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UNIVERSIDAD PRIVADA JUAN MEJIA BACA

CARRERA PROFESIONAL DE INGENIERA COMERCIAL


SEMESTRE ACADMICO 2015 - I

Efectos de los microcrditos en la


productividad de la palta en el
distrito de Motupe - 2014
PROYECTO DE TESIS PARA OBTENER
EL GRADO DE BACHILLER EN INGENIERA
COMERCIAL

Autores
- Docentes:
Lic. Paola A. Corvacho Valderrama
- Estudiantes:
Carrasco Alcntara, Daniel ngel
Soto Jurez, Belinda Dahana
Ciclo Acadmico:

IX

Chiclayo 09 de diciembre de 2015


1

NDICE
NDICE................................................................................................................ 2
I. ASPECTO INFORMATIVO.................................................................................4
1.1.

Ttulo de la investigacin.........................................................................4

1.2.

Autores................................................................................................... 4

1.3.

rea de investigacin.............................................................................. 4

1.4.

Lnea de investigacin............................................................................. 4

1.5.

Lugar de ejecucin..................................................................................4

1.6.

Fecha de inicio........................................................................................ 4

1.7.

Fecha de culminacin.............................................................................. 4

II. MARCO LGICO.............................................................................................. 5


2.1.

Realidad problemtica.............................................................................5

2.2.

Formulacin del problema.....................................................................19

2.3.

Objeto de la investigacin......................................................................19

2.4.

Objetivos de la investigacin.................................................................20
2.4.1.

Objetivo general.......................................................................20

2.4.2.

Objetivos especficos...............................................................20

2.5.

Justificacin e Importancia....................................................................20

2.6.

Base terica conceptual......................................................................21


2.6.1.

Antecedentes de investigacin..................................................21

2.6.2.

Aspectos terico conceptuales...............................................36

2.7.

Operacionalizacin de las variables (HORIZONTAL)................................47

2.8.

Planteamiento de la Hiptesis................................................................47

III. MARCO METODOLGICO.............................................................................. 48


3.1.

Tipo de investigacin.............................................................................48

3.2.

Diseo o trayectoria...............................................................................48

3.3.

Poblacin y muestra.............................................................................. 48

3.4.

Tcnicas e instrumentos de recoleccin de datos...................................49

3.5.

Mtodos de procesamiento de los datos.................................................50

3.6.

Aspectos ticos..................................................................................... 51

3.7.

Criterios de cientificidad........................................................................52

IV. ASPECTO ADMINISTRATIVO..........................................................................56


4.1.

Cronograma de Actividades...................................................................56

4.2.

Presupuesto.......................................................................................... 57

4.3.

Financiamiento...................................................................................... 57

Referencias Bibliogrficas..................................................................................... 58
ANEXOS............................................................................................................ 62

I.

PROYECTO DE TESIS
ASPECTO INFORMATIVO
I.1.
Ttulo de la investigacin

Efectos de los microcrditos en la productividad de la palta en el distrito


de Motupe 2014..
I.2.

Autores
- Carrasco Alcntara, Daniel ngel
dcarrascoalcantara@gmail.com
- Soto Jurez, Belinda Dahana
sojubelinda@gmail.com

I.3.

rea de investigacin
Ciencias econmicas

I.4.

Lnea de investigacin
Finanzas

I.5.

Lugar de ejecucin
Distrito de Motupe - Chiclayo

I.6.

Fecha de inicio
Lunes 10 de marzo de 2015

I.7.

II.

Fecha de culminacin
Mircoles 08 de julio de 2015
MARCO LGICO
II.1.

Realidad problemtica
En las cuatro ltimas dcadas se ha venido desarrollando una idea
innovadora como instrumento de financiamiento para el desarrollo,
denominado microcrdito. Estos han aparecido como una estrategia de
progreso econmico que, en general, est demostrando su utilidad en la
reduccin de los niveles de pobreza gracias al xito de microempresas
que encuentran en los microcrditos una fuente importante de inversin
para aumentar su productividad y por ende, su rentabilidad.
El concepto de microcrdito desarrollado por Muhammad Yunus en
Bangladesh, revolucion el mundo convenciendo a pases ricos y pobres
de la utilidad de este instrumento, razn por la que proliferaron un
sinnmero de instituciones dedicadas a los microcrditos de todo tipo,
incluyendo los microcrditos agrcolas.

Internacional
Maricruz Lacalle Caldern (2008) nos explica que desde que la
economa nace como ciencia, los economistas solo se han preocupado
por explicar los motivos de la riqueza de las naciones y el porqu del
crecimiento. Son muy pocos los autores que se han ocupado del estudio
de la pobreza, y menos an del anlisis y la bsqueda de instrumentos
prcticos para reducirla en el mundo.
Muhammad Yunus despus de terminar estudios de doctorado sobre
desarrollo econmico en Estados Unidos, volvi a su pas, Bangladesh, y
se dedic a investigar el porqu de la pobreza, observando que los
pobres no podan salir adelante por el escaso dinero con el que contaban,
que apenas cubran las necesidades bsicas; por otro lado, los que
intentaban mantener un negocio, conseguan dinero de prestamistas
informales con el fin de aumentar la productividad de sus negocios, que al
final no se transformaba en una mayor rentabilidad debido a las elevadas
tasas de inters que cobraban estos usureros. Con todo esto, Yunus lleg
a la conclusin que si los ms pobres pudieran disponer de pequeas
cantidades de recursos financieros en condiciones apropiadas y
razonables, podran poner en marcha pequeos negocios con los que
generar ingresos y mejorar sus condiciones de vida.
Contra todo pronstico, la idea de Yunus tuvo xito y muchos pases
adoptaron esta nueva forma de financiamiento, logrando que el
crecimiento de los microcrditos est beneficiando en la actualidad
aproximadamente a unos 500 millones de personas, adems de estar
dando esperanza de vida con dignidad. Este es el motivo por el cual el 13

de octubre de 2006, Muhammad Yunus y el Banco Grameen (institucin


creada por l) recibieron el premio nobel de la paz.
Sin embargo, Milford Bateman (2014) explica que el problema no es
la escases de recursos econmicos, sino la capacidad de gasto para
tener acceso a bienes y servicios; por ello, los microcrditos ayudan a
crear ms proveedores locales principalmente innecesarios o a mejorar la
productividad de los proveedores ya existentes, pero que no proporcionan
una fuente adicional de ingreso sino crea una hipercompetencia en la
comunidad que conduce a precios bajos; esto permite pocas ganancias y
por ende, una deficiencia de liquidez para poder pagar las deudas.
Ante esto, Muhammad Yunus, en la 17 Cumbre del Microcrdito
en Mxico (2014), explica que los problemas vienen por el entusiasmo de
las microfinancieras en prestar ms dinero sin realizar una correcta
evaluacin del sujeto de crdito, as como tambin la despreocupacin de
las instituciones que no les importa el tipo de prstamos que realizan y no
hacen ningn seguimiento al negocio del deudor.
Se puede deducir entonces que, subsanando estos problemas y
evitando desarrollar negocios que ofrezcan los mismos productos y
servicios sin ninguna diferenciacin o valor agregado, se puede tener
xito con las microfinanzas.
La Asociacin Latinoamericana de Instituciones Financieras para el
Desarrollo

(ALIDE),

da

como

ejemplo

positivo

el

programa

de

microfinanciamiento para los agricultores en Colombia. El Estado busca


ayudar a los agricultores apoyando al Programa de Microcrdito Rural del
Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario (Finagro), el cual

busca fortalecer los emprendimientos productivos de las microempresas


rurales, ampliando y mejorando sus condiciones de acceso a servicios de
microcrdito.
Se desarrolla mediante la constitucin de un Programa Rotatorio de
Microcrdito Rural conformado con los recursos asignados por el
Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural destinados a ser colocados en
operadores financieros especializados en microcrdito. Una vez que se
logra la constitucin de los fondos rotatorios de microcrdito, el objetivo
siguiente es incrementar los recursos del programa. Esto se logra
incorporando los recursos recuperados una vez que los usuarios
amortizan los intereses del microcrdito. De esta manera se fortalecen
dichas instituciones, las cuales, poco a poco, deben dejar de depender de
los recursos asignados por el programa.
Los resultados obtenidos ratifican el impulso del programa como una
estrategia de altos beneficios como el aumento de la productividad y
rentabilidad de los agricultores; pero para lograrlo, es necesario una
correcta aplicacin.
Nacional
En el Per, el mercado crediticio crece de manera constante; segn
la SBS, los crditos directos del sistema financiero Peruano para febrero
de 2015 ascendieron a 230247,075 miles de nuevos soles, registrando un
aumento de 13.9% con respecto a febrero del ao anterior. Pero Cmo
est la agricultura con respecto a los prstamos?
Los crditos del sistema financiero, con respecto al mismo mes,
estn dirigidos en primer lugar al desarrollo del comercio con un 25.31%,
un 21.66% a la industria manufacturera, 11.10% a actividades
7

