Reajustes de planos de sade por faixa etria: saiba seus direitos

O reajuste da mensalidade de planos de sade por mudana de faixa etria fere, acima de tudo, o
Estatuto do Idoso (lei 10741/03). Em seu artigo 15, pargrafo 3, est vedada a discriminao do
idoso nos planos de sade pela cobrana de valores diferenciados em razo da idade.
O reajuste da mensalidade de planos de sade por mudana de faixa etria fere, acima de tudo, o
Estatuto do Idoso (lei 10741/03). Em seu artigo 15, pargrafo 3, est vedada a discriminao do
idoso nos planos de sade pela cobrana de valores diferenciados em razo da idade.
Alm dele, o Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) tambm possui artigos
que vo contra o reajuste, o que torna a prtica abusiva, e, portanto, nula. De
acordo com o artigo 6, III e IV, o consumidor tem direito informao
adequada e clara sobre os diferentes servios, com especificao correta de
caractersticas como qualidade e preo, bem como sobre os riscos que
apresentem, bem como proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, e
tambm contra prticas e clusulas abusivas ou impostas no fornecimento de
produtos e servios. O artigo 46 prev que os contratos que regulam as
relaes de consumo no podem obrigar os consumidores se no lhes dada a
chance de tomar conhecimento prvio de seu contedo ou se forem redigidos
de maneira a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance.
Por ltimo, ainda no CDC, o artigo 51 prev que so nulas as clusulas
contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que permitam ao
fornecedor direta ou indiretamente variao do preo de maneira unilateral,
bem como aquelas que estabeleam obrigaes consideradas injustas e que
coloquem o consumidor em desvantagem exagerada.
O assunto tambm regulamentado pela resoluo 63 da Agncia Nacional de
Sade Suplementar (ANS), que define os limites a serem respeitados para a
adoo de preo por faixa etria nos planos privados de sade contratados a
partir de 2004. Para eles, no pode haver aumento a partir dos 60 (sessenta)
anos. Antes de atingir essa idade, o consumidor pode sofrer aumento por
mudana de faixa etria. A legislao em vigor fixou 10 (dez) faixas etrias:
0 (zero) a 18 (dezoito) anos;
19 (dezenove) a 23 (vinte e trs) anos;
24 (vinte e quatro) a 28 (vinte e oito) anos;
29 (vinte e nove) a 33 (trinta e trs) anos;
34 (trinta e quatro) a 38 (trinta e oito) anos;
39 (trinta e nove) a 43 (quarenta e trs) anos;
44 (quarenta e quatro) a 48 (quarenta e oito) anos;
49 (quarenta e nove) a 53 (cinquenta e trs) anos;

54 (cinquenta e quatro) a 58 (cinquenta e oito) anos;

59 (cinquenta e nove) anos ou mais.
Tal norma definiu ainda que o reajuste mximo por mudana de faixa etria
que o consumidor pode sofrer, no total, de 500%, sendo que a variao
acumulada entre a stima e a dcima faixa no poder ser superior variao
entre a primeira e stima faixas.
FONTE: IDEC INSTITUTO BRASILEIRO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

