugar y momento en que se produce.
La entidad de seguros cubana (ESEN) comercializa un seguro denominado de Incendio
y Lneas Aliadas (se entiende por lneas aliadas, la cobertura de otros riesgos dentro de
la pliza de incendio, se usa de manera indistinta el trmino adiciones para referirse a
las lneas aliadas), que clasifica como un seguro de bienes, de carcter voluntario, de
renovacin anual, incluidos dentro de los seguros patrimoniales, porque la cobertura
ampara los siniestros que afecten el patrimonio del asegurado. La pliza cubre como
riesgo bsico el incendio, rayo y explosin (este riesgo siempre debe contratarse, al
que se le incorporan otros adicionalmente, las adiciones de los dems riesgos son
opcionales), sobre los bienes descritos por el asegurado en el contrato, que sean de
inters del asegurado.
Lneas aliadas y coberturas adicionales que se pueden contratar como adiciones
a la cobertura bsica
Las lneas aliadas y coberturas adicionales, son una ampliacin de la cobertura bsica
de Incendio- Rayo y Explosin, estas se pueden contratar al inicio de la pliza o
incluirlos mediante endoso, durante la vigencia del contrato.
Lneas aliadas
1. Cicln, huracn, tornado, granizo, vientos fuertes
2. Daos por actos de personas mal intencionadas
3. Cadas de objetos y naves areas, vehculos y humo
4. Inundacin
5. Combustin espontnea
6. Terremoto
7. Daos por agua
8. Descomposicin de productos en frigorficos
9. Colapso de edificios
10. Construccin o demolicin de edificios colindante
11. Deslizamientos
12. Robo
13. Responsabilidad civil
14. Remocin de escombros
Coberturas adicionales
1. Propiedades de alto riesgo
2. Roturas de maquinarias
3. Prdida de beneficios

El seguro de incendio, tiene como sujetos a las personas naturales o jurdicas,

nacionales o extranjeras residentes, constituidas o acreditadas en la Repblica de
Cuba. La pliza cubre el inters asegurable de las personas sobre los inmuebles y el
contenido, es decir se aseguran las edificaciones y el contenido de estas (mobiliarios,
existencias, maquinarias y equipos, utensilios y enseres). Los inmuebles se clasifican
en sector residencial (viviendas) y sector no residencial (oficinas y servicios,
almacenes, comercios e industrias). En el caso de los inmuebles sern asegurables
aquellos riesgos cuyo estado tcnico en general en cuanto a la edificacin est
clasificado como de bueno y regular. El seguro cubre el riesgo de bienes que podrn
ser asegurados mediante el pago de una prima adicional, que son: los bienes ajenos
que el asegurado tenga a cualquier ttulo y los efectos personales pertenecientes al
asegurado o sus familiares. La prima a pagar en este contrato se puede abonar en las
dos clases de monedas nacionales de curso legal en la Repblica de Cuba, el peso
cubano (CUP) y el peso cubano convertible (CUC).
XI.7 Seguros agropecuarios
La Empresa de Seguros Nacionales (ESEN), desde su constitucin en 1978, ha tenido
como misin fundamental la de ofrecer cobertura de riesgos a los actores del sector
agropecuario. En mrito de los fundamentos econmicos, polticos, sociales y legales
que amparan la existencia del contrato de seguro en Cuba, hoy bajo la vigencia del
Decreto Ley No. 259/08, Sobre la entrega en usufructo de tierras ociosas para las
personas naturales o jurdicas, los seguros agropecuarios cobran total actualidad.
Importancia y breve resea histrica de los seguros agropecuarios
Los seguros agropecuarios revisten gran importancia para nuestro pas, de gran
significacin resulto el llamado que hiciera nuestro Comandante en Jefe Fidel Castro
Ruz, en el VI Congreso de la ANAP, celebrado en el mes de mayo de 1982, en el que
expres: () ustedes saben que a lo largo de estos 23 aos, nadie ha asegurado
cosechas y el Estado ha sido el asegurador de todas las cosechas; cada vez que ha
habido un cicln, una plaga, una catstrofe, una desgracia, de lo cual estamos
satisfechos, en ello ha demostrado su apoyo a los campesinos, su simpata hacia los
campesinos y la solidaridad de nuestro proletariado con nuestros campesinos. Pero
cualquiera comprende que es un principio correcto, que el seguro de una cosecha debe
salir de la propia cosecha. Ese es el principio que rige todas las llamadas instituciones
de Seguro.
En esa propia lnea de comercializacin continua trabajando la entidad de seguros y en
1983, surge el seguro de bienes agropecuarios. Aprobados desde 1988, no se
comercializan hasta 1989, los nuevos seguros para las Cooperativas de Produccin

Agropecuarias (CPA) y las Cooperativas de Crditos y Servicios (CCS), como el de

ganado vacuno, las cepas de caa, las plantaciones permanentes de caf, las viandas
y hortalizas (cosechas de tomate, ajo, cebolla, pimiento y papa), los semilleros y las
novedosas casas de curacin de tabaco llamadas Kalfrisas.
En el ao 1997 el lder de la Revolucin, en reunin efectuada en el Comit Ejecutivo
del Consejo de Ministro, seal que el seguro deba ser de apoyo a la produccin
agropecuaria.
En fecha ms reciente en el marco de la celebracin del X Congreso de la ANAP
efectuado en el mes de Mayo de 2010, se adopto el Acuerdo No. 25, dirigido a la
actividad de seguros agropecuarios, dentro de los objetivos del acuerdo estn el
anlisis de coberturas de seguros solicitadas para el tabaco sol; la elaboracin de la
Metodologa para el levantamiento de potenciales; anlisis con el banco de la inclusin
del monto de la prima de seguros en los crditos para la produccin, otorgados a los
productores y el momento para su transferencia a la aseguradora; la elaboracin de
documentos rectores para la actividad de las Cooperativas de Crditos y Servicios
(CCS )y las Cooperativas de Crditos y Servicios Fortalecidas (CCSF) como agentes
de seguros.
La entidad de seguros realiz durante el Ejercicio Meteoro 2011, un informe sobre los
valores a riesgos que en lo fundamental afectan a los seguros agropecuarios, arrojando
los siguientes resultados:

La ESEN al cierre de abril 2011 tiene valores a riesgo por un monto

aproximado de 16 476.0 millones de pesos, de ellos 2 185.8 de ellos en
CUC,

distribuidos

en

todo

el

territorio

nacional,

que

para

su

administracin se agrupan por los ramos de seguro: Personales,

Responsabilidad Civil y Bienes.

En funcin de las campaas agropecuarias, este monto puede oscilar en el

transcurso de un ao, en alrededor de 2 000.0 millones, fundamentalmente en
CUP. Es por ello que al cierre de diciembre de 2010 se consideraba un total de
valores a riesgo de 18 304.8 millones de pesos.

As, el riesgo de huracanes afecta en mayor medida la regin

occidental del pas, fundamentalmente los territorios de Pinar del Ro y
la Isla de la Juventud, y los seguros de mayor afectacin son los
agropecuarios, que en Occidente tienen un monto total de valores a
riesgo por 1 407.7 millones de pesos, 113.5 de ellos en CUC.

El riesgo de sequa severa que afecta fundamentalmente a la regin

oriental, y los productos agrcolas, y dentro de ellos, los seguros de
Bienes Agrcolas y Bienes Pecuarios. En estas modalidades de seguro,

la empresa tiene un total de valores a riesgo por 1 711.1 millones de

pesos, todo en CUP. En el Oriente del pas, los valores a riesgo en estas
modalidades de seguro son de un total de 521.1 millones de CUP.
Resea

sobre

la

estrategia

integral

de

seguros

para

las

producciones agropecuarias y forestales de la ESEN

La entidad de seguros ha trazado una estrategia integral de seguros para las
producciones agropecuarias y forestales, con el objetivo de ofrecer proteccin
financiera ante la amenaza que representan los eventos meteorolgicos, cada vez ms
frecuentes para nuestro pas, por la ubicacin geogrfica de el mismo, propicia para el
desarrollo de plagas y enfermedades, lo que hace que se encuentre expuesto a
contingencias, incertidumbres y riesgos ajenos totalmente a la voluntad de los
productores. En este empeo la entidad de seguros (ESEN), cuenta para el
cumplimiento de su estrategia con los organismos y organizaciones que representan el
sector, entre ellos, la Asociacin de Agricultores Pequeos (ANAP), la Empresa
Forestal, el Ministerio de la Agricultura (MINAGRI), el Ministerio de la Azcar (MINAZ) y
la Central de Trabajadores de Cuba (CTC). Adems brindar la informacin requerida
por los productores acerca de las coberturas de seguros existentes y realizar el
asesoramiento especializado para la seleccin de los riesgos a cubrir que ms
satisfagan las expectativas de los futuros asegurados.
En el sector agropecuario constituye un mercado importante, al que se debe acceder
para la comercializacin de los seguros, las entidades del sector agropecuario estatal,
cooperativo y campesino, especialmente las encargadas de la produccin de alimentos
para la poblacin, de sustitucin de importaciones o que constituyan renglones
exportables.
Es necesario adems la concertacin de seguros durante el proceso de otorgamientos
de crditos a los productores, pues constituye una garanta ante posibles
incumplimientos de estos, a causa de riesgos que pueden ser cubiertos en las plizas,
en estos casos se tendr en cuenta que el valor de las primas correspondientes, no
debe limitar el monto del crdito asignado para las labores directas a los cultivos.
La entidad de seguros considera como productos prioritarios a potenciar en, moneda
nacional (MN): bienes agrcolas, bienes pecuarios y patrimoniales agropecuarios. En
pesos convertibles (CUC), bienes patrimoniales agropecuarios, bienes agrcolas y
pecuarios, de manera centralizada, las inversiones de capital que se realicen hasta los
valores que permita el nivel de retencin. Adems de elevar el nivel de penetracin del
seguro en los bienes patrimoniales (maquinarias, equipos e implementos, instalaciones
y otros), en pesos convertibles CUC.
Se identifican como programas priorizados para el seguro los siguientes:

