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INTRODUCTION

Lapparition de lassurance est un phnomne rcent, inconnu dans lAntiquit et au


Moyen Age. Les facteurs dapparition de lassurance taient lamoindrissement de la
solidarit familiale, le besoin accru de scurit, le recul de certains prjugs . Les
facteurs dterminants sont surtout conomiques et sociaux : passage dune
conomie exclusivement agricole une conomie diversifie (artisanat, industrie,
commerce) multiplie les rapports humains et les risques de dommages ; limportance
de largent dans les relations conomiques favorise lide de rparation pcuniaire
du dommage.
SECTION 1- HISTORIQUE DU DROIT DES ASSURANCES
L'assurance est ne du commerce maritime au Moyen ge dans le monde
mditerranen. Cest ce que lon appelait le prt la grosse aventure qui tait un
contrat de prt maritime.. Les risques taient partags entre le banquier et
larmateur. Pour armer leurs bateaux, les marchands s'adressaient des banquiers
qui leur prtaient les capitaux ncessaires Le banquier sassociait donc au risque
maritime.Si le bateau affrt faisait naufrage, larmateur emprunteur navait pas
rembourser le banquier prteur. Au contraire sil parvenait bon port, lemprunteur
remboursait le prt ainsi qu'une participation trs leve en compensation du risque
encouru.
Ce sont les marchands italiens des grands ports principalement Gnes et Venise qui
laborrent les premiers vritables contrats dassurance maritime. La premire Cie
dassurance maritime est ne gnes en 1424. A la mme poque, est publi
Barcelone le 1er recueil lgislatif du droit des assurances traduit en franais, en
italien et en allemand. Ce premier recueil aura une influence en droit des assurances
europen
En France , lordonnance de la Marine de 1681 a fix les bases du contrat
dassurance : contrat alatoire, indemnitaire, de bonne foi.
Dabord maritime, lassurance va ensuite toucher dautres domaines. Mais elle va se
heurter lglise qui la considre comme contraire la volont de Dieu.
Par la suite, apparurent les premires assurances vie, au XV sicle et surtout XVI
sicle.
Les premires assurances terrestres sont apparues au 17me sicle et suite au
grand incendie de Londres du 2 septembre 1666 dclench dans une boulangerie et
qui a dtruit des quartiers entiers de la ville de Londres . Cette catastrophe a donn
naissance aux premires compagnies dassurances contre lincendie.
Avec le dveloppement machinisme et de lindustrie, entrera une nouvelle re pour
lassurance dont les premiers sujets de proccupations taient les accidents causs
par les moyens de transport, ainsi que les accidents que subissaient les salaris.
A la fin du 19me sicle: la religion a perdu du terrain et lassurance sest
dveloppe, les prjugs ont t dpasss, surtout avec la promulgation de la loi sur
1

la lacit de 1905( sparation de lglise de lEtat.


En France le cadre juridique de lassurance fut pos par la loi du 13 juill 1930. La loi
de 1930 fut complte par le dcret et dcret loi du 30 dc 1938 qui ont pos les
bases des op dassurances.
SECTION 2 HISTOIRE DU DROIT DE LASSURANCE AU MAROC
Les freins au dveloppement de lassurance au Maroc taient dabord conomiques
mais galement religieux.: Le contrat dassurance est un contrat alatoire et donc
interdit par la loi islamique au mme titre que les jeux de hasard et les paris.
Au Maroc, l'assurance s'est dveloppe sous le Protectorat car les trangers
s'assuraient auprs des compagnies dassurancede leurs pays. Les premires
socits d'assurances qui s'installrent au Maroc taient toutes trangres. Ensuite,
prirent naissance des socits de droit marocain.
Les premires socits d'assurances maritimes (la Espagnola en 1879, la Centrale
et la Rparation en 1883, The Calpean maritime Insurance Ltd en 1887, la Manheim
en 1886 et le Lioyd Alleman en 1893).
Avec la premire guerre mondiale, on a assist la cration Tanger d'une
compagnie d'assurances maritimes et de guerre "le Maroc" en 1916, dissoute quatre
annes plus tard.
Les textes juridiques en matire dassurance taient dabord le code de commerce
maritime de 1919 (Titre relatif aux Assurances maritimes) et le dahir du 14 dcembre
1934 par lequel le Sultan avait confr par dlgation au vizir la rglementation de
tout ce qui touchait les assurances (cette dlgation sexplique par le fait que
lassurance tant contraire la religion, le sultan en sa qualit de commandeur des
croyants ne pouvait lgifrer en matire dassurance).
Do la naissance de larrt viziriel du 28 novembre 1934 rglementant le contrat
dassurance. Cet arrt sinspirait presque totalement de la loi franaise de 1930
prcite. Le Dahir du 15 fvrier 1938 mit fin cette dlgation. Larrt de 1934 fut
complt par des textes de 1941 relatifs au fonctionnement et au contrle des
entreprises dassurance.
Entre 1941 et 1951 on assista la naissance de 23 compagnies d'assurances dont
le capital tait en majorit tranger, exception faite de la Royale Marocaine
d'Assurances, cre en 1950 avec la participation de capitaux marocains et la
cration en 1960 de deux compagnies "C.N.I.A." (la Compagnie Nord africaine et
Intercontinentale d'Assurances) et "S.C.R." (Socit Centrale de Rassurance) avec
la participation de l'Etat par l'intermdiaire de la Caisse de Dpt et de Gestion
(C.D.G.).
Dans les annes soixante, les pouvoirs publics manifestrent leur volont de
concentrer les socits afin dassainir la situation financire de ces entreprises et de
former des socits marocaines absorbant les socits trangres.( Dcret du 2
mars 1973).
2

La politique dassainissement sest ensuite prolonge par la privatisation des


entreprises publiques dassurance dans les annes 80 et 90.
L'un des faits marquants de l'histoire de lassurance au Maroc tait la liquidation de
cinq socits d'assurances qui en raison de difficults financires ne pouvaient plus
exercer dans les conditions lgales de scurit pour les assurs (Arabia Insurance
Company Morocco S.A., la Compagnie Atlantique compagnies d'Assurances, la
Runion Marocaine d'Assurances et de Rassurances, la Renaissance et la Victoire)
en vertu des arrts du Ministre des Finances et des Investissements Extrieurs du
12 septembre 1995.
On peut aussi noter la privatisation de la CNIA en 1995 aprs la promulgation de la
loi du 11 avril 1990 sur la privatisation.
En plus de ces mesures, on a assist dans le cadre de la politique d'assainissement
du secteur des assurances, la fusion par absorption de la socit "l'Entente" par "Al
Amane" en 1993, avec l'obligation d'augmenter le capital social hauteur de 10% au
moins de son chiffre d'affaires. Plus tard, la socit "Al Amane" a t autorise
continuer son activit sous la nouvelle dnomination sociale "Axa Al Amane".
En 2004, le march marocain des assurances et de rassurance a t marqu par la
fusion par absorption de la socit ALWATANIYA par la Royale Marocaine d'Assurances
(RMA) donnant ainsi naissance la RMA WATANYA.
La modernisation de la lgislation en matire dassurance sest opre dans le cadre
de toute une rforme conomique et institutionnelle :
- La loi de 1989 sur la privatisation du secteur public
- Le dahir du 06.07.1993 relatif lexercice des tablissements de crdit et leur
contrle (Loi bancaire), modifie par la loi de 2006
- Les trois lois du 21.09.1993 sur le march des capitaux ont apport des innovations
au niveau de lorganisation et de la gestion de la bourse ainsi que les conditions
dexercice des socits de bourse et la protection de lpargne investie en valeurs
mobilires avec la cration du CDVM
- La constitution de 1996 a pos le principe de la libert dentreprendre art 15
- Le nouveau code de commerce de 1996 a constitu lun des rouages
fondamentaux de ka rforme du droit des affaires et a annonc, puis a t suivi par
la loi de 1997 instituant des juridictions de commerce
- Les lois sur les socits de 1996 et 1997 ont galement adopt un cadre juridique
plus adapt lconomie avec notamment de nouveaux organes de direction et le
renforcement du rle du CAC
- La loi de 1997 sur les tlcommunications qui met en place lAgence Nationale de
Rgulation des Tlcommunications
3

- La loi de 1997 sur la proprit industrielle et commerciale


- Ladoption le 05.06.2000 dun nouveau cadre juridique organisant la libert des prix
et de la concurrence
- Le Dahir du 03.10.2002 qui a permis ladoption dun rgime juridique moderne de
lassurance
CHAPITRE 1 LES SOURCES DU DROIT DE LASSURANCE
Les sources principales du droit de lassurance sont le code des assurances (Dahir
n 1-02-238 du 25 rejeb 1423 portant promulgation de la loi n 17-99 portant code
des assurances (B O du 7 novembre 2002) et les rgles gnrales du dahir des
obligations et contrats de 1913.
Les assurances maritimes restent rgies par le dahir du 31 mars 1919 portant code
de commerce maritime. En effet, larticle 2 du code des assurances dispose que le
livre 1er intitul Le contrat dassurance ne concerne que les assurances
terrestres. Il n'est pas applicable aux assurances maritimes.
SECTION 1 EVOLUTION
Le code des assurances a abrog les textes suivants :
- le dahir du 17 safar 1339 (30 octobre 1920) sur les socits ou caisses
d'assurances mutuelles agricoles;
- l'arrt du 20 chaabane 1353 (28 novembre 1934) relatif au contrat d'assurances;
- le dahir du 29 rabii Il 1356 (8 juillet 1937) relatif au rglement des frais et indemnits
dus la suite d'accidents automobiles et aux contrats d'assurances de responsabilit
civile des propritaires de vhicules automobiles sur route;
- l'arrt du 13 chaabane 1360 (6 septembre 1941) unifiant le contrle de l'Etat sur
les entreprises d'assurances, de rassurances et de capitalisation;
- le dahir du 19 joumada I 1362 (24 mai 1943) rendant applicable l'Empire chrifien
l'ordonnance du 27 fvrier 1943 prohibant la conclusion de pactes sur le rglement
des indemnits dues aux victimes d'accidents;
- le dahir du 28 joumada Il 1374 (22 fvrier 1955) instituant un "fonds de garantie au
profit de certaines victimes d'accidents causs par des vhicules automobiles";
- le dahir n 1-69-100 du 8 chaabane 1389 (20 octobre 1969) relatif l'assurance
obligatoire des vhicules sur route;

- le dahir portant loi n 1-76-292 du 25 chaoual 1397 (9 octobre 1977) relatif la


prsentation des oprations d'assurances, de rassurances et/ou de capitalisation et
l'exercice de la profession d'intermdiaire d'assurances;
SECTION 2 - PRESENTATION

La loi 17-99 portant code des assurances se compose de 5 livres :

I - LIVRE PREMIER LE CONTRAT D'ASSURANCE


Ce livre est consacr aux assurances en gnral et traite en particulier des
assurances de dommages (incendie, grle, responsabilit) et des assurances de
personnes (ex : assurance vie ; assurance capitalisation).
Ce livre exclut les assurances maritimes et fluviales de son champ dapplication.
Larticle 2 dudit code stipule que le prsent livre ne concerne que les assurances
terrestres. Il n'est applicable ni aux assurances maritimes, ni aux assurances
fluviales.
On distingue les assurances de dommages des assurances de personnes.
Larticle 39 du code des assurances nonce le principe indemnitaire : lassurance
relative aux biens est un contrat dindemnit ; lindemnit due par lassureur
lassur ne peut pas dpasser le montant de la valeur de la chose assure au
moment du sinistre . Cette rgle a pour objet dviter les sinistres volontaires qui se
multiplieraient si lindemnit verse par lassureur pouvait valablement excder le
montant rel du dommage (certes la faute intentionnelle nest pas assurable, mais sa
preuve est toujours difficile tablir (ex : incendies volontaires). Le principe
indemnitaire est lindemnisation de tout le prjudice subi et rien que du prjudice
subi.

