economa

tema C

El crdito, concepto,
instrumentos, la deuda externa
SoIII2ecOc

DESARROLLO DEL TEMA

I. DEFINICIN

Es una operacin financiera por la cual un agente, llamado

acreedor, presta una suma de dinero a otro, llamado
deudor, quien recibe el crdito y debe por ello pagarlo,
comprometindose a su devolucin y al pago de un valor
adicional denominado inters.
Es una operacin financiera que consiste en ceder una
riqueza presente por una riqueza futura de un agente
econmico a otro que se compromete a devolver en un
periodo o plazo determinado con el pago de una tasa de
inters.

III. ELEMENTOS DEL CRDITO:

Son de carcter subjetivo. Toda operacin crediticia

presenta necesariamente los siguientes elementos para
su adecuado funcionamiento:

A. La Confianza:
Factor abstracto y bsico fundamental, es la fe que
tiene el acreedor de que el deudor cumplir con su
obligacin. Si no hay suficiente confianza se puede
pedir un aval.

B. La Mercanca o bien:
Es el objeto o elemento material cedido que motiva
el crdito y se debe indicar en el documento. Es el
capital o los bienes econmicos que el agente con
supervit concede en crdito al agente con dficit.

C. El Tiempo:
Es el plazo fijado para cumplir la obligacin que media
entre la entrega del bien y su devolucin registrada
en el titulo valor. Diferente a una venta ordinaria o
al contado.

D. El Compromiso de pago:
Es un factor abstracto y bsico, es el compromiso
u obligacin del deudor de cancelar el crdito en el
tiempo, plazo y trminos convenidos.

E. El Inters:

II. AGENTES DE CRDITO

a. Acreedor:
Es el que otorga el crdito, es el sujeto activo, es decir
es la persona titular del derecho.

IV. CLASIFICACION DEL CRDITO:

b. Deudor:
Es el que recibe el crdito, es el sujeto pasivo,
es decir, es la persona que ha contrado la
obligacin.

san marcos SEMESTRAL 2015 iII

Es el pago o compensacin econmica adicional

que espera recibir el dueo del capital por parte del
deudor, por el uso del capital ajeno. Expresado en
trminos porcentuales se llama tasa de inters.

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A. Por el Destino o Actividad:

Productivo o de capital.- Destinado a la

produccin de bienes y servicios, estn dirigidos
a las empresas, toma la forma de un prstamo.

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Emprstitos: Son crditos que percibe el gobierno.

De consumo: Son destinados a compras de bienes y servicios, estn dirigidos a las familias, pueden tomar la
forma de un prstamo o una venta al crdito.

B. Por la Fuente:

Bancario: Lo brindan los bancos a personas naturales o jurdicas.

Comercial: Lo otorgan las empresas comerciales, un abastecedor, proveedor etc, como acreedor por la venta
de bienes a sus clientes. Ejm: Hiraoka, Saga, Ripley, etc.

C. Por la Duracin o Tiempo:

Con un plazo o fecha de vencimiento puede ser:

De corto plazo.- A un plazo menor a un ao. Son para pequeos montos como crditos comerciales.
De mediano pazo.- A pagarse entre 1 a 5 aos para montos medianos otorgados para inversin privada.
De largo plazo.- A pagarse a un plazo mayor a 5 aos, generalmente para crditos hipotecarios y bienes de
capital, son montos grandes.

D. Por la Garanta exigida:

Real: Cuando se exige una garanta material para otorgar el crdito. Se divide en:
Prendarios: Cuando se exige como garanta un bien mueble en calidad de prenda, como autos, joyas, etc.
(pignoracin)
Hipotecarios: Cuando se exige un bien inmueble en calidad de garanta Hipotecaria como casas, terrenos, etc.
Personal: Se considera como garanta solo la solvencia econmica y moral del deudor (a sola firma)

CRDITO
Clases
por la garanta

por el destino
Produccin

Real

Personal
Prendario
(bien mueble)

Consumo

Hipotecario
(bien mueble)

v. INSTRUMENTOS DE CRDITO
A. Concepto
Son los documentos en los que consta el crdito. Estos, si son destinados al comercio, se denominan ttulo-valores y
son todos aquellos documentos que acreditan o representan y formalizan la operacin del derecho de crdito. Estn
normados en la ley de Ttulos - Valores (Ley N 27287) vigente desde el 17/10/2000.

