TRIBUNAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA

Y DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL
Sala de Defensa de la Competencia
RESOLUCION N 0543-2006/TDC-INDECOPI
EXPEDIENTE N 671-2005/CPC

PROCEDENCIA

DENUNCIANTE

DENUNCIADO

MATERIA

ACTIVIDAD

COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR

(LA COMISIN)
AMERICA JUSTINA BANONI FLORES (LA
SEORA BANONI)
BANCO DE CRDITO DEL PER (BANCO DE
CRDITO)
BANCO DEL TRABAJO (BANCO DEL TRABAJO)
PROTECCION AL CONSUMIDOR
IDONEIDAD DEL BIEN O SERVICIO
INTERMEDIACIN FINANCIERA

SUMILLA: en el procedimiento seguido por la seora Amrica Banoni

Flores contra el Banco de Crdito del Per y el Banco del Trabajo, la
Sala ha resuelto revocar la Resolucin N 1197-2005/CPC que declar
infundada la denuncia de la seora Banoni y, en consecuencia,
declararla fundada en el extremo referido a la infraccin al artculo 8
de la Ley de Proteccin al Consumidor por parte del Banco del Trabajo
e, improcedente en el extremo referido a las presuntas infracciones a
los artculos 8; 24-A y 24-B por parte del Banco de Crdito.
En el procedimiento se ha acreditado que el Banco del Trabajo efectu
una retencin de los fondos de la cuenta de la seora Banoni el 1 de
diciembre de 2003, sin que haya justificado dicho proceder, limitndose
a sealar que ello no afect a la denunciante en la medida que pudo
hacer retiros en la misma fecha, dado que el supuesto bloqueo se
habra levantado en forma inmediata.
SANCIN: 3 UIT
Lima, 21 de abril de 2006
I

ANTECEDENTES

El 13 de mayo de 2005, la seora Banoni denunci al Banco del Trabajo por

haber bloqueado indebidamente su cuenta de ahorros, precisando que ello
se produjo a solicitud del Banco de Crdito sin que medie orden judicial. En
este sentido, denunci al Banco de Crdito por levantar el secreto bancario
al enviar comunicaciones sobre sus cuentas a otra entidad bancaria,
calificando dicha actuacin como mtodos de cobranza ilegales.
La seora Banoni inform que el 3 de noviembre de 2003, el Banco de
Crdito le otorg un prstamo hipotecario por US$ 290 000,00, que le fue
entregado mediante Cheque de Gerencia en una Notara y que, el 27 de
noviembre del mismo ao, retir dicho cheque y lo deposit en la Cuenta de
Ahorros N 021-17-000690 que mantena en el Banco del Trabajo. Precis
M-SDC-02/1C

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que si bien el 1 de diciembre de 2003 pudo efectuar un retiro de

US$ 1 000,00, dos das despus no pudo hacerlo debido a que su cuenta
haba sido bloqueada a solicitud del Banco de Crdito, tal como lo
acreditaban las comunicaciones sostenidas por los funcionarios de ambas
entidades bancarias, entre el 1 y el 22 de diciembre de 2003, en el que se
aluda a un oficio cursado por el Banco de Crdito para tales efectos.
La denunciante present como sustento de sus afirmaciones, copia de la
impresin de los correos electrnicos del 1 y el 22 de diciembre de 2003,
certificadas por la Notario Pblico, Liova Schiaffino Villanueva y copias de
los recibos de retiro y movimientos de su cuenta de ahorros.
El 18 de mayo de 2005, mediante Provedo N 1 la Comisin admiti a
trmite la denuncia de la seora Banoni contra el Banco de Crdito y el
Banco del Trabajo por presuntas infracciones a lo dispuesto en los artculos
8; 24-A y 24-B de la Ley de Proteccin al Consumidor.
El 8 de junio de 2005, el Banco de Crdito present sus descargos
sealando que el prstamo hipotecario otorgado a la denunciante se
concedi para que cancele las deudas que mantena pendientes con l,
pese a lo cual la seora Banoni le dio otro uso, duplicando la deuda original
que mantena con el Banco de Crdito1. Sin perjuicio de ello, indic que no
exista evidencia de la supuesta instruccin dada al Banco del Trabajo para
el bloqueo de la cuenta de la denunciante, pues ella no haba presentado el
oficio aludido en las presuntas comunicaciones electrnicas sostenidas por
sus funcionarios.
Por su parte, el Banco del Trabajo seal que la copia de los correos
electrnicos presentada por la denunciante constitua una prueba invlida,
por haber sido obtenida contraviniendo el derecho constitucional de la
inviolabilidad de las comunicaciones. Asimismo, solicit la citacin de la
notario pblica que intervino en la certificacin de dichos documentos,
sealando que nunca se haba constatado la existencia de tales
comunicaciones en la computadora de los funcionarios que presuntamente
las efectuaron.
Mediante Resolucin N 1197-2005/CPC del 28 de setiembre de 2005, la
Comisin declar infundada la denuncia de la seora Banoni contra el Banco
del Trabajo y el Banco de Crdito por presuntas infracciones a lo dispuesto
en el artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor. La Comisin
consider que en el procedimiento no se acredit que el Banco de Crdito
hubiese dado instrucciones a su codenunciado para el bloqueo de la cuenta
de la seora Banoni y tampoco la existencia de dicho bloqueo, debido a que
1

