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Medios de pago: los cheques

Intervinientes

Veamos los sujetos que normalmente intervienen:


El librador: es la persona o empresa que emite y firma el cheque.
El librado: es la entidad bancaria que paga el importe del cheque.
El tenedor o beneficiario: es la persona o empresa que puede cobrar el cheque. En ciertas
ocasiones tambin puede existir un endosante y/o un avalista.

Definicin
Un cheque es un documento utilizado como medio de pago por el cual una persona (el librador) ordena a una
entidad bancaria (el librado) que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa (el
beneficiario o tenedor). El librador puede ser tambin el beneficiario, como ocurre cuando uno utiliza un
cheque para sacar dinero de su propia cuenta.

Modalidades de cheques
1.

Cheque personal: es aquel emitido contra la cuenta corriente de una persona fsica o jurdica
(empresa). A los titulares de cuentas corrientes se les entrega un talonario personalizado con cheques
impresos que pueden utilizar como medio de pago, y en los que figuran:
El nmero de cheque y cdigo de identificacin.
El Cdigo Cuenta Cliente (CCC) que identifica la cuenta.
El uso del cheque personal como medio de pago ha disminuido con la aparicin de otros ms cmodos, como
las tarjetas de crdito y la banca online, pero sobre todo debido a los inconvenientes que dificultan su cobro.
Para hacer efectivo el pago de un cheque personal, es necesario que el librador disponga de los
fondosnecesarios en la entidad que figura como librado. Es decir, si alguien le paga con un cheque personal,
usted no tiene garanta de poder cobrarlo. Si el librador no tiene dinero suficiente en su cuenta, el banco no lo
abonar y usted tendr que reclamar el pago. Las entidades cobran adems altas comisiones por cada
cheque devuelto por fondos insuficientes; en Espaa, estas comisiones (normalmente un 2%-3% del valor del
cheque, con un mnimo de 9 euros) no las paga quien coloca el cheque sin fondos, sino el que lo presenta
para su cobro.
Incluso cuando hay fondos suficientes, si no se cobra el cheque en la misma entidad que el librado (incluso en
la misma sucursal), el beneficiario tendr que pagar una comisin.
Por ltimo hay que citar los problemas relacionados con la seguridad. Existe la posibilidad de fraude por
falsificacin o alteracin del cheque, lo que puede perjudicar tanto al emisor del mismo como a la persona que
lo pretende cobrar.
2 Cheque conformado: es una modalidad de cheque personal en la que la entidad bancaria que ha
de pagar (el librado) asegura que hay fondos y que por tanto se pagar. Para garantizar la
operacin, la entidad bancariaretiene ese importe de la cuenta del librador, adems de la comisin

que habitualmente se cobre por ese servicio. La entidad anota en el cheque la palabra conformado,
certificado u otro trmino similar y lo firma.

Muchos acreedores exigen los pagos con cheques conformados.


Cheque bancario: es aquel en el que el librador (el que firma el cheque) es la propia entidad
bancaria que debe pagarlo (el librado). No hace falta tener una cuenta corriente en la entidad para
comprar este servicio en caso de tener que utilizarlo como medio de pago.
Cheque contra la cuenta del Banco de Espaa: es aquel en el que el librado es el Banco de
Espaa. Normalmente el librador es una entidad de crdito. Estos dos ltimos tipos, al igual que el
cheque conformado,refuerzan las garantas del documento.
Cheque de ventanilla: tambin llamado cheque de caja, es aquel expedido por una entidad
bancaria a sus propias dependencias. En realidad no se trata de un medio de pago, sino de un recib.
Es un documento que firma el cliente en prueba de que ha recibido dinero en efectivo de su propia
cuenta desde la ventanilla.
Cheque de viaje: es el que se puede canjear por dinero en efectivo y utilizar como medio de pago en
casi todo el mundo. No est relacionado con una cuenta corriente, sino que se paga como un
servicio en el momento de recibirlos. Los cheques de viaje son emitidos por entidades bancarias y
otros intermediarios financieros no bancarios de reconocida presencia internacional, como VISA,
American Express, MasterCard, etc., en euros o en divisas (dlares, libras, yenes). En caso de
robo o prdidas se pueden sustituir, siempre que no hayan sido ya cobrados.