Operadoras no podem aumentar o valor do

plano de sade aos maiores de 60 anos de
idade
Felipe Galesco
necessrio levar ao conhecimento dos consumidores que j existem maneiras judiciais para
garantir o direito do idoso face aos aumentos abusivos dos planos de sade.
domingo, 2 de maro de 2014
A questo a ser tratada no presente artigo o aumento do valor do plano de sade para pessoas com ou
acima de 60 anos de idade. Discute-se a legalidade do reajuste aos idosos que so consumidores de plano
de sade ressaltando que esses consumidores so protegidos pelo Estatuto do Idoso ( 10.741/03), pela lei
9.656/98 (lei dos planos de sade) e pelo CDC (8.078/90).
sabido que a ANS limitou em 9,04% o ndice de reajuste para os planos de sade mdico-hospitalares
individuais/familiares. O percentual, aprovado pelo Ministrio da Fazenda, o teto vlido para o perodo
entre maio/2013 e abril/2014.
Tendo em vista a competncia da ANS para limitar ndices de reajustes para planos de sade individuais e
familiares, diversos beneficirios de planos de sade coletivos movem na justia aes contra os reajustes
aplicveis por suas operadoras, que por vezes ultrapassam 500% do valor pago mensalmente.
Porm, percebe-se pela anlise das leis a respeito do tema que os reajustes diferenciados para os maiores
de sessenta anos, por mudana de faixa etria, passaram a ser vedados pelo artigo 15, pargrafo nico, da
lei 9.656/98, que assim estabelece:
"Art. 15 - A variao das contraprestaes pecunirias estabelecidas nos contratos de produtos de que
tratam o inciso I e o l do art. 1 desta Lei, em razo da idade do consumidor, somente poder ocorrer
caso estejam previstas no contrato inicial as faixas etrias e os percentuais de reajustes incidentes em cada
uma delas, conforme normas expedidas pela ANS, ressalvado o disposto no art. 35-E. Pargrafo nico.
vedada a variao a que alude o caput para consumidores com mais de sessenta anos de idade, que
participarem dos produtos de que tratam o inciso I e o 1 do art. 1, ou sucessores, h mais de dez anos."
(os grifos no so do original).
E a mesma proteo tambm se encontra no Estatuto do Idoso, disposta no artigo 15, 3:
"Art. 15 - assegurada a ateno integral sade do idoso, por intermdio do Sistema nico de Sade

SUS, garantindo-lhe o acesso universal e igualitrio, em conjunto articulado e contnuo das aes e
servios, para preveno, promoo, proteo e recuperao da sade, incluindo a ateno especial s
doenas
que
afetam
preferencialmente
os
idosos.
...
3 - vedada a discriminao do idoso nos planos de sade pela cobrana de valores
diferenciados em razo da idade." (grifamos)
Dessa forma, observando o texto contido nessas duas leis especficas, percebe-se que os aumentos
abusivos das mensalidades dos planos de sade a maiores de 60 anos no podem prevalecer mesmo nos
contratos coletivos, pois desrespeitam o disposto no artigo 15, 3, da lei 10.741/03, e tambm o artigo 15,
pargrafo nico, da lei 9.656/98, que vedam o reajuste do plano em razo da mudana de idade aos
segurados com mais de 60 anos de idade.
O Judicirio, por sua vez, tambm tem se mostrado contra o aumento abusivo das operadoras e
seguradoras do ramo de sade para idosos. E, solucionando o impasse do "quanto aumentar?" os juzes
decidem por equilibrar o reajuste dos planos coletivos aos ndices praticados pela ANS.
Isso quer dizer que atualmente os idosos consumidores de plano de sade coletivos podem questionar
judicialmente a validade dos porcentuais impostos pelos seus convnios mdicos, requerendo que o
aumento seja limitado ao autorizado pela ANS.
Ainda, alm de conseguirem na Justia a declarao de nulidade do aumento, os consumidores idosos
podem conseguir a devoluo dos valores que pagaram em abusividade pelos ltimos 10 anos.
Isto , um consumidor com 70 anos de idade que teve seu plano de sade coletivo aumentado desde
quando tinha 60 anos, pode pleitear na Justia a diferena que pagou acima dos limites fixados pela ANS,
pelos ltimos 10 anos.
A lei 9.656/98, impe que o contrato contenha dispositivo que indique com clareza os critrios de reajuste e
reviso das contraprestaes pecunirias (artigo 16, XI). Se assim no for, o aumento considerado
abusivo pelo Poder Judicirio.
O entendimento consolidado do Tribunal paulista expresso por meio da smula 91 e 100,
respectivamente:
"Ainda que a avena tenha sido firmada antes da sua vigncia, descabido, nos termos do disposto
no art. 15, 3, do Estatuto do Idoso, o reajuste da mensalidade de plano de sade por mudana de
faixa etria".
"O contrato de plano/seguro sade submete-se aos ditames do Cdigo de Defesa do Consumidor e
da Lei n 9.656/98 ainda que a avena tenha sido celebrada antes da vigncia desses diplomas
legais."
Alm das smulas acima transcritas, o STJ j se manifestou contrrio ao aumento da mensalidade do plano
de sade ao idoso sob argumento de "alta de sinistralidade", conforme deciso abaixo:
"DIREITO DO CONSUMIDOR. ESTATUTO DO IDOSO. PLANOS DE SADE. RESCISO DE PLANO DE
SADE EM RAZO DA ALTA SINISTRALIDADE DO CONTRATO, CARACTERIZADA PELA IDADE
AVANADA
DOS
SEGURADOS.
VEDAO.
1. Nos contratos de seguro em grupo, o estipulante mandatrio dos segurados, sendo parte ilegtima para
figurar
no
plo
passivo
da
ao
de
cobrana.
Precedentes.
2. Veda-se a discriminao do idoso em razo da idade, nos termos do art. 15, 3, do Estatuto do Idoso, o
que impede especificamente o reajuste das mensalidades dos planos de sade sob alegao de alta
sinistralidade do grupo, decorrente da maior concentrao dos segurados nas faixas etrias mais
avanadas; essa vedao no envolve, todavia, os demais reajustes permitidos em lei, os quais ficam
garantidos s empresas prestadoras de planos de sade, sempre ressalvada a abusividade.
3. Recurso especial conhecido e provido. (REsp 1106557/SP, Rel. Ministra NANCY ANDRIGHI, TERCEIRA

