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EL CONTRATO DE SEGURO
187. Introduccin. El seguro es a la vez una actividad econmica y un contrato sometido a una normativa jurdica especial.
La actividad econmica del seguro comprende fundamentalmente las gestiones mercantiles relativas a la oferta y contratacin masiva de seguros en el mercado y la organizacin
de la empresa mercantil aseguradora y sus colaboradores.
El contrato de seguro es una relacin individual entre
asegurado y asegurador, cuyo objeto fundamental es la transferencia de los riesgos que el primero hace al segundo por el
pago de una prima.
La aparicin del seguro es un fenmeno relativamente
reciente. Prcticamente desconocido en la Antigedad y en
la Edad Media, donde tuvo como antecedente el prstamo a
la gruesa ventura, operacin especulativa sobre las posibilidades de arribada a puerto de destino de las mercaderas transportadas por mar; el empleo y desarrollo del seguro datan de
los siglos XVII y XVIII. Gracias a las contribuciones del matemtico francs Blas Pascal, sobre el clculo de las probabilidades, y del astrnomo ingls Halley, que elabor la primera
tabla de mortalidad,1 numerosos factores econmicos y sociales
1 YVONNE LAMBERT-F AIVRE, Droit des Assurances, Prcis Dalloz, Pars, 1977,
p. 33; CLAUDE J. BERR y HUBERT GROUTEL , Droit des Assurances, Mmentos
Dalloz, Pars, 1978, p. 1; M. PICARD y A. BESSON, Les Assurances Terrestres en
droit franais, tome I; Le contrat dassurance, 4 ed., Pars, 1975, p. 3.
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contribuyeron al xito del seguro. Entre los primeros pueden destacarse la transformacin de la economa, que se traduce en el paso de una economa agrcola a una economa
diversificada (industria, comercio), que multiplica las relaciones humanas y los riesgos; la importancia que se atribuye al
dinero en las relaciones econmicas favorece la idea de una
reparacin pecuniaria de los perjuicios y el desarrollo de los
intercambios internacionales que requieren asegurar tanto
las mercaderas como las naves que las transportan. Los factores sociales estn representados por el desarrollo de la urbanizacin y la organizacin de grupos cuyos miembros se
deben asistencia mutua.
En el contexto de nuestro trabajo, los esfuerzos se orientarn a presentar una apretada sntesis sobre el contrato de
seguro.
188. Principios generales del seguro. Existen de esta materia
ciertos principios generales que se aplican y se entienden
incorporados en la mayora de los contratos de seguros. Estos
principios generales son fundamentalmente los siguientes:
Principio de la buena fe;
Principio del inters asegurable;
Principio de subrogacin;
Principio de la indemnizacin;
Principio de la contribucin, y
Principio de la causa inmediata.
Tratndose de principios esenciales en el contrato de seguro, la omisin o la contravencin de uno de ellos origina
un vicio de la relacin jurdica que causa su nulidad o la
convierte en otra diferente.
Mediante el principio de la buena fe se exige que el contrato de seguro se celebre y se ejecute por las partes de buena
fe. Para el asegurado esto se traduce en el hecho de que al
efectuar la proposicin del seguro no debe ocultar alguna
circunstancia esencial para que el asegurador decida aceptar
o denegar la transferencia del riesgo de que se trata. Para el
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asegurador implica que no puede dar al proponente informaciones inciertas en las negociaciones del seguro; que no
debe emitir plizas con clusulas ambiguas ni aceptar seguros cuyo cumplimiento no pueda exigirse legalmente ante
los tribunales de justicia.
En virtud del principio del inters asegurable, el que contrata
un seguro debe tener un inters econmico y legtimo para
ponerse a cubierto del riesgo. El asegurado resulta beneficiado con el traspaso del riesgo al asegurador y se ver perjudicado econmicamente si ocurre el siniestro sin que haya
convenido el seguro. La propiedad de los bienes, la posesin
y los contratos tales como el mutuo, la hipoteca, el arrendamiento, por los derechos que originan, constituyen sin duda
fuente de inters asegurable. As lo reconoce el Cdigo de
Comercio en el artculo 518 inciso 2 y sanciona al contrato
en el que falte este inters de nulo y de ningn valor.
