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Le financement rural du Niger, lment cl du dveloppement

Ludovic Andres1, Universit de Lige et Philippe Lebailly2, Universit de Lige


Rsum

Lconomie du Niger repose grandement sur le milieu rural travers lagriculture et llevage. En effet, plus de 80%
de la population vit en milieu rural. Le financement de cette agriculture est un lment cl qui permettra damliorer
les conditions de vie. Larticle dresse un tat des lieux des modes de financement rural. La typologie de ces types de
financement met en avant les forces et faiblesses des acteurs du secteur. Les rsultats indiquent que malgr une
demande relle, le financement rural demeure trs faible tant donn les risques et cots levs lis lagriculture.
Mots cls : secteur public, priv, financement rural, Niger
JEL: G21

The rural financing of Niger, key factor of development


Abstract

The Niger economy is mainly based on the rural sector such as the agricultural and breeding activities. Indeed, 80
percent of population is rural. The agricultural financing is a necessary condition to increase the livelihood of the
rural populations. The paper establishes a typology of the rural financing mode. This typology identifies the strengths
and weaknesses of the financing actors (public and private). In conclusion, the real demand isnt satisfied because the
rural financing stay weak on account of the high risk and the higher costs linked with the agricultural activities.
Key words: Bank, microfinance institution, government policy, rural development, Niger

1
2

Phd Student, ULg Gembloux Agro Bio Tech, landres@ulg.ac.be


Professeur, ULg Gembloux Agro Bio Tech, philippe.lebailly@ulg.ac.be

1
Une multitude dacteurs dans le secteur du financement rural
Le Niger est un pays enclav avec une zone dsertique stalant sur les deux tiers de son territoire
(1.267.000 km). Un peu plus de 84% de la population nigrienne habite en zone rurale. Lactivit
principale de la population rurale est essentiellement axe sur lagriculture et llevage. Lagriculture
nigrienne est extensive avec une faible utilisation dintrants et un faible accs lquipement agricoles. Ce
type de systmes agricoles et la pression dmographique (3,3%) ont engendr une augmentation des
surfaces emblaves progressant vers les terres marginales du Nord diminuant de ce fait lespace rserv au
pastoralisme (Secrtariat Permanent de la Direction de la Stratgie de Rduction de la Pauvret, 2002). Ces
quelques caractristiques dmontrent limportance conomique et sociale du secteur rural ainsi que les
potentialits de dveloppement de lagriculture travers son financement (accs aux intrants, aux matriels
agricoles). Ce manque daccs provient de labsolue ncessit de financer lagriculture travers des
partenariats public-privs. Comme la banque mondiale le souligne, le dveloppement rural et de
lagriculture sont des moteurs de croissance conomique. La pauvret endmique de la population rurale
au Niger doit imprativement tre rsorbe par un financement massif du secteur rural. Loffre en matire
de financement rural est ralise par une srie dacteurs pouvant se regrouper en trois grandes classes
(Tableau 1).
Tableau 1 : classes dacteurs en matire de financement rural
Typologie
Acteurs
Ministre du dveloppement de lagriculture et de llevage, de lenvironnement et de lhydraulique, de
Acteurs publics
lamnagement et de lurbanisme
Acteurs privs formels
Banque commerciale et Systme Financier Dcentralis (SFD)
Acteurs privs informels
Familial, commerant et tontines

