SISTEMAS TRANSACCIONALES EN INSTITUCIONES BANCARIAS

CAPTULO1
CONCEPTOSGENERALES
1.1Institucionesbancarias
1.1.1Concepto
Lasinstitucionesbancariasoinstitucionesfinancierasseencargandelmanejodelos
recursosdeunapersonauorganizacin.Paraampliarelconceptodelasinstituciones
bancarias,Fabozzi,ModiglianiyFerri(1996)afirmanlosiguiente:
Las empresas financieras, llamadas popularmente instituciones financieras,
proporcionanserviciosrelacionadosaunoomsdelossiguientestemas:
1.Transformacindeactivosfinancierosqueseadquierenpormediodelmercadoysu
conversinadiferentesomsaceptadostiposdeactivosquelleganasersuspasivos
[]
2.Intercambiodeactivosfinancierosdesusclientes.
3.Intercambiodeactivosfinancierosparasuspropiascuentas.
4.Asistenciaenlacreacindeactivosfinancierosdesusclientesylaventadeesos
activosfinancierosaotrosparticipantesdelmercado.
5.Proporcionaravisosdeinversinaotrosparticipantesdemercado.
6.Administracindecarterasdeotrosparticipantesdelmercado.(p.20)
1.1.2Operacionespasivas
Setratademovimientosbancariosquepermitencaptaryrecibirdinerodelaspersonas,
seclasificanentrescategoras:
Cuentascorrientes.
Cuentadeahorroolibretadeahorros.
Depsitoaplazofijo.
1.1.3Operacionesactivas
Son movimientos bancarios opuestos a las operaciones pasivas, la colocacin es lo
contrarioalacaptacin,queesunafuncindelasoperacionespasivas.Lacolocacin
permiteestablecereldineroencirculacinenlaeconoma;esdecir,losbancosgeneran
nuevodinerodelrecursoqueobtienenatravsdelacaptacinyconstosotorgan
crditosalaspersonas,empresasuorganizacionesquelossoliciten.

1.1.4Tiposdeinstitucionesbancarias
Existendiferentescategorasdeinstitucionesfinancieras,peroenprincipiofuncionan
todas iguales. Los siguientes son los tipos de bancos ms famosos localizados en
distintospases,suttulopuedecambiardepasenpasaunquelasoperacionessean
iguales.
Bancos Comerciales: Ofrecen prstamos, tarjetas de crdito, tarjetas de dbito y
prstamoshipotecariosypuedenotorgarprstamosacortoplazoabuenosclientes.
CorredorHipotecario:Loscorredoreshipotecariossoncompaasquerepresentana
muchosprestamistashipotecarios.
CompaasHipotecariasenelInternet:Brindanlosmismosserviciosqueunaentidad
local.
ElBancoCentral:Elbancocentralessimplementeelcorazndelsistemabancario.
ElBancoComercial:Elpapelprincipaldelosbancoscomercialesesejercercomo
agentes,enlaces,negociadoresentrepropietarios,ascomoaceptardepsitosyfacilitar
aclientesquesuelenserempresascomerciales.
ElBancodeAhorro:Unbancodeahorrorecibedepsitosdeparticularesquedesean
guardar.
LosBancosCooperativosyRurales:Ladiferenciaentreestosdostiposdebancosesel
nombramiento; mientras que los bancos rurales poseen accionistas particulares, los
bancoscooperativospertenecenaasociacionesdelacooperativaeconomatoqueayuda
asusasociadosahacerdineroparasusiniciativas.
ElBancodeDesarrollo:Estetipodebancoabasteceapersonasqueprecisancompraro
mejorarsumaquinariayequipamiento,expandiromodernizarsusindustrias.
1.2Sistemastransaccionales
1.2.1Concepto
Esuntipodesistemadeinformacindiseadopararecolectar,almacenar,modificary
recuperar todo tipo de informacin que es generada por las transacciones en una
organizacin. Una transaccin es un evento o proceso que genera o modifica la

