Denilson Garcia Dos Santos Financas Pessoais

MINHAS DICAS
SOBRE
FINANAS PESSOAIS
MINHAS DICAS SOBRE FINANAS PESSOAIS

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DENILSON GARCIA DOS SANTOS
www.financasonline.org

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Sobre o e-book Minhas Dicas sobre Finanas pessoais

Em comemorao ao primeiro ano do nosso blog, Dicas sobre Finanas
Pessoais , fizemos este pequeno e-book com uma coletnea de alguns artigos
publicados no blog.
Voc pode:
Transmitir este e-book a quem quiser desde que seja de forma gratuita.
Pode utilizar o contedo em sites, blogs, desde que seja fornecida a fonte de
forma integral.
Voc no pode:
Fazer quaisquer alteraes no contedo, nem retirar links ou crditos.
Obrigado a todos pela constante presena em nosso blog, que de algumas pessoas
em seu incio hoje temos uma audincia crescente de algumas centenas de
visitantes diariamente.
Estamos longe de grandes blogs e sites que tratam sobre finanas pessoais ,
porm a nossa equipe j est bastante satisfeita pelo progresso que vem obtendo e
temos a mais absoluta certeza, de que podemos conquistar um espao ainda maior.
Sucesso a todos.
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Denilson Garcia dos Santos
20 dicas financeiras como economizar

1. No compre por impulso: por mais que tenha achado interessante o
produto, avalie muito bem antes de comprar.
Muitas vezes, compramos coisas que passado uma, duas semanas, j no
conseguimos entender porque motivo adquirimos aquilo.
Infelizmente, somos muitos suscetveis a produtos novos, novidades e assim
mesmo que no o precisemos acabamos por comprar e gastar o nosso rico
dinheirinho de forma suprflua.
2. Poupe : se voc tem preocupao com as suas finanas pessoais
imprescindvel que se planeje para comear a criar o habito de poupar e
investir pensando no futuro como algo muito prximo e que necessita de
cuidado.
3. Compre aps as datas comemorativas: um exemplo simples que ilustra
bem o que eu estou querendo dizer: NO COMPRE ROUPA DE
INVERNO NO INVERNO, MAS SIM NO VERO. Compre roupa de
vero no inverno, compre presentes bem antes do Natal ou Dias das
Crianas e por a vai...
4. Viaje em baixa temporada: na alta temporada, os preos sobem muito,
dependendo do destino, em baixa temporada voc pode conseguir descontos
surpreendentes se comparados com a alta temporada. Acesse qualquer site
de viagens e faa simulaes e verifique quanto possvel economizar.
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5. Pague sempre vista : por mais que determinadas loja digam o preo
vista pode ser parcelado em n parcelas, porm, tente negociar e pergunte
quanto que pode fazer pelo produto se voc realmente pagar vista.
Voc observar que conseguir um desconto surpreendente. O pagamento vista
uma excelente moeda de troca e compensa muito ser utilizado.
6. Reduza as despesas mensais: por mais que pense ser impossvel reduo
de tais despesas, coloque tudo na ponta do lpis e verifique quantas
coisinhas baratas e desnecessrias so compradas. No seria possvel
cort-las para o ms seguinte?
Pense que hoje existe muita concorrncia entre os mais variados tipos de servios
e que h diferena nos preos.
Por exemplo, tinha um plano de tev por assinatura com mais de 100 canais, no
entanto, assistamos basicamente quatro ou cinco canais, optei por um plano mais
barato e esta despesa caiu quase 50% do valor; o mesmo vale para telefonia
celular, telefonia fixa, gastas com eletricidade e gua, sempre h uma forma de
reduzir custos.
7. Controle as suas despesas: alm de reduzir as suas despesas, voc tambm
necessita control-las. No importa o valor, pode parecer irrisrio, mas pense
que valores baixos vo se somando e acabam prejudicando o oramento
domestico.
No permita que gastos desnecessrios aconteam, policie a voc e a sua famlia,
para que se habitue a gastar com o que realmente for necessrio.
8. Pesquise preos: nunca compre na primeira loja que entrar, faa pesquisas
pela internet ou em duas, trs lojas antes de fechar negcio. No tenha
pressa de finalizar a transao Se voc est lendo este artigo porque tem
internet em sua casa, ento desfrute desta ferramenta poderosssima e
pesquise sobre o produto que deseja.
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Caso em sua cidade, no encontre o produto mais em conta, pea pela internet e
desfrute do melhor preo localizado.
9. Aproveite liquidaes e pontas de estoque: pelos mais variados motivos, o
comercio em geral costuma oferecer os seus produtos em situaes mais
vantajosas e esta uma boa oportunidade para se comprar.
10.Pechinche: no tenha vergonha deste artifcio, use e abuse. A loja e o