Ceux-ci ont t classs en fonction du type de financement public ou priv. Etant donn limportance du
secteur informel, nous ne pourrions luder le caractre informel du financement rural au Niger. En effet,
le manque de financement priv formel en milieu rural et la pratique historique du crdit ou de lpargne
informels justifie lintrt de ltude de ce type de financement. Ce travail tente de dcrire les diffrentes
possibilits de financement du milieu rural (collectivits et mnages). Lanalyse de loffre a tabli une
typologie des financements en fonction des acteurs (public, priv formel et informel). Elle tente de
discerner lensemble des possibilits de financement quont les mnages ruraux. La prsente tude a t
tablie partir dinterviews avec les acteurs cls du secteur3, dobservations lors de mission sur le terrain et
de donnes secondaires provenant de la BCEAO, des acteurs publics en matire de dveloppement rural
(Ministre de lagriculture, Stratgie de Dveloppement Rural) ainsi que dune revue de littrature sur le
financement rural, les Systmes Financiers Dcentraliss et la microfinance en Afrique de lOuest.
2 Caractrisation de loffre en matire de financement rural
2.1 Les acteurs publics
Le financement rural public est une proccupation constante de ltat nigrien. En effet, le milieu rural
concentre 84% de sa population. De plus, en 2010, lagriculture, llevage et la pche reprsentent pas
moins de 42% du Produit Intrieur Brut (PIB) au cot des facteurs (INS-Niger, 2011 ; UEMOA, 2002).
Cette importance dmographique et conomique du milieu rural ncessite une politique de financement
rural permettant daccrotre les capacits de production de biens et de services (Comit interministriel de
pilotage de la SDR, 2009 ; Comit interministriel de pilotage de la SDR, 2011). La Stratgie de
Dveloppement Rural (SDR) du Niger souligne que cet accroissement passe par la mise en place dactions
permettant de construire de nouvelles infrastructures, de rendre fonctionnelles et daugmenter les
capacits des infrastructures existantes en apportant des quipements et autres intrants, et damliorer les
capacits des ressources humaines, organisationnelles et institutionnelles (Rpublique du Niger, 2003,
37). Ces financements ruraux doivent renforcer le capital productif, les capacits organisationnelles des
acteurs et amliorer les revenus des mnages ruraux (Comit interministriel de pilotage de la SDR, 2011).
Actuellement, la SDR est en train dtre intgre dans une politique de scurit alimentaire et de
dveloppement agricole introduite par le prsident Issoufou Mahamadou et dnomme lInitiative les
Nigriens Nourrissent les Nigriens (I3N). Celle-ci tient compte de lensemble des axes qui ont t
Le service des tudes et de la programmation du Ministre du Dveloppement de lAgriculture et de lElevage, lIMF KOKARI,
la BCEAO, lorganisation paysanne MOORIBEN et lAssociation Nigrienne des Professionnels de la Microfinance (ANIP-MF)
lors dune mission en mai 2012 au Niger
3

dfinis par la SDR (RECA, 2012). Elle sapproprie et capitalise les actions menes lors de la mise en place
de la SDR. Dans le paysage institutionnel, lI3N est lunique politique de rfrence en matire de
dveloppement agricole et de scurit alimentaire (Haut-Commissariat lInitiative 3N, 2012). La politique
3N identifie les programmes et axes stratgiques en matire de financement rural. Elle dtermine le cadre
oprationnel et budgtaire de lensemble des ministres du secteur. Les financements publics dans le
secteur rural dpendent du budget de ltat, des collectivits mais aussi des apports financiers des
Partenaires Techniques Financiers (PTF). Ce financement intervient dans plusieurs secteurs ruraux
comme lagriculture (les intrants ; le matriel agricole, infrastructures de stockage), llevage (alimentation
animale, vaccination), lenvironnement et lhydraulique (les amnagements irrigus, mise en place de
mesure antirosive) et lamnagement du territoire et de lurbanisme (le dsenclavement des zones). Sans
les projets et les programmes des PTF, ltat du Niger peinerait maintenir ces dpenses et
investissements dans le secteur rural. Durant les annes 1980, la Rpublique du Niger a mis en place
plusieurs structures de financement de dveloppement telles que la Banque de Dveloppement de la
Rpublique du Niger (BDRN) et la Caisse Nationale de Crdit Agricole (CNCA). Ces structures tatiques
avaient pour but de subvenir au besoin de financement du secteur rural mais trs rapidement elles nont
pas rpondu aux attentes et ont fait faillite entre 1986 et 1992 (Wampfler, 2001b ; Beidou, 2010).
Lajustement structurel a engendr un processus de privatisation des institutions de crdits. La rforme du
secteur financier sest poursuivie avec la mise en place des oprations Finaposte, ddis aux prestations
financires et le dgel des dpts de lancienne caisse dpargne, qui tait programm pour la fin 2008
(OCDE, 2009, 518). Actuellement, loffre en matire de crdit public seffectue travers les projets de
dveloppement avec un volet crdit rural. Elle continue tre la seule source de crdit dans certaines
zones du Niger (Wampfler, 2001b ; Beidou, 2010). En 2011, une banque publique a t cre et se nomme
la Banque Agricole (BAGRI). Elle propose des crdits lagriculture des taux intressants (12-13%) mais
finance tous les secteurs de lconomie du Niger. Nanmoins, son rseau est encore trop peu dcentralis
pour permettre de toucher les populations rurales cibles (Wampfler et Nouhou, 2011). Malgr une revue
des dpenses tentant damliorer la qualit de la gestion des finances publiques et sa transparence, la
corruption est un obstacle majeur au Niger. La Transparency International (TI) souligne que le degr de
corruption du Niger le classe comme 123 me sur 180 dans le monde entier. Toutefois, le gouvernement de
la VIIme Rpublique du Niger a centr sa politique sur la lutte contre la corruption public et pourrait donc
renverser cette tendance (OCDE, 2009). En 2010, les prvisions des ressources budgtaires destines au
secteur rural sont estimes 74,4 milliards de FCFA. Ces ressources proviennent des fonds propres, des
aides budgtaires et des aides des projets et programmes. Les aides des programmes sont les ressources
budgtaires les plus importantes avec environ 52,25 milliards de FCFA. Elles reprsentent 70% de ces
ressources contre 16% pour les aides budgtaires et 14% pour les fonds propres (Figure 1) (Comit
interministriel de pilotage de la SDR, 2009 ; Comit interministriel de pilotage de la SDR, 2011). pour
permettre de toucher les populations rurales cibles (Wampfler et Nouhou, 2011).