1. Programa integral de cultivos varios

2. Cultivos protegidos
3. Papa
4. Tabaco
5. Arroz
6. Caf
7. Cacao
8. Forestal
9. Apicultura
10. Ganado menor
11. Ganado mayor
12. Porcino
13. Sanidad vegetal
14. Veterinaria
XI.7.1 Modalidades de seguros agropecuarios
Los seguros agropecuarios se agrupan de acuerdo con el contenido de la Resolucin
(RS-I-07), Sobre las modalidades de seguros y productos de seguros que se incluyen
en cada ramo, de la Superintendencia de Seguros, en tres modalidades, perteneciente
al ramo de bienes (Agrcolas, Pecuarios, y Patrimoniales Agropecuarios), con una
amplia gamas de productos. Son seguros de carcter voluntario y se ofertan con el
objetivo de brindar, proteccin financiera en caso de producirse algunos de los riesgos
previstos en la pliza.
La entidad ofrece en la modalidad de Bienes agrcolas, los siguientes productos:
tabaco, caf, cacao, siembra de caa, caa, arroz, granos, tubrculos y races,
hortalizas, pltanos, ctricos, frutales, semilleros, viveros, cultivos protegidos,
plantaciones de caf, plantaciones de cacao, plantaciones de pltanos, plantaciones de
frutales, plantacin de caa, fomento de pltanos, cultivos y planataciones
permanentes, organopnicos flores y forestal.

Bienes pecuarios

Se ofrecen en esta modalidad los siguientes productos: ganado bovino, ganado quido,
avcola, produccin avcola, produccin apcola, expuestos en ferias y exposiciones
(avcolas, acucolas y porcinos), bienes pecuarios.

Bienes patrimoniales

En esta modalidad se ofrecen los siguientes productos: casas y ranchos de tabaco.

Bienes agropecuarios

En esta modalidad se ofrecen los siguientes productos: kalfrisas, edificios e

instalaciones, instalaciones para cultivos protegidos, roturas de maquinarias,
existencias, equipos electrnicos, y existencia de tabaco.
XI.8 Seguros personales
XI.8.1 Clasificacin
El seguro de vida es una institucin de previsin individual que se clasifica en dos
grandes grupos: seguros de vida sociales ( son los asumidos por el sistema de
seguridad social, en Cuba regulados en la Ley No.105 de 27 de diciembre de 2008, Ley
de Seguridad Social, en su artculo 1 regula que: El Estado garantiza la proteccin
adecuada al trabajador, a su familia y a la poblacin en general mediante el Sistema de
Seguridad Social, que comprende un rgimen general se seguridad social, un rgimen
de asistencia social, as como regmenes especiales) y seguros de vida comerciales o
particulares. Los primeros responden a los promovidos por el Estado, quien se encarga
exclusivamente de ellos, caracterizndose por su carcter obligatorio, por el aporte que
realiza la Administracin Pblica para su financiacin y por la inexistencia de pliza u
otro documento escrito para su instrumentacin entre las partes, puesto que ellos se
derogan, modifican o implementan en virtud de las disposiciones jurdicas de Derecho
Pblico.
Los seguros comerciales o particulares estn concebidos para proteger individualmente
o de forma colectiva a una o varias personas, favoreciendo a aquellos que buscan
proteccin frente a los riesgos y eventos imprevisibles que le puedan suceder y que
consideren que el sistema de Seguridad Social no es suficiente para cubrir sus
necesidades o porque desean realizar pequeos desembolsos presentes que le
permitan encontrarse en una situacin de liquidez futura. Esta clase de seguros se
caracteriza por ser de naturaleza, voluntarios, por ser los pagos de las primas
nicamente a cargo de los asegurados, por la suscripcin de plizas reguladoras de las
estipulaciones que rigen las relaciones entre asegurador y asegurado y por la
posibilidad de ser explotados comercialmente por parte del Estado, de entidades
privadas o de ambos en conjunto.
Ambos tipos de seguros se interrelacionan y tienen en comn una funcin social y
econmica de relevante importancia para toda la humanidad, que es la de ofrecer
seguridad frente a los azares de la vida.
La clasificacin ms aceptada en la actualidad de los seguros de vida es aquella que
los distingue, segn el riesgo que cubre en: seguros de vida para caso de
supervivencia, seguros de vida para caso de muerte y seguros mixtos de vida.

XI.8.2 Actualidad del seguro de vida en Cuba

En el mercado de seguro cubano el contrato de seguro de vida con posterioridad al
triunfo revolucionario y por ms de tres dcadas fue totalmente inexistente, no es hasta
septiembre de 1997, que se lanza al mercado un interesante y nuevo producto: el
seguro temporario de vida, que se establece con el objetivo de garantizar a la persona
designada como beneficiario la entrega de una determinada suma al producirse la
muerte del asegurado y de proteger a ste en caso de que sufra alguna incapacidad
permanente total o parcial, como consecuencia de lesiones corporales accidentales,
enfermedades cardiovasculares, vasculares enceflicas, cncer y diabetes, como
causa de la incapacidad, o incapacidad temporal, consecuencia de lesiones corporales
accidentales, enfermedades cardiovasculares, vasculares enceflicas e intervenciones
quirrgicas de carcter urgente, siempre que la misma se manifieste de inmediato a la
causa que le dio origen.
El captulo III del Ttulo II, del DL-CS (artculos del 76 al 84), regulan las disposiciones
generales del ramo de los seguros personales. Los contratos de seguros personales
cubrirn riesgos que afecten la vida, la salud o la integridad corporal del asegurado,
pueden celebrarse de manera individual o colectiva, y ser posible tomar sus
coberturas independiente o conjuntamente, conforme a lo pactado.
En Cuba los seguros personales que se comercializan actualmente tienen carcter
temporal, segn lo establecido en el artculo 80 del DL- CS: Los seguros de accidente y
de salud sern de carcter temporal y tambin podrn contratarse, con ese carcter,
seguros de vida para caso de muerte. El artculo 81 del DL-CS, establece que los
seguros personales darn derecho al asegurado o a sus beneficiarios o herederos,
segn el caso, a recibir de la entidad de seguros, al ocurrir el siniestro, la suma de
seguro o cualesquiera otras prestaciones estipuladas en el contrato de seguro.
Son seguros temporales aquellos por el cual el asegurador, como contraprestacin del
pago de prima por el asegurado, se obliga a la entrega de un capital determinado al
beneficiario, si el fallecimiento de la persona cuya vida se asegura ocurre durante el
perodo de vigencia del contrato. La suma asegurada por este contrato, no es pagadera
ms que en el caso de que el deceso sobrevenga en el perodo fijado, que por lo
comn es de (5, 10,15 o 20) aos, aunque puede ser menor, como es el caso de los
que se comercializan en Cuba, que tienen una duracin anual, con renovacin
automtica.
Dentro de la modalidad de seguros temporales, se comercializa en nuestro pas como
ya habamos apuntado, un producto denominado:
XI.9 Seguro Temporario de Vida

El seguro temporario de vida, es considerado como un seguro de vida para caso de

muerte, complementario de la seguridad social, de carcter

voluntario, puede

concertarse de manera individual o colectiva y cumple funcin social y no resarcitoria.

Este seguro cubre como riesgo principal la muerte del asegurado por cualquier causa
que no est comprendida dentro de las exclusiones, incluye el beneficio de gastos
funerales. El contrato cubre como riesgos adicionales, la incapacidad permanente total
o parcial y la incapacidad temporal, as como los gastos farmacuticos en los que
incurra el asegurado como consecuencia de las incapacidades. Se cubren riesgos
especiales por la realizacin de forma habitual de algunas actividades (como la prctica
de ftbol, bisbol, voleibol, entre otras) y algunas condiciones personales (como
personas obesas, fumadoras o las que ingieran bebidas alcohlicas frecuentemente),
con pago de sobreprima. El asegurado podr concertar libremente como suma de
seguro cualquier cantidad que sea mltiplo de mil (1000.00) y hasta cincuenta mil
pesos ($ 50 000.00), si no est limitada por razones de edad y/o salud.
El Seguro Temporario de Vida se puede contratar de forma individual o colectiva.

