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ITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
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Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la H. Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Delegaciones
Ma. Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Director General de Promocin de la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Directora de Educacin Financiera
Araceli Arnal Fuertes
Consejero de Presidencia
David Mendoza Oliva

Edicin de contenidos: Araceli Arnal Fuertes


Supervisin tcnica: David Mendoza / Luis Fabre
Supervisin: Luis Amado / Jos Mara Aramburu
Supervisin editorial: Vicente Alfonso Rodrguez
Diseo y formacin: Oscar Martnez Torres
Colaborador en revisin de textos: Margarito Cruz
Ilustraciones: Leticia Barradas
Mxico, D.F., agosto de 2009

ndice

Introduccin
Accin
Afore
Agente de seguros
Aguinaldo
Ahorro
Arrendamiento
Aseguradora
Aval
Avalo
Bancarizar
Bancomext
Bancos
Banjrcito
Banobras
Banse
Banxico
Beneciario
Bolsa de valores
Bono
Burs de crdito
Cajas de ahorro
Cajeros automticos
Casas de bolsa
Casas de cambio
Casas de empeo
Centros cambiarios
Cheque
Clabe
Clonacin de tarjetas
Coaseguro
Cobertura
Comisin
CNBV
CNSF
Condusef
Consar
Contrato
Corredor pblico
Corresponsal bancario
Crdito

5
9
9
11
11
11
12
13
13
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13
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23

Cuenta
Cuentahabiente
Dbito
Deducible
Defensora legal gratuita
Denominacin
Depsito
Deuda
Dictamen tcnico
Dinero
Divisa
Domiciliacin
Economa
Educacin nanciera
Efectivo
Egresos
Embargo
Emisor
Endoso o clusula adicional
Enganche
Envos de dinero
Estado de cuenta
Estudio de crdito
Exclusiones en seguros
Factoraje
Fiado
Fiador o aanzadora
Fianza
Fideicomiso
Finanzas
Finanzas personales
Firma
Firma electrnica
Fonacot
Fondos de inversin
Fraude o crimen ciberntico
Garanta
Gasto
Gastos mdicos mayores
Gestin electrnica
Giro telegrco

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24
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30
30
30

Gravamen
Grupo nanciero
Hacienda
Herencia
Hipoteca
Historial crediticio
Impuestos
Inegi
Inacin
Infonavit
Ingresos
INPC
Insolvencia
Instituciones nancieras
Inters
Intermediario nanciero
Inversin
Inversionista
IPAB
Jubilacin
Liquidacin
Liquidez
Lucro
Margen
Meta
Mercado nanciero
Minusvala
Moneda
Morosidad
Mutualidad
NIP
Nmina
Nmero de Seguridad Social
Obligacin
Ombudsman
Orden de pago
Organizaciones y actividades
auxiliares de crdito
Pagar
Pago
Paridad cambiaria (tipo de cambio)
Patrimonio
Pasivo
Pensin
Pignorar
Pliza
Precio
Prstamo

30
30
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31
31
32
33
33
33
34
34
34
34
34
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35
36
37
37
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37
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41
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44
44
44
44

Presupuesto
44
Prima de seguro
44
Profeco
44
Propiedad
44
Queja
44
Quiebra
45
Reaseguros
45
Rdito
45
Reestructura de deuda
45
Registro de Comisiones (RECO)
45
Registro de Contratos de Adhesin (RECA) 45
Registro Pblico de Usuarios (REUS)
46
Remesas
46
Renta
47
Riesgo
47
Saldo
48
Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico (SHCP)
48
Seguros
48
Simulador
49
Sobregiro
50
Sofoles
50
Sofomes
50
Solvencia
51
Tarjeta de crdito
51
Tarjeta de dbito
53
Terminal Punto de Venta
55
Transferencias electrnicas
55
Unidades Especializadas
56
Usuario
57
Valor asegurable
57
Valor asegurado
57
Valor comercial
58
Valor de nuevo
58
Valor factura
58
Valores garantizados en seguro de vida
58
Voucher
58
Para saber ms
Cmo anda tu salud nanciera?
Toma el control! con un presupuesto...
Liquida tus deudas con el acelerador
de pagos
Qu haces con tu vida?
Cmo fomentar el ahorro en tus hijos
Aprende para ganar
En contacto

59
60
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Introduccin

a Comisin Nacional para la Proteccin


y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef) pone en tus manos esta nueva edicin del ABC de Educacin
Financiera, el cual constituye una herramienta de apoyo para tomar mejores decisiones
decisiones del tipo que todas las personas toman y que determinan, en gran medida, el nivel de bienestar que tienen en sus vidas: nos
referimos a las decisiones sobre el manejo de
las nanzas personales.

Financiera ha cobrado mayor importancia para


que las personas se desenvuelvan con acierto
dentro de un abanico de opciones disponibles
que antes ni se imaginaba.
El ABC de Educacin Financiera dene y explica 164 conceptos bsicos del mundo de las
nanzas, con una terminologa accesible que
busca romper una barrera de tecnicismos que
confunde a la mayora de los usuarios. En la
seleccin de los conceptos que lo integran,
hemos cuidado combinar temas generales con
los que se reeren a los productos y servicios
de uso ms extendido y, en algunos casos, hemos acompaado los textos con ilustraciones
y recomendaciones bsicas de nuestros especialistas.

En un mundo tan complejo y globalizado


como el que vivimos, el buen manejo de las
nanzas personales plantea el reto de conocer
cmo funciona el sistema nanciero, de investigar sobre los diversos productos y servicios
que ste ofrece y de aprender a usar diversas
herramientas tarea que puede resultar complicada y riesgosa si no se cuenta con informacin o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecer
este apoyo es la razn de ser de las acciones
de Condusef en materia preventiva: fomentar
la Educacin Financiera.

Este texto que est en tus manos pretende


convertirse en una fuente de consulta y referencia; esperamos que encuentres aqu lo que
t requieres saber para incrementar tu seguridad al tomar decisiones.
Tambin, pretende despertar en ti nuevas
inquietudes para que formules las preguntas
necesarias para seguir enriqueciendo tu nivel
de Educacin Financiera acrcate a nosotros!... estamos para brindarte informacin,
orientacin y apoyo.

La Educacin Financiera es un tema sustancial


para el bienestar de las familias y para el desarrollo del pas. En la misma medida en que los
servicios y productos nancieros se han tornado ms variados y complejos, la Educacin

La cuenta individual est formada por cuatro


subcuentas:
Es para:
La subcuenta de:
Retiro, cesanta Depositar las cuotas y
aportaciones de los traen edad
bajadores, el patrn y el
avanzada
Gobierno Federal.
y vejez (RCV)
).* /-%*Vivienda
res del IMSS: aportar
Subcuenta a la
al Infonavit.
que slo el
).* /-%*patrn aporta
res del ISSSTE: aporel 5% sobre el
tar al Fovisste.
salario base de
sus trabajadores.

A
Accin
Documento que acredita a los socios o propietarios de una empresa. El valor de una accin
equivale a una fraccin del capital total. Una
accin da a su poseedor el derecho para emitir
un voto en la junta de accionistas de una empresa.

Afore
Las Administradoras de Fondos para el Retiro
son instituciones nancieras que administran las
aportaciones de dinero que hacen los trabajadores, sus patrones y el gobierno para asegurar las
pensiones para el retiro.

Acumular las aportaciones extras que los trabajadores pueden hacer


(para ahorrar y aumentar
su pensin) de las siguientes maneras:
 -.*)'( )/ en sucursales de su afore,
directamente en ventanilla.
/-1_. .0+/-k)
solicitando se le descuente de nmina.
*- $)/ -) / algunas
afores brindan esta
opcin a sus clientes.
El trabajador puede retirar
este ahorro, parcial o
totalmente, cada 2 6
meses, dependiendo de
cada afore.
Depositar cantidades adiAportaciones
Complementarias cionales de ahorro de los
trabajadores, para no retide Retiro
rarlos sino hasta la fecha
de su retiro, ya sea:
- $$-'*. ) 0) .*'
exhibicin, o
Aportaciones
Voluntarias

Caractersticas de su operacin:
. !*- .   ) ./- 0/*-$5. +*- '
Comisin Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro (Consar).
($)$./-) '*. - 0-.*. +- ' - /$-*  
los trabajadores desde el 1 de julio de 1997
(antes de esa fecha, los recursos eran administrados por el IMSS).
.+*-/$*) .+- '- /$-*.*) +*.$tadas en una cuenta nica de cada trabajador que administra la afore. En esta cuenta
se acumulan todas las cuotas y aportaciones
realizadas durante la vida laboral del trabajador para que, una vez cubiertos los requisitos
de edad y semanas de cotizacin que establece la Ley del Seguro Social, el monto total
sirva para establecer la pensin.

 ' (*)/* ,0  +0   - /$rar es de 30 a 90 das de


su salario base de cotizacin. Los trabajadores que
hayan quedado desempleados a partir del primero de octubre de 2008, y
que antes del 27 de mayo
de 2009 hayan ejercido el
retiro por desempleo, podrn solicitar la diferencia
entre la cantidad recibida
y la que tengan derecho
conforme a la nueva Ley.

+-0( )/-'+ )sin.


Para retirar estas aportaciones se debe contar con
una resolucin de pensin o de negativa de
pensin expedida por el
IMSS.
)/- '*.. -1$$*.,0 '.!*- .*!-  )
los trabajadores estn:
+*.$$'$ /-.+.-.00 )/ 
una afore a otra.
' )1c*   0) ./*   0 )/ 
tres meses al domicilio del trabajador.
 /0'$5$k) 4 *-- $k)   0'quier error en los datos de la cuenta que
el trabajador reporte.
*. - /$-*. +-$' . ) '*. .*. .$guientes:
Retiro
parcial por:
Desempleo

Funciona as:
  - /$-) - 0-.*.   '
Subcuenta de Retiro,
Cesanta en Edad Avanzada
y Vejez (RCV).
 -- /$--'0 )/$)$vidual del trabajador debe
tener al menos tres aos
consecutivos de haber sido
abierta.
 k'*. +0  - /$--
cinco aos.
 ' /-%*- +-$( -*   
solicitar su Certicacin de
Baja del Trabajador al IMSS
y posteriormente acudir a la
afore para que se le entregue el dinero: la certicacin se otorga a partir del
da 46 de desempleo.

10

Matrimonio

 *. - 0-.*. ,0  .  - /$-)


provienen de la Cuota Social
del Gobierno o de la subcuenta RCV para los trabajadores
que ganen ms de 15 salarios
mnimos.
 ' /-%*-    / ) -
un mnimo de 150 semanas cotizadas al Sistema
de Ahorro para el Retiro
(SAR) 97 al momento de
casarse.
 ' /-%*- +-$( -*   
solicitar su Resolucin
de Ayuda de Gastos de
Matrimonio del IMSS en
la Unidad de Medicina
Familiar que le corresponda, y posteriormente acudir
a la afore para recibir el dinero.
 '(*)/*,0 +0  - /$--
es el equivalente a 30 das
del salario mnimo vigente
en el D.F.
   +0   */ ) - ./   necio una sola vez en la
vida.

Incumplimiento Patronal
Es cuando el patrn no realiza las aportaciones obligatorias correspondientes a la afore
del trabajador. En este caso, en cuanto el
trabajador lo detecte al revisar su estado de
cuenta, debe avisar al Instituto Mexicano del
Seguro Social (IMSS) y al Instituto del Fondo
Nacional de Vivienda para los Trabajadores
(Infonavit).

das de sueldo base y deber entregarse antes


del 20 de diciembre.

Ahorro
Ahorrar es separar una
parte del ingreso para
utilizarla en el futuro. El
ahorro se puede lograr
al guardar una parte del ingreso o al
gastar menos.

Recomendaciones

Ahorrar es el primer
paso para invertir y formar un patrimonio, y sus
benecios son:

Al empezar a cotizar al IMSS, es necesario que te registres en la afore de tu eleccin: si no lo haces, y de acuerdo con la
ley, la Consar asignar tu cuenta individual a una de las afores que ofrezcan mayor rendimiento neto.
Si fuiste asignado, es importante que
te registres cuanto antes en la afore que
decidas para que puedas comenzar a recibir todos los servicios que sta brinda.
Llama al SARTEL o acude a Condusef si
deseas saber a qu afore fuiste asignado.
Revisa tus estados de cuenta, y cualquier
error o aclaracin comuncalo de inmediato
a tu afore.

- 0)$-0)!*)* - . -1+-$(+- 1$./*.


y emergencias
0(+'$-( /.+ -.*)' .4!($'$- .4
*)/-*)(4*-$ ) ./-
Existen dos formas de ahorro: el informal y el
formal:
Informal: alcanca, tandas, instituciones no autorizadas, guardadito en casa.
Benecios: disponibilidad inmediata del
dinero.
Riesgos: robo, prdida, uso indebido por
otra persona, tentacin de gastarlo al tenerlo a la mano.

Agente de seguros
Persona intermediaria entre la compaa de seguros y el cliente, es quien vende los seguros.
Puede trabajar para varias aseguradoras y debe
orientarte al momento de elegir. Los agentes deben estar autorizados por la Comisin
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

Formal: cuenta de ahorro, pagar bancario,


cajas de ahorro autorizadas, Certicados de
Tesorera (Cetes).
Benecios: seguridad, pues el dinero est
protegido por el IPAB, no hay tentacin de
gastarlo, ganancia de intereses, mayor facilidad de obtener un crdito.
Riesgos: ninguno, excepto no tener disponibilidad inmediata del dinero en ciertas opciones.

Aguinaldo
Benecio econmico anual que las empresas e
instituciones deben otorgar a los trabajadores.
En Mxico, la Ley Federal del Trabajo establece
que esta prestacin ser, cuando menos, de 15
11

negocios: desde una computadora hasta los


aparatos de un consultorio o la maquinaria
para una constructora.

Recomendaciones
Elige opciones de ahorro formal: brindan
ms seguridad.
Verica que la institucin est autorizada: www.condusef.gob.mx
Solicita a la institucin la siguiente informacin para que puedas comparar:
Monto de apertura en cuentas de ahorro.
Cantidad mnima en el caso de pagars
bancarios.
Si cobran comisiones por hacer retiros.
Si ganas benecios scales o no.
Conrma que la institucin que escojas
tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo para evitarte complicaciones.
Lee el contrato antes de rmar.
Fomenta el ahorro en tu familia.

En estos casos, la arrendadora es una empresa a


la que se contrata para que adquiera los equipos.
Los bienes adquiridos se ponen a disposicin del
arrendatario por un plazo determinado a cambio
de una renta. Esta operacin se conoce como
arrendamiento nanciero, y como las arrendadoras nancian la compra se les considera organizaciones auxiliares del crdito.
Hay dos clases de arrendamiento: puro y nanciero:
Arrendamiento:

Al nalizar el contrato,
el arrendatario tiene
la opcin de:

Puro

 .k'*- )*1- '*)/-/*

Financiero

 *(+--  0) +- $*


inferior al mercado, el
bien que rent
 +-/$$+- ) '*.  ) cios que se obtengan
por vender el bien a un
tercero, o
 - )*1- '*)/-/*

Arrendamiento
Es la relacin entre una persona duea de un
bien que pone a disposicin de otra a cambio de
una renta pagada peridicamente durante un
plazo determinado.
En el arrendamiento intervienen dos guras:

Re c o m e n d a c i o n es

'arrendador o dueo de lo que se renta, y


'arrendatario, quien paga por su uso.
El arrendamiento es muy til para disponer de
distintos bienes, sobre todo si no queremos -o no
podemos- comprarlos. Lo ms comn es rentar:
$)(0 ' .
0/*.*
'*)  .-$*+-*-")$5-0) 1 )/** ./
Sin embargo, su mayor importancia econmica est en la renta de equipos para los
12

Verica que la arrendadora est autorizada o que sea una sofom que
se encuentre inscrita ante Condusef:
www.condusef.gob.mx
Asegrate de contar con capital suciente para cubrir las rentas.
Cuida los bienes rentados como si fueran
tuyos.

tan con dinero (captar) y quienes lo necesitan


(prestar), a travs de instrumentos que ayudan
a administrar y disponer de l con seguridad. Se
le llama banca al conjunto de actividades que
realizan estas instituciones.

Si vas a rentar equipos en los que las innovaciones tecnolgicas sean frecuentes,
contrtalos por el menor tiempo posible.

Aseguradora
Dentro del sistema bancario, existe la:

Es la institucin nanciera que cubre los riesgos


a los que puede estar sujeta una persona, institucin o empresa. La aseguradora es una persona moral. En Mxico, la empresa debe adoptar
la forma de Sociedad Annima o Sociedad
Mutualista.

)    .--*''* se reere a las instituciones bancarias de la Administracin


Pblica Federal que nancian a sectores,
regiones o actividades especcas (conforme a los lineamientos del Plan Nacional de
Desarrollo), tales como Banobras, Nacional
Financiera, Financiera Rural y el Banco del
Ahorro Nacional y Servicios Financieros
(Banse), entre otras.

Aval
Persona fsica o moral que asume la responsabilidad de cumplir con la obligacin nanciera de un
tercero, en caso de que este ltimo no lo haga.

)(r'/$+' se reere a sociedades annimas que realizan operaciones de banca y crdito, y que ofrecen diversos productos y servicios
nancieros como:
0 )/. # ,0 .4#*--*
/-% /. -_$/*4_$/*
-_$/*.#$+*/ -$*.0/*(*/-$ .4+ -sonales,
$)./-0( )/*. $)1 -.$k) /

Avalo
Estimacin que hace un especialista o perito sobre el valor comercial que tiene un objeto o inmueble en un momento especco,
mediante un dictamen tcnico.

B
Bancarizar

Los bancos tambin ofrecen el servicio de


banca electrnica, el cual consiste en un sistema que permite a los usuarios realizar, desde
cualquier computadora conectada a internet,
operaciones bancarias como transferencias de
fondos, pago de facturas y solicitud de prstamos. Cada banco tiene su propio sistema para
ofrecer este servicio.

Es el proceso por medio del cual la banca se


acerca a la poblacin, aumentando el nmero
de sucursales y de servicios bancarios para
atender a un mayor nmero de personas,
directa o indirectamente a travs de corresponsales.

Bancomext
Banco Nacional de Comercio Exterior:
apoya con nanciamiento y asesora a
las empresas exportadoras
(www.bancomext.com).

Al concentrar el dinero de los


ahorradores, la banca genera la posibilidad de canalizarlo por diferentes
vas que otorgan diversos grados de rendimiento: una parte es
para los clientes y otra

Bancos
Son instituciones nancieras que cumplen la
funcin social de mediar entre quienes cuen13

para la ganancia del banco. Una funcin ms


de la banca es facilitar el ujo de dinero a travs de medios de pago como son las tarjetas de
crdito y dbito, los cheques, las transferencias
electrnicas, domiciliacin, etc.

Banjrcito
Banco Nacional del Ejrcito,
Fuerza Area y Armada:
brinda servicios bancarios
y apoyos nancieros -a tasas preferenciales- al
personal de las fuerzas armadas, as como al
pblico en general.
(www.banjercito.com.mx).

Todas las actividades de la banca estn reguladas por leyes y supervisadas por las autoridades
nancieras, que son:

Banobras
'*($.$k)$*)')-$4 '*- .
' )*   _3$* /($_) ''(*
Banco Central), y
+*-- $ )/ .- !*-(.'' 4'*($.$k)
Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef).

Banco Nacional de Obras y


Servicios Pblicos: promueve
y nancia proyectos de infraestructura y servicios
pblicos que realizan los gobiernos federal, estatales y municipales. (www.banobras.gob.mx).

Banse
Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros: ofrece productos y servicios nancieros a
las comunidades y sectores de
menor ingreso, directamente y a travs de la
Red de la Gente. (www.banse.gob.mx).

Cada banco debe tener una Unidad Especializada


de Atencin a Usuarios (Unes), que es la encargada de atender y resolver las dudas o aclaraciones de sus clientes.

Recomendaciones

Banxico
Banco de Mxico: es el banco
central de nuestro pas, constitucionalmente autnomo, le
corresponde regular la emisin
y circulacin de la moneda, los
sistemas de pagos y las actividades nancieras para contribuir al equilibrio
de la economa. Tiene como n principal procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la
moneda. (www.banxico.org.mx).

Ten presente que la banca ofrece ms


seguridad a tus ahorros que las opciones
informales pues cuenta con la proteccin
del seguro de depsito del IPAB.
Evita dejarte llevar por la publicidad.
Compara las condiciones y costos de los
productos: elige el que ms responda a tus
necesidades: www.condusef.gob.mx.
Conserva tus comprobantes y revisa los
estados de cuenta.
Llama o acude a la Unidad Especializada
de Atencin a Usuarios de tu banco en
caso de dudas o aclaraciones.
Si tu banco no te da una respuesta satisfactoria, acude a Condusef.

