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PERMIS DE CONSTRUIRE

Halte aux recours abusifs


en annulation
Selon le ministre du Logemenf, de nombreux recours caractre mafieux sont

dposs chaque anne devant les tribunaux administratifs contre des permis de
construire , bloquant ainsi lo constructon d'environ 25 aoa logements par an.
Ces actions, menes dans l'unique but de monnayer le

retrait du recaurs, peuvent

atteindre plusieurs milliers d'euros.


:.j.'.i'r:'.." es recours en annulation de permis

.i'
'i:
r

de construire infonds ou abusifs

ne visent pas seulement les promoteurs constructeurs prompts dgai:ri'l,:,;\+: ner le chquier pour sortir leurs proiets du blocage. Le simple particulier, Monsieur
Madame toulle-monde, peut aussi voirson permis
de construire, de dmolir, d amnager ou de raliser des travaux, faire l'objet d'un recours de la part
de voisins malveillants ou jaloux. En pratique, n'importe qui peut contester un permis de construire,
y compriss'il concerne un terrain situ des centaines ou des milliers de kilomtres de son lieu
de domicile habituel. a, c'tait avant... l'ordonnance 2013-638 du i8 juillet2013 (Journal officiel
du 19, textes codifis sux articles L 600-1-2 et suiuants du code de l'urbanisme). Elle modifie profondment le contentieux de l'urbanisme avec,
notamment, quatre mesures fortes. (1)

intrt agir encadr dans I'espace


et dans le temps
Ainsi, une personne ne peut attaquer un permis de construire, de dmolir ou d'amnager,
que si la construction ou les travaux envisags
sont de nature affecter directement les conditions d'occupation,d'utilisation ou de !ouissance
d'un bien dont elle est propritaire,qu'elle s'apprte acqurir (en ayant sign une promesse
de vente ou un contrat de rservation d'un logement construire) ou dont elle est locataire.
En clair, pour dposer un recours, il faut justifier
en quoi la construction ou les travaux envisags
prsentent une gne ou sont dommageables
I'habitation dont vous tes propritaire ou locataire.Autre limitation de taille, la personne souhaitant intenter un recours contre le permis de
construire d'une autre doit avoir le statut de loca> Un

taire,propritaire ou futur propritaire, la date


d'affichage en mairie de la demande de permis.
Cependant,ces limitations ne concernent ni l'tat,

ni les collectivits territoriales,ni les associations.


> Sous le regard du fisc
Jusqu' prsent, le juge administratif se contentait de prendre bonne note du dsistement de

l'auteur du recours,sans pouvoir connatre les


conditions du " deal . (la transaction financire) conclu entre l'avocat du bnficiaire du
permis de construire et celui de la personne qui
conteste son projet en justice.La transaction sort
de la clandestinit pour s'ouvrir la transparence. Elle est obligatoirement l'objet d'un enregistrement auprs des services fiscaux.

rgularisation facilite
Lannulation du permis pour un vice de forme,
mme mineur, obligeait le bnficiaire du permis repartir de zro. Le juge administratif peut
> La

dsormais accepter une rgularisation, alors que


la procdure d'annulation est dj en cours, en
autorisant [a personne concerne demander
un permis de construire modificatif. Si la rgularisation n'est pas possible, Ie juge peut limiter l'annulation du permis la partie du prolet
concerne par le vice de forme.
> Des dommages-intrts la charge
des

Hlne Martin
(1

Octobre 2013

N" 132 - qUE CHOISIR Argent

plaideurs abusifs

La victime d'un recours infond peut demander, par mmoire distinct, au juge en charge de
la demande d'annulation du permis,de condamner l'auteur du recours au versement de dommages-intrts. Cette demande de rparation financire peut tre prsente tout moment,y
compris pour la premire fois en appel.

I Toutes ces mesures sont applicables depuis

Le 19 aot 2013.

'UN MAGAZINE
POURTOUS LEs
CONSOMMATEURS
oue Cholsrest pubti par
fUnion fdrate des
consommateurs-Que Choisir,
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Rals

par: Marc Horwtz


lllustrotons: Aga

-i.

. . ....,..

si',;,'.i.gi.

AU BANC D,ESSAI

Avant de prendre le volant, n'oubliez ?as votre permis mais aussi... l'assurance,
une assurance-obligatoire-qui pse de plus en plus lourd dans le budget des mnages !
Normal, dans ce contexte, de faire jouer la concurrence la recherche des meilleures
conditions. Pour vous aider dans vos dmarches, nous avons compar les garanties et

tarifs de seize assureurs et mutuelles travers quatre profils et types de vhicules


diffrents, sachant qu'au moment du choix, vous devrez toujours privilgier le meilleur
les

rapport prime/niveau des garanties.


O_UE

CHOISIR Argent

N'132

Octobre 2013

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-tr<--

Le march de l'assurance auto est un secteur


particulirement actif. Selon la Fdration franaise des socits d'assurance (FFSA), on n'y
compte pas moins de 150 acteurs qui assurent
40 millions de vhicules et ont ralis,en 2012,
19,5 milliards d'euros de chiffre d'affaires. Pour
souscrire votre contrat,vous aurez le choix entre

l'agent gnral d'un assureur traditionnel, un


courtier,votre banquier, moins que vous ne prfriez souscrire directement en ligne.

-1,.,:.i,

-...,,

Ils sont les relais, sur le terrain, des grandes compagnies et des mutuelles d'assurance. lntermdiaires et souvent mdiateurs entre vous et le groupe

qu'ils reprsentent, les agents gnraux assurent

ttttrii,rrrr,,,,,,,,.

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, t*U,,.,._,].,\ttll

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un service de conseil et de proximit efficace.Mme s'il existe aujourd'hui des plates-formes charges d'enregistrer les sinistres,ils peuvent toujours
intervenir en cas de problme.lls sont les femmes
et les hommes d'un seul et unique assureur.

tlt
Contrairement aux agents gnraux qui reprsentent un seul assureur, les courtiers sont des
professionnels indpendants qui dtiennent plusieurs compagnies en " portefeuille.. Ils peuvent
par consquent faire des offres'bien diffrencies, en expliquer les avantages et les inconvnients. Aujourd'hui, les contrats, mme les
plus simples, sont d'une grande complexit et

Octobre 2013

N'132

QUE CHOISIR Argent

.
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les courtiers peuvent les dcortiquer pour Ieurs


clients,les aider dans leur dcision. Dans les faits,
ces spcialistes de l'assurance ont pour premire
mission de trouver le meilleur rapport tarif/prestaiions du march.lls y parviennent parce qu'ils

filiales financires de la grande distribution

entretiennent des relations plus troites avec


quelques grands groupes d'assurance prts
leur faire des conditions intressantes en fonction du volume d'affaires qu'ils leur apportent.
Les courtiers s'adressent eux en priorit pour
obtenir l'assurance auto qui leur paralt la plus

La dernire solution consiste souscrire sur


Internet. Mais attention ! Avant de s'engager. il
est important d'tudier l'ensemble des garan-

(Carrefour Banque notamment) dont les tarifs


et les prestations mritent attention.

ties proposes, ne pas hsiter les imprimer et


bien regarder en particulier les prestations d'assistance. Sur Internet, Ies principaux acteurs sont
les assureurs traditionnels qui cherchent ne
pas perdre pied sur ce march mergent et des
courtiers exclusivement prsents sur Ie Web. Les
diffrences entre les principaux acteurs tiennent
essentiellement I'accessibilit aux conditions

adapte aux besoins du souscripteur.L encore,

s'il existe un litige entre l'assureur et l'assur, ils


cherchent trouver une solution satisfaisante
pour les deux parties.

gnrales du contrat, au(x) devis et au paiement en ligne qui n'est pas toujours possible. Petit avantage aux courtiers : ils n'ont que peu de

Avec le dveloppement de la bancassurance,il


est galement possible de contracter une assurance auto dans son agence bancaire. C'est une
solution ne pas ngliger,surtout si on acquiert
le vhicule avec un crdit classique.
Ys. package. crdit + assurance
peut tre propos des condi-

tions trs intressantes. Il faut


aussi regarder cette solution de
prs si on opte pour la location
avec option d'achat (LOA) : on
peut alors, trs souvent, payer une
mensualit qui comprend la location et les services qui lui sont attachs, notamment la prime d'assurance.
La bancassurance, ce sont aussi les

pos dhssurance

frais de reprsentation (pas d'agence) et peuvent

. serrer les prix.. Mais il faut

aussi savoir que


lorsqu'un assureur traditionnel se trouve galement sur Internet, les tarifs qu'il pratique sur le
Web sont toujours un peu moins levs. Dans
tous les cas, souscrire un contrat par Internet
n'est pas toujours simple et les services tlphoniques en ligne censs donner des informations
complmentaires, ne fournissent en ralit que
des rponses standardises. On est souvent un
peu (plus) perdu quand on a raccroch. Seul
point positif : dans la plupart des cas, les appels ne sont pas surtaxs, condition d'appeler partir d'un tlphone fixe. m

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Attention

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faudra parfois, la dernire tape,

passer par un conseiller pour valider le contrat.

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O-UE CHOlSlR

Argent-

N'132

- Octobre

20'13

OUELLES
-

GARANTIES
SOUSCRIRT
Tout vhicule moteur doit obligatoirement tre assur en responsabilit civile. Mais ne vous contentez pas
de cette assurance minimum obligatoire destine couvrir uniquement les dommages causs aux autres

I
I
I

obligation d'assurer tous les vhi.u1", terrestres moteu4 les voitures particutier", comme les utilitaires, les deux et trois
roues, motos et scooters, les quads et mme les
tondeuses autoportes ! Cette obligation s'tend
aux vhicules sans permis, aux deux ou trois
roues non-homologus (mini-motos),ainsi qu'aux
vhicules qui ne circulent pas, comme les vhicules de collection (contrats spcifiques).
I existe une

> L'ossuronce responsablit cvile


ou assurance ou ters
Lobligation de s'assurer ne concerne que la responsabilit civile du propritaire du vhicule.
Cehte " assuronce au tiers , couvre

les dommages

occasionns autrui, un autre vhicule, un


piton et mme au passager du vhicule. Ce qui
signifie, a contrario, que le conducteur assur
au tiers et responsable d'un accident ne sera iamais indemnis de ses propres priudices.Il ne
pourua pas non plus prtendre l'indemnisation
des dommages subis par le vhicule.
> L'ossurance au ters tendu
Il est possible - voire recommand - de ne pas
s'en tenir la simple obligation lgale d'assurance, mais de l'tendre d'autres garanties
comme par exemple les dommages collision,
l'incendie et le vol,le bris de glace, etc.

La garantie dommages coltision


Son intrt est vident : pour un cot modique,
elle couwe les dommages subis par les vhicules,

mme en cas de responsabilit ou de coresponsa-

bilit du conducteur. Avec une limite importante :


pour que cette garantie joue, c tiers, piton, cycliste,autre vhicule,animal (dont le propritaire
est connu), etc., doit tre clairement identifi.
Octobre 2013

- N'132- QUE

CHOISIR

Argent

. La garantie incendie etvol


Elle permet au propritaire d'tre indemnis
hauteur de la valeur de son vhicule au jour
de l'incendie ou du vol. Cette " ualeur onale "
correspond la valeur du vhicule sur le march de l'occasion. EIle dpend essentiellement
de l'anciennet du vhicule et de son kilomtrage. Gnralement, les experts qui sont chargs
de la fixer se fondent sur la " cote Argus. qui sert

de rfrence aux professionnels du secteur de


l'automobile. La valeur - dire

llfaut comPter

un

dlai d'un mois

d'expert, peut toujours rre


discute. Il existe d'autres rf-

rences et en particulier celle

mnimum avant de du march de particulier parpouvoir tre indemnis ticulier - on consultera avec

profit le site de la Centrale


(www.lacentrale.r7_) - ou les es

timations des spcialistes et les


prix d'adjudication en salle des ventes lorsqu'il

s'agit de vhicules qui, sans tre cpnsidrs


comme des objets de collection,ne sont p'lus cotes (une BX Citron,une Renault 25,par exemple).
On peut aussi arguer que l'on vient de faire entretenir le vhicule ou de le remettre en parfait
tat. Dans tous les cas, l'indemnisation n'est jamais immdiate : le dlai pour que la perte soit
dfinitivement acte est prcis dans le contrat.
Il est gnralement d'un mois.
Si le vhicule est retrouv avant que le dlai ne
soit forclos,seuls les frais de rcupration - n'oubliez pas de demander l'accord de l'assureur
avant de les engager- et les frais de remise en tat
- dans la limite de la valeur vnale,ce qui peut n6
cessiter une expertise - sont pris eh charge.
La garantie " Dol , nejoue pour une tentative de
vol qu' la condition que l'assur puisse apporter
des preuves matrielles de cette tentative (5errure

c55rer
force, vitres brises, antivol dmont, ventuellement tmoignages,etc.) et l encore,seul le montant de la remise en tat est indemnis.

Il faut en outre savoir que

. si le vhicule vol est retrouv au-del d'un dloi


de trente jours,son propritaire, dj indemnis,

peut l'abandonner ou dcider de le . rocheter "


l'assureur en remboursant les sommes perues ;
. pour prvenir le vol, un assureur peut exiger

- a pour obiet d'tendre et de renforcer les forces


d'interuention des membres du rseau internotionol LoJqck qu niueou europen.,,. Les voitures voles dotes d'un systme de dtection peuvent
tre repres au-del des frontires nationales,
dans toute l'Europe et mme au-del.

du propritaire d'un vhicule qu'il le protge

. La garantie bris de gtace


Elle est aussi trs utile et ne cote pas (trs) cher.
Prs de neuf automobilistes sur dix la souscri-

au mieux. Il peut exiger qu'il soit quip d'une


alarme ou d'un systme de dtection et de r-

vent et peuvent ainsi faire rparer un impact


ou remplacer un vitrage moindre frais.Tous

cupration, dot ou non

les vitrages ne sont cependant pas couverts par

de la technologie de localisation par GPS/GPRS (uoir


cdessous).ll peut encore

demander que les vitres

Pices et accessoires

sont rarement pris en


chorge par les ossureurs

du vhicule soient graves.


Mfiez-vous si vous avez d-

clar que votre voiture . couche. dans un box


ferm et qu'elle est vole (ou incendie) sur la
voie publique en bas de chez vous !
. les objets personnels qui se trouvent l'intrieur
du vhicule ne sont pratiquement jamais assurs,sauf souscrire une assurance spcifique.
Le remboursement se fait en tenant compte de
la vtust de I'objet. On notera que les pices et
les accessoires (les roues,la batterie, les lments

de carrosserie,etc.) ne sont.en principe.pas pris

en charge par I'assurance auto.

Il existe aujourd'hui des systmes qui permettent la golocalisation (GPS/GPRS) des vhicules en cas de vol.Traqueur, par exemple
(uwu.traqueur.f), rrenc et distribu par
une vingtaine de constructeurs de vhicules et
qui a pass des accords avec quelques grands
groupes d'assurances. En partenariat avec les
forces de l'ordre qui sont immdiatement alertes, ces systmes permettent de rcuprer les
vhicules neuf fois sur dix (souvent dans les quarante-huit heures) et parfois d'arrter les voleurs
dans le mme temps. Ces systmes ne remplacent nanmoins pas une assurance vol.
En revanche, quiper une voiture d'une technologie aussi performante permet de ngocier
avec son assureur une rduction de prime, une
suppression ou une rduction de franchise, des
services d'assistance tendus, etc.
II existe, depuis novembre 2012, une association europenne de lutte contre les voleurs :
ETNA (European Tlacking Network Association)

les contrats classiques : aucun problme pour


le pare-brise, les vitres latrales et la lunette arrire, mais il faut vrif,er que les toits panoramiques, les rtroviseurs (et leur miroir),les divers feux et phares sont aussi assurs.
II existe depuis mai 2011 une norme Afnor qui rglemente les conditions dans lesquelles les spcialistes et les rparateurs automobiles doivent r
parer ou remplacer un pare-brise (ou un autre
vitrage automobile).Cette norme a t adopte
pour moraliser une profession qui connaissait

conducteur;
ce mal assur
Le

Les indemnisations des


accidents des vhicules

soient, sont indemni-

terrestres moteur
sont rgies par la loi
Badinter de t985.
CeLte-ci esi trs claire
Les victimes, hormis

notable, du conducteur
torsqu'iI est responsabte.
lI est par consquent impratif (ue les conduc-

les conducteurs de vhicuLes terrestres moteur,

sont indemnises des


dommages rsultant

des atteintes Leur


personne qu'eLLes ont

subies, sans que puisse


Leur tre oppose Leur

propre faute, L'exception


de Leur faute inexcusabLe

si elle a t La cause
excLusive de L'accident .

lLfaut comprendre que


toutes les victimes d'un
accident, que[[es qu'e[[es
qUE CHOISIR Argent

ses, ['exception,

teurs s'assurent pour


eux-mmes et qu'its
s'assurent pour des
sommes importantes.
Exptication : ce n'est plus
ici de dgts matriels
"
dont its'agit, mais d'une
personne qui peut tre
physiquement et/ou

moralement gravement
atteinte. Ette peut souffrir d'un handicap tui interdisant de travai ller,
ette devra peut-tre dmnager ou amnager
son [ieu de rsidence

N'132

Octobre 2013

rparation dtun
pare'brise est loin
d't re s ratu ite...

La

des pratiques commerciales et


techniques qui commenaient

:,i:',X#::i"#*l;
tran une augmentation des

primes d'assurance parce que le


nombre de rparations et de remplacements s'est
sensiblement accru depuis quelques annes. Les
campagnes de publicit que les automobilistes
prennent pour argent comptant et qui peuvent
leur faire penser que la rparation d'un impact sur
un pare-brise est gratuite n'y est pas pour rien ! En
ralit, cette rparation a bel et bien un cott et si
l'automobiliste assur contre le . bris de glace .
n'a rien dbourser - la franchise prs parfois

et s'il s'adresse un rseau agr -,c'est que ce


dernier traite directement avec l'assureur.
Faire jouer l'assurance - bris de.glac . rr' u-

cune incidence sur le bonus,mais peut en avoir


une sur le montant de la prime si,au cours d'une
mme anne,vous multipliez les sinistres.
N'oubliez pas que vous ave2 cinq jours ouvrs
pour dclarer un bris de glace votre assureur,qui
peut vous recommander l'un de ses rseaux partenaires - mais jamais vous l'imposer - pour que
vous n'ayez rien payer (sauf la franchise).Par
ailleurs,il faut savoir que si le bris de glace a lieu
dans le cas d'un vol (d'effets personnels l'intrieur du vhicule par exemple) et plus forte raison l'occasion d'un accident,ce sont les garanlies. uol . 1* dommoges. qui entreront en jeu.
Tous les impacts ne sont pas rparabtes. Le remplacement du pare-brise s'impose s'iI
est bris ou fissur ou si ['impact est dans te champ
de vision du conducteur. noter qu'une fture de
ptus de 30 cm en ligne droite du pare-brise entrane
un refus lors du contrte technique et par consquent une contre-visite, gnratement payante.

. dommoges tous accidents " (DTA)


assurent la couverture la plus large et ce sont,lpso
faclo,les plus onreux.lls sont recommands pour
les voitures neuves ou les occasions trs rcentes.
Au montant de la franchise prs, le propritaire
est rembours de tout dommage subi par son vCes contrats

hicule, qu'il soit ou non responsable du sinistre,


que le tiers soit ou non identifi.Autrement dit,
l'automobiliste sera indemnis pour toutes les rparations rendues obligatoires, que ce soit aprs
une rencontre inopportune avec un apimal ou si,
en se garant,le pilier du parking s'est trop approch de l'aile de la voiture et I'a endommage ! r

pour pouvoir y vivre, etc.


Dans tous les cas, les
charges sont lourdes. Et
que dire en cas de dcs si
le conducteur laisse une
femme, des enfants ?
Curieusement, [a garantie

du vhicute ou non. C'est


[e cas en

particutier si [a

voiture est conduite par un


membre de ta famitte ou
prte un ami. lncluse
dans le contrat ou souscrite en pLus, eLte doit ga-

individueLle conducteur

rantir des sommes te-

n'est pas toujours inctuse


dans les assurances auto.
Ette a pourtant pour mis-

ves en cas d'inval.idit,

sion de couvrir [e conducteur, qu'iI soit propritaire

cs. Pour les incapacits,


ta garantie minimum doit

Octobre 2013

* N'132- qUE

d'incapacit permanente
totate ou partiette, de d-

CHOISIR

Argent

tre, notre avis, de


500 000 , sans franchise
ou avec une franchise
modre Imaximum 10 %
d'incapacit physique
permanente) pour ne pas
faire grimper [a prime.
Ce niveau n'est pas toujours atteint dans les as-

surances auto qui inctuent


[a garantie individueLle
conducteur [bien [ire Les
conditions gnrates) et

['on veitlera ce que ce

montant soit propos dans


les contrats souscrits indpendamment. Ceta
n'est pas tout : ta garantie
incapacit doit tre
doubte d'une garantie
dcs

>>

les sommes

sont ators verses au


conjoint ou aux personnes
dsignes - et si possibte
d'une rente ducation
dans les familtes o tes

enfants vont encore


t'cote, au coltge,
au lyce, ['universit.
Autre sotution : [e conducteur peut souscrire une assurance nominative, qui [e
couvre ds lors qu'i[ est au
votant, que [a voiture lui

appartienne, qu'it llait toue


ou qu'e[[e.tui soit confie
par un tiers [ami, garagiste
pour un prt courtoisie
ou un essai, etc.).

anso

BONUSIMALUS,
^

LA CAROTTE ET LE BATON
On peut considrer le systme du bonus-malus comme l2 photographie risque des assursauto.

I
A
Fl

la premire souscription (ou la sous.r,o,,on o une assurance apres une sus-

pensron ou une lnterruptron oe contrat


de plus de trois mois),le coefficient de rduc-

tion-majoration (CRM) de la prime. plus communment appel bonus-malus est de 1 et la


prime annuelle d'assurance correspondante
est dite " prime de rfrence ". Cette dernire
se dfinit par rapport au tarif de base de l'assureur,celui qu'il communique au ministre des
Finances. Cette prime prend en compte les caractristiques du vhicule

prime de rfrence (type, ge, puissance, etc.),


son usage',les zones gograPrend en comPte les
ca ra ct ristiq ues
du conducteur et du le kilomtrage annuel parcouru, mais encore les cavhicule, entre autres ractristiques du ou des

La

i:J;:"iil:i:ii:ii

conducteurs (ge, nombre


d'annes de permis, etc.).
Cette prime de rfrence
esta minima le tarif qui correspond l'assurance
obligatoire (responsabilit civile), mais elle inclut toutes les garanties souscrites,dommage collision, vol et incendie, bris de glace, catastrophes
naturelles, etc. Elle prend en compte aussi les

"

surprimes ou majorations prvues l'article


A 335-9-2 du code des assurances.

Attenton

Ne pas confondre bonus-matus

coefficient de rduction-majoration [CRMI d'une

prime d'assurance avec [e bonus-matus cologique ou cotaxe, qui est une aide financire gouvernementale (bonusl aux acqureurs de voitures
mettant pas ou peu de C02 et un frein l'achat
des vhicuLes Les plus po[tuants (matusl.