TURMA, julgado em 16/09/2010, DJe 21/10/2010)" (grifamos)

Ressalta a ministra que o argumento das operadoras de plano de sade no sentido de que a elevao do
valor da mensalidade se d por aumento de sinistralidade do grupo tambm uma forma de discriminar o
idoso, o que vedado por lei, como visto acima.
Esse avano na proteo do consumidor idoso relativamente novo, por esse motivo que foi pouco
divulgado at o momento.
Portanto, necessrio levar ao conhecimento dos consumidores e dos corretores de seguros que j existem
maneiras judiciais para preservar e garantir o direito do idoso face aos aumentos abusivos dos planos de
sade e, ainda, caso tenham sido vtimas dos aumentos abusivos, podero ser ressarcidos dos valores
pagos.
Por fim, vale esclarecer que at mesmo a elevao do valor da mensalidade nas proximidades do
beneficirio completar 60 anos (ou seja, com 58/59 anos de idade) tem sido repudiada pelo nosso Tribunal
de Justia, assim se voc uma vtima desse aumento abrupto, procure respaldo judicial, pois o aumento
poder
ser
considerado
abusivo.
______________
* Felipe Galesco advogado do escritrio Galesco Advogados Associados, especialista em Direito
Processual Civil pela PUC/SP, em Direito do Seguro e Resseguro pela Escola Superior Nacional de Seguros
e membro do Grupo Nacional de Trabalho das Relaes de Consumo da Associao Internacional de
Direito Securitrio.

FONTE: MIGALHAS PERIODICO DE DIREITO

Como reduzir o valor da mensalidade do Plano de sade

O reajuste das mensalidades de planos de sade por ndices acima dos permitidos pela ANS (no
caso de planos individuais) ou acima da inflao (no caso do planos coletivos) so considerados
ilegais pela justia, no importando a justificativa do plano, sendo que nem mesmo a mudana de
faixa etria pode causar reajustes nos planos. Devido a tal quem entra na justia consegue no s
reduzir os valores de suas mensalidades, mas tambm receber de volta o que pagou a mais. Veja
aqui como a UDEC pode lhe ajudar com isto

Porque os planos de sade no podem ser reajustados acima dos ndices da ANS ou da inflao ?

No caso de planos de sade individuais a Agncia Nacional de Sade edita todo ano um ndice
mximo pelos quais os planos podem ser reajustados, mas o que se v que estes ndices no tm
sido respeitados. J no que tange aos planos de sade coletivos a desculpa dos planos que a ANS
no informa os ndices e que assim eles estariam liberados, mas isto no verdade, vez que repassar
ao consumidor custos alm dos reais ato abusivo, desta forma estes planos no podem ter
aumentos acima da inflao o que vem decidindo o poder judicirio.

O meu plano diz que aumentou porque minha idade subiu,

eles podem fazer isto ?
Apesar de muitos planos de sade promoverem aumentos devido a faixa etria tal prtica de regra

ilegal, pois viola a Lei 10.741/2003, o chamado Estatuto do Idoso o qual estabelece que um
aumento no pode ter como nica justificativa a idade de uma pessoa sob pena de ser considerado
discriminao.