XI.10Sobre el seguro individual

El seguro temporario de vida, individual es un contrato de seguro a corto plazo, de
vigencia anual, de renovacin automtica, podr ser contratado por las personas
naturales, cubanas o extranjeras residentes permanentes en el territorio nacional,
siempre que sus edades oscilen entre los dieciocho (18) , (se incluyen a los menores
de dieciocho (18) aos de edad que hayan formalizado matrimonio, por adquirir la
plena capacidad para ejercer los derechos y realizar actos jurdicos,(as lo regula el
artculo 29.1 b), del Cdigo Civil cubano) y los setenta y siete (77) aos de edad,
siempre y cuando se hayan pagado las primas en las fechas convenidas, o ms tardar
en el ltimo da de vigencia del contrato para la renovacin o dentro de los treinta (30)
das del plazo de gracia. El llenado de la solicitud de seguro individual se debe hacer
por el asegurado cada cinco (5) aos. Los que sobrepasen la edad lmite de setenta y
siete (77) aos, para tener derecho a la renovacin anual de sus contratos debern
cumplir los requisitos exigidos por la aseguradora, y el pago de una sobreprima.
XI.10.1 Exclusiones del seguro temporario de vida
La entidad de seguros no estar obligada a pagar la suma asegurada si la muerte, las
incapacidades o la necesidad de realizar gastos farmacuticos ocurren como
consecuencia de:
a) Perpetracin de acciones delictivas en las que participe el asegurado como autor
o cmplice.

b) Estado de embriaguez o ingestin de sustancias psicotrpicas o actos cometidos

por l, encontrndose bajo los efectos de aquellas.
c) Actos provocados intencionalmente por el asegurado, sus beneficiarios o
herederos y los notoriamente peligrosos, ajenos a su actividad habitual, salvo
tentativa de salvar vidas o bienes.
d) Suicidio o delito contra la vida del asegurado cometido por sus beneficiarios o
herederos.
e) Fisin o fusin nuclear y contaminacin radioactiva.
f) Infracciones de normas legales o reglamentarias relativas a la seguridad y
proteccin de las personas.
g) Fenmenos naturales de carcter catastrficos.
h) Viaje o vuelo en vehculo areo de cualquier clase, excepto como pasajero de
una lnea comercial con itinerarios establecidos.
i) Guerra declarada o no, invasin, actos de enemigos extranjeros, motn,
conmocin civil, insurreccin, sublevacin, rebelin, sedicin, o hechos que se
clasifiquen por las leyes como delitos contra la Seguridad Interior del Estado, as
como la aplicacin del Estado de Emergencia por consecuencia de los mismos.
j) Pena de muerte por ejecucin de sentencia firme.
k) Exmenes, tratamientos mdicos, enfermedades de cualquier naturaleza,
intervenciones quirrgicas e infecciones bacterianas, excepto las resultantes de
riesgos cubiertos por la pliza.
l) Mala praxis mdica.
XI.10.2 Personas asegurables
Se consideran personas asegurables para este contrato, las que describe la clusula
No.6 de la pliza y definidas anteriormente. No obstante de su lectura se infiere que no
son todas las personas, pues la clusula No.7 considera personas no asegurables a:
los incapacitados fsicos y mentales, sordomudos, ciegos, miopes con ms de diez (10)
dioptras, paralticos, epilpticos, toxicmanos o aquellas personas que constituyan un
riesgo agravado de muerte o de incapacidad en razn de defectos fsicos o de
enfermedades graves que padezcan, o de las secuelas de las que hubieren padecido,
incluyendo dentro de las personas no asegurables a aquellas que se consideran
discapacitadas. Lo que constituye una exclusin a las personas que por razn de su
discapacidad no puedan garantizar su futuro y el de su familia al no poder beneficiarse
con este producto. Es por ello que en la actualidad se encuentra en estudio una
modalidad de seguro para las personas con discapacidad, que en sus inicios
comprender las discapacidades fsicas motoras.

Ahora bien no obstante a la consideracin de no asegurables de las personas que

referimos, existe la posibilidad de asumir por la aseguradora riesgos especiales con
pago de sobreprima, para las personas con ms de sesenta y cinco (65) aos, y
personas que presenten alguna discapacidad fsica entre el diez por ciento (10%) y
cuarenta (40%), segn la Tabla de Incapacidades aprobada para este seguro.
Existen adems personas asegurables con restricciones por enfermedad que son las
que al momento de la concertacin inicial del seguro padezcan enfermedades que,
aunque puedan ser consideradas graves y/o incurables, no ofrecen peligro inminente
para la vida, como la diabetes mellitus, hipertensin arterial, enfermedades
cardiovasculares, cerebro vasculares, crnicas respiratorias, de los riones, del hgado,
tumores benignos, entre otras, y estn o hayan estado con anterioridad bajo
tratamiento mdico pudieran ser aseguradas, slo hasta el lmite mximo de $ 25
000.00 para las coberturas de muerte e incapacidad permanente.
Son asegurables tambin con restricciones por edad, las personas que en la
concertacin inicial del seguro estn comprendidas entre las edades de sesenta y
cinco (65) y setenta y siete (77) aos y gocen de perfecto estado de salud, slo podrn
asegurarse hasta el lmite mximo de veinticinco mil ($ 25 000.00), en las coberturas de
muerte y de incapacidad permanente. Si estas mismas personas presentaran alguna
incapacidad permanente inferior al cuarenta (40 %) o declarasen padecer de
hipertensin arterial, de enfermedades cardiovasculares, infartos, reumatismo, artrosis,
diabetes, asma, de los riones, tumores benignos, del hgado, o de cualquier otra
enfermedad, o incapacidad que pudiera considerarse riesgosa para las coberturas
contratadas, slo podrn asegurarse hasta la suma mxima de diez mil pesos ($ 10
000.00), en ambas coberturas.
Es de significar que este producto no asegura a las personas que al momento de la
concertacin del contrato tenga una discapacidad de las relacionadas, pero si la
persona adquiere la discapacidad posterior a la concertacin y dentro del perodo de
vigencia, entonces se considera una agravacin del riesgo, en este caso el asegurado
est obligado a informar por escrito la agravacin dentro del trmino de cinco (5) das
naturales siguientes de haberlas conocidos, a partir de este la aseguradora contar con
el trmino de quince (15) das naturales para proponer las modificaciones al contrato,
teniendo el asegurado un trmino igual para manifestar su aceptacin o no. De no
aceptarlo el contrato quedar automticamente cancelado y la aseguradora tendr
derecho a las primas del perodo transcurrido. Adems el seguro cubre como uno de
sus riesgos la incapacidad permanente que se consideran los traumas descritos en la
Tabla de Incapacidades aprobada para este seguro, como por ejemplo: prdida de la

visin, audicin; la prdida fsica, amputacin o inhabilitacin de un rin, un dedo, un

brazo, una pierna, u otras.
XI.10.3 Sobre el seguro colectivo
En el contrato de seguro temporario de vida de forma colectiva, se mantienen las
mismas condiciones y coberturas del seguro individual, cubre el riesgo de muerte del
asegurado por cualquier causa como cobertura principal (salvo exclusiones), gastos de
sepelio, la invalidez permanente total o parcial a consecuencia de las enfermedades
que ya fueron descritas, o lesiones corporales, como cobertura adicional. Los
beneficiarios y los asegurados, tendrn derecho propio contra la entidad de seguros
desde que ocurra el acontecimiento previsto en el contrato, por mandato del artculo 77
del DL-CS, contemplar las condiciones de incorporacin al grupo, as lo establece el
artculo 78 del DL-CS. Si el tomador del contrato de seguro colectivo integra el grupo
asegurado, ser sujeto de todos los derechos y obligaciones que se deriven de este.
Sern asegurable de forma colectiva todo grupo de diez (10) o ms personas unidas
por un mismo inters, preexistente, distinto y ms importante que el de contratar el
seguro. No se podr suscribir una pliza colectiva cuando el pago de la prima de
seguro sea a cargo de los fondos de entidades estatales, pblicas, unidades
presupuestadas, empresas mixtas o sociedades de capital totalmente cubano.
En esta forma de contratacin el pago de las primas, se puede realizar mediante el
descuento por nminas de los trabajadores que conformen el grupo, este pago lo
realizar el tomador, mensual, previo acuerdo con los trabajadores. Para lo que emitir
un cheque a nombre de la entidad de seguros, por el importe reflejado en el modelo,
denominado Acuerdo de pago mensual de primas, la entidad a su vez entregar al
tomador un recibo de cobro con los requisitos exigidos, como constancia del pago
realizado.
XI.10.4 Sobre la contratacin colectiva optativa
Dentro de la forma colectiva, existe la contratacin colectiva optativa, en la que se
deber contratar una suma de seguro uniforme en mltiplos de mil (mil pesos como
lmite mnimo y cincuenta mil pesos como lmite mximo), slo se permitir una
cantidad de miembros mnima de cinco (5) personas. Los grupos familiares podrn
suscribir plizas con un lmite mnimo de tres (3) personas y una suma asegurada
uniforme de cinco mil pesos como mnimo.
XI.10.5 Beneficios de la modalidad colectiva optativa
Este seguro cubre la doble indemnizacin por muerte accidental, es decir en caso de
muerte del asegurado por accidente cubierto por la pliza, la aseguradora pagar a los

