Cláusulas Abusivas en La Contratación Bancaria

FACULTAD DE TURISMO Y FINANZAS
GRADO EN FINANZAS Y CONTABILIDAD
Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

Trabajo Fin de Grado presentado por Roco Mondragn Vara, siendo la tutora del mismo la
profesora Josefa Brenes Corts.
V. B. De la Tutora:
Alumno/a:
Da. Josefa Brenes Corts
D. Roco Mondragn Vara
Sevilla, Junio de 2015
GRADO EN FINANZAS Y CONTABILIDAD

FACULTAD DE TURISMO Y FINANZAS
TRABAJO FIN DE GRADO
CURSO ACADMICO [2014-2015]
TTULO:
CLUSULAS ABUSIVAS EN LA CONTRATACIN BANCARIA
AUTOR:
ROCO MONDRAGN VARA
TUTOR:
DA. JOSEFA BRENES CORTS
DEPARTAMENTO:
DERECHO MERCANTIL
REA DE CONOCIMIENTO:
DERECHO MERCANTIL
RESUMEN:
En el presente trabajo analizaremos un tema de actualidad, como son las diferentes
clusulas consideradas como abusivas, las cules estn adquiriendo una gran
importancia tanto financiera, como sobre todo socialmente. Por ello, examinaremos
las razones por las que dichas clusulas deben entenderse como abusivas en la
contratacin bancaria, indicando, entre otras cuestiones el origen y el anlisis
jurisprudencial de cada una de ellas.
PALABRAS CLAVE:
Clusulas abusivas; prstamos; entidades bancarias; consumidor.
TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria
NDICE
1. CAPTULO 1: INTRODUCCIN..1
1.1. CONCEPTO Y CLASES DE CONTRATOS BANCARIOS ........................................ 2
1.1.1. Definicin de contrato bancario.................................................................................................................2
1.1.2. Clasificacin de operaciones bancarias .......................................................................... 3
1.2. SUJETOS DE LA CONTRATACIN BANCARIA ..................................................................................4
1.2.1. Las entidades y establecimientos financieros de crdito........4
1.2.2. Delimitacin del concepto cliente bancario ..................................................................................4
1.3. CONCEPTO CLUSULAS ABUSIVAS ...................................................................................................................5
1.4. CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIN.............................................................6
2. CAPTULO 2: CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO.9
2.1. DEFINICIN DE CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO..9
2.2. EL PACTO DE VENCIMIENTO ANTICIPADO.9
2.3. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR FALTA DE PAGO DE
ALGUNA CUOTA..................................................................................9
2.4. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR INCUMPLIMIENTO DE
LA OBLIGACIN DE NO ARRENDAR SIN CONSENTIMIENTO DEL
ACREEDOR HIPOTECARIO...................................10
2.5. CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO POR DISMINUCIN
DE LA SOLVENCIA O DECLARACIN DE CONCURSO DEL DEUDOR.................10
2.6. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR INCUMPLIMIENTO DE
PRESTACIONES ACCESORIAS O POR CUALQUIER OBLIGACIN...............10
2.7. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR CAUSAS AJENAS AL
CONTRATO DE HIPOTECA, COMO LA PRDIDA DE LA CONDICIN
DE EMPLEADO O EL FALLECIMIENTO O CONCURSO DEL FIADOR.......11
2.8. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR FALTA DE INSCRIPCIN DE
LA ESCRITURA DE HIPOTECA EN EL REGISTRO DE LA PROPIEDAD
POR CUALQUIER CAUSA............................................................................................................................................................................11
3. CAPTULO 3: CLUSULA DE INTERESES MORATORIOS..................................................................................13
3.1. NOCIN DE INTERESES MORATORIOS...................................................................................................... 13
3.2 MARCO NORMATIVO..............................................................................................................................................................................13
3.3. CRITERIOS PARA LA DETERMINACIN DEL CARCTER
ABUSIVO DE LA CLUSULA DE INTERESES MORATORIOS..............................................14
4. CAPTULO 4: CLUSULA SUELO.........................................................................................................................................................................17
4.1. INTRODUCCIN CLUSULA SUELO.................................................................................................................... 17
4.2. ANLISIS JURISPRUDENCIAL.....................................................19
4.2.1. Jurisprudencia anterior a la sentencia del Tribunal Supremo
de 9 de Mayo de 2013....................................................................................................................................................................19
4.2.2. Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2013.............21
4.2.3. Jurisprudencia posterior a la sentencia del Tribunal Supremo
de 9 de Mayo de 2013..................................................................................................................................................................23
5. CAPTULO 5: CLUSULA DE LIQUIDACIN UNILATERAL DE LA DEUDA........................ 27
-I-
5.1. DEFINICIN CLUSULA DE LIQUIDACIN UNILATERAL DE LA

DEUDA..............................................................................................................................................................................................................................................27
5.2. MARCO NORMATIVO........................................................................................................................................................................... 27
5.3. ANLISIS DE SU CONTENIDO............................................................................................................................................ 27
6. CAPTULO 6: OTRAS POSIBLES CLUSULAS ABUSIVAS......................................................................... 29
6.1. CLUSULAS DE REDONDEO AL ALZA DEL INTERS VARIABLE
REMUNERAMIENTO.... 29
6.2. LA IMPOSICIN DEL TASADOR DEL INMUEBLE
HIPOTECADO.................................................................................................................................................................................................................... 29
6.3. CLSULAS RELATIVAS A LA ELECCIN DEL NOTARIO..............................................30
6.4. CLUSULAS RELATIVAS A GASTOS Y COMISIONES.......................................................30
6.5. SEGUROS VINCULADOS A LOS PRSTAMOS HIPOTECARIOS..................31
6.5.1. El seguro contra daos del bien hipotecado....................................................................31
6.5.2. El seguro de amortizacin del prstamo en caso de
fallecimiento, invalidez, desempleo o insolvencia.......................................................................31
7. CAPTULO 7: CONCLUSIONES,,,..33
8. BIBLIOGRAFA.........................................................................................................................................................................................................................................35
9. ANEXOS...............................................................................................................................................................................................................................................................37
-II-
CAPTULO 1
INTRODUCCIN
El presente trabajo tiene por objeto analizar con carcter general, las clusulas abusivas
en los diversos contratos bancarios. Este tema adquiere una gran importancia en la
actualidad debido a las situaciones derivadas de este tipo de contratos, como son los
desahucios o las ejecuciones hipotecarias entre otras, las cuales han sido unos de los
temas que han tenido en los ltimos aos mayor repercusin tanto meditica como
socialmente.
Como consecuencia de dicha repercusin, los consumidores estn adquiriendo un
mayor conocimiento sobre el tema, a travs de distintas vas, tales como medios de
comunicacin o incluso experiencias de conocidos o propias, al afectarles, diversas
resoluciones judiciales que se han dictado sobre el carcter abusivo de ciertas clusulas
contenidas en algunos tipos de contratos. Las que sin duda parecen haber ocasionado
un mayor impacto son aquellas contenidas en los contratos bancarios, como las
clusulas suelo, los intereses de demora o las clusulas de vencimiento anticipado, las
cuales se analizarn posteriormente.
Esta situacin de impagos, se ha debido principalmente al aumento de la poblacin
en desempleo, provocando en numerosos casos la imposibilidad de hacer frente a los
pagos de las hipotecas, entre otros gastos a los cuales deben de enfrentarse numerosas
familias.
Dicha situacin, la podemos observar en la grfica que se sita a continuacin,
mostrando la evolucin que ha tenido la tasa de desempleo en Espaa, desde el primer
trimestre del 2012, hasta principios de 2015.
Figura 1.1. Evolucin del total de parados, en tasa anual.

Fuente: http://www.ine.es/daco/daco42/daco4211/epa0115.pdf
Sin embargo, si realizamos una comparacin de la tasa de desempleo en relacin al

resto de pases, la variacin sufrida quedara reflejada en la siguiente imagen.
Tal y como se aprecia, Espaa es el mayor pas, cuya variacin en la tasa de paro
es la mayor, situndose en un 23%, en Marzo de 2015, aunque mostrando una pequea
mejora respecto al 2014, reducindose el desempleo en un -0,2.
Mientras tanto, otros pases como Alemania, Reino Unido o Japn, muestran las
menores tasas de paro, situndose respectivamente en un 4,7% Alemania, Gran
Bretaa en un 5,6% y Japn en un 3,4%.
-1-
Figura 1.2. Comparativa con el resto pases de la situacin de desempleo en 2015.

Fuente: http://www.datosmacro.com/paro
1.1.
CONCEPTO Y CLASES DE CONTRATOS BANCARIOS.
1.1.1. Definicin de contrato bancario.

Una visin actual de lo que es la realidad prctica del sector, nos muestra que las
empresas bancarias, realizan con su clientela una pluralidad de operaciones complejas
y varias, con la consiguiente dificultad de encajarlas en los tipos contractuales clsicos.
Por consiguiente, hemos de sealar que no existe un concepto legal de contrato
bancario, sin embargo en la doctrina cientfica se ha empleado frecuentemente esta
expresin. As, por la definicin que nos ofrece algunos autores1, definen a los contratos
bancarios como negocios jurdicos bilaterales que constituyen, modifican o extinguen
relaciones jurdicas bancarias. Otra definicin a la que hacemos referencia es aquella
que los define2 como todo acuerdo para constituir, regular o extinguir una relacin que
tenga por objeto, el desarrollo y la actuacin de una operacin bancaria.
As pues, el objeto de los contratos bancarios es el desarrollo y la actuacin de una
operacin bancaria, ya que no toda actividad desarrollada por los bancos se puede
considerar como estrictamente bancaria3, sino nicamente la caracterizada por el tipo
profesional de su actividad. En este sentido, se pueden considerar como contratos
bancarios aquellas operaciones que son estipuladas y realizadas de forma contractual4.
1
De Martinos (1976): La operacin bancaria en general. Operaciones y ttulos de deuda bancaria,

Enciclopedia de la Banca y de la Bolsa, Tema 2, Roma-Miln, pg.3.
Garrigues, J. (1957): La operacin bancaria y el contrato bancario. Revista de derecho mercantil, nm.
57, citado en pg. 249 y siguientes.
Son contratos bancarios los estipulados por las entidades de crdito en su trfico negocial. No lo es, el
arrendamiento del local de negocio en el que se instala una sucursal bancaria. Es un conjunto de
operaciones mediante las cuales las entidades de crdito ejercen, de manera habitual y con nimo de
lucro, funciones de intermediacin indirecta en el crdito, entendiendo tal intermediacin en un sentido
econmico, no jurdico, por cuanto la entidad bancaria asume todo el riesgo frente a sus clientes de
pasivo, en Aurioles Martn, A.: Aspectos generales de la contratacin bancaria. Revista de derecho
mercantil, 6 ed., Barcelona, pg. 450.
Santos Martnez, V. (1972): El contrato bancario: concepto funcional, Bilbao (Espaa).
-2-
1.1.2. Clasificacin de operaciones bancarias.

A continuacin, comentaremos una clasificacin la cual agrupa a los diversos contratos
bancarios, resaltando en todas aquellas la idea de la captacin de fondos del pblico
para utilizarlos en el ejercicio de la actividad del crdito5. En este sentido, se esfuerza
en clasificar los contratos bancarios en relacin con el soporte econmico que les sirve
de base, estableciendo como nexo o punto de referencia de las distintas figuras
contractuales los sujetos que los realizan. As desde el punto de vista subjetivo,
efectuaremos a continuacin, la distincin segn se incida en la entidad de crdito o en
el cliente.
Las entidades de crdito son las nicas legalmente autorizadas para su actuacin
profesional de mediacin en el crdito. No hay duda de que los particulares pueden
concluir contratos similares a los bancarios, pero la participacin de una entidad de
crdito resulta casi tcnica y jurdicamente casi imposible6.
Tomando en consideracin al otro sujeto de la relacin bancaria, el cliente7,
distinguimos entre: contratos bancarios estipulados con la pequea clientela8; contratos
con consumidores finales9, y aquellos contratos bancarios realizados con grandes
clientes.
Otra clasificacin que atiende a la tipicidad de la operacin realizada, distingue entre
las operaciones principales, fundamentales o tpicas y aquellas otras subsidiarias,
accesorias o colaterales. Por las primeras, el banco recibe o da crdito al cliente, es
decir, el banco realiza la interposicin en el crdito. Las segundas tienen por objeto la
prestacin de determinados servicios o la intermediacin en los pagos.
Sin embargo, la clasificacin ms tradicional y extendida de los contratos bancarios,
es la que discrimina entre operaciones activas, pasivas y neutras. Por las primeras10, el
Banco da empleo a los fondos recibidos del cliente, aplicndolos, por cuenta propia, a
las operaciones tpicas de su giro o trfico (prstamos, descuentos, aperturas de crdito
etc.)11. En las segundas, es el banco el que recibe crdito del cliente, mediante la
recepcin de fondos reembolsables, es decir, con la obligacin de su restitucin. En el
tercer grupo, como operaciones neutras o de servicios, que no implican concesin de
5
Rivero Alemn, S. (1995): Disciplina del crdito bancario y proteccin del consumidor, Pamplona
(Espaa).
En contra se manifiesta Salanitro, N. (1983): Los Bancos y los contratos bancarios, Turn. Para quin
es jurdicamente admisible calificar como bancaria a la empresa que desarrolla la actividad crediticia sin
autorizacin administrativa y que, por tanto no es necesario postular la presencia de una empresa
regularmente constituida para admitir la conclusin de contratos calificados jurdicamente como
bancarios.
Chuli, V. (1994): Generalidades sobre el sistema financiero espaol (caractersticas, organizacin

bancaria, fuentes del derecho en la materia). Cuadernos de Derecho Judicial. Contratos bancarios y
financieros, Tema 23, pg. 59.
Los cuales estn sometidos a la normativa de tutela derivada del artculo 48.2 de la Ley sobre Disciplina
e Intervencin de las Entidades de Crdito (LDIEC).
A los que se aplica los artculos de la Ley General para la defensa de los Consumidores y Usuarios, en
especial su artculo 10 bis sobre clusulas abusivas, considerando como tal la que en contra de las
exigencias de la buena fe cause, en detrimento del consumidor, un desequilibrio importante de los
derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato.
10
Dentro de las operaciones activas, distingue atendiendo a diferentes criterios, por su finalidad, entre
crdito al consumo y crdito a la produccin; por la duracin, entre crdito a corto, a medio o a largo
plazo; por las garantas ofrecidas, crdito personal o real; por su localizacin, interno o externo; y por
su objeto, pueden ser crdito de dinero o crdito de firma, en Zunzunegui Pastor, F. (1997): Derecho
del Mercado financiero,1 edicin, Madrid, pg. 343.
11
En este sentido, cuando se concede crdito con capitales propios del Banco, no obtenidos de otras
operaciones pasivas, debe considerarse no bancaria, segn Santos, V. (1972): El contrato bancario:
concepto funcional, pg. 211, Madrid.
-3-
crdito por ninguna de las partes contratantes, se suelen incluir las operaciones de
mediacin en los pagos y las de custodia stricto sensu12.
Figura 1.3. Crdito a hogares para adquisicin de viviendas.