Formas de emitir los cheques

Un cheque puede emitirse:


Al portador: Cualquier persona que presenta este tipo de cheque tiene derecho a cobrarlo. Tenga
mucho cuidado: si usted lo pierde y cualquiera lo cobra, no podr reclamar nada.
Nominativo: En este caso, slo la persona o empresa cuyo nombre figura en el cheque lo podr
cobrar.
No obstante, existe la posibilidad de transferir el derecho de cobro a un tercero mediante lo que se
llama el endoso. Para endosar un cheque, el beneficiario escribe en el documento el nombre de otra
persona, quien pasa a ser el nuevo beneficiario, y lo firma. Los cheques nominativos pueden incluir la
clusula a la orden, que permite expresamente su endoso o la clusula no a la orden que impide su
transmisin mediante endoso.
Cheque cruzado: Cruzamos un cheque cuando dibujamos dos lineas diagonales paralelas en su
anverso. De este modo slo puede ser cobrado en una determinada entidad bancaria, para que sta a su vez
lo cobre en la entidad librada. Los cheques pueden cruzarse, bien por el librador, bien por el tenedor.
Nota: si usted es cliente de la entidad que debe pagarlo (librado), normalmente podr cobrar un cheque
cruzado en efectivo.
Cheque para abonar en cuenta: Si un cheque lleva escrita la expresin abonar en cuenta
significa que el dinero no se podr retirar en efectivo, sino que tendr que ser ingresado en una cuenta
bancaria. Esto se hace para reducir el riesgo en caso de prdida o robo.
Los cheques cruzados y los cheques para abonar en cuenta facilitan la identificacin de quien los cobra.

Elementos de un cheque

Requisitos esenciales:
Los siguientes elementos son obligatorios en un cheque y la falta de cualquier de ellos lo invalidara.
La denominacin especfica de cheque inserta en el documento (en el idioma empleado para la
redaccin del mismo).
El mandato de pagar una determinada cantidad de dinero en euros o en moneda extranjera.
El nombre del librado, siempre una entidad bancaria.
La fecha de emisin.
La firma del librador.
Adems, existen dos requisitos naturales cuya omisin es suplida por la ley en los siguientes trminos:

Lugar de pago: si no est especificado, se considerar lugar de pago del cheque el que aparezca
junto al nombre del librado. Si se han designado varios lugares, el cheque ser pagadero en el primero de
ellos. A falta de estas indicaciones, el cheque se pagar en el lugar de su emisin.
Lugar de emisin: si no aparece indicado en el cheque ste se considerar emitido en el lugar que
aparezca junto al nombre del librador.

Consejos para operar con cheques


Para pagar con cheques:
No es aconsejable rellenar el cheque hasta el momento de entregarlo o utilizarlo.
Nunca escriba cheques en blanco, es decir firmados por usted pero sin especificar el importe a pagar. Es
una prctica sumamente arriesgada ya que otra persona podra poner el importe que quiera y usted estara
obligado a su pago.
Para mayor seguridad, el importe a pagar se escribe dos veces: una en nmeros y otra en letras. En los dos
casos se rodea el importe con smbolos o lneas para que nadie pueda escribir cifras o palabras adicionales.
Por ejemplo, si usted escribe 50,00 , alguien podra aadir un 9 delante y convertir el importe a pagar a
950,00 . Para impedir estos se escribe #50,00# .
Tenga en cuenta que un cheque es pagadero a la vista, es decir en el momento de su presentacin, aunque
usted escriba una fecha de emisin futura.
Si quiere tener constancia de quin ha cobrado el cheque, extindalo nominativo y cruzado o a abonar en
cuenta.
Tenga siempre los fondos necesarios en su cuenta para cubrir el importe del cheque.
No olvide firmar el cheque.
Para cobrar con cheques:
Si le pagan con un cheque, asegrese de que no falta ninguno de los elementos esenciales.
Si quiere cobrar el cheque en efectivo, para evitar comisiones, presntelo en la misma sucursal que figura
como librado. Normalmente, tampoco tendr que pagar comisiones si lo abona en una cuenta de la misma
entidad.
Tenga en cuenta que si ingresa un cheque procedente de otra entad en su cuenta, la fecha valor ser el da
hbil despus de la operacin.
Si no conoce bien a la persona o empresa que extiende el cheque, puede ser mejor exigir un cheque
conformado u otro medio de pago.

FUENTE:
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosop
erativos/mediosdepagocheques.html