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SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
editorial
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Coordinacin Editorial
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Gabriela Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: En trmite. Tiraje: 45,000 ejemplares. Diseo de
Portada, Luis Valds Martnez.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
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Si bien los niveles de inclusin financiera se han incrementado, el 26 por ciento de la poblacin usuaria se encuentra en un nivel
de inclusin bsico. Por ello, es necesario trabajar para promover que cada vez ms mexicanos usen servicios financieros un poco ms
complejos, ya que son stos los que pueden incidir ms eficazmente en la mejora de su bienestar.
No obstante, se debe mantener un equilibrio entre la inclusin financiera y la proteccin al consumidor, para que el primer
proceso se desarrolle de forma ordenada y para no provocar que los segundos, los usuarios, asuman riesgos excesivos. Sin duda, nos
encontramos en el momento indicado para que instrumentemos las medidas necesarias de proteccin al consumidor y de Educacin
Financiera en este proceso de inclusin financiera por el que est pasando Mxico.
Desde el inicio del Gobierno del Presidente Caldern se ha trabajado en establecer polticas y reformas que fortalezcan la proteccin
de los usuarios de servicios financieros. En este sentido, el Poder Ejecutivo con la colaboracin del Poder Legislativo se han realizado
reformas al marco jurdico y regulatorio del sistema financiero en esta materia.
Destaca la aprobacin de la nueva Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, en el verano de 2007, en la
cual se establecieron parmetros ms precisos de transparencia en las comisiones que cobren los intermediarios financieros; reglas para
que los estados de cuenta revelen con exactitud cules son los costos relacionados con el servicio financiero, y la obligacin a los bancos
a ofrecer un producto bsico de captacin.
Asimismo, con la reciente aprobacin de reformas a la nueva Ley de Transparencia de 2007, se establecieron los pilares fundamentales
para una adecuada proteccin al consumidor a travs de fortalecer las atribuciones de Condusef.
Por otra parte, el Presidente Caldern dio instrucciones a la Secretara de Hacienda para poner en marcha una estrategia nacional
de Educacin Financiera. La Secretara ha venido trabajando en implementar una estrategia que busque desarrollar entre la poblacin
las habilidades necesarias para obtener informacin financiera confiable y objetiva; para juzgar adecuadamente dicha informacin y
para tomar decisiones responsables.
Para ello, los conceptos que conforman los cimientos de esta estrategia son Presupuesto y Riesgo. El Presupuesto es
indispensable para una planeacin eficiente de los gastos y asignacin de los ingresos. Por otro lado, para las decisiones financieras es
indispensable prever los Riesgos que pueden afectar el bienestar financiero.
Bajo estos conceptos la estrategia busca que no se excluya a ningn segmento de la poblacin y se cubran todos los productos y
servicios financieros. Parte de la estrategia de Educacin Financiera tiene como objeto crear herramientas de comunicacin financiera
flexibles, cuyos contenidos se conformen de acuerdo con las necesidades e intereses de diferentes segmentos de la poblacin. De igual
forma, se contempla una constante retroalimentacin, as como del aprovechamiento y coordinacin de los esfuerzos de diversos
agentes pblicos y privados.
En este sentido, uno de los primeros esfuerzos realizados en 2008 por la Secretara de Hacienda, a travs de Condusef, fue el
lanzamiento de una campaa para promover una mejor comprensin de la naturaleza, los alcances y los riesgos del uso de servicios
financieros, focalizada en una primera etapa en el uso responsable e inteligente de las tarjetas de crdito.
Adems, esta campaa tambin busc fortalecer la presencia de Condusef. El objetivo es posicionar a Condusef ante la poblacin
con la misma intensidad y extensin con la que hoy la Profeco es conocida.
Esta campaa continuar en los siguientes aos y buscar comunicar a la poblacin el uso responsable de ms productos y servicios
financieros que se ofrecen en el mercado.
Por otro lado, durante este mes de octubre destacan las siguientes acciones que van en lnea con la estrategia de Educacin Financiera:
En primer lugar, derivado de una alianza estratgica que la Secretara de Hacienda y Condusef celebraron con el Museo Interactivo
de Economa (MIDE) se inaugurar una exhibicin interactiva e itinerante diseada por este museo que se presentar en diferentes
ciudades del pas en los prximos aos.
Esta exposicin que estamos lanzando busca ser un detonador eficaz del inters de nios, jvenes y adultos por los conceptos de
crdito, ahorro y prevencin, entre otros de los ms relevantes para las decisiones financieras y como influyen estas ltimas en el ciclo
de vida.
En segundo lugar, por segundo ao consecutivo la Secretara de Hacienda, a travs de Condusef, est organizando la Semana
Nacional de Educacin Financiera, en jornadas que permitirn una amplia exposicin y discusin temtica de cinco rubros bsicos: el
presupuesto familiar; el ahorro; la inversin; el crdito y los seguros.
En esta semana se realizarn eventos en todo el pas con el apoyo de socios estratgicos, nacionales y locales, de los que destacan
instituciones gubernamentales, financieras y educativas.
Sin duda las reformas realizadas y las acciones van en la direccin correcta; no obstante, en el futuro inmediato enfrentamos una
tarea de proporciones gigantescas que requiere unir esfuerzos de todos los participantes. Por lo que le respecta a la Secretara, continuar
trabajando en medidas que coadyuven a fortalecer la proteccin de los usuarios de los servicios financieros y promuevan una mayor
Educacin Financiera para que este proceso de inclusin financiera por el que estamos pasando se desarrolle de forma ordenada y evite
repetir los errores observados en otros pases.
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en corto
Billetes de coleccin
Fuente: BANXICO
Requiere su
Estado de Cuenta?
No sabe en
qu Afore est?
Impulsan en Espaa
la Educacin Financiera
El ministro de Educacin de Espaa, ngel Gabilondo, el gobernador
del Banco de Espaa, Miguel ngel Fernndez Ordez, y el presidente de la Comisin Nacional del
Mercado de Valores (CNMV) de aquel
pas, Julio Segura, rmaron el pasado
14 de septiembre un convenio de colaboracin entre las tres entidades que
encabezan para el desarrollo de un Plan de
Educacin Financiera.
El proyecto, promovido por el Banco de Espaa y la CNMV, fue dado a conocer hace unos das a los medios de
comunicacin ibricos. Los jvenes dispondrn de conocimientos relacionados
con cuestiones como una hipoteca, los
tipos de inters o las cuentas corrientes,
y recursos para afrontar mejor todo tipo
de situaciones econmicas.
ngel Gabilondo destac que para
el Ministerio que dirige es muy importante implantar un Plan en el sistema educativo espaol que permita que
nuestros jvenes conozcan y entiendan
qu son cosas como una hipoteca, una
cuenta corriente o una accin.
DE TAREA
Es necesario que los
chicos y chicas entiendan el valor del
ahorro, de la planificacin de los propios recursos, los
principios bsicos de la economa y
los mercados financieros, a travs de
conceptos adecuados para cada edad
y manejando ejemplos claros con la
ayuda de las nuevas tecnologas .
Miguel ngel Fernndez Ordez.
Presidente del Banco de Espaa
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Qu
cuentas?
Algunos nmeros relacionados con
Tarjetas de crdito
16.3 millones
tarjetas de crdito
utilizadas en los
primeros seis meses
del ao en Mxico
Eso equivale al
71%
del nmero
total de plsticos
emitidos
16.7 millones
nmero de operaciones
con tarjeta de crdito en
los Cajeros Automticos
del pas en los primeros
seis meses del ao.
