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CONVENTION AERAS REVISEE

A LA SUITE DE LA MISE EN PLACE


DUN DROIT A LOUBLI

SASSURER ET EMPRUNTER AVEC UN RISQUE AGGRAVE DE SANTE

2 septembre 2015

SOMMAIRE

Pages

PREAMBULE

TITRE 1er :

La diffusion de linformation sur


lexistence de la convention et ses
dispositions, et laccompagnement des personnes

TITRE II :

Le traitement des donnes personnelles


ncessaires la souscription et lexcution
des contrats

10

TITRE III :

Les situations consolides ou stabilises et


en voie de consolidation ou de stabilisation

12

TITRE IV :

Le droit loubli et la mise en place


dune grille de rfrence

14

TITRE V :

Le processus dinstruction
des demandes demprunt

17

TITRE VI :

La couverture des risques lis aux emprunts

19

TITRE VII :

Les instances de suivi de la convention

23

TITRE VIII :
TITRE IX :

Leffectivit

27
28

Dispositions particulires

PREAMBULE
1/

tant pralablement rappel que :

a) laccs au crdit reprsente un enjeu important dans le monde moderne, en France


notamment. La question se pose avec une acuit particulire lorsquelle concerne des
personnes candidates lemprunt places, de par les alas de la vie, en situation de risque de
sant aggrav du fait dune maladie ou dun handicap, puisque lassurance emprunteur est
souvent une condition dobtention des prts.
Une convention conclue en septembre 1991 entre les Pouvoirs publics et les professionnels de
lassurance a apport des amnagements tangibles, notamment en matire de traitement des
donnes mdicales, lassurance dcs des prts immobiliers aux personnes sropositives. Ce
dispositif, outre son champ dapplication restreint, na rpondu que de faon partielle aux
attentes quil avait suscites ;
b) dbut 1999, les Pouvoirs publics ont souhait quune rflexion soit mene en vue de
favoriser une amlioration des rponses assurantielles aux personnes sropositives au VIH, et
plus gnralement celles prsentant un risque de sant aggrav.
Le Comit install le 1er juin 1999, sous la prsidence de M. Jean-Michel BELORGEY,
Conseiller dEtat, a largi sa composition par la reprsentation des tablissements de crdit,
dorganisations de consommateurs, dassociations daide aux malades, et a tendu ses travaux
et ses rflexions lassurabilit des risques aggravs en gnral dans le cadre de lassurance
emprunteur ;
c) le Comit a clos ses travaux en prconisant la recherche dune solution conventionnelle,
impliquant les diffrentes parties prenantes, qui permette de rpondre aux demandes lgitimes
des personnes dsireuses demprunter pour les besoins de leur vie prive ou professionnelle,
dans le respect de leur dignit comme de leur droit la confidentialit, tout en tant
compatible avec les contraintes inhrentes aux mtiers de lassurance et du crdit.
d) Une convention sur laccs lassurance et au crdit pour les personnes prsentant un
risque de sant aggrav a ainsi t signe en 2001 entre les pouvoirs publics, les
professionnels, les associations de consommateurs et les associations reprsentant les
personnes malades ou handicapes.
Cette convention a permis de faire progresser lassurabilit des personnes prsentant un risque
de sant aggrav, ainsi que la prise de conscience des difficults auxquelles tait confronte
cette catgorie spcifique de clients. Elle sest galement traduite par linstauration dune
commission de suivi et de propositions, dune section scientifique et dune section de
mdiation.
e) Pour autant, les partenaires de la convention signe en 2001 considrant que des progrs
apparaissaient encore possibles sagissant notamment :
- du champ de la convention ;
- de la diffusion de linformation relative au dispositif ;
- de la couverture du risque invalidit ;
3

- du fonctionnement du dispositif de mdiation ;


- de la connaissance scientifique relative ces risques ;
- du respect de lobligation de confidentialit ;
- de laccroissement des changes entre professionnels de la banque et de lassurance et
mdecins spcialistes ;
- de la rapidit de traitement des demandes de prt ;
- de la mutualisation des surprimes dassurance ;
- du recours aux garanties alternatives et dlgations dassurance ;
ont ngoci une nouvelle convention dnomme AERAS, sassurer et emprunter avec un
risque aggrav de sant , qui a t signe le 6 juillet 2006 et est entre en vigueur le 7 janvier
2007.
f) Les signataires de la convention AERAS ont dress un bilan globalement positif de son
application sur la priode 2007-2009. Toutefois, il est apparu ncessaire une majorit
dentre eux dengager une ngociation afin de rendre la convention plus ambitieuse, en
particulier sur la garantie invalidit, et den amliorer leffectivit. Cette ngociation, conduite
sous la prsidence de M. Emmanuel CONSTANS, prsident de la commission de mdiation
AERAS, sest droule entre les mois de janvier et octobre 2010 et a abouti la convention
dite rnove de 2011.
g) Lors de llaboration du troisime Plan cancer, il a t propos que soit mis en place un
droit loubli permettant, aprs certains dlais, aux personnes ayant t atteintes dune
pathologie cancreuse, de souscrire une assurance emprunteur sans avoir rien dclarer ou
sans surprime afin que ces personnes ne soient plus pnalises par leur ancienne maladie dans
leur vie quotidienne.
A la suite dun groupe de travail associant les diffrentes parties prenantes, un protocole a t
sign le 24 mars 2015, en prsence du Prsident de la Rpublique, entre les pouvoirs publics,
les professionnels de la banque et de lassurance, lInstitut national du cancer (INCa) et des
associations de malades. Ce protocole vise mettre en uvre un tel droit loubli et
amliorer la rapidit de la prise en compte par les assureurs, dans la tarification des risques,
des avances thrapeutiques pour les personnes ayant t atteintes dune pathologie
cancreuse. Cette avance importante pourra ultrieurement bnficier des personnes
atteintes dautres pathologies, notamment aux pathologies chroniques, et cet engagement sera
mis en uvre, dans le cadre de la Convention AERAS, au rythme du progrs mdical et de
laccs aux donnes de sant ncessaires.
Les signataires de la Convention AERAS se sont attachs tirer les consquences de ce
protocole daccord et intgrer ces avances au sein de la Convention.

2/

Lavenant la convention AERAS est sign entre :

lEtat, reprsent par :


Ministre des finances et des comptes publics
le ministre des finances et des comptes publics : Michel Sapin

Ministre des affaires sociales, de la sant et des droits des femmes :


la ministre des affaires sociales, de la sant et des droits des femmes : Marisol
Touraine

Les associations de consommateurs et les associations reprsentant les personnes malades


ou handicapes :
AIDES, reprsente par : Aurlien Beaucamp, Prsident
lAlliance du cur, reprsente par : Philippe Thbault, Prsident
lAFM-Tlthon (Association Franaise contre les Myopathies), reprsente par :
Marina Roussel, Vice-Prsidente
la FFD (Fdration Franaise des Diabtiques), reprsente par : Grard Raymond,
Secrtaire Gnral
lAFPric (Association Franaise des Polyarthritiques et des Rhumatismes Inflammatoires
Chroniques), reprsente par : Stphane Villar, Vice-Prsident
lADAPT (Association pour linsertion sociale et professionnelle des personnes
handicapes), reprsente par : Eric Blanchet, Directeur Gnral
le CISS (Collectif Interassociatif Sur la Sant) reprsent par : Marianick Lambert,
Administratrice
Familles Rurales, reprsente par : Dominique Marmier, Prsident
la fdration des AVIAM de France (association daide aux victimes des accidents
mdicaux et leur famille), reprsente par : Marie-Solange Julia, Prsidente
la FFAAIR (Fdration Franaise des Associations et Amicales de malades, Insuffisants
ou handicaps Respiratoires), reprsente par : Michel Vicaire, Vice-Prsident
la FNATH (Association des accidents de la vie), reprsente par : Arnaud de Broca,
Secrtaire Gnral
la FNAIR (Fdration Nationale dAide aux Insuffisants Rnaux), reprsente par :
Joachim Soares-Leao, Prsident-adjoint

le LIEN (Association de Lutte, dInformation, et dEtude des Infections Nosocomiales),


reprsente par : Rodolphe Halama, Dlgu gnral
la Ligue contre le cancer, reprsente par : Jacqueline Godet, Prsidente
Fdration SIS-Rseau, reprsente par : Patrice Gaudineau, Directeur Gnral
Fdration SOS Hpatites, reprsente par : Michelle Sizorn, Vice-Prsidente
Vaincre la Mucoviscidose, reprsente par : Patrick Tejedor, Prsident

Ci-aprs dsignes les associations

la profession bancaire :
lAssociation Franaise des Etablissements de Crdit et des Entreprises
dInvestissement (AFECEI), reprsente par : Philippe Brassac, Vice-Prsident de la
Fdration Bancaire Franaise, FBF
Ci-aprs dsigne les tablissements de crdit et les socits de

financement

la profession de lassurance :
la Fdration Franaise des Socits dAssurances (FFSA), reprsente par : Bernard
Spitz, prsident
la Fdration Nationale de la Mutualit Franaise (FNMF), reprsente par : Etienne
Caniard, Prsident
le Groupement des Entreprises dAssurances Mutuelles (GEMA) reprsent par :
Arnaud Chneiweiss, Secrtaire gnral
Ci-aprs dsigne les assureurs ;
Les deux professions tant dsignes ci-aprs par les professions
Tous dsigns ci-aprs les signataires

3/

Il est convenu ce qui suit :

Les signataires souhaitent marquer leur volont commune damliorer le dispositif AERAS en
tendant largir, dans les meilleures conditions, laccs lassurance emprunteur et laccs au
crdit des personnes prsentant un risque aggrav de sant.