>

Des

majoratons pour risques sggravs

Larticle A 335-92 du code des assurances prvoit


des malorations de la prime de rfrence de :
150 % pour les assurs responsables d'un accident et reconnus en tat d'imprgnation alcoolique au moment de l'accident ;
50 % pour les assurs responsables d'un accident ou d'une infraction aux rgles de la circuOctobre 2013

N"132-qUE CHO|S|RArgent

ltion ayant entraln une suspension de permis


de conduire de deux six mois ;
100% pour les assurs responsables d'un acci
dent ou d'une infraction aux rgles de la circulation ayant entran une suspension de permis
de conduire de plus de six mois ;
d'annulation du permis de conduire
ou de plusieurs suspensions de plus de deux mois
au cours de la mme priode de rfrence ;
100 % pour les assurs coupables de dlit de
fuite aprs accident, pour les assurs n'ayant
pas dclar la souscription d'un contrat une
ou plusieurs des circonstances aggravantes indiques ci-dessus ou n'ayant pas dclar les si20o/o encas

nistres dont ils ont t responsables au cours


des trois dernires annes prcdant la souscription du contrat ;
50 % de majoration enfin pour les assurs responsables de trois sinistres ou plus au cours de
la priode annuelle de rfrence.
L,e texte prcise que le cumul de ces maiorations
ne peut excder 400 % de Ia prime de rfrence.
Il prcise encore que lorsque l'assur justifie
que la suspension ou l'annulation de son permis
de conduire rsulte soit de la constatation de la
conduite sous I'empire d'un tat alcoolique,soit
d'un dlit de fuite,soit de ces deux infractions au
code de la route, la majoration maximale f,xe
par l'assureur ne peut excder soit la mafloration
rsultant,le cas chant,de la somme des majo
rations du fait de ces infractions au code de la
route ou celle applicable pour la suspension ou
l'annulation du permis de conduire.
HorEn > les surprimes infliges aux conducteurs
novices (uoir p.13) ou aux conducteurs n'ayant
jamais t assurs, entrent aussi dans le calcul
de la prime de rfrence. Cette surprime est divise par deux chaque anne sans accident res
ponsable,ce qui signifie qu'elle disparalt compltement en fin de troisime anne sans accident.
Plus gnralement,le CRM varie en fonction du
nombre d'accidents responsableis retenus, non
pas pour le conducteur,mais bien pour l'assur,
qu'il soit au volant ou qu'il ait prt son vhicule.
Une anne sans accident et il bnficie pour le

O55 I e

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Premire anne

Oeuxime anne
lrotsteme annee

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0,95 x 0,95

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.'Premier accident

----'*^;l----t,44

iiiam cient

--t5--*"

inime"ltiaeni

"ilimil;iffii-

s;8f tt'
3,s0

50%

0,5 0

* Coefficient de rduction-majoration

calcul de sa prime (c'est galement valable pour


les conducteurs novices !) d'un bonus de 5 %.
Le CRM ne peut tre infrieur 0,50, ce qui correspond 50 % de bonus,soit une prime de rfrence divise par deux. Il faut treize ans sans
accident responsable pour y parvenir (uoir toblequ bonus ci4essus).
Au bout d'une suspension ou d'une in trois mois, l'assur perd son
bonus Imais, ventuettement, conserve son malusl.

terruption suprieure

Lassureur applique une majoration de 25

lorsque l'assur est seul responsable de I'accident : si le CRM de ce dernier est de 0,90,iI passe
donc 1,12 (0,90 x 1,25).
Si l'assur n'est que partiellement responsable,
la majoration n'est que de 12,5 % : un CRM de
0,90 passe alors 1,01 (0,90 x 1,125).Le CRM ne
peut pas tre suprieur 3,50, ce qui revient
dire quand mme que la prime de rfrence est
alors multiplie par...350 % I (uoir tableau coeffrcients multiplicateurs cidessus).

uorrR ) pour les assurs qui ont un malus,


les compteurs sont remis zro et le CRM revient I aprs deux annes conscutives sans
accident. Par ailleurs, des rgles spcifiques

Deux ons sans occident


pour que le compteur

s'appliquent pour certains contrats, notamment quand le vhicule

d'un assur dot d'un est assur pour des dmalus sot remis zro placements rguliers,
des visites de clientle,
d'agences, de chantiers,
etc. (usage tournes) : le
bonus est de 7 % par anne sans accident, le malus de 20 % par accident responsable.
Marketing et fidlisation obligent, les assureurs
offrent des primes leurs meilleurs clients. Ils
proposent des bonus plus favorbles ce que
prvoient les textes.C'est ainsi que sous certaines
conditions, le bonus peut tre attribu vie ou
dpasser 50 % (CRM 0,5).
QUE CHOISIR Argent

N'132

Octobre 2013

ffrxii*r:r

Ces super bonus )) ne sont vatables


que dans [e cadre du contrat pass avec votre
assureur, its ne s'imposent pas aux autres et
vous tes perdrez si vous en changez. En pratique,
si l'assur a eu deux sinistres ou ptus (te premier
ne compte pasl qui ont pour effet automatique
d'aggraverson CRM, l'assureur qui veut tenir ses
promesses n'a pas d'autres choix que de consen-

tir des remises spcifiques pour

compenser

['augmentation de [a prime. Pour ce qui a trait


l'offre de bonus plus avantageux que [e bonus
maximal, les assureurs mettent en ptace des

systmes de rductions qui s'appl.iquent ta


prime de rfrence au fiL des annes sans sinistre responsabte. partir du deuxime sinistre responsabte, [a rvision [a hausse du
CRM s'apptique et mme si ta rduction est df

i-

nitivement acquise, [a prime payer augmente.


Finatement, voit d'astucieuses faons de contourner les [imites des textes qui rgtementent
[e coefficient de rduction-majoration. Et comme
les assureurs doivent y retrouver [eur compte et
que ces ctauses sont favorables aux bnficiaires, nuI ne s'en ptaindra.
;,

u*ndfe rnlas ne

s'*ppiqae pas

qui ont un bonus maximal (0,50) depuis trois ans au moins ne se voient pas appliquer de malus au premier accident responsable.
l'annexe de l'article A121-1 du code des assurances, il est prcis en outre des cas o le malus ne s'applique pas.
> ARTICLE 6.-. Ne sont pos prendre en considration pour l'application d'une majoration les
Les assurs

sinistres deuant donner lieu ou non une indem-

nisation,lorsque :
. I'quteur de l'accident conduit le uhicule I'insu
du propritaire ou de l'un des conducteurs dsigns. souf s'il uit habituellement au foyer de l'un
de ceux-ci ;
. la cause de l'accident est un unement, non
imputoble I'assur, oyont les caroctristiques
de la force majeure ;
. la couse de l'occident est entirement imputable
la uictime ou un tiers..
F ARTICLE 7. - " Le sinistre surenu un uhicule
en stationnement por le foit d'un tiers non identi-

fi alors que la responsobilit de l'assur n'est


engoge aucun titre ou lorsque le sinistre meb
tant en jeu uniquement l'une des garanties suiDantes : uol,incendie,bris de glace,n'entrane pas
l'opplicotion de lo majoration et ne fait pas obstocle lo rduction uise ".s
Octobre 2013

- N'132- QUE

CHOlSlR Argent

tr#Nru&JflYffiJR5

rffivt
E

VJ

Les assureurs

AV Z

considrent les conducteurs novices comme des conduc-

. Certains refusent de les assurer ou le font


condition d'acceptation peu... acceptables ! D'autres leur ap-

teurs risque aggrav


sous

pliquent une surprime exorbitante :1oo7o la premire anne, 50%la


deuxime anne, 25%la troisime anne sans accident.
ue faut-il entendre par " conducteur
noDice , ou. apprenti conducteur " ?
conducteurs de moins de trois ans
de permis,mais galement ceux qui
qr* n'ont jamais t assurs titre personnel,ainsi que les conducteurs qui ont vu leur permis annul (parce qu'ils avaient perdu tous leurs
points par exemple) et qui ont dt le repasser.
Les nouveaux conducteurs voient la plupart des
assureurs rduire leur surprime ds lors qu'aprs
avoirsuivi vingt heures de formation pratique la
conduite et russi l'preuve thorique du code de
la route, ils ont bnfici de l'apprentissage antiLes

de rares exception'
prsr lo SurPrime est un

;ffi.TJ:"J:T

[ffiif

par an minimum) ou de la

Passase obtis pour tes


nouveaux conducteurs en trois mois minimum).

;:::i;i',,i,,rr[m
Gnralement, la surprime
est divise par deux la pre-

mire anne d'assurance


(50 7"),au minimum par deux encore la deuxime
anne sans accident (25 %),quand elle n'est pas

supprime. Seuls quelques assureurs, considrant


qu'au terme d'un AAC,un nouveau conducteur
n'est pas plus " risque . que les autres automobilistes. n'appliquent aucune majoration.

ossle r

#55Lfn#fTnf

##r#

* de demander une extension de garantie pour le


vhicule conduiT par l'. apprenti conducteur . sous
la responsabilit de son tuteur ! Laccord de l'assureur - qui peut tre refus - ne sera donn que
sur prsentation de l'inscription du conducteur
novice auprs d'une auto-cole d'une part,d'une
attestation de fin de formation initiale d'autre part.
Lextension de garantie est gratuite,mais l'assureur
a parfaitement le droit de dcider d'augmenter la
franchise pour les sinistres o la responsabilit de
l'apprenti conducteur serait retenue. Notez que les
infractions commises par le conducteur novice,
sont mises la charge du tuteur. C'est [ui, par
exemple,que l'on retirera des points ;
;.

d'inscrire comme conducteur secondaire

Le

r4

[a conduite

- et souvent

mme leur

<<

bonne

'T+.:.-'r':r:"

utres objectifs, celui

de permettre aux consom-

mateurs de l'assurance
auto de changer plus
facilement d'assureur
afin de mieux faire jouer
la concurrence.

t;
ii

i*

::j::

: l
:.]
ii :*ill

uelles dmarches doit-on accomplir


pour changer d'assureur ? Il faut en
tout premier lieu rsilier son contrat.

En attendant l'adoption du projet


de loi * Consommation " (uoir enca-

dr p. 16),ce n'est possible qu'une fois par an.


Larticle L 113-12 du code des assurances pr-

En

gnral,

ilfout

nce
onnuelle Pour rsilier
respecter t' ch a

son ossuronce auto

> Passer d'une voiture de fonction


une voiture personnelle sans surprime

difficutts faire reconnatre leur exprience de

au Parlement a, entre

post-permis qu'ils leur offrent ou qui acceptent un


coaching personnel durant la premire anne. r

d'un dpart [a retraite,


d'un changement d'entreprise, d'un [icenciement, etc. et qui sou-

i,,

y;6i1ri:,r

actuellement en discussion

qui acceptent de suivre les stages de conduite

haitent ators assurer


leur voiture titre personnet, ont de grandes

,*l

au mois de mai dernier et

mme s'il n'emprunte le vhicule familial qu'occasionnellement - le conducteur novice quand il


a obtenu son permis.Considr alors comme coassur, il peut bnficier,lorsqu'il dcide d'assurer
son propre vhicule,des conditions avantageuses
du contrat de celui qui tait son tuteur pour I'AAC
ou la conduite supervise.Cette recommandation
n'est valable que si l'assureur accepte de prendre
en charge le nouveau conducteursans appliquer
de surprime.Faites jouer la concurrence !
Dans les faits,les conducteurs novices n'ont que
peu de chances d'chapper de fortes primes
d'assurance auto.lls peuvent cependant tenter de
ngocier avec l'assureur aupres duquel ils ont dj
souscrit une assurance multirisque habitation ou
toute autre assurance ou avec lequel ilssont prts
souscrire plusieurs contrats. Ils peuvent aussi
s'adresser l'assureur de la famille,celui de leurs
parents,grands-parents,frres et sceurs : la piste
peut valoir de srieuses rductions. Enfi n, quelques
assureurs accordent des remises pour les jeunes

Les bnficiaires d'une


voiture de fonction et qui
en sont privs ta suite

projet de loi Hamon sur

la consommation, dpos

conduite -, ce qui quivaut payer les sur-

primes des conducteurs


novices. Certains ont
ptus de vingt ans de
route et parfois plusieurs
dizaines de mil[iers de

cise que cela s'effectue


par lettre recommande

i:i:,:::i"t; ; ""i
moins avant l'chance

annuelle ( moins que


les conditions gnrales

ne prcisent un dlai
plus court). Ds I'envoi
de cette lettre,il est trs important de souscrire le
nouveau contrat en prcisant la date laquelle
on souhaite qu'il prenne effet.Pas question de rester,mme une journe,sans assurance !

kitomtres sans accident

une attestation qui,

responsabte, voire sans

sans faire office de


retev d' informations,
permet d'chapper ta

verbatisation d'une infraction au code de [a


route. La ngociation
est souvent rude, mais
i[ est possibte d'obtenir

majoration de prime,
parfois mme [a reconnaissancede deux cinq

de l'assureur de t'empto-

ans de bonus. L encore,

yeur qui a mis une voiture leur disposition,

faire jouer [a concurrence est essentiet[e.

QUE CHOlSlR

Argent

N'132

Octobre 2013

Aucun assureur ne veut vous assurer

s\

'"tli

,&

Il existe quelques exceptions la rgle de l'obligation de respecter l'chance annuelle pour rsilier son assurance auto. La premire est une
consquence de la loi 2005-67 du 28 janvier
2005,dite . loi Chotel -. tendant conforter la
confiance et la protection du consommateur.
Ce texte a pour objectif de faciliter la rsiliation des contrats tacitement reconductibles.
Il met dans l'obligation les assureurs de rappeler aux assurs la date limite de rsiliation

du contrat lors de l'avis d'chance. Si cet


avis est reu moins de quinze jours avant
la fin de la priode de rsiliation ou aprs
cette date, l'assur dispose de vingt jours
compter de la date d'envoi (le cachet de
La Poste faisant foi) de l'avis pour mettre fin
au contrat. Si ces dispositions ne sont pas
respectes (ce qui est de plus en plus rare),
il devient possible de mettre un terme au
contrat sans pnalit, tout moment comp
ter de la date de reconduction.
Il est aussi possible de rsilier une assurance
auto en cours de contrat si l'assureur ne
consent pas la diminution de prime que
lui demande un assur estimant qu'il est dans
son droit parce qu'il y a une diminution du
risque (changement de lieu de rsidence,kilomtrage parcouru trs faible, etc.).

Larticle L 113-4 prcise que " /a rsiliation


prend effet trente jours aprs la dnonciqtion.
L'assureur doit olors rembourser I'assur la
partie de pime ou de cotisation affrente la piode pendont laquelle le isque n'o pas courLt -.
Octobre 2013

N'132-

O-UE CHOISIR

Argent

Enfin,en cas de vente du vhicule (sans rachat immdiat),la suspension du contrat est
automatique ds lors que l'assur avertit son
assureur.Elle prend effet le lendemain de la
vente. La rsiliation n'a lieu que dix iours
aprs l'envoi de la lettre recommande avec
accus de rception informant l'assureur, qui
exige souvent une copie du certif,cat de vente.

{@m

ossrer

J'r)t-

En cas de dcs du propritaire, la rsiliation


est acte par I'envoi l'assureur d'un certificat
de dcs. Encore faut-il que le vhicule soit ou
vendu ou assur ailleurs si I'un des hritiers en

tetle assurance n'a pas


t souscrite, ces dom'mages peuvent ire pris

devient propritaire.

(garage agr)

en charge par Le Fonds


de garantie automobi[e,
intgratement ou en comptment de l''assurance

re-

Les assureurs travaitlent

individueLLe conducteur

mis lors de la rsiliation du contrat et dans les


quinze jours compter de la demande expresse
du souscripteur. II comporte notamment les indications suivantes :
- la date de souscription du contrat ;
- le numro d'immatriculation du vhicule ,
- Ies nom, prnom, date de naissance, numro
et date de dlivrance du permis de conduire du
souscripteur et de chacun des conducteurs dsigns au contrat ;
- les nombre, nature, date de survenance et

en rseau. Pour les rparations aprs un sinistre,


mais gatement pour [e
bris de gtace, ils donnent
un agrment des pres-

par exemp[e. Quette


que soit La situation et

Larticle A12 1-1 du code des assurances prcise


que I'automobiliste qui change d'assureur doit
fournir ce nouvel assureur vt - releD d'infor-

mations.. Celui-ci Iui est obligatoirement

Agrment

*'flrarrr/rlrrtrtt&b
alsrllolrthncrr(du
r!e?tdGFeotlamott
mintstedFeu

AeBdefrytorde
godhetrolldairctde
h Consornmaon) mettralt frn u poodurc

ontnignantequi n'aw
todse la slliatlon d'une

a36ufitnaub$/
l'dranceannuella

avec

ge p rse nte

ception Inotabtel de

m aje

La

re, c' est- - d i re

['automobi[iste ne se voit

Annulation et
susPension du permis
de conduire

La

['assu ra nce.

Doit-on dcLarer son


assureur une suspension
ou une annutation de
permis de conduire ?
0ui et [e dtai est court :
quinze jours aprs [a notification de [a sanction.
Une non-dctaration

Les animaux sauvages

sont un vrai probtme


de scurit routire et...
d'assurance. En cas
de sinistre, [a premire
chose faire est de prvenir [a gendarmerie
ou [a potice. Ne jamais

peut avoir des consquencs graves.


Lassureur peut rsiLier [e

contrat ou en modifier
[es conditions ;
iL

peut gatement, s iLap-

porte [a preuve que cette

mettre [a bte dans son


coffre, vous pourriez tre
accus de braconnage !
It faut ensuite prvenir

non-dcLaration est in-

tentionnelte, annuter
Le contrat, voire mettre
['assur dans L'obtigation
de reverser L'intgraLit
des indemnits qui [ui
ont t verses, sous r-

['assurance au pLus vite.


ELte fait ators procder
une expertise des dommages. La garantie
tous risques permet

d'tre rembours des


rparations et indemnis
pour d'ventue[s dom-

QUE CHOlSlR

rce

eLLe est irrsistibLe, imprvisibLe et extrieure ,

franchise, [a facture tant


rgte directement par

mages corporeLs. Si une


r6

La coLLision
sa uva

les caractristiques de
fo

Animal sauvage

Si.fiG*dopte,la loi

appliquer aucun ma[us.

professionneltes et ac-

La loi Hamon
en discussion

"

Les.. bonnes pratiques

ceptent [e tiers-payant.
Autrement dit, l'assur
n'a rien payer, ['ex-

ni m

si

au cours des cinq priodes annuelles prcdant

t arrtes.

FFSA,
L'a

tataires [garages ou rseaux de garages, spciaListes pare-brise, etc.)


qui, en contrepartie,
s'engagent respecter

conducteur responsable des sinistres survenus


l'tablissement du relev d'informations, ainsi
que la part de responsabilit retenue ,
- le coeff,cient de rduction-majoration appliqu la dernire chance annuelle ;
- la date laquelle toutes ces informations ont

si, comme [e rappetle [a

serve de Lui rembourser


sa cotisation. lI n'est en
revanche pas obtigatoire
de dctarer une perte de
point(s) son assureur.

Argent

N''132

- Octobre 2013

3 CLT

DT L&LJRANilil ELJ#

Cetui-ci n'a d'ailteurs aucun moyen d'obtenir


d'informations dans ce
domaine et toute tentative dans ce sens est
mme passibte de sanctions pnales. lI peut, en
revanche, les demander

s'agit-it ? D'une prime


d'assurance sur mesure
puisqu'etle est calcu[e
au kitomtre prs. Dans
ce cas, [e contrte s'effectue toujours grce
un petit botier l.ectronique mont sur
vhicul.e assur. Ce
botier envoie ['assureur, chaque mois par

Le

pond favorabtement
cette demande, iI ne doit,
en principe, subir au-

cune sanction, c'est-dire qu'iL ne peut pas


se voir app[iquer une majoration de sa prime
d'assurance au motif
qu'iI n'a ptus t'intgratit
de ses douze points.

exempte, [e nombre de
kil.omtres parcourus et
les trajets effecius ainsi
que [es informations qui

permettent d'identif ier [e


vhicul.e. Aucune autre

information ne peut tre


transmise et encore
moins exptoite : [a
Commission nationate

Assistonce
Lassistance est [a prise
en charge du vhicuLe
- et ventuettement des
passagers - en cas de
panne ou d'accident. lt
est, notre avis, important de pouvolr, ventuet[ement, tre assist en
bas de chez soi et c'est
pourquoi nous insistons
sur [a ncessit de bnficier d'une assistance
0 km : on n'est jamais
l'abri d'une panne de

lnformatique et Libert
[Cnitl est d'une extrme
vigitance dans ce domaine et a strictement
dtimit [e cadre dans
leque[ peuvent tre expLoites les informations
recueitties afin de prserver strictement [a vie
prive de l'assur.

pas pouvoir prsenter sa


:

carte verte constitue une


infraction qui est passible
d'une contravention de
quatrime ctasse [135 ].
Un dtai de cinq jours est
nanmoins accord au
contrevenant pour satisfaire t'obtigation de pr-

senter son aitestation


d'assurance. C'est ['assureur qui dtivre cette
carte verte, au moment
de [a souscription du
contrat. Elte est vatabie
dans tous tes pays de
l.'EEE, lespace conomique europen ptus
Andorre, [a Suisse et [a
Serbie. Attention ! La garantie tous risques peut
ne pas s'appliquer dans
sa gtobatit dans certains
pays. Mieux vaut se renseigner avant de partir.
Par ailteurs, pour traverser certains pays, iL faut
souscrire une assurance
particutire.

Catastrophe

naturelle
Carte verte et

La garantie catastrophe

rtilcat

d'oss u ra n ce
Lattestation d'assurance

naturelle est inctuse


dans les contrats voUin-

batterie ou d'une crevai-

(ce qu'on appelte carte

son dans son parking I


Certains contrats prvoient une prise en
charge diffrente selon
qu'iL s'agit d'une panne,

verte

cendie/dommages.
Ette permet d'indemniser

ce

rl constitue

une

prsomption d'assurance. El.[e doit tre prsente aux forces de

au kilomtre

l'ordre lors d'un contrte.


Ette mentionne ['adresse
de l'assureur, les nom,
prnoms et adresse du
souscripteur, ie numro
du contrat, ['immatricu[ation du vhicute (ou [e numro du moteurl, les

Cette formute se dveloppe en France. De quoi

dates de dbut et de fin


de vatidit du contrat. Ne

d'un vot, d'un incendie ou


d'un accident. Lire attentivement les conditions
gnrales du contrat.

Assurance

Octobre 2013

- N'132- QUE CHOISIR Argent

l'assur si son vhicu[e


a subi des dommages

matriets, quets qu'its


soient. Cette garantie
ne joue que s'it existe
un arrt ministriet
pubti au Journal officiel

dctarant ['tat de catastrophe naturette.


La dctaration des dommages doit ators tre
faite dans les dix jours.
noter qu'i[ existe une

franchise lgate : pour


les vhicutes moteur,
ette est, comme pour
tous les biens personne[s, de 380 ou de '10 %
du montant des dommages [avec un minimum de
1 140 ) si [e vhicute est
usage professionnet.

Constat amiable
ou constat europen

d'accident
En cas d'accrochage ou

d'accident ptus grave, i[


est important de remptir
un constat amiabte parce

qu'iI est indispensable


pour tre indemnis.
It esi par consquent
(fortement) recommand
d'avoir un formutaire en
permanence dans sa voiture. Et un styto bitte
Aujourd'hui, les constats
sont disponibtes sur
lnternet, it suffit de tes
imprimer.
Remptir un constat demande un peu de temps.
Suivez La Lettre les diffrentes rubriques et rpondez aux questions poses. lt faut, entre autres,
retever soigneusement
t'idntit de ['autre automobitiste, son adresse,
son numro de permis de
conduire, son numro de
contrai d'assurance et
!

les coordonnes de son

assureur lse reporter


['attestaiion d'assurance
et [a vignette sur [e

pare-brisel, les caractristiques du vhicute


lmarque, modte, numro d'inimaiiicuLationl.
Si tes dgts ne sont que
matriets, [e constat permet de dterminer tes
responsabitits. Soyez
vigil.ant au moment de
cocher les cases qui dcrivent les faits et prcis
dans [e croquis que f on
vous demande : [a dtermination des responsabitits dpend uniquement
de [a faon dont [e
constat est rempli !
Retisez ['ensembte du

document avant de faire


signer t'autre partie et
signez avant de sparer
les deux feui[[ets du formutaire. Le mieux est de
remettre L'original ta
partie adverse et de
conserver [e doubte. lI est
noter que, sauf exception, les forces de l'ordre
n'interviennent que s'iL y
a un ou des btesss,

mme lgers, mais que


Les dtais sont longs
avant que leur-rapport
soit communiqu aux assureurs. Dernire recommandation : avant f envoi
['assureur, n'oubtiez
pas de rempl.ir te verso
du formutaire.
La dctaration doit tre

remptie dans les cinq


jours, mais transmettre
les informations par ttphone ou par courrieI

r assurance auto
LEs MOTS-CLEs DE
tjASSU RANCE AUTO
dans les quarante-huit
heures, permet de ga-

gnerdu temps. En cas


de constatation des in-

formations ou de refus
de remplir [e constat ou
en cas de fuite, it est essentiet de retever, si possibl.e, t'identit des ven-

(suite)

aussi au covoiturage
dans [e cadre des trajets

domicile-travait : it faut
que [e vhicute soit assur pour ce risque. Le
conducteur n'est couvert
que si son contrat d'assurance prvoit, en inctusion ou en option, une

tuets tmoins.

garantie individuette.

Covoturage

Femmes au volont

Le covoiturage n'est pas


ctairement dfini dans
les textes officiets. lt
s'agit d'une pratique qui
se rpand et qui a [ava[
des pouvoirs publics
et des entreprises car
it entre dans [e cadre
de toute poLitique de

Toutes les statistiques


[e prouvent, eltes ont
moins d'accidents que

mobiLit durabLe.
Un vhicute est partag

cembre 2004, stipute


qu'ettes ne sauraient
bnf icier d'une minoration de leur prime d'as-

entre ptusieurs personnes qui se connaissent


lou nonl sur un itinraire
donn. Seuts les frais de
route sont diviss en autant de personnes qu'iI y
a de voyageurs, conduc-

teur compris. En cas


d'accident et de dommages corporets, les
passagers sont couverts
au titre de [a garantie
responsabilit civile du
vhicule. conformment
ta toi 5 juittet 1985 tendant [amtioration de
la situation des victimes
d'accidents de [a circulation et [acctration
des procdures d'in-

les hommes. Ettes parcourent aussi, en moyenne, moins de kitomtres.