El Banco de Crdito inform a la Comisin que haba iniciado los procesos judiciales correspondientes para
obtener el pago de sus acreencias.

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los comprobantes de retiro presentados acreditaban la realizacin de un

retiro el 1 de diciembre de 2003.
El 17 de octubre de 2005, la seora Banoni apel la Resolucin N 11972005/CPC reiterando los trminos de su denuncia, destacando que el Banco
de Crdito infringi el secreto bancario al informar al Banco del Trabajo
sobre sus operaciones comerciales y ste ltimo infringi las normas de
proteccin al consumidor al bloquear su cuenta de ahorros sin que medie
mandato judicial.
El 6 de diciembre de 2005, la seora Banoni solicit que se le conceda el
uso de la palabra.
El 21 de febrero de 2006, la Secretara Tcnica de la Sala, requiri a la
Notario Pblico Liova Schiaffino de Villanueva para que precise qu tipo de
documento tuvo a la vista al momento de efectuar la certificacin de los
correos electrnicos, cuya impresin en papel certificada fue presentada por
la denunciante. En respuesta, la Notario Schiaffino inform que tuvo a la
vista el documento original de la impresin que obraba en el expediente, tal
como se apreciaba en la certificacin efectuada en la que se seal que la
copia era una copia exacta del documento original que tuvo a la vista, esto
es de los correos electrnicos2. Sin embargo, de acuerdo a lo sealado por
la seora Banoni, el 17 de abril de 2006, el documento presentado a la
Notario Schiaffino para su certificacin fue una impresin en papel
2

CDIGO PROCESAL CIVIL.- Artculo 234. Son documentos los escritos pblicos privados, los impresos,
fotocopias, facsmil o fax, planos, cuadros, dibujos, fotografas, radiografas, cintas magnetofnicas, microformas,
tanto en la modalidad de microfilm como en la modalidad de soportes informticos, y otras reproducciones de
audio y video, la telemtica en general y dems objetos que recojan, contengan o representen algn hecho, o
una actividad humana o su resultado. (Subrayado aadido)
DECRETO LEGISLATIVO 681. DICTAN NORMAS QUE REGULAN EL USO DE TECNOLOGAS AVANZADAS
EN MATERIA DE ARCHIVO DE DOCUMENTOS E INFORMACIN TANTO RESPECTO A LA ELABORADA
EN FORMA CONVENCIONAL CUANTO LA PRODUCIDA POR PROCEDIMIENTOS INFORMTICOS EN
COMPUTADORAS. Artculo 1.- En esta Ley, las expresiones que a continuacin se indica tienen los
significados siguientes:
1. MICROFORMA: Imagen reducida y condensada, o compactada, o digitalizada de un documento, que se
encuentra grabado en un medio fsico tcnicamente idneo, que le sirve de soporte material portador, mediante
un proceso fotoqumico, informtico, electrnico, electromagntico, o que emplee alguna tecnologa de efectos
equivalentes, de modo que tal imagen se conserve y pueda ser vista y leda con la ayuda de equipos visores o
mtodos anlogos; y pueda ser reproducida en copias impresas, esencialmente iguales al documento original.
Estn incluidos en el concepto de microforma tanto los documentos producidos por procedimientos informticos o
telemticos en computadoras o medios similares como los producidos por procedimientos tcnicos de
microfilmacin siempre que cumplan los requisitos establecidos en la presente ley.
2. MICRODUPLICADO: Reproduccin exacta del elemento original que contiene microformas, efectuada sobre
un soporte material idneo similar, en el mismo o similar formato, configuracin y capacidad de almacenamiento;
y con efectos equivalentes.
3. MICROGRABACION: Proceso tcnico por el cual se obtienen las microformas, a partir de los documentos
originales en papel o material similar; o bien directamente de los medios o soportes electromagnticos, digitales u
otros en que se almacena informacin producida por computador u ordenador.4) MICROARCHIVO: Conjunto
ordenado, codificado y sistematizado de los elementos materiales de soporte o almacenamiento portadores de
microformas grabados, provisto de sistemas de ndice y medios de recuperacin que permiten encontrar,
examinar visualmente y reproducir en copias exactas los documentos almacenados como microformas
(Definiciones agregadas mediante la Ley 26612)