vendedor tm mais interesse no sucesso da transao do que voc mesmo.
Se voc pagar a primeira proposta, com certeza voc estar perdendo muito
dinheiro, portanto, mesmo que voc esteja morrendo de vontade de adquirir
o bem, resista tentao e exija um preo melhor e voc com certeza, ver
que alguma coisa pode ser tirada do preo original proposto.
11.No use o seu carro: se voc no tem carro, s o compre se realmente for
imprescindvel para a sua vida, caso contrrio, use nibus ou txi, que so
meios de transporte muito mais vantajosos do que ter o prprio carro.
Caso contrrio, se voc j tem um carro, tente usar o mnimo possvel, talvez
revezando com colegas de trabalho, indo a p trabalhar ou de carona, pois o custo
com combustvel e manuteno costuma dificultar muito as finanas pessoais da
famlia.
12.Viva num padro de viva inferior: se voc tem um padro de classe B,
viva com o conforto de uma classe C, habitue-se a sempre ter um padro
de viva abaixo do que a sua realidade atual.
13.Divida o seu salrio: por exemplo, 10% do seu salrio devemos ser
reservados para poupar, 30% para custos com a casa, 30% para escola e os
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30% restantes para lazer. Este apenas um modelo que pode ser alterado de
acordo com cada realidade.
Se ao final do ms, determinada reserva acabar, deve-se planejar de forma
diferente para o ms seguinte, de preferncia podando despesas para que o
oramento de adapte a realidade da familia.
14. Registre todas as despesas : no basta tentar cortar e controlar as
despesas, mas tambm registr-las de forma minuciosa.
Voc gastou dois reais com um caf, marque na sua planilha e saiba quanto voc
gastou efetivamente com caf ao final do ms. Descobrir que coisas pequenas que
voc sempre pensou no fazerem diferena, acumuladas podem ajudar no seu
oramento domestico.
15.Sempre que for s compras saiba exatamente o que deseja: se voc vai
loja para comprar um ferro de passar roupa, no volte da loja com uma TV
de 50 polegadas e sem o ferro de passar roupa.
Compre aquilo que realmente precisa e resista tentao.
Da mesma forma, que quando for ao supermercado, faa uma lista do que precisa e
compre exatamente o que est descrito na sua lista, nada mais daquilo que est
previsto.
16. Utilize uma planilha financeira: com a popularizao da internet,
planilhas financeiras eletrnicas esto disponibilizadas em muitos sites e de
forma gratuita e o seu uso constante, pode fazer com que se mude conceitos
e se ganhe uma cultura financeira.
Voc aprender que realmente tudo o que lanado nela merece ser estudado e
analisado, fazendo-se comparaes de um ms com o outro para tentar conter as
despesas e sobrar mais dinheiro em caixa.
17. D dicas financeiras aos seus filhos : no adianta apenas voc querer
mudar o seu comportamento financeiro se o restante da famlia continuar no
mesmo padro de gastos. Tente transmitir a todos os integrantes da famlia,
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que o assunto srio e todos necessitam fazer a sua parte para que consigam
obter o sucesso pleiteado.
18.No compre por modismo: a propaganda realmente algo fantstica,
quantas vezes no vimos uma marca na tev, ou na internet e vamos loja
querendo aquele mesmo produto, mesmo que nunca o tenhamos
experimentado e mesmo que ele seja muito mais caro do que um produto
talvez com qualidade at superior?
Portanto, no compre apenas porque da marca X ou Y, mas compre baseado no
custo benefcio, no h necessidade de se comprar um produto mais caro e de
qualidade inferior apenas porque ele aparece mais na televiso.
19.Pague em dias as suas contas: pois caso contrrio voc pagar com multa,
juros e outras atualizaes, que podem aumentar consideravelmente a sua
dvida.
20.Compre a granel: muitos atacadistas permitem que particulares comprem
em suas prateleiras e l, comprando-se pacotes de gneros alimentcios,
material escolares, entre outros itens domsticos conseguem-se preos
muito melhores aos fornecidos pelos supermercados, livrarias e papelarias.
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A dificuldade de se poupar
Muitas pessoas alegam que no poupam porque a situao financeira realmente
est difcil, que possui um salrio que mal d para custear as despesas mensais.
No entanto, entendo que poupar est mais ligado cultura, ao hbito do que a
qualquer outro problema que a pessoa alegue possuir para deixar de iniciar esta
ao.
compreensvel que excepcionalmente, algum realmente no consiga depositar
nenhum valor em investimentos financeiros, no entanto, eu considero que a grande
maioria tenha condies de adentrar neste mundo, o mundo dos investidores.
Logicamente, que inicialmente, a pessoa comear de forma discreta, depositando
pequenas importncias mensais, porm o mais importante criar o habito de
poupar.
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Isto mesmo, habitue-se a poupar. Assim como voc tem tantos e tantos vcios,
vicie-se em poupar, trate tal ato como imprescindvel para o seu
desenvolvimento financeiro e pessoal.
Se no momento em que voc recebe o seu salrio, voc reserva uma importncia
para o pagamento de gua, energia eltrica, telefone, escola, plano de sade, TV
por assinatura, aluguel, entre outras tantas obrigaes mensais impossveis de se
deixar de lado, ento por que motivo, voc que a pessoa mais importante de sua
vida no pode tambm ser remunerado?
Se voc trabalha e recebe o seu salrio apenas para pagar aos outros, ento algo
muito grave est acontecendo em sua vida financeira e voc necessita reverter este
quadro, voc precisa tomar a seguinte deciso: o seu maior credor voc mesmo.
Voc o seu credor preferencial. No, eu no estou dizendo para voc parar de
pagar as suas dividas, estou falando sim, que antes de pagar aos outros, pague-se a
si mesmo.
Ou seja, no exato momento em que estiver recebendo o seu suado salrio reserve
uma porcentagem de no mnimo 10% dele para voc.
Isto de forma religiosa chova ou faa sol, recebeu o salrio, reserve a porcentagem
que lhe cabe e faa o investimento deste valor na instituio financeira que mais
lhe inspira credibilidade.
Habitue-se a sobreviver com 90% do seu salrio, pois os outros 10% j esto
comprometidos de forma irreversvel.
Tente entender o meu raciocnio: se voc trabalhou o ms inteiro, deu o maior
duro, fez das tripas corao para conseguir receber o seu rico dinheirinho, no
seria justo com voc, pagar a todas as outras pessoas e deixar a si prprio sem
receber nada.
Voc fez por merecer, voc tem direito a uma fatia deste salrio e esta a mais
absoluta verdade.
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Este hbito de poupar tem que ir se aprimorando, onde voc passar com o tempo
a aumentar a porcentagem que reservar de seu salrio e esta reserva, voc
constatar que progressivamente vai crescendo, capital e juros vo se somando e
aumentando o valor das suas economias.
No basta poupar. Voc alm de poupar, necessita tambm no gastar.
Assuma estes dois compromissos consigo mesmo: poupe e no gaste esta
reserva, pelo menos at o momento em que tenha condies de realizar com estas
economias algo muito importante para voc ou para a sua famlia.
Por mais que voc pense que este meu pensamento suprfluo, tente coloc-lo em
prtica, tente mudar a forma como voc se comporta em relao ao dinheiro, pois
se a sua vida financeira est um caos, ou na melhor das hipteses no est
regular, ento voc necessita quebrar paradigmas, precisa mudar de postura e
estou lhe proporcionando uma opo de mudana.
Se voc pensa que poupar s quando est sobrando dinheiro, ento voc est
enganado.
Poupar antes de tudo hbito. Voc necessita poupar em tempos de vacas gordas,
porm tambm em tempos de vacas magras.
Parta deste principio: pague-se primeiro a voc e depois pague aos outros, No
renuncie a este direito, pois dele pode depende toda a prosperidade da sua vida
financeira e porque no falar da sua vida pessoal tambm, pois todos sabem que
quando as finanas vo mal, reflete-se diretamente na nossa vida pessoal tambm.
Portanto, mos obra. Se voc trabalhou e teve o seu salrio, no se esquea:
primeiro, pague a si mesmo e do que sobrar pague aos seus credores.
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Aposentadoria
Conseguir atingir a aposentadoria o objetivo da maior parte da
populao ativa de nosso pas. Todos enxergam a aposentadoria como algo
utpico, perfeito, desejam-na com verdadeira obsesso, vendo-a como a soluo
para todos os problemas.
Claro, pois o que pode ser melhor do ganhar o mesmo salrio sem ter
que fazer nada? Apenas aproveitando a vida, viajando, pescando, tomando uma
cerveja e ainda no comeo do ms, chova ou faa sol, o governo federal
religiosamente depositar o seu merecido pagamento, para que voc continue
nesta vida dura.
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No esta a impresso que grande parte dos brasileiros tem sobre a
aposentadoria?
Apenas se esquecem que no momento da aposentadoria, em quase
todos os casos, o salrio tem uma reduo radical, voc que tinha um salrio, por
exemplo, de 5000 reais, se aposentado ter um benefcio de 1500 reais (so casos
hipotticos tais valores). Realmente, a reduo normalmente assustadora o que
lhe impedir de manter a mesma qualidade de vida.
Entendo o objetivo de se aposentar, mas esta conquista s ser
gratificante se voc durante toda a sua vida se programou para isto, seja atravs de
aposentadoria, seja consciente de corte nas despesas, seja aceitando possveis
redues na sua qualidade de vida e assim vai...
Normalmente, neste perodo ao invs de termos conquistas temos
mais derrotas como as que seguem:
a) Reduo salarial;
b) Depresso: normalmente problemas psicolgicos atingem com extrema
intensidade os aposentados que pela inatividade laboral, em muitos casos passam a
se considerar inteis;
c) Doenas fsicas: as doenas fsicas tendem a atac-los tambm com todas as
foras, visto que normalmente no mais praticam atividades fsicas e mentais alm
claro do envelhecimento natural, o que causa enfraquecimento fsico e se vem
cada vez mais na necessidade de tomarem remdios;
e) Aumento nos gastos com remdios: o consumo de remdios entre os
aposentados muito alto, assim como tambm so altos os preos dos remdios. O
gasto com remdios representa uma fatia muito grande do beneficio.
Realmente, a nossa previdncia oficial lastimvel, temos que
trabalhar por dezenas de anos para conseguirmos aposentar e no momento da
aposentadoria, sofre uma reduo salarial enorme, porm esta reduo no pra
por a e gradativamente ainda vamos sofrendo novos cortes em nosso benefcio.
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Hoje muito comum se aposentar e ainda necessitar trabalhar, pois o
que recebem do INSS no suficiente para arcar com as despesas da prole
familiar.
Eu conheo muito esta situao, pois na empresa em que trabalho,
temos nada mais nada menos do que oito funcionrios que j esto aposentados,
mas que, porm necessitam ainda trabalhar.
Pode at ser que para algumas pessoas a aposentadoria tenha sido uma
conquista, porm para a grande maioria, creio que no foi.
Aposentadoria: incio de uma nova renda

Hoje em dia, cada vez maior pessoas que se aposentam, porem
continuam trabalhando da mesma forma.
O conceito de aposentadoria est mudando, o trabalhador j no
deseja chegar aposentadoria para ter frias interminveis, porem para agregar
mais um salrio.
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O recm aposentado sabe que com um beneficio de X ele mantm a
sua casa, porem com X difcil e situaes deste tipo so comuns nos
benefcios pagos pelo INSS, onde o aposentado inicialmente recebe um beneficio
e com o passar do tempo passa a ganhar muito menos, ento ele recea sobreviver
apenas com o beneficio do INSS e continua na ativa.
O trabalhador precisa se programar para a aposentadoria e uma das
opes disponveis no mercado a Previdncia privada, onde o trabalhador na
hora oportuna ter a disposio dois salrios, o do INSS e o da Previdncia
privada, dando uma segurana financeira maior e o trabalhador poder escolher se
continuar na ativa apenas por prazer, no mais por necessidade.
O roteiro do trabalhador que est em via de se aposentar o seguinte:
INSS: que onde a aposentadoria acontece e atualmente, tem sido muito gil;
Caixa Federal: o trabalhador se dirigir para receber o FGTS e o PIS;
Banco do Brasil: se for Pasep, receber no BB.
Mesmo tendo uma reserva financeira acumulada ao longo dos anos
(FGTS e PIS), o aposentado teme sofrer cortes em seu beneficio que o
impossibilite a manuteno de seu lar e este temor a mola propulsora da
manuteno no emprego.
Aprendendo a investir em aes

