PRESENTACIN

Los servicios financieros para sectores histricamente excluidos por el sistema

financiero formal revisten un carcter heterogneo y dinmico, en permanente
construccin segn las caractersticas del entorno y el tipo de actores
involucrados, sus motivaciones y estrategias. Las microfinanzas constituyen una
de las posibles formas que adoptan esos servicios financieros las cuales, en las
ltimas dcadas, han proliferado en los pases de Latinoamrica, dando lugar a
importantes innovaciones con respecto a las tcnicas financieras utilizadas, tanto
en su carcter de oferta de servicios financieros como bajo la forma de
instrumento de poltica. Las microfinanzas han despertado grandes esperanzas en
cuanto a sus posibilidades de transformacin e, incluso, han dado origen al
denominado movimiento microfinanciero.
Las instituciones microfinancieras vienen jugando un rol importante en la
economa peruana al expandir la oferta de recursos financieros (principalmente
crdito)

hacia

segmentos

medios

pobres

de

la

poblacin

nacional

(microempresas y hogares) permitindoles de esta manera, el aprovechamiento

de oportunidades de negocios, crecimiento y mejoramiento de sus niveles de vida.
Los microcrditos son un instrumento financiero al servicio del desarrollo. La
potenciacin del acceso de la poblacin a los recursos y al crdito, es una de las
lneas de trabajo ms importantes para erradicar la pobreza y tambin para el
progreso econmico y bienestar sociales de las familias.
El presente trabajo tiene como objeto de estudio del efecto de los microcrditos en
el desarrollo socioeconmico de familias que poseen negocios o microempresas
en la ciudad de Chupaca, departamento de Junn en el ao 2015.

I.

I.1.

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

SITUACIN PROBLEMTICA

La principal problemtica para los microempresarios son los altos costos

que se estn dando en los ltimos aos .La banca tiene tericamente una
tasa de inters preferencial para las grandes empresas que se denomina el
crdito corporativo. Significa que muy pocas empresas se podran
beneficiar de ese crdito, con tasas nominales bajas, pero la tasa efectiva
es muy alta. No existe ordenamiento ni polticas uniformes que sean
aplicadas en el sistema financiero. Las famosas comisiones y servicios
superan largamente en ciertos casos a las tasas de inters nominales. Es
por eso que para el caso d de las microempresas se ha fomentado el
desarrollo de los microcrditos como una herramienta de financiamiento
para este tipo de negocios.
En los ltimos aos se ha generalizado una corriente de pensamiento que
defiende los microcrditos como una de las propuestas ms acertadas para
luchar contra la pobreza y promover un desarrollo duradero. As, se
presentan con frecuencia como uno de los medios ms eficaces para
combatir la pobreza, capaces de garantizar a las capas ms desfavorecidas
de la poblacin una actividad econmica que les permita invertir en su
propio desarrollo. Esta definicin, una de las muchas a las que suele
recurrirse para explicar la naturaleza de este instrumento financiero, est
muy anclada en el imaginario colectivo, a travs de los discursos
promovidos por organizaciones no gubernamentales (ONG), bancos e
instituciones financieras.
Generalmente se relaciona al sector microempresarial con el concepto de
informalidad, sin embargo es necesario recalcar que no toda microempresa
es informal, aunque la mayora de ellas puedan enmarcarse dentro de un
contexto de cierta marginalidad social. Muchas veces es posible reconocer
microempresas, ms numerosas en los pases ms desarrollados de
Amrica Latina, que poco o nada tienen que ver con el sector informal de la

economa. El sector microempresarial est compuesto por un grupo diverso

de actividades econmicas. Por un lado es posible reconocer a un grupo
conformado por actividades muy precarias, con las que se busca generar
ingresos y cuya razn de ser fundamental es la de supervivencia, y por otra
parte, a un conjunto de empresas consideradas como pequeas unidades
de produccin, comercio o prestacin de servicios, y en las que se pueden
distinguir elementos de capital, trabajo y tecnologa, aunque todo ello
caracterizado por un carcter precario.
Dos posturas principales han surgido respecto a la microfinanciacin y la
reduccin de la pobreza: el enfoque de prstamos para aliviar la pobreza, y
el enfoque del sistema financiero. Segn el primero de ellos, las metas
generales deben ser reducir la pobreza y facilitar la realizacin plena del
potencial de las personas, en cambio para el segundo enfoque, tambin
conocido como enfoque de la generacin de renta, la meta de la
microfinanciacin es proporcionar servicios financieros sostenibles a
personas de bajos ingresos, pero no necesariamente a los ms pobres,
sino a nichos de mercado desatendidos. Es decir, mientras el enfoque de
sistemas financieros considera que los servicios financieros son el objetivo
principal de las instituciones de microfinanzas, el Introduccin enfoque de
prstamos para aliviar la pobreza considera dichos servicios como un
medio para alcanzar el fin de reducir la pobreza.
En los trminos anteriores, las microfinanzas son relevantes por la
importancia que ha adquirido en la actualidad el microemprendimiento y la
microempresa como estrategia de superacin de la pobreza. Ellos son
actores claves dentro de cualquier estrategia de desarrollo local, dada su
capacidad de generar ingresos, disminuir el desempleo y fortalecer el
entramado empresarial del territorio. Por otra parte, al ser descubiertos
como un nicho de mercado desatendido, han pasado a ser considerados

