ENSAYO

Para entender cmo las microfinanzas pueden contribuir a la reduccin de la

pobreza es necesario en primera instancia aproximarnos a definir lo que es la
pobreza, sin embargo es un trmino complejo

por cuanto involucra mltiples

factores determinantes, los cuales varan dependiendo las circunstancias de cada

pas, regin o poca. Existen diferentes enfoques e Instituciones desde los cuales
se han emmitido conceptos por ejemplo, segn el Banco Mundial la pobreza es
hambre; es la carencia de proteccin; es estar enfermo y no tener con qu ir al
mdico; es no poder asistir a la escuela, no saber leer, no poder hablar
correctamente; no tener un trabajo; es tener miedo al futuro, es vivir al da; la
pobreza es perder un hijo debido a enfermedades provocadas por el uso de agua
contaminada; es impotencia, es carecer de representacin y libertad (WORLD
BANK, 2000b). En otro documento la entidad define la pobreza como "un
fenmeno multidimensional, que incluye

incapacidad para

satisfacer las

necesidades bsicas, falta de control sobre los recursos, falta de educacin y

desarrollo de destrezas, deficiente salud, desnutricin, falta de vivienda, acceso
limitado al agua y a los servicios sanitarios, vulnerabilidad a los cambios bruscos,
violencia y crimen, falta de libertad poltica y de expresin" (THE WORLD BANK
GROUP,1999:
Para la Cepal, "La nocin de pobreza expresa situaciones de carencia de recursos
econmicos o de condiciones de vida que la sociedad considera bsicos de
acuerdo con normas sociales de referencia que reflejan derechos sociales
mnimos y objetivos pblicos. Estas normas se expresan en trminos tanto
absolutos como relativos, y son variables en el tiempo y los diferentes espacios
nacionales" (CEPAL,2000a:3).
En trminos monetarios la pobreza significa la carencia de ingresos suficientes
con respecto al umbral de ingreso absoluto, o lnea de pobreza, "que corresponde
al costo de una canasta de consumo bsico".
En segundo lugar se hace necesario entender que los microempresarios son un
conjunto diverso de actores en diferentes condiciones y persiguen diferentes

propsitos. Los cuales para el desarrollo de su actividad comercial o social

requieren recursos y no siempre el acceso a ellos
La falta de crdito no siempre es el principal obstculo para el crecimiento y
desarrollo de las microempresas.
Entre los pobres hay una demanda de servicios financieros para distintos fines
comerciales y familiares como estrategia tanto de inversin como para sobrellevar
su situacin.
Para muchas instituciones de microfinanzas la reduccin de la pobreza no es uno
de los objetivos principales. Enla actualidad el sector de las microfinanzas consiste
en una amplia gama de Instituciones que sirven a distintos nichos del mercado y
que puedan ayudar de forma directa o indirecta a reducir la pobreza.
El papel de las microfinanzas en la reduccin de la pobreza
Las microfinanzas pueden abordar solamente los obstculos financieros de los
pobres osea ayudarles a administrar com

1. Supuesto
1. La mayora de los Microempresarios son pobres.
2. Supuesto
2. El mayor obstculo para los Microempresarios es la falta de acceso al crdito.
3. Supuesto
3. El principal objetivo de la mayora de las instituciones de Microfinanzas es
reducir la pobreza
4. Supuesto
4. Las ONG que utilizan el mtodo de grupos solidarios llegan a los
Microempresarios ms pobres.
5. Supuesto
5. Las instituciones de Microfinanzas tienen que optar entre llegar a los pobres y
alcanzar la sostenibilidad financiera.
6. Supuesto

6. Las Zonas rurales y pobres siguen sub atendidas por las instituciones de
Microfinanzas.
7. Supuesto
7.

Las instituciones de Microfinanzas deben dirigirse especficamente a las

personas y las zonas ms pobres.

8. Supuesto
8. Las instituciones de Microfinanzas que trabajan con los pobres en zonas rurales
merecen subsidios.
9. Supuesto
9. Los programas de Microcrdito mejoran los medios de subsistencia de los
pobres.
10. Supuesto
10. Para las personas que estn por debajo del umbral de pobreza, el Microcrdito
tiene un efecto menor en los ingresos.
11. Supuesto
11. El mejor indicador del efecto de las Microfinanzas es un cambio en los
ingresos de los clientes.
La mayora de las evaluaciones de impacto en los clientes se centra en la
generacin de ingresos mediante el micro crdito. Sin embargo el aumento del
micro crdito es uno solo de los posibles efectos en el bienestar que puede tener
el mayor acceso a servicios y no siempre es el propsito primordial del crdito. En
pocos estudios se evala la mejora de la administracin financiera de los clientes,
que es la principal justificacin de las microfinanzas.
Al evaluar programas de microfinanzas se debe examinar tanto la relacin cliente -servicio como el desempeo financiero de la institucin de microfinanzas.
12. Supuesto
12. Las instituciones de Microfinanzas deben dirigirse al sector manufacturero
para surtir efecto en el sector de las Microempresas.
No hay pruebas claras de una diferencia entre el rendimiento de las inversiones en
el comercio y las inversiones en microempresas manufactureras.

13. Supuesto
13.

Los

intereses elevados que cobran

las instituciones de Microfinanzas

impiden el crecimiento de las Microempresas.

Los costos de financiamiento constituyen una parte insignificante del total de los
costos de las micro empresas. Para garantizar el alcance en el futuro, las
instituciones de micro finanzas tienen que cobrar tasas de inters suficientemente
altas para cubrir sus costos. Una competencia adecuada en el mercado de las
micro finanzas ayudar a bajar los costos de operacin y las tasas de inters y
promover la sostenibilidad institucional.