Ces considrations inspirent les dispositions qui suivent, dont lobjet est :
I La diffusion de linformation sur lexistence de la convention et ses dispositions, et
laccompagnement des personnes
II Le traitement des donnes personnelles ncessaires la souscription et lexcution des
contrats
III Les situations consolides ou stabilises et en voie de consolidation ou de stabilisation
IV La mise en place du droit loubli et dune grille de rfrence
V Le processus de traitement des demandes demprunt
VI La couverture des risques lis lemprunt
VII Les instances de suivi de la convention
VIII Leffectivit
IX Dispositions particulires
4/

Toute personne prsentant un risque aggrav de sant, du fait dune maladie ou dun
handicap, peut se prvaloir de la prsente convention sans avoir justifier de son
adhsion lune des associations signataires ou adhrentes cette convention.
La convention AERAS est dapplication automatique par les professionnels de
lassurance et de la banque ds lors que les candidats lassurance et lemprunt
prsentent un risque aggrav de sant.
Lorsque les informations demandes la personne assurer comportent des indications
sur son tat de sant, celles-ci doivent tre recueillies, transmises et utilises dans des
conditions qui garantissent pleinement la confidentialit, le respect de la vie prive ainsi
que les dispositions relatives au droit loubli .

TITRE I :
LA DIFFUSION DE LINFORMATION SUR LEXISTENCE DE LA CONVENTION ET SES
DISPOSITIONS, ET LACCOMPAGNEMENT DES PERSONNES

Lefficacit de lapplication de la convention repose largement sur une diffusion trs en amont
du processus de demande de prt, notamment immobilier, dune information adquate sur la
convention auprs des publics concerns et dun accompagnement des futurs emprunteurs.
Les associations de consommateurs et les associations reprsentant les personnes malades ou
handicapes, les pouvoirs publics, les reprsentants du milieu mdical et les professionnels de
la banque et de lassurance ont un rle dterminant jouer cet gard.
Les signataires sengagent continuer de diffuser une information gnrale via leurs canaux
habituels de communication. Dans ce cadre, une campagne dinformation sera dfinie et
mise en uvre par les pouvoirs publics, les tablissements de crdit, les socits de
financement et les assureurs, en coopration avec les associations.
En outre,
a) Les pouvoirs publics sengagent largir le champ des actions dj engages et en mener
de nouvelles concernant :
-

la rnovation du site internet AERAS ddi la convention, tant sur son architecture
que sur son contenu ;

lharmonisation rdactionnelle du site internet. A cette fin, un comit rdactionnel est


mis en place afin de disposer des mmes rfrentiels entre le site AERAS et les sites
des signataires, denrichir le lexique du site et de valoriser son utilisation ;

la conduite dactions de mobilisation auprs des mdecins, notamment les mdecins


traitants, pour les inciter aider leurs patients remplir les questionnaires de sant
dtaills dans le respect de leur comptence et disponibilit ;

lassociation de la Caisse nationale dassurance maladie (CNAMTS) en vue de la


diffusion dune information gnrale et prenne sur la prsente convention,
notamment via le site internet Amli et le cas chant sur le dcompte des
prestations ;

le renouvellement du partenariat avec le Conseil suprieur du notariat et les


organisations professionnelles des agents immobiliers pour assurer un relai effectif de
linformation auprs de leurs clients en amont de lopration de prt ;

lincitation des mairies, via lAssociation des maires de France, diffuser au public
quelles accueillent des informations sur la convention AERAS.

b) Les tablissements de crdit, les socits de financement et les assureurs sengagent :

continuer de diffuser des dpliants dinformation au sein de leurs rseaux et informer


directement les candidats lemprunt ;

poursuivre leurs actions de formation relatives laccueil des publics spcifiques pour
les chargs de clientle ;

indiquer, dans les documents de simulations de prt, lexistence de la convention et les


numros non surtaxs ou coordonnes du rfrent du rseau bancaire ;

mentionner la convention et diffuser une information adquate sur ses dispositions sur
leurs sites internet et maintenir un lien avec le site de la convention ;

dsigner des rfrents AERAS au sein de chaque tablissement de crdit et socit de


financement, qui interviennent en appui du charg de clientle ou rpondent
directement aux questions des candidats lemprunt ;

communiquer la Commission de suivi et de propositions la liste des numros de


tlphone des rfrents bancaires pour lensemble des tablissements de crdit et des
socits de financement. Cette liste sera priodiquement actualise et insre sur le site
AERAS ;

informer annuellement la Commission de suivi et de propositions sur lintervention


des rfrents bancaires AERAS ;

afficher de manire systmatique dans tous les lieux daccueil des agences bancaires
laffiche AERAS au format A3 ;

participer aux travaux dharmonisation rdactionnelle du site internet AERAS et


valoriser son utilisation dans le cadre de la mise en place du comit ditorial.

c) Les associations sengagent :


-

mentionner la convention et diffuser une information adquate sur ses dispositions sur
leurs sites internet et introduire un lien avec le site de la convention ;

participer activement la dmarche dinformation en diffusant leurs membres et aux


publics appropris une information sur la convention, via notamment divers outils de
communication (plaquettes dinformation et affiches) et des lignes dinformation
tlphonique ;

encourager les publics concerns faire jouer la concurrence ;

dvelopper laide aux futurs emprunteurs dans leur dmarche de recherche dune
assurance emprunteur, y compris pour constituer leur dossier mdical.

TITRE II :
LE TRAITEMENT DES DONNEES PERSONNELLES
NECESSAIRES A LA SOUSCRIPTION ET A LEXECUTION DES CONTRATS

1) La demande lgitime par lassureur des informations ncessaires lacceptation du


risque et, lorsque le risque se ralise, au rglement de la prestation garantie, doit tre
concilie avec la confidentialit qui simpose, sagissant dinformations qui touchent
la vie prive et la sant des personnes.
Dans cet esprit, les professions sengagent respecter les principes de la prsente
convention et du code de bonne conduite, de porte gnrale, qui y est annex.
Ce code constate les procdures de confidentialit existantes et les actualise. Il prcise
un certain nombre de points par des recommandations renforant la protection de la
confidentialit des informations touchant la personne des assurs.
2) Sagissant des contrats lis un emprunt, afin de respecter la confidentialit, les
tablissements de crdit et les socits de financement veillent ce que le candidat
lassurance, lorsquil est prsent dans les locaux de lagence bancaire, prenne seul
connaissance des dispositions et questions figurant dans le questionnaire de sant. Afin
de se conformer lexigence de confidentialit, il y rpond seul quel que soit le support
utilis quil sagisse dun support papier ou dune procdure informatique scurise ; il
lui est propos de le remplir seul soit sur place soit son domicile. Toutefois, sa
demande, le client peut tre assist par son interlocuteur pour remplir le questionnaire.
En ce cas, avant de lassister le conseiller bancaire lui rappelle les rgles de
confidentialit dfinies dans le code de bonne conduite annex la prsente convention.
3) Les questionnaires de sant respectent les principes suivants :
a) les questions poses sont prcises et portent sur les vnements relatifs ltat de sant
(ex : existence dune rente dinvalidit, intervention chirurgicale ), les pathologies
recherches, les arrts de travail et de situations lies la protection sociale (ex :
exonration du ticket modrateur ) ;
b) les questionnaires de sant ne font aucune rfrence aux aspects intimes de la vie prive,
et notamment la sexualit ;
c) dans lhypothse dune question portant sur des tests de dpistage, elle ne porte que sur
les srologies virales, notamment sur les virus des hpatites B et C ou sur celui de
limmunodficience humaine et sous la forme suivante :
Avez-vous ou non subi un test de dpistage des srologies, portant en particulier sur les
virus des hpatites B et C ou sur celui de limmunodficience humaine, dont le rsultat a
t positif ? A quelle date ?
Il ne peut tre demand au candidat lassurance de se soumettre de tels tests que si
limportance des capitaux souscrits ou les informations recueillies par le questionnaire de
risques le justifient ;
10

d) Il est prcis de manire apparente sur les questionnaires de sant le droit pour les futurs
assurs de ne pas remplir les questionnaires de sant en agence bancaire. Les courtiers,
conseillers dtablissements de crdit et de socits de financement et les autres
intermdiaires concerns relaient cette information.
e) La formulation des questions relatives aux arrts de travail et la prescription dun
traitement mdical, la prise en charge au titre des affections de longue dure (ALD),
l'invalidit et l'allocation pour adulte handicap (AAH), a t harmonise.
La question relative la prise en charge au titre dune ALD porte au maximum sur les
15 dernires annes. La question relative aux arrts de travail ainsi qu' la prescription
dun traitement mdical, porte sur des dures de plus de 21 jours et au maximum, sur les
10 dernires annes.
f)

Les assureurs sengagent mettre en pleine conformit les questionnaires de sant avec
les dispositions de la convention AERAS et mettre en cohrence les questionnaires de
sant et les clauses gnrales des contrats avant le 31 dcembre 2015. Les assureurs les
tablissements de crdit et les socits de financement sassurent de leurs mises jour.

4) En fonction des rponses apportes par le candidat lassurance, le service mdical de


lassureur a la possibilit de demander des informations complmentaires.
5) Un travail dharmonisation de la formulation des questions ayant le mme objet pour les
questionnaires de sant de 1er niveau et pour les questionnaires dtaills par pathologie
est conduit par les assureurs, en concertation avec les associations. Ce travail est
prsent la Commission de suivi et de propositions, pour avis, avant sa diffusion.
6) Les assureurs actualisent les questionnaires de sant au regard des volutions de la
mdecine. Ils prsentent un rapport sur ce point la Commission de suivi et de
propositions ainsi qu la Commission des tudes et recherches.
7) Lorsquun candidat lemprunt a pass dans le cadre dune demande dassurance
emprunteur, pour le compte dun concurrent, des examens mdicaux dans les six mois
prcdents une nouvelle demande dassurance, les assureurs utilisent les rsultats de ces
examens, transmis par le candidat lemprunt.
8) A compter du second semestre 2011, les assureurs sengagent faire des propositions de
tarification pour une assurance emprunteur sur la base dun questionnaire dtaill par
pathologie que le candidat lassurance aura rempli pour le compte dun concurrent.

