Carol Yuliana Hernndez Ospina

ENDEUDAMIENT
El crdito para los hogares ha
su participacin dentro
Oaumentado
FAMILIAR
de la cartera del sistema financiero
colombiano.

Aunque esta situacin tiene que

ver con el crecimiento de los
desembolsos para financiar la
compra de vivienda, lo cierto es
que las familias gastan mucho ms
dinero
pagando
deudas
de

ESTUDIO DE INVESTIGACIN SOBRE EL ENDEUDAMIENTO FAMILIAR

COLOMBIANO

CAROL YULIANA HERNANDEZ OSPINA

COLEGIO DISTRITAL LA MERCED

ECONOMA
BOGOT D.C.
2015

ESTUDIO DE INVESTIGACIN SOBRE EL ENDEUDAMIENTO FAMILIAR

COLOMBIANO

CAROL YULIANA HERNANDEZ OSPINA

Investigacin: Cul es la principal causa del endeudamiento Familiar Colombiano?

DOCENTE
Ronald

COLEGIO DISTRITAL LA MERCED

ECONOMA
BOGOT D.C.
2015

1.

Introduccin

El presente trabajo est basado en las investigaciones desarrolladas dentro de los ltimos
aos de la economa de Colombia ya que en el ltimo trimestre del ao el crecimiento del 4,9%
por ciento de la economa colombiana sorprendi bastantemente en su crecimiento.
Mientras que los analistas del mercado proyectaban un avance del PIB entre 4 y 4,5 por
ciento, el Gobierno calculaba 4,7 por ciento. Con el ao que acaba de terminar se completa uno
de los periodos de expansin de econmica ms prolongados de las ltimas dcadas. En
Colombia esto ha sido particularmente cierto, pues despus del mal desempeo de los ochenta y
la montaa rusa de los noventa el pas completa ya 6 aos de expansin continua.
Sin embargo, el ciclo econmico es inevitable y la economa ya se encuentra sobre una senda
descendente que han permitido a la poblacin optar por crditos hipotecarios, adquisicin de
electrodomstico y enseres entre otros. Lo que hace que el endeudamiento familiar se prolongue
en la actualidad de una economa estable. Cul es la principal causa del endeudamiento
Familiar? Qu tan viable ser el endeudamiento? Son preguntas pertinentes, cuya respuesta hay
que buscarla en la magnitud y caractersticas de los desbalances acumulados durante la
expansin y la naturaleza de los choques externos que enfrentamos y enfrentaremos a lo largo del
ao.
El endeudamiento de los hogares se ha incrementado, la tasa de cambio real se ha apreciado y la
inflacin se ha mostrado renuente a continuar su trayectoria descendente. Todos ellos sntomas
claros de un crecimiento econmico vigoroso, por encima del potencial, soportado por la
demanda interna y la disponibilidad de recursos externos. Es por ese motivo la investigacin de
este proyecto para validar las causas del endeudamiento y la inflacin familiar colombiana.

ENSAYO
A partir de los aos 80, el acceso al crdito para facilitar el consumo, adquiere una progresiva
importancia en la poblacin nacional colombiana. Sin embargo, la adquisicin de crditos por
encima de la capacidad de los

ingresos familiares predestinados al pago de deudas, ha

ocasionado la problemtica del endeudamiento familiar, lo que afecta, especialmente a los

consumidores de los estratos 2 y 3.
La situacin de endeudamiento, ocasiona as, serios trastornos al consumidor afectando, los
mbitos econmico financiero, familiar y social, siendo sus principales caractersticas la prdida
de control personal de la situacin econmica financiera por parte del consumidor. Uno de los
problemas del endeudamiento de las familias se produce cuando el consumo autnomo, es decir,
aquel que se hara aunque el ingreso fuera cero, cambia la percepcin del ciudadano colombiano,
sobre el consumo que depende del nivel de ingreso, de esta manera nos lanzamos en su totalidad
al sobreendeudamiento.
Existe una variable ms y es que el ciudadano colombiano se endeuda en productos y servicios
perecederos a corto plazo y, lo que es peor, esto es posible gracias a una financiacin con una
vida superior a la del propio bien o servicio, sin ningn valor de inters que ayudara al propio
consumidor, a tener un beneficio econmico a medio o largo plazo que servir para percibir
mayores ingresos que cambiaran su situacin inicial de endeudamiento.
A esta forma de vida se conducen los impulsos de consumo, que se atribuye a las facilidades que
da el mercado, la publicidad, el bombardeo diario de las entidades financieras informando sobre
los crditos fciles, los aspectos intangibles del "t te lo mereces", etc. Sin embargo, hasta el
consumidor ms consiente no controla estas variables.
Una de las causas principales ms frecuentes es la adquisicin de viviendas es, pues se ha
revalorizado fuertemente el "precio de equilibrio" de las viviendas como resultado de la
influencia de varios factores tales como:
El aumento de la renta disponible de las familias colombianas : mayor poder
adquisitivo

La reduccin del ahorro: "aunque la renta aumenta, el ahorro disminuye"

El proceso de creacin de empleo
El rebaja de los costos financieros de las hipotecas y el cambio en las condiciones
El incremento de la demanda de viviendas por residentes y no residentes.