Figure 1 : Rpartition des ressources budgtaires dans le secteur rural

La description des ressources budgtaires doit logiquement tre complte par le volume financier apport
par les Organisations Non Gouvernementales (ONG), les associations de dveloppement, le secteur priv
et les collectivits locales. Toutefois, ces donnes financires ne sont pas disponibles et ne permettent
pas destimer le volume financier de ces acteurs dans le financement rural (Comit interministriel de
pilotage de la SDR, 2011, 5). Lobjectif des accords de Maputo fixant 10% du Produit Intrieur Brut
(PIB) les dpenses dans le secteur agricole est loin dtre ralis. En effet, les dpenses publiques de 2010
dans le secteur rural ne reprsentent que 2,2% du PIB et la part de ces dpenses reprsentent moins de 4%

du PIB entre 2007 et 2010. De plus, le pourcentage du PIB et des dpenses totales du budget dcrot entre
2007 et 2010. Entre 2009 et 2010, la forte dcroissance de ces deux pourcentages provient du blocage de
beaucoup daides de projets et programmes de dveloppement cause du coup dtat mene en 2010
(Figure 2) (Comit interministriel de pilotage de la SDR, 2009 ; DGE/MEF, 2010 ; Extrait Situation des
crdits, 2009 daprs le Comit interministriel de pilotage de la SDR, 2011).

Figure 2 : Part des dpenses du secteur rural

Ces dpenses sont rparties en dpenses de fonctionnement et dpenses dinvestissement. Les dpenses
de fonctionnement sont composes des traitements et salaires, des biens et services (entretien des
btiments, des vhicules, du carburants et lubrifiants) et des transferts et subventions. Tandis que les
dpenses dinvestissement sont subdivises en investissements administratifs et investissements publics
des programmes et des projets de dveloppement. Les investissements publics des programmes et projets
de dveloppement sont constitus des dcaissements des projets et programmes financs sur fonds
extrieurs et sur fonds propres de ltat (Comit interministriel de pilotage de la SDR, 2007 ; Comit
interministriel de pilotage de la SDR, 2009 ; Comit interministriel de pilotage de la SDR, 2011). La
dcomposition des dpenses publiques indique une importance notable des dpenses dinvestissement par
rapport aux dpenses de fonctionnement (Figure 3).

Figure 3 : Evolution des dpenses publiques totales du secteur rural

Le financement rural travers le secteur public est trs faible par rapport aux besoins en investissement et
en subventions. De plus, la part des projets et programmes dans les ressources budgtaires indiquent
limpossibilit de ltat nigrien subvenir ces dpenses de fonctionnement et dinvestissement. Ce
financement public doit rpondre aux besoins en matire dinfrastructures et de services dappui
(Wampfler, 2001a). Le dveloppement du secteur public en matire de dveloppement rural,
dencadrement et de fonctionnement est un impratif pour ltat du Niger. Nanmoins, ces structures
institutionnelles et ces projets/programmes sont essentiels et contribuent un financement partiel du
secteur rural notamment dans le cadre des investissements en matire dinfrastructures et de cellule
dappui.

