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Crdit la

consommation
Ce quil faut savoir

Vous avez dit

ar son rle de moteur de la consommation, ressort


de la croissance, le crdit est un rouage essentiel de
lconomie. Plus de 13 millions de familles ont en ce
moment au moins un crdit en cours : elles y recourent pour leur
quipement (par exemple, deux tiers des ventes dautomobiles
neuves sont finances par un crdit), pour lachat dun logement ou pour rpondre un besoin ponctuel de trsorerie.
Cette importance conomique et sociale explique la rglementation
trs contraignante qui simpose tous les prteurs. Quils soient
tablissements de crdit ou socits de financement, ils sont rgis
par le Code montaire et financier, agrs et contrls par les pouvoirs publics et leurs oprations avec les consommateurs doivent
rpondre un formalisme rigoureux.

crdit ?

Mais sengager dans une opration de crdit doit tre un acte


rflchi. Avant de se lancer, il faut tre sr de pouvoir faire face
des remboursements qui souvent durent plusieurs annes et
choisir le crdit adapt son projet et sa situation.
Cest pourquoi le prsent document a t ralis en commun par
des associations de consommateurs parmi les plus importantes et
par lAssociation Franaise des Socits Financires qui regroupe
les tablissements spcialiss.
Qui peut bnficier dun crdit ? Quelles prcautions prendre ?
Quel financement choisir ? Que doit contenir votre demande de
crdit ? Quels sont vos droits et vos obligations ? Comment va
se drouler votre contrat de crdit ? Ce livret a pour vocation de
rpondre toutes ces questions.
1

Des projets

financer ?

omment financer un projet, quil sagisse dacheter


une voiture, un ordinateur, de lquipement mnager
pour sinstaller, envisager des vacances ?
Ces projets sinscrivent dans le budget comme des dpenses
exceptionnelles plus ou moins importantes, qui ncessitent des
moyens financiers particuliers.
Plusieurs solutions sont possibles pour financer ces projets :
- soit pargner : cest--dire mettre de largent de ct
(rgulirement ou non) afin de runir la somme ncessaire
la ralisation du projet ;
- soit emprunter : cest--dire anticiper sur ses revenus
pour acqurir ds maintenant un bien jug indispensable ou
raliser un projet ;
- soit mixer pargne et emprunt.
A vous dapprcier sil vaut mieux puiser dans votre pargne
ou/et recourir au crdit.

Puiser dans son pargne ? Recourir au crdit ?


Lorsque lon parvient dpenser moins que ce que lon
gagne, il reste un excdent dargent non consomm la fin
du mois : lpargne.
A quoi sert lpargne ?
La plupart des familles constituent, autant que faire se peut,
une pargne dite de prcaution plutt destine faire face
aux imprvus, aux difficults de trsorerie passagres. (Elle
doit tre sre et disponible tout moment).
Certains mnages prouvent la ncessit ou lenvie de
se constituer un capital ou des revenus supplmentaires
pour plus tard. La perspective de la retraite, la crainte
des lendemains par exemple les incitent organiser une
pargne dite de prvoyance (disponible plus ou moins
long terme).
Enfin, nombreux sont ceux qui mettent de largent de ct
pour squiper, se loger, financer des loisirs, des tudes...
Cette pargne qui permet de raliser des projets, peut
aussi devenir lapport initial dun projet plus vaste financ
crdit ou tre affecte au remboursement dun crdit...

On ne peut pas toujours attendre davoir pargn la somme


suffisante pour financer son projet.
Emprunter la somme ncessaire, en totalit ou en partie, cest-dire recourir un crdit, peut tre une solution.
Il faudra alors rembourser chaque mois, pendant une priode
dtermine, le prteur qui avance largent.

Emprunter est un acte qui engage.


Le crdit nest ni une pargne long terme ni, surtout
pas, un complment de revenu pour lemprunteur.
Il est, et cest l sa dfinition, une opration de prt
dargent avec intrt, destine financer un bien ou
un service. Concrtement, le crdit est un contrat
sign entre un prteur et un emprunteur responsables :
lun sengage mettre une somme dargent disposition
de lautre, qui sengage la rembourser, intrts et
principal. proscrire absolument si vous avez dj
des retards de paiement ou si votre budget ne vous le
permet pas.

Un endettement

responsable

e budget est un lment essentiel de la vie


quotidienne. Savoir grer son budget est
indispensable pour garder le contrle de ses
dpenses, faire des choix, tablir des priorits, bref vivre en
fonction de ses moyens quels quils soient, et viter que les
questions dargent ne se transforment en cauchemar.

Il est donc dterminant de dfinir et de grer son budget


de faon raliste, en fonction de sa situation personnelle, de
son mode de vie, de ses objectifs. Ltablir rgulirement et
lanalyser est un passage oblig avant denvisager de raliser
ses projets.

Zoom sur votre budget


Premire tape : identifier ses dpenses et ses ressources

Les ressources
Les revenus du travail : salaire, primes, 13me mois, tickets
restaurant ; autres formes de rmunration, pour les
personnes qui travaillent leur compte (commerants,
artisans, auto-entrepreneurs).
Les pensions (retraites).
Les prestations familiales et sociales.
Les revenus du capital (intrts de produits dpargne,
loyer peru dun bien immobilier).
Les autres formes de revenus : cadeaux, aide de la famille

Les dpenses
Les dpenses ou charges fixes, incontournables et
rgulires, difficilement compressibles : loyer, lectricit,
scolarit, assurances, eau, impts, remboursements de crdits
Les dpenses courantes, ncessaires la vie quotidienne
et variables : tlphonie, alimentation, sant, transports
Les dpenses occasionnelles, quelles soient :
- exceptionnelles mais indispensables (remplacer sa
machine laver hors dusage ou sa voiture accidente
ncessaire pour aller travailler)
- ou moins indispensables car moins urgentes (vtements,
quipement audiovisuel, informatique, loisirs, vacances,
cadeaux).