Un estudio de 2014 contratado liderado por el exdirector del DNP, Mauricio Santamara,
muestra que el ahorro de los hogares pas de $15,5 billones en el 2000 a $40,9 billones en
2012. Segn este estudio esto se debe a mejores ingresos, crecimiento en la clase media y a la
inclusin financiera lo que indica que en los hogares colombianos ahorraban el 5% de sus
ingresos.
El ahorro ha crecido mucho en los ltimos 11 aos. Y no solo el de los hogares sino tambin el
del Gobierno. Colombia es ahora un pas muy diferente donde se ahorra ms y se consume ms,
y eso ayuda al dinamismo de la economa colombiana. Cuando hay ahorro los hogares pueden
invierten en vivienda, en educacin, entre otros factores de consumo.
Es necesario incentivar esta cultura de ahorro en las poblaciones ms pobres del pas, lo cual
requiere disear productos bancarios que se adapten a las necesidades de este segmento porque
en el estudio encontramos que la inclusin financiera es un factor relevante para incrementar el
indicador de ahorro.
Aunque en Colombia ha crecido de manera importante la cartera de crdito bancario, la realidad
es que la carga financiera de los hogares se ha mantenido estable. Por cada 100 pesos de ingreso
disponible de las familias, 9,1 pesos se ocupan en el pago de sus obligaciones bancarias, el
endeudamiento de los hogares colombianos con los bancos, el Fondo Nacional del Ahorro, las
cooperativas y otras entidades del sector solidario, se ubic en 140 billones de pesos segn
reporte realizado por el Banco de la Republica
La mayora de las familias que tienen deudas dedican una parte razonable de sus ingresos a su
pago, pero existe una parte que podra tener serios problemas, ya sea porque tienen dificultades
para llegar a final de mes.
Grado de endeudamiento de la mayora de las familias colombianas est basado en:

Pagos a los que debe hacer frente el hogar:

Pagos fijos mensuales como pagos de servicios pblicos,
Porcentaje de ingresos dedicados a gastos fijos como cuota de pago vivienda financiada
Capacidad de pago ante circunstancias adversas como : accidentes, enfermedades
familiares, fallecimientos, etc.
El endeudamiento familiar se debe a factores como:

Las deudas existentes (hipoteca y crdito al consumo)

Las compras a plazos
Tipo de prstamo
Situaciones de insolvencia
Percepcin del endeudamiento

En Colombia, y en general en todas las organizaciones sociales, los recursos y productos de que
disponen las personas tienen un precio. Esto ocurre sencillamente porque los bienes y servicios
disponibles son limitados y, en consecuencia, resultan escasos frente a las necesidades de cada
uno de los miembros de la sociedad.
La forma ms simple y corriente de establecer los precios de los bienes en una economa de libre
intercambio, con muchos compradores y vendedores, es el mercado; es decir, que los dos
elementos que influyen directamente en la determinacin de los llamados precios de mercado
son la OFERTA y la DEMANDA.
La inflacin en el pas y en es especial en los hogares familiares es ocasionada por la expansin
monetaria (aumento de circulacin de dinero) que produce el gasto del Gobierno. Sin embargo,
Colombia padece de inflacin estructural, trmino que significa que todos los precios estn
indicados, o sea, que son reajustados peridicamente con base en la inflacin ya ocurrida. Los
precios son reflejo de la inflacin de aos anteriores.
Para hacer frente a los posibles efectos del sobreendeudamiento y la inflacin en los hogares
colombianos seran necesarias medidas de sensibilizacin para informar y concientizar a las
personas como consumidores de la existencia de factores que les pueden hacer incurrir en niveles
de endeudamiento excesivo, prevencin para poner a su disposicin mecanismos para evitar su
endeudamiento excesivo y accin para que la persona sobreendeudada pueda devolver los

importes adeudados y tenga la capacidad de rehacerse patrimonialmente sin verse abocado

necesariamente a situaciones de marginalidad.
Entre los factores para sobrellevar el endeudamiento familiar se podran realizar acciones como:
Acciones de sensibilizacin:
Campaas de difusin
Instrumentos de planificacin del gasto familiar
Medidas de prevencin:

Informacin y publicidad
Derecho de desistimiento del endeudamiento
Desembolso inicial obligatorio en las ventas a plazos de bienes muebles
Garantas y aseguramientos (aseguramiento contractual entre prestamista y consumidor)
Limitacin de la capacidad de crdito de los consumidores
Situacin de sobreendeudamiento provocada por situacin de crisis matrimonial