Um dos investimentos mais controversos e que oferece mais polmicas, sem
sombras de duvida, so as aes . H inmeros crticos e alguns ferrenhos
defensores deste produto.
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Para alguns, trata-se do melhor investimento que oferece s mais altas
rentabilidades e que pode fazer com que um investidor experiente e treinado possa
obter retornos financeiros excepcionais e at mesmo ficar rico, como se diz
popularmente e que tem sido o objetivo de todos os que se aventuram nesta
modalidade financeira.
Para a maioria, contudo, investir em aes altamente perigoso e imprevisvel,
capaz de acarretar srias e irrecuperveis perdas financeiras, uma modalidade
financeira totalmente instvel e perigosa.
Mas afinal de contas, investir em aes assim mesmo to perigoso como alegam
muitos ou to rentvel como dizem alguns?
Tentaremos desvendar o mito desta modalidade financeira em vrios artigos
interligados, para evitar ficar muito cansativo e tirem as suas prprias concluses.
Investir em aes simples, pelo menos no que se refere ao operacional, pois
semelhantemente aos investimentos em ttulos do tesouro direto , pode ser o
investidor que administra os seus investimentos livremente atravs da internet.
Voc pode comprar vender tudo de forma prtica e rpida, como se estivesse no
home banking da sua conta corrente ou no site do Tesouro direto, fazendo as
transaes desejadas relacionadas aos ttulos do governo.
AES DA BOVESPA, O QUE SO?
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Uma empresa considerada aberta libera o seu patrimnio para ser comercializado
por intermdio da bolsa de valores em pequenas fraes chamadas de Aes e
onde os investidores que compram tais aes passam a ser investidores desta
empresa, passam a ser um pouquinho dono da empresa.
A inteno da empresa que disponibiliza as suas cotas para venda na Bovespa
muito simples: adquirir recursos financeiros.
Investidores compram tais aes e o dinheiro da venda repassado a empresa que
liberou o seu patrimnio para se tornar uma empresa aberta, uma sociedade
annima.
Para os investidores, investir em uma sociedade annima tambm, pode ser
extremamente lucrativo e a expectativa comprar tais aes a preos baixos e
revend-las a preos superiores proporcionados pela valorizao da empresa.
HOME BROKER
Este sistema onde o prprio investidor realiza as operaes de compra e venda de
aes chama-se Home Broker.
Home Broker um sistema desenvolvido pela Bolsa de Valores, Mercadorias e
Futuros de So Paulo (BM&F Bovespa) e possibilita que o investidor domstico
transacione papis em bolsa de valores por meio de comandos eletrnicos
permitindo a compra e a venda de ttulos para corretoras credenciadas.
Renda Varivel
Quando se investe em aes, voc est lidando com o que tecnicamente se
denomina de Renda Varivel e podemos conceitu-la como sendo o investimento
no qual o investidor no tem como saber de quanto ser o retorno financeiro do
valor investido, podendo ser tal resultado positivo ou negativo.
Ou seja, o investidor em Renda Varivel, no tem como dimensionar o que
acontecer com o dinheiro investido. O resultado pode ser totalmente
imprevisvel; pode-se conquistar uma lucratividade bastante satisfatria, como
tambm podem ocorrer grandes perdas.
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INVESTIMENTO EM AES NECESSITA EXPERINCIA
O investimento em aes, indubitavelmente necessita de duas premissas:
a) Sangue frio para suportar com tranqilidade as oscilaes naturais das aes
negociadas;
b) Experincia e conhecimento em aes: imprescindvel que o investidor
estude, faa cursos e realmente se prepare para investir nesta modalidade
financeira.
Investir em aes mesmo para investidores experientes j arriscado, portanto,
necessita conhecimentos tcnicos, pois os riscos aos inexperientes maximizam
enormemente.
No espere entrar no investimento em aes como uma aventura e conseguir obter
resultados satisfatrios, pois a possibilidade de se ter experincias extremamente
desagradveis extremamente alta.
FUNDOS DE AES
Se voc no sabe como funciona o mercado de renda varivel e no quer aprender
ou se preparar adequadamente e mesmo assim deseja investir em aes, uma
alternativa interessante e que pode ser menos arriscada, investir em Fundos de
Aes, que so negociados diretamente nas instituies bancrias.
Fundos de Aes um produto administrado por especialistas profissionais em
renda varivel e que faro todo o possvel para obter uma rentabilidade
satisfatria.
Se voc no tem conhecimentos tcnicos e nem tempo para gerir a sua carteira de
aes na bolsa, o Fundos de Aes pode ser uma opo plenamente substituvel,
embora, necessite que o investidor escolha entre os vrios bancos, aquele que lhe
proporcione uma taxa de administrao menor.
Este primeiro artigo sobre Aes, o mais elementar, e que objetivou apenas
fornecer conceitos primrios sobre o investimento em aes. Darei continuidade a
este pequeno curso sobre o citado assunto posteriormente, na expectativa de
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escrever no mnimo um artigo por semana, tentando transmitir muitas informaes
sobre o tema.
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Bolsa de Mercadorias e Futuros
S deve ser investida em aes a importncia que realmente no for necessria,
aquele valor que realmente pode ser descartado.
Voc no deve aplicar na Bovespa aquele dinheiro que est reservando para
comprar um apartamento, ou um carro, ou uma chcara ou para realizar qualquer
sonho.
Investir em aes significa aplicar aquele valor que no far falta nenhuma as suas
necessidades financeiras do dia a dia, que se por acaso voc perder 30% ou 40%,
voc no se desesperar, Investimento em aes no se denomina Renda Varivel
por acaso.
um investimento muito instvel, dependendo de inmeros fatores, como poltica
internacional e nacional, tendncias comerciais e financeiras, no entanto, no
significa que no tenha cincia, que no tenha conhecedores profundos nesta
modalidade financeira e que mesmo para os iniciantes, no seja possvel fazer
alguns prognsticos, desde que estudem, preparem-se para isto e possam obter
lucros e minimizarem as possibilidades de perdas.
Tecnicamente, dizemos que se possvel ter duas formas de anlise para as aes:
Anlise Grfica ou tcnica propriamente dita: em que o analista basear as suas
analises com base em grficos e tendncias. Por meio deste instrumento,
procura-se verificar durante um determinado intervalo de tempo, as variaes de
um papel, suas tendncias de alta e queda, para tentar vender ou comprar no
momento mais lucrativo, mais interessante para o investidor.
Anlise Fundamentalista: uma anlise mais aprofundada e profissional na qual
um especialista analise a real situao da empresa que se pretende investir,
identificando o valor mais justo para as suas aes e o valor da empresa com base
nos prprios balanos contbeis do empreendimento.
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Escolhendo uma corretora
No momento em que o investidor decidir por aes, tiver plena conscincia de que
quer entrar neste novo mundo, o primeiro passo a tomar decidir por uma
corretora.
Corretora de valores, para quem no sabe, far a intermediao entre o investidor,
ou seja, voc e a bolsa de valores. Voc dar o comando para comprar ou vender e
a corretora executar as suas ordens e logicamente, que cobrar por tais servios.
A escolha da corretora de extrema importncia e disto pode representar o sucesso
ou o fracasso no investimento em aes e na prpria Bovespa voc pode
identificar se a sua corretora est habilitada para exercer as atividades na Bolsa de
Valores,
Consulte a sua corretora clicando
AQUI .
Voc daria o seu rico e suado dinheiro para ser administrado por uma corretora
com mau retrospecto? Ento, tal seleo necessita de extremo zelo e prudncia,
consultando as corretoras credenciadas atravs do prprio site da Bovespa, ou no
site da Comisso de Valores Mobilirios.
FUNES DA CORRETORA
Fornece informaes e orientaes ao investidor
Libera ferramentas adicionais para anlise e execuo de transaes ao investidor,
como o sistema de home broker, grficos de empresas, relatrios comparativos,
etc.
Portanto, um ponto que deve ser questionado antes de contratar a corretora
identificar quais so as ferramentas adicionais que ela disponibiliza o usurio.
CUSTOS DE CORRETAGEM
So muito variveis, havendo corretoras que cobram uma porcentagem sobre a
compra ou a venda e aquelas que cobram um valor fixo por operao, portanto,
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necessrio pesquisar entre vrias corretoras para se encontrar as que possuem um
custo mais baixo, aliado a maior credibilidade.
TAXA DE CUSTDIA
mais uma cobrana que o investidor deve se preparar para pagar no momento em
que se envolver com a Bolsa de Valores e um valor mensal cobrado pela guarda
das aes na Bolsa e varia ainda de acordo com as ferramentas disponibilizadas
pela corretora tambm.
ABERTURA DA CONTA
Escolhido a melhor corretora, o prximo passo, efetuar a abertura da conta, que
semelhante abertura de uma conta corrente em uma agencia bancria, onde voc
precisar fornecer as suas informaes pessoais e documentais para se cadastrar.
Haver a necessidade de cpia do CIC, RG, comprovante de residncia,
preenchimento de uma ficha cadastral e de um termo de adeso e contrato de
intermediao.
DEFINIR ONDE INVESTIR
Estando habilitado para investir na Bolsa de Valores, o investidor pode comear a
analisar da forma mais detalhada possvel, os papeis onde investir, as empresas
onde passar a ser scio.
Voc dever definir junto a sua corretora sobre as formas como sero
administradas as transaes dos papeis, se ser mediante um contato do investidor
e a corretora atendendo a solicitao negociar ou se o prprio investidor
executar as compras e vendas das aes por meio de comandos eletrnicos (home
broker).
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Poupana
Quando se fala sobre finanas pessoais, toda e qualquer possibilidade
de lucros deve ser bem analisado, pois se voc tem o intuito de poupar por um
grande perodo, de realmente fazer um p de meia para ter um futuro mais
tranqilo, no se pode dar ao luxo de investir o seu to suado dinheiro, em
investimentos que no valham pena.
Para a grande se no, talvez a esmagadora maioria, pensou em guardar
dinheiro, pensou em poupana e plenamente justificvel tal pensamento, pois
um produto de histria secular que criou fortes razes na sociedade brasileira. Ela
integra no s a historia dos produtos bancrios como tambm a histria do Brasil.
Deve ser respeitada, com certeza.
No entanto, por mais que haja defensores ferrenhos da poupana,
porm ela no vive um bom momento, pois no ltimo ano, praticamente perdeu
para a inflao.
Com certeza, que aplicar na poupana fcil e rpido, posso resgatar
na hora em que bem desejar no cobrar imposto de renda, ou seja, h muitos
atrativos, porm o maior atrativo para um produto financeiro ela hoje no possui: a
rentabilidade.
Para os investidores mais tradicionais e conservadores que temem
deixar o dinheiro em um outro investimento que no seja a poupana, talvez o
faam tambm, por desconhecerem a existncia de outros produtos, to bons e
confiveis como a poupana, mas que porem possuem rentabilidades maiores.
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Um destes produtos que eu tenho utilizado com bastante freqncia e
que tem me agradado bastante o Tesouro direto, pois praticamente no oferece
riscos para o seu capital, h produtos variados, de acordo com o que voc
intenciona fazer, por exemplo, comprar um carro, poupar com intuito de
previdncia privada (previdncia), etc.
H tambm no site do Tesouro direto um simulador bastante
interessante, que tenta identificar o que voc deseja adquirir no momento do
resgate, detalhando o valor que voc necessita investir e o tempo de contribuio.
Para quem no sabe, quando voc adquire ttulos do Tesouro direto,
voc est adquirindo ttulos do prprio governo federal, que financiam a dvida
pblica e os investimentos do governo federal e com risco mnimo, s se o pas
quebrar realmente para voc perder o investimento feito, no entanto, cobrado
IOF se voc decidir resgatar o valor antes de 30 dias assim como tambm, Imposto
de renda, que regressivo, quanto mais voc deixar aplicado o dinheiro, menor o
imposto cobrado. A alquota menor do IR de 22,50% para aplicaes de at 180
dias e a menor de 15%, para prazos de mais de 320 dias.
O operacional do Tesouro direto todo efetuado pela internet ainda,
talvez este um fator que o torne menos popular, pois cabe ao investidor gerir a sua
conta atravs do site do Tesouro direto e no o gerente do seu banco.
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TESOURO DIRETO NTN F