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membretado de referidos los correos electrnicos, los mismos que a decir de

la denunciante le habran sido remitidos por correo regular a su domicilio.
II

CUESTIONES EN DISCUSIN

(i)

Determinar si corresponde conceder el uso de la palabra solicitado

por la seora Banoni;

(ii)

determinar si el Banco de Crdito y el Banco del Trabajo incurrieron

en infracciones al deber de idoneidad y en mtodos de cobranza
coercitiva contra la seora Banoni, tomando en consideracin los
medios probatorios ofrecidos por las partes.

III

ANLISIS DE LAS CUESTIONES EN DISCUSIN

III.1

Pedido de Informe Oral

Mediante escrito del 6 de diciembre de 2005, la seora Banoni solicit que

se le conceda el uso de la palabra. Sin embargo, esta Sala considera que
cuenta con los elementos de juicio necesarios para emitir pronunciamiento
sobre las cuestiones en discusin. En consecuencia, en ejercicio de la
facultad de la Sala para conceder la realizacin de audiencias, recogida en
el artculo 34 del Decreto Supremo N 077-2005-PCM 3 corresponde
denegar el pedido de informe oral formulado por la denunciante.
III.2.

Sobre la presunta violacin del secreto bancario por parte del Banco
de Crdito y sus implicancias en mtodos de cobranza ilegales

La seora Banoni denunci que el Banco de Crdito solicit al Banco del

Trabajo el bloqueo de su cuenta de ahorros, afectando para ello el secreto
bancario, toda vez que dicha prctica habra implicado la revelacin de
informacin sobre sus cuentas a una entidad ajena al Banco de Crdito. La
Comisin calific este extremo de la denuncia como presuntos mtodos
ilegales de cobranza conforme a lo dispuesto en los artculos 24-A y 24-B del
la Ley de Proteccin al Consumidor4.
3

REGLAMENTO DE ORGANIZACIN Y FUNCIONES DEL INDECOPI, Artculo 34.- Dictmenes previos

Sin perjuicio del cumplimiento de los plazos establecidos para la apelacin, el Tribunal podr solicitar a las
Comisiones, Oficinas y otros organismos pblicos y privados, los informes, dictmenes y, en general, todos
aquellos elementos de juicio para la mejor resolucin del caso. Igualmente, podr celebrar audiencias pblicas,
para interrogar a las partes, escuchar sus alegatos y or las opiniones de terceros con legtimo inters que as lo
soliciten que el propio Tribunal hubiere convocado. (Subrayado aadido)
LEY DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR.- Artculo 24-A.- El proveedor o prestador debe utilizar los
procedimientos de cobranza previstos en las leyes. Se prohbe el uso de mtodos de cobranza que afecten la
buena reputacin del consumidor, que atenten contra la privacidad de su hogar, que afecten sus actividades
laborales o su imagen ante terceros.
Artculo 24-B.- Para efectos de la aplicacin del segundo prrafo del artculo 24A, se prohbe:

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Aunque la Resolucin N 1197-2005/CPC no comprende en su parte

resolutiva disposicin alguna sobre los presuntos mtodos de cobranza
ilegales denunciados, la revisin de sus fundamentos permite apreciar que la
Comisin s evalo este extremo de la denuncia como parte de la infraccin
al deber de idoneidad, tambin denunciado por la seora Banoni y que
finalmente se declar improcedente.
La Resolucin recurrida consider que la presunta actuacin del Banco de
Crdito no estaba referida a ninguna cuenta que la seora Banoni
mantuviese en dicha entidad, por lo que no poda configurarse una infraccin
al secreto bancario. Asimismo, seal que la denunciante no acredit que el
Banco de Crdito haya cursado oficio alguno al Banco del Trabajo,
limitndose a presentar una copia de la comunicacin electrnica sostenida
entre funcionarios de ambas entidades bancarias.
Sobre el particular, si bien la Ley del Procedimiento Administrativo General
establece como una de las causales de nulidad del acto administrativo el
defecto u omisin de alguno de sus requisitos de validez, uno de los cules
es que su objeto o contenido comprenda todas las cuestiones de hecho y
derecho planteadas por los administrados, tambin establece el principio de
conservacin del acto frente a vicios no esenciales. En este sentido, aunque
la Resolucin N 1197-2005/CPC se encuentra viciada con respecto a su
objeto, estos vicios no resultan trascendentes para la conservacin del acto,
de conformidad con los artculos 10 y 14 de la Ley del Procedimiento
Administrativo General5.
a) envo al deudor o su garante de documentos que aparenten ser notificaciones o escritos judiciales.
b) envo de comunicaciones o llamadas a terceros ajenos a la obligacin, informando sobre la morosidad del
consumidor.
c) visitas o llamadas telefnicas en das sbados, domingos o feriados o en horas nocturnas.
d) carteles o notificaciones en locales diferentes al domicilio del deudor o del garante.
e) ubicar personas disfrazadas o con carteles alusivos a la deuda, o con vestimenta inusual en las inmediaciones
del domicilio o del centro de trabajo del deudor.
f) difundir a travs de medios de comunicacin nminas de deudores y requerimientos de pago, sin orden
judicial. No se comprende en esta prohibicin la informacin que proporcionan las Centrales Privadas de
Informacin de Riesgos que estn reguladas por ley especial ni la informacin que por normatividad legal
proporcione el Estado.
g) Cualquier otra modalidad anloga que est comprendida en el artculo anterior y sea considerada como
infraccin por INDECOPI.
5

LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL Artculo 10.- Causales de nulidad. Son vicios del
acto administrativo, que causan su nulidad de pleno derecho, los siguientes: (...)
2. El defecto o la omisin de alguno de sus requisitos de validez, salvo que se presente alguno de los
supuestos de conservacin del acto a que se refiere el artculo 14.
Artculo 14.- Conservacin del acto
14.1. Cuando el vicio del acto administrativo por el incumplimiento a sus elementos de validez, no sea
trascendente, prevalece la conservacin del acto, procedindose a su enmienda por la propia autoridad
emisora.
14.2 Son actos administrativos afectados por vicios no trascendentes, los siguientes:
1. El acto cuyo contenido sea impreciso o incongruente con las cuestiones surgidas en la motivacin.
2. El acto emitido con una motivacin insuficiente o parcial.
3. El acto emitido con infraccin a las formalidades no esenciales del procedimiento, considerando como
tales aquellas cuya realizacin correcta no hubiera impedido o cambiado el sentido de la decisin final en
aspectos importantes, o cuyo incumplimiento no afectare el debido proceso del administrado.

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Con respecto a este extremo de la denuncia, la Sala considera que si bien la

afectacin del secreto bancario no se produce nicamente por el suministro
de informacin sobre cuentas sino por revelar cualquier operacin pasiva de
los clientes de una entidad financiera6, no corresponde al Indecopi sancionar
la eventual infraccin del secreto bancario por ser ello una competencia
reservada a la Superintendencia de Banca y Seguros, de conformidad con lo
dispuesto por los artculos 141 y 361 de la Ley General del Sistema
Financiero:
Artculo 141.- Falta grave de quienes violen el secreto bancario.- Sin
perjuicio de la responsabilidad penal que seala el artculo 165 del Cdigo de
la materia, la infraccin a las disposiciones de este captulo se considera falta
grave para efectos laborales y, cuando ello no fuere el caso, se sanciona con
multa7.
Artculo 361.-Sanciones
La Superintendencia aplicar, segn la gravedad de la infraccin cometida,
las siguientes sanciones:
1. Amonestacin.
2. Multa a la empresa de monto no menor a diez UITs ni mayor a
doscientas, a menos que la presente ley seale de manera especfica un
importe diferente.
3. Multa al director o trabajador responsable no menor de punto cinco UITs
ni mayor de cien.
(...)
La aplicacin de las sanciones antes mencionadas no exime a los infractores de
la responsabilidad civil o penal a que hubiere lugar.
Las sanciones previstas en los numerales 1, 2, 3, 4, 5, 6 y 7 del presente artculo
sern impuestas por los funcionarios autorizados. La escala de multas ser
establecida por la Superintendencia.
Las infracciones susceptibles de sancin son las previstas en la presente ley y
aquellas que de modo previo y general, a travs de reglamento, tipifique la
Superintendencia.

Es necesario precisar que si bien se ha acreditado la existencia de una

relacin de consumo entre la denunciante y el Banco de Crdito, la ilegalidad
de los mtodos de cobranza y la infraccin al deber de idoneidad
denunciados por la seora Banoni se sustentan nicamente en la violacin
4.
5.
6

Cuando se concluya indudablemente de cualquier otro modo que el acto administrativo hubiese tenido el
mismo contenido, de no haberse producido el vicio.
Aquellos emitidos con omisin de documentacin no esencial

LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS, Y ORGANICA DE LA

SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS. Seccin II, Ttulo I. Captulo II. Secreto bancario.- Artculo
140.- Alcance de la prohibicin.- Est prohibido a las empresas del sistema financiero, as como a sus
directores y trabajadores, suministrar cualquier informacin sobre las operaciones pasivas con sus clientes, a
menos que medie autorizacin escrita de stos o se trate de los supuestos consignados en los artculos 142 y
143.
Subrayado aadido.

