ProyectoAlcanzar

HACIALAINDEPENDENCIAFINANCIERA

MIBALANCE
LaFamiliaPrez
LaFamiliaPrezestconformadapor4integrantes,elpap,lamamydoshijosqueestudian
enelcolegio.EllosvivenenunacasapequeaubicadaeneldistritodeLince.
Lacasalacompraronhace5aosa60mildlares.Enesemomentonocontabancontodoel
dinero para comprarla por lo que decidieron pagar 20 mil dlares en efectivo y pedir un
prstamohipotecarioa15aosde40mildlares.LadeudaalafechaesdeUS$33,387.72
Apartedesucasa,elartculodemayorvalorparalafamiliaPrezesunautoqueadquirieron
en el 2004 y que ya terminaron de pagar. Si lo quisieran vender, podran venderlo como
mximoenmximoen9mildlares.
Losahorrosdelafamiliaasciendena15000dlares.LafamiliaPrezviviloocurridoenlos
aosochentaporlocualnotienentotalconfianzaenloquepuedaocurrirconlosbancos,por
talmotivo,tienenpartedesusahorrosenunapequeacajafuertequeguardanensucasa.El
resto(US$12500)lomantienenenunacuentadeahorrosenesamonedaenunbanco.
Los seores Prez aportan a una AFP privada. El padre tiene en su fondo 121 800 soles
acumulados, la madre tiene en su fondo 30 mil soles. Por su parte, el Sr. Prez tiene CTS
acumuladapor30milsolesmientrasquelaSra.Preztiene12milsoles.
Adems,unfamiliarlesdebe7milsolesdeunprstamorealizadoyahace5aos.Estefamiliar
requiri la plata para viajar a los Estados Unidos en bsqueda de oportunidades nuevas, y
prometiahorrarunabuenacantidadyvolveralaoparapagartodaladeuda.
1. ElaboreelbalancegeneraldelaFamiliaPrez(UsarelFormato1).Considereuntipo
decambiode2.887solespordlar.
2. UstedcreequelafamiliaPrezpuedarecuperareldineroquedioenprstamoasu
familiar?,debeconsiderarloandentrodesusactivos?
3. Comente sobre los activos y los pasivos que tiene la Familia Prez, se parecen de
alguna manera a las que tiene usted?, que otros conceptos que usted conozca se
suelenconsiderarenestoscasos?

TallerBsicodeFinanzaspersonales

ProyectoAlcanzar
HACIALAINDEPENDENCIAFINANCIERA

MIFLUJODECAJAOPERATIVO

Cuntodineroentra?Y,adndeseva?
ElseorPreztiene45aos,esadministradorytrabajaenunaempresamedianaenelreade
Recursos Humanos. Su trabajo est orientado a lo que es seleccin de personal. Tiene un
sueldobrutode4mil600soles,yendiciembrerecibeunbonoporeldobledesusueldo.
Lamamtrabajacomosecretariaenunestudiodeabogados,tieneunsueldomensualbruto
de2milsoles,adems,recibeunacomisinmensualde150soles.
AmbosrecibenlasgratificacionesdeJulioyDiciembre.
Ademsseleaplicandescuentosyretencionesportodoconceptode30%desushaberes.
Los gastos regulares mensuales suman 2,785 soles, esto incluye pago de colegios,
alimentacin,pagodeservicios,empleadadomstica,gasolina,entretenimiento,etc.
Haytambinalgunosgastosqueserealizanunavezalao:

ComprasenelHogarDiciembre
Navidad
CumplePapFebrero
CumpleMamMarzo
CumpleHijoJulio
CumpleHijaOctubre
ViajeAnualJulio
MantenimientoCarro
EneJun
JulDic
SeguroAutomvilDiciembre
SOATMarzo
ImpuestopredialFebrero
ArbitirosDiciembre

S/.
S/.
S/.
S/.
S/.
S/.
S/.
S/.
S/.
S/.
S/.
S/.
S/.