Gracias al principio de la subrogacin la empresa aseguradora que paga una indemnizacin puede perseguir a los terceros responsables del siniestro y obtener el reembolso de lo
pagado. El principio est implcito en los contratos de seguros de indemnizacin, sin que sea necesario convenirlo expresamente. Nuestro Cdigo de Comercio lo consagra en su
artculo 553. Pagada la indemnizacin por el asegurador, tiene derecho a demandar a los terceros responsables sin necesidad de que el asegurado le ceda sus derechos, porque la
facultad emana de la propia ley.
Por aplicacin del principio de la indemnizacin se establece un lmite al monto pagadero en caso de siniestro que
corresponde tan slo a la magnitud del dao sufrido por el
asegurado. No puede recibir ms y es probable que reciba
menos por alguna franquicia que se haya convenido en la
pliza. El principio de la indemnizacin est expresamente
recogido en el artculo 517 del Cdigo de Comercio cuando
seala que el contrato de seguro es de mera indemnizacin y
jams puede ser fuente de ganancia para el asegurado. No se
aplica en seguros personales ni en los patrimoniales.
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El principio de la contribucin se aplica cuando se han celebrado dos o ms contratos de seguros de indemnizacin que
conciernen al mismo inters sobre un mismo bien y en relacin con idntico riesgo, caso en el cual, ocurrido el siniestro, el pago al asegurado tiene que repartirse a prorrata entre
los aseguradores. Esto es esencial para que opere el principio
de la indemnizacin; no rige tratndose de seguros personales, sino solamente en los de indemnizacin, y se aplica aunque las plizas no lo estipulen expresamente.
Finalmente, el principio de la causa inmediata exige una
relacin de causa a efecto, segn lo cual el siniestro debe
haberse originado por una causa inmediata que est comprendida en la cobertura de los riesgos prevista en la pliza.
Cumplindose esta exigencia, el siniestro queda amparado y
ser indemnizado.
189. Clasificacin del seguro. Diversos criterios permiten
agrupar en distintas categoras a los seguros. Veremos sucintamente las clasificaciones ms importantes.
1. Seguros terrestres, martimos y areos. Para agruparlos de
esta manera, se toma en consideracin el lugar donde se
producen los riesgos que estn cubiertos por ellos. Nuestro
Cdigo de Comercio reglamenta los seguros terrestres y martimos y el seguro areo queda fundamentalmente regulado
por las normas del seguro martimo.
2. Clasificacin segn grupos, ramos y modalidades. Es la agrupacin que mejor refleja la naturaleza jurdica y tcnica del
seguro.2 Por grupos han de entenderse los contratos de seguros de objetos semejantes. En cada grupo pueden distinguirse diversos ramos que estn formados por contratos que
cubren riesgos semejantes y los ramos pueden adoptar distintas formas particulares denominadas modalidades.
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ficacin se emplea tambin para agrupar las compaas aseguradoras en el artculo 8 del D.F.L. N 251, de 1931.
Los seguros de daos se subclasifican en:
a) Seguros reales, que amparan cosas fsicas o corporales
(seguro de incendio, de transporte, etctera), y
b) Seguros patrimoniales, que protegen la totalidad del patrimonio contra desembolsos que deben realizarse y que puedan afectarlo desfavorablemente (seguro de responsabilidad
civil, seguro de lucro cesante, etctera). Tratndose de seguros de daos se aplica el principio de la indemnizacin relacionado con el valor del bien asegurado y con el grado de
inters que el asegurado tenga sobre la cosa asegurada.
Los seguros de personas cubren riesgos relativos a la existencia, integridad fsica, salud o capacidad de trabajo de las
personas. No se aplica en ellos el principio de la indemnizacin y los contratantes estn en libertad para fijar el monto de
los capitales asegurados y para acumular indemnizaciones.