2.2 Les acteurs privs formels


Le secteur priv formel constitue le deuxime type de financement rural. Il regroupe les banques
commerciales et les Systmes Financiers Dcentraliss (SFD). Ces institutions offrent trois types de
produits : le crdit, lpargne et lassurance (Lapenau, 2002 ; Neveu, 2001).
Les banques commerciales sont des institutions financires prives et polyvalentes avec des capitaux
importants. Elles sont encore trop peu nombreuses du fait de lajustement structurel qui a rduit
drastiquement leur nombre. Celui-ci a rduit trs fortement le nombre de banques agricoles et de banques
de dveloppement prsentes dans les pays de lUnion Economique et Montaire Ouest Africain
(UEMOA). Ces banques avaient accumul des impays et ont fini par absorber leurs fonds propres par
la mise en uvre des provisions et ont provoqu leur faillite (Lesaffre, 2000 cit dans Niyongabo, 2008).
En 2010, les tablissements bancaires et financiers nigriens slvent douze banques dont
respectivement dix pour les tablissements bancaires et deux pour les tablissements financiers. Le capital
de ces banques est de 31,6 milliards de FCFA. Le rseau bancaire couvre surtout le secteur urbain (89
guichets) dont Niamey avec 51 guichets. Pour des raisons dloignement, trs peu de guichets sont situs
en milieu rural. Le taux de pntration des banques en milieu rural est quasi nul tant donn le risque lev
de ce type dopration et limpossibilit des mnages ruraux fournir les garanties exiges par les banques.
Les crdits accords au milieu rural se concentrent surtout sur les exploitations de grandes superficies et
sont trs limits. Toutefois, le financement rural provenant des banques commerciales pourraient voluer
positivement cause dune surliquidit et de la restriction des placements rmunrateurs auprs de la
banque centrale (Neveu, 2001 ; Lapenau, 2002 ; Beidou, 2010 ; INS-Niger, 2011). Seule la SONIBANK a
tabli des collaborations avec des ONG et des SFD (KOKARI) mais les risques sont trs limits tant
donn limportance des fonds de garantie couvrant gnralement 90% des impays de crdit (Wampfler,
2001b). Malgr limportance de lagriculture, llevage et la pche dans lconomie du Niger, lutilisation
des crdits dclars la centrale des risques concernant ce secteur ne dpasse pas les 1,5% du total de
crdits octroys au Niger. Cependant, entre 2003 et 2010, le volume des crdits augmente sensiblement
pour atteindre 3,4 milliards de FCFA. Les crdits accords long et moyen terme entre 2008 et 2010
concernent des investissements dans les quipements et infrastructures tels que la cration du barrage de
Kandadji. Malgr cette hausse de crdits long et moyen terme, la dure des crdits est surtout
caractrise par des crdits court terme (Figure 4) (INS-Niger, 2010 ; INS-Niger, 2011).

Figure 4 : Evolution des crdits accords en matire dagriculture, dlevage et de pche au Niger

Le second type de financement rural formel concerne le secteur de la microfinance. Celle-ci est dfinie
comme tant un service financier dveloppant des provisions petite chelle pour les personnes nayant
pas accs aux services bancaires traditionnels (Karlan et Golberg, 2011). Au Niger, les institutions de
microfinance se nomment Systmes Financiers Dcentraliss (SFD), elles dpendent de la lgislation mise
en place par lUEMOA. En 1993, les pays de lUEMOA adoptent une loi portant sur la rglementation

des Institutions Mutualistes ou Coopratives dEpargne et de Crdit (les IM-CEC). Cette loi a t
transpose dans tous les droits nationaux et se nomme la loi PARMEC. De plus, afin de couvrir
lensemble du secteur de la microfinance, en 1996, une convention cadre a rglement les structures et
organisations non constitues sous forme mutualiste (non IM-CEC). La loi PARMEC et la convention
cadre sont remplaces par un nouveau texte dit par la Banque Centrale des Etats dAfrique de lOuest
(BCEAO) (Goujon, 2009, 6). Ce texte a t vot par les tats de lUEMOA en 2007 et a t
progressivement adopt par les diffrents tats. La responsabilit financire des SFD dpend de la cellule
de suivi du ministre de lconomie et des finances (SAFECO, 2001 ; Rpublique du Niger, 2001 ;
Goujon, 2009). Cette responsabilit est une spcificit des pays de lUEMOA dont la Rpublique du
Niger. La loi PARMEC a t rcemment actualise et ne permet plus aux ONG ou Organisations
Paysannes (OP) de fournir des services financiers. Cette nouvelle loi a t labore dans le souci de
protger les populations cibles et de professionnaliser le secteur de la microfinance (Wampfler et
Nouhou., 2011). En 2012, les SFD du Niger sont regroups en trois types dinstitutions : Institutions
mutuelles dpargne et de crdit ; Les mutuelles hors rseau ; Les IMF de crdit direct (SAFECO, 2001 ;
Rpublique du Niger, 2001 ; Brntrup, 2002 ; Coulter et Mahamadou, 2009, Wampfler et Nouhou , 2011).
Ces institutions doivent obtenir un agrment auprs de Cellule de Suivi des SFD du ministre des finances
et de lconomie du Niger. Elle assure la tutelle des SFD en partenariat avec la BCEAO. Les dossiers de
demande dagrment sont soumis lobligation de prsenter des caisses dune certaine taille et dtre
insrs dans un rseau viable (Wampfler et Nouhou., 2011). Le nombre de points de vente de ces SFD
tourne autour des 170 et le nombre demploys par ces SFD est en constante augmentation depuis 2001.
Le Tableau 2 montre une croissance spectaculaire du nombre de bnficiaires directs, celui-ci a t
multipli par sept entre 2001 et 2009. En juin 2009, les crdits en cours slvent 13,64 milliards de
FCFA contre 2,75 milliards de FCFA en 2001. Cette augmentation du volume de crdits en cours
saccompagne dun accroissement des crdits en souffrance passant de 406 millions de FCFA en 2001
837 millions de FCFA en 2009 (Tableau 2) (BCEAO, 2003 ; BCEAO, 2006 ; BCEAO, 2009).
Tableau 2 : Synthse des donnes sur les SFD du Niger
Caractristiques
2001
Nombre dinstitutions ayant transmis leurs tats
75
financiers la BCEAO
Point de vente
167
Taux de pntration
Nombre demploys
255
Qualit du portefeuille
Crdit en cours (millions de FCFA)
2.748
Crdit en souffrance (millions de FCFA)
406
Dpts en cours (millions de FCFA)
2.565
Bnfices directs
75.802

