32 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015

No espere que la entidad le llame:

empiece usted los trmites

Algunas gestoras piden documentos

innecesarios e incluso imposibles de obtener.

DOCUMENTOS EXIGIDOS
SEGN LA ENTIDAD Y LA CONTINGENCIA
El Corte Ingls

Sabadell

Mutuactivos

Mapfre

ING

Fonditel

Bestinver

Axa

Entidad

Aviva

Contingencia y documentacin que hay que presentar

JUBILACIN
Justificante de baja de la actividad
Resolucin de jubilacin de la Seguridad Social, RETA o mutualidad

V
V

Vida laboral

FALLECIMIENTO
Certificado de defuncin

Certificado de Actos de ltima Voluntad

Testamento

Acta Notarial de Declaracin de Herederos

DNI del fallecido

V
V

V
V

os planes de pensiones no son una

buena inversin. Por culpa de las
elevadas comisiones de gestin y la
mala fiscalidad, ofrecen un rendimiento muy bajo. Adems, el dinero
solo se puede recuperar cuando el partcipe
se encuentra en alguna de las situaciones
que lo permiten: en caso de jubilacin, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia,
desempleo, enfermedad grave o deshaucio de
la vivienda habitual. Pues bien, si se presenta
alguna de estas circunstancias y solicita el
rescate del plan, todava podr experimentar
alguna dificultad para recuperar su dinero.
Y es que el rescate de un plan de pensiones
tiene su intrngulis.

La mejor forma de cobrarlo es aquella

con la que menos impuestos pague

Un plan siempre se cobra en efectivo y tributa

en la declaracin del IRPF como rendimiento del trabajo. Tiene especial importancia la
forma en que decida percibirlo, si es como
capital (de una vez), renta (en pagos peridicos) o mixta (una cantidad de golpe y el resto

DESEMPLEO
Certificado de demandante de empleo

Justificacin de la situacin legal de desempleo

V
V

Certificado de no cobrar prestacin contributiva o baja de actividad

Vida laboral

Documento que acredite la extincin laboral

ENFERMEDAD GRAVE
Informe mdico

Justificacin de incapacidad temporal continuada (mn. 3 meses)

Justificacin de aumento de gastos o bajada de ingresos

Justificacin de no percibir prestacin por incapacidad permanente

V
V

LAS APORTACIONES
ANTERIORES A 2007
ES MEJOR RECUPERARLAS
DE UNA VEZ PARA
APLICARSE EN EL IRPF
LA REDUCCIN DEL 40%

En los ltimos aos el rescate de planes por

culpa del desempleo se ha disparado: si en
2007 fueron 48,9 los millones de euros retirados por esta contingencia, en 2013 la cifra
se elev a 456. Esto ha provocado que las entidades se hayan vuelto ms severas a la hora
de dar el visto bueno a la documentacin que
hay que presentar para proceder al pago.
En el momento que se jubile o se produzca
la circunstancia que da derecho al cobro del
plan, debe notificar el hecho al banco o aseguradora donde contrat el plan. Deber llevar:
>> el formulario de rescate del plan (lo proporciona la propia gestora) firmado y cumplimentado por el beneficiario,
>>una fotocopia del DNI del titular del plan
>>y el Modelo 145 del IRPF (lo proporciona la
propia gestora) para que la entidad calcule la
retencin que debe practicar.
Tambin tendr que aportar una documentacin especfica, que variar en funcin de la
contingencia de que se trate. Suele aparecer
detallada en el reglamento del plan, que estar publicado en la pgina web de la gestora. Y
es en este punto donde las entidades pueden
poner mil pegas para autorizar el rescate.

Ninguna entidad es mejor que otra

en facilitar los trmites para todo

Preguntamos a 31 entidades (15 bancos y cajas

y 16 aseguradoras) qu papeles hay que presentar en caso de jubilacin, fallecimiento,
desempleo y enfermedad grave. Recibimos
respuesta de 9 de ellas (vea el cuadro de
la pg.14) y llegamos a la conclusin de
que no existe una sola entidad que exija
menos documentos, ya que dependiendo de la contingencia unas requieren
ms papeles que otras. Por ejemplo,
Aviva pide cinco documentos en caso
de fallecimiento y solo dos si se trata
de desempleo, mientras que Fonditel,
al contrario, pide uno si es por fallecimiento y cuatro si es por desempleo.
Adems, algunos papeles no son fciles de conseguir. Por ejemplo, Bestinver
exige a los parados de larga duracin una
copia de la vida laboral, un documento

Fonditel Individual Fonditel Monetario

ING Renta fija CP

Mapfre Renta

Mutuactivos Fondomutua Conservador

Sabadell BS Plan 15

El Corte Ingls Pensiones

Bestinver Ahorro

que acredite la baja de la actividad y otro con

la causa de la extincin laboral, lo que puede
suponer problemas para los funcionarios y
autnomos que coticen por regmenes alternativos a la Seguridad Social. El DNI del fallecido es otro contratiempo si se ha extraviado
o el beneficiario no es un familiar directo.
En la prctica, si la entidad con la que contrat el plan no hace ms que retrasar el pago denegando la documentacin que aporta, realice
un traspaso hacia otro plan de otra entidad que
sepa que no le va a poner trabas (vea el cuadro
Estos s facilitan el rescate).
Una vez que la entidad le comunique por
escrito que todo est correcto (tiene 15 das
desde la presentacin de la documentacin),
le harn el ingreso del dinero en su cuenta corriente en siete das como mximo.

Enfermedad
grave

SI EL PAPELEO ESTOS S FACILITAN EL RESCATE

DEMORA MUCHO PLANES DONDE TRASPASAR
EL RESCATE HAGA
Entidad y producto
Contingencias
UN TRASPASO
(ES GRATIS)
A OTRO PLAN
QUE NO PONGA
Espabolsa
V
V
DIFICULTADES Aviva
Axa MPP Monetario
V
Desempleo

en varios abonos). En general, lo mejor es cobrarlo en los aos que en conjunto se generen
menos rentas para que la escala de gravamen
del IRPF no salte a tipos ms altos; por ejemplo, es conveniente recuperar el plan al ao
siguiente de la jubilacin, que es cuando los
ingresos suelen reducirse.
Las aportaciones realizadas antes de 2007
es mejor recuperarlas en forma de capital
para poder aplicarse la reduccin del 40%
en el IRPF, es decir, tributar solo por el 60%
del importe, lo que supone un buen ahorro.
Por cierto, si mudarse a Portugal no es
impensable para usted, sepa que all podr
cobrar su plan ms la propia pensin sin tributar al IRS, el equivalente al IRPF (vea el artculo El ahorrador errante, en la pgina 28).

Fallecimiento

Trabas para
recuperar
el dinero

ltimos 3 partes de baja

33

Rescate | Trmites | Traspaso

Jubilacin

PLANES DE PENSIONES

Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015

OCU PIDE

Ms
agilidad
En OCU llevamos aos
reclamando al legislador
que se mejore la fiscalidad
y la liquidez de los planes
de pensiones. Ahora
pedimos, adems, que
las entidades gestoras no
demoren la recuperacin
del dinero a los partcipes
que cumplen los
requisitos para rescatar
el plan. En la actualidad
algunas gestoras
exigen documentos
innecesarios e incluso
imposibles de obtener
solo con la intencin de
entorpecer los trmites
para el pago. Debera
existir una normativa que
detalle qu documentos
deben presentarse
segn la contingencia
que da derecho al cobro
de la prestacin con el
fin de que las gestoras
no se extralimiten en
los trmites. Vea ms
detalles en el editorial de
la pg.5.