2,500.00
1,500.00
500.00
500.00
350.00
350.00
4,000.00
300.00
300.00
870.00
75.00
696.00
670.00

LaSra.PrezsueleviajartodoslosaosenelmesdeJulioaEstadosUnidosycompraropade
verano para venderla. La inversin total es de 2,000 dlares. La ropa se vende los meses de
Setiembre, Octubre y Noviembre en partes iguales, generando ingresos en total por 3,600
dlares.
1. CompleteelflujodecajamensualizadodelafamiliaPrez(UtilizarFormato2)

2. Discutaquegastossonnecesariosyculessondispensables.

TallerBsicodeFinanzaspersonales

ProyectoAlcanzar
HACIALAINDEPENDENCIAFINANCIERA

MIFLUJODECAJATOTAL
Considerandolosefectosfinancierosdemisdeudasymisahorros
Los aportes de los seores Prez se administran como parte de Fondos de perfil bastante
conservador,losmismosquevienenrindiendoanualmente8%.
Adems,ambosfondosdeCTSdelosseoresPrezganan3.5%anual.LosPrezhanoptado
pornodisponerdesusCTS.
Por otro lado, los ahorros familiares los tienen depositados en una cuenta a plazo que le
reditaunintersanualde1.25%.
Todoslosinteresessonacreditadosmensualmente.
Ladeudahipotecariaquecontrajeronconelbancohace5aossepagaencuotasfijas,latasa
anualdelahipotecaesde12.5%,porlotantocadacuotaesde475.86dlaresmensual.
Loshbitosdeconsumodeestafamiliadenotanelusoconstantedelatarjetadecrdito,ellos
suelenpagartodoslosgastosvariablesconestemediodepago.
El Sr. Prez tiene una tarjeta Visa Clsica internacional del Banco de Crdito y la Sra. Prez
tiene una Visa Clsica internacional del Scotiabank. El detalle de los costos de las tarjetas se
sealaacontinuacin(informacinSBS):

TarjetaBCPVisaClsica
Inters
42.41%
Mantenimiento
S/.9.50
Renovacin
S/.80.00

TarjetaScotiabankVisaClsica
Inters
50.93%
Mantenimiento
S/.10.00
Renovacin
$20.00

TantoelSr.comolaSra.Prezpaganmensualmentesloelmnimorequeridoporcadabanco
ycancelaneltotaldeladeudaafindeao,utilizandolasgratificacionesyelbonodelSr.
Prez.
1. CompletarelflujodecajamensualizadodelafamiliaPrezconsiderandolosefectos
financieros(UtilizarFormato3).

2. Cmocambiamiflujoluegoqueconsideramoslainteraccinconelsistema
financiero(ahorrosydeudas)?Comente

3. Esposiblemejorarelflujodecajafinanciero?,Esposibleadministrardemejor
maneraladeuda?,Sepuedenobtenermayoresinteresesenlosdepsitos?,Qu
otrasalternativasdeahorrosepuedenconsiderar?.(RevisarAnexos:cuadros
comparativosdetasasdeinteresesdedepsitosenBancosyCajasMunicipales,de
costosdetarjetasdecrditoydetasasdeintersdecrditoshipotecarios).

TallerBsicodeFinanzaspersonales

ProyectoAlcanzar
HACIALAINDEPENDENCIAFINANCIERA

ANEXOS

I.TasasPasivasdeBancosyCajasMunicipales.
TasasPasivasAnualesdelasOperacionesenMonedaExtranjeraRealizadasenlosltimos30DastilesPorTipode
Depsitoal12/01/2010
TasaAnual(%)

Depsitosde
Ahorro
Hasta30das

BBVABANCO
CONTINENTAL
COMERCIO

0.38

CREDITO
FINANCIERO

DepsitosaPlazo
3190das

91180das 181360das
0.76

Msde360
das

1.08

Depsitos
CTS

0.22

0.43

0.93

1.56

0.8

0.12

1.54

1.94

2.92

2.89

0.16

0.24

0.5

0.51

0.92

0.95

1.88

2.14

0.22

1.17

2.96

3.09

3.64

3.37

BANCO
INTERAMERICANO
SCOTIABANKPERU

0.59

0.41

0.76

1.2

2.99

3.27

3.01

0.49

0.27

0.38

0.52

1.03

0.92

1.22

CITIBANKPERU

0.39

0.15

0.5

0.86

1.2

1.16

2.71

INTERBANK

0.33

0.26

0.52

0.89

1.98

1.2

2.89

MIBANCO

0.82

0.74

1.77

2.07

2.81

3.93

HSBCBANKPERU

0.89

0.26

0.46

0.69

1.07

2.65

1.75

FALABELLAPERUSA

0.4

1.75

2.23

3.5

SANTANDERPERU

0.42

1.52

0.75

2.75

BANCORIPLEYPERU

0.5

1.28

1.35

3.25

AZTECADELPERU

0.25

1.5

1.69

2.75

3.67

DEUTSCHEBANK

0.46

0.58

TasaPasivaAnualdelasOperacionesenMonedaExtranjeraRealizadasDuranteelMesPortipodeDepsitoa
Diciembredel2009
CAJAS
MUNICIPALES