Deuxime tape : tablir son budget annuel prvisionnel


tablir son budget, ce nest pas seulement identifier ses ressources et ses dpenses, cest prvoir.
Cest obtenir et maintenir lquilibre de son budget sur le long terme, en tablissant un budget prvisionnel.

En dbut danne, tablir mois par mois son chancier


annuel.

Il permet de visualiser lensemble des revenus et des


dpenses de lanne. Les relevs de compte des 12 derniers
mois constituent une bonne base pour ltablir.

Anticiper les ressources futures et les dpenses

Prvoir les ventuelles variations de revenus, en


particulier ngatives (passage la retraite, baisse ou
arrt de prestations sociales).

Inscrire dans le temps les dpenses fixes chance


dtermine : impt sur le revenu, taxe dhabitation,
factures de gaz et lectricit, abonnement tlphone,
assurances Des tarifs sociaux existent, renseignezvous.
Anticiper et valuer les dpenses exceptionnelles : faire
des rserves pour faire face aux imprvus, planifier
les projets de changement de voiture, de voyage

la fin de chaque mois comparer les revenus et les


dpenses relles avec les prvisions.

Echancier prvisionnel
Montant mensuel

Montant annuel

Ressources
Revenus professionnels (salaire, prime, tickets restaurant,)
Pensions (retraites,)
Prestations familiales et sociales
Revenus du capital (intrts, loyer,)
Autres (cadeaux, aide familiale)

Total des ressources (A)


Dpenses
Dpenses fixes (loyer, impts, lectricit, eau, remboursement
de crdits, assurances, frais de scolarit,)
Dpenses courantes (tlphonie/TV/internet, alimentation,
sant, transports,)
Dpenses occasionnelles (quipement maison, vtements,
loisirs, vacances,)
Total des dpenses (B)

(A) (B) = solde prvisionnel

Avant de sengager
dans un emprunt
Les prcautions prendre :

Faire un point budgtaire prcis.


Identifier la ou les solutions de financement qui
conviennent le mieux au besoin et la situation.

valuer son endettement

Le taux dendettement est la part des revenus consacre au


remboursement des crdits en cours. La limite communment
admise est quil nest pas raisonnable de consacrer plus du
tiers de ses revenus au remboursement de ses crdits.

Les bonnes questions se poser :

Quel sera le montant des remboursements ? Ne seront-ils


pas trop lourds ?
Faut-il dabord prendre le temps dpargner afin de
disposer dun apport personnel qui rduira la somme
emprunte ?

Dterminer sa capacit de remboursement

Lchancier prvisionnel (voir page prcdente) permet


de faire le calcul.
Sil reste un excdent, actuellement pargn, vous tes
suffisamment laise pour envisager votre projet.
Si le solde est nul, il est prfrable dattendre avant de
vous engager.
Si vos dpenses excdent vos ressources, emprunter ne
ferait quaggraver vos difficults.

Attention !
Cette rgle dite des 30 %
dendettement , na pas de
valeur lgale et doit tre nuance
en fonction du montant
des ressources, mais aussi de
la facult - et de la possibilit de tenir un budget pendant toute
la priode de remboursement.
A chacun dvaluer de faon raliste, selon
son budget, si objectivement il peut ou non,
supporter le remboursement dun crdit
et de quel montant.

Les risques de
lendettement excessif

Un problme de trsorerie ponctuel,

quelques retards de paiement, un recours accru votre


dcouvert bancaire vous avez visiblement des difficults
financires plus ou moins passagres
Les risques : tre interdit bancaire, se voir retirer ses moyens
de paiement, tre inscrit au fichier des incidents de paiement
Cest pourquoi il est urgent de prendre les choses en main :
valuer ds que possible limportance des problmes,
et comprendre les raisons de cette situation,
trouver des solutions pour rquilibrer le budget et viter
que la situation ne se dgrade.

Quelques conseils
Prvenir la banque de ses difficults et tudier avec son
conseiller des solutions.
Demander des dlais aux cranciers pour le paiement
des charges fixes.
Solliciter un ramnagement de ses crdits afin de rduire les
mensualits de remboursement.
Faire intervenir le cas chant, les assurances souscrites
(incapacit de travail, perte demploi).
Renoncer tout nouvel emprunt.
9

Si vous avez de plus en plus de mal Les commissions dpartementales


rgler les dpenses courantes, ne parvenez plus rembourser
des mensualits de crdit, accumulez des retards de paiement
coteux, faites lobjet de poursuites, si vous tes dans lincapacit
de trouver des solutions durables pour rquilibrer le budget,
vous tes probablement surendett.

de traitement du surendettement

peuvent, si votre dossier est jug recevable, vous


proposer un plan de remboursement de vos dettes
en fonction de vos capacits financires actuelles,
aprs consultation de vos cranciers.

