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HablemosDeDinero
Edicin 903 I 21-27 de enero del 2013

HABLEMOS

DEDINERO

SUPLEMENTO ESPECIAL
SOBRE FINANZAS PERSONALES
CRDITO DE VIVIENDA

PGINA

PGINA

PGINA

PGINA

PGINA

10

12

Ahorre para que

compre su casa

Revise los
requisitos con lista

Qu le ofrecen
los bancos hoy?

La prevencin
tambin juega

Compr o mejor
construyo?

LEMOS
2 HADEBDI
NERO

EF N DEL 2013

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

    

 
.
Editor,
El Financiero

   
  
Tener casa propia es,
generalmente, la principal aspiracin que cualquier familia o cualquier
persona que quiera iniciar
una familia tiene. Pero alcanzarla, no es sencillo.

 
%   2 
'   2
 

No solo se trata de salir a

buscar una vivienda o
comprar un lote para
construir, es un ejercicio
que requiere paciencia,
asesora, quiz hasta un
poco de suerte, pero, lo
principal, dinero.
El desarrollo de proyectos habitacionales no se
detiene en el pas y las entidades financieras tienen
crdito disponible, pero
iniciar esta aventura va
ms all.
Y para ayudarle a empezar a lograr ese sueo es
que pongo en sus manos
esta novena edicin del
suplemento Hablemos de
Dinero, dedicado exclusivamente a todo lo que tiene que ver con construir o
comprar una vivienda.
Con esta entrega se
inaugura el tercer ao de
publicacin de este proyecto que surgi de la colaboracin entre EF y el
grupo financiero BAC
Credomatic, con el objetivo de fomentar la educacin financiera de los costarricenses. En los ocho
ejemplares anteriores hemos hablado sobre el manejo de las tarjetas de crdito, el ahorro y la inversin, la administracin del
tipo de cambio, el balance
del presupuesto familiar,
el uso del crdito personal, las ventajas de los
servicios bancarios por
Internet, las ventajas de
los fondos de inversin y
los seguros.
En esta edicin le explicamos cmo obtener la
prima de su casa, los requisitos y condiciones de
los prstamos hipotecarios, cmo leer el contrato
del crdito y cmo solicitarlo, si es mejor comprar
o construir casa, cules
seguros es necesario tener y en qu debe fijarse a
la hora de adquirir una vivienda.
Espero que este suplemento se convierta en un
aliado y un consejero si
usted y su familia estn
pensando tener casa propia en este 2013 que recin comienza.

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+  
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JUPITER IMAGES PARA EF

Si no puede ahorrar, puede tratar de alquilar una casa con opcin de compra, aconsejan los especialistas.





rar cuando se quiere esperar a

ahorrar en el matrimonio.
Es bueno comprar casa en
momentos de soltera pues es
una inversin, ya que la plusvala
aumenta el valor de la vivienda.
Una vez que la persona se casa,
cuenta con ese activo, o bien puede adquirir otra vivienda y alquilar la que compr de soltero (a),
dice.
Angulo seala que la persona
debe colocar su dinero en instrumentos que le generen buenos
rendimientos sin caer en arriesgar demasiado el capital. k Vea
recuadro Opciones para invertir.
Otro consejo de Bonilla es
utilizar productos de ahorro
que requiere ahorrarse en un pe- que no le permitan disponer de
riodo relativamente largo, expli- los ahorros fcilmente, para
ca Hairo Rodrguez, subgerente que no se caiga en la tentacin de
usar ese dinero para otros fines.
del Banco Cathay .
Cabe aclarar que, actualmenEsto mismo dijo un administrador de empresas, llamado Nel- te, en el mercado hay crditos que
son (quien prefiri no dar su nom- no requieren prima pero s la
mensualidad es mayor.
bre completo), pues desde que coEn general, el fimenz a trabajar, ahorr.
nanciamiento es
Cuando uno no posee
del 80% del vauna fortuna familiar
lor de la proesto es lo nico que se
piedad, por
puede hacer, pero


lo que el incuando ya usted tieteresado de    
ne su casa se siente
be
aportar
feliz pues el esfuerzo
8 8 9
el
resto.
vale la pena, afirma
  
Si est peeste administrador de
* 
sando en pedir
empresas.
un prstamo dePor su parte, Yendry,
be tomar en cuenta
una maestra con poco dineque la institucin finanro para ahorrar, decidi que comenzar a ahorrar cuando est ciera le har un estudio de crdicasada con el fin de que entre la pa- to y entre otras variables el prsreja se pueda ahorrar un mayor ni- tamo deber de representar al
menos entre un 30% y un 50% de
vel.
sus ingresos netos.
Si considera que ahorrar es deDesde ya
Javier Angulo subraya que se de- masiado complicado puede valobe recordar que cada vez las perso- rar la posibilidad de alquilar una
nas posponen su matrimonio a casa con opcin de compra, y meedades que a veces rondan los 30 diante el pago del alquiler, se aboaos, cuando ya han consolidado na al principal de la casa, aconsesus carreras, y es punto a conside- ja Angulo.

     %

 8   &   %
Lizbeth Ulett lvarez
Tener una casa propia puede ser
un sueo, pero para lograrlo se requiere de planificacin y de ahorro para que cuando quiera construir cuente con el dinero que le
hace falta para tener el 100% de lo
presupuestado.
Como el ahorro es clave en este
proyecto, cada coln cuenta y,
aunque al principio el monto que
destine a este fin sea pequeo, a
largo plazo se multiplica.
Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propsito de
la organizacin Enfoque en la Familia, seala que para ahorrar se
debe crear la disciplina del ahorro
y aconseja definir un monto por
mes y aumentarlo cada ao conforme suben los ingresos.
Se dice que lo ideal es ahorrar
como mnimo el 10% del salario,
explica Jorge Bonilla, director de
Banca de Personas del Banco Nacional.
Empero, cundo comenzar a
hacer economas? El ahorro para
una casa es una tarea que debe iniciarse tan pronto como sea posible
y no esperar a establecer compromisos matrimoniales. Esto por
cuanto es un monto importante,




      

80%

 *
 8  
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Opciones
para invertir
     
   
Poco voltil: Marco Alvarado, analista de Fondos de
Inversin de Aldesa, seala
que es recomendable optar
por instrumentos financieros que sean poco voltiles,
relativamente lquidos y con
una rentabilidad adecuada
al objetivo buscado.
Al mercado: En el mercado financiero y burstil se
ofrecen diferentes opciones
de inversin, de las cuales es
importante considerar el
plazo de inversin. Los fondos de inversin constituyen una atractiva alternativa
de ahorro-inversin, ya que
entre sus ventajas estn los
montos bajos de inversin,
la diversificacin del riesgo,
la relativa facilidad de liquidar la inversin y mejores
rendimientos que los que
ofrecen las cuentas de ahorro, seala Alvarado
Ahorro automtico: Mariano Benavides, gerente de
Productos del Banco de
Costa Rica, recomienda utilizar el ahorro automtico,
que permite ahorrar de
acuerdo al plan de cada
cliente (semanal, quincenal
o mensualmente), la cantidad de preferencia del cliente.
 CONSULTA A ESPECIALISTAS

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  334567745 / Prensa Econmica S.A. / Derechos reservados. GN Impresos de Grupo Nacin. 2013

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Edicin 903 I Del 21 al 27 de enero del 2013 I Hablemos de dinero N9 3

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    8  % 
% 8  8 
Evelyn Granados Daz
La lista de documentos y trmites que
deben realizarse para solicitar un crdito hipotecario para compra de primera o segunda vivienda es larga y
engorrosa.
Sin embargo, es necesario cumplirla para que la entidad bancaria conozca muy bien a quien le prestar dinero.
La mayora de los requisitos y documentos que deben cumplirse no varan de una institucin a otra.
En condiciones muy particulares,
hay cierta informacin adicional que
debe presentarse.
Tome en cuenta que las vigencias
permitidas de las certificaciones y
constancias pueden variar entre instituciones. La cantidad de copias solicitadas tambin.