Fuente: http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/htmls/articulo
1.2.
SUJETOS DE LA CONTRATACIN BANCARIA.
Posteriormente introduciremos una clasificacin sobre los diferentes sujetos que se

conforman a la hora de la negociacin de un prstamo bancario.
1.2.1. Las entidades y establecimientos financieros de crdito.
De acuerdo a la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las
Entidades de Crdito13 (LDIEC), relativa al acceso a la actividad de las entidades de
crdito y a su ejercicio, se entiende por entidad de crdito, toda empresa que tenga
como actividad tpica y habitual recibir fondos del pblico en forma de depsito,
prstamo, cesin temporal de activos financieros u otras anlogas que lleven aparejada
la obligacin de su restitucin, aplicndolos por cuenta propia a la concesin de crditos
u operaciones de anloga naturaleza.
El artculo 39 de la LDIEC, modifica, asimismo, la denominacin de establecimiento
por el de entidad. De igual manera el artculo 5 de la Ley 3/1994, de 14 de abril, de
adaptacin de la legislacin espaola en materia de entidades de Crdito a la Segunda
Directiva de Coordinacin Bancaria, y se introducen otras modificaciones relativas al
sistema financiero, en materia de establecimientos financieros de crdito14, modifica el
apartado 2 del artculo 1. del Real Decreto legislativo 1298/1986, de 28 de junio, sobre
adaptacin del derecho vigente en materia de Entidades de Crdito al de las
Comunidades Europeas15, restringiendo el elenco de las entidades de crdito,
conceptuando como tales: 1) El Instituto de Crdito Oficial; 2) Los Bancos; 3) Las Cajas
de Ahorro y la Confederacin Espaola de Cajas de Ahorro, y en ltimo lugar 4) Las
Cooperativas de Crdito.
1.2.2. Delimitacin del concepto cliente bancario.
En sentido amplio, se denomina cliente toda persona vinculada jurdicamente a la
entidad de crdito; incluso puede ser utilizado el trmino en un sentido mucho ms
12
Expresin latina que significa en sentido estricto o en sentido restringido.
13
Publicado en el Boletn Oficial del Estado (B.O.E.) de 30 de julio nm. 182 de 1988.
14
B.O.E. nm. 90 de 15 de abril de 1994.
15
B.O.E. nm. 155 de 30 de junio de 1986.
-4-
amplio, identificndolo con el pblico ahorrador o inversor, el cual viene determinado en

el artculo 48.2 de la LDIEC. La normativa sectorial dictada en proteccin de la clientela
de los servicios bancarios se refiere al cliente16, en general, considerando como tal a la
persona fsica o jurdica susceptible de entablar relaciones contractuales con las
entidades de crdito, cualquiera que sea su capacidad econmica, y sin distincin entre
consumidores finales y empresa.
1.3.
CONCEPTO CLUSULAS ABUSIVAS.
El Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto

refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras
leyes complementarias17 (TRLGDCU), define a las clusulas abusivas como las
clusulas contractuales que no se hayan negociado individualmente se considerarn
abusivas si, pese a las exigencias de la buena fe, causan en detrimento del consumidor
un desequilibrio detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los
derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato. Una definicin
idntica es la que contiene el artculo 82.1 del TRLGDCU, por el que se aprueba el texto
refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras
leyes complementarias18.
La Exposicin de Motivos materializada en la Ley 7/1998, de 13 de abril, de
Condiciones Generales de la Contratacin19 (LCGC), efecta la distincin entre dichas
condiciones y las clusulas abusivas, definiendo a este tipo de clusulas, como
aquellas que en contra de las exigencias de la buena fe causan en detrimento del
consumidor un desequilibrio importante e injustificado de las obligaciones contractuales
y puede tener o no el carcter de condicin general, ya que tambin puede darse en
contratos particulares cuando no existe negociacin individual de sus clusulas.
De dicha lectura, podemos desprender que para que una clusula pueda calificarse
como abusiva deben estar presentes tres requisitos de forma cumulativa, que se trate
de una disposicin no negociada individualmente, que sea contraria a la buena fe y que
produzca un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que
deriven del contrato.
- La falta de negociacin individual.
El primer requisito que debe valorarse para examinar la posible abusividad de una
clusula es si esta ha sido negociada individualmente o no. Slo cuando la clusula no
haya sido negociada individualmente es cuando podemos hablar de clusula abusiva.
Por su parte, no hay que confundir clusulas abusivas con condiciones generales de
la contratacin. En efecto, mientras que las clusulas abusivas afectan slo a los
consumidores, las condiciones generales afectan a cualquier persona. El concepto de
clusula abusiva tiene un mbito propio, que es el de las relaciones con los
consumidores.
- La regla general de la buena fe.
Los criterios de integracin del contrato se recogen en el artculo 1258 del Cdigo
Civil. El contenido del contrato se compone tanto de las reglas establecidas por las
16
El trmino cliente engloba no solo a los sujetos actuales en cada momento, sino tambin a toda persona
que en cualquier momento pueda entablar relaciones contractuales con la entidad de crdito, segn
Pendn Melndez, M.A. (1998): Derecho pblico y Derecho privado en la ordenacin del crdito:
normativa sectorial y crdito al consumo, Madrid pg. 131.
17
B.O.E. nm. 287 de 30 de noviembre de 2007.
18
19
-5-
partes interpretadas de acuerdo con los usos y la buena fe, cuanto por las
consecuencias derivadas de las fuentes heternomas de integracin del contrato.
Por ello, la buena fe y el justo equilibrio se reflejan en las normas de Derecho
dispositivo, en los usos y en la moral social. La clusula no negociada que discrepe de
dichos parmetros debe considerarse nula por ser contraria a la buena fe.
-
La causacin de un detrimento al consumidor.
En segundo lugar, para poder catalogar una clusula como abusiva esta tendr que
causar un detrimento, es decir, producir al consumidor un dao moral o material en
contra de sus propios intereses, siendo ste contrario a las exigencias de buena fe. Las
clusulas abusivas se someten a los principios de buena fe y justo equilibrio. Este
requisito es importante, pues hay que destacar que las clusulas no negociadas
individualmente no son por este hecho abusivas per se.
Para evaluar la posible abusividad de una clusula habr que hacerlo en el marco
del contrato en el que se integra, y no de forma aislada. En este sentido establece el
artculo 82.1 TRLGDCU, el carcter abusivo de una clusula se apreciar teniendo en
cuenta la naturaleza de los bienes o servicios objeto del contrato y considerando todas
las circunstancias concurrentes en el momento de su celebracin, as como todas las
dems clusulas del contrato o de otro del que ste dependa. Esto es, se atender al
conjunto de todas las condiciones del contrato para determinar el carcter abusivo o no
de la clusula. Este detrimento deber ser, adems, contrario a la buena fe, lo que
obliga a que sern los jueces y Tribunales los que irn determinando en cada momento
cundo se ha faltado o no a la buena fe.
1.4. CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIN.
El artculo 51 de la Constitucin Espaola establece como uno de los principios
reguladores de la poltica econmica y social, la promocin y defensa de los intereses
de consumidores y usuarios. As el referido precepto constitucional dispone que los
poderes pblicos garantizaran la defensa de los consumidores y usuarios, protegiendo,
mediante procedimientos eficaces, la seguridad, la salud y los legtimos intereses
econmicos de los mismos.
En desarrollo de tal precepto constitucional, la LCGC, vino a regular la proteccin de
consumidores y usuarios respecto a aquellos contratos a los que se incorporen
condiciones generales de la contratacin. El texto legal indica que una clusula es
condicin general cuando est predispuesta e incorporada a una pluralidad de contratos
exclusivamente por una de las partes, y no tiene por qu ser abusiva
De las condiciones generales de la contratacin, slo remarcar aqu que el art. 1.1
de la LCGC, establece que son condiciones generales de la contratacin las clusulas
predispuestas cuya incorporacin al contrato sea impuesta por una de las partes, con
independencia de la autora material de las mismas, de su apariencia externa, de su
extensin y de cualesquiera otras circunstancias, habiendo sido redactadas con la
finalidad de ser incorporadas a una pluralidad de contratos. Mientras tanto el mbito de
aplicacin de dichas condiciones pueden darse en cualquier tipo de contratos.
De este precepto de deducen los elementos que caracterizan las condiciones
generales y que son las siguientes:
Contractualidad: Como hemos comentado con anterioridad el artculo 1.1 de la
LCGC, se refiere a clusulas redactadas con la finalidad de ser incorporadas a una
pluralidad de contratos. Son clusulas destinadas a formar parte del contenido de un
contrato. La incorporacin de la clusula se produce cuando el contenido negocial es
aceptado por el adherente y es firmado por los contratantes; y no podr entenderse que
ha habido aceptacin de la incorporacin de las condiciones generales al contrato
-6-
cuando el predisponente no haya informado expresamente al adherente de su

existencia, y no le haya facilitado un ejemplar de las mismas20.
As, la Ley exige, con carcter general, que, al menos en el momento de la
celebracin del contrato, las condiciones generales figuren por escrito21 y que el
documento que las contenga sea firmado, en prueba de aceptacin de su contenido, por
todos los contratantes.
- Predisposicin: El artculo 1.1 de la LCGC, dispone, que son condiciones
generales de la contratacin las clusulas predispuestas (...) con independencia de la
autora material de las mismas, de su apariencia externa, de su extensin y de
cualesquiera otra circunstancia... . Mediante la predisposicin se eliminan los tratos o
negociaciones previos entre las partes; el empresario predispone o dicta, conforme a su
inters, la regulacin del contenido del contrato. La predisposicin no requiere
necesariamente que las condiciones generales en el momento de su redaccin tengan
una forma determinada, ya que stas pueden estar fijadas de antemano en un soporte
documental (papel) o magntico (disco ordenador); incluso puede permanecer en la
memoria del predisponente y comunicarse oralmente al cliente, con tal de que el
predisponente las incluya en el contrato22.
- La rigidez o la imposicin: Esta caracterstica se deduce del artculo 1 de la LCGC
cuando dice que su incorporacin al contrato sea impuesta por una de las partes. Este
requisito, parece referirse a que la incorporacin de las condiciones generales al
contrato, no se produzca tras un proceso de negociacin entre las partes, sino a
iniciativa exclusiva del predisponente sobre la base de lo toma o lo deja23.
Hay pues imposicin cuando las condiciones no han sido negociadas entre los
contratantes de forma que el adherente no ha podido influir en su contenido.
- Generalidad: El artculo 1.1 de la LCGC exige que las condiciones generales hayan
sido redactadas para ser incorporadas a una pluralidad de contratos. El destinatario
de las condiciones generales no se considera en su individualidad, sino como miembro
de una pluralidad de sujetos al que se dirigen de modo igual para todos; la voluntad
general del predisponente depender de una serie de caractersticas inherentes a la
propia persona del sujeto destinatario.
Este rasgo es uno de los ms caractersticos de la utilizacin de las condiciones
generales, ya que a travs de su aplicacin uniforme se pretende conseguir: la
racionalizacin de los contratos, eliminando posibles desigualdades.
Por tanto, se aplicar a aquellos contratos celebrados entre un profesional
(predisponente), sea persona fsica o jurdica, que acte dentro de su actividad
profesional o empresarial, pblica o privada, y todo adherente sea este profesional o
consumidor.
Para que las condiciones generales pasen a formar parte del contrato, se exige una
serie de requisitos, llamados por ello de incorporacin. El artculo 5.1 de la LCGC, exige
que tal incorporacin sea aceptada por el adherente y el contrato se firme por todos los
20
Contenida en el artculo 5.1. de la Ley de Condiciones Generales de la Contratacin (LCGC).
21
El Senador del Grupo Parlamentario Popular Sr. Caballero Muoz, (1998): Diario de Sesiones del
Senador, nm. 78, de 11 de marzo, defiende en nombre de su Grupo la actual redaccin dada al texto
cuando afirma que para que exista incorporacin de las condiciones generales del contrato es necesario
que se haya facilitado al adherente un ejemplar de las mismas, ya que, en caso contrario, es imposible
que haya aceptacin de las mismas [...]. Por eso hay que manifestar que quiz lo importante en este
sentido es la entrega de las mismas.
22
Alfaro guila-Real, J. (1991): Las condiciones generales de la contratacin: estudios de las

