TASA DE INTERS ACTIVA PROMEDIO DE MERCADO EFECTIVA

Tasa de Inters Activa Promedio de Mercado Efectiva

16.10
Factor
Moneda
Anual
0.00041
%
Diario
Nacional(TAMN)
*
Factor
2,696.0199
Acumulado
0
1
Moneda
17.10
Nacional(TAMN +
%
1)

Anual

Factor
Diario

0.00044

*
Factor
4,882.1258
Acumulado
2
1
Moneda
18.10
Nacional(TAMN +
%
2)

Anual

Factor
Diario

0.00046

*
Factor
8,793.9004
Acumulado
7
1
Moneda
Extranjera(TAME
X)

7.88% Anual

Factor
Diario

0.00021

*
Factor
Acumulado 17.25964
1

TASA DE INTERS PASIVA PROMEDIO DE MERCADO EFECTIVA

Tasa de Inters Pasiva Promedio de Mercado Efectiva

Moneda

2.47%

Anual

Nacional(TIPMN)
Moneda
Extranjera(TIPMEX)
(1)
Moneda
Nacional de 181 a 360 das1
(2)
Moneda
Nacional a ms de 360 das2

0.36%

Anual

4.69%

Anual

5.13%

Anual

Factor Diario

0.00014

* Factor Acumulado

8.62833

INTIINTERS PROMEDIO DEL SISTEMA FINANCIERO PARA CRDITOS A LA MICROEMPRESA

Tasa de Inters Promedio

Microempresa1 al 25/11/2015
Moneda Nacional
Moneda Extranjera

Del

39.63%
17.33%

Sistema
Anual
Anual

Financiero

Para

Crditos

la

Factor Acumulado2
Factor Acumulado2

TASA DE INTERS PROMEDIO DEL SISTEMA FINANCIERO

PARA CRDITOS A LA MICROEMPRESA

Tasa de Inters Promedio Del Sistema Financiero Para

Crditos a la Microempresas
Factor
39.63
Anual
Acumulado 15.80678
Moneda Nacional %
2
Moneda
Extranjera

17.33
%

Factor
Anual Acumulado 4.28251
2

TASA DE INTERS PROMEDIO DEL SISTEMA BANCARIO

Tasa
(%)

Anual

Depsitos
Naturales

Plazo

para

Personas

Depsitos
Jurdicas

Plazo

para

Personas

Hasta
30 das

31-90
das

91180
das

181360
das

Ms
360
das

Hasta
30 das

31-90
das

91180
das

181360
das

Ms
360
das

BANCO
CONTINENTA
L
BANCO
DE
COMERCIO

1.17

1.19

2.38

2.80

2.95

3.66

3.85

4.54

4.33

4.81

0.75

1.21

3.02

6.24

6.45

1.00

1.25

1.13

2.50

BANCO
DE
CREDITO

3.47

2.18

2.44

3.65

4.61

4.00

4.22

5.19

6.06

3.87

BANCO
FINANCIERO

2.75

2.92

3.79

5.00

5.57

3.55

4.75

4.92

5.55

5.71

BANBIF

4.22

4.73

4.61

4.64

4.45

4.03

4.73

5.10

3.20

0.89

SCOTIABAN
K PERU

1.02

1.18

3.29

2.86

4.52

2.98

1.85

1.93

4.66

4.50

CITIBANK
DEL PERU

2.30

INTERBANK

0.81

2.00

1.37

2.42

3.88

4.62

4.88

4.46

4.75

MIBANCO

2.05

2.80

2.94

4.18

5.67

4.36

5.04

5.61

5.85

5.53

BANCO GNB

2.15

2.70

4.13

5.68

6.91

4.39

5.34

5.82

5.91

BANCO
FALABELLA

2.64

3.39

5.32

6.01

3.76

5.80

5.86

6.09

6.26

SANTANDER
PERU

2.90

2.90

4.00

3.76

4.23

4.49

BANCO
RIPLEY
BANCO
AZTECA
DEUTSCHE
BANK PERU

2.91

3.36

4.01

4.94

5.39

4.00

1.80

2.50

3.25

3.85

4.15

BANCO
CENCOSUD

8.43

2.75

3.90

4.53

6.12

ICBC BANK

Promedio del
Sistema

3.26

1.94

2.92

3.90

4.40

3.85

4.26

4.86

5.68

5.16

TASA DE INTERS PROMEDIO

(Activas
al 27/11/2015

Anuales

TIPO
Hipotecario
Pequeas empresas
Microempresas
Consumo

por

Tipo
MN
9.05%
20.75%
34.45%
43.07%

de

Crdito)