Papeles y ms
Lo usual es presentar copia de la cdula de identidad, del plano de la casa
y certificaciones registrales, entre

otros, pero algunos bancos piden

ms. k Vea recuadro Requisitos para....
La recomendacin es solicitar una
lista precisa al asesor de crdito que le
atienda.
Un caso particular es el del Sistema de Prstamos Hipotecarios del Rgimen de Invalidez, Vejez y Muerte
(IVM), de la la Caja Costarricense de
Seguro Social (CCSS).
Por su naturaleza, le piden a los potenciales deudores un reporte crediticio que se extiende para la entidad
con autorizacin de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).
Se exigen tanto el del solicitante
como de los codeudores.
Este informe se puede pedir en
cualquier entidad supervisada por
Sugef (bancos, mutuales, cooperativas, financieras, etc.) en la que el deudor posea ahorros, prstamos, tarjetas de crdito y dbito, entre otros.
Adems, en caso de que aparezcan
deudas, por ejemplo de tarjetas, debe

presentar estados de cuenta en que

conste el pago mnimo mensual de las
cuotas para un periodo que determina la entidad.
Otras instituciones tambin solicitan estados de cuenta.

Las certificaciones
Con frecuencia y por falta de experiencia, los clientes no identifican correctamente algunos documentos.
Uno de ellos es la certificacin literal de la propiedad que se ofrece en garanta. La entrega el Registro de la
Propiedad.
Es probable que si la propiedad que
garantizar el crdito es una finca filial, el banco le solicite copia de la escritura de constitucin del Condominio.
Un detalle importante es que las
propiedades para ser utilizadas como
garanta, deben estar al da el pago de
impuestos municipales y los que correspondan. Es fundamental que antes de entregar su solicitud al banco,
coteje que toda la documentacin y
datos solicitados estn completos y
son los correctos.
La Opcin de Compra Venta es
otro documento que solicitan los bancos. Los datos ms importantes que
debe contener son nombre y estado
civil del vendedor, nmero de finca,
direccin, precio de venta y plazo de
vigencia.
Otros papeles que podran solicitarse son la copia de la cdula jurdica, en caso de que la transaccin se
haga con una sociedad y una certificacin de personera.
Abajo de esta nota encontrar una
gua de los documentos que solicitan
las entidades financieras.
Algunos son obligatorios en todos
los casos, otros no.

Requisitos para solicitar crdito hipotecario para compra de casa

Los asesores de crdito de los bancos y otras entidades deben facilitarle un listado de todos los documentos que se requieren para efectuar el trmite.
DEL DEUDOR/CODEUDOR

Fuentes de la informacin

DE LA PROPIEDAD

Fuentes de informacin

Solicitud de crdito oficial de la entidad financiera que conceder el crdito.

La propia entidad bancaria

Copia certificada del plano catastrado el cual debe coincidir

con el nmero que indica la Certificacin Literal. Para
propiedades que deben segregarse, si la entidad financiera lo
permite, podran solicitarse requisitos adicionales.

Registro de la Propiedad

Copia de la cdula de identidad vigente del deudor, codeudor y dems que se requieran.
Presentar original para verificacin. Tambin puede ser del pasaporte en caso de ser
extranjero.

Patrono para el que labora

CCSS

Certificacin literal Registral de la Propiedad a dar en garanta.

Municipalidades

Para crditos con el Rgimen del IVM, el solicitante debe ser cotizante activo y haber
cotizado al menos 12 cuotas en los ltimos 18 meses. Puede ser pensionado del IVM.

Contador Pblico Autorizado

Copia de la Opcin de compra venta.

Registro de Sociedades

Copia y original de la Orden Patronal.

Entidades financieras en las

que se posean cuentas bancarias
o crditos.

Certificacin de impuestos municipales y otros al da.

Constancia salarial: salario bruto y lquido (solicitante y codeudores), fecha de ingreso,

nombre del patrono (fsico o jurdico), firma y puesto de quien firma la certificacin (para
asalariados)

Tribunal Supremo de elecciones

(Registro Civil)

Si la propiedad pertenece a una sociedad debe presentar copia de

cdula jurdica y certificacin de personera.

Certificacin de ingresos emitida por un Contador Pblico Autorizado (Vigencia vara segn
banco.

En caso de propiedades en fideicomiso se debe de aportar copia

del mismo, certificacin del fiduciario del representante y copia de
su cdula.

Documentos que respalden la certificacin del CPA como estados de cuentas de los ltimos
seis meses, contratos por servicios, entre otros. Varan segn la entidad.

En caso de condominios se requiere la copia de la escritura

constitutiva y copia del pago de la cuota al da.

Reporte Crediticio para la entidad con autorizacin de la SUGEF, debe aportarlo o la entidad
financiera le pide firmar una autorizacin para requerir el reporte.

Pago del avalo.

En caso de que aparezcan deudas contradas, debe presentar Estados de Cuenta en que
conste el pago mnimo mensual de las Tarjetas de Crdito (ltimos seis meses).

Algunas entidades solicitan informacin pormenorizada del

vendedor, ya sea una persona fsica o jurdica.

Copia de recibo de servicios pblicos para corroborar direccin de residencia del solicitante.

Certificacin de estado civil emitida por el Registro Civil. En caso de unin libre presentar
certificacin de estado civil de cada miembro de la pareja y declaracin jurada que seale
tiempo de convivencia. (Solicitante y codeudor).
NOTA: Por motivos de espacio la informacin otorgada es limitada. Para obtener ms datos, consulte a las instituciones involucradas o entidades bancarias.
FUENTE Informacin suministrada por las entidades.

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Piensa solicitar
un crdito?
   
 
1. Con tranquilidad. Es as
como debe tomar una decisin tan importante y no de
manera impulsiva.
2. Base su decisin en el
anlisis de varias alternativas,
busque por lo menos tres.
3. Evale cul es su capacidad de pago antes de tomar
un prstamo. Para un crdito
hipotecario es deseable tener
una relacin cuota ingresos
del 35% al 40%.
4. Si est muy endeudado
no conviene tomar un crdito
hipotecario. Si sus deudas
van ms all del 30% de su ingreso familiar, no debera considerarlo.
5. No se endeude en dlares si no gana en esa moneda.
 MARCO GARRO, CMARA DE

BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS.

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sean ahorros, prstamos, tarjeta de

crdito, dbito, etc.
Tambin hay que aportar la documentacin que respalde los datos que
se aportan en la solicitud oficial de
crdito. Eso incluye constancias salariales u otros ingresos, tanto del deudor como del codeudor.
Tras sobrepasar esta etapa la entidad requerir documentos sobre la
propiedad por adquirir. Certificacin
literal de la propiedad, copia del plano
catastrado y opcin de compra-venta,
entre otros.

Deficiencias del proceso

EF consult a varias entidades cules
son los principales yerros de los solicitantes que provocan un rechazo de las
solicitudes de crdito.
Afirman que la asesora a sus
clientes incluye una revisin minuciosa de todos los requisitos, antes de
aceptar formalmente la solicitud. k
Vea recuadro Piensa solicitar....
JUPITER IMAGES PARA EF
Sin embargo, es mejor prevenir, as
Los clientes pueden asesorarse bien antes de pedir un crdito hipotecario para que tengan xito en su que tome nota de algunos de los pungestin. No deben dejar todo de ltimo momento y mucho menos al azar.
tos en los que ms fallan los solicitantes, principalmente en cuanto a constancias se trata.
El Banco Popular y Mutual Cartago comentan que cuando se trata de
trabajadores independientes hay mayor dificultad para demostrar adecuadamente el ingreso.
No solo se requiere la certificacin
de un Contador Pblico Autorizado
(CPA), tambin debe aportar los documentos que la respalden.
Esta certificacin, al igual que
otras, no debe estar vencida. Por lo regular, tiene tres meses de vigencia.
En relacin con la propiedad, no
pierda tiempo presentando solicitudes de crdito para adquirir viviendas
ubicadas en reas restringidas, propiedades sin plano registrado, o con liquidez muy baja.
Cuando sea el caso, presentar de
forma incorrecta informacin sobre
las sociedades en las cuales se tiene
participacin, es un escollo en el proceso, afirman en Bansol.
Es importante que se aporte todo
Evelyn Granados Daz
Conviene hacer un recorrido por los lo requerido sobre el grupo de inters
portales en Internet de las institucio- econmico, si el banco lo solicita.
Le sonar muy trillado, pero finiqui- nes crediticias. Y visitar a un asesor
En las constancias de salario detar con xito un proceso de solicitud de crdito en el banco de su
be cerciorarse de que se hade crdito no es obra del azar. Mucho preferencia.
ya incluido, tanto el salamenos cuando se trata de financiario bruto como el neto,
Trmites
miento para compra de vivienda.
y el salario extraordiLo primero es informarse. Las en- Cuando escoja la ennario si lo hay.
tidades financieras han hecho esfuer- tidad, solicite una
De acuerdo con
  !" el Banco de Costa
zos para mejorar la asesora que brin- lista de todos los reInicialdan a los clientes al momento de soli- quisitos.
Rica (BCR), este es

