Mi Dinero: Tu Revista de Finanzas Personales

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MINIDOCS TU EDITORIAL
#
ISSN 2174-176X
AO 1 NUMERO V SEPTIEMBRE 2011
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
CMO ENSEAR A
AHORRAR A LOS
NIOS
Ahora que para muchos est

terminando el verano y para
otros se est acabando el
invierno, comienza una poca en
la que comenzamos a hacer la
lista de cosas que siempre
desearamos cumplir pero que
casi nunca logramos, por ejemplo
hacer dieta para bajar los excesos
del verano o prepararnos para l,
ordenar el garaje, acomodar
nuestro escritorio y limpiarlo de
los muchos documentos porsi
que guardamos # ( p o r s i l o s
necesito) y entre ellas, nunca falta
el ahorrar! Ahorrar, siempre est
en nuestra lista pero casi nunca

llegamos a ello. Es una meta
loable, til, productiva, que nos
lleva a crear valor para un futuro,
nos garantiza poder pagar los
sueos que tengamos dependiendo de la cantidad que
ahorremos, pero a pesar de que
todo lo relacionado al ahorro es
muy rosa y bonito, casi nunca lo
podemos cumplir.
El ahorro es muy
i m p o r t a n te e n n u e s t r a s
vidas, y ensearle a ahorrar a
los nios no tiene slo un
valor econmico, sino que al
hacerlo, tambin les estamos
e n s e a n d o a e s t a b l e ce r
metas y objetivos, a
esforzarse por conseguir lo
que desean y a posponer las
satisfacciones momentneas
p o r e l p l a ce r d u r a d e r o .
En este artculo
Ma r a
In s
Sarmiento
Daz nos explica claramente cmo
ensear
a
ahorrar a los
nios.
Pgina 8
Y sabes por qu? Tratar de

explicrtelo de forma sencilla en
la pgina tres.
HACER MS CON MENOS !
(Contina en la pagina 3)
por Miguel Martnez Clemente
Cuando se trata de ahorrar

en una empresa, realmente se
est hablando de reducir costes.
Ya he comentado en artculos
anteriores sobre este tema, sin
embargo, hoy voy a profundizar
ms sobre este asunto, y casi
que voy a terminar haciendo
!
! !
!
!
una gua de dnde y cmo hay
que modificar los gastos de una
empresa para ahorrar.
Antes marquemos algunas
premisas:
Se trata de hacer lo mismo o
ms (nuestra actividad comercial)
con menos (dinero).
(Contina en la pgina 5)
MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES
PGINA

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ISSN 2174-176X
EDITORIAL
ndice
Hola de nuevo!
Aqu estamos una vez ms y quin
dira que ya pasaron 5 meses desde que
nos leste por primera vez. Tal vez no
eres de los primeros lectores, por aquel
lejano mayo, pero s espero que seas
siempre, uno de los que nos siguen mes
a mes.
Este nmero lo hemos dedicado a
hablar sobre el ahorro y cuando trato
este tema siempre me vienen a la cabeza las siguientes
expresiones:
Quiero ahorrar, pero senci!amente no puedo! Ay si pudiera
ahorrar, pero apenas !ego a fin de mes Si no me alcanza para vivir
cmo quieres que encima ahorre??
Dichos como stos, y sus mltiples variantes, he escuchado
muchsimo a lo largo de mi vida, (corta vida, por supuesto :-) )
as que he decidido escribir un artculo para ayudarte a cumplir la
meta del ahorro y mostrarte tambin diferentes situaciones que
adoptamos y cmo estas a veces nos imposibilitan ahorrar y
otras, nos ayudan a hacerlo. Espero que te guste.
Miguel, nos explicar eficazmente, los secretos para hacer
ms con menos en nuestra empresa, y Mara Ins nos mostrar,
tan claramente como suele hacerlo, cmo ensearle a los nios a
ahorrar.
Ahora slo queda que disfrutes este nmero.!
Pd: Aprovecho este espacio para hacer una mencin especial
a mi amiga Maril Perez Blesa, una gran coach en finanzas
personales, y que siempre nos ayuda como correctora oficial de la
revista (y s, al escribir tanto, a veces se nos patinan algunos
errores, y ella siempre est atenta a corregirlos. Gracias amiga)
Editorial
Quiero ahorrar Cmo
hago?
Cmo hacer ms con
menos
Vdeos recomendados
Cmo ensear a los
nios a ahorrar
El patio de recreo
Noticias y novedades
Contacto
Pg. 2
Pg. 3
Pg. 7
Pg. 9
Pg. 10
Pg. 14
Pg. 16
Pg. 17
Colaboradores
VERONICA DEAMBROGIO
(Argentina, 1975)
Empresaria,
Consultora en
Finanzas Personales,
Directora de
Minidocs Tu Editorial,
Educacin Financiera para
Todos y Programa de
Formacin de Inversores
(PFI) para Espaa y Europa.
MARA INS SARMIENTO
DAZ
(Colombia)
Psicloga, docente
universitaria,
formadora de
formadores,
especialista en educacin
financiera para nios,
reputada autora y
conferencista internacional
MIGUEL MARTNEZ CLEMENTE
Vernica Deambrogio
Directora
(Espaa, 1973)
Consultor experto
en administracin y
finanzas para pymes
y profesionales.
Creador del blog
www.administracionpyme.com
PGINA