clientes potenciales para las instituciones financieras que buscan nuevos

mercados y ventajas respecto a sus competidores. Microcrditos significa
proveer a las familias de pequeos prstamos para ayudar a los
microempresarios a comenzar o expandir sus negocios. Los programas que
han desempeado las cooperativas alrededor del pas, han tenido como
compromiso el mejorar de un sin nmero de familias que tienen el deseo de
progresar, la ayuda que brinda el microcrdito es poder tener la posibilidad
de mejorar en un futuro sus ingresos y de forma directa mejorar las
condiciones de vida actuales.
Los microcrditos en el Per han desempeado un papel muy importante,
no slo como una forma novedosa para combatir la pobreza, sino a su vez
como una herramienta de desarrollo de los sectores ms vulnerables de la
sociedad. El desarrollo de la frontera financiera y el xito del mtodo
basado en la confianza para el sector rural y urbano marginal, ha
significado poder tener la posibilidad de emprender un proceso de
desarrollo un poco ms eficiente dentro de sus microempresas.
Chupaca es una provincia en la cual se la visto que ha tenido gran
desarrollo en su sector productivo, los ms evidentes son el gran
movimiento comercial, la presencia fuerte de la agropecuario y ltimamente
de servicios. Muchos de los integrantes de este sector, pertenecen a los
sectores vulnerables de la sociedad, por lo que se puede entender el rpido
crecimiento del sector microfinanciero.
La oferta de entidades que brindan microcrditos en Chupaca se ha
incrementado, muchas de las nuevas microempresas en esta provincia
hace uso de estos productos financieros, es necesario conocer el beneficio
de este instrumento de financiamiento en estos negocios emergentes,

considerando que las microempresas es ya una las actividades econmicas

ms importantes de esta regin del pas.
I.2.

PROBLEMA DE INVESTIGACIN

I.2.1. PROBLEMA GENERAL

Los microcrditos favorecen un mayor desarrollo socioeconmico en las
familias propietarias de microempresas de la provincia de Chupaca que en
aquellas que no se acogen a este instrumento financiero?
I.2.2. PROBLEMAS ESPECFICOS
I.2.2.1.

Cul es el comportamiento del desarrollo socioeconmico de las

familias propietarias de microempresas de la provincia de
Chupaca que han tomado microcrditos?

I.2.2.2.

Cul es el comportamiento del desarrollo socioeconmico de las

familias propietarias de microempresas de la provincia de
Chupaca que han no tomado microcrditos?

I.3.

JUSTIFICACIN

I.3.1. JUSTIFICACIN TERICA

Los microcrditos estn en auge y su utilizacin parece un signo de
modernidad incuestionable, que est siendo ampliamente respaldado por
instituciones financieras, bancarias y multinacionales extraordinariamente
poderosas. Los defensores de estos microcrditos alegan que son un
instrumento ideal para los pobres, ya que al solicitarlos, tienen en su mano
la posibilidad de salir de la situacin de pobreza extrema en que se
encuentran.

Asimismo, se ha valorado la importancia de los microcrditos en el

desarrollo de las microempresas y en el bienestar social de sus
propietarios. En algunos pases de Latinoamrica ya se han avanzado
estudios del impacto de los microcrditos en el desarrollo socioeconmico.
Asimismo, el probable estancamiento del crecimiento econmico del pas
ha obligado a las autoridades financieras y monetarias a adoptar una serie
de medidas para paliar sus efectos y en ese contexto, las Instituciones
Microfinancieras estn siendo consideradas como importantes nuevos
agentes capaces de liderar el sostenimiento del crdito al sector privado
principalmente al sector de las MYPE gracias a su menor exposicin a crisis
financieras externas. Por tanto, el conocimiento del efecto que la expansin
de sus actividades est teniendo a nivel de las regiones es un elemento
importante para el diseo de polticas principalmente regulatorias, que
promuevan el fortalecimiento de las Instituciones Microfinancieras.
Sin embargo, tambin hay opiniones encontradas sobre la real efectividad
de los microcrditos en el desarrollo econmico. A pesar del gran aporte
que realiza el microcrdito como herramienta para disminuir la pobreza, no
es la panacea. El 21 de febrero del 2002, la revista The Economist, public
un artculo donde describa el colapso bancario ms grande de la historia
de Sudfrica, protagonizado por dos microbancos. Ambos bancos alentados
por el gobierno porque daban la posibilidad de acceder al sistema bancario
a los negros, antes ignorados por el sistema tradicional, demuestran los
riesgos que poseen la industria y la falta de regulaciones prudenciales.
Algunos impulsores del microcrdito parten del supuesto que un aumento
en el ingreso atrae una nueva inversin, y asumiendo que la gente pobre
tiene capital insuficiente, fijan toda la atencin en otorgar crditos. Sin
embargo muchos reconocen que la gente pobre tiene pocas oportunidades