As pessoas que me acompanham no blog, sabem da minha preferncia
pelo Tesouro Direto, que considero uma forma de investimento muito atrativa e
com risco mnimo.
Porm entre os vrios tipos de ttulos disponveis, o que mais me
agrada a Nota do Tesouro Nacional Srie F ( NTN F), pois ela paga um
rendimento a cada seis meses que posso contar como uma renda extra em meu
oramento domestico.
Esta modalidade de ttulo indicada para o investidor que tenha o
seguinte perfil:
a) Quer saber no momento da compra a rentabilidade total at a data do
vencimento do ttulo;
b) Prefere um ttulo que lhe pague juros peridicos.
um ttulo pr-fixado que voc sabe exatamente o valor que
receber no momento do vencimento de seu ttulo, no haver surpresas
desagradveis, alm do fato de que voc pode contar com o pagamento do cupom
dos juros semestrais, seja para utiliz-lo no pagamento de despesas, seja para
investir em outros ttulos ou investimentos.
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Na data do vencimento do ttulo voc receber o valor do titulo e a
cada seis meses os juros.
Considero a NTN F, como indicada principalmente para os
investidores de perfil mais conservador, pois voc sabe exatamente quanto ir
receber, alm de poder receber os juros de forma peridica.
Muitas pessoas gostariam de investir em aes, no s pela
valorizao das aes em si, como tambm pelo recebimento dos dividendos, que
em muitas empresas de sociedade annima, costumam ser valores interessantes,
porm no o fazem, por no terem o sangue frio necessrio para suportar as
bruscas oscilaes da bolsa de valores.
Ento est a, a opo perfeita, um investimento com rentabilidade
pr-fixada e que ainda paga juros semestrais ao investidor.
Voc estar recebendo tais juros semestrais at o vencimento do
ttulo.
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Comprar a prazo ou vista? Qual a melhor opo?

Muitas e muitas vezes, queremos muito um determinado produto, podemos dizer,
que temos verdadeira obsesso por algo, como se comprando aquilo tivesse o dom
de nos fazer mais felizes ou pessoas melhores ou mudar as nossas vidas e
acabamos por esquecer que a tal compra pode comprometer as nossas finanas
pessoais.
Hoje em dia, somos extremamente capitalistas, queremos porque queremos
comprar a todo custo itens que esto na moda, que aparecem na televiso, que nos
so indicados, que vimos na casa de algum e por outros tantos exemplos e temos
que comprar no importe o que isto possa acarretar ao nosso oramento domestico.
Precisamos comprar agora, no podemos esperar, temos que comprar tenhamos ou
no o dinheiro necessrio.
Voc j viveu tal situao?
Infelizmente, creio que sim. Todos j vivemos isto, por mais que sejamos
comedidos em comprar, em uma ou outra oportunidade, temos este irresistvel
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desejo de adquirir algo, seja uma TV, ou um celular, um tnis, ou um carro, uma
moto, os exemplos so infinitos.
Quando queremos algo costumamos at mesmo pagar mais do que realmente vale,
perdemos a coerncia e a razo e as finanas pessoais ficam para segundo plano.
Podemos pegar um exemplo muito popular que o de um carro novo.
Normalmente temos este desejo e no temos o recurso financeiro necessrio, ento
vamos at uma concessionria apenas para olhar e quando nos damos conta, j
estamos dentro do carro e com um pequeno carn que mais parece uma bblia de
to grosso com suaves parcelas mensais de 50% do nosso salrio.
Realmente, a quantidade de benefcios e promoes imperdveis tem um poder de
persuaso muito forte, trata-se de jogada de mestre de marketing para vender mais
produtos e realmente conseguem.
Quantas propagandas existem onde dizem que juro zero para financiar o carro
zero km.
Agora eu pergunto: possvel acreditar em tal alegao?
Infelizmente, as financeiras no so to boazinhas assim.
Voc vai financiar um veiculo em cinco anos e ela vai cobrar por isto, com toda
certeza.
J pararam para pensar o tamanho do prejuzo?
Vamos a uma situao hipottica, onde voc compra um carro por R$ 50 mil e
financia a um juro baixssimo de 0,99%.
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Teramos uma parcela de mais de R$ 1100,00 que em cinco anos o seu carro teria
um custo superior a R$ 66.000,00.
O carro que voc pagou ao final R$ 66.000 quanto que estar valendo em cinco
anos?
Talvez R$ 20.000,00 ou talvez menos ainda.
Portanto, s a voc j estaria perdendo R$ 46.000,00, isto sem considerar:
Seguro obrigatrio
IPVA
Seguro Particular
Combustvel
Licenciamento
Mo de obra de mecnico
Revises mecnicas
Tudo isto que foi elencado, referente a cinco anos de uso.
Voc tem duvidas de que o carro que estava na concessionria por R$ 50 mil, se
voc chegasse com R$ 46 ou R$ 47 mil voc no levaria para a sua casa?
Ento a que eu quero chegar.
O pagamento vista muito mais interessante do que o pagamento parcelado, por
mais que o vendedor tente demonstrar que o financiamento com juros
baixssimos, que a compra interessante, que a promoo imperdvel, que voc
est pagando o preo de fbrica, que a concessionria no est ganhando nada para
vender o produto; voc tem que analisar que se arrastar por cinco longos anos
pagando um bem pode comprometer e atrapalhar de forma muito pesada s
finanas pessoais de sua casa.
Em cinco anos, as coisas podem mudar radicalmente e voc necessita estar
preparado para possveis alteraes.
No prudente fazer contratos de longo prazo, pois no se sabe o dia de amanh.
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Se voc tem o valor necessrio para o bem desejado, pague vista, porm negocie
um abatimento no preo, pois o recebimento integral tambm importante para o
comerciante e ele com certeza, ceder e poder lhe oferecer um desconto
considervel.
Caso no tenha o valor integral, d uma entrada e financie o restante no prazo mais
curto possvel, pois assim, o juro que voc estar pagando ser menor.
Se voc tem uma parte do valor, talvez seja mais coerente para as suas finanas
pessoais, esperar um pouco mais, poupar, esperar completar a importncia restante
e pagar o bem vista.
Atinja a independncia financeira