Art.15 - 3 - vedada a discriminao do idoso nos planos de sade pela cobrana de

valores diferenciados em razo da idade.

A matria j foi inclusive sumulada pelo Tribunal de Justia de So Paulo

Smula 91: Ainda que a avena tenha sido firmada antes da sua vigncia, descabido,
nos termos do disposto no art. 15, 3, do Estatuto do Idoso, o reajuste da mensalidade
de plano de sade por mudana de faixa etria.

de se chamar ateno que antigamente a justia s reconhecia este direito para os contratos
assinados aps o Estatuto do Idoso (2004), mas hoje vale para todos.

O meu plano aumentou acima do permitido como busco este

direito na justia
Voc pode buscar este direito, entrando em contato conosco aqui na UDEC. Para entrarmos na
justia precisaremos dos seguintes documentos:
- Cpia do Contrato
- Cpia da ltima fatura
- Cpia do RG
Mesmo que voc no tenha cpia do contrato voc poder entrar com a ao, a diferena que
neste caso fica mais difcil conseguir uma liminar para imediatamente reduzir o valor do
pagamento.

Quanto tempo demora a ao

- A liminar para diminuir o valor da parcela normalmente sai em poucos dias, em mdia em menos
de um ms, mas o julgamento e o retorno do dinheiro costumam demorar em mdia dois anos.
Agora de se deixar claro, isto uma mdia na justia gacha, e no significa que o seu processo
vai demorar este tempo, at mesmo porque o prazo do processo depende do poder judicirio e no
do seu advogado.

Como sai a liminar

Veja um exemplo de liminar em um dos processos que atuamos

Defiro o benefcio da justia gratuita. Anote-se o presente feito como de

TRAMITAO PREFERENCIAL. para a concesso de antecipao de tutela,
indispensvel a presena de prova inequvoca que gere verossimilhana do alegado,
bem como o risco de dano irreparvel ou de dificel reparao. DA ANLISE DOS
DOCUMENTOS anexados com a petio inicial, verifica-se QUE EFETIVAMENTE
HOUVE o implemento de REAJUSTE EM RAZOda alterao da FAIXA ETRIA
dos contratante, do que EMERGE A VEROSSIMILHANA DO DIREITO ALEGADO.
No que tange ao risco de dano irreparvel, IMPE-SE QUE SEJAM MANTIDOS OS
VALORES ANTERIORMENTE CONTRATADOS, SOB PENA DE INVIABILIZAR A
CONTINUIDADE DOS BENEFCIOS E PROTEO DO PLANO DE SADE, o que
atentaria contra a dignidade dos autores. DEFIRO A ANTECIPAO DOS EFEITOS
DA TUTELA PARA DETERMINAR R SE ABSTENHA DE ENVIAR
COBRANAS COM OS VALORES REAJUSTADOS EM RAZO DA MUDANA
DA FAIXA ETRIA E QUE MANTENHA O PLANO DE SADE DOS AUTORES,
at o julgamento da demanda.Autorizo, ainda, o depsito dos valores indicados pela
parte autora, sem emitir juzo de valor quanto sua suficincia e ao efeito liberatrio da
obrigao. Contudo, condiciono a manuteno da medida aos depsitos a serem
realizados em conta vinculada ao processo. Intimem-se. Cite-se.

E um exemplo de sentena
Como se sabe, os contratos de plano de sade podem contar, observadas as diretrizes da
ANS, com duas formas de reajuste da mensalidade.
A primeira delas a que decorre da mudana de faixa etria do beneficirio, sendo que
no caso dos autos no houve aplicao.
A segunda forma de reajuste aquela vinculada variao de custos, sendo que a ANS
define anualmente o ndice autorizado para reajuste dos planos mdico-hospitalares
contratados posteriormente Lei n 9656/98, tal como o caso do contrato que alvo
da demanda.
Assim, nesta segunda hiptese, uma vez definidos os ndices pela agncia reguladora, as
operadoras ficam autorizadas a aplicar esse reajuste nas mensalidades.
As planilhas das fls. 151/154 indicam os ndices anuais de atualizao do valor da
mensalidade aplicados nos valores devidos pelos autores, quais sejam: 10% em 2008;
11,88% em 2009; 8,93% em 2010 e 19% em 2011.
Ainda que pese a alegao de que os ndices foram aplicados de acordo com a
determinao da Agncia Nacional de Sade Suplementar, em consulta ao site da ANS
possvel verificar quais foram os percentuais de reajuste das mensalidades efetivamente
autorizados para o plano de sade demandado.
Nesse contexto, para o ano de 2008, a ANS autorizou o reajuste de 5,48%; em 2009, foi