beneficiarios o herederos el doble de la suma de seguro contratada en las condiciones

particulares, se garantiza la suma de cincuenta (50) pesos por concepto de gastos
farmacuticos, sin costo de prima adicional, como consecuencia de un accidente o
enfermedad cubierta por la pliza, no se aplicar el importe de sobreprima por riesgos
especiales, es decir se cubren los riesgos sin necesidad de abonar primas adicionales.
XI.10.6 Sobre la designacin del beneficiario
El beneficiario de todo contrato de seguro recordemos que es la persona titular del
beneficio, y tiene accin directa contra la entidad de seguros, una vez que ocurra el
siniestro.
En el seguro temporario de vida, el asegurado puede designar y cambiar libremente
cuantos beneficiarios desee durante la vigencia del contrato, as como la proporcin de
la suma asegurada que estos recibirn al ocurrir su fallecimiento, de todo ello deber
informar a la entidad en el trmino de treinta (30) das de antelacin. Si son varios los
beneficiarios designados sin indicacin de la cuota o parte que le corresponde, se
entender que el beneficio alcanza a todos a partes iguales. Si no se designa
beneficiario o la persona designada renuncia y no puede recibirlo de acuerdo a los
casos establecidos en la Ley, entonces el derecho a recibir la suma asegurada les
corresponde a los herederos o legatarios del asegurado.
XI.10.7 Exclusin de la suma de seguro correspondiente al beneficiario de la
comunidad matrimonial de bienes y del caudal hereditario
Sobre el tema es recurrente la interrogante Por qu la suma de seguro destinada al
beneficiario no forma parte del caudal hereditario ni de la comunidad matrimonial de
bienes?
La respuesta a esta interrogante es precisamente la naturaleza del contrato de seguro
de vida para caso de fallecimiento. Es unnime la doctrina hoy, en considerar que el
seguro de vida para caso de muerte se excluye del mecanismo sucesorio, lo que se
extiende a la comunidad matrimonial de bienes, por mandato del artculo 82 del DL-CS,
que regula: La suma de seguro correspondiente al beneficiario no forma parte de la
comunidad matrimonial de bienes ni del caudal hereditario del asegurado. Esta
exclusin se fundamenta en que el contrato de seguro de vida para caso de
fallecimiento es un contrato a favor de terceros.
Qu es un contrato a favor de terceros?
Se entiende por contrato a favor de terceros aquellos : Que realizados entre dos
personas, pretende atribuir un derecho a una tercera que no ha tenido parte alguna, ni

directa ni indirectamente, en la tramitacin y perfeccin del contrato, y, no obstante,

logra efectivamente el atribuir a esa tercera persona un derecho propio
Cual es la norma que regula el contrato a favor de terceros?
El Cdigo Civil cubano, Ley No.59/1987 regula el contrato a favor de tercero en el
artculo 316.1 que establece: Si el contrato contiene alguna estipulacin a favor de un
tercero, este puede exigir al deudor su cumplimiento siempre que le comunique su
aceptacin antes de que la estipulacin sea revocada
Por qu el contrato de seguro de vida para caso de fallecimiento clasifica como
contrato a favor de terceros?
El contrato de seguro de vida para caso de muerte, clasifica como un contrato a favor
de tercero, pues en el se produce la atribucin de un derecho de crdito a favor del
beneficiario, el contrato deriva una atribucin patrimonial para un tercero, designado
por el asegurado, que no es parte del caudal, ni de la comunidad matrimonial de
bienes, porque la suma de seguro, que se pagar por causa de la muerte de este, no
ha salido de su patrimonio, sino que son las primas las que derivan del patrimonio del
asegurado. Es claro que no son las primas, sino el crdito al capital del seguro, lo que
trasmite el tomador del seguro al beneficiario. Este contrato es un negocio inter vivos,
eficaz en vida del asegurado, aunque se ejecute a su muerte.
El beneficiario, igual que sucede en el rgimen general del contrato a favor de tercero,
adquiere el derecho a la prestacin directamente del promitente (asegurador), sin
mediacin del patrimonio del estipulante (tomador). Es el llamado derecho directo del
beneficiario al capital del seguro, sin que puedan privarlo de ello los herederos
legtimos del tomador del seguro, ni los acreedores. El favorecido por la estipulacin es
en todo momento un tercero que no participa de ninguna forma en el acuerdo de donde
deriva su derecho. De esta manera, a cambio del pago de las primas, el tomador del
seguro recibe de la entidad un derecho de crdito al capital del seguro, a cobrar en el
momento de la muerte del asegurado, as como la facultad de cederlo a un beneficiario
designado en la pliza, en testamento o en posterior declaracin escrita comunicada al
asegurador. Los herederos pueden exigir al beneficiario el reembolso de las primas que
excedan de la porcin de bienes que este poda disponer.
Por qu esta suma no forma parte de la comunidad matrimonial de bienes?
De igual modo esta suma no forma parte de la comunidad matrimonial de bienes,
regulada en el artculo 29, de la Ley No.1289/1975, Cdigo de Familia, pues esa suma
no ha salido de los bienes comunes adquiridos por matrimonio ( son bienes comunes
los regulados en el artculo 30, del Cdigo de Familia), sino que lo perteneciente a la
comunidad es el importe de las primas pagadas por el asegurado, que en caso de

disolucin y liquidacin de la comunidad, recibir el cnyuge no asegurado el 50% del

valor de las primas pagadas.
Todo contrato de seguro de vida para caso de fallecimiento es un contrato a
favor de terceros?
Es preciso esclarecer que, no todo contrato de seguro de vida para caso de
fallecimiento tiene la consideracin de contrato a favor de tercero. Slo es as cuando,
como es el supuesto ms frecuente, no coinciden en una misma persona las
condiciones de tomador y beneficiario. Pero cuando se produce tal coincidencia, y la
muerte que da origen al nacimiento de la prestacin del asegurador es la de un tercero
(asegurado), no se trata de un contrato a favor de tercero, sino a favor propio, y sobre
la vida ajena. El seguro sobre la vida ajena encuentra su fundamento en las
regulaciones contenidas en el artculo 10, del Reglamento que establece:El seguro
podr contratarse por cuenta ajena cuando la contratacin recaiga sobre el inters de
tercero, determinado o determinable o lo haga por cuenta de quien corresponda. Es
necesario en el contrato por cuenta ajena, declarar a la entidad de seguro en el
momento de la contratacin, que existe un inters ajeno.
Lo anteriormente expuesto significa que la cantidad de dinero

que se le paga al

beneficiario de un contrato de seguro de vida para caso de fallecimiento, es solo para la

persona que en vida decidi el asegurado recibiera ese beneficio. Que puede ser
cualquier persona, pero generalmente se acostumbra a nombrar a los ms allegados.
Esta suma no forma parte de la herencia, ni de la comunidad matrimonial de bienes,
porque el dinero que le paga la entidad de seguro, al beneficiario no era del asegurado,
este solo abon primas que le dieron derecho a un crdito a la persona que design
como beneficiario, o en su defecto a sus herederos o legatarios.
XI.10.8 Semejanzas y diferencias con el beneficiario de cuenta de ahorro
Existe en el mbito jurdico otro instituto que tuvo como modelo a seguir el beneficiario
del seguro de vida, que es el beneficiario para cuenta de ahorro. Ambas figuras tienen
como semejanzas entre otras; reparar las consecuencias negativas que para el
patrimonio familiar ocasiona la muerte del titular en el caso de la cuenta de ahorro y del
asegurado en el caso del seguro, las sumas que se perciben estn exentas del pago de
impuestos y no responden por las deudas del causante. No obstante a que a diferencia
del beneficiario de cuenta de ahorro, el beneficiario del contrato de seguro de vida para
caso de fallecimiento, est expuesto a que la muerte del asegurado sea por las causas
previstas en la pliza y con debida observancia a las exclusiones que ella estipula,
resulta ventajoso para la poblacin la concertacin de esta modalidad contractual, entre
otras razones porque en muchos casos la suma que se recibe por causa de la muerte

del asegurado es superior a lo que se puede percibir por herencia. Mxime cuando en
Cuba la mayor parte de los ingresos que recibe la poblacin provienen de lo salarios
devengados, que en muchos supuestos no resulta permisible tener cuantiosas cuentas
de ahorros, y s por el contrario es mucho ms econmico pagar una cifra menor por
primas al ao, que lograr ahorrar anualmente una cantidad que permita a la muerte de
la persona haber dejado la suma de cincuenta mil ($50.000.00) pesos que es la cifra
mxima, o el doble si se contrato bajo la modalidad colectiva optativa ( cifra que se
encuentra en estudio su posible modificacin), ocurrida la muerte, si as lo ha dispuesto
el asegurado.
Qu procedimiento se sigue para el pago de la suma de seguro?