Normalmente, as pessoas no do muita ateno ao planejamento financeiro, um
assunto to delicado e importante que deveria ser ensinado desde o bero at as
cadeiras da universidade.
algo cultural, todos sabem desta necessidade de conhecermos o bsico de
finanas pessoais para que possamos ter uma vida financeira saudvel, no entanto,
isto no nos ensinado nem em casa, nem nas escolas.
Infelizmente demonstramos este despreparo no nosso dia a dia e totalmente
despreparados, como se fossemos o cordeiro para enfrentarmos lees.
Despreparados para tomarmos as decises mais acertadas vamos aprendendo
basicamente com os nossos erros, que por mais que sejamos prudentes, acabam
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sendo muitos e nos proporcionam grandes prejuzos materiais e mesmo
psicolgicos.
Atingir a independncia financeira, portanto, acaba por ser uma conquista
extremamente difcil, pois temos que ser autodidatas, aprendermos um assunto to
importante e difcil no campo de batalha e praticamente sozinhos, porm no
impossvel de se conseguir.
Se voc tem este objetivo, voc necessita realizar muitas aes para direcionar
nesta direo.
A primeira providncia essencial a que voc deve se submeter tentar a todo custo
cortar ou eliminar com as suas despesas. Tudo aquilo que possa ser considerado
suprfluo necessita ser eliminado das suas obrigaes financeiras.
Revise valores de academia, tev por assinatura, telefonia, internet e todos os seus
compromissos financeiros e verifique se no possvel mudar para planos ou
empresas mais baratos do que voc est pagando atualmente.
Lembre-se de que para atingir a independncia financeira voc necessita ter
planejamento, deve preparar-se para evitar despesas desnecessrias e abusivas e
elaborando estudos e pesquisas, com certeza, voc pode localizar pontos
vermelhos que podem ser apagados ou minimizados de sua vida financeira.
Aps voc reduzir despesas, o prximo passo iniciar com um processo intensivo
e bem elaborado de investimento financeiro. Estude ou consulte especialistas
financeiros para identificar as melhores opes de investimento para a sua pessoa.
Passe a investir cada vez mais em investimentos que lhe proporcionem a maior
rentabilidade possvel com o menor risco.
Esquea todo o seu passado desgarrado dos assuntos de finanas e passe a ler
sobre o tema, tentando aprender como funciona e a gostar do assunto, pois por
mais que aparenta ser um bicho de sete cabeas na realidade no o .
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O pavor que o cidado mediano encontra com relao a tais assuntos deriva
unicamente da nossa falta de educao financeira e dos tropeos e quedas
ocasionadas desta falta de conhecimento.
Normalmente, prefere justificar o erro que acarretou em algum prejuzo como
culpa do gerente do banco ou do governo ou da esposa ou do cachorro, todos
tiveram culpa, mas ele prprio no teve culpa nenhuma.
Deixe de se fazer de vtima e de acusar aos outros por erros cometidos nica e
exclusivamente por voc. Assuma os seus erros e tente consert-los se possvel.
Se j no houver condies de corrigir os erros cometidos, tome como uma lio
valiosa que levar pela vida toda e continue o seu caminho em direo ao sucesso
sem se lamentar.
O universo odeia pessoas que querem se passar por vtimas.
Se voc quer atingir a estabilidade financeira, necessita conhecer os produtos
financeiros que podem levar a conquistar o seu objetivo e sempre manter o foco,
seguir em frente, apesar das possveis dificuldades que venha a enfrentar pelo
caminho.
Manter o objetivo muito importante, por mais que o desnimo lhe ataque no se
importe com isto e continue a sua trajetria em direo ao sucesso financeiro.
Se atingir o sucesso neste setor fosse fcil, teramos muitas pessoas em situao de
plena estabilidade financeira, porem no isto que acontece. Portanto, no
esmorea, todos os obstculos esto ali para serem vencidos.
Mais um procedimento que voc deve tentar desenvolver em sua vida, tentar
melhorar a sua renda.
Sim, entendo que isto realmente possa ser difcil, pois o seu emprego atual talvez
lhe tome todo o tempo, porm um requisito de extrema importncia para ter
estabilidade financeira.
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Quem sabe fazer horas extras ou arrumar um emprego como free-lance, h opes
disponveis, agora voc deve tentar encontrar a que melhor enquadra em seu
padro de vida.
Devo deixar bem claro, que o tema a que propus escrever no uma cincia exata,
no existe uma receita pronta, como se fosse culinria, no entanto, tais dicas
podem servir como um roteiro a seguir.
Logicamente que para determinadas pessoas, o que eu tentei transmitir pode ser
muito mais difcil ou at mesmo impossvel de se atingir, tornando totalmente
intil estas linhas.
Para estas pessoas, necessita-se um estudo preciso sobre as dificuldades
encontradas e tentar obter um caminho executvel.
Comprar ou alugar uma casa? Qual a melhor opo?

Com toda certeza, falar sobre imveis demasiado complicado, pois cada imvel
em si carrega caractersticas nicas que dificilmente podemos traar paralelos.
Em um passado no muito distante, investimento em imveis representava certeza
absoluta de lucro, numa sociedade altamente inflacionria, onde no tnhamos
bons produtos financeiros que fizessem frente fome da inflao.
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Costumeiramente neste perodo, com receio do valor do dinheiro ser engolido pela
inflao, os investidores da poca adquiriam imveis e viam neles a possibilidade
clara de ter uma rentabilidade bastante satisfatria.
Porm hoje, vivemos tempos diferentes, ainda podemos encontrar boas opes de
imveis que com toda a certeza podem representar certeza absoluta de lucro muito
superior s fornecidas pelos mais atrativos produtos financeiros.
No entanto, no podemos generalizar tudo depende de cada caso concreto, pois
voc pode comprar uma casa que no valorizar nada, mesmo a mantendo por
muito tempo, ou ao contrrio, pode at ter reduo no seu valor, como tambm
pode acontecer de adquirir um imvel por X e no ano seguinte vend-lo por 2 X..
A dica que podemos fornecer analisar muito bem a localizao do imvel, caso
se localize em um bairro em franca expanso com boas opes comerciais na
vizinhana a tendncia que o imvel possa ter valorizao e tal investimento
pode valer a pena.
Passemos agora a um caso concreto, suponhamos que voc esteja adquirindo uma
casa por R$ 250 mil, um imvel confortvel e em boas condies fsicas, no
entanto, tal bem se localiza m um bairro estagnado, que j cresceu tudo que podia.
Qual seria a melhor opo, comprar ou alugar?
O comprador com esta importncia de R$ 250 mil tem conseguido em sua
aplicao financeira cerca de R$ 2 mil mensais.
Esta mesma casa que ele est adquirindo est alugada por R$ 1200,00.
O imvel em questo no tem perspectiva de conseguir valorizao imobiliria,
pois a sua localizao j no enseja investimentos imobilirios de qualquer
natureza, sendo muito difcil vender um imvel nesta regio. Possui uma liquidez
extremamente baixa.
Nesta situao hipottica, com toda certeza, o melhor seria tal pessoa deixar o
dinheiro investido e alugar a casa, com a lucratividade fornecida pelo investimento
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de R$ 2 mil paga o aluguel e ainda lhe sobra R$ 800, 00, economizando ainda em
IPTU, pagamento de escritura e possveis manutenes do imvel.
Pode ainda, ir investindo estes R$800,00 para aguardar encontrar um outro imvel
que lhe fornea melhores condies para investimento e mesmo moradia.
Cheque especial: evite utilizar...