Ello implica una
contraccin de
36%
Futbol nanciero
Finanzas Prcticas de Visa, Asociacin
de Bancos de Mxico (ABM),
Condusef y la Federacin Mexicana
de Futbol se encargaron de lanzar
un juego para que la gente evale su
administracin nanciera y conozca
sus habilidades y conocimientos en una
cancha de futbol. De sus conocimientos depender su desempeo
as como el marcador nal. Pueden jugarlo a partir de los 11 aos
y elegir un nivel de dicultad por edades. Contiene mdulos de
aprendizaje sobre el ahorro, presupuesto, gasto y crdito.
www.condusef.futbolnanciero.com.mx/
Breves
Impulsarn el turismo
en festejos del bicentenario
Como parte de los festejos del Bicentenario de Independencia
en 2010, se celebrar en nuestro pas la Feria Internacional de
Turismo en Amrica (FITA), esfuerzo conjunto entre los sectores
gubernamental y privado.
El evento pretende buscar la participacin del mercado internacional
con el n de impulsar la economa y el crecimiento de la industria del
sector turstico en la capital mexicana, afectada por la crisis econmica
mundial y el brote del virus de inuenza humana.
Nuestra estrategia es iniciar una promocin muy intensa con
reuniones y giras, apoyados por organismos gubernamentales para que
la feria sea conocida y posteriormente institucionalizada, dijo Alfredo
Serratos, director adjunto de FITA.
616 millones
operaciones con tarjeta de
dbito en los Cajeros Automticos durante el mismo
periodo. Ello implica un incremento del 3.4% con
respecto a 2008.
Fuente: BANXICO
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prospectiva
DATOS FRESCOS
CONFERENCIA
8 de octubre
INFORMACIN RELEVANTE
a partir del 6 de octubre
El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa
(INEGI) realiza la difusin de la siguiente
informacin para el apoyo de sus decisiones:
6 de octubre. ndice de confianza del consumidor
durante septiembre de 2009.
9 de octubre. Balanza comercial de Mxico (cifras
revisadas) durante agosto de 2009.
12 de octubre. Indicador de la inversin fija bruta en Mxico durante julio de
2009.
12 de octubre. Indicadores de la actividad industrial durante agosto de 2009.
21 de octubre Indicadores de ocupacin y empleo (cifras oportunas) durante
septiembre de 2009.
22 de octubre. Indicadores del sector servicios durante agosto de 2009.
23 de octubre. Balanza comercial de Mxico (cifras oportunas) durante
septiembre de 2009.
28 de octubre. Indicador global de la actividad econmica durante agosto de
2009.
29 de octubre. Indicadores del sector manufacturero durante agosto de 2009.
SEMINARIO
22 y 23 de octubre
11
Seminario
Internacional
Prevencin de Lavado de Dinero y
de Financiamiento al Terrorismo.
22 de octubre de 9:00 a 19:00
hrs. y 23 de octubre de 9:00 a
14:00 hrs. Dirigido a instituciones
financieras para escuchar de viva
voz a reconocidos funcionarios
de Instituciones Bancarias y
Autoridades de varios pases en
temas como el papel de la banca
mexicana dentro del escenario
mundial en materia de prevencin
de lavado de dinero, la utilizacin de
herramientas tecnolgicas durante el
proceso de anlisis de operaciones,
etc. Hotel Fiesta Americana, Ciudad
de Mxico. Reforma No. 80, Col.
Jurez, C.P. 06600, Mxico, D.F.
Precio de $5,175 para instituciones
financieras y $4,500 para bancos.
Ficha de inscripcin en www.abm.org.mx
www.condusef.gob.mx
CONSEJOS CONSULTIVOS
DELEGACIN
GUANAJUATO
2 de octubre
12:00 hrs. Poliforum Lon, Sala
Francisco Zarco. Blvd. Adolfo
Lpez Mateos esq. con Francisco
Villa, Col. Oriental, Len,
Guanajuato, Mxico.
DELEGACIN
VERACRUZ
2 de octubre
11:45 hrs. Auditorio de la Unin
de Crdito de Gasolineros S.A. de
C.V. Blvd. Adolfo Ruiz Cortines
esq. Ciencias Exactas, Col. Sutsem,
municipio de Boca del Ro, Veracruz,
Mxico.
DELEGACIN
OAXACA
9 de octubre
12:00 hrs. Restaurante Colibr.
Calz. Hroes de Chapultepec No.
903, Centro de la ciudad de Oaxaca,
Oaxaca, Mxico. Expositores: Dr.
Jos Luis Negrin Muoz, Anlisis
del Sistema Financiero de Mxico:
Banco de Mxico y Lic. Diana
Ferrer Tovar y Dorantes, Consejero
Especializado:
Vicepresidencia
Tcnica de Condusef.
DELEGACIN
COAHUILA
23 de octubre
11:00 hrs. Cmara de Comercio,
Servicios y Turismo de Torren.
Av.
Matamoros
No.
434
Poniente. C.P. 27000, Torren,
Coahuila, Mxico.
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DELEGACIN
JALISCO
30 de octubre
12:00 hrs. Auditorio de la
Universidad Panamericana. Calzada
Circunvalacin Poniente No.
49, Ciudad Granja, C.P. 45010,
Zapopan, Jalisco, Mxico.
SEMINARIO
22,23,y 24 de octubre
XIII Seminario Anual Nacional de
Alto Nivel de Fianzas, La Nueva era
en Fianzas. 22, 23 y 24 de octubre
2009. Enfoque real y modernizacin
del sector con temas como fianza
electrnica e innovaciones, garantas,
reafianzamiento, fronting y panel
con las afianzadoras. Hotel Fiesta
Americana Len. Blvd. Adolfo Lpez
Mateos No. 1102 Ote., Col. Los
Gavilanes, Len, Gto. Costo para
socios de AMASFAC: $5,300 y para
no socios $ 6,900 + IVA. Confirme
su asistencia al telfono: (55) 55 14
20 90. nacional@amasfac.com.mx,
servicios@amasfac.com.mx
CURSO
28 de octubre
Inteligencia emocional para mujeres
28 de octubre de 2009. Duracin:
20hrs. Mircoles de 16:00 a 21:00
hrs. Instituto de especializacin para
ejecutivos, S.C. Sol No. 2742 Col.
Jardines del Bosque, Guadalajara. Informes al telfono: 01 (33) 47 77 74 33
gdliee@liee.com.mx
PARA LEER
La bolsa: funcionamiento y
tcnicas para invertir
Autor: Oriol Amat Salas. Ediciones
Deusto, 2004
En este libro encontrar las claves
para entender cmo funciona
la bolsa, tcnicas de anlisis
burstil,
as
como
aprender a elegir el
momento
adecuado
para invertir y el
momento para vender.
Dirigido a personas que
no estn iniciadas en
la bolsa pero que estn
interesadas en el tema.
ISBN: 8423422402.
El millonario de al lado
Autor: William Danko. Editorial
Atlantida
Este libro revela cmo los millonarios
norteamericanos (los que han
acumulado no heredado- por
lo menos un
milln de dlares
en activos) han
logrado alcanzar
este patrimonio.
Son personas que
no derrochan su
dinero, sino que
procuran ahorrarlo
e invertirlo. ISBN:
9500819821.
proteja
su bolsillo
de
portada
Liquide
ya
sus deudas
Gastos
1
2
3
4
5
6
7
Educacin
Esparcimiento
Mantenimiento del horgar
Autotransporte
Familia
Actividades cvicas y sociales
Varios
TOTAL
Importe
$
$
$
$
$
$
$
$
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proteja su
de bolsillo
portada
PASO 2: ELABORE SU PROGRAMA DE ELIMINACIN
DE DEUDAS.