inmobiliarias, empresariales y de alquiler, 7.68% a actividades de


transporte, almacenamiento y comunicaciones; y, en quinto puesto, un
5.16% dirigido a la agricultura, ganadera, caza y silvicultura. Esto denota
un gran problema considerando que la agricultura, la minera (sptimo
puesto con 4.61%) y la pesca (puesto 14 con 0.89%) son las actividades
bsicas que sostienen al Per. (Ver Anexo 1 y 2)
Ahora, aunque los crditos para el sector agrcola no destacan, qu
podemos decir de los microcrditos? Si bien es cierto, la SBS no nos
presenta una divisin exacta sobre microcrditos agrcolas, s nos
presenta datos de crditos otorgados a microempresas.
Los microcrditos en el sistema financiero han ido creciendo
constantemente, aunque de manera lenta. Segn la SBS, para febrero de
2015, los microcrditos haban tenido una variacin anual de 0.3%, esto
gracias al crecimiento de microcrditos de las empresas no bancarias que
poco a poco ganan la confianza de los microempresarios quitndole
clientes a los bancos, pues para la banca mltiple, hubo una variacin
anual de -21.5%. En total, para febrero de 2015 se tuvo 8873,032 miles
de nuevos soles para todo el sistema financiero peruano.
Por lo datos que nos ofrece la SBS podemos determinar que, en los
ltimos 20 aos el segmento orientado a las microfinanzas ha mostrado
un importante dinamismo. Las condiciones de la economa son favorables
para que este proceso contine y permita seguir ampliando la cobertura
del microcrdito y continuar con la reduccin de su costo.
Ante todo este proceso, el mundo no est pasando por alto el caso
peruano. The Economist Intelligence Unit, empresa lder mundial en

servicios de inteligencia sobre energa y tecnologa, realiza anualmente


un anlisis mundial donde evala el ambiente normativo para la inclusin
financiera. Desde 2008 a 2015, por octavo ao consecutivo, nuestro pas
est siendo considerado como el pas con las mejores condiciones de
negocios para las microfinanzas a nivel mundial, seguido de Colombia y
Filipinas.
Es importante resaltar que el saldo de crditos otorgados por el
sistema financiero a las micro y pequeas empresas (MYPE) ascendi a
S/. 31.5 mil millones a octubre 2015. Asimismo, adems de los Bancos,
existen 36 empresas del sistema financiero que otorgan crditos a
las MYPE, lo cual favorece la competencia y la innovacin en el sector
micro financiero peruano.
Por otro lado, Forbes (2007) realiz un top 50 de las mejores
instituciones de microfinanzas en el mundo, siendo 4 instituciones
peruanas incluidas en el top 50. La caja municipal de ahorro y crdito de
Cusco fue considerada la mejor del pas ubicndose en el puesto 20 a
nivel mundial.
Todo este reconocimiento internacional nos hace entender que no
estamos ajenos a este medio financiero y mejor an, estamos obteniendo
buenos resultados. No obstante, volviendo a recalcar, esto no significa
que las microfinanzas en el sector agrcola estn en su estado ptimo.
Nuestro pas, como dice Pedro Pablo Kuczynski (2013), no puede
ser referido sin hablar de las actividades bsicas que mantienen la vida:
agricultura, minera y pesca. A pesar de eso, el sector ms pobre del Per

es la agricultura campesina, que tiene muy poco apoyo tcnico y fsico del
Estado.
Kuczynski se refiere al ex ministro de agricultura, Ismael
Benavides, como agricultor de vocacin y, sobre todo, como banquero
profesional que entiende cmo funciona el crdito, un ingrediente bsico
para cualquier recuperacin agraria. As, reconoce la importancia de los
crditos agrcolas para la agricultura y el buen trabajo del ex ministro
para el desarrollo de la agricultura en nuestro pas.
Indudablemente se ha progresado bastante durante la ltima
dcada, sobre todo en agricultura de exportacin; no obstante, la pobreza
rural sigue y el pequeo agricultor lucha contra la falta de crdito, la
atomizacin de las unidades productivas, la carencia de ayuda tcnica y
de almacenaje, y la falta de pistas adecuadas.
Partiendo de esto, es innegable que, en la teora, el microcrdito es
un factor que ayuda a los agricultores a mejorar su actividad de distintas
formas, una de ellas es, mejorando la productividad. No obstante, como
en casos internacionales, es necesaria una correcta aplicacin para que
los microcrditos tengan un impacto positivo.
En nuestro pas, Agrobanco en su Memoria Anual 2014 nos da datos
alentadores. Los crditos directos para las actividades comerciales del
sector agrario, han crecido en los ltimos aos (2002 al 2014) a una tasa
promedio de 15.4% (Ver Anexo 3). Durante el perodo enero-diciembre de
2014, las colocaciones de crditos dirigidos al sector agropecuario
totalizaron S/. 7,763 millones, lo que signific un aumento de 16,2%
respecto al mismo perodo del ao anterior, que fue de S/. 6,682 millones.

10

Por el lado de la procedencia de los fondos prestables, durante el


perodo enerodiciembre de 2014, ha estado constituida por la mayor
participacin en las colocaciones de crdito al sector agrario originada en
la Banca Mltiple (63,0%), seguido por Agrobanco (15,2%), Cajas
Municipales (10,6%), y Empresas Financieras (7,1%), las mismas que en
conjunto representan el 96,1% del total. (Ver Anexo 4)
A pesar de los datos alentadores, en nuestro pas existen an casos
controversiales que impulsan a pensar negativamente hacia los
microcrditos, como el que tuvo que pasar el mismo Agrobanco hace
unas dcadas.
El Comercio (2013) analiza en un editorial, que ya era precedido por
varias editoriales publicadas anteriormente, el fracaso de esta iniciativa en
el pasado comparndolos con los esfuerzos que se hace actualmente por
promover esta institucin. De esta manera, han calificado a Agrobanco
como una empresa estatal en la que el Estado arriesga dinero de los
contribuyentes en una funcin que no le es esencial y donde tiene pocas
posibilidades de ser eficiente.
El problema se remonta aos atrs causado por razones polticas,
pues los bancos estatales son manejados por grupos polticos prestando
dinero que no es suyo (sino de los peruanos que contribuyen con el
Estado en las cuentas del Tesoro Pblico) a grupos de votantes. Es decir,
es manejado por personas que tienen muchos incentivos para entregar
recursos a la mayor cantidad de deudores posibles, pero muy pocos para
fijarse si sern devueltos alguna vez. As fue como el Banco Agrario, el
antecesor del Agrobanco, lleg a los noventa pudiendo financiar

11

nicamente el 9% de su patrimonio con las recuperaciones de los


prstamos que haca, y teniendo que financiar el escandaloso 90%
restante con dinero del fisco. Al final, dado el ritmo al que suelen prestar a
deudores inviables, se ofrecen tasas subsidiarias y se condonan deudas.
Como sentencia el editorial, los bancos estatales son mucho ms
beneficencias que bancos. Esto pone en duda nuevamente si, los ya
populares microcrditos, son positivos en los agricultores peruanos que al
final pueden pagar sus deudas; o es negativo, obligando al gobierno a
condonar deudas.
Ante estas crticas, el que fue presidente del directorio de Agrobanco
hasta mediados del ao pasado, Hugo Wiener Fresco (2012), contesta
directamente un editorial de El Comercio de 2012, aclarando que el
antiguo Banco Agrario tuvo resultados negativos debido a que cobraba
tasas de inters reales negativas a sus clientes en un perodo en que la
inflacin se aceleraba.
Hoy por hoy, Agrobanco, que comenz a operar hace poco ms de
una dcada como una banca de segundo piso (colocando capital en
entidades microfinancieras), viene desde 2007 efectuando colocaciones
directas, de primer piso, a los agricultores y lo viene haciendo a tasas de
inters reales positivas y con baja morosidad. Esto es demostrado por las
estadsticas que nos presenta Agrobanco en su pgina web, donde el
porcentaje de morosidad mayor a 30 das, no es mayor de 2.5%. (Ver
Anexo 5)

12

Por todo esto, podemos ver que en el Per, las microfinanzas estn
desarrollndose, apuntando a generar, cada vez, mejores resultados en
todos los sectores; aunque en la agricultura an falte mucho por hacer.
Regional
A pesar de ser el segundo departamento ms pequeo del pas
(luego de Tumbes), Lambayeque mostr gran dinamismo en los ltimos
aos, sobretodo en el mbito agrcola gracias al proyecto Olmos que est
siendo noticia en todo el Per. No obstante, en el mercado crediticio no
parece que tengamos un buen futuro.
Per Econmica S.A. en su pgina web menciona que el pasado
Gobierno Regional declar como sectores productivos bsicos en el
mediano plazo al agrcola, al industrial y al turstico; de hecho, hasta
ahora se aspira posicionar a Lambayeque como el segundo destino
turstico ms importante del Per, y estamos encaminados a mejorar la
produccin agrcola.
Las ventajas comparativas agrcolas de Lambayeque van ms all
de su clido clima; la construccin del proyecto de irrigacin Olmos
aumentar el aporte sectorial al PBI departamental. Esta iniciativa
ampliar la frontera agrcola y disminuir el riesgo de escasez de agua
ocasionada por las pocas lluvias. Aunque no solo son beneficios
agrcolas; el ministro de Agricultura y Riego, Juan Manuel Benites, en la
inauguracin del proyecto Olmos el 18 de noviembre de 2014 con la
presencia del Presidente de la Repblica, Ollanta Humala, dijo que el
proyecto representa un shock de confianza del empresariado en la
agricultura nacional que han invertido en el distrito para obtener
resultados en los prximos 25 aos.