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ISSN 2174-176X
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QUIERO AHORRAR CMO HAGO?
por Vernica Deambrogio
Como te comentaba en la portada, llega la

poca en que casi todos nos ponemos metas
loables que deseamos cumplir y una de ellas
seguramente es ahorrar dinero.
El problema que sucede, en la mayora de los
casos, se inicia desde el primer momento que nos
proponemos la meta, es decir, muchas veces no
terminamos de escribir ahorrar en nuestra libreta
y en nuestra mente ya estn apareciendo todas las
excusas que nos impedirn hacerlo (pero si apenas
llegas a fin de mes, qu quieres ahorrar??,
ahorrar esta muy bien, pero para los que ganan
mucho dinero, y no soy uno de ellos precisamente,
ahorrar? si ya compramos marcas blancas, nunca
salimos a comer fuera y hace siglos que no me
compro algo nuevo, en qu ms puedo ahorrar?).
n o s m o v e m o s s o p e s a n d o ( y a v e ce s h a s t a
inconscientemente) el placer y el sacrificio de cada
accin que debemos hacer. Cuando el resultado de
esa comparacin se inclina hacia el lado de ms
placer que sacrificio, hacemos lo que nos
proponamos, en cambio cuando la balanza se
inclina hacia el lado contrario, simplemente
buscamos la excusa que nos permita sentirnos
cmodos con la decisin de la no accin ya que
sabemos que el sacrificio deber ser mayor que el
placer al obtener lo que desebamos. Me expliqu
bien?
Sin embargo, a pesar de que sabemos que no lo

cumpliremos, terminamos de escribir ahorrar con
letras bien gordas y si somos entusiastas hasta lo
subrayaremos dos veces en el papel con pulso
firme. Si tambin hemos puesto fecha de caducidad
a nuestra meta, nos permitiremos sorprendernos al
no haberla cumplido, usaremos las excusas que ya
habamos elaborado previamente o agregaremos
Bueno, espero que s, aunque antes de
nuevas de reciente cosecha, y nos sentiremos un
poco satisfechos de haberlo intentado, (aunque el continuar con el plan de accin para lograr ahorrar,
independientemente de lo que ganes, quiero que
intento solo haya sido escribirlo en el papel).
pienses en algo que tengas muchas ganas de
Ok, ahora djame preguntarte: Quieres obtener y que se pueda pagar con dinero que
ahorrar dinero pero no sabes cmo hacerlo? Si an no tienes. Algo que puedas cerrar los ojos e
tu respuesta es no, hay dos artculos buensimos imaginarte disfrutndolo, como puede ser un
ms adelante que seguramente te gustarn, pero si coche nuevo, una casa ms grande, unas merecidas
tu respuesta ha sido s, djame preguntarte vacaciones en el lugar de tus sueos, aunque
nuevamente:
tambin puede ser imaginarte lo bien que te
Sinceramente quieres ahorrar dinero? sentiras si no tuvieras deudas, si no necesitaras
Tienes algo que deseas comprar o necesitas el preocuparte por pagar la hipoteca, o si pudieras
dinero para hacer algo con lo que sueas? Si es as, comprarle a tu hijo eso que te viene pidiendo hace
sigue adelante que tratar de ayudarte.
rato.
Como regla general en el cumplimiento de las
Ahora quiero que ese deseo lo sientas tan
metas, lo importante es cun grande es el deseo profundamente y lo disfrutes tanto que cualquier
de lograrla. Todo se resume en eso. Hay un dicho sacrificio que tengas que hacer para conseguirlo
que me gusta mucho y dice algo como Si quieres parezca pequeito a su lado.
hacer algo, buscas la manera, si no quieres hacerlo, buscas
Ok, lo tienes? Sigamos.
la excusa. Una verdad bien verdadera, si me
Ahora que ya tienes una meta o un fin
permites la redundancia. Cuando realmente
(cumplir
ese sueo que tanto deseas) vamos a
queremos hacer algo, simplemente lo hacemos,
buscamos la manera de dormir menos, trabajar hablar del vehculo o medio que te llevar hacia all:
ms, comer menos, comer ms, hacer ejercicio, el ahorro, pero antes de darte el plan de accin
etc., pero lo logramos porque el deseo de lograrlo djame contar te que bsicamente hay dos
es ms poderoso que el sacrificio que conlleva situaciones que nos impiden ahorrar: una es gastar
conseguirlo. Est claro, los seres humanos siempre compulsivamente y otra es gastar ms de lo que
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p o d e m o s p a ga r, l o q u e n o s
impide llegar a fin de mes
como comnmente se llama.
perder (tiraba mi dinero), y al

final de ao descubra que haba tirado a la basura casi dos
meses de sueldo! Trabajaba 12
meses pero viva con el sueldo
de 10.
Te das cuenta lo que pasa cuando
gastamos dinero compulsivamente?
Que en definitiva lo estamos
tirando a la basura.
Haz la prueba, saca un billete
de 5 euros, y rmpelo!! S, s
en pedacitos.
Eres capaz de hacerlo? Yo no.
1) Empezamos con el COMPRADOR COMPULSIVO:

si eres uno de ellos para que no
te sientas mal, te cuento que yo
era una terrible gastadora
compulsiva, pero sabes que
haca? compraba barato, compraba cualquier cosa que se me
ocurra que necesitaba en el
mercadillo, en los chinos, en
tiendas de ropa, ofertas, promociones etc., porque inconscientemente al comprar barato
me daba la sensacin de que no
estaba desperdiciando mi dinero, sino que estaba gastando
inteligentemente. A lo mejor me
iba a Zara, y me compraba 10
camisetas de 8 euros, y volva
contenta a mi casa y le deca a
mi esposo la terrible oferta que
haba conseguido. Sabes que
pas con el resto de las 8 camisetas que jams us? Terminaron en el armario de una amiga.
O sea aunque en ese momento
no lo saba estaba tirando mi
dinero.
Otro da compraba 3 revistas
por 5 euros, que jams tena
tiempo de leer (es decir, tiraba
mi dinero), compraba comida
en oferta que se me echaba a
Y entonces, cuando me di
cuenta de que cada vez que
compraba algo que no necesitaba, que no iba a usar, o que
acabara echndose a perder en
la nevera, estaba rompiendo
el dinero, decid cambiar.
Sabes una buena receta para empezar a controlar nuestros impulsos
de gastar y encima aprender a tener
una buena conducta financiera?
! Si tenas el dinero para pagarlo en efectivo, vas a sacar y