  - 9
mente la entidad ficitar un prstamo de este tipo.
un faltante recu* 8% 
Jessenia Bejarano, gerenta de pro- nanciera solicitar
rrente al momento
    
ductos de crdito de Scotiabank, con- informacin y docude presentar la docusidera que uno de los aspectos vitales mentos que le sirvan
 %  % 
mentacin. Tambin
para que los procesos resulten exito- para determinar si el
la no inclusin de los
sos, es la transparencia desde el pri- cliente califica como sujeto
aos laborados.
de crdito.
mer contacto con el cliente.
Jorge Bonilla, direcLos requisitos son
Entre otros, resalta la identificator de Banca de persocin de las necesidades del solicitante diversos. Desde la conas del Banco Nay la orientacin para determinar si se pia de la cdula del
cional,
tambin
solicitante hasta doapega a los requisitos.
destaca que a me## "
Mario Garro, asesor financiero de cumentacin del
nudo los clientes
    8  
la Cmara de Bancos e Instituciones vendedor de la prosolicitan hipote  8
Financieras, incluso va ms atrs en piedad en algunos
cas sobre propieel proceso. Recomienda que, antes de casos.
dades que tienen
% 8 % 
Hay oferentes cobuscar un crdito, se verifique la cagravmenes, de*  
pacidad personal o familiar de endeu- mo el Programa de
mandas, diferencias
 % 
Crditos para Vivienda
damiento.
en las medidas y coAs sabr si se ajusta a los requisi- del Rgimen de Invalidez,
dueos que deben contos que la entidad exige en este punto Vejez y Muerte (IVM), que pisentir, entre otros.
den un reporte crediticio del banco,
y llevar trabajo adelantado.
Esto hace que la vivienda no califiUna vez cumplido este punto, el se- mutual, cooperativa financiera o ca para un financiamiento bancario o
gundo paso es buscar varias opciones. cualquier otra entidad, donde se po- dificulte el proceso.


 
 
 
 

         %

 & % % 

40%
30%

EF N613 23-29 DE ABRIL DEL 2013

Edicin 903 I Del 21 al 27 de enero del 2013 I Hablemos de dinero N9 7I 7

LEMOS
8 HADEBDI
NERO

EF N DEL 2013

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

      

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%         (
 & %      
Evelyn Granados Daz
La reciente baja en tasas que, segn
coinciden los economistas, se mantendr por buen tiempo, es un incentivo para tomar un crdito hipotecario.
Las entidades financieras suman a
este atractivo, otras condiciones favo-

rables para atraer ms clientes.

El Banco de Costa Rica (BCR) da
un beneficio a los asalariados del sector pblico que les depositan su salario en esa entidad, y con ms de un
ao de laborar.
Les financia hasta un 90% los gastos de formalizacin. Tambin finan-

cian el avalo y la comisin por revisin de planos y presupuesto.

Bansol concede descuentos en comisiones o gastos legales, al igual que
el Banco Popular, que rebaja hasta el
50% en ciertos rubros.
El Banco Lafise da ocasionalmente, descuentos de 30% en honorarios y
30% en avalo.
Coopeservidores premia a los asociados que cancelan la cuota del prstamo por deduccin automtica,
asignndoles una tasa preferencial.
Varios bancos, entre ellos el Nacional, prestan el 100% del valor del inmueble, introduciendo un refuerzo
de garanta a satisfaccin de la entidad.
Mucap tiene un producto especial
para financiar la prima, el plan Metahorro Prima.
Tambin se destaca la creciente
oferta de productos crediticios para el
traslado de hipoteca o la cancelacin
de pasivos. Banco General ofrece condiciones especiales para este tipo de
financiamientos.

Crditos hipotecarios a la carta

Las entidades financieras ofrecen prstamos para comprar casa, lote, o ambos, o para remodelar, reparar, e incluso para cancelacin de pasivos o traslado de hipotecas.
Entidad
financiera

Producto

Moneda

Plazo

Banco de Costa
Rica

Vivienda Colones
Vivienda Dlares
Vivienda Pensionados
Vivienda Damnificados

Colones y dlares

Banco General

Crdito hipotecario
residencial preferente

Banco Lafise

Comisiones

Montos mximos

Prima

Relacin cuota ingreso

Hasta 30 aos en Colones: Variable (TBP + 3,5

colones y 25 aos puntos) u 8%. Variable
en dlares.
escalonada (Inicia TBP + 1,5
puntos) Dlares: Variable (Prime
+ 5 puntos) Variable escalonada
(Inicia en Prime + 3,75 puntos)

Desde 0,5% hasta 3%

segn el tipo de
crdito.

Colones: segn lnea

de crdito y
capacidad de pago.
Dlares: $700.000.

Sin indicar

Sin indicar

Dlares

25 aos

6,75% a 7,5%

Sin indicar

$75.000

Se financia 80% del

valor del inmueble

Sin indicar

Crdito Hipotecario
Crdito compra de lote
Crdito Vivienda Total

Dlares

25 aos

7,15% primeros dos aos, luego

variable (Libor 3 meses con una
tasa piso de 8,75%)

Desembolso 2,50%
$400.000
excepto para crdito
de refinanciamiento de
vivienda.

Sin indicar

Vara entre el 30% y el 40%

de acuerdo al monto del
crdito.

Banco Nacional

BN Vivienda

Colones y dlares

30 aos en
colones
20 aos en
dlares

Colones 11,85% y dlares 6,25%

Revisar

Banco Popular

Personal Hipotecario

Colones y dlares

Hasta 15 aos

Colones 13,95%. Dlares 9,75%

Bansol

Traslado hipoteca
Dlares
Vivienda primaria.
Financiamiento primas
Compra de lote y
construccin
Compra de lote
Colones
Compra de casa
Construccin de vivienda
Ampliaciones y mejoras

10 a 20 aos
segn tipo de
crdito

Fija entre 7% y 9,75% primer

ao. A partir del segundo,
variable (base + Prime)

25 a 30 aos
segn el tipo de
crdito

CCSS

Tasa de inters

Hasta $500.000
20% como mnimo
Primera vivienda
hasta 100 millones
Segunda vivienda
hasta 65 millones
2% sobre el monto del Colones equivalente a Sin indicar
crdito
$150.000
Dlares hasta
$150.000, mnimo
$6.000
2% sobre el monto del Hasta $500.000
Sin indicar
crdito

Vara entre 30% y 50%

segn condiciones

Fija 10% por 2 aos

Fija 10,5% por 3 aos.
En ambos casos, a partir del
tercer ao TBP + 3,5 puntos.

1% sobre el monto del

crdito.

100 millones compra Hasta 90% valor del

o construccin
inmueble
55 millones compra
lote, mejoras, etc.

Cuota no debe superar 40%

del ingreso familiar.

1,5% formalizacin e
inscripcin; 0,21%
plizas de vida y de
incendio; 0,5%
administrativos
2% del crdito

Depende de
condiciones del
solicitante y valor de
la propiedad.

Se financia hasta el
90% del valor de la
propiedad.

Sin indicar

En funcin de
capacidad de pago y
garanta.

20% del valor del

inmueble.

Cuota no debe superar 30%

del ingreso familiar

Formalizacin 1,50%

Hasta $500.000

30% compra lote,

20% compra vivienda,
construccin

Cuota no debe superar 30%

del ingreso.

Sin indicar

Se financia hasta 85%

Sin indicar

Coopeservidores Crdito de vivienda

Colones

Hasta 25 aos

Entre 12,50%.
13,50%

Mucap

Crdito de vivienda
Mucap
Cambie de casa Mucap

Colones

30 aos

9,25% dlares
12,75% colones

Promrica

Crdito Hipotecario

Dlares

15 a 30 aos
segn tipo de
crdito

6,90% fija y variable

Scotiabank

Hipoteca para compra

residencia-Vivienda
primaria
Hipoteca para compra
residencia-Vivienda
secundaria

Colones y dlares

Entre 25 aos y
15 aos como
mximo segn
tipo de crdito

Colones: Variable entre TBP + 3

1% al 2,5% segn tipo
puntos y TBP + 5 puntosde crdito
Dlares: Fija de 7,20% a 10%
inicial, y de 8% a 13% el resto del
plazo. Variable 6% al 10%.

NOTA: Por motivos de espacio la informacin otorgada es limitada. Para obtener ms datos, consulte al banco de su preferencia.
FUENTE Informacin suministrada por las entidades.