6,76%; em 2010, o ndice de aumento foi 6,73% e por fim, em 2011, 7,69%
(http://www.ans.gov.br/index.php/planos-de-saude-e-operadoras/espaco-doconsumidor/reajustes-de-precos-de-planos-de-saude/consultar-reajustes).
Portanto, as informaes referidas indicam que os reajustes dos valores devidos pelos
autores para a r por conta do plano de sade foram maiores do que aqueles autorizados
pela ANS, merecendo, portanto, o reclculo para adequao variao de custos, com a
respectiva reviso.
No mais, verificado o abuso praticado pela r e o pagamento alm do devido, merece
procedncia, tambm, o pedido de devoluo, em dobro, daquilo que foi pago a maior,
na forma do art. 42, pargrafo nico, do Cdigo de Defesa do Consumidor. Tudo porque
se trata de cobrana indevida que no ocorreu em razo de erro justificvel, mas sim de
aplicao de ndice aleatrio aplicado pela Unimed e que no representava aquele que
estava autorizada aplicar.
No entanto, a repetio dever respeitar o prazo prescricional de um ano (art. 206, 1,
inciso II, do Cdigo Civil), circunstncia agora reconhecida de ofcio tal como autoriza
o art. 219, 5, do Cdigo de Processo Civil. O prazo deve ser considerado
retroativamente a partir da data do ajuizamento da ao, porque, ainda que a prescrio
no atinja o fundo de direito, alcana as parcelas de trato sucessivo que vo vencendo ao
longo da relao contratual.
Assim, a condenao fica limitada aos valores pagos at um ano antes do ajuizamento
da ao, ou seja, desde maio/2010.
Os valores devem ser pagos ainda com correo monetria conforme a variao do IGPM/FGV desde a data dos desembolsos, mais juros de mora de 12% ao ano desde a data
da citao...
Finalmente, o pedido de antecipao dos efeitos da tutela, neste contexto, deve ser
concedido, determinando-se que a r providencie o ajuste das mensalidades nos moldes
da presente deciso, revisados os ndices de reajuste aplicados nos perodos indicados
antes. Antecipo os efeitos da tutela para que a r faa a devida readequao dos valores,
com a reviso dos ndices agora determinada, aplicando de imediato para as prestaes
vincendas.
Processo: 001/1.11.0118581-4
FONTE: UDEC UNIO BRASILEIRA DOS DIREITOS DO CIDADO

So Paulo - Ter dvidas em atraso pode deixar qualquer pessoa aflita e at envergonhada. Mas todos
esto sujeitos a percalos financeiros que levem inadimplncia e at a um "nome sujo" na praa.
Para solucionar o problema preciso no s se reorganizar financeiramente, como tambm ir atrs
de uma reestruturao da dvida. Veja a seguir 12 respostas essenciais para entender a inadimplncia
e fazer da renegociao das dvidas em atraso um sucesso:
1. Inadimplncia crime?

