Cobros por cuenta ajena Servicio que BAM ofrece a empresas con el propsito de liberarlas del cobro a sus clientes, ya que delegan esa funcin administrativa en el Banco. Requisitos
-Ser cuentahabiente de BAM.
-Tener una cuenta especfica para el servicio de recaudacin. -Solicitar por escrito el servicio de Cobro por Cuenta Ajena. -Se firmar un Contrato entre ambas partes estableciendo condiciones y costos del servicio. -Boletas Personalizadas (opcional). Beneficios -Cobro por medio de la red de ms de 235 agencias de BAM en todo el pas. -Reduccin de gastos operativos. -Dispone del efectivo de forma inmediata en su cuenta, sin correr el riesgo de robo o prdida durante la guarda y el traslado del dinero o de documentos con valor. -Costo del servicio segn tarifas vigentes y negociacin con el Banco.
Recibir depsitos con opcin de inversiones financieras
La inversin es nada ms que mercancas o materias primas adquiridas para ser utilizados en el futuro o en los momentos de crisis, y todas son razones para que una persona planifique su futuro y asegure la felicidad para s mismo, as como los miembros de su familia. La Inversin financiera se refiere a dejar de lado una cantidad fija de dinero y esperar algn tipo de ganancia de ello, dentro de un marco de tiempo estipulado. La planificacin juega un papel fundamental en la Inversin Financiera, no se limita a invertir por el simple hecho de invertir, es necesario entender por qu realmente se necesita invertir dinero, junto con el anlisis cuidadoso y un enfoque centrado, esto es obligatorio antes de invertir. Los tipos de Inversin Financiera son: Fondos mutuos Considerados un tipo de inversin de aportes naturales y jurdicas de origen legal. Depsitos a plazo fijo Bonos Son prstamos de una institucin, por lo general van desde los 6 meses hasta unos pocos aos, Los bonos son emisiones de deuda ofrecidos por una empresa o entidad gubernamental. Los bonos se emiten para el progreso, la mejora y la capacidad de mantenimiento, ellos son clasificados y ms asegurados, generalmente son mejores que los depsitos bancarios. 1. Valores 2. Renta variable 3. Bienes Races (Residencial / Comercial) 4. Oro / Plata 5. Piedras preciosas El sector financiero se adapta a una amplia gama de personas que participan en la inversin, desde los profesionales a los que slo tiene que utilizar la inversin como un plan de ahorro. Las acciones son una forma de comprar una participacin en una empresa, al convertirse en accionista, tiene derecho a votar sobre temas importantes, pagos de dividendos regulares o peridicos son ofrecidos por muchas compaas. Adems de las acciones, bonos y bienes races, el mercado de materias primas es otra opcin para las inversiones financieras, estos mercados frente a los productos agrcolas, como los cultivos y el ganado, as como los metales preciosos y el petrleo, para el inversor informal y los productos bsicos requieren una cantidad significativa de tiempo y la investigacin para tener
xito. Se recomienda que un corredor confiable y experto en este campo sea
el asesor para cualquier persona interesada. Otras inversiones financieras que se deben considerar se encuentran en los mercados de todo el mundo, en economas emergentes y mercados establecidos existen en la mayora de los pases, siempre es mejor invertir en estas opciones a travs de un fondo de inversin o un corredor confiable. Comprar y vender ttulos valores por cuenta ajena En esta seccin deben reportarse todas las operaciones de compra y venta (realizadas por cuenta propia) de ttulos de deuda depositados en nombre de otra persona El origen del derecho que se incorpora al documento figura en un contrato. Por ejemplo, dos personas celebran una compraventa y el comprador, deudor del precio de la cosa, emite el ttulo valor (por ejemplo, un cheque al portador) que entrega al acreedor (vendedor), que est facultado para exigir el precio con la mera posesin del documento. Es ms, si este vendedor-acreedor tiene una deuda con un tercero, puede pagarle con la entrega de ese cheque al portador, y el que lo recibe estar legitimado por la sola posesin del mismo para reclamar el precio al comprador. En definitiva, y es un dato importante en esta clase de acuerdos, el que emite el ttulo valor se obliga a pagar a cualquier poseedor regular del ttulo. El mecanismo de los ttulos valores tiene gran importancia en el trfico mercantil. Posibilita una rpida y segura circulacin de los derechos de crdito dado que, transmitido el documento se transmite el crdito (cosa incorporal) como si se transmitiera un bien mueble. Los ttulos valores no slo ofrecen ventajas para el acreedor, a quien se le facilita el ejercicio de su derecho (ya que no tiene que probar la titularidad del derecho sino slo exhibir el ttulo), sino tambin para el deudor, a quien le basta probar que pag al poseedor del ttulo aunque ste no fuera el titular. Existen