Saldo total del crdito
Tiempo en el
= que
se liquida
el adeudo
2. Cada mes cubra el pago mnimo de todas sus deudas como lo vena
haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, pague:
El pago
mnimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
El pago
mnimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
El pago mnimo
que realizaba por
su
Deuda No. 1
El pago
mnimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
7. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y contine con las
siguientes.
8. Una vez cubiertas todas sus deudas, contine ahorrando el 10% de su ingreso
bruto y convierta su acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.
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factor joven
10
7. Administracin de ventas
8. Administracin financiera
9. Administracin de empresas de
servicios
10. Comercio internacional
El estudio fue realizado con base a
600 mil ofertas de trabajo publicadas en todos los portales de empleo
de la comunidad laboral en Mxico (Universidades, Cmaras de Comercio, Colegios de profesionales,
Municipios y Medios asociados).
Pese a estos datos, las disciplinas econmico administrativas
enfrentan dos problemas:
1. Tienen una tasa de desempleo
elevada (alrededor del 40%). De
los ocupados, muchos se desempean en labores ajenas a su formacin porque no encuentran
mejores alternativas para obtener
un ingreso;
2. Hay muchas personas que se
encuentran estudiando estas disciplinas y eventualmente se aadirn a la demanda laboral.
Es por esta razn que la Secretara de Educacin Pblica (SEP) las
ubica entre las disciplinas ms saturadas del sistema educativo nacional. Mateo Cuadras, director
de Bumeran.com Mxico, uno de
los portales de empleo ms importantes, dice que para los egresados
de cualquier carrera el panorama
laboral depende no solamente del
rea en la que estn especializados, sino tambin de sus competencias y fortalezas. Mientras ms
preparado est un joven profesional, mejores sern sus oportunidades de obtener un buen empleo.
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LOS PERFILES
Un economista puede desarrollarse
como asesor nanciero, analista de
relaciones econmicas internacionales, entre otras, y puede desarrollarte
en el sector pblico, en el privado, en
el sector nanciero, e incluso como
investigador.
Un administrador puede desarrollarse en compras, administracin
general, recursos humanos, etctera. Un administrador es el encargado de planear, administrar recursos
materiales y humanos, dirigir un negocio. As, es factible que pueda desarrollarse en diferentes reas de una
organizacin.
El rea de negocios internacionales es de las ms demandadas, debido al auge que estn teniendo los
negocios a nivel global, y pueden desarrollarse en empresas en las que se
necesite hacer negociaciones o expansiones a otros pases o promover
la inversin nacional o extranjera, as
como su canalizacin.
Fuente: Bumeran.com.mx
ofrecen muchas alternativas de desarrollo, y hay para todos los gustos y para distintas tolerancias a
los niveles de stress laboral que se
est dispuesto a asumir.
La competencia laboral
Los profesionales de las finanzas se
encuentran entre los ms demandados pero tambin existe un alto
porcentaje de profesionales que
an no se colocan en el mercado,
o que trabajan en reas de trabajo
para las que estn sobre calificados
(subempleo profesional).
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factor joven
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
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EN LA RED
Sitios para obtener informacin
profesional y laboral:
www.emagister.com.mx
www.observatoriolaboral.gob.mx
www.empleo.gob.mx
www.monster.com.mx
www.bumeran.com.mx
www.trabajando.com.mx
FUENTE: Investigacin Proteja su dinero
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sinergia
En los bancos,
tus ahorros estn
ASEGURADOS
REN CURIEL OBSCURA*
$ 1,714,359.60
cualquiera de los 41 bancos que actualmente operan en el pas, generalmente nos preocupamos por la
forma en que podremos retirarlo,
pocas veces investigamos si es una
cuenta de ahorro o de inversin; si
nos darn altos intereses o si nos cobrarn muchas comisiones.
Lo que poca gente pregunta,
porque es muy remoto que suceda,
14
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co mediante
nte
alguna de las
operaciones que lla
Ley de Proteccin al Ahorro Bancario, establece, como garantizadas. La
garanta que cubre el IPAB es equivalente a 400 mil Unidades de Inversin, que al 29 de septiembre
representan 1 milln 714 mil 359.60
pesos, por persona y por banco. Este
seguro no tiene ningn costo y los
bancos estn obligados a informar a
sus clientes qu productos estn garantizados por el IPAB.
En general qu
cuentas estn protegidas por el IPAB? Los
depsitos a la vista en
cuentas de cheques
(cuentas de nmina), los depsitos
en cuentas de ahorro, los depsitos a plazo, los depsitos retirables
con previo aviso o en das preestablecidos y los depsitos en cuenta
corriente asociados a tarjetas de dbito. Hoy en da, aproximadamente el 99 por ciento de las cuentas
aseguradas en el sistema bancario
mexicano estn cubiertas en su totalidad por el IPAB.
Hoy ms que nunca, los acontecimientos mundiales obligan a los usuarios de los servicios financieros a tener
un mayor
conocimiento de
ma
las circunstancias que rodean
a las actividades
de
financieras, porque nicamente
teniendo inc
formacin
completa y
f
adecuada
podrn tomar
a
decisiones
y escoger ald
ternativas
favorables a
te
su bienestar.
Cabe
C destacar que ante
el adverso
entorno financieadv
ro internacional,
los bancos
i t
en Mxico se han mantenido slidos
y estables, lo que les otorga un favorable grado de confianza, adems de
que las autoridades financieras los
supervisan y estn alertas, en cumplimiento a sus funciones, a los eventos
que pudieran generar una situacin
de posible inestabilidad financiera.
Tanto el Gobierno Federal como
las entidades del sector financiero, estn
enfrentando el reto
de desarrollar actividades de educacin y
divulgacin financiera, con el fin de crear
una adecuada cultura en la materia. Los participantes
del sistema financiero se han dado
cuenta de que la Educacin Financiera es una herramienta que promueve el crecimiento econmico, la
confianza y la estabilidad.
Recuerde: antes de decidir sobre su dinero infrmese. Si quiere
conocer ms sobre el IPAB puede
visitar nuestra pgina de internet
www.ipab.org.mx, en donde encontrar las respuestas a las dudas
que pudiera tener sobre el Seguro
de Depsitos.
99%
de las cuentas
estn protegidas
por el IPAB.
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CMO FUNCIONA?
1
2
3
4
5
6
El ahorrador deposita
su dinero en el banco.
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primer plano
Semana Nacional
de
Educacin Financiera
2009
el 19 al 23 de octubre
se llevar a cabo, en
todo el territorio nacional, la Semana Nacional de Educacin
Financiera (SNEF). sta es una iniciativa que rene y enfoca los esfuerzos de muchas instituciones hacia un
objetivo comn: concientizar a la poblacin sobre la importancia de la
Educacin Financiera. As, la SNEF
es un espacio en el que todas las instituciones que participan hacen a un
lado la promocin de sus productos
y servicios, para dedicarse exclusivamente a fomentar los principios, conceptos y herramientas financieras ms
elementales, que permiten a las personas tomar mejores decisiones de vida.
Se aborda un tema especfico cada da:
16
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Ceremonia Inaugural
Lunes 19 de octubre
Auditorio Antonio Ortiz Mena
de Nacional Financiera
Av. Insurgentes Sur
No. 1971, Nivel Jardn,
Col. Guadalupe Inn, CP. 01020
Programa
8:00 a 9:00
Registro de asistentes
9:00 a 9:15
Mensaje inaugural
Dr. Agustn Carstens Carstens
Secretario de Hacienda
y Crdito Pblico
9:15 a 10:20
Panel
Dr. Alonso Lujambio Irazbal
Secretario de Educacin Pblica
10:20 a 10:30
10:30
17
COORDINADORES T E
Universidad Panamericana
No podemos pedir que las cosas cambien cuando
seguimos actuando de la misma manera; en este momento podemos actuar diferente, gracias a la oportunidad que se nos brinda y que Condusef entre otras
muchas personas nos han encomendado, comenzando
por la comunidad de la UP, seguiremos haciendo patente nuestro amplio compromiso social difundiendo
un mensaje de cultura financiera dentro de la SNEF
2009. Por segundo ao consecutivo, nuestra responsabilidad es en cada uno de los temas que se tocarn a lo
largo de esta semana.