Ter uma dvida em atraso no crime na maioria dos casos, no podendo, por exemplo, levar o
devedor priso. O mximo que pode acontecer, e que j ruim o bastante, seu nome ser includo
em um cadastro de inadimplentes, como aqueles mantidos pelo Servio de Proteo ao Crdito
(SPC) e pela Serasa. Atrasos em pagamentos de financiamentos imobilirios e de mensalidades de
escolas e faculdades, porm, no podem motivar a incluso do CPF em um cadastro de
inadimplentes.
Alm dos cadastros privados, pessoas com dvidas em atraso com estados, municpios e a Unio
podem ser includas na dvida ativa de cada uma dessas trs esferas. O Banco Central tambm
mantm listas desse tipo, o Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundo (CCF) e o Sistema de
Informaes de Crdito (SCR).
Pode haver priso, porm, por atraso da penso alimentcia ou fraude. No caso do Imposto de
Renda, por exemplo, o atraso sujeito multa. Mas se ficar provado que o contribuinte sonegou
seus impostos deliberadamente, ele pode ir para trs das grades, embora isso seja raro.
2. O que acontece quando fico com o nome sujo?
Quando seu CPF passa a constar em um cadastro de inadimplentes o que pode ocorrer a qualquer
momento a partir do primeiro dia de atraso as instituies financeiras podem, aps consulta, se
recusar a conceder-lhe crdito. Alm de ficar sem acesso a novos emprstimos e financiamentos,
voc no poder mais ser avalista ou locatrio de imveis e pode ter suspensa a emisso de tales de
cheque e linhas de crdito como cheque especial. A exceo fica por conta de um possvel carto de
crdito que ainda esteja dentro do limite e pago em dia.
Negativado, voc tambm fica sujeito a sofrer uma cobrana judicial, podendo ter at certos bens
penhorados. A cobrana judicial menos comum quando a dvida com uma instituio financeira
ou qualquer outra empresa privada, que s costumam entrar com ao na Justia quando o dbito
realmente vultoso. De qualquer forma, este um risco. Lembrando que, ao financiar um imvel ou
carro com alienao fiduciria, ou mesmo fazer um emprstimo com esses bens em garantia, o
devedor se compromete a devolver o bem caso no consiga mais pagar as parcelas.
3. Quais bens no podem ser penhorados?
Segundo o Cdigo de Processo Civil, se o credor entrar com uma ao judicial de cobrana, no
podero ser penhorados:
- O salrio do devedor ou qualquer renda advinda do trabalho, aposentadorias, penses e outros
rendimentos destinados ao sustento do devedor, salvo em caso de atraso de penso alimentcia;
- O nico imvel de famlia, exceto quando este bem for garantia de um emprstimo, ou em casos
de dvidas em atraso do prprio imvel (financiamento, condomnio, IPTU e hipoteca), penso
alimentcia e dvidas com trabalhadores domsticos da prpria residncia;
- Os mveis e utilidades domsticas da residncia, com exceo daqueles que tm alto valor ou que
ultrapassam as necessidades de um padro mdio de vida;
- Itens de vesturio e pertences de uso pessoal do devedor, a menos que tenham alto valor;
- Os instrumentos e mveis necessrios ao exerccio de qualquer profisso;
- O seguro de vida;
- Os materiais necessrios para obras em andamento, a menos que estas tenham sido penhoradas;

- A pequena propriedade rural trabalhada pela famlia;