2002

2003

2004

2005

2006

Juin 2009

57

54

61

24

30

177
310
2.881
431
2.981
84.584

177
170
179
165
8,0%
4,2%
5,4%
3,8%
332
338
585
469
837
7,9%
4,4%
10,9%
6,5%
3.586
4.380
6.101
9.414
13.642
405
415
268
1.023
837
3.325
4.380
6.101
9.414
7.467
85.848 94.896 129.840 167.537 545.762
Source : BCEAO, 2003 ; BCEAO, 2006 ; BCEAO, 2009

Le Tableau 2 brosse un tat des lieux de la situation des SFD du Niger entre 2001 et 2009. Les donnes,
mme partielles, montre que la situation des SFD samliore dun point de vue du nombre demploys et
des bnfices directs. Tandis que la normalisation des institutions provoque une diminution du nombre de
portefeuille mais accroit la professionnalisation du secteur de la microfinance. Par contre, les crdits en
souffrance ne font quaugmenter diminuant la qualit des crdits et par la mme occasion celle du
portefeuille. Il est noter que lquilibre entre les dpts et les crdits en cours est atteint en 2006. Alors
quen juin 2009, un dsquilibre important est observ entre les crdits en cours (13.642 millions de
FCFA) et les dpts en cours (7.467 millions de FCFA). Lors dun entretien avec le directeur de lIMF
KOKARI4, en 2012, le nombre de SFD est estim 110-115 SFD dont seulement 10 15 travaillant
rellement dans le secteur rural. Les autres se concentrent surtout sur les secteurs urbains, priurbains et
rurbains. Ce chiffre est corrobor par lANIP-MF qui considre que le nombre de SFD en 2004 est de 108
SFD. Les principales SFD sont la MCPEC, la CEC KAANI, la MECREF, lUMEC, ASUSU CIIGABA,
KOKARI, elles reprsentent 53,7% de la clientle, 52% des dpts et 58,2% des crdits (ANIP-MF,
2007). Au Niger, une majorit des SFD est membre de lAssociation Nigrienne des Institutions
Professionnelles de la Microfinance (ANIP-MF). Celle-ci a pour objectif de permettre laccs des
populations au financement rural, de raliser un autocontrle et de regrouper les diffrentes SFD afin de
pouvoir reprsenter le secteur de la microfinance au Niger (Brntrup, 2002). Lors de leur cration, les
4

Le directeur gnral de KOKARI/SICR, Mr.Hamadou Adamou, a t rencontr lors dune mission en mai 2012

coopratives et mutuelles taient strictement localises gographiquement et spcialises dans le