190. Definicin del contrato de seguro. De conformidad con
el artculo 512 del Cdigo de Comercio: El seguro es un
contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una
persona natural o jurdica toma sobre s por un determinado
tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro
que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una retribucin convenida, a indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los
objetos asegurados.
La definicin del Cdigo de Comercio resulta obsoleta
debido a los progresos tcnicos y a los avances legislativos en
materia de seguros. De ah que en doctrina se le han formulado una serie de objeciones fundadas en omisiones y defectos. Se trata de un concepto incompleto del seguro, porque
alude tan slo a los seguros reales, quedando fuera de la
definicin los seguros de personas y los seguros patrimoniales. Limita la finalidad del seguro a la indemnizacin de las
prdidas, excluyendo la moderna nocin de seguro de even-
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cin de la figura jurdica prevista en el artculo 1449 del Cdigo Civil. Mientras el asegurado no d su aceptacin no es
parte del contrato y, en consecuencia, no resulta obligado sino
el contrayente; la aceptacin puede darse, en opinin de la
doctrina, aun despus de ocurrido el siniestro.
Conviene destacar que en los casos de seguro por cuenta
ajena, el asegurado puede ser persona determinada o indeterminada, y esta falta de determinacin puede deberse a la
circunstancia de que al tiempo de contratarse el seguro no se
sabe quin es el dueo de la cosa asegurada. Esto ltimo
sucede en las ventas CIF, en que el seguro se contrata por
cuenta de quien corresponda, quedando cubierto el titular
de los bienes asegurados contra los riesgos previstos en el
contrato, no obstante las transferencias de dominio de los
bienes, sin necesidad de traspaso de la pliza.
Otra forma de seguro por cuenta ajena es el seguro contratado por agente oficioso. Los efectos de esta gestin se regulan por el Cdigo Civil. El Cdigo de Comercio se limita a
sealar en el artculo 521 que carece de valor el seguro ajustado por agente oficioso si la cosa ya estuviere asegurada por el
propio interesado o su mandatario. No estando la cosa asegurada por el propio interesado ni por su mandatario, la contratacin del seguro por agente oficioso, es vlida, cumplindose
los supuestos del derecho comn sobre esta gestin.
Por ltimo, no ha de olvidarse que el asegurado debe
tener inters asegurable, esto es, un inters real y efectivo en
evitar los riesgos, ya sea en la calidad de propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario, arrendatario, acreedor o
administrador de bienes ajenos, o sea, en cualquiera otra
calidad que lo convierta en interesado en la conservacin del
objeto asegurado. Cuando no existe ese inters, el seguro es
nulo y de ningn valor.
193. Beneficiario del seguro. Adems del asegurador; del
tomador y del asegurado, puede intervenir tambin en el
contrato de seguro una persona llamada beneficiario. Es
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un tercero interesado, en cuyo provecho se conviene el seguro y que recibe las indemnizaciones que corresponda pagar
al asegurado en caso de siniestro. El beneficiario no es parte
del contrato; en consecuencia, no contrae obligaciones ni
est afecto a cargas. Su expectativa se mantiene mientras el
tomador no revoque su nominacin como beneficiario y ello
puede ocurrir en cualquier momento. Su derecho eventual a
beneficiarse del seguro tambin puede terminar por nulidad,
resolucin o resciliacin del contrato de seguro.
El derecho del beneficiario a cobrar la indemnizacin se
explica jurdicamente por aplicacin de la estipulacin en
favor de otro (art. 1449 del Cdigo Civil) y ste al reclamar la
indemnizacin manifiesta expresa o tcitamente su aceptacin. Es en el seguro de vida donde resulta ms usual la
institucin del beneficiario, quien recibir la indemnizacin
en caso de muerte del asegurado. Nada impide que pueda
convenirse un beneficiario en los seguros de cosas, siempre
que tenga inters en el bien asegurado.