Nanmoins, une directive de [a Commission
europenne du '13 d-

surance auto. La prise


en compte du sexe de
I'assur en tant que facteur de risque dans les
contrats d'assurance

corporets et matriets
torsque [e responsable
du sinistre n'est pas

identifi lparce qu'il a


pris ta'fuite par exempte),
qu'it n'est pas assur
lcas de ptus en ptus

frquent ll ou que son


assureur est tota[ement
ou partie[tement insotvabte. lI inteivient aussi
en cas d'accident caus
par un animal dont [e
propritaire est inconnu
ou pas assur.

Si votre viture vous est

tous les recours internes


[tetire de rclamation,
saisie du service ctientte, etc.l doivent avoir
t puiss. Le mdiateur exerce sa mission

indispensabte pour atter


travaitter, pour emmener [es enfants [cote
ou au sport, parce que
les transports en commun sont [oigns ou
ma[ commodes, itvous
faut souscrire [option
vhicule de remplacement >>. Les contrats
prcisent tes conditions
du prt et sa'dure, qui
peut varier seton
qu'it s'agit d'une panne,
d'un vot, d'une destruction par incendie ou par
vandatisme, d'un acci'

en toute indpendance.
Le recours est gratuit
et [avis doit tre rendu
dans les trois mois
IFFSAI ou six mois
lGemal. 0n peut saisir

mdiateur de

ta FFSA par

tre handicap n'est


pas un facteur de risque
supptmentaire. Pas de

IBP 290, 75425 Paris


Cedex 091 ou par courriel
www. le. m

courrier

e d i ate u

r [) m

surprime particutire
par consquent pour une

d i ation

personne handicape qui


veut assurer son vhicute: ta majoration est

rier {Service mdiation


du Gema :9, rue de

mme lgatement interdite pour les assurances


au tiers. Attention toutefois I La dctaration du

75008 Paris).

justice europenne et,

teve ds lors

depuis te 21 dcembre
2012,[es assureurs ne
peuvent plus faire de

s'agit d'un vhicute amnag, pour que Iindemnisation puisse tre intgrate en cas de domma-

qu'i[

ge, de vol ou d'incendie.

) Mdiateur
l[ existe au sein de ta
Fdration franaise des

demnisation dite

lai Badinter . Mieux


vaut cependant dctarer
cette pratique son as-

automable

socits d'assurance
IFFSA) comme au sein

Cr en 1951. te Fonds

du Groupement des so-

de garantie automobite

sureur. Certains d'ait-

prend en charge [indemnisation des dgts

cits caractre mutuet [Gemal un mdiateur qui a pour mission

teurs Iexigent. Attention

de sa comptence et

Le

constitue une discriminatron >:, snt jug les magistrats de ta Cour de

Fonds de gorante

montant de [a franchise... et lassur en


est pour ses frais I

> Handcap

handicap est obLigatoire


et, en pratique, [a prime
de rfrence en dommage collision >> sera ptus

diffrence entre les


femmes et les hommes
dans ['tabtissement de
leurs contrats ni dans
[vatuation des primes.

lexamen des litiges opposant un assur (ou un


tiersl une entrepiise"
d'assurance.
Seuts les litiges concernant les particutiers sont

> Vhcule de
femDlacement

dent, etc. Cette dure


est aussi diffrente
d'un assureur lautre.
Parfois, ce n'est que trois
jours, ce qui peut tre

-assu ra nce.o rg,

cetui du Gema par cour-

Saint-Ptersbourg,

notoirement insuffisant.

distinguer tes
actes de vandaLisme lis

Sauf exception, Iassistance intervient pour


mettre te vhicute
disposition au ptus vite

- c'est ators
[assurance vol qui joue

conditions.

>Vandalisme
lI faut

et dans les meitleures

un vot

et les actes de vanda-

lisme pur

- i[ faut ators

tre assur tous dommages pour avoir une


chance d'tre indemnis.
Dans les deux cas,

> Voiture propre


Qu'elle soit lectrique
100 %, hybride

tmoteur thermique es-

mieux vaut porter plainte

sence ou gazote associ


un moteur l.ectriquel

et faire constater les

ou thermique mettant

dgts par [a police ou


la gendarmerie [qui
de plus en ptus souvent
prend des photos pour

authentifier [e sinistre].
Un rtroviseur arrach,
une rayure sur ta portire ? La remise en tat
peut ne pas dpasser te
QUE CHOIS|R

peu de gaz effet de

serre [C02) et, pour


les motorisations Dieset,
te moins possibte de
particules fines, une
voiture propre

bnficie souvent de

tarifs prfrentiel.s chez


certains assureurs.
Argent

N'132

Octobre 2013

CO/\APARATIF

17 assureurs...

moins 1 !

. Un Large choix pour


r'pondre aux besoins
spcifiques de chacun
. Souscription par
lnternet ou en agence

COMMENT NOUS AVONS PROCEDE


)

ment compte tenu de nos dlais de fabrication


dans un SMS que nous a adress M. Philippe Sorret,

Nous avons adress r3 compagnies d'assurance

et mutuelles et 4 assureurs en ligne, quatre profils

Un conseiLLer
L'coute en cas de

probtme

diffrents de conducteu rs (voi r tablea u ci -d essous)


et leur avons demand de calculer pour chacun la
prime annuelle correspondante pour la souscription

directeur des filiales France, directeur gnral de


Croupama-Can Vie : n Les critres de tarificotion len
matire de contrats d'assurance automobile] sont

une assurance

d'une assurance au tiers, au tiers tendu et tous

traditionnelte ou une
assurance au kitomtre

risques. Pour les assureurs prsents uniquement

nombreux et il est donc dfficile de dterminer la


hirarchie de comptitivit avec un nombre restreint

sur le Web, nous avons calcul nous-mmes les devis

de cas deJigure

aprs avoir complt leur questionnaire en ligne.

recevable de la part du deuxime groupe d'assurance

> Seul Groupama a refus de jouer la carte de la

automobile franais qui se devait pourtant de figurer


dans nos tableaux comparatifs. Dommage !

transparence et s'en est ainsi expliqu - tardive-

".

Un argument difficilement

. Au choix

ajuste IPAYD) tarif

comptitif

. Des garanties compLtes et modutables


.

Une souscription

facite, en ligne ou par


tl.phone

LES PROFILS CON DUCTEU RS


PROFIL

s"

38 ans

Situation famitiate

"iirri

p"irir

.rie- --

--1;;;---

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ua0re

Profession

prive)

Li,

.4;;il;

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l il

earase

kitorir"g"

annuet

21 ans
- :--:...,
ueLlbatarre
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J/

ANS

Citron C5 ll
2 0 HDi 140

pLaces)

-pt".i
(

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PROFIL4

66 ans

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Ret ra rte

Lnse qnante

Exc lu

ive

--^ 8c--;pffib;;r1

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M-orcedes-Benz

3 1.4 16v Conf ort

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CLasse C 180 CDi

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Avantgarde

zo5

Parking

co!lectlf nlv

Ima iso n]

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dent respon-

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Prrv + tralets

D;;6 i,;-.-

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P;i;; il;j;i;
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9E
vd

ri

euve)

- Pffi;*Box I mmeuble
co

LLe

ctif]

5 000 km

Ipas de conduiteJ

Iune anne]

. Garantie

ri;

37 ans

25 ans

62 ans

t dllS

6 ans

LL ans

Profession

i.lii...i|.

E;;i;.;i

n.il.ifo

N'132- qUE CHO|SlR Argent

Forfait moins de
vie

des

rparaiions [garages

Anciennet permls

2013

Des services tendus


Iprt de vhicul.e,
garantie des rparations cinq ans, etc.)
. Assistance 0 km et
dpannage en une
heure garantie
. Bonus acctr en
deuxime et troisime
anne [-10 %]

i;;ua;;ipi

- - ;" - - -

Octobre

-- 15 oo k;^
-.-- 5 r; -.--

sabLe en 20121

g"

garanties

, i;.i

euvel

25 000 km

--.

.-;il;;----

territorial

Expression 1.5 dCi

_----,-^
RenauLt Scenrc

;;i--.-

Bonus

55 ans

-.-- ;i

s; tci;;1;;;1

nil"a ; i,"-ji.

Usage

PROFIT 3

Ientreprise
-.*
Tiar;i---

110 {7
.--.--

Puissance fiscate

PROFIT 2

. Des devis en
quetques clics
. Un espace personne[
scuris pour souscrire
un contrat, rgler ses
cotisations, dclarer un
sinistre en Ligne, etc.
. Des
'
intressantes et l.a
possibil.it de rgLer les
primes par mensuaLits
sans pnatits

partenai res)
. Avantge famitte :
conjoint pris en charge
et bonus pour les
enfants dctars au

contrat
19

ossrer

'. ; :!;t

i i.

:\

FRANCHISE
ASSUREURS/
PROFILS

> ASSURANCE AU TIERS


PRIME

(voirp.ry)

ANNUEtI.E

vo[,

Tous

INCENDIE ACCIDENTS'

BRiS

un

Assureur en Ligne,
nt su r nte rnet

iq ue me

INDIVIDUELLE

ASSITANCE

coNDvcTEUR

DE GTACE

Allianz
ProfiL

Profit

Pi:oiiit

)14 c

tlz,11

Pirili
Amaguiz
ProfiL

ir:lill'
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indrit t

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361,32

3-30:73

5l7rl8

Risques non couverts

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8

97,50

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ti

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IncLuse

lncluse [10 % IPP -/

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Assurone
365,45
ils'i,l,z.c:

ProfiL
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Prof iL 3

Risques non couverts

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lncfuse

- -iL;;;

ncLuse

ncLuse

Pas d'assurance possibl.e

-inoiiiL'r-

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Axa
ProfiL
'ii:lit

293

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Pr:tiLt

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La Banque
ProfiL

ln c Lu se.

531

Ptaf ond

450 000

ncLuse

postale
136

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proiiL +

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ln c Lu se.

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Plaf ond

500 000

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Crdit agricole
Profil
Piiit

335,19

ProfiL

21+4,48 ,

il:tiLr'

irlit
iioiit

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Pr:otit s
PROFIL 4

Risques non couverts

231
1

Risques non couveTts

514

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IPP

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1 000 000

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Direct assurance
Profil

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lncLuse

ln c Luse

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Crdit mutuel
-

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Non orooosee

Incluse
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p{afond 400 000

lclLjse

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ijS"[T

Generali
Profil

pi:fih'

itliLi
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)fi,ia
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251,35

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lncLuse

Risques non couverts

[10 % tPP*/

plafond 3oo ooo

lncltrse

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ProfiL 1
ii:liL )
Pi:oriL

20

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189,56

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{21

1iit

sii,lti\
iiz,ii tii:

Risques non couverts

ncLuse.

Plafond
1 000 000

QUE CHOISIR Argent

IncLuse

N'132

Octobre 2013

COMPARAT

FRANCHISE

ASSUREURS/ PRIME
PRoFrLs (voirp.ts) ANNUELLE
rrl,o,hrr

BRIS

TOUS

ACCIDENTS'

INDIVIDUELLE ASISTANCE

CONDUCTEUR O(M

DE GI.ACE

Groupama-Gan
Profi|s

Non communiqu {voir

1a 4

encadr p.

1?)

(suite)

Maaf
ProfiL

ii:iilii)

-284.90
Tarif au

'ri,iiL

cas par cas


Profil

,n,i

Macif
ProfiL

157:58

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p;i:iilit 5-

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ir;iit-1r

s5o,5s

Maif
1

220,95

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5,i-i,,,a;i,

ir:iilit -

476,44

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ProttL 4

Matmut
Profit
ii::ilit

246

PLafond

Risques non couveTts


soo

000 000

250

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50
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Risques non couverts

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ProfiL 4

1/,1 e

MMA

398

Prof iL 2

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Risques non couveTts

l0

lncLuse.

Risques non couverts

PLafond

400 000

Incluse lsl

P;; -;ai;;; poiiyot

eroiyt s

lncLuse.
Prof

Risques non couverts

434 E

iL 4

Plafond

400 000

lncluse

Nexx
ProfiLs

Pas d'assurance possibLe

Excet[ente protectlon
corporeLte conducteur

sinistre

. Avantage << bon


conducteur [jusqu'
moins 20 %), gatement
pour rcompenser La
conduite responsabte
des jeunes conducteurs

{panne)

Non,
lnc[use
9o lPP"/ ProPosee'
nl,afoncl lncluse
Partir
gO OOO Cl
50 km
de
l6t
s1 panne

aLo

oartir
C
l4)

t3t

7v

ii,ri

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. Pas de franchise pour


[e premier sinistre
aprs trois ans sans

aoa

con
JOU

i;;,!i!,1

Plofjt

lncLuse. - i,i8-

|ii,io

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5o

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ProfiL

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233:73-C

* DTADommagestous accidents, tPP tncapacit permanente partielLe (1)Llassureur prend en comptq I'anciennet du permis du
2" conducteur et accorde au couple un bonus \CRM 0,76] l2l Avec Ecopass {rduction tarifaire pour Les titutaires d'un abonnement
annuetcletransportsencommun:174,03(profitl),222,35@rofiLZ,486,03[profitil,221 ,58[profil 4) (3] Socitaire
Matmut (4) Couvre tous les vhicuLes et Les membres de ta familte avec prestations targies [5) En cas de sinistre mais pas de
panne. (6) Dcs jusqu' 99 500 .

La garantie bris de

gtace couvre [e toit


ouvrant et les dispositifs
d'ctai rage
. Bonus maxi depuis

trois ans

franchise

rduite de moiti
. Baisse du tarif avec
l.'ge du vhicuLe

. La puissance d'un
grand groupe
d'assurance [Axa)
. Des tarifs bien tudis
et une conomie de ptus
de 200 en moyenne
. Facitit de
souscription si on
s'arme de Batience et
conseiLters de ... bon
conseiI au tLphone
[torsque ['on parvient

l'esjoindre

!l

. Au choix pour

[a

protection dcs
ou incapacit :
doubtement du capiiaL

ds5%defranchise
ou

jusqu'

1 000 000

sans franchise

.Moins5%pour
assurer une voiture
propre.

Possibil.it de

garanties tendues
Iremboursement en
vateur neuf, etc.l.
Octobre 2013

N" 132- QUE CHOlSlR

Argent

r ssurunce ut1
> ASSURANCE AU TIERS

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PRIME

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ProfiI:1
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ProfiI3

Profil2
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Prfil'l
Profil2

Profil2
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Prtil'4

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Profil4

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lncLuse

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lncLuse

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Profil3

110

Non propos [vhicute de moins de 3 ans)


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ncIuse

plafondl 000 000)

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80

Profil4

Prrifit

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101
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lncLuse 'oartir
de 5U km en
cas de panne

ctuse

{franchise

10 %

IPP*I

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ln

N'132

c[use

Octobre 2013

COMPARATI

F
> Leu rs

points forts
)Profit
>Profil

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820;89
1737.19 l tz)

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274.

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JOO

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)Profils

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)Profil3

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500

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300
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Ptafond
400 000
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50

lncLuse

[a garantie RC pour tes


vhicu[es srs, propres
ou srs et propres
. Conseits par tlphone
pour rdiger un constat

amiabte
. Valeur major
pour les vhicutes
de deux huit ans
et indemnisation en
vateur d'achat si moins
de six mois

Matf
.

"33-13-

38?;61

,rrrr,[e'".--.*------".i,i;6e.455

I ProfiL lt

590

toute [anne
. Des garanties
tendues l'attetage, [es
barres et [e coffre de toit
. Dclaration des
sinistres en ligne et
app[ications mobites
(assistance accident,

.Moins540%sur

Rparation
pas de franchise

io

pour

ceux qui util.isent les


transports en commun

36

590

MAAF
. Un contrat Tranquilit

ond

{sl

260 C

tron

vhicutes propres

48-

ln c Luse.

i6n-

,91

3??,?8111

{5 000 km/anlet un
bio bonus pour [es

11)re
PLaf

choix de

garanties ei de
franchises
. Un prt de vhicute
jusqu' 40 jours et une
garantie du conducteur
jusqu' un mi[[ion d'euros
. Un tarif << pettl rouLeur >

20 o/o des
d'ommages {sJ

par c5

)Profil2

) ProfiL

ln cLuse.

Non csmmqniqu/rorr encadr p.lfi

)Profil l
rProfil2

)Profil

(suite)

tracE

251 ,

218

20 o/o des
dommaoes

+10%des
dommages
Imaximum
65/+)

lmini 15

maxi 75 l

n clu se.
PLafond
1 000 000
I

lncLuse

Un rapport prime/
garanties intressant
. Au choix quatre
niveaux de protection
avec des garanties trs
c[aires
. Une assurance

corpore[e du
*DTADommagestousaccidents, lPPlncapacitpermanentepartietle
[1JL'assureurprendencomptel'anciennetdupermisdu
2" conducteur et accorde au coupLe un bonus (CRM 0,761 t2l Avec Ecopass [rduction tarifaire pour tes tituLaires d'un abonnement
annueL de transports en commun) [3] Mini 20 , maxi 120
l4l + 10 o/o des dommages [maxi 830 J 6l Mini 5 /maxi 75
prestations Largies lil Socitaires Matmut. .
Couvre
tous
tes
vhicuLes
et
tes
membres
La
de
familLe
avec
ll

Octobre 2013

N"132-QUE CHO|SIRArgent

conducteur qui garantit


un accompagnement
optima[ [des solutions
sur mesure)
23

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pioFlls(vorr,gJ.

ProfI

ProfitZ
Profil S
Pmfil.4

Prbfil

I nte

rnet.

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ln cLuse

lnctuse [10 o/olPP *l .


ptafond 1 000 000 )
ldem profils

1 et

lncLuse

lnctuse
lncluse

nctu se

Pas d'assurance possibte


651,84

l
2
1 697 ,
541.

:163

478

Pinf!1,',2,..,

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449,t+3,C

Prili[4,,:

Assureur en Ligne,

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750
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750

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344

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86

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4.

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+ 10 7o des dommaqes
Imaxi 830 ] -

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Ptafond
500 000

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du montant
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maxi.'120j

lncLuse

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1 oo ooo

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Non propos

ctuse.

lncLuse

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4b0 000

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Franchise
ok

oartir de
'50 km
si panne

lncLuse

{franchise
10

o/o

IPP*l

oLafond
30 000 i

QUE CHOlSlR

Argent

N'132 -Octobre 2013

COM.PARATI

ASSUREURS/

> Leu rs
PRIME

points

PRO1ILS(voirp.rg) ANNUEIIE

fort;

(ru=ite)

al
/Jt
e

>Piofil2

274

>ProfiL

1246.5t.

)Profit 3

)Profits

{1

205

120.23}tzt

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60
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JJ

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Incluse.
Plafond lncluse
1 000000

Matmat
' l-un des meitteurs
rapoorts prime/

pilt.tion.
.- n^^____
Des garanties
de base [individuette
conducteur, vo[, etc.J
tendues
. Rduction pour
Les Petits rouleurs

,4

[5 000

IProfil

690,65

400

>Platit:Z

ln,cl-use.
,fl0'8'dddc-

..
3oo

,468,57

-.-ir"r;-i;;ti.ii*---_--*--..

...

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>'Prlit'3,

)Profil4
)Profil

613,06

500

350

450,08

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IProfil3

629,69

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260

300
360

otl,Y E

90

496,30

>Profil2

798,30

269

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5o

50

>Profil4

808.30

360

lProfil l

401

590

>ProfiL 2

642

590

.....

!.:99

28j0

partirte

48,53

7,93

"

MMA
.

28:43
27,03

19 ,
lpanneJ

Rparation

Incluse

lnc[use. lnctuse
, [sauf panne]

PLafond
400 000

Plafond

711

J.

400 000

f"q.iq

1e78,lj
643,19

619,08

Profil 4

zis

une meil.ture
une assistance 0 km
et un prt de vhicule
. Des fiches conseits
bien faites consulter
sur [e site

. Des devls faciles


obtenir, souscription
avec paiement
par carte bancaire

lncluse

des contrats tout


compris avec des
dommages corporets
conducteur jusqu'

*DTADommagestousaccidents, lPPlncapacitpermanentepartieLte

000000et

un positionnemeni

0..

o'oT',j-..n..

dommages Imini l5
plafonns 651+
maxi 75 l

+ 10 % des

itorat..t

modrs poui

lProfil2
)Profil3

non routs
. Possibitits de

Non propos

forfaits

NeXX

lnc Luse.

>Profil

Six

indemnisation ou

pas de

50
50

Profil3
)Profil4

[?iT3#li0,,.u
du 1"'dcembre
au 1"'mars)

tL)

:
franchise
Incluse
Remplacement :
- --- 15 o/o des
dommages
----

"-----

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)Profil3

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prlveel.et
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tr..
Ptaf ond
1000000

11

tarifaire intressant

nclu se.

ond
1 000 000
Pl.af

ln c Luse

. Lesprit

mutualiste du

groupe MAAF.

[1lL'assureurprendencomptel'anciennetdupermis

du deuxime conducteur et accorde au couple un bonus {CRM 0,761 2) Avec Ecopass lrduction tarifaire pour les titulaires d'un
abonnement annuel de transports en communJ BJ Socitaires Matmut (4) Couvre tous.les vhicules et les membres de la famiLLe
ave c

prestations

Octobre 2013

larg i es.

N'132-qUE CHO|SIRArgent

25

VOTRE RETRAITE
N 10 Ou[STloN...

ETlO REPONSES
lautomne s'annonce chaud, avec Ia discussion sur
la rforme des retraites cense colmater un dficit
annonc des rgimes existants d'au moins zo milliards
d'euros l'horizon 2ozo.Le sujet inquite les Franais
qui, pour nombre d'entre eux, ignorent quand ils

pourront partir et quel sera le montant de leur pension.


ll existe pourtant de bons moyens de le savoir.
simple. . C'est un uritable millefeuille de dispositions multi-rgimes qui, au frl des ans, se sont stratifies de telle sorte qu'elles prdisposent l'indi-

ouvel allongement du nombre d'annes cotises pour aspirer une retraite entire, relvement progressif
des cotisations salariales, meilleure

prise en compte de la pnibilit,


modification de certains avantages fiscaux pour
les retraits... Dvoiles fin aot par le gouvernement,les grandes lignes du projet de rforme des
retraites prsent en conseil des ministres le
18 septembre dernier n'ont sans doute pas fini de
faire couler de l'encre. Dj jug inefficace pour
certains,injuste et inadapt pour d'autres,le train
de mesures annonces va,quelle que soit son am-

pleur, indiscutablement changer les rgles actuelles de calcul des retraites. Mais au fait, ces
rgles, les connaissez-vous ? C'est I'un des grands
paradoxes de la retraite en France !Tout le monde
en parle, tout le monde s'inquite, mais lorsqu'on
interroge concrtement les Franais sur leurs

droits futurs, on s'aperoit que fort peu d'entre

eux sont, toutes catgories professionnelles


confondues, capables d'estimer correctement le
montant de leur propre retraite. Il faut dire, leur
dcharge, que le systme franais est tout sauf
26

systme
des retraites
Le

franais est tout


sauf simple

gestion immdiate ", rsume un expert. Yvoirplus


clair exige donc non seulement de s'y prendre relativement tt, mais aussi de frapper aux bonnes
portes. Pourvous guider dans ce parcours-marathon, nous avons rpondu aux dix questins cls
que vous devez imprativement vous poser.

1" Ouelles

sont les

cond itions actuel les de


dpart la retraite ?
A-ton de nouveau le droit de prendre sa retraite
soixante ans ou faut-il attendre soixante-deux
ans ? Doit-on cotiser quarante, quarante et un ou

quarantedeux ans pour prtendre une retraite


pleine ? La confusion rgne sur ces sujets que les
discussions en cours sont bien loiri d'claircir !
> Depuis le 1"'novembre20l2,le retour de l'ge

lgal de la retraite soixante ans - promis par


Franois Hollande lors de sa campagne pour
QUE CHOISIR

Argent

N'132

Octobre 2013

LES

MOTS POUR

COMPRENDRE
.

minimum : ge auquel

it est possible de deman-

der La Liquidation.de
sa retraite. lL est pass

moyenne arithmtique

soixante-deux ans pour

partir duquel [e calcuL


de [a retraite se fait
au taux plein. lI est de
soixante-sept ans pour
les actifs ns en '1955 :

\o
(

de mise [a retraite
iL

des vingt-cinq meiLleurs

sataires annuets d'une

actifs ns en 1955 :
du taux ptein : ge

Les

Pour Les salaris du


priv, il s'agit de la

n'y a pas d'ge tgaL

[imite en soi, en revanche


un emptoyeur a te droit
de mettre un employ
d office ta retraite partir de soixante-dix ans.

carrire, eux-mmes
timits, pour chaque anne de rfrence, au plafond annuel de [a Scurit sociate correspondant.
Pour Les fonctionnaires,
Le traitement pris en
compte est [e dernier
traitement indiciaire brut
dtenu depuis au moins
six mois

La

date de ces-

sation de fonction. Quant


aux autres rgimes (artisans, commerants, professions [ibrates,..), Les
rgLes sont variabLes.