Fundacin Alemana
Nuestra misin es transmitir la experiencia de las
cajas de ahorro alemanas a los sectores financieros populares y las microfinanzas de otras naciones, fundamentalmente aquellos en vas de desarrollo. Creemos
firmemente que desarrollar conciencia y habilidades sobre la importancia que tiene contar con Educacin Financiera, sentar las bases de un mejor pas donde la
poblacin tenga una mejor calidad de vida, de ah la
importancia de nuestra contribucin dentro del marco
de la SNEF 2009 organizada por Condusef.
Instituto Tecnolgico
Autnomo de Mxico
Nuestro propsito es formar hombres y mujeres capaces de actuar de manera informada, racional, responsable, crtica y comprometida en la creacin, direccin
y orientacin de la opinin pblica y de las instituciones; asimismo crear y difundir conocimientos que
permitan a la sociedad tomar conciencia de su problemtica y darle solucin. De ah nuestro inters por participar en la Semana Nacional de Educacin Financiera
2009, en conjunto con otras universidades e instituciones pblicas y privadas, evento que no sera posible llevar a cabo sin el apoyo y coordinacin de la Condusef.
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Universidad La Salle
Es difcil comprender el lenguaje del dinero a pesar de
que convivimos con l todos los das. Complicado es formar y promover una cultura financiera, aun cuando sepamos de la importancia que tiene en nuestras vidas. La
Educacin Financiera es un proceso de vida: entender,
desarrollar y evaluar oportunidades y riesgos nos ayudar a formar una economa slida y equilibrada. Nuestra
misin es contribuir al estudio y solucin de los problemas de nuestro pas a travs de estudios, investigaciones
y proyectos prcticos, que permitan descubrir las causas
de dichos problemas y sus posibles soluciones.
Impulsa
Somos una organizacin mexicana no lucrativa, dedicada al diseo y aplicacin de programas educativos
de corte emprendedor; hemos puesto al servicio de la
sociedad numerosos elementos, contenidos y esquemas
que han permitido que nios y jvenes mexicanos comprendan lo mejor posible -de manera prctica- el interesante mundo de la economa y puedan salir adelante.
En el marco de la celebracin de la SNEF 2009 nos sentimos orgullosos de participar aportando nuestra experiencia profesional, basada en el aprender-haciendo.
Universidad
Iberoamericana
Nuestra filosofa enmarca el apoyo al desarrollo de
Mxico y en especial a los ms pobres y necesitados. La
Semana Nacional de Educacin Financiera 2009 brinda la oportunidad a estudiantes y maestros a colaborar
en la transmisin de la cultura financiera a personas de
temprana edad y con escasa preparacin financiera. Somos un eslabn ms en este esfuerzo y nos congratula
cooperar con otras instituciones que se han unido a tan
digno objetivo. Valoramos la participacin de personas
muy valiosas, todas ellas con el comn denominador de
servir a los dems.
www.condusef.gob.mx
M T I C O S SNEF 2009
Asociacin de Bancos
de Mxico
Para nosotros, la oportunidad de participar en un
evento como la Semana Nacional de Educacin Financiera 2009 es una valiosa ocasin para colaborar con
distintas instituciones en la construccin de una sociedad ms y mejor informada en los temas financieros. Es
prioritario fomentar entre la poblacin el hbito de informase y conocer los diferentes productos y servicios
financieros que estn disponibles, para obtener el mximo provecho y contribuir as a mejorar sus condiciones de vida.
Asociacin de Sociedades
Financieras de Objeto
Mltiple en Mxico
Estamos convencidos de que la Educacin Financiera es uno de los pilares ms importantes para el sector
financiero. Nosotros, en nuestro modelo de Autorregulacin, incluimos como un tema muy importante la
capacitacin. Creemos que no es posible que nuestros
clientes entiendan las implicaciones de los productos
financieros en sus vidas si nuestros asociados no estn
bien capacitados y preparados para ensear, por eso impulsamos una norma de conocimientos mnimos para
nuestros oficiales de crdito.
Asociacin Mexicana
de Instituciones de Seguros
Para nosotros, la Educacin Financiera es factor
fundamental de bienestar social. AMIS representa la
preocupacin del sector asegurador y da informacin
sobre la prevencin de riesgos a los que estamos expuestos, como accidentes, enfermedades o daos a nuestros
bienes y cmo el seguro nos ayuda a recuperar la estabilidad econmica al sufrirlos, promoviendo que las personas se protejan informadamente.
www.condusef.gob.mx
Asociacin Mexicana
de Entidades Financieras
Especializadas
Nuestros agremiados se desempean de manera protagnica en el otorgamiento de crdito especializado a
importantes segmentos de la economa mexicana, abarcando diferentes sectores productivos: Empresarial, Hipotecario, Automotriz, Agropecuario, Arrendamiento,
Transporte, Educacin, Crditos Personales, Consumo, Microcrditos, entre otros. AMFE se suma la
SNEF 2009; nuestro compromiso ser el concientizar
a la poblacin y generar una Cultura de Crdito Responsable, la cual involucra a las autoridades, legisladores, las empresas financieras y los consumidores finales.
Asociacin Mexicana
de Agentes de Seguros
y Fianzas
Nuestra misin es contribuir a la formacin profesional de agentes de seguros y fianzas mediante acciones que fomenten su desarrollo dentro de un cdigo de
tica, aportando nuestra experiencia a los organismos
del sector. Asimismo, apoyamos el desarrollo humano
a travs del acceso al conocimiento financiero. Estamos
comprometidos de manera especial sembrando en los
nios y jvenes conceptos como la apreciacin del riesgo, la previsin y la responsabilidad que son fundamentales para el sano desarrollo de la sociedad.
19
primer plano
los conocimientos y se desarrollan las habilidades necesarias para tomar mejores decisiones
nancieras.
Como menciona Rafael de Hoyos en su texto La Importancia de la Educacin Econmica y Financiera, un estudio de la OCDE revela
que la poblacin de los pases miembros de
ese organismo muestra muy bajos niveles de
Educacin Financiera. Sin embargo, la poblacin piensa que su grado de conocimiento sobre Educacin Financiera es relativamente alto
cuando en realidad no lo es2.
De acuerdo con el estudio Educacin Financiera: un estudio comparativo en pases selectos3, este proceso permite a los usuarios:
Aprenda
a ganar
de mejorar las condiciones de vida, mientras que el desconocimiento en cosas nancieras puede causar que no
se acumulen sucientes ahorros, e incluso ningn ahorro.
En el caso extremo esto puede conducir al sobre endeudamiento, por ejemplo cuando el individuo no sabe estimar
los costos reales de un crdito.
3. Fomentar la previsin personal:
los seguros privados o bien ahorros propios ofrecen una posibilidad de protegerse contra posibles contingencias futuras.
La Educacin Financiera puede contribuir a que el individuo maneje su presupuesto con mayor conciencia y trate de generar ahorros.
4. Mejorar las condiciones de vida:
el uso correcto de servicios nancieros
puede contribuir al ahorro y a la previsin nanciera, para que en otro momento de la vida las personas tengan recursos para vivir
mejor. Esto aplica para todos los sectores de la poblacin y es de especial importancia para los hogares con
mayores riesgos, ya que stos especialmente requieren de planeacin y herramientas para ello por disponer
de ingresos bajos. En estos casos, errores de planeacin
pueden llevar rpidamente a la quiebra nanciera de los
hogares ms vulnerables.