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del secreto bancario, aspecto que como se ha sealado corresponde ser

dilucidado por la Superintendencia de Banca y Seguros. En este sentido,
carece de objeto pronunciarse sobre la validez y pertinencia de los medios
probatorios presentados por la denunciante.
Por las consideraciones expuestas, corresponde revocar la Resolucin
recurrida en cuanto consider infundada la denuncia de la seora Banoni
contra el Banco de Crdito por presuntas infracciones al secreto bancario y,
en consecuencia, declarar improcedente dicha denuncia.
Sin perjuicio de lo sealado, debe informarse al Colegio de Notarios de Lima
la actuacin de la notario Liova Schiaffino de Villanueva en la certificacin de
los correos electrnicos presentados por la denunciante, a efectos de que
adopte las medidas que correspondan. Ello, toda vez que la certificacin
efectuada no se realiz respecto a documentos originales, esto es, con
respecto a los correos electrnicos, sino sobre impresiones de los mismos
en papel, pese a que de conformidad con el Cdigo Procesal Civil, bajo el
concepto de microfroma, califican como documentos los producidos por
medios informticos8.
Es necesario sealar que la certificacin de mensajes electrnicos est
sujeto al procedimiento de seguridad informtica regulado por la Ley
N 27269, Ley de Firmas y Certificados Digitales, y su Reglamento,
aprobado por Decreto Supremo N 019-2002-JUS, as como por el Decreto
Legislativo 681, que regula el uso de tecnologas avanzadas en materia de
archivos de documentos e informacin, y sus normas modificatorias y
reglamentarias.
De acuerdo al artculo 4 del Reglamento de la Ley de Firmas y Certificados
Digitales, el contenido de los mensajes de datos por parte de los Notarios o
Fedatarios debe ser realizado bajo la figura del Tercero Neutral, para lo cual
se requiere contar con un Certificado de Idoneidad Tcnica que les permita
grabar, almacenar o conservar cuando corresponda los mensajes
transmitidos por va electrnica y en funcin a ello, expedir las copias
certificadas pertinentes9.
8

Ver nota 2.

DECRETO SUPREMO N 019-2002-JUS. Artculo 4.- Definiciones. Para efectos del Reglamento, entindase
por:
Tercero Neutral.- Persona facultada de conformidad con el Decreto Legislativo N 681 y sus normas
modificatorias y reglamentarias, para grabar, almacenar o conservar cuando corresponda los contenidos de
mensajes transmitidos por va electrnica. De acuerdo con lo dispuesto en las normas citadas, el Notario o
Fedatario con Certificado de Idoneidad Tcnica expide copia certificada de los mensajes de datos e insertos, con
valor probatorio, certificando quien es el titular de la firma digital que se identifica con el mensaje de datos o
documento, cuando fue expedido y recibido y la no alteracin de los posibles textos y cualquier otro dato
legalmente posible.

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III.3.

Infraccin al deber de idoneidad por parte del Banco del Trabajo

La Ley de Proteccin al Consumidor establece en su artculo 8 la

responsabilidad objetiva de los proveedores respecto a la idoneidad y
calidad de los servicios que ofrecen en el mercado10. En aplicacin de esta
norma, los proveedores tienen el deber de prestar los servicios ofrecidos en
las condiciones acordadas o en las condiciones que resulten previsibles,
atendiendo entre otros a la naturaleza del servicio11.