separar esa cantidad de dinero
de tu cartera y lo vas a depositar en tu cuenta de ahorros.
! Si no tenas ese dinero en
efectivo y sin embargo, lo pensabas comprar con tarjeta de
crdito, vas a anotar la cantidad de dinero que te hubieras
gastado, en la parte de atrs de
una libreta.
Al final de mes, vas a sumar
todas las cifras de tu libreta, o
contar el aumento en tu cuenta
bancaria, y descubrirs que con
este simple mtodo, has ahorrado muchsimo dinero
que de otra manera hubieras tirado a la basura.
Muy bien, ahora seguimos con
el que NO LLEGA A FIN
DE MES.
Cada vez que veas algo que

quieras comprar con un terrible deseo, que sientas que es
imprescindible poseerlo y que
te hace mucha falta, en vez de
correr a comprarlo, ve a apuntar lo que deseas en un papel y
lo vas a pegar en la puerta de la
nevera donde lo puedas ver
todos los das, por el plazo de
una semana.
Si al final de la semana, sigues
teniendo el mismo deseo intenso de poseerlo como el primer da, ve y lo compras, pero
SLO SI PUEDES PAGARLO EN EFECTIVO.
Si al final de la semana te das
cuenta de que el deseo no es el
mismo y que en realidad te has
salvado de comprarlo porque
hubieras desperdiciado tu dinero, vas a hacer algunas de
estas cosas:
Para este tipo de personas lo

que yo siempre recomiendo es
una visita urgente al DR. BAGA-AUMIN.
Lo recuerdas del artculo del mes
pasado?
El Dr. BAja GAstos-AUMenta INgresos, tu podrs
pensar que es imposible hacer
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ms de lo haces o gastar menos
de lo que gastas y te digo que
tengo un amigo que pensaba lo
mismo, hasta que se dio cuenta
que gastaba 300 euros en caf!!
sin que esto nos signifique un el bar. Y adems vas a escribir ah

tiempo extra.
tu meta mensual de ahorro (lo
que quieres ahorrar por mes para
Pero cuidado, no caigas en la
conseguir tu sueo, que has
trampa y cometas el error que
descrito tambin all).
muchos cometemos. Aumenta
Si realmente descubres que eres tus INGRESOS pero NO TUS
super austero en tus gastos y que GASTOS.
en verdad no puedes bajarlos
Y por qu digo esto?
ms, AUMENTA SUS INGRESOS.
Nunca te pas que no llegabas a
fin de mes, y de repente recibes
Tambin pensars que no puedes
un aumento de sueldo? Y un par
aumentar, que no tienes tiempo,
de meses despus... no llegabas
que trabajas mucho, etc. Ok, es
a fin de mes nuevamente!!
verdad no tienes tiempo, trabajas
mucho, etc.
Y sabes por qu? Simplemente Luego de 30 das o a final de mes
porque AUMENTASTE TUS te vas a sentar, como capitn de
Pero no tienes nada que te sobre
INGRESOS, PERO TAMBIEN barco planificando su rumbo y
en tu casa? Tal vez ese televisor
TUS GASTOS!!
vas a rellenar una sencilla planilla
que nadie ve, o la silla en la que
nadie se sienta? Vndelos. Ve a Bueno ahora que ya sabemos las que puedes hacer en el ordenador
eBay, segundamano, el mercado actitudes que tenemos que asu- en una tabla de excel o la haces
de las pulgas o donde prefieras y mir para favorecer el ahorro, va- de manera sencilla con columnas,
donde volcars todos los datos de
lo vendes entonces: aumentas mos a por ello.
tus ingresos!
El primer paso que debemos tu libreta, agrupados por categoras. Digamos para hacerla fcil
Y ese trmite que tu vecino ne- tener bien en claro si queremos como ejemplo (tu puedes tener
cesitaba y se ofreca a pagar a organizar nuestras finanzas, es las categoras que prefieras), pero
alguien para que se lo hiciera, y saber adonde se va nuestro se pueden agrupar as:
sin darte cuenta te queda de paso dinero, pero absolutamente
todo.
! Gastos de alimentacin (y ah
al trabajo? Hazlo!
pones todos los gastos del suY usa tu cabeza, lo ms maravipermercado, de la feria, etc.)
lloso que yo descubr, es que el
! Gastos de la casa (y ah puecerebro es un msculo y como tal
den poner el alquiler, o la hipotesi no lo usamos se atrofia, pero al
ca, la luz, telfono, etc.)
contrario si lo usamos constan! Gastos de ocio (el cine, ir a
temente y cada vez ms, logracenar fuera, peluquera, etc.)
mos que se desarrolle, se forta! Gastos de ropa
lezca y cada vez trabaje mejor y
! Gastos de los nios etc.
mejor!
Usa la imaginacin que la necesidad es el mejor aliado de la
creatividad.
Te puedo dar otro ejemplo: Tienes perro? Lo paseas una, dos,
tres veces al da? Bueno llvate
otro perro de un vecino que no
tenga tiempo de pasearlo y cbrale un dinero por ello. Ves?
Hay muchsimas maneras de
aumentar nuestros ingresos,
Para ello te voy a regalar una

libreta de control de gastos e
ingresos (descrgala aqui), para
que la imprimas, la encuadernes y
la lleves contigo como lo haces
con las llaves de tu casa, siempre,
para as poder ir apuntando todo,
absolutamente todo, lo que entra
a tu bolsillo y lo que sale de l. S,
s, hasta la propina que dejas en
Cuando hayas pasado todos los