financement de lagriculture (Neveu, 2001). Cependant, certaines dentre elles ont largi leur zone daction
gographique et ont diversifi leurs offres. Ces coopratives sont gres par leurs membres et sont
autonomes vis--vis de ltat. La liaison entre lpargne et les petits crdits aux membres de la cooprative
ou mutuelle favorise ladquation entre loffre et la demande de financement rural telle que celle
observe en 2006 (Tableau 2) (Fournier et Ouedraogo, 1996 ; Neveu, 2001). Selon Fournier et Ouedraogo
(1996), les principes de base dune cooprative sont : Laccs toutes les catgories sociales rsidant
lintrieur du territoire gographique de la cooprative (ouverte, ferme, semi-ouverte) ; La gratuit des
fonctions dadministrations ; Lexclusion des dividendes ; Laccs aux crdits (ferm, ouvert, semi-ouvert) ;
Lautonomie institutionnelle par rapport lEtat ; Laffiliation lUnion nationale des banques populaires ;
Lpargne est un pralable au crdit pour une majorit de coopratives. Le problme des coopratives et
des mutuelles est de grer les fonctions dpargne et de crdit tout en quilibrant leur compte
dexploitation sans intervention extrieure de ltat ou des PTF . Toutefois, les interventions de ltat ou
dargent venant de lextrieur induisent un effet pervers dans le recouvrement des crdits. Ladhsion des
femmes dans les coopratives est rcente et se dveloppe surtout dans les coopratives fminines comme
la caisse des femmes de Zinder (BIT) o lpargne et le crdit sont rservs aux femmes de la cooprative.
Le Niger prsente trs peu de rseau de coopratives par rapport aux autres pays dAfrique de lOuest tels
que le Bnin (Fournier Y et Ouedraogo A., 1996 ). Le rle central de ces institutions est bas sur la
collecte de lpargne pour alimenter le crdit. Lexprience de ces banques de dveloppement 5 sest
souvent solde par des faillites telles que celle de la Mutuelle dEpargne et de Crdit (MUTEC) en 2008.
Toutefois, un recensement datant de 2001 estime environ 120 le nombre de coopratives et de
mutuelles. Les principales sont la Caisse dEpargne et de Crdit TAMAKO, les mutuelles suivies par le
projet de Promotion des Mutuelles Rurales (PMR), la Mutuelle dEpargne et de Crdit des Femmes
(MECREF), la mutuelle NGADA de Diffa, lUMEC et la MCPEC (Doligez et Gentil, 2000 ; Neveu,
2001 ; Rpublique du Niger, 2001 ; Coulter et Mahamadou , 2009). LUMEC et la MCPEC sont les deux
rseaux les plus importants au Niger, en 2006, elles regroupaient 51 mutuelles. Malgr une restructuration
de la MCPEC en 2006, cette mutuelle cre grce au financement de lUSAID rassemble actuellement 16
caisses. LUMEC a t encadr par un projet de microralisations (PMR) et a t appuy financirement
par la coopration allemande (GTZ). Elle est ne la suite de ce projet et totalisait 35 caisses de base en
2006. Ces deux rseaux ne touchent seulement que 6% des bnficiaires des SFD (ANIP-MF, 2007). Ces
coopratives et mutuelles sont souvent utilises pour crer une dynamique au sein dune zone
gographique donne mais les diffrents rseaux6 nigriens ne permettent pas de rpondre la demande
en pargne, crdit et assurance. La relation entre le systme financier national et les coopratives pourrait
dvelopper le secteur du crdit dans les coopratives et mutuelles en rseau ou hors rseau. Depuis une
trentaine dannes, les IMF ont connu une croissance positive en raison de la possibilit de fournir des
services financiers de petites exploitations familiales faible revenu et sans garanties formelles. Les
crdits en matire de financement des Activits Gnratrice de Revenu (AGR) et de lartisanat savrent
plus concluants que ceux portant sur lagriculture (financement dintrant et dquipement). Toutefois, des
innovations apparaissent au cas par cas pour apporter des rponses appropries aux demandes diverses du
secteur rural (accs aux intrants, investissements en quipements agricoles, warrantage) (Beidou, 2010). Le
taux de pntration des IMF est suprieur celui des banques commerciales mais il ne dpasse pas les 7%.
En effet, les IMF sont encore trs rticentes investir dans le crdit rural tant donn laccroissement des
cots oprationnels et le risque trs lev li lagriculture. Elle reste encore trs souvent cantonne en
milieu urbain, priurbain et rurbain pour diminuer leurs cots et leurs risques (Hamadziripi, 2008). Les
taux dintrt pratiqus par les IMF sont suprieurs 12%. Elles dpendent fortement du taux dintrt de
la Banque Centrale qui est de 6%/an. Au Niger, les deux plus importantes IMF sont linstitution
KOKARI et ASUSU Asuba. ASUSU Asuba a t cre en 2005 sous forme dassociation et sappelait
ASUSU CIIGABA. En 2010, elle a obtenu son agrment et est devenue une socit anonyme. Son
encours brut slve 6.273.593 FCFA avec un nombre demprunts actifs de 38.555 (Coulter et
Mahamadou, 2009 ; Wampfler et Nouhou, 2011). Selon Wampfler et Nouhou (2011), en 2010, elle
touchait 136.500 personnes dont 75,21% de femmes (Wampfler et Nouhou, 2011 ; MIXMARKET, 2010).
Les agences dASUSU SA couvrent lensemble du territoire du Niger lexception de la zone saharienne
mais son taux de pntration en milieu rural ne dpasse pas les 0,67% (Planet Rating, 2010). La deuxime
5
6