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O Crdito Rotativo de uma conta bancria, mais popularizado como
Cheque especial, um valor a mais disponibilizado pela empresa financeira na
conta do cliente e se houver a utilizao deste valor, o correntista ter que pagar
com encargos muito altos, em muitas vezes, superior a 10% ao ms.
Com certeza, assim como o carto de crdito, o cheque especial tem
o seu lado bonzinho, possibilitando lhe socorrer em momentos em que estiver
despreparado para determinado compromisso financeiro assumido e tambm a
confiana da instituio financeira em seu favor.
Porem, por mais que haja a boa vontade dos bancos, o uso do cheque
especial s deve ser utilizado em momentos de extrema necessidade financeira e
mesmo assim, pago de forma imediata e integral, pois deixar sem pagamento pode
se tornar uma verdadeira bola de neve e comprometer a situao de sua conta
bancaria, assim como a toda a sua situao financeira.
Caso esteja devendo o limite de sua conta corrente e no tenha
condies de pagar, o melhor que voc faz, efetuar um emprstimo bancrio
(CDC ou consignao), pois os juros dos emprstimos so muito menores do que
os disponibilizados para o credito rotativo.
Devemos tomar especial ateno em nosso estrato, pois muitos bancos
constam como nosso saldo a soma do nosso saldo mais o limite do cheque especial
o que voc acarretar srios enganos e utilizarmos o cheque especial como se fosse
o nosso dinheiro disponvel na conta.
Carto de crdito:
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Dicas de utilizao
Embora em todos os meus post anteriores eu tenha apenas criticado o carto de
credito, no entanto, devo deixar bem claro, de que no o considero um produto
ruim.
Se ele for bem utilizado pode ser muito til e facilitar muito a vida das pessoas no
mundo em que vivemos hoje.
Portanto neste artigo, eu no demonstrarei os pontos negativos se o carto for mal
utilizado, pois creio que exaustivamente eu j escrevi sobre eles e se houver
interesse de sua parte, peo que veja os artigos anteriores sobre cartes de crdito
e poder ter uma noo legal do prejuzo que tal produto mal utilizado pode
acarretar.
Este artigo apenas para dar pequenas e valiosas dicas de utilizao do carto de
crdito:
Procure sempre pagar o valor total da sua fatura,
Embora as mantenedoras do carto de crdito possibilitem que voc pague um
valor mnimo de 10% do valor da fatura, no entanto, sobre o restante no pago,
incidir juros e so altssimos,
S utilize o carto quando tiver a certeza absoluta de que ter condies de pagar o
valor total, no deixando nada para o ms seguinte.
Data de vencimento do carto coincidindo com o dia de recebimento de seu
salrio.
Esta dica extremamente bsica, mas que, porm de importncia bastante
significativa na utilizao do carto de crdito de solicitar que a data de
vencimento da fatura coincida com o dia do seu salrio.
Se voc recebe no dia 20, pea que a fatura de seu carto vena sempre no dia 21,
pois nesta data, com certeza, voc ainda estar com o seu salrio integral e ter
flego para pagar o valor total da sua fatura.
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Nunca saque dinheiro atravs do carto de crdito
Lembre-se sempre, que o juro cobrado altssimo, por mais que voc se veja em
necessidades, tente se socorrer de outra forma, como emprstimos bancrios (Cdcs
ou consignados tm taxas muito mais baixas do que as cobradas por carto de
crdito e cheque especial).
Inegavelmente, o carto de crdito uma ferramenta de extrema importncia e

utilidade nos dias atuais, posso chegar at mesmo ao extremo, de dizer que seja
imprescindvel.
Com ele, as transaes comerciais tornam-se menos burocrticas, o consumidor
no precisa perde tempo no preenchimento de longos cadastros, no precisa passar
por avaliao cadastral e resumindo, podemos dizer que realmente simplifica
muito a vida, tanto do comerciante como do consumidor.
O carto de crdito oferece muitas vantagens para o seu usurio, como o fato de
no precisar portar dinheiro ou os volumosos e ultrapassados tales de cheque; de
comprar parceladamente e sem cobrana de juros; de comprar agora e s comear
a pagar posteriormente e a grande aceitao comercial existente.
Ainda pode ser utilizado em compras virtuais, seja nacional ou internacional e em
se tratando de usurio em viagem, todas estas vantagens descritas ganham uma
importncia muito grande, pois questo de segurana voc no portar muito
dinheiro consigo ou tales de cheque e com o carto este problema est resolvido,
alm de fato de voc poder sacar dinheiro no momento em que houver
necessidade.
Sem contar que muitos cartes de credito ainda incluem vantagens adicionais para
o seu usurio como, por exemplo, acumulando pontos atravs do seu uso pode-se
trocar por produtos ou servios de forma prtica e segura, o que o torna, para o
consumidor controlado, uma ferramenta de extrema utilidade em todas as
situaes da vida cotidiana.
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Com esta pontuao acumulada o consumidor consciente e que se programa pode
at mesmo pagar viagens areas, o que proporciona uma enorme economia, no
havendo necessidade de dispor de capital prprio para o custeio de tais passagens.
Porm, no so s flores que temos no carto de crdito, pois no Brasil, ele o
campeo absoluto na cobrana de juros pela sua inadimplncia, 240% ao ano.
Um juro altssimo que realmente pode comprometer as finanas pessoais das mais
estveis famlias.
Ou seja, um excelente produto constitudo de inmeros benefcios, porm se o
usurio desta ferramenta for um consumidor compulsivo, se deseja comprar tudo o
que pensa sem analisar a real capacidade financeira de se adquirir o bem,
infelizmente ele pode se envolver em srios apuros financeiros.
Este o principal ponto negativo deste produto: o no pagamento no prazo
pactuado no contrato compromete a vida financeira do inadimplente.
Se voc adquire o bem e no o paga ou paga apenas o valor mnimo determinado
na fatura, este valor tende a crescer muito e se voc no o saldar rapidamente,
pode se tornar impossvel a sua liquidao sem lhe privar de recursos essenciais a
sua manuteno.
Portanto, se voc deseja ter uma vida financeira saudvel, contenha-se na
utilizao do carto de crdito, utilizando-o somente em momentos de extrema
necessidade e quando tenha a certeza absoluta de que no ms seguinte voc ter
condies de arcar com o compromisso assumido em sua forma integral, pois
muito embora as entidades financeiras possibilitem pagar no mnimo 10% do valor
da fatura, porm esta diferena que no foi paga ser cobrada com juros e
convenhamos, juros altssimos.
Algo absolutamente claro e que acho at desnecessrio comentar que nunca
gaste mais do que voc ganha.
Esta a regra mais bsica das finanas pblicas e das finanas pessoais. Se voc
ganha 100, voc no pode gastar 110, porm infelizmente, esta regra quebrada
com muita freqncia.
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Disto que disse acima, podemos extrair uma importante premissa: o seu carto de
crdito no uma extenso do seu salrio. No gaste alm do seu salrio mensal.
Uma dica interessante que pode ajudar muito solicitar que a data do vencimento
da fatura seja em uma data apropriada, ou seja, se voc recebe o seu salrio mensal
no dia 20, voc deveria solicitar mantenedora do carto que o vencimento ocorra
no dia 21, pois desta forma, voc com certeza ter dinheiro para saldar o seu
compromisso.
Porm se voc j est endividado com o seu carto e no acha a sada para
conseguir colocar em dia tal compromisso, tente procurar o banco e tentar
renegociar a sua dvida.
Pois enquanto voc no fizer um acordo, os juros continuaro rolando como uma
verdadeira bola de neve, porem no momento em que voc conseguir renegociar tal
dbito, os juros deixam de rolar, desde que voc novamente no entre em atraso
com as novas parcelas da negociao.
Para muitas pessoas, o fato de ser casado a maior desculpa para no poupar, para
estar endividado, para no se programar e estabelecer metas para melhorar a sua
situao financeira.
Alegam que a esposa gasta demais, que os filhos pedem muitas coisas, que
necessita pagar escola, supermercado, farmcia e nunca sobra algum dinheiro para
poupar, ao contrrio disto, sempre falta dinheiro para pagar s necessidades
bsicas.
Com toda a certeza, existem pessoas que realmente, temos que concordar no tem
a mnima condio de se planejarem financeiramente.
No entanto, usarmos em todas as situaes o casamento como um elemento
agravador desta situao um equivoco, pois na sociedade atual em que vivemos,
na grande maioria dos lares, o marido e a esposa trabalham, ambos esto na ativa
para conseguir recursos financeiros para o sustento da casa, ento se as despesas
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so maiores na vida de casado, tambm, a renda costumeiramente dobrada,
multiplicada por no mnimo dois mantenedores do lar.
O casamento deveria sim, ser utilizado como um grande aliado para se ter uma
vida financeira prspera e em desenvolvimento crescente, principalmente se o
casal tem noes bsicas de finanas pessoais, devem apenas enxergar as despesas
e as rendas como se fossem de todo casal e no fazerem restries a compartilhar
tais direitos e obrigaes.
Casamento compartilhar, cumplicidade em todos os momentos, seja nos
momentos de ligao sentimental, seja nos momentos de ligao material, h a
necessidade do casal realmente, conversar sobre o que desejam para o rumo da
vida financeira comum, estabelecendo metas e objetivos comuns, como a compra
de uma casa, de um carro, de uma chcara e mediante isto, determinarem qual o
valor mensal que necessitam investir para obter tal desejo em um determinado
lapso de tempo.
O marido e a mulher tem que entender que o seu salrio pertence ao casal com o
intuito de se fazer o melhor para o casal e no enxergar apenas de forma
mesquinha, egosta, dizendo que eu trabalhei e ento apenas meu.
Para o casal obter sucesso financeiro em conjunto h a necessidade desta unio e
para isto seria muito til o casal ter uma conta corrente em conjunto onde os dois
salrios seriam depositados nela para que o casal os utilize da melhor forma
possvel em favor do lar, do casal, da famlia.
Se o casal trabalha e est disposto a cumprir em conjunto com todos os afazeres
financeiros da casa, vero que o salrio plenamente possvel de saldar com todas
as obrigaes e ainda sobrar dinheiro para investir. Tudo depende de planejamento
e as metas que objetivam conquistar.
Todas as despesas extraordinrias devem ser conversadas e verificadas se
realmente, so imprescindveis e se no iro comprometer o oramento domestico
e com base nesta responsabilidade de ambos, que o casamento, sim, ideal para
se obter prosperidade econmica.
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Deseja ser rico?