Sin indicar

Ingresos de $1.000 o su
equivalente en colones

EF N DEL 2013

HABLEMOS 99
DE DINERO

Edicin 669 I 26 de mayo-1 de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

!       

tancia de las clusulas en la hipoteca que no son las tpicas. No le presta
la atencin que merecen, agrega.

Ah est todo

JUPITER IMAGES PARA EF

Los expertos recomiendan pedir una copia del contrato antes de firmarlo y luego compararlo con el final.


 
 


   *    
  % &   8( > +& %   % 
Carlos Cordero Prez

te en otras clusulas.
Por ejemplo, que la tasa y la cuota
Lee usted el contrato de crdito hipo- suban despus de cierto tiempo o que
tecario o lo firma sin fijarse en sus le- si quiere pagar por anticipado tiene
que pagar una penalidad o comitras menudas, cediendo a la
sin.
emocin de obtener el crO puede encontrarse
dito para la casa que
en la situacin donde
siempre esper?
usted cumpli a
Despus de ir y vetiempo todos los panir buscando las
gos y cuando lleg
mejores opciones
 &&"
la ltima mensualide crdito y de vidad se da cuenta de
vienda, es posible
   
que hay un penque no le pongamos
%  
diente,
el cual es un
suficiente atencin
   *  
adicional provocado
a este documento. De
% *  3;:3
por diferencias del plahecho lo usual es que
zo del prstamo y el de
digamos que comprendeamortizacin.
mos y estamos de acuerdo
Lo peor es que todo
con todo, aunque solo
eso se encontraba estihemos puesto atenpulado en el docucin al monto, la tasa


mento que usted firde inters, el plazo y
ma cuando va a rela cuota mensual.
  % 
cibir el prstamo
Sin embargo,
%  
para su vivienda en
luego podramos
% % * 
el banco.
enfrentar diversas
Esas situaciones
situaciones que nos
3;:: & % *
estn
previstas y debitoman por sorpresa,
 3;:3
damente aceptadas al
nos enojan y, especialsuscribir el contrato, admente, nos generan mavierte Rolando Lacl Ziga,
yores gastos que no tenamos
previstos y que nos hacen perder mu- socio del Consortium Lacl & Guticho dinero por no fijarnos lo suficien- rrez. El cliente subestima la impor-

2,6
8,6

El contrato de crdito documenta el

prstamo e incluye las condiciones y
obligaciones pecunarias y no pecunarias de las partes, especialmente
las que tiene que cumplir como deudor. k Vea recuadro Atencin y cuidado.
Asimismo, en ese documento se
establece que el prstamo es garantizado por la hipoteca, un bien inmueble que se ofrece para responder
por el crdito.
De esta forma, y evidentemente,
el banco se plantea asegurar la cancelacin del prstamo si no se cumple con su pago, mediante un proceso abreviado donde se subasta la vivienda o inmueble hipotecado y as
recupera el dinero.
El contrato se hace mediante escritura pblica que se inscribe en el
Registro Pblico.
Sin embargo, este documento incluye una serie de aspectos que deben ser cuidadosamente revisados
por el deudor.
Luis ngel Gonzlez, gerente de
Banca de Personas de Banco Lafise,
dice que los clientes deben fijarse en
las comisiones y las tasas variables,
por ejemplo.
El problema es que no siempre
ocurre as y de pronto se encuentra
en una situacin incmoda por no
poner atencin, incluso, a las clusulas que establecen las obligaciones sobre la actualizacin de los datos del deudor. Por no leer a cabalidad el contrato, dice Gonzlez.
Con l coinciden los representantes de los bancos consultados como
BAC San Jos, Banco de Costa Rica
(BCR), Banco Nacional, Banco Popular, Promerica y Scotiabank.
Mariano Benavides, gerente de
productos al detalle del BCR, advierte que el cliente enfrenta varias situaciones debido a la falta de atencin cuando firma el contrato. El
cliente debe fijarse en toda clusula, insiste.
Asimismo Manfred Senz, director del departamento legal de Scotiabank, advierte sobre los descuidos que usualmente se presentan en
esta etapa clave y que llevan a malos entendidos sobre aspectos como la forma de pagos, los intereses
cobrados, la forma y periodicidad en
que se ajustan, y los seguros. Lamentablemente los clientes no ponen especial atencin, reconoce.

Una recomendacin
Incluso, es recomendable que el
cliente solicite una copia del borrador del contrato cuando le aprueban
el prstamo. As, antes de firmar, debera comparar las clusulas y condiciones del documento que le entregaron inicialmente y las que finalmente estn incluidas en el contrato
que le presentan para que firme.
Le parece tedioso? Recurra a un
asesor legal para que lo oriente en todo este proceso e, incluso, se anticipen problemas y ahorre tiempo en el
trmite del financiamiento.
Puede tener algn costo, pero el
costo de firmar la hipoteca sin conocimiento pleno de sus implicaciones
puede ser mucho mayor, advierte
Lacl.

 % *
  % 
  ?
 %% @

$ 
%  8 %  
%  2

Atencin y
cuidado
  (  ) 
*  +
Fijarse en las clusulas de
gastos de formalizacin y
comisiones, autorizacin de
consulta ante la Sugef, monto del crdito, plazo, tasas,
cuota, seguros, penalidades
por mora y requisitos.
Tener claro lo que dice el
contrato sobre la moneda, la
frmula de clculo de los intereses, la composicin de la
tasa, el plan de inversin, las
plizas, las causas de exigibilidad, las garantas, el nmero de folio real de la propiedad hipotecada, usos del
inmueble, proceso y sanciones en caso de incumplimiento de pagos.
Revisar las clusulas que
establecen posibilidad de
vencimiento anticipado del
crdito y estn asociadas a
incumplimientos de pago u
otras obligaciones no pecunarias.
Poner atencin a las condiciones financieras (plazo,
tasa, etc.) y a los derechos
del deudor y del acredor.
Pedir por escrito las condiciones establecidas por el
banco y compararlas con el
contrato antes de firmar.
Solicitar el borrador de la
escritura de la hipoteca junto con un abogado.
Asesorarse con un abogado para identificar contratiempos y situaciones que
deben resolverse antes de
firmar el contrato.
 BANCOS Y ABOGADOS
CONSULTADOS.

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8   % 
   +8 %
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8  
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10

LEMOS
10 HADEBDI
NERO

EF N DEL 2013

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

"    

En Promerica o el Banco de Costa
Rica (BCR) el cliente puede optar por
una corredura de seguros para que
escoja la aseguradora de su preferencia, pero se debe verificar que se disponga con los seguros y coberturas
de vida del deudor y patrimonial.

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   *
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Sin limitaciones

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JUPITER IMAGES PARA EF

La ley le permite al deudor escoger la aseguradora de su preferencia, pero aun as debe informar al banco o
entidad financiera que le otorga el crdito con qu empresa va a contratar las plizas.

Lista de seguros
"  -* 
  -.    
De incendio a la propiedad
ofrecida en garanta con todas las
coberturas.
De vida del deudor o de saldo
deudor, que cubre el saldo al descubierto en caso de muerte o incapacidad total o permanente.
De desempleo del deudor, tambin conocido como de proteccin crediticia, que lo cubre en la
eventualidad de quedar cesante.
Patrimonial para cubrir la propiedad en caso de un rayo, de
riesgos varios (cada de aviones o
partes de avin, ramas, rboles y
de antenas o choque de vehculos), terremoto o temblor, inundacin, deslizamiento, incendio,
motn o huelga, erupcin volcnica y tornado, entre otros.
Proteccin del menaje en caso
de hurto o robo.
Para servidoras domsticas,
jardineros y otros trabajadores en
el hogar.
 CONSULTA A ESPECIALISTAS.

 



 
' %  8 8 % 9
% 8     
Carlos Cordero Prez

je para que, en caso de hurto o robo,

pueda recuperar los bienes que necesita su familia y de esta forma no se
vea comprometida su capacidad de
pago.
Al menos los seguros de saldo deudor y de patrimonio son obligatorios,
mientras que el menaje entra en la categora de opcionales. k Vea recuadro
Lista de seguros.