DECRETO LEGISLATIVO 681. DICTAN NORMAS QUE REGULAN EL USO DE TECNOLOGAS AVANZADAS
EN MATERIA DE ARCHIVO DE DOCUMENTOS E INFORMACIN TANTO RESPECTO A LA ELABORADA
EN FORMA CONVENCIONAL CUANTO LA PRODUCIDA POR PROCEDIMIENTOS INFORMTICOS EN
COMPUTADORAS. Artculo 5.- Los procedimientos tcnicos empleados en la confeccin de las microformas,
sus duplicados y sus copias fieles deben garantizar los resultados siguientes:
a) Que las microformas reproducen los documentos originales con absoluta fidelidad e integridad.
b) Que las microformas obtenidas poseen cualidades de durabilidad, inalterabilidad y fijeza superiores o al
menos similares a los documentos originales
c) Que los microdupliados sean reproducciones de contenido exactamente igual a las microformas originales y
con similares caractersticas.
d) Que a partir de las microformas y de los microduplicados pueden recuperarse, en papel u otro material
similar, copias fieles y exactas del documento original que se halla micrograbado en aquellas.
e)
Que las microformas bajo la modalidad de documentos producidos por procedimientos informticos y
medios similares tengan sistemas de seguridad de datos e informacin que aseguren su inalterabilidad e
integridad. Asimismo, cuando en esta modalidad de microformas se incluya signatura o firma informtica,
sta deber ser inalterable, fija, durable y comprobable su autenticidad en forma indubitable; esta
comprobacin deber realizarse por medios tcnicos idneos.
Artculo 6.- Para garantizar los procesos tcnicos y los resultados de idoneidad y calidad referidos en el Artculo
5 de la presente Ley, debe cumplirse las normas tcnicas internacionales que adopte o incorpore el INDECOPI, o
las normas tcnicas nacionales que apruebe el citado instituto.
El INDECOPI otorga certificados de cumplimiento de estas normas y de idoneidad tcnica a quien acredite contar
con los medios tcnicos adecuados. Para estos efectos, por Decreto Supremo del Sector Industria, deber
normarse los requisitos y procedimientos para el otorgamiento del certificado de idoneidad tcnica para la
confeccin de las microformas, tanto en la modalidad de microfilmado como en la modalidad de documentos,
procedimientos informticos o medios similares.
10

LEY DE PROTECCION AL CONSUMIDOR.- Artculo 8.- Los proveedores son responsables, adems, por la
idoneidad y calidad de los productos y servicios; por la autenticidad de las marcas y leyendas que exhiben los
productos; por la veracidad de la propaganda comercial de los productos; y por el contenido y la vida til del
producto indicados en el envase, en lo que corresponde.

11

La Resolucin N 085-96-TDC del 13 de noviembre de 1996, publicada en el Diario Oficial El Peruano el 30 de

noviembre de 1996, confirm la resolucin por la cual la Comisin de Proteccin al Consumidor declar fundada
la denuncia interpuesta por el seor Humberto Tori Fernndez contra Kouros E.I.R.L., a propsito de la
comercializacin de un par de zapatos que se rompieron dos meses despus de haber sido adquiridos. En dicha
resolucin, se estableci el siguiente precedente de observancia obligatoria:
a) De acuerdo a lo establecido en la primera parte del artculo 8 del Decreto Legislativo 716, se presume que
todo proveedor ofrece como una garanta implcita, que el bien o servicio materia de la transaccin
comercial con el consumidor es idneo para los fines y usos previsibles para los que normalmente se
adquieren stos en el mercado, segn lo que esperara un consumidor razonable, considerando las
condiciones en las cuales los productos fueron adquiridos o los servicios contratados, lo que comprende el
plazo de duracin razonablemente previsible de los bienes vendidos. Sin embargo, si las condiciones y
trminos puestos en conocimiento del consumidor o que hubieran sido conocibles usando la diligencia
ordinaria por parte de ste, contenidos en los documentos, envases, boletas, recibos, garantas o dems
instrumentos a travs de los cuales se informa al consumidor excluyen o limitan de manera expresa los
alcances de la garanta implcita, estas exclusiones o limitaciones sern oponibles a los consumidores.
b) La carga de la prueba sobre la idoneidad del producto corresponde al proveedor del mismo. Dicha prueba
no implica necesariamente determinar con precisin el origen o causa real de un defecto, sino
simplemente que ste no es atribuible a causas imputables a la fabricacin, comercializacin o
manipuleo.

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En el presente caso, la Resolucin N 1197-2005/CPC declar improcedente