Dans tous les cas (difficults ponctuelles ou problmes


plus graves), nhsitez pas consulter une association
de consommateurs, elle vous conseillera au mieux pour
rquilibrer votre budget et organiser avec vous des
propositions de remboursement ralistes.
Vous pouvez rencontrer un(e) assistant(e) social(e), qui
pourra vous aider pendant cette priode difficile et faire
avec vous le point sur vos droits et vos dmarches. Il vous
est galement possible de demander au juge des dlais de
grce. Il pourra adapter les conditions de remboursement
de vos crdits sans toutefois en allonger la dure de plus de
deux ans par rapport au terme initialement prvu.

Vous trouverez
plus dinformations
sur la procdure suivre dans le livret
La procdure de surendettement,
pour vous aider faire face vos dettes ,
disponible auprs de lASF ou tlchargeable sur

www.asf-france.com
10

Laccs au

crdit

Votre demande de crdit

ors de votre demande de crdit auprs du prteur,


les informations suivantes vous seront demandes :
identit, situation financire et personnelle, crdits
en cours...

Certains justificatifs vous seront rclams.


Cest sur la base de vos rponses, des justificatifs fournis et de
votre projet que le prteur sappuiera pour prendre sa dcision.
Cela lui permettra notamment dvaluer votre solvabilit,
votre capacit de remboursement et le niveau de risque de la
demande de crdit.
De plus, il tiendra compte de sa connaissance interne des
clients comme de la rponse linterrogation obligatoire du

Fichier national des Incidents de remboursement des Crdits


aux Particuliers (FICP) tenu par la Banque de France (auquel
tous les tablissements de crdit et socits de financement sont
tenus par la loi de dclarer les incidents graves de paiement).
Pour amliorer la qualit de votre dossier, certains tablissements
demandent, sur le contrat, la signature dune autre personne.
Cette personne, le co-emprunteur, est strictement soumise
aux mmes droits et aux mmes obligations que lemprunteur
principal.
poux, concubins et pacss sont souvent sollicits pour tre
co-emprunteurs. Tout comme dans un engagement de caution,
le co-emprunteur doit bien lire le contrat et sassurer que sa
situation financire est compatible avec cet engagement.
11

12

Bien rpondre

es lments que vous dclarez sont, depuis la mise


en place de la loi sur le crdit la consommation
du 1er juillet 2010, dtaills dans un document
spcifique appel, selon les tablissements, fiche de
dialogue, fiche dinformations ou point budget... Cette fiche
est obligatoire pour toute opration de crdit conclue en
magasin ou distance. Elle reprend les lments relatifs
vos revenus et vos charges, ainsi que vos prts en cours.
Cette fiche, que vous devrez signer, permettra dvaluer votre
solvabilit. Votre signature vous engage. Tout mensonge ou
toute grave omission volontaire remettrait en cause votre
bonne foi. Cela pourrait se retourner contre vous en cas de
problme de remboursement.

Les fichiers
Les tablissements de crdit et les socits de
financement ont leurs propres fichiers clients
quils consultent chaque nouvelle demande
de crdit. Ces fichiers recensent lhistorique
des relations clients. Par ailleurs, les tablissements ont lobligation de consulter le Fichier
national des Incidents de remboursement des

Crdits aux Particuliers (FICP) et peuvent aussi


consulter le Fichier Central des Chques (FCC)
et le Fichier National des Chques Irrguliers
(FNCI). Votre droit daccs et de rectification (loi
Informatique et liberts) sexerce auprs de la
Banque de France qui gre ces trois fichiers.
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Le crdit, un droit ?

e droit au crdit nexiste pas. Le prteur peut refuser


de vous accorder le prt, en particulier sil estime
que vous prouverez des difficults faire face aux
chances prvues.
Il na pas motiver son refus. Toutefois, ce refus doit vous
alerter sur la viabilit de votre projet.
Si vous ne pouvez pas obtenir de crdit pour un achat
absolument indispensable votre vie quotidienne, vous
pouvez vous tourner vers les prts dhonneur de votre Caisse
dAllocations Familiales, de votre employeur... ou vers un
organisme proposant un micro-crdit personnel.

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Pour le meilleur et...


sans le pire
Si vous navez pas sign le
contrat de crdit de votre
conjoint, vous ntes pas
solidaire (donc pas tenu(e)
de ses impays ventuels).
Toutefois, si lemprunt est
modeste au regard du budget
familial, il pourra nanmoins
tre considr par un juge
comme destin aux besoins
familiaux et vous pourrez donc
en tre tout de mme tenu(e)
pour co-responsable.

Caution = prudence
Pour garantir votre prt, le prteur peut demander quun
proche se porte caution.
La personne qui se porte caution solidaire peut tre poursuivie
la place de lemprunteur. Elle pourra ensuite se retourner
contre celui quelle avait cautionn.
Lengagement de caution est donc un engagement lourd de
consquences : il se prend pour une longue dure, et on
doit tre sr de pouvoir y faire face tout moment pendant
tout le temps que dure le crdit. Avant de vous porter caution, il est essentiel de raliser, comme avant la prise dun
crdit, votre point budget.
Serais-je en mesure de tenir mon engagement sans risquer
de dsquilibrer ma propre situation financire si lemprunteur
ne payait pas ? Si la rponse est non, refusez.