Por los tomadores o asegurados, o sus beneficiarios

Las personas con derecho a reclamar a la entidad de seguros, debern comunicar la

ocurrencia del siniestro dentro de los diez (10) das naturales siguientes, salvo caso
fortuito o fuerza mayor, cuyo trmino se ampla a treinta (30) das naturales. En la
comunicacin se consignan todos los datos necesarios como son; la fecha, hora, lugar
circunstancias de la muerte, enfermedad o accidente, debiendo acompaar las
declaraciones de testigos si hubiere. Si hubo intervencin de las autoridades
competentes, se debe presentar el acta o comprobante de la denuncia de la PNR, o la
sentencia firme del tribunal competente, para verificar

la responsabilidad en los

hechos.
El pago se efecta por la aseguradora teniendo en cuenta las siguientes condiciones:

Por muerte del asegurado

Se realiza el pago a los beneficiarios designados, dentro de los treinta (30) das
naturales de concluidas las investigaciones y peritajes correspondientes y de
presentada toda la documentacin que acredite la identidad y el derecho de los
reclamantes.
Documentos a presentar:

Pliza

Certificado de defuncin del asegurado

Carn de identidad de los reclamantes

ltimo recibo de cobro

Todos los documentos, certificaciones e informes relativos al fallecimiento

del asegurado, encaminado a probar la muerte del asegurado y la obligacin de

pago de la aseguradora.

Si reclaman los herederos debern presentar adems, la copia de la

Escritura de Aceptacin y Adjudicacin de la Herencia.

Si reclama los legatarios, la Escritura Testamentaria.

Si el beneficiario post muere al asegurado (muere despus del asegurado),

sin haber cobrado la suma de seguro, debern acreditar su derecho presentando

todos los documentos que se exigen adems de la certificacin de defuncin del
beneficiario fallecido y la copia de la Escritura de Aceptacin y Adjudicacin de la
herencia.

Por incapacidad permanente total o parcial

La suma de seguro se paga una vez que se le haya dado alta definitiva del
hospital al asegurado, y dentro de los treinta (30) das naturales de haber
presentado los certificados mdicos que acrediten la incapacidad resultante o de
que concluyan las investigaciones y peritajes correspondientes en caso de ser
necesario. La aseguradora pagar el por ciento de la suma de seguro que
corresponda al grado de incapacidad, basndose en la tabla de incapacidades
aprobadas para este seguro, en los certificados mdicos presentados y en el
dictamen de la Comisin mdica

que dictamine el caso. Si se produce el

fallecimiento del asegurado antes de cobrar la suma de seguro por incapacidad

permanente, el derecho a recibirla corresponder a sus herederos.

Por incapacidad temporal

En este tipo de incapacidad la entidad aseguradora pagar al asegurado una

renta diaria convenida desde el primer da de incapacidad, siempre que el mdico
certifique que la rehabilitacin o curacin de las enfermedades cubiertas en la
pliza, requieran de un perodo de reposo desde catorce (14) hasta ciento ochenta
(180) das. Cuando el asegurado necesite para su reposo un perodo superior a
ciento ochenta (180) das y hasta trescientos sesenta y cinco (365) das de
reposo, este deber someterse al examen de una Comisin mdica designada por
la aseguradora, que dictaminar sobre el grado de incapacidad resultante.
Los gastos farmacuticos en que incurra el asegurado, sern reembolsados por la
aseguradora, previa presentacin de las facturas o comprobantes de pago,
excepto en la modalidad colectiva optativa.
Los reclamantes de la suma a pagar debern firmar un modelo que se llama
relevo de responsabilidad, en el que dejen constancia de su conformidad con el
pago de las sumas de seguro recibidas.
En caso de inconformidad con el pago efectuado, el asegurado o beneficiario
podr reclamar de manera inmediata a la entidad de seguro o dentro del trmino
de quince (15) das naturales de haber recibido el mismo.

XI.10.10 Actuacin de la entidad aseguradora antes del pago de la suma de

seguro
No es suficiente la ocurrencia del siniestro y la comunicacin a la entidad de
seguro con los requisitos exigidos y reflejados anteriormente, sino que la entidad
de seguros ante de proceder al pago tendr los siguientes derechos:

Reconocer y examinar al asegurado a travs de una Comisin Mdica,

antes de realizar el pago de cualquier suma de seguro.

Comprobar que se haya cobrado la prima anual completa, para pagar

cualquier suma por las coberturas de muerte e incapacidad permanente
total o parcial.

La responsabilidad mxima de la aseguradora no exceder de la suma de

seguro determinada para cada cobertura en el contrato.

Lugar de pago de la suma de seguro

El pago de la suma de seguro siempre se efectuar en el territorio nacional cubano.
El contrato slo regir en el territorio nacional de la Repblica de Cuba, excepto casos
en que previa solicitud escrita del asegurado, la aseguradora autorice mediante endoso
la extensin de las coberturas de muerte e incapacidad permanente al exterior, durante
visitas y/o permanencias en funciones de trabajo, estudio o viajes personales a cargo
de una sobreprima del quince (15%).
XI.11. Sobre los seguros de viajes
Dentro de los seguros personales con carcter temporal, se comercializan tambin los
seguros de viajes, que tienen por objeto del seguro, indemnizar los gastos en que
incurra el tomador del seguro o el asegurado, por la ocurrencia de algunos de los
riesgos previstos en el contrato de seguro durante el perodo de tiempo de duracin del
viaje.
Este seguro cubre los siguientes riesgos: gastos mdicos por enfermedad o accidente,
repatriacin

y/o

transporte,

asistencia

en

viaje,

localizacin

de

equipaje,

responsabilidad civil personal. La vigencia de la pliza es desde el momento en que el

asegurado arriba al pas destino del viaje por el perodo de tiempo contratado y hasta el
momento que arribe al pas de origen el viaje. El seguro se comercializa tanto para los
viajes desde Cuba hacia otros pases, como de viajes hacia Cuba.
XI.12. Seguros de viajes hacia Cuba

El seguro de viajes hacia Cuba existe desde que se iniciaron en Cuba la

comercializacin de los seguros temporarios de vida, tema ya tratado. Pero no es hasta
que se adopta el Acuerdo del Consejo de Ministro, de fecha 16 de febrero de 2010,
publicado en la Gaceta Oficial Extraordinaria, No. 11, de 26 de febrero del 2010, que se
exige de forma obligatoria a todos los viajeros, extranjeros y cubanos residentes en el
exterior, para el ingreso al pas, que cuenten con una pliza de seguro de viaje, con
cobertura de gastos mdicos, expedida por entidades aseguradoras reconocidas en
Cuba, asegurando para aquellos que no cuenten con la pliza, en los puntos de
entrada al pas, la venta de plizas, por entidades aseguradoras cubanas.
El acuerdo exige adems a los extranjeros con residencia temporal en Cuba, que
cuenten con una pliza de seguro mdico durante su estancia en el pas, expedida por
una entidad aseguradora cubana o extranjera que sea reconocida en Cuba. Se excluye
al personal diplomtico y a los representantes de las organizaciones internacionales,
acreditados en Cuba.
Este seguro ofrece las siguientes coberturas:
1- Gastos mdicos: Con cargo a los gastos mdicos-quirrgicos, odontolgicos,
farmacuticos y de hospitalizacin, sobrevenidos a consecuencia de una enfermedad
repentina o accidente. Se consideran gastos odontolgicos los que por infeccin, dolor
o trauma requieran un tratamiento mdico de urgencia hasta un lmite de quinientos
(500.00) pesos convertibles.
2- Repatriacin y/o transporte: de heridos y enfermos, cubriendo el transporte del
asegurado al Centro Hospitalario ms cercano que disponga de las instalaciones
necesarias para asistir al Asegurado. El medio de transporte utilizado se decidir por la
Compaa de Asistencia en coordinacin con el equipo mdico. En caso de
fallecimiento del Asegurado, La Aseguradora tomar a su cargo los trmites y gastos de
acondicionamiento y transporte del cadver hasta el lugar de inicio del viaje.
3- Prdida de documentos de viajes: la Aseguradora tomar a su cargo los importes
asociados a trmites y obtencin del pasaporte, la visa y el boleto areo del
asegurado, que hayan sido daados o extraviados y requieran ser nuevamente
expedidos. En el caso de prdida o extravo del boleto areo slo ser
indemnizable el valor de la penalizacin impuesta por la lnea area.
4. Responsabilidad civil personal: la Aseguradora toma a su cargo, las indemnizaciones
pecuniarias que como civilmente responsable viniera obligado a satisfacer el
Asegurado por los daos corporales o materiales causados involuntariamente a
terceros. Quedan comprendidos el pago de honorarios a profesionales cuando vayan
en defensa del Asegurado.

