Condusef PSD 0112 Julio 2009

QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
acudir al 9 piso, y presentarse
del rgano Interno de Control
en el rea de Quejas.
5. Correo electrnico:
2. Va telefnica
yolardz@condusef.gob.mx
por lnea directa o a los nmeros
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
54 48 71 80 y
Snchez
01 800 71 71 774
6. A travs de la Secretara de la
3. Por Buzones
Funcin Pblica
instalados en las reas de
atencin al pblico.
asesora las 24 horas los 365 das del ao
Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
Contenido22
Julio 2009
CARTA DE
LA PRESIDENCIA
EN CORTO
LETRA CHIQUITA
PROSPECTIVA
10
12
Nuevas atribuciones
Noticias de Mxico y el
mundo.
PARA SERVIRLE
MEJOR!
Calificaciones!
Resultado del calificador
de tarjetas de crdito.
Agenda para Julio

Actividades y recomendaciones que
le ayudarn a proteger su dinero.
PRIMER PLANO
20
PROTEJA SU BOLSILLO
Su banco, a un clic
Manejar sus cuentas a travs
de internet puede ahorrarle
tiempo y dinero.
26
FACTOR JOVEN
Estudia hoy, paga despus.
Quieres estudiar pero no tienes
dinero: analiza la opcin de los
crditos educativos.
16
www.condusef.gob.mx
Es una de las mejores reformas

que hemos hecho
Senador Jos Isabel Trejo,
Presidente de la Comisin de
Hacienda.
30
34
SIAB-Vida
Despeje sus dudas conozca
si es beneficiario de algn
seguro contratado por un
familiar.
36
40
ABC DEL USUARIO
41
LETRA GRANDE
43
CONDUSEF RESPONDE
44
TABLERO FINANCIERO
48
CONDULETRAS
PRIMER PLANO
CONSULTORIO FINANCIERO
PERSPECTIVA
Dnde guarda su
dinero?
Consejos
para proceder
inteligentemente
y hacer rendir sus
ahorros.
Lea antes de firmar.

Piensa abrir una cuenta de
ahorros? Le decimos qu debe
tomar en cuenta.
Estar seguro es bsico!

Con el Registro de Seguros
Bsicos Estandarizados, elegir un
seguro es ms fcil.
Manel Palos, columnista

invitado
Comunquese con nosotros,

estamos para servirle.
Indicadores tiles para tomar

mejores decisiones: cules
son las tarjetas bancarias con
comisiones ms altas y las ms
bajas, comparativos del Costo
Anual Total de distintos tipos
de crditos y mucho ms.
Aprenda jugando.
DILOGOS
Porque saber cuenta...
Charla con Loreto Garca
Muriel, Directora de Educacin
Financiera de Banamex.
JULIO 2009 PROTEJA SU DINERO
Consiga la revista Proteja su Dinero en:
DELEGACIONES ESTATALES
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero
322 col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 20000
agscond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes 9365
Edicio Paseo, despacho 405,
Zona Ro, Tijuana, B.C. CP. 22320
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BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California 510,
entre Allende y Normal
Fracc. La Perla,
La Paz, B.C.S. CP. 23000
bccond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 365, entre 65 y 67
col. Centro, Campeche, Camp.
CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Blvd. Independencia 2120 Ote.
planta baja A, col. Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Zona Centro
Calz. Pedro A. Galvn 215 1er piso
Colima, CP. 28000
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Blvd. Belisario Domnguez
Esq. 15 Poniente Norte s/n
Entre 15 y 16 Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
col. Moctezuma CP. 29030
Tuxtla Gutirrez, Chis.
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CHIHUAHUA
Av. Zarco # 2605
Esq. Guillermo Prieto
Col. Jardines del Santuario
C.P. 31020 Chihuahua, Chih.
(01) (614) 433 1715
Extensiones 2810 y 2811
chihcond@condusef.gob.mx
Centro comercial Galerias Tec.
local 14-A
col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
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DURANGO
Hidalgo 105 Norte col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
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ESTADO DE MXICO
Edicio NAFIN
Carret. Blvd. Toluca Metepec 556,
2 piso, col. La Pursima
Metepec, Edo. de Mxico, CP.
52169
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GUANAJUATO
Agua Azul 610, esq. Faralln
col. Jardines del Moral
Len, Gto. CP. 37160
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GUERRERO
Edicio NAFIN Mezzanine
Av. Costera Miguel Alemn 707
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro. CP. 39670
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HIDALGO
Edicio NAFIN 2 piso, mdulo 1
col. Lomas Residenciales
Blvd. Everardo Mrquez 101
Pachuca, Hgo. CP. 42060
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JALISCO
Edicio Cima, Lpez Cotilla 2032,
2 piso, col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Av. Camelinas 3233
int. 208 al 210, Fracc. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
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MORELOS
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col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
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NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur,
col. Centro, Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx
NUEVO LEN
Morelos 133 Oriente, 9 piso
Condominio Monterrey,
Zona Centro,
Monterrey, N. L. CP. 64000
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OAXACA
Av. Hidalgo 911, desp. 203 al 206
col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. 68000
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PUEBLA
31 Sur 3902 Altos, col. Las nimas
Puebla, Pue. CP. 72440
inigo.ocejo@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
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QUINTANA ROO
Av. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,
Supermanzana 2-A, CP. 77500
Cancn, Quintana Roo
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SAN LUIS POTOS
Av. Real de Lomas no. 1005
edicio 1
p.b., fracc. Lomas 4a. Seccin,
C.P. 78216,
San Luis Potos, S.L.P.
slpcond@condusef.gob.mx
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira 170,
esq. Madrid, col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
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TABASCO
Viveros 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. CP. 86030
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TAMAULIPAS
lvaro Obregn #114 Oriente Altos
entre Coln y Olmos
Z.C. de Tampico, Tamaulipas
tampscon@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Blvd. Emilio Snchez No. 33
Col. Centro C.P. 90000
Tlaxcala, Tlax.
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolome de las Casas 199,
entre Tuero Molina y Manuel Altamirano
col. Ignacio Zaragoza,
Veracruz, Ver.
CP. 91910
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YUCATN
Calle 60 por 53 No. 466
depto. 2 col. Centro
Mrida, Yuc. CP. 97000
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ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos 103-C Norte
Interior 1, col. Centro
Zacatecas, Zac. CP. 98000
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DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA NORTE
Prol. Moliere 450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
C.P. 11529 Mxico, D.F.
mencond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA SUR
Calle Candelaria No. 33 (entre Pacico y
Divisin del Norte)
Colonia Los Reyes Coyoacn.
delegacin Coyoacn,
Mxico, DF. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa
No. 655 Locales 1,2 y 3E, col. Progreso
del Sur, delegacin Iztapalapa
Mxico, DF. CP. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Insurgentes 1197, Zona Centro
Culiacn, Sin. CP. 80129
sincond@condusef.gob.mx
Tambin puede descargar la versin electrnica en

www.condusef.gob.mx
www.fondodeculturaeconomica.com.mx
Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Mxico
Salvador Elizondo
Ciudad de Mxico
Calle Allende s/n, entre Jurez y Madero,

Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 85 84 32
y 56 55 29 97
Aeropuerto Internacional de la Ciudad de

Mxico, Benito Jurez, Av. Capitn Carlos
Len Gonzlez s/n, local A 95, sala D,
Col. Pen de los Baos, Terminal1,
C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 25 99 09 11
y 25 99 09 12
Alfonso Reyes
Ciudad de Mxico
Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del
Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82
Fax: (01 55) 52 27 46 82
Daniel Coso Villegas

Ciudad de Mxico
Av. Universidad 985, Col. Del Valle,
C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 24 89 33
y 55 24 12 61
En el I.P.N.
Ciudad de Mxico
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92
Rosario Castellanos
Ciudad de Mxico
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,
Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 76 71 10
y 52 76 71 39
Un paseo por los libros

Ciudad de Mxico
Pasaje Zcalo-Pino Surez del Metro
local 4, Col. Centro Histrico,
C.P. 06060, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16
Juan Jos Arreola

Ciudad de Mxico
Eje Central Lzaro Crdenas 24,
esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36
Fax: (01 55) 55 18 32 42
Octavio Paz
Ciudad de Mxico
Av. Miguel ngel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05
y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04
Vctor L. Urquidi
Ciudad de Mxico
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Dentro de El Colegio de Mxico.
Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001
Trinidad Martnez Tarrag

Ciudad de Mxico
Carretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655,
Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Dentro del Centro de Investigacin y
Docencia Econmicas (CIDE).
Telfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext.
2906 y 2910
Fax: (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor

Estado de Mxico
Av. Chimalhuacn s/n, esquina Clavelero,
Col. Benito Jurez, C.P. 57000,
Nezahualcyotl, Estado de Mxico.
Telfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724
Jos Luis Martnez

Guadalajara, Jalisco
Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana,
C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.
Telfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7
lneas
Fray Servando Teresa de Mier

Monterrey, Nuevo Len
Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
Telfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71
Fax: (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzlez y Gonzlez

Morelia, Michoacn
Francisco I. Madero Oriente 369,
Col. Centro, C.P. 58000,
Morelia, Michoacn.
Telfono(s): (01 443) 3133-992
carta de la presidencia
REVISTA DE EDUCACIN FINANCIERA
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera y Editor Responsable
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Coordinacin Editorial
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Jos Carlos Borunda Zaragoza. Tiraje: 45,000
ejemplares.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
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n das pasados se public en el Diario Oficial de la

Federacin un paquete de reformas a tres leyes que
tienen que ver con el sistema financiero y en particular,
con el usuario. Con estas reformas se busca que el
usuario est seguro de que sus derechos sern protegidos con
mayores elementos no slo en el mbito jurdico y en los
tribunales, sino que mediante normas que emita la Condusef,
se sancionarn a las instituciones que no respeten las sanas
prcticas del sector financiero.
Otro tema destacado que acompaa la reforma se refiere
a una mayor transparencia en la informacin de los servicios
financieros y que stos puedan ser comparables, de tal forma
que el usuario pueda conocer cules servicios son los ms
accesibles entre una amplia gama de oferentes, buscando
fortalecer la competencia en el sector.
En este nmero le invitamos a que conozca a detalle en qu
consisten estas reformas financieras y sobre todo, buscamos que
comprenda cmo le benefician a usted como usuario del sistema.
Tambin en esta edicin conocer la importancia de los
seguros bsicos. Un seguro es vital si somos conscientes que
ocurren imprevistos que no podemos controlar y pueden
sucedernos en cualquier momento, afectando no solamente a
nosotros mismos, sino a nuestros seres ms queridos.
El seguro es un sistema donde una compaa especializada
asume los riesgos de un evento fortuito y a cambio nosotros le
pagamos una cantidad de dinero por asumirlo, a ese pago se
le llama prima. As, la aseguradora se compromete a reparar o
cubrir los pagos por los daos ocasionados de ese siniestro.
Tambin conocer sobre la banca por internet, donde es
posible realizar cada vez mayores operaciones financieras de una
forma ms rpida, segura y sin filas. Normalmente los bancos
cobran por la prestacin de este servicio y consideramos que es
relevante que usted conozca cules son las medidas de seguridad
usadas para resguardar la confidencialidad de sus transacciones.
Un tema que esperamos le resulte til en el mbito familiar,
se refiere a la educacin superior de los hijos; por ello, le
explicaremos en qu consiste el financiamiento educativo y
cules son las instituciones a las que puede recurrir para acceder
a este servicio.
La Presidencia.
en corto
QU ESCHAPTER
EL
11?
Busca Obama
proteger a Usuarios
Recientemente el gobierno norteamericano anunci que

Chrysler entrara al Chapter 11 y que a partir de ello, estara en
un proceso de reestructuracin manejado principalmente por
Fiat. General Motors sigue los mismos pasos. Es necesario
aclarar qu es el Chapter 11 y no confundirlo con el proceso de quiebra establecido en nuestra norma mexicana, toda
vez que la naturaleza del proceso Chapter 11 es reestructurar la deuda y sacar a la empresa adelante.
Este proceso est contemplado dentro del estatuto
estadounidense de quiebra y es un paso antes que no implica que lleve a la bancarrota. De hecho contempla lo
que es la reestructuracin de la empresa y la proteccin
de sus acreedores, sin que deje de realizar sus actividades operativas. En cambio, el Chapter 7, o el que contempla la denominada liquidacin de activos, se conoce como
straight bankruptcy, es decir bancarrota o quiebra.
Los casos de Chrysler y General Motors son los
ejemplos ms sencillos del Chapter 11. Las empresas continan operando, y a partir de ellas van a
nacer nuevas empresas, producto de una operacin quirrgica, en palabras del Presidente
Barack Obama.
El presidente de Estados Unidos, Barack

Obama, propuso el pasado 17 de junio la
creacin de una agencia de proteccin nanciera al consumidor independiente. Entre las atribuciones de este nuevo centro se
encontrar vericar el cumplimiento de las
normas para un amplio grupo de Instituciones Financieras.
De acuerdo con versiones previas de
la propuesta, la agencia se encargar de
proteger a los consumidores de crditos,
ahorros, pagos y otros productos y servicios nancieros al
consumidor, y regular a todos los emisores de este tipo de
productos y servicios.
La propuesta del mandatario estadunidense contempla,
asimismo, que esta nueva agencia vigile la aplicacin de normas de prstamo justas, adems de que exija a los emisores
de prstamos que conserven 5% del riesgo del crdito.
Los borradores mencionan tambin que la agencia tendra
facultades para restringir o prohibir las multas por pagos adelantados y asegurar que los bancos y las agencias independientes
hipotecarias se rijan bajo las mismas normas.
Qu hace en su
tiempo libre?
De acuerdo con la pgina de internet de la Organizacin
para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico, los mexicanos pasan en promedio hasta 48 por ciento de su tiempo libre viendo la televisin. La grca agrupa el tiempo libre en
cinco categoras importantes: Entretenimiento multimedia
en casa (TV o radio), otros pasatiempos* (uso del internet,
conversaciones telefnicas, otros hobbies, etc.), el visitar
y/o salir con los amigos (tanto en lugares pblicos como
privados), participar y/o asistir a eventos (tales como conciertos, cine, museos, ect.), y a los deportes (que participan
activamente en actividades fsicas regulares, ya sea de forma
individual u organizada).
En promedio, segn la OCDE, ver la TV o escuchar la radio es el pasatiempo ms popular, ocupando el 40% del
tiempo libre. Ver la TV absorbe desde un mximo de 48%
del tiempo libre en Mxico hasta un mnimo de 25% en
Nueva Zelanda.
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO
PROTEJA SU DINERO JULIO 2009
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OTORGAN BECAS
A JVENES
SOBRESALIENTES
La empresa Western Union don

90,000 dlares al programa de becas para jvenes de origen mexicano
de Illinois que coordina la Confederacin de Federaciones Mexicanas
(Confemex).
De acuerdo al programa, Confemex aportar 45,000 dlares al
donativo para contar con un total de 135,000 dlares disponibles
para jvenes sobresalientes inscritos en alguna escuela de educacin
superior.
El donativo fue realizado por The
Western Union Foundation (WUF)
e Irv Barr Management, agente de
Western Union, a Confemex, organizacin de inmigrantes formada por
nueve federaciones de estados de
origen mexicano, segn un convenio
de cooperacin anual en favor de la
educacin.
Los jvenes, seleccionados de
acuerdo con su necesidad econmica y su rendimiento escolar, recibirn
la prxima semana el estmulo econmico a travs de beca completa por
2,000 dlares o media beca, 1,000
dlares, para beneciar al mayor nmero posible de ellos.
Promulgan nueva Ley de Turismo