Nadie quiere que un desastre destruya el esfuerzo y el sacrificio de muchos aos por tener una vivienda para la familia. Pero, si ocurre algo imprevisto, todo se podra esfumar en
un solo instante y convertirse en una
pesadilla.
Para usted o su familia una situacin de ese tipo no solo significa la prdida de la vivienda, sino que podra Dnde pueden adquirirse?
implicar quedarse con una deuda y Milagro Hernndez, jefa de crdito
con muy pocas posibilidades para re- del Banco Popular, afirma que los seguros se pueden obtener directacuperar su hogar. Adems, podra
mente en el banco y que la
arrastrar el inconveniente
prima se incluye en la
de ver su capacidad de
cuota del prstamo. Espago comprometida,
to permitira a la inslo que tampoco es del
titucin darle seguigusto de ningn
miento.
banco.
, $ "
De la misma maDe ah que la
nera, en Lafise se
prevencin y la
   
prefiere que el
proteccin
ante
  %
cliente adquiera tocualquier tipo de in%   8
das las plizas con el
cidentes forma parte
mismo banco para darde las obligaciones
le el seguimiento y aseguque se deben cumplir al
rarse de que el deudor cuenadquirir un crdito hipoteta con las protecciones requeridas.
cario.
En otros casos, como en el BAC San
No solo se trata de proteccin de
bien inmueble, sino que tambin hay Jos, el crdito hipotecario ya cuenta
que tener los seguros y coberturas de con las coberturas necesarias y si el
vida, incapacidad y desempleo del cliente lo desea, puede adquirir las coberturas adicionales para su viviendeudor.
Incluso, se recomienda que el da con una aseguradora que sea de su
cliente adquiera un seguro del mena- gusto.

143

13

$" "
 
8  
  

Al adquirir una vivienda, se debe

pensar en toda la clase de contratiempos que se pueden presentar, para lo que sera conveniente contar
con las coberturas adicionales.
Por ejemplo, el Instituto Nacional
de Seguros (INS) ofrece una cobertura contra incendio hostil y rayo, que
adems de la proteccin contra esos
incidentes, abarca incendios provocados en malezas, charrales o por
fuegos empleados en el despeje de terrenos que no son producidos por el
propietario de la vivienda que adquiere la pliza.
Tambin cubre contra daos causados por el calor y el humo de incendios de ese tipo o por problemas de las
unidades de calefaccin o de cocina
(extractor de humo o chimenea).
Asimismo, la cobertura que puede adquirirse incluye proteccin
contra daos causados por vientos y
otros fenmenos de la naturaleza.
Para el caso del menaje, el INS dispone de tres alternativas de cobertura que incluyen la proteccin del menaje segn listas, en un 10% del valor
de la residencia principal y en una
combinacin de ambas, de acuerdo
con el valor de la propiedad.
De acuerdo con Rainier lvarez,
sujefe de la direccin de operaciones
del INS, la ley brinda la posibilidad al
cliente de elegir a la entidad con la
cual desea tener la pliza y que si escoge una aseguradora diferente del
banco debe notificar a su agente de
seguros el nombre del banco acreedor con el cual est gestionando el
crdito hipotecario.
Ningn acreedor debe condicionar el otorgamiento de un crdito a
que tome el seguro con un intermediario especfico, recalc.
Sergio Ruiz Palza, gerente de ASSA Compaa de Seguros, record
que al recurrir a entidades especializadas se debe verificar que estn inscritas y debidamente autorizadas
por la Superintendencia General de
Seguros (Sugese).
Al mismo tiempo, aclar que los
bancos cuentan con acuerdos con las
aseguradoras para ofrecer las plizas en condiciones muy favorables
para el solicitante de crdito.
No obstante, el deudor tiene libre
eleccin para poder suscribir estos
seguros de forma directa con la aseguradora de su predileccin, dijo
Ruiz.
En todo caso, lo fundamental es
contar con la proteccin necesaria,
trasladar el riesgo de un incidente a
la aseguradora y contar con la proteccin del bien inmueble como del
deudor, teniendo claridad sobre las
consecuencias para su estabilidad
econmica y de su familia de asumir
un riesgo.
Lo primero que un deudor debe
pensar es qu pasara si yo falleciera? Est mi familia preparada para
enfrentar una deuda sin mi ingreso?
Y, si quedo incapacitado totalmente, quin pagara la duda?, dijo Jorge Leiva Bonilla, gerente comercial
de Aseguradora del Istmo (Adisa).

EF N DEL 2013

HABLEMOS 1111
DE DINERO

Edicin 669 I 26 de mayo-1 de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

#      

No solo es un requisito tcnico para obtener un crdito. Los representantes de los bancos consultados aseguran que, con la prima, el solicitante
muestra su responsabilidad y compromiso al sumar su propio ahorro.
Asimismo, el solicitante demuestra que puede hacer frente a las cuotas del prstamo hipotecario, pues, lgicamente, si tuvo capacidad para
ahorrar, tendra la misma capacidad
para ir pagando las mensualidades.
El beneficio es doble. Primero, el
acceso a crdito de manera ms expedita, asegura Luis ngel Gonzlez,
gerente de banca de personas de Banco Lafise; segundo, garantiza al banco que el cliente tiene cultura de ahorro, aadi.
De forma adicional, el solicitante
de financiamiento obtiene el beneficio de que, al aportar un monto mayor
de la prima, logra reducir el monto del
prstamo. Con esto, el cliente obtiene
mensualidades ms bajas, adems,
los gastos de formalizacin son menores.

Ofertas y monto
JUPITER IMAGES PARA EF

La prima le garantiza a los bancos que el deudor comparte el riesgo de la operacin crediticia, pero que
tambin es una persona con capacidad de ahorro.



 
1& %    + 
 %  + 8 %
Carlos Cordero Prez
El crdito de una vivienda implica un
esfuerzo familiar que se realiza mes a
mes con el pago las cuotas, luego de
que obtienen el financiamiento y durante el plazo establecido.
Tambin implica, de previo, que el
solicitante debe hacer un esfuerzo de
planificacin antes de realizar la solicitud del prstamo, pues debe ir reuniendo un monto para completar el financiamiento final de la propiedad,
ya que normalmente las entidades
bancarias solicitan una prima para
todo crdito hipotecario.
As, la prima no es voluntaria, en
ningn caso. Es obligatoria, responde Jessenia Bejarano, gerenta senior de productos de crdito de Scotiabank.
El requisito obligatorio de la prima
surge porque los bancos no financian
el 100% del monto de adquisicin de
una vivienda o de adquisicin de un
lote. Las entidades argumentan que
con la prima, tanto el banco como el
cliente, comparten los riesgos en la
operacin.
La prima es el aporte del cliente
para que, conjuntamente con el financiamiento bancario, pueda comprar la vivienda, explic Max Bolaos, jefe de crdito hipotecario de
BAC San Jos.

Varias frmulas
  -) -
  -)
BAC Objetivos Vivienda del BAC
San Jos: 20% del valor de la propiedad por comprar.
Cuenta de Ahorro Programada:
de Scotiabank. Se calcula segn
avalo.
Banco Lafise brinda opciones
para ahorrar la prima con cuenta de
inversin y certificados a plazo.
Crdito Vivienda 100%: del BCR
que financia monto de prima. Se
calcula multiplicando el monto de
la venta del bien por el porcentaje
de cobertura de garanta que pide
el banco; el monto resultante se le
resta al valor de la vivienda.
En el Banco Nacional la prima es
un 20% del total del valor de venta
del bien, pues el banco presta el
80%. El banco podra pedir que la
prima cubra el 50% segn su valoracin de riesgo.
Banco Promrica pide 20% de
prima sobre el valor de la vivienda o
30% en caso de lote.
El INVU tiene un plan de ahorro y
financiamiento: el cliente aporta
del 25% al 35% del monto.
 ENTIDADES CONSULTADAS.

Los bancos tienen diferentes ofertas

de servicios y frmulas de clculo del
monto para que el cliente aporte la
prima. k Vea recuadro Varias frmulas.
Algunos, como Scotiabank o el
BAC San Jos, disponen de programas de ahorro para que los interesados en crditos para vivienda puedan
reunir la cantidad de dinero requerida; otros, tambin ofrecen financiamiento del monto de la prima.
En el caso del Banco Nacional de
Costa Rica (BNCR), por ejemplo, la
prima se incluye en el financiamiento
si el cliente aporta un refuerzo de la
garanta hipotecaria, de acuerdo con
Jorge Bonilla, director de banca de
personas del BNCR.
Cada banco tiene su propia forma
para calcular el monto de la prima, en
todos los casos con base en el avalo
de la propiedad que el solicitante desea adquirir.
Varias entidades tiene un porcentaje ya definido, como el BAC San Jos, Promerica, Banco Popular o el
BNCR, con un 20% sobre el valor del
bien.
En el Banco de Costa Rica (BCR) el
monto corresponde, de acuerdo con
un frmula propia, al 15% si el prstamo es en colones o al 20% o 30% segn
el monto cuando el financiamiento es
en dlares.
Sin embargo, el banco podra solicitar un monto mayor, incluso el 50%
sobre el valor del avalo, si estima un
mayor riesgo en la operacin crediticia.
Por su parte, el Instituto Nacional
de Vivienda y Urbanismo (INVU) tiene un programa escalonado, en el que
de acuerdo con la cantidad de aos de
ahorro, se establece el plazo del prstamo. Asimismo, los planes establecen que el cliente debe ahorrar entre
un 25% y un 35%, segn el plan, de forma que el resto del monto corresponde al crdito.
Con este financiamiento, el solicitante puede comprar vivienda, condominio, apartamento o lote; tambin puede construir, cancelar una hipoteca o realizar una remodelacin,
ampliacin o reparacin de su vivienda. Incluso, mediante este programa,
puede financiar gastos de formalizacin de crditos.