On peut dire que les assurances de dommages ont pour objet

les biens ou les choses de lassur : dans les assurances de choses, lassureur
indemnise lassur en cas de ralisation du sinistre (ex :stock de marchandises )
ou
de garantir les consquences pcuniaires de la responsabilit civile de lassur
du fait du dommage caus autrui.

Le code traite dans les assurances de dommages des assurances contre lincendie,
des assurances contre la grle et la mortalit du btail et des assurances de
responsabilit.
5

Dans les assurances de personnes, lassureur sengage apporter une prestation


lorsque le sinistre atteint la personne de lassur (dcs, accident corporel, maladie,
invalidit). En cas de ralisation du sinistre, lassureur verse lassur (ou ses
ayants droits) le capital promis (dcs) ou une indemnit (maladie). Ces assurances
comprennent les assurances sur la vie et de capitalisation.
II - LIVRE II LES ASSURANCES OBLIGATOIRES
Il est consacr lassurance chasse et lassurance automobile. Il vise galement le
fonds de garantie des accidents de la circulation. Ce dernier est un organisme cr
par le dahir du 28 joumada II 1374 (22 fvrier 1955) et qui est dsormais rgi par les
dispositions de la prsente loi. Il est charg dassurer la rparation totale ou partielle
des dommages corporels causs par un vhicule terrestre moteur non li une
voie ferre, ou par ses remorques ou semi-remorques, dans le cas o les personnes
responsables de ces accidents sont inconnues ou non assures et incapables den
ddommager
les
victimes
en
raison
de
leur
insolvabilit..
Sont exclus du bnfice du Fonds de garantie des accidents de la circulation :
1 le propritaire du vhicule vis l'alina prcdent, sauf dans le cas o le
vhicule a t vol,le conducteur et, de manire gnrale, toute personne qui a la
garde dudit vhicule au moment de l'accident;
2 lorsqu'ils sont transports dans le vhicule, les reprsentants lgaux de la
personne morale qui en est propritaire ;
3 pendant leur service, les salaris ou prposs du propritaire ou du conducteur
du vhicule dont la responsabilit est engage du fait de laccident ;
4 lorsque le vhicule a t vol, les auteurs du vol et leurs complices ainsi que
les autres personnes transportes moins que ces dernires ne justifient de leur
bonne foi.

III - LIVRE III LES ENTREPRISES D'ASSURANCES ET DE REASSURANCE

A- LES OPERATIONS DASSURANCES ET DE REASSURANCES

1 - LES OPERATIONS D'ASSURANCES

Ce sont toutes oprations portant sur la couverture de risques concernant une


personne, un bien ou une responsabilit. Ces oprations sont classes par
catgories dont la liste est prvue par larrt du ministre des finances et de la
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privatisation n1548-05 du 6 ramadan 1426 (10 octobre 2005) relatif aux entreprises
dassurances et de rassurances. Parmi les 29 oprations dassurance vises par
cet arrt, on peut citer titre dexemple :

vie et dcs : toute opration dassurances comportant des engagements dont


lexcution dpend de la dure de la vie humaine
capitalisation : toute opration dappel lpargne en vue de la capitalisation
et comportant en change de versements uniques ou priodiques, des
engagements dtermins
oprations dassurances contre les risques daccidents corporels
maladie, maternit
accidents de travail
assurances contre le vol
oprations de rassurance

En matire de transport, on peut citer les rubriques suivantes :


-

oprations dassurance des corps des vhicules terrestres


oprations dassurances contre les risques de responsabilit civile rsultant de
lemploi de vhicules terrestres moteur y compris la responsabilit du
transporteur
oprations dassurance des corps de navires
oprations dassurances contre les risques de responsabilit civile rsultant de
lemploi de vhicules fluviaux et maritimes y compris la responsabilit du
transporteur
oprations dassurance des marchandises transportes
oprations dassurance des corps daronefs
oprations dassurances contre les risques de responsabilit civile rsultant de
lemploi daronefs y compris la responsabilit du transporteur

2 - LES OPERATIONS DE REASSURANCE


Ce sont toutes oprations d'acceptation de risques cds par une entreprise
d'assurances et de rassurance.

B LAGREMENT
Les entreprises d'assurances et de rassurance ne peuvent commencer leurs
oprations que si elles sont agres par l'administration. Cet agrment n'est accord,
sur leur demande, qu'aux entreprises rgies , sous rserve des accords de libre
change, passs par le Maroc avec dautres pays, par le droit marocain ayant leur
sige social au Maroc et aprs avis du Comit consultatif des assurances. Cet
7

agrment est accord par catgories d'oprations d'assurances prvues ci-dessus.


Pour tre agres, les entreprises d'assurances et de rassurance doivent tre
constitues sous forme de socits anonymes ou de socits d'assurances
mutuelles (sous rserve des accords de libre change, passs par le Maroc avec
dautres pays)

Par drogation aux dispositions de l'article 6 de la loi n 17-95 relative aux socits
anonymes, les entreprises d'assurances et de rassurance doivent justifier d'un
capital social d'au moins cinquante millions (50.000.000) de dirhams. Toutefois, en
considration des oprations que l'entreprise d'assurances et de rassurance entend
pratiquer et des prvisions de ses engagements, l'administration peut exiger la
constitution d'un capital social suprieur au minimum prcit.

Les socits d'assurances mutuelles sont des socits but non lucratif qui :

garantissent au profit de leurs membres, personnes physiques ou morales,


appels socitaires, moyennant le versement d'une cotisation fixe ou variable,
le rglement intgral de leurs engagements, en cas de ralisation des risques
dont elles ont pris la charge ;
rpartissent les excdents de recettes entre leurs membres dans les
conditions fixes par leurs statuts et aprs constitution des provisions et
rserves et remboursement des emprunts ;
nattribuent aucune rmunration leurs administrateurs lexception des
jetons de prsence et la rmunration accorde au titre dune autre activit
exerce pour le compte de la socit dassurance mutuelle.

Les socits d'assurances mutuelles doivent justifier d'un fonds d'tablissement


minimum de cinquante millions (50.000.000) de dirhams.
La demande dagrment doit tre prsente par lentreprise dassurances et de
rassurance concerne et tablie en double original et doit mentionner la ou les
catgories doprations que lentreprise propose de pratiquer.
Le contrle de lEtat sur les entreprises dassurances et de rassurance est assur
par le ministre charg des finances sur pices et sur place. Le contrle sur pices
seffectue sur les documents dont la production est exige par la loi. Le contrle sur
place sexerce par les fonctionnaires asserments dlgus cet effet par le ministre
charg des finances (livres, registres, contrats etc.).Il peut donner lieu une mise en
garde, une injonction, une interdiction de souscrire de nouveaux contrats ou
lobligation de prsenter un plan de redressement.
Indpendamment des cas de retrait partiel ou total d'agrment relatifs au refus de
prsentation dun plan de redressement ou
dinexcution dun plan de
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redressement, l'administration peut retirer partiellement ou totalement l'agrment


une entreprise d'assurances et de rassurance lorsque :
- l'intrt gnral l'exige ;
- l'entreprise ne fonctionne pas conformment la lgislation et la rglementation
en vigueur ;
- l'entreprise refuse la souscription de l'assurance des risques automobiles
(lorsquelle est agre pour cela);
- l'entreprise ne remplit pas les garanties financires prvues au titre V du prsent
livre (provisions techniques suffisantes notamment pour rgler leurs engagements
lgard des assurs etc.).
Le retrait total de lagrment emporte dissolution et liquidation de lentreprise.

C ORGANISME PROFESSIONNEL

La loi a cr un Comit consultatif des assurances charg de donner son avis sur
toutes les questions relatives aux oprations d'assurances et de rassurance. Il peut
tre saisi la demande soit de l'administration soit de la majorit de ses membres. Il
est galement saisi par l'administration de tout projet de loi ou de textes
rglementaires rgissant les conditions d'exercice, de gestion et de
commercialisation des oprations d'assurances. Les avis du Comit consultatif des
assurances sont consultatifs.

Le Comit consultatif des assurances est prsid par le ministre charg des finances
ou son reprsentant. Il est compos de :

cinq (5) reprsentants au plus de l'administration,


de douze (12) seize (16) reprsentants des entreprises d'assurances et de
rassurance et
de quatre (4) reprsentants des intermdiaires d'assurances.

Il comprend en outre :

le directeur de la Caisse de dpt et de gestion,


un reprsentant du Comit national de la prvention contre les accidents de la
route,
un magistrat ayant grade de conseiller vers dans le domaine conomique et
financier dsign par le premier prsident de la Cour suprme.
Le Comit consultatif des assurances se runit chaque fois que ncessaire et au
moins une fois par an. Il peut crer en son sein une ou plusieurs commissions
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auxquelles il dlgue tout ou partie de ses attributions et notamment l'examen des


textes rglementaires, l'tude des questions techniques et d'organisation du march.

3 - LIVRE IV LA PRESENTATION DES OPERATIONS D'ASSURANCES


Les oprations pratiques par les entreprises d'assurances et de rassurance sont
prsentes au public soit directement par lesdites entreprises, soit par l'entremise
des personnes habilites cet effet et dnommes "intermdiaires d'assurances".

Les entreprises vises l'article de la prsente loi et les intermdiaires d'assurances


peuvent autoriser des personnes physiques dnommes " dmarcheurs "
prsenter pour leur compte et sous leur responsabilit, certaines oprations
d'assurances.
Leur mission se limite se rendre habituellement au domicile ou la rsidence des
personnes ou sur leurs lieux de travail ou dans les lieux publics en vue de conseiller
la souscription d'un contrat d'assurance ou d'exposer oralement ou par crit un
souscripteur ventuel des conditions de garantie d'un contrat d'assurance.

Lintermdiaire d'assurances est toute personne agre par l'administration, en


qualit d'agent d'assurances, personne physique ou morale, ou en qualit de socit
de courtage.