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nocin de ndole econmica y no afectiva, toda vez que, segn el artculo 518 del Cdigo de Comercio, se refiere al
propsito de evitar los riesgos y al inters en conservar la
cosa asegurada. Este inters asegurable, como elemento esencial del contrato de seguro, est consagrado en la norma
legal recin citada, que pone varios ejemplos de los diversos
ttulos en cuya virtud el asegurado debe tener, al tiempo del
contrato, un inters real en evitar los riesgos, a saber:
Propietario de cosa asegurada;
Copartcipe de la misma;
Fideicomisario;
Usufructuario;
Arrendatario;
Acreedor o administrador de bienes ajenos;
Cualquier otro que lo constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado.
Tratndose de seguros de personas, el inters asegurable
rige respecto de la persona misma que se asegura o respecto
de quien contrate el seguro por tener un inters actual y
efectivo en la conservacin de la vida o integridad personal
de un tercero.
196. El riesgo. Es otro de los elementos esenciales del seguro y constituye, a su vez, la causa lcita del contrato, requisito de validez del mismo.
El riesgo es una amenaza de prdida o deterioro que
afecta a bienes determinados, o a derechos especficos, o al
patrimonio mismo de una persona, en su totalidad. Esta amenaza puede cernirse tambin sobre la vida, la salud y la integridad fsica e intelectual de un individuo e importar un
peligro de muerte, de enfermedad o de accidente.
El concepto legal de riesgo est definido en el artculo 513
del Cdigo de Comercio, como la eventualidad de todo caso
fortuito que pueda causar la prdida o deterioro de los objetos
asegurados. La definicin no es apropiada, porque el riesgo
no slo est constituido por la eventualidad de un caso fortui-
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to, sino tambin por actos culpables o intencionales de terceros, y porque la amenaza que comporta el riesgo no slo afecta bienes sino tambin derechos especficos, patrimonio, vida,
salud e integridad fsica de las personas.
El riesgo est vinculado estrechamente con el inters asegurable, porque para que un hecho sea riesgoso respecto de
un individuo, es preciso que ste tenga un inters real y
efectivo en evitar los daos que puedan afectar al objeto
asegurado.
197. Clasificacin de los riesgos. Diversos criterios permiten
agrupar los riesgos en diferentes categoras. Veremos las principales clasificaciones.
En primer trmino, atendiendo a las variaciones que pueden experimentar, los riesgos se clasifican en constantes y variables. Los riesgos constantes son aquellos cuya peligrosidad
se mantiene sin alteraciones en un perodo determinado.
Son riesgos variables aquellos que sufren alteraciones sea aumentando o disminuyendo su intensidad en el perodo considerado. Los riesgos variables pueden ser progresivos o decrecientes,
segn que se agraven o se atenen con el transcurso del
tiempo. Ejemplo de riesgo variable: incendios forestales, que
son ms frecuentes en verano y no as en invierno. Ejemplo
de riesgo progresivo: el riesgo de muerte, que aumenta con
los aos; y ejemplo de riesgo decreciente: el de sobrevivencia, porque a medida que pasa el tiempo es ms difcil que la
persona sobreviva, luego se atena dicho riesgo.
En segundo lugar, atendiendo al hecho constitutivo del
riesgo, pueden distinguirse riesgos por eventos positivos y riesgos
por eventos negativos. Pertenecen a la primera clase los riesgos
de incendio, de robo, de naufragio, etctera, y son riesgos
por eventos negativos, el de incumplimiento de obligaciones,
la mora en el cumplimiento de una prestacin, etctera. Con
este mismo criterio se distinguen los riesgos constituidos por
fenmenos naturales, como la helada, los terremotos, maremotos, nevazones, etctera; los riesgos constituidos por vicio pro-
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los trminos del artculo 541 del Cdigo de Comercio, el seguro contratado sin estipulacin de prima es nulo y de ningn valor.