ME
6.97%
12.49%
23.76%
31.93%

Requisitos para obtener un prstamo para tu negocio

Existen varias fuentes de prstamos para pequeas empresas adems de
lasSmall Business Administracin(Administracin de Pequeos Negocios). Las
agencias estatales y locales de desarrollo econmico, as como numerosas
organizaciones sin fines de lucro ofrecen prstamos a bajo inters a
propietarios de pequeas empresas que no califiquen para los prstamos
comerciales tradicionales. Este artculo te ayudar a prepararte para

Documentacin para solicitar un prstamo para tu negocio

Si bien cada programa de prstamos cuenta con documentos especficos que
necesitas llenar y presentar, es probable que necesites gran parte de la misma
informacin aunque los prstamos sean diferentes. Antes de solicitar un
prstamo, debes tener a mano cierta documentacin bsica.
Los siguientes son los elementos tpicos necesarios para cualquier aplicacin
de un prstamo
Resume: Algunos prestamistas requieren evidencia de la experiencia de
gestin o de negocio, especialmente para los prstamos que estn destinados
a ser utilizados para iniciar un nuevo negocio.

Plan de negocio: Todos los programas de prstamos requieren un plan de

negocios que deber ser sometido a la solicitud de prstamo. El plan de
negocios debe incluir un conjunto completo de estados financieros

proyectados, incluyendo prdidas y ganancias, flujo de caja y un balance

general.

Informe de crdito del negocio: Si tu negocio ya est en marcha,

debes estar preparado para presentar un informe de crdito referente al
negocio. Al igual que con el informe de crdito personal, es importante que
revises el informe de crdito de tu negocio antes de comenzar el proceso de
solicitud.

Declaraciones de Impuestos: La mayora de los programas de

prstamos requieren que los solicitantes presenten su declaracin de
impuestos personales y de negocios de los ltimos 3 aos.

Estados financieros : Muchos programas de prstamos exigen a los

propietarios con ms de un 20% por ciento de acciones en el negocio que
presenten declaraciones financieras personales. Tambin puede ser requerido
que proporcionen estados financieros proyectados, ya sea como parte de, o
separado del plan de negocio. Es una buena idea tener esto preparado y listo
en caso de que te soliciten que presentes estos documentos de forma
individual al pedir un prstamo.

Estados de cuenta bancarios: Muchos programas de prstamos

requieren un ao de estados de cuenta bancarios personales y comerciales que
deben ser presentados como parte de un paquete de prstamo.

Reporte de crdito personal: Su prestamista obtendr un informe de tu

crdito personal como parte del proceso de solicitud. Sin embargo, t deberas
obtener por tu cuenta un informe de crdito de las tres agencias principales de
calificacin crediticia antes de presentar una solicitud de prstamo. Las
imprecisiones y defectos en tu informe de crdito pueden afectar tus
posibilidades de obtener la aprobacin de un prstamo. Es importante que
trates de aclarar y/o solucionar cualquier punto negativo de tu historia
crediticia antes de comenzar el proceso de aplicacin.

Colateral: Los requerimientos de garantas varan mucho. Algunos

programas de prstamos no requieren garanta. Los prstamos relacionados
con altos factores de riesgo de incumplimiento requieren garanta sustancial.
Planes de negocios fuertes y los estados financieros pueden ayudarte a evitar
la garanta. En cualquier caso, es una buena idea que prepares un documento
de garanta que describa el costo/valor de la propiedad personal o del negocio
para garantizar un prstamo.

Documentos legales: Dependiendo de los requerimientos especficos de

un prstamo, el prestamista puede exigir que presentes uno o varios
documentos legales. Asegrate de tener los siguientes elementos en orden:

Requisitos para solicitar un crdito para mypes

Como ya mencionamos, es muy importante conocer cules son los aspectos
clave para que el crdito juegue a nuestro favor, por lo que a continuacin te
damos a conocer los pasos que debers conocer a la perfeccin, para lograr tus
objetivos a travs del financiamiento.