20



    
 9 
% *
8 % 
 8

50



9 
% 8
 8  
  % 
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12

LEMOS
12 HADEBDI
NERO

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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

$%     

usted prefiere la tranquilidad, definitivamente lo que ms le conviene es
comprar el inmueble construido.
Tambin le conviene esta opcin si no
tienen el tiempo ni la cabezaque requiere un proyecto de construccin,
no est dispuesto a lidiar con proveedores y trabajadores, y no cuenta con
ningn tipo de conocimiento en la
materia ni una persona de confianza
que le asesore.
No obstante, a pesar de las complicaciones, al preguntarle hoy a Mora si
volvera a construir en vez de comprar, su respuesta es s, aunque hara algunas cosas diferente.
No esperbamos que nos quedara tan grande y en el plano no lo supe
dimensionar. No nos hicieron diseo
3D y ahora siento que desde el punto
de vista esttico le faltan detalles que
pudimos haber visto antes, cuenta.

 
 8 
 
   8
 8 
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#    
   %
   %

Hay que asesorarse

Aliado
tecnolgico
" -  *
 /)  
Gobierno Digital puso a
disposicin del pblico la plataforma Administrador de
Proyectos de Construccin,
un portal electrnico que permite realizar los trmites para
construir sin necesidad de
trasladarse, sino a travs de
Internet.
Dicho portal integra los sistemas del Ministerio de Salud,
del Ministerio de Vivienda y
las municipalidades, lo que
reduce el tiempo de trmites
de 6 a 3 meses, segn el Colegio Federado de Ingenieros y
Arquitectos (CFIA).
Puede consultar la direccin www.cfia.or.cr/apc. Tambin existe otra direccin que
le puede ayudar a guiarlo:
www.tramitesconstruccion.go.cr.
 CFIA.

Ms all de aprender de la experiencia ajena, una de las claves del xito

JUPITER IMAGES PARA EF
en estos proyectos es contar con un
La decisin entreconstruir o comprar depender del objetivo que se tenga, as como el monto de la inversin asesor de confianza que lo lleve a
uno por donde uno quiere ir, que
y del tipo de asesora con que cuente el interesado.
ayude a economizar material, a supervisar la obra.
Sin embargo, la asesora no debe limitarse a la parte constructiva, sino
tambin debe cubrir la etapa de diseo, en la que un arquitecto y un diseador sern muy tiles. k Vea recuadro Aliado tecnolgico.
Nosotros tuvimos un muy buen
maestro de obras que nos cuid muchas cosas. Al tener nuestra total confianza, tomaba decisiones por nosotros, lo que nos ayud mucho a evitar
tener que ir a la construccin constantemente a solucionar cada problema. Por ejemplo, si un material llegaba daado o haba un pequeo accidente, seal Mora.
Si no se cuenta de previo con el terreno para construir, tambin conviene asesorarse antes de adquirirlo.
Israel Aragn Matamoros
lidad, la ganancia del desarrollador. Morales, de la Cmara de la ConstrucEn esos casos, el cliente est pagando cin, recomienda buscar lugares con
La disyuntiva entre comprar una ca- por evitarse tener que hacer todos los buena plusvala, considerar la cercasa terminada o construirla desde cero tramites, supervisar la obra, conse- na servicios pblicos, de transporte,
es sin duda una de las grandes deci- guir los permisos y todo lo que impli- fijarse si hay tendido elctrico o rbosiones de la vida. Ya sea que se vaya a ca construir, explic el ingeniero Aa- les grandes cerca.
Algo que es muy til y casi nunca
financiar total o parcialmente, el ta- rn Morales, asesor tcnico de Cmase hace es preguntar a los vecinos somao de la inversin y el tiempo que ra de la Construccin.
bre cules servicios estn disimplica compromete, la hacen una
Una de las partes ms
ponibles en la zona, si los
gran decisin y, como tal, la mejor ma- complicadas de construir
terrenos presentan alnera de tomarla es informndose.
es estar encima de togn tipo de problema,
lvaro Mora se decidi por cons- do para que salga
como se comporta el
truir su propia casa. Motivado por el bien, supervisar que
 
lugar con las lluvias,
ahorro en costos y por la posibilidad se hagan las cosas
 % % % 
donde tiene el vecide disearla a su gusto, se embarc en de la manera cono el tanque sptico
 8   %
una aventura cuyos frutos disfruta rrecta y con los may
si tienen filtraciohoy junto a su esposa, Karol Crdoba, teriales adecuados,
 3;:3   8
nes de aguas negras
y su recin nacido, pero que no estuvo sin que se gaste ms

y si la zona es segura,
exenta de penas y lecciones.
de lo necesario y que
destac Morales.
Fueron siete meses de mucha ca- se terminen las cosas a
Tambin se debe conrrera, de estar pendiente de todo, de tiempo.
siderar
la altura del lovivir semana a semana la presin de
La dosis de estrs
te con respecto a la
ver cmo se cumpla con lo que exiga es muy grande: que
$""
del lote vecino, si tieel banco, afirm.
si se tiene a la gente
ne algn talud, y si
8
%
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Cul opcin resulta mejor depen- o no, que si van a alest por debajo o en

8

der de sus circunstancias y objeti- canzar, hasta doncima
de la calle, ya
vos, pero existen algunas considera- de van a dar el
 8%  
que estos aspectos
ciones que cualquier persona debera tiempo y el dinero,
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indican si ser nececontemplar.
que hay que correr
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sario
o no tratar las
Sin duda una de las ms importan- cada semana a pagarle
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aguas pluviales.
tes es el monto de la inversin. Noso- a los trabajadores, hacer
La Comisin Nacional de
tros nos decidimos por construir por los recibos; todo tiene que esEmergencias
y algunas municipalique nos sali mejor econmicamente tar bien planeado, agreg Mora.
dades
tiene
mapas
que indican las zoy para escoger los detalles como los
Estas son las cosas que se ahorra
queramos, explic Mora, quien ter- quien opta por comprar una casa ter- nas de mayor vulnerabilidad, que
min su casa hace casi un ao.
minada y por las que paga ms que permiten ver cun propensa es una
zona a derrumbes, inundaciones y
Cuando se compra una vivienda quien construye.
nueva a una empresa, se paga una utiDe acuerdo con Aarn Morales, si temblores.



 

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EF N DEL 2013

13
HABLEMOS 13
DE DINERO

Edicin 669 I 26 de mayo-1 de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

      &

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% *  %%

9  *  +  &  %
Lizbeth Ulett lvarez
Bajo una modalidad de ahorro y prstamo, el Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo (INVU) ofrece nueve
planes de financiamiento para obtener vivienda propia, hacer mejoras a
su actual residencia, comprar lote y
cancelar una hipoteca con otra entidad.
El sistema se caracteriza por tener
una relacin contractual con el cliente, donde las partes (suscriptor-INVU) adquieren un compromiso de
ahorro en la primera etapa, por parte
del cliente, y de financiamiento, por
parte del INVU, en la segunda.
Durante la fase de ahorro, el cliente debe completar un monto equivalente al 30% del costo de la inversin.
En la etapa de financiamiento, el
INVU le devuelve al cliente el dinero
ahorrado y le facilita un prstamo para cubrir el 70% del costo de la inversin con un inters del 9% anual fijo
sobre los saldos. k Vea tabla Nueve
planes al 9%.
Por ejemplo: si usted toma el segundo plan, el 3-6, significa que usted
ahorra tres aos y le prestan por 6
aos; lo que se solicita es que usted
haya ahorrado en los tres aos el 30%
del prstamo que solicitar, explica la
vocera de la entidad, Zaida Jimnez.
Para todos los planes, la tasa de inters del prstamo es del 9% fija, sin

embargo, usted no recibir ningn inters por sus ahorros, aspecto que debe valorar si va adquirir este tipo de
contratos, ya que se est dejando de
percibir un rendimiento por el dinero
ahorrado.