datos en la planilla, vas a empezar
a descubrir cosas muy interesantes, por ejemplo mi amigo, del
que te hablaba antes, se dio cuenta gracias a llevar un control por
escrito, que gastaba 300 euros en
cafs, si tomaba un caf con un
amigo a la maana, con el otro a
la tarde, despus tal vez una caa,
etc. Y cuando descubri que gastaba igual en impuestos, luz, tel-
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fono, mviles e internet que en cafs, se dio cuenta Recuerda que todos deben salir beneficiados de la
por qu razn nunca llegaba con dinero a fin de experiencia. Si se han puesto una meta de lograr
mes.
ahorrar 100 euros por ejemplo, van a separar un
10% de lo que la familia logr ahorrar y lo van a
Pero para hacer ms interesante esto vas a encarar
usar en lo que ustedes deseen como recompensa.
lo de la libretita en pareja y/o en familia, si la tienes, porque debes hacer participar a tus hijos, no Ya s que es poco, si ahorran 100 slo se llevan 10
importa la edad que tengan, tienen que aprender a euros, pero la meta es ir aumentando cada vez ms
ser responsables con el dinero y tomar parte de las la capacidad de ahorro.
metas financieras que se han propuesto entre toAdems teniendo disciplina no solo tendrn ahodos.
rros, sino que cada miembro podr tener una parte
Volviendo a la libretita: si lo haces con tu pareja, tambin para ellos, lo que los incentivar a contivas a imprimir una copia para l/ella y le vas a dar nuar.
una a tu pareja y a cada uno de tus hijos, para que
Recuerda el ahorro de hoy es la fortuna del
apunten exactamente todo lo que gastan en el mes.
maana!!
Al final de mes, se hace una reunin familiar y se
Ahora me despido que Miguel y Mara Ins se han
intercambian las libretitas. No se puede discutir ni
inspirado ms an que de costumbre y te esperan
pelear en esa reunin, sino que la idea es que entre
dos artculos geniales. Hasta la prxima! VD
todos puedan armar las estrategias para alcanzar las
metas financieras de la familia.
Y SI EXISTIERA UN
MODO DE SER
FINANCIERAMENTE
LIBRE?
por Marcelo Perazolo (*)
En la vida de cada uno de

n o s o t r o s e x i s te n co s a s q u e
sabemos y hacemos naturalmente
-como respirar por ejemplo- y
otras que tienen que ser
aprendidas de un modo formal.
Nadie nace siendo "abogado"
o "mdico"... ni siquiera tenemos
un lenguaje sino que aprendemos
el que se habla en el hogar donde
venimos al mundo.
Del mismo modo nadie
"sabe" realmente cmo organizar
las finanzas, proteger los activos,
invertir de modo inteligente,
analizar proyectos o ganar dinero
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indiques.
(*) Marcelo Perazolo es abogado con

orientacin al asesoramiento corporativo
y diseo de proyectos.Reconocido
conferencista internacional, autor de
diversos libros en temas de negocios,
participa en el Board of Directors de
v a r i o s p r o y e c to s a d i c i o n a l e s ( y
Fundador del Programa de Formacin de
Inversores (PFI)
PGINA

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HACER MS CON MENOS (viene de pgina 1)
por Miguel Martnez Clemente
Te n p r e s e n t e l o q u e
coment en el artculo de la
revista n. 3 (si no lo leste es el
momento de hacerlo): aplica
el sentido comn.
Tus proveedores, tu agente
de seguros, tu banco, etc., no
son tus amigos; son
colaboradores con los que
debes mantener una relacin
cordial pero nunca aferrarte a
embargo, para las empresas que
ellos.
trabajan con tomos (productos
Ad m i n i s t r a b i e n t u fsicos) es donde ms dinero
tiempo: el 70% debes
tienen invertido y quiz, sino es
destinarlo a vender, promoel ms pesado, es uno de los
cionar tu negocio, atender tus
costes ms elevados que tiene
clientes, etc.; el 30% restante
cualquier empresa de este tipo.
es para realizar tareas de
S que quedarte sin
administracin y sobre todo
m
e
r
canca en un momento
control.
determinado puede acarrear
Mu y b i e n , a h o r a q u e y a
mltiples problema s, desde
tienes en claro las premisas, te
detener la produccin hasta
cuento que las diferentes reas
perder el cliente. Por ello, una
donde puedes ahorrar en tu
buena planificacin de
negocio son: Almacn,
compras evitar cualquier tipo
prstamos y financiacin en
de problemas, como por ejemplo,
general, compras, ventas,
mantener productos en almacn
gastos generales o corriencon baja o nula rotacin (se
tes, impuestos, personal y
venden poco o nada).
gastos financieros.
Lo ideal es establecer niveles de
Son 8 grandes grupos y cada
stock mnimo y mximo para cada
uno con sus particularidades y su
producto. Llevando un control
forma de gestionar precisa.
adecuado sobre esto, evitaremos
Desarrollarlos a todos sera la mayora de problemas y costes
como escribir un libro; por lo q u e c o n l l e v a l a g e s t i n d e
tanto, voy a hacer una repaso almacn. Para establecer esos
general, y me detendr ms en niveles mximo y mnimo hay
u n o s q u e e n o t r o s , c o n t u que hacer previamente un ABC
permiso. (No obstante, tienes una de productos segn ventas y su
invitacin abierta para hacer !egar a rotacin.
la revista tus consultas o plantear un
Prstamos.
caso concreto, que estar encantado
Observa constantemente las
de desarrollar y exponer en la
ofertas
de tu banco y las del resto
prxima edicin.) Vamos a ello!
de entidades. Aprovecha las
Almacn.
renovaciones y revisiones para
Siempre que se habla de negociar, si descubres una s
ahorrar es el gran olvidado, y sin condiciones mejores en otra
entidad aprovecha para

presionar a tu banco, o
cambiarlo. Valora las diferentes
fuentes de financiacin; un
prstamo
no
resulta
interesante cuando se trata de
invertir en bienes de equipo
(maquinaria, vehculos, equipos
informticos, etc.), porque para
ello tienes frmulas como
leasing y el renting mucho ms
favorables.
Compras.
S e g u r a m e n te e s te s e a e l
apartado donde menos te pueda
ayudar, debido a que nadie mejor
que t conoce su sector, los
precios que se manejan en el
mercado y las condiciones de
compra y negociacin.
An as, recuerda algunas
cosas que siempre debes tener
presente:
Aplica la tcnica del
bocadillo: cuando la negociacin ya se da por terminada,
antes de firmar el pedido, intenta
sacar algo ms; un descuento
extra, un mayor plazo de
financiacin, algunas unidades
de mercanca gratis, que tu
proveedor financie algo de
publicidad, etc.
Recuerda negociar aplazamientos de pago que sean ms
largos que los que tu concedes
a tus clientes. De esta forma
usa s tus pro veedores para
financiar tus ventas.
PGINA