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TITRE III :
LES SITUATIONS CONSOLIDEES /STABILISEES,
EN VOIE DE CONSOLIDATION /STABILISATION

Le prsent titre vise amliorer la rapidit de la prise en compte par les assureurs, dans la
tarification des risques, des avances thrapeutiques pour les personnes dont ltat de sant est
consolid ou stabilis ou en voie de consolidation ou de stabilisation
1)

Mise en place dun groupe de travail

Un groupe de travail, associant parit dune part des mdecins, spcialistes


pidmiologistes, rfrents des associations, avec une participation de la Haute autorit de
sant et de lInstitut national du cancer, et dautre part les mdecins conseils des assureurs et
des rassureurs, est mis en place avec pour objectif daboutir un consensus entre ces
professionnels de sant sur lapprciation des situations de sant consolides/stabilises ou en
voie de consolidation/stabilisation.
Il examine cette fin les conditions dans lesquelles, pour lapprciation du risque en
assurance :
- une pathologie passe peut tre considre comme non significative ;
- une situation de sant peut tre considre consolide / stabilise ;
- une situation de sant peut tre considre en cours de consolidation / en cours de
stabilisation
Ce groupe de travail dlimite son champ dinvestigation un certain nombre de pathologies
reprsentatives des risques aggravs de sant. Il prend galement en compte les situations de
handicap. Il distingue la prise en compte des situations de sant pour lapprciation des
risques dcs et des risques invalidit.
Les conclusions des travaux du groupe, qui prcisent notamment les situations de sant
pouvant donner lieu une proposition dassurance aux conditions standard, sont transmises
la Commission de suivi et de propositions et aux mdecins conseils.
Aprs avis de la Commission de suivi et de propositions, les synthses de ces tudes sont
rendues publiques et mises en ligne, notamment sur le site internet AERAS.
Le financement des travaux du groupe sera pris en charge par lEtat, dans le cadre plus global
dun accroissement de sa participation financire la Commission des tudes et recherches.
Ce groupe de travail est galement charg de la mise en uvre du droit loubli dans les
conditions dfinies au titre IV de la prsente Convention, sagissant notamment de
llaboration de la grille de rfrence par pathologies soumise pour approbation la
Commission de suivi et de propositions. La Commission de suivi et de propositions, aprs
avis de la Commission tudes et recherches et sur la base notamment des propositions de
lINCa sagissant des pathologies cancreuses, fixe la liste des pathologies tudier, avec un
calendrier associ.

2)

Prise en compte des travaux du groupe par les assureurs


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Les assureurs sengagent prendre en compte les rsultats des travaux du groupe dans leur
apprciation du risque.
3)

Mesure de leffectivit

A partir de cas types, les fdrations dassureurs informent la Commission de suivi et de


propositions, dans les six mois suivant la publication des conclusions du groupe de travail, de
limpact des travaux mens sur laccessibilit lassurance emprunteur et ses modalits en
termes de prix et de garanties proposs.

13

TITRE IV :
DROIT A LOUBLI ET MISE EN PLACE DUNE GRILLE DE REFERENCE
Le prsent titre met en place dune part un droit loubli pour les anciens malades du
cancer en assurant ces personnes, pass certains dlais, de ne plus avoir le dclarer lors de
la souscription dun contrat dassurance emprunteur et de ne se voir appliquer aucune
exclusion de garantie ou surprime du fait de ce cancer. Il prvoit dautre part, llaboration
dune grille de rfrence listant les pathologies (pathologies cancreuses et autres pathologies,
notamment chroniques) pour lesquelles lassurance sera accorde aux personnes qui en ont
souffert ou en souffrent, sans surprime, ni exclusion de garantie, ou dans des conditions se
rapprochant des conditions standard, aprs certains dlais adapts chacune de ces
pathologies. Cette grille sera tablie et actualise au rythme des progrs thrapeutiques et de
la disponibilit des donnes de sant ncessaires.
1) Absence de dclaration dune ancienne pathologie cancreuse
Aucune information mdicale relative une pathologie cancreuse ne pourra tre sollicite
par lassureur ds lors que le protocole thrapeutique relatif cette pathologie est achev
depuis plus de 15 ans.
Pour les cancers diagnostiqus jusqu lge de 15 ans rvolus, ce dlai est ramen 5 ans.
La fin du protocole thrapeutique est la date de la fin du traitement actif du cancer, en
labsence de rechute, par chirurgie, radiothrapie chimiothrapie effectues en structure
autorise, laquelle plus aucun traitement nest ncessaire hormis la possibilit dune
thrapeutique persistante de type hormonothrapie ou immunothrapie.
Si lemprunteur fait tat dinformations mdicales relatives une pathologie pour laquelle
aucune information ne peut tre sollicite en vertu de deux premiers alinas, il nest pas tenu
compte de ces informations par lassureur.
Aucune surprime ni exclusion de garantie ne peut tre applique aux candidats lemprunt du
fait dune pathologie entrant dans le cadre prvu par les deux premiers alinas.
Ces dispositions sont deffet immdiat. Les questionnaires de sant renseigns par les
candidats lemprunt seront mis jour afin dindiquer trs clairement quaucune des
questions poses ne couvre le champ vis par les deux premiers alinas.
Dans le cadre de la Convention AERAS, pour les demandes de crdits immobiliers et
professionnels et de lassurance emprunteur, ce droit loubli sapplique suivant les
conditions dligibilit en vigueur.
2) Mise en place dune grille de rfrence
Une grille de rfrence est tablie par le groupe de travail mentionn au titre III pour des
pathologies cancreuses, dautres types de pathologies, y compris chroniques ou des situations
de sant permettant de se rapprocher des conditions dassurance standard :

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i)

Elle dresse la liste de pathologies1, cancreuses ou dautres pathologies, y


compris chroniques, pour lesquelles les donnes de la science disponibles
permettent de conclure quune assurance emprunteur (Dcs-PTIA-incapacitinvalidit) peut tre accorde, dans un dlai infrieur aux dlais mentionns
aux deux premiers alinas du 1) sagissant des pathologies cancreuses, aux
malades ou anciens malades, qui en ont souffert ou en souffrent, sans surprime
ni exclusion lie la pathologie identifie dans la liste ;

ii)

Elle intgre galement les pathologies pour lesquelles les donnes de la science
disponibles permettent de proposer une assurance dans des conditions se
rapprochant des conditions standard ;

iii)

Elle dfinit, par pathologie, les dlais compter desquels de telles assurances
sont accordes, sans prjudice des dispositions des deux premiers alinas du 1).
Elle prcise galement la date de rfrence partir de laquelle ces dlais
courent : la fin du protocole thrapeutique pour les pathologies cancreuses ou
des dates de rfrence adaptes chaque autre type de pathologie.

Une premire grille de rfrence est propose par le groupe de travail lautomne 2015, pour
approbation par la Commission de suivi et de propositions avant le 31 dcembre 2015.
Les contrats concerns par les dispositifs mentionns au 1) et au 2) respectent les conditions
nonces au 2me paragraphe de larticle I du titre relatif la couverture des risques lis aux
emprunts. Le groupe de travail examine galement les possibilits dextension des dispositifs
pour les contrats ne rpondant pas ces conditions.
3) Mise jour de la grille de rfrence en fonction des avances thrapeutiques et
des donnes pidmiologiques
La grille de rfrence mentionne au 2) est mise jour en tant que de besoin, et a minima
chaque renouvellement de la prsente convention, au rythme des avances thrapeutiques et
des donnes pidmiologiques disponibles, en vue dassurer aux candidats lemprunt leur
prise en compte. Lorsque la grille de rfrence est mise jour, le dlai de mise jour des
questionnaires de sant, sil y a lieu, ne peut tre suprieur 3 mois.
Le groupe de travail mentionn au Titre III soumet chaque mise jour oprer
lapprobation de la Commission de suivi et de propositions.
4) Effectivit
Les signataires de la Convention AERAS sengagent respecter les dispositions relatives au
droit loubli figurant dans la prsente Convention.
La grille de rfrence est rendue publique. Elle est publie, ainsi que ses mises jour, sur le
site internet ddi la convention AERAS.
Les assureurs et intermdiaires en assurance sengagent respecter la grille de rfrence et ses
mises jour dans leurs pratiques de tarification pour toutes les souscriptions postrieures
ltablissement de la dite grille. Ils sengagent galement diffuser linformation et le mode
daccs la grille de rfrence auprs des souscripteurs, de manire ce que ces derniers
soient assurs de sa bonne application.
1

Le cas chant, distingues en fonction des traitements administrs.

15

TITRE V :
LE PROCESSUS DINSTRUCTION DES DEMANDES DEMPRUNT

Ce titre sapplique aux prts professionnels et immobiliers.