El presidente Felipe Caldern Hinojosa rm en das pasados el decreto por el
cual promulga la nueva Ley General de Turismo, instrumento fundamental para el
desarrollo de ese sector en Mxico.
Ante empresarios tursticos, el pasado martes 16 de junio, Caldern Hinojosa
asegur que Mxico ha iniciado su recuperacin luego de la contingencia sanitaria
y que se registran importantes avances en los programas de apoyo aplicados por
el Gobierno Federal para proteger la planta productiva y el empleo.
La nueva Ley General de Turismo fue aprobada en abril por el Congreso de
la Unin y se contempla su inmediata entrada en vigor tras la publicacin en el
Diario Ocial de la Federacin.
Breves
AVISORAN DIFICULTADES BANCOS ESPAOLES
De acuerdo con medios impresos internacionales, Juan Ramn Quints, presidente
de la Confederacin Espaola de Cajas de Ahorros (CECA), advirti que el prximo
ao ser un ejercicio incmodo para los bancos y cajas espaolas. Adems, ha
pronosticado prdidas para algunas entidades nancieras en los aos 2010 y 2011.
De acuerdo con los impresos, Quints explic que en 2009 el sistema seguir
registrando benecios, pero 2010 se presenta como un ejercicio incmodo,
mientras que la angostura del paso se suavizar en 2011 y la capacidad para
generar benecios no llegar hasta 2012.
China concede prstamo anticrisis
A mediados de junio se dio a conocer que China concedi un crdito de 10 mil
millones de dlares a la Organizacin de la Cooperacin de Shanghai (OCSh) para
que los pases que la integran enfrenten la crisis econmica.
El anuncio, hecho por el presidente chino Hu Jintao, fue hecho durante la
cumbre de la OCSh, que se celebra en la ciudad rusa de Yekaterimburgo, al sureste
de Mosc: China tom la decisin de conceder a la Organizacin un crdito de
10 mil millones de dlares para apoyar la estabilidad nanciera Nuestros pases
deben reforzar su cooperacin en el marco de la OCSh. Slo as podremos resistir
a la crisis y reforzar nuestra organizacin, dijo el jefe de Estado chino.
Reestructuran deudas ante infonavit
Ante la actual crisis econmica, el desempleo y los paros tcnicos, 78 mil
trabajadores se han visto obligados a reestructurar su deuda con el Infonavit,
inform el director general del instituto, Vctor Manuel Borrs Setin.
Durante la 93 Asamblea Ordinaria de la Confederacin de Cmaras Nacionales
de Comercio, Servicios y Turismo (Concanaco-Servytur), precis que el actual
nivel de cartera vencida, en 4.6 por ciento, est an en niveles razonables, ya que
el instituto maneja en total tres millones 700 mil crditos de vivienda.
Record que la cartera vencida en 2007 fue de 3.9 por ciento, por lo cual el
efecto de la crisis econmica es de medio punto porcentual.
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letra chiquita
Calicaciones!
Condusef evala la informacin de Tarjetas de Crdito Clsicas
a informacin clara y suficiente permite a

los usuarios mejorar el uso de los productos
financieros. La Condusef realiz la segunda
evaluacin sobre la transparencia y calidad
de la informacin soporte en la operacin
del producto Tarjetas de Crdito Clsicas de bancos
y Sociedades Financieras de Objeto
Mltiple Entidades Reguladas (Sofomes),
en la que, en una escala de cero a diez,
el promedio de la evaluacin fue de 6.3,
siendo Bancomer la institucin mejor
calificada con 8.3, mientras que en el otro
extremo se ubic HSBC con 4.5.
Es importante sealar que el Calificador
de Tarjetas de Crdito evala los aspectos cualitativos del
producto, es decir slo la transparencia y la calidad de la
informacin que da estructura a la tarjeta de crdito, sin
evaluar aspectos cuantitativos como costos y comisiones.
Para la evaluacin se tomaron en cuenta los
siguientes documentos (cuyos puntajes mximos se
muestran entre parntesis): Contrato de Adhesin (3
puntos), Cartula (2 puntos), Folleto Informativo (1
punto), Pgina Web (1 punto) y Estado de Cuenta (3

puntos), evalundose bajo tres parmetros: informacin
mnima, calidad y forma.
El parmetro informacin mnima hace referencia
a que la informacin de los derechos y obligaciones sea
clara y completa. En la calidad, se hace referencia a que no
haya clusulas que se contradigan, es decir
que exista una lectura lgica del documento.
En cuanto al elemento forma, se tom en
cuenta que el diseo permita la lectura
o la facilite. Todo esto se evalo a su vez
con variables normativas y se incluyeron
recomendaciones de la Condusef.
Los resultados de esta evaluacin
reflejan que, en lo referente al Contrato de Adhesin,
las deficiencias ms frecuentes en el rubro tuvieron que
ver con que:
Las instituciones no se obligan a entregar constancia o
estados de cuenta que de por terminada la operacin.
Que la jurisdiccin a que se someten las partes en
algunos casos no es equitativa, es decir, queda
nicamente a discrecin de la institucin.
La puntuacin
promedio fue
6.3
8.6
* 7.5
6.2
5.6
4.7
8.2
7.1
6.2
4.9
4.6
8.1
* 6.9
5.9
7.6
6.8
* 5.8
4.5
4.8
Son Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades Reguladas.

No se incluye Informacin de Banco Walmart, GeMoney ni de Banco Azteca, pues al momento de la evaluacin no ofrecan el producto de tarjeta de crdito clasica.
www.condusef.gob.mx
Desea ms
informacin?
Visite nuestra pgina
electrnica
www.condusef.gob.mx, en la que
encontrar otras herramientas
como la Calculadora de Tarjetas
de Crdito, la de Pagos Mnimos,
as como cuadros comparativos e
informacin cualitativa de costos,
comisiones y servicios de las tarjetas de crdito, que le permitirn
de una manera razonada escoger
la tarjeta de crdito de su eleccin.
Al realizar la evaluacin de la Cartula, las precisiones tuvieron que ver

con que:
Se ha utilizado la cartula para subsanar elementos sustantivos que deben
estar en el contrato como las tasas de inters y las comisiones.
En algunos casos la informacin difiere con la del contrato.
En lo referente al Estado de Cuenta algunas observaciones son:
Se privilegia la informacin promocional, ms que el detalle de la
operacin mensual contractual.
No se indican claramente los datos de contacto con la Unidad de
Atencin a Usuarios (UNE) que toda institucin debe tener por ley.
En el aspecto del Folleto Informativo, se considera que en algunos
casos existe poca claridad y que no contienen los elementos normativos
correspondientes.
Contrato
Cartula
Folleto
explicativo
Pgina web
Estado de
cuenta
Calicacin
(Mximo 3,0)
(Mximo 2,0)
(Mximo 1,0)
(Mximo 1,0)
(Mximo 3,0)
(Mximo 10,0)
BBVA Bancomer
Scotiabank
American Exppres
Inves Grupo Financiero
Banamex*
IXE
Santander*
Inbursa
Bf Banco Fcil
Banorte
BanCoppel
Global Card*
Arme
Banco Amigo
Banco del Bajio
Banca Mifel
Banregio
2.5
3.0
2.8
2.5
3.0
2.8
2.5
2.9
2.3
1.2
1.7
1.3
1.2
1.3
1.1
1.6
1.2
2.0
1.0
1.6
1.6
2.0
1.6
2.0
2.0
0.6
1.0
0.7
2.0
2.0
1.6
1.0
1.0
0.9
0.4
0.7
1.0
1.0
0.7
0.3
0.4
0.3
0.0
0.3
0.3
0.4
0.7
0.4
1.0
0.0
0.4
0.8
1.0
1.0
0.8
0.8
0.8
0.8
0.4
0.3
0.8
0.4
0.4
0.4
0.3
0.4
0.4
0.4
3.0
2.6
1.7
1.7
1.1
1.7
1.3
1.3
3.0
3.0
2.9
1.7
1.3
1.3
1.3
1.7
1.7
8.6
8.2
8.1
7.6
7.5
7.1
6.9
6.8
6.2
6.2
5.9
5.8
5.6
4.9
4.8
4.7
4.6
HSBC
1.3
0.5
0.4
0.8
1.5
4.5
Por ltimo, es preciso

sealar varios puntos:
La informacin se muestra
para nes informativos en
cumplimiento del mandato
del legislador establecido en la
Ley de Proteccin y Defensa
al Usuario de Servicios
Financieros.
Las
publicaciones
se
pueden consultar en el sitio de
internet de la Condusef.
* Son Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades Reguladas

No se incluye Informacin de Banco Walmart, GeMoney ni de Banco Azteca, pues al momento de la evaluacin no ofrecan el producto de tarjeta
de crdito clasica.
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Mejor calicacin
Peor calicacin
prospectiva
DIFUSIN DE INFORMACIN
A partir del primero de julio
Banco de Mxico en las siguientes fechas del mes
de julio, realizar como cada mes, difusin de
informacin que es de su inters:
1 de julio. Encuesta sobre las expectativas de
los especialistas en economa del sector privado.
9 de julio. La inflacin en junio del 2009.
17 de julio. Anuncio de la decisin de poltica
monetaria.
23 de julio. La inflacin en la 1 quincena de julio del 2009.
31 de julio. Agregados monetarios y actividad financiera en junio del 2009.
CURSOS Fines de semana de julio
Cursos presenciales. Nacional Financiera imparte los siguientes cursos todo el 2009:
Lunes:
Mujeres emprendedoras y empresarias (9:30 a 13:30 hrs.)
Trece pasos para elaborar tu plan de negocios (15:00 a 19:00 hrs.)
Martes:
Cmo venderle al gobierno (9:30 a 13:30 hrs.)
Determina bien tus costos (15:00 a 19:00 hrs.)
Mircoles:
Promueve eficientemente tus productos y servicios (9:30 a 13:30 hrs.)
Identifica tu cliente, mercado y competencia (15:00 a 19:00 hrs.)
Jueves:
Qu rgimen de Sociedad Mercantil me conviene? (9:30 a 13:30 hrs.)
Son abiertos al pblico y gratuitos en Av. Insurgentes Sur No. 1971, Col.
Guadalupe Inn, C.P. 01020, Mxico, D.F.
CONFERENCIA
10 de julio
Credit Conference Mxico 2009. Congreso Nacional Especializado en
Crdito Comercial. 10 de julio de 2009. Es el evento cumbre del crdito
comercial que reunir a los expertos del sector para compartir experiencia
y conocimiento a travs de conferencias y ruedas de negocios del ms alto
nivel. Dirigido a profesionales del rea de crdito, cobranza, riesgo, anlisis
financiero o econmico enfocado al sector comercial empresarial. Hotel
Marquis Reforma. Paseo de la Reforma No. 465, Col. Cuauhtmoc,
C.P. 06500, Mxico, D.F. Inscripcin y consulta de precios en la pgina
www.credit-conference.com
DATOS FRESCOS
a partir del 4 junio
El Instituto Nacional de Estadstica
y Geografa (INEGI), publicar
informacin de coyuntura para
apoyar sus decisiones en las
siguientes fechas del mes de julio
(a partir de este mes las fechas de
difusin son preliminares y estn
sujetas a cambios):
6 de julio. ndice
de confianza del
consumidor durante
junio de 2009.
10
de
julio.
Balanza comercial
de Mxico (cifras
revisadas) durante
mayo de 2009.
13 de julio. Indicador de la
inversin fija bruta en Mxico
durante abril de 2009.
17 de julio. Indicadores de la
actividad industrial durante mayo
de 2009.
22 de julio. Indicadores de
ocupacin y empleo (cifras
oportunas) durante junio de
2009.
23 de julio. Balanza comercial de
Mxico (cifras oportunas) durante
junio de 2009.
24 de julio. Indicadores del sector
servicios durante mayo de 2009.
28 de julio. Indicador global de
la actividad econmica durante
mayo de 2009.
30 de julio. Indicadores del
sector manufacturero durante
mayo de 2009
www.condusef.gob.mx
EXPO
16 al 18 de julio
Abarrotes y Miscelneas. 16 al
18 de julio de 2009. El Instituto
Mexicano de Impulso al Comercio de
Abarrotes y Miscelneas IMICAM,
organiza la reunin para el canal
detallista tradicional, donde miles
de empresarios (tenderos) dueos
de pequeos comercios de abarrotes
convivirn con los fabricantes de
productos y servicios que expenden
en sus negocios. Se espera la visita
de miles de visitantes calificados
como dueos de tiendas de abarrotes,
miscelneas, cooperativas, franquicias
y medios mayoristas interesados en
ampliar su cartera de productos.
La expo contar adems con un
programa de capacitacin en las
reas de oportunidad de las tienditas
patrocinado por diferentes marcas
interesadas en reforzar su liderazgo
en este importante canal. Entrada
gratuita. Centro de Exposiciones y
Convenciones World Trade Center
Mxico (WTC). Filadelfia s/n, Col.
Npoles, C.P. 03810, Mxico, D.F.
PARA LEER
Sistema financiero mexicano y
el mercado de derivados
Autor: Arturo Garca Santilln.
Editorial electrnica gratuita, 2007
El tema de importancia en este libro
es el Sistema Financiero Mexicano
incluyendo captulos del Sistema
Bancario Mexicano, Sistema Burstil
Mexicano y de los Organismos
www.condusef.gob.mx
Reguladores del SFM, permitiendo

al lector caminar si no
como especialista,
al menos sin una
ignorancia
que
afecte en la toma
de
decisiones
financieras. Texto
completo
en
www.eumed.net/
libros/2007b/
ISBN: 978-84-690-7143-4.
Las microfinanzas estudio de caso:
caja de ahorros de la ciudad de
Oaxaca de Jurez
Autor: Ana Luz Ramos Soto.
Editorial electrnica gratuita, 2007
El trabajo de las Microfinanzas,
estudio de caso en la ciudad de Oaxaca
de Jurez, tiene como hiptesis central
que los agentes econmicos del estado
de Oaxaca, recurren a las cajas de
ahorro en busca de microcrditos,
por la facilidad de otorgamiento, y los
bajos intereses. El contenido aborda los
antecedentes de las finanzas populares
en Europa y Amrica Latina, desarrollo
de lo que es un sistema financiero
formal e informal y las funciones que
estos desempean, descripcin de lo
que es el crdito y los tipos de crdito
que se otorgan y se desarrolla un
ejercicio terico prctico de una caja
de ahorros en la ciudad de Oaxaca
de Jurez. (De la introduccin).
Texto completo en www.eumed.net/
libros/2007c/314/
ISBN: 978-84-690-8640-7.
Un nufrago en la bolsa
Autor: Carlos Torres Blnquez.
Editorial Empresa Activa, 2005.
Este libro ofrece la explicacin clara
y sencilla del funcionamiento de la
bolsa a travs de la historia de
un
nufrago
que pas varios
aos en una isla
desierta y que
volviendo a la
civilizacin entra
por casualidad
en el edificio
de la bolsa de
Barcelona.
ISBN:
8495787881.
PARA APRENDER
EN LNEA
Curso
en
lnea. ABC
del crdito.
Nacional Financiera. Dirigido a
emprendedores, propietarios y
directivos de Pymes. Este curso
con duracin de una hora, tiene
el objetivo de concientizar a las
personas emprendedoras sobre las
posibilidades de acceso al crdito y
su potencial de uso para la micro,
pequea y mediana empresa.
Acceso al curso en la pgina www.
nafin.com, seccin capacitacin
empresarial, cursos en lnea.
proteja su bolsillo
Su banco, a un clic
l ltimo estudio sobre hbitos de los usuarios