informacin que se encuentran eventualmente almacenados en un sistema de

informacin.
1.2.2Propiedades
Automatizantareasoperativasenunaorganizacin,permitiendoahorrarenpersonal.
Suelendirigirseespecialmentealreadeventas,finanzas,marketing,administraciny
recursoshumanos.
Suelen ser los primeros sistemas de informacin que se implementan en una
organizacin.
Susclculosyprocesossuelensersimples.
Sesuelenutilizarparacargargrandesbasesdedatos.
Losbeneficiosdeestetipodesistemasenunaorganizacinsonrpidamentevisibles.
Estossistemassonoptimizadosparaalmacenargrandesvolmenesdedatos,perono
paraanalizarlosmismos.
1.2.3Caractersticas
Paraqueunsistemainformticopuedaserconsideradocomounsistematransaccional,
debesuperareltestACID.
Rapidez:debensercapacesderesponderrpidamente,engenerallarespuestanodebe
sermayoraunpardesegundos.
Fiabilidad:debenseraltamentefiables,delocontrariopodraafectaraclientes,al
negocio, a la reputacin de la organizacin, etc. En caso de fallas, debe tener
mecanismosderecuperacinyderespaldodedatos.
Inflexibilidad:nopuedenaceptarinformacindistintaalaestablecida.Porejemplo,el
sistematransaccionaldeunaaerolneadebeaceptarreservasdemltiplesagenciasde
viajes.Cadareservadebecontenerlosmismosdatosobligatorios,condeterminadas
caractersticas.
1.3Fiabilidaddelossistemastransaccionales
1.3.1TestACID
ACIDeselacrnimodeAtomicity,Consistency,Isolation,Durabilityqueenespaol
significaAtomicidad,Consistencia,AislamientoyDurabilidadenelmismoorden.

Eninformtica,ACIDesunconjuntodecaractersticasopropiedadesquegarantizan
quelastransaccionesenunabasededatossonfiables.Enelcontextodebasesdedatos,
unatransaccinesunanicaoperacinsobrelosdatos.
Un ejemplo de una transaccin ms compleja es la transferencia de fondos de una
cuentaaotra,lacualimplicamltiplesoperacionesindividuales.Siunsistemasuperala
pruebaACID,significaqueesfiable.
1.3.2PropiedadesdeltestACID
Atomicidad:cualquiercambiodeestadoqueproduceunatransaccinesatmico.Es
decir,ocurrentodosonoocurreninguno.Enotraspalabras,estapropiedadaseguraque
unaoperacinserealizaonoserealiza,porlotantonopuedequedarelsistemaa
medias.
Consistencia:propiedadqueaseguraqueunatransaccinnoromperconlaintegridad
deunabasededatos,puesrespetatodaslasreglasydirectricesdesta.
Aislamiento:propiedadqueaseguraquenoseafectarnentreslastransacciones.En
otras palabras, dos o ms transacciones sobre los mismos datos no generarn un
problema.
Durabilidad:propiedadqueaseguralapersistenciadeunatransaccin,esdecir,unavez
quelatransaccinquedaceptadanopodrdeshacerseaunquefalleelsistema.

CAPTULO2
TRANSACCIONESBANCARIAS
2.1Requerimientos
2.1.1Usuarios
Elsistematendrtrestiposdeusuariosquesonlossiguientes:
Administradordeagencia
Empleado
Cliente
Accesoalsistema:
Eladministradoryelempleadodelbancosermedianteusuarioyclave.
Elclienteaccedermediantenmerodecuentayclave.
2.1.2Operacionespermitidas
Administradordelsistema:

Mantenimientodeclientes:
Agregaclientes.
Modificaalgndatodelosclientes(nombres,apellidos,etc.)
Eliminaclientessiestosnotienenasignadaningunacuentadeahorros.
Consultadeclientes.
Listadodeclientes.
Mantenimientodeempleados:
Agregaempleados.
Modificaalgndatodelosempleados(nombres,apellidos,etc.)
Eliminaempleados
Consultadeempleados.
Listadodeempleados.
Emitereportesdeintersparaelbanco:
Reportedelsaldoactualdelacuentadetodoslosclientes.
Reportedelastransaccionesefectuadasporunclienteenunafechaespecfica.
Reportedeclientesquehanefectuadounatransferencia.
Reportedelospagoscanceladosportodoslosclientesenunafechaespecfica.
Reportedelacantidaddetransaccionesefectuadasportipodetransaccinduranteel
da.
Reportedelagananciadelbancoporlastransaccionesefectuadasporsusclientesen
unafechaespecfica.
Otroreportequeconsideredeinters
Empleadodelbanco:
Realizaelmantenimientodecuentas
Abreunanuevacuentadeahorros.
Modificaalgndatodeunacuenta.
Consultalosdatosdeunacuenta.
Ordenalascuentas.
Clientedelbanco:
Retirodenuevossoles.
Consultadesaldosymovimientos.
Transferenciadedineroentrecuentas.