El impacto de la Educacin Financiera tiene alcances en
el mbito personal, familiar y nacional4:
A nivel personal por que ayuda a que la persona sepa
cuidar y hacer rendir su dinero, y a utilizar adecuada y responsablemente los productos y servicios nancieros, lo
que se traduce en mayor bienestar.
A nivel familiar ayuda a que la familia tenga mayor
oportunidad de generar los recursos necesarios para tener
estabilidad, mejor desarrollo y por ende, un patrimonio.
A nivel pas, la Educacin Financiera genera usuarios ms informados y exigentes, lo que promueve la competitividad entre las instituciones y, por ello, un benecio
directo en los mercados nancieros traducindose en
mayor desarrollo para el pas.
Con las nanzas personales ocurre lo mismo que con la
salud: los chequeos peridicos son importantes para de-
tectar a tiempo posibles problemas que, si no se atienden a tiempo pueden convertirse en un verdadero riesgo
a mediano y largo plazo. Y as como las necesidades de
los pacientes varan en funcin de edad, sexo, alimentacin y otros factores, tambin hay variables que es necesario atender para lograr unas nanzas personales sanas,
como la capacidad de hacer frente a imprevistos o el nivel
de endeudamiento.
A continuacin le presentamos 40 preguntas. Despus
de responderlas usted sabr en qu nivel de Educacin Financiera se encuentra. Tambin le ofrecemos un catlogo
con algunos de los principales programas de Educacin Financiera con el enfoque de los temas y los objetivos.
1
Primera Encuesta Sobre Cultura Financiera en Mxico Banamex-UNAM, dada a
conocer en marzo de 2008.
2
The Importance of Financial Education,
3
Estudio realiazdo por Sparkassenstiftung fr internationale Kooperation
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Por qu es importante?
El siguiente cuadro te muestra los conceptos bsicos que
debes manejar en cada etapa:
Infancia
(Etapa ideal para desarrollar hbitos):
- Ahorro
Juventud
(Se generan los cimientos para construir metas de
vida):
- Ahorro
- Seguro
- Presupuesto - Afore
- Historial crediticio
- Tarjeta de dbito
- Tarjeta de crdito
Adultez Mayor
(La vejez sorprende slo
a los incautos):
- Seguro
- Tarjeta de crdito
- Historial crediticio
- Presupuesto
- Tarjeta de dbito
- Cheques
Adultez
(Matrimonio, desarrollo de
la familia):
- Ahorro
- Seguro
- Presupuesto - Afore
- Historial crediticio
- Tarjeta de dbito
- Tarjeta de crdito
- Crdito Hipotecario
- Cheques
Madurez
(Prevencin de
situaciones inesperadas):
- Ahorro
- Seguro
- Presupuesto - Afore
- Historial crediticio
- Tarjeta de dbito
- Tarjeta de crdito
- Crdito Hipotecario
- Cheques
21
primer plano
Cul es su nivel de
Educacin Financiera?
a Educacin Financiera es
el proceso por medio del
cual se adquieren los conocimientos y se desarrollan
las habilidades necesarias
para tomar mejores decisiones nancieras y, con ello, incrementar el nivel
de bienestar personal y familiar.
Para saber qu tan acertadas son
sus decisiones nancieras, lo invitamos a responder este test de 40
preguntas que le darn un diagnstico sobre su nivel de
Educacin Financiera.
1. Cada mes o cada quincena planea los gastos que va a realizar?
Lleva un presupuesto?
a) Siempre.
b) A veces.
c) Nunca.
22
7. Qu porcentaje de su ingreso
mensual destina al ahorro?
a) 20% o ms.
b) Menos del 20%
c) 0%
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n: A
raci
Ilust
www.condusef.gob.mx
rtur
o Ol
ivier
23
primer plano
28. Cuando revisa los estados de
cuenta de sus deudas Comprende
toda la informacin que viene en su
estado de cuenta?:
a) Corroboro gastos que tengo marcados en mi presupuesto.
b) Me acuerdo de gastos que ya haba olvidado.
c) No los reviso.
29. La ltima vez que solicit un
crdito:
a) Me lo autorizaron.
b) Nunca he solicitado un crdito.
c) Me lo negaron.
30. Para cumplir con el pago de sus
deudas:
a) Aparto de mi salario.
b) He empeado algn bien.
c) Preero no pensar en eso.
31. Al pagar una tarjeta de crdito,
usted cree que es bueno:
a) Pagar el monto total.
b) Pagar poco ms del mnimo.
c) Realizar el pago mnimo.
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Verique
sus respuestas
Sume por separado todas las respuestas a, b c de acuerdo a los siguientes
valores: a = 1 b = 2 c = 3
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25
primer plano
Informacin desplegada
acerca de:
El crdito
Productos
de crdito
Medios
de pago.
Por la salud
nanciera
Mi
responsabilidad
Calculadora prep@rate,
orientada al ahorro para becarios.
Eventos:
Acciones:
Contacto: www.abm.org.mx
Telfono: 5722 4300
En la pgina
www.adelantecon
econ
tufuturo.com.mx
podr encontrar
videos y tips de
salud nanciera con
temas como el
crdito hipotecario,
la salud crediticia, el
ahorro y Afore.
Adems Bancomer
benecia a los
clientes del programa
Paga bien, Paga
menos que toman los
talleres de nanzas
personales,
disminuyendo
inmediatamente un
punto a la tasa de
inters vigente.
*Para registrarse en los talleres llame a los telfonos 51 30 46 00 ext. 806 y 605 al 01 800 388 8761,
o si as lo desea enve un correo a adelante1@mide.org.mx
26
www.condusef.gob.mx
Planicacin
nanciera.
Servicios
nancieros.
Ahorro.
Administracin
del crdito.
Envos
de dinero.
Poltica monetaria e
inacin
Sistemas de pago
Contacto: www.banxico.org.mx
www.condusef.gob.mx
27
primer plano
Un programa orientado al consumidor, a la
responsabilidad necesaria para el uso del dinero
plstico y a la oferta de informacin sobre el dbito
y el crdito es Consumo Inteligente de MasterCard.
La oferta de Educacin Financiera de este
programa es totalmente en lnea en la pgina
www.consumointeligente.org.
All encontrar el siguiente material:
Haciendo un
presupuesto
Finanzas
familiares
Evite
endeudarse
Maneras
de ahorrar
Conociendo
el crdito
Tarjetas
de dbito
Contacto: www.consumointeligente.org.
)'c)
ofrece tres
cursos sobre
nanzas
personales.
-.'$-
de casa
ofrece obras
de teatro.
)/-* '
material
electrnico
e
cuenta
con
c
simuladores
si
electrnicos,
e
interactivos
de
in
enciclomedia
y
e
juegos
jju
electrnicos
e
interactivos
in
(touch
screen).
(
28
www.condusef.gob.mx
0-.*.*!- '$".
instituciones bancarias y
sitios tiles en materia
nanciera, as como un
conversor de monedas.
$$*)-$*
trminos nancieros.
Notas
destacadas.
Consejos
prcticos.
Pregunta de
la semana.
Indicadores
nancieros.
Contacto: www.nanzaspracticas.com
$(0'*- .'0'*-.
sobre presupuesto, tarjeta de
crdito, prstamos, universidades, hipoteca, vuelta a la
escuela; y actividades diversas.