disposiciones generales, Madrid, pg.122. Civitas.
23
La Ley de Condiciones Generales de la Contratacin, considera que existen condiciones generales

cuando una de las partes impone a la otra el contenido del contrato.
-7-
contratantes y adems, que en todo contrato se haga referencia a las condiciones

generales incorporadas. No podr entenderse que ha habido aceptacin de la
incorporacin de las condiciones generales al contrato, cuando el predisponente no
haya informado expresamente al adherente acerca de su existencia y no le haya
facilitado un ejemplar de las mismas.
Dentro de este artculo 5, se recogen tambin como requisito de incorporacin la
necesidad de que la redaccin de las clusulas generales se ajusten a los criterios de
transparencia, claridad, concrecin y sencillez.
Por el contrario, el artculo 7 de la LCGC expone, que no se incorporarn al contrato
las siguientes condiciones generales:
a) Las que el adherente no haya tenido oportunidad real de conocer de manera
completa al tiempo de la celebracin del contrato, o cuando no hayan sido firmadas,
cuando esto sea necesario.
b) Las que sean ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles, salvo, en cuanto a
estas ltimas, que hubieren sido expresamente aceptadas por escrito por el adherente
y se ajusten a la normativa especfica que discipline en su mbito la necesaria
transparencia de las clusulas contenidas en el contrato.
Por ello, sern nulas de pleno derecho las condiciones generales que contradigan
en perjuicio del adherente lo dispuesto en la Ley sobre Condiciones Generales de la
Contratacin, o en cualquier otra norma imperativa o prohibitiva (...).
En el artculo 5 de la LCGC, se recogen los requisitos de incorporacin de las
condiciones generales a los contratos, as como el modo en que han de redactarse. El
artculo 7 sanciona con la no incorporacin a los contratos las condiciones generales
desconocidas o que no cumplan determinados requisitos de transparencia. En el artculo
8, se sanciona con la nulidad las condiciones generales que contengan clusulas
abusivas, remitindose al concepto de clusulas abusivas en la LGDCU.
A continuacin, procederemos a desarrollar con exactitud las clusulas que
actualmente son consideradas como abusivas en los diferentes contratos bancarios.
Dentro de este tipo, haremos referencia en el captulo dos, a las que se engloba bajo
las clusulas de vencimiento anticipado. Respecto al captulo tres explicaremos las
clusulas de intereses moratorios, para posteriormente mencionar en el captulo cuatro
ms detenidamente las clusulas suelo, la cual est teniendo una gran repercusin en
la actualidad, y en ltimo lugar indicaremos otras clusulas que se engloban bajo el
trmino de abusivas.
-8-
CAPTULO 2
CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO
2.1. DEFINICIN DE CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO.

En cuanto al mbito de los prstamos debemos sealar, que ya sean o no hipotecarios,
se establece un determinado plazo para el cumplimiento de la obligacin, de tal manera
que el prestatario debe satisfacer la cuota que le corresponda en las fechas que se
hubieran establecido en la escritura de constitucin, cuota que estar compuesta por la
cantidad correspondiente al capital que se le hubiera prestado y los intereses
correspondientes, calculados de conformidad a lo pactado.
Dicho plazo es de obligado cumplimiento tanto para el acreedor como para el deudor,
de tal manera que el acreedor no puede exigir el pago de la correspondiente cuota antes
de la fecha establecida, ni el deudor ser compelido a pagar cuota alguna sino en las
fechas pactadas, y a la inversa, el deudor tiene la obligacin de pagar la cuota que
corresponda en la fecha que se hubiera establecido y, en caso de falta de pago, el
acreedor podr ejercitar las correspondientes acciones.
2.2. EL PACTO DE VENCIMIENTO ANTICIPADO.
El establecimiento de un trmino o plazo de cumplimiento de los contratos conforma un
pacto usual a una pluralidad de negocios24. De esta manera, se establece en la
financiacin bancaria, el trmino o plazo, el cual pasa a ser un elemento esencial del
contrato.
El capital prestado junto con el inters se puede devolver en un solo plazo (sistema
de amortizacin americano) lo que es muy poco frecuente en la contratacin bancaria
en Espaa. O bien, como sucede con mayor frecuencia se pueden pactar diferentes
trminos para devolver de forma fraccionada el capital y los intereses (sistema de
amortizacin francs o alemn). Es lo que en adelante se denominar cuotas o plazos
del prstamo.
Existen algunos supuestos legales de prdida de beneficio del plazo. Por ello, el
artculo 1.129 del Cdigo Civil establece los supuestos legales en que el deudor perder
derecho de utilizar el plazo, sealando los siguientes: i) cuando resulte insolvente, salvo
que garantice la deuda, ii) cuando no otorgue o cuando disminuya las garantas a que
estuviese comprometido y iii) cuando por caso fortuito desaparezcan, a menos que sean
constituidas por otras.
Las causas ms comunes por las que la entidad financiera predispone el vencimiento
anticipado del prstamo son: a) Vencimiento anticipado por el impago de uno o ms
plazos del prstamo; b) Vencimiento anticipado por embargo de bienes al prestatario o
disminucin de su solvencia; c) Vencimiento anticipado por incendio de la finca o el
deterioro de ms de una cuarta parte del valor o por su destruccin; d) Vencimiento para
el caso de que la parte prestataria sea declarada en concurso, entre otras causas.
2.3. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR FALTA DE PAGO DE ALGUNA CUOTA.
Se trata de una clusula plenamente admitida en el mbito de nuestro Ordenamiento
jurdico en la medida en que se ajuste a los lmites temporales establecidos en el artculo
693 de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil25(LEC), es decir, que
24
Dispuesto en el artculo 1.125 del Cdigo Civil.
25
B.O.E. nm. 7 de 8 de enero de 2000.
-9-
procede el vencimiento anticipado si se hubiera incumplido la obligacin de pago de, al

menos, tres mensualidades del prstamo hipotecario, pero no se admitira la clusula
que determine el vencimiento anticipado por falta de pago de una o dos mensualidades.
2.4. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIN DE
NO ARRENDAR SIN CONSENTIMIENTO DEL ACREEDOR HIPOTECARIO.
El artculo 13.1 de la Ley de Arrendamientos Urbanos 29/1994 (LEC), de 24 de
noviembre26, garantiza al arrendatario de vivienda el derecho a permanecer en la
vivienda arrendada durante los primeros cinco aos del contrato en el caso (entre otros)
de enajenacin forzosa derivada de una ejecucin hipotecaria o de sentencia judicial.
Actualmente, tras la reforma operada en el artculo 13 de la LEC, por la Ley 4/2013,
de 4 de junio, de medidas de flexibilizacin y fomento del mercado del alquiler de
viviendas27, la cual tiene por objetivo fundamental, de flexibilizar el mercado del alquiler
para lograr la necesaria dinamizacin del mismo, por medio de la bsqueda del
necesario equilibrio entre las necesidades de vivienda en alquiler y las garantas que
deben ofrecerse a los arrendadores para su puesta a disposicin del mercado
arrendaticio.
2.5. CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO POR DISMINUCIN DE LA
SOLVENCIA O DECLARACIN DE CONCURSO DEL DEUDOR
Como supuesto legal de vencimiento anticipado, sealar que dicha clusula se
considerar abusiva, en caso de que la clusula prevea genricamente el vencimiento
anticipado por la disminucin de la solvencia del deudor por cualquier causa o por el
embargo de bienes del deudor28.
Este tipo de clusulas se dispone en el artculo 1.129 del Cdigo Civil. Citando tal
precepto que: Perder el deudor todo derecho a utilizar el plazo: 1. Cuando, despus
de contrada la obligacin, resulte insolvente, salvo que garantice la deuda; 2. Cuando
no otorgue al acreedor las garantas a que estuviese comprometido; 3. Cuando por
actos propios hubiese disminuido aquellas garantas despus de establecidas, y cuando
por caso fortuito desaparecieran, a menos que sean inmediatamente sustituidas por
otras nuevas e igualmente seguras.
De la misma manera, stas clusulas no resultan admisibles en la medida en que
son contrarias a una norma legal, como es el artculo 61.3 de la Ley 22/2003, de 9 de
julio, Concursal29. El mencionado precepto seala que: Se tendrn por no puestas las
clusulas que establezcan la facultad de resolucin o la extincin del contrato por la sola
causa de la declaracin de concurso de cualquiera de las partes.
2.6. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR INCUMPLIMIENTO DE PRESTACIONES
ACCESORIAS O POR INCUMPLIMIENTO DE CUALQUIER OBLIGACIN.
La sentencia de la Sala Primera del Tribunal Supremo de Madrid, a 16 de diciembre de
2009 (RJ 8466/2009), cuya demanda fue interpuesta por la Organizacin de
Consumidores y Usuarios, sobre la cesacin de clusulas abusivas de contratos
bancarios siendo parte demandada las entidades Banco Bilbao Vizcaya Argentaria,
S.A., Bankinter, S.A., Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid y Banco Santander
Central Hispano, S.A., no admite esta clusula en la medida en que slo se admite la
26
B.O.E. nm 282 de 25 de noviembre de 1994.
27
B.O.E. nm. 134 de 5 de junio de 2013.
28
En cunto, a la Sentencia del Tribunal Supremo de 16 de diciembre de 2009 (RJ 2010/712), considera
no inscribibles las clusulas de vencimiento anticipado por impago de otras obligaciones ajenas al
contrato o existencia de cualquier accin judicial o extrajudicial que haga desmerecer la solvencia del
prestatario, ya que supone una resolucin por mero temor a una insolvencia subjetivamente apreciada.
29
B.O.E. nm. 164 de 10 de julio de 2003.
-10-
validez de las clusulas de vencimiento anticipado cuando concurra justa causa,

consistente en verdadera y manifiesta dejacin de las obligaciones de carcter esencial,
pero no cuando se trata de obligaciones accesorias, o incumplimientos irrelevantes.
Considera la sentencia de 16 de diciembre de 2009 que resulta desproporcionado
atribuir carcter resolutorio a cualquier incumplimiento, pues slo cabe cuando se trata
del incumplimiento de una obligacin de especial relevancia y en ningn caso accesoria,
teniendo que examinarse cada caso en particular para determinar la relevancia de la
obligacin incumplida.
2.7. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR CAUSAS AJENAS AL CONTRATO DE
HIPOTECA, COMO LA PRDIDA DE LA CONDICIN DE EMPLEADO O EL
FALLECIMIENTO O CONCURSO DEL FIADOR.
Este tipo de pactos no estn admitidos. Por lo que se refiere al pacto de vencimiento
anticipado para el caso de fallecimiento, ha sido rechazado por la Direccin General de
los Registros y del Notariado sobre la base, entre otras razones, de lo dispuesto en el
artculo 1.112 y siguientes del Cdigo Civil que garantiza la transmisibilidad de los
derechos y obligaciones, suponiendo esta clusula de vencimiento una restriccin a la
libertad de trfico e impide que los herederos del prestatario puedan subrogarse en la
deuda y continuar pagndola, mucho ms cuando el fallecimiento sea del fiador.
2.8. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR FALTA DE INSCRIPCIN DE LA
ESCRITURA DE HIPOTECA EN EL REGISTRO DE LA PROPIEDAD POR
CUALQUIER CAUSA.
La citada sentencia de 16 de diciembre de 2009, seala que la citada clusula no resulta
admisible dado que no distingue a quien sea imputable la imposible constitucin de
hipoteca. En definitiva, que se admitira una clusula de este tipo, si matiza que se
prev el vencimiento anticipado por falta de inscripcin de la escritura de hipoteca en el
Registro de la Propiedad por causa imputable al prestatario y as se recoge de manera
expresa.
-11-
-12-
CAPTULO 3
CLUSULA DE INTERESES MORATORIOS
3.1. NOCIN DE INTERESES MORATORIOS.
A continuacin, procederemos a explicar la funcin de los inters moratorios o intereses
de demora, los cuales cumplen una doble funcin, la de indemnizar el dao ocasionado
al acreedor por el incumplimiento de las obligaciones que incumben al deudor e imponer
al deudor una pena disuasiva del incumplimiento. El dao sufrido por el acreedor
consiste en la no disposicin del capital en el tiempo pactado y en no haber podido
disfrutar de sus frutos, esto es, de los intereses que hubiera podido devengar. Por tanto,
su carcter abusivo depender de si suponen la imposicin de una indemnizacin
desproporcionadamente alta al consumidor o usuario que no cumpla con sus
obligaciones, segn el artculo 85.6 de TRLGDCU.
El problema radica en la desproporcin, cuando el inters moratorio se ha pactado
con tal exceso que pierde su sentido natural de justa indemnizacin al acreedor por el
perjuicio sufrido.
En nuestro mbito territorial, cabe mencionar que la reforma del artculo 114 de la
Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin a los deudores
hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social30, de 14 de mayo, ya fija un tipo
de demora mximo en prstamo o crditos concedidos para adquisicin de vivienda
habitual de tres veces el tipo legal de inters, que no parece que vaya a modificarse a
raz del contenido de la indicada trasposicin de la Directiva 2014/17/UE del Parlamento
Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crdito
celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que
se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) no
1093/201031, que expone en los artculos 28.2 y 3 que si se permite al prestamista
definir e imponer recargos al consumidor en caso de impago, esos recargos no excedan
de lo necesario para compensar al prestamista de los costes que acarree el impago. Los
Estados miembros podrn autorizar a los prestamistas a imponer recargos adicionales
al consumidor en caso de impago. Los Estados miembros que se acojan a esta
posibilidad determinarn el valor mximo de tales recargos.
3.2. MARCO NORMATIVO.
A continuacin, explicaremos brevemente aquellas normas que son de aplicacin:
En primer lugar, el artculo 1.108 del Cdigo Civil, dispone que Si la obligacin
consistiere en el pago de una cantidad de dinero, y el deudor incurriere en mora, la
indemnizacin de daos y perjuicios, no habiendo pacto en contrario, consistir en el
pago de los intereses convenidos, y a falta de convenio, en el inters legal.
Mientras tanto en segundo lugar, el artculo 114 del Decreto de 8 de febrero de 1946,
por el que se aprueba la nueva redaccin oficial de la Ley Hipotecaria32 dispone, en su
redaccin dada por la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin
a los deudores hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social, que Salvo
pacto en contrario, la hipoteca constituida a favor de un crdito que devengue inters no
asegurara, con perjuicio de tercero, adems del capital, sino los intereses de los dos
30
B.O.E. nm. 116 de 15 de mayo de 2013.
31
Publicado en DOUEL nm. 60 de 28 de febrero de 2014.
32
B.O.E. nm. 58 de 27 de febrero de 1946.
-13-
ltimos aos transcurridos y la parte vencida de la anualidad corriente. En ningn caso