Por otra parte, la prima constituye una de las principales
obligaciones del asegurado y su pago puede convenirse en
una cantidad de dinero o en la prestacin de una cosa o de
un hecho estimable en dinero. Si nada se estipula, se entiende pagadera en dinero, como es lo usual en la prctica.5
En conformidad con las normas del artculo 543 del Cdigo de Comercio, la prima puede pagarse toda de una vez, o
parcialmente, por meses o por aos. Se hace exigible desde
que el asegurador comienza a correr los riesgos, y si es pagadera por parcialidades, cada cuota debe pagarse al comienzo
de cada uno de los respectivos perodos. Si la prima no se
paga en el plazo previsto, el asegurador puede demandar su
pago o la resolucin del seguro, con indemnizacin de perjuicios. Demandndose el pago de la prima, el seguro queda
subsistente; en caso contrario, solicitada la resolucin del contrato, los riesgos dejan de correr de inmediato por cuenta
del asegurador. Esto ltimo se entiende que ocurre notificada que sea la respectiva demanda (art. 544 del Cdigo de
Comercio).
El asegurador debe ejercer sus facultades recin sealadas dentro del trmino de tres das, contado desde el vencimiento del plazo estipulado para el pago de la prima. No
ejercindolas, el seguro queda a firme y el asegurador slo
puede demandar el pago de la prima (art. 545 del Cdigo de
Comercio).
Cuando el asegurador concede un plazo de gracia para
el pago de la prima, y el siniestro tiene lugar dentro de tal
plazo, el seguro produce todos los efectos jurdicos que le
son propios. Ocurrido el siniestro luego de expirado el plazo
5 Por aplicacin del D.L. N 3.057, de 1980, el monto de los seguros, el pago
de las primas y de las indemnizaciones se expresan en unidades de fomento,
salvo que se pacten en dinero extranjero u otra forma que lleve implcita la
reajustabilidad y que acepte la Superintendencia de Valores y Seguros.
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Sin embargo, por ser el seguro un contrato de tracto sucesivo, slo debe devolverse la parte de la prima correspondiente
al tiempo por el cual los riesgos dejan de ser de cargo del
asegurador. Terminado o resuelto el seguro, no puede exigirse pago de la prima (art. 544 del Cdigo de Comercio).
En el evento de que el seguro se deje sin efecto por
acuerdo mutuo de los contratantes, resulta lgico sostener
que la prima se reduce al tiempo de vigencia del contrato.
Igual solucin ha de aplicarse a las hiptesis de terminacin
del contrato por decisin unilateral del asegurador o del
asegurado, previstas en las plizas.
En general, toda vez que el seguro concluye porque cesan
los riesgos o expira el inters asegurable del contrayente o
asegurador, debe restituirse la parte de la prima correspondiente al tiempo de vigencia del contrato durante el cual ste
no va a producir sus efectos. Con todo, el artculo 531 del
Cdigo de Comercio, que contempla una situacin muy clara
de conclusin del inters asegurado (enajenacin del bien
asegurado), establece que el asegurador puede reclamar la
prima ntegra. Por otra parte, el artculo 547 del mismo Cdigo seala que, caducando el seguro contratado por meses o
por aos, el asegurado no deber cantidad alguna por los
meses o aos que no hubieren principiado a correr; pero tampoco podr repetir porcin alguna de la prima que hubiere
pagado por la parte del mes o ao que no hubiere corrido.
En conclusin, en caso de extincin del seguro por cesacin de los riesgos o del inters asegurable, se aplica la regla
del artculo 542 del Cdigo de Comercio, en cuanto a que la
prima se gana irrevocablemente. La razn se encuentra en el
carcter aleatorio del contrato de seguro, dentro del cual
queda comprendida la contingencia incierta de ganancia o
prdida, que favorece al asegurador precisamente por darse
la eventual cesacin de los riesgos o del inters asegurable.
201. Libre competencia sobre prima de seguros. A diferencia de lo
que suceda bajo la vigencia del Decreto con Fuerza de Ley
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justificativo del seguro se denomina pliza. Cuando la pliza se emite por instrumento privado, que es lo que ocurre de
ordinario en la prctica, es preciso extender dos ejemplares,
uno para la empresa aseguradora y otro para el tomador o
contrayente del seguro.