de inversin, y no siempre tienen las habilidades necesarias para usar de

forma rentable el prstamo.
El objetivo de la presente tesis es someter a un anlisis pormenorizado
algunos de los principios conceptuales que se han construido en torno a los
microcrditos y su relacin con el desarrollo econmico.
I.3.2. JUSTIFICACIN PRCTICA
Las microfinanzas pueden jugar un rol importante en el desarrollo local. De
hecho, se han convertido en los ltimos aos en uno de los instrumentos
ms frecuentes incorporados por las polticas de promocin del desarrollo.
Por un lado, contribuyen a reducir la pobreza y la exclusin social en el
territorio, permitiendo que sectores marginales generen actividades
econmicas y autoempleo, y por otro, favorecen la creacin de puestos de
trabajo en pequeas empresas locales, as como la propia supervivencia de
dichas empresas (y empleos), en la medida que los proyectos financiados
sean sometidos a consistentes evaluaciones de viabilidad y rentabilidad, y
acompaamiento tcnico.
Todo lo anterior constituye la motivacin para la realizacin de la presente
tesis, donde determinar si las microfinanzas pueden ser un instrumento
efectivo de desarrollo local, a travs del cual se logra reducir los niveles de
pobreza y fortalecer el entramado empresarial, productivo y de servicios del
propio territorio, es un tema de gran importancia dados los bajos y medios
niveles de desarrollo que ciertas economas mantienen, a pesar de las
polticas implementadas en torno a una creciente globalizacin.
El tema propuesto tiene marcada relevancia para el actual contexto
peruano en el que se viene impulsando un proceso de descentralizacin.

En este sentido, la labor de intermediarios financieros especializados como

las Instituciones Microfinancieras en las regiones es relevante porque
promueven la actividad emprendedora de las MYPE (pequeas unidades
productivas y pequeos negocios), los cuales conforman un importante
sector productivo y generador de empleo en el pas.

El conocimiento del impacto que el microcrdito tiene en el nivel de

actividad econmica regional, provincial o local resulta de un instrumento
til para evaluar la relevancia de polticas econmicas de impulso y
promocin de la actividad microfinanciera en las regiones peruanas.
La presente investigacin se realizar con el objeto de evidenciar como ha
venido repercutiendo el microcrdito en el desarrollo socioeconmico de los
microempresarios en la provincia de Chupaca, ya que no se han realizado
estudios o evaluaciones del tema en nuestra provincia, hay un consenso en
base a otros estudios y anlisis de profesionales, especialmente de otros
pases, que el microcrdito es un instrumento de desarrollo, lo que est por
aclararse es; en qu medida, que usos les da, efectividad del crdito
concedido, etc.
I.4.

OBJETIVOS

I.4.1. OBJETIVO GENERAL

Determinar

si

los

microcrditos

favorecen

un

mayor

desarrollo

socioeconmico en las familias propietarias de microempresas de la

provincia de Chupaca que en aquellas que no se acogen a este instrumento
financiero.
I.4.2. OBJETIVOS ESPECFICOS

I.4.2.1.

Determinar el comportamiento del desarrollo socioeconmico de

las familias propietarias de microempresas de la provincia de
Chupaca que han tomado microcrditos.

I.4.2.2.

Determinar el comportamiento del desarrollo socioeconmico de

las familias propietarias de microempresas de la provincia de
Chupaca que han no tomado microcrditos.

II.

II.1.

MARCO TERICO

ANTECEDENTES DE INVESTIGACIN
Se ha encontrado en la bibliografa trabajos de investigacin y
publicaciones en temas similares y relacionados al tema, los cuales se pasa
a describir a continuacin:
Muoz (2006), desarroll la tesis Alcance de las microfinanzas para el
desarrollo local: Microcrdito en el conurbano bonaerense: un anlisis de
casos.; cuyo objetivo fue estudio a las microfinanzas concebidas como una
herramienta para promover otro desarrollo desde lo local. Adopt un
abordaje metodolgico basado en la combinacin de los enfoques
cualitativo y cuantitativo. Las unidades de anlisis son dos asociaciones
civiles que, en la consecucin de sus objetivos sociales, integran una
funcin financiera al ofrecer microcrdito a sujetos excluidos de la oferta
formal de servicios financieros, con objetivos que manifiestan trascender el
alivio de la pobreza y promover el desarrollo local. Se trata de dos
organizaciones que operan en el mbito del Conurbano Bonaerense: la
Asociacin civil Horizonte y el Banco Social Moreno, analizados a travs de
su contexto de surgimiento, su perfil institucional y su gestin estratgica y
operativa, de modo tal de detectar el posicionamiento y la perspectiva que
dichos casos evidencian en sus prcticas. Logr identificar que los factores
estructurantes de las prcticas microfinancieras constituyen las principales

limitaciones de las microfinanzas en trminos de su potencial para

promover

procesos

de

desarrollo

desde

lo

local.