EtLe est dcompte en

trimestres sur toute La


carrire professionneLle
et englobe Les priodes
vatides dans tous les
rgimes de base f ranais
[+ pays de I'Union europenne et hors Union
lis par une convention
avec

l'lection prsidentielle - est autoris pour les per


sonnes ayant commenc travailler avant l'ge de
vingt ans (et non plus avant dix-huit ans comme
prcdemment),sous rserve qu'elles remplissent

nombre de trimestres requis jusqu' prsent et intgre deux trimestres cotiss supplmentaires au
titre du chmage et des congs maternit.
Mais, pour la grande maiorit des actifs (hors
rgimes spciaux), ce texte ne modifie en rien
les rgles fixes par Ia loi portant rforme des
retraites du 9 novembre 2010, qui a institu le
passage progressif de l'ge lgal du dpart la
retraite de soixante soixante-deux ans selon
un calendrier prcis (uoir tableou p.29) et qui,
selon un processus similaire, prvoit l'allongement de soixante-cinq soixante-sept ans de

l'ge auquel vous pourrez automatiquement


profiter d'une retraite taux plein.
> Paralllement, la loi Fillon d'aott 2003 a proOctobre 2013

N'132

QUE CHOISIR

Argent

France). Cette

+ un trimestreJ pour Les

personnes ayant soixante ans en 201 3. EtLe peut


tre automatiquement
majore par certains
vnements Lis la maternit et L'ducation

les conditions de cotisations de leur gnration


(165 trimestres pour les personnes nes en 1953,

par exemple). Cette mesure constitue un rel


assouplissement du dispositif prexistant pour
les carrires longues. Elle allge notamment le

La

dure est de 165 trimestres [quarante et un ans

Un calendrier

des enfants.

la

retroite des salaris

La retraite
lorsque L'on a atteint La
dure d'assurance requise ['ge lgal (automatique soixante-sept
ans pour les gnrations
nes partir de '1955). lt
est de 50 % pour Les salaris du priv et de 75 o/o
pour Les fonctionnaires.

calcuI de

C'est [e rapport entre [e


montant de votre pension de retraite Ide base
ptus complmentaireJ et
votre dernier salaire per-

prcis rglemente
le dpart

C'est Le taux maximum


qui s'applique pour le

u {voir tableau p.

2il.

cotiss : ceux ayant


donn lieu au versement
d une cotisation dans
les conditions requises
par [e rgime
. assimits : ceux non
;

cotiss pLeinement mais


considrs comme te[s :
priodes de maladie,
maternit, service mititaire, chmage, etc.

. vatids : ensemble
des trimestres Icotiss
et assimiLsl entrant
dans [e caLcutde [a
retra ite.

Coeff icient de

minoration

qui s'applique au taux


ptern si L'assur prend sa

retraite L'ge Lgal sans


avoir vatid [e nombre de
trlmestres requis.
J

o
m
icient de majoration
qui s apptique sur La
pension d.un salari qui
continue de travailter
aLors qu il remptit les
conditions requises du
taux plein.
Coeff

27

o
z
o
o
z
o

e
t
l

)
J

votre retraite en dix questions...


,,UNE PART, E.N TANT QUE
CIARK KENT.CE5T tA NOR}TALITE

^DUN au-fRs cr
TRE 5UPERIAN

RASSUU.xTT, UNE ViE RANGE,

L,E6PoiR UN JOUR DE
*oF*,]
BtIfft"

PENSI0N = SAM

CrtT Pouvoia.

X lnombre

taux de tiquidation

trimestres val.ids/nombre
de trtmestres requisl

PORTER 5ON sLiP


}UR DE3 COLLANTS

de

Mais les choses sont plus compliques qu'il n'y


parat. Outre que certaines p,lofessions (librales,
rgimes spciaux) sortent de- eadre,la dfini-

\\

tion de chaque paramtre varie selon que l'on


travaille dans le priv ou dans le public et les
termes eux-mmes sont parfois trompeurs.

> Pour les salaris du priv par exemple, le


SAM,qui se calcule sur les vingt-cinq meilleures
annes, n'est pas la moyenne arithmtique de
vos vingt-cinq salaires annuels les plus levs.

gressivement fait passer le nombre de trimestres


valids ncessaires pour bnficier d'une retraite
pleine, 164 (soit 41 annes,contre 40,5 annes

prcdemment) pour les assurs ns en 1952 et


165 trimestres (41 annes et un trimestre) pour
ceux ns en 1953 et 1954. Ce nombre s'tablit
166 pour les assurs ns en 1955 et 1956.Quant
aux natifs de 1957, ils devront attendre qu'un
nouveau dcret prcise d'ici la fin de l'anne
si leur dure de cotisation sera bien de 166 trimestres.La loi en cours de gestation s'apprte

modifier encore cette rgle en validant une nouvelle augmentation progressive du nombre de trimestres requis pour toucher une retraite pleine.
Ds 2020 (les gnrations nes aprs 1957 sont
concernes) et jusqu'en 2035,iI est prvu de cotiser un trimestre supplmentaire tous les trois ans
pour atteindre le taux plein. En d'autres termes,
il faudra,en 2035,avoir cotis quarante-trois ans
pour prtendre une pension complte: un salari n en 1963 qui aura soixante-deux ans en
2035,ne pourra partir taux plein cet ge que

s'il a commenc travailler dix-neuf ans.

. Comment calculer
votre retraite de base ?
Dans la plupart des rgimes (salaris du priv,
fonctionnaires,artisans et commerants) elle d6
pend de quatre paramtres :
.le salaire moyen de rfrence (pour les salaris
du priv on parle de SAM,salaire annuel moyen) ;

. le taux de liquidation appliqu ;


. le nombre de trimestres valids au titre du rgime gnral ;
. le nombre de trimestres exigs pour une retraite pleine.
Sur cette base, le calcul s'effectue selon la formule suivante :
2a

Ceux-ci ne peuvent en effet excder l'quivalent d'un plafond annuel de la Scurit sociale

la retroite de
base s'ajoute,
en rgle gnrale,

une retraite

complmentare

(Pass),soit 37 032 en 2013.


De mme,lorsque l'on parle d'un taux plein de
liquidation, il s'agit d'un coefficient non pas de
1 mais de 0,5... dans le meilleur des cas.Ainsi,
pour schmatiser,si on prend l'hypothse d'une
carrire totalisant les 165 trimestres actuellement
requis, la retraite de base annuelle maximale
d'un salari sera,sur la base d'un Pass annuel
moyen actualis de 33 000 pour l'ensemble
de sa carrire, de... 16 500 .
> Sachez nanmoins qu' cette retraite de base
s'ajoute, dans pratiquement tous les rgimes pro
fessionnels (y compris depuis quelques annes ce
lui des fonctionnaires), une retraite complmentaire obligatoire (rrco pour les salaris du priv,
Agirc pour les cadres) dont le mode de calcul,
complexe et variable selon les rgimes, est exprim en points (le salari acquiert avec ses cotisations un certain nombre de points,transforms
au moment de la retraite en rentes zupplmentaires en fonction de la valeur de service du point).
l

#*

A qui s'adresser

pour une premtere


estimation ?
la lecture de ces prcdentes explications,
l'ide mme d'valuer votre future retraite
vous donne mal la tte ? Sachez que depuis
quelques annes, le droit l'information retraite s'est sensiblement amlior et simplifi.
Inscrit dans le marbre de la loi, il est assur en
France par le GIP info retraite. iet organisme
coordonne la collecte dlinformations en provenance de tous les rgimes de retraite obligatoires

et adresse tous les cinq ans aux assurs gs


QUE CHOISIR Argent

N'132

Octobre 2013

quel ge partir

? iregi*. des salaris du priv)


cinquante-cinq ans (et n'importe quel
ge si vous tes divorc),le relev de situation
individuelle se eomplte par une estimation indicative globale (EIG) vous permettant de visualiser,rgime par rgime,le montant brut de votre
retraite taux plein.Attention toutefois.Aussi indispensables soient-ils, ces r"ivt p"uu"nt comporter des erreurs ou des oublis susceptibles de
fausser le montant de la pension qui vous sera
finalement verse. Un rapport de la Cour des
comptes, publi dbut juillet, atteste ainsi d'un
taux d'erreur de 9,1 % dans les retraites de base
liquides en2072 (contre 7,5%en 2011),ce taux
frlant les 20 % dans certaines caisses rgionales
d'assurance vieillesse.Vous devez donc les lire at>Pass

:'1"'

janvier 1952

'1"'janvier

1953

60 ans et 9 mois
6'l ans et 2

mois

65 ans et 9 mois

164

66 ans et 2 mois

165

6l ap 917 mols

66 gJr;. e,!,7 m91s

janvier 1955

62 ans

67 ans

166

'1"'janvier 1956

62 ans

67 ans

,1""janvier 1957

62 ans

67 ans

166 ?

1liii31vie-5 !r-sa
,'1"'

165

l3l

Hausse pro-

',Autresgnrations

gressive d'un

67 ans

62 ans

trimestre tous
Les

trois ans

lll Depuis Le 1"' novembre 2A12, tes personnes ayant commenc travaiLler avant 20 ans
peuvent partir 60 ans sous certaines conditions {totaliser le nombre de trimestres valids
requis pour leur gnrationl Ql ge auquel on touche systmatiquement une retraite au taux
plein mme si le nombre de trimestres cotiss est insuffisant l3l Fix au plus tard le 31 d'
cembre 2013 14) Sous rserve de changements venir dans Le cadre de la prochaine rforme.

remplacement net
pour 7 types d'activits salaries
Le taux de

L'assurance retraite propose galement de


nombreux outils de calcul uta son site Internet
(www.lassuranceretraite.fr) et sa plate{orme tlphonique (09 71 10 39 60).
> Pour votre retraite complmentaire,vous devrez
contacter le GIE Agirc Arrco (au 0820 200 189

(rgime des salaris du priv)

Cadre du priv carrire continue

EEg

ou sur www.maretraitecomplementaire.fr) ou
53%

56

%o

57

To

75

Yo

77

o/a

72

0k

priv avec
'Femme emptoye dans [e

74Yo

77

o/o

72

Yo

.it["!:-!:"gp!l9lr"-de9rrip-.pouLenlg"II
,,Fonctionnaire lagent de catgorie Bl

68

%o

69

o/o

69

o/o

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77

Yo

77

0k

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_

piiv----

g-a1'r!_re co nli lt g e

Enseignant
Icatgbrie A faibte primel

-.il;iilili;

a9 elg""gfl"q lgrtes p_r!m"9"51


hg""-e_nl
potice
de
'Agent
ldpart possibte partir de 50 ans I

o/o

540k

55

7o

75

o/o

68

o/o

54

Yo

auprs des diffrents rgimes obligatoires de retraite de base (Caisse nationale d'assurance vieillesse (Cnav), Mutuelle sociale agricole (MSA),
Rgime social des indpendants (RSI), Caisse
nationale d'assurance vieillesse des professions
librales (CNAVPL),etc.) et complmentaire.Ce
document peut galement tre demand tout
moment par voie lectronique sur le site du GIP
info retraite, uzww. i nf o - retra ite.f r.
N'132- QUE CHOISIR Algent

l'audit retraite, " il y a souuent de nombreux ro'

Pass 55 ans,

le GIP info retraite


vous adresse tous

cinq ans un
relev de situation
individuelle
les

droits acquis ou titre des rgimes complmenPar ailleurs, des services d'information
similaires ont t mis en place pour les indpendants (www. rsr. fr), les agriculteurs (w w w. m s a. f r),
les professions librales (www.cnavpl.fr) ou encore
les fonctionnaires (www. p e n si o n s. b e rcy. g o uv.f r).

toires

54

d'au moins trente-cinq ans, un relev de situation individuelle (RSI) qui liste les droits acquis

vous rendre dans le centre de conseil et d'accueil des salaris (Cicas) dont vous dpendez.
Cette dmarche est souvent indispensable car,
comme le remarque Franoise Kleinbauer, directeur gnral de France Retraite,structure ddie
ts dans l'qrticulation et la prise en compte des

Source : Conseil d'orientation des retraites

Octobre 2013

tentivement,prendre le temps de les vrifier,voire


le cas chant entamer une dmarche pour les
rectifler ou les affiner. Pour cela, Ie site du GIP
info retraite,qui regorge d'informations pratiques,
vous sera d'une grande aide.

&. Que se passe-t-il


si vous avez cotis
diffrents rgimes

C'est souuent l que cela se complique, car lo


manire de comptabiliser les droits la retroite
peut uarier fortement d'un rgime l'qutre ,,note
Franoise Kleinbauer.
> Pour les professions librales par exemple,le r
gime mme de retraite de base repose non pas
sur un systme par annuits,mais par points.Vous
29

y#fr# rrfrrfs rr: #ix


ryuestlor:s.*
ffi. Que se passe-t-il si vous

devez donc vrifier ligne par ligne votre relev de

situation individuelle et vous adresser en cas de


. rots " or de doute au(x) rgime(s) concern(s)
pourqu'il(s) rectifie(nt) et complte(nt) votre relev de carrire. Mais si votre parcours est trs
chaotique, mieux vaut faire appel une socit
spcialise (uoir question 7), qui prendra les
choses en mains et pourra au bout du compte
vous faire gagner du temps et...de I'argent

ii,.

Que valent les priodes


de chmage,de congs,
de rnaladie".. ?
Toutes ces priodes mritent d'tre soigneusement listes,nombre d'entre elles ouvrent droit
des trimestres qui entrent dans votre dcompte total. Or il n'est pas rare qu'elles passent la trappe
dans les relevs tablis par l'dministration, nG
tamment les congs maladie ou maternit (un
trimestre valid pour soixante jours d'indemnisation),les priodes de chmage (un trimestre pour
cinquante jours),les petits boulots et stages dclars (pour valider un trimestre il suffit d'avoir gagn,dans l'anne,deux cents fois le montant du
Smic horaire),les postes l'tranger,etc.
> Quant aux majorations de trimestres dues pour
chaque enfant lev (jusqu' huit trimestres sup-

aveztraVaille l'tranger

Stages et petits

boulots peuvent
entrer en ligne
de compte pour
le calculde
votre retroite

plmentaires par enfant pour la mre - ou le


pre depuis peu - et majoration de 10 % de la
retraite partir du troisime enfant pour chacun
des parents), elles sont intgres dans l'estimation indicative globale mais ne figurent pas systmatiquement dans le RSI.

Il faut distinguer deux cas de figure: le simple d


tachement et l'expatriation.Si vous avez t dtach temporairement l'international par une entreprise dont le sige est situri France,le calcul
de vos droits reste inchang.En revanche,si vous
vous tes expatri,c'est le droit du pays d'accueil
qui s'applique,sur la base de modalits variables
selon qu'il y a eu ou non un accord pass avec
la France. Mais vous pouvez dj vous adresser
au Centre des liaisons europennes et internatio
nales de Scurit sociale (www.Cleiss.frJ.

Comment effectuer
votre bila n )
Y,

Pour une carrire linaire, les services de bilan


proposs par votre caisse d'assurance retraite, enrichi le cas chant d'une dmarche, pour la retraite complmentaire, auprs du centre d'infor-

mations (Cicas) dont vous dpendez,peuvent


En revanche, pour les parcours professionneis complexes,mailles de changements de statuts,de priodes d'inactivit,de sjours rpts
l'tranger,un audit retraite se rvle parfois indissu f fi re.

pensable.Maximis Retraite, socit de conseil re-

traite propose, comme ses concurrentes France


Retraite, Novelvy ou encore Optimaretraite, plusieurs prestations qui, de la simple session d'information ou consultation (environ 250 - 300
l'heure) l'aide la liquidation, en passant par
le bilan complet avec recherches associes (de
1 900

5 000

parfois selon les tablissements

} LES PROPOSITINS DU RAPPORT MORTAU


Mis ta disposition du gouvernement et des partenaires
sociaux pour prserver les
retraites de demain, te rapport
conduit par Yannick Moreau,
prsidente de [a commission

pour [avenir des retraites et


ex-prsidente du C0R IConseit
d'orientation des retraites) et
remis au Premier ministre [e
14 juin dernier, a exptor plusieurs pistes d'actions, dont
les ptus embtmatiques sont :
. [augmentation de 6,6 7 ,5 o/o
30

du taux de CSG acquitte sur


tes retraites imposabtes ;

[a fiscatisation des majora-

tions de pension bnficiant aux


parents de trois enfants et ptus ;
. ta suppression ou [a modulation de ['abattement de 10 %
dont profitent ptusieurs miLtions
de mnages retraits ;
. [augmentation des cotisations
satariates et/ou patronates d'assurance vieiLLedse ;
. [a remise en cause de [indexation des retraites sur ['inftation ;

. ['augmentation progressive,
partir de 2018, du nombre de
trimestres requis pour profiter
d'une retraite pteine ;
ceta s'ajoutaient de muttipl.es

suggestions pour une meilteure


prise en compte des carrires

heurtes, du temps partiet, de


t'ingatit homme-femme [on
passerait une majoration forfaitaire de [ retraite seton [e
nombre d'enfants l.evsJ ou
encore pour une votution du
mode de catcut de [a retraite des

fonctionnaires. Les arbitrages


gouvernementaux annoncs
fin aot se sont partiettement

inspirs de cette feuitle de route,


mme si aux dires de nombreux
observateurs, its risquent surtout de se sotder par un nouveau train de rnesurettes :>
de court terme, appe[s cotmater dans lurgence [es faittes
financires tes plui; immdiates
sans pour autant s'attaquer au
ravatement de fond qu'exigerait
[e systme existant.

QUE CHOISIR

Argent

N"132

* Octobre

2013

Gnralis tous les salaris dans le cadre de la rforme Fillon du zr aot


zoo3, le rachat de trimestres au titre d'annes d'tudes suprieures ou d'annes cotises incompltes constitue un moyen astucieux de partir ds l'ge
lgal sans dcote (sans attendre l'ge du taux plein automatique).

nes dj cotises et valider les tapes passes


(petits boulots,service militaire, congs maternit,
priode de chpmage, etc.). Puis, aux alentours de
cinquante-cinq ans,vient le temps des choix patrimoniaux pour complter son montant de pen-

sion future.Enfin,lorsque la priode de la liquidation de Ia retraite approche,mieux vaut s'y prparer


en amont.Car,on l'oublie parfois,la liquidation ne
se fait pas automatiquement,c'est au futur retrait
de l'enclencher.ll est donc recommand d'engager ces dmarches au moins quatre mois avant la
prise de la retraite (un minimum d'un mois est obligatoirement requis).Si vous tes salari du priv,
vous vous adresserez la Cnav Et si vous avez cotis diffrents rgimes,c'est votre dernire caisse
d'affiliation qui fera le lien avec les autres rgimes.

Rserv aux assurs en situation de liquider leur


retraite taux plein, mais qui, par envie ou ncessit, n'entendent pas s'arrter, le cumul emploi-retraite permet de reprendre une activit tout en touchant sa pension. Il se distingue de la surcote, un
systme o l'assur repousse la date de prise de sa

et les cas traits, cott unique de 990 HT chez


France Retraite), peuvent vous aider combler
bien des trous dans l'valuation de vos droits.

retraite pour toucher une pension de base majore


(+ 1,25 7" par trimestre travaill supplmentaire).
Le cumul emploi-retraite est ouvert sans condi-

De nombreux simulateurs retraite sont accessibles


sur le Net.Mais la plupart d'entre eux,promus par
des banques ou des assureurs sr1. prioitairement
des outils d'oide la uente ", remareue Franoise
Kleinbauer.Leur fiabilit laisse d'autant plus d-

sirer que pratiquement tous - y compris Ie simulateur oficiel M@rel (ma retraite en ligne) du GIP
Info Retraite - fonctionnent partir des donnes
fournies par l'utilisateur.. Des tests partir de cos
concrets ont fait ressortir des diffrences de I'ordre
de l5 70 % selon les prestataires, entre le montont
simul et rel de la retraite., remareue Emmanuel
Grimaud,fondateur de Maximis Retraite,qui a mis
au point un outil (simul-retraite.fr) ayant le m-

rite de tourner exclusivement avec I'historique


rel du relev de carrire (RSI) du futur retrait.

Les professionnels dfinissent au moins trois


grandes tapes dans la prparation de sa retraite.

La premire consiste.vers quarante-cinq ans.


mettre de I'ordre I'occasion de Ia rception de
son relev de situation individuelle dans les anOctobre 2013

N'132- qUE CHOlSlR Atgent

www.

I o ss u

ra n ce ret raite,Jr

www.cor-retraites.fr
IongLet : douze f iches pour

l''information et te dbat]

www.service-publicJr
[ongLet : formation et travait)

tions si le nouveau poste relve d'un rgime diffrent de celui qui prvalait au moment de la
prise de la retraite (un ex-salari s'installe en
indpendant, par exemple) . En revanche, s'il se
fait sous un mme rgime,l'assur devra avoir Iiquid l'ensemble de ses droits (retraite de base
et complmentaire) taux plein. dfaut, le
cumul sera plafonn dans des limites variables
selon les rgimes et un dlai minimum de six

mois entre la liquidation de la retraite et la reprise d'activit sera exig pour un cumul emploiretraite chez un mme employeur.

noter> la retraite progressive, dispositil souvent


mconnu,offre la possibilit de iouersur les deux
tableaux de la retraite et de l'actMt.il faut pour ce
faire basculer sur un temps partiel et donc continuer cotiser pour gonfler sa retraite (ce que ne
permet pas le cumul emploi-retraite sans changement de statut),tout en touchant en parallle une
partie de sa pension de retrait dont Ie montant
dpendra de l'importance du temps partiel, des
conditions d'ge et de dure d'assurance que pr6
sente le futur retrait. I
Lourence Delqin-David
31

C'est une dclaration unanime ! Courtiers en crdit et banquiers affirment que l'ge ne constitue pas

un critre de slection pour souscrire un emprunt. On serait prt les croiresi, d'aprs les nombreux

tmoignages que nous avons recueillis,tout ntait pas si rose.

EMPRUNTER

APRES 6OAN5
l!ge nefait rien
I'affaire...

dcs, incapacit ou invalidit. En clair, un assureur est en droit, en fonction de votre ge eUou

de votre tat de sant, de refuser de vous assurer au titre de I'assurance emprunteur garantissant le remboursement du prt en cas de dcs
ou d'invalidit.Or,incontournable en matire de
crdit immobilie4bien que lgalement non obligatoire, I'assurance emprunteur conditionnera
l'obtention ou non de votre prt.

disent-ils !
asse la soixantaine,en vous prsentant
leurs guichets pour solliciter un prt,
tous les tablissements f,nanciers vous

> PAS DASSURANCE,


PAS DE CREDIT !

assureront que votre dossier sera examin sans traitement particulier, comme pour tous les autres clients. C'est normal
puisque poser expressment une condition lie
l'ge pour l'obtention d'un prt tomberait aussitt sous le coup de la loi pnale qui interdit
toute discrimination. Ainsi l'article 225-2 4' du
code.pnal punit-il de trois ans d'emprisonnement et de 45 000 le fait de subordonner la
fourniture d'un bien ou d'un service une
condition fonde sur l'ge, l'tat de sant ou le

handicap. Mais I'article


225-3 du mme

code pose

une exception notable :


ces critres peuvent tre
pris en compte sans tre
discriminants en matire
de prvention des risques
,2

L'o ss u ra n ce e m p ru
co n ditio n n e

Les banques peuvent proposer leur assurance

emprunteur de groupe plus limite dans le


temps. Bien entendu le cott dpend de votre
ge la souscription et en fin de prt, du montant assur, de la dure d'emprunt et des ven-

nte u r

l' obte ntio n

ou non de votre prt

tuelles pathologies assurables. Elle peut coter


de 0,42 % par an en moyenne du capital emprunt jusqu' plus de 1,5 % suivant les cas.
Chez BNP Paribas,l'adhsion est possible jusqu'
quatre-vingt ans, mais seulement pour la garantie dcs, avec une couverture jusqu'au jour de
vos quatre-vingtsix ans.Mais si le client a plus de
quatre-vingt ans la souscription ou aura plus
de quatre-vingtsix ans la fin de son prt,il peut
s'assurer en souscrivant le contrat spcifique
Alternative Emprunteur, qui le couvrira en garantie dcs jusqu' l'ge de quatre-vingt-dix ans.
QUE CHOISIR Argent

N''132

Octobre 2013

\r
la Socit gnrale,la garantie dcs ne ioue
que jusqu' quatre-vingt-cinq ans. Chez LCL,
vous pourrez souscrire jusqu' l'ge de soixantequinze ans. La Caisse d'pargne, en partenariat
avec la CNB a mis au point un contrat spcifique,

" Conuention Seniors., qui permet de couvrir


le risque de dcs iusqu' quatre-vingt-cinq ans.
Tout comme la Caisse d'pargne, La Poste pro-

pose ce mme contrat avec une couverture


jusqu' quatre-vingt-quatre ans.