la denuncia de la seora Banoni contra el Banco del Trabajo por considerar
que si bien los documentos presentados por ella demostraran un presunto
bloqueo de su cuenta, los comprobantes de retiro tambin presentados
acreditaban que el dinero depositado siempre estuvo disponible, tan es as,
que pudo realizar un retiro de US$ 1 000,00 el 1 de diciembre de 2003.
Asimismo, consider que la denunciante no acredit que dos das despus
de este retiro, haya estado impedida de retirar fondos de su cuenta.
Sobre el particular, contrariamente a lo considerado por la Comisin, la
denuncia de la seora Banoni no estuvo referida a la imposibilidad de retirar
dinero de su cuenta de ahorros a la fecha de la denuncia, sino a la retencin
de fondos que sin justificacin alguna haba efectuado el Banco del Trabajo,
lo que en efecto se ha acreditado mediante la impresin de los movimientos
de la Cuenta de Ahorros N 021-17-000690 correspondiente a la seora
Banoni. Dicho documento permite apreciar que el 1 de diciembre de 2003 el
Banco del Trabajo efectu la retencin de fondos aunque en la misma fecha
figure la liberacin de la referida retencin.
Asimismo, en el procedimiento obra una carta notarial de fecha 10 de
diciembre de 2003, dirigida por la denunciante al Banco del Trabajo
solicitando la entrega del presunto oficio remitido por el Banco de Crdito
para el bloqueo de su cuenta. Sobre el particular, el Banco del Trabajo no ha
sealado las razones por las cules dispuso la retencin de fondos de la
cuenta de la seora Banoni, limitndose a indicar que de acuerdo a las
pruebas aportadas, la denuncia resultaba contradictoria ya que si se levant
el supuesto bloqueo el 1 de diciembre de 2003, tal como consta en los
medios probatorios que la misma Sra. Banoni adjunt, no se explica cmo la
denunciante afirma que el 3 de diciembre de 2003 su cuenta de ahorros
segua bloqueada, con lo cual el perjuicio alegado queda absolutamente
desvirtuado12.
En esta instancia, a requerimiento de la Secretara Tcnica de la Sala, el
Banco del Trabajo precis que la retencin de fondos corresponde a una
accin que se realiza sobre un monto depositado a requerimiento del titular o
con cargo a la conformidad de una operacin comercial bancaria por parte
de otra institucin. Sin embargo, no indic el porqu dicha anotacin figuraba
en la cuenta de ahorros de la seora Banoni. De otro lado, seal que el
bloqueo de cuenta es realizado a solicitud del Poder Judicial u otra autoridad
facultada para tal efecto.

12

Ver fojas 100 del Expediente.

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Sala de Defensa de la Competencia
RESOLUCION N 0543-2006/TDC-INDECOPI
EXPEDIENTE N 671-2005/CPC

Sobre el particular, la Sala considera que en el procedimiento se ha

acreditado que el Banco del Trabajo efectu una retencin de los fondos de
la cuenta de la seora Banoni el 1 de diciembre de 2003, sin que haya
justificado dicho proceder, limitndose a sealar que ello no afect a la
denunciante, quien pudo hacer retiros en la misma fecha dado que el
supuesto bloqueo se habra levantado en forma inmediata. Lo expuesto
demuestra una conducta elusiva del denunciado sostenida en las diferencias
existentes entre el bloqueo de cuenta y la retencin de fondos para
contradecir la denuncia de la seora Banoni, quien desconociendo tales
diferencias aleg la existencia de un bloqueo indebido de sus fondos.
Con respecto a la configuracin de la conducta infractora del Banco del
Trabajo, la Sala considera que resulta irrelevante que la denunciante haya
podido efectuar, en mayor o menor medida, retiros de su cuenta de ahorros
ya que tal situacin est relacionada con los efectos de la conducta
infractora y no con su configuracin.
Atendiendo a lo expuesto, corresponde revocar la Resolucin N 11972005/CPC en el extremo en que declar infundada la denuncia de la seora
Banoni contra el Banco del Trabajo por infraccin al artculo 8 de la Ley de
Proteccin al Consumidor y, en consecuencia, declarar fundada dicha
denuncia.
Asimismo, corresponde ordenar al Banco del Trabajo el pago de las costas y
costos a favor de la denunciante, ya que de acuerdo al artculo 7 de la Ley
de Facultades, Normas y Organizacin del INDECOPI13, el nico requisito
para que ello proceda es la existencia de una infraccin a la Ley. La
Comisin deber efectuar la liquidacin de las costas y costos ordenada
sobre la base de los documentos que la denunciante presente para tal
efecto, aplicando un criterio de proporcionalidad al momento de efectuar la
liquidacin debido a que slo parte de la denuncia se ha declarado fundada.
III.4.

Sancin aplicable

13

DECRETO LEGISLATIVO N 807, LEY DE FACULTADES, NORMAS Y ORGANIZACIN DEL INDECOPI.Artculo 7.- En cualquier procedimiento contencioso seguido ante el Indecopi, la Comisin u Oficina competente,
adems de imponer la sancin que corresponda, podr ordenar que el infractor asuma el pago de las costas y costos
del proceso en que haya incurrido el denunciante o el Indecopi. En caso de incumplimiento de la orden de pago de
costas y costos del proceso, cualquier Comisin u Oficina del Indecopi podr aplicar las multas previstas en el inciso
b) del artculo 38 del Decreto Legislativo N 716. Quien a sabiendas de la falsedad de la imputacin o de la ausencia
de motivo razonable, denuncie a alguna persona natural o jurdica, atribuyndole una infraccin sancionable por
cualquier rgano funcional del Indecopi, ser sancionado con una multa de hasta 50 UIT mediante resolucin
debidamente motivada. La sancin administrativa se aplicar sin perjuicio de la sancin penal o de la indemnizacin
por daos y perjuicios que corresponda.

