Anlisis e Interpretacin de la Ley GENERAL De bancos y Otras

Instituciones Financieras
INTRODUCCIN

La banca privada en Venezuela, despus de la crisis bancaria de 1994, ha realizado cambios

importantes y avances propios de una banca moderna compartida entre nacionales y extranjeros.
Existe una competencia saludable y sus actuales y diferentes directivos son ms profesionales, ms
eficazmente preparados y lgicos en la toma de decisiones de como llevar sus instituciones en buena
armona. Es ms, ahora ms que nunca, siguen al pi de la letra las regulaciones, pagos, normas y
dictmenes de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras as como el espritu
del numerario de obligaciones y compromisos que aparecen sealados en la actual Ley de Bancos y
Otras Instituciones Financieras en Venezuela.

Los institutos autnomos regidos por este decreto ley son: FOGADE; BANAP y SUDEBAN.

El Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria tiene por objeto:

-Garantizar los depsitos del pblico realizados en los bancos, entidades de ahorro y prstamo,
otras instituciones financieras regidos por este Decreto Ley.

-Ejercer la funcin de liquidador en los casos de liquidaciones de bancos, entidades de ahorro y

prstamo e instituciones financieras regidas por este Decreto Ley, y empresas relacionadas al grupo
financiero.

El Banco Nacional de Ahorro y Prstamo tiene por objeto la promocin y desarrollo del mercado de
valores hipotecarios, y la administracin y canalizacin de recursos destinados fundamentalmente
al financiamiento de planes y proyectos habitacionales. A tales efectos tendr a su cargo, entre otras,
las siguientes funciones:

1. Promover el desarrollo de un mercado de valores hipotecarios y participar en el mismo a travs

del uso de recursos propios o mediante la canalizacin de fondos del mercado.

2. Actuar como organismo intermediario del Estado para la administracin y canalizacin de

recursos destinados al desarrollo de los planes habitacionales.

3. Garantizar la restitucin de prstamos hipotecarios destinados a la adquisicin de la vivienda

familiar, locales comerciales y oficinas, y prstamos a constructores, en los trminos que acuerde su
Junta Directiva.

4. Realizar cualquier otra actividad compatible con su objeto.

La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, es el encargado de la inspeccin,

supervisin, vigilancia, regulacin y control de los bancos, entidades de ahorro y prstamo, otras
instituciones financieras, casas de cambio, operadores cambiarios fronterizos y empresas emisoras y
operadoras de tarjetas de crdito.

Las instituciones financieras regidas por esta ley son: Bancos Universales, Bancos Comerciales,
Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversin, Arrendadoras Financieras, bancos de Desarrollo, Bancos
de Segundo piso, Fondos del Mercado Monetario, Entidades de ahorros y prstamo, Casas de
Cambio y Operadores cambiarios Fronterizos.

OBJETIVO GENERAL

ANALIZAR E INTERPRETAR LA LEY DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

ANTECEDENTES

La Nueva Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras tiene como principal objetivo
promover la estabilidad y la competitividad del sistema financiero y bancario, asimismo se busca
por medio de la misma restituir a la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras
(SUDEBAN) las atribuciones que le fueron conferidas por la Ley de Regulacin Financiera a la
Junta de Emergencia Financiera en 1994.

Es as como consecuencia de la crisis financiera iniciada en enero de 1994, se estableci en la Ley de

Regulacin Financiera que el sistema de bancos, instituciones financieras y entidades de ahorro y

prstamo, sera regido por la Junta de Emergencia Financiera hasta tanto no se modificara la Ley
General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.

Por otra parte, la configuracin de una nueva Ley, tambin estuvo motivada por el alcance de la Ley
Habilitante, que entre otras abarc la creacin de una banca de segundo piso dentro del sistema
financiero venezolano; la ampliacin del criterio de vinculacin de empresas relacionadas e
inclusin de las filiales en el exterior dentro del concepto de grupo financiero; la ampliacin de los
mecanismos sancionatorios y el fortalecimiento de las labores de inspeccin del sistema bancario.

Dentro de los cambios ms destacados contenidos en la nueva Ley de Bancos publicada el 13 de

noviembre de 2001 en Gaceta Oficial Extraordinaria N5.555 se encuentra la inclusin del Sistema
Nacional de Ahorro y Prstamo dentro del mbito de supervisin de la mencionada Ley.

Asimismo en la nueva Ley se enfatiza la importancia de la normativa prudencial emanada de la

SUDEBAN, a fin de evitar deterioros en la cartera de crditos o la de inversiones; la desviacin del
objeto de los fideicomisos; promover la debida aplicacin contable de los ingresos generados y los
efectivamente cobrados.