JUPITER IMAGES PARA EF

La ventaja de los planes del INVU es su tasa fija, pero la desventaja es que no pagan un
rendimiento por los ahorros.

Mejor si es fija
El economista de Ecoanlisis Luis
Mesalles explica que, para la compra
de una vivienda, es mejor solicitar un
crdito de muy largo plazo y a tasa fija
ya que el crdito de vivienda es usualmente por montos que exceden varias
veces el ingreso de la persona, por lo
que se debe tratar de lograr el plazo
ms largo posible para que el servicio
de la deuda calce con el ingreso del
deudor, mientras que entre ms corto
sea el plazo, ms alto ser el pago
mensual.
Para l, en esas circunstancias, la
tasa fija es lo mejor, ya que el deudor
se asegura de que sus clculos al da
de tomar el prstamo, de si le alcanza
o no para pagar el servicio de la deuda,
se mantendrn relativamente estables a travs del tiempo. Si un prstamo de largo plazo se hace con tasa variable, un aumento significativo de
tasas de inters puede hacer que la
persona caiga en mora y hasta pueda
perder su casa
En cuanto a si el monto de 9% es
razonable o no, eso es relativo, ya que
depende mucho de las circunstancias

Nueve planes al 9%
El INVU tiene nueve contratos, en los que usted debe ahorrar por un tiempo.

10.000
"

 
8%    
2+ %  

Monto
ahorrado/Crdito

35%

30%

25%

25%

25%

10

25%

11

25%

12

25%

10

12

25%

a travs del tiempo. Si uno lo pone en

un contexto actual, con una inflacin
proyectada de entre 4 y 5% para los
prximos aos, la tasa del 9% se convierte en 4 o 5 % real, lo cual para Costa Rica no es una tasa alta, pero si se
compara con otros pases si puede so-

0  *    :3  

Si en su familia la suma de salarios no
supera los 1.266.774, adems, no tiene casa propia, nunca ha pedido un
bono y es costarricense o tiene una situacin de residencia legalizada en
el pas, usted puede ser un buen
candidato a tener un bono de la
vivienda.
Para solicitar este beneficio,
la familia interesada debe acercarse a alguna de las entidades
del Sistema Financiero Nacional para la Vivienda (SFNV), entre las que se en cuentan algunos
bancos, mutuales, cooperativas y
fundaciones, que estn debidamente
autorizadas para tramitar un bono de
vivienda y plantearlo ante el Banco

Plazo del crdito (aos)

FUENTE INVU.

#

   
Lizbeth Ulett lvarez

Aos de ahorro

Hipotecario de la Vivienda (Banhvi)

para su respectiva aprobacin. La lista esta en la direccin www.banhvi.fi.cr/bono/donde_solicitar.aspx.
El Banhvi, en su condicin de
banco de segundo piso, aprueba las
operaciones y gira el respectivo dinero a la entidad para que esta a su vez lo
gire a la familia para la construccin
de su vivienda o a la empresa que le
construir su casa, o al vendedor en
caso de compra de casa ya construida, explica el gerente general de la
institucin, Juan de Dios Rojas.

Monto mximo
El bono de vivienda es una donacin
que el Estado Costarricense otorga en
forma solidaria a familias de ingresos
bajos y medios, para que, unido a su

nar un poco alta, argumenta Mesalles.

El INVU presta desde 1 milln
hasta 106 millones. Para conocer
ms sobre los planes, puede hacerlo
por medio de los 30 agentes que se encuentran en todo el pas.

capacidad de crdito, solucionen su

problema de vivienda.
Debido a que el bono de vivienda
es un complemento de la capacidad
de endeudamiento de la familia, su
monto depende directamente de los
ingresos familiares. Actualmente el
monto mximo que se autoriza para
el programa regular es de 5.950.000,
seala Rojas.
Tambin los bonos sirven para hacer ampliaciones en la vivienda por
medio del programa de Reparaciones, Ampliaciones y Mejoras de vivienda, conocido como Programa
RAMT, que tiene como objetivo prolongar o restituir la vida til de las casas y facilitar a los beneficiarios una
mejor calidad de vida, dice Rojas.
Podrn ser parte del Programa
RAMT aquellas familias cuyas viviendas requieren la sustitucin parcial o total de componentes constructivos por razones de seguridad, salubridad y/o hacinamiento.
Este ao, la entidad dispondr de
un presupuesto por 80.000 millones
para la aprobacin de unos 10.000 bonos.

Informacin bsica
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Fotocopia del plano catastrado
con el visado municipal.
Constancia de impuestos municipales y territoriales al da.
Certificacin del Registro Pblico
de la Propiedad donde se indique la
situacin de la propiedad.
Fotocopia de la cdula de identidad de todos los mayores de edad.
Constancia de nacimiento de todos los menores de edad.
Certificacin de nacimiento de
todos los menores de edad.
Certificacin del estado civil de
todos los mayores de 15 aos.
Constancia de salario de todos los
miembros de familia que trabajan.
Si se trata de negocio propio, la
constancia debe extenderla un contador pblico autorizado.
Estudio de bienes inmuebles del
Registro Pblico de la Propiedad de
todos los mayores de edad.
Certificacin e ingresos extendida por la Caja Costarricense de Seguro Social.
 INVU.

14

LEMOS
14 HADEBDI
NERO

EF N DEL 2013

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

"  &    ''

ben investigar ms, solicitar visitar

una vivienda en construccin, ojal
acabada o a punto de entregarse, recomend el ingeniero Aarn Morales,
asesor de la Cmara de la Construccin.
En este aspecto coincide el ingeniero Elas Quesada, quien ha trabajado como encargado de calidad para
firmas desarrolladoras como Kirebe.
Hay que verificar que los materiales ofrecidos sean justo los que se usaron para la construccin. Por ejemplo, que si se dijo que las divisiones seran en block, que no sean de otro material; que si se iba a usar granito en
los muebles no se haya puesto algn
material termoformado. Hay que
analizar las caractersticas de los materiales, aadi.

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Servicios y acabados
Otro de los aspectos por revisar son
las conexiones de servicios pblicos:
agua, disponibilidad de conexin telefnica y cable. Lo que tiene que esJUPITER IMAGES PARA EF
tar disponible es la infraestructura
Los sistemas elctricos, de tratamiento de aguas, de plomera y tubera residencial, el acceso a los servicios para instalar todas estas cosas. En
pblicos, los acabados y registros legales son parte de los aspectos a verificar antes de comprar una casa.
ocasiones las empresas constructoras ofrecen una conexin de agua provisional al servicio que ellos tienen,
mientras el cliente consigue que les
instalen la suya propia, dijo Quesada. Tambin es recomendable revisar que la grifera funcione bien, pues
con frecuencia las tuberas se atascan
con restos de la construccin.
Algunos otros factores que el especialista aconseja revisar son los enchapes, rodapis y cornisas, que deben estar bien acabados. Las puertas,
tanto de las habitaciones como de los
muebles de cocina, deben cerrar bien
y sin hacer ruido. Los inodoros, por su
parte, deben descargar y llenar bien,
y no tener fugas.
Para asegurarse la mejor experiencia en su nuevo hogar, es aconsejable conocer tambin el tipo de disposicin de aguas negras. Si el proyecto
Israel Aragn Matamoros
usa tanques spticos, estos deben teEn recuperacin
ner drenajes adecuados, con el tamaComprar una casa propia es una meta
o conveniente segn el tipo de suelo
Distribucin del incremento
prioritaria para muchas personas, al
y cantidad de inquilinos.
en metros cuadrados de
menos en lo que a bienes materiales
Si no se usa tanque sptico, las alconstruccin.
se refiere. Un sueo hecho realidad,
ternativas son el alcantarillado sanipero que podra verse empaado si no
tario que es el servicio pblico de alHabitacional
Comercial
se toman las medidas de precaucin
cantarillado o una planta de trata35%
22%
necesarias a la hora de escogerla.
miento que si est bien trabajada, no
Urbanstico
Las casas tienen muchas ms codebera causar ningn mal olor ni
25%
sas de lo que podra apreciarse con
molestias para los vecinos.
una simple mirada: sistema elctrico,
Otro detalle es el sistema de recode tratamiento de aguas, de plomera
leccin de deshechos. Si es un proyecIndustrial
y tubera residencial, sistemas mecto en condominio, el camin de basuOtros
14%
14%
nicos, acabados, conexiones con serra no entra, por lo que debe haber pervicios pblicos, previstas e implicasonal de mantenimiento que recoja la
NOTA: Incremento entre enero y julio
ciones legales, entre otras.
del 2012.
basura para llevarla al punto de recoLos factores son tantos que se hace
leccin municipal.
necesaria la asesora de expertos para
Finalmente estn los detalles legaFUENTE Cmara Costarricense de la Construccin.
asegurarse de que obtendr los resulles. Hay que saber si la propiedad estados que espera de su inversin. Ms
t debidamente inscrita y a nombre
ahora que la construccin de vivien- tora de del Colegio Federado de Inge- de quin, para ver si quien vende es el
da ha tenido un repunte. k Vea grfico nieros y Arquitectos (CFIA).
propietario. Tambin se deben verifiLo importante es verificar que lo car los linderos en el plano catastro,
En recuperacin.
El mejor momento para hacerle que inicialmente ofreci la empresa para asegurarse de que lo que dice el
una buena inspeccin a la vivienda constructora coincida con el produc- papel es lo que existe en sitio, que las
que desea adquirir y pedir las modifi- to final, que el papel refleje la reali- dimensiones y colindancias son reacaciones de todo lo que no alcance sus dad. Ese es el objetivo de pedir los pla- les, recomend Eugenia Morales.
expectativas es antes de recibirla. Es- nos, agreg.
Lo que tiene vigencia es la inforCon frecuencia lo que las desarro- macin registral. Verificar esto perta minuciosa inspeccin ser ms
efectiva en la medida en que usted se- lladoras muestran en un proyecto a mite ver si estamos pagando por lo
sus posibles clientes es la vivienda que deberan de darnos. Esta es una
pa en qu cosas debe fijarse.
Hay que solicitar los planos, ase- modelo, que es como una fotografa de las cosas que verifican los bancos a
sorarse con un profesional e ir a la vi- en tercera dimensin de lo que van a la hora de estudiar si dan un prstavienda para ver los acabados y asegu- ser las casas. Pero es eso, una foto, que mo, agreg.
rarse de que los sistemas elctricos y con frecuencia usa materiales difeTambin es importante verificar si
mecnicos funcionen, aconsej Eu- rentes, ms livianos, a los utilizados la propiedad est gravada, si est higenia Morales, arquitecta y subdirec- en la construccin. Los clientes de- potecada o no.