Uma prioridade para quem deseja obter a independncia financeira e realmente se
tornar rico no depender apenas de uma fonte de renda.
Exatamente. Mesmo que voc tenha um emprego que lhe proporcione um salrio
mensal razovel ou mesmo, um excelente vencimento no seu final de ms, se voc
deseja se tornar rico, voc precisa criar outras fontes de renda, pois por mais que
voc esteja satisfeito com o seu salrio atual, porm e se voc vir a perd-lo o que
voc far?
Portanto, imprescindvel desenvolver fontes alternativas de renda, mesmo que
inicialmente, lhe proporcione valores irrisrios, mas que lhe d a certeza, que voc
tem rendas adicionais que em necessidades emergenciais podem lhe ser de
extrema utilidade.
Tais fontes adicionais no necessitam ser exatamente nos moldes convencionais
que estamos acostumados, como com carteira assinada, tendo patro, horrio
rgido de trabalho e coisas neste estilo.
Podem ser sim:
Formas inovadoras, como vender produtos fsicos ou virtuais pela internet,
pois uma loja virtual implica em custos infinitamente menores do que uma
loja fsica, pois no h a necessidade de se pagar aluguel, nem custos com
empregados, nem despesas adicionais com telefone, computador, internet,
pois tudo pode ser realizado na estrutura de sua prpria casa.
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Pode ser tambm, dinheiro investido em bons investimentos que
proporcionem um bom retorno financeiro e de preferncia com baixo risco,
como os proporcionados pelo tesouro direto e CDB ou aqueles que
podem lhe fornecer excelentes lucros, mas que so incrivelmente arriscados
como as aes, se voc for um investidor ousado.
Trabalhos eventuais como freelancer, onde na internet temos grande procura
por escritores, webdesigners e outras atividades. Uma dica para quem
procura ser escritor freelancer contactar principalmente os sites que
tratem sobre todos os assuntos, pois normalmente, o contedo no
realizado por uma nica pessoa, mas sim por uma equipe que
costumeiramente freelancer.
Pequenos negcios como quiosques (sorveteria, caf, banca de revistas,
entre outros temas) em shopping centers, supermercados, galerias e outros
locais de grande movimento, que implica em um investimento inicial no
muito elevado e pode proporcionar um grande lucro, visto que as despesas
fixas tendem a ser baixas.
Estes so algumas sugestes de como se criar uma renda adicional resta a cada um
verificar a viabilidade e empreender na procura de se melhorar a situao
financeira.
O qu costuma acontecer com pessoas que esto empregadas que normalmente
se acomodam, alegam falta de tempo, cansao, falta de capital inicial para
tentarem um empreendimento e continuam toda a vida sendo escravas do trabalho
e tendo uma vida com muitas restries, em todos os sentidos, seja financeiro ou
pessoal, que no lhe permite sequer sonhar.
O mundo est a a espera de pessoas criativas e sonhadoras que tenham a ousadia
de procurarem uma melhora de vida.
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Carto de crdito
Neste mundo capitalista em que vivemos o carto de crdito tem sido
uma das ferramentas mais utilizadas no comrcio atual.
Para a pessoa que se planeja financeiramente e intenciona ficar
rico (entenda-se isto como atingir uma situao financeira saudvel), o uso do
carto pode ser benfico, porm o atraso no seu pagamento pode causar leses
irreparveis na vida financeira.
Inegvel a facilidade e a praticidade do uso de tais cartes sejam para
o comprador ou para o vendedor, pois evita calote, burocracia, portar dinheiro
entre outros benefcios.
No entanto, tambm so inegveis os transtornos financeiros que o
atraso no pagamento do carto de credito pode proporcionar, pois seus juros
costumam ser muito salgados e se a divida no for saldada em pouco tempo,
rapidamente fica muito pouco provvel ser paga.
`
No momento de comprar com o carto de crdito o que
imprescindvel que pague a fatura em dia, de preferncia o seu valor integral,
evitando ao mximo pagar o valor mnimo ou outro valor que no seja o total da
fatura.
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Se vai usar de tal modalidade de pagamento, tenha a certeza de que
realmente conseguir quitar tal compromisso na data acertada e no valor total, pois
se utilizar desta forma, o carto de crdito tende a ser um instrumento muito
til para as transaes comerciais, mesmo atravs da internet.
Outra coisa impossvel de ser tolerada e feita financiar o carto de
credito atravs do credito rotativo do seu cheque especial, pois embora os dois
tenham juros altos, no entanto, o cheque especial ainda tem um juro mais alto do
que o do carto.
Portanto, no cometa o erro de pagar o seu carto usando do limite do
seu cheque especial.
Caso esteja devendo o carto de crdito, a multa tende a ser de 2% e
juros de 1% ao ms mais correo monetria, o que acarretar uma atualizao
diria.
Se entender estar praticamente impossvel tal pagamento, resta a voc
ligar para a operadora e tentar a renegociao, onde a no momento em que
tivermos fixado o valor da parcela, no mais teremos variao diria, a no ser que
voc deixe de pagar a renegociao tambm.
Havendo exageros na cobrana de sua divida do carto de crdito,
voc pode se socorrer dos rgos de defesa do consumidor ou no juizado especial
cvel, para importncia abaixo de quarenta salrios mnimos.
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Finanas pessoais, a chave para o sucesso financeiro.