Beneciario
Es la persona que resulta favorecida con algo. El
concepto de beneciario es de gran importancia
para las instituciones nancieras, ya que facilita la
transmisin de derechos en caso de fallecimiento.
Es ms claro este concepto en los seguros de
vida, en los cuales se estipula que, a la muerte
14

del titular, la suma asegurada deba repartirse


entre quienes hayan
sido elegidos como
beneciarios. Tambin,
quienes contratan cuentas
de ahorro o inversin, pueden y deben nombrar beneciarios.
Designacin de beneciarios:
. 0)  $.$k) '$-   '
titular y puede cambiarse
cuando l lo decida, segn las normas de su
contrato.
k'*#4,0 $)$-'*.)*(- . '.+ -sonas a quienes se otorga el derecho y el porcentaje que les corresponder a cada una.
+-$)$+'$! - )$ )/- '*. ) $-$*.
de un seguro y los herederos de un testamento es que los primeros obtienen los recursos
en cuanto presentan a la institucin nanciera
el acta de defuncin y su identicacin ocial,
en tanto que los segundos deben esperar a
que se realice el trmite sucesorio y se les adjudiquen los recursos heredados.
Beneciario de seguros:
Es la persona, designada por el asegurado,
para recibir el benecio establecido en la pliza del seguro:

(para garantizar un pago) y en segundo a alguien de su eleccin, en caso de


fallecimiento la aseguradora pagar primero al acreedor el monto de la deuda
en ese momento y la diferencia al segundo beneficiario.
$)*#4 ) $-$*. .$")*.'(*mento de fallecer el asegurado, la aseguradora pagar el importe del seguro con
base en el orden legal de sucesin familiar.
$ '. "0-* . ($-'*. neciarios, debe noticarlo por escrito a
la aseguradora y sta le debe entregar un
Endoso de Cambio de Beneciarios.
$'. "0-*-)*- $ ')*/$$k)
de cambio de beneciarios oportunamente, pagar el seguro al ltimo beneciario
que tenga registrado.
Importante:
Si sospechas ser beneciario de algn seguro -o
no cuentas con la pliza-, en Condusef tenemos
el Sistema de Informacin sobre Asegurados y
Beneciarios de Seguros de Vida (SIAB-VIDA),
el cual nos permite conrmarte si despus del
fallecimiento de tu familiar existe algn seguro
de vida vigente en el pas que te otorgue ese
derecho.
Beneciario de anzas:

$ '*.  ) $-$*.  .$")*. !''  )


antes, o al mismo tiempo que el asegurado, el seguro pasar a los herederos legales del asegurado.
$ '  ) !$$-$* !''    .+0_.  '
asegurado, sin haber cobrado el beneficio del seguro, ste pasar a los herederos legales del beneficiario.
$ '*.  ) !$$-$*. .*) *(+' ( )tarios; es decir, cuando el asegurado
nombra en primer lugar a un acreedor

15

Es la persona fsica o moral a quien se le otorga una anza.

Recomendaciones
Revisa tus contratos y asegrate de que
los beneciarios sean quienes t deseas.
Comunica tu decisin a tus beneciarios
y, de ser posible, entrgales una copia del
contrato.

que otorgan crditos con las que tienen contrato de prestacin de servicios.

Si decides cambiar de beneciarios, hazlo


inmediatamente.
Al fallecer alguno de tus beneciarios, no
aplaces el nombramiento de su sucesor.
Evita designar a un beneciario irrevocablemente.
Si consideras que puedes ser beneficiario de algn seguro de vida, acrcate a
Condusef a preguntar, ya que la aseguradora no lo investigar.

Con esta informacin, elaboran dos tipos de reportes:


 +*-/    -_$/* informe para las instituciones crediticias comerciales o de servicios que soliciten referencias sobre una
persona.
 +*-/  -_$/*.+ $' informe ms
detallado sobre el historial crediticio y es exclusivo para el propio usuario; ste lo puede
solicitar de forma gratuita una vez al ao.

Bolsa de valores
Es una empresa privada que facilita a sus miembros la compra-venta de valores, tales como
acciones, bonos, certicados o ttulos de participacin y otros instrumentos nancieros. Los
participantes en la operacin de una bolsa de
valores son quienes:

Las Sociedades de Informacin


Crediticia tienen como objetivo proporcionar referencias para reducir el riesgo
de otorgar crdito
a personas que
tengan antece ()) +$/' (+- .. *-")$.(*. dentes negativos
pblicos, instituciones nancieras)
en los pagos; ade*!-  ) '+$/'#*--*- .$)1 -.$*)$.- ms, fomentan la
tas), y
cultura crediticia
,0$ ) . $)/ -( $) '*. *-- *- .   - en la sociedad.
ciones).

Recomendaciones

Bono
Es un ttulo de deuda emitido por un gobierno,
empresa o institucin nanciera para obtener
fondos. Quien lo emite se compromete a pagar
el capital principal y un inters en un periodo de
tiempo determinado.

Paga tus cuentas puntualmente y, si es


posible, antes de la fecha lmite.
Adquiere el hbito de revisar tu historial
crediticio: solicita tu reporte de crdito
especial gratuitamente una vez al ao.
Mantn tu historial limpio y actualizado para evitar que te nieguen un crdito
cuando ms lo necesites.
Si al revisar tu historial encuentras algo
extrao, acude de inmediato a la Unidad
Especializada de Atencin a Usuarios del

Burs de crdito
Nombre que comnmente reciben las
Sociedades de Informacin Crediticia (SIC).
Son instituciones que reciben, procesan y administran informacin sobre el comportamiento o
historial crediticio de los usuarios (experiencia
de pago de crditos). Esta informacin que
es condencial la reciben de las instituciones
16

Cuentan con fondos privados de proteccin,


con los cuales responden a sus clientes por sus
operaciones.

bur correspondiente, o directamente a


la empresa, tienda o banco que te dio el
crdito.
Si persiste tu inconformidad, acude a
Condusef.
Para mayor informacin, consulta los
portales de los burs:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx

Cajeros automticos
Los Cajeros Automticos o ATM, por sus siglas en ingls (Automatic Teller Machine), son
mquinas conectadas a un banco en donde se
pueden realizar diversas operaciones nancieras,
ahorrndonos con ello el tener que acudir al banco. Se trata de uno de los inventos con mayor
impacto en el siglo XX, tanto por la comodidad
como por su eciencia.

Surgieron en el ao 1973, y el primero se instal en el Chemical Bank de Nueva York. Ese


mismo ao lleg a Mxico: en 1994 existan
seis mil y, en marzo de 2009, casi 32 mil.
Generalmente, se encuentran instalados junto o dentro de los
bancos, en supermercados o plazas
comerciales, gasolineras y otros puntos estratgicos.

Cajas de ahorro
Las sociedades antes conocidas como cajas
de ahorro, ahora forman parte del Sistema de
Ahorro y Crdito Popular, el cual est integrado por:
*$  .   #*--* 4 -_./(*
constituidas conforme a la Ley General
de Sociedades Cooperativas y a la Ley de
Ahorro y Crdito Popular. Exclusivamente
realizan operaciones de ahorro y prstamo,
y slo pueden efectuar operaciones con sus
socios, no con el pblico en general.

Aunque la tecnologa de los cajeros


de nuestro pas se
encuentra un poco rezagada con respecto a los
ATM de otros pases, en Mxico se pueden
efectuar operaciones como:

*$  .$))$ -.*+0'- . son sociedades annimas constituidas conforme a


la Ley General de Sociedades Mercantiles y a
la Ley de Ahorro y Crdito Popular. Realizan
operaciones con sus socios y con el pblico
en general.
Ambas tienen por objeto:
+-*(*1 - '#*--*4 '-_$/*+*+0'+*4- '))$($ )/*'($-*+ ,0 a y mediana empresa, y
+-*+$$-'.0+ -$k) *)k($4.*$'
as como el bienestar de sus miembros y de
las comunidades en las que operan.
17

- /$-*.  ! /$1*
*).0'/ .'*.4(*1$($ )/*.
+"* . -1$$*.
($*  ' r( -*  
 )/$$k)
Personal (NIP), y
*(+- /$ (+*$- +-/ '_!*)*. '0lares.
RED es una palabra que se puede leer en algunos cajeros, la cual indica que se trata de un
cajero automtico conectado a gran diversidad

de bancos, mismos que conforman una red, y la


persona lo puede utilizar independientemente
del banco donde tenga su cuenta. Muchos bancos pertenecen a este sistema.
Sobre su uso:
*.% -*.*+ -)'.{}#*-. '*.|~
das del ao.
-0/$'$5-'*#4,0 $). -/-* .'$5-'
tarjeta de crdito o dbito, teclear el NIP y
seguir las instrucciones que aparecen en la
pantalla.
*(*/**. -1$$*.00.*/$ ) 0)*./*
$0.(*.% -*. ')**) *)tratamos la cuenta, pagaremos una comisin menor o tendremos la oportunidad de
hacer un nmero determinado de operaciones al mes sin costo.
$0.(*.% -*. '+ -*,0 )*
son de nuestro banco, pagaremos una comisin ms alta.

Recomendaciones

Consulta las comisiones por operacin de


cada banco, ya sea en las pginas web de
cada institucin, en las sucursales bancarias, o en la pgina web de Condusef.
Guarda los recibos de tus operaciones,
as podrs evitar posibles fraudes y aclarar
cualquier problema.
Verica no dejar en el cajero tu tarjeta o
el recibo de tu operacin.

Casas de bolsa
Instituciones nancieras que captan ahorro del
pblico y lo invierten en empresas que emiten
acciones y otros instrumentos para nanciarse,
otorgando rendimientos que se cotizan en la
bolsa de valores.

Casas de cambio
Instituciones nancieras dedicadas a la compraventa de divisas de diferentes pases y que pueden
-o no- estar vinculadas a los grupos nancieros.
Son reguladas y supervisadas por la CNBV.

Casas de empeo
Son empresas que prestan un determinado
monto de dinero a cambio de un objeto, el cual
queda en garanta o prenda y generalmente los
intereses que cobran son altos. En sus establecimientos deben tener un pizarrn a la vista
con informacin til para el cliente.

Utiliza cajeros que se encuentren en sitios transitados e iluminados; si es durante la noche, acude en compaa de otra
persona.
Anota en tu agenda el telfono que aparece en el reverso de tu tarjeta, por si tuvieras algn problema.
Si detectas alguna anomala o mecanismo
poco comn en el cajero, no lo utilices.
Memoriza tu NIP. Si lo olvidas, no lo teclees ms de dos veces ya que el cajero
puede retener tu tarjeta.
Planea tus consultas y retiros para que
no pagues comisiones innecesarias.

Centros cambiarios
Negocios mercantiles que ofrecen el servicio de
compra y venta de divisas en cantidades inferiores a US $10,000. A diferencia de las Casas
de Cambio, existe un gran nmero de Centros
Cambiarios. Operan a partir de lo dispuesto en el
Art. 95 Bis de la Ley General de Organizaciones
y Actividades Auxiliares del Crdito.

18

Plazos para cobro de cheques:

Cheque
Es un documento a travs del cual podemos
disponer del dinero que hemos depositado en
una cuenta de banco.

1. Dentro de los 15 das naturales que sigan


al de la fecha de emisin, si fueran pagaderos
en el mismo lugar de su expedicin.
2. Dentro de un mes, si fueran expedidos y
pagaderos en diversos lugares del territorio
nacional.
3. Dentro de tres meses, si fueran expedidos
en el extranjero y pagaderos en el territorio
nacional.
4. Dentro de tres meses, si fueran expedidos
dentro del territorio nacional para ser pagaderos en el extranjero, siempre y cuando no
se je otro plazo por las leyes del lugar de
presentacin.

En una operacin con cheque intervienen tres


guras:
' '$-*- o persona que ordena que se
efecte el pago.
' ) $-$*
')**'$-* el cual queda libre de la
custodia del dinero en cuanto el cheque se
hace efectivo.
Bsicamente fueron tres las necesidades que dieron origen a utilizar cheques en lugar de efectivo:

Tipos de cheques:

 "0-$ evitar el riesgo de cargar efectivo.


$.+*)$$'$ contar con uidez para
efectuar operaciones comerciales.
*)/-*' contar con herramientas para un
mejor control del dinero.
Contenido del cheque:
'( )$k) . -# ,0
'0"-4! # ),0 .  3+$
' *- ) $)*)$$*)'   +"- 0) .0(
determinada de dinero
)*(-  ''$-**)*
''0"- +"*4
-( ''$-*-*0 )/#$ )/ 
Al momento de extender o librar un cheque,
debes tener la seguridad de contar con
fondos sucientes para evitar el
pago de comisiones y tener presente que el beneficiario puede
cobrarlo en cualquier momento. Asimismo, es conveniente
descontar de inmediato el
importe del mismo al saldo
de tu cuenta.

# ,0    % es el que expide un banco para pagarlo en sus sucursales o liales. El


cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que expide el cheque y se paga ah
mismo o puede depositarse en una cuenta
del beneciario. Se debe expedir a nombre
de una persona, no al portador y no es negociable (no puede endosarse). Este cheque
se puede solicitar en un banco donde no se
tenga cuenta bancaria.
# ,0   -/$* es aquel que lleva la
certicacin del banco garantizando que tiene fondos sucientes para pagarse. El cuentahabiente es el nico que puede solicitar la
certicacin al banco, siempre y cuando tenga su cuenta ah. Este tipo de cheque debe
ir a nombre de una persona o empresa, no al
portador y no es negociable.
# ,0  1$% -* este cheque es expedido por un banco o agencia autorizada (Visa,
MasterCard, Amex), para que lo paguen sus
sucursales o corresponsales en la Repblica
Mexicana o en el extranjero. Los cheques de

19

viajero resultan muy tiles para viajar. Para


cobrarlos, se debe presentar una identicacin ocial: en el extranjero debe ser el pasaporte.

tica de las tarjetas de dbito o crdito, pasarlos


a otro plstico y hacer operaciones fraudulentas utilizando la cuenta del titular.

Coaseguro
# ,0    *)* ) 0 )/ aquel en el
que el librador o el tenedor inserta la leyenda para abono en cuenta, con lo que automticamente no es negociable ni puede ser
pagado en efectivo, sino que slo debe ser
abonado en cuenta.

Inicialmente, es la parte con la que una segunda


aseguradora participa en la cobertura de algn
riesgo. Su uso ms comn se reere a que, en
caso de ocurrir el riesgo cubierto en la pliza, el
propio asegurado paga una parte del siniestro,
la cual se descuenta de la indemnizacin que le
paga la aseguradora.

Recomendaciones

Cobertura
Tipo de riesgo y monto que se compromete a
cubrir una compaa de seguros en caso de un
siniestro.

Al recibir tu chequera, revisa que est sellada y cuenta los cheques.


Guarda tu chequera en un lugar seguro.
Cada que expidas un cheque, anota sus
datos en el talonario de la chequera.
Concilia tus estados de cuenta con el talonario.
Reporta a tu banco el robo o extravo de
cheques.
Nunca rmes un cheque en blanco.
Cuida tus cheques: tu rma puede ser falsicable, no es un elemento de seguridad
suciente.

Comisin
Es el precio de un servicio. En el lenguaje nanciero, las comisiones son las cuotas que se
pagan a las instituciones nancieras a cambio
de tener derecho a un producto o servicio.
Hay dos formas de pagar comisiones:
*-.0monto, que pueden ser:
%.*
*(*+*- )/%  0)*+ -$k)
*-.0periodicidad, que pueden ser:
+*-r)$1 5*
+*-*+ -$k)- '$5

Clabe

Para evitar abusos y transparentar el cobro de


las comisiones, el Banco de Mxico ha emitido
reglas para que las instituciones nancieras informen a los usuarios sobre el monto y la forma
como calculan las comisiones de los productos
nancieros de mayor demanda. Adems, deben justicarlas demostrando la existencia del
servicio al que las aplican y darlas a conocer
oportunamente a sus clientes, comunicndoles
cualquier modicacin antes de aplicarlas.

Es la Clave Bancaria Estandarizada: nmero


nico e irrepetible de 18 dgitos asignado a
una cuenta normalmente de cheques que
sirve a su titular y a los bancos para efectuar y
recibir depsitos por medios electrnicos; por
ejemplo, transferencias, pago de nmina o domiciliacin de servicios.

Clonacin de tarjetas
Delito que consiste en copiar, con un aparato
llamado skimmer, los datos de la banda magn20

de los Usuarios de Servicios


Financieros.

Recomendaciones

Es una institucin pblica dependiente de la


Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, y es la
encargada de proteger los derechos de los usuarios de servicios y productos nancieros.
Sus funciones son:

Revisa cules son las comisiones de los


servicios que tienes contratados y evala
si realmente los necesitas: podras cambiarte a un servicio ms sencillo que, generalmente, es ms barato.
Entrate de cuntas operaciones puedes
hacer sin pagar comisin y adminstralas
con cuidado.
Revisa y conserva tus estados de cuenta
para llevar un control.
Reporta a tu banco cualquier duda o cargo indebido.
Toma en cuenta las comisiones al utilizar
cajeros automticos.
No todos los bancos cobran las comisiones por igual. Puedes consultar algunas en nuestra pgina electrnica,
www.condusef.gob.mx, y en la del Banco
de Mxico: www.banxico.org.mx.

- 1 )/$1. (orientar, informar, promover


la educacin nanciera).
*-- /$1. (atender y resolver las quejas y
reclamaciones de los usuarios de servicios y
productos nancieros).
 $*- $ )/ .- !*-(.'' 4#*ra Condusef tambin regular y supervisar
a las instituciones nancieras en materia de
proteccin al usuario. Es decir, adems de ser
una institucin conciliadora, ahora tambin
ser reguladora y supervisora.
(www.condusef.gob.mx)

Consar
Comisin Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro: institucin encargada de vigilar y regular a las
afores y siefores, principalmente.
(www.consar.gob.mx)

CNBV
Comisin Nacional Bancaria y de
Valores: supervisa y vigila a las
entidades nancieras de su competencia, tales como bancos, empresas burstiles, casas de cambio, sociedades
de ahorro y prstamo, uniones de crdito.
(www.cnbv.gob.mx)

Contrato
Un contrato es el acuerdo por medio del cual dos
o ms personas adquieren libremente derechos y
obligaciones. Esta denicin deja la puerta abierta para tantos tipos de contratos como aspectos
de la vida que impliquen un compromiso.

CNSF
Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas: inspecciona, vigila y supervisa a las compaas aseguradoras y
aanzadoras del pas.
(www.cnsf.gob.mx)

Tipos de Contratos:
$1$' . como es el caso del contrato matrimonial.

Condusef

*-' . regulan los derechos y obligaciones de los trabajadores y sus patrones.

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa


21

 -)/$' . producen o transeren derechos y obligaciones al adquirir u ofrecer en el


mercado cualquier tipo de producto o servicio.

tienes el derecho de rechazarla o negociarla.


Toma en cuenta que algunos formatos
de contrato se venden en las papeleras y
pueden ser de ayuda.
En la compraventa de inmuebles es importante que te apoye un notario.
Consulta en nuestra pgina web el
Registro de Contratos de Adhesin
(RECA): ah puedes leer el contrato antes
de rmarlo.
Pon especial atencin a la letra pequea.
Antes de contratar, compara otras opciones.

-$1*. nicamente participan las partes


contratantes.
r'$*. se validan ante la presencia de un
notario.
 # .$k) muy importantes en el mundo
nanciero ya que sus trminos estn denidos
de antemano por el proveedor de un producto
o servicio y el contratante nicamente decide,
con su rma, si se adhiere -o no- a las condiciones preestablecidas.
La contratacin de un producto o servicio
nanciero signica que el usuario y la institucin contratada adquieren libremente derechos y responsabilidades que se respaldan con
la rma de cada una de las partes. Por ello, es
fundamental que, antes de rmar, ejerzamos nuestro derecho
a que se nos aclaren
todas las dudas
y que estas
aclaraciones
se encuentren
plasmadas en
el contrato.

Corredor pblico
Es un mediador autorizado por el gobierno para
proponer, ajustar y otorgar contratos de operaciones mercantiles como compraventa de
bienes, integracin de sociedades, otorgamiento de asesora jurdica. No son notarios.

Corresponsal bancario
El corresponsal bancario es un tercero que es contratado por una institucin de crdito, para que
ofrezca, a nombre y por cuenta de sta, los servicios nancieros en localidades donde no existen
sucursales bancarias.
El corresponsal bancario es simplemente un canal de operaciones del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automtico.

Recomendaciones
Ten presente que un contrato es un compromiso que debes cumplir.
Toma en cuenta la vigencia: el tiempo
acordado es importante.
Siempre que rmes un contrato, exige una
copia.
En el caso de contratos privados, si t no
ests de acuerdo con alguna disposicin,

La experiencia en otros pases muestra cmo la


gura de los corresponsales es capaz de llevar
servicios bancarios, (en particular de ahorro,
pagos y transferencias de dinero), a segmentos
de la poblacin y localidades geogrcas que
difcilmente pueden ser atendidos, de tal suerte
que una red de corresponsales resulta til para
el proceso de bancarizacin.

22

Tipos de crditos:

Crdito
La palabra crdito proviene del latn creditum,
un sustantivo que se desprende del verbo credere: creer en espaol. El trmino signica
cosa conada, por lo que crdito es conar o
tener conanza en la capacidad que tiene alguien
para cumplir una obligacin contrada, gracias a
su voluntad y compromiso.

