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Banque populaire El bahja-Marrakech

2014-2015

Nom : El motassadeq
Prnom : Yassamine

Remerciements :
Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat
opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui
m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de
faire de ce stage un moment trs profitable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout
au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de
pdagogie, savoir :
Mr lamrani : Prsident de lecole HEEC
Mr Aboulmajd : Encadrant
Mme : Chef d'agence El bahja-Marrakech
Mme R. Ait el abbes : Chef de caisse
M. tber : Charg du service remise des chques
Enfin, je remercie l'ensemble du personnel de la banque populaire Agence
EL Bahja pour les conseils qu'ils ont pu me prodiguer au cours de ces
quatre semaines.

SOMMAIRE :
Chapitre I : Prsentation de lagence
1-Chef dagence
2-Chef de caisse
a. Supervision des oprations de guichet
b. Ralisation des travaux de back-office
c. Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de lagence
3-Charg de produit
4- Agent commercial
Chapitre II : Panorama des oprations bancaires
SECTION I : les oprations de caisses
A/ Les remises chques
B/ Le virement
b.1/ Dfinition
b.2/ Les diffrentes formes de virement
b.3/ Les avantages du virement
C/ Le versement
D/ Le retrait
E/ La mise disposition
F/ Le change
G/ La gestion des automates GAB
g.1/Larrt comptable de la caisse GAB
g.2/ alimentation de la caisse GAB
H/ WesternUnion
I/ MoneyGram
SECTION II : LE BACK OFFICE
A/ La compensation
B/ Emission Chque de banque
C/ Emission Chque certifi
D/ dlivrance des chques
Chapitre III : Les ouvertures des comptes et le devoir de vigilance
Section 1 : Louverture de compte
A / Les conditions gnrales douverture de compte
B/ Les conditions relatives lidentit de la clientle
C / Les formalits douverture de compte
D/ Les diffrents types de comptes bancaire
a. Compte courant

b. Les comptes de dpts ou compte chque


c. Comptes sur carnet
d. Compte terme DAT
e. Compte en dirham convertible
f. Autres comptes
Section II Le numro de compte
Chapitre IV : produits et services
SECTION I : La Montique
A / Historique et dfinition
B /Avantages et inconvnients des cartes montiques
C /Gamme montique de la banque populaire
SECTION II: La bancassurance
A/ Notions globales
B /Gamme des Produits bancassurance
SECTION III : La banque distance
A/ Chabi net
B/Chabi mobile
SECTION IV : Les crdits
1. Crdit moujoud
2. Crdit immobilier Salaf Sakane Mabrouk
3. Assalf Al Moutajadid revolving
4. Crdit Yousr
SECTION V : Les Packs
Chapitre V : Les travaux effectus et les apports du stage
A- Les travaux effectus
1. Service Remises des chques
2. Services Clientle et produits bancaires
B- Les apports du stage

Conclusion

Chapitre I : Prsentation de lagence :


Chaque banque populaire rgionale a plusieurs agences qui ont un seul sige qui
est indpendant des autres rgions ; tous ces siges ont une banque centrale.
Lagence :El Bahja.
Organigramme de lagence :
Chef dagence : Mme

Charg de produit : Rachid Tber


Caissire : Raja Ait el Abass
Actuellement lagence au sein de la banque populaire se prsente comme suit:
1-Chef dagence
Sa responsabilit concerne le volet commercial, surtout la recherche des
nouvelles relations commerciales, et superviser toutes les oprations en plus de
la constitution des dossiers crdits Il sintresse la gestion, au dveloppement
et au management de lagence, il apprcie et suivre aussi les risques et le
recouvrement commercial, enfin il doit assurer la gestion harmonieuse des
ressources humaines et matrielles de lagence en vue de rentabiliser lagence.
2-Chef de caisse
Parmi ses principales taches on trouve :
a. Supervision des oprations de guichet
-Contrle les oprations inities au niveau du guichet (oprations de caisse,
incidents lis au fonctionnement des comptes de la clientle : oppositions)Authentifier les oprations courantes conformment la rglementation en
vigueur.
b. Ralisation des travaux de back-office
Procder au rapprochement des supports des oprations avec les supports de
contrle; - Sassurer au quotidien du traitement des anomalies et des
incidents(rejets fil de leau, anomalies des comptes internes, incidents relatifs
aux moyens de paiement) ; - Sassure de la scurit comptable, administrative
et informatique (gestion des caisses, arrt de journe comptable, contrles
inopins de la caisse, situations comptables, dlivrance dattestations,
classement des documents, conservation des valeurs et des moyens de paiement
non retirs, travaux de sauvegarde)

c. Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de lagence

-Assurer de la gestion optimale et scurise des stocks (imprims, fourniture de


bureau, formules de chques de banques, chques de guichet, bons de caisse) Dclarer et suivre la rsolution des incidents informatiques ; - Veiller en
concertation avec le responsable dagence au respect des procdures relatives a
la scurit des personnes et des biens (alarme, gestion des cls, accs lagence
en dehors de lhoraire normal.)
3-Charg de produit
Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire(contrats
dassurances, cartes montique, remise de chque)
4- Agent commercial
S'occupe de la saisie, du forage des comptes et d'autres diffrentes missions.
La politique de la banque populaire prconise la polyvalence des employs au sein
de l'agence pour faciliter le contact avec le client.