La emisin de la pliza es la ltima de las numerosas
etapas que comporta la celebracin de un contrato de seguro. En efecto, en primer lugar est una oferta indeterminada
que hace al pblico la empresa aseguradora, contenida en
avisos publicitarios, prospectos, folletos, etc., dando a conocer las diversas modalidades de los seguros ofrecidos. La segunda etapa consiste en una propuesta de seguro, mediante la
cual el asegurado requiere la cobertura de determinado riesgo, allegando los antecedentes necesarios para evaluarlo y
calcular el valor de la prima. En teora la propuesta debe
contenerse en un documento escrito y firmado por el asegurado, pero en la prctica puede hacerse verbalmente, por
telfono, por tlex o mediante el empleo de cualquier medio
moderno de comunicacin.
Recibida la propuesta, la compaa aseguradora puede
dar su respuesta o exigir el cumplimiento de determinadas
condiciones previas, como el reconocimiento del riesgo (en
el seguro de incendio, revisar la vivienda para verificar el
grado de combustin, o en el seguro de vida, que se practique previamente examen mdico del asegurado). La aceptacin de la empresa no importa por s sola que el contrato se
haya perfeccionado, porque, como dijimos, ste es solemne.
Para que se perfeccione el contrato, una vez que la compaa ha aceptado la propuesta presentada por el asegurado,
se requiere el otorgamiento de la pliza. Mientras no se emita la pliza, en estricto derecho el contrato de seguro no
existe, de manera que si se produce el siniestro en el tiempo
que media entre la aceptacin de la propuesta y el otorgamiento formal de la pliza, la compaa no es responsable,
porque el contrato no ha nacido an, ni est obligada a
indemnizar, porque tal obligacin es un efecto jurdico del
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benefician al asegurador, est obligado a reembolsar al asegurado los gastos que le hubiere ocasionado el cumplimiento
de este deber legal.
b) Obligacin de denunciar el siniestro al asegurador. Contemplada en el artculo 556 N 5 del Cdigo de Comercio, ella
debe cumplirse en el trmino de tres das, plazo que es variable segn el tipo de seguro. A la empresa aseguradora le
interesa el cumplimiento de esta obligacin, toda vez que le
permite tomar medidas para evitar el aumento de los daos,
para dejar a salvo sus derechos de subrogacin y para constatar fehacientemente el siniestro y los perjuicios producidos.
c) Obligacin de justificar el derecho de indemnizacin. En
virtud del artculo 557 N 7 del Cdigo de Comercio, el asegurado est obligado a probar la coexistencia de todas las
circunstancias necesarias para establecer la responsabilidad
del asegurador. Cabe tener presente que, segn el artculo 539 de dicho Cdigo, el siniestro se presume ocurrido por
caso fortuito; corresponde al asegurador probar que el siniestro se ha debido a un accidente que no lo constituye responsable. Siendo as, el asegurado tiene que acreditar nicamente
que ha ocurrido el siniestro y que ste se ha debido al riesgo
asegurado y el monto de los daos.
Se trata en verdad de una carga que impone el deber de
probar slo las circunstancias recin sealadas.
208. Obligaciones de la empresa aseguradora. Se trata fundamentalmente de dos obligaciones:
Entregar la pliza, e
Indemnizar los daos.
a) Obligacin de entregar la pliza. Hemos tenido ocasin
de sealar que el artculo 549 del Cdigo de Comercio establece que, ajustado el seguro entre el asegurador y el asegurado, o su mandatario, el primero debe entregar al segundo
la pliza firmada dentro de veinticuatro horas contadas desde la fecha del ajuste.
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Cuando el seguro se celebra por intermedio de un corredor, la pliza debe entregarse firmada en el trmino de cuatro das contado desde la conclusin del convenio.