de internet en Mxico elaborado por la
Asociacin Mexicana de Internet (AMIPCI) en
el ao 2007 seala la existencia 14.8 millones de
computadoras personales en Mxico y de stas
el 59% (8.7 millones) cuentan con acceso a internet. El
universo de usuarios del internet en Mxico que seala el
estudio se ubica en 22.7 millones de internautas.
El 55% de las computadoras con acceso a internet estn
en instaladas en los hogares, y la tasa anual de crecimiento
de la base instalada de computadoras personales con acceso
a internet es de 22.4%.
En el estudio de 2006 AMIPCI, seala que slo el 48%
de los internautas utiliz la banca por internet. A partir
de esta referencia, sobresale el que los usuarios prefieren
realizar operaciones de bajo riesgo, ya que el 97% de stos
realizaron consulta de saldos, 51 % pago de servicios, 48%
transferencias entre cuentas propias, 38% transferencias
entre cuentas del mismo banco y 20% pago de impuestos.
En este contexto, hasta la fecha se manifiesta que el uso
de la banca por internet sigue siendo un tema un tanto
controversial en Mxico. A diferencia de lo que sucede en
otros pases del mundo, los mexicanos usuarios de internet
consideran este medio, casi de manera exclusiva, como
va de comunicacin o fuente de informacin y tienden a
desaprovechar otros servicios.
Si bien es cierto que en Mxico cada vez un mayor nmero
de personas hacen uso de la banca por internet, tambin es
cierto que una parte importante de los usuarios de servicios
bancarios an no recurren al uso de esa modalidad de banca
electrnica. Entre la parte de usuarios que an no hacen uso
de sta, diversos sondeos de opinin establecen que el miedo
a los posibles fraudes en la banca electrnica sigue siendo
una de las barreras por superar.
Sin duda es preferible poder realizar un sin nmero
de operaciones financieras desde casa u oficina, con
independencia de horarios, pero para un gran nmero de
usuarios an es difcil superar la confianza que aporta el
MARCO CARRERA SANTACRUZ

recibir un comprobante de pago sellado en la sucursal, en
lugar de dar un clic al momento de efectuar una transferencia
electrnica en la computadora.
Los bancos han invertido una gran cantidad de recursos
en fortalecer y mejorar las condiciones de seguridad de la
banca electrnica. Adicionalmente, el marco normativo ha
logrado avances importantes al sealar la necesidad de utilizar
procedimientos para la generacin de claves dinmicas
(token) al utilizar banca por internet; aspectos que sin duda
han contribuido a incrementar el volumen de usuarios de
esta modalidad de servicios bancarios.
El mayor volumen de usuarios por internet es ventajoso
tanto para instituciones como para el pblico usuario, ya
que aporta mayor eficiencia a los procesos en beneficio de
ambos. En este contexto queda claro que para consolidar
este avance, es necesario que el usuario finalmente perciba,
palpe, mayores condiciones de seguridad y es en este sentido
que buena parte de esos mejores niveles de seguridad
corresponden o dependen del usuario.
RECOMENDACIONES
Para iniciar o continuar realizando operaciones de banca a
travs de internet, existen recomendaciones tradicionales
que son imprescindibles, como: utilizar firewalls, software
actualizado de antivirus y antispyware, evitar el manejo
irresponsable de claves o passwords, evitar el uso de
computadoras en lugares pblicos. No responder a
correos que inviten a travs de ellos a realizar operaciones
financieras; sino que siempre debe teclearse la direccin de
la pagina del banco en el que deseamos realizar operaciones
y verificar que al estar en la pgina del banco, aparezca el
protocolo https y no solo el http.
En este sentido, una recomendacin adicional de
gran utilidad para su seguridad, es buscar con su banco
la manera de limitar el tipo y cuanta de sus operaciones
hacia los destinatarios que usted especifique, a manera de
que pueda acotar su nivel de riesgo conforme a su nivel
ordinario de operaciones.
10
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Qu costos implica el uso de la banca por internet?

Institucin
Contratacin y
mensualidad
del servicio
Consultas de
movimientos
y de saldos
Traspasos entre
cuentas propias
Mensualidad: No
aplica
Sin costo
Sin costo
BancaNet
Esquemas Renta:
Mensual $10.00
BancaNet Mvil:
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sincosto
Sin costo
Sin costo
SPEI: Por importes menores a

$100,000 -$11.00
A partir de $100,001 -50.00
TEF: $5.00
SPEI: Sin costo
TEF: Sin costo
Mismo banco: Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
SPEI: Min $11.00, Max.

$60.00 TEF: $3.00
Mismo bancos. Sin costo
No aplica
Mensualidad:
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
SPEI: $10.00
TEF: Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Mensualidad:
Sin costo
Mensualidad:
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Servicio Avanzado:
$30.00 mensuales
Servicio Bsico
Sin costo
Conexin personal
Mensualidad,
$20.00
Contratacin,
sin costo
Mensualidad:
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
No aplica
No aplica
Saldo: Sin costo

Movimientos:
$5.00
$5.00
SPEI: $10.00
TEF: $3.00
No aplica
Sin costo
Sin costo
SPEI: Max. $10.00 Min. $50.00

TEF: Sin costo
No aplica
SPEI: Sin costo

TEF: 5 gratis al mes,
adicional $5.00
Mismo Banco: Sin costo
Sin costo
Sin costo
Mensualidad:
No aplica
Sin costo
Sin costo
Solicitar estados
de cuenta y
movimientos
No aplica
Para mayor informacin comunicarse a los

siguientes telfonos: Desde el Distrito Federal
1223-3990, Del interior de la repblica
01800 110 3990
SPEI: $5.50
TEF: Sin costo
SPEI: $10.00
TEF: $3.00
SPEI: Sin costo
TEF: Sin costo
SPEI: Max. $80.00 Min. $7.00
TEF: Sin costo
SPEI: $5.00
TEF: Sin costo
Mensualidad:
No aplica
www.condusef.gob.mx
Pagos a terceros
(proveedores
acreedores)
SPEI: Min. $10.00 Max. $50.00

TEF: $3.00
Para Cuenta
LIDER, Vsisn
Nmina. $10.00
No aplica
No aplica
$20.00
Sin costo
No aplica
No aplica
No aplica
11
factor joven
f(x,y)
=(x+y) + {(x+y) . y}
=(x+y) + {x.y+y.y}
=(x+y) } x.y
=x+y+x+y
=1
La opcin de los crditos educativos

MATIANA FLORES
studiar una carrera universitaria no siempre resulta fcil. La oferta de

universidades pblicas,
cuyos cobros a los estudiantes son muy bajos y en algunos casos prcticamente nulos, es insuficiente
para dar cabida a los cientos de miles
de jvenes que cada ao se suman a la
demanda de un lugar en alguna de las
instituciones de educacin superior.
La opcin es inscribirse en una
universidad privada, que en Mxico
aportan alrededor del 30% de la oferta
universitaria; sin embargo, no todos los
estudiantes cuentan con los recursos
necesarios para pagar una licenciatura
12
cuyo costo puede ascender hasta $700

mil pesos. El monto depende de la
institucin y carrera elegida.
Por ejemplo, un estudiante que
cursa su profesin en una de las universidades privadas de mayor prestigio del pas, se encontrar que debe
pagar colegiaturas mensuales superiores a los $10 mil pesos, eso sin
contar con el costo de la inscripcin y todos los gastos inherentes a
su educacin (alimentos, transporte, papelera, computadora, y hospedaje si es de provincia).
Las alternativas para quienes deciden o se ven forzados a estudiar en
instituciones privadas es solicitar una
beca o un crdito educativo. Incluso, puede combinar ambas opciones.

Bajo estos esquemas logran estudiar
y concluir sus carreras poco ms del
50% de su plantilla estudiantil.
Qu es y quin lo da?
El crdito educativo le presta al estudiante y le cobra al profesional,
de acuerdo con la definicin del colombiano Gabriel Betancourt Meja,
conocido como el padre del crdito educativo porque cre en 1950 la
primera entidad dedicada a otorgar
crditos educativos en el mundo.
No obstante, esta definicin
slo abarca una gama de crditos
www.condusef.gob.mx
porque otros comienzan a cobrarle al estudiante, o a su familia, desde que ingresa a la universidad, un
porcentaje del crdito concedido y
que casi siempre se refiere a los intereses generados. El pago de capital
se posterga hasta que el estudiante
concluye su carrera y ya encontr
un empleo; es decir, algunos dan un
periodo de gracia (tiempo en el que
no paga capital ni intereses, y en algunos casos slo se pospone el pago
del capital) de seis meses para darle tiempo de buscar un lugar en el
mercado laboral.
Para quien ofrece los crditos un
aspecto a evaluar del estudiante son
sus antecedentes acadmicos, en algunas ocasiones tambin exigen el
cumplir con un promedio mnimopues lo consideran un buen indicador de que terminar sus estudios, y
por supuesto, pagar su deuda.
Los crditos educativos se caracterizan por ofrecer condiciones blandas a los estudiantes; es decir, tasas
de inters accesibles (fluctan en un
rango de 7% a 15% anual), plazos
cmodos de pago (de seis a 15 aos),
posibilidad de liquidar la deuda con
servicios a la comunidad universitaria, o con la imparticin de clases en
alguna institucin educativa pblica,
cuando el crdito es adquirido con
instancias como el CONACYT, por
mencionar un ejemplo.
OPCIN MLTIPLE
En Mxico un estudiante puede conseguir
un crdito educativo en diversas instancias, y de ello depender las condiciones
nancieras en que logre cerrar su crdito:
A) Instituciones Financieras: algunos
bancos, sociedades nancieras de objeto limitado (sofoles), y sociedades
nancieras de objeto mltiple (sofomes) realizan acuerdos directamente
con las universidades para nanciar los
estudios de sus alumnos.
B) Gubernamentales: los ofrecen el
Gobierno Federal (a travs de la Secretara de Educacin Pblica) y los gobiernos estatales.
En qu jarse?
C) Otros organismos e instituciones:

aqu caben el Banco de Mxico (www.
banxico.org.mx); el Consejo Nacional
de Ciencia y Tecnologa (www.conacyt.mx/); el Fondo Nacional
para el Consumo de los
Trabajadores (www.
fonacot.gob.mx)
que otorga crditos educativos
para que los trabajadores
aliados obtengan recursos
para que sus hijos estudien
la preparatoria, licenciatura,
maestra y postgrados; as como
para capacitacin en carreras tcnicas,
idiomas y computacin; y Nacional Financiera (www.nan.gob.mx).
Efrn, un joven que termin su carrera en el 2004, concluy el pago

de su crdito educativo en diciembre
de 2008. El financiamiento adquirido le permiti cubrir el 75% del costo de su carrera universitaria, ya que
contaba con una beca del 25%.
D) Instituciones educativas: en realidad se otorga en combinacin con una

institucin nanciera: banco, sofol o
sofome. Tambin, cabe sealar que la
mayora de las instituciones universitarias privadas participan en Sociedad de
www.condusef.gob.mx
Fomento a la Educacin Superior (SOFES), una sofol dedicada a nanciar a

los estudiantes que lo soliciten. En un
inicio, en 1996, cont con recursos
proporcionados por el Banco Mundial.
En algunos casos, el monto del crdito
se determina de acuerdo al salario esperado para cada profesin.
El alumno comienza a pagar el crdito
una vez terminados sus estudios en un
plazo del doble de tiempo en el que se
le nanci (si el crdito fue de 3 aos
se tienen 6 aos para pagar). Hoy en
da, prcticamente todas las universidades privadas cuentan con algn esquema de nanciamiento.
13
factor joven
Para l la experiencia de contratar este crdito no fue del todo satisfactoria. Y no lo fue porque sus
mensualidades tena seis aos para
pagar porque su carrera tena una
duracin de tres aos se incrementaban aceleradamente porque el financiamiento se contrat en Udis
(unidades de inversin).
La presin que senta sobre sus ingresos lo llev a buscar alternativas para
pagar, mucho antes de lo pactado, su
crdito. Esto pudo hacerlo gracias a
que la sofol no penalizaba los pagos
anticipados y a que ech mano de sus
ingresos anuales extra, adems de
contar con un prstamo familiar.
Efrn seala que difcilmente
volvera a contratar un crdito educativo pero, si lo hace, ser en pesos,
como lo hizo su novia Elena que estudiaba en otra universidad
versidad y tuvo
la ventaja de pagarr parte del crdito con trabajo
rabajo
en su escuela, y adems
ms lo
contrat en pesos.
La moneda o denominominacin del crdito ess bsica para elegir un crdito.
dito.
Prefiera los pesos sobre
las udis en cualquierr tipo
de deuda. Esta decisin
cisin
le dar certeza de cunto
unto
va a pagar en el tiempo, y facilita la

planeacin financiera personal.
Otro aspecto importante es la tasa
de inters. Generalmente este tipo de
financiamiento aplica tasas de inters blandas; es decir, ms accesibles
que se asignan a los crditos personales o de nmina, pero las diferencias
que puedes encontrar entre una oferta y otra pueden ser sustancialmente
muy grandes. Ojo con las tasas que
cobran los crditos en udis. Pueden
ser del 2% pero en realidad a ese porcentaje hay que sumarle el de la inflacin que, finalmente, se refleja tanto
en la tasa como en el capital a pagar.
La forma de pago, por supuesto, es importante. Si se puede pagar parte del adeudo con trabajo
acadmico o administrativo a la
universidad, esto puede significar
una gran ventaja
vent para pagar antes el
e adeudo.
El plazo del pago y el tiempo de

gracia, es tambin muy importante.
El monto mximo de financiamiento. No todas las opciones de
financiamiento sealadas en este artculo cubren el 100% del costo de los
estudios, el porcentaje depende de
las polticas de financiamiento de la
entidad a la que se solicita el crdito.
Las comisiones son otro de los aspectos que hay que tener presente. Se
pueden encontrar ejemplos de bancos o cajas que s aplican comisin
de apertura y otras que no lo hacen.
Tambin, algunas instituciones penalizan el anticipo de pagos.
14
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Cuentas de ahorro
Mayores de edad
Institucin
FINES
- Santander
Santander
Universidades
FINAE (Sofom)
Banco de Mxico
(FIDERH)
Fonacot
Crdito
Educativo
FUNED
Fundacin
Mexicana
para
la Educacin,
Tecnologa
y la Ciencia
Tasa inters
(anual)
Plazo
Tasa fija 14.9%
Hasta 8 aos
Rangos de tasas por perodo de

financiamiento:
5 aos / 14.50% -15.00%
4.5 aos / 14.29% -14.90%
4 aos / 14.03% -14.76%
El doble del
3.5 aos / 13.80% -14.65%
tiempo de estudios
3 aos / 13.50% - 14.50%
2.5 aos / 13.09% -14.29%
2 aos / 12.48% -13.99%
1.5 aos / 11.51% -13.50%
1 ao
/ 9.68% -12.59%
6 meses / 4.95% -10.23%
3.29%
(75% del CPP/mayo 4.38)
Hasta 10 aos
Tasa segn perodo de