Chapitre II : Panorama des oprations bancaires :

SECTION I : les oprations de caisses :


A/ Les remises chques :
Pour la remise du chque en compte, il existe deux types de remises de chques :
-Remises chques sur place : ce sont les chques prsents par le client pour
encaissement et tir sur des tiers qui disposent de comptes chez la banque
populaire ou bien chez les confrres El Jadida.
-Remises chques hors place : ces chques sont tirs sur des tiers disposant de
comptes chez le rseau la banque populaire ou bien chez les confrres des autres
villes, ils sont envoys par courrier aux villes correspondantes pour tre
compenss.
Pour le ct oprationnel il existe trois sortes de remise chques :
-Remises chques des banques confrres et autres BPR : ils sont saisie sur la
base local Mansour sous la transaction CHU.
-Remises chques INTA BPR : ces valeurs sont saisies sous la transaction RML
-Remises chques mme agence : ils sont saisies sous la transaction RMA
B/ Le virement :
b.1/ Dfinition:
Le virement est le moyen par lequel un client "donneur d'ordre" invite son
banquier prlever une certaine somme sur son compte en vue de la transfrer
sur un autre compte appartenant une tierce personne nomme "bnficiaire".
Cette opration permet la ralisation dun transfert de fonds:
-Soit entre deux personnes ayant leurs comptes chez la mme banque ou deux
tablissements bancaires diffrents (ROV).
-Soit entre deux comptes diffrents appartenant la mme banque ou chez
deux banques concurrentes (VIR).
Autrement dit, un client souhaitant rgler une somme un bnficiaire donnera
un ordre par crit sa banque, soit par un courrier sur papier, soit sur un
formulaire pr imprim mis sa disposition par la banque.
b.2/ Les diffrentes formes de virement :
-Les virements directs :
Les virements directs sont ceux dont les sommes sont transfrs de compte au
sein dune mme banque ou entre une banque et son correspondant.
-Les virements indirects :
Les virements indirects sont ceux qui sont effectus entre deux personnes
ayant chacune un compte dans une banque diffrente.
b.3/ Les avantages du virement :

Le virement permet dviter de transporter des pices et permet donc des


paiements ou des transferts de fonds distance, en comparaison avec le chque
et la carte bancaire, il carte les risques de perte et de vol. L'absence d'une
provision suffisante n'entrane pas de sanctions ou de pnalit comme en matire
de chque, mais seulement le non ralisation de l'ordre de virement.
Il peut tre ponctuel, mais il existe aussi des possibilits de virement
automatique date fixe qui assure une tranquillit d'esprit, les dites
virements permanents.
C/ Le versement :
Cest la premire opration qui suit louverture du compte, le versement
seffectue par le truchement de la transaction VER qui peut tre soit :
*VER01 : versement par le titulaire de compte
*VER02 : versement par un tiers
*VER04 : versement compte sur carnet
Notons que les clients des autres agences peuvent effectuer des versements
hors place via la transaction VRD (cette opration exige que la personne doit
tre munie de son compte et son code agence).
Le montant vers : Cest le montant despces verses par le client la banque.
Tout dabord, le caissier mentionne ce montant ; aprs, il compte chaque billet et
pices part, tout en sparant les billets (200-100-50-20) et les pices (10-5-10.5-0.20-0.1-0.05). Aprs le calcul du montant vers, il vrifie si le montant
dopration est le montant du calcul sont gaux.
D/ Le retrait :
Les clients ont la possibilit de retirer leurs fonds et cela passe par la
commande RET qui peut tre soit :
*RET 01 : Retrait par le client lui-mme
*RET 02 : Retrait par une tierce personne
*RET 03 : Retrait par un chque guichet.
*RET 04 : Retrait pour le compte sur carnet.
Les clients en cas de dplacement, si le client ne dtient pas un carnet de chque
il peut recourir chabi-cash qui est un service offert par la banque
populaire il consiste contacter lagence grante du client par le biais du fax
(lagent doit remplir un imprim tout en signalons le montant demand par le
client, cet imprim doit tre sign par le client, lagent et le responsable de
lagence et cachet. ), et pour ceux qui dtient un carnet de chque ils ont la
possibilit de tirer jusqu 5000 DHS sans formalit, une fois le montant
dpasse la somme prcite, cela exige un blocage au niveau de son agence
grante en plus du visa du chef dagence qui est dailleurs reste laction cl de
toutes les oprations.

Pour chaque retrait il est important de vrifier lidentit de la personne, ainsi


que la validit de sa carte didentit, et pour le retrait par une tierce personne
lagent doit vrifier la signature et saisir lidentit du bnficiaire.
E/ La mise disposition :
Elle consiste recueillir auprs dun donneur dordre les fonds soit via son
versement en espce ou par le dbit de son compte pour arriver payer par
caisse la personne quelle dsigne.
Les transactions qui permettent cette opration sont :
*APPLICATIF MAD sous Mansour : la mise disposition par le dbit du
compte (client).
*APPLICATIF MDN sous Mansour : la mise disposition par le biais dun
versement en espce (client et non-client).
Pour le rglement des mises dispositions on dispose de la transaction RMD qui
exige un certain conformisme entre la CIN du bnficiaire et le numro de la
MAD (12 chiffres), il est signaler que lagent doit recueillir auprs du
bnficiaire une copie de la CIN.
F/ Le change :
Lopration de change reste une opration quasiment priodique, ce qui veut dire
que cette opration prend leur ampleur juste lt par rapport aux autres
saisons.
Les transactions de change sont :
ADE : lachat des devises.
VDE : la vente des devises.
MCR : la mise jour des cours des devises.
A cet effet, lagent a lobligation dtablir une situation de caisse quotidienne,
dont la quelle, il doit mentionner le report des devises en possession, qui doit
tre par la suite cder au BAM.
G/ La gestion des automates GAB :
g.1/Larrt comptable de la caisse GAB :
Il nous permet de confronter le solde comptable celui enregistr sur le
mouchard. a mentions que le GAB sarrte chaque jour 14h au niveau national
pour cette raison. En suite le chef de caisse confronte le solde comptable avec le
solde caisse de GAB de j-1
g.2/ alimentation de la caisse GAB :
Lalimentation du GAB passe par le respect des tapes suivantes :
- Ouvrir le coffre ;
- Retirer les cassettes ;