podr pactarse que la hipoteca asegure intereses por plazo superior a cinco aos. Los
intereses de demora de prstamos o crditos para la adquisicin de vivienda habitual,
garantizados con hipotecas constituidas sobre la misma vivienda, no podrn ser
superiores a tres veces el inters legal del dinero y solo podrn devengarse sobre el
principal pendiente de pago.
En tercer lugar, se aplica a la clusula de intereses moratorios la Disposicin
Transitoria Segunda de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, dispone que La limitacin de
los intereses de demora de hipotecas constituidas sobre vivienda habitual (...) ser de
aplicacin a las hipotecas constituidas con posterioridad a la entrada en vigor de esta
Ley. Asimismo, dicha limitacin ser de aplicacin a los intereses de demora previstos
en los prstamos con garanta de hipoteca sobre vivienda habitual, constituidos antes
de la entrada en vigor de la Ley, que se devenguen con posterioridad a la misma, as
como a los que habindose devengado en dicha fecha no hubieran sido satisfechos.
Seguidamente, haremos referencia a una sentencia reciente, la cual ha adquirido una
gran controversia por el tipo de intereses de demora incluida en el contrato hipotecario.
Esta sentencia es la referida a la Sala Primera del Tribunal Supremo con sede en
Madrid, con fecha 22 de abril de 2015 (RJ 1723/2015), en la cual el Banco Santander
S.A., haba demandado a un cliente por el impago de un prstamo personal de alrededor
de 13.000, y con vencimiento el 26 de noviembre de 2012. El perjuicio causado al
deudor en este caso, es la imposicin del tipo de inters de demora fijado por la entidad
bancaria, situndose en un 21,80% anual nominal. Por esta causa, el demandado haba
dejado de abonar las cuotas del prstamo, dando el Banco Santander por vencido
anticipadamente el prstamo en mayo de 2010.
El deudor contest a la demanda manifestando que los intereses moratorios eran
excesivos, ya que sobrepasada y con diferencia el lmite de dos veces y medio el inters
legal del dinero.
Por ello, la resolucin de dicha sentencia estim y conden al demandado a abonar
la cantidad las cuotas impagadas por el prstamo, ms los intereses legalmente
establecido, sin embargo, le absolvi del pago en concepto de inters de demora fijado
en un 21,80% anual, ya que declar nula la clusula que estableca el inters de demora
y la consider por no puesta.
Una prueba clara de esta abusividad ejercida por la entidad bancaria, es el inters
de demora fijado en la pliza de prstamo personal, el cual consista en la adicin de
nada menos, que de diez puntos porcentuales al inters remuneratorio, hasta llegar a
alcanzar el 21,8%.
3.3. CRITERIOS PARA LA DETERMINACIN DEL CARCTER ABUSIVO DE LA
CLUSULA DE INTERESES MORATORIOS.
En este apartado, analizaremos si el prstamo (o crdito) con garanta hipotecaria tiene
como objeto principal, la adquisicin de la vivienda habitual del consumidor o, en su
caso, la reforma o rehabilitacin de la misma, ya que no es lo mismo la adquisicin de
la vivienda habitual que la adquisicin de una segunda residencia.
Por ello, cabe sealar el artculo 47 de la Constitucin Espaola de 197833, cuando
el mismo seala que Todos los espaoles tienen derecho a disfrutar de una vivienda
digna y adecuada.
Todos estos mandatos constitucionales implican la especial proteccin de los
consumidores y usuarios afectados por clusulas que les generen desequilibrios
importantes y en cuya negociacin no haya podido influir a travs de una negociacin
individualizada, o que sean contrarias al justo equilibrio y a la buena fe, cuando las
33
B.O.E. nm. 311 de 29 de diciembre de 1978.
-14-
mismas se refiere a la vivienda habitual del indicado consumidor, como bien de especial
proteccin.
Otro aspecto tambin importante, es la capacidad de influir por parte del consumidor
en la redaccin de la clusula contractual y al respecto dispone el artculo 3 de la
Directiva 93/13/CEE34 que, 1. Las clusulas contractuales que no se hayan negociado
individualmente se consideraran abusivas si, pese a las exigencias de la buena fe,
causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y
obligaciones de las partes que se derivan del contrato. 2. Se considerara que una
clusula no se ha negociado individualmente cuando haya sido redactada previamente
y el consumidor no haya podido influir sobre su contenido, en particular en el caso de
los contratos de adhesin.
El primer elemento a tener en consideracin por el Tribunal para poder graduar si la
clusula de intereses moratorios es o no abusiva es valorar si en la redaccin de la
misma tuvo o no capacidad el consumidor de influir en la redaccin de las clusulas
contractuales.
En este sentido, tambin debe mencionarse que la Directiva 2014/17/UE, prev en
sus artculos 13 y 14 la informacin general que Los Estados miembros garantizarn
que los prestamistas o, en su caso, los intermediarios de crdito vinculados o sus
representantes designados faciliten en todo momento, en soporte de papel o cualquier
otro soporte duradero o en formato electrnico, informacin general clara y comprensible
sobre los contratos de crdito.
Esta informacin general deber especificar, como mnimo entre otros aspectos, la
identidad y direccin geogrfica de quien emite la informacin; los fines para los que
puede emplearse el crdito; la duracin posible de los contratos de crdito; las formas
de tipo deudor disponible, indicando si este es fijo o variable o una combinacin de
ambos, con una breve descripcin de las caractersticas de los tipos fijos y variables,
etc.
A la hora de determinar si dicha clusula es abusiva, se debe tener en cuenta los
siguientes aspectos:
1) Todas las circunstancias que concurran previa y durante la celebracin del contrato
en el que se inserta la clusula abusiva.
2) Buena fe y desequilibrio importante en detrimento del consumidor entre los
derechos y las obligaciones de las partes que se derivan del contrato.
34
Publicado en DOUEL nm. 95, de 21 de abril de 1993, pginas 29 a 34.
-15-
-16-
CAPTULO 4
CLUSULA SUELO
4.1. NOCIN DE CLUSULA SUELO.

Dentro de este apartado debemos tener en cuenta, que a la hora de concertar un
prstamo, las partes pueden pactar un tipo de inters fijo o variable. Respecto al
primero, debemos de comentar, que es aquel que no vara durante la duracin del
contrato, por lo que el prestatario en el momento de firmar sabe perfectamente lo que
va a pagar de cuota durante toda la duracin del prstamo. Sin embargo, cuando se
pacta un tipo de inters variable, el prestatario asume el riesgo de variacin del ndice
de referencia adoptado, de manera que si ste sube tambin subir el inters aplicable
y la cuota a pagar, pero si baja, el prestatario se ver favorecido. El principal
inconveniente que presenta el tipo de inters variable, es la inseguridad que genera, ya
que no se conoce con seguridad la variacin que sufrir dicho tipo de inters.
Prueba de ello, es que los prstamos con garanta hipotecaria con una duracin
superior a diez aos suelen pactarse a inters variable, produciendo, que de forma
peridica se produzca una revisin, normalmente cada semestre o a finales de ao,
sobre el tipo de inters aplicable al nuevo perodo, el cual, es habitualmente como
resultado de sumar un margen fijado en el momento de la firma del prstamo que se
conoce como diferencial a un tipo de referencia oficial, como por ejemplo el Euribor, el
cual significa European Interbank Offered Rate, lo que traducido al espaol sera tipo
europeo de oferta interbancaria, siendo el ms habitual en Espaa.
Para acotar la variacin que sufre este tipo de referencia, se establece dos lmites,
uno al alza y otro a la baja, lo que se conoce como techo o suelo del tipo de inters.
Es decir, al establecer una clusula suelo, dicho lmite lo que significa es que por mucho
que baje el tipo de referencia pactado, siempre se va a pagar el tipo de inters mnimo
fijado como suelo. Y justo ocurre lo contrario al fijarse una clusula techo, por mucho
que subiera el tipo de referencia, nunca se pagara un tipo efectivo superior al pactado
como mximo.
En la siguiente imagen podemos observar la evolucin que ha tenido el Euribor, el
cual desde principios de 2008, hasta Abril de 2015, se refleja la constante cada durante
todo este tiempo, llegando a alcanzar su mnimo histrico situndose en un 0,18% en el
mes de Abril.
Figura 4.1. Evolucin del Euribor.

Fuente: https://www.helpmycash.com/hipotecas/euribor-actual/
-17-
A continuacin apreciamos con ms detalle la variacin que ha sufrido el Euribor, as

como su valor en cada mes, desde Mayo de 2014, hasta el mes de Abril de 2015,
sufriendo la mayor variacin en este ltimo mes, disminuyendo un -0,032.
Figura 4.2. Variacin Mensual del Euribor.

Fuente: http://www.datosmacro.com/hipotecas/euribor
Tambin debemos de indicar, que existen distintos tipos de referencia de las hipotecas
destacando, el Euribor35 que es el ms usado en Espaa, el cual se acogi sustituyendo
al Mibor (ndice ms usado anteriormente) a raz del traspaso de competencias del
Banco de Espaa al Banco Central Europeo con la entrada del euro en nuestro pas.
35
- Euribor: como hemos explicado anteriormente es el acrnimo de Euro Interbank Offered Rate, es decir,
tipo europeo de oferta interbancaria. Es un ndice de referencia publicado diariamente que indica tipo
de inters promedio al que las entidades financieras se ofrecen a prestar dinero en el mercado
interbancario (es decir, a otros bancos). Se calcula usando los datos de los 26 principales bancos que
operan en Europa, y su valor mensual es muy utilizado como referencia para los prstamos bancarios
- Mibor: sus iniciales corresponden a Madrid Interbank Offered Rate, es el tipo de inters que se aplica
en el mercado de capitales de Madrid. Fu sustituido por el Euribor, el cual no llego a aplicarse hasta el
1 de enero del ao 2000.
- CECA: su promedio mensual aglutina el precio de los prstamos hipotecarios y el de los prstamos
personales ofrecidos por las cajas de ahorro, el cual es utilizado, por algunas Cajas de Ahorro para
referenciar las hipotecas de sus clientes.
- IRPH de bancos: representa la media de los prstamos a tres aos concedidos por estas entidades.
Es el ndice de referencia publicado por el Banco de Espaa se calcula partir de los tipos de inters
medios de los prstamos hipotecarios a un plazo superior a tres aos que los bancos han iniciado o
renovado durante el mes. El IRPH de los bancos suele ser bastante ms alto que el Euribor.
- IRPH de cajas de ahorro: ste ndice se construye igual que el anterior, pero con las ofertas
hipotecarias de las cajas de ahorros. Es el tipo de inters medio de las hipotecas concedidas por las
Cajas de Ahorro con un mnimo de tres aos de vida durante un perodo de tiempo, generalmente un
mes .El Banco de Espaa lo calcula a travs de la informacin remitida por las Cajas de Ahorro y se
expresa a su vez en la Tasa Anual Equivalente (TAE). Suele ser superior al de los bancos y por lo tanto
al Euribor.
- El tipo medio IRPH del Conjunto de Entidades: crediticias es una media del IRPH de los bancos y el
de las cajas de ahorro.
- El de Deuda Pblica, que es la rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.
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Tambin nos encontramos con el IRPH del conjunto de entidades crediticias, IRPH
CECA indicador de las cajas de ahorro, el ndice de deuda pblica, etc.
Figura 4.3. Clasificacin de los tipos de referencia de las hipotecas.