Medidas de accin:

Renegociacin de la deuda
Reorganizacin judicial de la deuda
Reembolso anticipado
Intervencin moderada del patrimonio de la persona deudora

En conclusin podemos determinar que el endeudamiento es una situacin en que est presente
la paradoja placer/consumo y dolor/deuda, como una tensin consecuente con la accin de
consumir a travs del mecanismo del CRDITO. El efecto placentero del consumo es inmediato,
el disgusto del endeudamiento aparece en un momento posterior, mediatizado por una
acumulacin de deuda o por la imposibilidad de responder al compromiso adquirido.
La decisin de consumo, a travs del endeudamiento, est dirigida, principalmente, hacia bienes
y servicios, que si bien, representan satisfactores a las necesidades del consumidor, no aparecen
claramente vinculadas a necesidades bsicas o de subsistencia. Lo que se evidencia es una
tendencia a contraer deudas, respecto de artculos que no implican, necesariamente, una mejora
significativa en las condiciones de vida personales o familiares en el mediano y/o largo plazo.
Ms bien, puede suponerse que el acceso a los bienes y servicios que originaron la situacin de

endeudamiento, estn motivados por factores vinculados a las significaciones de prestigio social
que estos representan, a la influencia de la publicidad en las decisiones de compra, y a las
condiciones de precio y facilidades de pago en que el mercado ofrece al acceso a dichos bienes y
servicios.
La situacin de endeudamiento afecta directamente al consumidor, en su capacidad econmica,
dado a las progresivas limitaciones al acceso de los bienes y servicios necesarios para mantener
su standard de vida, y en su capacidad de integracin social, frente a relaciones familiares y
sociales.
Las principales consecuencias del endeudamiento de acuerdo a los mbitos de accin cotidiana
del consumidor pueden clasificarse en:
mbito Familiar: La situacin de endeudamiento genera crisis dentro de la dinmica
familiar, propicias para agravar conflictos en proceso deteriorando en forma directa los
niveles de calidad de satisfaccin de las necesidades bsicas, descritas principalmente a
alimentacin, vestuario y vivienda.
mbito Laboral: Se identifican diversas dificultades: presin por estabilidad laboral,
amenaza de prdida o prdida real del empleo por incomodidad de empleadores, servicios
de bienestar en prstamos para amortizar deudas o en la retencin parcial o total del
ingreso mensual, con el fin de ordenar gastos del trabajador, respecto a pagos financieros
y gastos del hogar; y, ausentismo laboral.
mbito Econmico: El sistema financiero suspende lneas de crdito y de operacin,
invalidando la actividad productiva y de consumo cotidiano del endeudado.
Asimismo, puede identificarse una progresiva restriccin social del consumidor endeudado,
respecto de su contorno social, se manifiestan en dos direcciones:

Del medio social hacia el consumidor endeudado: La situacin de endeudamiento

conlleva la reprobacin social, al infringirse el cumplimiento de obligaciones
econmicas, que llevan implcitos valores como la responsabilidad y la honradez pagar
las deudas.

 Del consumidor endeudado hacia el medio social: La sancin moral impuesta por su
medio y la prdida del acceso al consumo y por tanto al eje convocador y estructurador
de gran parte de las relaciones sociales, lo asla progresivamente de su medio, siendo
complejo su restablecimiento, dado que la atencin est principalmente orientada, a la
situacin de deterioro econmico que se encuentra fuera de su control personal.
En la bsqueda de soluciones al problema, el consumidor recurre a las alternativas que el propio
sistema ofrece, tales como reparticiones y sobregiros, los que ocasionan mayores compromisos
econmicos, los que al no ser resueltos convenientemente llevan, finalmente, a perder el control
respecto de la situacin de endeudamiento.
Los consumidores endeudados, que han perdido el control de su situacin financiera personal,
tambin identifican como alternativa de solucin el acceder a un golpe de suerte que les reporte,
de una vez, los recursos que necesitan para salir de la penosa situacin econmica que los aflige,
o aspirando a ganar un gran premio en algn juego de azar etc. Esto es solo un optimismo iluso,
lo que permite reconocer que, no slo el problema se encuentra fuera de su control personal, sino
tambin, la posibilidad de enfrentar y superarlo.
Finalmente, cabe sealar que las experiencias de Educacin para el Consumo en personas
afectadas por altos niveles de endeudamiento, demuestran que, a pesar de la experiencia crtica
que atraviesan, toman decisiones econmicas respecto a montos de deudas posibles de contraer,
tarjetas de crdito posibles de respaldar y administracin domstica del ingreso familiar. Lo ms
importante es saber lo que se contrae en bienes y servicios y la capacidad con la cual se va a
mantener dichas deudas.