financiamiento:
24 meses / 32.50%
18 meses / 27.50%
12 meses / 22.50%
9 meses / 20.00%
6 meses / 20.00%
24, 18, 12, 9

y 6 meses
(es el mismo
que el perodo
de financiamiento
que se escoja)
Tasa de inters anual sobre

saldos insolutos:
En dlares, siendo el riesgo
cambiario a cargo del
estudiante, del 3.75%
En pesos (UDIS)
ms un inters del 2%
(dos por ciento)
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Hasta 6 aos
Tiempo
Moneda o
de gracia denominacin
Monto
mximo
6 meses
$194,000.00
moneda nacional
Estudios en Mxico
$150,000.00 anuales
En el extranjero
$200,000.00 anuales
moneda nacional
El monto otorgado
depender del ingreso
del trabajador y su
capacidad de crdito.
1 ao
6 meses
Dlares
o
pesos (UDIS)
Para maestras de
1 ao: hasta 20,000
dlares
Para maestras de 2
aos: hasta 40,000
dlares
*en ambos casos, que
no exceda del 40%
del costo total de la
maestra.
15
perspectiva
DNDE GUARDAR
SU DINERO?
LUIS FABRE PRUNEDA
horrar es reservar una parte de los ingresos como

previsin para gastos o necesidades en el futuro;
implica prevenir y prever para enfrentarlo y caminar responsablemente en el presente.
La cultura del ahorro es una prctica que
se traduce en un benecio para las personas, sus familias, las
comunidades y para el pas, porque permite, a travs de las
decisiones de inversin, generar ms empresas y empleos.
Como principio de esa cultura se debe desarrollar el hbito de reservar una parte de nuestros ingresos. As, ahorrar es
ms sencillo cuando se establece como una clave para lograr
metas personales y familiares, encaminando todos nuestros
esfuerzos para alcanzarlas satisfactoriamente.
El ahorro debe ser parte natural del presupuesto. Si slo
se considera como ahorro la diferencia que resulte entre los
ingresos y gastos, se estar a expensas de que no exista tal
remanente y por lo mismo no ser posible ahorrar de forma
cotidiana y ordenada.
Ilustracin: Luis Valds
En conclusin: el ahorro es voluntad y disciplina. Se ja

un objetivo y se guarda parte de los ingresos para alcanzarlo.
Primero es ahorrar.
Y ahora, Qu hago con el guardadito?
Ahorrar no es todo. Busque que su dinero d buenos
rendimientos. Hay una estrecha relacin entre Inversin y
Recursos, que se traduce en benecios y bienestar. Los recursos pueden convertirse en ganancias, creciendo y multiplicndose, invirtiendo.
16
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Dnde invertir?
Existen diversas opciones para invertir, de acuerdo al
perl de cada quien y al objetivo que se je. Lo importante es que ahorre e invierta sus recursos en instituciones
u organizaciones reguladas, seguras y que no pongan en
riesgo su patrimonio. Por ejemplo:
En Mxico no todas las empresas estn autorizadas para

captar ahorros e inversiones, solamente los Bancos y las Entidades de Ahorro y Crdito Popular pueden hacerlo y adems cuentan con el seguro de depsitos establecido por el
Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB).
Bancos.
Cajas de Ahorro
Reguladas.
Fondos de Inversin.
Cooperativas de Ahorro
y Prstamo Reguladas.
Seguros.
1. Las Sofomes, Sofoles o cualquier otra institucin constituida de acuerdo con las leyes mercantiles, no pueden captar recursos del pblico ahorrador, ya que sus fuentes de
nanciamiento autorizadas son diferentes y estn claramente denidas. No se deje confundir por publicidad engaosa u ocinas de lujo.
2. De igual manera, los ahorradores e inversionistas
mexicanos que realicen operaciones con entidades nan-
Afores.
cieras extranjeras que operen fuera del pas, deben tener
en cuenta que en caso de algn problema no cuentan con
ninguna proteccin en Mxico, y si llegaran a requerir una
defensa, tendran que acudir a otros pases.
3. Tambin se da el caso de personas fsicas o empresas
que ofrecen altos rendimientos, de los que hay que desconar ya que pueden ser esquemas fraudulentos como las llamadas pirmides.
QU ES EL IPAB?
El objetivo del Instituto para la Proteccin al Ahorro
Bancario (IPAB) es garantizar y pagar los depsitos bancarios de los pequeos y medianos ahorradores (hasta por 400, 000
udis, aproximadamente 1,699,026.80
pesos), y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia,
contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos.
Asimismo, tiene la responsabilidad de establecer
los mecanismos para resolver a estos bancos, ac-
tuando de manera oportuna y eciente en la entrega de

recursos al resto de los acreedores.
1. Administrar un sistema de proteccin al
ahorro bancario.
2. Determinar y ejecutar los mtodos de resolucin en bancos en aquellas instituciones de banca
mltiple que presenten problemas de solvencia.
3. Llevar a cabo la administracin y enajenacin de Bienes asociados a programas de resoluciones bancarias.
4. Realizar el manejo y la administracin nanciera de la
deuda derivada de los Programas de Apoyo a Ahorradores y
Deudores de la banca.
Fuente: IPAB
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17
perspectiva
QU SON LAS PIRMIDES FINANCIERAS?
Esta forma es un mecanismo que promueve que cada persona participante invite al menos a dos conocidos a invertir en
un negocio determinado y cada uno de ellos a su vez involucre a otras dos personas y as sucesivamente. Esto es un gran
fraude en el que se prometen altos rendimientos a los participantes y, al nal, nicamente los promotores de arriba de la
pirmide son los que disponen de los recursos de los dems involucrados. Hay distintos tipos de pirmides:
Pirmides cerradas: una persona o empresa funciona como dueo de la pirmide, pero se presenta
como un mediador de inversiones. As, el dueo de
la pirmide recibe aportes de los participantes, que
promete invertir y al cabo de un tiempo devolver
la inversin inicial con muy altos intereses; sin
embargo, no existen tales inversiones sino que
se utilizan los aportes de los participantes tardos para devolver los aportes y sumar el inters a los primeros participantes.
Pirmides abiertas: los participantes conocen

la estructura del negocio y como tales no deberan darse por engaados; sin embargo,
funcionan porque muchos participantes no
son informados ni entienden el concepto
de saturacin, o porque apuestan a estar lo sucientemente altos en la pirmide como para recibir benecios
antes de la saturacin.
Caractersticas de la operacin
Los esquemas Ponzi (llamados as porque fueron perfeccionados a inicios del siglo pasado por el estafador Carlo Ponzi)
ofrecen a sus inversionistas grandes cantidades de benecios en un corto periodo de tiempo.
Las caractersticas tpicas son:
Se dirige a un
pblico no
nancieramente
responsable.
El riesgo de
inversin es
muy alto.
Fuente: Condusef
o fas que propician

a
Entre las causa
ona caiga vctim
rs
pe
a
n
u
e
qu
cilitan
dos sus
gue a perder to
del fraude y lle
os mencionar:
ahorros, podem
ener grandes
1. Deseo de obt
co tiempo,
ganancias en po
in,
2. Desinformac
cacin
3. Falta de Edu
Financiera.
18
Se relaciona con un
nico promotor o
una nica empresa.
En muchos pases
esta prctica es un
delito, ya que para
todos los efectos
resulta en un fraude.
CASOS FAMOSOS
Puede citarse el caso ocurrido en Espaa en 2006, con un nmero de
defraudados superior a los 465 mil clientes: en esta ocasin el agujero
patrimonial rebas los 4 mil 666 millones de euros.
Por ltimo, cmo no mencionar el reciente caso de Estados Unidos donde el pasado 11
de diciembre fue detenido Bernard Madoff, nanciero estadounidense acusado de una estafa
multimillonaria de poco ms de 50 mil millones
de dlares y casi tres millones de personas afectadas?
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Promesa de altos
benecios a corto
plazo.
Antes de invertir considere:
Analizar concienzudamente
todas las caractersticas
de una inversin, antes
de entrar.
Vericar si la entidad est

debidamente autorizada y
cotejar si el tipo de inversin
es de los permitidos para
operar en territorio nacional.
Calcular las posibilidades de

equivocacin antes de invertir,
para hacerlo nicamente con
lo que podamos asumir como
prdida
Dividir el dinero entre

diferentes tipos de activos, de
manera que la cada de uno
de ellos se compense con el
aumento de otros.
CONTRATO
Las inversiones en fondos de

inversin no cuentan con un
seguro como el ofrecido por
el IPAB para los instrumentos
bancarios tradicionales.
Plantearse objetivos para

su inversin, deniendo
plazos y opciones.
Leer y entender los

derechos y obligaciones
principales del contrato.
Vericar el cobro de
comisiones aplicables en
cada caso.
Conocer los
benecios scales que
tienen ciertos tipos de
inversin.
Es aconsejable
mantenerse atento al
comportamiento de los
mercados en el mundo de
las inversiones.
Actuar rpidamente en
caso de posible riesgo o
identicar la presencia
de alguna oportunidad.
Tener paciencia para que

las inversiones acten y den
resultados.
No hay una frmula mgica que garantice el xito absoluto

en las inversiones. Todos cometemos errores que a veces
pueden ser evitados fcilmente. La inexperiencia, falta de
informacin y decisiones tomadas a la ligera pueden condenar su ahorro y su patrimonio a la extincin. Si tiene alguna duda, mejor pregntenos.
Le sugerimos que antes de tomar una decisin, se asesore en una institucin nanciera, que en Mxico est regulada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y
supervisada por la CNBV, o adicionalmente en una Casa de
Bolsa, Sociedad de Inversin o Unin de Crdito, que operan al amparo de la Ley del Mercado de Valores, la Ley de
Sociedades de Inversin y la Ley de Uniones de Crdito,
respectivamente.
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A mediados de los 90s, con una banca recin privatizada, los instrumentos tradicionales otorgaban tasas
del 50% anualizado, en ocasiones inferior al ndice de
inacin, que para diciembre de 1995 representaba el
51.96%, y menor a la tasa lder, algo similar a lo que sucedi en crisis pasadas.
As, es importante conocer primero las perspectivas y
uso que se dar a los recursos, es decir, si ser ahorro, esto
es con miras a guardar el dinero en un lugar seguro y tener disposicin inmediata, o si se desea obtener ganancias
por el dinero que se guarda. Si lo que desea es obtener ganancias, entonces debe invertir, y para ello ser adecuado
conocer las sociedades de inversin y opciones de mesa de
dinero que ofrecen los bancos.
19
perspectiva
Lea antes
de rmar!
as cuentas de ahorro son instrumentos por medio de los cuales

depositamos nuestro dinero en una institucin nanciera, misma
que se obliga a devolvernos esa misma cantidad y en su caso, los
intereses correspondientes.
Estas cuentas ofrecen a sus clientes la opcin de disponer de su
dinero de manera inmediata en las sucursales de la institucin elegida o bien,
en los cajeros automticos mediante la tarjeta de dbito que se proporciona en
algunos casos. Esta tarjeta de dbito tambin sirve para realizar pagos en los
establecimientos aliados.
En algunas instituciones, se ofrecen estmulos al ahorro mediante sorteos en
los que se pueden obtener premios monetarios o en especie.
En qu jarse
Lo que debemos tomar en cuenta para la rma de una cuenta de ahorros, son,
principalmente los siguientes puntos:
Monto
de apertura
Saldo promedio
mnimo mensual
requerido
Comisiones
Estados
de cuenta
Formas de
disposicin
Fechas
de retiro
DIANA FERRER
TOME EN CUENTA
Recomendaciones en general para la
rma de contratos con instituciones
nancieras:
Cuando la publicidad indique aplica
restricciones, investigar cules son
stas antes de solicitar el producto
o el servicio.
Se debe comprobar la vigencia del
ofrecimiento que contenga la publicidad, para evitar se pase el tiempo
y no pueda reclamar lo ofrecido.
Al momento de la rma de cualquier
tipo de contrato, la institucin tiene la obligacin de entregar una
copia del mismo; lalo con calma
antes de rmarlo y pregunte todas
sus dudas.
Siempre se deber revisar cuidadosamente los estados de cuenta
(bien sean de cuenta de cheques
o de tarjetas de crdito), a n de
solicitar las aclaraciones respectivas, cuando el usuario detecte
cargos, comisiones o importe de
intereses, que l no esperaba encontrarse en dichos documentos
y evitarse con esto, ser sorprendido por la informacin recibida.
Leer muy atentamente la publicidad
escrita.
Fuente: Condusef
20
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Los requisitos que los bancos y las Entidades de Ahorro y Crdito Popular CP solicitan para abrir una cuenta de ahorro son:
Identicacin ocial con fotografa,
Comprobante de domicilio,
Depsito mnimo de apertura,
Acta de nacimiento en el caso de abrir una cuenta para menores de edad.
Al 18 de junio de 2009, los rendimientos en los pagars bancarios a 28 das fueron los siguientes:
INSTITUCIN BANCARIA
Banco Ahorro Famsa

Banco Azteca2
Volkswagen Bank
American Express Bank
BANSI
MIFEL
MULTIVA
Banorte
Scotiabank Inverlat
Santander
BANAMEX
BBVA Bancomer
RANGOS MNIMOS
DE INVERSIN $
RENDIMIENTO %
BRUTO 1
5,000
1,000
25,000
500,000
50,000
10,000
10,000
25,000
5,000
100,000
100,000
100,000
4.25
4.50
4.80
4.30
4.10
3.65
3.52
3.42
2.75
1.68
2.35
1.35
FUENTE: Medio impreso El Financiero, seccin Mercado de DINERO, publicada el da 18 de junio de 2009.
1 Rendimiento anualizado, incluye impuestos.
2 Informacin obtenida de www.bancoazteca.com.mx/eBanking/calculadoraGanMas/ganareMas.do de Banco Azteca.
Por su parte, los rendimientos al 18 de junio de 2009, en sociedades de inversin en instrumentos de deuda, renta
variable y cobertura presentan una amplia gama de resultados, a continuacin se comenta:
SOCIEDADES DE INVERSIN
En instrumentos de deuda
Renta Variable
Cobertura
RANGOS MNIMOS
DE INVERSIN $
500 en adelante
500 en adelante
500 en adelante
RENDIMIENTO BRUTO %
Mnimo 1
Mximo 1
-31.07
-40.56
-3.30
26.66
173.68
46.92
FUENTE: Infosel nanciero, rendimientos anualizados al 18 de junio de 2009.