Qui sont les tablissements


spcialiss?
Pour en savoir plus :
ASF - 24, Avenue de la Grande Arme
75854 Paris cedex 17
ou www.asf-france.com

Sachez que la caution bnficie, au moment de la signature


du contrat, du mme dlai de rtractation que lemprunteur.
Mme si vous cautionnez le crdit de votre petite nice
ou de votre meilleur ami, soyez attentif aux conditions de
loffre de crdit qui vous est galement remise. La loi prvoit
que ltablissement prteur doit vous informer en cas
dincident grave.
15

chaque projet

son crdit

our souscrire un crdit la consommation,


vous pouvez :

- soit vous adresser directement une banque


ou un tablissement spcialis, en agence, en
ligne ou par tlphone,
- soit dcider de prendre le crdit qui vous est
propos sur le lieu de votre achat, (en magasin,
dans une concession automobile ou sur un site
internet marchand). Dans ce cas, le vendeur joue le
rle dintermdiaire entre vous et le prteur, qui est
un tablissement de crdit ou une socit de financement .
Sa rmunration ne peut tre lie ni au taux ni au type du
crdit qui vous est accord.
ces diffrents canaux de vente correspondent diffrents
types de crdits, avec des rgimes particuliers chacun. La
loi a prvu des dlais vous permettant de comparer les offres
et de faire votre choix en toute connaissance de cause.

16

Les crdits affects

es crdits affects ou lis sont souvent proposs


directement sur le lieu de vente (grandes surfaces,
distribution spcialise, sites marchands, concessions automobiles). Ils sont lis aux biens ou aux services
quils financent. Crdit et achat sont interdpendants.
Le client aura le plus souvent constitu un apport personnel
et il empruntera le reste. Le bon de commande devra
obligatoirement prciser que la vente est ralise crdit et
le contrat de crdit bien mentionner lobjet du financement.
Cette forme de crdit est parfois gratuite pour lemprunteur,
intrts et frais tant pris en charge par le vendeur. La loi
est la mme dans ce cas, vous tes protg dans les mmes
conditions que si le crdit tait payant.

Caractristiques du crdit affect : vous nempruntez que la


somme ncessaire votre achat et si votre prt nest pas obtenu,
la vente est automatiquement annule. Le remboursement du
prt est subordonn la livraison conforme du bien achet.
Attention, le vendeur ne peut vous faire signer, pour un
mme bien ou une mme prestation, une offre dun montant
suprieur la valeur crdit des biens acquis.
Le lien entre le contrat de crdit et le contrat de vente ou de
prestation de service subsiste durant la vie de ce dernier. Il
est en effet possible lacheteur qui conteste lexcution du
contrat de vente ou de prestation de service de demander au
juge la suspension de lexcution du contrat de crdit.

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La location avec option dachat (LOA) est une autre forme


de financement dun achat (le plus souvent une voiture).
Ce type de financement est assimil un crdit en ce quil
bnficie de lessentiel des dispositions destines protger
lemprunteur*.
Le bien que vous choisissez est achet par ltablissement
prteur qui vous le donne en location. Vous pourrez en devenir
propritaire en levant loption dachat :
soit en fin de location, moyennant le paiement du prix
convenu.
soit en cours de location si le contrat le prvoit.
Le prix tient toujours compte des loyers que vous aurez rgls.
Le contrat peut prvoir un premier loyer major et/ou un
dpt de garantie. Au terme de la location, le dpt de garantie
est soit restitu au locataire, soit dduit de loption dachat
finale (appele aussi valeur rsiduelle).

*La LOA se distingue de la location de courte ou longue dure automobile,


qui ne prvoit pas doption dachat.

18

Vous rglez des loyers payables davance. Le cot total de la


location figure sur votre contrat.
Le locataire est responsable du bien lou pendant toute la
dure de la location. Sil sagit dune voiture, le locataire devra
notamment lassurer, payer les contraventions, mme si durant
la priode de location, la carte grise est au nom de ltablissement.

Les crdits non affects

l sagit des prts dont vous pouvez disposer librement,


par opposition aux crdits affects dcrits ci-dessus.

Le prt personnel, formule de crdit non affect la plus rpandue,


est dlivr directement par un tablissement prteur (en agence
ou distance) et se rembourse en mensualits gales pendant la
dure prvue au contrat.
Le crdit renouvelable. Il peut tre propos en direct ou sur
le lieu de vente, plutt pour des utilisations de faible montant.

Offre alternative
Si le crdit que vous prenez sur le lieu de vente ou
distance a pour objet le financement dun bien ou
dun service spcifique pour un montant de plus de
1000 euros, et si lon vous propose un crdit renouvelable,
un crdit amortissable doit galement vous tre prsent.
A vous de choisir

Ses mcanismes sont les suivants : aprs tude de votre demande,


le prteur met votre disposition un montant de crdit que vous
pouvez utiliser en tout ou partie. La somme que vous avez
utilise se reconstitue au fil de vos remboursements.
Le montant mis disposition dtermine la dure maximale
de remboursement :
jusqu 3 000 euros, la mensualit sera calcule pour
permettre un remboursement en trois ans maximum
(36 mois) compter de la dernire utilisation,
au-dessus de 3 000 euros, la dure de remboursement est
au maximum de cinq ans (60 mois).
19

Prudence !
Votre carte est un moyen de paiement.
Elle peut tre utilise frauduleusement
pour accder votre crdit.Veillez
ne pas la perdre, la conserver
dans un lieu sr et prserver
la confidentialit du
code secret.En cas
de perte ou de vol,
faites opposition
et contactez
immdiatement
votre prteur.