documentos con los que se podr exigir la entrega de la mercanca, pero si quien se presenta a retirarla no es a quien se le debe, sino otra persona que ostenta la posesin legtima del documento, el deudor queda liberado igual que si hubiese hecho la entrega al autntico titular del derecho. Hay varias clases de ttulos valores. Los ttulos al portador o annimos son aquellos que permiten que cualquier poseedor del ttulo (que debe exhibirse) pueda exigir el derecho a l incorporado, aunque no sea titular del mismo. En esta clase de ttulos valores, el tenedor del ttulo puede exigir el cumplimiento del derecho en l incorporado. Los ttulos a la orden son los que designan una persona determinada a la cual hay que pagar a la orden de quien lo suscriba. Es decir, el derecho incorporado al documento puede ejercitarlo la persona en l designada y cualquiera otra autorizada por sta. Un caso tpico de ttulo a la orden es la letra de cambio. Por ejemplo, el comprador de una cosa paga al emitir una letra de cambio en favor de su vendedor que es quien figura designado como titular del derecho al precio. Pero, a su vez, el acreedor puede ordenar en la letra de cambio que se pague a otra persona que l designe (puede ser un acreedor suyo). Esta orden la da el tenedor del ttulo en el dorso del documento y se denomina clusula de endoso, que es una declaracin escrita del tenedor (vendedor) por la que manifiesta su voluntad de transmitir el crdito incorporado al ttulo. Por tanto, en los ttulos a la orden, para poder ejercitar el derecho incorporado al ttulo (cobrar del deudor en definitiva), no basta con poseer el ttulo, sino que es preciso adems que la persona designada en el documento haya ordenado que se pague la deuda, es decir, que se haya formulado en favor del poseedor del ttulo la clusula de endoso. Servir de agente Financiero encargndose del servicio de la deuda pago de intereses comisiones y amortizaciones En el mbito bancario se utiliza la denominacin de agente para referirse a la persona o empresa que acta por cuenta de una entidad de crdito, sin pertenecer a la misma. Las entidades bancarias los utilizan principalmente para ofertar sus productos y servicios a clientes domiciliados en lugares donde no llega su red de oficinas. A partir del artculo 22 del Real Decreto 1245/1995, de 14 de julio, sobre creacin de bancos, actividad transfronteriza y otras cuestiones relativas al rgimen jurdico de las entidades de crdito, podemos relacionar las principales notas que caracterizan a esta figura:
Son personas fsicas o jurdicas a las que una entidad de
crdito otorga poderes para actuar habitualmente frente a la clientela, en nombre y por cuenta de dicha entidad, en la negociacin o formalizacin de operaciones tpicas de su actividad. No se incluyen a los mandatarios con poderes para una sola operacin especfica, ni a las personas que se encuentren ligadas a
la entidad, o a otras entidades de su mismo grupo, por una relacin
laboral Su actividad no puede extenderse a la formalizacin de avales, garantas u otros riesgos de firma Los contratos de agencia se han de celebrar por escrito, especificando las clases de operaciones en que podrn actuar los agentes. stos deben firmar un contrato con una nica entidad de crdito, aunque pueden realizar otra actividad o profesin distinta En los contratos de agencia, las entidades de crdito deben exigir de sus agentes que pongan de manifiesto su carcter en cuantas relaciones establezcan con la clientela, identificando de forma inequvoca a la entidad que representan Las entidades de crdito que operan en Espaa (entidades de crdito espaolas y sucursales de las entidades de crdito extranjeras) estn obligadas a comunicar y actualizar al Banco de Espaa la relacin de sus agentes, indicando el alcance de la representacin concedida. La relacin de agentes deber incluirse en un anexo de la memoria anual de las entidades La entidad de crdito es responsable del cumplimiento de las normas de ordenacin y disciplina en los actos que lleva a cabo el agente, para lo cual debe desarrollar procedimientos de control adecuados Un agente slo puede representar a una entidad de crdito o a entidades de un mismo grupo consolidable de entidades de crdito Los agentes de las entidades de crdito no pueden actuar por medio de subagentes Cuando en el contrato de agencia se contemple la recepcin por el agente o entrega a ste de fondos en efectivo, cheques u otros instrumentos de pago, stos no pueden abonarse o proceder de cuentas bancarias del agente, ni siquiera transitoriamente Las entidades de crdito espaolas que celebran acuerdos con otras entidades de crdito extranjeras para actuar como agentes de ellas deben comunicarlo al Banco de Espaa Cuando en los contratos de agencia se contemple la realizacin de operaciones previstas en la Ley del Mercado de Valores, las entidades de crdito y sus agentes deben cumplir, tambin, las