Ahorro

Plazohasta
30das

CMACAREQUIPA

0.94

Plazo3190 Plazo91180 Plazo181

das
das
360das
2.74

3.28

3.64

Plazomsde
360das

CTS

3.66

5
5.11

CMACCUSCOSA

0.97

0.5

2.41

3.62

4.27

5.07

CMACDELSANTA

0.5

3.64

4.1

4.32

5.11

CMACHUANCAYO

0.26

1.09

2.25

2.59

2.11

3.06

3.31

CMACICA

0.89

3.18

3.49

3.75

5.68

CMACMAYNAS

1.52

3.16

2.93

3.26

6.45

CMACPAITA

0.36

4.52

4.25

4.3

5.49

6.99

CMACPISCO

3.97

3.25

4.25

CMACPIURA

1.7

4.29

5.04

5.56

7.04

6.5

CMACSULLANA

0.68

3.3

4.08

4.48

4.78

6.02

CMACTACNA

0.93

2.47

3.26

6.2

4.24

CMACTRUJILLO

0.49

0.25

3.58

4.15

4.34

5.06

5.5

CMCPLIMA

0.9

2.88

3.55

4.48

5.6

5.24

1
/ Latasapasivaanualeslatasaqueserecibeanualmentepordepositardineroendichacuenta.
2
/ TasapromedioporcajaalmesdeDiciembre2009.

TallerBsicodeFinanzaspersonales

ProyectoAlcanzar
HACIALAINDEPENDENCIAFINANCIERA

II.PrincipalestasasyCostosdelasprincipalesTarjetasdeCrditoydeCrditosHipotecarios

Banco

NombredelaTarjeta

TasaEfectivaAnualSoles(TEA)

TasadeCostoEfectivoAnual
4

Soles(TCEA)

FinanciamientodeCompras
MIN*
BIF

FinanciamientodeCompras

MX

MIN*

Cl s i ca Interna ci ona l

40.00%

40.00%

Comisinde Mantenimiento
Renovacin
(ensoles)

MX

57.24%

57.24%

$25

10

Azteca

Ta rjeta Azteca

94.74%

225.90%

94.74%

225.90%

Conti nenta l

Conti ca rdCl s i ca

55.00%

60.10%

77.94%

77.94%

S/.65

12
7.9

Fa l a bel l a

Ta rjeta CMR

18.72%

79.38%

30.30%

75.12%

Fi na nci ero

Ta rjeta Cl s i ca

42.00%

75.00%

63.18%

100.63%

S/.60

12

Ri pl ey

Cl s i ca

18.86%

84.78%

31.22%

85.84%

8.5

Comerci o

Cl s i ca Interna ci ona l

24.02%

24.02%

Crdi to

Crdi toVi s a Cl s i ca

26.68%

42.41%

45.77%

42.74%

$30

12

63.65%

S/.80

9.5

Ci ti ba nk

Si l verRewa rds

26.68%

59.92%

45.77%

83.53%

$30

12

HSBC

HSBCVi s a Oro

28.00%

42.41%

51.68%

79.38%

$25

12

Interba nk

Cl s i ca Interna ci ona l

25.19%

59.92%

44.08%

83.53%

$25

12

76.03%

S/.50

50.93%

84.58%

$20

Mi ba nco

Ta rjeta Cl s i ca

54.00%

59.00%

Scoti a ba nk

Cl s i ca

42.41%

50.93%

TASASDECRDITOSHIPOTECARIOS
TasadeIntersEfectivaAnual
3

(TEA)(%)

Bancos
Mnima
BIF

TasadeCostoEfectivoAnualy
Cuotamensualreferencial(TCEA)
4

(%)
Mxima

TCEAMnima

TCEAMxima

9.75

12

12.52

14.83

BancoContinental

11.25

12

12.55

13.3

BancoFinanciero

13.5

13.5

14.97

14.9701

BancodeCrdito

11.25

13.17

HSBC
Interbank
Mibanco
Scotiabank

10.75

12

11

11.25

12.75

13

9.25

11.5
9.75

10.52

13.76
11

/*Correspondealatasaparalosclientespreferenciales.
/3Estatasadifieredelatasanominalporqueincluyeelefectodelacapitalizacinmensualdelosintereses.
/4LatasadecostoefectivoanualconsideraalaTEAmsloscargosycomisionesobligatoriosmensualesascomo
loscargosrealizadospornicavez.

TallerBsicodeFinanzaspersonales

8
10