1 Rendimiento anualizado, incluye impuestos.
2 Resultados que se obtendran, siempre y cuando el inversionista instruya el retiro de su dinero (vende acciones del fondo).
Condusef pone a su disposicin el Registro de Contratos de Adhesin, conocido por sus abreviaturas como RECA, en
donde usted podr consultar los contratos de adhesin de los productos que ofrecen las diferentes instituciones nancieras. En caso de querer conocer algn contrato en particular, usted puede estudiarlo antes de rmarlo, as como
conocer las principales caractersticas del mismo. Consltelo en http://portalif.condusef.gob.mx/reca/_index.php
www.condusef.gob.mx
21
primer plano
NUEVAS ATRIBUCIONES
DE LA
l pasado 25 de junio fue publicado en el Diario Ocial de la Federacin un Decreto que

modica tres leyes fundamentales: la Ley de
Instituciones de Crdito; la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, y la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de
Servicios Financieros.
Lo relevante de este Decreto es el reconocimiento que
hace el legislador a las necesidades reales del usuario o consumidor nanciero, a saber: mayor Educacin Financiera; una
adecuada proteccin de sus derechos y ms facilidad al acceso
de informacin sobre productos y servicios.
Bajo este contexto, se le proporcionan nuevas atribuciones a la Condusef para que sea el vehculo que complemente
dichos requerimientos, convirtindola no slo en una entidad
supervisora efectiva, sino tambin responsable de la transparencia y asesor en la Educacin Financiera.
A. Dentro de sus actividades preventivas, se fortalece la Transparencia de la Informacin Financiera

y la supervisin.
22
De igual forma, con el propsito de reducir costos regulatorios innecesarios, la Condusef podr establecer procedimientos para realizar conciliaciones va telefnica o
por algn otro medio idneo que considere pertinente, as
como ecientar los requerimientos de informacin a las
instituciones nancieras para reducir tiempos en el desahogo de consultas y reclamaciones.
En este sentido, para que existan menos costos regulatorios, se prev que la supervisin para instituciones de
crdito se podr realizar conjuntamente y para ciertos aspectos, a travs del personal de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Los cambios que contiene el citado Decreto fortalecen
a la Condusef tanto en sus actividades preventivas como
en sus funciones correctivas, las cuales se pueden resumir
de la siguiente forma:
B. En sus actividades correctivas, se

agiliza el procedimiento conciliatorio y se implementa un proceso de
sanciones ms efectivo.
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Dentro de las nuevas atribuciones correctivas, las cuales

Respecto de las nuevas atribuciones preventivas resalse traducen en benecios reales para los usuarios del sector
tan, en benecio de los usuarios, aquellas encaminadas a
nanciero, estn aquellas encaminadas a la posibilidad de soelaborar programas educativos en materia de cultura licitar mayor informacin para la debida integracin de los
nanciera, intercambiar informacin con Banco de Mxico
expedientes y con ello conocer la verdad jurdica de la reclasobre costos de productos, as como analizar y dictaminar
macin o consulta planteada.
sobre contratos de adhesin, publicidad y estados de cuenAdicionalmente, slo se pota de los diferentes productos y
servicios nancieros que se en- Adems de las funciones que actualmente drn sustanciar los procedimienejerce la Condusef, a raz de esta Reforma: tos de conciliacin, la emisin de
cuentran en el mercado.
Supervisaremos a ms de 2,300
dictmenes tcnicos y la defenPara el cumplimiento de lo
instituciones nancieras en sus sora legal en asuntos por cuananterior y de conformidad con
relaciones con sus usuarios.
tas inferiores a tres millones de
la propia norma, la Condusef
elaborar un Reglamento de En los prximos aos se sumarn para ser UDIS (12.7 millones de pesos)
supervisin que ser expedido supervisadas cerca de 400 entidades en el caso de bancos y otras enpor el Ejecutivo Federal y una de ahorro y crdito popular actualmente en tidades, e inferiores a seis milloproceso de transformacin.
nes de UDIS (25.4 millones de
serie de disposiciones que tiepesos) para el caso de institucionen por objeto facilitar la ternes de seguros. Con lo anterior se atender debidamente al
minacin de operaciones con los bancos, evitar actividades
99% de los asuntos que actualmente nos llegan al Organisque se aparten de las sanas prcticas nancieras en el ofremo, descartando slo aquellos que, por su cuanta, deben ser
cimiento de productos nancieros y conocer realmente los
atendidos en instancias puramente judiciales.
costos de los principales productos y servicios que se ofrecen en el mercado nanciero. En este sentido, hemos de
Por ltimo, es preciso sealar varios puntos:
aclarar que en los prximos seis meses emitiremos disposi1. Se reitera que, para el debido ejercicio de estas nueciones referentes a:
vas atribuciones, la Condusef trabajar con los recursos mni Mecnica de terminacin de operaciones nancieras.
mos necesarios para el correcto ejercicio de estas facultades.
Sanas prcticas en el ofrecimiento de productos y ser2. La Condusef se convierte en un rgano supervisor de
vicios nancieros.
las atribuciones tendientes a la proteccin y defensa de los
Requisitos de las cuentas cuyo destino sea la asistenusuarios de servicios nancieros, particularmente respecto
cia social derivado de catstrofes naturales.
de las instituciones otorgantes de nanciamiento y crdito.
Informacin para la publicidad de comisiones.
3. Esta Comisin Nacional ser la titular de la transparen Requisitos y trminos para contratos de adhesin, pucia nanciera.
blicidad y estados de cuenta, sealando aquellos contratos
4. Las reformas ratican nuestro compromiso con la eduque debern contar con autorizacin de Condusef y lo que
cacin nanciera de todos los usuarios.
debe entenderse por operaciones masivas.
Trminos y forma de la publicidad y difusin del CAT.
Para cualquier duda sobre estas nuevas atribuciones hablar

a la Condusef al telfono 01 800 999 80-80, o bien, visitar
nuestra pgina de internet www.condusef.gob.mx .
www.condusef.gob.mx
23
primer plano
Reformas a la Ley de
Instituciones de Crdito
Nuevas atribuciones de la Condusef (preventivas):
Facilitar la portabilidad de cuentas
bancarias.
Promover sanas prcticas y usos comerciales en ofrecimiento de servicios
nancieros.
Establecer criterios respecto de las cuentas que abren
los bancos para otorgar asistencia por catstrofes.
Dar vista a la Comisin Federal de Competencia de
prcticas lesivas al adecuado funcionamiento del mercado.
Nuevas atribuciones de la Condusef (correctivas):
Investigar hechos violatorios a la
Ley de Instituciones de Crdito, en materia de proteccin a Usuarios de Servicios Financieros.
Supervisar y Sancionar el incumplimiento a lo dispuesto por las disposiciones de Carcter
General que emita la Condusef.
Publicar las sanciones impuestas a Instituciones de
crdito.
Reformas a la Ley para la

Transparencia y Ordenamiento
de los Servicios Financieros
Emitir disposiciones de carcter
general:
Para que la informacin relativa a
los montos conceptos y periodicidad
de las comisiones sea accesible a los
clientes.
Para la terminacin de los Contratos de Adhesin en
los crditos al consumo.
Para los requisitos que debern cumplir los Contratos
de Adhesin de operaciones masivas (atribucin que
antes corresponda a la CNBV).
24
Para vericar la disponibilidad de informacin en

sucursales. De la forma y trmino que deber cumplir
la publicidad de las operaciones y servicios que ofrecen
las Entidades Financieras (atribucin que antes
corresponda a la CNBV).
Para establecer los requisitos que debern cumplir
los estados de cuenta, as como los comprobantes de
operacin de las Entidades Financieras (atribucin que
antes corresponda a la CNBV).
Se contempla tambin un convenio de colaboracin
para intercambiar informacin sobre Comisiones con el
Banco de Mxico.
Sancionar, modicar o detener en
su caso, campaas publicitarias que
induzcan al engao para el usuario
(antes CNBV)
Supervisar y sancionar a las Entidades Financieras por el incumplimiento de lo dispuesto por las Disposiciones de carcter general emitidas por
la comisin.
Todas las atribuciones que, en materia de contratos
de adhesin, publicidad y estados de cuenta, as como
comprobantes de operacin, tena la CNBV quedan bajo
la responsabilidad de la Condusef.
En materia para la ley de Transparencia, Condusef
tiene bajo su responsabilidad las siguientes Entidades Financieras:
Instituciones de crdito.
Sofoles.
Arrendadoras Financieras.
Empresas de Factoraje Financiero.
Sofomes reguladas y no reguladas.
Sociedades cooperativas de Ahorro y Prstamo.
Entidades nancieras que acten como Fiduciarias en Fideicomisos que otorguen crditos, prstamos o nanciamiento al pblico.
www.condusef.gob.mx
Reformas a la ley
de Proteccin
y Defensa al usuario de los
Servicios Financieros
Elaborar programas de Educacin
Financiera.
Actuar como consultor y elaborar
estudios en materia de productos y
servicios nancieros.
Fungir como rgano de consulta del Gobierno
Federal en materia de Proteccin al usuario.
Elaborar y publicar estadsticas relativas a las
instituciones y mercados nancieros.
Requerir a las Instituciones Financieras que tomen
medidas para combatir, detener o evitar prcticas que
lesionen los derechos de los Usuarios y publicar dichos
requerimientos.
Promover nuevos o mejores sistemas y procedimientos que faciliten a los usuarios el acceso a los productos o servicios nancieros.
Informar a los usuarios sobre las acciones u
omisiones de las instituciones nancieras que afecten
sus derechos y la forma en que pueden ser compensados.
Expedir disposiciones de carcter general que
establezcan la informacin que debern proporcionar a
esta Comisin las Instituciones Financieras en materia
de prevencin y proteccin al usuario.
Denunciar ante el Ministerio Pblico los hechos que puedan ser constitutivos de delitos.
Supervisar y vigilar a las instituciones financieras en cuanto al
cumplimiento de las leyes relativas al Sistema Financiero. La inspeccin la realizar la CNBV, a peticin de la Condusef.
La prevencin y la correccin se llevarn a cabo
mediante procedimientos forzosos.
www.condusef.gob.mx
Procedimientos para optimizar el proceso de atencin al pblico:

Se abre la posibilidad de agilizar los procedimientos de Conciliacin a travs de los medios telefnicos
o electrnicos.
Acordar, de ser necesario, la prctica de diligencias
que permitan acreditar los hechos constitutivos de las
reclamaciones.
Para la emisin del Dictamen se reduce el plazo de
90 a 60 das hbiles.
Adems de las funciones que actualmente ejerce la
Condusef, a raz de esta reforma:
Deberemos analizar, vigilar, supervisar y, en su caso,
sancionar los principales productos del sector bancario.
Tan slo de crdito hipotecario, para automvil y
tarjeta de crdito tenemos 1,071 modelos de contratos,
sin considerar su documentacin asociada.
Determinar los Contratos de Adhesin que requerirn
autorizacin previa para su puesta en operacin y aquellos que debern entenderse por operaciones masivas.
Vigencia de las Reformas:
La nuevas atribuciones de la Comisin para emitir disposiciones entrarn en vigor a los 180 das
naturales siguientes a partir de la publicacin del
Decreto en el Diario Oficial de la Federacin, es decir, enero de 2010.
Las reformas a la Ley que rige a la CONDUSEF entrarn en vigor a los 270 das naturales a partir de la publicacin del Decreto en el Diario Ocial de la Federacin,
es decir, marzo de 2010.
En tanto la CONDUSEF emita las disposiciones derivadas del presente decreto, seguirn aplicndose las
emitidas por la CNBV.
Las reformas:
Responsabilizan a la CONDUSEF de la TRANSPARENCIA FINANCIERA.
Promueven una mejor comunicacin con las autoridades e Instituciones Financieras.
Convierten a la CONDUSEF en autoridad REGULADORA y SUPERVISORA, de todas las entidades nancieras que otorgan nanciamiento y crdito.
25
primer plano
Es de las mejores
reformas
que hemos hecho
esde 2007 a la fecha, el H. Congreso de la Unin

ha hecho reformas en la legislacin tocante al sistema financiero de este pas: se trata de un proceso de modificaciones que inici en diciembre de
2007 y que puede dividirse en tres etapas: una de
esa poca (2007) que ya est promulgada, una que recin se public el pasado 25 de junio en el Diario Oficial de la Federacin, y una tercera que est aprobada en el Senado pero no ha
sido aprobada en la Cmara de Diputados.
Proteja su dinero sostuvo un dilogo con el Senador Jos Isabel Trejo Reyes, Presidente de la Comisin de Hacienda y Crdito Pblico del H. Senado de la Repblica, acerca de estas
reformas que entre otras disposiciones facultan a la Condusef
para defender mejor y en ms reas a los Usuarios de los servicios financieros.
Qu se busca con estas modicaciones?

La intencin de este cmulo de reformas a todas las leyes del sistema financiero es lograr una relacin ms equitativa, ms justa, por decirlo as, entre los Usuarios de la Banca y los Bancos.
Esa intencin tiene antecedentes, factores y un anlisis serio,
profundo, que fue hecho de la mano de todas las instancias del
26
www.condusef.gob.mx
sistema financiero y el Congreso de la Unin. Participaron entonces el Congreso de la Unin, el Ejecutivo con
la Secretaria de Hacienda y sus entes descentralizadas
(la CNBV, la Condusef, la Cofeco); tambin participaron el Banco de Mxico y la Asociacin de Bancos de
Mxico (ABM), todos inmiscuidos hasta el fondo de
la discusin. Por lo tanto se logr esta reforma a varias leyes que implica una reforma interconectada, con
sentido de apoyo a los Usuarios pero tambin, en mi
opinin, del fortalecimiento del sistema financiero, de
fortalecimiento del proceso de bancarizacin de este
pas y evidentemente se persigue evitar los abusos de algunos Bancos, algunas prcticas predatorias nocivas en
contra de los Usuarios.
un porcentaje es de los capitalistas y otro de los ahorradores. No podemos hacer reformas que rayen en la
irresponsabilidad.
Se trata de que la Condusef tenga ms dientes, no
colmillos, para que no llegue nadie irresponsable y haga
mal uso de esas atribuciones, pero s lo suficientemente fuerte para que ponga sanciones. Esperamos tambin
que en la Cmara de Diputados aprueben la otra minuta, y as vamos a hacer un crculo virtuoso consistente,
esperando una especie de nueva reforma generacional o reformas de tercera generacin o cuarta generacin que sern un crculo, si no para siempre, s para un
tiempo ms razonable. Se trata de una de las mejores
reformas que hemos hecho en el Congreso en favor de
los ciudadanos.
Qu pueden esperar los usuarios de estas reformas?