Cambiodeclavesecreta.
ElclientepuederealizarNtransaccionesenunmes,peroporcadatransaccin,apartir
de un cierto nmero de transacciones por mes, se le cobrar un monto fijo por el
servicio.
2.2Aplicacindelatecnologaenlastransacciones
2.2.1Transaccionesdesdeunordenador
Las transacciones en lnea son la moda en capitales personales. Por medio de los
movimientosbancarios enlneasepuederevisarelsaldobancario,transferirdinero
entrecuentas,pagarcuentas,invertir,pedirprstamosatravsdeunasolacuentaen
lnea,entreotrasopciones.
Tampocoesunapreocupacinloshorariosdeatencindelosbancosenlnea,yaque
funcionanlas24horasdelda.
2.2.2Transaccionesdesdeundispositivomvil
Las transacciones a travs de dispositivos mviles se realizan en la actualidad con
mayor frecuencia, debido a que la mayora de personas cuentan con uno de estos
dispositivos,apesardeelloexistenanciertasdudasenlapoblacinsobreutilizar
dichodispositivos.
Loprimeroasaberesqueestastransaccionesnodependendelterminal,esdecir,no
tenemosquecontarconelltimotelfonointeligenteoconlasaplicacionesofrecidas
paralosdistintossistemasoperativosmviles.Lonicoquenecesitamosesuntelfono
contarjetaSIM,conelquecuentaprcticamenteel100%delapoblacinargentina.En
otras palabras, no hay impedimentos. No importa que telfono usemos, para todos
nosotrosesyserposiblerealizartransaccionesdesdenuestromvil.(Advine,2011,
s.p)
2.3Riesgos
Desdeelpuntodevistatecnolgicomodernonoexistealgnriesgocomprobadoalusar
lastransaccionesenlnea.
Losdatosdeinformacinviajanagranvelocidady deformatanseguraquenoes
posiblerobarla.Sinembargo,aligualqueconlastarjetasdecrdito,sedebetenerel
cuidadosobrelosdatospersonalesdelacuenta.
Sedebecuidarquelasclavesnoestnguardadasenlamemoriadelcelular,sedebe
evitar que extraos observen la digitacin estas contraseas mientras serealiza una
transaccinyencasoderobosedebeinformaralaentidadbancariapertenecientecon
elfindepoderregistrarunaprximatarjetaSIMyunanuevacuenta.

Sedebetenerencuentaestasrecomendacionespararealizarunaoperacinenlnea
exitosa:
Vencerelmiedoylainseguridad.
Si la transaccin en lnea se realiza a travs de una computadora, entonces es
recomendableusareltecladodepantallaalingresardatospersonalesdelacuenta,como
lascontraseas.
Asesorarsebienacercadelarutinaylascontingenciasconlasquecuentaelbancoal
queperteneceparaasdisfrutardeunavidatranquilayconmenosvisitasasucursales
bancarias.

CAPTULO3
SISTEMADEPAGOSELECTRNICOSINTERBANCARIOS
(SPEI)
3.1DefinicindelSistemadePagosElectrnicosInterbancarios(SPEI)
El SPEI es un sistema transaccional recientemente implementado por un conocido
banco mexicano, para ampliar el concepto del SPEI, Laura Prez (2008) afirma lo
siguiente:
ElSPEIeselSistemadePagosElectrnicosInterbancariosquefuedesarrolladoporel
BancodeMxico,queeselbancocentraldelaNacin,ylabancacomercial,paraque
losclientesdelosbancospuedantransferirdinerodemanerasegura,rpidaycmoda.
[]CualquierpersonaquedeseerealizartransferenciasdedineroatravsdelSPEI
debesolicitarlodirectamentealbancodondetienesucuenta.Normalmente,losbancos
ofrecenelservicioatravsdelaBancaElectrnicaporInternet.(s.p)
ELSPEIgenerarapidezyseguridadalrealizartransaccionesenlasqueintervengan
msdedosusuariosomsdeunaentidadbancaria.
3.1.1FuncionamientodelSPEI
ParadescribirlaformaenquefuncionaelSPEI,esnecesariodefiniralaspersonasy
bancosqueintervienenenlastransferencias:

ElOrdenanteeslapersonaquedeseatransferirdinerodesdesucuentabancaria.

El Beneficiario es la persona que recibe el dinero de la transferencia

directamenteensucuentabancaria.

ElBancoEmisoreselbancocomercialquelellevalacuentaalOrdenante.

ElBancoReceptoreselbancocomercialquelellevalacuentaalBeneficiario.