1) La dure globale de traitement des dossiers de demande de prts immobiliers par les
tablissements de crdit, les socits de financement et les assureurs nexcde pas une dure
maximum de 5 semaines compter de la rception dun dossier complet :
a) les assureurs sengagent ce quentre la rception de lensemble des pices dun dossier
et la rponse formule par lassureur, y compris le cas chant aprs intervention du 3 me
niveau, le dlai coul nexcde pas 3 semaines ;
b) les tablissements de crdit et les socits de financement sengagent prendre et
communiquer une dcision au candidat lemprunt dans les 2 semaines suivant la
transmission ltablissement de crdit ou la socit de financement de lacceptation
par le client de la proposition de lassureur.
2) Lintrt des futurs emprunteurs est de prparer le plus en amont possible leur dossier de
demande dassurance, notamment si les risques de sant auxquels ils sont exposs ncessitent
des examens qui allongent la dure danalyse de leur dossier. Afin de rpondre ce besoin et
de rduire les dlais de traitement, ils peuvent soit sadresser un assureur de leur choix, soit
demander par lintermdiaire de leur banque une assurance emprunteur, quand bien mme une
telle demande ne serait pas lie la signature dune promesse ou dun compromis de vente
dun bien immobilier. Les tablissements de crdit et les socits de financement sengagent
alors transmettre lassureur du contrat groupe les demandes dassurance effectues par un
candidat lemprunt.
3) Les assureurs sengagent tudier systmatiquement tout dossier de demande dassurance
effectue directement ou via un tablissement de crdit ou une socit de financement par un
candidat lemprunt, quand bien mme cette demande dassurance nest pas directement lie
la signature dune promesse ou dun compromis de vente dun bien immobilier.
4) Lorsquune proposition dassurance est transmise un candidat lemprunt, cette
proposition dassurance, quil sagisse dun contrat dassurance de groupe ou dun contrat
individuel, est, au regard de ltat de sant du demandeur, valable pendant une dure de 4
mois. Sagissant des emprunts contracts dans le cadre de lacquisition dun bien immobilier,
cette dure est valable y compris pour lacquisition dun bien immobilier diffrent de celui
pour lequel la proposition dassurance initiale a t ralise, pour autant que la demande
demprunt porte sur un montant et une dure infrieurs ou gaux la prcdente demande.
5) Motivation
a)

Les tablissements de crdit et les socits de financement sengagent motiver par crit
les refus de prt pour le seul critre dassurabilit.
16

b) Lassureur porte par courrier la connaissance de lintress de faon claire et explicite


les dcisions de lassureur relatives aux refus dassurance, aux ajournements, aux
limitations ou exclusions de garantie et aux surprimes. Il est indiqu lintress dans le
mme courrier la possibilit de prendre contact par courrier avec le mdecin de
lassureur, directement ou par lintermdiaire dun mdecin de son choix, pour connatre
les raisons mdicales lorigine des dcisions de lassurance. Il est mentionn lexistence
et les coordonnes de la commission de mdiation ainsi que le niveau dexamen de la
demande auquel le refus est intervenu.

17

TITRE VI
LA COUVERTURE DES RISQUES LIES AUX EMPRUNTS

Le prsent titre concerne la couverture du risque dcs et invalidit des personnes prsentant
un risque de sant aggrav, lie aux emprunts suivants :
- caractre professionnel : prts pour lacquisition de locaux et de matriels ;
- caractre personnel : prts immobiliers et crdits la consommation affects ou ddis ;
dans les conditions prcises ci-dessous.
1) Lassurance des prts immobiliers et des prts professionnels
Les professions, directement ou par dlgation, dclarent que, ds lors que lanalyse dun
questionnaire de risque de sant conduit refuser un candidat lemprunt le bnfice de
lassurance emprunteur associ cet emprunt, le traitement de son dossier est
automatiquement transfr vers un dispositif dassurance de deuxime niveau qui permet un
rexamen individualis de sa demande.
En outre, le pool des risques trs aggravs mis en place par les assureurs permet le rexamen
des dossiers refuss par le deuxime niveau. Ce pool traite les demandes dassurance
relatives aux oprations de prts dau plus 320 000 , sans tenir compte des crdits relais
lorsquil sagit de lacquisition dune rsidence principale. Dans les autres cas de prts
immobiliers et de prts professionnels, le pool traite les demandes relatives un encours
cumul de prts dau plus 320 000 . Pour toutes les demandes dassurance de prts
immobiliers et professionnels, la dure maximum du prt est telle que lge de lemprunteur
nexcde pas 70 ans en fin de prt.
Une description du mcanisme dexamen des demandes dassurance de deuxime niveau et
du pool des risques trs aggravs figure en annexe la prsente convention. Ce dispositif ne
fait pas obstacle la mise en place des garanties alternatives mentionnes au 5) ci-dessous.
2) Lassurance dcs des prts la consommation affects ou ddis
Les professions saccordent sur la suppression des questionnaires de sant pour les prts la
consommation affects ou ddis, sous rserve des conditions suivantes :
-

leur montant ne dpasse pas 17 000 euros,

leur dure de remboursement est infrieure ou gale 4 ans,

le candidat lassurance a 50 ans au plus,

le candidat lassurance dpose une dclaration sur lhonneur de non cumul de prts
au-del du plafond susmentionn.

3) Dlgations dassurance
Les tablissements de crdit et les socits de financement sengagent accepter des contrats
individuels ou collectifs dassurance dcs et invalidit ds lors que ces derniers prsentent un
18

niveau de garantie quivalent au contrat groupe. Ils sengagent galement ne pas imposer
leur contrat groupe au candidat lemprunt. Ils sengagent enfin assurer des conditions
demprunt identiques quelle que soit la solution assurantielle retenue. Les refus de dlgation
dassurance doivent tre motivs.
Concernant les dlgations d'assurance pour les emprunteurs AERAS, les tablissements de
crdit et les socits de financement favorisent les bonnes pratiques en matire de
transparence et de modration tarifaires.

4) Garantie des prts immobiliers et professionnels en cas de risque dinvalidit


Un emprunteur prsentant un risque de sant aggrav peut se trouver dans lincapacit de
rembourser tout ou partie des chances de son emprunt si son tat de sant se dgrade et le
met ainsi dans limpossibilit de maintenir le niveau de revenu quil avait au moment de
loctroi du prt. Dans lintrt des emprunteurs comme dans celui des tablissements de crdit
et des socits de financement, ces derniers, tant soumis en outre des obligations juridiques
et notamment au devoir d'alerte des prteurs, sont conduits rechercher les garanties
ncessaires la couverture de ce risque.
Afin de mettre pleinement en uvre l'objectif de la convention AERAS de rechercher les
moyens propres assurer le meilleur accs possible au crdit des personnes concernes, il est
prvu un dispositif tendant rechercher systmatiquement la ou les solutions adaptes
chaque cas en matire de risque invalidit.
a) Le risque invalidit, au mme titre que le risque dcs, permet de bnficier des
dispositions de la convention, notamment en matire de mdiation, de motivation et de
mutualisation.
Ds lors que le candidat lemprunt a demand une couverture invalidit, sa demande doit
tre traite.
b) Lorsque la couverture du risque invalidit est possible, les assureurs sengagent proposer
- une garantie invalidit aux conditions de base du contrat standard de lassureur avec,
le cas chant, exclusion(s) et/ou surprime ;
- une garantie invalidit spcifique la prsente convention, au taux de 70% par
rfrence au barme dinvalidit annex au code des pensions civiles et militaires, et
rpondant aux conditions dtermines par les signataires.
Cette couverture conduira lassureur, lors de la survenance dun sinistre, verser des
prestations ses assurs relevant alors de la 3me catgorie dinvalidit dfinie larticle
L.341-4 du code de la scurit sociale ainsi qu environ 60% de ses assurs relevant alors de
la 2mecatgorie dinvalidit.
Lorsque la garantie spcifique nest pas possible, les assureurs sengagent proposer au
minimum la couverture du risque de perte totale et irrversible dautonomie.
Llargissement de la couverture invalidit sinscrit dans le cadre dun dveloppement
ambitieux du nombre de personnes prises en charge pour ce risque. Les signataires fixent cet
19

gard des objectifs indicatifs chiffrs dans le cadre de la Commission de suivi et de


propositions, et un suivi statistique annuel prcis est mis en place par la Commission de suivi
et de propositions afin de vrifier la ralisation des objectifs indicatifs chiffrs.
En cas de refus de garantie, lassureur doit prciser quel niveau dexamen de la demande ce
refus est intervenu, pour permettre au candidat lemprunt de faire le cas chant une
demande auprs dautres assureurs.
Les assureurs tablissent un rapport pour la Commission de suivi et de propositions, dtaillant
de manire prcise les garanties proposes, et expliquant les refus et exclusions de garanties.
c)
Les tablissements de crdit et les socits de financement sengagent fonder leur
dcision de prt sur le seul critre de la solvabilit du candidat lemprunt, et ce que
lapparition dun problme li lobtention dune garantie invalidit nentrane pas de refus
systmatique doctroi dun prt.
d)
Lorsquune garantie invalidit autre que la garantie standard est propose par
lassureur et accepte par le candidat lemprunt, les tablissements de crdit et les socits
de financement sengagent nexiger aucune autre garantie sagissant de la couverture du
risque sant, sauf si lexamen particulier du dossier du candidat lemprunt ne leur permet
pas de disposer dune garantie raisonnable sur sa capacit sacquitter des annuits
demprunt.
Les professionnels ralisent la demande de la Commission de suivi et de propositions des
sondages afin de suivre leffectivit de cet engagement.
5) Garanties alternatives lassurance
Les tablissements de crdit et les socits de financement, directement ou par dlgation,
sengagent accepter, notamment en cas de refus dassurance en garantie des prts, quel que
soit leur montant, les alternatives lassurance de groupe qui peuvent apporter des garanties
dont la valeur et la mise en jeu offrent la mme scurit pour le prteur et lemprunteur. Il
peut sagir, selon les cas, notamment de biens immobiliers, dun portefeuille de valeurs
mobilires, de contrats dassurance vie ou de prvoyance individuelle ou de cautions.
Afin dlargir le recours aux garanties alternatives par les emprunteurs AERAS, les
tablissements de crdit et les socits de financement diffusent largement une fiche
dinformation sur ces garanties, sous format papier et/ou format lectronique.
Cette fiche prsente les garanties alternatives et prcise les conditions favorisant lacceptation
de ces garanties par les tablissements de crdit et les socits de financement. Elle fait
lobjet dune prsentation la Commission de suivi et de propositions.
6) Dispositif dcrtement des surprimes dassurance
Le dispositif dcrtement des surprimes dassurance mis en place linitiative des assureurs,
des tablissements de crdit et des socits de financement pour les prts immobiliers lis
lacquisition dune rsidence principale et pour les prts professionnels, permet de consentir
un crtement des primes en faveur des emprunteurs disposant de revenus modestes.