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EXPEDIENTE N 671-2005/CPC

De acuerdo al artculo 41 de la Ley de Proteccin al Consumidor14, a efectos

de determinar la sancin aplicable al infractor, se debe atender a la gravedad
de la falta, el dao resultante de la infraccin, los beneficios obtenidos por el
proveedor, la conducta del infractor a lo largo del procedimiento, los efectos
que se pudiesen ocasionar en el mercado y otros criterios que, dependiendo
del caso particular, considere adecuado adoptar la Comisin.
En el presente caso, la Sala considera que el mantenimiento de conductas
infractoras como la del Banco del Trabajo, consistente en la retencin de
fondos de las cuentas de sus clientes sin expresin de causa, ponen en
riesgo la confianza de los consumidores en el sistema financiero, en la
medida que afectan la principal expectativa que sobre estos servicios se ha
generado en el mercado, que es la seguridad.
Debido a la afectacin descrita, an cuando en el presente caso la
denunciante pudo retirar, el mismo da de la retencin de fondos, parte de
sus depsitos, ello no reduce la gravedad de la conducta infractora,
condicionada principalmente por la afectacin generada al mercado de
servicios financieros. Sin embargo, an considerando la afectacin
individualmente generada a la seora Banoni, el mayor o menor tiempo en
que se levante la retencin de fondos, no constituye el nico elemento a
tomar en cuenta para valorar la gravedad de la afectacin; el monto de los
fondos comprometidos y la informacin clara y oportuna que las entidades
financieras brinden sobre dichas operaciones, pueden resultar ms
relevantes para determinar el grado en que el consumidor ha sido afectado.
En el presente caso, el Banco del Trabajo no ha cumplido con informar en
forma clara y adecuada a la seora Banoni las razones por las cules
procedi a la retencin de los fondos de su cuenta de ahorros, ascendentes
a US$ 290 000,00
La Sala considera que atendiendo la finalidad disuasiva de las sanciones
administrativas la cuanta de la sancin a imponer debe ser suficiente para
desincentivar que infracciones de esta naturaleza se repitan en el futuro,

14

LEY DE PROTECCION AL CONSUMIDOR, Artculo 41.- Los proveedores son objetivamente responsables
por infringir las disposiciones contenidas en la presente Ley. Los proveedores infractores podrn ser sancionados
administrativamente con una Amonestacin o con una Multa, hasta por un mximo de 100 (cien) Unidades
Impositivas Tributarias, sin perjuicio de las medidas correctivas a que se refiere el artculo siguiente, que se
dicten para revertir los efectos que las conductas infractoras hubieran ocasionado o para evitar que stas se
produzcan nuevamente en el futuro.
La imposicin y la graduacin de la sancin administrativa a que se refiere el prrafo precedente sern
determinadas atendiendo a la gravedad de la falta, el dao resultante de la infraccin, los beneficios obtenidos
por el proveedor, la conducta del infractor a lo largo del procedimiento, los efectos que se pudiesen ocasionar en
el mercado y otros criterios que, dependiendo del caso particular, considere adecuado adoptar la Comisin. Las
multas impuestas constituyen en su integridad recursos propios del INDECOPI, salvo por lo dispuesto en el
artculo 45 de la presente Ley. (Texto segn el Artculo 1 de la Ley N 27311)

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razn por la cual corresponde sancionar al Banco del Trabajo con una multa
de 3 UIT.
IV

RESOLUCIN DE LA SALA

PRIMERO: revocar la Resolucin N 1197-2005/CPC emitida el 28 de

setiembre de 2005 por la Comisin de Proteccin al Consumidor y, en
consecuencia, declarar fundada la denuncia de la seora Amrica Justina
Banoni Flores contra el Banco del Trabajo por infraccin a lo dispuesto en el
artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor e, improcedente en el
extremo referido a las presuntas infracciones a lo dispuesto en los artculos
8; 24-A y 24-B de la Ley de Proteccin al Consumidor por parte del Banco de
Crdito del Per.
SEGUNDO: sancionar al Banco del Trabajo con una multa de 3 UIT as
como al pago de las costas y costos en que hubiese incurrido la seora
Amrica Justina Banoni Flores durante el procedimiento.
TERCERO: disponer que la Secretara Tcnica de la Sala remita al Colegio
de Notarios de Lima copia de la presente Resolucin y de los documentos
certificados por la Notario Liova Schiaffino de Villanueva.
Con la intervencin de los seores vocales: Juan Francisco Rojas Leo,
Julio Baltazar Durand Carrin, Sergio Alejandro Len Martnez, Jos
Alberto Osctegui Arteta, Luis Bruno Seminario De Marzi y Lorenzo
Antonio Zolezzi Ibrcena.

JUAN FRANCISCO ROJAS LEO

Presidente

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