1.- Crdito simple:


el acreditado puede usar el crdito en
una o varias partidas,
pero agotado el monto
del crdito o vencido el
plazo, no puede volver
a disponer de los recursos aunque ya estn pagados. Se subdivide en:

Ventajas del crdito:


 -($/  '(*1$($ )/* +$/' .'*0'
favorece el desarrollo econmico de las naciones.
$'$/ '  .*  $ ) . )  .-$*.  
una forma prctica, sencilla, conable y
ecaz.
. 0) # --($ )/ ,0  + -($/  - '$5-
operaciones de cualquier monto.

-_$/* +- ' ,0$.$$k)   $ ) .  


consumo duradero.
-_$/*+-0/*
-_$/*,0$-*"-!-$*
2.- Crdito en cuenta corriente: el acreditado puede disponer del crdito en varias
partidas y s puede volver a disponer del saldo que tenga a su favor. Tal es el caso de la
tarjeta de crdito.

Las llamadas operaciones crediticias deben


garantizar su pago con algunos documentos
conocidos como ttulos-valores que, por ley,
pueden transferirse de la misma forma que el
dinero, como lo son:

3.- Crdito de habilitacin o avo: el acreditado queda obligado a invertir el monto


del crdito en la adquisicin de materias
primas, materiales y en el pago de jornales,
salarios y otros gastos indispensables para
los nes de su empresa.

I- ) . +"*


"-_.  (+- .
*)*.
# ,0 .

4.- Crdito refaccionario: el acreditado


queda obligado a invertir el monto del crdito en rubros especcos como instrumentos, tiles de labranza, ganado o animales
de cra, abonos, maquinaria, tierras de cultivo, etc.

En los crditos existen dos guras:


' - *- es quien otorga el crdito,
habla sobre condiciones, pide garantas; es
decir, confa y se apoya en los burs de
crdito para conocer el historial crediticio
de la persona que le ha solicitado el crdito.

5.- Contratos de garanta:


*)/-/* #$+*/ 1$1$ )
-_./(*+- )-$*

'  0*- se compromete, asegura, demuestra, es a quien se otorga el crdito y en


quien se confa.

6.- Cartas de crdito: instrumento de pago


donde el banco (emisor) asume el compromiso escrito por cuenta y orden de una per23

sona fsica o moral (comprador) a favor de


un tercero (vendedor)- de pagar una suma
de dinero o de aceptar letras de cambio a
favor del vendedor, contra la presentacin
de documentos de venta de mercancas o
prestacin de servicios, mismos que deben
cumplir literalmente con las condiciones estipuladas en la carta de crdito.

materia nanciera, se reere a un contrato para


depositar y retirar recursos econmicos.

Cuentahabiente
Persona que tiene un contrato vigente con una
institucin para que le maneje una cuenta, generalmente de depsito o ahorro.

7.- Crdito conrmado (o documentario):


el banco emisor del crdito, por solicitud del
cliente, se obliga a pagar a un tercer beneciario o a autorizar a otro banco para que
pague o negocie contra entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los trminos y condiciones del crdito.

Dbito
En forma genrica, es sinnimo de deuda.
Respecto a las tarjetas, es una cuenta (de ahorro, cheques o nmina) donde el usuario deposita sus recursos para disponer de ellos en
ventanilla bancaria, cajeros automticos y establecimientos que cuenten con una Terminal
Punto de Venta.

8.- Prstamo con colateral: son los prstamos que se otorgan con garantas.

Deducible

Recomendaciones

Es la cantidad que debe aportar el asegurado


en caso de ocurrir el siniestro cubierto en su
seguro. El deducible debe quedar expresamente pactado en el contrato (pliza) y la aseguradora lo descuenta del pago correspondiente.

Antes de contratar, verica y compara las


opciones de crdito.
Lee el contrato antes de rmar.
Paga a tiempo para no incurrir en moratoria.
Forma el hbito de consultar tu historial
crediticio en las pginas web:
www.burodecredito.com.mx y
www.circulodecredito.com.mx.
Si notas algo extrao acude de inmediato
a la Unidad Especializada de Atencin a
Usuarios del bur o dirgete directamente
a la empresa, tienda o banco que te dio
el crdito para aclarar la situacin; ellos
avisarn al bur para modicar el registro.

Tiene un doble n:
1$/- ' - '($k)   .$)$ ./-*.   +*
cuanta, y
- - ) '. "0-*0)(4*-- .+*).$lidad para que cuide su persona y sus bienes.
El asegurado tiene el derecho de elegir un deducible mayor a cambio de que el costo del
seguro (prima) sea menor.

Defensora legal gratuita


Servicio pblico gratuito que brindan instituciones como Condusef, en el cual un abogado
deende a una persona que necesita representacin jurdica ante tribunales y autoridades
administrativas.

Cuenta
Registro de lo que se tiene y lo que se debe. En

24

Entre otras cosas,


garantiza el pago a
tiempo de servicios o
compromisos crediticios, sin que el usuario
tenga que ir al banco
o exponerse a olvidar la
fecha de pago: el banco se
encarga de ello.

Denominacin
Es el nombre con el que se distingue a las personas y cosas. Tratndose de monedas y billetes, se reere al valor que representan.

Depsito
Es la accin de poner determinados bienes, o una
cantidad de dinero, bajo la custodia y resguardo
de una institucin que se hace responsable de
ellos por un tiempo.

Para contratar este servicio, contacta a un ejecutivo de tu banco y presenta:

Deuda
Obligacin que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona, normalmente,
una cantidad de dinero.

'*.- $*. '*.. -1$$*.,0  . .*miciliar


*+$ 0)$ )/$$k)*$'1$" )/ 4
')r( -* 0 )/',0 ,0$ - .,0 . 
te hagan los cargos.

Dictamen tcnico
Opinin o juicio especializado que se emite sobre
una cosa o tema en especco. Documento que
emite la autoridad luego de analizar un problema
con alguna institucin nanciera y que sirve como
prueba ante tribunales.

Recomendaciones
Verica tener saldo suciente en tu
cuenta ya que el banco cargar el importe
de las facturas que presenten los proveedores que t hayas dado de alta.
Comprueba que el pago que hizo el banco corresponda al de tus recibos.
Si tienes alguna duda, queja o reclamacin, acude a la Unidad Especializada de
Atencin a Usuarios del banco; si no te
resuelven el problema, acude a Condusef.

Dinero
Medio de pago, usualmente monedas y billetes. Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo,
ahorrarlo, invertirlo o canjearlo), se participa
en el mundo de las nanzas.

Divisa
Se llama as a las monedas o billetes comnmente aceptados para realizar transacciones
comerciales en el mercado internacional.

Domiciliacin
Servicio que consiste en ordenar al banco que pague automticamente algunos servicios o adeudos, cargndolos a tu cuenta de cheques, ahorro,
nmina o tarjeta de crdito. La domiciliacin de
pagos es una solucin que incorpor la banca para
optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la
forma en que sus clientes efectan sus pagos de
facturas o recibos.

Economa
Del griego oikos (administracin de la casa o
patrimonio), es la ciencia que estudia las relaciones sociales de los procesos de produccin,
distribucin y consumo de los bienes y servicios para la satisfaccin de necesidades y deseos de una sociedad.

25

emite valores, obligaciones o acciones para obtener recursos de los inversionistas.

Educacin nanciera
Es el proceso por medio del cual se adquieren
los conocimientos y se desarrollan las habilidades necesarias para poder tomar mejores decisiones nancieras y, con ello, incrementar el
nivel de bienestar personal y familiar.

Endoso o clusula adicional


Es un documento que se anexa a una pliza de
seguro para establecer ciertas modicaciones
o aclaraciones al contrato. Por ejemplo, el endoso para recticar errores en la pliza o para
cambiar la designacin de beneciarios.

El impacto de la Educacin Financiera tiene alcances en el mbito personal, familiar y en el pas:

Enganche

 -.*)' porque ayuda a que la persona sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a
utilizar adecuada y responsablemente los
productos y servicios nancieros, lo que redunda en mayor bienestar.

Es la cantidad de dinero
que se entrega como
pago inicial al comprar
un bien o un inmueble,
y sirve para asegurar la
compra y el precio: si
ste se incrementa, ya
no afecta la operacin.

($'$- ayuda a que la familia tenga mayor


oportunidad de generar los recursos necesarios para tener estabilidad, mejor desarrollo
y, por ende, un patrimonio.

Envos de dinero
Operacin nanciera donde se transeren recursos econmicos a personas ubicadas en
otras partes del pas o en el extranjero.

c. la Educacin Financiera genera usuarios ms informados y exigentes, lo que


promueve la competitividad entre las instituciones y, por ello, un benecio directo en
los mercados nancieros traducindose en
mayor desarrollo para el pas.

Estado de cuenta
Documento emitido por las instituciones nancieras que contiene el registro de todas
las operaciones efectuadas en un periodo de
tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses
y saldo. Su caracterstica principal es que se
enva para la consideracin del titular de la
cuenta, quien debe analizarlo y poder estar o
no- de acuerdo con lo que se informa.

Efectivo
Dinero en forma de billetes y monedas para el
pago inmediato de bienes o servicios.

Egresos
Salidas de dinero de una persona, familia, empresa o gobierno para la adquisicin o pago de
bienes y servicios.

Embargo
Es la accin de retener algn bien por orden del
juez o autoridad competente durante un juicio.

Emisor
Es la organizacin, empresa o institucin que

26

Las instituciones que llevan los registros tienen la obligacin de entregar peridicamente
estados de cuenta para que el titular pueda
compararlos con los comprobantes de sus
operaciones, de ah la importancia de guardar
todos los recibos de depsitos, comprobantes
de retiros y compras.

Factoraje
Es un producto nanciero con el cual las empresas autorizadas reciben las facturas o derechos
de cobro de los comerciantes o fabricantes, a
cambio de que stas les paguen anticipadamente pero descontando una comisin o tasa
de descuento.

Recomendaciones
Revisa tus estados de cuenta.
Si no te llegan a tiempo, reprtalo a la
institucin y solicita que te los enven.
Guarda todos los comprobantes de depsitos, retiros, compras, etc.
Toma en cuenta el plazo que da cada institucin para presentar aclaraciones, pues
una vez transcurrido ste, dar por aceptado el estado de cuenta que te envi.
Aprende a leer los estados de cuenta de
cada producto o servicio.
En caso de tener algn cargo que no reconozcas u otro problema, acude primero
a la Unidad de Atencin Especializada de
tu banco; en caso de que no te resuelvan,
acude a Condusef.

Fiado
Es la persona fsica o moral que se ha comprometido, a travs de un contrato y ante un tercero, a cumplir con la obligacin establecida en
ese contrato. A esta persona es a quien se le
emite la pliza de anza.

Fiador o aanzadora
Es la persona moral autorizada legalmente, por
la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP), para responder a cambio de un pago
o prima- por el ado o persona a quien le expide la anza.

Fianza
Una anza es un contrato por medio del
cual una aanzadora
(ador), debidamente autorizada por la
Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico (SHCP),
se compromete con un
acreedor (beneciario)
a cumplir la obligacin
de un deudor (ado)
en caso de que ste no la
cumpla, mediante el cobro de una prima.

Estudio de crdito
Es la investigacin que hace una institucin nanciera cuando va a otorgar un prstamo a un
cliente, para constatar su capacidad de pago.
Siempre debe contar con la autorizacin del
solicitante.

Exclusiones en seguros
Las exclusiones en los contratos de seguros
constituyen los casos en que la aseguradora
no est obligada a cubrir algn siniestro, servicio de asistencia o reembolsar algn monto al
usuario. Entre ms exclusiones aparezcan en el
contrato, el seguro es ms barato.

Las anzas, de acuerdo con su naturaleza, se dividen en cinco ramos, tal como muestra la siguiente
tabla:

27

Fianzas
De Fidelidad

Garantizan

Se dividen en:

El pago de daos patrimoniales que puedan


causar los empleados en contra del patrn o
empresa.

 )' . (garantizan la
libertad de personas sujetas
Obligaciones o actos de un procedimiento judia proceso).
Judiciales
cial o derivado de resoluciones judiciales.
 (+-**)0/*- .
de vehculos automotores.
Administrativas:
Una diversidad de conceptos, pues su lmite lo
determina la validez y legalidad de la obligacin a *)0-.*.4 $$/$*) .
*)/-/*. 
garantizar.
Cumplimiento.

)1 -.$k)*(*-/$5$k)
Administrativas:
Administrativas Garantizan cualquier obligacin vlida, legal y de de anticipos.
contenido econmico celebrada entre institucio-
)/ -_..'
y diversas
*) .$*) . /
nes del gobierno federal y particulares.
Diversas:
Garantizan el cumplimiento de obligaciones
derivadas de explotacin de minas, patentes,
marcas, agentes aduanales, notarios, etc.
De Crdito

Diversas:
-- )($ )/*$)(*$'$-$*
-- )($ )/* $ ) .
muebles.

Ante personas morales, el cumplimiento de obligaciones contradas por personas fsicas o morales, relacionadas con el pago de nanciamientos.
Con relacin a una pliza de anza:
A travs de este deicomiso, se destinan bienes
para garantizar el pago de la anza.

De Fideicomisos
Sin relacin a una pliza de anza:
en Garanta
A travs de este deicomiso, se destinan bienes
a una aanzadora para que sta los administre y
garantice el cumplimiento de una obligacin.
deicomiso deber siempre constar por escrito
de manera formal.

Fideicomiso
Figura jurdica mercantil a travs de la cual una
persona fsica o moral destina ciertos bienes a
un n lcito determinado, encomendando a una
institucin duciaria la realizacin de ese n.
La ley mexicana slo acepta el deicomiso expreso, esto quiere decir que la creacin de un

Finanzas
Es la parte de la economa que se encarga del
estudio del ujo de dinero entre las personas,
empresas o gobiernos.
28

Las nanzas tienen su origen en la nalizacin


de una transaccin econmica, y ocurre cuando se transere el dinero a cambio de la compra de un bien o servicio.

Finanzas personales
El trmino nanzas personales se reere a:
'!*-( () %-4$./-$0$-'*.- 0-.*.
bienes o dinero, y
'() -*(* . () %**$./-$0$k)
del dinero repercute en la relacin de la persona con su entorno.
En sentido estricto, las nanzas personales representan la realidad econmica de una persona, y el buen o mal manejo que sta haga de
las mismas tiene una repercusin directa en su
calidad de vida.

El fondo se integra con el dinero de las personas y


una entidad se ocupa de invertirlo cobrando comisiones en una serie de activos como acciones,
valores gubernamentales, obligaciones bancarias,
ttulos de renta ja, derivados o una combinacin
de todos stos. El objeto de los fondos de inversin es dar una mayor rentabilidad a los participantes y reducir los riesgos de prdidas mediante
la diversicacin en varios valores.

Fraude o crimen ciberntico


La denicin se incluye en el Manual de
Prevencin y Control de los Crmenes
Informticos de las Naciones Unidas, y engloba el fraude, la falsicacin y el acceso no
autorizado.
Entre los tipos de crmenes cibernticos ms
comunes, se incluye el phishing, el robo o manipulacin de datos o servicios por medio de:

Firma
+$-/ -c
-** $ )/$4
!-0 . ) '. /*-)-$** '*( -$*
electrnico.

Nombre, apellido o dibujo que una persona escribe de su propia mano en un documento para
darle autenticidad o expresar que aprueba su
contenido.

Firma electrnica
Serie de letras y nmeros que dene la identidad
y seguridad del usuario de la banca electrnica.

Garanta
Instituto del Fondo Nacional
para el Consumo de los
Trabajadores. Entidad nanciera creada para promover el ahorro de los
trabajadores, otorgarles nanciamiento y garantizar su acceso a crditos para la adquisicin
de bienes y pago de servicios.
(www.fonacot.gob.mx).

Bien o ttulo de propiedad que asegura el


cumplimiento de una obligacin. Es el respaldo con el cual una persona al solicitar un
crdito, prstamo o concesin asegura el
cumplimiento de los pagos. Las instituciones
nancieras analizan las garantas que presenta
el solicitante para protegerse contra riesgos y
prdidas, permitiendo as el ujo ms eciente del crdito.

Fondos de inversin

Existen dos tipos de garantas:

Fonacot

Es un instrumento nanciero que rene a personas que quieren invertir su dinero.

-)/c. - ' . consisten en bienes inmuebles u otros activos:

29

+- )-$.  %0)+- )*$ )


en garanta del pago; esta operacin es la
que se lleva a cabo en casas de empeo.
 #$+*/ -$ .   % ) "-)/c 0)
bien inmueble.

Gastos mdicos mayores


Seguro que cubre el costo de servicios mdicos
y hospitalizacin a partir del monto o condiciones especicadas en la pliza.

Gestin electrnica
-)/c.+ -.*)' . consisten en avales y
anzas que obtiene el deudor; el aval puede
ser un familiar o amigo que tenga solvencia
econmica para responder en caso necesario por el prstamo.

Proceso implementado por Condusef para atender y resolver, de manera gil y oportuna, las
controversias que presentan los usuarios de servicios nancieros ante esta Comisin. Consiste
en un sistema de comunicacin en lnea, donde
las Unidades de Atencin Especializadas de las
instituciones nancieras (Unes) conocen las
inconformidades que recibe este organismo a
nivel nacional, para analizar los casos y tratar
de resolver la problemtica planteada por los
usuarios, lo que simplica el proceso y tiempo de resolucin. El plazo para obtener una
respuesta por parte de la institucin es de 20
das hbiles, en promedio. Este proceso se lleva a cabo con las instituciones nancieras que
hayan celebrado convenio de colaboracin de
gestin electrnica con Condusef.

Recomendaciones
Revisa que las condiciones de las garantas
y crditos queden estipuladas en el contrato.
Lee el contrato con cuidado y, si tienes
duda, pregunta.
Si vas a dejar algo en garanta, investiga
antes su valor pues esto evitar que los
prestamistas le den un uso incorrecto.
Al momento de obtener prstamos en
casas de empeo, revisa que el valor de
la prenda que ofreces en garanta sea determinado por el precio en el mercado, y
exige un contrato en el que se especique
lo que otorgas como prenda, su localizacin y datos.
Si ests pensando abrir una micro, pequea o mediana empresa, existe un instrumento especialmente para ti: el Sistema
Nacional de Financiamientos, diseado
para que los productos nancieros Pyme
no requieran garantas hipotecarias y cuenten con tasas de inters competitivas.
Visita: www.contactopyme.gob.mx

Giro telegrco
Es un documento-telegrama expedido por una
ocina de telgrafos para informar a un beneciario que tiene a su disposicin una cantidad
de dinero enviado por un tercero.

Gravamen
Es la carga o tasa de impuesto de un bien o
servicio. El trmino se usa para referirse a las
obligaciones scales. En el comercio exterior,
se reere al derecho aduanero o cualquier otra
imposicin scal, monetaria o cambiaria que
afecta a las importaciones o exportaciones entre los pases.

Grupo nanciero
Agrupacin de intermediarios nancieros, legalmente autorizados, que operan de forma integrada bajo el compromiso de seguir polticas
comunes y responder conjuntamente por sus
prdidas.

Gasto
Es el destino del dinero de una persona, familia o
gobierno con el n de obtener bienes o servicios
para su sustento.
30

La condicin indispensable que los


intermediarios deben cumplir para
conformarse en
grupo es tener
una sociedad que
controle:

Consulta el Calicador de Productos


Financieros y los cuadros comparativos
que se encuentran en nuestra pgina:
www.condusef.gob.mx

'.- '$*) . +-*+$ 


'($)$./-$k)4
'0.* '$(" )*-+*-/$1

Hacienda
Se reere al patrimonio, al conjunto de bienes
y valores, sobre todo de bienes races de una
persona.

Las instituciones nancieras que pueden formar parte de los grupos son: bancos, casas de
bolsa, aseguradoras, almacenes generales de
depsito, arrendadoras, empresas de factoraje,
aanzadoras, sofoles, sociedades operadoras
de sociedades de inversin, entidades nancieras del exterior y casas de cambio.

Hacienda pblica se reere al conjunto de bienes y derechos de titularidad pblica destinados por el Estado para cumplir y satisfacer las
necesidades econmicas y sociales de los habitantes de un pas. Son equivalentes las palabras Erario y Tesoro. En el caso de Mxico,
es la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP) quien administra los ingresos y gastos
del Gobierno Federal.

El grupo nanciero se forma con, al menos, dos


de las entidades mencionadas y, al recibir la autorizacin para agruparse, tienen la posibilidad
de ofrecer a los usuarios diversos servicios integrados conformando una especie de supermercado nanciero.

Herencia
Es un conjunto de propiedades, bienes o valores que se transmiten a una persona llamada
heredero por voluntad de su propietario.

Recomendaciones
Compara entre las ventajas de encontrar
todo en un grupo y las de contar con servicios ms especializados en empresas no
agrupadas.
Averigua qu otros servicios, distintos a
los que ests usando, te ofrece el grupo.
Ten presente que cada empresa que integra un grupo tiene su propia Unidad
Especializada de Atencin a Usuarios.
Toma en cuenta que no ests obligado a
contratar todos los servicios con un solo
grupo.

Hipoteca
Es un producto nanciero que sirve para garantizar el pago de un crdito y por el cual quedan
sujetos, como garanta, los bienes inmuebles de
un deudor o de un tercero, asegurando as el cumplimiento de una obligacin.
En caso de incumplimiento, el acreedor tendra
derecho a ejecutar o
liquidar los inmuebles a su favor.
Los crditos hipotecarios destina-

31

dos a la vivienda, generalmente son de largo


plazo y pueden destinarse a la construccin,
adquisicin, ampliacin o remodelacin de la
misma.