20

Le dispositif dcrtement intervient aux 2me et 3me niveaux dexamen des demandes
dassurance. Il concerne les prts immobiliers et professionnels dun montant maximum de
320 000 , dans les conditions vises au 2me paragraphe de larticle 1 du titre V.
Afin de renforcer linformation sur le dispositif dcrtement des surprimes, les
professionnels informent dans les propositions dassurance les futurs emprunteurs de leur
ventuelle ligibilit au dispositif, en indiquant clairement le montant de lcrtement total
dont ils pourraient bnficier sur toute la dure du prt.
a) Conditions dligibilit :
Le seuil dligibilit retenu dans ce mcanisme dpend du revenu et du nombre de parts
accordes au foyer fiscal du candidat lemprunt aux termes de la lgislation fiscale en
vigueur :
- revenu infrieur ou gal 1 fois le plafond de la scurit sociale lorsque le nombre de parts
du foyer fiscal est de 1 ;
- revenu infrieur ou gal 1,25 fois le plafond de la scurit sociale lorsque le nombre de
parts du foyer fiscal est de 1,5 2,5 ;
- revenu infrieur ou gal 1,5 fois le plafond de la scurit sociale lorsque le nombre de parts
du foyer fiscal est de 3 et plus.
b) Deux dispositifs dcrtement :
Dans les conditions dligibilit dfinies ci-dessus :
-

La prime dassurance ne peut reprsenter plus de 1,4 point dans le taux effectif global
de lemprunt.

La surprime dassurance des prts immobiliers taux zro (PTZ+) des emprunteurs de
moins de 35 ans est intgralement prise en charge par les professionnels.

Le BCAC, gestionnaire administratif du dispositif dcrtement des surprimes dassurance,


adresse un rapport annuel la Commission de suivi et de propositions et est auditionn par
celle-ci.

21

TITRE VII :
LES INSTANCES DE SUIVI DE LA CONVENTION

I. Commission de suivi et de propositions de la convention


1) Composition
La Commission de suivi et de propositions de la convention est compose comme suit :

six membres dsigns par les professions, raison de trois par les tablissements de crdit
et les socits de financement, et trois par les assureurs ;
six membres dsigns par les associations reprsentant les malades ou les personnes
handicapes et les associations de consommateurs ;
quatre reprsentants de lEtat nomms par les ministres chargs de lconomie et de la
sant ;
cinq membres qualifis dsigns par les ministres chargs de lconomie, de la sant et
des solidarits dont au moins deux mdecins ;
deux experts de lAutorit de contrle prudentiel et de rsolution, dont un en charge de la
protection des clientles.

La Commission de suivi et de propositions de la convention est prside par un membre


qualifi, dsign par les ministres chargs de lconomie et de la sant.
Elle se runit en formation plnire, sur convocation de son prsident, au moins quatre fois
par an.
En plus des commissions spcialises prvues au 3) ci-aprs, la Commission de suivi et de
propositions de la convention peut prendre toute dcision tendant linstauration de groupes
de travail consacrs ltude dune question particulire de sa comptence. Dans ce cadre, un
groupe de travail information permanent est cr au sein de la Commission de suivi et de
propositions, en vue de contribuer la rnovation du site internet de la convention AERAS,
denrichir le lexique et de valoriser son utilisation. Il peut proposer toute action utile dans ce
domaine et contrler leffectivit des actions dinformation.
2) Comptences
La Commission de suivi et de propositions de la convention veille la bonne application des
dispositions de la prsente convention et au respect des engagements des parties. Elle peut
sappuyer pour cela sur les enseignements des travaux sur les dispositifs de contrle interne
mis en place par les professionnels pour vrifier lapplication des normes professionnelles.
Elle formule toute recommandation aux signataires quelle juge utile.
La Commission de suivi et de propositions de la convention tudie tout sujet en rapport avec
lassurance des personnes prsentant un risque de sant aggrav, qui susciterait des difficults
non rsolues par la convention. Elle dbat de toutes mesures susceptibles damliorer les
dispositions conventionnelles.

22

Elle fixe le programme de travail, aprs avis de la Commission des tudes et recherches, du
groupe de travail prvu au titre III sagissant de la mise en uvre du droit loubli et
approuve la grille de rfrence ainsi que ses mises jour mentionnes au titre IV. A cette fin,
elle entend les parties prenantes ncessaires.
Elle rassemble les donnes statistiques transmises par les professionnels sur la mise en uvre
de la convention en matire de crdit immobilier et professionnel, notamment :
- le nombre de personnes accdant aux 2me et 3me niveaux dassurance ;
- le nombre de personnes bnficiant d'une proposition dassurance en distinguant couverture
dcs et couverture invalidit et en prcisant dans le cadre denqutes spcifiques la
pathologie et le niveau des surprimes ;
- les enqutes spcifiques sur les prts proposs et accords.
Elle peut diligenter toute enqute ponctuelle ou spcifique ncessaire au bon suivi de
lexcution de la convention.
En outre, la Commission de suivi et de propositions :
dtermine des indicateurs permettant un suivi annuel des objectifs atteindre
concernant la garantie invalidit (refus, acceptation aux conditions standard et aux conditions
de la garantie spcifique) ;
peut assister aux runions du pool des risques trs aggravs ;
dcide de la publication des travaux effectus dans le cadre du suivi de lapplication de
la convention ;
peut saisir lAutorit de contrle prudentiel et de rsolution.

La Commission de suivi et de propositions de la convention remet au Gouvernement, aux


prsidents des assembles ainsi quau prsident du conseil national consultatif des personnes
handicapes un rapport rendu public sur son activit, lapplication de la convention et sur les
nouvelles mesures adoptes, en vue damliorer lassurance et laccs lemprunt des
personnes prsentant un risque de sant aggrav. Ce rapport comporte, le cas chant, des
propositions de nature parfaire le dispositif conventionnel, lgal ou rglementaire existant.

3) Le Secrtariat de la Commission
La Commission de suivi et de propositions de la convention, dont les moyens de
fonctionnement sont assums par lEtat, dispose dun Secrtariat assur conjointement par la
Direction gnrale du Trsor et la Direction de la Scurit sociale.

II. La Commission des tudes et recherches


Institue auprs de la Commission de suivi et de propositions, la Commission des tudes et
recherches est anime par le ministre charg de la sant, et comporte notamment des
reprsentants de lINSERM, de lInstitut National de Veille Sanitaire et dautres organismes
de recherche, des reprsentants dassociations, dassureurs et de rassureurs, et des
personnalits qualifies. Sa composition est fixe dun commun accord aprs avis de la
Commission de suivi et de propositions.

23

Elle tablit un programme de travail assorti dun calendrier prvisionnel et dindicateurs de


suivi.
LObservatoire des risques qui lui est rattach rend compte de ses travaux chaque anne,
avant le 31 dcembre, la Commission de suivi et de propositions.
Le groupe de travail sur les situations consolides ou stabilises et en voie de consolidation
ou de stabilisation rend compte de ses travaux devant la Commission de suivi et de
propositions, en lien avec la commission des tudes et recherches.
Des moyens supplmentaires, hauteur de 4 millions dEuros rpartis sur 4 ans, lui sont
allous par lEtat
En tant que de besoin, elle associe ses travaux des spcialistes, concerns par les pathologies
tudies. Elle peut recourir aux services dexperts, notamment en sciences quantitatives.
La Commission des tudes et recherches est charge de recueillir et tudier les donnes
disponibles sur la mortalit et la morbidit occasionnes par les principales pathologies,
partir desquelles sont dtermines les surprimes pour risques aggravs ou fonds les refus de
garantie. Elle engage un programme de recherche en ce domaine, notamment sur linvalidit
associe aux principales pathologies en vue de fournir les lments statistiques ncessaires
la tarification du risque.
Les assureurs tiennent compte, pour les oprations dassurance destines garantir les prts
entrant dans le champ de la prsente convention, des conclusions des tudes produites.
III. La Commission de mdiation
1. La Commission de mdiation est charge dexaminer les rclamations individuelles qui lui
sont adresses par les candidats lemprunt concernant tous les domaines du champ de la
prsente convention.
La Commission de mdiation est compose de quatre membres titulaires et de quatre
membres supplants dsigns en son sein par la Commission de suivi et de propositions,
parit entre les professionnels et les associations. Elle est prside par une personnalit
qualifie dsigne par les ministres chargs de lconomie et de la sant.
La Commission, sur dcision de son prsident, peut sattacher le concours, en tant que de
besoin, de personnes extrieures, sans que celles-ci aient voix dlibrative.
2. La Commission de mdiation est charge dexaminer les rclamations individuelles qui lui
sont adresses par des candidats lemprunt dans le cadre du fonctionnement de la prsente
convention.
Elle prend toutes dispositions de nature favoriser un rglement amiable et diligent des
dossiers dont elle est saisie, notamment par des recommandations transmises aux parties
concernes. Elle favorise en tant que de besoin le dialogue entre le spcialiste de la pathologie
qui suit, mdicalement, le candidat lemprunt et le mdecin conseil de lassureur.