Alimenter les cassettes par des billets neufs ;


Insrer les cassettes et fermer les coffres ;
Ensuite appuyer sur la touche cash unit ;
Ensuite set cass counter ;
Appuyer sur f4 pour modifier les compteurs ;
Appuyer sur f3 pour positionner le curseur ;
Appuyer sur la touche f4 le GAB effectue un test de sparation des billets ;

H/ WesternUnion :
Ce service de transfert despces est disponible auprs du rseau dagences de
la Banque Populaire. Rapide et fiable, il rpond un besoin rel des Marocains du
monde dans leurs pays daccueil en matire de transfert dargent.
I/ MoneyGram :
Le Groupe Banque populaire a sign son accord de partenariat avec MoneyGram
international, en vue de rendre le service de transfert dargent encore plus
accessible tant aux Marocains du monde dans leurs pays de rsidence qu leurs
familles et proches au Maroc. Cest un service qui se caractrise par la rapidit,
la proximit et prcisment par la scurit.
SECTION II : LE BACK OFFICE :
A/ La compensation :
A lavnement de la scanarisation des signatures des chques, les valeurs ne
transitent pas ce qui a rduit le risque de perte des valeurs, en plus le sort des
remises est ramen j+2.
Pour le traitement des chques reus pour compensation au niveau de la banque
populaire, ils sont traits au niveau de NACOM et prcisment la rubrique
SIMT, la premire tape rside dans ldition dune liste des valeurs
compenser.
Une fois le compensateur dispose de cette liste, il doit dcider du sort de cette
valeur, et pour cela il doit consulter Mansour base local si le tireur dispose de la
provision suffisante, et pour plus de fiabilit il doit consulter MNS21 dans une
telle situation deux cas se prsentent :
-Soit le tireur dispose de la provision suffisante :
Dans ce cas le compensateur dbite le tireur du montant des chques sous
Mansour avec la transaction ch51, puis la 2me tape sera la dcision sous
NACOM, le compensateur se rend la rubrique SIMT puis dcision SIMT un
cran saffiche permettant de visualiser les chques scanns en recto et en
verso.

- Ou bien le tireur ne disposant pas de la provision suffisante :


Dans ce cas, la dcision se fait sur NACOM tout en prcisant le motif de rejet,
ensuite on le SCIP et pour cela il y a une rubrique nomme SCIP qui nous permet
de dclarer lincident, le compensateur doit crer un dossier SCIP si le client
dispose dj dun dossier il doit tre mise jour tout en classant un certificat de
refus de paiement (CRP) et une lettre dinjonction (INJ) remise au dtenteur du
chque.
B/ Emission Chque de banque :
Le chque de banque est un moyen destin garantir le paiement au profit de
tiers bnficiaires ou de donneur dordre lui -mme.
Payable tous les guichets de la banque populaire, le chque de banque est tabli
lordre dun bnficiaire nommment dsign et comporte la mention non
endossable
Il prsente de largent liquide, cest un moyen de paiement trs assurant.
Cette opration est saisie au niveau de Mansour par le truchement de la
transaction ECB.
C/ Emission Chque certifi
Le chque certifi est un moyen de paiement garanti par la banque, la provision
Correspondante tant constitue et bloque par la banque tire lors de la
dlivrance du chque.
A lexpiration du dlai de prsentation (20j comme dlai dexpiration), le chque
certifi devient un chque ordinaire dpourvu de la garantie donne par la
banque relative lexistence de la provision.
La certification rsulte de la signature du tir (banque) sur lendos du chque et
du transfert de la provision dans un compte indisponible.
D/ dlivrance des chques :
Lagent responsable de la dlivrance reoit des lots des chques demands,
premirement la demande des chquiers est saisie MNS2 sous la commande
DCM dans laquelle lagent doit spcifier la nature du chque demand ( catgorie
a, b, c ) ds la rception des lots par courrier, lagent doit rceptionner et
pointer les lots sur la station NACOM et prcisment la rubrique gestion des
chquiers
la dlivrance vient en deuxime tape, il consiste mentionner lidentit du client
sur un accus rception que le client doit le signer, il faut signaler ici quavant de
dlivrer un chque lagent doit obligatoirement consulter BAM et voir si ce client
est interdit d chquier ou non
Avec le systme de dlivrance de chquier, les chques ne restent quun mois
lagence pour quil devient chu.