- A quantia depositada em caderneta de poupana no valor de at 40 salrios mnimos.
4. Como fao para limpar meu nome?
As nicas maneiras de realmente limpar o nome so pagando a dvida ou fazendo uma
renegociao. No primeiro caso, pode-se quitar o valor integral da dvida em atraso, ou renegociar
para obter uma melhor condio vista. No segundo, a renegociao prev novos prazos e taxas de
juros, em substituio antiga dvida. At mesmo as dvidas em atraso com as trs esferas do poder
pblico podem ser parceladas em alguns casos.
To logo o dbito seja renegociado e a primeira parcela paga, o credor tem cinco dias para tirar o
CPF do inadimplente dos cadastros de maus pagadores. Caso isso no ocorra, o devedor deve
alertar os credores e o rgo de proteo ao crdito, e uma demora excessiva pode justificar uma
ao judicial por danos morais.
No acredite nos anncios que prometem limpar o nome sem pagar a dvida, pois so golpes. Em
troca de um depsito em dinheiro, os golpistas geralmente oferecem apostilas que ensinam o
devedor a entrar com pedido de liminar que acaba no surtindo efeito ou at a adotar condutas
ilcitas, como emitir um novo CPF, levantar falso testemunho ou tentar corromper funcionrios dos
rgos de proteo ao crdito.
5. As dvidas em atraso prescrevem?
Sim. Caso o devedor no pague nem renegocie sua dvida em atraso, seu CPF s pode permanecer
nos cadastros de inadimplentes por, no mximo, cinco anos. Este o prazo do credor para realizar a
cobrana judicial ou uma tentativa de renegociao. Aps esse perodo, o CPF do devedor deve, por
Lei, sumir dos cadastros de inadimplentes.
Aps a prescrio, a dvida no deixa de existir, mas o devedor volta a ter acesso ao crdito
normalmente. Se quiser, ainda poder pagar o dbito, mas este no poder mais ser cobrado
judicialmente. Se antes da prescrio o credor tiver entrado com ao de cobrana, a sim o devedor
ter que pagar ou entrar em um acordo de qualquer jeito; mesmo assim, seu nome ser retirado dos
cadastros de inadimplentes aps a prescrio da dvida, mesmo que o processo ainda no tenha sido
concludo na ocasio da prescrio.
De acordo com o Cdigo Civil, a maioria das dvidas atrasadas prescreve em cinco anos a contar de
sua data de vencimento. o caso das contas de consumo (como gua, telefone, luz e gs), dos
consrcios, das mensalidades escolares, dos planos de sade, das taxas de condomnio, das faturas
de cartes de crdito, dos pagamentos pelos servios de profissionais liberais e dos emprstimos e
financiamentos bancrios. Os tributos tambm prescrevem em cinco anos, porm a data inicial de
contagem o primeiro dia til do ano seguinte ao de sua quitao, diz o Cdigo Tributrio
Nacional.
Outros dbitos tm prazos diferentes para prescrever: trs anos para aluguel; 20 anos para
condomnio, plano de sade e faturas de carto de crdito anteriores a 11 de janeiro de 1993; e um
ano para seguros e despesas com hospedagem e alimentao (por exemplo, em um hotel). Em
funo disso, os comprovantes de pagamento de cada uma dessas despesas devem ser guardados
por prazo semelhante ao da prescrio de uma eventual dvida.

6. O que preciso fazer para renegociar minhas dvidas?

Para o advogado Ronaldo Gotlib, autor do livro Dvidas? T fora! um guia para sair do sufoco,
o primeiro passo fazer uma autoavaliao e entender por que ocorreu a inadimplncia. Antes de
tudo, preciso verificar o que precisa mudar e separar quanto ser economizado para ser possvel
honrar as condies da renegociao, diz Gotlib. O segundo passo pr na ponta do lpis todas as
dvidas, chegando ao montante total devido no mercado e lista de credores.
A iniciativa de renegociar pode tanto partir do credor como do devedor. Neste segundo caso, o
devedor deve procurar os credores e localizar o negociador para fazer uma proposta. O devedor
precisa ser firme, demonstrar que quer pagar, pedir os valores atualizados e oferecer uma proposta
dentro de suas reais possibilidades, diz Gotlib. Pode-se pedir, portanto, um prazo maior, juros
menores ou a quitao vista com desconto, por exemplo.
Mas crucial fazer uma proposta realista, pois ao renegociar, na prtica o devedor est extinguindo
a dvida anterior e criando uma nova. Ou seja, se no conseguir honrar as novas condies,
novamente seu CPF ser inscrito nos cadastros de inadimplentes por um novo prazo de cinco anos.
7. Como eu posso chegar at o credor?
Alm de procurar o credor diretamente por exemplo, ir at uma agncia do banco no qual se tem
atraso existem outros canais facilitadores, como os mutires de renegociao de dvidas
promovidos por entidades como a Serasa, o SPC, os Procons e as Defensorias Pblicas dos estados.
Estas so oportunidades de obter auxlio para mapear as dvidas e renegoci-las, muitas vezes com
auxlio de mediadores ligados a rgos de defesa do consumidor.
Recentemente, a Serasa Experian tambm lanou uma ferramenta de renegociao pela internet.
Neste caso, porm, a iniciativa do credor, que se dispe a negociar via web. Ao receber a carta da
Serasa avisando sobre a incluso do CPF no cadastro de inadimplentes, o devedor pode receber
junto uma senha, que lhe permitir verificar online quais as condies do credor. O devedor pode
aceit-las e j imprimir o boleto de pagamento ou recusar e entrar em contato com a instituio.
8. O credor obrigado a aceitar minha proposta?
No. Porm, caso a via extrajudicial no funcione ou a cobrana seja considerada abusiva, o
devedor pode entrar com uma ao judicial. O devedor pode solicitar uma discusso judicial
daquela dvida. Esses casos geralmente so encaminhados para os Juizados Especiais e quase
sempre saem acordos, observa Ronaldo Gotlib.
9. Quais dvidas devo priorizar?
Dvidas de consumo essenciais, como gua, luz e gs, devem ser priorizadas, uma vez que o corte
desses servios pode transformar a vida de toda a famlia em um suplcio. Atrasos de tributos e
penso alimentcia tambm merecem ateno especial, uma vez que podem levar penhora de bens
mais facilmente que as dvidas com empresas e bancos. Dentre os emprstimos bancrios, a
prioridade deve ser pela quitao das dvidas nas linhas mais caras, notadamente o rotativo do
carto de crdito e o cheque especial.
10. Vale a pena trocar dvidas caras por uma dvida mais barata?
De modo geral, sim, mas varia conforme o caso. Tomar um nico emprstimo com uma taxa