Determinacin de la capacidad de pago

Este aspecto se refiere a la capacidad financiera que tenemos de
endeudamiento, es decir, la liquidez. sta es factor clave para determinar tus
posibilidades de cubrir tus deudas a corto plazo.
Para determinar este factor, se deben seguir los siguientes pasos:

Ingresos brutos:
Debers considerar todos tus ingresos antes de impuestos, es decir, tu sueldo,
comisiones y otros comprobables.
Ingreso neto: A tus ingresos brutos, debers restar los impuestos que apliquen
a tu actividad personal, como pueden ser el Impuestos Sobre la Renta y
cualquier otro que apliquen a tu actividad personal; el resultado es lo que
llamamos Ingreso Neto.

Gastos: Debers determinar claramente cules son tus gastos, tambin

llamados egresos, y restarlos a tu ingreso neto. Es muy importante considerar
todos tus gastos fijos y promediar los variables de cada mes. Los gastos fijos
son por ejemplo: renta, alimentacin, vestido, educacin, transporte, diversin,
etc., y como algo muy importante, la cantidad que asignars para el ahorro,
que te servir en caso de imponderables. Los gastos variables son por ejemplo:
vacaciones, regalos, entretenimiento, eventos sociales tales como aniversarios
y cumpleaos.

Capacidad de pago: Es el porcentaje que representa nuestro excedente

despus de restar impuestos y gastos al ingreso neto. Lo nico que tienes que
hacer para determinarlo, es dividir el excedente entre tus ingresos netos. Cmo
dato adicional, podemos decir que una capacidad de pago es baja, cuando ese
porcentaje es igual o menor al 10% del ingreso neto, y alta cuando se rebasa el

30%. Esta es la base con la cual las instituciones crediticias determinan nuestra
capacidad para obtener un crdito.
Otros, que determina cada institucin de crdito; as como un estudio
socioeconmico y/o una investigacin de crdito

Tipos de crdito
El financiamiento puede ser til en muchas etapas de la vida. Lo principal es
entender que el crdito forma parte de un sistema financiero saludable y que si
aprendes a manejarlo, podr acercarte a conseguir tus objetivos. Antes de
solicitar un crdito, debes analizar diversos factores de tu situacin financiera,
por ejemplo: cuntas deudas tienes, cules son tus gastos fijos y con qu
activos cuentas.
A continuacin te presentamos algunos tipos de financiamiento que existen en
el mercado:

Crditos especficos. Muchas instituciones ofrecen financiamientos

especializados, por ejemplo, hipotecarios, educativos y automotrices, entre
otros. Esto significa que la cantidad que te ofrezcan podr ser utilizada
nicamente en un objetivo y debers poder comprobar que lo destinaste a ese
fin. La ventaja de estos crditos es precisamente su especializacin, ya que los
montos y los planes de pago estn diseados de acuerdo al objetivo. Revisa
muy bien las diferentes alternativas antes de contratar y calcula el porcentaje
de inters que te vayan a cobrar.

Prstamo ABCD (Adquisicin de Bienes de Consumo Duradero)

La utilidad de este crdito est relacionado a la adquisicin de bienes que
tienen un valor comercial y una vida til determinada, como son los
automviles, equipo de cmputo, electrodomsticos, mobiliario y equipo. Se
otorgan para complementar el faltante para adquirirlos, es decir, el acreditado
deber aportar un porcentaje del costo total y el banco le presta el restante.
Estos bienes en ocasiones pueden servir como garanta del prstamo.

Crdito hipotecario
Sin lugar a dudas es uno de los crditos ms importantes en nuestra vida. Para
la adquisicin de una casa o departamento, debers observar todos los
aspectos que mencionamos en esta seccin y posteriormente analizar tus
necesidades sobre el bien inmueble, tu capacidad de endeudamiento y las
condiciones que cada institucin otorga.
Hoy en da podemos encontrar gran variedad de productos hipotecarios, de
acuerdo a nuestras necesidades particulares. Considera que casi todas las

instituciones te solicitarn un porcentaje del valor del inmueble, lo que se

denomina como anticipo, que puede ser a partir del 10% en adelante y vara
segn la institucin financiera con la que se est negociando el crdito.
Tambin existen en el mercado crditos en preventa, con la ventaja de que no
se requiere anticipo.
Tu propia cuenta de inversin. Si tienes alguna inversin, tus rendimientos
pueden funcionar como una especie de financiamiento, con la ventaja de que
no quedars endeudado. Sera como prestarte dinero a ti mismo. Puedes
utilizar slo lo que has ganado y mantener tu inversin. Si planeas con
antelacin, esta puede ser una muy buena opcin para financiar tu proyecto.
.