L'agent d'assurances est la personne habilite par une entreprise


d'assurances et de rassurance dont il est le mandataire, prsenter au
public les oprations dassurances prvues par la loi.
La socit de courtage reprsente ses clients auprs des entreprises
d'assurances et de rassurance en ce qui concerne le placement des risques.
Toutefois, cette reprsentation est cense s'oprer galement pour le compte
de l'entreprise d'assurances et de rassurance dans l'hypothse o celle-ci
autorise la socit de courtage encaisser les primes son profit. La socit
de courtage n'est autorise rgler des sinistres pour le compte des
entreprises d'assurances et de rassurance que sur mandat spcial.
Les intermdiaires d'assurances sont soumis au contrle de l'Etat dans les conditions
prvues par le prsent titre.
4 - LIVRE CINQ : DISPOSITIONS DIVERSES ET TRANSITOIRES
Il sagit essentiellement de labrogation de tous textes dont les dispositions sont
contraires au prsent code.
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CHAPITRE II LES ACTEURS DU MARCHE DE LASSURANCE


Les principaux acteurs du march de lassurance sont les entreprises dassurances
et de rassurance et les intermdiaires sous le contrle de lEtat. Les banques
peuvent galement intervenir dans le cadre de la bancassurance.
SECTION 1 LES ENTREPRISES DASSURANCES ET DE REASSURANCE
A - LAGREMENT
L'agrment est accord ou retir aux entreprises dassurances et de rassurance par
arrts du ministre charg des finances, pris aprs avis du Comit consultatif des
assurances et publis au Bulletin officiel.
Selon larticle 165 du CA, cet agrment n'est accord, sur leur demande, qu'aux
entreprises rgies par le droit marocain ayant leur sige social au Maroc et aprs
avis du Comit consultatif des assurances prvu l'article 285 ci-dessous.
L agrment est accord par catgories d'oprations d'assurances . Il sagit de toutes
oprations portant sur la couverture de risques concernant une personne, un bien ou
une responsabilit. Ces oprations sont classes par catgories dont la liste est
prvue par voie rglementaire.
Les oprations de rassurance s'entendent de toutes oprations d'acceptation de
risques cds par une entreprise d'assurances et de rassurance.
Les oprations assimiles des oprations d'assurances sont les suivantes :
1 les oprations qui font appel l'pargne en vue de la capitalisation et comportant,
en change de versements uniques ou priodiques, directs ou indirects, des
engagements dtermins ;
2 les oprations ayant pour objet l'acquisition d'immeubles au moyen de la
constitution de rentes viagres ;
3 les oprations qui font appel l'pargne dans le but de runir les sommes verses
par les adhrents en vue de la capitalisation en commun, en les faisant participer aux
bnfices de socits gres ou administres directement ou indirectement par
l'entreprise d'assurances et de rassurance.
Le refus de l'octroi d'agrment doit tre motiv.
B - CONDITIONS DOCTROI ET DE REFUS DAGREMENT /
Pour l'octroi ou le refus de l'agrment, il est pris en compte :
- les moyens techniques et financiers dont la mise en uvre est propose et leur
adquation au programme d'activit de l'entreprise ;

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- l'honorabilit et la qualification des personnes charges de la conduire ;


- la rpartition de son capital et la qualit des actionnaires ou, pour les socits
mentionnes l'article 173, les modalits de constitution du fonds d'tablissement ;
- la contribution conomique et professionnelle que l'entreprise peut apporter ;
- l'impact sur la stabilit et les conditions concurrentielles du march.
La liste des documents produire l'appui d'une demande d'agrment est fixe par
voie rglementaire.
L'agrment peut tre subordonn au dpt pralable d'un cautionnement la
charge des fondateurs de l'entreprise.
Le cautionnement est fix, dpos et retir conformment aux dispositions prises par
voie rglementaire.
Si une entreprise qui a obtenu l'agrment pour une ou plusieurs des catgories d'oprations
d'assurances n'a pas commenc pratiquer les oprations correspondantes dans le dlai d'un an
dater de la publication au " Bulletin officiel " de l'acte administratif d'agrment, ou si une entreprise ne
souscrit, pendant deux exercices conscutifs, aucun contrat relatif une catgorie d'oprations
d'assurances pour laquelle elle est agre, l'agrment cesse de plein droit d'tre valable pour ladite
catgorie. Cette situation est constate par l'administration.

C - FORME DES ENTREPRISES


Pour tre agres, les entreprises d'assurances et de rassurance doivent tre
constitues sous forme de socits anonymes ou de socits d'assurances
mutuelles .
Nb/ les oprations d'assurance crdit et caution ne peuvent tre pratiques par les
socits d'assurances mutuelles et leurs unions. Les oprations d'assurances sur la
vie ne peuvent tre pratiques par les socits d'assurances mutuelles cotisations
variables.
Les oprations vises l'article 160 ci-dessus ne peuvent tre pratiques que par les
socits anonymes et les socits d'assurances mutuelles cotisations fixes.

1 - Les socits anonymes


Par drogation aux dispositions de l'article 6 de la loi n 17-95 relative aux socits
anonymes, les entreprises d'assurances et de rassurance doivent justifier d'un
capital social d'au moins cinquante millions (50.000.000) de dirhams.
Toutefois, en considration des oprations que l'entreprise d'assurances et de
rassurance entend pratiquer et des prvisions de ses engagements, l'administration
peut exiger la constitution d'un capital social suprieur au minimum prcit.
A sa souscription, le capital social prcit doit tre entirement libr en
12

numraire.
Toutes les actions sont nominatives. Elles ne peuvent tre converties sous la
forme au porteur pendant la dure de la socit.
Tout changement de majorit, toute cession de plus de dix pour cent (10%) des
actions et toute prise de contrle direct ou indirect suprieur trente pour cent (30%)
du capital social doivent recueillir l'accord pralable de l'administration. La rponse
de cette dernire doit intervenir dans les trente (30) jours compter de la date de
rception de la demande prsente cet effet. Tout refus doit tre motiv.
L'administration peut interdire les acquisitions d'actions ou les prises de contrle
d'entreprises d'assurances et de rassurance lorsque ces oprations sont
considres comme contraires l'intrt gnral.

2 - Les socits d'assurances mutuelles et leurs unions


Les socits d'assurances mutuelles sont des socits but non lucratif qui :
1 garantissent au profit de leurs membres, personnes physiques ou morales,
appels socitaires, moyennant le versement d'une cotisation fixe ou variable, le
rglement intgral de leurs engagements, en cas de ralisation des risques dont
elles ont pris la charge ;
2 rpartissent les excdents de recettes entre leurs membres dans les conditions
fixes par leurs statuts et aprs constitution des provisions et rserves et
remboursement des emprunts ;
3 n'attribuent aucune rmunration leurs administrateurs l'exception des jetons
de prsence et la rmunration accorde au titre d'une autre activit exerce pour le
compte de la socit d'assurance mutuelle.
Les socits d'assurances mutuelles ne peuvent tre cotisations variables que si
elles ont un caractre rgional ou professionnel.
Les socits d'assurances mutuelles doivent justifier d'un nombre minimum de
socitaires fix par voie rglementaire et qui ne peut tre infrieur dix mille (10.000)
personnes. Cette disposition ne s'applique pas aux socits d'assurances mutuelles
qui s'engagent, de par leurs statuts, adhrer une union de mutuelles.
Sous rserve des dispositions prvues au prsent chapitre, les socits
d'assurances mutuelles sont soumises, quant leurs rgles de fonctionnement,
l'ensemble des dispositions prvues par la prsente loi.
Les socits d'assurances mutuelles doivent justifier d'un fonds d'tablissement
minimum de cinquante millions (50.000.000) de dirhams.

Les cautionnements sont reprsents soit en espces, soit en obligations

13

mises par l'Etat. Ces espces ou valeurs sont dposes ou inscrites en compte
auprs de
Bank Al Maghrib, de la Caisse de dpt et de gestion ou auprs des banques
agres cet effet par le ministre charg des finances
PROCEDURE REGLEMENTAIRE DAGREMENT DES ENTREPRISES
DASSURANCES ET DE REASSURANCE
-

Dcret n 2-04-355 du 19 ramadan 1425 (2 novembre 2004) pris pour


lapplication de la loi n 17-99 portant code des assurances

Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 1548-05 du 6 ramadan


1426 (10 octobre 2005) relatif aux entreprises dassurances et de
rassurance. modifi et complt par l'arrt du ministre de l'conomie et des
finances n 2173-08 du 9 hijja 1429 (8 dcembre 2008) modifiant et
compltant l'arrt du ministre des finances et de la privatisation n 1548-05
du 6 ramadan 1426 (10 octobre 2005) relatif aux entreprises dassurances et
de rassurance, modifi et complt par l'arrt du ministre de l'conomie et
des finances n 3120-10 du 9 hija 1431 (16 novembre 2010) modifiant et
compltant l'arrt du ministre des finances et de la privatisation n 1548-05
du 6 ramadan 1426 (10 octobre 2005) relatif aux entreprises dassurances et
de rassurance. Bulletin Officiel n 5906 du 1er safar 1432 (6-1-2011).

La demande d'agrment prsente par l'entreprise d'assurances et de rassurance


concerne est tablie en double original et doit mentionner la ou les catgories
d'oprations que l'entreprise se propose de pratiquer.
Cette demande est accompagne, conformment aux disposions du 8) de larticle
premier du dcret n 2-04-355, des documents suivants :
1. Un des doubles de l'acte authentique constitutif de l'entreprise ou une
expdition ;
2. Le procs-verbal de l'assemble gnrale constitutive ;
3. Un exemplaire des statuts ;
4. La liste des membres du conseil d'administration ou de surveillance, du
directoire, des directeurs gnraux et directeurs avec leurs prnoms, nom, domicile,
nationalit, date et lieu de naissance ainsi que l'tat prvu l'article 4 ci-dessous
pour chacune de ces personnes. En outre, il doit tre produit, pour les personnes
charges, par le conseil dadministration, de la gestion de l'entreprise, les pouvoirs
qui leur ont t confis par ledit conseil. Elles doivent galement produire un extrait
de leur casier judiciaire datant de moins de trois mois, ou un
document quivalent dlivr par une autorit judiciaire ou administrative comptente
ainsi quune dclaration sur l'honneur attestant qu'elles n'ont pas fait l'objet de lune
des condamnations mentionnes l'article 227 de la loi n17-99 portant code des
assurances, susvise.
5. L'identit, le domicile ou la rsidence des actionnaires directs ou indirects,
personnes physiques ou morales, qui y dtiennent une participation gale ou
suprieure 30% ou qui leur permet de sassurer du contrle effectif de lentreprise
et, dans le cas d'une socit d'assurance mutuelle, les modalits de constitution du
fonds d'tablissement.
14

En outre, les personnes morales doivent produire, lappui de la demande, les


pices suivantes :
a) Un document faisant preuve de leur constitution rgulire sauf pour les entreprises
d'assurances et de
rassurance et les tablissements de crdit agrs ;
b) La liste des principaux dirigeants avec leurs prnoms, nom, domicile, nationalit,
date et lieu de
naissance;
c) La rpartition du capital, ainsi que la liste des principaux actionnaires et la part du
capital social dtenue
par chacun d'eux ;
d) La description de leurs activits et le dtail de leurs participations dans des
entreprises d'assurances et de
rassurance marocaines ou trangres ;
e) Si elles font partie d'un groupe, une liste des principales entits constituant le
groupe, complte d'un
organigramme dtaill de sa structure ;
f) Le bilan et le compte de produits et charges des deux derniers exercices clos ;
g) Si elles ont fait l'objet d'une enqute ou d'une procdure professionnelle,
administrative ou judiciaire, les sanctions ou les consquences financires qui en
sont rsultes ou sont susceptibles d'en rsulter ;
h) S'il s'agit d'une entreprise d'assurances et de rassurance ou d'un tablissement
de crdit, respectivement, le taux de couverture de sa marge de solvabilit ou le
niveau de son ratio de solvabilit ainsi qu'un document prouvant son agrment ;
6. Un programme d'activit de lentreprise comprenant les pices suivantes :
a) Un document prcisant la nature des risques que l'entreprise se propose de
garantir ;
b) Pour chacune des catgories d'oprations faisant l'objet de la demande
d'agrment, deux exemplaires des polices et imprims destins tre distribus au
public ou publis ;
c) Pour chacune des catgories d'oprations faisant l'objet de la demande
d'agrment, deux exemplaires des tarifs que l'entreprise compte pratiquer ;
d) Une note technique, en deux exemplaires, exposant le mode d'tablissement des
tarifs, des provisions mathmatiques et des valeurs de rachat correspondantes ainsi
que les bases de calcul des diverses catgories de primes ou cotisations,
accompagne de tableaux indiquant, au moins anne par anne, les montants des
provisions mathmatiques et des valeurs de rachat, lorsqu'il s'agit d'oprations
faisant appel l'pargne en vue de la capitalisation ou d'oprations d'assurances
comportant des engagements dont l'excution dpend de la dure de la vie humaine
;
e) Pour les oprations relevant du 23) de l'article premier ci-dessus, un document
faisant tat des moyens en personnel et matriel dont dispose l'entreprise, par ellemme ou par personne interpose, pour faire face ses engagements ;
f) La liste des rassureurs avec l'indication, pour chacun d'eux, de la nature du trait
de rassurance et du maximum d'engagement du rassureur ainsi quun
engagement satisfaisant aux dispositions de l'article 229 de la loi n 17-99 prcite;
g) Le tableau des pleins de souscription et des pleins de conservation ;
h) La description de l'organisation administrative et commerciale et des moyens en
personnel et en matriel dont disposera l'entreprise ;

15

i) Les prvisions de frais d'installation des services administratifs et du rseau de


production, ainsi que les moyens financiers destins y faire face ;
j) Pour les cinq premiers exercices comptables d'activit, un plan financier
prvisionnel qui comprend :
- les comptes de produits et charges et bilans prvisionnels, ainsi que le dtail des
hypothses retenues et en particulier les principes de tarification, la nature des
produits, la sinistralit, l'volution des frais gnraux et le rendement des placements
;
-les prvisions relatives aux moyens financiers destins la couverture des
engagements ;
-les prvisions relatives la marge de solvabilit que l'entreprise compte possder ;
k) Les prvisions de trsorerie pour chacun des exercices mentionns au j) cidessus;
7. Les noms et adresses des tablissements bancaires o sont domicilis les
comptes de l'entreprise ;
8. Une tude de march, et, lorsqu'il s'agit d'oprations relevant du 5) de l'article
premier ci-dessus,l'entreprise doit produire toute information ncessaire
l'apprciation des fonds d'investissement et notamment
une analyse financire prospective sur une priode de trois ans ;
9. Un certificat de dpt du cautionnement lorsque celui-ci est exig.