24

3. La Commission de mdiation informe priodiquement, notamment grce son rapport


annuel dactivit, la Commission de suivi et de propositions de ses travaux et des
enseignements qui sen dgagent.
4. La Commission de mdiation diffuse auprs des professionnels, via la Fdration franaise
des socits dassurances, le Groupement des entreprises dassurances mutuelles, la
Fdration nationale de la mutualit franaise, la Fdration bancaire franaise et
lAssociation franaise des socits financires, les bonnes pratiques des assureurs, des
tablissements de crdit et des socits de financement.
5. La Commission de mdiation dispose dun secrtariat, assur par lAutorit de contrle
prudentiel et de rsolution.

25

TITRE VIII
LEFFECTIVITE

La russite du dispositif conventionnel rvis est directement lie lapplication effective des
engagements pris par les signataires de la convention afin damliorer laccs lassurance et
lemprunt des personnes en situation de risque aggrav de sant.
Les dispositions suivantes doivent permettre notamment de renforcer laccs effectif des
futurs emprunteurs la garantie invalidit, au dispositif dcrtement des surprimes
dassurance, aux garanties alternatives lassurance et aux dlgations dassurance :
- LAutorit de contrle prudentiel et de rsolution vrifie, dans le cadre de son contrle
des tablissements de crdit, des socits de financement et des organismes assureurs,
le respect de leurs engagements au regard de la convention AERAS. Elle est invite
par la Commission de suivi et de propositions prsenter un bilan annuel de son
activit en la matire.
- Des indicateurs de suivi, notamment sur la notorit et la lisibilit de la convention,
sont mis en place. Dans ce cadre, des sondages sont galement raliss.
- Des objectifs indicatifs chiffrs sont dtermins afin de renforcer le suivi statistique
existant.
- Le rle des instances conventionnelles est renforc afin de permettre le suivi de la
mise en uvre concerte de ces mesures. Dans ce cadre, la mesure de leffectivit de
la convention est ralise en premier lieu par la Commission de suivi et de
propositions, qui peut notamment dcider de certaines publications.
- La convention rvise assure une effectivit accrue de linformation des futurs
emprunteurs sur leurs droits et pour faciliter leurs dmarches. Cest ainsi notamment
que le site internet AERAS sera rnov au premier semestre 2011.

26

TITRE IX
DISPOSITIONS PARTICULIERES
1) Le prsent texte modifie la convention AERAS initiale et entre en vigueur le 1er mars
2011, sauf pour certaines dispositions particulires qui font lobjet dun calendrier
spcifique en annexe.
2) Elle est conclue pour une priode de 3 ans renouvelable par tacite reconduction. Elle peut
tre dnonce par une des parties, moyennant un pravis de six mois.
Lorsque leurs statuts le rendent ncessaires, les associations et professions soumettent
ratification en assemble gnrale, la prsente convention au plus tard le 30 juin 2011.
3) Les signataires ont conscience des dlais ncessaires la pleine mise en uvre des
dispositions nouvelles et rvises de la convention. Celle-ci requiert en effet :
- dinformer les membres des professions, des associations et des consommateurs en
gnral ;
- de former les salaris et les intermdiaires des professions ;
- de mettre en place la garantie invalidit spcifique ;
- de mettre en place les indicateurs et suivis statistiques qui auront t dcids au sein de la
Commission de suivi et de propositions afin de mesurer la bonne effectivit des
dispositions de la convention ;
- dans le cadre du dispositif dcrtement des surprimes, dintgrer le suivi du nouveau
mcanisme dcrtement pour les emprunteurs bnficiant du prt taux zro (PTZ +).
La Commission de suivi et de propositions procde une valuation rgulire de la mise en
uvre des dispositions conventionnelles.

27

ANNEXES A LA CONVENTION AERAS RENOVEE


(NON MODIFIEES)

28

CALENDRIER DES TRAVAUX

Les dispositions suivantes du prsent avenant entrent en vigueur au plus tard le dernier jour du
mois suivant sa signature :
1) Lengagement des travaux dharmonisation de la terminologie des questionnaires
mdicaux,
2) La mise en place du groupe de travail sur les situations consolides/stabilises et en
voie de consolidation/stabilisation,
3) La mise en place du comit rdactionnel permettant de disposer des mmes rfrentiels
entre le site AERAS et les sites des signataires, denrichir le lexique du site et de valoriser son
utilisation,
4) La dsignation des rfrents AERAS au sein de chaque tablissement de crdit,
laffichage dans tous les lieux daccueil des agences bancaires de laffichette AERAS au
format A3 et la rdaction de la fiche dinformation sur les garanties alternatives.
Les dispositions suivantes font lobjet dun calendrier amnag :
Mise en uvre de la nouvelle garantie
invalidit spcifique

1er septembre 2011

Mise en uvre du dispositif rvis


dcrtement
Nouveau plafond de crdit immobilier et
professionnel

1er septembre 2011

Restitution de ltude DSS/CNAMTS*


sur la garantie invalidit spcifique

1er septembre 2011

Nouveau plafond de crdit la


consommation

1er mai 2011

Les modalits et chances de ralisation des indicateurs de suivi, de la rnovation du site


internet AERAS et de la campagne de communication seront fixes par la Commission de
suivi et de propositions.
* Les mdecins de la CNAMTS et de la Direction de la scurit sociale ont analys, en
novembre 2010, des donnes anonymises au regard de la garantie invalidit spcifique afin
29

de savoir si les amliorations apportes cette garantie avaient un impact significatif sur le
nombre de personnes, en 2me catgorie dinvalidit de la scurit sociale, couverte.

30

CODE DE BONNE CONDUITE CONCERNANT LA COLLECTE ET


LUTILISATION DE DONNEES RELATIVES A LETAT DE SANTE EN VUE DE
LA SOUSCRIPTION OU LEXECUTION DUN CONTRAT DASSURANCE

Les organismes dassurance sont appels recueillir et traiter des informations concernant
ltat de sant dune personne, et notamment :
- en assurances de personnes, avant la souscription dun contrat (ou ladhsion celui-ci
sil sagit dune assurance de groupe) ;
- dans toutes assurances intervenant en cas de dcs ou datteintes corporelles, lors de la
dclaration dun sinistre ou de la demande de prestations.
Cette collecte et ce traitement dinformations mdicales, indispensables lactivit
dassurance, ont toujours tenu compte des impratifs de confidentialit de ces informations
touchant la personne des assurs, ainsi que de la volont librement exprime par ceux-ci
quant lusage quil convient de faire des informations et documents mdicaux les
concernant.
Tout en reconnaissant :
-

quun assureur, un banquier ou un intermdiaire est astreint au secret professionnel


dans ses relations avec ses clients
que toute personne peut disposer des informations la concernant et couvertes par le
secret mdical, en particulier pour faire valoir ses intrts ;

la collecte, la circulation, le traitement et la conservation de linformation mdicale relative


une personne soulvent, en raison de la nature de cette information, des risques particuliers,
auxquels il est impratif d'apporter des solutions selon des procdures de confidentialit
strictes et restreintes.
Compte tenu des volutions lgislatives et des rflexions conduites, sous lgide des pouvoirs
publics, sur les problmes que pose lutilisation de ces informations dans des conditions
compatibles la fois avec les exigences dordre thique et lexercice de lactivit dassurance,
il est apparu souhaitable damliorer les procdures existantes, en matire dorganisation de
confidentialit mdicale. A cette fin sont formules un certain nombre de recommandations de
nature renforcer la confidentialit de ces procdures, tant dans lorganisation du service
mdical des socits dassurances (I) quau stade de la souscription des contrats (II) ou celui
de lexcution du contrat (III).
I - LE SERVICE MEDICAL DES SOCIETES DASSURANCES
Lapprciation du risque comme le rglement des prestations ncessite des examens, des
contrles et des valuations faisant appel au concours de mdecins. Ceux-ci agissent pour le
compte de lorganisme dassurance concern dans le respect de la dontologie mdicale.
En tout tat de cause, compte tenu des risques assurs et de la nature spcifique des
informations fournies, il est impratif que les socits d'assurances concernes disposent d'un
service mdical apte analyser et conserver ces informations.
31

Dans ce service mdical, les dossiers sont placs sous lautorit dun mdecin collaborateur
temps plein ou partiel auquel doit tre garantie lindpendance technique et morale. Celui-ci
est garant de la confidentialit des informations mdicales fournies aux socits.
Form aux spcificits de traitement des donnes mdicales, et la dontologie qui sy
applique, le personnel est astreint au secret professionnel ; il est inform des sanctions
encourues en cas de non-respect de cette rgle. Pour ce faire, ce service bnficie de locaux
particuliers et dun personnel spcifique.
La confidentialit doit tre organise au sein des entreprises, physiquement pour le service,
administrativement pour les circuits (courrier, tlphone, informatique, meubles de rangement
des dossiers, etc.). Une protection totale des dossiers et des informations transmises est
assure.
En aucun cas, les services administratifs des socits dassurance ne peuvent connatre les
lments relatifs ltat de sant qui ont fond la dcision (acceptation avec ou sans surprime,
refus, ajournement ou demande de complment dinstructions mdicales), ni les lments des
contrats ayant trait ltat de sant.
Enfin, le responsable du service mdical, souvent qualifi de mdecin-chef , coordonne
lactivit des autres mdecins attachs au service. En outre :
-

il organise et maintient les contacts ncessaires avec des mdecins correspondants,


indpendants de lentreprise, et chargs dexaminer les assurables en vue de la
conclusion dune assurance, ou dexaminer ou contrler les personnes malades, ou
invalides, ou les victimes daccidents, dans le cadre du rglement dun sinistre ou
dune demande de prestations
il procde lui-mme ou fait procder par ses collaborateurs mdecins aux examens et
contrles prcits lorsque la proximit et lorganisation du service le permettent ;
il donne son avis mdical sur les dossiers de souscription ou de rglement qui sont
soumis au service mdical ;
il conseille lorganisme dassurance en matire de slection mdicale des risques, de
prvention et de rglement. Il participe ce titre la dfinition des normes
dacceptation, llaboration des questionnaires de sant et des formulaires de
dclaration de sinistre, ainsi qu linformation des services techniques en matire
mdicale ;
lorsque le proposant le saisit dune demande dinformation, il lui rpond soit
directement, soit par lintermdiaire du mdecin dsign par celui-ci.