La intencin principal es fortalecer al cliente, fortalecer al Usuario sin demrito del sistema financiero, porque entendemos que los ahorros de los mexicanos o
de los Usuarios de la banca son de ellos. Hay que fortalecer, cuidar el capital que tienen los bancos porque
Cules son algunas de estas medidas para fortalecer

el sistema nanciero del pas?
La Condusef tiene una serie de atribuciones que no le permitan realmente entrar a la etapa de sanciones, entonces digamos que tenan una especie de Ley imperfecta.
Senador Jos Isabel Trejo Reyes, Presidente de la Comisin de Hacienda y Crdito Pblico del H. Senado de la Repblica
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primer plano
Ahora podr sancionar e incrementar su capacidad de dito a menores de edad, como se vena practicando por
vigilancia a un mayor monto de operaciones de capi- algunos bancos, no se permiten las tarjetas pre-aprobatal a las que no tena acceso la Condusef. Ahora tendr das, no se permite otorgar crdito a personas que no
tengan capacidad realmenmayor capacidad de seate. Adems si t compras
lamiento, de amonestaNUEVAS CONDICIONES
alguna tarjeta de crdito o
ciones, de sanciones en los
Adems si t compras alguna tarjeta de crdito o
adquieres un crdito a dehechos y por lo tanto ser,
adquieres
un
crdito
a
determinada
tasa,
para
que
el
terminada tasa, para que el
ahora ms que nunca, un
banco pueda modicar la tasa de inters y las condibanco pueda modificar la
defensor de los Usuarios de
ciones
del
contrato
te
deber
pedir
una
autorizacin
y
tasa de inters y las condilos Servicios Financieros:
el usuario del crdito tendr el derecho de decir no
ciones del contrato te debems fuerte, ms consistenadmito
esas
nuevas
condiciones,
mejor
cancele
mis
r pedir una autorizacin y
te y que s va a lograr, en mi
tarjetas de crdito.
el usuario del crdito tenopinin, inhibir las prctidr el derecho de decir
cas abusivas.
Ahora, si conectamos todas las reformas, estamos po- no admito esas nuevas condiciones, mejor cancele mis
nindole una serie de limitantes a los Bancos en la Ley, tarjetas de crdito.
Ahora, con todas esas reformas, el usuario podr cancuyo cumplimiento vigilarn la Condusef, la CNBV
celar su tarjeta de crdito, su cuenta de cheques, decirhasta el Banco de Mxico.
Primero: hay una serie de prcticas, por ejemplo el le al banco hasta aqu e irse a otro banco. Claro que si
exceso de llamadas de los call center que hacen servicios el usuario tiene una tarjeta de crdito o tendr que paa los bancos. Hacen llamadas permanentemente, a la garla, pero no significa que hasta que pague podr canhora que sea, incluso en sbados y domingos, a las 6 de celar su cuenta o podr darse de baja en ese banco como
la maana o las once de la noche para cobrar un pago de sucede ahora. Eso ya no suceder ms, bastar con que
200 pesos 100 pesos. Ese tipo de cosas quedarn pro- el usuario comunique al banco que se ha dado de baja
hibidas, te van a tener que hablar a tu trabajo y te ten- y por lo tanto mandar su cuenta a otro banco para que
eso sea efectivo. Y a quienes insistan en violar esas disdrn que hablar en horas hbiles.
Dos: no se permite la expedicin de tarjetas de cr- posiciones, la Condusef podr sancionarlos.
28
www.condusef.gob.mx
Se ha mencionado que las sanciones son muy bajas,

que a los bancos les sale barata una sancin; pero
tambin se contempla que dar a conocer las fallas de
los bancos se traducir en una especie de anti-campaa que los bancos querrn evitar a toda costa
No se me hacen tan chicas las sanciones, las multas en
general que entran tambin en las reglas de carcter
secundario del Banco de Mxico establecern condiciones muy precisas de la gravedad. Adems lo fundamental es lo que sealas: se va a balconear a los bancos
careros y se le va a informar a la gente: Este banco es un carero!, te est cobrando las comisiones as y
asado y aparte que ya le bajamos las comisiones y ya lo
multamos no quiere entender, es una institucin que
tiende al abuso y no te conviene que tengas tu dinero ah, o no te conviene que pidas dinero ah. Uno
de los elementos de la vida democrtica es dar a conocer, en espacios pblicos notoriamente accesibles para
los ciudadanos, quines son abusivos, quines no y en
qu proporcin.
Tambin se refuerzan las atribuciones de la

Condusef en lo que se reere a Educacin Financiera y
Cultura Financiera: qu medidas se toman al
respecto?
Ese es un punto medular porque me parece que es uno
de los flancos que tenemos en el pas: la gran mayora
de los Usuarios entran por primera vez a usar productos y servicios financieros sin ser expertos en los temas,
lo que les deja en una situacin de inequidad frente a
los bancos que conocen todo, que son expertos en ofrecer sus servicios. Esa falta de cultura financiera se traduce en una relacin muy desventajosa. Por eso ahora
la Condusef tendr que meterle a fondo para establecer
programas de Educacin Financiera generalizados, amplios, para que cada vez ms Usuarios de los bancos estn en condiciones de estar al t por t en el tema de
prestacin de servicios.
Este es uno de los papeles fundamentales en la Reforma, que hubiera una instancia confiable como la Condusef que disee las mejores formas de comunicacin,
de capacitacin y de formacin financiera, puesto que
conoce de cerca los problemas de los usuarios. Creemos
que la Condusef puede crear programas de educacin
que con el tiempo van a ser de una gran riqueza para el
sistema financiero.
Por ltimo, quiero reconocer que en todo esto
hubo una gran colaboracin de todas las dependencias. Es una reforma que no entra a cuchillo
limpio, tiene mucho dilogo, consenso, tiene mucha
conformidad, tal vez no de muy buena gana pero
consciente de que se tenan que hacer las cosas.
Insisto: es de las mejores reformas que hemos hecho en los
ltimos aos.
CONSECUENCIAS
Si bien las multas les duelen a los bancos, estamos
ciertos que la forma de cambiar la actitud de los bancos
es comparndolos, exhibindolos y vamos a seguir
hacindolo: todo banco que no rena los requisitos y que
no cumpla va a ser reprobado. Eso les preocupa ms en
su imagen porque ellos gastan millones de pesos en que su
imagen sea positiva, entonces queremos tambin cambiar
la imagen de la banca pero los que no tengan informacin
clara, los que no cumplan con la normatividad, van a ser
expuestos a los medios y tambin catalogados as que la
funcin [de los periodistas] es complementaria a lo que
hace Condusef.
www.condusef.gob.mx
Luis Pazos de la Torre, Presidente de la Condusef
29
consultorio financiero
30
www.condusef.gob.mx
www.condusef.gob.mx
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32
www.condusef.gob.mx
www.condusef.gob.mx
33
SIABVida
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
l SIAB-VIDA es un mecanismo gil y

transparente que le permite a las personas que
se presumen beneficiarios de alguna pliza de
seguro de vida, solicitar se les informe si alguna
persona que ha fallecido, efectivamente tena
contratada una pliza de este tipo y si el, o los, interesados
fueron designados como beneficiarios.
Con fecha 15 de febrero del ao 2006, la Comisin
Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (Condusef), celebr con la Asociacin
Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. (AMIS), un
Convenio de Colaboracin mediante el cual disearon la
implementacin y operacin de un mecanismo denominado
Sistema de Informacin sobre Asegurados y Beneficiarios
de Seguros de Vida (SIAB-VIDA). El Procedimiento para
acceder a este sistema, es:
La Condusef, por conducto de sus Unidades
Administrativas, recibe las solicitudes de los usuarios que
presumen ser beneficiarias de alguna pliza de vida de
algn familiar que ha fallecido.
Los solicitantes deben presentar anexa a su solicitud la
documentacin que le permita a este organismo verificar
el inters jurdico de la consulta, como son: acta de
defuncin del probable asegurado, acta de matrimonio,
de nacimiento, as como identificacin del solicitante.
Las Unidades Administrativas, una vez recibida la solicitud
con sus anexos remiten la documentacin a la Direccin
Consultiva de este organismo, al efecto de estudiar y
analizar la procedencia de la consulta.
34
www.condusef.gob.mx
Cuando las solicitudes son calificadas como

procedentes, la Direccin Consultiva de esta Comisin
Nacional, a travs de un sistema informtico, las
remite al centro de consulta de la AMIS, quien a su
vez, realiza de manera automatizada el requerimiento
a las diversas compaas aseguradoras del pas,
integrantes de las AMIS, a fin de que informen lo
relativo a la solicitud.
Cuando la solicitud versa sobre un seguro
colectivo o de grupo, en la solicitud se deber
incluir informacin sobre el posible contratante (la
empresa en donde trabajaba la persona que falleci),
a fin de que la compaa aseguradora realice de
manera expedita el trmite correspondiente.
Las diferentes compaas aseguradoras, debern
responder en un plazo de 10 das hbiles siguientes
a la fecha en que reciban la solicitud, cuando se
trate de plizas de seguro individual.
Las compaas
Cuando la solicitud versa sobre plizas
aseguradoras
colectivas o de grupo, las compaas
deben
aseguradoras deben responder, en un
trmino de 20 das hbiles siguientes a
responder en
la fecha en que reciban la solicitud.
Una vez que se concentran las respuestas
de las instituciones financieras las hacen
hbiles
llegar a travs del sistema informtico a
siguientes a
esta Comisin Nacional, la cual dentro
la fecha que
de los 5 das siguientes a la fecha de su
reciban la
recepcin, comunicar al usuario lo
procedente.
solicitud
individuales o colectivos, lo que se logr

mediante la adicin al artculo 52 de la
Ley de Proteccin y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros.
Por su parte, el artculo 81 de la
Ley Sobre el Contrato de Seguro, en
congruencia con la reforma anterior,
establece ahora el plazo de 5 aos para la
prescripcin de las acciones legales que
deriven de un contrato de seguro de vida.
Por lo anterior, cualquier persona
que suponga ser beneficiaria de uno o
varios seguros de vida, puede acudir a
las oficinas de esta Comisin Nacional,
ubicadas en Avenida Insurgentes Sur, No. 762, 2
piso, Colonia Del Valle, Cdigo Postal 03100, en
esta Ciudad de Mxico, D.F., o bien en la Delegacin
Estatal ms cercana a su domicilio, al efecto de realizar
el trmite correspondiente.
20 das
Reformas legislativas
Es importante sealar que el esfuerzo realizado por la
Condusef en colaboracin con la AMIS, fue acogido y
elevado a rango de ley el 6 de mayo del presente ao,
cuando el Presidente de los Estados Unidos Mexicanos
emiti el Decreto por el que se reforman y adicionan
diversas disposiciones de la Ley Sobre el Contrato de
Seguro y de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros, con lo cual, cualquier
persona que presuma que es beneficiaria de algn
seguro de vida, podr acudir a la Condusef a solicitar
informacin que le permita saber si efectivamente es
beneficiaria de uno o varios seguros de vida, ya sean
www.condusef.gob.mx
Tambin puede comunicarse al Centro de Atencin

Telefnica de Condusef, a los nmeros 01 800
999 80 80 lada sin costo 25 400 999 en el
Distrito Federal y zona metropolitana, o consultar
la pgina de internet: www.condusef.gob.mx;
con el n de informarle todo lo relacionado a
este servicio.
35
dilogos
Porque saber
cuenta...
ENTREVISTA
POR ANA EUNICE ROCHA
Para Loreto Garca Muriel,

Directora del Programa Saber
Cuenta, de Banamex, la
Educacin Financiera es la va
hacia una sociedad mejor.
Loreto Garca Muriel, Directora de Educacin Financiera de Grupo Banamex
36
uando iniciamos, hace

cinco aos, nadie entenda siquiera el concepto de
Educacin Financiera
exista incluso la confusin si era una beca para estudiar economa, si era
una carrera o algo escolar, comenta Loreto Garca Muriel, Directora de Educacin Financiera
del Grupo Banamex. En entrevista con Proteja su
dinero, la mujer que lleva el timn del programa
Saber Cuenta accedi a hacer un balance y a identificar cules son los logros y los retos en la materia.
El dilogo comienza con una definicin: Saber
Cuenta integra en dos palabras el trmino de
Educacin Financiera. La educacin es todo aquello
que nos permite aplicar a nuestra vida opciones de
aprendizaje, seala: se trata de acciones que te
permiten tener un aprendizaje significativo continuo
para tomar mejores decisiones, para acceder a tu
propio conocimiento y aplicarlo a tu vida.
En cuanto al trmino finanzas, explica que
todava ahorita es un trmino muy etreo y ajeno
a la mayora de la poblacin, an cuando finanzas
es todo aquello que afecta nuestra calidad de vida.
Cuando se le pregunta qu gana Banamex al
apoyar un programa de Educacin Financiera,
Garca Muriel responde: nos interesa tener una
poblacin no slo ms informada sino ms reflexiva,
con mayores conocimientos, talentos, capacidades y
competencias para elegir lo que ms les convenga. Si
quienes participan en el programa se bancarizan qu
bueno, pero si no, ya contribuimos a que puedan
vivir mejor y a que la economa del pas pueda tener
una fluidez mucho ms sana para todos. A Banamex
www.condusef.gob.mx
Ha sido un reto hacer entender

que las finanzas no slo son
un tema de aula, sino que
adems tenemos que
encontrar espacios en
donde la poblacin
se sienta invitada a
conocer de esto a
travs de cantidad
de instrumentos.
Obstculos
Y es all precisavencidos
mente en donde
Loreto
Garest otro de los
ca Muriel nos
retos que ha encuenta que el
frentado el proprimer obstgrama, en cmo
culo al que se
hacer instrumentos
enfrentaron fue
educativos que lleguen
acercar a la poblaa toda la poblacin: licin al trmino fibros, manuales, juegos de
nanzas. Esto implica
mesa, obras de teatro, comics,
hacer entender a quienes
cursos en lnea, cursos presenciaparticipan en los talleres que
les, conferencias, entre otros: Desde el
la economa y las finanzas son teprincipio la gente preguntaba cmo le van a llemas de todos los das y de todos nosotros;
que en todos los sectores y a cualquier edad esta- gar a todos?, incluso todava hay algunas crticas que
han dicho que el programa Banamex no se ha focalimos tomando decisiones que afectan el bolsillo.
Cuesta mucho trabajo que la gente entienda que zado. A la fecha tenemos 90 programas en marcha y
este proyecto est totalmente aislado de las reas de cada uno est focalizado a su poblacin objetivo; as el
negocio de Banamex, que no se promueve ningn programa cubre a toda la poblacin. Nosotros creemos
que la Educacin Financiera es
producto ni servicio del banco y
A la fecha hay
una necesidad imperiosa y de
as se quiere seguir caminando.
todos los sectores, por eso haba
No obstante lo hemos ido
que responder a todos desde el
superando porque en cinco
aos que se ha visto claramente
focalizados a la Educacin principio, porque la problemtica es integral. Si todos
que jams se promueve ni un
Financiera
tomamos en cuenta que nuesproducto, la gente empieza a
tras decisiones econmico-financieras afectan las de
creer que este es un proyecto social y econmico.
Otro obstculo, comenta, ha sido el cmo llegar a otros y son parte del engranaje de una economa
toda la poblacin, al pblico objetivo, cuando nunca nacional, llegamos a la conclusin de que es necesaha habido un tema de stos dentro del currculum rio que todos los que forman parte de ese engranaje
educativo: si esto no se ha dado ni en primaria, ni en tengan educacin.
secundaria, ni en preparatoria ni an en profesional,
solamente quien estudi economa, finanzas o Responsabilidad de todos
administracin ha tenido algn tema de stos en su En trminos de educacin, Garca Muriel afirma
currculum educativo.
que la responsabilidad es de todos. La primera
lo motiva un compromiso social,
una nueva alternativa que es
apostarle a la educacin,
a tener una sociedad
ms autogestiva y
una sociedad que
pueda decidir por
s misma.
90 Programas
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37
dilogos
responsabilidad es de la familia, pues son los padres los
que necesitan educar a sus hijos dndoles ejemplo a travs
de un modelo de vida; el problema radica en que los
padres de familia no han tenido dentro de su vida una
oportunidad de aprender ms que por ensayo y error.
Entonces, para que las familias estn educadas, tanto el
gobierno como la iniciativa privada tienen que tomar
esta cruzada en sus manos. El gobierno es responsable de
asumir esta parte de Educacin Financiera en todas sus
Secretaras, dando el ejemplo y convirtiendo este tema en
parte de sus agendas pblicas, pero tambin los sectores
social y privado tienen que avocarse a ello, no nada ms
puede ser responsabilidad de unos.
Es tal la necesidad del pas y de todos los sectores
socioeconmicos, agrega, que para sumarse a un esfuerzo
as necesitamos abrir nuestros sentidos: (tenemos
que) darnos cuenta de la necesidad y tomar la decisin
de hacer un proyecto social que no politice, que no
sea mercadotecnia para vender ms productos, sino
38
que realmente haya la decisin de abrirse

con sensibilidad a las necesidades sociales y
responder a ellas, y eso nos toca a todos.
Decidir compromete
A quienes identifican el tema de la Educacin
Financiera como una necesidad de las capas
menos favorecidas de la sociedad, Garca
Muriel les aclara que no es as: Las decisiones
se toman en todas las edades y en todos los
sectores socioeconmicos, pues en todos hay
necesidad: desde el ms favorecido que necesita
saber cmo administrar ese recurso que puede
ser muy grande pero que se va y se diluye sin
optimizarse, o jvenes que al hacer un proyecto
productivo empiezan a descubrir que tienen
el potencial de crear algo propio, original y
diferente, hasta microempresarios con una vida
muy humilde, con un ingreso muy pequeo y
que encuentran elementos tan creativos como
hacer esferas de vidrio soplado.
Como ejemplo, y con entusiasmo
evidente, Garca Muriel menciona
que quienes emprendieron ese proyecto de vidrio soplado estn ahora
comercializando las esferas en cinco estados de la Repblica, y cita despus
el caso de una mujer que arm un
caf internet en una poblacin de
2000 habitantes donde ni siquiera
hay asfalto, proyecto que comenz
cuando se encontr una computadora
descompuesta.
Es por ello que el enfoque de
Saber Cuenta, expresa, va en la
lnea humanista donde cada persona es capaz de tomar sus propias decisiones: as nos lo han
demostrado nuestras mujeres
mexicanas, que sin ingresos,
sin posibilidades econmicas,
estiran el gasto de una manera impresionante, desafortu
nadamente siempre a costa de
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ellas mismas, su salud y alimentacin quedan al final.