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Un mejor precio no es
necesariamente un mejor
producto. Ten presente la
relacin calidad precio.
Aprecia los descuentos
por pronto pa go y los
rappels, haz nmeros porque
tal vez te sorprenda
descubrir que conseguir un
1% de descuento por pronto
pago es ms ventajoso que el
6% que pagas por disponer
de tu pliza de crdito, en tu
banco.
Ventas.
S, aunque no lo parezca en
las ventas tambin se pueden
conseguir ahorros: al incentivar
el pa go contado de tus
clientes, al pedir anticipos,
controlar los impagos, evitar
morosos, (ojo con los clientes poco
rentables).
Gastos Corrientes.
Son muchos los gastos que
aparecen en este apartado:
alquileres, reparaciones,
asesores, transporte, seguros,
publicidad, suministros (luz,
agua, gas, etc.), comisiones
bancarias, telecomunicaciones,
dietas y gastos de viaje, y un
largo etctera.
Aqu un consejo general.
La mayora de estos gastos son
r e c u r r e n t e s . E s d e c i r, s e
repiten en el tiempo de forma
mensual, trimestral, anual, por
lo tanto, cuando se consigue
un ahorro en alguno de ellos,
se genera cada vez que se
p r o d u c e e s e g a s t o . Po r
ejemplo, si negocio con la

compaa de telfonos una
rebaja del 10% en la factura
mensual, al ao siguiente
seguir manteniendo ese
descuento.
Otra gran idea es mantener
una a genda con los vencimientos de los contratos de
aquellos gastos que se
renuevan cada cierto tiempo
(generalmente por ao). Uno o
dos meses antes del vencimiento solicita ofertas a los
competidores de tu actual
proveedor (por lo menos a 3).
Si tienes una oferta mejor,
sala para conseguir mejores
condiciones con tu actual
proveedor o con cualquiera de
los otros oferentes.
Impuestos.
Aqu, si no tienes conocimientos fiscales y no tienes
un gestor experto en esta
materia, con toda seguridad
ests perdiendo dinero. Estoy a
favor de pagar impuestos, es
necesario para mantener
nuestra sociedad, pero no ms
de los debidos. Por eso hay que
evitar la doble imposicin,
obser var el reparto de
beneficios, no invertir ni gastar
en aquello que no nos
beneficie fiscalmente.
No nos engaemos. El fraude
fiscal existe. Adems de ser
reprobable, que incentiva la
competencia desleal haciendo
un dao tremendo a la
sociedad, al comercio y a la
industria, en muchas ocasiones
tambin le cuesta dinero a
la empresa, y muchas veces
ms de lo que se pretenda
evadir, bien porque acaben en
una inspeccin de la que saldr
con una sancin cuantiosa, o
bien porque para maquillar
contablemente ese fraude haya
que pagar el maquillaje, por
mencionar slo algunas de las

consecuencias.
Personal.
Hay muchas formas de

ahorrar en personal sin
despedir indiscriminadamente
que es lo que casi siempre se
hace. Se pueden ajustar
horarios, reducir salarios,
promover los incentivos frente
a la subida salarial, evitar la
rotacin de personal cualificado, etc.
Gastos financieros.
Este tipo de gasto es de los
que podemos clasificar como
discrecional, generalmente. Es
decir, si logramos reducirlo, no
va a afectar a nuestra actividad
comercial. Aqu tenemos por
ejemplo los intereses de
prstamos y plizas de crdito,
intereses por aplazamiento de
impuestos, financiacin a
clientes, comisiones de
diversos productos financieros
(apertura de prstamos,
comisiones de estudio, etc.)
Ahora para finalizar quiero
que hagamos un ejercicio para
que te des cuenta lo importante que es ahorrar, por si
quedaba algn resquicio de
duda.
Supongamos que nos
hacemos la firme propuesta de
ahorrar en todas las reas que
hemos comentado, y finalmente, despus de un ao tan
slo hemos conseguido un 2%
de ahorro.
PGINA

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Bueno, tan slo no, un 2%
est muy bien, aunque en una
empresa que nunca haya
revisado sus costes a fondo, el
primer ao podr conseguir
ahorros mucho ms importantes.
Pues bien, resulta que el
balance de nuestro negocio de
ejemplo, nos da un resultado
de un 10% de beneficio,
despus de descontar a las
ventas todos los gastos y costes
q u e co n l l e v a m a n te n e r e l
negocio. Por lo tanto, podemos
decir, que los costes de nuestra
empresa son el 90% de las
ventas.
Lo que queremos averiguar
con este ejercicio es cunto
ms hubiramos tenido que
vender o generar ingresos,
para obtener el beneficio que
nos ha reportado ese ahorro
del 2% en los costes.
Pa r a e s t o t e n e m o s l a
siguiente frmula:
%V = r / m * %C
De donde sabemos que:

%V es el porcentaje que
sera necesario incrementar las
ventas para conseguir un
beneficio igual al ahorro
obtenido.
r es el coste o los gastos
que aplicamos sobre la cifra de
ventas.
m es el margen obtenido.
%C es el tanto por ciento
de ahorro obtenido.
Los porcentajes los
expresamos en tantos por uno
(%/100); y si aplicamos la
frmula a nuestro ejemplo
anterior podemos decir:
%V= 0,90 /0,10 * 0,02 =
0,18
Este resultado, lo que nos
est diciendo es que sera
necesario aumentar las
ventas un (0,18 * 100=) 18%
para obtener un beneficio
equivalente al 2% de
a h o r ro
que
hemos
conseguido.
Honestamente, no crees
que es ms senci!o vigilar bien tus
gastos y conseguir un 2% de ahorro,
que aumentar tus ingresos un 18%,
para finalmente ganar lo mismo?.
Yo creo que s. Porque la
realidad es que, tal como estn
los mercados, la crisis, el
consumo y la economa en
general, difcil veo que logres
facturar un 18% ms. Y si t
ests de acuerdo conmigo, en
tu lugar, lo que hara sera
ponerme a re visar profundamente todos los
gastos y que el ahorro sea una
constante en tu negocio, e
incluso en tu hogar, nada ms
terminar de leer esta revista.
nimo con ese ahorro!
Hasta la prxima edicin
de octubre.
MMC
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Clsico libro escrito por George
Clason, donde nos ilustra de una
manera sencilla prctica y til
los principios de la educacin
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PGINA