Les banques de dveloppement regroupent les coopratives et les mutuelles


Le terme de rseaux regroupe ici lensemble des mutuelles et coopratives au Niger

IMF en termes de portefeuille est KOKARI. Celle-ci a t cre en 1994 avec un soutien financier de
lONG amricaine CLUSA. Elle dveloppe des crdits en collaborant avec la SONIBANK. Cette
collaboration permet de financer des bnficiaires ruraux en passant par les Organisations Paysannes
(OP). Les crdits court terme de KOKARI couvrent plusieurs segments : Financement de la campagne
agricole (intrant agricole) ; Financement de la commercialisation des produits agricoles la rcolte
(stockage) ; Financement dAGR et de lembouche (transformation agricole) ; Les cultures de contresaison. La prsentation des deux plus importantes SFD et des mutuelles hors rseau et en rseau prsentes
en milieu rural nous permet de dmontrer le potentiel des SFD en matire doffre de financement rural.
Ces SFD nont cess de crotre et de se dvelopper mais selon nos entretiens, il semblerait que les SFD
atteignent certaines limites en matire de financement rural tant donn les risques levs de ce secteur et
les garanties demandes par les banques commerciales pour fournir les crdits (Noufou I.A., 2012). Au vu
de cette analyse et tats des lieux, il est souhaitable dinsister sur un renforcement des structures travers
lANIP et un soutien des SFD vis--vis de la vulgarisation et de laccompagnement des agents et clients.
2.3 Les acteurs privs informels
La troisime source de financement rural provient du secteur informel. Ces sources sont caractrises par
une extrme diversit. Le secteur informel se caractrise en fonction (Neveu, 2001) : de la qualit du
prteur; du montant du prt ; des garanties et/ou du taux dintrt demands ; du choix du bnficiaire.
Au Niger, il existe trois types dacteurs : les parents, amis et connaissances (PAC) ; les usuriers ; les
regroupements (tontines). Ce secteur informel offre des outils dpargne (en nature, tontines, banquiers
ambulants), de crdits (prts personnels taux usuriers ou nul) et de lassurance (caisse de solidarit
autonome ou lis aux tontines). Les usuriers sont nombreux en Afrique et notamment au Niger. Ces
usuriers sont des commerants prtant des taux levs (30%-40% pour 6 mois). Ces crdits usuriers sont
souvent effectus sur de faibles sommes (10.000 FCFA). Ces usuriers accordent rapidement des prts sans
garanties (Wampfler, 1998 ; Neveu, 2001 ; Lapenau, 2002 ; Schauler, 2008 ; Beidou, 2010). Les tontines
sont des moyens de faire circuler de largent et de crer une accumulation de liquid entre les membres de
celles-ci. Cette liquidit est utilise tour de rle par les membres dune tontine (Lelart, 1990). En
conclusion, par manque de moyen provenant des financements public ou priv formel, les mnages ruraux
se concentrent et dveloppent des systmes dpargnes, de crdits et dassurances informels pour rpondre
leurs besoins en matire de financement rural. Le financement par des agents privs informels est rapide,
de proximit, relativement efficace avec de faibles sommes pouvant varier mais linconvnient majeur de
ce type de prt est le taux dintrt trs leve allant de 15 20% par mois.

Perspectives et conclusion

Cet tat des lieux de loffre en financement rural permet de concevoir la multitude des acteurs de ce
secteur. Le Tableau 3 reprend les diffrents acteurs du financement rural au Niger. Il caractrise ces
acteurs et prsente les forces et les faiblesses de ceux-ci (Tableau 3).
Tableau 3 : Forces et faiblesses des acteurs
Acteurs
Secteur/Circuit
Caractristiques
Finance les intrants, le matriel
Ministre
de
agricole et les infrastructures de
lagriculture
stockage
Finance lalimentation animale et
Ministre de llevage
les vaccinations
Ministre
de
Public formel
Finance les amnagements irrigus
lenvironnement et de
et les mesures antirosives
lhydraulique
Ministre
de
lamnagement
du
Finance le dsenclavement des
territoire
et
de
zones
lurbanisme
12 banques avec 89 guichets
prsents surtout en milieu urbain
Capital de 31,6 milliards de FCFA
Banques
Risques levs du financement
Priv Formel
commerciales
rural
Surtout financement long et
moyen terme dinfrastructures
(barrage, route)