Hemos visto cmo se aprende de la necesidad y de la
propia situacin.
Por eso todo el material didctico que
se produce en Saber Cuenta, as como
las acciones educativas del programa,
estn enfocados a que las personas
tomen sus propias decisiones, a que se
les presenten alternativas y a que cada
quin decida cul es la mejor. Al
decidir t tambin te comprometes,
no se puede decidir y de todos modos
aventar la responsabilidad a alguien
ms, el decidir conlleva consigo una
responsabilidad y un compromiso con
uno mismo.
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El proyecto
Saber
Cuenta est
totalmente
aislado de
las reas de
negocios de
Banamex.
39
ABC DEL USUARIO

Antispyware.
Promulgar.
Hardware o software (o combinacin de ambos) que previene

el acceso no autorizado a datos privados (por ejemplo a una
intranet) por parte de usuarios.
1. tr. Publicar algo solemnemente. 2. tr. Hacer que algo se divulgue y propague mucho en el pblico. 3. tr. Der. Publicar formalmente una ley u otra disposicin de la autoridad, a n de que
sea cumplida y hecha cumplir como obligatoria.
Beneciarios.
La persona a cuyo favor se expide o cede un ttulo de crdito.
El que adquiere una utilidad, benecio o ventaja que se origina
en un contrato o en una sucesin hereditaria. El que goza de
alguna manera de un bien o usufructo. Persona, agrupacin o
entidad que es favorecida con cualquier tipo de transferencias,
sean stas explcitas o implcitas.
Persona designada en la pliza por el Asegurado o Contratante
como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho
documento se establecen.
Cualitativo.
Que denotan cualidades.
Cuenta de cheques.
Depsito bancario de dinero a la vista, por el que el depositante
tiene el derecho de retirar fondos mediante la expedicin de
cheques, y hacer remesas de efectivo y documentos con el objeto de incrementar el saldo de la cuenta.
Firewall.
Hardware o software (o combinacin de ambos) que previene
el acceso no autorizado a datos privados (por ejemplo a una
intranet) por parte de usuarios.
http (Hyper Text Transfer Protocol).

Usado para intercambio de archivos en la www.
https (Hypertext Transfer Protocol Secure).

Es un protocolo de red basado en el http, destinado a la transferencia segura de datos, es decir, es la versin segura de http.
Es utilizado principalmente por entidades bancarias, tiendas
en lnea, y cualquier tipo de servicio que requiera el envo de
datos personales o contraseas.
Pliza.
Contrato de seguros. Documento en el que se libra una orden
para recibir o cobrar algn dinero. En contabilidad es un documento de asiento o registro de una operacin con todos sus
pormenores. Documento que acredita o legitima las mercancas que se introducen o llevan de un almacn.
40
PROTEJA SU DINERO JUNIO 2009
Protocolo.
de reglas o procedimientos para transmitir datos entre
computadoras.
Remanente.
(Del lat. rem nens, -entis, part. act. de reman re, quedar). 1. m.
Aquello que queda de algo.
Siniestro.
El siniestro es cuando se presenta el evento desfavorable previsto en el contrato de seguro, afectando el patrimonio del asegurado, es la ocurrencia del riesgo.
Sofomes.
Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan solamente para un sector (por ejemplo, construccin, automotriz)
o actividad (por ejemplo, consumo a travs de tarjetas de crdito), slo que en lugar de recibir depsitos para captar recursos
tienen que obtener dinero mediante la colocacin de valores o
solicitando crditos. Su principal producto es el otorgar crditos
para la adquisicin de bienes especcos como carros o casas u
operar tarjetas de crdito.
TEF.
Transferencias Electrnicas de Fondos. Permiten enviar dinero a travs de medios electrnicos a una cuenta de cheques
o tarjeta de dbito en cualquiera de las instituciones bancarias
ubicadas dentro del territorio nacional.
SPEI.
Sistema de Pagos Electrnicos Interbancarios
Spyware.
Software que se instala en una computadora sin el conocimiento del usuario y que transmite informacin acerca de las actividades del usuario en su computadora y en Internet.
UDIS (Unidades de Inversin)
Unidades de cuenta utilizadas para neutralizar el impacto de la
inacin en operaciones nancieras y comerciales. Su valor es
constante y su precio se ajusta diariamente de conformidad al
Indice Nacional de Precios al Consumidor.
www.condusef.gob.mx
letra
grande
Con la crisis,
ms informacin
Manel Palos
(Barcelona, 1978)
Periodista especializado en
economa y el sector del
lujo. Licenciado en Ciencias
Polticas en la Universidad
Complutense de Madrid y
Master de Periodismo en el
peridico El Pais. Colaborador
de publicaciones como El
Pais, Cinco Das y el canal de
televisin France 3.
Todo el mundo
aconseja revisar la
letra pequea en los
contratos antes de
firmarlos. A partir
de ahora asegrese
tambin de leer
nuestra seccin
Letra Grande.
Las opiniones y puntos

de vista manifestados
en este espacio son
responsabilidad exclusiva
del autor y no
necesariamente los de la
revista Proteja su Dinero ni
de la Condusef.
www.condusef.gob.mx
o dicen los psiclogos, los

antroplogos y los economistas: en tiempos de incertidumbre uno tiende a
buscar refugio, a resguardarse de la tormenta en un lugar seguro. Pues bien, con el dinero ocurre
lo mismo.
Una muestra de ello es la desconfianza
que en los ltimos meses ha mostrado la
mayora de la gente a la hora de invertir en Bolsa. El pasado abril, por ejemplo, JP Morgan presentaba un estudio
sobre las inversiones en Espaa que destacaba cmo el 46% de los inversionistas esperaba ms cadas en el mercado
de valores. Mientras, el 58% de los inversionistas, prefera poner su dinero en
depsitos; es decir, en libretas de ahorro
del banco de la esquina.
La situacin es extrapolable a todo el
planeta. La gente vende. Aquellos que
no haban comprado nada en la Bolsa siguen sin adquirir, y los que poseen algo
lo venden. El efecto domin no se hace
esperar; por eso las acciones bajan y bajan. Y no dejarn de hacerlo hasta que se
empiece a comprar. Aqu est el quid de
la cuestin. Ganar mucho dinero aquel
que se lance a comprar en el momento
indicado.
Y quin sabe cundo hay que adquirir
acciones? Muchos pensarn en sofistica-
dos ejecutivos de Wall Street provistos

de informacin de alto secreto. Llevan
bastante razn. Pero hasta el ms comn
de los mortales puede saber qu hacer
con su dinero si lee las noticias. Y ah
van unas notas para que usted realice un
mapa de los sitios seguros dnde colocar
sus ahorros.
Primero. Fjese en los tipos de inters de
las grandes economas. Es fcil, porque
se reducen a dos: al precio del dlar y al
del euro. Con los tipos prximos a cero,
hay que evitar los productos monetarios.
Segundo. Si uno lee los peridicos sabr
que la administracin de Barack Obama
ha inyectado cientos de miles de millones de dlares en la economa y Europa no tanto. Por consiguiente, hay que
comprar acciones de empresas estadounidenses. Tercero. La apuesta de Obama es la energa renovable, con lo que
cualquier empresa saneada de este sector
es una buena inversin. Cuarto. Si todo
va bien y salimos de la crisis, nuevas potencias tomarn posiciones. Sobre todo
Brasil, India y China. La deduccin es
muy sencilla: compre acciones de firmas
de esos pases.
Pero tampoco nos engaemos. Uno no
se hace gur de los mercados leyendo los
peridicos con asiduidad. Pero, al menos, est a salvo de quedar en ridculo y,
encima, de perder mucho dinero.
41
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
Por su atencin Muchas Gracias.
CONDUSEF RESPONDE
CON RESPECTO A LOS CONTENIDOS MANEJADOS EN

ESTA SECCIN EN LOS NMEROS DE MAYO Y JUNIO, NOS
PERMITIMOS HACER LAS SIGUIENTES PRECISIONES:
Qu debo hacer cuando el

cajero automtico no me
entrega la cantidad que solicit,
me retiene la tarjeta y la carga
en mi saldo?
Podr presentar una solicitud de aclaracin dentro del plazo

de noventa das naturales contados a partir de la fecha en que
realiz la operacin.
La solicitud podr presentarse ante la sucursal en la que radica su cuenta, o bien, en la unidad especializada de su institucin nanciera, mediante escrito, correo electrnico o
cualquier otro medio por el que se pueda comprobar fehacientemente su recepcin. En todos los casos, la institucin
estar obligada a acusar recibo de dicha solicitud.
Una vez recibida la solicitud de aclaracin, la institucin
nanciera tiene un plazo mximo de cuarenta y cinco das
para entregar a usted el dictamen correspondiente, anexando
el documento o la evidencia considerada para la emisin del
mismo, as como un informe detallado en el que se respondan
todos los hechos contenidos en la solicitud presentada por usted. En caso de que usted no reciba respuesta o la misma no
sea satisfactoria, podr acudir a la Condusef, ya sea en ocinas
centrales o en cualquier Delegacin Metropolitana o Estatal,
en donde se le podr proporcionar asesora jurdica especializada y, de ser el caso, orientarlo para presentar formal reclamacin en contra de la institucin nanciera de que se trate.
Cul es el plazo que se tiene

para pagar las primas de un
seguro, una vez celebrado el
contrato respectivo?
El plazo con que se cuenta para pagar la prima de un
seguro se encuentra contenido en las condiciones generales
del mismo, y no puede ser inferior a tres das,
ni superior a treinta das naturales, contados a partir de
la celebracin del contrato respectivo. En caso de que
no se haya convenido plazo, se aplicar el de treinta
das naturales. Lo anterior no aplica en seguros obligatorios, salvo que se haya convenido plazo de manera
expresa entre la compaa aseguradora y el contratante del seguro.
Enve sus dudas

proteja@condusef.gob.mx
mx
01 800 999 80 80
www.condusef.gob.mx
43
tablero financiero
TARJETA DE CRDITO
El CAT ms bajo del mercado en la categora de tarjeta de crdito clsica lo ofrece Banorte Fcil de 25.40%. Es de
resaltar que Invex dej de otorgar la tarjeta Spira Clsica siendo hasta el mes
pasado la ms cara del mercado con un
CAT de 114%, ofreciendo actualmente
un nuevo plstico Nueva Spira Clsica
que ofrece mejores condiciones y un CAT
mucho ms bajo de 65.53%, con la idea
de que sta sustituya a la anterior. Las
tarjetas IXE Clsica, Santander Clsica y Bancoppel Visa siguen ubicndose como las ms caras con un CAT de
80.81%, 94.03% y 104.98%.
CRDITO PERSONAL
Si piensa pedir un crdito personal (el
contratante puede darle el destino que
l quiera) considere primero todas las
opciones que hay en el mercado. Tome
en cuenta que HSBC se ubica entre los
crditos personales ms baratos del
mercado con un CAT de 57.31% a diferencia de Banco Azteca que se sigue
ubicando como el ms caro con un CAT
de 111.52%.
Institucin
Tarjeta
AFORES
Si est pensando cambiar de AFORE,
considere que Argos es la institucin
que cobra menor porcentaje (1.17%)
sobre saldo de las SIEFORES Bsicas
por concepto de comisin por administracin y Coppel la que mayor comisin cobra (3.30%).
CRDITO HIPOTECARIO
El mercado hipotecario reej nuevamente un ligero aumento en el CAT
de sus crditos en el ltimo mes y en
general en el ltimo ao. Santander y
BBVA Bancomer ofrecen las opciones
ms baratas con un CAT de 13.13% y
13.24% respectivamente, en contraste, Metro Financiera tiene el CAT ms
alto del mercado de 18.49%.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
Banorte
Arme
Inbursa
Bajo
Scotiabank
Invex
American Express
HSBC
Banamex
BBVA Bancomer
Banregio
IXE
Santander
Bancoppel
Banorte Fcil
Clsica
EFE Clsica
Visa Clsica
Clsica
Nueva Spira Clsica
Verde
Visa Clsica
Clsica
Azul
Clsica
Clsica
Clsica
Bancoppel Visa
25.40
47.58 46.75
42.82 50.72
48.97 51.48
59.34 55.08
65.53
72.67 65.90
63.68 71.11
66.14 76.51
79.00 77.24
58.09 77.33
57.36 80.81
81.38 94.03
104.98
-
CRDITO HIPOTECARIO
1
2
3
4
4
5
6
7
8
9
10
11
Santander
BBVA Bancomer
Scotiabank
Banamex
Banorte
Hipotecaria Nacional
Inbursa
Arme
Crdito y Casa
HSBC
Hipotecaria ING
Metro Financiera
CAT
junio
2008
2009
%
11.57
12.71
13.14
12.90
12.68
14.70
16.42
13.07
15.39
17.07
15.32
14.91
13.13
13.24
14.29
14.46
14.46
14.71
14.95
15.20
15.29
16.40
16.70
18.49
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un

monto de $500,000 pesos
Datos a junio de 2009
Fuente: CONDUSEF
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perl del cliente y valor del
inmueble.
Los plazos oscilan entre 5 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura,
avalo, gastos de investigacin y gastos notariales.
Los bancos y sofoles ofrecen benecios por pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 30%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un
seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 10.50 y 15%30.
Ms barato
Institucin
CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mnimo requerido.