Herramientas auxiliares:
www.condusef.gob.mx
29
primer plano
30
www.condusef.gob.mx
Para saber
sab ms:
- 1$./-*/ %.0$)
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www.condusef.gob.mx
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31
letra chiquita
Qu debe saber
de cada contrato
*LUIS ALBERTO
AMADO CASTRO
Cuentas de ahorro
Es un depsito de dinero que realiza el cliente, con
el objeto de obtener rendimientos1, se transere la
propiedad de dichos recursos al banco, obligndose ste a restituir la suma depositada en los trminos y
condiciones pactados en el contrato.
Si no existieren beneciarios,
el importe deber entregarse
en los trminos previstos en la
legislacin comn4.
32
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Crditos en general
El usuario que desee adquirir un crdito con alguna institucin nanciera, debe celebrar un contrato denominado de apertura de crdito, mediante el cual la institucin pone a disposicin del cliente una
suma de dinero para que haga uso de ste en los trminos y condiciones pactados, mismo que deber restituir con los intereses, gastos y comisiones establecidos en el contrato5.
Para el otorgamiento de crditos, los bancos deben analizar la posibilidad de pago
de los acreditados, valindose de informacin que permita conocer su solvencia
econmica y capacidad de pago6.
Cuando las partes no establezcan un plazo para la devolucin del dinero, se entender que el pago debe realizarse al terminar el plazo
sealado para el uso del crdito, o bien dentro del mes siguiente a
dicho plazo.
El crdito puede extinguirse por las siguientes causas:
5 Artculo 291 de la Ley General de Ttulos
y Operaciones de Crdito.
6 Artculo 65 de la Ley de Instituciones
de Crdito.
7 Artculo 296 de la Ley General de Ttulos
y Operaciones de Crdito.
8 Artculo 298 de la Ley General de Ttulos
y Operaciones de Crdito.
9 Artculo 301 de la Ley General de Ttulos
y Operaciones de Crdito.
33
letra chiquita
Contrato de seguro
Por el contrato de seguro, la compaa aseguradora
se obliga a reparar un dao previsto en el contrato, a
cambio del pago de una suma de dinero por parte del
asegurado10.
34
www.condusef.gob.mx
Se puede convenir el uso de cualquier medio de comunicacin, para el envo, intercambio o conrmacin de las instrucciones del inversionista, as como
otros avisos estipulados en el contrato.
El inversionista no puede retirar los recursos que
mantenga con el intermediario nanciero, cuando
tenga adeudos con ste con motivo de la intermediacin burstil15.
35
tendencias
La importancia
de la
Educacin
Econmica
y Financiera
RAFAEL DE HOYOS*
Segn datos del INEGI, la esperanza de vida en Mxico en 1930 era de apenas 34 aos mientras que en 2009 lleg a 75 aos.
36
En Mxico
Tanto en Mxico como en el resto
del mundo, los cambios antes descritos no se han acompaado por
un adiestramiento de la poblacin
en temas econmicos y financieros
necesarios para enfrentar los nuevos
retos. De acuerdo con el estudio de
la OCDE The Importance of Financial Education, la poblacin
de pases miembros de la OCDE
muestra niveles de Educacin Financiera muy pobre; lo que es ms
*Coordinador de Asesores, de la Subsecretara
de Educacin Media Superior, SEP
www.condusef.gob.mx
10,000
preocupante, la poblacin en general tiene la creencia de que su grado
de conocimiento sobre Educacin
Financiera es relativamente alto cuando
en realidad no lo es.
Esto ha empezado a cambiar en
varios pases de la
OCDE incluyendo
a Mxico. Recientemente, las autoridades educativas
en Estados Unidos,
Espaa y el Reino
Unido han diseado e implementado
diversos programas
de educacin econmica y financiera enfocados a
jvenes cursando la secundaria
y/o el bachillerato. En Mxico, en
2008, se form el Comit de Educacin en Economa y Finanzas de
Educacin Media Superior (CEEFEMS) integrado por instituciones del sector pblico y privado2.
El CEEFEMS se cre con el objetivo de disear e instrumentar una
intervencin que incentive dos aspectos: (i) la planeacin y el uso
adecuado del tiempo y otros recursos productivos; (ii) la utilizacin adecuada y responsable de
los servicios y productos financieros. El resultado de este esfuerzo
es el taller Competencias en Economa, el primer curso de Economa y Finanzas en Educacin
Media Superior en Mxico. El
Comit defini 12 competencias
La poblacin en
general tiene
la creencia de
que su grado de
conocimiento
sobre Educacin
Financiera es
relativamente
alto cuando en
realidad no lo es.
El Impacto Esperado
Qu podemos esperar de esta primera intervencin? Naturalmente
no esperamos que nuestros jve-
2
Las instituciones pblicas que forma parte del CEEFEMS son: Secretara de Educacin Pblica (SEP), Secretara de Economa (SE), Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI),
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y el Museo Interactivo de Economa (MIDE); las instituciones privadas parte del CEEFEMS
son: Asociacin de Bancos de Mxico (ABM), Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), Banco Nacional de Mxico (BANAMEX) y la Fundacin Alemana de Cajas de Ahorro para la
Cooperacin Internacional.
3
Los detalles del programa Construye-T incluyendo los contenidos del taller Competencias en Economa se pueden consultar en la pgina de internet del programa: http://www.construye-t.sems.gob.mx/
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37
tendencias
38
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a Secretara de Educacin
Pblica impulsa en todas
las escuelas primarias del
pas el Programa de Formacin Econmica y Financiera para la Educacin Bsica.
La primera fase consiste en proporcionar a los maestros de primaria un
fichero elaborado en coordinacin
con Condusef que contiene actividades a desarrollar.
Con este material los alumnos
adquieren un conocimiento econmico que les permite, entre otros
objetivos:
En primer grado, comprender qu
es el dinero y para qu sirve, la importancia de usar adecuadamente
los recursos, entender qu es el ahorro y para qu sirve, as como distinguir entre necesidades y deseos para
consumir de forma inteligente.
En segundo grado, el nio analiza
las relaciones que existen entre ahorro y trabajo, comprende que el dinero se obtiene a travs del trabajo,
aprende cmo se elabora un producto en su localidad y advierte que
toda decisin implica un costo de
oportunidad, porque los recursos
son escasos y los deseos ilimitados.
Los alumnos que cursan tercer grado aprenden que al realizar un trabajo se obtiene
un ingreso y los derechos
que tienen las personas que trabajan, comprenden que el trabajo
produce bienes o servicios, conocen lo que significa comprar de manera responsable
y sus beneficios.
39
40
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Hay
Automticos, otros 29
pesos se procesan a travs
de las Terminales Punto de
Venta en la compra directa de bienes y servicios. En 2005 esta proporcin era de slo 18
pesos en promedio.
La tarjeta de dbito como medio de pago es mucho ms
segura y resulta ms til para controlar nuestro presupuesto diario que el uso de efectivo.
En cuanto a las tarjetas de crdito en los primeros seis meses del
ao, fueron utilizadas 16.3 millones, lo que equivale al 71% del total
de plsticos emitidos. Esto implica
una reduccin del 11.9% respecto
al mismo periodo del ao anterior.
El nmero de operaciones realizadas
con tarjeta de crdito en los Cajeros
Automticos del pas alcanz la suma de 16.7 millones,
lo que implica una contraccin de 36% con relacin al mismo periodo del ao anterior, situacin que se explica en funcin de tres
factores: el mejor conocimiento del tarjetahabiente en materia de costo en comisiones y tasa de inters, la situacin
econmica y las restricciones que algunos
bancos han impuesto para la disposicin de efectivo en los cajeros automticos.
La reduccin en el nmero de operaciones tambin
trajo aparejada la disposicin de un monto mucho
menor: 21 mil 300 millones de pesos contra 35 mil
millones en igual periodo de 2008, lo que implic una
cada del 39%.
427,296
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41
Banxico.