Chapitre III : Les ouvertures des comptes et le devoir de


vigilance
SECTION 1 : Louverture de compte
Le premier contact du client avec la banque est louverture de compte,
autrement dit, lensemble des oprations bancaires ncessite obligatoirement
louverture de compte, mme si certaines oprations ne demandent pas cette
ouverture, comme cest le cas par exemple ; pour les oprations de change, les
virements mis en faveur des personnes non titulaires de compte et des mises
disposition en espce, dans un souci de rendre aise la manipulation des espces
et la prservation des risques de perte, de fond ou de vol.
A / Les conditions gnrales douverture de compte :
Pour le banquier, le client doit tre de bonne moralit et prsente un certain
intrt. A cet effet, les personnes de moralit douteuses, la banque est amene
refuser louverture de compte en leurs faveurs.
B/ Les conditions relatives lidentit de la clientle :
Avant dentamer la procdure douverture de compte, le banquier doit sassurer
toujours de lidentit des personnes concernes :
-Les personnes physiques
Lidentit dune personne physique est dtermine par une pice didentit
officielle en cours de validit, telle que la carte didentit nationale CIN qui a
devenue obligatoire aujourdhui dans les affaires bancaires, en plus dun
passeport pour les MRE.
-Les personnes morales
Louverture de compte pour une personne morale, le banquier prend soin de
constituer le dossier juridique de celle-ci qui doit comprendre, un certain nombre
de pices qui se diffre selon le statut de la personne morale en question :
socit de personnes ou socit de capitaux.
C / Les formalits douverture de compte :
Lorsque les conditions requises louverture dun compte sont remplies, le
banquier procde louverture de compte pour le client, cette ouverture passe
par plusieurs tapes :
*Les tapes douverture de compte :
- renseigner la base signaltique client, une la cration est bien effectu un
radical est attribu ce nouveau client ;

- ensuite la cration de compte est effectue sur la base locale Mansour sous la
transaction CPT ;
- une fois, lagent charg de louverture dispose du numro de compte, il doit
faire sortir un compte rendu dentretien ;
*Le carton spcimen de signature :
Le carton spcimen de signature comporte un ensemble de renseignements
permettant lidentification du client, ces spcimen de signatures seront par la
suites tre scanns et classes.
Les cartons spcimen contient des champs lune rserve aux personnes
physiques (particuliers et MRE), lautre aux personnes morales
*Personnes physiques :
-Nom et prnom
-Date et lieu de naissance
-Profession
-Adresse
-Nationalit
-Numro et date de la dlivrance de
la CIN
-Date douverture de compte
-Signature de titulaire

*Personnes morales :
-Raison sociale
-Date de cration
-Activit
-Sige social
-Nationalit
-Numro de registre de commerce
-Numro de patente
-Date douverture de compte

ces documents, il est souvent adjoint, la procuration lgalise du client en


faveur de la personne quil dsire mandater pour le fonctionnement de son
compte.
-Demande de chquier :
La banque dlivre des chquiers de diffrentes formules 10,20 ,30 ou 50 units,
et ce principalement en fonction de la nature du compte et de relations quelle
entretienne avec cette clientle.
Il convient de signaler que les banques doivent consulter obligatoirement le
service central des incidents de paiement de Bank Al-Maghrib avant de dlivrer
le premier chquier toute personne physique ou morale venant douvrir un
compte chquier toute personne physique ou morale venant douvrir un compte.
D/ les diffrents types de comptes bancaire :
Le compte en banque peut sanalyser comme une convention liant un
tablissement bancaire son client.
En pratique, le compte en banque se prsente sous forme dun tableau refltant
chronologiquement :

-Au dbit : toutes des oprations de prlvements ou de retrait de fond


-Au crdit : toutes les oprations de versement, virement en faveur
Le solde de compte est obtenu par la diffrence entre le crdit et le dbit
En fait, le bon fonctionnement du compte en banque reflte le respect mutuel
des obligations chacun des deux parties :
-Du ct du client, il doit se conformer aux exigences bancaires relatives au
contrle didentit et la transmission de certains documents ou pices
Ncessaires au dossier juridique ou administratif ou au dnouement des
oprations accomplies en ralisation de ces ordres.
-Du ct du banquier, il doit son tour excuter les ordres du client, informer le
client en matire des possibilits de placements, de financement, des services
bancaires, des commissions et reprendre les diffrentes oprations en
comptes, chronologiquement dans un relve de compte bancaire qui pourra tre
tenu en compte en cas de litige.
a. Compte courant :
Les comptes courants sont souvent ouverts aux personnes physiques ou morales
appartenant divers secteurs dactivits.
Cest un compte qui se caractrise par :
-lintention ou la volont commune des parties rsultant souvent par crit ;
-lenregistrement des remises rciproques ;
-lenchevtrement des remises ou lalternance de leur rciprocit dans le temps ;
b. Les comptes de dpts ou compte chque :
Les comptes de dpts ou comptes chques sont rservs aux particuliers,
commerants ou non, pour leurs besoins personnels, ntant pas soumise des
mesures dinterdiction de chquier ou de clture de compte. Il enregistre les
diffrentes versements des titulaires ainsi que les retraits y affrents leurs
soldes sont gnralement crditeurs et ne peuvent pas, en principale, devenir
dbiteurs.
c. Comptes sur carnet :
Cest un compte dpargne ouvert une personne physique, mme mineur
fonctionnant sous la signature de lun des parents ou tuteur, raison dun seul et
unique compte dans tout le systme bancaire.
Rappelons que les comptes sur carnets sont des comptes qui ne peuvent tre
ouverts qu des personnes physiques, dont le maximum du montant en capital est
limit 300.000 Dirhams et un minimum de 100 Dirhams.

d. Compte terme DAT :