Fuente: CONDUSEF con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico.
Existen en el mercado ms de 130 opciones de tarjetas de crdito.
El pago mnimo oscila entre 3 y 10%.
La anualidad para el titular en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de sin
costo hasta 459 pesos.
La anualidad para la adicional en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de
sin costo hasta 230 pesos.
A Diciembre de 2008, el nmero de tarjetas de crdito emitidas en el mercado
registr 25,251,755 plsticos.
Ms caro
44
CAT
junio
2008 2009
%
Institucin
CRDITO AUTOMOTRIZ
Si busca nanciamiento para la compra de un auto tome en cuenta que el
CAT ms bajo lo ofrece Banco Auton Mxico de 16.97% y el ms alto
BBVA Bancomer de 21.57%.
CRDITO PERSONAL
TARJETA DE CRDITO
1
2
3
4
HSBC
Santander
Banorte
Banco Azteca
CAT
junio
2008
2009
%
55.83
68.94
-
57.31
64.26
69.16
111.52
Para un monto de $10,000 pesos

Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 48 meses.
Los montos nanciables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.
CRDITO AUTOMOTRIZ
Institucin
1 Banco Auton Mxico
2 HSBC
3 Banorte
4 Inbursa
5 Arme
6 Scotiabank
7 Bajo
8 BBVA Bancomer
CAT
junio
2008
2009
%
16.99
17.81
18.19
18.64
19.13
19.13
19.59
21.34
16.97
17.57
18.19
18.46
19.27
19.33
19.59
21.57
El CAT aplica para crditos con un plazo de 36 meses sobre un

monto de $196,505 pesos y enganche de $60,000 pesos
Fuente: CONDUSEF
El enganche va desde cero hasta 25%.
La comisin por apertura oscila entre el 1.25 y el 2.50%.
Los plazos son entre 6 y 60 meses.
Los montos nanciables comienzan desde 10,000 pesos.
AFORES
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
15
15
16
Institucin
Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas
Argos
Inbursa
XXI
Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Ixe
Scotiabank
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Principal
Ahorra Ahora
Azteca
Coppel
1.17
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.75
1.77
1.83
1.88
1.89
1.92
1.93
1.94
1.94
1.94
3.30
Datos al cierre de mayo de 2009

Fuente: CONSAR
www.condusef.gob.mx
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMTICOS
Para tarjeta de crdito clsica

EN OTRO BANCO (Cajero RED)
EN TU BANCO
Bancos
Por retiro
de efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
Por
consulta
de saldo
Por retiro
de efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
10%
4%
$50
4%
$50
5%, Mn $100
$20
$10
5%, Mn $100
$20
8%
8%
5 Bancoppel
6%, Mn $10
$6
$10 + 6%, Mn $20
6 Banamex
9%
$6
$17 + 9%
8%, (3 Libres)
$6
$15 + 8%, (3 Libres)
$5
10%, Mn $20
6.5%
6.5%
10%
$9.40
$20.3 + 10%
1 American Express
2 Arme
3 BBVA Bancomer
4 Bajo
7 Banco Amigo
8 Banco Fcil
9 Banorte
10 HSBC
5%
$5
$20 + 5%
$7.25
$3.5
5.5%, Mn $50
13 Santander
10%
$6.5
$19 + 10%
14 Scotiabank
9%, Mn $15
$6.5
9%, Mn $15
11 Inbursa
12 Invex
AFORES
A travs de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensin. La CONDUSEF
ha elaborado los siguientes cuadros que contienen informacin sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las ms conservadoras.
Sociedad de Inversin Especializada en Fondos para el Retiro (SB1)
Sociedad de Inversin Especializada en Fondos para el Retiro (SB2)
para personas mayores de 56 aos:
para personas entre 46 y 55 aos:
Es la Sociedad de Inversin en donde se invierten los recursos de los trabajadores
Es la Sociedad de Inversin en donde se invierten los recursos de los trabajadores
mayores de 56 aos y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menor
entre 46 y 55 aos. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notas
riesgo. No invierte en notas de deuda con capital protegido al vencimiento.
de deuda con capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable.
AFORE
Scotia
Ixe
Invercap
Argos
Arme Bajio
Ing
Banamex
HSBC
XXI
Bancomer
Inbursa
Banorte Generali
Profuturo Gnp
Principal
Metlife
Azteca
Coppel
Ahorra Ahora
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
10.84
9.56
9.95
8.56
9.07
8.98
9.00
8.86
8.49
8.40
8.01
8.40
8.56
8.66
8.28
7.76
8.97
8.15
1.98
1.83
2.48
1.18
1.70
1.74
1.84
1.77
1.45
1.47
1.18
1.71
1.96
2.11
2.26
1.96
3.30
3.00
8.86
7.73
7.47
7.38
7.37
7.24
7.16
7.09
7.04
6.93
6.83
6.69
6.60
6.55
6.02
5.80
5.67
5.15
Fuente: Elaborado con informacin de CONSAR.

Rendimiento Bruto de los ltimos 36 meses al 29 de agosto de 2008.
Comisin Vigente sobre saldo.
Recomendaciones:
Verica el Rendimiento Neto que paga tu Afore.
El Rendimiento Neto es un importante elemento que te permitir comparar y elegir junto con el servicio, cual
puede ser la Afore que cumpla con tus necesidades.
www.condusef.gob.mx
AFORE
Invercap
Ing
Banamex
XXI
Profuturo Gnp
Inbursa
Argos
Arme Bajio
Principal
HSBC
Banorte Generali
Coppel
Scotia
Bancomer
Ixe
Azteca
Metlife
Ahorra Ahora
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
10.23
9.11
9.12
8.58
8.86
7.72
7.63
8.15
8.44
8.07
7.83
9.40
8.05
7.50
7.45
7.53
7.74
6.12
2.48
1.74
1.84
1.45
1.96
1.18
1.18
1.70
2.11
1.77
1.71
3.30
1.98
1.47
1.83
1.96
2.26
3.00
7.75
7.37
7.28
7.13
6.90
6.54
6.45
6.45
6.33
6.30
6.12
6.10
6.07
6.03
5.62
5.57
5.48
3.12
Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el
de otros instrumentos de inversin.
Toma en consideracin que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarn
invertidos a ms de 20 aos.
Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a travs de las Aportaciones Voluntarias.
Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensin.
45
tablero financiero
Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas de nmina*
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
Por aclaracin
improcedente
Por Intento de
retiro con fondos
insucientes
(transaccin realizada
en el cajero)
$5
-
$200
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
Por aclaracin
improcedente
Por consulta
de saldo
Por retiro
de efectivo
Por Intento de
retiro con fondos
insucientes
en el cajero)
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.7
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas para el pblico en general*

EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
Por aclaracin
improcedente
Por Intento de
retiro con fondos
insucientes
en el cajero)
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
Indica que el banco no cobra comisin en ese momento o no

ofrece el servicio.
* Los productos bsicos no cobran comisin en 8 servicios, a saber:
I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.
II) Tarjeta de dbito y reposicin por desgaste o renovacin.
46
Por aclaracin
improcedente
Por consulta
de saldo
Por retiro
de efectivo
Por Intento de
retiro con fondos
insucientes
en el cajero)
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
III) Abono a la cuenta por cualquier medio.

IV) Retiro en cajero propio.
V) Pago en negocios aliados con la tarjeta de dbito.
VI) Consulta de saldo en cajero propio.
VII) Domiciliacin del pago de servicios.
VIII) Cierre de la cuenta.

Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de Mxico.
Las comisiones son ms IVA
Datos a Febrero de 2009
www.condusef.gob.mx
Comisiones en Cajeros Automticos Red

Cunto me cobran por retirar dinero en otro cajero con mi Tarjeta de Crdito?
Institucin
BANCO AMIGO
AFIRME
BANORTE
BANCOPPEL
INBURSA
BANCO DEL BAJO
SCOTIABANK
AMERICAN EXPRESS
BANREGIO
BBVA BANCOMER
BANAMEX
IXE
SANTANDER
HSBC
Tarjeta de Crdito
Comisin
en Cajero Red
Ejemplo por una disposicin de

$1,000 en Cajero Red
($)
Tarjeta de Crdito Banco Amigo

Clsica
Clsica
Tarjeta de Crdito Bancoppel
Efe
Clsica
Tradicional Clsica
La Tarjeta de Crdito
Clsica
Azul
Clsica
Clsica
Clsica
Clsica
(3 Libres) Adicional $15 + 8%

4%
6.5%
$10 + 6%, $20 mnimo
$20 + 5%
8%
9%, $15 mnimo
10%
4.5%, $100 mnimo
5%, $100 mnimo
$17 + 9%
$15 + 10%
$19 + 10%
$20.30 + 10%
0
40
65
70
70
80
90
100
100
100
107
115
119
120.3
Fuente: CCT del Banco de Mxico a febrero de 2009, las comisiones no incluyen IVA.
El porcentaje es sobre el monto del retiro.
Recomendaciones:
Disponer de efectivo con tu tarjeta de crdito es un nanciamiento caro.
Es mejor utilizar tu tarjeta de dbito para disponer de efectivo.
Si vas a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor pregunta en el establecimiento si acepta la tarjeta,
as podrs evitar la comisin por retiro.
Recuerda que el comprar despus de tu fecha de corte, puedes obtener hasta 50 das de nanciamiento sin costo.
Consulta tu saldo por telfono este es un servicio sin costo.
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de crdito
Inbursa
HSBC
Clientes morosos.
Clientes con adeudo al corriente
Clientes no morosos que deseen Clientes con pagos vencidos.
reestructurar su deuda.
Ixe
American Express Bank
Clientes que se encuentren en

etapa de atraso.
El banco revisa los casos de

morosidad de forma individual.
Cuenta con programas de apoyo
Los esquemas varan y se de acuerdo a las necesidades
a) Tasa 24%
a) La Tasa y Plazo varan de establecen de acuerdo a las particulares del cliente y de su
acuerdo a las condiciones de condiciones de cada cliente.
comportamiento crediticio.
b) Plazo 24 y 36 meses
cada cliente.
c) La tarjeta queda congelada.
d) Aplica slo al saldo de la b) Clientes al corriente: La tarjeta
queda bloqueada; la reestructura
tarjeta, no de otras.
Banamex (*)
Banorte (*)
no genera reporte a Bur de
Crdito; se puede volver a utilizar Clientes con atrasos.
Clientes con atrasos.
Bancomer(*)
la tarjeta una vez liquidado el
saldo.
a) Descuento en tasa de hasta
Clientes que estn al corriente
c) Clientes con pagos vencidos: a) Tasa: 27%
el 50%
en sus adeudos.
La tarjeta queda bloqueada; la b) Plazo: De 9 a 36 meses.
b) Plazo de hasta 60 meses.
Clientes que presentan atrasos
cuenta queda identicada como
en sus pagos.
reestructura en Bur de Crdito;
al terminar de pagar, el cliente
a) Tasa. Entre 18% y 30%
puede solicitar reinstalacin.
b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses
(*) Informacin por conrmar por parte de la institucin nanciera
Si desea reestructurar su deuda, puede acudir a la Unidad de Atencin de su Banco, o bien llamar a nuestro Centro de
Atencin Telefnica para que le proporcionemos los datos de su Institucin.
www.condusef.gob.mx
47
CONDULETRAS
APRENDA JUGANDO
1. A qu sector se va a transformar una empresa de Arrendamiento
nanciero?
2. Cmo se le conoce al nuevo sistema de la Condusef en el que podrs
revisar las tarifas que cobran las aseguradoras por los seguros bsicos?
3. Asociacin que agrupa a las Casas de Bolsa.
4. Forma de enviar dinero de Estados Unidos a Mxico.
5. Siglas de la autoridad que supervisa a las Afores.
6. Ejemplo de un ttulo de crdito en el mercado de valores.
7. Siglas de la autoridad que supervisa a las casas de cambio.
8. Operacin que no pueden realizar las sofomes.
9. Cmo se le conoce al Mercado de divisas que opera sin regulacin
y es altamente especulativo?
10. Siglas de la autoridad que va a supervisar los seguros bsicos.
*JOS MARA ARAMBURU

11. Qu banco recientemente festej su 125 aniversario?
12. Cmo se les conoce a las operaciones de crdito?
13. Cmo se les conoce a las operaciones de depsito?
14. Nombre cmo se les conoca a los instrumentos de deuda
15. Quin se encarga de coordinar el sistema de pagos en el pas?
16. Herramienta que facilita las operaciones nancieras y surge
en 1972.
17. Nombre de la primera tarjeta de crdito en Mxico.
18. Institucin no lucrativa que constituye Banamex en 1992.
19. Qu surge por vez primera en Mxico en 1968 como medio
de pago?
20. Institucin que constituye Banamex como respuesta a su
preocupacin por el medio ambiente.
*Acadmico
SOLUCIN
Su opinin es importante. Enve sus comentarios, opiniones y sugerencias a:
proteja@condusef.gob.mx
48
PROTEJA SU DINERO MARZO 2009
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O llamenos al tel:
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gob.mx
Puede realizar
consultas llamando al
(55) 53 400 999

desde el D.F. y rea
metropolitana, o al
Registro de Usuarios
(REUS): si no desea ser molestado
01 800 999 8080
con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en

sus prcticas de mercadotecnia, inscrbase en el Registro de Usuarios y dejar de recibir la publicidad no deseada en
un plazo mximo de 45 das naturales.
lada sin costo desde

cualquier parte del pas.
Tambin puede
hacerlo escribiendo
al correo electrnico
opinion@condusef.gob.mx
Calicadores: evaluamos, la calidad de la informacin que generan las

instituciones nancieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratacin de lo que ofertan
en el mercado.
Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
nancieros.
Registro de contratos: va a r-
Simuladores:
use estas herramientas para saber cunto le costara

contratar productos y servicios nancieros como Crditos Hipotecarios o Crditos Automotrices, entre otros.
Calculadoras: si quiere saber cunto va a pagar por concepto de intereses

en su tarjeta, o si desea conocer una estimacin del tiempo en que pagar su deuda, ingrese a nuestra calculadora http://
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mar un contrato y desea estudiarlo previamente? Perdi un contrato y necesita

consultarlo? En el Registro de Contratos
de Adhesin (RECA) podr encontrar
contratos de operaciones como:
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o sin chequera o tarjeta de dbito
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Diplomado: desde cualquier punto

del pas, usted puede tomar va electrnica este diplomado en cultura nanciera que le ayudar a tomar decisiones
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Defensora legal
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de algn delito derivado de la
contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
le ofrece, tambin en forma
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Usted puede solicitar una opinin
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DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA

PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 35 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o alas ocinas centrales de la Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
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Aguascalientes, Ags. CP. 2000
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DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
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BAJA CALIFORNIA
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407 Col. Zona Ro
Tijuana B.C CP. 22320
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ESTADO DE MXICO
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Piso 2. Col. La Pursima
Metepec, Edo. Mxico CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx
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Col. La Perla
La Paz B.C.S CP. 23040
bccond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
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Col. Jardines del Moral
Len. Gto. CP. 37160
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CAMPECHE
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Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
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Torren, Coah. CP. 27010
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HIDALGO
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Pachuca, Hgo. CP. 42060
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COLIMA
Calzada Pedro A. Galvn # 215 Altos
Col. Centro
Colima, Col. C.P 28000
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CHIAPAS
Boulevard Belisario Domnguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
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CHIHUAHUA
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Chihuahua, Chih. CP. 31020
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