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ISSN 2174-176X
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CMO ENSEAR A LOS NIOS A AHORRAR
que todos nos bamos a caer. Y lo haca
frecuentemente! Yo miraba a la nia con angustia
pues era muy fcil que en cualquier frenazo, el
palito se le fuera y se atragantara con el mismo. Yo
me pregunto: Por qu la mam no se daba cuenta del
En la primera frase, podemos entender riesgo para la nia, de tener el palito en la boca en un
ahorrar como guardar algo para s: guardar la autobs en movimiento?
Creo que la respuesta es porque pocas personas
explicacin, no darla sino mantenerla para la
persona; en la segunda frase, entendemos ahorrar han desarrollado una cultura de previsin. Es
como reservar o guardar dinero. Es decir, en las dos decir, pocas personas toman conciencia de los
primeras frases, el trmino ahorrar lo utilizamos en riesgos que pueden presentarse en el futuro y
el sentido de reservar o guardar. En la tercera frase, anticipndose a los hechos (ya sea que estos
utilizamos la palabra ahorrar con el sentido de sucedan o no), planean su comportamiento con el
gastar menos: gastar menos tiempo al utilizar Internet fin de proyectar un futuro mejor. Por ejemplo, son
pocos los jvenes que toman conciencia que en
que al hacer un trmite personalmente.
Cuando gastamos menos dinero o cuando algn momento de su vida, no sern tan producreservamos una parte del dinero que recibimos tivos como lo son en el presente y preparndose
para utilizarlo ms adelante, estamos ahorrando y para ese momento deciden ahorrar dinero
al hacerlo, nuestro dinero crece. As, ahorrar destinado a su retiro laboral.
Por Mara Ins Sarmiento Daz
Quizs has escuchado usar la palabra ahorrar

en frases como: Ahrrate la explicacin, Ha
ahorrado mucho dinero, Me ahorr una cantidad
de tiempo haciendo este trmite por Internet, etc.
implica que preparamos un futuro mejor (en el cual

podemos utilizar lo ahorrado) y tambin significa
crecimiento. Entre ms ahorros reservemos para el
futuro, mejor equipados estaremos para afrontar
emergencias o responsabilidades sociales y econmicas y para sacar provecho de oportunidades de
inversin que puedan proporcionarnos ms
recursos (1).
Ahorrar para el futuro es una conducta

propia de la cultura de previsin.
Sin embargo, muchas personas solamente
toman conciencia de un riesgo cuando ste se hace
realidad, no cuando pueden prevenirlo. Ensear a
ahorrar, significa que de alguna manera facilitamos
que los nios desarrollen poco a poco esa cultura
de previsin.
Es importante aclarar que para los nios muy
pequeos anticipar el futuro no es fcil, pues
normalmente su concepcin del tiempo es ms
inmediata. As que a ellos podemos ensearles el
ahorro como guardar algo del dinero que les llega,
para que:
a) Aprecien cmo crece (en este caso es
importante que la alcanca en donde guarda el
dinero ahorrado sea transparente),
b) Acumulen dinero hasta tener la suficiente
cantidad, para comprar algo que desean.
A medida que los nios son ms grandes,

pueden aprender a ima ginar diferentes
consecuencias futuras, de sus acciones presentes,
a la vez que aprenden a asociar el ahorro (accin
presente)
con un futuro mejor.
Antes de continuar, quiero narrar una situacin
que observ en un transporte pblico. Estaba una
mam con su nia pequea la cual tena en su boca
Ahorrar n
el palito de un chupa chups, chupetn o
o es slo
guardar,
colombina, (para que me entiendan de todos los
sino saber
pases), la cual ya haba consumido. El conductor
gastar
del autobs no era un experto en conducir y
cuando frenaba lo haca de tal manera que pareca

(1)http://www.fao.org/DOCREP/005/Y4094S/y4094s05.htm#TopOfPage
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Al ensear a los nios a
ahorrar, les ayudamos a desarrollar esa cultura de previsin no
slo en el aspecto financiero.
en el presente, no me lavo los

dientes, puedo llegar en el futuro
a tener caries y si es una conducta permanente puedo perder
mi dentadura. O si yo gasto hoy
todo mi dinero, en el futuro no
contar con una reserva que me
permita hacer frente a situaciones imprevistas, etc.
Algunas definiciones:
Podemos definir previsin,
como la parte de la prospectiva
que se concentra en mejorar las
decisiones actuales mediante un
mayor conocimiento de sus
consecuencias.
E n t e n d e m o s p o r p ro s pectiva la ciencia que estudia el
futuro para comprenderlo y
poder influir sobre l (2).
Una manera de hacerlo, es

invitar a los nios a imaginar y
responder preguntas como:
Qu crees que puede
pasar si...?
haces muy bien tu tarea,
pap pierde su empleo,
nuestra casa se inundara
durante el invierno,
dejamos encendidas todas las
luces de la casa, por la noche,
comemos nuestro desayuno,
almuerzo y cena y nunca nos
lavamos los dientes,
nunca lloviera en el campo,
tuviramos alas y pudiramos volar
gastamos todo el dinero que
recibimos, etc.
Las respuestas a estas
preguntas, facilitan que los nios
imaginen situaciones hipotticas
y/o se coloquen en un contexto
futuro y aprecien las posibles
consecuencias en cada contexto,
de las decisiones tomadas en el
presente. Por ejemplo, si yo hoy,
Entendemos por ahorrar