3.1.2TransferenciadedineroatravsdelSPEI
CualquierpersonaquedeseerealizartransferenciasdedineroatravsdelSPEIdebe
solicitarlo directamente al banco donde tiene su cuenta, as lo afirma el Banco de
Mxicoatravsdesupginaoficial.
Losbancos,enlaactualidad,ofrecenelservicioatravsdelaBancaElectrnicapor
Internet.
UnatransferenciatpicaatravsdelSPEIsiguelossiguientespasos:
1. ElOrdenanteinstruyeasuBancoEmisorquetransfieradinero,atravsdesu
bancaporInternet.
2. Alrecibirlainstruccin,elBancoEmisorverificalaidentidaddesucliente
Ordenanteyqueelsaldoensucuentaseasuficienteparacubrirlatransferencia;
aceptandosoloprocesarlastransferenciasquecumplanestosrequisitos.
3. Unosminutosdespus,elBancoEmisortransmite,atravsdelSPEI,todala
informacindelatransferenciaalBancodeMxico.
4. Alrecibirlainformacin,elBancodeMxicotransfiereeldinerodelacuenta
quelellevaalBancoEmisorhacialacuentaquelellevaalBancoReceptory
retransmite,tambinatravsdelSPEI,todalainformacinnecesariaalBanco
Receptor.
5. DeestamaneraelBancoReceptorcuentaconlainformacinnecesariaylos
recursosparadepositarlosafavordelBeneficiario.
3.2VentajasdelSPEI
Puederealizarsepagoselectrnicosdealtaprioridadatravs delSistemadePagos
ElectrnicosInterbancarios(SPEI).Puedeenviarsetransferenciasacualquiercuentapor
cualquiermonto.
3.2.1Beneficios

Ahorrodetiempoalrealizarpagosdesdeunabancaelectrnica.
SeguridaddebidaaldispositivoOTP(contraseadenicavez).
Rapidezalmomentoderealizarpagosenlnea.
ElusodelserviciovaSPEIpuederealizarseacualquierhoradelda.

3.2.2Seguridad
LacomunicacinentrelosbancosyelBancodeMxicosellevaacaboutilizando
criptografadellavepblicaparaprotegertodainformacincrticaquepuederealizar
unordenanteoclientedeunbanco,comordenesdepagoyavisosdeliquidacin.
Estamtodoaseguraqueelemisordelainformacinesquiendiceserynopuedenegar
quelenvolamisma.
LosordenantesenelSPEIsecomunicanconelBancodeMxicoatravsdeunared
privadaqueincluyeaplicacionesdeseguridadcomodispositivosdecontroldeacceso
(firewalls),porloquesolamenteelparticipantedestinatariodelmensajepuedeleerel
mismo.
SololosordenantesdelsistemafinancieroquehayansolicitadoautorizacinalBanco
deMxicopuedenaccesaraestaredprivada.Porlotanto,losparticipantespuedenestar
segurosdequenadiealterarelcontenidodelasrdenesqueenven,oqueenven
pagosasunombre.

CONCLUSIONES
En conclusin, los sistemas de transacciones bancarias facilitan lo que seria un
sinnmerodeoperacionesnecesariaspararealizarunmovimientobancario.Elusode
dispositivosmvilesocomputadoraspararealizarestastransaccionessevuelvecada
vezmscomndebidoalahorrodetiempoqueestasgeneran.ElSPEIesunsistema
transaccionalbancarioinnovadorquepresentagrandesventajasyseguridadalmomento
derealizaralgunaoperacinenunbanco.
Todo sistema transaccional genera ventajas al momento de usarlo, es importante
conocer acerca de la implementacin de nuevos sistemas para poder usarlos
favorablementeysintemor.
Ramzi Advine afirma lo siguiente acerca de las transacciones implementadas en
diferentes dispositivos: Las transacciones lejos del banco o las que involucran
dispositivosdiferentesauncajeroelectrniconosasustanyproducendesconfianza,ya

seaporquesospechamosquecuestanmuchodineroosimplementeporquenosabemos
comofuncionan(2011).
Todaslasdefinicionespresentadasenestamonografaayudanalainformacinacerca
de los sistemas transaccionales a nivel de instituciones bancarias, existen algunos
campos ms relacionados con este tema y eso ser motivo para realizar otra
investigacinquecomplementetodolopresentadoenestetrabajo.
Luegodeleerlamonografaansepuedeplantearalgunasinterrogantescomo:Qu
tannecesariosevuelveelusodelastransaccionesbancarias?Cmoafectaelusode
losdispositivosmvilesalmomentodeusarlospararealizartransaccionesbancarias?
Estossistemasdeinformacinaniveldebancossoncompletos?

REFERENCIASBIBLIOGRFICAS
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