13

Como nos dice el diario El Peruano (2014) en un editorial: La


envergadura del Proyecto Especial de Irrigacin e Hidroenergtico de
Olmos puede ponderarse desde diversas aristas: ser un polo de
desarrollo para la costa norte, se convertir en una oportunidad para que
la poblacin de ese sector salga de la pobreza, convertir al Per
nuevamente en una nacin exportadora de azcar y generar una serie
de beneficios conexos a la puesta en marcha del traslado del recurso
hdrico.
El proyecto Olmos ha generado muchas expectativas para la
agricultura lambayecana y con eso, gran dinamismo en el distrito y las
ciudades aledaas. Tanto es as, que el candidato regional de
Lambayeque por Per Posible, Franklin Santiago Chvez Torres, propuso
la creacin de dos provincias ms en su departamento con el fin de crear
dos polos de desarrollo en industria manufacturada y agroindustria.
En una entrevista para RPP (2014), el candidato menciona que:
Zaa y Olmos ya tienen las posibilidades de ser dos polos importantes de
desarrollo porque por ahora estn totalmente olvidados por los alcaldes
actuales. Por otro lado, Andina (2014) nos da a conocer que alrededor de
40 representantes de asociaciones de productores de Motupe y Olmos,
adems de instituciones de apoyo al comercio exterior, sern capacitados
a fin de brindarles las herramientas en gestin exportadora, para la
identificacin

de

oportunidades

comerciales

para

productos

de

agroexportacin.
Estos son dos ejemplos de iniciativas que se han dado gracias al
proyecto Olmos, beneficiando a distritos como Motupe, el cual est

14

presentando actualmente un acelerado trnsito de exportacin en mango,


maracuy, banano, palta y menestras.
Cabe resaltar que, uno de los productos al cual se le pone mucho nfasis
es la palta. El alcalde del distrito de Motupe, Carlos Falla Castillo, en el
Festival de la Palta 2014 sostuvo que a travs de ese certamen buscan
revalorar la palta que identifica a la ciudad. "Por aos, se ha identificado a
Motupe como una zona paltera y de all el apelativo: motupano panza
verde", record.
Si bien es cierto, se est invirtiendo para mejorar la agricultura, hay
que considerar que venimos de 2 aos de fuertes cadas en la produccin
agropecuaria lambayecana. El BCRP presenta datos en su pgina web
donde nos muestra que, sin contar octubre de 2014, desde Junio de 2013
hasta noviembre de 2014 hemos tenido una variacin porcentual negativa
de crecimiento en la produccin agropecuaria (respecto a similar mes del
ao anterior). Recin en octubre de 2014 se observ una variacin
positiva (8.7 por ciento), y en Diciembre de 2014 una variacin de 37,2
por ciento interanual, por la expansin de la produccin agrcola (45,3 por
ciento) y pecuaria (4,6 por ciento). De manera especial, se expandieron
los cultivos de arroz (163,3 por ciento) y pprika (2 861,7 por ciento); lo
que fue contrarrestado, en parte, por la cada en la produccin de caa de
azcar (-18,5 por ciento). (Ver Anexo 6 y 7)
Esto demuestra que se hacen esfuerzos para mejorar la agricultura,
pero Cmo se encuentran los crditos en la regin?
El BCRP tambin nos muestra el crecimiento del crdito en
porcentaje nominal con respecto a similar mes del ao anterior, que

15

mantiene una tendencia decreciente desde 2013. En diciembre 2014, el


crdito registr un aumento de 7,9 por ciento interanual, lo cual signific
un ritmo de crecimiento menor al registrado en similar mes de 2013 (11,4
por ciento); y lo que es an peor, el porcentaje de la tasa de morosidad
mantiene una tendencia creciente. En noviembre fue de 4,2 por ciento,
0,4 de punto porcentual ms respecto al mismo mes de 2013. (Ver Anexo
8 y 9)
Por otro lado, la SBS nos ofrece datos sobre los crditos segn
departamentos y provincias. En Lambayeque, para enero de 2015 hubo
un total de 4381,439 miles de nuevos soles en crditos directos (sin
considerar crditos de AgroBanco y Banco de la Nacin), de los cuales un
82.90% estuvo concentrado en el distrito de Chiclayo, en segundo lugar
est Jos Leonardo Ortiz con 9.12%, en tercer lugar el distrito de
Lambayeque con 3.82%, en cuarto lugar Olmos con 1.07% y en quinto
lugar Motupe con 0.92%. Esto denota, que aunque el porcentaje sea
aproximadamente 1%, Motupe y Olmos, gracias a la agricultura, estn
demandando ms financiamiento. (Ver Anexo 10)
Esta realidad es an ms visible si solo se considera los crditos a
las microempresas: Chiclayo abarca un 43.23%, Jose Leonardo Ortiz
16.27%, Lambayeque 14.11%, Olmos 7.89%, La Victoria 3.85% y en
sexto lugar Motupe 3.64%. Aunque Motupe cay en un puesto, el
porcentaje de microcrditos es mayor que si se comparan los crditos.
(Ver Anexo 11)
Como vemos, en la regin hay esfuerzos por mejorar la agricultura,
mientras que por otro lado, se mantiene una tendencia creciente pero

16

cada vez menor en el mercado crediticio, por lo que se debe buscar tener
mejores resultados mientras siga desarrollndose el proyecto Olmos.
Por ltimo, es importante acotar que aunque cifras respalden la idea
que Lambayeque est mejorando, no hay muchos estudios ni anlisis
sobre el impacto de los crditos en algo ms que el crecimiento
econmico. Estudios sobre factores como la productividad o la calidad de
vida reflejaran una mejor realidad de nuestra regin.
II.2.

Formulacin del problema


Cules fueron los efectos de los microcrditos en la productividad de la
palta en el distrito de Motupe en el 2014?

II.3.

Objeto de la investigacin
Productividad de la palta en el distrito de Motupe en el 2014.

II.4.

Objetivos de la investigacin
II.4.1. Objetivo general
- Determinar el efecto de los microcrditos en la productividad de
la palta en el distrito de Motupe en el 2014.
II.4.2. Objetivos especficos
- Describir los factores que influyen en la productividad de la palta
-

en el distrito de Motupe en el 2014.


Reconocer las caractersticas de la oferta y demanda de los

microcrditos agrcolas en el distrito de Motupe en el 2014


Identificar los agricultores de palta con microfinanciamiento en el

distrito de Motupe en el 2014


Determinar los niveles de productividad de la palta en el del

distrito de Motupe en el 2014


Comparar la productividad

de

los

agricultores

con

microfinanciamiento con los agricultores con capital propio en el


distrito de Motupe en el 2014.
II.5.

Justificacin e Importancia

17

En los ltimos aos se han creado instituciones financieras que a


travs de los microcrditos abarcan un nicho de mercado que est
desatendido por los grandes bancos comerciales y que han permitido la
insercin al sistema financiero de estos productores del sector agrcola.
Es por ello que el equipo de trabajo se platea evaluar el impacto de
los microcrditos en la mejora de la productividad de los agricultores de
Motupe en el 2014.

Adems, las instituciones financieras pueden

servirse de los resultados para comparar el impacto real en los


agricultores que usan micro financiamiento con los que no.
Tambin damos la importancia que tiene una tesis para nuestro
desarrollo profesional y por ende, el desarrollo de la investigacin en
nuestra universidad. Adems nuestra tesis puede ser tomada por otros
estudiantes,

respetando

la

autora,

para

basar

posteriores

investigaciones y ampliar lo investigado por el equipo.


II.6.

Base terica conceptual


II.6.1. Antecedentes de investigacin
INTERNACIONAL
-

Aimacaa Jami, Nancy y Yanqui Chanaluisa, Mayra (2013)


Anlisis econmico de los crditos otorgados al sector agrcola
rural de Latacunga por parte de las cooperativas de ahorro y
crdito del Catn Latacunga perodo 2010 2011. Latacunga,
Ecuador. Universidad Tcnica de Cotopaxi.
Esta investigacin de carcter descriptivo analtico,
pretendi analizar el impacto del microcrdito en el sector
agrcola en la Cooperativa de ahorro y crdito del Catn
Latacunga.