Los

enfoques

predominantes del movimiento microfinanciero, minimalistas y welfaristas,

reconocen como objetivo ltimo el aumento de la profundizacin financiera,
esto es, el aumento al acceso de los servicios financieros. se concluye que
es posible concebir al microcrdito, y a las microfinanzas en general, como
una herramienta eficaz para impulsar procesos de desarrollo desde lo local,
si se logran construir mecanismos con capacidad de transformar su sentido
netamente mercantilizador y trascender los lmites de la focalizacin y la
emergencia.
Sandoval (2010), despleg el trabajo de investigacin sobre El Microcrdito
y su incidencia en el desarrollo socioeconmico del sector microempresarial
en la ciudad de Ibarra, provincia de Imbabura. Esta tesis revis todos los
fundamentos tericos acerca del tema de investigacin, donde se aborda
los siguientes temas: desarrollo socioeconmico, el crdito en el desarrollo
socioeconmico, el microcrdito en el Ecuador y la microempresa en el
Ecuador, quienes son los actores principales de este estudio. Se desarroll
la investigacin de tipo transeccional, en cuanto al tipo de estudio tiene un
enfoque mixto: descriptivo, correlacional y explicativo. Para establecer la
poblacin, se solicit el catastro municipal, donde se encontraron
registrados todas aquellas personas naturales que poseen negocios y se
localicen en los mercados (7520), luego se procedi a calcular la muestra,
misma que se realizo con un nivel de confianza del 95%, una Varianza
constante de 0,25 y un error muestral del 5%, dndonos como tamao de la
muestra= 366 microempresarios; tambin se realizaron entrevistas a
funcionarios de las instituciones financieras. La informacin que ms se
puede abstraer es la siguiente: la mayor parte de microempresarios son
mujeres, una mnima proporcin tiene niveles superiores, el 66% de
microempresas se dedican al comercio, 27% a servicios, 7% a produccin,
etc. tambin manifiestan que las tasas de inters son muy altas razn por la

que no estn conformes. En cuanto a si existe o no correlacin entre la

variable acceso al crdito con las condiciones de crdito se obtuvo un R=
0.272, lo que significa que si existe una relacin positiva entre las dos
variables, porque cuando los microempresarios respondieron que las
condiciones de crdito son muy excesivas tambin respondieron que el
acceso al crdito es difcil o viceversa.
Sanhueza (2011), formul la tesis sobre Microempresa y Microfinanzas
como Instrumento de Desarrollo Local., con el objetivo de Evaluar la
eficiencia de las microfinanzas como instrumento financiero de promocin
del desarrollo local endgeno del territorio, mediante su rol social
(disminucin de la pobreza) y su rol econmico (fortalecimiento productivo
empresarial). Combina dos estilos de investigacin: uno cualitativo o
analtico y otro cuantitativo. La labor analtica consiste en describir y
analizar a las microempresas y a las microfinanzas (enfatizando en la
entrega de microcrdito) como instrumentos efectivos en la promocin del
desarrollo local, especficamente su capacidad de disminucin de pobreza y
desarrollo de la capacidad empresarial, al aumentar los niveles de ingreso
en territorios que poseen un potencial de desarrollo endgeno. Para hacer
la labor cuantitativa se implementa un modelo de evaluacin de impacto, a
travs del cual se intenta dar respuesta a la siguiente pregunta: cmo
afect el programa microfinanciero al conjunto de los beneficiariosmicroempresarios?
Yaez (2012), desarroll el trabajo de investigacin sobre Evaluacin de
impacto de los microcrditos en la zona productiva de Tungurahua, el cual
analiz la influencia de las microcrditos en el zona productiva de la
provincia de Tungurahua. Para lo cual, se dise una encuesta, bajo el
objetivo de evaluacin se desarrollo un modelo propuesto por la AIMS, en el
caso de familias procedentes de sectores rurales y urbano marginales, las