Pour tous les tablissements,les formalits d'ad-

hsion l'assurance reposent sur un questionnaire de sant,une visite mdicale pouvant toujours tre demande en fonction des rponses
fournies. ta gNp Paribas, si vous tes g de
moins de soixante-dix ans et jusqu' 300000
d'emprunt immobilier, l'adhsion s'effectue sur
la base d'une simple dclaration d'tat de sant'
Pour un crdit la consommation,la limite se situe moins de soixante-six ans et 250000 ou
moins de soixante-neuf ans et 1 75 000 .
) Pour les deux types de prt, au-del de ces limites, on exigera de vous un rapport mdical.
la Socit gnrale, il ne vous sera demand
qu'un questionnaire de sant pour un crdit
la consommation. En crdit immobilier, il vous
Octobre 2013

N'132

- qUE

CHOISIR

Argent

faudra remplir un formulaire de dclaration


du risque et ventuellement,selon votre ge
et le montant du caPital

Outre le questionnaire
de sant,les ossureurs
exigent souvent
une visite mdicole

emprunt,accomplirdes
formalits mdicales.
> partir de 250000
d'emprunt,LCL impose une visite mdicale au5
plus de cinquante ans.Au Crdit mutuel, l'assu-

rance dcs est obligatoire jusqu' soixante-cinq


ans et facultative ensuite. Apr soixantecinq ans,
vous devrez remplir un questionnaire de sant et
passer obligatoirement une visite mdicale si le
questionnaire n'est pas satisfaisant. HSBC, dont
les garanties dcs et perte irrversible d'autonomie (PTIA) ne peuvent pas tre souscrites au-del
de soixante-quinze ans,se contente d'un questionnaire mdical, mais exigera une visite mdi- J
U
z
cale au-del de 250000 d'emPrunt.
d
> dfaut de rentrer dans les clous d'une assu- .u

rance emprunteur de groupe propose par les

banques,sachez qu'il vous est toujours possible de z


o
souscrire une assurance individuelle dans un autre k

ts
tablissement que celui qui vous octroie le prt.En l

thorie. Sur ce point,l'exemple de Jean est difiant

J
J

33

srYlp{}nt*r *pr*s Sc sns

>

i-

rlr-\. I
Lri\
l{
d-.

Un cot exorbitont
,l*a n,

:cixante-lept

ns,

r-<irjel":c*

Ia* s ,

rianE !e

il ppar,

iie ce*tre-vii!* pi:r,ri

tdre ij'ill:* *pr*ti*ir il'itve-

lrssement locatif de'f rscalre

Iintention de [e revendre ta fin de

La priode de
location de neuf ans, condition ob[igatoire pour bnficier de ['avantage fiscat. Mais Jean veut aussi prmunir ses enfants du risque d'avoir prendre [a suite

lI a

des remboursements si, par matheur, iL dcde


avant. lI envisage donc [a souscription d'une assurance dcs pour garantir son prt.
Le Crdit agricote accepte de [ui prter [a somme
sur un prt in fine de quinze ans" Mais [e cot de
['assurance dcs mar'son tant quasiment quivatent au remboursement du capitat, [e consei[[er
de [a banque [ui suggre de souscrire ailteurs. Ce
qu'it fait. L, Les probl.mes commencent, en pariicu[ier avec les examens mdicaux fles documents
fournis et signs par son mdecin sont soumis

comp[ment d'informationl et les anatyses demandes, exorbitantes par leur cot et leur comptexit.
Rsul.tat, iI n'a pas trouv s'assurer. Les assurances qui m'ont t proposes reprsentent en remboursement Le montant des mensualits du capital,
ce qui ne me convient pas du tout >> exptique-t-it.

rance puisse qouvrir tous les frais de rembourse-

_{1r'r*\tn

)i\.i Ll

:ol: haite lchet*r

i*m*r:t d;ils une

et Jean aimerait bien que, dans ce cas, une assu-

T&4*t& *E ffiru

ment pour que ses enfants puissent hriter d'un

I F.

Si vous estimez,

[ors

de [a demande de sous-

cription d'un emprunt,


tre ou avoir t victime
de discrimination de [a
part de ['tabtissement
auquel vous vous adressez en raison de votre
ge, vous pouvez saisir
[e Dfenseur des droits.
Cetui-ci vient de mettre
en ptace un groupe de

travaiI sur [e sujet,


regroupant des reprsentants des assureurs
et des associations
de personnes ges
et fragil.ises au regard
du handicap et de leur

tat de sant.
ww

w. d efe n s e u rd e s d rci t s. o r g

Actuettement, son tat de sant est peu prs


correct, mais un accident peut toujours survenir

6o*n1,
vou* lle *ttr
Pssrd

oltl* var Fairs

'

dg trvtJx,.,

pt ne homyq *rdr*.q
6a0vt Pa55e, ovr Peul
voir envie de ieualer

les fagadesll

bien dgag. Je suis outr par L'voLution des taux


de L'assurance partir d'un certain ge et par Ia
compLexit des examens meaux;clams pour
souscri re r, s'insurge-t-i[.

> PASSEZ PAR LA CASE


COURTIER !
Si,pour une question d'ge ou de maladie,vous
ne trouvez pas,dans votre banque ou dans un
autre tablissement, vous assurer, il vous faudra vous adresser un courtier en crdit immobilier pour faire aboutir votre dossier. C'est ainsi
que Marie a pu obtenir son prt.

>

LE

TEMCIIGNAE DE II'IAR!

Nbublez pos

les

honoraires !

Marie avait besoin d'un prt reiais pour pouvoir


ccnstruire sur un terrain achet avec l'argent d'une
prcdente'vente. Rien que le prix du terrain pouvait
garantir i'ernprunt de la somme ncessaire,
La Socit gnra[e et Le Crdit agricote, les banques dont Marie et Georges, son mari, sont clients
depuis toujours, ont refus car ni ette ni lui ne pouvaient tre assurs. Lui parce qu'iL atteignait ta Limite d'ge de soixante-quinze ans et eL[e, ge de
soixante-cinq ans, avait t soigne pour un cancer. lts ont donc fait appeI au courtier Cafpi qui,

aprs avoir prsent leur dossier une centaine


d'tablissements, a trouv une seute rponse favorable auprs de [a banque Courtois : CeLLe-ci
nous a consenti un prt reLais de 280000 garanti
par un crdit hypothcaire. Mais ce1a nbusa cot
che1 exptique Marie, caril a fa\u verser3500 de
frais Cafpi . Une somme teve en effet.
Pourtant,en raction ce tmoignage,le courtier
Cafpi prcise que,pour des cas standard,ses hono
raires reprsentent 1% du montant du prt.lls se
substituent aux frais de dossier de la banque et les
clients les versent aprs utilisation des fonds prts.Mais dans les dossiers de financements complexes, comme celui de Marie, ncessitant une
forte expertise et un accompagnement pour monter le dossier,ils sont alors plafonnes 2 % du montant du prt." Mais le client reste libre de refuser
notre offre sons oucun /rozs ., explique Philippe
Taboret,directeur gnral adjoint de Cafpi.
Le courtier MeilleurTux, lui, ne facture aucun
honoraire si l'opration s'effectue par son site

,4

QUE CHO|S|R

Argent

N"132

Octobre

20'13

Pour faciliter l'accs au crdit des personnes qui souhaitent emprunter et

est interenu ouprs du Crdit foncier. En mettant

prsentent un risque de sant aggrav ne leur permettant pas d'adhrer


au contrat emprunteur de base pro-

en gage un controt d'ossuronce uie, le Crdit fon-

cier m'a prt lo somme demonde au toux de


3,1 % sur huit ans, szns assuroflc ".

pos par les banques, les pouvoirs publics ont mis en place la convention
Aeras (SAssurer et Emprunter avec

un Risque Aggrav de Sant), signe

entre les banques et les assureurs.

. Pour en savoir plus www.oeros-infosJr

I nternet (_u w w. me i I leurtau x. co m) . Mais, si vous


vous rendez dans l'une de ses 170 agences,vous
serez reu par un conseiller qui ngociera avec
la banque et vous assistera dans toute la prparation de votre dossier.Cela a un cott,limit galement i % du montant emprunt. Credixia ne
peroit de frais que pour l'obtention d'un emprunt destin financer l'acquisition d'une rsidence principale. Quant l'assurance emprunteur, Ie courtier se fait fort de vous trouver une
compagnie dont l'ge maximum la souscription est de quatre-vingt-quatre ans avec une couverture dcs jusqu' quatre-vingt-dix ans.
Credixia ajoute que si votre apport personnel
est suprieur 60 %, il est possible de ne pas

Le cOurtier vous

oide

prparer le dossier

nsocie
avec les banqueS

de prt et

emprunteur, condition

toutefois de nantir un

ffiii.';iiJii::,:::
cord'Ce type de dossier
au sige de la banque.

Ici,la limite d'ge ne comp


te pas.Ce dont a bien profit Paul,habitant de la

Drme, qui explique :. J'ouais besoin d'un petit


prt immobilier de 50 000 pour complter le finoncement de lct construction d'une maison. J'oi
soixante-quatorze ons et le cott de l'assuronce
toit trs important. Ma banque, dont je suis client
depuis cinquante qns, n'a pu trouuer de solution.
C'est finolement un conseiller en patrimoine qui
2013

N'132- QUE CHO|SlR Argent

l'emprunteur. C'est la difficult laquelle se


heurte Juliette, la recherche d'un prt pour
transformer une grange en glte rural.

ll n'y a pas de solution

souscrire d'assurance

sera tudi au cas par cas

Octobre

Puisque l'ge n'est,en principe,pas un critre de


refus du prt,sur quelle autre base se fondent
les banquiers pour vous carter d'un crdit ? Le
couplet est quasiment le mme :endettement
trop lourd, reste vivre insuffisant, cause mdicale qui exclurait la souscription de l'assurance
dcs,garanties insuffisantes ou dpassement de
l'ge limite des garanties. On peut ajouter une
marge hypothcaire trop faible ou encore, prcise La Banque postale, le refus de I'assurance
emprunteur, sans garantie alternative.
Le projet peut aussi bloquersi le dlai d'emprunt
demand est trop long compte tenu de l'ge de

0n Leur accorde un prt dont La dure ne doit pas aL[er au-det des quatre-vingts ans de -]utiette, soit
sur dix-sept ans I Et pas de possibilit d'assurance
pour son conjoint. Moi je passe tout juste ! J'attends
la rponse de La Socit gnraLe, qui est pour L'insLa mieux << disante . Le Crdit agricole ne ['a pas
recontacte, La Caisse d'pargne n'a pas de soLution,
LCL non ptus. lL y en a pourtant une, propose par
[e courtier Cafpi : La cration d'une socit civiLe
immobitire famitiaLe, constitue avec Les parents
et les enfants. Dans ce cas, toutes Les personnes
membres de La socit s'engagent sur le crdit, ce
qui Limite les risques de refus.

tant

Le cas de Juliette n'est pas isol :une dure de

vie estime trop courte par la banque pour un


dlai d'emprunt trop long,est une raison souvent
35

e{npruntrr *pres 6c ns

suffisante pour carter les dossiers de personnes


ges,sans tenir comptre d'utres lments favorables I'emprunteur.Giselle, cet gard, ressent
un sentiment d'inlustice.

TMorfiNAG or clsrdrr
42 et 65 ans, ce n'est pas si g
>

LE

5a demande de prt pour l'achat d'une maison en

piein centre-ville de Bordeaux a te refuse, bien


qu'elle-mme n'ait que quarante-deux ans, mais
son ami en avait, lui, soixante-cinq. Sans vraiment

rflchir, reconnat-elle, elle avait sollicit un

Oui dcide
Le

emprunt sur vingt-cinq ans.

Refus tout net du Crdit agricole lqui n'est pas sa


banque), sans mme [ui consei[[er un dLai pLus
court ni regarder de prs sa situation particulire.

conseiller auquel vous venez faire part de votre pro-

jet et de votre demande

de

financement commencera

E[[e s'est heurte aussi au veto de sa propre

par interroger son ordinateur qui lui fournira dj

banque (ta Banque popul.aire), qui Luia propos un


d[ai maximum de quinze ans, sans tenir compte

certaines informations sur votre profi l. Heureusement


ce n'est pas la machine qui dcide.
A [a Caisse d'pargne, La
ptupart des accords sont
donns directement
t'agence, [a dcision rete-

vant de [a responsabilit
du conseitter commerciaI
Lui-mme ou du direcieur. Toutefois, se[on les
caractristiques du dossier, [a dcision peut tre
prise au niveau du sige
rgionat, mais jamais un
niveau nationa[, puisque
[es caisses sont des ta-

btissements dcentratiss, dotes de teur autonomie dans leur rgion


respective.
ta nUP Paribas, chaque
demande est tudie au
cas par cas par [e conseitler de l'agence qui peut
tre amen [a prsenter
au responsab[e seton
[e montant du crdit et
te niveau d'endettement
du ctient.
La Banque postate, votre
dossier de demande d'un

crdit immobi[ier sera


vatu par [e conseltter
36

spciaLis du bureau de

poste. S'iI s'agit d'une


demande de crdit La

consommation, un autre
conseitter procdera
une premire tude sur
[a base des tments
fournis, [esquets seront

il

ensuite envoys pour ana[yse au centre de retation

ctients de La Banque postale Financement. C'est


aprs une anatyse gtobal.e
de votre situation qu'e[[e
prendra sa dcision.
Au Crdit mutuet, qui se
targue d'entretenir une relaiion forte avec ses ctients
et bien les connatre, c'est
[a caisse qui prendra [a
dcision. ta Socit gnrate, les demandes de prt

immobitier ne sont effectues qu'en agence. Pour


les demandes de crdit
la consommation, ettes
peuvent aussi ['tre yr,a
les centres d'appet ddis
ou [e site lnternet niaison.
Eltes sont ensuite tudies
au cas par cas.

::

de ['augmentation, pour cette assistante materne[[e, des revenus gnrs par ['achat de cette
maison ptus grande [ui permettant d'accueitlir
chez ette un enfant de ptus. Quant son ami
[a retraite, [e montant de sa pension ne devrait
a priori pas diminuer. Gisette reproche aux banques
de ne pas anatyser [es cas particuliers et de rempLir des cases, sans pousser plus [oin [a rftexion.
Ette a par aitteurs ['impression que, dans l'esprit
des gens, iI semble tgitime que les banques refusent d'accorder un emprunt un certain ge.
Peut-tre quatre-vingts ans, mais pas quarante-deux et soixante-cinq ans |

> LES CON DITIONS


DE RESSOURCES
';
l.J

',:

ill
a

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il
:l

r
q
F

lr
;i

!j
!1

Autre critre qui peut faire obstacle l'attribution d'un prt des personnes d'un certain ge,
leurs conditions de ressourcs. Les banques ne
demandent pas un seuil de ressources minimum,
mais vrifient quand mme que I'emprunteur
dispose d'une capacit financire suffisante
pour le remboursement du crdit.
La Banque postale estime que les ressources
doivent prsenter, dans le cas d'une demande
de crdit immobilier,un caractre * rcurrent et
prenne ". Si le postulant est deux-trois ans de
la retraite, la banque cherchera s'assurer que
ses capacits d'emprunt permettent le remboursement du prt sur sa dure totale. Ainsi, elle intgrera dans son analyse une estimation du montant de sa pension de retraite future.
O_UE

CHOlSlR Argent

N'132

- Octobre

2013

Lucille, soixante-cinq ans, s'est vue refuser un prt par la banque Accord, sans
rel motif sauf, prsume-t-elle, son ge.

La Caisse d'pargne apprcie la capacit rembourser de l'ernprunteur sur des indicateurs tels
que le taux d'effort et le reste vivre aprs paie-

ment des diverses charges (loyer, remboursement de crdits notamment).


Ia BNP Paribas, on dclare que la banque
n'impose aucune condition spciflque de ressources pour accorder ou non un prt ses
clients seniors, elle va nanmoins tenir compte
Si.

de leurs revenus stables tels que retraites,loyers

perus, rentes, par exemple. Alors, pourquoi,

mme avec des revenus corrects, certains,


comme Marie-Pierre, cette habitante de la
Drme, retraite de soixante-sept ans,se voientils malgr tout refuser tout crdit ?

La

banques vrifient
la capacit financire
des emprunteurs
rembourser le crdit
Les

La Caisse d'pargne prvoit,dans un tel cas,une diminution du montant des

foute l'ossureur !

Propritaire, sans crdit en cours, bnficiani d'une


retraite trs correcte, eLl.e a sol.l.icit, afin d'effectuer les lmportantes rparations que ncessite sa
voiture, un prt de 7 500 correspondant au montant de [a facture du garagiste. Le Crdit coopratif de VaLence m'a rpondu que La poLitique de La
maison ne leur permettait pas d'accorder de crdit
des personnes ges de plus de soixante-cinq ans.

chances au moment
o les revenus baissent.
Le courtier Credixia, uio
certaines banques partenaires, a cr des for-

mules qui permettent d'adapter les mensualits en deux temps pour prserver le niveau de

vie de l'emprunteur au moment du dpart en


retraite. ce moment-l, les mensualits diminuent de 30 % au maximum pour s'adapter

Ce n'tait pas de Leur faute, m'ont-iLs dit, mais de


de l'assureur avec LequeL i|s travaiLLent ! .

ceLLe

la baisse des revenus.

AIrr
rn'q0

ui rcful{ d{.

lnfl0f

Ctsr
Tui..

c{*t
/

lui{l

Concernant les taux d'emprunt, l aussi, les tablissements financiers et organismes de crdit
dclarent ne pratiquer aucune discrimination
a priori en fonction de l'ge de l'emprunteur.
Les seniors sont des clients comme les autres et
soumis au mme rgime que l'ensemble de la
clientle,nous affirmet-on.Les taux accords varient seulement en fonction du montant des ressources de l'emprunteur, de son apport personnel et de la dure du prt. Nos taux d'intrt sont
identiques ceux proposs l'ensemble de la
clientle.conf,rme HSBC. la Caisse d'pargne.
il ne dpend pas non plus de l'ge! de l'emprunteur, mais chacune des caisses le dtermine selon le montant et la dure du prt. r
Agns Franconie

Octobre 2013

N"132- QUE CHOISIR Argent

37

l.,l{!lrir,.;{.r,,r;rtli{1l:
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Q\ Itl

tD'[B

tRoni
UN

Pour les locataires au budget serr, le paiement du

loyer s'avre, chaque mois, une lourde charge, avec

toujours la hantise de ne pos pouvoir y arriver

oluTiou

,.

N'attendez pas cette dernire extrmit pour


demander (et obtenir) un coup de pouce salutaire.

I
'

est un fait : le logement pse de


plus en plus lourd dans le budget
des Franais.Les efforts demands

aux mnages pour avoir un toit


sur la tte vont inexorablement
dans le sens du . toujours plus ",notamment
pour les plus modestes et, en particulier, les locataires du priv (1).D'ailleurs,face au nombre
insuffisant de logements sociaux dans notre
pays, les recours la colocation ou la solidarit familiale se multiplient. Mais d'autres possibilits existent pour disposer d'un sweet home
bien soi sans que cela constitue un luxe inaccessible. commencer par les aides au logement verses par les caisses d'allocations familiales (Caf) (2) qui, en cas de coup dur, peuvent
tre compltes par d'autres dispositifs, comme
celui du Fonds de solidarit logement.

//

La part
du Logement
dans [e budget

des mnages
en 2010 ,
lnsee Premire,
n" 1395, mars
201 2.

2l ou La Caisse
de Mutualit
sociaLe agricole
pour les ressortlssants de ce
secteur ICMSA].
38

:, DES AIDES POUR


ALLCER VOTRE LOYER
ALS:trois sigles sous lesquels se dissimulent
les trois diffrents types d'allocations que la Caf distribue aux locataires pour allger leur loyer mensuel.
APL, ALF,

Ces aides ne sont pas cumulables entre elles.

;#rl,**l:'i {}rl}'iitrr!** *;l;,ir: llr t: ,rif t*,trlj


Pour les logements conventionns
> Lattribution de I'APL suppose que le logement
lou ait fait l'obiet d'une convention entre le pro
pritaire et l'tat. C'est gnralement le cas si
votre bailleur est un organisme HLM ou encore
{.'it

lorsque le propritaire a sign une convention


avec l'Anah (Agence nationale de l'habitat),notamment lorsqu'il a bnfici d'aides de cette
agence,venue f,nancer certains travaux.Si le logement n'est pas conventionn, il faudra vous
orienter vers une demande d'ALF (allocation de
logement familiale) ou d'ALS (allocation de logement sociale) (uoir ci-aprs).

>

tfJpq.

t.i.,

:1'{f
":rj
Pour lesfamilles dont le logement

nbst pas conventionn


)Comme son nom l'indique,l'allocation de logement caractre familial est attribue aux m6
nages ayant des enfants ou certaines autres personnes charge (personnes ges,notamment)
et qui n'habitent pas un logement conventionn
ouvrant droit I'APL (le logement lou n'appartient pas au secteur HLM ou le propritaire n'a
pas sign de convention avec l'Anah).
QUE CHOISIR

Argent

N'132

Octobre 2013

:U

z
J

5
.U
+.

zo
-k
ts

lJ
J

BON
snvorn

Elle est galement ouverte aux couples maris depuis moins de cinq ans, ds lors que le
mariage a t clbr avant que chacun des

peuvent venir en dduction des revenus pris en


compte par la Caf pour calculer ces aides,comme
les pensions alimentaires verses des enfants mi-

conjoints n'atteigne quarante ans.

neurs ou un ex-conjoint. De mme, en cas de


chmage non indemnis depuis deux mois conscutifs, un abattement de 30 % est appliqu sur les
revenus.Et aussi en cas d'arrt maladie de plus de

Cette aide s'adresse,sous condition de ressources,aux catgories de mnages qui ne peuvent


bnflcier ni de I'APL, ni de I'ALF et qui n'ont pas

six mois,d'invalidit,de mise la retraite.En outre,


dans certaines situations (sparation, divorce, veuvage,cessation d'activit pour lever un enfant,perception du RSA - reuen u de solidorit actiue -,chmage non indemnis),la Caf ne tient pas compte

d'enfants ou personnes charge (retraits aux re


venus modestes, tudiants ou jeunes travailleurs).

des ressources de la personne concerne.

La

plupart des conditions remplir pour bnfi-

cier de l'une de ces trois aides sont identiques.

S'agissant d'aider les plus modestes payer


leur loyer, ces aides sont rserves aux locataires
dont les ressources, additionnes de celles des
personnes vivant avec eux,sont peu leves,sans
que l'on puisse indiquer de plafond car il n'en
existe pas. Dans certains cas, les ressources sont
values forfaitairement ou considres comme
au moins gales un minimum.
. Par exemple, pour un tudiant en foyer, 4 900 ,
lorsqu'il est boursien 5 800 s'il ne l'est pas.
Les revenus pris en compte par la Caf sont
ceux de l'anne n-2 (revenus de 201 1 pour une
demande effectue en 2013). Certaines charges

> LA PRIME DE

DEMENAGEMENT
Les famittes nombreuses [au moins

trois enfants charge ns ou natre)


qui dmnagent en raison de ['agrandissement de leur foyer peuvent obtenir une prime de dmnagement,
l.a condition d'avoir droit IAPL ou
IALF pour leur nouveau logement.
Le montant de cette prime est gat
aux frais de dmnagement, dans [a
Limite de 969,10 pour trois enfants
Octobre 2013

N'132

- qUE

CHO|SIR Argent

charge [80,76

par enfant en ptus].

Attention : [e dmnagement doit avoir


eu lieu entre Le premierjourdu mois
civil. qui suit [a fin du troisime mois
de grossesse et avant [e deuxime anniversaire du dernier enfant.
En outre, [a demande de prime doit
tre ratise dans Les six mois qui
suivent [e dmnagement. Vous devez
remptir un formutaire et fournir ta facture acquitte du dmnageur ou des
justificatifs de frais, comme [e cot de
location d'un vhicute, si vous avez effectu [e dmnagement vous-mme.