Le montant de la mensualit, conformment au contrat,


peut varier aussi en fonction de la somme que vous avez
utilise mais ne peut jamais tre infrieur 15 euros. Pour
savoir o vous en tes, consultez votre relev mensuel. Y
figure notamment le nombre de mensualits quil vous reste
rembourser si vous ne faites pas de nouvelle utilisation.
Vous pouvez toujours choisir de rembourser plus vite, si
votre budget vous le permet.
Le crdit renouvelable est parfois associ une carte de
crdit dlivre par un tablissement de crdit ou une socit
de financement.
Quand la carte vous donne accs des avantages (par exemple,
carte de fidlit), vos achats sont systmatiquement pays au
comptant et dbits, soit immdiatement, soit en fin de mois.
Pour payer crdit, vous devrez valider loption crdit
chaque paiement ou rception de chaque relev.
Le mode de paiement retenu na pas dimpact sur les avantages
lis la carte.
Le crdit renouvelable ncessite de la vigilance de la part
de lemprunteur comme du prteur. Ce dernier doit, chaque
anne, avant de reconduire le contrat, interroger le FICP
(voir page 13). De plus, il doit vrifier votre solvabilit tous les
trois ans.

20

Le crdit a un
Le crdit est un service payant, sauf pour quelques promotions ponctuelles sur les lieux de vente. Pour comparer le
cot des crdits proposs, il est utile de connatre quelques
dfinitions.

cot

Se soucier du quen dira taux

e taux dintrt est la rmunration paye pour la mise


disposition de largent. Cest le prix de largent prt.
Les intrts sont toujours calculs uniquement sur le
capital restant d.
Le Taux Annuel Effectif Global est le plus utile au candidat
emprunteur : le TAEG a linsigne avantage dtre comparable entre
tous les prteurs, parce quil prend en compte, pour son calcul,
le mme ensemble de frais obligatoirement pays par le client
pour laccs au crdit : frais de dossier, assurances obligatoires...
En sont par contre exclues les assurances facultatives (cest--dire

celles qui ne sont pas exiges par le prteur pour vous accorder
le crdit).
On peut donc efficacement comparer les TAEG de plusieurs
crdits et dterminer ainsi le moins cher. Mais, au-del du taux,
il est possible de chiffrer facilement le cot dun crdit : cest la
diffrence entre le montant emprunt et le montant rembourser !
La loi oblige ltablissement prteur indiquer dans les documents
contractuels le TAEG, le montant total d par lemprunteur et le
montant des mensualits.

21

Pourquoi a cote ?
Le TAEG est lindicateur de rfrence pour comparer des
oprations de crdit entre elles.

Pour prter, les tablissements prteurs achtent en gros sur les


marchs financiers largent quils revendent au dtail.

Sachez cependant que plus le montant emprunt est faible


et plus la dure est courte, plus le cot est lev lorsquil est
exprim sous la forme du TAEG.

A ce cot dacquisition de leur matire premire sajoutent


les frais de gestion fixes et variables : salaires, informatique,
publicit, aprs-vente, recouvrement, le cot du risque, la marge
et le cot de la rglementation prudentielle (exigence de fonds
propres minimaux, ratio de liquidit...).

1er exemple : un cot fixe et unitaire (frais de dossier par


exemple) de 80 euros sur un crdit dun an reprsentera
lquivalent de 16 % de TAEG pour 1000 emprunts et
moins de 3 % pour 3000 emprunts.
2e exemple : le mme cot fixe de 80 qui quivaut 16 %
de TAEG pour 1000 emprunts sur 12 mois, reprsente
moins de 4 % si la dure est de 60 mois.

22

Le prteur devra attendre la fin du contrat de crdit pour savoir


si lopration ira son terme sans difficults (impays,
dfaillance de certains emprunteurs dont il doit tenir
compte dans ses barmes).

Apprciez le cot de votre crdit


Pour apprcier avec prcision le cot dun crdit, vous
devez prendre en compte les lments suivants :
le montant emprunt (prix dachat apport personnel),
le taux annuel effectif global (TAEG),
le nombre de mensualits,
le montant des mensualits,
ventuellement, le cot de lassurance facultative.
Ces lments vous permettront de comparer plusieurs
offres.

Exemple

Montant emprunt 3 000 au taux annuel effectif global


de 12 % remboursable en 30 mensualits de 115, 37 .

Cot du crdit

Dans notre exemple, le cot du crdit est gal la


somme rembourse moins la somme emprunte :
soit (30x115,37 ) -3 000 = 3 461,10 - 3000 = 461,10 .
Le cot du crdit dpend du taux, de la dure du
remboursement et bien sr du montant emprunt.

23

Le taux de lusure
Le taux de lusure, calcul chaque trimestre
par la Banque de France et publi au Journal Officiel,
est le taux au-del duquel la loi franaise interdit de
prter de largent. Le professionnel qui prterait un
taux dit usuraire se rendrait coupable dun dlit.

24

Montant emprunt 1000

Comment traduire un taux en euros ?


Question :

Vous empruntez 1 000 pour une dure dun an,


remboursables en 12 mensualits gales. On vous
annonce un taux annuel effectif global de 16 % lan*.
A combien slvera le montant des intrts pour
lensemble du prt ?

Rponse :

La tentation est grande de penser que les intrts se


monteront 160 (1 000 x 16 %).
Erreur ! leur montant sera de 82,73 .