Cest un compte productif dintrts, matrialis par un contrat par lequel le
client consent bloquer un montant pour une dure dtermin.
Le dpt ou compte terme est un compte qui demeure bloqu jusqu' lchance
fixe au moment de louverture du compte qui ne peut pas tre infrieure 3
mois et avec un minimum de 1000 DHS.
En effet, les intrts des comptes terme sont payables terme chu, et leurs
retraits anticips ne sont pas autoriss, mais il peut demander une avance sur
DAT.
e. Compte en dirham convertible :
Ces comptes peuvent tre ouverts sans autorisations de loffice des changes aux
marocains rsidents ltranger et aux changes. Louverture de ce type de
compte un marocain rsident ltranger ncessite la prsentation du
passeport ou la carte didentit nationale ainsi que la carte de sjour, alors que,
pour un tranger, il doit tre muni de son passeport.
Le compte en dirhams convertible permet deffectuer des paiements en dirhams
au Maroc et en devises ltranger par lintermdiaire des correspondants
ltranger ou par virement.
f. Autres comptes :
Il y a des autres comptes ouverts spcialement pour des personnes bien
dtermines, par exemple :
-Compte de chque cabinet davocats pour les avocats
-Compte MRE, pour les marocains rsidents ltranger, sur les quels, ils peuvent
effectuer des transferts.
SECTION II : Le numro de compte
L'un des principaux services de la banque est la cration d'un compte bancaire,
qui est un moyen de dpt, d'pargne et de transaction de liquidit.
En effet, le produit ALHISSAB ACHAABI propose l'ouverture d'un compte,
l'octroi d'une carte montaire et l'abonnement au service CHAABI Net et
CHAABI Mobil a seulement 9 DH par mois.
Chaque compte est dsign par un chiffre ou RIB (Relev d'identit bancaire)
Compos comme suit :
Code ville
127

Code
Banque
270

Gnrique

Radical

Plural

21111

2232569

000

Cl du
compte
7

Cl RIB
23

La cration d'un compte bancaire passe par plusieurs tapes :


D'abord la cration du compte via le logiciel NACOM, puis la cration de la carte
bancaire, du service de rception tlphonique et postale par les logiciels
correspondant, le scannage d'un prospectus de la signature du client et enfin le
versement du solde initial.
Les genres de comptes offerts par la BP sont les suivants :
*COMPTE EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE :
-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques.
-21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerant une activit
commerciale (Professions librales, SNC, SARL....)
-21216 : Comptes rservs aux artisans.
-21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), ncessite pour son ouverture le
passeport et la carte de sjour en plus d'une photocopie de la CIN.
-21116 : Comptes rservs aux associations, ce qui ncessite la prsentation du
statut, du tableau des membres, du PV de l'assemble gnrale, des copies des
CIN des membres fondateurs et du document prsent par la commune.
-21117 : Comptes rservs aux fonctionnaires de l'tat de scurit et de
dfense (Policiers, militaires, membres de la protection civile...)
-21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription terme rmunr un
taux fixe et dont on ne prlve aucune commission sauf celle de BANK AL
MAGHREB.
-21340 : Comptes pargne rservs aux MDM.
-211150 : Comptes rservs au personnel de la banque.
*COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE :
-21184 : Comptes pour les marocains non rsident dont l'alimentation se fait en
devise mais le retrait est en devise ou en dirhams.
-21182 : Comptes pour les trangers rsidents dont l'alimentation aussi se fait
en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams.
-Compte CCPEX : Compte rserv aux entreprises d'exportation.

Chapitre IV : produits et services


SECTION I : La Montique
A / Historique et dfinition :
Les cartes montiques ont t lances au premier lieu aux U.S.A. la 20me et
sont dveloppes dune manire extraordinaire dans le monde entier comme
moyen de paiement.
Au Maroc, leur introduction est plus rcente, remonte aux annes 80, pour titre
de garanties de chque ou cartes accrditives et puis dans un laps de temps se
sont mieux dvelopps comme cartes de paiement. Cette volution a incit la
filire commerciale de la banque populaire de dvelopper et dinnover son offre
montique en vue de fidliser ses clients porteurs de cartes denrichir les portes
feuille des cartes mises.
B /Avantages et inconvnients des cartes montiques :
*Avantages des cartes montiques :
Pour le client
- Scurit contre le vol de largent
- Commodit : possibilit de rgler avec la carte des diffrents ou des
prestations diffrentes,
- Disponibilit des guichets 24h/24 et 7js/7.
Pour la banque
- Diminuer les cots de traitement des oprations de retrait
- Meilleurs services de la clientle.
Pour le commerant
- Plus de clients
- Moins dimpays par rapport aux chques
- Plus de rapidit dans lencaissement par rapport aux chques.
*Inconvnients des cartes montiques :
- le commerant affilie supporte une commission calcule sur le montant de la
facture
- le risque du titulaire est lev lorsquil ne se rend pas a compte, temps de la
perte ou de vol de la carte
- pour un commerant il ne peut retirer que 5000 dhs par jour, ce qui peut nuire
son activit.
A cet effet, il est recommand aux porteurs de carte de paiement, en cas de
perte ou de vol de celle-ci, den aviser le plus vite possible lorganisme metteur
puis de confirmer lincident par crit pour se dcharger dune ventuelle
utilisations frauduleuses faite postrieurement la dlocalisation.

C /Gamme montique de la banque populaire :


La banque populaire offre ses clients une gamme diversifie des cartes
montiques, associe bien entendu avec d'autres services supplmentaires.
Dans ce registre montiques, on trouve principalement 3 classifications notoires,
la plus sollicite par la clientle tant la carte la prima.
La Prima est une carte CMI (centre montique interbancaire) La Prima vous
permet :
-deffectuer des retraits auprs de tous les Guichets Automatiques ;
-de procder des oprations de paiement auprs des Terminaux de paiement
Electronique (TPE) des commerants ;
-daccder une multitude des services disponibles sur les Guichets
Automatiques de la Banque Populaire.
Caractristiques de La Prima :
-Carte valable uniquement au Maroc ;
-une dure de validit de 3 ans.
Avantages de La Prima :
Oprations de retraits :
-Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les
limites de la capacit de paiement ;
-Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un
plafond quotidien de 5.000 DH ;
-Retrait despces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance)
hauteur du plafond de paiement.
Oprations de paiement :
-Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement ;
-Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 7.000 DH maximum ;
-Paiement par Internet au Maroc hauteur du plafond du paiement.
Opration de versement :
-Versement despces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le
compte chque.
Oprations de consultation :
-Consultation de la capacit de paiement ;
-Relev des 10 dernires oprations.