Los autores

buscan

conocer

cmo

se

ha
18

incrementado la eficiencia y el impacto del mercado crediticio


en el sector agrcola, para lo cual realizaron un estudio sobre el
desarrollo econmico desarrollando las bases que permitan
generar una informacin real de cmo se dirige el microcrdito.
Adems identificaron los principios y caractersticas que
permitan indicar cmo el pequeo productor contribuye en la
economa y cul es el destino del microcrdito en lo referente a
las Cooperativas de Ahorro y Crdito reguladas por el
Ministerio de Inclusin Econmica y Social de Cotopaxi. Por
otro lado, el estudio se centr en conocer cmo en este sector
se fomenta la produccin y cmo las instituciones financieras
han contribuido al desarrollo del pequeo y mediano productor
dentro del sector agrcola.
Del anlisis, los autores concluyeron que los programas
de microcrdito en el Cantn Latacunga, han logrado tener muy
poca acogida debido a las elevadas tasas de inters, razn por
la cual los crditos han sido nicamente destinados al grande y
mediano productor, lo que impide el desarrollo del sector
relacionado con la agricultura. Asimismo, se determin que,
para los productores que s pueden acceder al microcrdito, las
instituciones financieras han constituido en una ayuda para sus
actividades logrando el mejoramiento del sector agrcola rural
de la ciudad de Latacunga
-

Sanhueza

Martnez,

Paulina

(2011)

Microempresa

microfinanzas como instrumento de desarrollo local. Evaluacin

19

de impacto del microcrdito en la regin de La Araucana,


Chile. Madrid, Espaa. Universidad Autnoma de Madrid.
La autora, de origen espaol, busca en el estudio
evaluar la eficiencia de las microfinanzas como instrumento
financiero de promocin del desarrollo local endgeno del
territorio, mediante su rol social (disminucin de la pobreza) y
su rol econmico (fortalecimiento productivo empresarial) en
Chile.
En la tesis doctoral, la autora cita a Carpintero (1998)
quien plantea que las microempresas a lo largo de Amrica
Latina han buscado microcrditos por distintas razones; por lo
cual se desarrollaron dos tipos de financiamiento: crditos de
subsistencia y crditos de desarrollo desarrollados por la Banca
Popular y la Banca Tradicional respectivamente. Cada una de
ellas atiende a mercados de caractersticas diferentes y buscan
alcanzar objetivos diferentes. A pesar de ello, contribuyen
directa e indirectamente a la mayor financiacin de sectores
que durante dcadas se vieron excluidos del sistema formal, y
logrando muchas veces con ello la posibilidad de su
fortalecimiento y desarrollo.
Finalmente,

la

autora

concluye

que

es

posible

establecer una asociacin plausible entre la participacin de los


microempresarios de La Araucania en un programa de
microcrdito, y tener un mayor nivel de ingresos. Ello sugiere
un impacto positivo y significativo del microcrdito sobre los

20

ingresos de los microempresarios de la Regin. Lo anterior


constituye una evidencia adicional del potencial de este
instrumento en el combate de los niveles de pobreza y en el
fortalecimiento de la estructura productiva ms dbil de las
localidades.
-

Loor Tuarez, Maria y Veliz Ruiz, Jhenny (2010) Otorgamiento


de microcrditos por las asociaciones agrcolas y el banco
CODESARROLLO y su incidencia en el desarrollo de la
agricultura del sitio resbaln del Cantn Rocafuerte. Manab,
Ecuador. Universidad Tcnica de Manab.
La investigacin diagnstica propositiva pretendi
evaluar de qu manera el otorgamiento de microcrditos a las
asociaciones

agrcolas,

del

Sitio

Resbaln

del

Cantn

Rocafuerte, por parte de CODESARROLLO, incide en el


desarrollo de la agricultura.
La tesis nos plantea que, en el sitio Resbaln del
cantn Rocafuerte, 3 comunidades se han unido en un
proyecto

llamado

PRAGUAS

el

cual

permite

que

los

agricultores obtengan microcrditos, los mismos que son


solventados por el banco Codesarrollo.
Las tres cooperativas han tenido una muy buena
acogida entre los agricultores de la zona pues se han
beneficiado de estos microcrditos, con bajos intereses y plazo
suficiente para pagar, mejorando significativamente sus cultivos
y por lo tanto sus vidas, que por consecuencia, han permitido
reactivar el sector agrcola y favorecer el desarrollo de la
21

agricultura en Ecuador. Los encargados de las cooperativas, a


su vez, han realizado continuas mejoras en las asociaciones
que han formado, asesorando a sus asociados en cuanto a las
polticas de inversin de los microcrditos obtenidos.
Finalmente, del estudio se concluye que la hiptesis
planteada en el proyecto se ratifica de manera general despus
de haber realizado un anlisis a fondo de la utilidad de los
microcrditos en el sector agrcola, puesto que se demuestra
que este tipo de financiamiento ha ayudado a mejorar las
condiciones de trabajo de cada agricultor.
-

Rodrguez Martnez, Mara (2010) El microcrdito, una mirada


hacia el concepto y su desarrollo en Colombia. Bogot,
Colombia. Universidad Nacional de Colombia
La investigacin hecha en Colombia analiza cules
seran las mejores prcticas a implementarse para desarrollar
un modelo de microcrdito eficiente, buscando mitigar la
pobreza en aquellas poblaciones de bajos ingresos, mediante
la inclusin en los servicios financieros a los que anteriormente
no tenan acceso debido a su condicin de vulnerabilidad. De
esta manera, se busca promover una opcin de financiamiento
para la creacin o fortalecimiento de unidades productivas que
les permita generar ingresos y mejorar su situacin de pobreza,
buscando fomentar el desarrollo desde lo local.
Este trabajo busca determinar que no podra deducirse
un modelo nico aplicable a cualquier pas, sino que deben

22

determinarse aquellas mejores prcticas que nos conducirn


a la implementacin de las mejores polticas teniendo en
cuenta la visin de Instituciones como el Banco Mundial, La
Organizacin de las Naciones Unidas, la Campaa de la
Cumbre del Microcrdito as como la experiencia exitosa de
Bangladesh y Bolivia en la implementacin de sus modelos de
Microcrdito.
Finalmente, este anlisis demuestra que dadas las
condiciones de la poblacin, en Colombia, y en general en
cualquier pas, deber optarse por un modelo a la medida,
teniendo en cuenta las circunstancias y condiciones locales; un
modelo que realmente pueda identificar y satisfacer las
necesidades de la poblacin de acuerdo a su riesgo de crdito
y a las caractersticas especficas de esta poblacin. De ah, la
responsabilidad enorme del Estado, el Sector Privado y las
Entidades operadoras de Microcrdito para que se logre
desarrollar un portafolio de servicios innovador, con los
instrumentos de medicin adecuados, con tasas de inters
razonables y as propender por reducir la poblacin en
condiciones de pobreza para que pueda verse reflejado en el
desarrollo econmico de un pas.
NACIONAL
- Galecio Noe, Andrs Junior (2013) Impacto de la expansin de
las colocaciones de las instituciones financieras en el
crecimiento regional del Per en el perodo 2001 - 2011.
Trujillo, Per. Universidad Privada Antenor Orrego.
23

La tesis cuantitativa tuvo como objetivo el evaluar el


impacto de la expansin de las colocaciones de las
Instituciones microfinancieras en el crecimiento regional del
Per en el periodo 2001 -2011. Considera como variable
dependiente la tasa de crecimiento del PBI per cpita y como
variables explicativas, variables proxy como las colocaciones
de los distintos tipos de instituciones microfinancieras, como
porcentaje del PBI, entre otras variables que afectan el
crecimiento econmico.
Mirando la expansin de las microfinanzas y mediante
una prueba emprica, el estudio demostr que las colocaciones
de las microfinanzas estn en relacin directa con el
crecimiento regional. El resultado emprico arroj que: por cada
1% de aumento en las colocaciones de las Instituciones
Microfinancieras en Per, el crecimiento regional aumentara
en 0.0692%. Dicho hallazgo es estadsticamente significativo,
sin embargo no revela un gran impacto. Al margen de la
magnitud del parmetro, la relacin positiva entre la colocacin
de las microfinanzas y el crecimiento regional existe.
-

Rengifo

Silva,

Jefferson

(2011)

Caracterizacin

del

financiamiento, la capacitacin y la rentabilidad de las micro y


pequeas empresas del sector comercio rubro artesana
shipibo conibo del distrito de Callera Provincia de Coronel
Portillo, perodo 2009 2010.

Pucallpa,

Ucayali.

Universidad Catlica Los ngeles de Chimbote.


24

La tesis descriptiva tuvo como objetivo general describir


las

principales

caractersticas

del

financiamiento,

la

capacitacin y la rentabilidad de las Mypes del sector comercio


rubro artesana shipibo conibo del distrito de Callera.
El autor describe que Pucallpa es una ciudad que est
creciendo y est conformado por muchas mypes; es por eso
que la direccin regional de trabajo y promocin del empleo de
Pucallpa ha empezado a establecer mecanismos adecuados
para

apoyar

las

mypes

mediante

capacitacin

financiamiento; esto es reflejado en los datos obtenidos, pues


el 86% de las mypes en estudio, financian sus actividades con
fondos de terceros, de los cuales, el 93% de los gerentes cree
que el financiamiento otorgado mejor la rentabilidad de la
empresa.
Como conclusin, se puede notar que hay una buena
percepcin de los microcrditos agrcolas ante una correcta
aplicacin de estos, aunque an hay mercado por explotar.
-

Guirkinger, Catherine y Trivelli, Carolina (2011) Limitado


financiamiento formal para la pequea agricultura Solo un
problema de falta de oferta? Piura.
El estudio basado en evidencia emprica de Piura y el
Valle del Mantaro, busca discutir si uno de los frenos
principales al desarrollo agrcola nacional es un problema de
falta de oferta de recursos financieros, o se debe a otras
razones.
25