menor para quitar outras dvidas mais caras no mesmo banco vale muito a pena. Mas se so
instituies diferentes, pode ser melhor renegociar com cada uma, sugere Ronaldo Gotlib, que
lembra que cada situao tem um remdio mais adequado: enquanto para dvidas antigas possvel
pedir um bom desconto para pagar vista, para dvidas mais novas pode ser melhor esticar o prazo
de pagamento.
Se o mais vantajoso for a troca de dvida, o devedor pode pedir um emprstimo de juros baixos para
liquidar todas as outras dvidas caras e ficar com apenas um financiamento. Ele pode, por exemplo,
trocar dvidas no carto de crdito e no cheque especial por um emprstimo pessoal, um emprstimo
consignado ou mesmo uma linha que aceite um imvel ou um carro quitado como garantia.
11. Como posso obter juros menores?
Em janeiro de 2013 finalmente entrar em vigor o cadastro positivo, onde constaro os CPFs dos
bons pagadores que permitirem a incluso de seus dados neste tipo de cadastro. Mediante
autorizao da pessoa, os bancos podero verificar esses cadastros e, em tese, conceder juros mais
baixos e melhores condies de crdito a quem tiver um bom histrico.
Enquanto o cadastro no entra em vigor, contudo, h outras maneiras de tentar obter juros menores
na hora de renegociar a dvida. Uma delas, j citada, quitar o dbito por meio da obteno de um
emprstimo com o imvel ou o carro em garantia. Chamado refinanciamento, essa linha permite
que o bem seja alienado em caso de inadimplncia.
Vender um bem e tentar renegociar com dinheiro em mos outra alternativa. Mesmo que a dvida
no seja quitada, ela j poder ser largamente abatida. Finalmente, uma boa dica ao renegociar com
um banco procurar o gerente de outra agncia, diferente daquela onde o emprstimo foi
concedido. O profissional pode oferecer melhores condies na tentativa de trazer sua conta para a
agncia dele.
12. A portabilidade realmente vale a pena?
Se esgotadas as possibilidades de renegociao no banco onde voc j tem relacionamento, a
portabilidade pode ser vantajosa para obter juros e condies melhores, principalmente depois que
os bancos entraram em um rali pelo corte de juros. Antes de migrar, porm, lembre-se que ao
comear o relacionamento com um novo banco voc zera seu histrico e pode perder benefcios.
Alm disso, se houver um aumento nos custos com tarifas e pacotes de servios, a vantagem do juro
menor ser anulada.
A migrao normalmente s vantajosa para linhas como financiamento de carro, crdito direto ao
consumidor, emprstimo pessoal e emprstimo consignado. Dificilmente vale a pena migrar um
financiamento imobilirio, uma vez que os custos cartorrios costumam ser pesados e anular os
juros menores. Mas para quem decidir migrar, preciso entrar em contato com o banco que vai
receber a dvida, que pode ou no aceitar a portabilidade. Se a dvida for aceita, o banco de destino
o responsvel por quit-la no banco de origem.