Services pratiques :
-Demande de chquier ; Virement de compte compte.
-Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
-Rglement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Tlcom ;
-Recharge des cartes prpayes Maroc-Tlcom et Mdi-Tlcom ;
-Changement du code confidentiel.
La carte Gold
La carte Gold est une carte Mastercard qui permet :
-deffectuer des retraits auprs de tous les Guichets Automatiques ;
-de procder des oprations de paiement auprs des Terminaux de paiement
Electronique (TPE) des commerants ;
-daccder une multitude des services disponibles sur les Guichets
Automatiques de la Banque Populaire.
Caractristiques de La Gold :
-Carte valable uniquement au Maroc ;
-Une dure de validit de 2 ans.
Avantages de La Gold :
Oprations de retraits :
-Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les
limites de la capacit de paiement ;
-Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un
plafond quotidien de 5.000 DH ;
-Retrait despces au niveau des agences Banque Populaire (Cash Advance)
hauteur du plafond de paiement.
Oprations de paiement :
-Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement ;
-Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 50.000 DH maximum ;
-Paiement par Internet au Maroc hauteur du plafond du paiement.
Opration de versement :
-Versement despces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le
compte chque.
Oprations de consultation :
-Consultation de la capacit de paiement ;
-Relev des 10 dernires oprations. Services pratiques :
-Voir Services pratiques de Carte la prima.

Autres Produits Montiques:


Carte AILES : Cest une carte permettant les retraits GAB, CPM et
CONFRERES au vu du solde avec an plafond de 5000 DHS par jour, elle permet
aussi les paiements et les Cash Advance au vu du solde avec plafond.
Carte C`POP JEUNES ADULTES : Cest une carte destine aux jeunes de 18 a
25 ans, permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES avec un plafond de 5000
DHS par jour, un plafond hebdomadaire de 1000 DHS pour les paiements et de
500 DHS pour les Cash Advance.
Carte C`POP JUNIOR : Cest une carte destine aux jeunes de moins de 18 ans,
elle permette un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond de 500 DHS
par jour et 5000 DHS par mois, un plafond hebdomadaire pour les paiements et
les Cash Advance.
Carte RIZK : Cest une carte destine uniquement pour les personnes ayant un
compte sur carnet, avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les retraits GAB
et CPM.
Carte ASFAR : Cest une Master card permettant retrait GAB a L`ETRANGER
et les paiements et les Cash Advance .
Carte ASSIYAHIA : Cest une Master card permettant un retrait GAB, CPM et
CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jours, un plafond hebdomadaire
de 10000 DHS pour les paiements et de 5000 DHS pour les Cash Advance.
Carte AJIR : Cest une carte destine spcialement pour les salaries des
entreprises, elle permette un retrait GAB et CPM de 5000 DHS par jour.
Carte RELAX : Cest une carte avec un plafond de 5000 DHS pour les retraits
GAB, CPM et CONFRERES, pour les paiements et les Cash Advance il faudra une
autorisation de crdit.

Carte L`AHBAB : Cest une carte prpaye permettant un retrait GAB, CPM et
CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jour.
Carte RAHATI : Cest une carte prpaye rserve aux pensionnaires de la
CIMR, elle permet un retrait GAB, CPM et CONFRERES dun plafond de 5000
DH ainsi quun plafond hebdomadaire pour les paiements.
Carte OPEN : Cest une carte avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les
retraits GAB, CPM et CONFRERES, un plafond pour les paiements et les Cash
Advance.
Carte CARBURATE : Cest une carte destine spcifiquement la SNTL qui ne
permet ni les retraits GAB, CPM, les Cash Advance. En contrepartie elle est
applicable uniquement dans les transactions dapprovisionnement en carburant
auprs des stations agres par la SNTL.
Carte SELECT : Cest une carte permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES
et ltranger au vu du solde avec un plafond de 5000 DHS par jour, pour les
paiements et les Cash Advance et ltranger il faudra une autorisation Offices
des changes pour ltranger et plafond mensuel en DHS pour le Maroc.
Carte VISA CLASSIC : Permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec
un plafond de 5000 DHS, il faudra une autorisation pour les paiements et les
Cash Advance.
Carte VISA INTERNATIONALE : Permettant un retrait GAB, CPM,
CONFRERES et ltranger au vu du solde avec un plafond de 5000 DHS par
jour, pour les paiements et les Cash Advance il faudra une autorisation de
loffice des changes.
SECTION II: La bancassurance
A/ Notions globales :
La bancassurance, actuellement connat un grand essor, sachant que les
commissions de la bancassurance reprsente 7% commissions bancaires.
La stratgie de la banque populaire repose sur un accord de distribution avec la
CNIA
La bancassurance est presque un nologisme dans le jargon bancaire, suite bien
entendu, aux volutions et aux dveloppements extraordinaires des activits