Systmes Financiers
Dcentraliss (SFD)

Circuit parallle

Force

Faiblesse

Cadre juridique
et
rglementation
lgale dfinis
Service dappui
au secteur rural
Cration de la
BAGRI
Lutte
anticorruption

Corruption (123me sur


180)
Trop dpendante des
financements
des
projets des PTF
Manque
dappui
technique aux acteurs
du financement rural

Surliquidit
permettant
linvestissement
en milieu rural
Collaboration
avec les SFD et
mutuelles (ex :
SONIBANK)

Taux de pntration
quasi nul
Garantie
trop
exigeante
Dualit
importante
entre le client (rural) et
les banques

Priv Formel

Reprend
les
mutuelles
et
coopratives regroupes en rseau,
les mutuelles hors rseau et les
IMF crdit direct
Estims 110 SFD en 2010
Accroissement des crdits, du
nombre de clients des dpts et
des bnfices

Prsent
en
milieu rural
Forte
potentialit en
matire
de
crdits et dpts
Rponses
diversifies face
la demande

Faible
professionnalisation
difficult
dans
lobtention
des
agrments
problme de garantie
des crdits
fort ax vers le milieu
urbain,
priurbain,
rurbain

Priv Informel

Reprend les usuriers, PAC et


diffrentes
formes
dpargne
(tontines)
Part non-ngligeables dans le
financement rural

proximit
et
facilit daccs
rapide
dans
lexcution

taux usuriers levs


Les crdits sont de
faibles sommes

La diversit des acteurs identifis dmontre les possibilits pour financer le milieu rural. Nanmoins, une
rflexion sur ladaptation de loffre cette demande clairement dfinie par de nombreuses tudes doit tre
ralise pour dynamiser le financement rural (Tableau 3). A la suite de cette analyse, plusieurs
recommandations peuvent tre prsentes pour dvelopper ce secteur encore embryonnaire au Niger.
Etant donn limportance du secteur rural, les pouvoirs publics doivent accentuer leurs investissements
dans ce secteur. Les donnes ont bien montr la diminution croissante des dpenses dans ce secteur.
Cependant, la dcentralisation et la participation des collectivits locales au dveloppement du
financement doivent tre accrues afin de crer une dynamique locale. Les services dappui des diffrents
ministres comptents en matire de ruralit devront accompagner les populations rurales pour soutenir
lensemble des filires agricoles et les SFD. Ces services doivent vulgariser les expriences concluantes de
financement des intrants, de la rcolte, de la transformation des produits et de leurs coulements. De plus,
le secteur public doit soutenir les SFD en crant des fonds de calamits et de garantie permettant de
garantir les crdits octroys en matire dagriculture. La cration de ces fonds devrait diminuer les risques
et accrotre le taux de pntration rural des SFD. Sans la cration de ces fonds, les SFD risquent de se
dsintresser du milieu rural et de se rabattre sur les milieux urbains et priurbains permettant de
prenniser leurs activits. Les banques commerciales devraient accrotre leurs collaborations avec les SFD
tels que celles de la SONIBANK avec KOKARI. En outre, si les systmes de fonds de calamits et de
fonds de garantie sont mis en place, les banques pourraient diversifier leurs activits en crant une branche

de microfinance au sein de leurs institutions. Un accent tout particulier doit tre ralis sur le contrle
interne et la professionnalisation du secteur des SFD. Ce contrle et cette professionnalisation est
partiellement et pourraient tre encore plus assurs par lANIP-MF. Enfin, tant donn la faiblesse de
loffre, le secteur informel doit tre pris en compte pour subvenir cette forte demande de financement. Il
est primordial que loffre sadapte la demande croissante comme la possibilit de concevoir des banques
mobiles qui tablissent leurs guichets lors des jours de marchs.
En conclusion, de nombreux efforts doivent encore tre accomplis pour combler certaines lacunes et la
demande rel en matire de financement rural. La rticence financer les activits agricoles cause des
cots doprationnalisation et des risques lis lagriculture ne favorise pas le financement du milieu rural.
Les acteurs prsents forment un rseau se combinant et compltant la demande. Toutefois, de nouveaux
mcanismes tels que les partenariats public-privs devrait tre expriments. Par exemple, le Mozambique
a mis en place des couloirs de croissance agricole associant les financements publics et privs (de Cleene,
2010). Le financement rural au Niger sera surement assur par une diversification des modes de
financement avec les dbuts prometteurs de la microfinance, de la BAGRI et des investissements publics
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