SECTION 2 LES INTERMEDIAIRES DASSURANCE


(Source : site Ministre des Finances)
Conditions et formalits remplir pour lobtention de lagrment
dintermdiaire dassurance
Un intermdiaire d'assurance est une personne physique ou morale dont le
rle est de prsenter au public des oprations d'assurance, pour le compte
d'une entreprise d'assurance et de rassurance.
o

Conditions remplir

La demande d'agrment de socit de courtage dassurance est formule


directement au Ministre charg des finances celle de l'agent d'assurance
"personne physique" ou de l'agent "personne morale" est soumise par
l'entreprise d'assurance et de rassurance reprsenter.
Le candidat "reprsentant responsable" de la socit de courtage et celui de
l'agence "personne morale" crer, ainsi que le candidat agent d'assurance
"personne physique" doivent remplir les conditions exiges des personnes
physiques :
- tre de nationalit marocaine ;
- tre titulaire dune licence dlivre par un tablissement universitaire
national ou dun diplme reconnu quivalent par ladministration ;
- avoir accompli un stage de formation ou justifier d'une exprience
professionnelle de deux (2) annes continues dans le domaine des
16

assurances ;
- avoir russi lexamen professionnel.
La socit de courtage et l'agent d'assurance personne morale doivent se
conformer aux conditions exiges des personnes morales :
- tre rgies par le droit marocain et avoir leur sige au Maroc ;
- avoir cinquante pour cent (50%) au moins du capital dtenu par des
personnes physiques de nationalit marocaine ou des personnes morales de
droit marocain, sous rserve des accords de libre change passs par le
Maroc avec d'autres pays, dment ratifis et publis au "Bulletin Officiel"
(amendement la loi n 17-99, dahir du 14 fvrier 2006).
o

Composition du dossier de candidature l'examen professionnel

La demande d'agrment dagent ou de courtier dassurance est adresse au


ministre charg des finances :
- directement, par le "candidat courtier" ;
- par l'entreprise d'assurance et de rassurance pour son "candidat agent".
Cette demande doit prciser, les oprations dassurance que le candidat
entend prsenter et tre accompagne, pour la personne physique devant
passer lexamen professionnel, des pices suivantes :
- une copie de la carte didentit nationale ;
- deux photos d'identit ;
- un extrait d'acte de naissance datant de moins de trois mois ;
- un extrait de la fiche anthropomtrique datant de moins de trois mois ;
- une copie lgalise du diplme (prvu par larticle 304 de la loi n 17-99) ;
- une attestation certifiant que le stage de formation, a t effectu durant
une priode minimum de six (6) mois, auprs dune entreprise dassurance
et de rassurance, dun intermdiaire dassurance ou de ladministration
charge du contrle de lEtat sur le secteur des assurances.
o

Information se rapportant l'examen professionnel

La date de lexamen professionnel, est fixe par le ministre charg des


finances et fait lobjet dun avis publi dans des journaux habilits recevoir
les annonces lgales, trois (3) mois avant cette date.
Lexamen professionnel porte sur lensemble des oprations prvues aux
articles 159 et 160 de la loi n 17-99. Toutefois, les candidats cet examen ne
sont valus que sur les oprations dassurance crdit, caution et rassurance
de leur demande.
o

Complment du dossier pour les candidats admis l'examen


professionnel

Pour lobtention de lagrment, le dossier du candidat ayant russi lexamen


professionnel doit tre complt par les pices numres ci-aprs :

17

Pour la personne physique :


- une dclaration sur lhonneur conforme ce modle ;
- une copie du contrat dassurance responsabilit civile professionnelle
;
- un certificat attestant linscription de lenseigne au registre du
commerce, le cas chant ;
- une copie du trait de nomination.
Pour la personne morale :
- une dclaration sur lhonneur du reprsentant responsable conforme
ce modle ;
- une copie du contrat dassurance responsabilit civile professionnelle
;
- une copie du trait de nomination, pour les agents dassurance ;
- un exemplaire certifi conforme des statuts ;
- la liste des actionnaires ou associs prcisant le montant et la
rpartition du capital social ;
- un certificat attestant limmatriculation de la personne morale au
registre du commerce.

Tout dossier de candidature qui naura pas t complt par les pices
susvises, dans les douze (12) mois qui suivent la date de lexamen prcit,
fera lobjet dun rejet.
Pour la profession d'agent d'assurance, le candidat est libre d'opter pour
l'exercice de son activit en tant que personne physique ou en tant que
personne morale.

SECTION 3 LA DISTRIBUTION DES ASSURANCES PAR LES BANQUES

La bancassurance dsigne les diffrents modes de rapprochement entre les


tablissements de crdit et les socits d'assurances. L'objectif principal consiste
vendre des produits d'assurance travers le rseau des agences bancaires.
Il est signaler que chaque activit (bancaire et assurance) est soumise un
rgime juridique propre qui lui accorde une exclusivit de principe. La
bancassurance doit donc respecter le droit bancaire et le droit des assurances.
Les socits de financement souhaitent faire de la bancassurance. Une demande
dagrment en ce sens a t dpose auprs de la Direction de lassurance et de
la prvoyance sociale (DAPS) au ministre des Finances.
Ltude de leur dolance sera entame dans les prochains jours car la lgislation concernant la
bancassurance ne concerne que les organismes bancaires et aucune extension au profit des
socits de financement nest prvue. Selon la DAPS, louverture vers les socits de financement
nest pas exclure pourvu que les choses se fassent dans le respect de la loi et que lassur ne soit
pas tromp.
Rappelons que depuis le 7 novembre dernier, date dentre en vigueur du nouveau Code des

18

assurances, les banques, actuellement agres, ne peuvent commercialiser que les produits
dassurance vie. La branche dommages ne fait plus partie de leurs portefeuilles et reste lexclusivit
des agents et courtiers dassurance. Or, quelques mois aprs le 7 novembre, des banques
continuaient vendre des assurances dommages. Une information confirme par la fdration des
courtiers dassurance dont un responsable a affirm La Vie co que certains tablissements de
crdit font encore de la rsistance en usant de subterfuges pour contourner la loi. Un avis que ne
partage pas la DAPS qui affirme que les tablissements de crdit respectent les rgles du jeu
a.B.
www.lavieeco.com
La bancassurance assimile la distribution des produits d'assurance par les guichets bancaires est dfinit
comme l'assurance classique avec un rseau plus puissant possdant une forte affinit avec ses clients
particuliers et professionnels. D'un point de vue purement historique, la bancassurance a t apparu en
septembre 1965 par les Britanniques, considrs comme les vritables pionniers, par la cration de Barclays Life,
ce concept a sduit plus d'une banque sur le continent et trs rapidement les grands acheteurs des marchs se
sont lancs dans la cration de filiales ou de joint-ventures, introduisant ainsi le modle de la bancassurance
dans leurs pays. Le terme de la Bancassurance est apparu en France aprs 1980 pour dfinir la vente des
produits d'assurance par

Maroc : la bancassurance en
progrs
10/2009 - Oxford business group
Alors que les banques marocaines tentent de s'imposer comme des one-stop shops financiers offrant des
services qui s'tendent sur toute le gamme, des banques d'investissement, aux tablissements de prts
hypothcaires, la bancassurance joue un rle cl dans leur stratgie.

Depuis que le gouvernement a ouvert la voie en fvrier 2005 et permis aux tablissements bancaires de vendre
des produits d'assurance-vie, les filiales de bancassurance se sont multiplies au Maroc et reprsentent, selon
les estimations, 50% des polices d'assurance-vie vendues, et entre 15 et 20% des primes d'assurance sur le
march.
Les banques se sont rapidement imposes sur le march : le nombre d'agences par habitant est pass de 1 pour
8 700 en 2000, 1 pour 6 700 aujourd'hui. La proportion des primes d'assurance distribues par des
tablissements bancaires semble prte crotre davantage. L'expansion des zones urbaines a incit les banques
ouvrir de nouvelles agences afin d'accrotre leur part de march dans le secteur des services bancaires aux
particuliers dans le domaine de l'immobilier et du crdit la consommation, notamment au sein des mnages
bas et moyen revenus. Une telle stratgie devrait aider le secteur de la bancassurance s'imposer davantage sur
le march.
Les avantages sont en aucun doute multiples : les socits d'assurances tirent non seulement profit des rseaux
importants de distribution des banques, mais galement de leurs techniques de marketing permettant ainsi d'avoir
accs a leurs importantes bases de donnes et ainsi de mieux cibler leur clientle.
Les banques, de leur ct, tirent non seulement profit des cotisations des polices d'assurance, mais elles peuvent
avoir galement accs au capital et aux investissements placs sous le management des assureurs. Cette
stratgie s'inscrit dans un climat o la tendance s'oriente vers une banque universelle - une notion qui semble
dfinir la finance de dtail au Maroc, aujourd'hui.
La plupart des institutions financires indpendantes se sont dj imposes dans plusieurs segments de
l'industrie, s'apparentant une sorte de supermarch financier , o les clients ont accs un ventail de