Fuente: http://www.datosmacro.com/hipotecas
4.2. ANLISIS JURISPRUDENCIAL.

La doctrina que emana de las diferentes resoluciones jurisprudenciales, que determina
con exactitud las clusulas suelo, se desarrollarn a continuacin, segn la sentencia
del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2013(RJ2013/3088), as como a travs del
anlisis de la Jurisprudencia Comunitaria en materia de proteccin del consumidor y en
aplicacin de la Directiva 93/13 CEE.
4.2.1. Jurisprudencia anterior a la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo
de 2013.
Dentro de este apartado, haremos referencia a diversas sentencias anteriores a la del 9
de mayo de 2013, establecindose en la mayora de ellas la condicin de abusividad en
las clusulas hipotecarias impuestas por las entidades bancarias:
Sentencia del Juzgado de lo Mercantil de Mlaga, a 20 de diciembre del 2011 (RJ

143/2011), contra la entidad Banco Bilbao Vizcaya Argentaria S.A. (BBVA).
La parte actora, fundamenta sus pretensiones alegando que se trata de una
condicin general de la contratacin que debe ser declarada nula por abusiva dado que
se trata de una clausula impuesta y no negociada con los actores, contraria a los usos
de la buena fe y que ocasiona un desequilibrio entre las prestaciones de las partes en
perjuicio del consumidor, los actores, puesto que el limite minino de tipo de inters
aplicables se fijaba en un 2,25 ms el diferencial pactado, mientras que el lmite mximo
se establece al 15%.
As, atendiendo a la evolucin del Euribor se aprecia que el mximo alcanzado ha
sido del 5,5%, aprecindose la gran diferencia entre ese mximo y el fijado en el
contrato.
Por lo tanto, el juez estim la siguiente sentencia:
... condenando a la demandada a eliminar dicha clusula del referido contrato y a la
reintegracin de la cantidad (...) pagada en exceso en aplicacin de la referida clusula,
as como a las cantidades que con posterioridad a la demanda se hayan abonado en
aplicacin de la clusula nula, todas ellas incrementadas en el inters legal desde que
efectivamente se cobraron indebidamente hasta la presente resolucin. Todo ello con
expresa imposicin a la demandada de las costas causadas en esta instancia.
-19-
La primera sentencia a la que aludiremos, es la dictaminada por el Juzgado de lo

Mercantil n1 de Cdiz, con fecha a 21 de diciembre de 2011 (RJ 151/2011), contra
Unicaja. Dicha sentencia seala que el tipo de inters fijado seria Euribor, sin que,
fueran cuales fueran las fluctuaciones del Euribor, dicho tipo no poda descender por
debajo del 3,5%. Por ello, que la clusula es abusiva porque no va acompaada de una
limitacin para proteger al consumidor frente a las fluctuaciones al alza del Euribor,
causando un desequilibrio en perjuicio del deudor, contrario a la buena fe. Prueba de
este dao, es que entre el agosto de 2010 y el 20 de agosto de 2011 el tipo que hubiera
correspondido pagar, hubiera sido del 2,281%, puesto que el valor del Euribor, para
dicho periodo, era del 1,281%.
Por lo tanto, el juez estima lo siguiente:
... debo declarar y declaro la nulidad de la clusula que establece, como lmite
mnimo del tipo de inters variable pactado, el 3,5% ("clusula suelo"), contenida en el
contrato de prstamo suscrito por las partes (...), y debo condenar y condeno a la
demandada a eliminar dicha clusula del mencionado contrato. No ha lugar a condenar
a la demandada al pago de cantidad alguna. Todo ello sin expresa condena en costas
de ninguna de las partes.
Sentencia de la Audiencia Provincial seccin n5 de Zaragoza, a 8 de mayo de 2012
(RJ 1166/2012), contra Caja Espaa de inversiones Salamanca y Soria.
Respecto a esta sentencia, debemos de indicar que la demandante, alega que el tipo
de inters minino que actuara como lmite inferior de la fijacin de inters variable es
abusivo, en cuanto las partes no consintieron su introduccin en el contrato y en cuanto
que rompe la reciprocidad de los derechos y obligaciones entre ellas.
Mientras tanto, la demandada aleg la existencia de informacin suficiente que
permiti que el consentimiento sobre tal clusula fuera emitido, y que no existi falta de
reciprocidad, pues la clusula de lmite mnimo lleva aparejada otra de lmite mximo.
El juez estableci lo siguiente:
Que estimando la demanda interpuesta debo declarar la nulidad de la clusula de
tipo de inters mnimo aplicable (...) prstamo hipotecario otorgado y ampliado,
condenar a la demandada a la devolucin de las cantidades percibidas en exceso desde
febrero de 2010 hasta la fecha de inaplicacin de la clusula....
Otra sentencia que adquiere gran importancia, y que procederemos a comentar
seguidamente es la establecida por el Tribunal de Justicia de la Unin Europea (TJUE),
con fecha 14 de marzo de 2013 (RJ 725/2013), que resolva el llamado caso Aziz.
Este caso, tuvo una gran relevancia por los establecimientos que impuso el TJUE,
referente a las clusulas abusivas impuestas por numerosas entidades bancarias, las
cuales producan un perjuicio a los derechos de los consumidores en la mayora de los
casos.
Algunos aspectos que debemos de destacar de dicha sentencia, por la repercusin
y modificaciones que supuso son los siguientes:
- Permite al juez nacional suspender una ejecucin hipotecaria y examinar las
clusulas del contrato firmado entre el consumidor y la entidad financiera para
determinar si son abusivas.
- De igual manera, sealar la existencia de dichas clusulas abusivas, puede
ser apreciada de oficio por parte del Juez, lo que conlleva a un efecto trascendental al no
requerir el Juez la alegacin por parte del deudor hipotecario de la existencia de una
clusula abusiva sino que directamente la podr apreciar ste directamente.
- La consecuencia para el procedimiento de ejecucin hipotecaria es clara, la
suspensin de la ejecucin hasta que no se haya resuelto sobre la existencia de las
clusulas abusivas.
-20-
Por ello, la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unin Europea es un importante

avance para la defensa de los derechos de los consumidores, otorga facultades tanto a
dicho consumidor como al Juez para suspender la ejecucin hipotecaria hasta que no
quede valorada y resuelta la existencia de clusulas abusivas.
4.2.2. Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2013.
Los prstamos concedidos por bancos y entidades financieras a consumidores,
garantizados por hipoteca, son prstamos retribuidos en los que el prestatario, adems
de obligarse a devolver al prestamista el capital prestado, se obliga a pagar intereses
fijos o variables , el tipo de inters a pagar por el prestatario oscila a lo largo del tiempo
y se fija, bsicamente, mediante la adicin de dos sumandos: a) el tipo o ndice de
referencia, que es un tipo de inters oficial o no, que flucta en el tiempo (el ms
frecuente el EURIBOR a un ao); y b) el diferencial o porcentaje fijo que se adiciona al
tipo de referencia.
La Sentencia N 241/2013 del pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo, de
fecha 9 de mayo de 2013 (RJ 2013/3088), tiene su origen en la accin colectiva de
cesacin de condiciones generales de la contratacin ejercitada por AUSBANC, en la
que se solicit la declaracin de nulidad de limitacin de la variacin al alza o a la baja
del tipo de inters aplicable a los contratos de prstamo hipotecario en los que se
incorporan. Por ello, la resolucin de dicha Sentencia, dictamin por unanimidad, sin
ningn voto discrepante de ningn magistrado, ha acordado condenar a las entidades
demandadas (BBVA, Caixa Galicia y Cajamar), y declarar la nulidad de la clusula
suelo.
En cuanto al control de este tipo de clusulas, la Sentencia de 9 de Mayo de 2013
establece las siguientes precisiones:
a) Las clusulas suelo examinadas constituyen clusulas que describen y definen el
objeto principal del contrato. Y por ello porque forman parte inescindible del precio que
debe pagar el prestatario.
b) Como regla no puede controlarse su equilibrio conforme a la Directiva 93/13, ya
que el considerando decimonoveno de la Directiva 93/13 indica que [] la apreciacin
del carcter abusivo no debe referirse ni a las clusulas que describan el objeto principal
del contrato ni a la relacin calidad/precio de la mercanca o de la prestacin.
De igual manera, el sistema las somete a un doble control de transparencia que a
continuacin expondremos, el cual estara formado por las siguientes etapas:
El primer control de transparencia a efectos de incorporacin de la clusula al
contrato. Seria determinar si se ajustan a los requisitos de los artculos 5 a 7 de la Ley
de Condiciones Generales de la Contratacin, los cuales expondremos seguidamente:
Artculo 5. Requisitos de incorporacin: 1. Las condiciones generales pasarn a
formar parte del contrato cuando se acepte por el adherente su incorporacin al mismo
y sea firmado por todos los contratantes. Todo contrato deber hacer referencia a las
condiciones generales incorporadas. No podr entenderse que ha habido aceptacin de
la incorporacin de las condiciones generales al contrato cuando el predisponente no
haya informado expresamente al adherente acerca de su existencia y no le haya
facilitado un ejemplar de las mismas; 2. Los adherentes podrn exigir que el Notario
autorizante no transcriba las condiciones generales de la contratacin en las escrituras
que otorgue y que se deje constancia de ellas en la matriz (...); 3. Cuando el contrato no
deba formalizarse por escrito y el predisponente entregue un resguardo justificativo de
la contraprestacin recibida, bastar con que el predisponente anuncie las condiciones
generales en un lugar visible dentro del lugar en el que se celebra el negocio, que las
inserte en la documentacin del contrato que acompaa su celebracin; o que, de
cualquier otra forma, garantice al adherente una posibilidad efectiva de conocer su
existencia y contenido en el momento de la celebracin; 5. La redaccin de las clusulas
generales deber ajustarse a los criterios de transparencia, claridad, concrecin y
sencillez.
-21-
Resaltar que el apartado 4 ha sido derogado por la Ley 3/2014, de 27 de marzo, por
la que se modifica LGCDU36.
Artculo 7. No incorporacin: No quedarn incorporadas al contrato las siguientes
condiciones generales: a) Las que el adherente no haya tenido oportunidad real de
conocer de manera completa al tiempo de la celebracin del contrato o cuando no hayan
sido firmadas, cuando sea necesario, en los trminos resultantes del Artculo 5; b) las
que sean ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles, salvo, en cuanto a estas
ltimas, que hubieren sido expresamente aceptadas por escrito por el adherente y se
ajusten a la normativa especfica que discipline en su mbito la necesaria transparencia
de las clusulas contenidas en el contrato.
En cunto, al segundo control de trasparencia, en contratos suscritos con
consumidores, incluye el control de comprensibilidad real de su importancia en el
desarrollo razonable del contrato. Se tratara de determinar si el contenido de la
clusula, la forma de redaccin e incluso su ubicacin permiten al consumidor conocer
la carga econmica del contrato.
El Tribunal Supremo en la Sentencia de 9 Mayo de 2013, tras determinar que las
clusulas suelo superaban el control de incorporacin de los artculos 5 y 7 de la Ley de
Condiciones Generales de la Contratacin, afirma que las mismas no superan el
segundo control de trasparencia debido a los siguientes motivos:
a) En primer lugar, resaltar la falta informacin suficientemente clara de que se trata
de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
b) En segundo lugar, debemos de comentar que se desva la atencin del consumidor
y se obstaculiza el anlisis del impacto de la clusula suelo en el contrato.
c) Tampoco existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el
comportamiento razonablemente previsible del tipo de inters en el momento de
contratar.
d) En ltimo lugar, debemos de sealar que no hay informacin previa clara y
comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de prstamo de la
propia entidad, o en su caso una advertencia de que al concreto perfil de cliente no se
le ofertan las mismas.
Una vez comentadas las anteriores consideraciones, esta sentencia aprecia la licitud
de las clusulas suelo atendiendo las siguientes conceptualizaciones:
Las clusulas suelo son lcitas siempre que su transparencia permita al consumidor
identificar la clusula como definidora del objeto principal del contrato y conocer el real
reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos.
No es preciso que exista equilibrio econmico o equidistancia entre el tipo inicial
fijado y los topes sealados como suelo y techo.
Ms an, son lcitas incluso las clusulas suelo que no coexisten con clusulas techo.
En definitiva, corresponde a la iniciativa empresarial fijar el inters al que presta el
dinero y disear la oferta comercial dentro de los lmites fijados por el legislador, pero
tambin le corresponde comunicar de forma clara, comprensible y destacada la oferta.
Finalmente debemos de destacar, que dicho Auto aclara que el hecho de que
eventualmente la clusula haya resultado beneficiosa para el consumidor durante un
periodo de tiempo no la convierte en transparente ni hace desesperar el desequilibrio
en contra de los intereses del consumidor, ya que, como hemos indicado la clusula
tiene por finalidad exclusiva proteger los intereses de la prestamista frente a las bajadas
del ndice de referencia.
36
B.O.E. nm. 76 del 28 de marzo de 2014.
-22-
En esta imagen, podemos apreciar aquellas ciudades en la que los autos emitidos
por las Audiencias provinciales a causa de las clusulas suelo, conceden o no
retroactividad.
Figura 4.4. Audiencias provinciales a favor y en contra de la retroactividad.