Si,pour accorder ces aides,la Caf ne distingue


pas selon que le logement est neuf ou ancien,
Iou vide ou meubl, il faut, en revanche, qu'il
constitue votre rsidence principale, c' est--dire
qu'il soit occup au moins huit mois par an,qu'il
soit dcent au sens de la loi, avec un confort
minimum et conforme des normes de sant
et de scurit dfinies par un dcret du 30 jan-

vier 2002. De plus, pour ne pas encourager les


pratiques abusives de certains propritaires peu

scrupuleux (marchands de sommeil),le logement doit respecter des normes de superflcie,


soit 9 m2 pour une personne seule, 16 m2 pour
deux personnes,plus 9 m2 par personne supplmentaire. La Caf peut toutefois accorder par drogation l'allocation de logement lorsque ces
conditions ne sont pas remplies.
['aide vous sera ref use sivous-mme,
votre conjoint, partenaire pacs ou concubin tes

parent, grand-parent, enfant ou petit-enfant du bait-

teur (cette interdiction ne concerne pas les coltatraux comme les f rres, onctes, neveux ). Aussi,
entre deux logements dont ['un appartient L'un de
ces membres de votre famitl,e, [oyer gat, mieux
vaut louer cetui appartenant un tiers ou un parent co[tatraI pour avoir droit une aide de La Caf.

Le montant de l'allocation que vous pouvez


obtenir est fonction de nombreux critres ;il varie notamment selon vos ressources,le nombre

nrf, m*r': l*y*r

qui s'adresser

> DEPOT DE CARANTIE A CREDIT


ll est possible
d

lor

dbbtenir un prt sans intrt pourfinancer

le dpt de garantie deman-

de I'entre dans les lieux.

gratuite
500
) est
[maximum
accorde par Action
Logement aux salaris
du secteur priv, aux
Cette avance

de
ou
en convention de stagel.
Le locataire doit en faire

d'emptoi lavec CDD


trois mois au moins

ment de trois mois,


lavance Laca-Pass
est rembourse par mensuatit minimate de 20 .
La dure de rembourse-

[a demande dans les deux


jeunes de moins de trente mois de son entre
ment, modutabte, ne peut
ans, en formation profes- les lieux auprs
dpasser vingt-cinq mois.
sionnette ou en recherche comit interprofessionnel Coordonnes des Ci[ sur
d'emptoi, aux
du [ogement [Citl.
v,rww.actionlogement.fr/
boursiers ou en situation un diffr de rembourse
annuaire-cil

tudiants

dans
d'un

Aprs
-

de personnes charge, la situation gographique du logement et le montant du loyer.


La Caf propose sur son sile (www.caf.fr) un simu-

lateur permettant de calculer l'aide laquelle


vous pourriez avoir droit.
. titre d'exemple, pour un couple avec deux enfants disposant de 22 500 de revenus en 2011
et louant 85 hors charges un logement situ
Aix-en-Provence, le montant de l'aide au logement sera de 86,23 .
> Ct fiscalit, I'APL, I'ALF comme I'ALS sont
exonres d'impt sur le revenu et de la CSG

(contribution sociale gnralise), mais pas des


(contribution au remboursement
de la dette sociale) prlevs par la Caf.

F Vous pouvez effettuer une demande en ligne ultr

le sile www.caf.fr ou en formuler la demande auprs de la Caf dont dpend votre domicile (coordonnes disponibles sur wwyv.caf.frl. Le service en
ligne " aide au logement tuinT",vise simplifier les dmarches administratives des tudiants.
> En fonction des lments de votre dossier, la
Caf dterminera laquelle des trois aides (APL,
ALEALS) sera alloue.

l:r,.1 :

iiI

i-...)lillil

Effectuezvotredemande

ds t'entre dans votre [ogement, si vous remptissez les conditions ouvrant droit une atlocation. En effet, ['aide est verse [e mois suivant
[a demande, sans rtroactivit. << Les locataires
ignorent souvent que les aides au logement de la
Caf peuvent tre verses directement en tierspayant au bailleur>>, sou[igne Dominique Gadeix,
directeur adjoint de tAdit de Paris [Agence dpartementale d'information sur le logement).
> Le versement direct de [APL au baitteur est ta
rgte, sans qu'it soit ncessaire pour [e propritaire d'en faire La demande auprs de ta Caf.
charge, ensuite, pour [e bail.teur, de dduire Le
montant vers du loyer demand au locataire.
Pour LALF et [ALS, en revanche, [e versement
direct en tiers-payant au propritaire n'est pas
automatique. dfaut d'en faire [a demande, [a-

0,5 % de CRDS

peut tre
verse au propritare,
Si IAPL

ce n'est pas le cas de

IALF et de IALS

quetle peut intervenir


aussi bien ds [a premire demande ta Caf
qu'en cours de bait, t'aide
sera verse au locataire.
Sachez galernent qu'une
fois le versement direct

au propritaire mis en
place, vous ne pourrez
Attention toutefois aux modal.its de versement des aides au
logement IAPL, ALF, ALSI : te paiement par
['organisme prestataire {Caf ou CMSAI est toupas y mettre fin de vous-mme.

jours effectu en dbut de mois suivant [e


terme pour lequel. L'aide a t caLcuLe [versement dbut fvrler pour ['aide au logement du
loyerde janvierl, ators que [e paiement du loyer
Ihormis pour les [ogements conventionns, qui
retvent d'un paiement terme chu l est

souvent prvu en dbut de mois dans Les


contrats de [ocation. La mise en ptace du tierspayant n'vitera donc pas de devoir faire
['avance d'un terme de toyer.
QUE CHOIS|R Argent

N'132

Octobre 2013

Sous-louer
son logement
>

Quand la configuration et la surface


du logement s'y
prtent, il peut tre

tentant

d'

n sous-

louer une partie afin


d'allger le cot de

votre loyer.

premier lieu, il faut mme, votre bailleur est-il


raon procontacter rapidemehf "],T:::T:t'"
visoire ou mme dfinitive.
votre bailleur pour lui de baisser le loyer. Pendant
expose r vos difficu lts cette priode de difficulEn

ts, essayez, si vous le pouvez, de rgler au moins par-

tiellement votre loyer :cela


montrera votre bonne foi, lment important si
vous tes conduit, par la suite, vous adresser
la commission de surendettement (uoir ci-aprs).

En parallle de cette dmarche auprs de


votre bailleur, pensez vous adresser la
Caf dont vous dpendez. Si vous n'en bnficiez pas, la baisse de vos revenus vous
rend peut-tre maintenant ligible aux allocations qu'elle distribue (APL,ALIALS, uair
plus haut).Sivous percevez dj l'une de ces prestations, elle est susceptible d'tre revalorise en
fonction des changements interenus dans votre
situation..le plus souuent, les bnficittires d'une
aide de lo Caf qui uiennent consulter lAdil de Poris
sont surpris d'apprendre que le uersement de celle-

Perte d'emploi, rupture familiale, maladie, dpense

imprvue, vous venez manquer d'argent en fin


de mois pour payer votre loyer ?

Diffrents organismes peuvent vous aider traverser ces difficults, qu'elles soient passagres
ou plus durables. Le tout tant de ragir sans
tarder car, plus une situation d'impay perdure,
moins il est ais de rtablir l'quilibre.

ci peut tre suspendu. avertit aussi Dominique


Gadeix. En effet, en situation d'impays (le bailleur,s'il peroit directement I'aide au logement,
est tenu de signaler la Caf tout impay dans
les trois mois suivant son apparition),la Caf demande au bailleur de signer avec le locataire un
plan d'apurement de la dette.Lorsqu'aucun plan
n'est tabli ou qu'il n'est pas respect,la Caf cesse
de verser l'aide au logement, sauf si le locataire
continue payer le loyer courant. noter toutefois que [e locataire qui a saisi la commission de
surendettement et dont la demande a t dclare recevable peut nouveau recevoir son allocation si elle a t suspendue.

Que vous soyez salari d'une entreprise prive,


Faire I'autruche ne sert rien,sauf irriter votre
bailleur et le monter contre vous. Mieux vaut le
contacter rapidement et lui faire part de vos dif-

ficults financires afin d'tudier ensemble des


solutions pour rgler I'amiable la situation.Vous
pouvez ainsi convenir par crit avec lui d'un talement du remboursement de la dette.de loyer
sur plusieurs mois (plan d'apurement que, de
toute manire, vous devrez prsenter la Caf si
elle vous verse une aide au logement).Peut-tre,
Octobre 2013

N"132- QUE CHO|SlRArgent

demandeur d'emploi ou retrait depuis moins


de cinq ans,Action Logement (anciennement ap-

pel 1 % Logement) peut attnuer vos diff,cults


de paiement,notamment en vous consentant un
prt sans intrt d'une dure ngociable,sous certaines conditions. Demandez votre employeur
les coordonnes du collecteur I oo de I'entreprise

si vous avez perdu votre

emploi,contactez l'or-

ganisme collecteur de votre ancienne enireprise.


Dans le cas o elle n'tait pas soumise au 1 %

*itl, mn layer
Logement adressez-vous l'organisme collecteur
le plus proche de votre domicile (coordonnes
sur www. a cti o n lo g e m e nt.f r/a n n u ai re - ci U. Si vous
tes employ de la Fonction publique, le 1 %
Logement ne peut pas intervenir, mais des prts
et secours sont proposs par l'Administration.

{*mrerr

. ies servrer$ #rf#rx

Les fins de mois demeurent dlicates malgr les


dmarches entreprises auprs de votre bailleur et
les aides obtenues ? Prenez rendez-vous avec I'assistante sociale de votre mairie.Elle vous conseillera et vous orientera vers les

L'ASSiStAnte SOCiAle

de

organismes ayant vocation

vous fournir une aide, finan-

voe malfle Peut vous


cire ou autre.certaines muniConseillef et vous guidef cipalits (souvent grce leur
Centre communal d'action sociale) prennent ainsi en charge
tout ou partie du loyer pendant
une priode dtermine,accordent des subventions ou rglent des factures d'eau, d'nergie et
de tlphone.Vous pourrez galement obtenir
des conseils auprs de l'Agence dpartemen-

tale d'information sur le logement (coordonnes de l'Adil la plus proche de chez vous sur
1 75 001,

www.anil.fr ou en oppelont le 0820

ainsi qu'en composant le numro spcial


S0S Loyers impays 0805 160 075. Vous serez
ainsi inform de vos droits et dmarches effectuer selon votre situation (incident de paiement
ponctuel, incapacit reprendre les paiements,
contestation de la dette) et le stade de la proc-

dure engage par le bailleur (commandement


de payer, assignation devant le juge, commandement de quitter les lieux).
\ N
i*frr
,.r!\)
,f

.:!iirl
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.ei
l/'r

l.-/
;.

.{d 4.. 4;..{.r/efe


}ur"uredrttru) i{r-

#u{ f* ki$*ri***rr. {t.} ,^

Les Conseils gnraux propoShtgalement des


aides travers le Fonds de solidarit pour le logement. Institu dans chaque dpartement, le
FSL apporte son concours aux personnes prou-

vant des difficults pour trouver un logement


(financement du dpt de garantie ou du premier loyer,souvent galement frais d'ouverture
des compteurs, assurance habitation...), mais
aussi pour s'y maintenir.
) En ce qui concerne le maintien dans les lieux,
les aides peuvent prendre la forme d'un prt ou
d'une subvention afin de rgler non seulement
les dettes de loyers,de charges ou les frais de pro-

cdure, mais aussi les impays de facture d'eau,


d'nergie et de tlphone.Ce dispositif tant dpartemental, les conditions de ressources pour
en bnficiervarient d'un dpartement l'autre.
En gnral,l'attribution d'une aide sera subordonne Ia mise en place d'un plan d'apurement de
votre dette et une valuation sociale.
Les locataires qui souhaitent faire appel au FSL
doivent adresser leur dossier au Conseil gnral.
:ifrn{"r*,r : l'aide peut vous tre ref use si [e montant du loyer s'avre disproportionn par rapport
vos ressources,

. -,.t'.
j..',.
:

"..

Vous ne parvenez plus faire face au paiement

hnrrcrpaTlr

L0YcR

de votre loyer et rgler vos autres factures ?


Une alternative existe : dposer un dossier devant la commission de surendettement du lieu
de votre domicile (gnralement dans les succursales de la Banque de France).
) Pour vous aider le remplir, n'hsitez pas
vous rapprocher des services sociaux de votre
mairie, d'une association de consommateurs
(une association locale de l'UFC-Que Choisir,
par exemple) ou encore du conseiller en conomie sociale et familiale de la Caf.
|'La commission de surendettement dispose
d'un dlai de trois mois pour dcider de la recevabilit de votre dossier. Si elle le retient, elle va,
dans un premier temps, chercher rgler votre si-

tuation l'amiable en vous proposant,ainsi qu'


vos cranciers, bailleur inclus, un plan conventionnel de redressement. Ce plan, qui doit tre
QUE CHOlSlR Argent

N'132

Septembre 2013

OU ESTIONS 4,..

MAUREL

=
z
tr

Directeur adjoint de lAdil du

{( rue

o
O

p6s skoler et ffi#j#,??#is resfer pssif

ChoisirArgent:

Vous avez dirig ptu-

Y.M. : S'ouvrir de ses dif-

sieurs tudes s'intressant aux personnes


rencontrant des diff icut-

ficutts ses proches et


de tous les conseits utites

outre les aides au maintien dans les lieux, dispose d'aides [accs,
susceptibtes d'accompagner financirement [a

ts de paiement de
teur toyer.*

[Ad it, travaitl.eur sociat,


association de consommateurs, soutien psy-

dmarche vers un nouveau logementl.


lI vaut toujours mieux

chotogique, organismes
prestataires d'aides f inancires). Ne pas craindre

organiser votontairement
son projet de relogement
lvers te parc priv ou [e
parc sociat, pour un habi-

Oue

Quets enseignements

peut-on en tirer ?
Yves Mauret: Trs ma-

joritairement, llimpay

et viter l'exputsion ?

s'entourer rapidement

n'est pas [a cause isote


d'une situation difficite,
mais pLutt [a rsuttante
d'un cumu[ de difficutts prouvantes {sparation, matadie, diminution
brutate des ressources et
autre vnement famitiat
ou professionnet dstabitisantl qui empchent
[e locataire de ragir utilement et de sotticiter
assez tt tes dispositifs
d'aide. Le temps est
rarement un atti et
La procdure judiciaire
qui ne manque pas
de s'ensuivre est gnratrice de peurs qui ne facititent pas ta remobitisation de ces personnes
fragitises.
OCA : Quets conseils
pouvez-vous donner ces

d'informer directement
son baitleur et, en cas
de difficutts passagres,
mettre en ptace spontanment un talement
amiabte de limpay. Les
baitteurs engagent rarement une procdure ludiciaire [gnratrice de
frais) ds lors qu'its sont
face un intertocuteur
qui teur propose des so-

tocataires pour s'en sortir

solidarit togement, qui,

Iutions raisonnab[es.
En cas de difficutts ptus

[ourdes, objectiver les


possibitits d'apurer ta
dette (condition fonda-

mentale du maintien du
baitl et, en cas d'impossibitit de rtabtir durabl.ement sa situation, envisager toutes [es possibilits
de retogement [y compris
en sotticitant te Fonds de

tat adapt ses capacits) et, en labsence de


sotution rapide, ne pas
hsiter sotticiter [e

dispositif Dato, tigibte


aux personnes de bonne
foi, menaces d'expu[sion [ta menace d'exputsion existe ds tors qu'un
jugement est venu rsitier te baitl, ptutt que de
subir un dmnagement
contraint et prcipit,
ce qui conduit trop
souvent des conditions
d'habitat ou d'hbergement prcaires.
* La dernire, publie
en fvrier 2012,
est tlchargeable
sur le site de l'Anil.
ww

w. a n i l. o

accept par tous les intresss, peut notamment


prvoir le report,l'chelonnement ou la remise
des dettes,en sachant que la dette de loyer est
prioritaire par rapport aux dettes bancaires.

) Lorsque ces mesures ne sont pas suffisantes et


que votre situation est " irrmdioblement com-

promise., la commission de surendettement

peut transmettre votre dossier au juge de l'excution afin qu'il ouvre . une procdure de rtob lis seme nt p erso nne l,.Le jugement prononant
Octobre 2013

N'132- qUE CHOl5lR Argent

rg /f i le a d m i n/

ANtL/Etudes/2012/men a g e s-exp u lse s*g a rd. p d f

l'ouverture de la procdure entralne la suspension des procdures d'excution engages par


vos crancierq par xemple le commandement
de payer envoy par votre bailleur. Un liquidateur sera dsign pour vendre la quasi-totalit
de vos biens : si les somme. rcoltes ne couvrent pas vos dettes,le juge prnonce la clture
de la procdure pour insuffisance d'actif. Cette
clture entralne l'effacement de certaines dettes,
dont les dettes de loyers.

:)

QUAND TEXPULSION

VOUS CUETTE
Malgr vos efforts et vos dmarches, vous n'avez
pu faire face au paiement de vos loyers et vous
vous retrouvez menac d'expulsion sans perspec-

tive de relogement. Que faire

b {frT)q{r,lc #*ir*
Le droit au logement opposable (Dalo) est
garanti par l'tat aux locataires dont les dmarches entreprises pourse maintenir dans leur
logement n'ont pas abouti favorablement.Vous
disposez alors d'un recours devant la commission dpartementale de mdiation,puis devant
le tribunal administratif.
)Les formulaires remplir et des renseignements peuvent tre obtenus auprs de la prfecture de votre dpartement Qiste des prfecture s

sur www. i nte ri e u r. g o uv.f r).

} *t{{}{,flJ i q-i"*il/:,
Mises en place partir de fin 2010, les commissions de coordination des actions de prvention
des expulsions (CCAPEX) visent mieux assu-

rer la prvention des expulsions en coordonnant l'action des diffrents partenaires concerns (Caf, FSL...).Il ne faut donc pas hsiter
demander I'examen de votre situation par cette
instance,dont le rle est de trouver une solution
pour traiter l'impay ou faciliter le relogement
et qui peut intervenir tout moment de la procdure d'expulsion.
) Le locataire peut la saisir par l'intermdiaire
d'un travailleur social qui constitue alors son interlocuteur unique.
noter toutefois que l'organisation des CCAPEX
varie d'un dpartement l'autre : si la plupart
sont des instances de traitement'des dossiers,
quelques-unes sont simplement des outils d'valuation des dispositifs existants. r
Odette leanne
43

Dmod,le viager ? Pas sr. l'heure o ses prix laissent l'immobilier encore inaccessible au plus grand nombre, acheter ou
vendre un bien en viager constitue une solution pratique qui
mrite qubn s'y intresse de plus prs.

v0iR 6i vu6
N'

e(etr?,..

ACHATETVENTE
ENVIAGER

mm reuE5
a
\r

MMCES

deux types de viagers, vioger libre


et viager occup, rpondent chacun
des besoins propres, mas sons connotre
l'ochat le mme succs.
Les

>

Lbre ou occup,

telle

est la

queston

L achat d'un logement en viager libre permet


l'acqureur d'entrer dans les lieux immdiatement.Cette formule reste cependant nettement

bouquet s'tve i:ffi,itffil,lX:


en gnral un tiers du logement, le vendeur,
ne cde que la nue-prode lavaleur du bien
prit
Le

du bien, en conservant ainsi, sur celui-ci, le


droit d'usage ou l'usufruit.
Lachat d'un logement en viager occup revient
naturellement moins cher qu'une formule d'acquisition classique, mais prsente en contrepar-

44

tie l'inconvnient de devoir vous faire patienter

un certain temps avant de pouvoir en profiter,


surtout face un couple de vendeurs jeunes ou
ayant entre eux une diffrence d'ge importante.

Une.attente parfois longue, trs longue : qu'on


se souvienne de la msaventure de ce notaire
bien inform qui,croyant flairer la bonne affaire,

achte en viager occup un prix apparmment


allchant,une belle villa dans les Hautsde-Seine

dont la propritaire,ge,pouvait donner les apparences d'une longvit rduite. Or, non seulement cette brave dame, devenue centenaire,
allait enterrerson acheteur,mais en outre les h
ritiers de ce dernier durent continuer lui versersa rente durant une dizaine d'annes encore.

> Gros

bouquet,

pettes pnes
La plupart des contrats de vente en viager prvoient le versement l'achat d'n capital librement fix entre le vendeur (le crdirentier) et
l'acheteur (le dbirentier) : le bouquet - reprsentant gnralement le tiers de la valeur du
qUE CHOISIR Argent

N1132

Octobre 2013

,NCr]R
UN PA 6f

>Les tabtes de mortal.it


ctassiques partir desquettes est catcute [a

c'(,{ {ai
oui c6 .

rente doivent tre pondres seton [a profession, [e mode de vie du


ou des vendeurs.
>Toute rente peut

r4oR{l

et devrait

- tre con-

tractuettement verse
sur une ou deux ttes et

N
F

s
=
o
o
o

:.

z
e
ts

ts

J
=
J

En prsence de deux
vendeurs ou bien
d'un seuI mais de
deux occupants dans
[e logement vendu
en viager lun coupte,
notamment), i[ ne
faut jamais omettre

d'insrer au

contrat
rver-

une ctause de

au
premie

sibitit. Ainsi,
dcs du

[a rente continuerat-ette obtigatoirement tre verse


intgratement au
second, jusqu' son
propre dcs.
dfaut d'une tette
clause, ce dernier

tre rversibte 100 %


sur [e dernier vivant.
>Sauf accord drogatoire, les frais de pubLication auprs du service de ta pubticit
foncire sont normalement payabtes par
['acqureur.
>Face au risque d'acheter un bien en viager
dont [e terme s'ter-

nise, ['acqureur peut

souscrire une assurance'cLcs/invatidit,

dont te capitaI aidera


ses hritiers faire
face au paiement de ta

rente s'it dcde avant


son vendeur.
>Si [a ctause rsotutoire d'un contrat de
vente [e prvoit, les
rentes dj verses
peuvent, titre de pnatit, rester acquises
au vendeur [orsque
['acheteur n'est plus
mme de verser [a
rente prvue, mais un

tribunat pourra ta rviser s'iI ta juge excessive


ou abusive.
. Cour de cas. 3ech. Civ., 13
nove mhre 2003, n"0 1 - I 2&

scurit pour le vendeur, face au risque de dfaillance de versements de l'acheteur ou,en cas
de dcs inopin du vendeur,pour prserver les

- mme s'it tait


co-vendeur - ne
recevrait que [a
moiti de [a rente
prvue. Et s'iL vivail
avec [a personne
dcde lson conjoint ou nonl sans
tre co-vendeur, iI
ne recevrait rien...

intrts de ses hritiers.


Quant l'acqureur, l'achat en viager prsente
pour lui un intrt immdiat :mme s'il reprsente une somme importante, [e versementd'un
bouquet est loin de correspondre au prix total
d'acquisition d'un bien immobilier. Il peut,au besoin et dfaut de pouvoir le verser comptant,le
financer aux meilleures conditions l'aide d'un
prt pargne-logement.Ce qui lui permettra malgr tout de faire l'conomie des frais lis une
opration d'acquisition classique o il lui faudrait emprunter une grande partie de la valeur
du bien, verser les intrts, payer les prix des garanties et des assurances. Mais toute mdaille a
son revers.Un tel mode d'acquisition prsentera
deux risques majeurs:
. celui de payer un bien deux fois son prix,si le

bien - puis le versement d'une rente jusqu' la


mort du propritaire value selon sa dure de
vie, estime sur la base d'une table de mortalit
de rfrence. Plus le bouquet initial est important et le vendeur g et moins les versements
- les arrrages, en termes juridiques * constituant ensuite la rente seront levs.
Percevoir un . gros - bouquet, mme compens

vendeur meurt centenaire ;


. la rsolution (l'annulation) du contrat si l'acheteur ne peut plus verser rgulirement les arr-

par une rente nettement infrieure,constitue une

rages,soit la rente du vendeur.

Octobre 20I3

N'132

QUE CHOISIR

Argent

45

LE VIACER ET

pour s'offrir
une maison de retroite
Trois personnes ges de plus de soixante ans
sur quatre seraient propritaires d'au moins un
bien immobilier en France. Or, vendre son logement en viager permet d'obtenir un complment
de revenus apprciable jusqu' Ia fin de sa vie.

lE FISC

[e viager prsente
d'indniables avantages fiscaux, parfaitement lgaux et dont
vous n'avez aucune
raison de vous priver.

Un viager s'avre particulirement intressant au

dcs de l'un des conjoints lorsque le survivant


ne bnficie que d'une retraite et d'une pension
de rversion modestes.Un(e) clibataire sans enfant pourra galement envisager cette solution.
La vente en viager libre fait certes perdre au propritaire-vendeur son droit d'habitation dans le
logement jusqu' la fin de sa vie, mais il n'aura
plus ni impt foncier, ni taxe d'habitation, ni assurance habitation payer et la rente sera nettement plus leve (en moyenne de 5 % par an)
par rapport un viager occup. Ses revenus seront bien plus scuriss que s'il mettait son bien
en location et percevait des loyers (risques d'impays,remises en tat onreuses chaque changement de locataire, charges de coproprit...).
. Grce la rente verse pour son bien en viager,
une personne trs ge pourra choisir de vivre
- et la payer - dans une rsidence mdicalise
trop onreuse pour elle sans cet apport.
La vente de son logement en viager libre lui

procurera un revenu d'autant plus substantiel


qu'elle pourra par exemple renoncer au verse-

u}\)huo5 $n o?
v0ur0iR eail.