Explication :

Le taux ne sapplique quau seul capital restant encore


rembourser aprs chaque mensualit, comme le montre
le tableau damortissement ci-aprs :
* Exemple thorique, ne correspondant pas forcment
un taux de march

Mois

Mensualit

dont
Intrts

dont
Capital

Capital
restant d

90,23

12,45

77,78

922,22

90,23

11,48

78,75

843,47

90,23

10,50

79,73

763,74

90,23

9,50

80,72

683,02

90,23

8,50

81,73

601,29

90,23

7,48

82,74

518,54

90,23

6,45

83,77

434,77

90,23

5,41

84,82

349,95

90,23

4,36

85,87

264,08

10

90,23

3,29

86,94

177,14

11

90,23

2,20

88,02

89,12

12

90,23

1,11

89,12

0,00

1082,73

82,73

1000,00

25

sassurer ?

Faut-il

e ou les titulaires du contrat de crdit (lemprunteur


et le co-emprunteur) peuvent sassurer. En matire de
crdit la consommation, les assurances qui accompagnent le crdit sont en rgle gnrale facultatives.
Avant la souscription du contrat, le prteur doit vous communiquer
le cot de cette assurance.
Attention, ce montant, calcul sur la base dune assurance
standard, peut ne pas correspondre aux options que vous
aurez choisies (voir ci-aprs).
Si vous dcidez de souscrire aux assurances proposes
par votre prteur, veillez ce quune notice, comportant
obligatoirement les informations sur la couverture offerte
et lidentit de lassureur, vous soit remise avec loffre de
contrat de crdit. Si vous avez un doute sur la couverture
dont vous bnficiez, nhsitez pas contacter lassureur
pour plus dinformation.

26

Important
Des questions vont vous tre poses sur votre
tat de sant. Il sagit le plus souvent dune
dclaration de bonne sant.
Lisez-la attentivement avant de la signer.
Parfois, on peut vous demander de rpondre
un questionnaire dtaill : pour tre sr de
pouvoir bnficier de lassurance, fournissez
bien les informations demandes, soyez prcis et
complet dans les rponses que vous serez amen
donner, toute omission ou inexactitude
pouvant vous faire perdre le bnfice de
lassurance.

27

Lassurance dcs prend en charge tout ou partie du capital


restant d conformment la formule retenue.
Lassurance Perte Totale et Irrversible dAutonomie (PTIA)
prendra en charge tout ou partie de votre crdit (selon le
contrat dassurance souscrit) en cas dinvalidit totale et
dfinitive ncessitant laccompagnement dune tierce personne, et parfois, en cas dautres types dinvalidit si votre
contrat le prvoit.
Lassurance Incapacit Temporaire totale de Travail (ITT)
prend en charge vos mensualits durant la priode de votre
arrt de travail si vous tes dans limpossibilit dexercer
une activit professionnelle rmunre (mme temps partiel) suite un accident ou une maladie.
Lassurance perte demploi prsente un intrt si votre situation correspond ses conditions de prise en charge : vous
tes salari(e) en contrat dure indtermine, vous ntes
ni en priode dessai ni en pravis de licenciement au moment de sa souscription, etc.
Cette assurance couvre le licenciement mais pas le cas de la
dmission et rarement celui de la rupture conventionnelle.

28

Attention !
Les contrats dassurance
prvoient le plus souvent
des dlais pendant
lesquels lassurance ne
joue pas : dlai de carence
(aprs la souscription) et dlai
de franchise (aprs la survenance
de lvnement pour lequel vous tes assur).
Dclarez votre sinistre lassurance le plus vite
possible, de prfrence en lettre recommande
avec avis de rception.
Certains tablissements proposent des assurances
complmentaires comme des assurances vol pour
leurs cartes.

Lassurabilit des risques aggravs


La convention* AERAS (sAssurer et Emprunter avec un Risque Aggrav de Sant) facilite laccs lemprunt
et lassurance des personnes ayant ou ayant eu un problme grave de sant et qui prsentent donc un risque
plus important pour lassureur.
Pour le crdit la consommation, cette convention prvoit notamment une dispense de questionnaire
mdical lorsque vous souscrivez une assurance dcs dans le cadre dun prt la consommation affect
ou ddi et ds lors que vous remplissez les quatre conditions suivantes :
vous avez 50 ans au plus,
le montant du prt ne dpasse pas 17 000 euros,
la dure de remboursement est infrieure ou gale 4 ans,
vous dclarez sur lhonneur ne pas cumuler de prts au-del du plafond susmentionn.
* Convention disponible sur www.asf-france.com et sur www.aeras-infos.fr

29

La loi

vous protge
Le Code de la consommation*
protge lemprunteur.
Ces textes sappliquent aux
contrats souscrits entre un
prteur professionnel et un
particulier pour les crdits la
consommation suprieurs
200 et infrieurs ou gaux
75 000 . Les crdits dune
dure infrieure trois mois ne
sont pas non plus concerns
par la loi ds lors quils ne
donnent lieu aucuns frais ou
des frais ngligeables.