Fuente: http://www.elmundo.es/economia/2014/12/16/548ea7e0268e3e087e8b456e.html
4.2.3. Jurisprudencia posterior a la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo

de 2013.
Despus de establecer la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2013, como
abusivas las clusulas suelo de BBVA, NCG Banco y Cajas Rurales debido a su falta
de transparencia. Igualmente, los consumidores deben ser informados "de forma clara
y destacada", sin que las clusulas puedan pasar inadvertidas al consumidor entre otras
propias de un contrato tan complejo.
Por ello, son numerosas las sentencias que anulan este tipo de clusulas, ejemplo
de ello son las que exponemos seguidamente:
Sentencia N 9/2014 del Juzgado de lo Mercantil nmero 1 de Sevilla, a 16 de enero
de 2014 (RJ 6/2014), contra Caixabank S.A., ha declarado la nulidad de una clusula
suelo y ha acordado que la entidad bancaria prestamista devuelva a un cliente las
cantidades indebidamente cobradas en virtud de la clusula que ahora se anula.
Ejercita la actora una (...) con garanta hipotecaria a tipo de inters variable por la
que se establece un lmite mnimo o "suelo " del 4.50% a la variabilidad del tipo a pagar
por los prestatarios. Ha de decirse que junto a la clusula suelo hay tambin un tipo
mximo o "techo" de un 15%. Entiende la actora que dicha nulidad deriva: a) tanto por
presentar un carcter claramente abusivo, por ser contraria a la buena fe y causar en
perjuicio de los consumidores un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones
de las partes derivados del contrato, como por su falta de transparencia.
Frente a ello, la entidad aleg que se trata de una condicin general de la contratacin
y se opuso a que la misma sea "abusiva" y "no transparente", rechazando de este modo
la devolucin de las cantidades reclamadas por el afectado.
El juez entiende que la documentacin aportada por la financiera "...no prueba que
la clusula haya sido negociada y no impuesta, pues es prctica habitual que el banco
pase a la firma dicho documento como requisito necesario para la concesin del
prstamo...".
-23-
De igual manera, el juez subraya que la demandada "...tena en su mano haber

aportado prueba acreditativa de que la clusula controvertida fue negociada, pero no lo
ha hecho, por lo que debe estimarse que estamos ante una condicin general de la
contratacin..."
La Audiencia Provincial de Jan ha dictado una Sentencia de fecha 27 de marzo de
2014 (RJ 299/2014), contra Caja General de Granada (Banco Mare Nostrum S.A.), la
cual declara conforme a derecho que una vez declarada la nulidad de la clusula suelo,
contenida en un contrato de prstamo hipotecario, procede la condena a la entidad
financiera demandada a la devolucin al prestatario de las cantidades abonadas de ms
como consecuencia de la aplicacin de la misma, as como a la devolucin de todas las
dems cantidades que aqul haya pagado de ms por la aplicacin de las referidas
clusulas suelo, ms sus intereses legales. Por ello:
...lo que se le exige al Banco es que acredite que la clusula suelo techo incluida en
el prstamo hipotecario suscrito por la demandante fue conocida y aceptada libre y
voluntariamente por sta al suscribir el prstamo, es decir, que ha cumplido el deber de
informacin y transparencia, para lo cual ha aportado prueba documental (escritura y
certificado de concesin del prstamo) y testifical (empleada del banco) que ha sido
valorada como insuficiente por el Magistrado de instancia, y que esta Sala comparte, sin
que pueda aceptarse el alegato genrico del apelante de que se le est exigiendo una
prueba diablica, dada la mayor facilidad probatoria de la entidad (217.7 LEC)...
Por otro lado, El Juzgado de lo Mercantil N 3 de Oviedo, con sede en Gijn, a 12 de
noviembre de 2014 (RJ 110/2014), ha anulado la clusula suelo de un prstamo
hipotecario contratado en agosto de 2005 obligando a la entidad Banco Popular
Espaol, S.A., a la devolucin de las cantidades indebidamente cobradas con carcter
retroactivo ms los intereses.
El demandante, interpuso una demanda en la que se peda la nulidad de esta
clusula suelo, fijada en un 3 por ciento. El prstamo contratado se rega por el Euribor
ms un diferencial de 1,25 puntos.
Se condene a la entidad demandada a eliminar dicha condicin general de la
contratacin del contrato de prstamo hipotecario formalizado entre los actores y la
entidad demandada...
Se condene a la entidad demandada a reintegrar a los actores la cantidad (...),
cobrada de ms a la fecha de presentacin de la demanda por aplicacin de la clusula
suelo, con los intereses legales desde la fecha de cobro
En dicha sentencia se seala que esta clusula no fue negociada individualmente
por el demandante, como tampoco le fue entregada la preceptiva oferta vinculante con
las condiciones financieras.
Otra Sentencia a la que haremos referencia, es la establecida por el Juzgado de
Primera Instancia n 4 de Ourense, con fecha 20 de mayo de 2014 (RJ 334/2015), contra
Banco Pastor S.A., la cual establece:
... las partes acuerdan que, a efectos obligacionales, el tipo resultante de la revisin
de inters aplicable, sea este el ordinario o el sustitutivo, no podr ser inferior al 3'75%
nominal ni superior al 12'50% nominal anual, tenindola por no puesta.
Se condena a la entidad financiera demandada a pasar por esta declaracin
procediendo a eliminarla del contrato suscrito entre el actor y la demandada.
Se condena a la entidad demandada a recalcular y rehacer, excluyendo la clusula
suelo, los cuadros de amortizacin del prstamo hipotecario a inters variable suscrito
entre las partes.
Con condena en costas a la parte demandada.
-24-
Una Sentencia reciente es la que ha tenido lugar en el Juzgado de lo Mercantil de

Segovia, con fecha 22 de Enero de 2015 (RJ 69/2015), recurso nmero 72/2015, contra
Bankia, S.A., en la que se estima lo siguiente:
Declaro la nulidad de la siguiente condicin general de la contratacin incluida en
las siguientes operaciones financieras:
En la clusula Tercera Bis "Tipo de Inters variable", apartado 4 de la Escritura se
seala lo siguiente: "No obstante, en todo caso, se pacta un tipo de inters mnimo
aplicable al prstamo en los "perodos de inters" siguientes al inicial del 3,250%
nominal anual, de forma que, si del procedimiento de revisin descrito en los apartados
anteriores para un "perodo de inters determinado" resultar un tipo de inters nominal
inferior al mnimo pactado anteriormente, se aplicar en su lugar este tipo mnimo
durante dicho perodo de inters" (...)
Condeno a la entidad financiera demandada a eliminar dicha condicin general de la
contratacin de las mencionadas escrituras de contrato de prstamo hipotecario.
Condeno a la entidad a la devolucin de las cantidades que se hubieran cobrado en
virtud de las condiciones declaradas nulas, a determinar en ejecucin de sentencia.
-25-
-26-
CAPTULO 5
CLUSULA DE LIQUIDACIN UNILATERAL DE LA DEUDA
5.1. DEFINICIN CLUSULA DE LIQUIDACIN UNILATERAL DE LA DEUDA.
Mediante el pacto o clusula de liquidez unilateral de la deuda, la entidad financiera se
atribuye la facultad de determinar la cuanta de la deuda por la cual se inicia el
procedimiento ejecutivo. Dicho trmite es procesal, pudindolo realizar un notario.
Para el posterior anlisis que procederemos a realizar, debemos de resaltar
conjuntamente los artculos 573 de la LEC y 218 del Decreto 2 junio 1944, por el que se
aprueba con carcter definitivo el Reglamento de la organizacin y rgimen del
Notariado37, ya que son los que contienen los requisitos para que podamos considerar
que las operaciones que permite la clusula de liquidacin unilateral de la deuda, se ha
desarrollado de manera adecuada.
5.2. MARCO NORMATIVO.
Segn el artculo 572.2 de LEC, dispone que Tambin podr despacharse ejecucin
por el importe del saldo resultante de operaciones derivadas de contratos formalizados
en escritura pblica o en pliza intervenida por corredor de comercio colegiado, siempre
que se haya pactado en el ttulo que la cantidad exigible en caso de ejecucin ser de
la resultante de la liquidacin efectuada por el acreedor en la forma convenida por las
partes en el propio ttulo ejecutivo.. Es decir, consiste en liquidar la deuda por parte del
banco en caso de reclamacin judicial de la misma, sin que el cliente pueda oponerse a
dichos clculos.
De igual manera, debemos de hacer referencia al artculo 218 del Reglamento
Notarial que prev que Cuando para despachar ejecucin por el importe del saldo
resultante de las operaciones derivadas de contratos formalizados en escritura pblica
o en pliza intervenida, conforme al artculo 572.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, sea
necesario acompaar a la demanda ejecutiva, adems del ttulo ejecutivo el documento
fehaciente que acredite haberse practicado la liquidacin en la forma pactada por las
partes en dicho ttulo, tal como se establece el artculo 573.1.2. de la Ley de
Enjuiciamiento Civil, el notario lo har constar mediante documento fehaciente en el que
se exprese la liquidacin, que se regir por las normas generales y especialmente, por
las siguientes;
1 La entidad acreedora entregara o remitir al notario el ttulo con efectos ejecutivos
de la escritura pblica o de la pliza intervenida que haya de servir de ttulo para la
ejecucin o, en su caso, testimonio notarial de dichos documentos.
2 Si en el contrato no se hubiesen reflejado, de forma explcita, los tipos de inters o
comisiones aplicables, la entidad requirente deber acreditar al notario cuales han sido
estos, hacindose constar todo ello en el acta de liquidacin.
3 El notario deber de comprobar, que en el titulo ejecutivo las partes acordaron
emplear el procedimiento establecido en el artculo 572.2 de la Ley de Enjuiciamiento
Civil para fijar la cuanta liquida de la deuda.
4 Con los documentos contables presentados el notario comprobara si la liquidacin
se ha practicado, a su juicio, en la forma pactada por las partes en el titulo ejecutivo.
5.3. ANLISIS DE SU CONTENIDO.
37
B.O.E. nm. 189 de 07 de julio de 1944.
-27-
Seguidamente, explicaremos ms detenidamente lo comentado en el primer apartado,