(en el sentido financiero), decidir
y llevar a cabo el acto de reservar
o guardar parte de nuestro
dinero para un uso futuro.
Po d e m o s u s a r l o e n a l g u n a
emergencia, para darnos algn
gusto, para lograr una meta
financiera, para usarlo en
tiempos de crisis, para usarlo en
nuestro retiro, etc.(3). Tambin se
define el ahorro como la
diferencia que existe entre el
ingreso disponible y el gasto
efectuado. Si recibimos por
ingreso una cantidad mayor que
la que gastamos, hay ahorro. Si
gastamos ms de lo que
recibimos, no lo hay.
Te n i e n d o e n c u e n t a l o
anterior, podemos decir que
ahorrar es una decisin
(individual, de pareja, familiar)
que se toma en el presente, con
miras a obtener ms adelante
unas consecuencias determinadas, cambiando o influyendo
positivamente en el futuro.
Veamos tres ejemplos:
Si yo decido comer
a l i m e n to s n u t r i t i v o s e n e l
presente, una consecuencia en el

(2) http://www.wfsmexico.org/glosario.html
(3) http://www.crecenegocios.com/consejos-para-ahorrar-dinero/
futuro es contar con una mejor

salud; por el contrario, las consecuencias en el futuro sern
diferentes, si en el presente
decido alimentarme de manera
inadecuada.
Si a pesar de que mis
ingresos monetarios sean pocos,
yo decido ahorrar un porcentaje
de los mismos, una consecuencia
en el futuro ser contar con una
reser va de dinero que me
permitir afrontar situaciones
imprevistas. Si yo decido
gastarme la totalidad de mis
ingresos, no tendr esta reserva.
Si en el presente, tomo la
decisin de estudiar y
prepararme, mi futuro ser
diferente, a aquel que vivir si
decido no estudiar ni prepararme.
Ensear a los nios a
ahorrar, implica ensearles a
anticipar situaciones, planear y
tomar decisiones sobre acciones
presentes, que los conduzcan a
las situaciones que han anticipado, desarrollando as una
cultura de previsin.
Podemos ahorrar algunas cosas y otras slo podemos administrarlas
Es importante anotar que el
ahorro no se limita al dinero.
Podemos ahorrar otro tipo de
recursos (bienes y servicios), por
ejemplo, agua, luz, telfono,
alimentos, transporte, tiles
escolares, etc. A la vez, es
importante comprender que hay
otros recursos que no podemos
a h o r r a r. Ta l e s e l c a s o d e l
tiempo. Todos tenemos 24 horas
diarias, ni una ms, ni una
menos. As quisiramos, no
podemos ahorrar ni un solo
m i n u to d e e s e t i e m p o , s i n
embargo, s podemos aprender a
administrarlo de tal manera que
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lo utilicemos de una manera
productiva y eficiente.
salud se ver afectada en el

futuro.
Es importante ensear a
los nios a administrar
eficientemente algunos recursos y a ahorrar otros, obteniendo consecuencias positivas
para el futuro.
Si los nios deciden

desarrollar sus dones o talentos
(decisiones en relacin con lo
que son), van a ser ciudadanos
que aporten positivamente a su
entorno. Por ejemplo, si un
nio es amable con los dems y
decide serlo cada da de su
vida, va a generar bienestar en
las personas con quienes se
cruce en el camino y a dejar
una huella importante en el
mundo. Por el contrario, si un
nio decide ser descorts con
los dems, las consecuencias de
su decisin, pueden afectarlo
negativamente en el futuro.
Cmo ensearles a los

nios a ahorrar?
1. Como adulto, padre o

m a d re , d a e j e m p l o d e
ahorro. Recuerda que los
nios hacen ms lo que ven
que t haces, que lo que les
dices que hagan.
2. Ensea a los nios a
tomar decisiones adecuadas, en relacin con lo que
tienen, con lo que hacen y con
lo que son, con miras a obtener
consecuencias positivas en su
vida presente y futura.
Por ej., si ellos cuidan,
valoran y tratan bien sus
juguetes (algo que tienen), ms
adelante pueden donarlos a
otros nios o pueden venderlos
y obtener unos ingresos por los
mismos. Si deciden no cuidar
sus juguetes y los rompen o los
daan, pierden la oportunidad
de disfrutarlos y ms adelante
de regalarlos o de venderlos.
Si los nios deciden cuidar
su cuerpo alimentndolo bien,
durmiendo tiempo suficiente,
asendolo, etc. (decisiones en
relacin con lo que hacen), van
a tener una buena salud, mientras que si hacen cosas con las
que descuidan su cuerpo, su
#
3. Ensea a los nios
a reutilizar lo que poseen de
tal manera que eviten realizar
gastos extras. Por ejemplo, los
nios pueden dibujar en un
papel y despus reutilizarlo
para hacer origami. O puedes
ensearles a recoger el agua de
la ducha en un cubo y
reutilizarla para regar la s
plantas, lavar los pisos o
utilizar en el sanitario.
#
4.Ensales
a
d i s f r u t a r l a ro p a q u e
heredan de sus hermanos
mayores o de sus primos,
indcales que la estn reutilizando y ayudando a que sus
padres compren menos ropa,
ahorrando as dinero para
utilizar en otros gastos.
Asimismo, ensales a dis-utar
cuando ellos tratan bien sus
libros escolares y al finalizar el
ao acadmico, pueden
donarlos a un banco de libros
para que otros nios los
utilicen.
5. Ensales a que
cada vez que reciban dinero
(poco o mucho) separen una
parte para ahorrar y utilizar
en el futuro en una meta
financiera. Recurdales que el