El estudio plantea que a pesar que el entorno financiero


rural ha tenido una mejora con respecto a las dcadas
pasadas, el uso de crditos formales sigue siendo muy
limitado, a pesar de que los productores reconocen tener un
acceso ms fcil a este tipo de crdito. Ante esta paradoja, se
sugieren tres razones por la que hay un bajo uso de crdito
formal en comparacin al mayor acceso. La primera es que los
agricultores no cumplen con los requisitos mnimos exigidos
por los intermediarios, la segunda que los productores no
requieren fondos externos para desarrollar sus actividades y, la
tercera y la ms probable, que los productores, a partir de
consideraciones de manejo de riesgos y de costos de
transaccin, se estn inhibiendo de participar en este mercado.
Se concluye que el uso limitado de crditos rurales, es
causado por ambas partes. Los intermediarios, en su mayora,
a pesar de contar con la liquidez suficiente para ampliar sus
colocaciones agropecuarias, prefieren no ampliar su cartera o
hacerlo lentamente debido a los altos costos y riesgos
asociados con estas colocaciones. Por otro lado, a pesar que
los pequeos productores agropecuarios reconocen que
podran obtener crditos formales, se reprimen de pedirlos
porque no tienen niveles de rentabilidad suficientes, as como
la preferencia de evitar riesgos que no puedan controlar.
Por ltimo, la autora recomienda que mayores niveles
de rentabilidad en el sector agrario podran lograrse con
26

mayores incentivos a los productores para invertir en proyectos


rentables que requieran financiamiento externo. Asimismo,
incentiva a las entidades financieras, as como a ONGs y
agencias del sector pblico, a realizar programas de promocin
y difusin de los crditos agrcolas para subsanar la falta de
informacin que tienen los agricultores sobre las operaciones
de un microfinanciamiento.
-

Bendez Balboa, Giorgio Simn (2010) El microcrdito como


factor de desarrollo y competitividad en las microempresas del
sector carpintera: 2008 2009. Lima. Universidad de San
Martn de Porres.
La tesis transversal descriptiva que tiene como objetivo:
identificar la influencia del microcrdito en las microempresas
del Parque Industrial de Villa el Salvador (PIVES) como factor
de desarrollo y competitividad en el sector carpintera en el
perodo agosto 2008 abril 2009; usando el mtodo
cuantitativo.
Los empresarios-carpinteros de la zona estudiada
continan siendo informales, a pesar de los beneficios que
ofrece el municipio de Villa El Salvador sobre la simplificacin
de trmites y reduccin de costos. Solo algunos gestionan
dicho trmite por el inters de participar en licitaciones
estatales o exportacin, as como para acceder a la oferta de
servicios financieros formales, demostrando el resultado
positivo de los microcrditos, aunque el impacto an es nfimo.

27

La investigacin concluye que a pesar de los esfuerzos


realizados por los carpinteros por mejorar su competitividad sin
apoyo financiero, sta no se podra dar. La percepcin de altos
pagos y la poca informacin hacen desconfiar a los
empresarios

carpinteros

al

momento

de

solicitar

un

microcrdito, quienes ven perjudicada su competitividad. No


obstante, se demostr que para los empresarios que s
accedieron al microcrdito, este ha contribuido en adquirir
mayor maquinaria, herramientas y capital de trabajo; con ello
se

ha

logrado

incrementar

la

productividad

de

las

microempresas.
LOCAL
- Kong R, Jessica y Moreno Q, Jos Miguel (2014) Influencia de
las fuentes de financiamiento en el desarrollo de las Mypes del
distrito de San Jos, Lambayeque en el periodo 2010-2012.
Chiclayo. Universidad Catlica Santo Toribio de Mogrovejo.
Esta investigacin tiene una metodologa de tipo
correlacional, cuyo problema abordado por los autores es de
qu manera

influyen las fuentes de financiamiento en el

desarrollo de las MYPES del distrito de San Jos Lambayeque en el perodo 2010 -2012. Como objetivo general
tienen: determinar la influencia de las fuentes de financiamiento
en el desarrollo de las MYPES del distrito de San Jos en dicho
ao.
Para los pequeos emprendedores requieren no slo generar
una idea innovadora y ponerla en prctica, sino tambin
atender sus necesidades de infraestructura, mejorar sus
28

procesos en calidad y rapidez, y en general, acelerar el


desarrollo de sus negocios. Es por ello que tanto a corto y largo
plazo, estos procesos necesitan financiamiento, adems si los
microempresarios no cuentan con suficientes recursos propios,
surge la necesidad de optar por un financiamiento externo
(microcrditos).
Segn este estudio, los autores concluyen que en el
distrito de San Jos la mayor parte de los emprendedores han
iniciado sus negocios con aporte de terceros representado con
un 70%. Adems concluye que el principal problema que tienen
la mayora de microempresarios es el financiamiento en el
inicio de su emprendimiento y es ah donde entra a tallar los
microcrditos.

El

estudio

seala

que

stos

influyen

favorablemente en el desarrollo de las MYPES del distrito de


San Jos, lo que se ve reflejado en la optimizacin de gestin
de las mismas y en el crecimiento del sector micro empresarial
del distrito.
-

Paz Garca, Javier Enrique (2014) La utilizacin de productos


microfinancieros como herramienta para el desarrollo del
segmento microempresarial, sectores de comercio y de
servicios,

en

el

distrito

de

Chiclayo,

2013.

Chiclayo.

Universidad Seor de Sipn.


La investigacin descriptiva y correlativa tuvo como
objetivo general identificar cmo son utilizados los productos
microfinancieros

para

el

desarrollo

del

segmento

29

microempresarial, sectores de comercio y de servicios, en el


distrito de Chiclayo, 2013
El autor afirma que los microcrditos estn destinados
a brindar un desarrollo econmico a las ideas emprendedoras
productivas, comerciales y de servicios. Sin embargo, este
impacto favorable, no siempre se ve concluido debido a que las
personas hacen un mal uso de estos pequeos prstamos que
se les brinda para poner en marcha su idea de negocio.
Como conclusin, se obtuvo que la mayora de
microempresarios utilizan eficientemente los microcrditos
(prstamos) solicitados; 21 de ellos no utilizan microcrditos.
De los veintisiete (27) microempresarios que adquirieron
microcrditos versus las cuarenta (40) personas restantes del
objeto de estudio, representan el 67.5%. Si bien es un
porcentaje

alto,

preocupa

porqu

el

32.5%

de

microempresarios no utilizan eficientemente los microcrditos,


generando que luego no puedan afrontar sus obligaciones y se
provoque problemas mayores, como embargos, liquidaciones y
malestar social; stos repercutiran en el bienestar de la
sociedad.
-

Bobadilla Adrianzn, Carmen y Montenegro Vsquez Grecia


(2012) Anlisis de los crditos otorgados por la Caja Municipal
de Ahorro y Crdito PIURA SAC Filial Chiclayo, para el
crecimiento de las microempresas comerciales de la ciudad de
Chiclayo 2012. Pimentel. Universidad Seor de Sipn

30

La tesis descriptiva analtica con diseo no


experimental y transversal, tiene como objetivo determinar la
influencia de los crditos que otorga la caja municipal de ahorro
y crdito Piura SAC Filial Chiclayo para el crecimiento de las
microempresas comerciales de la ciudad de Chiclayo 2012.
Las autoras analizan el crecimiento nacional que se
vive en los ltimos aos identificando la influencia que tiene en
el nivel de ingresos y rendimiento de las microempresas,
convirtindolas as, ms atractivas para el sistema financiero.
La investigacin concluye que la entidad financiera
antes mencionada, ha obtenido rendimientos econmicos
importantes en la ciudad de Chiclayo, al contribuir en la
creacin de empleos y la promocin del trabajo decente.
Asimismo, se concluy que si existe una incidencia favorable
de los crditos que presenta y otorga la caja municipal de
ahorro y crdito Piura SAC para el crecimiento de las
microempresas comerciales, debido a la obtencin de los
resultados en rentabilidad, ventas, utilidad y rotacin de activo
fijo

II.6.2. Aspectos terico conceptuales


Para argumentar y sustentar el desarrollo de la investigacin
nos tenemos que relacionar con las teoras, definiciones y
realidades de microcrditos, productividad y agricultura.
A. Teoras

31

Para entender las variables de la tesis tenemos que


tomar en consideracin las teora inmersas en su explicacin y
es que, por un lado el concepto de crdito nace incluso antes
de la teora de la moneda con la teora del intercambio,
mientras que la productividad tiene un sinnmero de autores
que desarrollaron su concepto en diversos aos.
Alberto Bondone, contador pblico

Argentino,

especialista estratgico e investigador en economa, fiel


seguidor de la escuela austriaca de Menger, propone varias
teoras, entre las cuales la Teora del Tiempo Econmico (TTE),
nos advierte que la teora del crdito es posterior a la teora del
intercambio y previa a la teora de la moneda.
La teora del intercambio basa sus principios en el
capitalismo, que como nos dice Bondone (2009), el ser humano
ha encontrado en el capitalismo, el sistema econmico ms
apto para convivir en sociedad debido a que es el sistema
menos costoso para lograr los mismos o mejores bienes
econmicos; por lo que a partir de ah se ha generado muchos
estudios..
Aunque para dar explicacin al crdito no se pretende
dar una explicacin exhaustiva del capitalismo o de la TTE, se
rescatar las ideas principales que apoyen a nuestra tesis.
-

Teora del Intercambio Capitalista.