Pregunta las posibles limitantes: no


arrendar el inmueble durante la vigencia
del crdito y no ceder los derechos.
Conoce la tasa de inters moratoria y
consecuencias del atraso en tus pagos, ya
que pones en riesgo la propiedad.
Antes de rmar, si lo consideras necesario, busca asesora.
Verica los trminos de las plizas de seguros y sus coberturas.

Los principales otorgantes de crditos a la vivienda en Mxico son: bancos, sofoles, sofomes,
entidades de autonanciamiento, el Infonavit y
el Fovissste.
Qu considerar al contratar un crdito hipotecario:
1.- El desembolso inicial (diferente del enganche), que incluye otros gastos como:
escrituracin, estudio socioeconmico,
apertura del crdito, seguros e impuestos,
la inscripcin ante el Registro Pblico de la
Propiedad, entre otros.

Historial crediticio
Es un reporte escrito que contiene el registro
de todos los crditos que ha solicitado una persona, cmo y cundo los ha pagado, se denomina Reporte de Crdito Especial.
El reporte incluye:

2.- El capital inicial con el que debers contar, que es de 20 al 35% del monto total
del crdito.

*(-  '*.-_$/*.
'*.+ )$ )/ .
0)/0'$*$(+0)/0'$ ) '0(plimiento de los pagos.
r( -*   *).0'/. - '$5. ' 3+ diente: fecha y nombre de la institucin que
las realiz.

3.- El Costo Anual Total (CAT) y el tiempo


legal para ejecutar garantas.
4.- Los diferentes esquemas disponibles,
para compararlos.

Es la historia nanciera del usuario de crdito, ya


sea ste bancario o comercial. Las empresas dedicadas a recoger y concentrar esta informacin
son las Sociedades de Informacin Crediticia
(SIC), y en Mxico tenemos dos para personas
fsicas:

5.- Consultar el Simulador de Crdito


Hipotecario en www.condusef.gob.mx
para conocer tus derechos.

Recomendaciones
Antes de contratar, solicita un esquema
de pago a la institucin y compralo con
nuestro simulador. La mensualidad debe
ser inferior al 30% de tus ingresos netos.
Pon atencin a las condiciones pactadas:
enganche, comisiones, etc.

32

c-0'* -_$/* 4


-). )$k)   _3$*  *)*$
como Bur de Crdito).

I
Impuestos
Tributos o contribuciones que los gobiernos cobran a la poblacin con objeto de sostener su
gasto y nanciar los servicios que proporcionan.

Y para personas morales (empresas): Dun &


Bradstreet, S.A.
Estas sociedades no deciden si un crdito debe
o no- aprobarse, slo proporcionan informacin sobre los crditos y el comportamiento de
pago de las personas:

Inegi

*./*..*)*) )$' .
k'*'. (+- ..'$.+0  )/ ) -ceso a esta informacin.
- ,0  0) (+- . * $)./$/0$k) +0 
pedir informacin a las SIC, debe contar con
la rma de aceptacin del cliente que solicita
el crdito.
Es importante que los usuarios consulten peridicamente su historial: lo pueden solicitar una
vez al ao de forma gratuita.

Recomendaciones
Cubre tus pagos puntualmente.
Revisa tu historial: una vez al ao es gratis.
Si encuentras algo extrao, acude de
inmediato a la Unidad Especializada de
Atencin a Usuarios del bur correspondiente, o directamente a la empresa, tienda o banco que te dio el crdito.
Si persiste tu inconformidad, acude a
Condusef.
Para mayor informacin consulta las pginas de internet:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx, y
www.condusef.gob.mx

Es el Instituto Nacional de
Estadstica y Geografa,
organismo autnomo que,
de acuerdo con la Ley del Sistema Nacional de
la Informacin Estadstica y Geogrca, a partir
de julio de 2011 medir los ndices de inacin.
(www.inegi.org.mx)

Inacin
Es un desequilibrio econmico
provocado por la excesiva
emisin de moneda que rebasa las necesidades de
la circulacin de mercancas o sobrepasa las
divisas que deben servirle de respaldo: produce una disminucin
del poder adquisitivo
del dinero. Se maniesta como un aumento sostenido y generalizado de los precios.
El Banco de Mxico (Banxico) es el responsable
de controlar y medir la inacin; sin embargo, a
partir del ao 2011, ser el INEGI quien se encargar de la medicin y Banxico slo la regular.
Para medir la inacin, se elige un conjunto de
bienes y servicios que integran una canasta,
a partir de la cual se obtiene el ndice Nacional
de Precios al Consumidor (INPC). Cada uno de
estos productos afecta de forma diferente el
INPC, a esto se le conoce como ponderacin.
Por ejemplo, el jitomate tiene una ponderacin
de 0.49, las camisas 0.32, la gasolina 3.65 y la

33

renta de vivienda 2.52; estos dos ltimos rubros afectan ms el comportamiento del INPC
porque tienen mayor incidencia en el presupuesto familiar.

Instituciones nancieras
Las instituciones nancieras son todas aquellas entidades que forman parte del Sistema
Financiero Mexicano, incluyendo las autoridades regulatorias.

As, un equipo de analistas se encarga de dar


seguimiento a los precios de la canasta para
elaborar un promedio ponderado de sus variaciones, que se dan como porcentajes en un periodo determinado.

Autoridades nancieras: son las que denen y


ejecutan las polticas nancieras y monetarias
del gobierno, adems de regular y supervisar
las actividades que realizan las instituciones
privadas o comerciales. En este grupo estn
la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP), el Banco de Mxico (Banxico) y las
Comisiones Bancaria y de Valores (CNBV),
de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisin
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(Consar), Instituto para la Proteccin del
Ahorro Bancario (IPAB) y Condusef.

La medicin de la inacin es un dato fundamental para tomar decisiones econmicas y


constituye uno de los aspectos bsicos de la
estabilidad nanciera.

Infonavit
Instituto del Fondo Nacional de
Vivienda para los Trabajadores:
es el organismo responsable de
administrar los recursos de la
subcuenta de vivienda del trabajador.
(www.infonavit.org.mx)

Instituciones nancieras privadas o comerciales: son empresas o negocios dedicados a la


actividad nanciera mediante la intermediacin. Esto es, captan el ahorro de la poblacin
y lo ponen en circulacin a travs de crditos
o la adquisicin de acciones o bonos emitidos
por empresas comerciales, entre otros servicios, para impulsar el desarrollo econmico
del pas.

Ingresos
Se reere a la combinacin de todas las entradas
de dinero de una persona, familia o empresa.

INPC
El ndice Nacional de Precios al Consumidor es
un indicador econmico de gran importancia
para medir a travs del tiempo la variacin
de los precios de una canasta de bienes y servicios representativa del consumo regular de los
hogares mexicanos.

Segn la actividad que realizan, se dividen en:


$)./$/0$*) .   ) (r'/$+'  4  .rrollo (bancos)
.$./ ( 0-.X/$' (casas de bolsa, sociedades operadoras de sociedades de inversin,
entre otras)
*-")$5$*) .4/$1$ .03$'$- . 
crdito (arrendadoras, entidades de ahorro
y crdito popular, sociedades nancieras de
objeto limitado y mltiple, empresas de factoraje, casas de cambio y uniones de crdito)
.$./ ( #*--*+- '- /$-* (afores), e
$)./$/0$*) . . "0-*.4)5. (aseguradoras y aanzadoras).

Insolvencia
Es la incapacidad de una persona fsica o moral
para pagar sus deudas. La insolvencia es denitiva cuando la cantidad exigible es mayor a
los activos lquidos, lo que provoca la quiebra o
concurso mercantil.

34

Existen algunos negocios


que prestan
servicios parecidos a los
de las instituciones nancieras, como las
tiendas de autoservicio, departamentales y de
electrodomsticos que venden a crdito, las
casas de empeo que prestan a cambio de dejar
como garanta un artculo propiedad del solicitante y los autonanciamientos. Pero como
su actividad principal es comercial, no pueden
considerarse como instituciones nancieras.
Su autorizacin y supervisin corresponden a
la Secretara de Economa y a la Procuradura
Federal del Consumidor (Profeco).

persona que presta dinero (prestamista) cobra


a quienes lo reciben (prestatarios). Mientras
que para una de las partes signica la remuneracin por el capital que presta, para la otra es el
pago por usarlo. En trminos econmicos, es el
precio del dinero.
Los intereses se miden en porcentajes por perodos de tiempo y se expresan como tasa de
inters. Este inters nos marca las variaciones
del precio. En Mxico, existe una tasa de referencia a los prestamistas y prestatarios, es
uno de los principales instrumentos de poltica
econmica y se ja de acuerdo con la subasta
de Certicados de Tesorera (Cetes) que lleva
a cabo el Banco de Mxico.
Para jar las tasas de inters de sus productos,
las instituciones nancieras se basan en:

Recomendaciones

'./.. '*. / .4


'*(+ / )$ )/- '.+-*+$.$)./$/0$*nes por ganar clientes.

Antes de contratar un servicio o producto, verica que la institucin nanciera opere legalmente en el pas: consulta
el Registro de Prestadores de Servicios
Financieros (SIPRES) en nuestra pgina
(www.condusef.gob.mx).
Lee los contratos antes de rmarlos:
consulta el Registro de Contratos de
Adhesin (RECA) en la misma pgina.
Recuerda que cada institucin tiene
su Unidad Especializada de Atencin al
pblico.

Recomendaciones
Antes de contratar un crdito, compara
las tasas de inters de diversos productos.
Si ya lo hiciste, revisa las tasas pactadas
en tus contratos sobre crditos.
Si es necesario o te conviene, cambia de
producto o institucin: debes estar al corriente en tus pagos y la institucin a la
que te cambies se encarga de realizar el
trmite.

Inters
Se denomina inters al
precio que se paga por
usar el dinero recibido
en prstamo durante
determinado perodo;
es decir, el monto que la

Intermediario nanciero
Conjunto de instituciones especializadas en
mediar entre ahorradores, usuarios del crdito e inversionistas que compran activos en los
mercados nancieros.

35

complejos como la Bolsa de Valores, pasando


por las aportaciones voluntarias en las afores.

Inversin
Invertir es destinar una parte de nuestros recursos a actividades productivas con el propsito de
obtener un benecio. Es sembrar esperando una
buena cosecha.

Todos estos instrumentos se pueden dividir entre


los que ofrecen rendimientos a tasa ja o variable:

)1 -.$k)/.% garantiza rendimientos.

El sistema nanciero nos ofrece bsicamente dos


tipos de inversiones:

)1 -.$k)/.1-$' no los garantiza,


slo ofrece un clculo de rendimientos esperados basado en resultados anteriores.

)1 -.$k) +-*0/$1 (inversiones en negocios o actividades productivas).

Por esto, es importante conocer muy bien el


plan de inversin que se va a contratar, pues
aunque hay planes que ofrecen rendimientos
ms altos, tambin pueden ser mayores los
riesgos de perder.

)1 -.$k) ))$ - (inversiones en instrumentos que buscan aumentar el capital).


En las inversiones nancieras, hay que tomar en
cuenta el monto del dinero que vamos a destinar,
el plazo o tiempo que vamos a esperar para que
se produzcan resultados, y el riesgo o posibilidad
de perder. Mientras ms altos sean estos factores, los rendimientos debern ser mayores.

Invertir es una excelente manera de asegurarse un futuro mejor. Para ser inversionista, hay
que decidirse, organizar las nanzas personales
y ser constante. Hoy, existen planes e instrumentos nancieros que nos permiten convertirnos en inversionistas con poco dinero.

Los rendimientos se miden como el porcentaje


de diferencia entre el monto invertido y el resultado de la inversin despus de un plazo, lo que
hace posible comparar opciones. Adems, como
la inacin se mide de una manera similar esto
nos permite calcular la ganancia real, que consiste en restar la inacin del rendimiento esperado.
Cualquier inversin que nos asegure ms que la
inacin es buena.

Recomendaciones
Conoce las diferentes opciones de inversin en www.condusef.gob.mx.
Si desconoces el mercado burstil, busca
la orientacin de un asesor.
Antes de invertir, revisa tus deudas y los
intereses que pagas por ellas y compralos con los que recibirs por tu inversin:
quiz te convendra ms liquidarlas.
Diversica, no pongas todo tu dinero en
un solo instrumento.
Ten mucho cuidado con las inversiones
que impliquen riesgo.
Si piensas invertir en un negocio y pedir
crdito, recuerda que las ganancias esperadas deben permitirte pagar los intereses.

Los planes de inversin incluyen una amplia


gama que van desde sencillos productos bancarios, fondos de inversin, hasta otros ms

36

Desconfa de inversiones que ofrezcan


rendimientos muy por encima de la mayora del mercado: podra tratarse de un
fraude.

Jubilacin
Es el retiro denitivo de
un trabajador de su vida
laboral por razones de
edad, con el derecho a
percibir una pensin vitalicia si es que alcanz la
edad lmite o prest determinado nmero de aos de
trabajo a un patrn (persona, empresa o Estado).

Inversionista
Persona fsica o moral que invierte sus recursos en la adquisicin de acciones, obligaciones
u otro valor mobiliario con el n de obtener un
benecio futuro.

IPAB
El Instituto para la Proteccin
al Ahorro Bancario (IPAB)
es un organismo descentralizado de la Administracin Pblica Federal que
tiene personalidad jurdica y patrimonio propio.
Fue creado en el ao 1999 (con fundamento
en la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario)
para mantener la conanza y estabilidad del
sistema bancario y establecer los incentivos
necesarios para que exista mayor disciplina en
el mercado.

L
Liquidacin

El IPAB, entre otras acciones, protege los depsitos bancarios de Mxico, para lo cual constituy un fondo que asegura, hasta por 400 mil
unidades de inversin (Udis), el dinero que los
ahorradores tienen depositado en las instituciones de banca mltiple, slo en los siguientes
productos:

Operacin destinada a determinar la situacin


nal de los derechos de un negocio, contrato,
convenio, etc. En especial, se reere al reparto
entre los socios del remanente de los activos
de una empresa quebrada.

Liquidez

Es la capacidad de una persona o empresa para


enfrentar sus deudas a corto plazo por poseer
activos fcilmente convertibles en dinero, en
efectivo, sin sufrir prdida signicativa.

Lucro
nimo de obtener rentas y benecio. Son las
ganancias, provecho, utilidad monetaria conseguida en alguna operacin o acto mercantil.

0 )/. #*--*4 # ,0 .


 +k.$/*. )0 )/*--$ )/ 
 -/$*.    +k.$/* - /$-' . ) c.
preestablecidos
+"-_.*)- )$($ )/*'$,0$' '1 )cimiento, y
Margen
 +/$*) .)-$.
Es la ganancia que se espera obtener, calculada
(www.ipab.org.mx)
por la diferencia entre el precio de compra y el
de venta. En las operaciones con ttulos de valores, se le conoce como plusvala.

37

Meta
Es un objetivo especco para lograr, ya sea en
el corto, mediano o largo plazo.
Para que las metas sean alcanzables deben ser:
'-.
*)- /.,0 . +0 )1$.0'$5-
 '$./.,0 /*( . )0 )/'*.- 0-.*.
a tu alcance).
 $' .*)+'5*.+-0(+'$-'.
Meta nanciera
Es identicar la cantidad de dinero que se
necesita para lograr la meta establecida, as
como la forma de reunirlo; esto es, el plan de
ahorro requerido.

can una penalizacin expresada


como intereses moratorios, los cuales se
expresan en porcentaje y resultan ms
caros que los intereses normales, elevndose algunas veces
hasta en un 50%.
Un riesgo que puede llevar a la morosidad es el
aumento del crdito de consumo y la oferta de
tarjetas de crdito sin previo anlisis de la capacidad de endeudamiento de los clientes.

Trmino para referirse a cualquier mercado organizado en el que se negocien instrumentos


nancieros de todo tipo, tanto de deuda como
de acciones.

La moratoria es un derecho por un periodo denido especicado en el contrato, as como la


pena que implica haber rebasado el periodo inicialmente pactado. En el caso de las tarjetas de
crdito, el plazo es de uno a 90 das. Cuando
es superado el trmino de la moratoria, la institucin otorgante considera al deudor como un
riesgo y se crea un registro negativo en los burs de crdito.

Minusvala

Derechos del deudor moroso o insolvente:

Mercado nanciero

Prdida producida al vender un activo a un precio inferior al que se compr.

$)"0)+ -.*)+0  . -+-$1 .0'$bertad por deudas de carcter civil.


'+"*  . - ()*+*-'.1c.' gales procedentes.

Moneda
Es una pieza de metal emitida por los gobiernos
de los pases y sirve como medio de pago con
poder liberatorio pleno. En las monedas nacionales se establecen los precios de los bienes y
servicios.

Condusef tiene rmado un convenio con la


Asociacin de Profesionales en Cobranza y
Servicios Jurdicos (APCOB), con el objetivo de
lograr que las prcticas de cobranza se realicen
en forma razonable, conforme a derecho y en
estricto apego a principios ticos para garantizar
la integridad y dignidad de los deudores. Cabe
destacar que una deuda puede ser vendida a un
tercero, ya sea por considerarla irrecuperable o
por otras causas, y el banco no es responsable;
en este caso, Condusef no puede intervenir.

Morosidad
En nanzas, es el retraso en el cumplimiento de
una obligacin o deuda, y supone para el deudor
un pago adicional. De esta palabra se derivan trminos como mora, moratorio y demora.
Cuando un usuario se retrasa en sus pagos es
decir que cae en mora, las instituciones apli38

  -. . /*.


/$'$5-') ' /-k)$
*( -$* ' /-k)$*
 ' !*)c '0'- )/- */-*.

Recomendaciones
No consideres el crdito como extensin del
ingreso: es un prstamo que debes pagar.
Exceder tu capacidad de endeudamiento
puede afectar tu historial crediticio.
Evita caer en la tentacin de promociones de meses sin intereses.
Mantente al corriente en tus pagos.
Si deseas adelantar pagos, investiga primero si existe penalizacin.
Al contratar un crdito, evala detenidamente la oferta en el mercado.
Para mayor informacin, visita nuestra pgina en internet www.condusef.gob.mx

Un NIP, al ser conocido solamente por su dueo, se supone lo sucientemente seguro como
para evitar que gente no autorizada tenga acceso a la cuenta bancaria del usuario. Por ello,
en Mxico se han empezado a introducir tarjetas con chip integrado para que el usuario
teclee su NIP al momento de efectuar su pago
o compra, en lugar de la rma.

Recomendaciones
Memoriza tu NIP, nunca lo apuntes.
No lo teclees ms de dos veces: el cajero
puede retener tu tarjeta.
No proporciones tu NIP a nadie.
Evita claves obvias como nmero telefnico, fecha de nacimiento o una combinacin simple de stas.
En claves alfanumricas, evita formar palabras.
Evita usar el mismo NIP para diferentes
cuentas.
En caso de robo, extravo o que tu tarjeta
sea retenida, canclala de inmediato.
Cambia de manera peridica tu NIP.

Mutualidad
Asociacin de personas que constituyen una
entidad asegurada, asumiendo todas ellas de
forma conjunta- los riesgos que pueden afectar a cada uno por separado. Los socios garantizan la participacin equitativa en los gastos
que deban realizar por los siniestros que lleguen a ocurrir.

N
NIP
Son las siglas de Nmero de Identicacin
Personal (en ingls PIN) y se reeren a un nmero secreto, compuesto por cuatro dgitos,
elegidos por el usuario o asignados por el banco; se trata de una clave con la que el usuario
se identica para entrar a un sistema.

Nmina
Es un documento contable que contiene la relacin de trabajadores e indica las percepciones
monetarias de cada uno. Tambin se reere al
recibo individual y justicativo que indica las
percepciones monetarias de los trabajadores, incluyendo las prestaciones y deducciones correspondientes.

El NIP se usa para:


 '$5-*+ -$*) . )'*.% -*.0/*(X/$cos, ya sea con tarjeta de dbito o de crdito.

)"- .-.$./ (. k(+0/*

Nmero de Seguridad Social


El Nmero de Seguridad Social (NSS) es asig39

nado, por el IMSS o el ISSSTE, a los trabajadores para su identicacin.

Verica en tus estados de cuenta de tu


afore que el NSS sea el correcto.
Conrma que no compartes NSS con otro
trabajador. Comprueba que el monto de
tus aportaciones coincidan con tu salario
base de cotizacin.
Corrige tu situacin en caso de tener ms
de un nmero.
Si necesitas ms informacin o asesora,
visita los siguientes sitios de internet:
www.imss.gob.mx
www.consar.gob.mx
www.issste.gob.mx, y
www.condusef.gob.mx

Es indispensable para los trmites de:


!*- .
$./ ( #*--*+- ' /$-*

)!*)1$/
. -1$$*. .'0 '*1$.../

 

A travs de este nmero, se depositan las aportaciones a la cuenta individual de cada trabajador. En caso de que tengas varios nmeros de
aliacin, acude al IMSS o al ISSSTE para solicitar tu certicado de movimientos aliatorios
(CMA), el cual indica todos los NSS que pertenecen a la misma persona, y se determina un
nmero denitivo. Tambin, debes corroborar
con tu empleador que las aportaciones se estn
haciendo con el nmero correcto.
El trabajador debe entregar a su afore el CMA
para que sus nmeros queden unicados en
una misma cuenta y se elimine el nmero incorrecto, y recibir una copia de la solicitud de unicacin con sello y fecha de recibido. En caso
de que tu nombre no est bien escrito, solicita
la recticacin del error. Una vez que se haya
realizado el cambio, acude a tu afore.