19

services, allant du courtage en assurance, en passant par le crdit la consommation et aux prts immobiliers.
La majorit des banques dtiennent des filiales crdit-bail : par exemple, la BMCE Bank et le Groupe Banque
Populaire contrlent respectivement Maghrebail et Chaabi Leasing.
Cependant, c'est dans la bancassurance que le succs de la banque universelle est le plus frappant, notamment
depuis que les secteurs de la banque et de l'assurance, tout en tirant profit d'un nombre important d'acteurs, sont
domins par une poigne d'institutions cls. En effet, deux des plus grandes banques locales, Attijariwafa Bank et
BMCE Bank, sont les actionnaires principaux des deux plus importantes compagnies d'assurance du pays. RMAWatanya dtient 30% des parts de BMCE Bank, qui son tour dtient au moins 5% des parts de la deuxime
plus importante compagnie assurance du royaume, en terme de ventes. En 2008, RMA-Watanya a contribu
une hauteur de 1.5 millard de dirhams (133 millions d'euros) au chiffre d'affaires consolid de BMCE Bank.
La compagnie d'assurances rivale, Wafa Assurance, qui a devanc RMA-Watanya en 2008 pour devenir la
premire compagnie d'assurances du pays en terme de ventes, est contrle 79% par Attijariwafa Bank, la plus
grande institution financire prive du royaume. Se faisant cho de la participation croise entre BMCE Bank et
RMA-Watanya, Wafa Assurance dtient 21% des actions en circulation de sa socit mre. En 2006, soit une
anne aprs l'institutionnalisation de la bancassurance, les primes d'assurance-vie Wafa Assurance se sont
accrues de 134%, augmentant le chiffre d'affaires gnral de 47%. La croissance dans ce secteur fut consolide
par une augmentation de 83% en 2007, et de 24% en 2008.
La bancassurance ne pouvant vendre que des produits d'assurance-vie, un certain nombre de banques ont tent
de contourner cette restriction, en crant leurs propres compagnies d'assurances o elles peuvent offrir d'autres
produits leur clientle. Toutefois, alors qu'elle essayait de crer une compagnie en partant de zro, une banque
publique, la Banque Centrale Populaire, membre du Groupe Banques Populaires, a d renoncer ses ambitions,
lorsque sa demande de license d'assurance a t rejete en 2007, par la Direction des assurances et de la
prvoyance sociale, l'organisme qui rglemente le secteur.
Suite au refus du gouvernement d'octroyer une license, la Banque Centrale Populaire a dclar, le 22 novembre
2007, qu'elle prvoyait d'acheter la moiti des 87% de parts que la Socit Gnrale Maroc dtenait auprs de la
Marocaine Vie pour un montant de 93.6 millions de dirhams (8.4 millions d'euros). Toutefois, en mai 2008, suite
un remaniement au niveau de la direction, cette banque, la troisime plus grande banque du royaume en terme
de valeur marchande, a abandonn le plan d'acquisition. La Socit Gnrale Maroc, la filiale locale du groupe
franais Socit gnrale, a retir par la suite la Marocaine vie du march boursier aprs avoir rachet les parts
des actionnaires minoritaires, et vers des primes considrables de 80% par rapport aux prix du march afin
d'acqurir les 12% de parts de march restantes. Les actifs grs par la socit d'assurances ont augment de
10% en 2008 et ont atteint les 3.8 milliards de dirhams (338 millions d'euros).
La libralisation des autres branches de l'assurance, dont l'assurance sur les biens immobiliers et les risques
divers qui reprsente plus de la moiti des recettes globales enregistres par le secteur, est prsente comme un
lment essentiel au dveloppement de l'industrie. Les acteurs de l'assurance, quant eux, continuent de plaider
en faveur d'une plus grande offre de produits de bancassurance. Aprs l'entre en vigueur de la loi d'habilitation
initiale, la Banque Mondiale a recommand un largissement des activits de la bancassurance. Toutefois, les
autorits ont dcid de conserver les restrictions afin de maintenir un quilibre entre les intermdiaires financiers
et les banques.
L'essor dans le secteur de la bancassurance a stimul une croissance deux chiffres au cours des trois
dernires annes, mais l'industrie de l'assurance marocaine continue d'offrir des possibilits de croissance
encourageantes dans la mesure o elle reprsente moins de 5% du produit intrieur brut.
- See more at: http://www.financesmediterranee.com/actualites-a-agenda/actualites/127-oxford-business-groupmaroc-la-bancassurance-en-progres?showall=1#sthash.RfSNfiVw.dpuf

I - La distribution des assurances de personnes par les banques


La distribution des assurances de personnes par les banques peut tre effectue
soit en tant qu'activit connexe, soit titre d'activit annexe ou extrabancaire.
A - La distribution des assurances par les banques en tant qu'activit connexe
L'objet de l'activit bancaire au Maroc est rigoureusement dfini par la loi. En
effet, l'article premier de la loi bancaire du 6 juillet 1993 dfinit les principaux
volets de l'activit bancaire et les articles 2, 3 et 4 de la mme loi les explicitent
en dtail. L'article 5 de celle-ci largit le champs d'activit bancaire des
20

oprations connexes, en stipulant que les tablissements de crdit peuvent, aussi,


effectuer, sous rserve du respect des dispositions lgislatives et rglementaires
applicables en la matire, les oprations connexes leur activit, telles que:
le placement, la souscription, l'achat, la gestion, la garde et la vente de valeurs
mobilires ou de tout produit financier;
le conseil et l'assistance en matire de gestion de patrimoine;
le conseil et l'assistance en matire de gestion financire, l'ingnierie financire
et, d'une manire gnrale, tous les services destins faciliter la cration et le
dveloppement des entreprises.
Enfin, l'article 7 de la loi bancaire prcise que les tablissements de crdit ne
peuvent effectuer, titre habituel, que les oprations qui leur sont rserves par
les articles 1 6.
Ainsi, la vente d'un produit d'assurance titre d'activit connexe, par une
banque rgulirement agre, ne peut se faire que si le produit en question
peut tre classifi dans l'une des catgories autorises par la loi bancaire.
Cette vente peut tre faite soit dans le cadre d'une connexion restrictive,
soit dans le cadre d'une connexion extensive.
Dans le cadre d'une perception restrictive de la connexion, le banquier qui
accorde par exemple un crdit son client lui proposera, par la mme occasion,
la souscription une assurance temporaire dcs pour renforcer la garantie du
remboursement de son crdit.
Une connexion plus extensive puisera son fondement galement, notre sens,
dans l'alina 3 du mme article 5 qui stipule que les tablissements de crdit
peuvent effectuer "le placement, la souscription, l'achat, la gestion, la garde et la
vente de valeurs mobilires ou de tout produit financier". Enfin, l'alina 5 stipule
qu'ils peuvent effectuer galement "le conseil et l'assistance en matire de
gestion financire, l'ingnierie financire et d'une manire gnrale, tous les
services destins faciliter la cration et le dveloppement des entreprises" A
notre avis, l'assurance est un instrument majeur pour mobiliser l'pargne
ncessaire au financement des investissements qu'il s'agisse de cration ou de
dveloppement de l'entreprise.
A ct de la prsentation titre d'activit connexe, la banque peut galement
prsenter des oprations d'assurances en tant qu'activit extrabancaire.
B - La distribution des assurances par les banques en tant qu'activit annexe

21

L'article 7 de la loi bancaire prcise que les tablissements de crdit ne peuvent


effectuer, titre habituel, que les oprations dfinies par les articles 1 6.
Toutefois, le ministre des Finances peut autoriser les tablissements de
crdit pratiquer d'autres oprations dont il fixe la liste par arrt.
Ces oprations doivent tre des oprations dont l'exercice par les tablissements
de crdit rpond un intrt gnral vident ou qui sont effectues
habituellement par les tablissements de crdit sur les places financires
internationales ou qui ne prsentent qu'une importance limite par rapport aux
oprations bancaires dfinies dans les articles 1 6 de la loi bancaire.
Naturellement, pour l'exercice de ces oprations, les tablissements de crdit
sont soumis aux dispositions lgislatives et rglementaires particulires
applicables
aux
activits
concernes.
En conclusion, chaque fois que la banque peut dmontrer la relation d'un contrat
d'assurance avec une opration bancaire, celle-ci peut tre qualifie de connexe.
Pour la mise en oeuvre de la bancassurance lie aux assurances de personnes, les
banques marocaines sont amenes actuellement abandonner l'utilisation du
mcanisme du contrat d'assurance groupe.
Certes, le code des assurances dfinit ce contrat et le rserve aux assurances de
personnes. Mais, il impose au souscripteur de ne percevoir aucune rtribution,
directe ou indirecte et sous quelque forme que ce soit. Bien mieux, il prcise que
les sommes dues au souscripteur par l'adhrent au titre de l'assurance groupe
doivent tre dcomptes ce dernier, distinctement de celles qu'il peut lui devoir
au titre d'un autre contrat.
Par ailleurs, mme si la banque vend des contrats individuels, il lui est interdit
d'encaisser un montant de prime suprieur celui fix par la compagnie
d'assurances (alina 3 de l'art. 302).
L'exercice de la bancassurance en vertu du principe de la connexit et des
dispositions du code des assurances ne concerne pas uniquement les assurances
de personnes. Les assurances dommages sont galement largement concernes.
Toutefois, aucune banque ne peut prsenter au public des oprations
d'assurances sans l'obtention de l'agrment administratif prvu par le code des
assurances
(art
306
code
des
assurances).
22

II Les banques et les assurances dommages


Dans le cadre d'un crdit destin au financement de l'achat d'un bien immobilier
ou d'quipement , le banquier peut exiger une assurance incendie, multirisques ,
perte d'exploitation ou de revenu. De mme, avant d'mettre de nouveaux
moyens de paiement et pour viter l'ventualit de la recherche de sa
responsabilit, la banque veillera leur scurisation, y compris par la
souscription d'une assurance garantissant les dommages susceptibles d'tre
engendrs cause de l'existence dudit moyen de paiement (carte bancaire par
exemple).
Ainsi, la banque contribuera la diffusion des assurances dommages selon deux
dmarches. La premire consiste agir en tant que souscripteur. La deuxime
sera
la
technique
d'indication
au
sens
du
droit
franais.
A. Action en tant que souscripteur
Pour protger un bien financ contre les risques susceptibles de fragiliser la
scurit de son emploi ou se prmunir contre l'ventualit de la recherche de sa
responsabilit, du fait de la mise en circulation de moyens de paiement par
exemple, un banquier aura tout intrt ngocier et souscrire les garanties d'un
contrat d'assurance dommages pour le compte de sa clientle. La lgalit de
cette dmarche se confirme par le contenu de l'article 40 du code des assurances
marocain qui dispose que "toute personne ayant intrt la conservation d'une
chose peut la faire assurer".

Ainsi, la banque choisira un intermdiaire agr auprs duquel elle souscrira un


contrat d'assurance dommages pour le compte de sa clientle.
La ncessit de la transition par un intermdiaire agr rsulte des prescriptions
du code des assurances qui stipule dans son article 289 que les oprations
d'assurances autres que celles affrentes aux assurances de personnes,
l'assistance et l'assurance crdit, ne peuvent tre prsentes aux banques et
Barid Al-Maghrib que par les intermdiaires d'assurances dfinis l'article 291,