Bondone (2012) explica que en economa se refiere
especficamente al intercambio como: cambios de bienes
econmicos que el hombre realiza en el tiempo. En esta

32

sencilla definicin se observan los siguientes aspectos, que


por simples no dejan de ser fundamentales: a) el que
intercambia es el hombre, b) lo que se intercambia son
bienes econmicos, y c) los intercambios requieren s o s
transcurso del tiempo. De ah que la TTE hable de tres
elementos en el intercambio: el trabajo, los bienes
econmicos y el tiempo econmico. Estos elementos sern
usados ms adelante en la teora del crdito.
Por otro lado, el autor sintetiza el proceso histrico del
origen del intercambio explicado magistralmente por Carl
Menger en la escuela austriaca. El autor presenta esta
cadena de razonamiento deductivo:
Hombre aislado Hombre en sociedad
Distribucin de trabajo Especializacin Intercambio
Trueque-crdito-moneda
Y es que la especializacin manifiesta su eficiencia en
la circunstancia de que cada individuo o grupo produce, del
bien econmico para el cual es socialmente ms apto como
productor, en cantidades superiores a sus necesidades. En
otras palabras, el individuo o grupo especializado produce
ms cantidad y menos diversidad de bienes econmicos;
esto genera, la necesidad de intercambiar los bienes
econmicos sobrantes de cada productor especializado,
por los que le sobran a otros especialistas.
No obstante, no se debe olvidar que en esta cadena
deductiva, el intercambio es previo al trueque, el crdito y
33

la moneda, alterar esta secuencia causal ha sido origen de


muy desafortunados desarrollos tericos en el siglo XX. En
otras palabras, es imprescindible considerar que el tema
central es el intercambio, en tanto el trueque, el crdito y la
moneda son instrumentos (bienes) para satisfacer el
intercambio.
Adems, hay que ver el intercambio como una
necesidad para la subsistencia y, sabiendo que a todo bien
econmico le precede causalmente una necesidad, sin la
cual no existe como tal, el autor es ms contundente y dice:
Sin la necesidad del intercambio no tendra razn de ser ni
el trueque, ni el crdito, ni la moneda.
Este

enfoque

es esencial

en

cuanto

la

teora

econmica (Smith, Ricardo,) surge como respuesta a


las prcticas mercantilistas que carecan de sustento
terico, manifestacin inequvoca en cuanto asimilaban
riqueza a la posesin de dinero. Pues, sin advertirlo, las
teoras del siglo XX pusieron a la moneda en un sitio tan
especial que reconocen reminiscencia mercantilista en
cuanto la moneda es el centro de sus teoras.
De ah que el autor concluya que el intercambio no se
realiza con el fin de obtener dinero, sino las partes
intercambian bienes econmicos con el deseo de mejorar
su situacin previa al mismo Ley del intercambio.
-

Teora del dinero y crdito.

34

Como ya mencionamos, la TTE nos advierte que no es


adecuado presentar y/o desarrollar teora de la moneda sin
una previa teora del crdito, en tanto el crdito puede
adquirir el estatus de moneda, mas no la moneda adquirir
el estatus de crdito.
Entonces, se define al crdito como intercambio interpersonal de bienes econmicos presentes por bienes
econmicos futuros (tiempo econmico de la TTE).
Segn Bondone, para que se configure el crdito, se
requiere las siguientes condiciones: la presencia de 2 o
ms agentes que intercambian; la materializacin indirecta
inicial, es decir, sin la entrega de un bien econmico
presente no se configura crdito alguno; y el tiempo
econmico, de necesaria participacin en todo intercambio.
Por tanto, para la cancelacin del crdito se requiere lo que
la TTE llama materializacin final, es decir, la entrega de un
bien econmico presente a la fecha de vencimiento del
crdito.
Asimismo, el autor clasifica al crdito en dos:
Crdito regular: La TTE define as al crdito que en el acto
de su nacimiento precisa la calidad y cantidad del bien
econmico futuro con que se cancelar la obligacin.
Crdito irregular: por oposicin al anterior, la TTE define
as al crdito que en el acto de su nacimiento no define con
claridad la calidad y/o cantidad del bien econmico futuro
con que se cancelar la obligacin surgida.

35

Y si se piensa que no existe el crdito irregular, el autor no


solo dice que s, sino que la vida econmica social gira en
torno a l; de ah entonces sale la teora de la moneda,
pues la TTE considera el billete papel moneda, como un
crdito irregular que nos brindan por un bien econmico
presente (bienes, servicios, trabajo, etc) que al final
nosotros cambiaremos por un bien futuro pero que no
sabemos con claridad su calidad y/o cantidad.
No obstante, sin necesidad de entrar a temas
netamente monetarios y centrndonos en las variables de
la tesis, Bondone considera el crdito irregular la causa de
la creacin del sistema financiero irregular (SFI), que no es
ms que el sistema financiero como lo conocemos,
regulado por un sistema legal que busca promover el
crdito, ahorro y la inversin, tomando como centro el
dinero. En efecto, en un principio se busc dar ms dinero
a quien ya tena dinero para generar ms riqueza, que no
representa nada ms que cantidades de crdito irregular
donde no se saba qu se obtendra en un futuro;
generando as, las crisis econmicas y promoviendo la
pobreza entre los ms pobres.
-

Economa informal
En contraste con el SFI que es un sistema formal, se
tiene la economa informal, donde existen tcnicas de
produccin que difieren de la economa formal o moderna,
ya sea en las intensidades de capital o niveles de
36

tecnologa, por lo tanto no es posible designar actividades


econmicas que sean exclusivamente del sector informal.
Saboin y Tejada (2009) nos explican que el estrato informal
est representado por TODAS las actividades econmicas:
desde la industrial hasta la agricultura.
Muchos autores enfocan el estudio del problema
considerando el sector informal como al constituido por
empresas

pequeas

que

tienen

caractersticas

econmicas, tcnicas, y jurdicas en comn. De esta


manera, se concibe el sector informal como una
alternativa vlida al sector moderno de la economa; por lo
cual se piensa que el conjunto de empresas informales
pueden constituirse en un autctono e incipiente sistema
capitalista con un cierto carcter de independencia y una
potencialidad de crecimiento.
Saboin y Tejada citan a Findler y Wedster (2004), para
explicar las caractersticas que determinan la ubicacin de
una unidad productiva en el estrato formal o informal.
Tabla 1
Caractersticas

Sector Formal

Sector Inform

Barreras de entrada

Elevadas

Tecnologa

Capital intensivo

Administracin

Burocrticas

Base Familia

Bienes de Capital

Abundantes

Escasos

Jornada laboral

Regular

Irregular

Bajas

Trabajo intens

37

Salarios

Normales

Limitados

Inventarios

Suficientes

Reducidos

Precios

Generalmente fijos

Financiamiento

Bancos

Relaciones con el
consumidor

Impersonales

Personales

Costos fijos

Importantes

Despreciable

Publicidad

Necesarias

Pequeas o nu

Subsidios
gubernamentales

Generalmente altos

Generalmente
negociacin

Personal impe

Nulos

Generalmente de
Exportacin mn
exportacin
nula
Fuente: Findler y Wedster (2004)
En la tabla anterior se pueden ver las grandes
Mercados

diferencias que tienen ambos sectores y se recalcan


algunas de las razones del porqu gran parte de las
personas con menos posibilidades se desenvuelven en el
sector informal.
-

Octavo principio de economa: el nivel de vida de un


pas depende de su capacidad para producir bienes y
servicios
Las diferencias entre los niveles de vida de diferentes
pases y pocas son muy marcadas, por ejemplo en 1997
el americano tena una renta promedio de 29,000 dlares,
un mexicano 8,000 dlares y un nigeriano 900 dlares.
Esto en la actualidad ha ido cambiando hasta el punto de
que EE.UU la renta promedio se duplica cada 35 aos.
Pero esto a qu se debe?, pues el nivel de vida de cada
38

pas que se ve reflejado en los habitantes del mismo, es


determinado por su productividad, lo cual es la cantidad de
bienes y servicios producidos por cada hora de trabajo.
Las personas con una calidad de vida mejorada gozan
de una mejor educacin, asistencia mdica de calidad,
alimentacin adecuada, etc. Es decir, se produce ms y los
ingresos per cpita sern mayores, de lo contrario vivirn
en condiciones miserables y, en este mundo competitivo,
sern desplazados por personas ms productivas.
En conclusin la tasa de productividad determina su
tasa promedio de renta media, la cual se ve reflejado en su
calidad de vida.
-

Modelo Neoclsico de crecimiento


Los estudios de Solow (1956) fundamenta su anlisis
sobre dos factores de la produccin: capital y trabajo. El
crecimiento supone un desarrollo del capital mediante la
inversin. El crecimiento del capital a su vez, es limitado
por la ley de los rendimientos decrecientes y a largo plazo
por los rendimientos de escala constantes. Adems incluye
en su teora el progreso tecnolgico para el crecimiento del
producto por trabajador (productividad).
Los estudios de Solow sealan que el producto total Y
depende

de

la

combinacin

de

los

dos

factores

tradicionales de produccin, capital k, y trabajo L, y del


estado de la tecnologa o productividad total de los factores
A.
39

Escuela de la nueva economa Keynesiana


MODELO MRW: Mankiw, Romel y Weil (1992)
Mankiw postula lo siguiente: La participacin del capital
juega un papel fundamental La razn es que la
participacin del capital determina la forma de la funcin de
produccin. Adems hace una ampliacin del modelo de
Solow (1956) para mejorar la calidad de los resultados de
esta teora, porque considera como principales factores de
produccin tambin al factor humano, adems del factor
fsico y el trabajo.
Asimismo, tambin

hace

suya

la

idea

de

los

rendimientos constantes a escala, y los fundamentos de


Cobb-Douglas

sobre

fundamentndose

en

la
que

funcin
a

de

medida

produccin,

que

crece

la

produccin, la renta del total de los trabajadores crece en la


misma proporcin que la renta de todos los empresarios.
Esta funcin de produccin tiene economas de escala
donde, si el trabajo y el capital aumentan en un 15%, pues
tambin aumenta la productividad en un 15%.