Larticte 4, al.ina /r de
no49-420 du 25 mars
19lr9, ouvre ['acheteur
une possibitit de recours
judiciaire pour obtenir
une remise de [a majoration lgate ou contractuelte de [a rente ; de
mme si l'acheteur
La Loi

prouve que [e bien achet


en viager n'a pas acquis

entre ses mains... un coefficient de plus-value rsultant des circonstances


conomi q ues n o uvelles
au moins gaL au coeffi-

cient de majoration lgat.

$NovShtruol

#,!ffiatY:

:r:::ilii
.',;'ii,:;.|

,;i:r-'!1

ir////f*
46

ment initial d'un bouquet pour obtenir une rente


plus importante. Le fait que la rente ne soit verse que sur une seule tte sans autre bnficiaire,

que Ia personne soit d'un ge plus que respectable et que Ia localisation du bien laisse augurer une belle plus-value la revente plaidera en
votre faveur pour convaincre l'acqureur !

. Un couple sans enfant (ou une personne seule)


en bonne sant n'ayant besoin que d'un faible
complment de revenus, optera de prfrence
pour la vente en viager occup. Mais le vendeur
devra continuer payer la taxe d'habitation et les
rparations courantes. Il pourra tre dcharg des
grosses rparations,des charges d'entretien et de
la taxe foncire, condition que le contrat le prcise. Pour viter de nombreuses contestations, il
sera donc indispensable d'inscrire au contrat la
rpartition prcise entre le vendeur et l'acqureur des futures dpenses possibles.
ce propos,avant la signature de la vente dfinitive,chaque partie a intrt ngocier puis signer,avec le concours d'un spcialiste du viager,
une promesse de vente mentionnant toutes les
clauses qui seront ensuite insres'dans l'acte
authentique devant notaire. Parmi ces clauses
indispensables, citons la part respective du bouquet et de la rente, le nombre de ttes sur lesquelles elle reposera,une clause de rversibilit
(maintien de la rente) au profit d'un conjoint,
la rpartition prcise des futures charges dues
des travaux d'entretien et de gros uvre entre
vendeur et acheteur... Lintervention d'un notaire
est obligatoire pour effectuer les diverses formalits lgales induites par cette vente immobilire.

de la rente
Avant de s'engager fermement en signant la promesse etlou le contrat de vente,l'acqureur doit
bien valuersa capacit verser ponctuellement
la rente durant une dcennie ou plus malgr cerQUE CHOISIR Argent

N"132

Octobre 2013

- ,1^\,

tains lments imprvus qui pourraient survenir.Par exemple,le financement d'importants travaux devenus ncessaires sur le bien acquis en
viager qui, selon la rpartition des charges prvue au contrat, lui incomberaient.
Il faut aussi tenir compte de la rvaluation du
montant de la rente verser. Celui-ci peut fortement augmenter au fil des annes si l'on n'a
pas pris soin de l'indexer sur un indice fiable,
comme celui des prix la consommation des
mnages urbains ou du cott de la construction
publi chaque anne par l'lnsee. La rente, rvise en fonction du dernier indice publi, doit
neutraliser les effets de l'rosion montaire, en
ne lsant ni le vendeur ni l'acheteur. Si, par oubli regrettable ou si le notaire sollicit a omis de
souligner son intrt, aucune indexation de Ia
rente n'a t mentionne au contrat, elle bnficiera du filet de scurit de la rvision lgale
dtermine chaque anne par la loi de finances

! 1..

> ull#n{l ie \l lr*{}Jt:"f


"-l
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($-l il.1r::
ntrrl inr)
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u\J\." r'',*r'u
t 11.\

w : \/r

t*t'\"

tTk\ \+

Lorsque,quelques annes aprs la transaction, le


vendeur qui a cd son logement en viager occup,
souhaite le quitter pour raisons de sant en en laissant la jouissance l'acqureur, peut ngocier auprs de

lui le paiement d'un supplment de rente.

toute
vaut
signature
du contrat de vente en
viager occup, une gritte
prcise de majoration de
[a rente sur tes dix ou
vingt annes venir au
> Pour viter ators

discussion, mieux
prvoir, la

cas o [e vendeur

s'avre

entrer dans tes lieux juste


aprs [e dcs du vendeur.
> Comment viter l.gaLement une tette dconvenue ?{est-trs simpte.
l-acte de vente doit mentionner que [e vendeur
se rserve non pas
lusufruit, qui Iautorise

un tel accord, [e vendeur

louer te bien vendu,


mais un simpte droit
d'usage et d'habitation
personne[ sur une ou
deux ttes, qui t'interdit

pourra toujours louer

en vertu de

son logement .
Linconvnient majeur
pour lacheteur sera

du code civiI selon lequel


l'usager [d'un bienl
ne peut cder ni louer
son droit un autre .

un jour contraint de
quitter les Lieux. Si
lacqureur refuse

ators de ne pas pouvoir

larticte

631

dans un tableau fixant les coefficients d'augmentation minimum appliquer selon la date d'entre en vigueur du contrat de vente.

> *s?*# $#ffi w#rs*ftrp

vente onnule
Il est prudent d'insrer dans le contrat une clause
autorisant la perception d'un intrt de retard si

l'acqureur ne respecte pas les dates de versement de la rente.Son taux s'lve gnralement
quatre points de plus que le taux d'intrt lgal.
La plupart des contrats de vente en viager mentionnent aussi que le dfaut de paiement par
l'acheteur de deux mensualits conscutives en-

tralne la rsolution (l'annulation) de la vente.


La seule bonne foi du dbirentier (l'acqureur)
empch de payer les arrrages qu'il doit,n'interdit aucunement l'application d'une clause rsolutoire de la vente,si cellel a pralablement t
mentionne au contrat. Cependant, cette clause
rsolutoire pour dfaut de paiement doit tre valablement invoque par le crdirentier (le vendeur) :mme si une clause rsolutoire permet
l'annulation quasi automatique de la vente pour

Tout acqureur prouvant de rettes difficutts


respecter ses engage-

non-paiement de la rente,elle exige d'tre constate par un tribunal de grande instance, avec le
concours d'un avocat,pour que le vendeur puisse
rcuprer la proprit effective de son bien.
> Outre l'annulation de la vente,le contrat peut
prvoir une sanction supplmentaire pour l'acqureur dfaillant : le droit pour le vendeur de

ments pourra toutefois


prserver ses intrts
tgitimes en revendant
[e logement qu'iI a acquis
en viager, bien souvent
avec une certaine ptusvatue. Cette solution [ui

Octobre 2013

N'132- qUE CHOlSlR Argent

BN A ViR

vitera ta fois [e risque


de rsolution de [a vente
ainsi que [es sanctions
[ta perte des rentes dj
versesl qui avaient pu
tre prvues au contrat.
Le prix du bouquet propos au nouvel acqureur tiendra compte de
cetui vers lors de [a
premire transaction,
de ['esprance de vie du

propritaire initiat,
du dcs ventue[ d'un
des deux crdirentiers.
Le nouveI acheteur ver-

sera les arrrages au

premier propritaire en
lieu et ptace du revendeur et [a rpartition des
charges devra tre clairement prcise dans
l'acte de vente, ainsi que
['indexation de [a rente.
47

l,'':,
-.::

,"

..

',t I i" i ; ,'i':::

,,..

,"

conserver les rentes qu'il aura dj perues, mais

attention :seulement durant les cinq dernires


annes.Au-del, il y a prescription. Or, il se peut
qu'un vendeur trs g ou amoindri par la maladie ne se soit pas rendu compte de l'absence de

Christian,BNASSE
Prsident de la Chambre
des notaires de Paris

versements de son acheteur durant des annes...

) i;,:::i":r:{ ;. Shfpfise
Achat ou vente en viager peut rendre d'indniables services aux acqureurs comme aux ven-

deurs.ll ne faut pas croire nanmoins qu'il s'agit


de la solution miracle, aussi bien pour subvenir
au manque de ressources des personnes ges
que pour pallier les capacits financires limites des candidats l'accession la proprit.
L opration peut parfois cotter cher l'acqureur, plus que le prix du march, pour l'achat
d'un mme bien aux conditions classiques.
Acheter en viager reste un pari sur l'avenir qui
comporte toujours sa part de risque. I
Alain Farshian

j'i

Quels sont
les principaux litiges entre

acheteur et vendeur en viager


et comment les viter ?
:

rsotutoire
permettra a[ors au crdirentier
de rcuprer son bien, seton
des modatits dfinir prcisment dans l'acte ;
- des conflits tis ta rpartide vente. Une c[ause

Id

tion des charges et des travaux.


Des ctauses contractuetLes trs
prcises doivent balayer les cas
les ptus courants, notamment
pour dterminer qui incombe

u$a'N

ilaft{!

s'agit principa[ement

du non-paiement des rentes

aux dates prvues par [e contrat

icuifrauer
!65 Littx

lL

.'

[e ravatement ou [e remp[ace-

ment du chauffe-eau...

- des contestations sur [a


dtermination du prix de vente
ou de [a rente, que [e crdirentier peut juger insuffisants
posteriori eT contester en
invoquant ['abus de faibtesse,
surtout s'it est g.
D'o t'intrt de faire appeL
ds te dpart un spciatiste
immobilier reconnu pour valuer [e bien
- de L'oubti de rctamer [a
revatorisation de [a rente par
[e crdirentier. ll. ne faut jamais

Dguiser [a donation d'un bien


immobilier faite en leur faveur
par un parent g en vente en
viager, permet certes d'viter
une lourde taxation (55 %]. Mais
L'administration f iscate auscutte

minutieusement les ventes en


viager. Et en cas de pseudo viager, dmontre assez facitement
que [e niveau du prix et de [a
rente n'taient ni rets ni srieux, prononce sa nuttit et y
ajoute des sanctions. Ce qui est
48

gatement [e cas lorsque le


montant de La rente est jug
drisoire par les cours d'appeL
et/ou de cassation [Cour de cas.
3"chambre civiLe,

12

juin

l?96,

n" 94-16988).1[ en va de mme


si des juges considrent que les
arrrages prvus par un contrat
de vente sont de moiti infrieurs aux revenus que gnrerait un immeuble quivaLent.
La position du vendeur s'avre
aLors trs fragiLe.

tion du bien par [e dbirentier


[t'acqureur] aprs [e dcs
du crdirentier [te vendeur].
Le contrat de vente doit prvoir
un dtai contractuel raisonnabte, [aiss aux hritiers pour
vider [es [ieux [trois mois par
exemptel assorti d'astreintes
(amendes) par jour de retard.
Est-it possibte d'acheter
sans souci, en viager, un bien
un parent ou un proche ?
Sur te plan du droit, l.a
vente en viager un hritier en
ligne directe pose un probtme
civit. En effet, [ors du rgtement
de [a succession du crdirentier,
ceite vente va tre considre
.

comme une donation. En consquence, La valeur de [a pleine


proprit du bien vendu sera
impute sur [a quotit disponibl.e [part de son patrimoine
dont une personne peut Librement disposer) et [e reste sujet
rduction. Mieux vaut donc demander laccord des auires hritiers avant de vendre en viager
['un d'eux, ce qui viiera toute
contestation uttrieure.

La toi organise-t-ette une


bonne rpartition des charges
courantes et exceptionne[[es

omettre d'insrer une c[ause


de revatorisation mentionnant
t'indice choisi par Les parties
et tre vigitant sur les dates

entre te crdirentier et te d-

d'appLication

visant [a rpartition des charges, ne sont pas d'ordre pub[ic.

de ta diff icutt de rcupra-

birentier

Les articles 605 et 606

du code civit, ssez succincts,

QUE CHOISIR Argent

N'132

Octobre 2013

Chacun des contractants a donc


Le droit d'y droger. Aussi est-iI
tout fait possibte de prvoir

Que[tes sont les deux dcisions de [a Cour de cassation


les ptus riches d'enseignement

une rpa rtition contractuette


beaucoup p[us prcise, batayant
les cas [es ptus frquenis :

sur [e viager ?
La matire n'a pas donn lieu
rcemment des arrts de

ravatement, instaltation tectrique, toiture, ascenseur, remptacement des fenires... Mais


ii incombe Logiquement l.'occupant de souscrire et de payer
['assurance muttirisque habitation et responsabitit civiLe, qui
couvre Les risques qu'i[ cre

principe ou des dcisions que


[a Cour de cassation ait pubties
dans son butLetin. 0n retiendra
cependant deux sries d'arrts
intressants
La premire invite les parties
et Le rdacteur de l'acte s'assurer que, au moment de [a
vente, [e montant des arrrages
(versementsJ de ta rente n'est
pas sensibtement infrieur aux
revenus que te bien pourrait

par sa prsence et engagent


sa propre responsabitit.
Ouet est liindice d'indexa-

d'un domaine, assortie


de charges outrepassant de
faon incontestabte celtes d'un
nu-propritaire te[ ['entretien
et l'exptoitation de ['ensemble
du domaine (3).
Ouet est te rte spcifique du notaire dans [a mise au
point puis te bon fonctionnement

d'un achat/vente en viager ?


Le notaire iniervient pour
recevoir ['acte de vente en sa
quatit d'officier pubLic. ce

titre, iI est tenu d'un devoir de


conseiI envers [e vendeur et
['acqureur ; mais ce devoir doit
se conjuguer avec [a [ibert

les ftuctuations conomiques


majeures, La fois intressant

bil.it d'une requa[ification de

['acte, avec ses consquences

qu'ont les parties de choisir ce


type de vente, de fixer son prix,
ainsi que [a rpartition entre [e
bouquet et [a rente viagre.
Quant au choix d'une vente en
viager, iI interrogera notamment te vendeur sur ses motivations et, s'agissant ptus particulirement d'une personne ge,

pour [e vendeur et acceptabte


par ['acqureur. dfaut, ta

fiscates et civites.
La requaLification par un tribunaI d'une vente en viager
en donation - ce qui [a rend

iL s'inquitera que ta vente et [e


versement de [a rente lui offriront bien ta possibil.it de se [oger et d'assurer sa subsistance.

rapportabte [a succession comme dans [e cas d'une personne se sachant condamne,


souhaitant carter ses enfants
de sa succession et qui vend son

tion de [a rente [e ptus objectif ?


Larticte 1976 du code civiI
prvoit que [a rente est constitue au taux qu'i[ ptait aux parties de fixer. lI est nanmoins
prfrabl.e de prvoir un indice
gnral., dont [a variation reftte

rvision tgate s'apptique, dont


[e taux est fix chaque anne

par [a loi de finances.


La rente ayant principatement
pour objectif d'assurer au
vendeur des revenus ou un
comptment de revenu pour
vivre, ['indice lnsee des prix

procurer au vendeur. lt s'agit t


d'un critre dsormais bien tabti de ['apprciation de ['insuffisance du prix, conjugu avec [e
montant de [a partie du prix
paye comptant, Le bouquet [1).
La seconde concerne [a possi-

['ensemb[e des mnages


peut tre considr comme

en vente en viager, dans [e cas

lI ne donnera pas d'avis de valeur, sauf si tes parties [e tui


demandent, mais iI informera
cettes-ci des risques d'un prix
trop faibLe sur [a vatidit de [a
vente et pourra refuser de recevoir l.a vente si [e prix [ui sembte
manifestement insuff isant.
Notamment en prsence d'un

une rfrence.

de [a donation en nue-proprit

vendeur rendu vutnrabte par

[a consommation pour

Octobre 2013

patrimoine immobilier un tiers


un faibLe prix (21 ; ou encore
[a requatification.d'une donation

N"'132-QUE CHOlSlRArgent

lge, t'tai de sa sant ou les


conditions de sa vie.
Sur un plan ptus juridique,
iI inviiera les parties garantir

non-paiement de [a rente, notamment


par t'insertion dans l'acte de
[e vendeur en cas de

vente d'une clause rsolutotre.


[1J

Cas. civ.

no

09-17293;

novembre 2010,

Cas.civ. 2 novembre 201

1,

n" 10-25315;
Cas.civ. 1"' mars 2011,

n"

10-

30123.
(2) Cas.civ. 26 octobre 2011,

n" 10-24608.
(3) Cas.civ. I juitlet 2010,
n" 0916270.

qA

$RA

Plh

u(itE,

0U'i,lN

obuqurtl

49

pargnants victimes de pratiques commerciales trompeuses ont Ies moyens de faire valoir leurs droits.
Tourd'horizon des principales dcisions de justice et des arguments qui portent... et qui I'emportent !
Les

VOS PLACEMENTS
PROMESSES
NON TENUES

ffirrffihlre
?AS

Vous pensiez votre pargne


en scurit. Et voil que suite
la crise financire de zoo8,

votre assurance vie ou votre


PEA

boit la tasse : ro, r, 30%

de pertes ! Que faire

Ngocier

avec la banque, s'associer

un collectif d'pargnants lss,

porter plainte ?

0A50\NW

R,L{A)

LC FRINC\TC

N-(Afl-TiN!
QUE CHOISIR Argent

N".I32

Octobre 2013

epuis 2008,Ies litiges se multiplient

contre les banques de la part de


clients s'estimant flous. Il faut dire
que la situation a lgrement volu
en faveur des consommateurs ces
dernires annes. Une rglementation un peu
plus protectrice, des jugements qui consacrent
les devoirs des banques,la mise en place de collectifs de dfense des clients lss...Les recours
sont un peu plus aiss,mme s'il ne faut tout de
mme pas s'attendre une promenade de sant.

> La dfense

1.

A CAPITAL CARA\ITI
Les fonds

Ce n'est pas

souvent dans la pratique.


En quoi consiste exactement cet trange objet
financier ? Il s'agit d'un panier d'actions :il suit
donc les fluctuations de la Bourse, la hausse
comme la baisse. Mais, et c'est la grande dil
frence avec les fonds

taille de la bonque. Nanmoins, nous commenons enregistrer des premires dcisions trs
p ositiues

peut apporter la preuve d'une faute de la banque


ou de la compagnie d'assurance...Ces dernires
ne peuvent pas en effet tre tenues pour responsables de la chute de la Bourse,en tant que telle.
Tout le dbat se situe autour de cette question :
quels sont les devoirs des conseillers financiers
vis--vis des clients ? Selon la jurisprudence,ces
derniers ont un devoir d' information, c'est-dire
l'obligation d'apporter des lments clairs, prcis et non trompeurs permettant de mesurer les
avantages,mais aussi les risques des placements.
.ct,ils ont galement un devoir de conseil svis du client :ils doivent dterminerson profil,afin
de lui proposer des produits adapts. Plus la vulnrabilit et l'inexprience du client sont leves,
et plus le devoir de conseil du vendeur est tendu.

Voici, selon les grandes catgories de placements proposs aux particuliers, les bons arguments et les dcision juridiques qu'il faut
connaltre et invoquer pour esprer pouvoir rcuprer vos investissements.

a*{
Octobre

2013

- NI32-QUE

CHOISIRArgent

vraiment un hasard...Complexes,ils

appellent des explications claires et prcises !


L exact oppos, en fait, de ce que l'on observe

.,/oas iommes l'ge de pierre de la dfense


des pargnants. L'impunit est la mesure de la

mercialis par BNP-Paribas.


Il est donc possible d'envisager une action en
cas de perte. Mais, attention, seulement si l'on

rpondant aux doux noms d'cureuil

Europe, Bnfic,etc.sont commercialises dans le


cadre d'une assurance vie. De nombreux litiges
concernent aujourd'hui cette classe de produits.

sbrganise

., afrrme Me Richard, avocat spcialis


dans la dfense des pargnants... l'image par
exemple de la dcision du tribunal de grande
instance de Saint-tienne fin 2012 qui, pour la
premire fois, a condamn au pnal un fonds
formule. Il s'agissait ici du fonds Jet 3, com-

LTS FC\ID

garante du capital acrions classiques,


entrane desfrais plus les risques de pertes
sont limits, grce
levs et des rende- une barrire qui s'actiments plusfaibles ve si les pertes enta-

La

ment le capital vers

lors de la souscription. Selon les discours

des commerciaux, cela permettrait is * profiter des hausses des marchs,sans prendre de
risques..Magique ? En apparence seulment.
Il ne faut pas oublier (selon l'adage bien connu :

n a pas de repas gratuit " !) que les banquiers


ne font jamais de cadeau. Les avantages apparents sont toujours pays au final par le client !
LAutorit des marchs financiers (AMF) a d'ailleurs exprim rcemment des rserves sur la
commercialisation grande chelle de ces pro
" il

duits. Concrtement, les banques compensent la


garantie du capital par des frais (d'entre et de
gestion) leves et des rendements plus faibles.
Les frais d'entre varient entre 1 3 % et les frais
de gestion tournent autour de2 o/o en moyenne
pour ce pe de produit (sans corhpter des frais
de rachat, de l'ordre de 5 %, en cas de revente
sur le march).Quant au panier d'actions,il n'est
pas constitu au hasard ! Les concepteurs s'ar-

vs

pit{nents

rangent pour intgrer des actions dont les cours


varient de faons diffrentes. Du coup, les performances de ces fonds plafonnent rapidement,
contrairement aux messages laissant croire qu'ils
permettent de profiter de toutes les opportunits
de hausse des marchs ! Enfin,le capital garanti
correspond la somme investie... moins tous les
frais de gestion du produit (qui peuvent parfois
dpasser l0 % de la somme investie).

>

LEs ARGUMENTS JUR|DIQUES

Assurance cureuil et Doubl', Bnfic, Jet 3...

respectivement commercialiss par les Caisses


d'pargne, La Banque postale et BNP-Paribas,
font toujours l'objet de nombreuses plaintes devant les tribunaux civils,mais aussi rpressifs.Le
nombre de contentieux pourrait se multiplier,en
raison de la structure des produits et de la faon
dont ils sont commercialiss.
Vous avez souscrit un fonds dont le capital tait
garanti et vous enregistrez des pertes ? Ce n'est
pas suffisant pour rclamer des comptes. Il faut
aussi avoir t mal inform des risques, c'est--

dire de la possibilit que le capital puisse tre


restitu, amput des frais de gestion.
' Tous les moyens sont possibles pour apporter la preuve de ce dfaut d'information. Mais
il faut savoir que, dans le domaine financier, les
dcisions et le montant des rparations restent
toujours trs variables selon le tribunal saisi (et
l'exprience, en la matire,du juge...).
On a donc toujours intrt commencer par
rechercher l'existence de manquements objec-

tifs : par exemple non remise de certains documents obligatoires, oubli par le conseiller
d'tablir par crit le profil financier du client
(une obligation impose par la directive MIF
- marchs des instruments financiers - entre en vigueur en France en novembre 2007)...
Le travail des juges en sera grandement fa-

cilit et leur marge d'apprciation rduite

bonne nouvelle pour les clients ayant souscrit dep fonds capital garanti :la Cour de cassation a simplif, cette recherche.Elle a en effet
estim que mme les documents publicitaires
doivent tre clairs, exacts et non trompeurs. Et
notamment, s'ils font tat des performances, ils
doivent aussi mentionner les risques (c'est--dire
la possibilit de perdre une partie de son capital hauteur des frais). dfaut, ils doivent
tre considrs comme * trompeurs " ! Et la prsentation de la plaquette suffit tablir la faute
Or,

llfaut aPPorter de la banque pour publicit


sans qu'il y ait
la preuve, partot 'mensongre,
d'autres lments ta-

moyen, d'un

dfaut

d'information

Utir. plusieurs fonds for-

mule ont ainsi t sanctionns'iif labase de cette


jurisprudence.C'est Ie cas par

exemple du fonds Doubl'


commercialis par les Caisses d'pargne, dont
les plaquettes commerciales vantaient un fonds
de placement " haute performance,pour doubler
son copitol en toute scurit ".
' dfaut de documents publicitaires, il faudra
tudier les autres supports d'information du vendeur (banquier,assureur ou courtier).Lpargnant
qui estime avoir reu une mauvaise information
sur les risques du produit devra notamment retrouver tous les documents concernant les rendements du produit et dmontrer que si les performances sont trs bien dtailles,ce n'est pas le
cas des risques qui ont t masqus ou minimiss.

'

Larrt de [a Cour de cassation du

24

juin 2008

lno 06- 21.7981concernant [e fonds commun de


ptacement cureuiI Europe des Caisses d'pargne

consacre [e devoir d'information des conseitters


et [a nature des documents pubticitaires.
Les conclusions de l'arut sont devenues une rf6
rence en indiquant extrmement clairemenf que :
" la publicit dliure par la personne qui propose
son client de souscrire des parts de fonds commun
de placement doit tre cohrente ouec l'inuestissement propos et mentionner le cas chant les caroctristiques les moins fauorobles et les isques inhrents aux optiors qui peuuent tre le corollaire des
oDantoges noncs. et que " /'obligatbn d'informotion qui pse sur ce professionnel ne peut tre consi-

dere comme remplie par la remise de lo notice uise por la Commission des oprations de Bourse
brsque lo publicit ne rpond pas ces exigences ..