Existen dos tipos de crdito de avo: el agrcola e industrial.

En el avo agrcola, el aviado (persona que solicita el crdito) invierte en
semillas, fumigantes, etctera.
En el avo industrial, el aviado destina el crdito a las materias primas o
insumos que sean necesarios para la produccin de los productos que fabrica.

Crdito refaccionario
El crdito refaccionario est enfocado a la adquisicin de maquinaria,
inmuebles o a la reparacin de instalaciones relacionadas con la empresa. Es
decir, este tipo de crdito se otorga para adquirir bienes de activo fijo o bienes
de capital.
La garanta en este caso est en los bienes adquiridos que son permanentes a
diferencia del caso de crdito avo.
El crdito refaccionario tambin podr solicitarse en caso de tener adeudos y/o
responsabilidades fiscales relacionadas directamente con la empresa del
acreditado. Es decir, en algunos casos, se podr obtener este crdito
destinando parte del importe para cubrir responsabilidades fiscales
correspondientes al ao de solicitud del crdito. Tambin podr utilizarse para
pagar adeudos por concepto de gastos de explotacin, compra de bienes
inmuebles y maquinaria, con la condicin de que estos gastos no tengan ms
de un ao de antigedad.
En qu consiste un microcrdito?
Qu es un microcrdito?
Es un prstamo que se hace a una persona o a un grupo de personas para que

puedan desarrollar algn proyecto; por ejemplo, para hacer un restaurante

pequeo, una tienda o actividades econmicas similares.
Suele otorgarse sin tener que comprobar ingresos. Regularmente se solicitan
documentos como comprobante de domicilio y un documento de identificacin.
Este tipo de crditos cuentan con diferentes modalidades, por ejemplo si se le
otorga a un nmero determinado de personas, stas pueden optar por dividir
los pagos entre s. Regularmente, en los microcrditos se paga semanal o
quincenalmente, por lo que si el crdito se le otorga a doce personas, cada una
de ellas pagara una vez cada tres meses. Si le llegara a interesar este tipo de
financiamiento tendra que acercarse al banco de su preferencia para conocer
los requisitos y los mtodos de pago.
Para qu puede usarlo?
Como mencionamos anteriormente, puede usarlo para emprender de manera
individual o en grupo. Asimismo, existen microcrditos de ayuda a negocios
que ya existen pero que necesitan fortalecerse, por ejemplo, una tienda que se
vea en dificultades de reabastecerse podra solicitarlo para poder continuar con
la venta de artculos.
Existen tambin microcrditos diseados para mujeres, los cuales procuran dar
empoderamiento y avance en comunidades marginadas. Los microcrditos
tambin cuentan con la posibilidad de convertirse en crditos personales o
para la remodelacin del hogar.
El beneficio que pueden traer a la sociedad es importante, pues fomentan la
inclusin financiera de grupos que de alguna manera no pueden tener acceso a
ciertos servicios de la banca o a diferentes tipos de financiamiento.
Adems, al contar con un microcrdito tiene la posibilidad de construir un
historial crediticio que ms adelante puede convertirse en la carta de
presentacin para obtener prstamos de otro tipo, sin mencionar que puede
ayudar a muchos pequeos negocios a encontrar estabilidad econmica.

Fuentes de financiamiento para Pymes

Para impulsar la creacin de una Pyme o su expansin es fundamental

elegir el prstamo ms conveniente con el fin de que evites que a la
larga se convierta en una pesadilla. Una correcta eleccin no slo tiene
que ver con los intereses y las tasas, tambin es necesario que tomes en
cuenta el nivel en que est la idea.
Es por esto que te damos a conocer 7 opciones de financiamiento, para
que tengas en cuenta al ms adecuado, segn tu proyecto o tipo de
negocio.
1. FFF
Como amigos, familiares y Fondos es conocida la primera fuente de
financiamiento, pues se usa para la constitucin de la empresa en s y se
da cuando un emprendedor inicia su negocio gracias a la ayuda de su
familia y amigos.