Finanas pessoais um assunto to importante e to (mal) utilizado
em nossas vidas, que eu penso que deveria ser ensinado pelos nossos pais desde o
momento em que tomamos os primeiros contatos com o mundo financeiro, assim
como deveria ter matrias especficas que disciplinassem o assunto desde o
primeiro ano de escola at no ltimo ano de faculdade.
Sim, deveria ser obrigatrio e para todos os cursos, de quaisquer
reas, no apenas para os estudantes ou graduados da rea de economia ou
administrao, pois qualquer profissional, qualquer pai de famlia, necessita de
noes bsicas sobre finanas pessoais, pois do contrario a sua vida inteira pode
ruir.
Mas infelizmente no isto o que acontece e este aprendizado
acontece aos trancos e barrancos, normalmente da pior maneira possvel, pois
ns entramos neste novo mundo desconhecido totalmente despreparados e prontos
para sermos engolidos por todos os habitantes deste mundo.
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No, no estou sendo exagerado. Pergunto a cada um dos leitores, se
os seus pais deram-lhe dicas de finanas, se lhe passou informaes relacionadas
ao tema quando vocs tinham seis ou sete anos idade e tenho certeza, que a
resposta ser negativa e voc mesmos, procuraro defender os seus pais, dizendo
que nesta idade muito cedo para se passar informaes to difceis de assimilar.
Porem, eu acho que o ensinamento sobre este assunto deve realmente iniciar na
infncia, tentando demonstrar criana a necessidade de se poupar no seu
cofrinho, de efetuar pequenas compras no mercadinho da esquina e guarda as
moedinhas e por ai vai.
E a ausncia desta noo bsica de poupar pode atrapalhar a vida
financeira desta criana por toda a sua vida. Ela pode se formar ser um excelente
profissional, ganhar muito e muito dinheiro, porem no conseguir administrar a
sua vida financeira, porque no seu bero no lhe foi transmitido tal informao.
E em nossas escolas acontece a mesma coisa, temos tantas e tantas
disciplinas, porem at o ensino mdio nada relacionado s finanas.
O cidado vai tentar aprender sobre o assunto convivendo com feras
prontas a lhe devorar, aprendendo com os prprios erros e este despreparo
financeiro acarreta dvidas e mais dividas e no podemos culp-lo por isto, pois
ele no foi treinado, ensinado como se comportar em tais situaes e a que vive
devendo para o banco em emprstimos, cheque especial e carto de credito,
gastando mais do que recebe e acha que esta situao normal.
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Investidores conservadores
Se fizermos uma pesquisa entre os investidores mais conservadores,
disparadamente temos que os INVESTIMENTOS preferidos deste perfil so
poupana e imveis.
Antes de tudo, devo definir de forma simplria o que significa investidor
conservador: aquele investidor que possui um perfil extremamente prudente em
seus investimentos, ele se recusa terminantemente a correr qualquer tipo de risco
no dinheiro empregado. Ele prefere ganhar muito pouco a ter que perder algo do
capital empregado.
Bem, depois de conceituado o significado de investidor conservador, devo
discorrer algumas linhas sobre as formas de investimento preferidas por este perfil
de investidor.
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Caderneta de poupana a linha preferida da camada mais popular da
populao e tambm dos conservadores e assim tem sido por dcadas seguidas,
onde pensou em poupar, pensou em poupana.
Nada contra tal produto, que creio que teve um papel social muito importante at
mesmo histrico, porm hoje creio que no mundo capitalista em que vivemos,
temos opes mais lucrativas e que tambm oferecem risco extremamente baixo.
Um produto financeiro que perde para a inflao, como foi no ano de 2010, no
pode ser considerado investimento.
Se voc deseja poupar, investir, voc no quer que o seu dinheiro perca para os
nmeros da inflao e em razo disto, que considero a poupana um produto
superado.
O outro produto muito apreciado pela classe mais conservadora de investidores
so os imveis. Este eu entendo ser mais difcil de atacar, pois muito complexo a
sua sistemtica.
O imvel, se destinado a aluguel, pode agregar a renda do aluguel, que
normalmente no chega a 0,6 do valor do imvel, mas tambm possui a chamada
valorizao imobiliria, que muito varivel, mesmo numa mesma cidade, pode
ter variaes muito grandes.
Imvel para aluguel possui caractersticas muito diferentes entre si: posso ter um
imvel alugado para um inquilino que cuida muito bem do imvel ou que detona
o imvel o que proporcionar ao proprietrio despesas com manuteno; posso
ter o imvel em uma regio em franco desenvolvimento, que acarretar
valorizao imobiliria ou o contrrio, no se valoriza h anos.
Ento, quando o assunto investir em imobilirio, tudo deve ser muito bem
analisado.
Podemos dizer grosso modo, que se o aluguel lhe proporciona um ndice superior
a 0,6% do valor do imvel e tenha obtendo uma valorizao imobiliria
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considervel, ento tal investimento vivel e interessante, sendo superior s
outras aplicaes financeiras disponveis no mercado financeiro.
Porm se o aluguel lhe proporciona menos de 0,6% e tem tido valorizao
imobiliria nula ou mesmo negativa, seria talvez o momento, de se pensar sobre
investir em um outro produto financeiro, talvez o fundo imobilirio, que
semelhante ao investimento em imveis, porm no precisa se preocupar com
inquilinos, com manuteno do imvel e pode ter uma liquidez muito melhor do
que a proporcionada pelos imveis.
Liquidez por sua vez, a facilidade com que pode reaver o dinheiro e neste caso,
os imveis possuem uma liquidez baixssima, dificilmente voc conseguir vender
o seu imvel no momento em que precisa, a menos claro, que aceite negocia-lo
por valor abaixo ao do mercado.
Carto Aluguel
A Caixa Econmica Federal lanou no dia 20 de dezembro, mais um
produto que possivelmente venha a fazer muito sucesso. Trata-se do chamado
Carto Aluguel e ele nada mais do que um carto que oferece uma garantia
locatcia s imobilirias, que com ele podem dispensar a figura do fiador, do
cheque-cauo ou do seguro fiana.
Conseguir um fiador, por mais que a pessoa seja seu amigo, no
entanto, uma situao muito constrangedora, propor isto a quem quer que seja
muito chato, alm do que o Seguro-Fiana costuma ter um valor exorbitante que
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impossibilita a sua utilizao e com este produto, a Caixa vem suprir uma lacuna
existente no mercado imobilirio e financeiro de nosso pas.
Ele muito semelhante ao carto de crdito tradicional, tendo
cobrana da anuidade e de uma nova cobrana, chamada de Taxa de Manuteno
Mensal, cobrada enquanto houver contrato de locao em vigor, que ser da ordem
de6, 67% do valor do aluguel.
O proponente, que necessita ter renda bruta individual de pelo menos R$1000, 00,
passar por uma avaliao comercial para verificar a sua capacidade de pagamento
e lhe ser disponibilizado um limite para que ele possa utilizar na funo de
aluguel. De posse do carto, basta ir imobiliria, escolher o imvel, apresentar o
carto e pronto. Estar dispensado de apresentao de qualquer outra garantia
locatcia.
Este carto ter dois limites distintos: o limite para o aluguel e um
outro limite especfico para compras em lojas e servios, sendo que a utilizao de
um limite no reflete no outro, pois so independentes.
Havendo inadimplncia, a Caixa suspende o pagamento do aluguel,
para caracterizar o atraso no pagamento e o descumprimento contratual e entra
com ao de despejo, reembolsando a imobiliria por todos os aluguis vencidos.
Como poupar?
Tenho recebido questionamentos de certas pessoas, algumas delas at mesmo
duvidando dos mtodos que procuro transmitir no blog de como poupar.
Devo deixar bem claro, que no sou um especialista em finanas e como j
mencionei em um artigo anterior, este trabalho tem mais a inteno de ser uma
troca de experincias do que um manual sobre finanas.
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O que eu tento passar so formas ligadas a finanas que funcionam para mim e
entendo que possa ser utilizado por muitas outras pessoas, que talvez estejam em
situao semelhante a minha, tambm de forma eficaz.
Se conseguir poupar determinado valor do meu salrio do meu salrio
independente do que eu tenha que pagar, ento o que escrevi sobre poupar para
mim funciona.
Se tenho conseguido fazer com que minha filhinha tenha contato com dinheiro e
com isto vai aprendendo a ter noes sobre finanas e tambm aprendendo a
guardar dinheiro em seu cofrinho, ento tambm, isto tem sido eficaz para mim.
Agora, cada um tem a sua vida, o que executvel para mim pode no ser para
uma outra pessoa, mas a minha experincia pode servir como uma experincia
para ser aplicada ou no.
Na vida, creio que no existe uma receita pronta como se fosse culinria, voc
necessita ir se moldando s circunstancias, aos acontecimentos e tentando obter
resultados cada vez mais satisfatrios.
Por exemplo, felizmente, eu no tenho qualquer divida, no pago financiamento
de carro ou de casa, no devo cheque especial ou carto de credito, ento pode
ficar muito fcil para eu dizer que possvel investir uma parte de seu salrio, se
comparado com uma pessoa que tenha tais obrigaes ou mesmo esteja
desempregada.
Eu entendo as dificuldades de cada individuo e no tenho as respostas para todas
as perguntas que me chegam. Infelizmente no existe mgica para colocar em dia a
vida financeira.
Se voc est devendo e no est conseguindo pagar, precisa renegociar correr atrs
de juros melhores, situaes mais vantajosas para que consiga ter uma situao
melhor, alm claro de tentar cortar todas as despesas suprfluas ou na pior das
hipteses, diminu-las.
Quem sabe tentar arrumar um servio extraordinrio que lhe proporcione uma
renda mensal maior. Eu estou fazendo isto, estou praticamente em dois empregos.
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difcil, porem quando se dispe a solucionar um problema, de uma forma ou de
outra a soluo acaba chegando, o que no se pode desesperar.
Autnomo, no tem frias, nem 13. Salrio
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Difcil analisar quem tem mais benefcios: um assalariado ou um
autnomo.
Podemos dizer que tanto um como outro, tem vantagens e desvantagens,
sendo difcil, optar de forma categrica sobre o melhor, pois enquanto um
tem que obedecer a um patro, visto como muitos, como um bicho papo, o
outro no precisa obedecer a ordens de quem quer que seja; enquanto um
tem horrio rgido, ou outro faz o seu prprio horrio, enquanto um sabe o
to pouco ir ganhar no final do ms, o outro no tem a mnima idia,
podendo ser muito ou muito pouco.
Porm, apesar de tantas diferenas que nos impossibilitam de
chegarmos a uma concluso convincente, creio que o ponto determinante, que
coloca o autnomo numa situao mais desfavorvel em relao a do
assalariado a falta de dcimo terceiro salrio e as frias (tanto a
remunerada, quanto o descanso legal).
Por mais que o trabalhador tenha um rendimento satisfatrio e
esteja muito satisfeito com o prprio trabalho, no entanto, a ausncia destes
benefcios citados acima, dificulta muito a sua situao, que normalmente,
pelo fato de trabalharem sozinhos ou no terem como se ausentar do
trabalho, pois tudo gira em torno dele, impossibilitam-no de fazer uma
viagem de frias, alm do fato, claro de no terem recursos financeiros de
imediato, visto no receberem frias e dcimo terceiro.
No entanto, estas desvantagens podem ser eliminadas ou ao menos
reduzidas, desde que o autnomo se programe e esta programao deve comear
a partir do primeiro ms do ano atravs de uma proviso dos seus recebimentos
com o intuito de no final do ano utiliz-lo como se fossem o justo pagamento das
frias e do dcimo terceiros, utilizando-o da melhor possvel, no custeio de uma
futura viagem.
Ou seja, todos os meses, faa uma reserva de aproximadamente 10% dos seus
recebimentos e ao final do ano, ter acumulado em uma conta especfica para este
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fim, 120% do seu rendimento mdio, o que seria suficiente para aproveitar um
perodo de descanso e descontrao.
O autnomo teria dinheiro suficiente, em tese, para ficar sem trabalhar por
aproximadamente 30 dias e com direito a uma pequena viagem de descanso igual
acontece com os assalariados.
Portanto, estabelecendo metas e se programando possvel resolver
todos os problemas relacionadas s finanas pessoais.
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Denilson Garcia Dos Santos Financas Pessoais

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