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B. Clases

A) Letra de cambio:
La letra de cambio es un ttulo-valor por el que una persona ordena u obliga a otra el pago de una determinada
cantidad de dinero en una fecha determinada. Intervienen : El Acreedor (Girador), El deudor (Girado) y el Tenedor
(Tomador o beneficiario) es emitida por el acreedor

B) pagar:
Es un documento que contiene la promesa incondicional de una persona de que pagar a una segunda persona
una suma determinada de dinero en un determinado plazo de tiempo. Es emitido por quien debe realizar el pago.

C) Aciones:
Ttulo-valor o valor mobiliario que representa derechos de propiedad en una determinada empresa o sociedad y por
lo tanto, derecho a participar en los beneficios de la misma, las que se denominan dividendos.

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D) Cheque:
Es una orden de pago emitida por el dueo de una cuenta corriente para retirar fondos en una fecha determinada,
el pago lo realiza el banco. El cheque Post Datado funciona como crdito en ese plazo

VI. IMPORTANCIA DEL CREDITO

1. Recompensa para el Propietario del Crdito

Permite
Permite
Permite
Permite

Incrementar el consumo de las familias.

la Construccin de Obras Pblicas.
la explotacin de los Recursos Naturales.
incrementar la velocidad de las mercancas.

2. Aprovechamiento para el que Dispone del Crdito

Permite elevar la Produccin y mejorar la Productividad.

Permite adquirir bienes por adelantado.

3. Desarrollo del Sistema Financiero

Las Empresas colocan sus capitales inactivos en los bancos, a su vez estos lo prestan a los que lo necesitan,
igualmente sucede con el ahorro de las familias.
El BCRP tiene como una de sus funciones, regular la moneda y el crdito en el sistema financiero nacional en caso
de ser necesario como una medida de mantener la estabilidad monetaria.

autoevaluacin
B) Bancario y comercial
C) Privado y pblico
D) Personal y prendario
E) De corto, mediano y largo plazo

simples
1. No es un elemento del crdito
A) Mercanca
B) Confianza
C) Acreedor
D) Tiempo
E) Compromiso de pago
2. El crdito por la actividad financiera puede ser:
A) Productivo y de consumo

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3. El elemento fundamental del crdito es el (la):

A) Compromiso de pago
B) Acreedor
C) Confianza
D) Tiempo
E) Mercanca

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4. El crdito segn la fuente puede ser:

A) Personal y prendario
B) Privado y pblico
C) De corto, mediano y largo plazo
D) Bancario y comercial
E) Productivo y de consumo

C) Confianza
D) Tiempo
E) Mercanca

mltiples
5. Orden de pago que se gira contra los fondos que se tienen
en una cuenta corriente en el banco:
A) Letra de cambio
B) Bono
C) Warrant
D) Pagar
E) Cheque
6. Es el agente activo del crdito, el que cede riqueza:
A) Intermediario
B) Acreedor
C) Tiempo
D) Confianza
E) Deudor

sntesis
9. Al exigirse una garanta al deudor para otorgar el crdito,
se conoce como crdito:
A) De corto plazo
B) Mediano plazo
C) Productivo
D) De consumo
E) Real
10. En el crdito _______ la garanta es un inmueble.
A) Productivo
B) De consumo
C) Real
D) Hipotecario
E) Pignoraticio

7. Son elementos del crdito, excepto:

A) Deudor
B) Compromiso de pago

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8. Precio que cobra una persona o institucin crediticia por

el dinero que presta.
A) Tasa de inters.
B) Comisin de mantenimiento.
C) Tasa de inters pasiva.
D) Tasa de inters activa.
E) Spread.

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