reglas contenidas en dicha Ley y sus normas de desarrollo Existe otro tipo de agentes que actan, en este caso, por cuenta de los establecimientos de cambio autorizados a hacer transferencias con el extranjero, cuyas caractersticas principales las podemos deducir de la norma duodcima del ttulo II de la Circular del Banco de Espaa 6/2001, de 29 de octubre, sobre titulares de establecimientos de cambio de moneda: Al igual que en el caso de los agentes de las entidades de crdito, son personas fsicas o jurdicas a las que el titular de un establecimiento de cambio de moneda ha otorgado poderes para actuar habitualmente frente a la clientela, en nombre y por cuenta suya, en la ejecucin de las operaciones tpicas de su actividad. No se incluyen los mandatarios con poderes para una sola operacin especfica, ni las personas ligadas al titular o a otros titulares o entidades de su mismo grupo por una relacin laboral Tampoco pueden actuar por medio de subagentes ni representar a ms de un titular Los titulares de establecimientos no pueden encomendar a sus agentes la actividad de compra-venta de billetes extranjeros o cheques de viajero, sin perjuicio de atender las solicitudes que al efecto les remitan aqullos u otros terceros por cuenta de sus propios clientes
En este caso, los contratos de agencia tambin se
celebran por escrito, limitando su objeto al tipo de operaciones autorizadas al titular del establecimiento. Los titulares deben exigir a los agentes que tal carcter se manifieste en las relaciones que establezcan con la clientela y que los identifiquen claramente Los poderes otorgados a los agentes deben formalizarse ante fedatario pblico e inscribirse en el Registro Mercantil En la contratacin de sus agentes, los titulares deben exigir de los mismos acreditacin de estar dados de alta en el correspondiente Impuesto de Actividades Econmicas y, cuando se trate de personas fsicas, de carecer de antecedentes penales respecto a ciertos delitos Los contratos de agencia celebrados, as como la acreditacin de los requisitos exigidos al agente, deben conservarse en un nico expediente por cada agente, en el domicilio social del titular autorizado, a disposicin del Banco de Espaa Los titulares de establecimientos de cambio deben comunicar y actualizar al Banco de Espaa la relacin de sus agentes Los agentes deben cumplir frente a la clientela las obligaciones procedentes de las normas de ordenacin y disciplina, de las relacionadas con el blanqueo de capitales, o de cualesquiera otras normas, que regulen la actividad de su mandante, siendo los titulares los responsables del cumplimiento por sus agentes de dichas normas, para lo cual deben desarrollar los procedimientos de control adecuados Los agentes deben poner a disposicin de su clientela las condiciones generales aplicables a las transferencias con el exterior por su mandante Los titulares de establecimientos de cambio autorizados para realizar operaciones de gestin de transferencias con el exterior han de tener a disposicin del pblico, en cada una de sus oficinas, una relacin de sus agentes debidamente actualizada en la que conste el alcance de la representacin concedida. Dicha relacin ha de figurar como anexo en la memoria comprendida en sus cuentas anuales Los agentes no pueden utilizar sus cuentas bancarias para aceptar el ingreso, directamente por la clientela, de los fondos procedentes de las transferencias ordenadas. No obstante pueden usar dichas cuentas para obtener las cantidades que deben abonar a los beneficiarios de las transferencias recibidas, y para canalizar a sus mandantes las cantidades recibidas de sus clientes En los locales en los que realicen su actividad, y siempre que acepten fondos en moneda diferente de la de remisin de la transferencia, los agentes deben publicar, en lugar perfectamente visible y de forma separada de otras informaciones, los tipos mnimos de compra y mximos de venta o, en su caso, los tipos nicos que aplica su mandante en las operaciones de compra y/o venta de monedas de pases no integrados en la Unin Econmica y Monetaria, derivadas de ordenes de transferencias con el exterior para los importes que no excedan de 3.000 euros Con respecto a la informacin que las entidades de crdito espaolas, las sucursales en Espaa de entidades de crdito extranjeras y los titulares de los establecimientos de cambio autorizados a hacer transferencias con el extranjero, han de comunicar sobre sus agentes al Banco de Espaa, puede ser consultada en un registro que tiene carcter pblico. ste recoger datos sobre todos los agentes declarados por las entidades comentadas, indicando el cdigo de agente, su nombre, su mbito geogrfico de actuacin, cdigo postal, fecha de apoderamiento y tipo de servicios prestados en nombre de la entidad. Pueden consultarse los agentes declarados por una entidad o bien la entidad declarante de un agente determinado.