microempresas se encuentran fuertemente correlacionadas a la realidad

econmica del hogar. De esta manera, se estableci tres hiptesis de
valoracin: 1) la participacin en el programa de microcrditos provedos
por la cooperativa CACPET mejora la situacin econmica de los
microempresarios, 2) la participacin en el Programa de microcrditos que
impulsa la cooperativa han generado cambios positivos dentro de la
situacin econmica del hogar, 3) la participacin en el Programa de
microcrditos que ha desarrollado la cooperativa han generado cambios
dentro de la comunidad en el provincia de Tungurahua. Los resultados
fueron: de acuerdo con la primera y segunda hiptesis la participacin en el
programa de microcrditos han beneficiado a los microempresarios y a sus
familias, esto se lo puede ver reflejado en los cambios dentro de su ingreso
como a su vez en las mejoras realizadas dentro del hogar. Finalmente, la
buena gestin de microcrditos ha beneficiado a la comunidad, generando
nuevas fuentes de empleo.
Aguilar (2011), en su trabajo Microcrdito y Crecimiento Regional en el
Per, tuvo como objetivo hacer una evaluacin cuantitativa del impacto que
la expansin del microcrdito ha tenido sobre crecimiento de la actividad
econmica en las regiones peruanas. Teniendo como marco conceptual la
teora desarrollada sobre el vnculo entre el crecimiento econmico y el
desarrollo financiero y con informacin anual para 24 regiones del pas en
el periodo 2001 2008, se estima un modelo de datos de panel que tiene
como variable dependiente la tasa de crecimiento del PBI per cpita y como
variables explicativas las colocaciones de los distintos tipos de instituciones
microfinancieras como porcentaje del PBI, las colocaciones bancarias en
porcentaje del PBI y otras variables que afectan el crecimiento econmico.
La evidencia encontrada sugiere que la expansin microfinanciera tiene un
impacto positivo en el crecimiento del nivel de actividad de las regiones a
diferencia de lo que ocurre con la expansin de la intermediacin bancaria.

Un ejercicio de esttica comparativa muestra que si las colocaciones de las

CMAC, CRAC y bancos especializados llegan a alcanzar el 10% del PBI, la
tasa de crecimiento del PBI per cpita se elevara en por lo menos 4 puntos
porcentuales. En las regiones de mayor ndice de pobreza este incremento
es mucho ms impactante y significativo.
Gmez (2006) en su publicacin sobre El dilema de los microcrditos en
las polticas de desarrollo: Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos,
cuestiona los siguientes aspectos:
1. Los microcrditos son uno de los mejores instrumentos para combatir la
pobreza, la pobreza tiene unas causas polticas muy directas, tanto en el
entramado institucional y financiero que han construido los pases
occidentales para mantener e incrementar su posicin privilegiada, como en
los propios pases en desarrollo, sometidos a gobernantes tan corruptos
como ineficaces, alejados de las necesidades de sus pueblos y sometidos a
las exigencias de instituciones multinacionales y de las grandes potencias.
2. Los microcrditos son capaces de garantizar a las capas ms
desfavorecidas invertir en su propio desarrollo, Los microcrditos tratan de
desviar la responsabilidad sobre el desarrollo social bsico de los
habitantes por sus pases y por la comunidad internacional, transfiriendo
esta responsabilidad a cada ciudadano.
3. Los microcrditos sacan de la extrema pobreza a sus solicitantes, el
endeudamiento hace mucho ms vulnerables a quienes menos tienen,
acentuando su precaria situacin y su necesidad acuciante de comida,
educacin, salud bsica o atencin social, ya que al asumir un crdito se
encuentran ante una mayor inestabilidad vital.
4. Los microcrditos son muy positivos porque sus solicitantes son
fundamentalmente mujeres, Esta es otra de las grandes falacias que se

vienen difundiendo sobre los mismos, siendo sostenido por grandes

dirigentes mundiales y por potentes instituciones microfinancieras.
5. Los microcrditos son tan buenos que su morosidad es bajsima,
demostrando con ello que los pobres siempre pagan, El argumento tiene
una importante carga de desfachatez. Por un lado, trata de atribuir valores
positivos en los pobres, no como personas, no por sus potencialidades, sino
por su condicin de clientes de las entidades financieras con las que
asumen responsablemente sus deudas.
6. Los microcrditos convierten a los pobres en responsables de su propio
desarrollo, el desarrollo bsico de las personas, estn donde estn, vivan
donde vivan, debe estar asegurado por los Estados y en caso de no ser
posible, por la comunidad internacional.

7. Los microcrditos elevan automticamente la dignidad de quienes los

solicitan, Esta afirmacin es tan inconsistente como absurda. La dignidad
humana no puede medirse en funcin de los crditos que se tienen
contrados, sino desde la capacidad que las personas tienen en vivir de
forma autosuficiente, teniendo garantizadas sus necesidades bsicas y
pudiendo ejercer sus derechos ms elementales.
8. Los microcrditos y el acceso a los mismos deben ser un derecho
humano bsico, Son otros muchos los derechos humanos bsicos que la
comunidad internacional ha ido proclamando en las ltimas dcadas, y
algunos de ellos tienen que ver precisamente con la cobertura de las
necesidades bsicas y el ejercicio de sus libertades.
9. Los microcrditos constituyen el mejor instrumento de la cooperacin
internacional y son una herramienta que ha revolucionado la ayuda al
desarrollo, Esta afirmacin es tan inconsistente como poco fundamentada,
ya que hasta la fecha no existe un solo estudio, anlisis o investigacin