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HABLEMOS 15
DE DINERO

Edicin 669 I 26 de mayo-1 de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

     
da morosidad que se tiene demuestra
que el anlisis realizado es efectivo.
En esto la responsabilidad es doble.
El cliente debe analizar detalladamente las propuestas de financiamiento, con el fin de determinar cul
es la ms accesible en trminos de
condiciones y servicio, anticip Bolaos. El ejecutivo bancario debe ser
un asesor financiero y no simplemente un tramitador de un financiamiento, agreg.

JORGE ARCE EF

Max Bolaos asegur que la responsabilidad a la ahora de pedir un crdito de vivienda no solo corre por
cuenta del banco sino tambin del deudor.

  
  
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     8  8 
Carlos Cordero Prez
Tener una vivienda es un sueo para
las parejas y sus hijos. Por eso, debido
al monto y otras caractersticas de los
prstamos hipotecarios, usted debe
fijarse en las cuotas e intereses de corto y largo plazo, as como en los gastos
en que se incurrir, para definir el
monto total por solicitar y si lo puede
pagar.
Si no tiene en cuenta todo esto, el
crdito podra convertirse en una pesadilla. Ocurre as, sobre todo cuando
el cliente solo se preocupa por el pago
en el corto plazo o si no tiene claro todos los gastos en que deber incurrir,
tanto como parte de la operacin de
crdito como si debe hacer reparaciones o ampliaciones del bien inmueble.
Para las entidades bancarias, es
importante que se evite el sobreendeudamiento o quedar con una cuota
muy ajustada que, ante un aumento
de las tasas de inters, lo lleve a problemas de pago, entre otros. k Vea recuadros Errores que embarcanyHaga
esto.
Max Bolaos Sarmiento, jefe de
crdito hipotecario de BAC San Jos,
insiste en que el banco debe ser un
asesor del solicitante de crdito para
evitar errores e insiste que la reduci-

Errores que
embarcan
   +
Buscar una vivienda que supera posibilidades econmicas.
Endeudarse ms all de lo que
puede pagar.
No considerar los gastos de
formalizacin (gastos legales, comisiones, avalos, plizas).
No cumplir con deudas anteriores y tener un historial de crdito manchado.
Pagar enganche , seal de trato, opcin de compra-venta e incluso primas sin haber ido al banco para que le realicen el estudio
de crdito.
Comprar propiedades que no
son buenas garantas por topografa, ubicacin o riesgos.
Desconocimiento que debe
aportar prima y que opcin de
crdito va ligada a capacidad de
pago.
Desconocimiento del valor de
venta en la zona por metros cuadrados.
Contraer otras deudas para
prima, enganche, gastos, menaje,
reparaciones o ampliaciones.
 CONSULTA A DIVERSOS BANCOS.

Qu hace diferente y especial un

crdito de vivienda?
La diferencia es que es un crdito a
largo plazo, hasta 30 aos, con una
cuota mucho menor que en el financiamiento a corto plazo.
Esto hace que tambin la capacidad de pago que se debe tener para este tipo de prstamos sea mayor para
que el cliente no quede muy restringido en sus ingresos.
Hay una gran diferencia que lo
hace un crdito especial. El crdito hipotecario se dirige a ayudar a las familias, a garantizarles una vivienda. Es
cumplir un sueo.
As tenemos un crdito a largo
plazo con el banco y con el que las familias van a hacer realidad sus sueos.
Implica ms responsabilidad?
En este tipo de crditos no tiene sentido tener que recuperar una vivienda. El objetivo es dar una vivienda a
una familia.
Cules aspectos debe cuidar el
solicitante?
Hacemos un anlisis del historial
crediticio del cliente, para conocer
cmo ha pagado sus deudas anteriores, lo cual se hace a travs del Centro
de Informacin Crediticia (CIC) de la
Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).
Adems, se analiza la capacidad
de pago del solicitante. Otro factor
que se estudia tambin es el bien que
va a adquirir el cliente.
El banco realiza una labor de anlisis de hasta qu punto el cliente puede asumir el crdito.
Cules errores se deben evitar al
asumir un crdito de este tipo?
El banco debe ser un asesor, se debe
dar al cliente una asesora muy detallada. Hay que analizar lo que va a empezar a pagar en el corto plazo y lo que
pagara a largo plazo. Debemos ver
hoy si puede pagar maana.
Tambin el cliente debe fijarse en
las tasas de inters y si puede pagar.
Se hace una sensibilizacin de las
cuotas para ver si el solicitante puede
asumir el crdito y, en caso de dlares,
considerar las posibilidades de un incremento en el tipo de cambio.
Otra cosa que el cliente y el banco
deben determinar es medir el monto
total lo ms aproximado posible, incluyendo los gastos de la operacin y
otros montos (como reparaciones o
ampliaciones al bien inmueble) para
que no tenga que endeudarse ms.
Qu le recomienda a quien desea
obtener un crdito hipotecario?
Los solicitantes deben fijarse en las
cuotas y los intereses que pagarn a
corto y largo plazo. Adems, ver los
gastos que van a pagar lo ms aproximados posibles.

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Haga esto
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Analice las alternativas existentes. Asegrese de lo que desea y que lo puede pagar!
Mantenga un historial de crdito sano.
-Considere opciones de financiamiento y si le brindan asesora
y servicios como realizar trmites requeridos (informes registrales, plano catastrado, certificacin de impuestos municipales, trmite de avalo, y plizas,
entre otros).
Vaya al banco antes de cualquier otra gestin y pago. Conozca el monto posible de endeudamiento segn ingresos; luego
busque propiedad segn sus necesidades.
Infrmese sobre la propiedad,
uso de suelos, zonas de riesgo
cercanas (ros, montaas o zonas de deslizamiento) y referencias del lugar, de la desarrolladora y del tiempo de entrega.
Cotice y compare diferentes
opciones inmobiliarias, costos
adicionales, pago de prima (fraccionada o total a la hora de la
compra), comisiones, si venta es
por traspaso directo o indirecto,
y costos legales asociados.
Determine monto mximo de
endeudamiento y escenario ante
un aumento de la tasa (podr
soportar incrementos?).
Evite tener endeudamientos
paralelos (con tarjetas, en casas
comerciales y otros crditos de
consumo).
 CONSULTA LOS BANCOS.

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16I HABLEMOS DE DINERO N9 I Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903

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