II.7.

Operacionalizacin de las variables (HORIZONTAL)

Variable

Dimensin

Indicador

Variable
Independiente

Oferta

Nmero de instituciones
financieras en Motupe

Tcnica de
Medicin
Anlisis
documental
40

:
Microcrditos
Demanda

Produccin
Variable
Dependiente:
Productividad

II.8.

Maquinaria y
Equipo
Mano de
Obra

Requisitos para acceso


a microcrditos
Tasas de inters
Necesidades de la
demanda
Percepcin hacia el
financiamiento
Porcentaje de
agricultores aptos para
financiamiento
Porcentaje de
agricultores con
financiamiento
Monto de los crditos
Volumen de produccin
rea de cultivo
Volumen de ventas
Nmero de mquinas
Tipos de maquinaria
Pago por jornal
Nmero de trabajadores
Rentabilidad del
agricultor

y entrevista

Planteamiento de la Hiptesis
Los microcrditos otorgados de manera responsable y utilizados
adecuadamente tuvieron un efecto positivo, logrando que aumente la
productividad de la palta en el distrito de Motupe en el 2014

III.

MARCO METODOLGICO
III.1. Tipo de investigacin
Segn Sampieri el tipo de investigacin es Mixta, porque el propsito es
medir con precisin las variables de estudio, y contrastar la hiptesis
planteada anteriormente.
III.2.

Diseo o trayectoria
Segn Sampieri, el diseo de la investigacin es no experimental del
tipo transversal descriptivo; porque es una investigacin sistemtica y
emprica en donde las variables independientes no se manipulan porque
41

ya han sucedido. Lo que se hace es observar la relacin de las variables


tal y como estn en su ambiente natural, para despus describirlos y
analizarlos en un momento dado.
III.3.

Poblacin y muestra
La poblacin objetivo est conformada por los agricultores de
Motupe en el 2014 que estn registrados en el Ministerio de Agricultura.
Se se encuentran divididos en 3 distritos:

Distritos

Agricultores

Tongorrape

La Arrosal

Papayo

16

TOTAL

22

Asimismo, tendremos en nuestra poblacin a las instituciones


financieras que ofrecen crditos en Motupe. Tal es el caso de:
- Caja Municipal Sullana.
- Alternativa.
- Edyficar.
- Raz.
- Caja Piura.
Criterios de Inclusin:
Sern todos los agricultores del distrito de Motupe que:
- Hayan trabajado sus tierras constantemente durante todo el 2014.
- Cultivan ms de hectrea por cosecha.
- Est debidamente registrado en el Ministerio de Agricultura.
III.4.

Tcnicas e instrumentos de recoleccin de datos


La investigacin est basada en diversos instrumentos que permiten
la recopilacin de informacin en diferentes reas involucradas en el
problema.
-

Encuesta.- Consiste en una serie de preguntas con opciones mltiples


referentes a la productividad de los agricultores y cmo usaron stos
42

los micro crditos que obtuvieron en el 2014. Permite conocer el punto


de vista de las personas hacia el problema y a su vez permite recopilar
informacin sobre el grado de conocimiento de los temas tratados en la
tesis. (Ver Anexo 12)
-

Entrevista.- Consiste en una conversacin preparada con una


dinmica de preguntas y respuestas abiertas, en las cuales se socializa
con algn representante de las entidades microfinancieras. Esta
tcnica permite conocer el punto de vista de cada institucin que se
desenvuelve en el mercado crediticio Motupeo. Est apoyada por
tarjetas de apuntes o de gua donde se encuentra la secuencia de
preguntas o de informacin que se desea conocer o indagar. (Ver
Anexo 13)

Anlisis Documental.- De la misma forma que los anteriores, el


anlisis documental busca obtener informacin, pero en este caso se
centra en pginas web o documentos publicados por las entidades
microfinancieras. Esta tcnica permite conocer de manera general el
desenvolvimiento del mercado crediticio en Motupe.

III.5.

Mtodos de procesamiento de los datos


Segn Muoz y Benassini (1998) el procesamiento de datos es la
forma de almacenamiento de los datos para su tabulacin y clculo. El
propsito es concentrar la informacin y tabular sus resultados en cifras
estadsticas, diagramas, cuadros representativos y dems elementos
necesarios para hacer la interpretacin adecuada de los fenmenos de
estudios.

43

La forma de procesamiento de datos que utilizaremos ser el


mtodo automatizado, donde la recopilacin de datos se hace utilizando
equipos de sumarizacin y clculo electrnicos o de cmputo, en este
caso Excel 2013. Con el apoyo de ste software se hace una
concentracin ms rpida de resultados a travs de tabulaciones y
clasificaciones ms confiables, tambin se gana en profundidad y el
tiempo invertido es menor adems de que se logra una mejor calidad en
la presentacin de los resultados.
III.6.

Aspectos ticos
-

Beneficencia: Garanta que no se sufrirn daos y garanta de no

explotacin de los resultados.


Respeto a la dignidad Humana: Derecho a la autodeterminacin, y

derecho irrestricto de la informacin.


Justicia: Derecho a un trato justo y a la privacidad.
Rigor cientfico: Establecer una metodologa a seguir.
Honestidad: Es el respeto para decir la verdad en referencia a cmo se

est desarrollando el trabajo cientfico.


Respeto a las ideas ajenas: Reconocer los mritos y esfuerzos de los

dems en cuanto a sus diferentes opiniones.


Confrontacin franca y constructiva de ideas: Elaborar propiamente

ideas claras de lo que se quiere lograr con el estudio cientfico.


Independencia de juicios: Dar la libertad de criticar.
Dedicacin: Actitud de firmeza en alcanzar objetivos, para llegar a un

final definido.
Amplia cultura general: Acumulacin de conocimientos a lo largo de la

realizacin de un estudio para poder dar mejores criterios.


Coraje intelectual: Abordar el aprendizaje, haciendo lo que se tiene que
hacer a pesar que hay inseguridad.

III.7.

Criterios de cientificidad
-

Valor de la verdad (credibilidad)

44

La credibilidad se logra cuando el investigador, a travs de


observaciones y conversaciones prolongadas con los participantes del
estudio, recolecta informacin que produce hallazgos y luego stos son
reconocidos por los informantes como una verdadera aproximacin
sobre lo que ellos piensan y sienten. Es el grado o nivel en el cual los
resultados

de

la

investigacin

reflejen

una

imagen

clara

representativa de una realidad o situacin dada. Entonces, credibilidad


se refiere a cmo los resultados de un estudio son verdaderos para las
personas que fueron estudiadas, y para quienes lo han experimentado,
o han estado en contacto con el fenmeno investigado.

El criterio de credibilidad se puede alcanzar porque generalmente los


investigadores, para confirmar los hallazgos y revisar algunos datos
particulares, vuelven a los informantes durante la recoleccin de la
informacin.

Para determinar la credibilidad de una investigacin educativa se


pueden constatar los siguientes elementos:

o Resguardo de las notas de campo que surgieron de las acciones y


de las interacciones durante la investigacin.
o Uso de transcripciones textuales de las entrevistas para respaldar
los significados e interpretaciones presentadas en los resultados
del estudio.
o Consideracin de los efectos de la presencia del investigador sobre
la naturaleza de los datos.

45

o Discusin de los comportamientos y experiencias en relacin con la


experiencia de los informantes.
o Uso de la triangulacin en la recoleccin de datos para determinar
la congruencia entre los resultados.
o Discusin de las interpretaciones con otros investigadores.
o Si los hallazgos se aprecian como significantes y aplicables en el
propio contexto del lector.

Neutralidad (Confirmabilidad)
La confirmabilidad o auditabilidad, se refiere a la forma en la cual un
investigador puede seguir la pista, o ruta, de lo que hizo otro. Para ello
es necesario un registro y documentacin completa de las decisiones e
ideas que ese investigador tuvo en relacin con el estudio. Esta
estrategia permite examinar los datos y llegar a conclusiones iguales o
similares, siempre y cuando se tengan perspectivas anlogas.

Los siguientes aspectos pueden ayudar a determinar si un trabajo de


investigacin cualitativa cumple con este criterio:

o Descripcin de las caractersticas de los informantes y su proceso


de seleccin.
o Uso de mecanismos de grabacin.
o Anlisis de la trascripcin fiel de las entrevistas a los informantes.
o Describir los contextos fsicos, interpersonales y sociales en el
informe.

En los abordajes cualitativos, si se tiene la misma perspectiva del


investigador original, se siguen las mismas reglas para la recoleccin y
46

el anlisis de los datos, asumiendo que las condiciones del contexto


son similares, otros investigadores deberan ser capaces de llegar a
descripciones o explicaciones similares del fenmeno bajo estudio.

Aplicabilidad (transferibilidad).
La transferibilidad o aplicabilidad, da cuenta de la posibilidad de
ampliar los resultados del estudio a otras poblaciones. Indica que se
trata de examinar qu tanto se ajustan los resultados a otro contexto.
Es de recordar que en la investigacin cualitativa los lectores del
informe son quienes determinan si se pueden transferir los hallazgos a
un contexto diferente. Para ello se necesita hacer una descripcin
densa del lugar y las caractersticas de las personas donde el
fenmeno fue estudiado. As el grado de transferibilidad es funcin
directa de la similitud entre los contextos donde ser realiza un estudio.