emprica que demuestre en un solo pas una mejora sustancial en el

desarrollo de amplios grupos de la poblacin.
10. El acceso al microcrdito debe ser una de las prioridades para alcanzar
el logro de los Objetivos del Desarrollo del Milenio, en el ao 2000, los
lderes de los pases occidentales acordaron solemnemente fijarse una
serie de objetivos en materia de desarrollo humano esencial que permitiera
reducir a la mitad en el ao 2015 la pobreza en el mundo, actuando
especialmente sobre la educacin bsica, las enfermedades endmicas y la
malnutricin, con una intervencin muy contundente sobre todo el
continente africano, todo ello se recogi de forma pomposa en los llamados
Objetivos del Milenio, que no eran sino una nueva reduccin en el avance
hacia los objetivos mundiales de desarrollo que en cumbres y conferencias
mundiales se han venido acordando en dcadas anteriores y que han sido
sistemticamente incumplidos.

Aliaga (2003), desarroll la investigacin sobre Microcrdito y Desarrollo

Comunitario: Interfaces en las experiencias de Bancos Comunales ubicadas
en el Cono Norte de Lima Metropolitana, tuvo como objetivo de este
estudio es identificar las interfaces que se desarrollan en el marco del
diseo, implementacin y ejecucin de un programa social participativo
promovido por una ONG. El documento da cuenta de la experiencia del
programa de Bancos Comunales en el Cono Norte de Lima Metropolitana,
que consiste en un sistema colectivo de microcrdito y capacitacin
impulsado desde la ONG Alternativa. La eleccin de esta experiencia
obedece a tres motivos. En primer lugar, se trata de un programa social que
se ubica dentro de la tendencia por parte del Estado de delegar funciones,
en este caso de promocin, a instituciones que forman parte del tercer
sector. En segundo lugar, nos permite acceder a un segmento de la
poblacin auto empleada, mayoritariamente femenina, que se encuentra

ms afectada por situaciones de pobreza ya sea por ingresos y/o por

necesidades bsicas insatisfechas. Y en tercer lugar, nos facilita la
observacin de cmo el modelo participativo en torno al microcrdito puede
o no generar dinmicas colectivas de articulacin con la comunidad de
referencia. El estudio de caso se fundament en dos ejes temticos
principales. En primer lugar, se revisa las implicancias que el entendimiento
de la problemtica de estos actores econmicos ha tenido en trminos del
discurso utilizado como sustento de las polticas sociales en torno al sector,
en especial en el mbito de microcrdito. En segundo lugar, se busca
ilustrar cmo la intervencin de las ONG en el programa de crdito
desarrolla un estilo de participacin social. De los discursos sobre el sector
y de la intervencin concreta se explora cmo las discrepancias de inters
social, interpretacin cultural, conocimiento y poder son mediadas,
perpetuadas o transformadas por los actores, ya sean stos los ejecutores,
los promotores o los usuarios del programa

II.2.
II.2.1.

BASES TERICAS

MICROFINANZAS
MICROFINANZAS
El trmino microfinanzas, acuado recientemente, ya se est utilizando de
muchas maneras diferentes. Para el propsito que nos ocupa, lo
definiremos como servicios financieroscrditos, depsitos, seguros y
otrospara microempresas. Las microfinanzas y el microcrdito se suelen
considerar sinnimos, aunque las microfinanzas cubren toda una gama de
servicios financieros a micro escala, entre los que se encuentra el crdito.
En este documento nos concentramos en la parte del crdito de las
microfinanzas, que es el aspecto ms desarrollado, especialmente en
Amrica Latina. (Berguer, 2000).

Las microfinanzas pretenden poner los servicios financieros de una

institucin

bancaria

moderna

(crditos

prstamos,

depsitos

instrumentos de ahorro, seguros, mecanismos de pago y de transferencia,

fondos de pensiones, asesoramiento financiero, etc.) a disposicin de
personas que, sin su ayuda, seran excluidas del acceso a esos servicios
(los no bancarizables). Las causas de esa exclusin pueden ser muy
variadas: la localizacin geogrfica (porque viven lejos de los centros de
poblacin), la falta de ingresos o de patrimonio, su casi nula formacin
financiera, la falta de antecedentes sobre sus actividades financieras, u
otras razones que, en todo caso, haran demasiado costosa y no rentable
su relacin con una institucin financiera tradicional. (Argandoa, Ishikawa,
Morel; 2009).
Argandoa, Ishikawa, Morel tambin sostienen que las microfinanzas se
han concebido desde sus comienzos como un instrumento dirigido a
solucionar los problemas de la pobreza y el subdesarrollo. Desde este
punto de vista, se apoyan en dos supuestos bsicos. El primero es que la
falta de acceso a los servicios financieros es una causa importante (aunque
probablemente no la nica) de la pobreza que afecta a muchas familias,
comunidades y pases, de modo que el acceso a esos servicios vendra a
ser condicin necesaria o, al menos, muy conveniente, para superar los
problemas relacionados con la pobreza. El segundo supuesto, que fue
determinante en el lanzamiento de los programas de microcrdito hace
ahora unos treinta aos, es que el acceso al crdito es determinante para la
creacin de empresas y el desarrollo de iniciativas emprendedoras, que
sern capaces de solucionar los problemas de las personas y de las
familias afectadas, sacndolas de la pobreza, y extendiendo su efecto sobre
la comunidad local y, finalmente, sobre todo el pas, impulsando su
desarrollo econmico.