bancaires, cest une sorte de partenariat entre les banques et compagnies


dassurances, dont la banque est un intermdiaire en assurance.
Lampleur de ce produit ne cesse daugmenter au fur et mesure de temps, puis
ce que la majorit des banques marocaines ont opt pour cette forme de
partenariat avec les compagnies dassurance.
Elle consiste en la distribution des produits bancaires et dassurances par un
mme rseau, en loccurrence bancaire, en vue de la vente croise des produits
financiers bancaires : crdit lacquisition ou la construction, une avance sur
compteetc.
Trois stratgies observables au Maroc pour rapprocher la banque de lassurance,
il sagit de :
-la signature dun accord de distribution entre la banque et la compagnie
dassurance,
-la signature dun partenariat avec prise de dcision stratgique entre les deux
tablissements,
-la cration dune compagnie dassurance commune entre les deux parties ;
Et enfin, la mise en place dune filiale dassurance de la banque en question.
B /Gamme des Produits bancassurance :
-Al moustakbal chabi :
Il est conu pour assurer et protger lavenir des enfants, et faire face aux
dpenses de scolarit.
Ce qui est trs intressant dans ce produit cest quil prvoit la continuit des
versements (pargne) en cas de dcs de lassur.
-Al injad chabi
Al injad chabi est un produit d'assistance qui offre aux clients de banque
populaire une assistance permanente aux souscripteurs et son vhicule aussi
bien au Maroc qu' l'tranger.
Ces prestations offertes sont garanties en cas de maladie subite, blessure,
dcs, accident
-Al injad Chamil
C'est contrat d'assistance qui est destine tout client rsident au Maghreb ou
en Europe, il prvoit une trs large couverture et profite par consquences d'une
assistance sanitaire, technique et juridique

-Al injad salama


C'est un autre produit d'assistance dcs destine aux rsidents d'une panoplie
de pays bien dtermins , soit une prime qui s'lve 481,34 DHS par personne
pour le titulaire et le conjoint 352,28 DHS par personne et les enfants
clibataires charge pour le premier trimestre (la tarification change selon le
trimestre de souscriptions).
-Al injad chabi al moumtaz
C'est quasiment la mme formule que le contrat al injad chabi, sauf que pour al
moumtaz, mais en par contre il englobe une dimension dassistance trs vaste et
il s'applique sans franchise kilomtrique aussi bien pour les personnes abonnes
que pour les vhicules garantis. Ce produit est de 450 DH annuellement.
SECTION III : La banque distance
A/ Chabi net
Chabi net est un service qui permet au client d'accder son compte par une
simple consultation de sa bote de rception net et mme de visualiser les
mouvements de son compte.
B/Chabi mobile
Chabi mobile est un service qui permet au client abonn de recevoir de manire
scuris et sporadique, des informations relatives son compte sur son
tlphone portable. Il constitue un moyen rapide et efficace d'information sur
les oprations enregistres sur le compte quel que soit le lieu o se trouve le
client.
Grosso modo, se sont des produits qui permettent de crer une telle proximit
entre la banque et ces clients.
SECTION IV : Les crdits
1. Crdit moujoud
Dans lobjectif de faire face aux dpenses personnelles de consommations la
banque populaire mise la disposition de ses clients un crdit top niveau et avec
des conditions trs motivantes, dit moujoud .
Ce crdit est destin aux personnes physiques exerant une profession librale
ou commerciale, salaris ou fonctionnaires ayant la nationalit marocaine ou
rsidents au Maroc.
La charge de remboursement globale est limite 40% des revenus mensuels.
Mais pour les MRE peuvent bnficier de ce crdit avec une charge de
remboursement de 30% du revenu net sur une dure maximale de 48 mois.

2. Crdit immobilier Salaf Sakane Mabrouk :


Il est destin aux personnes dsireuses :
Dacqurir un logement neuf ou ancien titre de rsidence principale ou
secondaire ;
De construire son propre logement ;
Deffectuer des travaux damnagement dans votre rsidence principale ou
secondaire ;
Actuellement les quantum de financement peuvent atteindre :
- 125% du cot dacquisition ou damnagement d votre logement ;
- 90% du cot du programme dinvestissement y compris les frais annexes en cas
de construction
Concernant les frais et le taux dintrt, ils sont considrs parmi les plus faible
sur le march
3. Assalf Al Moutajadid revolving :
Le crdit revolving cest une facilit mise la disposition du client pouvant tre
utilis tout moment et reconstitu au fur et mesure des remboursements.
Mais le bnficiaire doit avoir un salaire mensuel net domicili de 4000 DH au
minimum.
Le plafond ne peut dpasser 3% de lautorisation et toute rutilisation peut tre
opre aprs le remboursement dun minimum de 2500 DH.
En outre, le remboursement doit tre mensuel mme si ce crdit est encours de
disparition en raison de la difficult de sa gestion.
4. Crdit Yousr :
Cest une ligne de crdit (dcouvert) destin aux particuliers locaux pour leurs
permettre de faire face aux charges conjugues de la vie quotidienne.
Conditions dligibilit
-Age limit du client la date de la dernire chance du crdit port 65 ans.
-Revenu ou salaire minimum mensuel : 1.200 dhs
Caractristiques du produit
-Le plafond du crdit fix 100% du salaire ou du revenu domicili
Les garanties
-La banque peut demander les garanties quelle juge ncessaires la couverture
du risque encouru

SECTION IV : Les Packs


Les packages offert pas la BP peuvent tre classe en deux catgorie, ceux qui
sont destins a la clientle locale et ceux qui sont destins au Marocain du
monde (MDM).
La premire catgorie englobe :
- Al Hissab Chaabi.
- Box My Life.
- Ailes.
- LIB Low Income Bnaking.
- TAJIR.
- TAYSSIR.
- Pack NOTAIRE.
- Pack CNSS ESSENTIEL.
- Pack CNSS PLUS.
- Jeunes Etudiants l`Etranger.
Quant la clientle trangre, et plus prcisment les MDM, la Banque Populaire
dispose des packs suivants :
- Bladi.
- Bladi Energy.
- Bladi Prestige.