La sancin al incumplimiento de esta obligacin consiste
en el derecho que se reconoce al asegurado de reclamar
daos y perjuicios que pudiere haber experimentado por este
motivo, tanto del asegurador como del corredor de seguros.
b) Obligacin de indemnizar. Para que proceda la obligacin esencial del asegurador se requiere:
1 Existencia de un contrato de seguro y que ste sea
vlido;
2 Que el asegurado haya cumplido todas las obligaciones y cargas que le imponen el contrato y la ley;
3 Que ocurra el siniestro por alguno de los riesgos previstos en la pliza y cubiertos por ella, y
4 Que el siniestro tenga lugar durante la vigencia del
contrato.
Como hemos tenido oportunidad de referirnos a estos
requisitos a propsito de otros aspectos del contrato de seguro, no ahondaremos en detalles que exceden los lmites de
este trabajo.9
Seccin V
9 Vanse BAEZA PINTO, ob. cit., pp. 131 y ss., y OSVALDO C ORREA STRAUCH,
Derecho de Seguros, Santiago, 1982, pp. 120 y siguientes.
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y reaseguradora internacional. Dicho centro asegurador mundial est en permanente progreso, lo que determina la variacin de los principios y reglas aplicables al seguro martimo.
Las normas de nuestro Cdigo de Comercio en materia
de seguros martimos estaban obsoletas y no contribuan en
ninguna medida al desarrollo de esta clase de seguros ni
haban incorporado los adelantos tcnicos del transporte ni
del seguro.
En la Ley N 18.680, que entr a regir el 12 de julio de
1988, sustituyendo el Libro III del Cdigo de Comercio, se
establecen ahora normas bsicas, que reemplazan las numerosas reglas existentes anteriormente. Las nuevas normas se
aplican en el silencio de la convencin de las partes, salvo en
las materias en que la norma sea expresamente imperativa.
Las reglas del Cdigo de Comercio sobre seguros martimos
nunca pudieron ser utilizadas y cayeron en rpida obsolescencia. La estructura de las normas que ahora se aplican al
seguro martimo permite adaptarlo a los cambios que puedan generarse en la materia; no hay soluciones acabadas a
los problemas de interpretacin. Se consagran normas esenciales y se deja a las partes que desarrollen los detalles.
A los seguros martimos se aplican las disposiciones contenidas en los artculos 512 y siguientes hasta el 560 del Cdigo de Comercio, como disposiciones comunes, y se les aplican
en especial las reglas del Ttulo VII del Libro III, que constituyen las normas especiales de seguros martimos.
210. Principales innovaciones sobre seguros martimos. Trataremos las ms importantes, que son las siguientes:
211. Modificaciones sobre el objeto del seguro. Artculo 1160.
La disposicin actual menciona claramente los intereses y
bienes asegurables y se clasifican las coberturas de riesgos
acorde con las tendencias actuales de los mercados de seguros. La norma distingue tres clases de seguros:
a) Seguro de casco, relativo a la nave y artefactos navales;
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modernas tendencias aplicadas en los centros internacionales de seguros martimos. Se hace la distincin clsica entre
plizas valuadas y no valuadas, segn que la cosa asegurada
haya sido o no valorada en la pliza respectiva. Cuando la
cosa no ha sido avaluada se aplican las normas de los artculos 532, 533 y 535 del mismo Cdigo, en relacin con el verdadero valor del bien asegurado, y despus del siniestro se
establecer dicho valor por todos los medios de prueba. En el
caso de los seguros de casco, las partes pueden fijar de comn
acuerdo el valor de la cosa asegurada en la pliza. Se presumir que as se ha hecho, si se ha consignado expresamente en la
pliza un valor para la cosa asegurada. Este es el nico verdadero valor para todos los efectos del contrato, salvo que se
pruebe fraude de alguna de las partes, caso en el cual se reconoce la facultad de hacer una nueva valoracin. No puede
impugnarse el valor de la cosa asegurada valindose de la ocurrencia de un error como antes suceda en las normas del
antiguo Cdigo de Comercio sobre la materia.