ahorro es una decisin
permanente que implica que
cada vez que recibimos un
ingreso en dinero, separamos
una determinada cantidad para
ahorrarla.
6. Juega con los nios a
encontrar formas distintas
y variadas de ahorrar en
casa. Por ejemplo, cada vez
que salen de una habitacin
apagar la luz, ahorrando as
energa. O encontrar la manera
de ducharse cada da en menos
tiempo, ahorrando agua. Si
cerramos la llave del a gua
mientras nos cepillamos los
dientes o mientras jabonamos
la loza, ahorramos a gua y
dinero.
Adems de ensear a los

nios a ahorrar, es importante
mostrarles los beneficios del
ahorro, sealndoles que en la
medida que tengan dinero que
les sobre, podrn adquirir algo
que necesitan o desean.
7. Ensales a reducir
los gastos excesivos.
Muchos nios no entienden
necesariamente qu significa
un gasto excesivo. Lo pueden
aprender a travs de ejemplos.
Por ejemplo si al ducharnos
nos demoramos 30 minutos
bajo la ducha en lugar de 10
minutos, estamos gastando
agua en exceso. O si al salir de
una habitacin dejamos la luz
prendida, estamos gastando
energa en exceso.
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O si estamos con la computa- dora y nos vamos conseguir ese dinero?, Cunto dinero necesitas ahorrar
a ver televisin, y lo dejamos encendido, estamos para poder comprarlo?
gastando energa en exceso. Lo primero para poder
Quieres ir al cine. Cmo puedes ahorrar para
reducir o evitar los gastos excesivos, es tomar conseguir el dinero de la entrada?
conciencia de los gastos que realizamos y de cules
El abuelito te regal dinero. Recuerda que es
utilizamos en exceso.
importante distribuirlo, para que puedas hacer muchas
8. Muchas personas sugieren que primero se cosas con l. Una parte del dinero puedes utilizarla para
determinen los gastos y despus se defina qu invertir, otra para gastar, una ms para compartir y otra
cantidad de dinero queda para ahorrar. Contrario a para ahorrar. Qu quieres conseguir con el dinero que vas
ese pensamiento, mi sugerencia es que primero a ahorrar?
debemos separar la parte que vamos a ahorrar
1 4 . Ay d a l e s a e s t a b l e c e r m e t a s
y con lo que quede, ajustar los gastos. Es decir,
financieras:
Por ejemplo: Qu les gustara hacer
ser ms proactivos: Determinar primero cunto
en
vacaciones?
(Tomar un curso, realizar un paseo,
vamos a ahorrar y crear de manera activa ese
etc.) Para lograrlas, es importante que cada vez que
excedente de dinero.
reciban un dinero separen una parte para ese fin y
9. Invita a los nios a participar en una as cuando lleguen las vacaciones tengan el dinero
sesin de lluvia de ideas sobre formas de ahorrar suficiente para hacer eso que quieren: Tomar el
e n c a s a , e n e l c o l e g i o , e n l a c a l l e , e n e l curso o realizar un paseo.
supermercado, etc. Ofrece algunos incentivos a tus
hijos si proponen y llevan a cabo ideas que
beneficien a la familia. Establezcan una meta
familiar de ahorro.
10. Ten en la casa una alcanca para un
ahorro comn. Por ejemplo para realizar un viaje
a final del ao con toda la familia. Cuando ahorres
dinero en las facturas de luz, de agua, de telfono,
de transporte pblico, en el mercado al hacer
compras comparadas, coloca el dinero ahorrado en
esa alcanca e invita a todos los miembros de la
familia a hacer lo mismo. Al final, realizar ese
Podemos decir que el ahorro implica varios
proyecto comn con aportes de todos, ser ms elementos:
agradable y se valorar ms.
A) Una meta financiera (Algo que deseamos
adquirir, tener o lograr), B) unos ingresos de los
11.Invita a los nios a caminar para cuales podemos retener una parte para utilizarla en
desplazarse a distintos lugares. Si pueden ir en el futuro en lograr esa meta, C) La disciplina y
bicicleta o a pi, ests ensendoles a ahorrar voluntad de ahorrar esa cantidad peridicamente
combustible y simultneamente a desarrollar un y de guardarla para el logro de la meta (aunque se
estilo saludable de vida.
presenten imprevistos y urgencias) y D) hacer
12. Ensea a los nios a utilizar pilas realidad y disfrutar el logro de dicha meta.
recargables en lugar de pilas desechables.
Ten siempre presente que al ensear a los

nios,
algunos o todos estos elementos, ests
13. Ayuda a los nios mediante preguntas, a
prepararse o anticiparse a eventos cercanos en el ensendoles a ahorrar y a desarrollar una cultura
de previsin.
tiempo:
A poner en prctica los consejos y hasta
Qu puedes hacer para presentar maana una tarea
la
prxima!
MISD
bien hecha?
Qu tienes que preparar para poderte quedar a
dormir el sbado en donde tu abuelita?
Si quieres regalarle a tu hermano ese carrito que tanto
le gusta, Cunto dinero necesitas?, Cmo puedes
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EL PATIO DE RECREO
a alcanar un registro de lo que ahorran par

Gua a los nios para que aprendan a llev
que inida
med
a
ulo
ndo las partes de cada circ
zar una meta, y una manera es colorea
ahoro
dine
y sumando en el centro el total del
troduzca la cantidad en su alcanca,
rrado:
10
10
10
10
5
10
10
5
1
Total
1
1
1
1
1
10
10
1
1
1 1
10
5
10
5
1
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10
10
10
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Encuntralas en
www.minidocs.es
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ISSN 2174-176X
NOTICIAS Y NOVEDADES
En esta seccin encontrars informacin que cremos que no podas dejar de conocer
PRXIMOS TALLERES y
CONFERENCIAS:
ltima Hora!
17 de Septiembre 18:30
MODELOS DE NEGOCIO: De la Idea al
Mercado
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financiera en nuestro nuevo blog:
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Dimitri Uralov
Ms informacin en : http://
richdadclubvalencia.info/gestion-de-finanzaspersonales/!
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ISSN EN TRAMITACIN
AO 1 NUMERO 1 MAYO 2011
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