23

lorsque les banques ou Barid Al-Maghrib agissent en tant que souscripteurs de


contrats pour le compte de leur clientle.
Il y a lieu de rappeler ici que contrairement aux mcanismes de la stipulation
pour autrui, l'assurance pour compte n'est valable, dans de nombreux pays, que
si le souscripteur dispose du droit de reprsentation de l'assur. Autrement dit, le
consentement (signature) de l'assur est une condition de validit du contrat.
L'assurance pour compte n'est pas suppose dcouler du contrat (sign entre le
souscripteur et l'assureur), il faut qu'elle soit spcifie dans le contrat
d'assurances.
Elle doit se matrialiser par un mandat spcial donn par le client assur la
banque et ce, moyennant une signature d'un mandat figurant sur le contrat
d'assurances. Par souci de transparence, le banquier doit, mon sens, remettre
pour lecture son client toute la documentation relative au contrat d'assurance
avant la signature par lui du dit contrat d'assurance dommages. Cette
transparence est malheureusement incompatible avec l'interdiction faite la
banque
de
prsenter
des
oprations
d'assurances
dommages.
Le contrat pour compte doit donc faire intervenir de mon point de vue l'assureur,
le souscripteur et l'assur. Les caractristiques de ce contrat et les consquences
qui
en
dcoulent
sont
assimilables

celles
du
mandat.
La banque sera d'autant plus motive par la souscription pour compte de sa
clientle de contrats d'assurances dommages que l'article 48 du code des
assurances dispose que "les indemnits d'assurance sont attribues sans qu'il ait
besoin de dlgation expresse aux cranciers privilgis ou hypothcaires."
Le banquier prteur d'un crdit immobilier pour l'achat d'un logement procdera
la souscription d'une assurance multirisques habitation pour le compte de son
client. La banque sera rassure du renouvellement du contrat d'assurance
dommages tout au long de la dure du crdit. De mme, elle sera sre du
maintien de la qualit des garanties souscrites en sa faveur, puisque le contrat ne
peut tre ni modifi, dans le sens de la rduction de l'tendue des garanties, ni
rsili par le client l'insu de la banque qui intervient en tant que souscripteur.
Par ailleurs, il n'y a aucune interdiction explicite dans le code des assurances qui
fera obstacle la facturation par la banque de la prestation rendue au client.
J'entends par prestation la souscription pour le compte du client assur d'un
24

contrat d'assurance dommages. Economiquement, la banque use de son temps et


de son infrastructure, hommes et quipements, pour faire aboutir la conclusion
d'un contrat d'assurance dommages parfaitement ngoci l'avantage de l'assur,
preuve l'appui, puisque le banquier lui remettrait toute la documentation
relative
au
contrat
d'assurance.
Une autre technique permettrait au banquier de se faire rmunrer dans le cadre
de la diffusion des assurances dommages. Il s'agit de la mise en relation de
l'assur avec l'assureur, dsigne par le lgislateur franais par le terme
"Indication". Cette institution prvue par le droit franais est absente du nouveau
code des assurances marocain; mais elle n'est pas interdite.
B.
Action
par
le
moyen
de
l'indication
En France titre d'exemple, l'article R511-3 du code des assurances autorise la
rtribution des indicateurs dont le rle se borne mettre en relation l'assur et
l'assureur ou signaler l'un l'autre. Cette dmarche peut tre utilise dans le
cadre
de
la
bancassurance
au
Maroc.
Toutefois, le banquier doit agir avec prudence pour ne pas tomber dans l'interdit.
Il est trs facile de glisser sur le champs de la prsentation des oprations
d'assurances . En effet, l'article 306 nonce clairement que la prsentation des
oprations d'assurances par Barid Al-Maghrib et par les banques est limite aux
assurances de personnes, l'assistance et l'assurance crdit. Le texte ne dfinit
malheureusement pas ce qu'il entend par prsentation des oprations
d'assurances. L'article R511-2 du code des assurances franais considre comme
prsentation d'une opration d'assurances "le fait, pour toute personne physique
ou morale, de solliciter ou de recueillir la souscription d'un contrat d'assurance
ou de capitalisation ou l'adhsion un tel contrat ou d'exposer oralement ou par
crit un souscripteur ou adhrent ventuel, en vue de cette souscription ou
adhsion,
les
conditions
de
garantie
d'un
tel
contrat".
En dfinitive, la banque pourra procder dans l'avenir la proposition des
contrats d'assurances de personnes en vertu d'un agrment de courtage et d'un
trait de nomination sign avec chaque compagnie d'assurances partenaire. En
revanche, elle peut continuer diffuser des assurances dommages, soit en tant
que souscripteur pour compte de ses clients, en passant obligatoirement par un
intermdiaire, soit en tant qu'indicateur (au sens de la lgislation franaise) en
mettant en relation assurs et assureurs. Dans le premier cas, il serait tout fait
lgitime de facturer au client assur la contrepartie de la prestation rendue. Dans
25

le second cas, la banque se fera rtribuer l'instar de la pratique franaise par


voie
de
rtrocession
de
commissions.
Droit

de

la

banque

La banque est en droit de solliciter le ministre des Finances pour l'autoriser


pratiquer d'autres oprations qui ne prsentent qu'une importance limite par
rapport

son
activit
de
base.
Loi

bancaire

en

France

et

au

Maroc

En France, la banque a la libert de vendre des oprations connexes titre


habituel et l'chelle qui lui convient. Par contre, les activits extrabancaires
(non lies des oprations bancaires) sont plafonnes 10% du produit net
bancaire. Au Maroc, la loi bancaire ne prvoit pas de plafond pour l'activit
extrabancaire et numre titre indicatif une liste d'oprations connexes.
--------------------------------------------------* Responsable de la division bancassurance au Crdit du Maroc
Casablanca
Nourredine
L'Economiste

13-02-2003
DENOUN

De faon gnrale, la bancassurance recouvre la stratgie des banques et des assurances visant une
exploitation intgre du march des prestations financires.
Gnralement la bancassurance est assimile la distribution de produit dassurance dans les guichets
bancaires. Ce mode de distribution sest dvelopp en France et en Europe dans les annes 80 linitiative des
banques, dabord dans lassurance vie, o elles reprsentent les deux tiers du chiffre daffaire, et plus rcemment
dans lassurance dommage.
Cas du Maroc :
La bancassurance est une pratique qui a vu le jour au Maroc depuis plusieurs annes.
En effet, cest vers la moiti des annes 70 (1973), avec la convention dassistance de rapatriement de corps,
destine initialement aux marocains rsidant ltranger lors de leur dplacement, que cette technique est ne.
A partir des annes 80, le mouvement de bancassurance prend forme et se dveloppe cause de lentre
des banques marocaines sur le march de lassurance-vie et de la capitalisation qui va redfinir le paysage
financier. Le mouvement de bancassurance va se gnraliser lensemble du systme bancaire.

26

Aujourdhui, toutes les banque ont une filiale dassurance vie et dtiennent environ deux tiers des affaires
nouvelles du march vie et capitalisation .
On distingue quatre principales stratgies qui sont possible pour rapprocher la banque de lassurance et donner
naissance ainsi la bancassurance, il sagit de:

La signature dun accord de distribution entre la banque et la compagnie dassurances;

La signature dun partenariat avec prise de participation stratgique entre les deux tablissements;

La cration dune compagnie dassurance comme entre les parties;

La mise en place dune filiale dassurances de la banque en question;


Les avantages des bancassurances sur le march marocain
1. Les avantages pour lassureur :

Lassureur a lopportunit de varier ses modes de distribution, afin dviter une dpendance trop grande un
rseau unique.

Lassureur bnficie souvent de la bonne image et de la confiance que lon tmoigne plus spontanment la
banque.

Lassureur a lavantage galement de la rduction des couts de distribution par rapport aux frais unis aux
agents traditionnels, puisque les rseaux de vente est en gnral le mme pour les produits bancaires et les
produits dassurance.

Un assureur peut simplanter rapidement sur un nouveau march.


2. Les avantages pour la banque

La banque voit dans la bancassurance un moyen de crer un nouveau flux de revenus et de diversifier son
activit.

La banque devient une sorte de supermarch , un fournisseur unique, le one-stop-shop des services
financiers, o le client peut trouver rponse tous ses besoins.

Les cots de distribution peuvent tre considrs comme marginaux.


3. Les avantages pour le consommateur

Les cots de distribution tant rduits par rapport un rseau de distribution traditionnel, le consommateur
peut, la plupart du temps, bnficier des produits dassurance des prix plus intressants.

Le consommateur profite de lopportunit de se procurer des produits dassurance simples avec un paiement
des primes adapt ses besoins et avec une accessibilit facile puisque le rseau bancaire est gnralement
plus fort que celui des agences dassurance.
4. Les avantages pour le lgislateur :
La bancassurance peut tre un moyen pour les tablissements financiers, de limiter ce risque systmique car la
banque diversifie ses sources de revenus.
Certaines autorits estiment au contraire quun excs de libralisation des systmes financiers dun pays peut
crer une augmentation du risque systmique.
Certains gouvernements ont donc dcid de libraliser le systme financier, mais de faon graduelle.
La bancassurance est considre par les autorits de surveillance comme un atout ou au contraire, comme un
danger potentiel la stabilit financire dun pays.

27

SECTION 3 ORGANE DE CONTROLE


I - Direction des Assurances et de la Prvoyance Sociale (DAPS) (source/Site
Ministre des Finances)
Missions :
La Direction des Assurances et de la Prvoyance Sociale (DAPS) est charge de la
rglementation et du contrle de l'activit des organismes d'assurances, de la
rassurance et de capitalisation. Elle surveille le placement des fonds recueillis par
ces organismes et contrle leur gestion technique et financire. Elle veille au respect
des droits des assurs et bnficiaires de contrats d'assurances. Elle participe
l'laboration de la rglementation et au contrle des organismes de prvoyance
sociale.
Ainsi, la DAPS est charge de :

l'laboration et de l'application de la rglementation relative l'activit des


entreprises d'assurances, de rassurances et de capitalisation ainsi qu' celle
des intermdiaires d'assurances ;
participer l'laboration de la lgislation et de la rglementation en matire de
prvoyance sociale ;
l'octroi ou le retrait d'agrment, de l'autorisation des transferts de portefeuille,
de transformation ou de liquidation des entreprises et des intermdiaires
d'assurances et de rassurances ;
mener des enqutes et tudes actuarielles en vue d'valuer et de dterminer
les tarifs et cotisations des diffrentes branches d'assurances et des rgimes
de prvoyance sociale ;
veiller, conformment aux lois et rglements en vigueur, l'application des
tarifs autoriss, arrts ou homologus en matire d'assurance ;
surveiller l'application des plans de rassurances ;
contrler des entreprises et des intermdiaires d'assurances et de
rassurances, ainsi que des documents et contrats utiliss ;
28

assurer un contrle technique des organismes ou services de prvoyance


sociale, qu'ils soient publics, semi-publics ou privs ;
s'assurer de la solvabilit des entreprises et intermdiaires d'assurances et de
rassurances, et de la prennit des organismes de prvoyance sociale ;
veiller au respect des droits des assurs, bnficiaires de contrats
d'assurances et de rassurances, et de la prennit des organismes de
prvoyance sociale ;
veiller au respect des droits des assurs, bnficiaires de contrats
d'assurances, des affilis aux organismes de la prvoyance sociale et de leur
ayants cause, et d'instruire leurs rclamations ;
surveiller le placement des fonds recueillis par les entreprises d'assurances et
de rassurances et les organismes de prvoyance sociale, ainsi que le suivi
de leur intervention sur les marchs financiers et montaires, en vue de
promouvoir l'pargne long terme ;
assurer le suivi des comptes spciaux des assurances;
reprsenter le Ministre de l'Economie et des Finances en matire de
coopration bilatrale, multilatrale et rgionale dans les domaines de
l'assurance et de la prvoyance sociale ;
laborer et publier annuellement un rapport sur le secteur des assurances et
des rgimes de retraite et de prvoyance sociale ;
reprsenter le Ministre de l'Economie et des Finances au sein des
commissions ou comits techniques cres par les organismes professionnels
d'assurances et de rassurance ou de prvoyance sociale ;
assurer la gestion des ressources humaines qui lui sont rattaches et des
ressources matrielles qui lui sont affectes ainsi que de concevoir et de grer
ses systmes d'information en harmonie avec la politique de gestion des
ressources et de l'information dveloppe par le ministre
II

LAUTORITE

DE

CONTROLE

DES

ASSURANCES

ET

DE

LA

PREVOYANCE SOCIALE

La Chambre des reprsentants a adopt, jeudi en sance plnire, le


projet de loi n 64-12 portant cration de lAutorit de contrle des
assurances et de la prvoyance sociale.

En vertu de ce projet de loi, approuv par 86 voix pour et 56


abstentions, lautorit est dote de la personnalit morale de droit
commun et jouit de lautonomie financire.