Puede ocurrir que alzando el valor de la cosa asegurada
se pueda obtener enriquecimiento sin causa, pero se estima
que ste es un riesgo propio al contratar una pliza de seguro. En un caso de jurisprudencia que tuvo lugar en Inglaterra, la Corte no dio lugar a la demanda de anulacin del
seguro basada en sobreavaluacin de la nave, porque estim
que ambas partes estaban en iguales condiciones para hacer
esa valoracin. Esta es la tendencia que sigue ahora nuestra
legislacin en materia de valor asegurado, a menos que se
demuestre fraude, como qued dicho.
En materia de seguros de carga, el artculo 1171 establece
que la suma asegurada, adems del valor de las cosas en el
puerto donde empieza la expedicin, puede comprender todos los costos razonables para hacerlas llegar al lugar de su
destino, incluida la prima del seguro. Se consagra la facultad
de llevar la suma asegurada ms all del costo de la cosa asegurada, pudiendo incluirse por ejemplo las ganancias previstas
por el exportador. Esto tiene una enorme importancia tratn-
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relacin a lo que estaba previsto en el texto antiguo del Cdigo de Comercio. Con todo, conviene destacar que el artculo 1176 enfatiza la obligacin del asegurado de informar
cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone
asegurar y que sea conocida de dicho asegurado. La norma
est consagrada en prcticamente todas las legislaciones de
seguros del mundo; tambin lo estaba en el antiguo texto del
Cdigo de Comercio, pero se consider necesario enfatizarla
porque los reaseguros martimos se contratan en Inglaterra y
en este pas es obligacin sealar cabalmente los riesgos para
aceptar o rechazar la cobertura de los mismos.
217. Prueba del siniestro. Artculo 1177. Qu debe justificar el asegurado para obtener la indemnizacin de un siniestro?
Respecto del dao, debe sealar los hechos que presumiblemente lo causaron. Constituye un derecho del asegurado por su
condicin de tal el que deba ser indemnizado cuando ocurre
un siniestro, de manera que slo se limita a justificar que el
dao ha ocurrido y los hechos que presumiblemente lo causaron. Se invierte el peso de la prueba: es el asegurador quien
debe acreditar que el siniestro ocurri por un riesgo no cubierto por la pliza.
218. Regla de la causa principal del dao. Artculo 1184. El
asegurador es responsable cuando se trata de un riesgo cubierto por la pliza. En la nueva normativa es difcil acreditar
cundo un siniestro no est cubierto. Segn la regla del artculo 1184, cuando la prdida o dao de la cosa asegurada
proviene de varias causas, el asegurador es responsable si la
causa principal o determinante es un riesgo cubierto por la
pliza. Si no es posible determinar cul fue la causa principal
o si varias causas determinantes fueron simultneas y entre
ellas hay una que constituye riesgo asegurado, el asegurador
es responsable por el dao en los trminos sealados en la
pliza. Las reglas indicadas sobre el caso en que no puede
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exigir la cesin de los derechos del asegurado contra el tercero autor del siniestro, cuando hubiera pagado la indemnizacin. Como interesado en la conservacin de la cosa y en
virtud de la cesin de los derechos del asegurado, poda demandar al tercero responsable. Este sistema tena el inconveniente de que se hacan impugnaciones a la forma en que se
haba efectuado la cesin de derechos, no que retardaba o
enervaba el ejercicio de la accin.
Frente a esta dificultad que presentaba la antigua normativa, se pens en la posibilidad de otorgar una accin directa
extracontractual, pero tal solucin se desech porque iba
contra la tendencia de unificar la responsabilidad martima.
La solucin acogida en las nuevas reglas consiste en que el
pago de la indemnizacin subroga al asegurador en los derechos del asegurado contra el tercero responsable del siniestro. Esta subrogacin opera automticamente en virtud del
pago hecho por el asegurador; mientras no intervenga dicho
pago, slo el asegurado tiene accin en contra del tercero
responsable del dao.
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