5- Anticipo de fianza judicial: La Aseguradora otorgar un prstamo sin recargo alguno

en caso de que al asegurado le sea exigido, por las autoridades competentes, el pago
de fianzas por responsabilidad criminal en un accidente, previo depsito a favor de La
Aseguradora por la persona que lo represente en su pas de residencia, conforme a las
indicaciones que le brinde la Central de Alarma.
Se establece el pago de una sobreprima para las personas de setenta (70) o ms aos
de edad y para aquellos viajeros que durante su estancia en Cuba tengan como
propsito participar en actividades de alto riesgo, competencias deportivas,
entrenamientos y pasatiempos peligrosos, entre otros.
XI.13. Seguro de responsabilidad civil
Antes de adentrarnos en el tema es necesario conocer que la responsabilidad jurdica
es una categora propia de la ciencia del Derecho, la responsabilidad civil es una de la
forma que adopta.
El comportamiento humano requiere para la armona de la vida social, el cumplimiento
de ciertos principios que tuvieron su origen en el Derecho romano y que se conocen
como: vivir honestamente (honeste vivere), no hacer dao o perjudicar a otros (alterum
non laedere) y dar a cada cual lo que le corresponde (suun cuique tribuere). El
incumplimiento de estos principios, entre otros, origina la exigencia de la
responsabilidad jurdica civil.
Qu se entiende por responsabilidad jurdica civil?
La responsabilidad jurdica civil es la obligacin de satisfacer por la prdida o dao
que se hubiere causado a otro, el autor del dao responde de l, responsabilidad que
se traduce en la obligacin de indemnizar o reparar los perjuicios causados a la
vctima. La funcin es indemnizatoria adems de cumplir la funcin punitiva y
preventiva, pues su exigencia conlleva a castigar a los que no actan en cumplimiento
de las normas establecidas y asimismo contribuye a prevenir tales conductas. La
responsabilidad jurdica civil puede estar determinada por la ley, por el contrato, o por
hechos acaecidos.
El Cdigo Civil cubano, Ley No. 59/ 87, establece en su artculo 82 que el que causa
ilcitamente dao o perjuicio a otro est obligado a resarcirlo; y el artculo 83 establece
que el resarcimiento de la responsabilidad civil comprende: a) la restitucin del bien; b)
la reparacin del dao material; c) la indemnizacin del perjuicio; y ch) la reparacin
del dao moral.
El Cdigo Penal cubano, Ley No. 62/87, en su artculo 70.1, establece que: El
responsable penalmente lo es tambin civilmente por los daos y perjuicios causados
por el delito. El tribunal que conoce del delito declara la responsabilidad civil y su

extensin aplicando las normas correspondientes de la legislacin civil y, adems,

ejecuta directamente la obligacin de restituir la cosa, el reparar el dao moral y adopta
las medidas necesarias para que el inmueble sea desocupado y restituido al organismo
que corresponda en los casos previstos en los artculos 231, 232 y 333 (en los citados
artculos se regulan los delitos contra la Ocupacin y Disposicin ilcita de edificios
locales y la Usurpacin).
El artculo 71.1 establece que: La Caja de Resarcimientos es la entidad encargada de
hacer efectiva las responsabilidades civiles consistentes en la reparacin de los daos
materiales y la indemnizacin de los perjuicios. A esos efectos exigir el pago a los
obligados y abonar a las personas naturales que resulten vctimas del delito las
cantidades que le son debidas.
Para enfrentar la responsabilidad jurdica civil en la que pueden incurrir las personas
naturales o jurdicas, cubanas o extranjeras, expuestas al riesgo de causar (dao
personal, dao material, o perjuicio a un tercero), surge el seguro de responsabilidad
civil.
El captulo V del DL-CS, regula las disposiciones generales del ramo de los seguros de
responsabilidad civil, desde el artculo 85 hasta el artculo 97, definiendo en el artculo
85, el seguro de responsabilidad civil, como: aquel por el que la entidad de seguro se
obliga, dentro de los lmites establecidos en el contrato, a mantener indemne el
patrimonio del asegurado por cuanto este deba a un tercero a causa de un hecho,
previsto en el contrato, que ocasione la muerte, lesiones o perjuicios, cuando
corresponda, a otras personas o que daen u ocasionen daos o prdidas de su
patrimonio, de cuyas consecuencias sea civilmente responsable.
De la definicin del seguro de responsabilidad civil se desprende: que el seguro tiene
como finalidad garantizar al asegurado eventual responsable, y no al tercero daado;
que es un seguro contra daos (como expusimos anteriormente cubre el dao personal
o dao material), y que la deuda que nace por el dao causado, ha de ser deuda por
responsabilidad civil.
El seguro de responsabilidad civil ser

nulo cuando amparara el ejercicio de una

actividad, profesin u oficio para el que el asegurado no se encontrara capacitado

legalmente, as lo regula el artculo 86 del DL-CS, aunque no existen en Cuba, seguros
de responsabilidad civil que cubra los riesgos de alguna profesin como, es el caso de
los de defensa jurdica, responsabilidad mdica, entre otros, este artculo deja abierta la
posibilidad de su comercializacin, y con ello se cubriran riesgos por mala praxis de los
profesionales, e impide que quien no est capacitado, realice la actividad.
El artculo 87 del DL-CS, establece que la indemnizacin de la entidad de seguro
comprender: el importe de las sumas a que se encuentre obligado el asegurado por

concepto de indemnizacin de daos y perjuicios ocasionados al tercero, hasta el lmite

del valor asegurado; las costas procesales impuestas por el Tribunal competente (se
denomina costas procesales a los gastos necesarios en que las partes deben incurrir
durante el proceso, directa e inmediatamente dirigidos a hacer posible la sustanciacin
del mismo de acuerdo con los trmites que la ley en cada caso autoriza, as lo regula el
artculo 198 de la Ley No. 7 de 19 de agosto de 1977, publicada en la Gaceta Oficial
del 20 de agosto de 1977, modificada por el Decreto Ley No. 241 de 26 de septiembre
de 2006,publicada en la Gaceta Oficial Extraordinaria No.33 de 27 de septiembre de
2006, Ley de Procedimiento Civil Administrativo Laboral y Econmico) y los gastos de
defensa del asegurado.
El asegurado para tener derecho a la cobertura que le ofrece la entidad, no podr
reconocer su responsabilidad ni celebrar acuerdos con el tercero perjudicado sin el
consentimiento de la entidad de seguros, pues de hacerlo la entidad quedar liberada
de sus obligaciones.
El artculo 89 del DL-CS, reitera las obligaciones del asegurado que ya fueron tratadas
anteriormente, advirtiendo que su incumplimiento en el trmino pactado, tendr como
consecuencia la prdida de los derechos consignados en la pliza, salvo que
demuestre que dicho incumplimiento se debi a caso fortuito o fuerza mayor (ambas
figuras amparan el incumplimiento de la obligacin por una imposibilidad sobrevenida
no imputable al asegurado, aqu el asegurado se encuentra absolutamente
imposibilitado de cumplir con la obligacin ante la entidad de comunicar la ocurrencia
del siniestro, por hechos extraos y ajenos). Se aade a las obligaciones del
asegurado: dar aviso inmediato a la entidad de seguros, cuando el tercero perjudicado
haga valer judicialmente su derecho, entregar a la entidad de seguro, oportunamente,
cualquier documento relacionado con el proceso, civil o penal, en que se le hubiere
demandado o acusado, cumplir los actos procesales a su cargo.
En el caso que el tercero desistiera de continuar el ejercicio de la accin en el proceso
comenzado contra el asegurado o renunciara a iniciar dicha accin, en los casos
previstos legalmente; la entidad de seguros, en cualquier momento, podr aceptar la
reclamacin hasta el lmite del valor asegurado, descontando cualquier deducible
consignado en la pliza.
En este seguro podr tambin la entidad de seguros, examinar las actuaciones de
cualquier naturaleza realizadas por autoridad competente y comparecer en calidad de
testigo. Al amparo de este fundamento se aprob por el Consejo de Gobierno del
Tribunal Supremo Popular, el 12 de febrero del 2010, la Instruccin No. 195/2010 que
dispone: en los asuntos penales que se imputen daos a bienes pertenecientes a una
persona natural y sin perjuicio de lo dispuesto