Cette nouvelle instance exercera son contrle en particulier sur les


personnes soumises au droit public ou priv, lexception de lEtat,
qui exercent ou grent des oprations dassurance ou de rassurance
rgies par la loi relative au Code des assurances, ainsi que les
oprations de retraite, par rpartition ou par capitalisation, rgies par

29

les lois dtermines par ce projet de loi, lassurance maladie


obligatoire et les mutuelles.

Lautorit est notamment habilite examiner toute plainte relative


ces oprations menes par des instances soumises son contrle.

Le projet de loi, comportant 148 articles, dfinit, entre autres, le statut


de lautorit, ses missions, le domaine de sa comptence, son
organisation et son mode de gestion, tout en prvoyant la cration par
lautorit dune commission disciplinaire et dune commissions de
rglementation.

Lautorit doit remettre au Chef du gouvernement un rapport annuel


sur ses activits, qui sera publi au Bulletin officiel, fournir les donnes
et statistiques relatives aux tablissements contrls ladministration
comptente et publier un rapport annuel sur le secteur des assurances
et de la prvoyance sociale.

La grande nouveaut, au terme de cette loi, est donc la comptence


dsormais dvolue cette Autorit pour le contrle et le suivi des
caisses de retraites, ce qui ntait pas dans les pouvoirs de lancienne
DAPS.

Dautre part, la Chambre des reprsentants a adopt, lunanimit, le


projet de loi n 85-12 portant modification du dahir n 1.59.301 du 27
octobre 1959, relatif la cration de la Caisse nationale de retraites et
dassurances, ainsi que le projet de loi n 143-12 modifiant larticle 44
de la loi 65-00 portant code de la couverture mdicale de base,
comme approuv par la Chambre des Conseillers

CHAPITRE II LE CONTRAT DASSURANCE


30

Le contrat dassurance est une opration par laquelle une partie, lassur, se fait
promettre moyennant une rmunration, la prime, pour lui ou pour un tiers, en cas de
ralisation dun risque, une prestation par une autre partie, lassureur, qui prenant en
charge un ensemble de risques les compense conformment la loi de la
statistique (Joseph Hemard).
Les mots cls de cette dfinition sont :
La prime : contribution pcuniaire de lassur
Le risque : lment incertain, alatoire, redout par lassur
La prestation : lassureur apporte une prestation lorsque le risque tant redout
par lassur se ralise.
Le contrat dassurance est un contrat synallagmatique (obligations rciproques pesant
sur les parties) conclu titre onreux (chacune des parties cherche en tirer un
avantage conomique), excution successive (les effets du contrat se prolongent
pendant toute la dure de la garantie). Le contrat dassurance est aussi alatoire et
dadhsion (absence de ngociation).
-

Le contrat dassurance est soumis au Dahir n 1-02-238 du 3 octobre 2002 portant


promulgation de loi n 17-99 portant code des assurances (C.A.).

I DEFINITIONS
-

Le contrat dassurance est la convention passe entre l'assureur et le


souscripteur pour la couverture d'un risque et constatant leurs engagements
rciproques.
Lassur est la personne physique ou morale sur laquelle ou sur les
intrts de laquelle repose lassurance. Cest la personne dont la vie, les
actes ou les biens sont garantis par un contrat d'assurance. Exemples :
personne dont les biens sont indemniss, dont la responsabilit est couverte,
qui reoit une indemnit en cas d'incapacit de travail... c'est le responsable
qui est assur. En assurance vie, c'est la personne dont le dcs entrane le
versement du capital ou de la rente prvue dans le contrat. L'assur n'est pas
obligatoirement le souscripteur du contrat, ni le bnficiaire, ni celui qui paie la
cotisation
Le Souscripteur ou contractant : est la personne morale ou physique qui
contracte une assurance pour son propre compte ou pour le compte d'autrui et
qui de ce fait, s'engage envers l'assureur pour le paiement de la prime.
Personne qui signe le contrat et paie les cotisations. Parfois distinguer de
l'assur ou du bnficiaire.
Prime: somme due par le souscripteur d'un contrat d'assurance en
contrepartie des garanties accordes par l'assureur.
Bnficiaire : personne physique ou morale dsigne par le souscripteur et
qui reoit le capital ou la rente d par l'assureur Ce mot est surtout utilis pour
les assurances sur la vie. Pour les autres assurances celui qui reoit
31

l'indemnit est soit l'assur, soit la " victime " (en assurance de responsabilit
civile).
Police d'assurance :_document matrialisant le contrat d'assurance. Il
indique les conditions gnrales et particulires.
Co-assurance : Procd qui consiste couvrir un mme risque par plusieurs
assureurs, chacun d'eux prenant en charge une fraction des sommes
garanties.(ex : assurance incendie dun grand magasin). L'assureur apriteur
prend la fraction qu'il peut supporter et cde l'excdent en co-assurance. Il
existe autant de contrats dassurance que de co-assureurs.
Rassurance : C'est une assurance au second degr qui permet de diluer
les risques pour ne laisser l'entreprise d'assurances que les risques qu'elle
peut supporter. La r-assurance est un contrat dassurance entre assureur et
r-assureur auquel lassur reste tranger si bien que lassur ne peut pas
rclamer au rassureur paiement de lindemnit dassurance et que le
rassureur ne peut pas agir contre lassur en paiement de la prime de
rassurance.
Risque : vnement alatoire contre lequel l'Assur cherche se prmunir
pour faire face aux consquences de sa survenance. Le "risque" peut
galement dsigner l'objet (usine, immeuble ou personne...) sur lequel porte
l'assurance. C'est aussi, dans le jargon des assureurs, un ensemble
d'vnements de mme nature couverts par l'assurance (risque auto, risque
vol, risque Incendie, etc.)
Sinistre : Ralisation totale ou partielle d'un risque assur
Subrogation : Terme juridique dsignant l'opration qui consiste substituer
une personne ou une chose une autre. Aprs avoir rgl les indemnits
son client victime d'un sinistre, l'assureur se substitue lui pour rcuprer,
soit en totalit, soit partiellement, la somme verse auprs du responsable du
dommage

II CARACTERES DU CONTRAT DASSURANCE

Synallagmatique :
Ncessite une prestation et une contre prestation. Ce qui les diffrencie des
autres contrats est le fait quenfin de parcours la prestation naura dautre
contre prestation que lengagement de lassureur si le sinistre nintervient pas.
Alatoire: la diffrence des contrats cumulatifs :
La prime qui va tre paye naura pas de contre partie gale.
Au cas o le risque ne se raliserait pas la prestation de lassur va tre
conserve,
il ny aura pas de contre partie financire, il ny aura
quun simple engagement.
Si le sinistre intervient, rarement lassureur paiera moins que la prime verse,
les sommes dbourses par lassureur sont nettement plus considrable. Dans
les deux cas le dsquilibre reste vident.

32

Compar aux jeux dala et du hasard, le contrat dassurance voque


effectivement ce caractre dala, dincertitude quant la ralisation de
lassureur de sa contre prestation.

Lassureur garde ses calculs au risque de perdre, il va donc faire des


statistiques et des tudes afin de pouvoir raliser un certain bnfice.
Ceci pourra ramener les assureurs proposer certains moyens afin de
diminuer le risque et le taux de sinistralit.

Onreux :
Il lest pour le stipulant qui paye le prix au promettant mais il nest pas onreux
pour le tiers bnficiaire.

Successif :
Lassur est protg durant toute la priode dassurance (sous rserve de
rsiliation) par des mises excution successives. On peut prvoir un malus
pour quilibrer le contrat (si vous ne commettez pas daccidents pendant toute
cette priode vous aurez droit une rduction de 10%)

Contrat crit et qui peut tre soit civil soit commercial soit mixte

Contrat de bonne foi : le fait dassurer se trouve la merci des informations et


dclarations donnes par lassur.

Il faut donc quil y ait lexpression dune bonne foi relle sinon la rgle
proportionnelle sera applique comme sanction.
La configuration du risque par lassureur dpend des dclarations faites par
lassur.

III ELEMENTS ESSENTIELS DU CONTRAT DASSURANCE


A LE RISQUE
33

Le risque est la raison dtre de lassurance. Cest un vnement incertain qui ne


dpend pas exclusivement de la volont des parties et la survenance duquel est
subordonne lobligation de lassureur dexcuter la prestation convenue.

1- Evnement incertain

Lincertitude porte soit sur la ralisation de lvnement envisag (lincendie,


laccident), soit sur le moment o se ralisera un vnement qui se produira
invitablement (le dcs). Si lvnement doit tre incertain, il faut que sa ralisation
soit possible ( ex : assurance crdit alors que le crdit nest pas accord finalement).

2- Evnement ne dpendant pas de la volont exclusive des parties

Sil dpend de la volont exclusive de lune des parties celle de lassurlvnement devient certain pour la partie qui cause le risque. Lala nexiste plus.
Cest pourquoi le dol ne peut tre constitutif de risque. Ceci nexclut pas toute
intervention de lassur. Cest pourquoi il est permis de sassurer contre les fautes que
lon pourrait commettre (ex : lincendie est souvent caus par une imprudence
commise par lassur ; dans lassurance RC, lassur se protge contre les
consquences de ses fautes involontaires).

3 Les risques inassurables

a Cause illicite

Tout contrat est nul si la cause est illicite. Ainsi, les marchandises dont la loi interdit le
commerce, le transport, limportation ou lexportation rendent lassurance illicite. Cest
le cas aussi pour lassurance de biens affects une activit illicite (ex : assurance
incendie dune maison de dbauche ou assurance dun vhicule transportant de la
drogue).

b Les risques rares, trop frquents, pas assez disperss


34

Non seulement le risque doit tre lgalement assurable, mais de plus il doit ltre
techniquement. Cest dire que le risque doit tre dispers et suffisamment
frquent.
Le risque doit tre susceptible de se raliser assez souvent pour quil soit possible
de dgager une loi de probabilit et donc de calculer le montant de la prime. Un
risque qui ne se ralise que rarement est inassurable. A linverse, si le risque se
ralise trop souvent, il devient inassurable techniquement, mais aussi
conomiquement car la prime payer serait trop leve.
Le risque doit tre dispers. Il faut quil y ait une disproportion entre le nombre des
risques assurs et le nombre des sinistres indemniser. Cest dire que les
risques doivent concerns une multitude de personnes ou de choses, mais nen
frapper quun petit nombre la fois ou pas tous en mme temps ou pas dans la
mme mesure.
Ce qui explique lexclusion des conditions gnrales des polices dassurance
des :
- cataclysmes naturels ( tremblements de terre, ruptions volcaniques ). Ils
frappent souvent les mmes endroits et leurs consquences sont si graves que
sils devaient tre couverts , les primes en seraient trop leves.
- Risques de guerre ou dmeute : ils sont irrguliers dans leur frquence, pas
assez disperss et imprvisibles dans leur intensit.
- Les actes de terrorisme
- Lutilisation militaire de lnergie atomique sort du cadre de lassurance. Mais
lutilisation pacifique de lnergie atomique peut faire lobjet dune assurance.
Le risque le plus important est celui de la responsabilit civile des exploitants
des installations nuclaires. Il sagit dune responsabilit limite et lEtat
intervient au-del du plafond. Lassurance du risque atomique fait appel la
co-assurance ( ce sont des pools dassurance qui assure ce risque =
groupement dassureurs pratiquant la co-assurance cest dire couvrant
chacun pour une part dtermine des risques atomiques localiss) et la rassurance.
B LINTERET DASSURANCE
La conclusion dun contrat dassurance suppose que lassur ait un intrt personnel
ce que le risque ne se ralise pas. Conclure une assurance sans intrt, ce serait
se livrer la spculation. Lexigence dun intrt dassurance est une application du
principe indemnitaire. Dans les assurances de dommages, lintrt doit tre
pcuniaire, valuable en argent. Un intrt daffection ne se prte pas
indemnisation.