Este segundo supuesto se aplica tambin a personas que no estn en

situacin de pobreza o a pases que ya han superado la fase de
subdesarrollo. De ah que el concepto de microcrdito se haya extendido
tambin a crditos de cuanta reducida concedidos a trabajadores
autnomos y pequeos emprendedores, para el inicio de su actividad o
para impulsar su crecimiento. Esto, obviamente, se aleja del objetivo inicial
de las microfinanzas como instrumento para salir de la pobreza y se
aproxima ms al tipo de actividades financieras propias de pases
desarrollados. Pero, de alguna manera, es una extensin lgica de la idea
original del microcrdito como instrumento para el desarrollo.
Los servicios que las microfinanzas tratan de poner al alcance de los pobres
son muy variados y han evolucionado tambin a lo largo del tiempo.
Inicialmente fueron los microcrditos o microprstamos, caracterizados por
ser de reducida cuanta y estar sujetos a algn tipo de garanta colectiva o
de grupo, a un esquema rgido de devolucin del crdito y a un sistema
progresivo de concesin de nuevos crditos de mayor cuanta conforme los
primeros eran devueltos. En la actualidad, aunque se mantiene la figura
tradicional de los microcrditos, algunos de esos caracteres han ido
cambiando: la cuanta es ya muy variada, muchos microprstamos estn
sujetos a garantas individuales, y los esquemas de devolucin se parecen
cada vez ms a los de los crditos tradicionales.
Y cada vez ms, esas entidades ofrecen tambin otros muchos servicios
financieros, como medios de pago (tarjetas, servicio de giro y transferencia,
gestin de remesas de emigrantes), instrumentos de ahorro (cuentas
corrientes, de ahorro y a plazo y otros activos bancarios), seguros, leasing,
etc., que pertenecern a las microfinanzas si estn tambin dirigidos a los
pobres y a los de bajos ingresos.

Argandoa, Ishikawa, Morel asimismo sostiene que esta ampliacin del

contenido de las microfinanzas tiene tambin supuestos tericos que la
fundamentan. En los aos setenta se consideraba que el problema principal
para el crecimiento econmico era la falta de capitales, de modo que el
microcrdito era una solucin adecuada. Pero ahora el punto de vista es
ms amplio: las necesidades de un microemprendedor no se limitan al
crdito, sino que abarcan tambin el acceso a esos otros servicios,
financieros o no, incluyendo su formacin como emprendedor y el desarrollo
de capital humano, el establecimiento de una red social de contactos y la
creacin de oportunidades que esto lleva consigo. En la medida en que las
microfinanzas hacen suyos tambin esos otros servicios, se insertan en una
poltica ms amplia, que incluye todos los instrumentos necesarios para
combatir la pobreza, en el plano individual, y promover el desarrollo
econmico, en el social. Por ello, muchas instituciones de microfinanzas
incluyen ahora tambin muchos de servicios, como educacin y formacin,
salud, acceso a la propiedad de la tierra, informacin, etc., propios quizs
de otro tipo de instituciones, pero que pueden ser proporcionados por las de
microfinanzas aprovechando obvias economas de escala y de alcance.
INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS (La Calle, 2010)
Por Institucin Microfinanciera (IMF) podemos definir toda aquella
institucin que presta servicios micro financieros a las capas ms
desfavorecidas de la sociedad con el objetivo de reducir la exclusin
financiera e incrementar el bienestar de millones de personas pobres en
todo el mundo.
El trmino instituciones de microfinanzas (IMF) se refiere en particular a
los organismos que se han creado especficamente para conceder crditos
y prestar otros servicios financieros a clientes con bajos ingresos. En su
mayor parte han tenido origen en organizaciones no gubernamentales