* Articles L. 311-1 et suivants

30

Le contrat de prt

Vous avez sign

Plusieurs documents vous sont remis lorsque vous souscrivez


(ou envisagez de souscrire) un crdit. :
une fiche dinformation prcontractuelle standardise :
elle prsente toutes les informations relatives au crdit
de manire uniformise, ce qui vous facilite la comparaison
entre les diffrentes offres.
si vous prenez votre crdit sur le lieu de vente ou
distance, vous devrez obligatoirement remplir une fiche
de dialogue (ou fiche dinformations, point budget etc.)
permettant au prteur de prendre connaissance de votre
situation.
enfin, une offre de contrat de crdit vous sera remise
si le prteur est dispos vous consentir le crdit.

Aprs la signature du document, vous avez la possibilit,


pendant les jours suivants, de renoncer ce contrat de crdit
en exerant votre droit de rtractation. Un bordereau de
rtractation, dtachable du contrat, vous permettra dannuler
toute lopration de crdit (et, sil y a lieu, lachat quelle
servait financer voir ci-dessous focus sur le crdit affect)
en le retournant par lettre recommande avec accus de
rception ladresse indique.

Lensemble de ces documents constituent votre pack


contractuel .
Il vous est remis par votre tablissement prteur ou, le cas
chant, le vendeur du magasin. Si vous avez un coemprunteur ou une caution, ils doivent eux aussi recevoir
un exemplaire. Loffre de contrat de crdit est toujours valable
au moins 15 jours. Vous allez donc pouvoir ltudier
srieusement la maison. Si une assurance facultative vous
est aussi propose, la notice doit vous tre communique en
mme temps. Aprs accord dfinitif des parties, cette offre
deviendra votre contrat de prt.

Attention : si le dlai sachve un dimanche ou un jour fri,


il faut anticiper lenvoi.
Vous navez pas motiver votre dcision. Vous pouvez aussi
envoyer une lettre recommande avec accus de rception.
Attention, aucun versement ne peut avoir lieu, que ce soit du
prteur vers lemprunteur ou inversement avant le 7me jour.
Important
Lexercice du droit de rtractation sur le financement ne
signifie pas pour autant quil y a, dans tous les cas, annulation
du contrat de vente si vous renoncez votre achat.

31

Dlai(s) de rtractation
- focus sur le crdit affect 1er cas de figure : vous avez sollicit la livraison
immdiate de votre acquisition par une demande
expresse crite de votre part => le dlai de rtractation
expire au jour de la livraison sans pouvoir tre infrieur
trois jours ni suprieur 14 jours.
2e cas de figure : vous navez pas fait de demande de
livraison immdiate => le dlai de rtractation est le
dlai de 14 jours vis au paragraphe vous avez sign .
Dans les deux cas de figure, les modalits de calcul
du dlai et dexercice du droit de rtractation seffectuent conformment ce qui est prvu au paragraphe
vous avez sign .

Publicit
La publicit du crdit est trs rglemente et doit
rpondre des exigences prcises de mentions
obligatoires sur les principales caractristiques du
crdit.

32

Vous avez conclu votre contrat de


crdit distance
Des dispositions spcifiques sappliquent.
Par exemple, le dlai de rtractation est toujours de 14 jours
(il ne peut tre rduit) mais, en cas de crdit affect et sil y
a demande de livraison immdiate, le lien entre les contrats
de vente et de crdit nest maintenu que pendant trois jours
au maximum.

Le droulement dun

crdit

Le droulement normal du contrat

ous avez une obligation imprative lgard du


prteur : rembourser intrts et principal. Pas de
surprises : le montant des chances a t prvu au
contrat. Comment paierez-vous ? le plus souvent, par prlvement automatique sur votre compte bancaire ou par chque.
Vous rglerez ces sommes directement, et uniquement,
ltablissement prteur. Vous devez galement le prvenir
de toute modification intervenant dans les informations que
vous avez donnes au moment de la souscription du prt
(adresse, revenus, situation matrimoniale, domiciliation
bancaire, etc.).
Pour les crdits affects et les prts personnels, le contrat
sachve la dernire chance.

Le cas particulier du crdit renouvelable


Pour un crdit renouvelable, vous pouvez :
tout moment, demander la rduction du montant de
votre autorisation, la suspension de votre droit dutilisation ou la rsiliation de votre contrat.
vous opposer toute modification contractuelle propose par le prteur soit au moment de la reconduction
annuelle soit en cours de contrat (modification du taux).
Dans tous les cas sauf le premier, vous devez rembourser,
aux conditions du contrat, les sommes dj utilises.

33

A chaque anniversaire du contrat, vous pouvez


refuser de le reconduire. Votre prt ne se
renouvellera plus et steindra avec le
remboursement de la dernire chance
due. Vous avez le temps de prendre
la bonne dcision, les tablissements
prteurs ont en effet le devoir de vous
adresser leurs propositions trois mois
avant cette date.
Tous les trois ans, le prteur procde
une nouvelle tude de solvabilit afin de
mettre jour votre dossier et prendre en
compte les modifications de votre situation.
Attention, rpondez dans les temps aux
sollicitations du prteur si vous ne voulez pas que
votre crdit soit suspendu.
Si pendant une anne vous navez pas utilis votre
ouverture de crdit ou tout moyen de paiement associ,
votre contrat sera suspendu. Vous ne pourrez donc plus
faire de nouveaux achats. Si vous souhaitez de nouveau
utiliser votre crdit ou la carte qui y est associe, vous devez
en faire la demande auprs de votre prteur. A ce momentl, il procdera une nouvelle tude de votre solvabilit
avant de vous donner le cas chant nouveau accs
votre ligne de crdit. Au bout dun an de suspension sans
demande de votre part, votre contrat sera rsili.
34

Les cas particuliers


La livraison nest pas conforme
Le contrat de crdit affect une acquisition prcise est
subordonn la livraison du bien, cest--dire concrtement
la signature par vous du bon de livraison ou de la rception
des travaux.

continuer rembourser, jusquau rglement amiable du


litige avec le vendeur ou la dcision du juge dinstance de
suspendre vos chances. Nul na le droit de se faire justice
soi-mme.