Un objet peut donc tre assur par toute personne ayant un intrt sa conservation :

35

Lintrt dassurance dans les assurances de dommages : (Art.40 CC


toute personne ayant intrt la conservation dune chose peut la faire
assurer ). On peut avoir un intrt la conservation de la chose soit en raison
dun droit de proprit soit raison de la responsabilit laquelle on se trouve
expos raison de la chose assure . Dans ce dernier cas, on peut donner
lexemple du commissionnaire-expditeur qui, dans le cadre de sa mission,
tient en dpt la marchandise qui lui a t confie et a intrt sassurer
contre les manquements ventuels son obligation de restitution.
Lintrt dassurance dans les assurances de personnes : (art. 67 la vie
dune personne peut tre assure par elle mme ou par un tiers ; art.68
lassurance en cas de dcs contracte par un tiers sur la tte de lassur est
nulle, si ce dernier ny a pas donn son consentement par crit avec indication
de la somme assure (en Belgique le consentement nest pas ncessaire) ;
art.69 il est dfendu toute personne de contracter une assurance en cas de
dcs sur la tte dun mineur g de moins de 12 ans et dun interdit (viter
risque de

Lintrt de celui qui assure sa propre vie pour se garantir un capital en cas de
survie ou pour en garantir un ses hritiers en cas de dcs nest pas
dmontrer. Cest lintrt pcuniaire de sassurer des ressources en cas de survie
au-del dun certain ge : cest lintrt moral de prserver des tres chers contre
le besoin en cas de dcs prmatur. Par contre, celui qui contracte une
assurance sur la tte dautrui, doit avoir un intrt dans la survie du tiers assur.
Ex : pour garantir le remboursement dun prt, lemprunteur avait contract des
assurances vie non seulement sur sa tte et sur celle de son pouse, mais aussi
sur celle de plusieurs de ses ouvrires. Le prt ayant t rembours, lassur
notifia lassureur quil renonait toutes les assurances quil avait contractes et
poursuivait en justice la nullit des contrats quil avait conclu sur la vie de ses
employs. Le tribunal de commerce de Bruxelles dans un jugement du 24 juillet
1930 a fait droit sa demande car le demandeur avait assur la vie de ses
employes non parce quil avait un intrt leur survie, mais parce quen raison
de leur jeune ge, il pouvait attnuer la charge des primes payer, ce que
confirmait la circonstance que ces ouvrires ntaient au service de lassur que
depuis quelques mois au moment de la conclusion de lassurance et quelles
avaient quitt son service peu aprs.

C LA PRIME
Lassureur ne prend en charge un risque dtermin que moyennant une
rmunration. La prime ou cotisation (dans lassurance mutuelle) est le prix du
risque. Cest un lment essentiel du contrat dassurance. La prime est calcule en

36

prenant en considration divers lments parmi lesquels figure notamment le risque.


En effet, la prime doit tre proportionne au risque.
1 LE RISQUE
Il faut tenir compte la fois de :
la probabilit du sinistre : cest la possibilit de survenance du risque cest-dire le nombre dvnements raliss par rapport aux vnements envisags
- lintensit du sinistre : consiste dans limportance de ses consquences.
Dans certaines assurances (ex : assurance dcs) le sinistre est total. Mais
dans la plupart des assurances de dommage, le sinistre nest pas total (ex :
assurance incendie o la perte peut ntre que partielle)
- la variabilit du risque : les risques sont constants ou variables suivant les
conditions de probabilit de leur ralisation (ex : assurance vol : augmentation
des risques pendant les vacances). Un risque est constant quand les chances
de sa ralisation restent les mmes pendant la dure de lassurance. Il est
variable quand ses chances de ralisation augmentent ou diminuent au cours
de lassurance (ex : assurance dcs : les chances de ralisation de
lvnement envisag (la mort) augmentent chaque anne (lassur a plus de
chance de mourir 60 ans qu 30 ans).
Les assureurs ont pris lhabitude duniformiser les primes des risques variables,
dtablir des primes moyennes.
-

2 LA DUREE DE LASSURANCE
En principe la dure de lassurance est dune anne (art.6-4 A dfaut de mention
de dure ou lorsque celle-ci nest pas mentionne en caractres trs apparents, le
contrat est rput souscrit pour une anne).
Si le risque est constant, lassur paiera annuellement la prime correspondant une
anne dassurance. Pour les assurances courtes (ex : assurance automobile conclue
pour une saison, la prime sera une fraction de la prime annuelle ; assurance de trois
mois pour une exposition de tableaux).
3 LA SOMME ASSUREE
La somme assure est pour les assurances de dommages, soit la valeur attribue au
bien assur, soit le montant concurrence duquel lassur entend prserver son
patrimoine contre une action en responsabilit.

4 LE TAUX DES INTERETS

37

La prime dpend enfin dun lment financier, le taux des intrts que rapportent les
capitaux placs par lassureur. Lassureur peut placer les primes et en tirer un
revenu. Ce revenu aura pour effet de diminuer le montant de la prime.
D PROPORTIONNALITE DE LA PRIME AU RISQUE
La prime doit tre proportionne au risque et la somme assure pour que la
compensation des risques puisse se faire.
III LA FORMATION DU CONTRAT DASSURANCE
A) Consentement des parties
1) Proposition dassurance (article 10 C.A.)
Pralablement la souscription du contrat, lassureur remet lassur une notice
dinformation qui dcrit notamment les garanties assorties des exclusions, le prix y
affrent et les obligations de lassur. La proposition dassurances nengage ni
lassur, ni lassureur ; seul le contrat constate leurs engagements rciproques .
2) La preuve crite du contrat dassurance (article 11 C.A.)
Le contrat doit tre rdig par crit, en caractres apparents. Toute addition ou
modification au contrat dassurance primitif doit tre constate par un avenant crit et
sign des parties . La remise dune note de couverture engage les parties avant
mme la dlivrance dun contrat dassurance. La note de couverture est le document
concrtisant lengagement de lassureur et de lassur et prouvant lexistence dun
accord en attendant ltablissement de la police dassurance.
3) Dure du contrat dassurance (article 6 C.A.)
La dure du contrat est fixe par la police. Lorsque la dure du contrat est suprieure
un an, elle doit tre rappele en caractres trs apparents par une mention figurant
au-dessus de la signature du souscripteur. Cette clause doit tre rappele dans
chaque contrat.
Lorsque les parties conviennent de la prorogation du contrat par tacite reconduction,
elle doit tre spcifie dans le contrat (article7 C.A.).
B) Capacit
1) Capacit juridique de lassureur : Agrment
Les entreprises dassurances et de rassurance ne peuvent commencer leurs
oprations que si elles sont agres par ladministration (article 161 C.A.).
2) Capacit juridique de lassur

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Le souscripteur peut tre une personne morale ou une personne physique. Le


souscripteur peut tre le bnficiaire de lassurance ou simplement le mandataire du
bnficiaire (assurance pour le compte dune personne dtermine ; assurance pour
compte de qui il appartiendra/ article 9 C.A.).
C) Objet
Lobjet doit tre dtermin, possible et licite.
D) Cause
Lassur se protge contre la survenance du sinistre et lassureur peroit une prime.
Pour lun cest la peur de la ralisation du risque. Pour lassureur cest soit le gain
(Socit commerciale) soit la ralisation dconomies (mutuelle).
III- OBLIGATIONS DE LASSURE
1) Obligation de payer la prime
La prime est payable au domicile de lassureur ou du mandataire dsign cet effet.
A dfaut de paiement dune prime ou dune fraction de prime dans les 10 jours de son
chance, lassureur peut suspendre la garantie 20 jours aprs la mise en demeure
de lassur.
La mise en demeure rsulte de lenvoi dune lettre recommande adresse lassur
ou la personne charge du paiement de la prime leur dernier domicile connu de
lassureur (article 22 C.A).
Lassureur a le droit de rsilier le contrat 10 jours aprs lexpiration du dlai de 20
jours. Lorsque la mise en demeure est adresse en dehors du Maroc, le dlai de 20
jours est doubl.
Toute clause rduisant les dlais ou dispensant lassureur de la mise en demeure est
rpute non crite.
2) Obligation de dclarer les risques
Lassur est tenu de dclarer exactement, lors de la conclusion du contrat, les
circonstances connues de lui qui sont de nature faire apprcier par lassureur les
risques quil prend sa charge (article 20 C.A.).
Le contrat dassurance est nul en cas de rticence ou de fausse dclaration
intentionnelle de la part de lassur quand cette rticence ou cette fausse dclaration
change lobjet du risque ou en diminue lapprciation pour lassureur, alors mme que
le risque omis ou dnatur par lassur a t sans influence sur le sinistre.
3) Obligation dadresser lassureur les informations
ncessaires
lassureur pour dterminer le montant de la prime
4) Obligation de dclarer lassureur les circonstances aggravantes des
risques
5) Obligation de dclarer le sinistre
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Lassur ds quil a eu connaissance du sinistre doit aviser lassureur au plus tard


dans les 5 jours de sa survenance.
Les dlais de dclaration ne peuvent tre rduits par convention contraire. Ils peuvent
tre prolongs dun commun accord.
Si lassur ne respecte ce dlai, il sera dchu de son droit de rclamer toute
indemnit. La clause dictant une telle dchance nest valable qui si elle est
mentionne en caractres trs apparents (article 14 C.A.).
IV- Obligations de lassureur
1) Obligation de garantie
Les pertes et les dommages sont occasionns par des cas fortuits ou causs par la
faute de lassur sont la charge de lassureur.
Il est garant des pertes et dommages causs par des personnes dont lassur est
civilement responsable en vertu de larticle 85 du DOC.
Celui-ci ne rpond pas des exclusions prvues par le contrat. Il ne rpond pas des
pertes et dommages provenant dune faute intentionnelle ou dolosive de lassur
(article 17 C.A).
Les clauses dictant des exclusions ou des cas de non assurance ne sont valables
que si elles sont mentionnes en caractres trs apparents (article 14 C.A.).
2) Obligation de payer le montant de lindemnit
Lors de la ralisation du risque garanti, lassureur est tenu de payer dans le dlai
convenu lindemnit ou la somme dtermine par le contrat.
V PRESCRIPTION (article 36 et ss. C.A.)
Toutes actions drivant dun contrat dassurance sont prescrites par 2 ans compter
de lvnement qui y donne naissance.
Quand laction de lassur contre lassureur a pour cause le recours dun tiers, le dlai
de la prescription ne court que du jour o ce tiers a exerc une action en justice
contre lassureur ou a t indemnis par ce dernier.
La dure de la prescription est dordre public. Elle ne peut tre abrge par une
clause du contrat.
La prescription est interrompue par la dsignation dexperts la suite dun sinistre ou
par toutes causes ordinaires dinterruption (citation en justice, reconnaissance de la
dette) et notamment par lenvoi dune lettre recommande avec accus de rception
adresse par lassureur lassur en ce qui concerne laction en paiement de la prime
et par lassur lassureur en ce qui concerne le rglement de lindemnit.

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VI- FIN DU CONTRAT DASSURANCE


1) Rsiliation du contrat (article 26 C.A.)
La rsiliation aprs sinistre ne peut prendre effet que dans le dlai de 30 jours la
date de la rception de la notification de lassur.
2) liquidation judiciaire des parties (article 27 C.A.)
3) Dcs de lassur et alination de la chose assure (article 28 C.A.)

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