Se incorporan dentro de los conceptos de banca especializada a dos nuevas figuras: Banca de
Desarrollo y Banca de Segundo Piso. Igualmente se incluyen dentro de los sujetos de aplicacin o
del mbito de la Ley a los Operados cambiarios fronterizos. Se excluyen dentro del mbito de
aplicacin de la Ley al Banco del Pueblo Soberano y el Banco de la Mujer o cualquier otra institucin
que posteriormente pueda establecer el Estado, que tenga por objeto crear, estimular, promover y
desarrollar el sistema microfinanciero del pas, para atender la economa popular y alternativa.
Asimismo se excluyen de la ley las Personas jurdicas de derecho pblico que tengan por objeto la
actividad financiera, excepto el caso de FOGADE y el BANAP. Igualmente estarn bajo la
supervisin de la SUDEBAN las sociedades de garantas recprocas y los fondos nacionales de
garantas reciprocas.

El punto anterior ha sido considerado polmico toda vez que las instituciones pblicas de
microcrditos pueden responder a un origen o naturaleza de poltica social, o por el contrario, a una
naturaleza microfinanciera. Lo anterior se refiere a la necesidad del control prudencial de la

actividad microfinanciera, si de ella se espera sostenibilidad, perpetuidad y credibilidad en el futuro.

En contra posicin si lo que se busca es establecer una poltica social de transferencias y subsidios,
estas instituciones ni siquiera deberan llevar el nombre de bancos, ya que no recibiran depsitos,
no intermediaran, sino que realizaran transferencias a un sector de la poblacin. Es de esta
manera que existe un criterio difuso y poco consistente a la hora de liberar a estas instituciones
microfinancieras de la regulacin prudencial.

En lo que se refiere al ente regulador, se introducen cambios en la estructura organizativa de la

SUDEBAN. Se crean las figuras del Intendente de inspeccin y operativo.

Se ampla y refuerza el rgimen sancionatorio. Se refuerza la importancia de las sanciones

administrativas.

Se amplan las disposiciones aplicables a FOGADE y se incrementa el lmite de garanta de los

depsitos a Bs 10.000.000,00 (bs f. 10.000,00).

Se establece un rgimen especial para los procesos derivados de la emergencia financiera. Con la
entrada en vigencia de la Ley se deroga la Ley de Regulacin Financiera y se da por terminado la
emergencia financiera.

La nueva Ley de Bancos contiene 523 artculos y se divide en ocho ttulos. La anterior ley contena
321 artculos y se divida en seis ttulos.

Una evidencia legislativa de la huella que dejo la experiencia de la crisis financiera de 1994-1995, la
constituye la modificacin o restriccin que sufre en el artculo 281 el objeto del Fondo de Garanta
de Depsitos y Proteccin Bancaria. De hecho solo dos funciones se especifican en el mencionado
artculo, la primera, la de garantizar los depsitos del pblico realizados en los bancos, entidades de
ahorro y prstamo y otras instituciones financieras regidas por la Ley de Bancos y Otras
Instituciones Financieras. El segundo, objetivo expreso en la nueva Ley se refiere a ejercer por parte
de FOGADE la funcin de liquidador en los casos de liquidaciones de bancos, entidades de ahorro y
prstamo e instituciones regidos por esta Ley y empresas relacionadas del grupo.

Sin embargo no se incluyo un objetivo que se encontraba expreso en la Ley anterior, relacionado con

la labor de prestar auxilio financiero para restablecer la liquidez y solvencia de los bancos e
instituciones financieras. Sin duda alguna la amarga experiencia que signific el caudal de recursos
que FOGADE inyect a las instituciones financieras afectadas por la crisis financiera de 1994-1995,
inyeccin que no slo result poco efectiva, sino contribuy a la alta inflacin registrada durante la
crisis y posteriormente a la crisis financiera presion a la hora de omitir este objetivo.

Los Cambios y Propuestas de Modificacin ms Polmicos de la Nueva Ley de Bancos:

Existen algunos cambios y omisiones en la nueva Ley de Bancos que generan ciertas sospechas
sobre la robustez del marco normativo y de la independencia y apego tcnico, no poltico, que debe
garantizarse para el ente regulador, la SUDEBAN.

Es as como particularmente en el Capitulo VI, especficamente en el artculo 254 se crea un Consejo

Superior, que se encontrar constituido por el Ministro de Finanzas (quien ser el presidente del
Consejo), el Presidente del Banco Central de Venezuela, el Presidente de FOGADE, el
Superintendente de SUDEBAN y un Director Ejecutivo que ser designado por el Presidente de la
Repblica.

La autonoma de la SUDEBAN se estara vulnerando con la creacin de este Consejo, tomando en

consideracin las atribuciones que le otorga la Ley en el encabezado del artculo 255 el cual reza lo
siguiente:

El Superintendente deber obtener opinin del Consejo Superior, la cual ser vinculante, para
adoptar decisin relacionada con los siguientes casos:

Si bien la opinin es vinculante y no de obligatoria adopcin, entre los casos sobre los cuales este
Consejo podra emitir opinin segn el numeral 4 se encuentra:

La estatizacin o la intervencin de bancos entidades de ahorro y prstamo, otras instituciones

financieras y sus empresas relacionadas, as como la decisin de acordar su rehabilitacin o
liquidacin.