en el artculo 149 de la Ley de

Procedimiento Penal (este artculo regula el valor de la cosa o importe del perjuicio, y
establece que: Cuando para la determinacin de la competencia o la calificacin del
delito o sus circunstancias, sea necesario precisar el valor de la cosa que haya sido su
objeto, o el importe del perjuicio causado, o que pueda haberse causado, se estar al
dicho del perjudicado, independientemente de la facultad de las partes para proponer o
aportar otro medio de comprobacin, y del Tribunal para valorar este particular en la
sentencia), los tribunales exigirn que se acredite si los mismos cuentan con respaldo
de cobertura de seguro y en caso positivo que se acompaen al proceso los resultados
de la inspeccin y tasacin realizada por la entidad de seguro, as como el alcance de
la responsabilidad de la aseguradora en el pago de la indemnizacin, propiciando
adems la intervencin como testigos de los especialistas de la entidad de seguros.
Cuando se acredite con las pruebas pertinentes que la Empresa Aseguradora satisfizo
el pago al perjudicado, el Tribunal realizar el pronunciamiento de la responsabilidad
civil a favor de la entidad de Seguros, y en caso contrario del afectado.
La redaccin del DL-CS, contina en su artculo 92 regulando la facultad de la entidad
de seguro de asumir la defensa frente a la reclamacin del perjudicado y sern de su
cuenta, hasta los lmites pactados, los gastos que se ocasionen por este concepto,
salvo pacto en contrario. El asegurado por su parte deber prestar la colaboracin
necesaria ante la defensa asumida por la entidad de seguros.
Ahora bien puede ocurrir que el tercero que reclame est tambin asegurado con la
misma entidad de seguro o exista algn otro posible conflicto de intereses, en ese caso
la entidad de seguro comunicar al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin
perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias
para la defensa. El asegurado podr optar entre el mantenimiento de la defensa por la
entidad de seguro o confiarla a otra persona. En este ltimo caso, la entidad de seguro
quedar obligada a abonar los gastos de tal defensa hasta el lmite pactado en el
contrato de seguro y consignado en la pliza.
El pago al tercero perjudicado la entidad de seguros lo puede hacer directamente o a
travs de la entidad estatal designada por la legislacin especial (Caja de
Resarcimientos), segn sea el caso y en los trminos convenidos o legalmente
establecidos, segn corresponda. Si el tercero perjudicado una vez aceptada la
reclamacin por la entidad, no aceptara el pago ofrecido de la indemnizacin, la entidad
se atendr a lo que legalmente se dispone en cuanto al cumplimiento de las
obligaciones (el cumplimiento de las obligaciones viene regulado en el Libro Tercero
Derecho de Obligaciones

y Contratos, del Cdigo Civil cubano, Ley No. 59/87,

Captulo I sobre el cumplimiento de las obligaciones, el artculo 233, establece que: las
obligaciones facultan al acreedor para exigir del deudor una prestacin y se cumplen de

conformidad con el ttulo que la originan).Entendiendo entonces que una vez ofrecido el
pago de la indemnizacin por la entidad de seguros al tercero, se considera cumplida
con respecto a esta, pues el cumplimiento de la obligacin por la entidad de seguros no
es ms que la realizacin exacta del pago que viene obligada a realizar, si el pago por
parte de la aseguradora cumple con los requisitos exigidos, entonces se extingue la
obligacin que es el principal efecto del cumplimiento.
El tercero perjudicado tiene accin directa (se entiende por accin directa la facultad
del tercero perjudicado para reclamar la indemnizacin directamente contra la entidad
de seguros de la persona que es responsable del dao) contra la entidad de seguros,
hasta el lmite de las obligaciones contempladas en el contrato de seguro o la pliza,
sin perjuicio del derecho de la entidad de seguro a repetir contra el asegurado, en el
caso de que sea debido a conducta dolosa de este el dao o perjuicio causado al
tercero. A los efectos del ejercicio de la accin directa, el asegurado estar obligado a
manifestar al tercero perjudicado o a sus herederos, la existencia del contrato de
seguro y su contenido.
La entidad de seguros podr oponer a los perjudicados todas las excepciones que
posee contra estos, fundadas o no en el contrato, ( se entiende en Derecho Civil como
excepciones: aquel mecanismo de defensa que tiene el demandado frente al
demandante de poder negar su pretensin iniciada frente al rgano jurisdiccional, el
cual puede recaer en los presupuestos procesales, (excepciones dilatorias que tiene la
finalidad de lograr que el proceso se paralice momentneamente) o en el fondo o
contenido (excepciones perentorias que valen de manera definitiva, esta clase tiene la
finalidad de probar la inexistencia del derecho del actor, o que habiendo existido ya se
extingui), vienen reguladas en los artculos 233 y 234 de la Ley de Procedimiento Civil
Administrativo, Laboral y Econmico).
La forma de realizar la prestacin de la entidad de seguros, en el caso que existan
varias personas con derecho a ser indemnizadas, lo regula el artculo 96, el que
establece que se distribuir a prorrata, entre ellas, hasta el lmite del valor asegurado.
El asegurado puede pagar por su cuenta, los daos, prdidas y perjuicios al tercero, en
este caso la entidad le reembolsa lo pagado con cargo a la indemnizacin estipulada
en el contrato de seguro. No procede el reembolso si en el contrato se ha prohibido al
asegurado pagar directamente al perjudicado o transigir en cuanto a la responsabilidad
civil derivada del suceso amparada en el seguro, sin el consentimiento de la entidad de
seguros.
Los seguros de responsabilidad civil que se comercializan en Cuba, por la entidad de
seguros (ESEN), son los siguientes:
1. Seguros de responsabilidad civil para los poseedores de licencia de conduccin

2. Seguro de responsabilidad civil para los poseedores de licencia operativa

3. Seguro de responsabilidad civil de transportista
4. Talleres y parqueo
5. Bases nuticas
6. Embarcaciones de placer
7. Responsabilidad civil de vehculos de traccin animal
8. Ensayos clnicos
9. Seguro contra los daos que puedan producir a terceros los vehculos con
matrcula diplomtica, exenta o consular

XI.13.1 Sobre el seguro de responsabilidad civil condiciones generales

La pliza que se comercializa para este seguro define en las condiciones generales los
sujetos, el objeto, la cobertura de riesgo que cubre, los lmites de indemnizacin,
exclusiones, entre otros aspectos, de carcter general, que se encuentran adems en
las presentadas anteriormente. Dentro de las definiciones resulta significativo conocer
las siguientes:

Tercero: cualquier persona natural o jurdica, cubana o extranjera, distinta de

aquellas que intervienen en el contrato, no se consideran terceros: a los
cnyuges y familiares del asegurado o tomador, dentro del cuarto grado de
consanguinidad y segundo de afinidad, los socios o directivos del tomador
asegurado, las personas subordinadas al asegurado.

Dao personal: daos producidos a la integridad corporal o muerte.

Dao material: daos, deterioro o destruccin causados a los bienes de

terceros.

Perjuicio: prdida econmica consecuencia directa de los daos personales o

materiales sufridos por el reclamante de dicha prdida.

Los riesgos cubiertos por la pliza son los originados por daos causados a terceros,
en ocasin de conducir un vehculo o durante la prestacin del servicio de transporte.
XI.13.2 Sobre las condiciones especiales del seguro de responsabilidad civil para
los poseedores de licencia de conduccin
En estas condiciones se definen como:

Sujetos del seguro: a todas las personas naturales cubanas o extranjeras, que
tengan vigente la licencia de conduccin, expedida por el organismo
competente, para su utilizacin en el Territorio Nacional.

Riesgos cubiertos: cubre la responsabilidad civil de la que legalmente sea

responsable el asegurado, originada por la muerte o las lesiones a otras
personas o los daos a bienes ajenos, causados en ocasin de conducir un
vehculo motor. Los riesgos contratados sern cubiertos independientemente del
tipo, marca y modelo del vehculo conducido por el asegurado, incluyndose los
del propio vehculo, siempre que ste no sea propiedad del asegurado, en cuyo
caso se cubrir adems, la carga de forma complementaria como dao a la
propiedad.

XI.13.3 Sobre las condiciones especiales para el servicio automotor de carga por
carretera
En estas condiciones se definen como:

Sujetos: las personas naturales o jurdicas que brinden el servicio de transporte

de carga por carretera, con medios automotores.

Riesgos cubiertos: sujeto a las condiciones generales ya definidas, cubre:

lesiones o muerte a terceros, transportados o no transportados, daos a la
propiedad ajena, daos a la carga transportadas, desde que la recibe, hasta el
momento de su entrega a los receptores, daos por carga y descarga de
mercanca.

XI.13.4 Sobre las condiciones especiales para el servicio de transporte de

pasajeros por carretera
En estas condiciones se definen como:

Sujetos: las personas naturales o jurdicas que brinden servicio de transporte de

pasajeros con vehculo automotores de servicio privado.