'

Le

jugement du tribunaI correctionneI de Saint-

La Caisse
dpargne Loire-Ardche une amende de 40 000
pour [a commerciatisation du fonds Doubt'.

tienne du 13 dcembre 2012 a condamn

C'est la premire condamnation d'une banque au


pnal pour un fonds capital garanti.Selon le tribunal, les documents commerciaux faisant tat
fl'1111s * performance pour doubldr son capital en
toute scurit " dliwes l'occasion de la souscrip
tion,s'apparentaient de la publicit trompeuse.
[a Caisse d'pargne a fait appel.
QUE CHOlSlR

Argent

N'132

Octobre 2013

2.

v,r

poses de fondssimples,dont le capital de dpart


n'est pas garanti.Suivant les cours de la Bourse,

qu son devoir de conseil en vous proposant


un produit non adtipt. L-encore, l'examen des
dcisions antrieures est prcieux.
Suivant l'argumentation souleve par plusieurs
avocats spcialiss dans la dfense des pargnants, notamment Nicolas*l-coq-Vallon et
Hlne Fron-Poloni, les tribunaux sanctionnent
systmatiquement les contrats qui oublient certaines dispositions essentielles du contrat,nonces l'articleL132-5-2 du code des assurances.
' Si votre contrat est antrieur au 1"'mai 2006,i1
existe alors de fortes chances pour que toute l'information impose par la loi ne vous ait pas t
remise par votre tablissement financier. Dans
ce cas,vous pouvez utiliser, n'importe quel moment,votre droit renonciation de l'assurance
vie qui est prorog sans limite... Lassureur devra vous restituer l'intgralit des sommes verses,ainsi que les intrts de retard.Vrifiez si
vous vous trouvez dans cette situation. Ce n'est
pas votre cas ? Contrlez, pour les contrats postrieurs novembre 2007, que les dispositions

celui-ci peut progresser, comme diminuer...

de la directive MII plus protectrices pour les

En 2008 par exemple, certains fonds ont perdu


plus de 30 % de leur valeur.

clients, ont bien t respectes. La charge de la


preuve est en effet inverse. C'est dsormais au
banquier ou l'assureur de dmontrer qu'il a
bien tabli par crit v1vs. profil de client " afrn
de slectionner des produits adapts.On notera
au passage que I'on a tout intrt,lors de la souscription d'un placement, opter pour le profil
. client non auerti. : on pourra ainsi beaucoup

{_,&il e,&h*il

Il faut distinguer entre les assurances vie en euros et celles en units de comptes.
Les premires sont investies sur des obligations d'tat,en principe stres.Ce rype de produit
pose ainsi peu de problmes :

'

ll faut

distinguer

vie
en euros de celles en
units de compte
les assurances

le risque de perdre son capital est trs faible et les rendements lisss par le principe de

mutualisation.
' Il en va diffremment des

as-

surances vie en unites de comp


tes. Cette fois-ci, les assurances

soni investies sur les marchs

financiers. Elles sont en effet composes de


fonds en actions ou obligations.Le capital de ces
OPCVM peut tre " goronti " (on se retrouve alors

dans la problmatique des fonds tudis plus


haut).Mais il peut aussi s'agir d'assurances com-

>

LES ARGUMENTS JURIDIO-UEs

Comme pour les fonds formule, commencez


par rechercher I'existence d'lments obiectifs.
Votre dmarche sera beaucoup plus simple si
vous n'avez pas tablir que le conseiller a man-

\r{{

Octobre 2013

N"132-QUE CHOlSlRArgent

Hus,oN nkeir
?a* voqt
w t{AiL,,,

+r
/n n ld/-P;?-?Pc"'n
t'LrJ
i cLs Jli
-'."L.fLL-.J

plus facilement mettre en cause la responsabi-

balle.Au moins, I'ACP met-elle les mains dons le


cambouis et commene rendre quelques dcislbns -,apprcie un expert financier.

lit du banquier en cas de souscription de place


ments risqus...En cochant la case - client auerti -,
il devient beaucoup plus difficile de prouver que
l'on souhaitait un placement scuris ( moins de
l'avoir expressment indiqu par crit).
'Un profil crit a bien t tabli ? Il ne reste plus
qu' dmontrer,comme pour n'importe quel placement investi en actions (mais c'est plus dlicat),que l'on vous a cach les risques du produit
ou que ce placement tait trs manifestement
inadapt (par exemple vous ne disposiez pas de
revenus rguliers au moment de la souscription :
chmage, intrim, etc.).

3.
Il est en principe plus difficile d'attaquer
sa banque pour les mauvais rsultats de
son PEA s'il est constitu de fonds classiques, que de fonds capital garanti. On sait en

La responsabilit de

la banque est moins


facile prouver dans

LES DCEIONS IMPORTANTES


La chambre commerciate de [a Cour de cassaa jug le 2 mars 2010 {n'09-121751 que :
Madame X. n'avait pas t informe, dans Les formes
requises, de l'option qui s'ouvrait elle de renoncer
la formule d'assurance vie souscrite et dfaut de

'

tion

le cadre du PEA

effet a priori quoi s'attendre : un placement qui fluctue en fonction des cours de la
Bourse et susceptible de pertes
en capital.La responsabilit de
la banque peut cependant tre
recherche dans les situations

suivantes : de mauvaises infor-

mations ont t donnes sur


les caractristiques des fonds ou des actions
souscrites ;des arbitrages ont t raliss sans
I'accord du client ;le produit n'est visiblement
pas adapt au client.

cette information dans les formes requises, elle


n'avait pas t mise en mesure d'exercer cette option
au moment de la sortie du contrat (...) ; la banque avait
commis une faute engageant sa responsabilit .

' Dans ses arrts des 13-14 avrit 201 0, [a Cour de


cassation a jug que dans [e cadre de [a commercialisation d'un produit financier, [es documents
commerciaux doivent informer non seutement
des avantages, mais aussi des risques.
' Fin mai 2013 : LAutorit de contrl.e prudentiel

>

rEs ARGUMENTS JURTDTQUES

L-encore il est plus efficace de faire constater


des manquements objectifs (documents non remis, contrat non sign, etc.), que de tenter de
prouver le dfaut de conseils.ll faut notamment
examiner soigneusement les ordres d'achat pas
ss par la banque en votre nom et vrif,er que

IACPI inf tige une amende de 150 000 ta socit


Arca Patrimoine, fitiale du holding financier Groupe

Premium.
Ce courtier en assurances commercialise plu-

sieurs contrats d'assurance vie (Primaduo,


Imaging,Valoptis), labors par une filiale de la

1 Wott1f,S

uN Wtt,

BeeCN?, ?Assi onrtn(N ,,^\

Socit gnrale. C'est une premire pour l'ACf;


qui a relev deux griefs :non-respect de l'obligation d'information et non-respect du devoir de
conseil.Les fiches patrimoniales remplies par les

,,J

commerciaux taient notamment souvent labores sans tenir compte du profil du client et
de ses objectifs patrimoniaux,comme l'impose

,'trues

pourtant la loi,notamment depuis l'adoption de


la directive europenne MIF en 2008.
Ici,ce sont bien les pratiques commerciales agressives de certains courtiers en assurance vie qui
sont pingles... et la dcision de I'ACP pourrait
ouvrir la voie d'autres condamnations.. C es,

plutt une bonne nouuelle.Auant la cration de


I'ACPles autorits de contrle se renuoyaient la
s4

qUE CHOISIR Argent

N'132

Octobre 2013

u\e inwad,o:C.tuiO sr No I(o'ilw'


l'tablissement les a bien tous transmis pour signature.Ce n'est pas toujours le cas,comme l'ont
montr certains jugements.
' LAMF a par exemple sanctionn en septembre
2008 la Socit gnrale et BNP-Paribas pour
avoir fait souscrire des actions EDF leurs clients
sans leur accord. LAutorit a prononc contre
les deux tablissements un avertissement et les
a condamns une amende de 500 000 .
' Plusieurs clients des Caisses dpargne et des
Banques populaires ont galement accus leur
banque de leur avoir fait souscrire des actions
Natixis sans avoir obtenu leur consentement et
dclarent aujourd'hui dtenir des ordres d'achat
non signs de leur main.
Autre possibilit : aprs le dbut de la crise, certains clients ont rclam leur banque de scuriser leur pargne en transfrant tout ou partie
sur des valeurs moins risques (montaires, livrets...).Selon des tmoignages que nous avons
recueillis,le banquier aurait parfois mis des mois
avant de raliser I'opration.Si vous tes dans ce
cas et que votre demande a bien t tablie par
crit (mail,lettre recommande),il vous sera relativement simple de faire constater la faute de
la banque. Sinon, il faudra revenir au manquement au devoir de conseil et prouver que le produit est manifestement inadapt votre profil (si
ce dernier a bien t ralis).
Aussi,d'autres juridictions sont parfois plus sensibles aux situations personnelles qu' la lettre
des textes comme en tmoigne un mme grief
contre la mme banque, formul cette fois par
le TGI de Paris (10 septembre 2008) : un pargnant victime de mauvais choix reprochait
la BNP-Paribas la modification d'un placement
sans risque d'assurance vie en euros en contrat
multi-support et PE (tous deux soumis aux
alas de la Bourse).
Pour les juges parisiens, I'obligation d'information du client ne s'arrtait pas la seule remise
de la notice d'information des produits.

' Dcision de t'AMF prcite.


' La Cour de cassation, te 8 avrit 2008 /n' 07- 130131,

responsabilit d'un conseitler en investissement financier pour manquement son obligation de conseit. Cetui-ci avait pouss son ctient
investir [a majeure partie de son capital dans des
fonds actions. 0r, suite un effondrement des
cours, lpargnant avait d revendre perte.

L'obligaton

d'informer

La cour a condamn Le profesestimant que, connaisle client ne s'arrte sionne[ en


sant [a situation de son ctient (qui
pos la remse de la ne pouvait se permettre des
notice d'information pertes financiresl, it ne pouvait
tui consei[[er ce type de produit.
' De mme, [a cour d'appel. de
Paris a condamn, [e 30 octobre
2008, Le Crdit agricote pour n'avoir pas mis en
garde un ctient du risque que reprsentait court
terme [e reptacement sur un PEA du produit de
ta vente d'un bien immobitier.
' Le tribunal de grande instance de Pontoise a
condamn ta BNP-Paribas verser 23 000 de
dommages et intrts un pargnant en raison
des pertes subies sur son PEA et son assurance
vie en partie investie en actions. Le tribuna[ a estim que Le risque de moins-value des place'
ments proposs n'est pas suffisamment mis n
avant, quand bien mme la nature boursire de
ceux-ci ne ferait pas de doute n, notamment du fait
que [e ctient tait au chmage. Et ce bien que [a
BNP avait remis son ctient les documents exigs par [a rgtementation.

**" &4 ru"r,& r il', Ll I


::,"I
: nt"lrrrrr' -"1
f i;; { I\l "'{ ;'1 \l

4.

Ljruil S\ilK,&X\ilf:

Vit

a retenu [a

Octobre

2013

N'132- QUE CHOISIR Argent

De nombreux clients des Banques populaires,de


I'UCB (filiale de BNP-Paribas),de la SociT g-

nrale,d'Axa banque,de la Banque Hervet...se


sont vus proposer de souscrire un emprunt bancaire pour acheter des fonds actions (insrs dans
55

BON N ES PISTES, BON N ES'ADRESSES


,;.j J)
l. j-.
: i'irr:9:
r-f-i",
'-r*,': ;q .i ,':
+'"r.' -" /-'r

une assurance vie).Or, ces montages compliqus


ont engendr,avec le retournement de la Bourse,
des pertes importantes partir de 2008. Certains
ont vu leur capital initial fondre de plus de 30 %.
tel point que Francis Frizon,le mdiateur de
l'assurance, en vient dnoncer, dans son rap-

port annuel de 2008, ces " controts scobreux

et estime que cette opration " propose un

consommateur nophyte, dpouruu de comptence en motire financire, engagerait certoinement la responsobilit de l'organisme qui
l'a prconis,selon lo jurisprudence de la Cour
de cqssqtion en matire de prt immobilier....
Depuis, un certain nombre de dcisions de justice ont effectivement reconnu la responsabilit
des banques dans ces placements d'un genre
trange.Voici ce qu'il faut retenir:

>

LEs ARGUMENTS JURTDTQUES

Le montage intgre une assurance vie :


' on peut donc faire jouer l'article L 132-5-2 du
code des assurances (uoir ci-dessus, ossuronce
ule). Si vous pouvez dmontrer que toutes les
informations dtailles dans l'article n'ont pas
t communiques par le vendeur,vous pouvez
demander l'annulation du contrat d'assurance
vie...Et,par voie de consquence,l'ensemble du
montage flnancier. C'est en effet ce qu'ont tran-

ch les tribunaux !
dfaut, il faudra se pencher sur tous les documents remis lors de la souscription et voir si les
risques de pertes n'ont pas t masqus ou trs
fortement minimiss...et/ou si le placement n'est
pas manifestement inadapt votre situation.
' En effet, plusieurs jugements rendus sur ces
montages prt/assurance vie ont sanctionn le
fait que les informations livres par le banquier
se contentaient de faire miroiter aux yeux de
l'pargnant les bnfices futurs.

La cour d'appel de Paris, en juin 2006 et te TGI de


Paris (tribunal de grande instancel, te 30 juin 2009,
ont tous les deux annut l.'ensembte de ['opration
f inancire : prt,n frne et assurance vie.

'

chaque fois, les juges ont retenu te dfaut


de remise effective par l'assureur des informations imposes par la loi en matire d'assurance
vie . Lassurance vie tombant, te prt s'annute
de [ui-mme. Les banques ont t condamnes
rendre t'intgratit des sommes verses sur
l'assurance vie, rembourser tous les intrts et
56

)Ptusieurs cotlectifs

)Avant tout contentieux, contacter votre banque par crit.


It arrive lce n'est pas [e ptus
courantJ, que t'tabtissement propose une indemnisation tcomme
par exempte ta BNP pour son fonds
Jet 3 en mai dernierl.

Atertez ta DGCCRF [direction


gnrate de [a consommation de
ta concurrence et de [a rpression
des fraudesl. En cas de ptaintes
multiptes, elte peut lancer une
enqute. Mais [a procdure est
tongue ; paratltement, on peut
envisager un contentieux devant
[e tribunaI de grande instance
lTGl). Jusqu' prsent les demandes << u civil se sont rvtes ptus << rentables ), que les
tribunaux rpressifs, encore
assez rticents condamner
les banques. Mieux vaut se faire
assister par un avocat spciatis
let exprimentldans ta dfense
des pargnants pour cs contentieux trs techniques.
Vous pouvez interroger les cottec-

de victimes

et un association de dfense des


victimes et sesont constitus avec
succs. lts permettent d'unir vos

efforts, de mutualiser tes frais


d'avocat et de retayer les informations tits. Ce sont ntamment
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Doubt' des Caisses dpargne.


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349, avenue

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emai

Le

[:

collectif.lagardere@free.fr

@llectif Helvetimmo pr end

en charge [a sfense des ctients


qui ont souscrit un package inves-

tissement immobitier associ un


prt en francs suisses.
Site t hltp

/ /collectif-h elvet-i m mo.

ove r- bl og.co m, emai[; victi mes.helve-

timmo@yahoo.fr

llAssociation de dfense des


action nai res mi noritaires (Ada m)
s'est spcialise dans [a dfense
des petits actionnaires, notamment
dans les affaires Natixis-Vivendi

tifs de victim es (voir ci-dessousl

4, rue Montescot,

pour obtenir les coordonnes de


ces avocats.

BP 208, 28 004 Chartres Cedex.


Tt.: 02 37 36 70 56

lJn nophe

ne

Colledf de Lulte ntre les Abus


Bdncahes (CIAB), s'est cr pour
dfendre [es victimes du-fonds
Le

rra^i1n31s dans

prt et payer

re:.1:"j,

Les

intrts

devrait pas se voir de retard sur ces montants.


ProPoser ce tyPe ' Le TGI de Paris, dans son
jugement du 30 juin, rel.ve
de plocements que
[es poux n'avaient en
outre, a priori, aucun intrt
faire financer [eur achat
immobitier par un prt. Et note surtout que [e
conseitler a prcis par crit que I % de rmunration reprsentaient une fourchette basse
de rendement possibl.e avec [e fonds stectionn, mais n'a mentionn aucun endroit [e risque
d'une rmunration infrieure.
' La chambre commerciate de [a Cour de cassation a estim, dans un arrt du 30 novembre 2010
ln'09-72504J, que [a banque est tenue d'ctairer
son client sur ['adquation des risques couverts
par l'assurance vie sa situation personnelte
d'emprunteur. Le ctient avait souscrit une assurance vie pour garantir un prt in fine.l
Elisa Oudin
QUE CHOISIR Argent

N'132

Octobre 2013

Nickel ,, c'est commtl ...


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sur simple prsentation

Ouvrir un compte en banque


dans un bureau de tabac, c'est
ce que propose la Financire des
place m e nts lectroniqu es (FPE),
tablissement accrdit au printemps par IACP (Autorit de
contrle prude nti el) qui s'a p prte
lancer, en novembre prochain,

d'une pice d'identit

le compte Nickel , premier


compte bancoire low cost
accessble chez les buralistes.

I
I
l-

laffaireafaitgrandbruitavantl't:'lFl
Uugues te Bret. ancien directeur de la com-

munication de Ia Socit gnrale. un

temps en charge de Boursorama, au.jourd'hui


codirigeant de la socit FPE (Financire des
paiements lectroniques), avec Ryad Boulanouar (un ingnieur qui a fait ses armes
avec le Pass Navigo et la carte Moneo), n'a
en effet pas mnag ses efforts pour annon-

cer le lancement du premier compte bancaire accessible sans conditions de revenus ni de dpt, dans un bureau de tabac.
Dans un premier temps, ce compte, baptis
" Nickel "," un projet anti exclusion ouuert
tous, y compris aux interdits boncaires

".

ne sera

propos que par quelques dizaines de buraIistes de la rgion parisienne, Lyon, Nantes
et du ct de Douai-Roubaix. Puis le dispositif
devrait s'tendre plusieurs centaines de bureaux de tabac courant 2014,voire davantage,
la socit FPE ayant son capital Bimedia et
Suncard, deux groupes qui travaillent avec prs
de 8 000 buralistes et points de vente en France

et aux Antilles. " Nous esprons pouuoir passer le seuit d'quilibre des :.00 000 clients fin

A'F >
! zotl,,annonce Hugues le Bret.Lex-patron de
fr Bou.ro.urna se plait faire le parallle entre ce
E

compte bancaire ,, 100% utite, 0% toxique, eI

9 des offres " low cost " rduites l'essentiel telles


k la Logan dans le domaine automobile, EasyJet
dans l'arien ou Free dans la tlphonie mobile.
'r'
"x.N*SuorrJlotlltvurlguorlra(ryrrurrtr
j! Se prsentant sous la forme d'un kit que n'im'l\!
;qftf;s
Octobre 2013 - N' I32

QUE CHOISIR

Argent

valide (vrifie par le buraliste agr par I'ACP),


comme un paquet de cigarettes, le compte Nickel
se rsume un compte
de dpt et une carte
Mastercard internationale
(ni chquier,pargne,crdit, ou dcouvert autoris). Le tout est activ moyennant 20 au
moment de I'achat,le cott de fonctionnement
tant ensuite susceptible de varier selon les
mouvements de dpts et de retraits (possibles
moyennant un forfait, chez le buraliste, par virement ou dans un distributeur automatique)
dans une limite fixe 50 par an.Lagrment
de l'ACBqui valide Ia fois Ia solidit tech-

nologique, financire et rglementaire (lutte


anti-blanchiment) de la FPE,Igitime un projet
au dpart source de suspicions multiples. De
quoi faire rflchir les rseaux traditionnels
qui, mme s'ils ne sont attaqus que marginalement par ce type d'initiatives, vont avoir de
plus en plus de mal faire passer auprs du
grand public la pilule de frais de.gestion de
comptes chaque anne plus levs. I L.D.D.

Mode d'emploi
o de se rendre chez un

buraListe agr ;
o d'acheter moyennant

un coffret Nickel
de fournir une pice

20

d'identit valide, dont [es


donnes scannes sur
une borne Lectronique
spcif ique sont vrifies
sur place [croisement
avec tes fichiers de
personnes sensibles ,
terroriste, etc.] ;
o de remplir et signer
un formutaire qui
nonce les conditions

gnrates de vente ;
o d'attendre que [e buraliste active [e paiement
de [a carte Mastercard en
l'associant au paiement
du c[ient avant de tui dlivrer un ticket avec un Rib,
un identifiant lnternet et
un code personnel ;
o de saisir ce code sur
son mobite {ou sur un
ordinatetrr] avant de
recevoir un texto de
confirmation avec code
Pin. Le compte et [a carte
sont a[ors activs57

N'oubliez pas !

Toute clause bnficiaire


occepte est i rrvocable
qu'une clause bnficiaire a t

uant d'appel soulignait que Christiane

clairement occepte par un bnficiaire

avait dclar accepter la qualit de bnfi-

dsign, il devient impossible au

ciaire du contrat,dans un crit du 1 1 avril


1995. Marc soutient que cet crit, antidat, datait en ralit du 2 mai 1995.

Ds lors

souscripteur d'ajouter ou de supprimer


des bnficioires.

Monique Dupont souscrit en 1989 auprs

de I'assureur Predica lgroupe Crdit


agricolel un contrat d'assurance vie dsignant une seule bnficiaire, sa fille
Christiane. Six ans plus tard, elle modifie cette dsignation en ajoutant un bnficiaire, son fils Marc.

la suite du dcs de IVIonique


Dupont en 2003, l'assureur rgle
chacun de ses trois hritiers un tiers

(15459) du capltal figurant au

Mais celui produit en appel tablit


que ce courrier de Christiane, post le
12 avril 1995, a t adress au Crdit
agricole et prsent Ie 14 avril.
Cependant. pour Ia Cour suprme, peu
importe la date de rception du courrier
par I'assureur :elle retient seulement que
Christiane avait manifest sa volont d'acceptersa designation comme bnficiaire
du contrat, antrieurement la dsignation de Marc exprime par sa mre. La
Coursuprme rejette donc le pourvoi.

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Samedi 9 novembre

d'acceptation des bnficiaires pour que


les souscripteurs de contrats ne soient
plus lss.ll ett t bien plus simple de
mentionnerdans cette loi qu'un souscrip
teur.Ce n'aurait t que lustice... A.F.

de9h19h.

Marc Dupont, le frls,conteste l'arrt


d'appel Ie condamnant :la stipulation
par Iaquelle le bnfice de l'assurance
est attribu un bnficiaire dtermin devient certes irrvocable par
l'acceptation de ce bnficiaire. Mais
selon Iui,cette acceptation ne rendrait
la stipulation irrvocable qu' compter
du jour o Ie stipulant (la dfunte) ou
au moins I assureur,en a eu connaissance. Par consquent, en jugeant
que le 13 avril 1995 Monique Dupont
n'avait pas pu efficacement modifier la
clause bnficiaire dj accepte par
Christiane,la cour d'appel aurait viol
Ie code des assurances.
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Cour de cassation 2" chamhre civile,


22 novembre 2012, Pourvoi no 11-26109,

Rejet. (Non publi)

moins de 12 ans.

Dcision attaque : cour d'appel


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La rforme du i7 dcembre2007 (loi


2007-l 775, J.O. du I8 dcembre) a en-

reur les assigne en paiement et obtient


gain de cause devant Ia cour d'appel

Saton ddi [a gestion


et{ayie des immeubtes,

Amnagement de [a maison, dcoration, bien-tre,


gastronomie, artisanat...

contrat. Exactement comme si elle


n'avait sign aucune clause bnficiaire. L assureur, s'apercevant de sa
parChristiane,en awil 1995,de la clause
la dsignant comme bnficiaire,veut
rcuprer les sommes qu'il a verses
par erreur aux autres hritiers. Face
au ferme refus de ces derniers,l'assu-

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Versaitles 75015 Paris.
De 10 h 19 h. Nocturne
[e vendredi 13 dcembre
jusqu' 22 h
.

Tarifs : 15 . 16/18 ans


et groupes partir de
10

personnes:8.

Moins de 16 ans et tu-

diants : gratuit.

ss au premier achat).

www,sa

www.mifexpo,fr

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QUE CHOISIR Argent

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N'I32

uti qu e paris,

- Octobre

2013