el cual haca referencia a los requisitos necesarios para considerar a dicha clusula
como liquidacin unilateral de la deuda:
Documento o documentos expresivos del saldo resultante de la liquidacin efectuada
por el acreedor.
Respecto a este documento, indicar que es elaborado por el acreedor, el cual ha de
ajustarse a lo pactado y requiere la mxima claridad, porque el juicio del fedatario ha de
versar sobre el ajuste de la liquidacin a lo pactado. Sin embargo, puede producirse un
error en la liquidacin, lo que puede dar lugar a las causas de iliquidez por no haberse
efectuado aqulla con arreglo al pacto de liquidez.
Por tanto, conforme dispone el artculo 218 del Registro Notarial, el acreedor deber
de practicar requerimiento al notario de realizacin de la intervencin de la liquidacin
unilateral, previamente realizada por la entidad de crdito, que podr efectuar a travs
de carta dirigida al notario, quien legitimar la firma del remitente. Asimismo, la entidad
acreedora entregar o remitir al notario el ttulo con efectos ejecutivos de la escritura
pblica, o en su caso, testimonio notarial de dichos documentos.
Extracto de las partidas de cargo y abono y las correspondientes a la aplicacin de
los intereses que determinan el saldo concreto por el que se pide el despacho de
ejecucin38.
Respecto a este segundo documento, comentaremos que tiene como finalidad
proporcionar al deudor la informacin necesaria acerca de donde resulta el saldo que
se le reclama, con identificacin de las partidas de cargo y abono, los intereses y
comisiones aplicados y cuantos datos econmicos de la deuda permitan al deudor
identificar el importe que previamente se ha certificado, con especial atencin, a las
cuotas previamente impagadas al objeto de poder el Tribunal llevar a cabo el juicio que
le requiere el artculo 693.3 de la LEC en relacin al mnimo de tres impagos previos
para admitir el despacho de ejecucin.
El documento fehaciente que acredite haberse practicado la liquidacin en la forma
pactada por las partes en el titulo ejecutivo.
En cunto, al referido documento decir que es en s misma el acta notarial de fijacin
del saldo deudor, contiene la declaracin del notario de que la liquidacin se ajusta al
procedimiento o forma pactado en el ttulo, que se cumplen las condiciones expresadas
en el pacto de liquidez, y que el saldo final se corresponde con el resultado que se deriva
de los diversos parciales.
El documento que acredite haberse notificado al deudor y al fiador, si lo hubiere, la
cantidad exigible39.
Los artculos 573.1-3 y 572.2-2 LEC se refieren al mismo requisito, el que prev que
solo se despachar ejecucin si el acreedor acredita haber notificado previamente al
ejecutado y al fiador, si lo hubiere en todo caso, la cantidad exigible resultante de la
liquidacin. Tambin comentar, que la LEC no dice nada sobre como habr de
efectuarse la indicada comunicacin ni cmo debe justificarse al Tribunal su realizacin,
aunque es una prctica habitual emplear el telegrama como medio fehaciente de
comunicacin que permite dejar constancia de su recepcin por el destinatario.
38
Artculo 573.1.1. , inciso segundo de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC).
39
Artculo 573.1 inciso tercero de la LEC.
-28-
CAPTULO 6
OTRAS POSIBLES CLUSULAS ABUSIVAS
6.1. CLUSULAS DE
REMUNERAMIENTO.
REDONDEO
AL
ALZA
DEL
INTERS
VARIABLE
Los contratos de prstamo bancario a tipo de inters variable suelen incluir una clusula
de redondeo del inters, que, segn la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas
de Reforma del Sistema Financiero40, es lcita, pero siempre que se efecte al extremo
del intervalo ms prximo, sin que ste pueda sobrepasar al octavo punto. Es decir, la
clusula de redondeo es una prctica de simplificacin de los decimales del tipo de
inters aplicable. Generalmente se efecta a cuartos (a 0,25%) u octavos de punto (a
0,125%) y siempre al alza.
Todo comenz cuando la Asociacin de Usuarios de la Banca, denunci a Caja
Madrid por considerar injusta, incorrecta e ilegal la prctica de redondeo al alza que la
entidad aplicaba en los crditos hipotecarios.
El 11 de septiembre de 2001 los Tribunales declaraban nula la clusula de redondeo
al alza en los prstamos hipotecarios de Caja Madrid a tipo variable y ordenaban que
se eliminaran de los contratos existentes, prohibiendo su utilizacin en el futuro. Esta
sentencia pona las bases para acabar con una de las prcticas abusivas ms
extendidas, el redondeo.
Con anterioridad a la entrada en vigor de la Ley 44/2002, y dado su carcter
irretroactivo, los tribunales se han enfrentado al carcter abusivo de las clausulas en los
contratos de prstamo cuando establecan el redondeo del tipo de inters variable
aplicable solo por exceso o al alza. La Sentencia del Tribunal Supremo (STS) de 4 de
noviembre de 2010 (RJ 2010/8021), con base al artculo 8.2 LCGC y artculo 10 bis
LGDCU, declar la nulidad por abusiva de esta clusula de redondeo al alza. De igual
manera, la STS de 2 de marzo de 2011 (RJ 2011/1833) sostiene que el objeto de esta
clusula no es fijar el precio del contrato, ni retribuir ninguna contraprestacin. Se trata
exceso aleatorio, que pretende la simplificacin del clculo de la entidad que debe ser
abonada en concepto de inters y que se encuentra sometida al mbito de la Ley 7/1998,
sobre condiciones generales de la contratacin y como tal sujeta a los controles de
incorporacin que el ordenamiento establece para stas. Las clusulas de redondeo
deben ser declaradas abusivas porque, segn esta Sentencia, provoca un desequilibrio
importante en las prestaciones de las partes, pues la posicin del Banco queda
reforzada mediante la recepcin de unos ingresos sin contraprestacin, y
contrariamente se debilita la posicin del prestatario que se ve obligado a pagar siempre
un exceso sin recibir nada a cambio.
Por ello, el pacto de redondeo al alza de inters variable, no tiene justificacin y ms
an cuando este redondeo se pacta exclusivamente para realizarse por exceso, nunca
por defecto, es decir, siempre y en todo caso a favor de la entidad bancaria prestamista.
Este pacto es contrario a las exigencias de la buena fe, ya que siempre, en virtud del
redondeo, ser la entidad prestamista la que tendr derecho a percibir un tipo de inters
mayor.
6.2. LA IMPOSICIN DEL TASADOR DEL INMUEBLE HIPOTECADO.
La tasacin de la finca hipotecada asume una funcin esencial para la concesin del
prstamo hipotecario, ya que el importe de ste vendra determinado, entre otros
factores, por el valor de tasacin del inmueble. Adems, slo podr acudirse el proceso
40
-29-
de ejecucin dirigido exclusivamente sobre bienes hipotecados cuando en la escritura

de constitucin de la hipoteca se determine el precio en que los interesados tasan la
finca o bien hipotecado, para que sirva de tipo en la subasta dispuesto en el artculo
682.2.1 LEC.
Son nulas las clusulas que impongan al consumidor el tasador del inmueble, ya que
es ste el que tiene libertad para elegir al que estime conveniente, siempre que se trate
de un tasador homologado por el Banco de Espaa. Por ello, el artculo 3 bis I de la Ley
2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del Mercado hipotecario41, en la redaccin dada
por la Ley 1/2013, impone a las entidades de crdito, ... incluso a las que dispongan de
servicios propios de tasacin, aceptar cualquier tasacin de un bien aportada por el
cliente, siempre que se certificada por un tasador homologado de conformidad con lo
previsto en la presente Ley y no est caducada segn lo dispuesto legalmente, y ello,
sin perjuicio de que la entidad de crdito pueda realizar las comprobaciones que estime
pertinentes, de las que en ningn caso podr repercutir su coste al cliente que aporte la
certificacin.
Esta libertad del consumidor para elegir al tasador que cumpla los requisitos legales
deber constar expresamente en la ficha de informacin precontractual que las
entidades de crdito deben de proporcionar gratuitamente a sus clientes.
6.3. CLUSULAS RELATIVAS A LA ELECCIN DEL NOTARIO.
El consumidor tiene facultad de elegir al notario ante el que se otorgar la escritura de
constitucin de prstamo hipotecario, ya que es un gasto que deber soportar.
Segn el artculo 30.2 Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y
proteccin del cliente de servicios bancarios42, El cliente tendr derecho a examinar el
proyecto de escritura pblica de prstamo hipotecario en el despacho del notario durante
al menos tres das hbiles anteriores a su otorgamiento. Sin embargo, si decide
renunciar expresamente a dicho plazo ante el notario autorizante, se exigir que el
otorgamiento de escritura pblica se haga en la misma notaria.
6.4. CLUSULAS RELATIVAS A GASTOS Y COMISIONES.
Entre la informacin que las entidades de crdito deben facilitar a sus clientes de
servicios bancarios, est la relativa a las comisiones percibidas por aqullas, que sern
las que fijen libremente entre dichas entidades y los clientes, pero que siempre deben
responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos, segn dispone el
artculo 3 Orden EHA/2899/2011. Adems, una vez que el cliente haya facilitado la
informacin sobre sus necesidades, su situacin financiera y preferencias a la entidad
de crdito, sta deber de entregarle una ficha de informacin personalizada, que le
permita comparar los prstamos disponibles en el mercado para adoptar una decisin
fundada. Entre dicha informacin debe estar la relativa a los costes, no incluidos en la
cuota hipotecaria, distinguindolo por categora, debiendo de indicar la cuanta, a quin
debe de abonarse y en qu momento.
Respecto a la comisin de apertura, la Orden 1899/2011, tan solo prev
genricamente deberes de informacin previa y contractual respecto de las comisiones
y gastos que deban repercutirse al cliente, segn el artculo 7.3 c). Respecto a la
obligacin impuesta legalmente a las entidades de crdito de evaluar la solvencia del
cliente debemos de plantearnos la licitud de la exigencia de dicha comisin, ya que la
evaluacin de la solvencia la realiza la entidad en su inters propio y en cumplimiento
de una obligacin legal.
En cuanto a los gastos de tramitacin o gestin de servicios accesorios que ofrezca
la entidad prestamista, como pueden ser la liquidacin de impuestos, presentacin de
escritura en Registro de la Propiedad para su inscripcin, etc., stos no pueden ser
41
42
B.O.E. nm. 261 de 29 de octubre de 2011.
-30-
impuestos al consumidor, que deber para aceptar tales servicios y encargarlos a otra
persona o entidad, en cada paso, por lo que ser nula la clusula que los imponga en
virtud de los apartados 4 y 5 del artculo 89 TRLGDCU.
6.5. SEGUROS VINCULADOS A LOS PRSTAMOS HIPOTECARIOS.
Respecto a los seguros vinculados a los diferentes prstamos hipotecarios,
encontramos con ms asiduidad los seguros contra los daos del bien hipotecado, y el
relacionado con la amortizacin del prstamo en caso de fallecimiento, invalidez,
desempleo o insolvencia.
En primer lugar, procederemos a explicar el seguro contra daos del bien hipotecado:
6.5.1. El seguro contra daos del bien hipotecado.
El artculo 8 de la Ley 2/1981, desarrolla algunas normas, entre las cuales encontramos
la imposicin de una obligacin, exactamente la de contratar un seguro contra daos
del inmueble hipotecado, adecuado a su naturaleza, en el que la suma asegurada debe
de coincidir con el valor de la tasacin del bien.
La finalidad de este seguro es garantizar la efectividad de los crditos hipotecarios,
cuando los prestamistas son entidades de crdito que emiten ttulos hipotecarios
(cdulas o bonos hipotecarios) como medio para financiarse participando en el
denominado mercado hipotecario. Respecto al artculo 8 Ley 2/1981 las entidades
financieras condicionan la concesin del prstamo/crdito al consumidor a la
contratacin de un seguro de daos del inmueble, lo que se justifica en la circunstancia
de que la finca, el cual constituye el objeto de la garanta, sigue permaneciendo en
manos del deudor e incluso de un tercero (adquirente de la finca hipotecada), y con tal
seguro se cubre el riesgo de disminucin del valor del inmueble, esto es, de la propia
garanta.
Ser el consumidor, es el que tiene libertad en la eleccin de la entidad aseguradora
que vaya a cubrir las contingencias que la entidad prestamista le exija para la
formalizacin del prstamo, no pudindole imponerla entidad bancaria la entidad
aseguradora.
Los riesgos que el seguro de daos43, ha de cubrir han de ser adecuados a la
naturaleza de los bienes sobre los que se constituye la hipoteca, segn establece el
Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos
de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del mercado hipotecario y otras normas
del sistema hipotecario y financiero44.
El tomador del seguro notificar al asegurador la existencia del prstamo o crdito
que grave el bien asegurado y el asegurador dar traslado de la notificacin al acreedor
hipotecario. Producido el siniestro, el tomador del seguro lo notificar al asegurador en
los trminos previstos en la pliza y ste dar traslado de dicha notificacin comentada
anteriormente, al acreedor.
6.5.2. El seguro de amortizacin del prstamo en caso de fallecimiento, invalidez,
desempleo o insolvencia.
Respecto a este tipo de seguro, debemos de indicar que tampoco puede imponerse al
consumidor la obligacin de contratar un seguro de amortizacin del prstamo
hipotecario en caso de fallecimiento, invalidez permanente, desempleo o insolvencia del
deudor.
La hipoteca ya supone suficiente garanta para el acreedor, ya que le permitir en
caso de que no sea satisfecha la deuda vencida, promover la enajenacin del bien
43
Impuesto para que los prstamos hipotecarios puedan servir de cobertura a las emisiones de ttulos
hipotecarios.
44
B.O.E. nm. 107 de 2 de mayo de 2009.
-31-
hipotecado, por cualquiera de los procedimientos legalmente establecidos. Por ello, tan
solo podra justificarse la contratacin de este seguro en el supuesto de que la hipoteca
no sea garanta suficiente45.
El seguro de amortizacin de prstamo hipotecario cubre el riesgo en caso de
fallecimiento o invalidez permanente, desempleo o insolvencia del titular del prstamo.
Si esto ocurriera, los herederos no tendran que hacerse cargo del prstamo, sino que
sera la entidad aseguradora la que respondera de ste frente a la entidad acreedora,
quedando obligada a pagar la cantidad pendiente de amortizacin. Por lo tanto, puede
convenir al consumidor su contratacin, correspondindole a l la decisin de la entidad
aseguradora con la que desea contratar el seguro, no pudiendo venir impuesta
unilateralmente por la entidad financiera.
En cualquier caso, el consumidor debe tener conocimiento de la existencia y
contenido de las condiciones del contrato de seguro ya sea antes o en el momento de
su contratacin, debindosele entregar un ejemplar, determinada dicha condicin en la
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro46.
45
No cubra el importe total de la deuda.
46
B.O.E. nm. 250 de 17 de octubre de 1980.
-32-
CAPTULO 7
CONCLUSIONES
Como comentamos en el primer captulo, el objetivo de dicho trabajo es ampliar con
mayor exactitud los conocimientos sobre un tema de actualidad, como son las clusulas
que contienen los diferentes contratos ofertados por las entidades bancarias, los cuales,
han tenido una gran repercusin tanto nacional como internacionalmente.
Tambin debemos de eludir las consecuencias tan sumamente desfavorables y
dolorosas para quienes han sufrido este tipo de clusulas abusivas por parte de las
entidades financieras, ya que muchas personas se han visto asfixiadas ante la
imposibilidad de hacer frente al pago de las hipotecas. Como consecuencia de dicho
impago, muchos ciudadanos se han visto obligados a abandonar sus casas, a travs de
los numerosos desahucios que han tenido lugar en las diferentes comunidades
autnomas, desembocando actualmente en una gran alerta social, producida en su
mayora por la expansin que han realizado los medios de comunicacin.
De igual manera, se ha ido produciendo un cambio en el comportamiento y
regulacin de los diferentes partidos polticos as como en los Tribunales de Justicia,
obligando a las grandes financieras la eliminacin de las clusulas que producen un
dao y perjuicio a los ciudadanos. Una prueba de lo comentado anteriormente, es que
han sido resueltas una gran cantidad de sentencias favorables a los consumidores que
demandan a las entidades, por la incorporacin de una series de condiciones que no
han sido informadas ni negociadas individualmente entre cada parte. Otra medida, a
falta de su implantacin es la dacin en pago, la cual se aplicara en el caso de que el
deudor no pudiera hacer frente a las cuotas hipotecarias, quedando saldada la deuda
con la entidad bancaria a travs de la entrega del inmueble.
Bajo mi opinin, esta situacin es insostenible a corto plazo, ya que hay un claro
abuso por parte de las entidades financieras, debido principalmente a la falta de
informacin que proporcionan a los usuarios de las diferentes condiciones que
conforman los prstamos hipotecarios. Por ello, se debera de implantar una regulacin
que no permitan a los bancos poder abusar de los derechos de los consumidores a
travs del pago excesivo de intereses o cuotas, las cuales les causan un gran
detrimento.
Por otro lado, comentar la reticencia que estn mostrando las numerosas entidades
financieras a modificar las condiciones y clusulas a la hora de la concesin de los
prstamos hipotecarios, ya que a la hora de evaluar la solvencia del cliente debemos de
tener en cuenta que es la propia entidad la que la realiza en su inters propio y en
cumplimiento de una obligacin legal. Ejemplo de ello, es la tasacin que elaboran del
inmueble, la cual la realizan siempre por encima de su valor real, produciendo una
obligacin al consumidor de seguir pagando la deuda, an habiendo entregado la
vivienda habitual, debiendo de hacer frente a la diferencia entre el valor al que realizaron
la tasacin, con respecto al valor actual del inmueble en el momento de producirse la
entrega.
A modo de conclusin general, creemos que esta situacin es insostenible a corto
plazo, ya que urge que se tomen medidas al respecto de esta situacin tan dolorosa
como son los desahucios o los procesos de ejecucin hipotecaria, los cuales son
provocados en su mayora por el abuso al que someten las grandes financieras a los
ciudadanos, a travs de la implantacin de una series de intereses o cuotas de crditos
hipotecarios, siendo inasumibles por los consumidores.
-33-
Como consecuencia, actualmente se est generando una gran desconfianza en la