(ONG) que trabajan en comunidades pobres con una fuerte orientacin de

servicio social. Con frecuencia estas ONG han utilizado el crdito como un
instrumento para apoyar las actividades de sus clientes que generan
ingresos y, en algunos casos, el crdito ha llegado a convertirse en el
principal mtodo de intervencin.
Clasificacin de las Microfinancieras
Segn el MIX Market, una de las principales fuentes de datos para el sector
microfinanciero, las instituciones microfinancieras en todo el mundo pueden
ser clasificadas en los siguientes grupos:
a. Organizaciones no gubernamentales (ONG).
Las organizaciones no gubernamentales (ONG) son asociaciones sin
fines de lucro, que surgen en el seno de la sociedad civil debido a
motivaciones de carcter tico, poltico o religioso. Pueden constituirse
jurdicamente como asociaciones o como fundaciones, y tanto en un
caso como en el otro, estarn supeditadas a la legislacin en el derecho
civil. Su principal finalidad es la compensacin social y la promocin
econmica. No estn sujetas en su gestin financiera al Estado, ni a la
regulacin que rige las instituciones financieras formales. Ejecutan
presupuestos sin retorno, es decir, no reembolsables. Dado que no
poseen nimo de lucro, estas instituciones no distribuyen beneficios,
pero s pueden realizar transacciones comerciales. Desde el punto de
vista financiero, las ONG pueden conceder prstamos a sus
beneficiarios como cualquier particular, pero no pueden captar recursos
del pblico con el fin de prestarlos.

Las ONG estn basadas

fundamentalmente en donaciones. Se trata de organizaciones que

estn muy cerca de la poblacin beneficiaria.
b. Instituciones financieras

Estas a su vez se clasifican en las siguientes:

b.1. Instituciones financieras reguladas
Son instituciones que en la mayora de los casos proceden de ONG
que, con el objetivo de tener acceso a la captacin de depsitos de
ahorros y conseguir la auto sostenibilidad, han iniciado el proceso de
transformacin para constituirse en una institucin financiera formal. Por
este motivo, a estas instituciones tambin se las conoce con el nombre
de Institucin Financiera No Bancaria (IFNB).
Estas organizaciones se convierten en instituciones de prstamo
especializadas. Su objetivo principal contina siendo incrementar el
acceso de los pobres a los servicios financieros. No obstante, su nico
propsito ya no es el desarrollo social. Estas organizaciones buscan
combinar la promocin social con el objetivo de la autosuficiencia, el
manejo financiero eficiente de las operaciones de prstamo y la
ampliacin de la oferta de los servicios microfinancieros a cada vez un
mayor nmero de prestatarios.

b.2. Cooperativas de ahorro y crdito

Son instituciones financieras cuyo objetivo social es servir a las
necesidades financieras de sus socios mediante el ejercicio de las
actividades propias de las entidades de crdito, siendo el nmero de
socios ilimitado, y alcanzando la responsabilidad de los mismos por las
deudas sociales slo el valor de sus aportaciones. Por lo tanto, las
cooperativas de crdito pueden realizar las mismas operaciones que las
otras entidades de crdito, pero poseen la limitacin de atender
preferentemente las necesidades de sus socios. Las cooperativas de

crdito son instituciones en cuya naturaleza se puede distinguir un

doble carcter:

Son sociedades cooperativas, y como tal, estn organizadas y

operan de acuerdo a los principios bsicos de cooperacin: no
existen accionistas externos, los miembros son los propietarios de la
institucin, y cada miembro tiene derecho a un voto en la institucin.

Son

entidades

de

depsito,

instituciones

financieras

que

proporcionan servicios de ahorro y de crdito.

b.3. Bancos comerciales
Tradicionalmente, los bancos comerciales no han operado en el mbito
de los microcrditos, es decir, no han estado dispuestos a prestar
dinero a los sectores ms pobres de la sociedad. Sin embargo, durante
los ltimos aos, dado que ni los prestatarios informales, ni las
organizaciones especializadas han sido capaces de cubrir la ingente
necesidad de recursos que demandan los ms desfavorecidos, se ha
abierto un atractivo nicho de mercado para las instituciones bancarias
formales. No obstante, puede afirmarse que, excepto en casos muy
contados, en trminos generales, los bancos comerciales no son
instituciones especializadas en microfinanzas. Los microcrditos no son
el tipo de operaciones en los que la banca basa su negocio.
b.4. Instituciones financieras afiliadas a un banco comercial
Especializadas en microfinanzas son otro de los tipos de instituciones
financieras que actualmente trabajan en el campo de los microcrditos.
Estas instituciones poseen una estructura administrativa completamente
independiente. Polticas de prstamo y de personal propias, y sistemas
de informacin autnomos, aunque lgicamente tendrn que reportar a
su casa matriz. En cuanto a las principales ventajas que estas
instituciones poseen al trabajar en el campo de los microcrditos, se
puede destacar la importancia de la independencia. Cuanto ms

especializada e independiente sea la unidad de microfinanzas, ms fcil

resultar adoptar las metodologas, los procesos y las polticas
apropiadas. Asimismo, tambin ser ms fcil evitar la cultura de no
compromiso del banco.

bsqueda
obtencin
informacin

DETERMINA
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Accin
Que
permite
Establecer
O precisar
una
informaci
n
Para Una
toma de
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la cual obtienes la
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cual se evala la
situacin desde
distintos ngulos y
analiza si no existen
soluciones ya
desarrolladas para el
problema
Proceso mediante el
y cual se presenta los
resultados de manera
los escrita u oral

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determinar
resultados

y
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