O
Obligacin
Es un ttulo de crdito, nominativo o al portador, emitido con o sin garanta por las empresas
o por el gobierno, y representa una parte de la
deuda que emite para recabar capital.

Ombudsman
Ombudsman es una
palabra de origen
sueco que introduce
Carlos XII de Suecia
en 1713 y que signica defensor del
pueblo, aunque los
antecedentes ms
lejanos de esta gura
los encontramos en China hace dos mil aos.

Si posees tu Nmero de Seguridad Social y


cambias de empleo, no debes darte de alta
nuevamente. Informa a tu nuevo patrn tu
nmero actual y cul es la afore que opera tu
cuenta individual. Para los derechohabientes
del ISSSTE, la dependencia o entidad hace el
trmite correspondiente.

Recomendaciones

En 1960, Nueva Zelanda incluye en su


Constitucin la gura del Ombudsman y desde
entonces fue adoptada por las constituciones de
muchos pases.

Corrige cualquier error en tu NSS para


evitar futuros contratiempos.

40

*0( )/-$ el beneciario necesita presentar los documentos comerciales, lo cual la


hace ms segura pero eleva su costo.

En nuestro pas, se crea en 1990 la Comisin


Nacional de Derechos Humanos con el sistema de
ombudsman, inspirado en el sistema escandinavo
para la defensa de los derechos humanos. Sus resoluciones no implican obligaciones legales.

Organizaciones y actividades
auxiliares de crdito

Funcin principal
Recibir quejas de los ciudadanos frente a
los actos y omisiones de la administracin
pblica y:
+-*0--0).*'0$k)-X+$*
- '$5- 0) $)1 ./$"$k) ,0  *)'04
en una recomendacin (no obligatoria)
que pretenda reparar la violacin.
En algunos pases, los gobiernos crearon agencias,
que forman parte de la administracin pblica,
para la defensa de los usuarios de servicios nancieros, incluso con la participacin de las propias
instituciones involucradas. En Mxico, la institucin encargada de esto es Condusef.

Son instituciones nancieras


intermediarias que se
dedican a otorgar crdito, operaciones de
factoraje y arrendamiento nanciero.
Su carcter de auxiliares signica que ofrecen
opciones para obtener
capital y as seguir ejerciendo la actividad que desarrollan.
Entre ellas tenemos:
.. ($*
Son instituciones nancieras autorizadas para
realizar con el pblico compra, venta o cambio
de divisas (billetes, monedas, cheques de viajero, entre otros), as como la compra y venta
de divisas mediante transferencias de fondos
a travs de instituciones de crdito.

Condusef es, en el mbito del sistema nanciero,


el similar del ombudsman en la proteccin de los
derechos humanos.

)$*) . -_$/*


Contribuyen a la capitalizacin de sus asociados realizando acciones conjuntas para industrializar y comercializar sus productos. Al
trabajar en grupo, los socios pueden obtener
mejores condiciones crediticias y resolver
problemas que surjan por falta de garantas.

Orden de pago
Es una transferencia entre sucursales bancarias, muy comn en el comercio. En el proceso
intervienen una orden, una entidad emisora,
una pagadora y un beneciario.
Existen dos tipos de rdenes:

'( ) ." ) -' .  +k.$/*


Almacenan, conservan, guardan o transforman mercancas o bienes; pueden otorgar
nanciamiento con garanta prendaria de las
mercancas depositadas, expedir certicados
de depsito (ttulo de crdito que representa lo guardado) y bonos de prenda sobre las
mercancas depositadas o en trnsito, como
garanta a terceros.

$(+' la transferencia de recursos se realiza contra recibo; no


son necesarios los documentos
comerciales
para el cobro.

41

(+- .. !/*-% ))$ -*


Ofrecen la posibilidad de nanciar cadenas
productivas a travs de la compra de cuentas
por cobrar, proporcionando tambin servicios profesionales de investigacin y anlisis
de crdito y cobranza. El ms utilizado es el
factoraje con recurso, en el que el usuario deber ceder a la empresa sus documentos por
cobrar no vencidos, representados por facturas, contrarrecibos, ttulos de crdito, etc.

un plazo preciso. El pagar es un compromiso


efectivo, un ttulo de crdito, una forma simple
de contraer obligaciones y derechos.
Este documento debe contar con
la leyenda que indique que es
pagar, la fecha de emisin,
monto a pagar, beneciario, plazo y rma; as como la promesa
incondicional de pago, para lo
cual generalmente se utiliza la
leyenda debo y pagar incondicionalmente. La ausencia o falsedad de uno de
estos elementos le quita todo valor.

-- )*-.))$ -.


Se obligan a comprar un bien para que otra
persona (el arrendatario o cliente) lo utilice
por un periodo determinado; ste, a cambio,
debe pagar una renta. El arrendamiento nanciero se diferencia del arrendamiento comn,
en que -al trmino del plazo- el arrendatario
puede escoger entre alguna de las siguientes
opciones, denominadas terminales:

Pago
Cantidad de dinero que se entrega por adquirir
un bien o servicio; tambin se entiende como la
liquidacin total o parcial de una deuda.

a) Adquirir el bien a un precio menor de su


valor.
b) Participar con la arrendadora en el producto de la venta a un tercero.
c) Renovar el contrato estableciendo rentas menores.

Paridad cambiaria
(tipo de cambio)
Se reere a la cotizacin de una divisa con relacin a la de otro pas.

Recomendaciones

Sociedades Financieras de Objeto


r'/$+' .*!*( .
Son empresas dedicadas a otorgar crdito,
operaciones de factoraje y/o arrendamiento
nanciero de la misma manera que lo realizan las empresas de factoraje y arrendadoras
nancieras.

Antes de comprar o vender divisas, infrmate sobre el tipo de cambio que apliquen varias instituciones: puede haber
diferencias importantes.
Acude a establecimientos autorizados o
reconocidos.
Evita los coyotes: podran darte billetes falsos o una cantidad menor al valor
real de la moneda.
Procura no llevar cantidades excesivas.
Si la cantidad que deseas cambiar es
grande, hazlo en varias emisiones.
Recuerda llevar contigo una identicacin ocial, pues podran solicitrtela.

P
Pagar
Es un documento que obliga al deudor a cubrir
cierta cantidad que ha de abonarse en un tiempo determinado, una promesa incondicional de
pagar determinada suma de dinero dentro de

42

aprobacin de la institucin de seguridad


social, de acuerdo al
sector al que pertenezca su patrn
(pblico o privado).

Patrimonio
Es el conjunto de bienes pertenecientes a una
persona, familia, empresa o nacin.
En el patrimonio de una persona o familia, los
bienes a los que se reere no son exclusivamente los materiales, sino a un conjunto de bienes
que se compone de:

Las causas de pensin laboral son:

1. La educacin, los valores y virtudes que se


transmiten de padres a hijos.
2. Los recursos econmicos y bienes materiales.
3. El nivel social y cultural del mundo donde
se desarrolla la vida familiar.

$)+$+ -() )/ /*/'


$)+$+ -() )/ +-$'
$)1'$ 5
 .)/c+*- 1)54
1 % 5

Integrar un patrimonio familiar es un potente motivador personal y la base del desarrollo social; y la
Educacin Financiera comprende los conocimientos necesarios para formar el patrimonio, de tal
suerte que los padres de familia puedan:

Las leyendas laborales y de seguridad social


contemplan que, cuando el trabajador fallece,
sus familiares o dependientes econmicos pueden recibir una parte proporcional del monto
asignado.

$)0'- '1'*- '- .+*).$'$ ) '


manejo del dinero
). i-0$- '$) -*4# -'*-  / ) -(4*- .*+*-/0)$ .  .--*''*
para la familia
" ) --(4*- .- 0-.*. *)k($*.4
+-*1 #- '*. $)./-0( )/*. ))$ -*.
para lograr la posibilidad de adquirir bienes
materiales.

Los requisitos que deben cubrirse son diversos


y dependen del motivo por el cual se otorga la
pensin. Por ejemplo, si el motivo es cesanta
en edad avanzada o vejez, hay que cumplir con
cierto nmero de semanas cotizadas y tener
determinada edad (entre 60 y 65 aos). Si se
trata de invalidez total o permanente, depende
de las condiciones de salud en que se encuentre
el trabajador.

Pasivo
Para obtener una pensin ms elevada, se recomienda hacer aportaciones voluntarias al
ahorro para que, al momento del retiro laboral, los recursos que se reciban sean ms altos:
es importante que el trabajador se informe
con su afore.

Es el conjunto de deudas u obligaciones pendientes de pago que tiene una persona, familia
o empresa.

Pensin
Es la compensacin econmica permanente
que recibe un trabajador retirado por parte de
instituciones de seguridad social o negocios nancieros especializados, como las administradoras de fondos para el retiro (afores).
Para que un trabajador pueda obtener una
pensin, es indispensable que cuente con la

Recomendaciones
Corrige posibles errores en tu documentacin antes de solicitar tu pensin: as agilizas el trmite.

43

El presupuesto sirve tambin como herramienta para diagnosticar:

Considera que, entre mayor sea el saldo


que tengas en tu cuenta para el retiro,
mayor ser la pensin que recibas.
Haz aportaciones voluntarias a tu fondo
de retiro: as aumentars el monto de la
pensin que recibas.

),0_*./0(-(*."./-(X.
.$ ./(*."./)*(X. '0 )/
) ,0_ *) +/*. +* (*. *)*($5-
para ahorrar, y
.$*./0(-(*."./-+*-$(+0'.*

Prima de seguro
Accin de depositar en prenda, o empear,
bienes muebles como garanta de un crdito
recibido.

Es la cantidad de dinero que paga un asegurado a la compaa de seguros a cambio de la


cobertura y proteccin de un riesgo: es el costo del seguro.

Pliza

Profeco

Documento pblico
que certica la existencia de un contrato y sus clusulas.
Generalmente, se reere al contrato con
aseguradoras.

Procuradura Federal del Consumidor:


promueve y protege los derechos del
consumidor y fomenta el consumo inteligente. (www.profeco.gob.mx).

Pignorar

Propiedad
Derecho a gozar y disponer de los bienes sin ms
restricciones que las establecidas en las leyes.

Precio

Es la valoracin de un bien o servicio en unidades monetarias u otro instrumento de cambio. El precio puede ser jado libremente por el
mercado a travs de la ley de la oferta y demanda, o ser jado por el gobierno, lo cual se llama
precio controlado.

Queja
Es uno de los derechos que tiene el usuario
para presentar una reclamacin respecto a un
producto o servicio nanciero que haya contratado. Las instituciones nancieras estn obligadas a contar con una Unidad Especializada
(Une) que tenga por objeto atender las reclamaciones de los usuarios.
Si la Une de la institucin no da una respuesta satisfactoria, el usuario puede acudir a
Condusef, en donde se velar por proteger sus
derechos. Cuando surge un conicto entre una
institucin y un usuario, Condusef tiene como
uno de sus objetivos equilibrar esa situacin.

Prstamo
Q

Dinero que obtiene una persona de otra, o un


organismo de otro, para devolverlo en un determinado tiempo y generalmente lleva asociado un pago adicional llamado inters.

Presupuesto
Es el registro puntual de los ingresos y la planeacin de los gastos en un periodo de tiempo.
Presupuestar, es el primer paso para ahorrar y
formar un patrimonio.

Condusef asesora al usuario para que presente un escrito formal de reclamacin para, as,
44

convocar a la institucin a una Audiencia de


Conciliacin, donde se analizan las dos posturas
bajo la premisa de la razn a quien la tenga, y
llegar a un arreglo. Si esto no ocurre, se invita a
las partes involucradas (usuario e institucin)
a que se sometan al procedimiento de arbitraje
y a elegir a Condusef, o a un tercero propuesto
por sta, como rbitro de la controversia.

Reestructura de deuda

Si la institucin acepta este arbitraje, Condusef


emite un laudo determinando a quien le asista
la razn, pero si -por el contrario- la institucin
no acepta el arbitraje, se ponen a salvo los derechos del usuario ante tribunales; es decir, se
puede demandar a la institucin nanciera ante
la autoridad judicial para tener una resolucin
denitiva. Para ello, Condusef ofrece el servicio
de Defensora Legal Gratuita, proporcionndole al usuario un abogado para tramitar su asunto en tribunales, siempre y cuando se cumplan
con algunos requisitos, por ejemplo cierto nivel
socioeconmico.

Registro de comisiones
(reco)

Es la modicacin de las condiciones establecidas de un crdito, para benecio del deudor, cuando ste maniesta a la institucin
su incapacidad de cumplir con las condiciones
pactadas, o bien, porque desea aprovechar
nuevas condiciones del mercado nanciero
que le favorezcan.

Este registro brinda a los usuarios informacin actualizada sobre diversas comisiones que
cobran las sofomes ENR por sus productos y
servicios, tales como las relativas a crditos:
tarjeta de crdito, hipotecario de vivienda,
automvil, crditos personales, etc.
El RECO permite al pblico usuario visualizar
los conceptos o motivos que dan origen al cobro de comisiones por parte de las sofomes
ENR, permitiendo conocer su importe para poder comparar y elegir el producto o servicio que
mejor le convenga, estando al tanto de cunto
va a pagar.

Quiebra
Es un proceso judicial de ejecucin forzosa cuando una empresa se declara en insolvencia denitiva porque su activo patrimonial es inferior a
sus pasivos. La quiebra tiene que declararse por
un juez y sirve para liquidar el patrimonio del
deudor y pagar las deudas a los acreedores.

Este registro tiene su fundamento legal en el


artculo 6 de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Registro de contratos de
adhesin (reca)

R
Reaseguros
Contrato por medio del cual una compaa de
seguros (reasegurada) cede a otra compaa
(reaseguradora) la mayor parte de los riesgos
que componen su cartera, con el n de conservar un adecuado equilibrio nanciero.

R
Es una herramienta informtica que proporciona Condusef para que cada institucin registre
sus contratos va internet y facilitar que el pblico los pueda consultar. Dado que los contratos de adhesin son documentos elaborados
unilateralmente por las instituciones, donde

Rdito
Renta o ganancia que produce un capital. Se
usa como sinnimo de inters.

45

Este servicio es gratuito y te puedes registrar va:

quedan establecidos -en formatos uniformes


o machotes- los trminos y condiciones a los
que debern sujetarse los usuarios, esta herramienta debera ser usada antes de que vayan a
rmar un contrato.

 ' !k)$ ~~ ~| }y y  4 yzyy


999 8080.
 -.*)' )0',0$ - )0 ./-.*$).
de atencin en la Repblica.

)/ -) /www.condusef.gob.mx
ondusef.gob.mx

Este registro tiene su fundamento en el artculo 11 de la Ley para la Transparencia y


Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Es importante resaltar que el hecho de que un
contrato se encuentre registrado en el RECA
no implica que se encuentre revisado y/o autorizado por Condusef, por lo que en cualquier
momento esta Comisin puede solicitar su modicacin cuando -a su juicio- implique inexactitud, oscuridad o competencia desleal entre
las instituciones.

La inscripcin en este
registro tiene una durauracin de dos aos, y el
usuario cuenta con laa
opcin de sealar -enn
caso dado- el nombree
de hasta dos institu-ciones nancieras de
las que s quiere recibir
ecibir
informacin.

Registro pblico de usuarios


(reus)

Al cabo de los dos aos, al usuario se le proporcionar un nmero de folio con el que podr
realizar movimientos de alta, baja, actualizacin de datos o cancelar denitivamente su
inscripcin.

El Registro Pblico de Usuarios es un servicio


que brinda Condusef para apoyar a los usuarios
de servicios nancieros a ejercer su derecho a
la privacidad: los usuarios que no desean ser
molestados con ofrecimientos de promociones
o productos nancieros en sus telfonos particulares, laborales, celulares o en sus correos
electrnicos tienen la opcin de registrarse en
este Registro Pblico, con lo cual ante las instituciones nancieras- se maniesta su voluntad de no recibir ms publicidad.

Es importante resaltar que debern transcurrir


45 das naturales, despus de haberse registrado el usuario, para que ya no vuelva a recibir la
publicidad.

Remesas
Este trmino se reere a la accin y el efecto de
dirigir dinero -o cualquier otra cosa- de un lugar
a otro. Tambin signica el monto o el objeto
que se enva.
Son mltiples las formas de remisin, los costos y comisiones por enviar el dinero, as como
por retirarlo:
*)*.$)0 )/)-$
*)0 )/. )(*.+c. .
+*-$)/ -) /4
+*-1c+*./'( $)/ *- ) +"*$)ternacional o cheque).

Este registro se fundamenta en el artculo 8, prrafos tercero a sexto, de la Ley de Proteccin


y Defensa al Usuario de Servicios Financieros el
cual menciona:
,0  +-*#$$*  '. $)./$/0$*) . ))cieras utilizar la informacin de su base de
datos con nes mercadotcnicos o publicitarios, as como el envo de publicidad a los
clientes registrados
'.$)./$/0$*) .,0 )*0(+'). -X).)cionadas, y
'- "$./-*.   -X()/ ) -/0'$5*
46

Para evaluar cul es el medio de envo que conviene, hay que tomar en cuenta estos factores:
seriedad, cercana, comisiones y tipo de cambio.

Renta
Pago por el alquiler de un bien inmueble o mueble para su uso o disfrute. Tambin se llama as
a la utilidad o benecio que una persona percibe -durante un tiempo- como retribucin del
trabajo o por rendimientos pagados por el uso
de un capital o tierra.

Condusef ofrece la Calculadora de Envos de


Dinero para aquellos paisanos residentes en territorio estadounidense y tambin para sus familiares en Mxico.

Riesgo

Esta herramienta nanciera, disponible en las


pginas de internet www.condusef.gob.mx y
www.remesamex.gob.mx, informa a los usuarios para que tomen la mejor decisin al contratar un servicio de remesas.

El riesgo es un evento que pudiera llegar o no a


realizarse. El trmino proviene del rabe y signica lo que depare la providencia.
En la planeacin nanciera, la evaluacin de
riesgos tiene una importancia fundamental
para tomar decisiones, tal como lo muestran
los ejemplos de la siguiente tabla:

Se trata de un simulador que permite conocer y


decidir por cul institucin nanciera conviene
mandar el dinero, dependiendo
de dnde se encuentren el remitente y el receptor. Basta
ingresar el monto, en dlares o en pesos, y poner la direccin desde
donde se enva y la del
destinatario. En segundos, la pantalla mostrar
un listado de entidades,
costos y comisiones.

Si...

)+*.$' 
riesgo sera

tienes un provocar daos


a terceros en un
auto
accidente.
tienes no tener dinero
suciente para
hijos
pequeos pagarles estudios
profesionales.

Recomendaciones
Evala la seriedad de la institucin mediante la cual enviar dinero a Mxico:
consulta el portal de Profeco.
Trata de elegir una institucin cercana a
tu domicilio o lugar de trabajo.
Compara costos y comisiones tanto al remitir como al retirar el dinero.
Toma en cuenta el tipo de cambio ms
conveniente.
A menos que el envo de dinero sea urgente, evita contratar servicios express
porque son ms caros.

tienes
dinero
para
invertir

no contratar el
instrumento de
inversin adecuado y perder
dinero en lugar
de ganar.

Y algunas
formas de
protegerte
seran
*)/-/-0)
seguro, y
3/- (-
precaucin al
manejar.
*)/-/-
un seguro
educativo, y
#*---
. .*--/
$1 -.$-
y/o
$)1 -/$- )0)
instrumento de
bajo riesgo.

Cuando se invierte existe un riesgo implcito


y, normalmente, a mayor riesgo mayor rendimiento; al contratar un seguro, entre mayor es
la probabilidad de un imprevisto, su costo es
ms elevado.
47

El objetivo principal de la evaluacin del riesgo consiste en


determinar, no slo su importancia, sino tambin su cuanta
con relacin a la situacin nanciera de la persona o empresa.
Para ello, es importante analizar tres factores:

nanciero con el apoyo de la CNBV,


la Consar, CNSF, Condusef y el IPAB.
(www.shcp.gob.mx).

Seguros
El seguro es una operacin por medio de la cual una persona (asegurado) contrata con una compaa (aseguradora) una
prestacin o servicio para cubrir un riesgo, a
cambio de un pago (prima).

 !- 0 )$ la probabilidad de que el riesgo suceda


o no.
 . 1 -$ el monto de la
prdida.
'"-* 1-$$k) que se observe en la
realizacin de las prdidas.

En Mxico, las empresas privadas que pueden


practicar el seguro se dividen en:
*$  . (0/0'$./.   . "0-*. no
tienen nes de lucro o utilidad para su sociedad ni para sus socios.

Una institucin nanciera, antes de otorgar un


crdito, lleva a cabo un anlisis para conocer la
capacidad de pago del futuro acreditado y as
medir el riesgo de otorgarle los recursos que
solicita.