A nuestro parecer, las cosas se enturbian cuando se observa que en el artculo 219 de la nueva Ley,

referente al nombramiento y los causales de remocin del Superintendente, se obvi una quinta
causal, que ya exista en la Ley anterior de fecha 28 de octubre de 1993, referente al incumplimiento
de las obligaciones inherentes a su cargo. Tal situacin normativamente libera de una regla tcnica
al Superintendente, hacindolo ms vulnerable a las presiones discrecionales que pudieran ejercer
el Consejo Superior.

Mayor Prdida de Autonoma de la SUDEBAN, Incremento de la Discrecionalidad y prdida de la

representatividad ciudadana en la nueva LEY DE BANCOS:

Aunado a lo anterior, en el artculo mencionado (219) fue obviado el pargrafo que en la Ley
anterior expresaba:

PARGRAFO UNICO: La designacin del Superintendente deber contar con la autorizacin del
Senado de la Repblica emitida por el voto de las dos terceras (2/3) partes de sus miembros.

Su remocin deber hacerse mediante decisin motivada y ser informada al Senado o a la Comisin
Delegada el Congreso Nacional por lo menos (2) das hbiles bancarios antes de que sea publicada
en la Gaceta Oficial.

La nueva legislacin bancaria muestra mayor centralismo en la toma de decisiones, permitiendo el

surgimiento de conflictos entre lo poltico y lo tcnico, como consecuencia de lo discrecional de
algunas decisiones y particularmente la desinstitucionalizacin de la participacin del soberano, al
menos por medio de sus representantes en la Asamblea Nacional.

El Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria (FOGADE) introdujo ante la Asamblea

Nacional una reforma a la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras para regular el
horario bancario; (cuya reforma no fue materializada en la nueva ley). El objetivo era evitar que las
entidades financieras restrinjan el horario de atencin al pblico, tal como ocurri durante la crisis
financiera, cuando por decisin de un grupo de banqueros fue reducido el horario bancario y la
cantidad de dinero a entregar a los depositantes en las taquillas. Asimismo, la prestacin de los
servicios bancarios y financieros constituyen un servicio pblico que no puede ser objeto de
interrupciones, y que los horarios y criterios de funcionamiento de los bancos deben de ser
establecidos por la Superintendencia de Bancos (SUDEBAN), previa opinin del Consejo Superior

que es el mximo organismo financiero del pas.

El proyecto contempla penalidades a quienes incumplan con el horario normal de funcionamiento

de la banca, las cuales van desde la amonestacin y la multa hasta la cancelacin de la licencia
bancaria, de acuerdo a la gravedad de la falta que se comete y al irrespeto que se haga de las
disposiciones de la SUDEBAN.

Dicha propuesta de FOGADE no se materializ ,puesto que no tiene ninguna base, fundamentacin
o rigurosidad argumentativa en lo que regulacin econmica y regulacin de los sistemas
financieros se refiere.

Ms an en la Normativa Prudencial se reafirma y confirma la naturaleza prudencial de la

regulacin bancaria y de las acciones y normativas emanadas de la SUDEBAN. Especficamente este
numeral enuncia:

La normativa prudencial emanada de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones

Financieras, es el medio fundamental para implementar los mecanismos de inspeccin, supervisin,
regulacin, control y vigilancia, que permitan mantener el equilibrio del sistema en aras de una
adecuada proteccin de los intereses de los depositantes; y por eso era ineludible

EY DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

Un banco es una organizacin financiera cuya principal funcin es la Intermediacin
Financiera, esto se refiere al proceso mediante el cual obtienen (captan) fondos del
pblico

mediante

realizaroperaciones de

diferentes
crdito

tipos
a

de

travs

depsito
de

varias

(productos pasivos)
clases

de

para

operaciones

(productos activos), segn las necesidades del solicitante.

Son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al pblico
obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas.
Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se
dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depsitos
hechos por las personas y las empresas, y otorgan prstamos usando esos
mismosrecursos, actividad que se denomina intermediacin financiera.
Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en prstamo, los bancos le cobran
a quienes lo necesitan y piden prstamos; asimismo, a quienes les entregan dinero en

depsito, les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y
lo que ellos pagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.
En ejercicio de la atribucin que le confiere el numeral 8 del artculo 236 de la constitucin
de la Repblica Bolivariana de Venezuela y de conformidad con lo dispuesto en el literal d,
del artculo 1 de la Ley que autoriza al Presidente de la Repblica a Dictar Decretos
conFuerza de Ley en las Materias que se Delegan, publicada en la Gaceta Oficial de la
Repblica Bolivariana de Venezuela N 37.076, de fecha 13 de noviembre de 2000, en
Consejo de Ministros,
DICTA el siguiente, Decreto con Fuerza de Ley de Reforma de la Ley General de Bancos
y otras Instituciones Financieras