Riesgos cubiertos: sujeto a las condiciones generales cubre la responsabilidad

civil por: lesiones o muerte a terceros, transportados o no transportados, daos a
la propiedad ajena, daos al equipaje despachado de los pasajeros
transportados, siempre que rena los requerimientos establecidos y de acuerdo
a la responsabilidad limitada del transportista, hasta el monto de doscientos
(200.00) pesos.

XI.13.4 Sobre las condiciones especiales para el servicio de transporte en medios

autopropulsados o de traccin animal
En estas condiciones se definen como:

Sujetos: las personas naturales o jurdicas que brinden el servicio de transporte

de carga o pasajeros medios autopropulsados o de traccin animal.

Riesgos cubiertos: sujeto a las condiciones generales cubre la responsabilidad

civil por: lesiones o muerte a terceros, transportados o no transportados, daos a
la propiedad ajena, daos a la carga transportada, excluye el equipaje, daos
por carga y descarga de mercancas, en los casos que corresponda.

Bajo estas condiciones no estarn cubiertos, salvo pacto en contrario, los metales
preciosos, las joyas, el papel moneda, las obras de arte y los objetos museables, como
armas, muebles, y monedas antiguas, as como coleccin de cualquier tipo.

XI.13.5 Sobre el seguro de responsabilidad civil de ensayos clnicos

Al esbozar los riesgos que cubren este seguro y dems aspectos contenidos en la
pliza que se comercializa, debemos conocer Qu es un ensayo clnico?
Se entiende por ensayo clnico el estudio planificado cuyo objetivo es evaluar la
eficacia y seguridad de un medicamento frente a otro.
La pliza contiene las siguientes definiciones:

Asegurado: la persona natural o jurdica, titular del inters asegurado y cuya

responsabilidad civil est cubierta por el seguro.

Tomador del seguro: toda persona natural o jurdica cubana, que

conjuntamente con la aseguradora, suscribe el contrato de seguro, y a la que
le corresponden las obligaciones que del mismo se deriven, salvo las que por
su naturaleza deban ser cumplidas por el asegurado.

Perjudicados: Las personas objeto de un ensayo clnico, que sufran daos en

su integridad corporal y, en general, aquellos que resulten legitimados para
reclamar una indemnizacin como consecuencia del siniestro.

Siniestro: todo hecho cubierto por la pliza del cual se deriven daos a
terceros de los que pueda resultar civilmente responsable el Tomador o
Asegurado. Se considerar que constituye un slo y nico siniestro el hecho
o serie de hechos daosos debidos a una misma causa originaria, con
independencia del nmero de reclamantes o de reclamaciones formuladas.

Esta pliza cubre la responsabilidad civil legal del tomador de Seguro derivada de la
realizacin de un ensayo clnico, en el que se hayan causado daos en la salud o
estado fsico de la(s) persona(s) objeto del ensayo, as como los perjuicios econmicos
derivados directamente de dichos daos, siempre que el siniestro se manifieste dentro

del perodo de duracin del ensayo o de los veinticuatro (24) meses posteriores a la
culminacin del mismo y no sean consecuencia de:

Reacciones adversas propias o inherentes al frmaco objeto de estudio.

Reacciones adversas propias de la medicacin prescrita para dicha
patologa.

La evolucin propia de su enfermedad, como consecuencia de la ineficacia

del tratamiento.

La pliza ampara adems de la responsabilidad civil del tomador de seguro en su

calidad de Promotor del Ensayo, la del Investigador Principal y sus Colaboradores, as
como la del Hospital o Centro donde se desarrolle el Ensayo Clnico. La
responsabilidad civil cubierta por la presente pliza deber ser previamente declarada
por decisin de la autoridad legalmente facultada para ello: (Comit de tica, Centro
para el Control Estatal de la Calidad de los Medicamentos CECMED).
Los lmites de seguro son acordados entre las partes y constituyen la obligacin
mxima de la aseguradora.

El lmite mximo que ampara todas las prestaciones a las que este obligado a
satisfacer la aseguradora por todas las reclamaciones que se deriven de la
realizacin del ensayo asegurado ascender a $5 000 000.00 de pesos por el
ensayo clnico y duracin del mismo.

Se establece un sublmite en el lmite de indemnizacin por cada sujeto

sometido a ensayo, de $ 50 000.00 pesos.

En el supuesto de que todas las prestaciones a que deba satisfacer la Aseguradora,

excedieran del lmite mximo asegurado, el sublmite de indemnizacin por persona
sometida al ensayo quedar reducido en proporcin a ese exceso.
XI.13.6 Sobre el seguro contra los daos que puedan producir a terceros los
vehculos con matrcula diplomtica, exenta o consular
Este contrato de seguro surge en Cuba con la promulgacin de la Ley No. 1089, de
1962,Ley de Exenciones y Franquicias de Carcter Diplomtico, que dispone en su
captulo VI: De la matrcula de los vehculos automotores y de las Misiones
Diplomticas y de los Agentes Diplomticos y Consulares, (artculo 19): Ser requisito
indispensable para la concesin de la matrcula a que se refiere este Captulo, que los
vehculos correspondientes se encuentren asegurados contra los daos que puedan
ocasionar a terceros y bienes ajenos.
El contrato de seguro de responsabilidad civil de conductores de vehculos con
matrcula diplomtica, exenta y consular, es uno de los que en el capitulo II del texto se
menciona como seguros exigibles, no considerados obligatorios; sino que es requisito

indispensable para poder obtener una matrcula (chapa) y circular en un vehculo

automotor en Cuba.
El contrato cubre la responsabilidad civil, por daos materiales causados por personas
que tengan carcter diplomtico o consular o por las personas autorizadas para
conducir vehculos cuya matrcula sea diplomtica, exenta o consular, que no goce de
inmunidad diplomtica, que ocasionen daos a bienes ajenos en accidente de trnsito.
Adems cubre dentro de los lmites pactados, el importe de los daos a la integridad
corporal o muerte causada a terceros, en un accidente de trnsito, se cubre como
extensin, el importe de los gastos mdicos del asegurado y sus familiares hasta los
lmites pactados y, adicionalmente se debe contratar uno de los riesgos de daos
fsicos (Casco).
Una de las ventajas que ofrece este seguro es que en el caso de causar daos a la
propiedad ajena, si es un vehculo ligero fabricado en o a partir del ao 1974 se le
financiar la compra de otro vehculo en pesos cubanos convertibles, hasta el lmite
establecido en la tasacin de daos. Y si es una prdida parcial, se indemniza en esa
misma moneda a los perjudicados.
XII. Del contrato de reaseguro
El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que asumen los
aseguradores al concertar los contratos de seguros directos con sus clientes. El
reaseguro surge como necesidad de las aseguradoras de repartir y fraccionar riesgos y
sumas aseguradas en la medida necesaria, para poder cumplir con las obligaciones
ante sus asegurados. La funcin del reaseguro es resarcir el dao patrimonial que
recibe el asegurador directo al producirse el evento que le obliga a indemnizar al
asegurado. El reaseguro es necesario en todas las ramas del seguro.
El DL-CS, dedica el Ttulo III al contrato de reaseguro, la definicin legal del contrato
aparece en las regulaciones del artculo 98 que dispone: Por el contrato de reaseguro,
el reasegurador se obliga a indemnizar, dentro de los lmites establecidos en el
contrato, los daos y las prdidas que afectaran el patrimonio del reasegurado como
consecuencia del cumplimiento de la obligacin asumida por este como entidad de
seguros en un contrato de seguro.
El contrato de reaseguro es independiente

del contrato de seguro

y no origina

beneficio alguno para el asegurado, que slo tendr accin directa frente a su entidad
de seguros por el importe de la prestacin a que tuviere derecho en virtud del contrato
de seguro. La entidad de seguros, cumplida su obligacin con el asegurado, podr
repetir frente al reasegurador en virtud del contrato de reaseguro.

Si la entidad de seguros se extingue de manera voluntaria o forzosa, los asegurados

de esta gozarn de privilegio sobre el saldo acreedor que arrojara la cuenta de la
entidad de seguros con el reasegurador, as lo establece el artculo 101 del DL-CS.
La entidad de seguros

tiene dentro de sus obligaciones, a comunicacin al

reasegurador, si as lo establecieran en el contrato de reaseguro, en la forma y el

trmino que acuerden, de las alteraciones o modificaciones de los riesgos, de los
valores asegurados y, en general, de cualesquiera otras condiciones del contrato de
seguro.
El reasegurador podr asegurar, a su vez, la parte de los riesgos asumidos que
excediera su capacidad, retrocediendo dicho exceso a otros reaseguradores. De ah
que se distinguen dos denominaciones de reaseguro, cuando la transferencia de riesgo
se produce de un asegurador directo a un reasegurador se denomina cesin y de un
reasegurador a otro se denomina retrocesin.
El reaseguro cumple una funcin tcnica - matemtica de gran importancia.
En Cuba la reaseguradora nacional es la Empresa de Seguros Internacionales de Cuba
(ESICUBA).