*$  . )k)$(. son instituciones


dedicadas a practicar el seguro privado, s retribuyen una utilidad a sus accionistas.
.*$$*) . . "0-*. son asociaciones
de personas que, sin expedir plizas o contratos, conceden a sus miembros diversos
seguros (excepto cierto tipo de coberturas
de alto riesgo); pueden operar sin sujetarse
a los requisitos exigidos por la Ley General
de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, pero deben someterse a las reglas generales de la SHCP, donde se jan las
bases que deben cumplir para convertirse en
sociedades mutualistas de seguros.

S
Saldo
Cantidad positiva o negativa que resulta de una
cuenta. Tambin se aplica al resultado nal, favorable o desfavorable, al dar por terminado
un asunto y al pago o niquito de una deuda u
obligacin.

Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico (SHCP)

Segn la naturaleza del riesgo que amparan, los


seguros se clasican en dos grandes grupos:

Es la dependencia del Poder Ejecutivo Federal


responsable, dentro del sistema nanciero,
de planear y delinear su estructura y funcionamiento; tambin, otorga y revoca las autorizaciones para la operacin de diversas
instituciones nancieras.
Es responsable de coordinar los esfuerzos de
regulacin, supervisin y vigilancia del sistema

48

1.Seguros de personas.
2.Seguros de daos.

Investiga qu aseguradora ofrece mejor


servicio: si te conviene, puedes cambiarte.
Si no puedes pagar la prima, pregunta
qu opciones tienes para no perderlo.

Seguros de personas:
Los seguros de personas son los que amparan los riesgos que pueden afectar a una
persona (asegurado) en su vida, integridad
personal, salud o vitalidad y se dividen en los
siguientes:

Simulador
Un simulador es un medio mecnico o electrnico que permite recrear una situacin real, y actualmente existe un gran nmero de programas
para simulacin virtual.

. "0-* 1$
. "0-* $ )/ .4 )! -(  .4
. "0-* .'0

Adems de simuladores, en la pgina web de


Condusef hemos creado otras herramientas
electrnicas que sirven de apoyo a los usuarios.

Seguros de daos:
Los seguros de daos son los que protegen el
patrimonio o negocio de los asegurados contra los daos que podran sufrir sus bienes
materiales si se llegaran a realizar los riesgos
cubiertos en la pliza.

H e rra m ie nta s Ele ctr nica s


d e Co nd u se f

Los seguros de daos se dividen en:


0/*(k1$' .
- .+*).$'$ $1$' 4 -$ ."*. +-*! .$*nales
(-c/$(*4/-).+*-/ 
/ -- (*/*4-$ ."*././-k*.
$) )$*
"-c*'4 )$(' .
-_$/*
-_$/*'1$1$ )
"-)/c))$ -4
$1 -.*.

Recomendaciones
Informa a tu familia de las caractersticas
y el lugar donde guardas tus contratos de
seguros (pliza).
Comprende qu riesgos cubren tus seguros y bajo qu condiciones.
Paga puntualmente las primas.

Herramienta

Te sirve para:

Calculadoras:
+"*.
mnimos, y
/-% /. 
crdito.
Calculadora
de envos
de dinero
Simuladores de:
-_$/*
automotriz
-_$/*
hipotecario

Calcular la cantidad de
intereses que pagars y
el tiempo que tardars en
liquidar tu deuda.

Simulador
de ahorro e
inversin

49

Conocer la cantidad de
dinero a recibir en Mxico
por el envo de dlares.
Saber cunto tienes que
pagar como desembolso
inicial y por cada mensualidad cuando solicitas un
crdito.
Calcular cunto tienes
que ahorrar para cumplir
una meta de ahorro.
Cunto vas a ganar de
rendimientos segn el esquema de inversin.

Planicador de
Presupuesto

Elaborar tu presupuesto.

Calicador
de productos
nancieros

Conocer y comparar entre varias opciones antes


de elegir.

los requisitos legales- para que las sofoles


puedan convertirse en banca mltiple o banca de nicho y puedan tener objetos sociales
amplios, incluyendo todas las operaciones de
crdito citadas en el artculo 46 de la Ley de
Instituciones de Crdito, as como las de arrendamiento y factoraje nanciero. Es decir, que
ahora las sofoles, arrendadoras y empresas
de factoraje pueden transformarse a bancos,
bancos de nicho o a sociedades nancieras de
objeto mltiple (sofom).

Sobregiro
Situacin que ocurre cuando el usuario de un
crdito dispone de una cantidad superior al lmite establecido. Las instituciones crediticias
suelen cobrar una comisin o penalizacin por
este hecho.

Las arrendadoras nancieras, empresas de factoraje y sofoles que, antes del 18 de julio del
2013, pretendan convertirse en sofom (ya
sean reguladas o no reguladas) debern realizar ciertas modicaciones corporativas y acreditar lo anterior ante la SHCP.

Sofoles
Las sociedades nancieras
de objeto limitado
(sofoles) son
instituciones
nancieras autorizadas por
la Secretara
de Hacienda y
Crdito Pblico
(SHCP) para otorgar crdito con el objeto de planear, adquirir,
desarrollar, construir o administrar diversos tipos de bienes muebles e inmuebles. Las sofoles solamente dan nanciamiento a un sector
especco y estn reglamentadas por el Banco
de Mxico y supervisadas por la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores.

Recomendaciones
Antes de contratar un crdito o nanciamiento con una sofol, revisa que se
encuentre autorizada por la SHCP: puedes consultar el Registro de Prestadores
de Servicios Financieros (Sipres) en
www.condusef.gob.mx
Compara las opciones en el mercado antes de elegir.
Visita el sitio www.amfe.com.mx

Los sectores especcos que apoyan son:

Sofomes
Las sociedades financieras de *% /*(r'/$ple (sofomes) son instituciones financieras
especializadas en otorgar crdito a diversos
sectores, adems de realizar operaciones de
arrendamiento financiero y factoraje. Estas
entidades pueden dar crdito pero no pueden captar recursos del pblico como lo hacen los bancos.

"-*$)0./-$'
0/*(*/-$5
-_$/*.+ -.*)' .
-_$/*. (+- ..
#$+*/ -$*4
. /*-+r'$*
A partir del 18 de julio del 2006, la SHCP
puede otorgar autorizaciones si se cumplen
50

Una de las caractersticas de las sofomes, es que no


requieren autorizacin de las
autoridades financieras para
constituirse. A
partir del 18
de julio de 2006,
la nueva legislacin permite que cualquier
empresa mercantil pueda llevar a cabo operaciones de crdito, arrendamiento y factoraje, sin requerir autorizacin del Gobierno
Federal, nicamente debern registrarse
ante Condusef.

Recomendaciones
Antes de contratar un crdito, corrobora que la sofom est debidamente constituida. Consulta esta informacin en
el Sipres de nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx.
Revisa varias opciones para escoger la que
ms te convenga.
Visita el sitio www.asofom.com.mx

Solvencia
Es la capacidad de las personas para cumplir
y pagar sus deudas.

Las sofomes se dividen en dos:

- "0'.4
)*- "0'.

Tarjeta de crdito
Sofomes reguladas:
Mantienen vnculos con instituciones de crdito o sociedades controladoras de grupos
financieros. Estas sociedades deben sujetarse a la supervisin de la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores y, para que el pblico
conozca de antemano de qu institucin se
trata, estos negocios deben agregar a su denominacin social Sociedad Financiera de
Objeto Mltiple, o su acrnimo sofom,
seguido de las palabras Entidad Regulada,
o su abreviatura, ER.

Se trata de un producto nanciero emitido por


una institucin:
))$ -)-$" ) -'( )/ 
))$ -)*)-$*
)*))$ -/$ ).*( -$' .
Es otorgada al abrir una cuenta de apertura de
crdito simple en cuenta corriente.
Caractersticas
Sus caractersticas son:

Sofomes no reguladas:
Son aquellas en cuyo capital no participa
alguna de las entidades mencionadas anteriormente. Estas sociedades son supervisadas por Condusef, y tambin deben agregar
a su denominacin Sociedad Financiera de
Objeto Mltiple o su acrnimo sofom, seguido de Entidad No Regulada, o su abreviatura, ENR.

. 0) ( $*   +"* *) 0) ))$miento automtico que -a cierto plazono tiene costo (hasta 50 das).
  /-/   0) -_$/* ,0$-*"-!-$* .
decir, que se garantiza con la rma de pagars o vouchers.
.0)-_$/*- 1*'1 )/
'- $/*+0  . -0)+ -.*)!c.$
51

52

o moral y se le otorga la tarjeta para que


pueda hacer uso del crdito segn lo necesite.
 1 5 ,0  - '$5 .0. *(+-. '
acreditado se obliga a reembolsar la cantidad estipulada en el voucher, ms los intereses pactados.
0)*'*.*)/-/*. + -/0- -_dito en cuenta corriente se establecen con
personas morales, las tarjetas respectivas
se expiden a nombre de las personas fsicas
que stas designen.

cumplimiento, restrinjan su crdito y le


generen un informe negativo en el bur
de crdito pero pagar el mnimo genera
el pago de intereses ordinarios.

Benecios:
 +- . )/0)*+*-/0)$ 0/*))ciamiento, ya que si se lleva un adecuado
manejo del plstico, podemos nanciarnos
hasta por 50 das que son los que hay entre
la fecha de corte y la fecha del prximo pago
del siguiente mes.
. "0-$')*-"- ! /$1*
. - $$ ) ' (4*-c   '*. ./' $mientos comerciales.
 +0  $.+*) -  ! /$1* )'*.% -*.
  +0   0/$'$5- ) / --$/*-$* )$*)' 
internacional.

Tarjeta de dbito
La tarjeta de dbito es un medio de pago que
los bancos entregan al momento de abrir una
cuenta de ahorro, cheques o de nmina, en
la que se deposita cierta cantidad de dinero de
la cual se puede disponer posteriormente.
Su tamao y forma son iguales a las de una tarjeta de crdito, con la excepcin de que algunas
no estn personalizadas.

Quienes tienen una tarjeta de crdito, siempre


deben recordar:

Ambas funcionan como un medio de pago. Su


principal diferencia es que, en la de dbito, gastamos nuestro dinero, y en la de crdito se trata de un prstamo que hay que pagar.

 #   *-/ da del mes en que el


banco termina el registro de operaciones
realizadas durante el periodo.

*-,0_ .r/$'/ ) -0)/-% / _$/*


1$/,0 -"0 . ! /$1*
./..k'*'*,0 /$ ) .
 '$5. /0. *(pras sin costos
extra.
0  . - /$--
efectivo en cajeros automticos y
supermercados.
($)$./-.( jor tu dinero.

 #'c($/  +"* fecha que indica


el lmite que se tiene para realizar el pago
y no incurrir en comisiones e intereses
moratorios.
'*)0 1* es la cantidad que adeuda
a la fecha de corte.
"* (c)$(* importe a cubrir en su
totalidad para no generar cargos por in53

*)/-*'./0."./*.
1$/,0 /  ) 0 .
Cmo puedes elegir la tarjeta que ms te
*)1$ )
*(+-'.*($.$*) .+*-+"* . -1$cios.
*)* 0X)/*.- /$-*.+0  .# -.$)+gar comisin.
'$" 0))*,0 0 )/ *)% -*.0/*mticos cerca de tu casa u ocina.
 1$.'*.+'5*. '-$k),0 / /0
banco.
Para obtenerla, necesitas:

 )/$$k)*$'
*(+-*)/  *($$'$*
' )- ' .*'$$/0 4  +*.$/- 0) )/$
mnima.

Terminal Punto de Venta


La Terminal Punto de Venta (TPV) es un
equipo electrnico conectado a una institucin bancaria, mediante el cual un negocio
puede crear e imprimir un pagar o voucher
y, al nal del da, realizar un corte en el que se
le reportan todas las transacciones realizadas
por este medio.
El equipo lo integran:
0)/ '*
0)' /*- /-% /.4
0).*!/2-  *(0)$$k)*) /*1c
telefnica con el banco.
Hasta hace algunos aos, las TPV deban estar
conectadas a una lnea de telfono. Sin embargo, hoy en da se cuentan con terminales
inalmbricas, mismas que tienen integrado un
mdem celular y que resultan de gran utilidad
para negocios pequeos como farmacias, gasolineras, etctera.

Para tener una terminal, un negocio necesita una facturacin mnima, que vara segn la
institucin bancaria y, en algunos casos, mantener un saldo promedio mensual en una cuenta eje. Dependiendo de la institucin con la
que se contrate, el tiempo de depsito de los
vouchers es entre uno y siete das.
Si t eres propietario de un pequeo negocio, considera esta opcin, pues ampliar las formas en que
los clientes pueden pagar te permite incrementar
tus ventas.

Recomendaciones
Si pagas con tarjeta (crdito o dbito),
pide que tu plstico sea pasado por la
Terminal frente a ti, a n de evitar el riesgo de dobles cargos o clonacin.
Conserva tus comprobantes (vouchers),
para tener control de tus gastos y para
cualquier aclaracin futura.
Si piensas contratar una Terminal, compara
los servicios que ofrecen las distintas instituciones y elige la que ms te convenga.
Toma en cuenta los costos y comisiones.
No dudes en acercarte a Condusef para
obtener ms informacin o recibir asesora:
www.condusef.gob.mx

Transferencias electrnicas
La Transferencia Electrnica de Fondos (TEF)
implica cualquier transferencia de fondos que
se realiza desde una cuenta de cheques, inversiones o tarjeta de dbito a otra por medios
electrnicos, sin ningn intercambio de dinero
en efectivo.
.*.
 +k.$/* .'-$*. )0 )/. )k($)
"* . -1$$*.*($$'$*.

55

"*./ - -*.

dando la mejor atencin a cada uno de ellos, lo


que adicionalmente permite a las instituciones
nancieras medir la calidad de los productos y
servicios que ofrecen.

Generalmente el tiempo de abono al utilizar


este servicio es de un da hbil.
Benecios:
$.($)04 '*.-$ ."*.,0 $(+'$ '0.* 
efectivo o cheque.
#*--* /$ (+*
$(+'$$k) )'*.+-* .*. +"*

Toda institucin nanciera tiene la obligacin


de informar a sus clientes, mediante avisos colocados en lugares visibles en todas sus sucursales, la ubicacin, horario de atencin y nombre
de la persona facultada para representarla y
obligarla a cumplir los acuerdos que fundamentan la consulta o reclamacin del usuario.

Requisitos para el sistema TEF:


Condusef pone al alcance de los usuarios de
servicios nancieros el Directorio de Unidades
Especializadas de Atencin a Usuarios (DITUE),
a travs del cual stos pueden:

1) Tanto quien enva los fondos como quien


los recibe, debe tener una cuenta de cheques
o una tarjeta de dbito.
2) Cuando se trata de una transferencia entre distintos bancos, la cuenta CLABE de
quien recibe es indispensable.

)!*-(-. .*- '*./*." ) -' . '.


Unes correspondientes a cada una de las instituciones nancieras.
*)* - ' )*(-    .0. /$/0'- . *  
los responsables de la atencin directa a los
usuarios.
  -.0.*-- *. ' /-k)$*.+-'*"--
comunicacin con ellos, en caso necesario.

Recomendaciones
Nunca utilices computadoras pblicas o
que no cuenten con los programas de seguridad adecuados.
Conserva tus comprobantes para tener
control y poder realizar reclamaciones en
caso de cobros indebidos.
Solicita a tu institucin bancaria tu nmero CLABE.
Si requieres de mayor informacin o necesitas asesora, acude a las ocinas de Condusef
o ingresa a www.condusef.gob.mx.

Recomendaciones
Ten siempre a la mano el telfono, correo electrnico o direccin de la Unidad
Especializada de tu institucin nanciera.
En caso de no contar con alguno de
los datos anteriores, visita la pgina
de Condusef, e ingresa al apartado de
Unidades Especializadas.
Toma en cuenta que estas unidades tienen la obligacin de darte una respuesta
ante cualquier situacin irregular.
Si no recibes una respuesta satisfactoria,
acude a Condusef a presentar tu inconformidad.

U
Unidades Especializadas

Son reas de atencin establecidas en cada


una de las instituciones nancieras, cuyo titular tiene estructura y personalidad jurdica
para atender de forma directa y oportuna las
consultas y reclamaciones de los usuarios, brin56

Para mayor informacin, consulta nuestra pgina: www.condusef.gob.mx o


comuncate al telfono: (55) 53400
999 desde la Ciudad de Mxico, y al 01
800 999 80 80, desde todo el territorio
nacional.

Guarda tus contratos, estados de cuenta,


notas de compra y vouchers.
Si tienes alguna duda sobre el cumplimiento del contrato celebrado con una
institucin nanciera, acrcate a cualquiera de nuestras delegaciones.
Acude en primera instancia a presentar tu
queja a la Unidad Especializada (Une) de
la institucin nanciera correspondiente.
Si recibes una respuesta insatisfactoria,
tienes el derecho de presentar una inconformidad ante Condusef.

Usuario
Es la persona que contrata, utiliza o -por cualquier otra causa- tiene algn derecho frente a
cualquier institucin nanciera, como resultado de la operacin o servicio prestado.
Se podra decir que hay dos tipos de usuarios:

$- /*. son quienes tienen contratado


cualquier tipo de producto o servicio con
una institucin nanciera.

Valor asegurable
Es la evaluacin que se hace de los bienes que
un usuario pretende asegurar.

)$- /*. no tienen contrato con una


institucin nanciera pero entran en contacto con sta al recibir un cheque que
tienen que cobrar o al ser beneciarios de
algn seguro, etc.
Al celebrar un contrato con una institucin
nanciera, los usuarios adquieren derechos y
obligaciones que hay que conocer. Condusef
es la instancia encargada de vigilar que se respeten los derechos, pero tambin tiene la misin de fomentar la Educacin Financiera que
ayuda a los usuarios a comprender sus obligaciones.

Valor asegurado
Es el valor de los bienes que se aseguran.

Valor comercial
De acuerdo con la aseguradora con la que se contrate un seguro, es el valor del objeto asegurado.
Para determinar este valor, existen:
*.1'r*.*( -$' .
0c. .+ $'$5.
' 1'*- . '.*$$k) 3$)
de Instituciones de Seguros (AMIS).

Recomendaciones

Valor de nuevo
Antes de rmar cualquier contrato, debes conocer plenamente tus derechos y
obligaciones como usuario ante la institucin nanciera.
No olvides que la mejor arma contra el
abuso es la informacin.

En el caso de vehculos nuevos, o los denominados cero kilmetros, de la misma marca, tipo y
modelo del descrito en una pliza de seguro, es el
valor de venta que el distribuidor o concesionario autorizado ofrece al pblico en la fecha en que
ocurre un siniestro.

57

dinero propio, mismo que el banco


descontar del saldo de su cuenta.

Valor factura
Es el precio de facturacin de un vehculo
cuando se vende. Incluye el Impuesto al Valor
Agregado (IVA), y es establecido por las agencias distribuidoras reconocidas por las plantas
nacionales armadoras.

Benecios:
' ./' $($ )/**( -$'/$ ) !*-( 
exigir al banco el pago de los consumos hechos por el cliente.
 -($/ ''$ )/ 1 -$- ).0 ./* 
cuenta que el cobro sea correcto.
./'  '*'$"$k) '/-% /#$ )/  
abonar determinada cantidad a la institucin nanciera con la que celebr el contrato.
-*+*-$*). "0-$'.+-/ .,0  ' bran el contrato comercial.

Valores garantizados
en seguro de vida
Cuando una persona adquiere un seguro de
vida y ha cubierto tres anualidades consecutivas pero no puede continuar con el pago de las
primas, tiene derecho a los siguientes valores
garantizados:
 ./ el asegurado recibe un porcentaje
de la reserva de su pliza y con esto se cancela el seguro de forma automtica.

Recomendaciones

 "0-*.'* se suspende el pago de primas y el seguro contina en vigor hasta el nal del plazo contratado originalmente, pero
con una suma asegurada menor.

Al realizar un pago con tarjeta, nunca la


pierdas de vista, y exige copia de la transaccin.
Si pagas con tarjeta de dbito, no olvides
descontar el importe del voucher del saldo de tu cuenta.
Guarda la copia de los vouchers por un
tiempo razonable, para cualquier aclaracin futura.
En tu estado de cuenta, revisa detenidamente los cargos hechos a tus tarjetas y compralos con los que reejan tus
vouchers.
En caso de duda sobre algn cargo hecho
a tu tarjeta, acude o llama inmediatamente a la institucin nanciera que maneje
tu cuenta. Recuerda tener siempre a la
mano tus comprobantes.
En caso de obtener una respuesta insatisfactoria, acude a cualquiera de las delegaciones de Condusef, con el n de recibir el
apoyo adecuado.

 "0-*+-*--*"* se suspende el pago de


primas y el seguro contina en vigor por la
misma suma asegurada pero por un periodo
inferior al contratado.
Nota: El seguro de vida temporal, cuya duracin sea menor a diez aos, no concede valores
garantizados.

Voucher
Es el comprobante que extienden los establecimientos comerciales a los tarjeta-habientes en
el momento que realizan compras con tarjeta.
En el caso de:
-% /   -_$/* el voucher representa
un vale que obliga al tarjetahabiente a cubrir un pago a la institucin nanciera que le
otorg la tarjeta.
-% /   _$/* el voucher representa
una constancia de la operacin realizada con
58

Para
saber
ms...

AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA
GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXIL
DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERE
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INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERE
REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU

59

Cmo anda tu
Salud Financiera
Detecta a tiempo si hay problemas

on el bolsillo ocurre lo mismo que con


nuestra salud. Si no sentimos dolor o
molestia, no acudimos al mdico. No
tenemos una cultura de la prevencin;
sin embargo, los chequeos peridicos
resultan importantes para detectar a tiempo
posibles problemas de salud que, de acentuarse,
podran convertirse en un verdadero riesgo a
mediano y largo plazo. Actuamos cuando los
sntomas de la enfermedad evidencian un estado
avanzado, y remediarla es ya imposible o, en el
mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes
o de larga, costosa y dolorosa recuperacin.
Ese estado de shock al que se llega en la
salud fsica es similar al que muchos sentimos
en nuestras nanzas personales si no aplicamos
ltros de sanidad peridicos al manejo de
nuestras cuentas. Situacin que se agrava
cuando tenemos pequeos indicios que, lejos
de atender, ignoramos.

Para cerciorarnos de nuestra salud fsica, es necesario realizarnos un check up con cierta periodicidad (generalmente anual). Esta prctica nos
ayuda a detectar a tiempo cualquier alteracin
en el funcionamiento de nuestro organismo.
Sentirse o verse bien, en trminos generales, no
basta para que estemos 100% seguros de que
estamos sanos. Aunque el check up se realiza de
acuerdo a exmenes segn la edad y sexo, para
todos aplican los siguientes: biometra de sangre (colesterol, triglicridos, diabetes, etctera),
electrocardiograma y radiografa del trax.
En el caso de nuestras nanzas, los anlisis o
ltros que deben pasar unas nanzas sanas son:
Filtro uno: capacidad de generar liquidez
Si bien el primer ltro que deben pasar unas nanzas personales sanas es que los ingresos deben ser
igual a los gastos, no es suciente con cumplirlo
para armar que gozamos de plena salud.

Tips para reducir gastos


1. Mete en cintura
los gastos hormiga.

2. Deja en casa las


tarjetas de crdito.

3. Ve al mercado
4. Lleva tu almuerzo a la oficina
despus de haber comido. dos o tres veces a la semana.

Realmente no nos
imaginamos el
boquete que
puede generarle a nuestro
presupuesto gastar, con
gran facilidad, monedas en
propinas y gastos que
consideramos
menores.

Es muy fcil gastar


cuando sabemos
que llevamos
medios de pago y no
acostumbramos a llevar un
control y presupuesto de los
gastos que podemos o no
hacer. Evitemos las
tentaciones.

Ir a comprar al
mercado con
hambre puede
significar que tus compras
se incrementen sustancialmente porque
todo se
antoja.

60

Y adems, disminuyamos la frecuencia con


que salimos con la
familia a restaurantes los fines de
semana.

Si literalmente nuestros ingresos son iguales


a nuestros gastos (mes a mes) y llegamos a la
quincena sin un peso en la bolsa, no estamos haciendo bien nuestra tarea.
Hagamos un presupuesto en el que anotemos nuestros ingresos (sueldo, intereses de inversiones nancieras, ganancias de negocio propio, etctera) y nuestros gastos, incluyendo los
ms insignicantes.

elegimos con cuidado los crditos en trminos de


costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras nanzas personales cuellos de botella; contratamos
preferentemente crditos a tasa ja y en pesos, estas variables aportan certidumbre a nuestras decisiones nancieras de mediano y largo plazo;
manejamos la tarjeta de crdito slo como medio de pago, obteniendo con ello benecios como
nanciamiento gratis hasta por 50 das, puntos
canjeables por benecios en especie, compras en
lnea, y la conformacin de un historial crediticio
que nos puede abrir la puerta para obtener crditos ms importantes: auto y casa; pagamos todas
nuestras deudas en tiempo y forma, con lo que no
tenemos que pagar aun ms por los nanciamientos adquiridos.

Tip: Si no cuentas con un ujo de efectivo suciente para construir un patrimonio (ahorro, inversiones, compra de activos como los
bienes races, etctera) aplica un plan permanente de reduccin de gastos sin que ello implique sacricar tu estilo de vida. Por ejemplo,
si todos los das comes en restaurantes, baja
Tip: Si al hacer el ltro resulta que esla frecuencia a dos veces a la semats en un nivel de sobreendeudamiento,
na y el resto lleva comida preparada
acta rpido. Consolida y reestructura
en casa a la ocina. As tendrs liquidel ingreso neto
dez para emprender proyectos pat- mensual, es lo que se deudas.
Antes de contratar un crdirimoniales. Slo tendrs la liquidez sugiere destinar al
to, consulta las calculadoras nanque necesitas para ahorrar, invertir y
pago de deudas
cieras de Condusef, en ellas adems
construir un patrimonio.
de saber cul es el crdito ms barato, tambin
encontrars el monto que debes pagar cada
Filtro dos: deudas, monto y calidad
El siguiente ltro es medir nuestro nivel de en- mes, lo que te ayudar a tomar la decisin de
deudamiento. Contratar crditos es una herra- contratarlo o no.
mienta til para construir un patrimonio, siempre
y cuando se cumplan las siguientes condiciones: lo Filtro tres: Tener un fondo para imprevistos.
que destinamos al pago de nuestra deuda no debe Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres
ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las meses del sueldo, seis sera lo ideal. Este fondo redeudas se derivan, principalmente, de la creacin sulta de gran utilidad en caso de desempleo, una
de patrimonio (casa, coche, educacin, negocio); enfermedad costosa, una boda, etctera.

30%

5. Programa
los gastos fuertes.

6. No abuses
de las compras.

7. Reestructura deudas.

Los gastos ms
importantes deben
programarse en el
presupuesto de acuerdo al
flujo de ingresos. En caso de
ser urgentes, convendra
utilizar el fondo de
emergencia que hemos
construido con nuestros
ahorros.

Las ofertas a
meses sin intereses
y ms an de las
compras a mensualidades
fijas que implican un costo
financiero. Antes de tomar
una obligacin econmica
hay que verificar que
podemos asumirla sin
afectar la salud financiera de
nuestro bolsillo.

Hay que
aprovechar las
facilidades que
la banca est dando a sus
clientes para negociar sus
crditos, reestructurndolos
en trminos de plazo y tasa
de inters.

61

Tip: El dinero destinado a este n debe estar invertido en instrumentos nancieros altamente
lquidos y seguros. Por ejemplo, en fondos de
deuda de muy corto plazo; es decir, que inviertan en papel gubernamental con un plazo mximo de 28 das.

ga el mismo nivel de vida que llevaba cuando estaba en activo.


Tip: Aqu hay dos opciones. Una es que aportemos a la cuenta de ahorro para el retiro
complementaria (aportaciones deducibles de
impuestos) y de la que no podemos disponer
sino nicamente para este n. Y la otra es hacer
aportaciones a la subcuenta de ahorro voluntario antes mencionada.

Filtro cuatro: no ahorres, invierte.


La fase del ahorro termina cuando se logra acumular un monto razonable (alrededor de $10
mil pesos) para invertir. La diferencia entre el
ahorro y la inversin es que en la segunda opcin
el dinero se convierte en nuestro mejor aliado
para generar e incrementar nuestro patrimonio.

$))5..).
Si pasamos todos los ltros no tenemos
problema alguno y podemos decir que nuestra
salud nanciera personal o familiar es realmente
sana. Si no es as, apliqumonos a corregir los
puntos dbiles.

Tip: Conviene invertir en instrumentos cuyo


rendimiento promedio sea mayor a la tasa de
inacin. Es decir, si la previsin del Banco de
Mxico es que en este 2009 la inacin se
ubique en 4%, conveniente ser buscar rendimientos superiores. Por otra parte, cabe
decir que los cetes a 28 das pagan una tasa de
4.5% y se puede invertir en fondos de deuda
que inviertan en este instrumento nanciero.
Otra muy buena opcin es abonar la cantidad
que se pueda (desde $100 pesos mensuales)
a nuestra subcuenta de ahorro voluntario. Es
rentable, segura y podemos utilizar el dinero
en caso necesario.

Salud nanciera por cumplimiento de metas


Otra forma de evaluar la salud nanciera de
nuestras nanzas es de acuerdo al cumplimiento
de metas u objetivos nancieros que nos hemos
planteado.
stas van muy ligadas a la edad, sexo y estado
civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30
aos, quiz la prioridad sea comprar nuestro
primer coche, por que nuestros esfuerzos deben ir
encaminados a lograr este objetivo. Si lo tenamos
as planeado y no lo logramos, es el mejor
indicativo de que algo no est funcionando bien
en nuestras nanzas personales.
Lo mismo ocurre con la compra de una casa,
objetivo que generalmente nos planteamos
cumplir a alrededor de los 30 a 40 aos.
Si tenemos metas, por pequeas (vacaciones
anuales en la playa) o grandes que sean (comprar
una casa de descanso), debemos cumplirlas a
travs de una correcta administracin del dinero
y la disciplina, apoyados en un plan de ahorro. La
liquidez que podamos generar ser bsica para
lograr metas o la libertad nanciera.

Filtro cinco: el futuro est cubierto.


Aqu entran en consideracin varios e importantes aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si
somos casados y tenemos hijos, contar con seguros de vida, gastos mdicos mayores y educativos adquieren especial relevancia.
Tambin es recomendable contar con un seguro de casa y otro de auto, esto es con el n de
proteger nuestro patrimonio. Otros seguros que
conviene tener presente o al menos considerar su
contratacin son: seguro de desempleo (ms cuando el fondo para imprevistos es muy pequeo o
inexistente), y el seguro de saldos deudores.
Otra previsin bsica para nuestro futuro es
ahorrar. Diversos estudios revelan que lo abonado por la empresa y el gobierno a la cuenta individual de ahorro voluntario es insuciente para
que, al momento del retiro, una persona manten-

Tip: Entre ms temprano iniciemos a plantearnos metas de corto, mediano y largo plazo (la
gente puede ahorrar para su retiro desde que
inicia su vida laboral), menor ser el porcentaje de su ingreso mensual que deba canalizar
al logro de sus nes.
62

Sugerencias para unas


finanzas personales sanas
1. Haz un presupuesto

6. Compara

Saber con cunto


cuentas y lo que
puedes hacer con tu
dinero es la piedra
angular para llevar una buena
administracin y conseguir
metas financieras a lo largo de
la vida.

Compara el costo de
los financiamientos
que deseas
contratar. Hay que
buscar la mejor opcin en
trminos de plazo y costo.

2. Ahorra
Al menos el 10% de
tu ingreso mensual
neto (despus de
impuestos).

3. No te endeudes
Evita incurrir en un
nivel de deuda
superior al 30% de tu
ingreso neto. La suma
de lo que debes pagar al mes por
concepto de hipoteca, auto y
tarjeta de crdito no debe
rebasar este porcentaje.

4. Diversifica
las inversiones
No hay que invertir
todo en una sola
opcin. La
diversificacin reduce
riesgos e incrementa las
posibilidades de ganar ms.

5. Multiplica fuentes
de ingreso
Tu nivel de vida se
ver menos minado
en caso de perder una
de ellas.

7. No abuses de
la tarjeta de crdito
Utiliza una tarjeta de
crdito como medio
de pago. La tarjeta
de crdito no es una
extensin de tu ingreso y s es
muy caro su financiamiento.
Si se utiliza de manera
inteligente, se puede obtener
varios beneficios.

8. No te atrases
En el pago de deudas
ni coberturas de
seguros. Una manera
de ahorrar y
mantener en equilibrio tus
finanzas es pagar a tiempo. As
evitas el pago de intereses
moratorios, por pago tardo y
por cobranza, entre muchos
otros.

9. Consume
inteligentemente
Haz una lista de
compras y gasta
slo en lo que
necesitas, adems,
hay que comparar calidad y
precio.

10. Ensea a tu
hijo a ahorrar
Inculca en los nios
el hbito del ahorro.
Invita a tu familia a
elaborar juntos el
presupuesto familiar.

63

INGRESOS

EGRESOS

Toma el control!
Un presupuesto te permite saber
de dnde viene y a dnde va tu dinero
MES:
n una sociedad donde los recursos
Un
presupuesto
son limitados y las necesidades
INGRES
OS FIJ
familiar
es
el
OS
ilimitadas, la nica forma de adE
registro
puntual
GASTO
j
emplo
ministrar mejor lo que se tiene es
S FIJO
s:
S
E

.0 '*
jemplo
de las entradas
contar con un presupuesto.
s:
*(
+ ).
$
+
de dinero y
$k)
Como institucin fundamental de la so 0
1$1$
$k)
)


los
gastos
ciedad, la familia necesita de esa gua que le
/ '_!
'05
*)*
+
que realizas
/-).
ayude a visualizar cmo distribuye su ingreINGRES
"0
+*-/
OS V
A
R

IA
".
BLES
so, en qu gasta ms y en qu rubros puede durante un lapso
Ejemp
l
o
G
s
:
A
S
TOS O
determinado
ahorrar. Es una herramienta til que dar a
*(
CASIO
$.$*)
Ejemp
NALE
.
S

l
tu familia una perspectiva amplia de lo que
os:
*)*.
+"*

1 )/
+
tiene, quiere y puede alcanzar y le ayudar
.
. -1$  0.

$
*(_
a hacer un plan realista para lograrlo.
$*
1 ./$
( )/
+

Busca el momento oportuno para plati$(+1$./*.
I
N
G
car en familia acerca de la forma en que
- RES
$k)
$___ O TOTAL
____
manejan su dinero; si bien es complicado y
_
GAST
a veces puede provocar conictos, es im$___ O TOTAL
____
portante hablarlo, llegar a acuerdos.
_
=

64

)+- .0+0 ./*


familiar paso a paso:
1

Es importante no incluir ingresos variables como reembolso de impuestos, comisiones, bonos, ventas, puesto
que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen se
puede hacer un ajuste al presupuesto actual.
Saquen la diferencia. Sumen todos los ingresos para
que tengan claro cunto perciben regularmente y
sumen por otro lado todos los gastos para que visualicen a dnde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos
grandes totales, a los ingresos resten los gastos.
Si su saldo es positivo quiere decir que estn en posibilidad de ahorrar, o en su caso invertir.
Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan
para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos
para darle prioridad a lo ms til y necesario.

Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando todos los ingresos y gastos de cada integrante de la familia en el ltimo mes.

Clasiquen sus gastos en dos grandes categoras:


./*. %*. son gastos que mes con mes deben
pagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimentacin, transporte (pasajes, gasolina), servicios (electricidad, gas, agua, etc.), renta, deudas (crdito hipotecario),
educacin y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorro
cuentan como gastos.
./*. 3/-*.$*)'
*)' . varan de acuerdo
a los gustos y preferencias
ncias de cada familia: entretenimientoo (cine),
vacaciones, regalos dee
cumpleaos, etc.

Repitan mes a mes la mi


misma dinmica haciendo los ajustes necesarios
y proponinece
ndose adquirir la disciplina
de respetar el
disc
presupuesto.
Planeen a futuro.
futu Hacer un plan
plazo les permitir ala largo plaz
canzar ggrandes metas desde
irse de vacaciones hasta dar
enganche para una casa
el en
y/o ahorrar una cantidad
considerable para su reco
tiro. Estos gastos detir
ben ser contemplados en
presupuesto actual (quinsu presu
mensual), siguiendo el plan
cenal, mensua
hasta alcanzarlo.
cuidado de no establecer
Deben ser realistas y tener cu
metas imposibles de alcanzar.
Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recompensas cuando se consiga lo esperado.

Elijan el lapso que


ue
aplicar a su presusupuesto: semanal, quinuincenal, mensual o anual?
Lo ms conveniente es que
su presupuesto gire enn torno a
la(s) fecha(s) de pagoo laboral y/o
fecha(s) de recepcinn de ingresos,
lo que les dar la seguridad
ridad de pagar las
cuentas a tiempo.
Una vez que deciden
den el lapso, transformen todos los gastos que anotaron en el paso 1
al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan
$1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal,
registren: $500 quincenales en transporte.
Identiquen sus ingresos. Trabajen con la parte de ingresos (salarios, intereses, renta) que anotaron en el
paso 1. Asegrense de que todos los ingresos correspondan con el lapso que se eligi en el paso 3. Si no es
as, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si
en su trabajo no reciben la misma cantidad cada fecha de
pago, saquen un estimado de lo que recibirn.

Los gastos imprevistos no tienen por qu ser un dolor


de cabeza. Prevnganlos y hagan un fondo para este
tipo de emergencias.

6
7

Un presupuesto les mostrar:


0.#X$/*. *).0(*
*.-0-*.*) +0  )#*--0+$- ' +"*

65

Liquida

ya
tus deudas

... con el Acelerador de Pagos

PASO 1. DESARROLLA UN ACELERADOR DE PAGOS

n pocas de crisis es ms difcil poder


atender nuestros compromisos nancieros. Se recomienda ubicar con claridad dnde estamos, de qu recursos
disponemos y hacia dnde queremos llegar. Para
esto resulta de gran ayuda la elaboracin de un
presupuesto personal y/o familiar.
Un presupuesto nos ayuda a organizarnos
mejor. Elaborarlo es sencillo: consiste en denir
qu ingresos y qu gastos tenemos en un determinado perodo (una semana, un mes, un ao),
y ubicar cul es la diferencia o saldo disponible.
Para que el presupuesto funcione debemos
tomar en cuenta cunto tenemos como ingreso
y a esto restar cunto gastamos. En la parte de
gastos se deben contemplar todos aquellos
egresos personales y/o familiares: comida,
vivienda, escuela, transporte, esparcimiento, luz, telfono y, por supuesto, agregar
las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta
de crdito, auto, entre otras).
Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya
que nos ayuda a visualizar cul es nuestra
situacin y definir cmo podemos disponer
de un mayor saldo.
En la parte de gastos o egresos, al momento de
tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la
pregunta Cmo debo liquidar mis deudas de la mejor manera? Elabora un Programa de Eliminacin
de Deudas. Nosotros te decimos cmo

Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesitas apartar o separar un 10% de


tu ingreso neto, No puedes? Revisa tus gastos
para ver dnde puedes ahorrar o reducir alguno
de ellos.
Tips para obtenerlo:
1. Verica los gastos que realizaste en los ltimos 6-8 meses.
2. Enlista cada gasto que pueda permitirte ahorros e intgralos en grandes categoras. Hzte las
siguientes preguntas:
,0_'  $.(X.$) -*
./.+-*+*-$*)'( )/ *)!*-( '*,0 
quieres en tu vida?
 . 0X)/* "./. ( ).0'( )/  +*-
pago de intereses?
0_+*- )/%  /0$)"- .* ./X*(+-*metido con el pago de deudas?

Gastos
1
2
3
4
5
6
7

Educacin
Esparcimiento
Mantenimiento del hogar
Autotransporte
Familia
Actividades cvicas y sociales
Varios

TOTAL
66

Importe
$
$
$
$
$
$
$
$

- +--*($. ). )'0"- $-0)


restaurante el n de semana, puede ahorrarte otros $500.
 %- !0(-/ #*---X.k'*/r. .
cunto!

3. Revisa cada categora y establece un plan de


accin para ahorrar un poco en cada una y reunir
el diez por ciento de tu Acelerador de Pagos (AP):
o llevar almuerzo en lugar de comer en la calle
te puede ahorrar $500 mensuales.

PASO 2: ELABORA TU PROGRAMA DE ELIMINACIN DE DEUDAS.


Saldo total del crdito

Tiempo en el
= que
se liquida
Pago mensual o el mnimo
el adeudo
obligatorio

1. Enlista todas tus deudas.


Por cada deuda, realiza la siguiente operacin:

- )4 )0( -/0. 0.+*)$ )* )+-$( -'0"-' 0,0 - ,0$ - '( )*-
tiempo para pagarse (crditos en su etapa nal de pago o de corto plazo)
2...
3...
n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse
(crdito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de tu casa)
2. Cada mes cubre el pago mnimo de todas tus deudas como lo venas haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, paga:
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)

El pago
mnimo

3. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 1.


4. Contina cubriendo el pago mnimo de cada deuda,
En el caso de la Deuda No. 2, cubre:
El pago
mnimo

El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)

5. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 2.


6. Contina cubriendo el pago mnimo de cada deuda.
Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirs:
El pago
mnimo

El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)

El pago mnimo
que realizabas
por tu
Deuda No. 1

El pago mnimo que


realizabas por tus
Deudas No. 1 y 2

7. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 3 y contina con las siguientes.
8. Una vez cubiertas todas tus deudas, contina ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convierte tu Acelerador de Pagos en un acelerador de ahorro.
67

Qu haces con
tu vida?

a juventud es la etapa de la vida en


la cual las personas toman decisiones
nancieras de suma importancia para
su futuro, y la planeacin se vuelve un
concepto imprescindible para forjar
un futuro estable y alcanzar las metas. Es en
esta etapa cuando se decide, en gran medida, el
rumbo que tomar la vida de cada persona. Los
jvenes, entre los 20 y 30 aos, generalmente se inclinan por disfrutar plenamente la vida
pues si es que no han formado una familia- sus
responsabilidades an son pocas.
Sin embargo, es en esta etapa donde hay que
construir los cimientos sobre los cuales edicar
el futuro que se desea... y muchos jvenes, precisamente por estar concentrados en gozar al
mximo su edad, no son conscientes de esto y
pierden de vista la necesidad de informarse, elegir e interactuar dentro de un abanico de posibilidades, entre las cuales estn las
siguientes:

)$$-0)) "*$*+-*+$*
./0$-0)+*."-*
o maestra.
*( )5-'1$'*-'
*)/- -(/-$(*)$*
y formar una familia, etc.
Sin duda, Mxico es un pas joven y de
jvenes, por lo que cada da se incrementa ms
el apoyo dirigido a este sector de la poblacin.