Il sagit donc dune triple mission de contrle, dexpertise et de conseil, qui nest confondue
ni avec celle de lexpert judiciaire dsign par une juridiction, ou en excution dune
convention darbitrage, ni avec celle des mdecins contrleurs des organismes de scurit
sociale.
A) LAPPRECIATION DES RISQUES LORS DE LA SOUSCRIPTION (ASSURANCES
DE PERSONNES)
1) Ltat de sant de lassurable est un lment essentiel dapprciation du risque pour la
souscription dune assurance comportant des garanties de prvoyance (dcs,
invalidit, maladie).
32

Lge, le montant des sommes assures, la dure et la nature du contrat, conditionnent le


niveau dinformation et de contrle :
- pour les assurances dont les capitaux ou rentes garantis sont faibles, seule une
dclaration relative ltat de sant ou un questionnaire succinct est gnralement
demand ;
- lorsque les capitaux ou rentes dpassent un certain montant ou lorsque ltat de sant
du candidat lassurance, ne lui permet pas de souscrire une telle dclaration, ou que
des rponses laissent supposer un risque aggrav, ou que son ge excde la norme
fixe, il est demand de remplir un questionnaire de risque plus dtaill ;
- lorsquun certificat mdical ou des pices justificatives sont demands au candidat
lassurance, son mdecin traitant le lui remet en mains propres sous enveloppe pour
transmission au service mdical de lassureur ;
- en fonction des rponses au questionnaire de risque ou de la dclaration dune
pathologie particulire, le mdecin conseil de lassureur demande le cas chant des
examens complmentaires : analyses, radiographies, ou chographies,
lectrocardiogrammes, etc., ces examens pouvant ventuellement tre remplacs par la
communication par le proposant des pices, strictement ncessaires, faisant partie de
son dossier mdical ;
- lassureur peut galement si les rponses au questionnaire de risque ou le montant du
capital le justifient demander lassurable de se soumettre un examen mdical.
Cet examen peut tre prcd ou complt par des analyses biologiques ;
- en cas de demande dexamens mdicaux, ceux-ci sont effectus par un ou des
mdecins dsigns par lassureur pour examiner lassurable, ou par un ou des
mdecins choisis par celui-ci ;
- les rsultats des examens mdicaux et les rsultats dexamens complmentaires
(biologiques, radiologiques) sont remis au proposant qui les transmet au mdecin
conseil de lassureur ;
- les conclusions du ou des mdecins sont transmises directement sous pli confidentiel
au service mdical de lassureur.
Les rapports mdicaux et les examens complmentaires relvent des mmes rgles de
confidentialit que les questionnaires mdicaux.
2) Les questionnaires rpondent un souci de clart et de concision pour pouvoir tre
compris par les assurables, tout en tant suffisamment dtaills pour permettre une
apprciation correcte du risque par lassureur.
Ils comportent gnralement deux types de questions :
-

des questions portant sur des faits matriels (par exemple : avez-vous eu un arrt de
travail de plus de (x) jours durant la dernire priode dun an ? quels mdicaments
prenez-vous actuellement ? avez-vous subi des tests mdicaux au cours des (y)
derniers mois) ;
des questions portant sur des maladies (par exemple : tes vous trait pour
hypertension ?).

Il existe enfin, pour certaines maladies des questionnaires adapts, que les personnes
concernes remplissent gnralement avec le concours de leur mdecin traitant.
33

Le contenu et le traitement de ces questionnaires de risques respectent les principes suivants :


-

ils ne doivent comporter aucune question concernant le caractre intime de la vie


prive, et en particulier de la vie sexuelle des proposants ;

les dclarations et questionnaires mdicaux de risques sont transmis au service


mdical par le candidat lassurance, qui dclare dans le formulaire accepter cette
communication;
les autres dclarations de risques (par exemple, la pratique de certains sports ou
certaines professions risques) peuvent tre transmises un service dacceptation de
risques ;
ces informations sont traites en toute confidentialit sous la pleine responsabilit du
mdecin responsable du service mdical de lentreprise ;
compte tenu des dispositions de larticle L.112-3 du code des assurances, les
formulations de questions trop gnrales du type vous estimez-vous en bonne sant ?
sont carter. De manire plus gnrale, afin dviter les difficults dinterprtation
et les litiges pouvant en rsulter, les questions doivent tre rdiges de manire claire
et prcise

3) Enfin, en ce qui concerne les exclusions, les conditions particulires du contrat en


mentionnent lexistence. Ces exclusions sont portes la connaissance du candidat par un
courrier particulier manant du service mdical.
B) LA COLLECTE, LA TRANSMISSION ET LE TRAITEMENT DES INFORMATIONS
RECUEILLIES
Les assureurs sont soumis au secret professionnel, comme tous les professionnels recueillant
des informations confidentielles. En consquence, ils prennent les mesures ncessaires pour
assurer la confidentialit de ces informations relatives ltat de sant dune personne.
1) Collecte et transmission des informations
La nature et la complexit des informations recueillir sur la sant du candidat l'assurance
lors de la souscription conduisent proposer une dmarche en deux tapes :
-

dans un premier temps, le souscripteur est clairement inform des conditions dans
lesquelles les informations qu'il va donner dans la suite du questionnaire seront
communiques la socit d'assurance ;
dans un second temps, il rpond seul, sil le souhaite, aux questions relatives son tat
de sant et aux donnes mdicales le concernant.

Sur le premier point, il est recommand de faire prcder le questionnaire de sant d'une
formule du type suivant :
Quelles que soient les rponses donnes dans ce questionnaire, vous pouvez les transmettre
(sous pli cachet dans l'enveloppe ci-jointe) (par la procdure de (tl)transmission
scurise ) au mdecin conseil du service mdical de la socit.

34

Cependant, si parmi les rponses que vous avez donnes, au moins l'une d'entre elles
concerne une maladie dont vous souffrez actuellement ou avez souffert dans le pass, ou
encore les suites d'un accident antrieur, ou se rapporte un traitement en cours, vous tes
formellement invit transmettre ce questionnaire (sous pli cachet dans l'enveloppe cijointe) (par la procdure de (tl)transmission scurise ) au mdecin conseil du service
mdical de la socit.
Dans ce cas, vous utilisez (l'enveloppe ci-jointe) (la procdure scurise ) destination
du mdecin conseil de la socit d'assurances
Ds lors, et condition qu'il soit rpondu aux questions prcdentes et qu'elles respectent la
rglementation sur la nature des questions poser, l'architecture du questionnaire et la
formulation des questions sur l'tat de sant et les donnes mdicales du proposant sont du
ressort de la socit d'assurances, qui peut ventuellement les rpartir entre un "questionnaire
de sant", suppos simplifi et un "questionnaire mdical", concernant notamment des
pathologies ou des interventions chirurgicales.
De mme, le rapport du mdecin examinateur, et les rsultats des diffrents examens
demands au candidat lassurance sont transmis, sous pli confidentiel, au service mdical de
la socit dassurance dans les conditions prcises antrieurement.
2) Traitement
Le service mdical met un avis sur les dossiers comportant des documents confidentiels, des
rapports mdicaux et plus gnralement qui soulvent un problme dapprciation mdicale.
Cet avis est transmis au service charg de lacceptation des risques. Ce dernier service prend
pour chacune des garanties du contrat une dcision parmi les options suivantes :
- acceptation au tarif normal ;
- acceptation avec surprime et ventuellement limitation de la dure de lassurance ;
- acceptation avec exclusion dune ou plusieurs pathologies particulires et de ses suites
(ce sont gnralement les maladies qui prexistaient lentre lassurance) ;
- ajournement (de 1 5 ans le plus souvent) ;
- refus.
Le candidat lassurance est inform de la dcision de la socit et de la possibilit de saisir
le mdecin conseil pour information complmentaire (cf. I page 5).
3) Suites de maladies antrieures
Conformment larticle 3 a) de la loi n 89-1009 du 31 dcembre 1989, les conditions
particulires du contrat doivent mentionner clairement et limitativement les exclusions ou
restrictions de garanties conscutives aux maladies antrieures en assurance individuelle ou
collective non obligatoire. A cet effet, linformation ncessaire est transmise par le service
mdical de la socit au service dacceptation des risques dune part, et au service
administratif charg dtablir le contrat dautre part.
III/ LEXECUTION DU CONTRAT
A/ OBSERVATIONS GENERALES