2. Fondos Gubernamentales
Se usan para generar modelos de negocio y desarrollo del proyecto, es
decir, cuando est ms avanzado que una simple idea. Asimismo, se
usan para crear prototipos que ayuden a comercializar el producto o
servicio en el mercado. Las principales fuentes son los fondos de la
Secretara de Economa
3. Capital semilla
Es un crdito que entrega la cantidad de dinero necesaria para
implementar una empresa y financiar actividades claves durante el inicio
y la puesta en marcha del proyecto. Se entrega cuando la empresa est
constituida y tiene algn producto importante, pero requiere dinero para
operar o para capital de trabajo.

4. Inversionistas ngeles
Las empresas que estn funcionando generalmente reciben este tipo de
aportaciones, pues por su alto contenido innovador o desarrollo
potencial atraen crditos. Generalmente los inversionistas ngeles son
independientes o pertenecen a un club, ya que estilan las redes de este
tipo de apoyo en las empresas.
5. Capital riesgo
Tambin conocido como Venture capital, se utiliza cuando la empresa
tiene cierto nivel de desarrollo; pues es un fondo que invierte mayores
cantidades. Se trata de una aportacin temporal de recursos de terceros
al patrimonio de una empresa para optimizar sus oportunidades de
negocios y aumentar su valor. De esta forma se dan soluciones a los
proyectos de negocio, se comparte el riesgo y los rendimientos.
6. Private equity
Se trata de un fondo para empresas grandes y se utiliza para expandir
el negocio o para la internacionalizacin. Aporta capital a cambio de
acciones que la empresa otorga. Adems contribuye con recursos
monetarios como contactos, mejores prcticas, administracin, etc.
7. Financiamiento bancario
Las empresas pueden acudir al financiamiento bancario con el fin de
tener flujo en la operacin diaria del negocio. Adems de la banca
comercial existen que pueden ayudarte, as como empresas dedicadas
al factoraje financiero. Lo importante es comparar los productos y
apostar por aquel que se adecue mejor a tus necesidades personales, ya

Categoras de crditos

Para determinarse la clasificacin en ste tipo de crdito se considera

fundamentalmente el anlisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la
empresa del sistema financiero considerar si el deudor tiene crditos vencidos
y/o en cobranza judicial en la empresa y en otras empresas del sistema, as
como la situacin del sector de la actividad econmica al que pertenece el
deudor y la competitividad de la misma, lo que en suma determinar las
siguientes categoras:

A-Si el deudor es clasificado en categora Normal

Significa que presenta una situacin financiera lquida, bajo nivel de
endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relacin a su
capacidad de generar utilidades, cumple puntualmente con el pago de sus
obligaciones, entendindose que el cliente los cancela sin necesidad de recurrir
a nueva financiacin directa o indirecta de la empresa.
B-Si la clasificacin est en la categora con Problemas Potenciales
Esto significa que el deudor presenta una buena situacin financiera y de
rentabilidad, moderado endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de caja
para el pago del capital e intereses. Los flujos de fondos del deudor tienden a
debilitarse y se presentan incumplimientos ocasionales y reducidos que no
exceden los 60 das.
C-Si es clasificado en categora Deficiente
Esto quiere decir que el deudor presenta una situacin financiera dbil y un
nivel de flujo de fondos que no le permite atender el pago de la totalidad del
capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir slo estos ltimos y
adems presenta incumplimientos mayores a 60 das, que no exceden de 120
das.
D-La categora Dudoso
Significa que el flujo de caja del deudor es insuficiente, no alcanzando para
pagar ni capital ni intereses, presentando una situacin financiera crtica y muy
alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos mayores a 120 das y que
no exceden de 365 das.
E-Si la clasificacin es considerada en categora Prdida
, esto quiere decir que el flujo de caja no cubre los costos de produccin. El
deudor ha suspendido sus pagos, siendo posible que incumpla eventuales
acuerdos de reestructuracin. Adems, se encuentra en estado de insolvencia
decretada o est obligado a vender activos importantes, presentando
incumplimientos mayores a 365 das.

Financiamiento para una empresa formal

20% de pyme accede a financiamiento formal

Las microfinanzas en el Per son consideradas como un ejemplo de acceso
crediticio para las pequeas y medianas empresas (pyme) a escala
internacional. Sin embargo, solo un 20% de estas unidades productivas en
nuestro pas puede acceder a un financiamiento formal

Financiamiento informal
60% de las pyme que no acceden a una fuente de financiamiento formal
acuden a los informales, ya sean prestamistas como amigos, familiares venta
de una propiedad etc