Chapitre V : Les travaux effectus et les apports du stage


A- Les travaux effectus :
Durant mon stage au sein de la banque populaire j'ai pu effectuer plusieurs
tches dans les diffrents postes que j'ai occups.
1. Service Remises des chques :
Dans le service remise j'ai pu assister plusieurs oprations :
1. Remise de chques sur place : pour les chques tirs sur les confrres (autres
banques de la mme ville), la pratique conduit appliquer une date de valeur
postrieure la date de remise de 2 jours pour les chques sur place (j+2)
sur le carnet de remise sur place , l'oprateur inscrit le code de l'agence, la
date, le N de compte, la date de valeur, le N de chque, nom du tireur, banque
tire, le montant en chiffres et en lettres et la signature de l'oprateur.
2. La remise de chques sur BP c'est--dire les chques tirs sur la mme agence
ou sur d'autres agences de la BPR, la date de valeur dans ce cas et j+1.
3. La remise de chques hors place : il s'agit des chques tirs sur les banques
d'autres villes, la date de valeur et de j+2 dans ce cas.
2. Services Clientle et produits bancaires :
Au sein de ce service qui m'a paru le plus intressant parmi tous les postes que
j'ai assist, j'ai pu effectuer plusieurs et diffrentes tches :
1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients dsirant de dposer leurs
fonds.
2. Dlivrance des cartes guichets.
3. Dlivrance des carnets de chque
4. Classement des carnets de chque
Non seulement j'ai effectu des tches de responsabilit comme celles exerces
par les employs de la banque mais j'ai aussi effectu des tches priphriques
mais intressantes en mme temps.
1. Scanner des spcimens de signature des clients dans un logiciel conu
spcialement pour cette tche, pour permettre aux agents de vrifier chaque
opration la conformit de la signature avec celle qui a t dpose sur le
spcimen lors de l'ouverture de son compte.
2. Destruction des cartes expires et envoi des cartes oblitres la BPR.
3. Remises des cartes captures par le guichet et non expires, aux clients.
4. Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences et succursales de la
banque populaire du royaume.
5. Comptages de l'argent et alimentation du GAB.

B- Les apports du stage :


Mon stage au sein de la banque populaire a t trs bnfique et instructif. Au
cours de ces quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au
fonctionnement quotidien d'une agence bancaire.
Au-del, de l'activit de chacun des services, j'ai pu constater les relations
humaines entres les diffrents employs de la banque, indpendamment de
l'activit exerce par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des
relations humaines au sein de l'entreprise et mme celles noues avec les clients
par ce qu'une bonne relation induit une bonne rputation l'organisme et aux
employs de ce dernier.
En effet, l'atmosphre au sein de la banque tait trs chaleureuse. A titre
d'exemple, j'ai constat qu'un air familial rgnait au sein de la banque, il y avait
une absence des rapports de force entre dirigeant est subordonns, et une
prsence de l'entraide entre les diffrents employs. D'un autre ct je me suis
rendu compte de l'importance qu'on donnait au client en essayant de le satisfaire
en mettant en uvre tout ce qui tait possible, ce qui le fidlise de plus en plus.
A travers de cette convivialit, j'ai pu comprendre que l'activit d'une
entreprise devient plus performante et plus rentable dans une atmosphre
chaleureuse et bienveillante.

Conclusion
Il est vident que cette priode de stage m'a permis d'accrotre mes
connaissances en matire de banque et d'acqurir de nouvelles techniques, par
l'tude des oprations et l'utilisation des techniques, prsentes au sein de
l'agence EL BAHJA.
De mme j'ai eu l'occasion de rdiger mon second rapport de stage, une
exprience qui m'a permis de mieux connatre les enjeux du monde de l'emploi.
Une ambiance professionnelle et dcontracte a caractris le droulement de
cette priode de stage qui, par une participation forte et gnrale aux
oprations, m'a facilement favoris la cohsion avec le personnel de la banque.
Ce stage m'a galement permis de rencontrer des gens de diffrentes
disciplines, et de nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et
surtout de faire la diffrence entre les tudes thoriques et les ralits du
terrain qui est le monde de l'emploi, tout en tant jour avec l'information.
Le rle de la banque populaire ne se limite pas la rception et la transmission
despces, mais prsente de nombreuses activits diffrentes lune de lautre.
Chaque activit de lagence ncessite la prcision. Par exemple, le versement, le
paiement et le change ncessitent la prcision du calcul ; la remise de chque, la
prcision du numro de compte et savoir si le chque doit tre remis
lescompte ou lencaissement.
La banque populaire a mis la disposition de ses clients toute une gamme de
produits et services comme la carte client qui est rserv au numro de compte
pour que le client puisse verser et retirer son argent facilement ; le retrait
guichet pour les retraits immdiats sur caisse en cas de la non prsence du
chque et diffrentes autres cartes montiques.
Ajoutons cela le fait que le client peut connatre la situation de son compte
tout en demandant un solde qui indique le montant existant son compte ou bien
un historique qui mentionne les diffrentes oprations de versement et retraits
effectus avec un dtail du jour et numro de chque.
La banque populaire fidlise ses clients grce a de nombreux et diffrents
services qui rendent la tche aise et permettent de bonnes transactions entre
le client et la banque.