sociedad, as como un recelo por parte de las entidades a la concesin de prstamos,
siendo ms exigentes para la aprobacin de los crditos que son demandados por los
ciudadanos hoy en da.
En el presente trabajo, se ha intentado cumplir con el objetivo propuesto con la ayuda
de una bibliografa especfica y unas series de recursos electrnicos determinados. En
la mayor medida posible se han destacado los aspectos ms importantes y relevantes
del tema propuesto, explicando con claridad cada apartado de forma precisa.
-34-
Bibliografa
Ejemplo de cita de artculo en revista:
Cadenas de Gea, C.; Pareja Snchez, M.; Casasola Daz, J.M. (2013): Clusula suelo en
prstamos hipotecarios: mire bien por dnde pisa, Revista eXtoikos, N. 9, 2013. 27-32.
Gento Mahuenda, P. (2014): El final de las clusulas suelo en Espaa: una visin retrospectiva,
Revista CESCO de Derecho de Consumo, N 10/2014. 14-17.
Marqus Mosquera, C. (2014): Las clusulas suelo, Cuadernos de Derecho y Comercio, N
12/2014. 251-265.
Ura & Menndez, (2002); Actualidad jurdica Ura & Menndez, Dykinson, Madrid, 74-79.
Ejemplo de cita de libro:
Fernndez de Senespleda, I.; Serra Rodrguez A.; Izquierdo Blanco P.; Guillem Soler S. (2014):
Clusulas abusivas en la contratacin bancaria, Bosch, Barcelona.
Lafuente Mrtula, V. (2012): La proteccin frente a las clusulas abusivas en prstamos y
crditos, Reus, Madrid.
Martnez de Salazar Bascuana, L. (2002): Condiciones generales y clusulas abusivas en los
contratos bancarios, EDICIP, Cdiz.
Ruiz de Lara, M. (2014): Condiciones generales de la contratacin, clusulas abusivas y
proteccin del consumidor a la luz de la jurisprudencia comunitaria y nacional, Fe derratas,
Madrid.
Ejemplo de cita de captulo de libro:
Fernndez de Senespleda, I.; Serra Rodrguez A.; Izquierdo Blanco P.; Soler Sol G. (2014):
Clusulas abusivas en la contratacin bancaria, Bosch, Barcelona.
Martnez de Salazar Bascuana, L. (2002): Condiciones generales y clusulas abusivas en los
contratos bancarios, EDICIP, Cdiz, 52-54.
Ruiz de Lara, M. (2014): Condiciones generales de la contratacin, clusulas abusivas y
proteccin del consumidor a la luz de la jurisprudencia comunitaria y nacional, Fe derratas,
Madrid.
Ejemplo de cita de artculo en prensa digital (Internet):
Gonzlez, J.S. (2014): Las clusulas suelo disparan las reclamaciones al Banco de
Espaa, EL PAS, 22 de diciembre, (Consultado: 15/04/2015)
http://economia.elpais.com/economia/2014/12/22/actualidad/1419275901_438581.html
Salido Cobo, J. (2014): Recuperar el dinero pagado por la clusula suelo, cuestin geogrfica
EL Mundo, 16 de diciembre (Consultado: 30/03/2015)
http://www.elmundo.es/economia/2014/12/16/548ea7e0268e3e087e8b456e.html
Ejemplo de cita de normas jurdicas:
Constitucin Espaola, 1978 (B.O.E. nm. 311, de 29 de diciembre de 1978).
Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los
contratos de crdito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso
residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento
(UE) no 1093/2010 (DOUEL nm. 60, de 28 de febrero de 2014).
-35-
Directiva 93/13/CEE (DOUEL nm. 95, de 21 de abril de 1993).

Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del Mercado hipotecario (B.O.E. nm. 90, de 15 de
abril de 1981).
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (B.O.E. nm. 250, de 17 de octubre de
1980).
Ley 26/1988, de 29 de Julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito (B.O.E.
nm. 182, de 30 de julio de 1988).
Ley 7/1998, de 13 de abril, de Condiciones Generales de la Contratacin (B.O.E. nm. 89, de 14
de abril de 1998).
Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin a los deudores hipotecarios,
reestructuracin de deuda y alquiler social (B.O.E. nm. 116, de 15 de mayo de 2013).
Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil (B.O.E. nm. 7, de 8 de enero de 2000).
Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero (B.O.E. nm.
281, de 23 de noviembre de 2002).
Ley de Arrendamientos Urbanos 29/1994, de 24 de noviembre (B.O.E. nm 282, de 25 de
noviembre de 1994).
Ley 4/2013, de 4 de junio, de medidas de flexibilizacin y fomento del mercado del alquiler de
viviendas (B.O.E. nm. 134, de 05 de junio de 2013).
Ley 22/2003, de 9 de julio, Concursal (B.O.E. nm. 164, de 10 de julio de 2003).
Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de servicios
bancarios (B.O.E. nm. 261, de 29 de octubre de 2011).
Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido
de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes
complementarias (B.O.E. nm. 287, de 30 de noviembre de 2007).
Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de
la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del mercado hipotecario y otras normas del sistema
hipotecario y financiero (B.O.E. nm. 107, de 02 de mayo de 2009).
-36-
Anexos
ANEXO 1: LEGISLACIN
- Artculo 61.3 de la Ley 22/2003, de 9 de julio, Concursal (B.O.E. nm. 164, de 10 de
julio de 2003).
- Constitucin Espaola, 1978 (B.O.E. nm. 311, de 29 de diciembre de 1978).
- Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014,
sobre los contratos de crdito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles
de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y
el Reglamento (UE) no 1093/2010 (DOUEL nm. 60, de 28 de febrero de 2014).
- Directiva 93/13/CEE (DOUEL nm. 95, de 21 de abril de 1993).
- Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito
(B.O.E. de 30 de julio de 1988).
- Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto
Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras
leyes complementarias (B.O.E. nm. 287, de 30 de noviembre de 2007).
- Ley 7/1998, de 13 de abril, de Condiciones Generales de la Contratacin (B.O.E. nm.
89, de 14 de abril de 1998).
- Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin a los deudores
hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social (B.O.E. nm. 116, de 15 de
mayo de 2013).
- Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil (B.O.E. nm. 7, de 8 de enero de
2000).
- Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero
(B.O.E. nm. 281, de 23 de noviembre de 2002).
- Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del Mercado hipotecario (B.O.E. nm. 90,
de 15 de abril de 1981).
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (B.O.E. nm. 250, de 17 de
octubre de 1980).
- Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de
servicios bancarios (B.O.E. nm. 261, de 29 de octubre de 2011).
- Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto
Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras
leyes complementarias (B.O.E. nm. 287, de 30 de noviembre de 2007).
- Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados
aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del mercado hipotecario y
otras normas del sistema hipotecario y financiero (B.O.E. nm. 107, de 2 de mayo de
2009).
-37-
ANEXO 2: JURISPRUDENCIA
- Sentencia de la Sala Primera del Tribunal Supremo de Madrid, a 16 de diciembre de
2009 (RJ 8466/2009).
- Sentencia del Juzgado de lo Mercantil n1 de Cdiz, con fecha a 21 de diciembre de
2011 (RJ 151/2011).
- Sentencia del Juzgado de lo Mercantil de Mlaga, a 20 de diciembre del 2011 (RJ
143/2011).
- Sentencia de la Audiencia Provincial seccin nmero 5 de Zaragoza, a 8 de mayo de
2012 (RJ 1166/2012).
- Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2013 (RJ2013/3088).
- Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unin Europea, con fecha 14 de marzo de
2013 (RJ 725/2013).
- Sentencia del Juzgado de lo Mercantil N 3 de Oviedo, con sede en Gijn, a 12 de
noviembre de 2014 (RJ 110/2014).
- Sentencia dictada por la Audiencia Provincial de Jan con fecha 27 de marzo de 2014
(RJ 299/2014).
- Sentencia N 9/2014 del Juzgado de lo Mercantil nmero 1 de Sevilla, a 16 de enero
de 2014 (RJ 6/2014).
- Sentencia del Juzgado de lo Mercantil de Segovia, con fecha 22 de enero de 2015 (RJ
69/2015), recurso nmero 72/2015.
- Sentencia de la Sala Primera del Tribunal Supremo con sede en Madrid, con fecha
22 de abril de 2015 (RJ 1723/2015).
-38-

Cláusulas Abusivas en La Contratación Bancaria

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FACULTAD DE TURISMO Y FINANZAS

GRADO EN FINANZAS Y CONTABILIDAD

Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

Da. Josefa Brenes Corts

D. Roco Mondragn Vara

Sevilla, Junio de 2015

GRADO EN FINANZAS Y CONTABILIDAD

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

5.1. DEFINICIN CLUSULA DE LIQUIDACIN UNILATERAL DE LA

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

Figura 1.1. Evolucin del total de parados, en tasa anual.

Sin embargo, si realizamos una comparacin de la tasa de desempleo en relacin al

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

Figura 1.2. Comparativa con el resto pases de la situacin de desempleo en 2015.

CONCEPTO Y CLASES DE CONTRATOS BANCARIOS.

1.1.1. Definicin de contrato bancario.

De Martinos (1976): La operacin bancaria en general. Operaciones y ttulos de deuda bancaria,

Santos Martnez, V. (1972): El contrato bancario: concepto funcional, Bilbao (Espaa).

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

1.1.2. Clasificacin de operaciones bancarias.

Chuli, V. (1994): Generalidades sobre el sistema financiero espaol (caractersticas, organizacin

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

Figura 1.3. Crdito a hogares para adquisicin de viviendas.

SUJETOS DE LA CONTRATACIN BANCARIA.

Posteriormente introduciremos una clasificacin sobre los diferentes sujetos que se

Expresin latina que significa en sentido estricto o en sentido restringido.

B.O.E. nm. 90 de 15 de abril de 1994.

B.O.E. nm. 155 de 30 de junio de 1986.

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

amplio, identificndolo con el pblico ahorrador o inversor, el cual viene determinado en

CONCEPTO CLUSULAS ABUSIVAS.

El Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto

B.O.E. nm. 287 de 30 de noviembre de 2007.

B.O.E. nm. 287 de 30 de noviembre de 2007.

B.O.E. nm. 89 de 14 de abril de 1998.

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

La causacin de un detrimento al consumidor.

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

cuando el predisponente no haya informado expresamente al adherente de su

Contenida en el artculo 5.1. de la Ley de Condiciones Generales de la Contratacin (LCGC).

Alfaro guila-Real, J. (1991): Las condiciones generales de la contratacin: estudios de las

La Ley de Condiciones Generales de la Contratacin, considera que existen condiciones generales

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

contratantes y adems, que en todo contrato se haga referencia a las condiciones

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

2.1. DEFINICIN DE CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO.

Dispuesto en el artculo 1.125 del Cdigo Civil.

B.O.E. nm. 7 de 8 de enero de 2000.

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

procede el vencimiento anticipado si se hubiera incumplido la obligacin de pago de, al

B.O.E. nm 282 de 25 de noviembre de 1994.

B.O.E. nm. 134 de 5 de junio de 2013.

B.O.E. nm. 164 de 10 de julio de 2003.

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

validez de las clusulas de vencimiento anticipado cuando concurra justa causa,

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

B.O.E. nm. 116 de 15 de mayo de 2013.

Publicado en DOUEL nm. 60 de 28 de febrero de 2014.

B.O.E. nm. 58 de 27 de febrero de 1946.

TFG-FICO. Clusulas abusivas en la contratacin bancaria

ltimos aos transcurridos y la parte vencida de la anualidad corriente. En ningn caso