35

Conformment aux principes gnraux de notre droit, il appartient lassur ou au


bnficiaire de lassurance qui en demande lexcution de justifier de ses droits. De mme la
victime dune atteinte corporelle due laction fautive dun tiers doit tablir la ralit de son
prjudice.
Lexcution du contrat peut ainsi ncessiter que lassureur subordonne le rglement des
prestations la production dattestations mdicales ou au rsultat dexamens de contrle ou
dvaluation effectus par des mdecins missionns cet effet. Lassureur peut galement
demander lassur de rpondre un questionnaire sinscrivant dans le cadre de la
dclaration de sinistre. Cette procdure administrative lgre convient particulirement
lassurance de remboursement de frais mdicaux qui exige une grande rapidit de rglement.
Les investigations de lassureur sont engages avec tact et mesure en tenant compte
notamment de limportance du sinistre et de la difficult pour lassur ou ses ayants droit de
produire certains justificatifs normalement exigibles.
La loi du 31 dcembre 1989 renforant la garantie offerte aux personnes assures contre
certains risques prvoit que dans les contrats collectifs non obligatoires et dans les contrats
individuels couvrant des risques de prvoyance, lassureur peut certaines conditions (cf II) B) - 3) refuser la prise en charge des suites de maladies antrieures la conclusion du contrat.
Il doit alors apporter la preuve de lantriorit de la maladie, dans le respect du secret
professionnel auquel il est tenu.
B/ LE REGLEMENT DES PRESTATIONS
Le rglement des prestations ncessite le rapprochement des dclarations initiales faites lors
de la souscription du contrat de celles effectues la suite du sinistre ; il en est de mme en
cas de constatations mdicales ou autres rsultats du dossier de rglement.
Les problmes de confidentialit lis ltablissement des questionnaires de rglement ou aux
relations de lassureur avec le corps mdical en vue de ce rglement ne sont pas
fondamentalement diffrents en assurances de personnes de ceux relatifs la souscription de
lassurance.
Nanmoins, les prcisions suivantes peuvent tre apportes :
-

les questionnaires destins aux personnes dclarant un sinistre distinguent les


rubriques de caractre administratif de celles proprement mdicales. Lorsque ces
dernires doivent tre remplies par le mdecin traitant de lassur ou de la victime,
elles font lobjet dun document distinct ;
tout document tabli par un mdecin ayant donn ses soins lassur est remis celuici ou ses ayants droits qui demeurent libres de son usage ;
tout mdecin intervenant pour le compte dun assureur auprs dun assur dune
victime demandant rparation dun dommage corporel ou de leurs ayants droit prcise
clairement qui la missionn et quel est le but de sa mission, afin dviter toute
confusion, notamment avec les mdecins contrleurs de la scurit sociale ;
lexigence de justificatifs ou de contrles mdicaux, si elle est ncessaire au respect
des engagements rciproques des parties au contrat dassurance, ainsi qu la dfense
des intrts lgitimes de lensemble des assurs constituant la mutualit couverte par
lassureur, est limite aux mesures indispensables sans perdre de vue la situation
particulire de lassur, de ses ayants droit ou de la victime. Les informations manant
du service mdical comportent une partie administrative, communique au service
gestionnaire, et une partie mdicale spare qui est conserve par le service mdical.

36

GARANTIE INVALIDITE SPECIFIQUE

La garantie invalidit spcifique mentionne au 4) du Titre V de la convention se dfinit


comme suit :
-

La garantie invalidit spcifique correspond une incapacit fonctionnelle couple


une incapacit professionnelle.

La garantie accorde ne comporte aucune exclusion de pathologie

La prestation servie est au minimum indemnitaire, en couvrant la perte de revenu de


lassur

Lincapacit professionnelle est atteste de manire administrative par la production


dun titre de pension invalidit 2me ou 3me catgorie de la scurit sociale pour les
salaris, dun cong de longue maladie pour les fonctionnaires ou dune notification
dinaptitude totale lexercice de la profession pour les non salaris.

Sagissant de lincapacit fonctionnelle, un barme de rfrence commun tous les


assureurs est retenu. Il sagit du barme annex au code des pensions civiles et
militaires.

Le taux dincapacit fonctionnelle, partir duquel la prestation intervient, est fix


70% et apprci par le mdecin conseil de lassureur suivant le barme annex au code
des pensions civiles et militaires.

Lors de lexpertise mdicale, qui permet de dterminer le taux dinvalidit


fonctionnelle de lassur, ce dernier peut se faire accompagner par le mdecin de son
choix.

En cas de poly-pathologies, la cotation est additive, cest -dire quelle seffectue en


sommant le taux des diffrentes pathologies.

En cas de contestation de la dcision de lassureur, lassur peut demander de droit


une contre-expertise

En cas de dsaccord de lassur, il lui est possible :

dobtenir une copie du rapport dexpertise de lexpert dsign par lassureur,


de verser de nouveaux lments mdicaux en vue dune rvision de son dossier,
de se faire accompagner dun mdecin de son choix en cas de recours la procdure
amiable prvue au contrat.

37

LE ROLE DU BUREAU COMMUN DASSURANCE COLLECTIVE (BCAC)


DANS LE CADRE DE LA CONVENTION AERAS

Le BCAC a un double rle dans le cadre de la convention AERAS.


1) Le BCAC assure le fonctionnement du pool des risques trs aggravs :
Le pool des risques trs aggravs correspond au 3me niveau dexamen des demandes
dassurance. Les dossiers rejets par un rassureur ou sous lautorit dun rassureur au 2me
niveau dexamen de lassurance lui sont transmis.
Les dossiers transmis au pool sont examins tour de rle par un des rassureurs y
participant.
2) Le BCAC assure la gestion administrative du dispositif dcrtement de surprimes
dassurance financ par les assureurs et banquiers
A ce titre, il est charg dtablir annuellement la rpartition de la charge financire du
dispositif entre les professionnels.

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DISPOSITIF DEXAMEN DES DEMANDES DASSURANCE

Le traitement des demandes de prt par les professionnels sarticule de la manire suivante,
autour dun dispositif trois niveaux :
1) Au 1er niveau, sont analyss les contrats dassurance collective emprunteurs existants
Ds ce 1er niveau, les professionnels analysent systmatiquement la possibilit de proposer
une garantie standard, avec ou sans surprime, avant toute proposition de garantie spcifique
lemprunteur. Toutefois, pour diverses raisons, commerciales ou techniques, ces contrats ne
couvrent pas tous les cas qui seraient assurables sur le march par ailleurs. Cest pourquoi il
convient de complter le jeu normal de ces contrats de 1er niveau.
2) Le 2me niveau est constitu par la mise en place, dans des conditions de march, de
contrats dassurance emprunteurs de groupes ouverts, rceptacles automatiques des
cas refuss par le jeu des contrats du 1er niveau.
Ces contrats ont vocation tre mis en place par tous les tablissements de crdits, en
complment des contrats dassurance adosss la gamme de leur prt, et actionns ds quun
refus ou un ajournement est dcid par un assureur de 1er niveau. Toutefois, les rassureurs,
constituant ce 2me niveau, analysent galement la possibilit de proposer aux emprunteurs
une garantie standard, avec ou sans surprime.
3) Le 3me niveau est constitu par le pool des risques trs aggravs .
Le pool des risques trs aggravs est une convention de co-rassurance gre par le Bureau
Commun dAssurances Collectives (BCAC). Cette convention est ouverte aux assureurs et
aux rassureurs, membres de la FFSA ou du GEMA.
Le pool offre aux assureurs des contrats collectifs dassurance dcs emprunteurs dune part,
aux assureurs des contrats individuels dassurance dcs lis un emprunt dautre part, une
capacit de couverture additionnelle en cas de dcision de refus ou dajournement lors de la
mise en jeu des contrats de 2me niveau.
Le passage automatique dun niveau lautre permet tout emprunteur de bnficier des
dispositions de la convention, mme sans en avoir connaissance.
Concernant lamlioration de linformation aux emprunteurs, les lettres de refus dassurance
indiquent explicitement quel niveau le refus est intervenu. Tout refus de prt par un
tablissement de crdit fond sur la seule insuffisance de la couverture assurantielle et
labsence de garanties alternatives fait lobjet dun courrier motiv au candidat lemprunt

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SIGNATAIRES DE LA CONVENTION AERAS DU 6 JUILLET 2006

Dix-sept associations reprsentant les personnes malades et les consommateurs :


-

AIDES
L'Association de Lutte, d'Information, et d'Etude des Infections Nosocomiales (LIEN)
L'Association des accidents de la vie (FNATH)
L'Association Franaise de lutte contre les Myopathies (AFM)
L'Association Franaise des Diabtiques (AFD)
L'Association Franaise des Polyarthritiques (AFP)
Le Collectif Inter associatif sur la Sant (CISS)
Familles rurales
La Fdration des AVIAM de France (association d'aide aux victimes des accidents
mdicaux et leur famille)
La Fdration franaise des Associations et Amicales d'Insuffisants respiratoires
(FFAAIR)
La Fdration nationale d'aide aux insuffisants rnaux (FNAIR)
La Fdration Nationale des Associations de malades cardiovasculaires et oprs du
coeur (FNAMOC)
La Ligue Nationale Contre le Cancer
Sida Info Service
SOS Hpatites
L'Union Fminine Civique et Sociale (UFCS)
Vaincre la Mucoviscidose

Les tablissements de crdit et les assureurs :


-

l'Association Franaise des Etablissements de Crdit et


d'Investissement (AFECEI)
la Fdration Franaise des Socits d'Assurances (FFSA)
le Groupement des Entreprises et Mutuelles d'Assurance (GEMA)
la Fdration Nationale de la Mutualit Franaise (FNMF)

des

Entreprises

LEtat reprsent par :


-

Thierry Breton, Ministre de l'Economie, des Finances et de l'Industrie

Xavier Bertrand, Ministre de la Sant et des Solidarits

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