Es el banco central de nuestro pas constitucionalmente autnomo, le corresponde regular la emisin y circulacin de la moneda, los sistemas de pagos y las actividades nancieras para
contribuir al equilibrio de la economa. Tiene como n principal
procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.
Cajero Automtico.
Los cajeros automticos o ATM por sus siglas en ingls
(Automatic Teller, Machine), son mquinas conectadas a un
banco en donde se pueden realizar diversas operaciones nancieras, ahorrndonos con ello el tener que acudir al banco.
Comisin.
Es el precio de un servicio. En el lenguaje nanciero, las comisiones son las cuotas que se pagan a las instituciones nancieras a cambio de tener derecho a un producto o servicio.
Contrato.
Es el acuerdo por medio del cual dos o ms personas adquieren
libremente derechos y obligaciones. Esta denicin deja la puerta
abierta para tantos tipos de contratos como aspectos de la vida
que impliquen un compromiso.
Crdito Hipotecario.
Es un producto nanciero que sirve para garantizar el pago de un
crdito y por el cual quedan sujetos, como garanta, los bienes
inmuebles de un deudor o de un tercero, asegurando as el cumplimiento de una obligacin.
En caso de incumplimiento, el acreedor tendra derecho a ejecutar o liquidar los inmuebles a su favor.
Deuda.
Obligacin que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a
otra persona, normalmente, una cantidad de dinero.
Egresos.
Salidas de dinero de una persona, familia, empresa o gobierno
para la adquisicin o pago de bienes y servicios.sideracin del
42
Estado de Cuenta.
Documento emitido por las instituciones nancieras que contiene el registro de todas las operaciones efectuadas en un periodo
de tiempo: cargos, bonos, comisiones, intereses y saldo. Su caracterstica principal es que se enva para la consideracin del titular
de la cuenta, quien debe analizarlo y poder estar o no de acuerdo
con lo que se informa.
Ingreso.
Se reere a la combinacin de todas las entradas de dinero de
una persona, familia o empresa
Inacin.
Es un desequilibrio econmico provocado por la excesiva emisin
de moneda que rebasa las necesidades de circulacin de mercancas o sobrepasa las divisas que deben servirle de respaldo: produce una disminucin del poder adquisitivo del dinero. Se maniesta como un aumento sostenido y generalizado de los precios.
Inters.
Se denomina inters al precio que se paga por usar el dinero
recibido el prstamo durante determinado periodo, es decir, el
monto que la persona que presta dinero (prestamista)cobra a
quienes lo reciben (prestatarios). En trminos econmicos es
el precio del dinero..
Invertir.
Es destinar una parte de nuestros recursos a actividades productivas con el propsito de obtener un benecio. Es sembrar
esperando una buena cosecha.
Mercado Financiero.
Trmino para referirse a cualquier mercado organizado en el que
se negocien instrumentos nancieros de todo tipo, tanto de deuda como de acciones.
RECA.
Registro de Contratos de Adhesin, es una herramienta informtica que proporciona Condusef para que cada institucin registre sus contratos va internet y facilitar que el pblico los pueda
consultar. Dado que los contratos de adhesin son documentos
elaborados unilateralmente por las instituciones donde quedan
establecidos en formatos uniformes a los que debern sujetarse
los usuarios.
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CONDUSEF RESPONDE
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO*
www.condusef.gob.mx
Para recibir orientacin y asistencia para cada caso especico, usted puede acudir a la ocina de Condusef ms
cercana a su domicilio o comunicarse al 01 800 999 80
80 lada sin costo para todo el pas y 53 400 999 en el
Distrito Federal y zona metropolitana.
43
tablero financiero
CRDITO AUTOMOTRIZ
Los planes de nanciamiento son cada
vez ms exibles debido a la creciente
oferta de crditos, lo que facilita el acceso
a un automvil. Tome en cuenta que en
el nanciamiento para la compra de un
automvil, el CAT ms bajo lo ofrece
Banco Auton Mxico de 16.97% y el
ms alto BBVA Bancomer de 21.43%.
CRDITO HIPOTECARIO
Si est considerando la contratacin de
un crdito hipotecario dentro de su plan
financiero, tome en cuenta que Santander
brinda la opcin con el CAT ms bajo de
13.99%, en contraste, Metro Financiera
ofrece el CAT ms alto de este mercado
de 18.49%.
CRDITO AUTOMOTRIZ
Institucin
1 Banco Auton Mxico
2 HSBC
3 Banorte
4 Inbursa
5 Arme
6 Scotiabank
7 Bajo
8 BBVA Bancomer
CRDITO HIPOTECARIO
CAT
septiembre
2008
2009
%
16.99
17.57
18.19
18.43
19.06
19.10
19.59
16.97
17.57
18.19
18.46
19.13
19.22
19.59
21.29
21.43
AFORES
AFORES
Si est pensando cambiar de AFORE,
considere que Argos es la institucin que
cobra menor porcentaje (1.17%) sobre
saldo de las SIEFORES Bsicas por concepto
de comisin por administracin y Azteca el
que mayor comisin cobra (1.96%).
CRDITO PERSONAL
Si piensa pedir un crdito personal
considere todas las opciones que ofrecen
las instituciones nancieras. Tome en
cuenta que Banco Azteca se coloca como
el ms caro con un CAT de 111.52%
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
14
15
Institucin
Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas
Argos
Inbursa
XXI
Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Scotiabank
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Principal
Coppel
Azteca
1.17%
1.18%
1.45%
1.47%
1.70%
1.71%
1.74%
1.75%
1.77%
1.88%
1.89%
1.92%
1.93%
1.94%
1.94%
1.96%
44
CAT
septiembre
2008
2009
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
Santander
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Banorte
Banamex
BBVA Bancomer
Inbursa
Arme
Crdito y Casa
HSBC
Hipotecaria ING
Metro Financiera
11.75
13.14
14.69
12.68
12.90
12.90
16.42
13.07
15.39
14.99
15.32
14.91
13.99
14.29
14.39
14.43
14.46
14.62
14.95
15.20
15.29
16.40
16.70
18.49
CRDITO PERSONAL
Institucin
CAT
septiembre
2008
2009
%
1 Santander
54.00
64.26
2 Banorte
68.94
69.16
111.52
3 Banco Azteca
Ms caro
Desea ms
informacion?
Consulte la pgina
de internet
www.condusef.gob.mx
donde encontrar
el Registro de Tarifas de
Seguros Bsicos (Resba).
www.condusef.gob.mx
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
Arme
American Express
Banamex
Banco del Bajo
Bancoppel
Banorte
Banregio
BBVA Bancomer
HSBC
Inbursa
Ixe
Santander
Scotiabank
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
4%
9%
8%
6%, $10 mnimo
6.5%
3%, $100 mnimo
5%, $20 mnimo
11%
5%
10%
10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$6
$6
$5
$10
$9.4
$4.5
$15
$6.5
-
4%
10%
$17 + 9%
8%
$10 + 6%, $20 mnimo
6.5%
4.5%, 100 mnimo
5%, $20 mnimo
$20.3 + 11%
$20 + 5%
$15+10%
$19 + 10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$20
-
AFORES
A travs de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensin. La CONDUSEF
ha elaborado los siguientes cuadros que contienen informacin sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las ms conservadoras.
Sociedad de Inversin Especializada en Fondos para el Retiro (SB1)
Sociedad de Inversin Especializada en Fondos para el Retiro (SB2)
para personas mayores de 56 aos:
para personas entre 46 y 55 aos:
Es la Sociedad de Inversin en donde se invierten los recursos de los trabajadores
Es la Sociedad de Inversin en donde se invierten los recursos de los trabajadores
mayores de 56 aos y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menor
entre 46 y 55 aos. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notas
riesgo. No invierte en notas de deuda con capital protegido al vencimiento.
de deuda con capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable.