68

Iniciar un Negocio Propio


La Encuesta Nacional de Juventud reeja que,
en nuestro pas, una de las principales expectativas de los jvenes con poco ms del 20%es tener un negocio propio; sin embargo, esto
no es fcil ya que se deben cubrir diversos requisitos ante las autoridades. Segn la Canaco,
cuando se desea abrir un negocio adems de
contar con el capital de inversin correspondiente- es necesario considerar los trmites
ante las instancias locales y federales:
-($/- '  0.*   .0 '* ,0  .  " ./$*)
ante la delegacin o el gobierno del estado.

-.    '/ ) '  "$./-*   -'


de Contribuyentes ante el Servicio de
Administracin Tributaria (SAT).
Una vez que ya se tienen las licencias bsicas,
cada establecimiento puede requerir trmites especiales, como por ejemplo expedicin de cdulas
para micro o pequea empresa, construcciones y
anuncios, entre otros. Dependiendo del giro, es
importante acudir al municipio o delegacin donde se va a abrir el negocio para realizar el procedimiento. Tambin, es muy importante que los
jvenes primero se informen y capaciten. Para
ello, la siguiente tabla muestra algunas opciones:

OPCIONES DE APOYO



I

Secretara
de Economa
(SE)

PROGRAMA
Programa de Apoyo al
Diseo Artesanal (PROADA)

Capacitacin, asesora y asistencia tcnica en diseo, procesos


productivos y comercializacin de productos artesanales.

Guas empresariales
Programa Nacional de
Financiamiento al
Microempresario (PRONAFIM)

Manuales de orientacin.

FONDO Pyme
FONAES (Fondo Nacional
de Apoyo para Empresas
en Solidaridad)

11 apoyos concretos: www.fondopyme.gob.mx

Instituto Mexicano Programa de Jvenes


de la Juventud
Emprendedores
(IMJUVE)
Secretara de la
Joven Emprendedor Rural
Reforma Agraria
(SRA)
Financiera Rural

Jvenes Emprendedores
Caravana del Emprendedor

Mxico
Emprende
Secretara de
Desarrollo Social
(SEDESOL)

CONSISTE EN:

Pequeos prstamos a personas no sujetas de crditos.

Financiamiento a productores indgenas, campesinos y grupos


populares urbanos que tengan escasez de recursos.
Ayuda econmica, asesoras y gestiones para concretar una
empresa propia.
Sumar las ideas y el trabajo de jvenes empresarios al manejo de las
tierras por parte de los adultos mayores para dar un nuevo rostro al
campo mexicano.
Ayuda a egresados de los Proyectos Escuela auspiciados por la
SRA.
Unidades mviles que recorren el pas generando encuentros con
la sociedad.

Modelo Jvenes
Emprendedores

Semilleros de empresas donde se aporta una metodologa para el


desarrollo del espritu emprendedor.

Jvenes por Mxico

Impulsar proyectos de servicio social que vinculen a los universitarios


con poblacin de mayor marginacin.

Instituto Politcnico Gua Empresarial


Nacional (IPN)

Gua bsica para emprendedores, dividida en 12 captulos.

Emproyecto Mxico Centro de Apoyo para el


(Asociacin civil sin Desarrollo Empresarial
nes de lucro)

Entrenamiento gradual, monitoreo, asesora y seguimiento, desde


que los jvenes generan una idea de negocio hasta que se consolida
la nueva empresa.

69

un curso de idiomas o una actualizacin, podra


acercar al joven a nuevas realidades laborales, y
es posible obtenerlas mediante becas o nanciamientos. La oferta de apoyos es amplia, veamos
algunas de ellas:

Estudiar un posgrado
Continuar con la educacin acadmica es proyectar una inversin a largo plazo; sin embargo,
la educacin privada es costosa. Evaluar la posibilidad de estudiar una maestra o posgrado,

OPCIONES DE APOYO
QUIN OFRECE EL APOYO

CONSISTE EN:

PRINCIPALES REQUISITOS:

Banco de Mxico a travs del


Fondo para el Desarrollo de
Recursos Humanos (FIDERH)

Crdito mximo de 200 mil pesos anuales si


es en otro pas, y de 150 mil para estudios en
Mxico, con un inters anual de 5%.
Durante los estudios no se realizan pagos ni se
generan intereses.

Consejo Nacional de Ciencia y


Tecnologa (CONACYT)

Becas para Mxico y el extranjero, no slo +-*( $* y


maestras de ciencia y tecnologa sino de -/  +/$k) '0)$1 -.$
cualquier rea.
*($)$* '$)"'_.4
Los montos del apoyo varan.
,0 '$)./$/0$k).  '$

Fundacin Mexicana para la


Educacin, la Tecnologa y
la Ciencia (FUNED)

Becas de 10 a 100 por ciento de la colegiatura


y los crditos de hasta 40 por ciento del costo
de la maestra, que contempla: colegiatura,
manutencin, seguro mdico, avin,
alimentos, libros y renta.

+-*( $* y
-/  +/$k) '0)$1 -.$
+'$-*.( . .)/ .4
*)/-*)0)1'.*'1 )/

Gobierno espaol a travs


del Ministerio de Asuntos
Exteriores y de Cooperacin
(MAE)

Becas para cualquier universidad de Espaa.


Aportan 1,200 euros mensuales para
manutencin, y otra aportacin nica de hasta
2,000 euros para matrcula y traslado areo.

+.+*-/ 1$" )/
-/  +/$k) '0)$1 -.$
espaola, y
/c/0'* '$ )$/0-

Sociedad de Fomento a la
Educacin Superior (SOFES)

'' )-.*'$$/0
Financiamiento (de 20 a 80%) para pagar las / ) -1'( )*- ~i*.*)+-*+$ .$)
gravamen
colegiaturas (no inscripcin), de maestras y
doctorado con tasa de inters del 2% anual. /c/0'* '$ )$/0-
*(+-*)/ . $)"- .*.!($'$- .4
*0( )/$k)$1 -.

Otras opciones que sugerimos consultar:


 - /-c    '$*) . 3/ -$*- . 
no otorga becas, pero promueve las que ofrecen
diferentes gobiernos extranjeros y organismos
internacionales (http://becas.sre.gob.mx).
.+$* *(r)   0$k) 0+ -$*-
(ECOES): otorga apoyos para estudiar en 35
universidades del mundo y otorga nanciamiento a travs de Grupo Santander
(www.ecoes.unam.mx).

)./$/0/*
)/ -)$*)'   0$k) a
travs de este instituto se tramitan las becas
KAUST que est promoviendo la King Abdullah
University of Science and Technology, de Arabia
Saudita (www.iielatinamerica.org).
70

+-*( $* y
-/  +/$k) '0)$1 -.$
*($)$* '$)"'_.4
0)*'$"*.*'$-$*

0)$k)_3$* ) -1- las solicitudes de becas se reciben de abril a mayo


(www.fundacionharvard.org).
 -1$$*' (X) 
)/ -($*_($*
(DAAD, por sus siglas en alemn): informa
sobre becas de las universidades
(www.daadmx.org).
*$ -)*!-)_. becas de excelencia Eiffel
para menores de 30 aos (www.egide.asso.fr/
eiffel y www.mexico.campusfrance.org).
 .  .!c*. organizacin con sede en
Estados Unidos que apoya a estudiantes latinoamericanos para maestras en Francia, EU y
Londres, aportando de 5 a 75% por ciento del
pago de colegiatura (www.becadesaos.com).

Comenzar la vida laboral


Para los jvenes que ya estn por terminar sus
estudios, o ya terminaron y que optan por buscar
su primer empleo formal, les sugerimos tomar en
cuenta las siguientes recomendaciones:
- +--0)0 )0--$0'0($/ ste debe
estar muy bien redactado y revisado, con buena
ortografa y lenguaje claro y sencillo. Si el joven
desempe algn trabajo informal o de verano
tambin hay que incluirlo; asimismo, el trabajo de
servicio social y prcticas profesionales.
*(0)$-  ' -    *)//*. (familiares, amigos, conocidos) que se est buscando
trabajo pues muchas veces esto funciona muy
bien si se especica el tipo de trabajo que se
busca y se distribuye el CV.
*).0'/- - "0'-( )/  '. *'..  
Trabajo y Servicios de Empleo de las propias
universidades, fundaciones, Ongs, ocinas de
gobierno, etc.

)1 ./$"- .*-  *).0'/*-.    -.*)'


Temporal: estas consultoras se especializan en
buscar personal de ciertos perles que realice
tareas de manera temporal: representan una
buena alternativa para acceder a una empresa
de calidad.
 ) - 0$* *) '*. 1$.*.   .$k)
solamente el 10% de los empleos serios se
anuncian en los peridicos, y hoy en da hay
muchos anuncios que constituyen un engao
y prdida de tiempo para el joven.

./-*).$ )/ . '+.*,0 - +- . )/ '


matrimonio, y que la vida matrimonial se compone de varias etapas, algunas de las cuales representarn un reto para ambos.
 -'*,0 $(+'$ .--*''-0)!($'$
*)/- *) '*. - 0-.*. *)k($*. /)/*
para la boda como para el arranque de la vida
conyugal, etc.
En su portal, Brjula de Compra, la Profeco public los resultados de un sondeo sobre los costos
que representa una boda, clasicndola en cuatro rubros bsicos: celebracin civil, ceremonia
religiosa, festejo y la luna de miel. Y, segn los
datos del sondeo, una boda puede costar entre
80 y 440 mil pesos en total.
(www.profeco.gob.mx).
Adems, estn los gastos de montar el nuevo hogar.
Cules son las opciones de apoyo para que los jvenes puedan hacerle frente a todos estos gastos?

Opciones de Apoyo
 40 +*- (/-$(*)$* ,0  *!-  ) '.
afores: si para la fecha del matrimonio civil los
jvenes contrayentes ya tienen acreditado un
mnimo de 150 semanas de cotizacin en el
seguro de retiro, tienen derecho a retirar de su
afore, por nica ocasin, el equivalente a treinta das de salario mnimo general que rija en el
Distrito Federal. El trmite se efecta ante el
IMSS y el pago lo realiza la afore.
' -_$/* #$+*/ -$* +- %k1 ) . ,0 
ofrece BBVA Bancomer: el producto se llama
Hipoteca Joven, la edad mnima es de 18 aos,
Contraer Matrimonio
el solicitante debe tener cuando menos 6 meContraer matrimonio, ms all de su signicado
ses trabajando y el monto mnimo del valor de
emocional y afectivo, implica rmar una sociedad
la vivienda es de 750 mil pesos.
en la cual habra que analizar minuciosamente la
relacin costo-benecio y las responsabilidades
y obligaciones que adquieren ambas partes. Sin Como se puede apreciar, todas estas opciones
embargo, las estadsticas actuales sobre los ndi- pueden interactuar entre s; es decir, que no se
ces de divorcios entre matrimonios jvenes re- trata de elegir slo una a la vez el reto radica
ejan que lo anterior es lo menos que se hace al en que los jvenes sean conscientes de que depende de ellos y de nadie ms- aprovecharlas
tomar la decisin.
Decidirse por esta opcin debe implicar un y prepararse para edicar una vida slida desde
cierto nivel de madurez y responsabilidad en los el inicio.
jvenes, lo cual abarca:
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73

Aprendepara

ganar
H

ola amiguito/a! Sabas que Condusef ha creado


un sitio especialmente para ti? Para que desde
ahora aprendas lo necesario, logres todo lo que te
propongas y ests preparado para el futuro.
En este sitio conocers divertidos amigos.
Aprenders con ellos qu son las metas, el ahorro, cmo cuidar
tus recursos, cmo hacer tu propia alcanca y muchas cosas ms.

74

JUEGO
Y APRENDO
Si ests listo para
divertirte con tu familia
y amigos, te invitamos
a jugar:

Benito Pez Bola te llevar


a dar un paseo, ser una
aventura fabulosa sobre el
ahorro.

 *+   ' /-. / )-X.


que encontrar las palabras
escondidas para ganar.

 */ -c .X-"'
imprmela y llvala a
donde quieras jugar
con tus amigos.

PARA VER
Y APRENDER

  (*-$ +*)  +-0 


tu astucia y encuentra
los pares
de billetes
mexicanos.

Leoncito y Ronda Robot


te ensearn cmo ahorrar
agua y energa elctrica.

Adems, en esta seccin podrs imprimir la historia


de la cigarra y la hormiga para disfrutarla en casa
junto a tu familia.
75


EL SPER
EXPLORADOR
Conocers muchos sitios
interesantes para navegar en
internet. Encontrars pginas
que, adems de ser divertidas,
te ayudarn en tus tareas
escolares y te permitirn saber
ms sobre los benecios del
ahorro. Invita a tu maestro a
navegar contigo.

ACTIVIDADES
EN CASA

Quieres empezar a ahorrar, pero no tienes alcanca?


No te desanimes: t puedes hacer tu propia alcanca en
N
ccasa con ayuda de un adulto. Pero ms divertido ser si
ttodos
o en tu casa ahorran igual que t. Te sugerimos que
ccuando visites esta seccin no dejes de hacer el plan de
ahorro para ponerlo en prctica con tu familia.
Una vez que tu alcanca est llena, pdele a tus
paps que te lleven a un banco a abrir una cuenta
de ahorro infantil.

Quieres ser un buen


ahorrador? Esta seccin
te ensea a travs de
sencillos consejos.

76

CONSEJOS
DE AHORRO

Y EN SABAS QUE...
Podrs conocer datos curiosos y divertidos que seguramente disfrutarn
mucho t y tu familia. Descubran juntos de dnde viene la palabra banco,
entre otras muchas cosas.

YO

APOYO LA
EDUCACINN
FINANCIERAA

No lo pienses ms: entra a la pgina

Tus experiencias son muy


importantes, te invitamos
a que nos escribas a

y desde all a nuestro sitio infantil.

infantil@condusef.gob.mx

Envanos tus historias de


ahorro y conoce las de
todos nuestros amigos
que visitan la pgina.

Seguramente vas a pasar un rato muy divertido con toda tu familia. Recuerda que con tu
ayuda podemos mejorar la pgina, mndanos
tus comentarios y dinos todo lo que quieras
ver, en ste, tu sitio.
77

EN CONTACTO
En Condusef resolvemos tus dudas y te ofrecemos valiosa
informacin por las siguientes vas:

www.
condusef.
gob.mx

tituciones nancieras en sus prcticas


  ( -*/ )$ $).-c /  ) ' 
gistro de Usuarios y dejars de recibir la
publicidad no deseada en un plazo m3$(* }~c.)/0-' .

'$*- .

evaluamos la cali   ' $)!*-($k) ,0  " ) -) '.


instituciones nancieras para dar a cono -+-*(*$*)-4!*-('$5-'*(+-
*'*)/-/$k) '*,0 *! -/) ) '
mercado.

)0 ./. $)!*-((*.'*.0.0


rios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
nancieros.

$(0'*- .

usa estas herramientas para saber cunto te costara


contratar productos y servicios nancieros como crditos hipotecarios o crditos automotrices, entre otros.

'0'*-. si quieres saber cunto vas a pagar por concepto de intereses


en tu tarjeta, o si deseas cono-cer una estimacin del tiempo en que pagars tu
 0$)"- .)0 ./-'0'*- )
#//++*-/'$!*)0. !"*(3/-% /.$) 3+#+4 )/_-/

 "$./-* .0-$*.
 si no deseas ser molestado
con publicidad y promociones de las ins-

 "$./-*   *)/-/*. vas


a rmar un contrato y deseas estudiarlo previamente? Perdiste un contrato
4 )  .$/. *).0'/-'* ) '  "$./-*
  *)/-/*.   # .$k)  +*drs encontrar contratos de operaciones
*(*
-% / -_$/*
0 )/.  +k.$/**)
o sin chequera o tarjeta de dbito.
-_$/*#$+*/ -$*
-_$/*0/*(*/-$5
-_$/*.+ -.*)' .4'*).0(*
$+'*(* desde cualquier punto
del pas, podrs tomar va electrnica
este Diplomado en Cultura Financiera
que te ayudar a tomar decisiones ms
$)!*-(.

Inscrbete al boletn electrnico semanal


sobre Educacin Financiera:
promocion@condusef.gob.mx
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Puedes realizar
consultas llamando al

(55) 53 400 999


desde el D.F. y rea
metropolitana, o al

01 800 999 8080


lada sin costo desde
cualquier parte del pas.
Tambin puedes
hacerlo escribiendo
al correo electrnico

opinion@condusef.gob.mx

Defensora legal
$ - .1c/$(0*! )$* '"r)
delito derivado de la contratacin de
productos o servicios nancieros,
*)0. !/ *!-  /($_) )
!*-("-/0$/. .*-c%0-c$ )
materia penal.

Dictamen tcnico
Puedes solicitar una opinin
especializada para hacer valer tus
- '(*.)*)0. !+* (*.
otorgarte un Dictamen tcnico que
bsicamente consiste en la opinin de
0) 3+ -/*

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DESCARGA
GRATUITAMENTE
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ELECTRNICA
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SU DINERO.

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA


PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
'.| ' "$*) .( /-*+*'$/).*' ' "$k) )/-' *)0. !0$ )
1
).0-" )/ .0-*{*' ''' 
 ' "$k) )$/* 0X- 5y|zyy_3$*
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 2000
agscond@condusef.gob.mx

DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgcond@condusef.gob.mx

BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Ro
Tijuana B.C CP. 22320
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ESTADO DE MXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Pursima
Metepec, Edo. Mxico CP. 52169
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BAJA CALIFORNIA SUR


Av. Baja California # 510
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La Paz B.C.S CP. 23040
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GUANAJUATO
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Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
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HIDALGO
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Mdulo 1 Piso 2
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COLIMA
Calzada Pedro A. Galvn # 215 Altos
Col. Centro
Colima, Col. C.P 28000
colcond@conndusef.gob.mx
CHIAPAS
Boulevard Belisario Domnguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
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Col. Jardines del Santuario
Chihuahua, Chih. CP. 31020
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CD JUREZ
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Local A 14 Col. Fuentes del Valle
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx

JALISCO
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Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
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Morelia, Mich. CP. 58270
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MORELOS
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Cuernavaca, Mor. CP. 62440
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Col. Centro
Tepic, Nay. CP. 63000
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NUEVO LEN
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Torres Morelos Col. Centro
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PUEBLA
31 Sur # 3902 Altos Col. Las nimas
Puebla, Pue. CP. 72440
puecond@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
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Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancn, Quintana Roo. CP. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Avenida Real de Lomas #1005
 
 
Fraccionamiento Lomas Seccin 4
San Luis Potos, S.L.P. CP. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Avenida Insurgentes #1197
Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sin. CP. 80120
sin@condusef.gob.mx
SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx

TAMAULIPAS
Avenida lvaro Obregn # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
tampscond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mrida, Yucatn CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos # 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y REA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
Mxico, D.F. CP. 11529
mendcond@condusef.gob.mx
SUR
Calle Candelaria # 33
     
Col. Los Reyes Coyoacan,
Del Coyoacn,
Mxico D.F. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
Mxico, D.F. C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx

(55)53 400 999


Para el D.F. y rea metropolitana

www.condusef.gob.mx
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El ABC de Educacin Financiera


se termin de imprimir en Septiembre de 2009
en los talleres de
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V
Democracias No. 116, col. San Miguel Amanta
Del. Azcapotzalco C.P. 02700 Mxico D.F.
La edicin consta de 300,000 ejemplares

Condusef pone en tus manos esta nueva edicin del ABC de Educacin Financiera, el cual constituye una herramienta que te ayudar a tomar mejores decisiones sobre el manejo de tus finanzas
personales.
El ABC de Educacin Financiera define y explica conceptos bsicos que te ayudarn a moverte con
seguridad en el mundo de las finanzas que enmarca nuestra vida cotidiana. S, porque desde las
compras en el supermercado y la ropa que usamos hasta la casa donde vivimos o hacerle frente
a una emergencia tiene que ver con el manejo monetario; por lo tanto, la Educacin Financiera
cobra vital importancia.
Cada decisin financiera conlleva un beneficio o un riesgo, cada decisin financiera traza el
camino personal y familiar; por eso, es importante contar con toda la informacin posible antes
de tomar esa decisin que te ayudar a formar un patrimonio o representar una deuda o
problema futuro.
En esta publicacin, Condusef te brinda explicaciones y te hace recomendaciones especficas
sobre temas como:




    
 

 
 
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Como texto de consulta y referencia, el ABC de Educacin Financiera ser de utilidad para cuando
t y tu familia se encuentren frente a la oportunidad de tomar una decisin y obtener mayor
provecho de su dinero.

La Informacin es tu Ganancia
Lada sin costo
01 800 999 80 80
En el D.F. y rea metropolitana (55) 53 400 999

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