Ce sont ces documents qui permettent au vendeur de se


faire payer, ce qui dclenche vos remboursements.
En cas de prlvement avant cette date, signalez-le au
prteur afin quil rectifie lerreur au plus vite.

Le bien que vous avez achet est dtruit

Donc, pas de livraison ou de rception de travaux, ou une


livraison que vous avez refuse : pas de remboursements
exigibles. Par contre, si le bien est livr et que vous constatez
des dfauts aprs signature du bon de livraison, vous devez

Attention, vous devrez continuer payer le crdit si, pour


une raison ou une autre, le bien qui vous a t livr est accident
ou dtruit ultrieurement.
Il en est de mme si les travaux que vous avez rceptionns
ne sont pas termins.

35

La prestation de services est interrompue


Si la prestation de services du vendeur est interrompue, la loi
vous autorise cesser le remboursement de vos mensualits
si votre crdit tait spcialement affect au paiement de la
prestation. Dans tous les cas, prenez contact avec votre
tablissement prteur.
Rembourser par anticipation
Vous avez une rentre dargent, vous pouvez dcider de
rembourser totalement ou partiellement votre crdit la
consommation par anticipation.
Si vous avez souscrit un crdit renouvelable, vous pouvez
le faire tout moment. Aucune indemnit ne peut vous
tre demande en dehors des sommes dues jusquau jour du
remboursement (intrts, etc.).

Pour les autres types de crdit, en revanche, le prteur peut


vous demander une indemnit si vous remboursez par
anticipation. Elle est strictement encadre par la loi et ne
peut en aucun cas dpasser 1 % du capital restant d.
Vous avez des problmes de budget
En cas de difficults, vous pouvez utilement prendre contact
avec des interlocuteurs prts vous conseiller et vous aider.
Le premier dentre eux est le service Consommateurs de votre
tablissement prteur. Les associations de consommateurs,
prsentes dans la plupart des villes, sauront galement vous
orienter et, le cas chant, vous accompagner dans les
dmarches utiles.

RECOURS AU MEDIATEUR DE LASF


Si vous navez pas obtenu satisfaction auprs de votre interlocuteur habituel ou du service consommateur de votre prteur,
vous pouvez adresser un courrier accompagn dune copie des pices justificatives :
M. le Mdiateur de lASF
75854 Paris Cedex 17
Votre problme doit concerner un contrat de financement conclu pour vos besoins personnels (cest--dire non professionnels).
Vous trouverez la liste des tablissements qui ont reconnu la comptence du Mdiateur de lASF ainsi que plus dinformations
sur la procdure suivre sur www.asf-france.com
36

ADEIC
Association de dfense, dducation
et dinformation du consommateur
27, rue des Tanneries
75013 Paris
01 44 53 73 93
contact@adeic.fr
AFOC
Association Force Ouvrire
Consommateurs
141, avenue du Maine
75014 Paris
afoc@afoc.net
ALLDC
Association Lo Lagrange
Pour la Dfense des Consommateurs
150, rue des Poissonniers
75883 Paris Cedex 18
01 53 09 00 29
CNAFAL
Conseil National des Associations
Familiales Laques
108, avenue Ledru Rollin
75011 Paris
01 47 00 02 40
www.cnafal.org

CNAFC
Confdration nationale
des associations familiales catholiques
28, place Saint-Georges
75009 Paris
01 48 78 82 74
cnafc-conso@afc-france.org
www.afc-france.org
CNL
Confdration nationale du logement
8, rue Mriel
BP 119
93104 Montreuil Cedex
01 48 57 04 64
CSF
Confdration syndicale
des familles
53, rue Riquet
75019 Paris
FAMILLES DE FRANCE
28, place Saint-Georges
75009 Paris
01 44 53 45 90
accueil@familles-de-france.org

FAMILLES RURALES
7, cit dAntin
75009 Paris
01 44 91 88 88
info@famillesrurales.org
INDECOSA CGT
Association pour linformation
et la dfense
des consommateurs
salaris CGT
263, rue de Paris
93516 Montreuil Cedex
indecosa@cgt.fr
www.indecosa.cgt.fr
SECOURS CATHOLIQUE
106, rue du Bac
75341 Paris Cedex 07
UNAF
Union nationale
des associations familiales
28, place Saint-Georges
75009 Paris
01 49 95 36 00
webmestre@unaf.fr

24 avenue de la Grande Arme - 75854 Paris Cedex 17 Tl. : 33 (0)1 53 81 51 51 Fax : 33 (0)1 53 81 51 50 asfcontact@asf-france.com
Bruxelles : Rue du Luxembourg 19-21 B-1000 Tl. : 32 2 506 88 20 - Fax : 32 2 506 88 25 europe@asf-france.com

www.asf-france.com

Illustrations : Helb - Conception graphique : JCh Moreau Consultants

Le prsent livret a t ralis en concertation par lAssociation Franaise des Socits Financires (ASF)
et les organisations de consommateurs reprsentatives suivantes.