AFORE
Scotia
Ixe
Invercap
Argos
Arme Bajio
Ing
Banamex
HSBC
XXI
Bancomer
Inbursa
Banorte Generali
Profuturo Gnp
Principal
Metlife
Azteca
Coppel
Ahorra Ahora
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
10.84
9.56
9.95
8.56
9.07
8.98
9.00
8.86
8.49
8.40
8.01
8.40
8.56
8.66
8.28
7.76
8.97
8.15
1.98
1.83
2.48
1.18
1.70
1.74
1.84
1.77
1.45
1.47
1.18
1.71
1.96
2.11
2.26
1.96
3.30
3.00
8.86
7.73
7.47
7.38
7.37
7.24
7.16
7.09
7.04
6.93
6.83
6.69
6.60
6.55
6.02
5.80
5.67
5.15
www.condusef.gob.mx
AFORE
Invercap
Ing
Banamex
XXI
Profuturo Gnp
Inbursa
Argos
Arme Bajio
Principal
HSBC
Banorte Generali
Coppel
Scotia
Bancomer
Ixe
Azteca
Metlife
Ahorra Ahora
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
10.23
9.11
9.12
8.58
8.86
7.72
7.63
8.15
8.44
8.07
7.83
9.40
8.05
7.50
7.45
7.53
7.74
6.12
2.48
1.74
1.84
1.45
1.96
1.18
1.18
1.70
2.11
1.77
1.71
3.30
1.98
1.47
1.83
1.96
2.26
3.00
7.75
7.37
7.28
7.13
6.90
6.54
6.45
6.45
6.33
6.30
6.12
6.10
6.07
6.03
5.62
5.57
5.48
3.12
Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el
de otros instrumentos de inversin.
Toma en consideracin que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarn
invertidos a ms de 20 aos.
Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a travs de las Aportaciones Voluntarias.
Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensin.
45
tablero financiero
TARJETA DE DBITO DE LAS CUENTAS BSICAS DE NMINA*
EN TU BANCO
Banco
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$5
-
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Banco
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
46
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
www.condusef.gob.mx
Inbursa
HSBC
Institucin
Clientes morosos.
Clientes no morosos que
deseen reestructurar su deuda.
a) Tasa 24%
b) Plazo 24 y 36 meses
c) La tarjeta queda congelada.
d) Aplica slo al saldo de la
tarjeta, no de otras.
Banamex (*)
Banamex
Santander
BBVA Bancomer
HSBC
Banco de Bajo
Ixe Banco
Scotiabank
Banorte (*)
a) Tasa: 27%
b) Plazo: De 9 a 36 meses.
a) Descuento en tasa de
hasta el 50%
b) Plazo de hasta 60 meses.
Banorte
American Expres
(*) Informacin por conrmar por parte de la institucin nanciera
Arme
www.condusef.gob.mx
Pagars Personas
Fsicas y Morales
Inversin en
miles de pesos
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1000
Ms de 1000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 400
De 400 a 500
De 500 a 600
De 600 a 700
De 700 a 1,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 10 a 30
De 30 a 50
De 50 a 100
De 100 a 250
De 250 a 500
Mas de 500
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 a 25
De 25 a 50
De 50 a 100
De 100 a 200
De 200 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 a 49,999
De 50 a 149,999
De 150 a 249,999
De 250 a 499,999
De 500 a 1,000
Ms de 1,000
De 200 a 500
De 500 a 1000
Mas de 1,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
7 Das
%
2.04
2.30
2.47
2.47
2.55
1.27
1.56
1.56
1.82
1.82
2.50
2.50
1.25
1.25
1.30
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
0.95
1.15
1.70
2.05
2.35
2.55
2.15
2.15
3.25
3.25
0.70
0.70
0.70
0.80
1.10
1.20
1.25
1.50
1.34
1.39
1.43
1.61
1.70
2.59
N/D
N/D
N/D
0.85
1.05
1.50
1.70
28 Das
%
91 Das
%
2.35
2.65
2.85
2.95
3.00
1.45
1.74
1.74
1.98
1.98
2.64
2.60
1.35
1.35
1.35
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
2.05
2.60
2.65
2.90
3.10
3.20
2.50
3.05
3.35
3.45
1.75
1.95
2.65
2.76
2.85
2.85
2.85
2.85
1.74
1.92
2.10
2.37
2.55
2.77
3.85
4.05
4.25
0.95
1.20
1.60
1.80
2.75
3.05
3.05
3.15
3.35
1.55
1.82
1.82
2.08
2.08
2.74
2.77
1.35
1.35
1.35
1.35
2.30
2.50
2.70
2.80
2.90
2.45
2.95
3.38
3.38
3.38
3.38
3.35
3.45
3.80
3.95
1.70
1.90
2.20
2.40
2.60
2.95
3.05
3.15
2.54
2.73
2.82
3.14
3.27
3.46
3.85
4.05
4.35
1.00
1.25
1.65
1.90
Inacin
5.08%**
47
CONDULETRAS
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48
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condusef.
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Puede realizar
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(REUS): si no desea ser molestado
opinion@condusef.gob.mx
Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
nancieros.
Registro de contratos: va a r-
Simuladores:
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de algn delito derivado de la
contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
le ofrece, tambin en forma
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Usted puede solicitar una opinin
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Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 2000
agscond@condusef.gob.mx
DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgcond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Ro
Tijuana B.C CP. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Pursima
Metepec, Edo. Mxico CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Calzada de los Hroes # 522
Col. Andrade Len, Gto.
C.P. 37020
gtocond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 # 365 entre 65 y 67
Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Costera Miguel Alemn # 707
Col. Magallanes
Acapulco, Gro. C.P 39670
grocond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Boulevard Independencia #2120 Oriente
Local A. Col. La Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Boulevard Everardo Mrquez #101
Mdulo 1 Piso 2
Col. Periodistas
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
COLIMA
Av. Constitucin # 2171
Col Residencial los Olivos
Colima, Col. C.P. 28017
colcond@conndusef.gob.mx
CHIAPAS
Boulevard Belisario Domnguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco #2605
Col. Jardines del Santuario
Chihuahua, Chih. CP. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
CD JUREZ
Avenida Tecnolgico #1770
Local A 14 Col. Fuentes del Valle
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx
JALISCO
Lpez Cotilla # 2032
Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
Col. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Avenida Teopanzolco #156
Col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
San Luis #136 Planta Baja.
Col. Centro
Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx
NUEVO LEN
Avenida Morelos Oriente #133
Piso 9. Condominio Monterrey
Torres Morelos Col. Centro
Monterrey, N.L CP. 6400
nlcond@conduseg.gob.mx
OAXACA
Avenida Hidalgo #911
Despachos del 203 al 206 Col. Centro
Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
Boulevard Libramiento San Juan
# 2702 Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue.C.P. 72160
puecond@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Avenida Carlos J. Nader #32
Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancn, Quintana Roo. CP. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Avenida Real de Lomas #1005
Edicio 1 Seccin A
Fraccionamiento Lomas Seccin 4
San Luis Potos, S.L.P. CP. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Avenida Insurgentes #1197
Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sin. CP. 80120
sin@condusef.gob.mx
SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
TAMAULIPAS
Avenida lvaro Obregn # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
tampscond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mrida, Yucatn CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos No. 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y REA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
Mxico, D.F. CP. 11529
mendcond@condusef.gob.mx
SUR
Calle Candelaria No. 33
(entre Pacco y Divisin del Norte),
Col. Los Reyes Coyoacan,
Del Coyoacn,
Mxico D.F. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
Mxico, D.F. C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
www.condusef.gob.mx