Dos guas sirven para determinar el grado de transferibilidad de los


resultados de una investigacin cualitativa:
o Si los investigadores indicaron lo tpico de las respuestas de los
informantes.
o Si examinaron la representatividad de los datos como un todo.

Consistencia.
Determina que los mtodos y tcnicas de investigacin puedan ser
evaluados por cualquier investigador en funcin de su propio criterio.
Se hace as posible el control y critica entre investigadores, sobre la

47

base de un criterio central y comn, esclarecedor, y no sobre la base


de rgidas reglas convencionales.

Cualquier decisin correcta que se tome en materia de investigacin,


reconocer como antecedente la bsqueda de consistencia. Por lo
tanto, cuando se tomen esas decisiones, ser conveniente preguntarse
explcita y continuamente si uno se est moviendo hacia una mayor
consistencia.

48

IV.

ASPECTO ADMINISTRATIVO
IV.1. Cronograma de Actividades
Fecha
Actividad
Revisin Bibliogrfica inicial
Planteamiento del problema y objetivos
Realidad problemtica
Redaccin Baste Terica
Operacionalizacin de las variables
Plantear Hiptesis
Marco Metodolgico
Aspecto Administrativo
Presentacin del informe

Setiembre
1

Octubre
4

Noviembre
4

Diciembre
4

x
x
x

x
x

X
X

x
x
x
x
x

49

IV.2.

Presupuesto
ASPECTO

Cantidad

Precio

Precio Total

Unitario
Bienes y materiales:
Impresiones
CD
Papel bond
Boletines
Copias
Otros
Servicios:
Movilidad
Internet
Otros
TOTAL
IV.3.

2
2
1/2 millar
50
5

S./ 15.00
S./2.00
S./15 .00
S./1.00
S./2.00

S./ 30.00
S./ 4.00
S./ 15.00
S./ 50.00
S./ 10.00
S/ 110.00

2 pasajes
36 horas

S./ 25.00
S./1.00

S./ 50.00
S./ 36.00
S./ 100.00
S./ 405.00

Financiamiento
Los gastos de la tesis estarn financiados en su totalidad por los
autores de la investigacin, basndonos en nuestros ingresos.

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54

ANEXOS

55

ANEXO N 01

Tabla 1
Crditos para Actividades Empresariales por Sector Econmico
y Tipo de Empresa del Sistema Financiero

Hoteles y Restaurantes

2,62
2,737

376
,869

499
,263

379
286
114
46,
451 15,112 37,613
404,
2
711 77,283 50,270
45,
380 32,357 10,997

Transporte, Almacenamiento
y Comunicaciones

8,75
5,205

848
,117

1,446
,378

154,
2
793 05,067

Intermediacin Financiera

5,58
1,820

20
,560

145
,908

42,
768

Actividades Inmobiliarias,
Empresariales y de Alquiler

15,28
8,439

391
,472

Administracin Pblica y de
Defensa

53
0,402
1,93
5,411

Servicios Sociales y de
Salud

Pesca
Minera
Industria Manufacturera
Electricidad, Gas y Agua
Construccin
Comercio

226,
388 64,848
4,
143
8,673
8,
352
1,349
69,
574 58,009

14,685

1,225
,772

10,716

5,631

21,057
82,999

6
0,049
2,713

Total

817
,993
100
,242
26
,332
640
,937
11,
899
305
,804
4,457
,519

Agrobanco

ArrendamientEmpresas de
o Financiero

Cajas
Municipales

554
,817
31
,050
16
,717
520
,575
3
,333
262
,566
3,244
,600

Agricultura, Ganadera, Caza


y Silvicultura

EDPYMEs

Empresas
Financieras

4,87
0,738
1,18
1,968
6,86
7,140
31,20
7,197
7,47
6,917
4,95
8,902
29,69
2,938

Sector Econmico

Crdito de Ahorro y

Banca
Mltiple

Cajas Rurales

Al 28 de febrero de 2015
(En miles de Soles)

7,
775,242
1,
342,423
6,
940,948
32,
639,339
7,
492,928
5,
626,448
38,
130,033

3,
587,603

169,02
0

11,5
78,581

261

255

5,
791,573

835
,457

80,
230 39,977

78,085

5,743

5
,180
20
,973

25
,880
115,
708

5,
634
7,
840

608

27

1
8,351

1,975

100

97
5,437

32
,178

72
,568

7,
805

3,380

2,904

1,
094,274

Otras Actividades de
Servicios Comunitarios

5,16
4,678

137
,891

544
,366

57,
403 32,045

10,728

6,957

5,
954,067

Hogares Privados c/Serv.


Domstico y Organos

2,13
9,934

1,058
,196

82
,663

35,
243

115

3,
324,930

Enseanza

8,778

16,
719,403
586,083
2,
082,005

56

Extraterritoriales

Crditos

129,249,863 7,525,094

10,128,91
8

750,00
8

1,197,094

489,57
1,325,333
0

150,665,880

Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

ANEXO N 02

Tabla 2
Porcentaje de crditos para Actividades Empresariales por Sector
Econmico
Al 28 de febrero de 2015
(En miles de Soles)
Sector Econmico
Agricultura, Ganadera, Caza y Silvicultura
Pesca
Minera
Industria Manufacturera
Electricidad, Gas y Agua
Construccin
Comercio
Hoteles y Restaurantes
Transporte, Almacenamiento y
Comunicaciones
Intermediacin Financiera
Actividades Inmobiliarias, Empresariales y
de Alquiler
Administracin Pblica y de Defensa
Enseanza
Servicios Sociales y de Salud

Total
7,775
,242
1,342
,423
6,940
,948
32,639
,339
7,492
,928
5,626
,448
38,130
,033
3,587
,603
11,578
,581
5,791
,573
16,719
,403
586
,083
2,082
,005
1,094
,274

Porcentaje
5.16%
0.89%
4.61%
21.66%
4.97%
3.73%
25.31%
2.38%
7.68%
3.84%
11.10%
0.39%
1.38%
0.73%
57

Otras Act. de Servicios Comunitarios


Hogares Privados c/Serv. Domstico y
Organos Extraterritoriales
Crditos

5,954
,067
3,324
,930
150,665,880

3.95%
2.21%
100%

Elaboracin Propia

58

ANEXO N 03
GRFICO 1
EVOLUCIN DE LAS COLOCACIONES AGRARIAS DEL SISTEMA FINANCIERO
(en millones de nuevos soles)

Fuente: Superintendencia de Banca y Seguro y AFP


ANEXO N 04
GRFICO 2
COLOCACIONES DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS EN EL SECTOR AGRARIO A DICIEMBRE DE 2014
(en porcentaje)

59

Fuente: Superintendencia de Banca y Seguro y AFP

ANEXO N 05
GRFICO 3
MOROSIDAD MAYOR A 30 DAS EN AGROBANCO
(en porcentaje respecto al total de colocaciones)

Fuente: Agrobanco

ANEXO N 06

60

GRFICO 4
CRECIMIENTO DE LA PRODUCCIN AGROPECUARIA EN LAMBAYEQUE
(variacin porcentual real respecto a similar mes del ao anterior)

Fuente: BCRP

61

ANEXO N 07
Tabla 3
Produccin de principales productos agropecuarios
(Toneladas)

Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

62

ANEXO N 08
GRFICO 5
CRECIMIENTO DEL CRDITO
(variacin porcentual nominal con respecto a similar mes del ao anterior)

Fuente: BCRP
ANEXO N 09
63

GRFICO 6
TASA DE MOROSIDAD*
(Porcentaje)

* Morosidad = (crditos vencidos + crditos en cobranza judicial) / colocaciones brutas


Fuente: BCRP

64

ANEXO N 10
Tabla 4
Crditos del Sistema Financiero segn departamento, provincia y distrito
Al 31 de enero de 2015
(En miles de Soles)

Departamento
Lambayeque

Provincia
Chiclayo

Distrito
Cayalt
Chiclayo
Chongoyape
Eten
Jose Leonardo
Ortiz
La Victoria
Monsefu
Oyotun
Patapo
Pimentel
Pomalca

Ferreafe

Ferreafe

Lambayeque

Lambayeque
Mochumi
Morrope
Motupe
Olmos

TOTAL

Total
Crditos
Directos

Porcentaje

11,921
3,632,339
5,873
33

0.27%
82.90%
0.13%
0.00%

399,636
24,553
903
2,805
4,655
6,531
9,006

9.12%
0.56%
0.02%
0.06%
0.11%
0.15%
0.21%

13

0.00%

167,421
16,137
12,501
40,098
47,016

3.82%
0.37%
0.29%
0.92%
1.07%

4,381,439

100.00%

Elaboracin Propia

65

ANEXO N 11
Tabla 5
Crditos del Sistema Financiero por tipo de crdito segn provincia y
distrito
Al 31 de enero de 2015
(En miles de Soles)

Chiclayo

Ferreafe

Cayalt
Chiclayo
Chongoyape
Eten
Jose Leonardo
Ortiz
La Victoria
Monsefu
Oyotun
Patapo
Pimentel
Pomalca

29,525

39,457

11,095

12,910
7,655
597
1,576
2,364
3,620
3,967

2,242
53,298
1,958
21,972

12,525

3,541
18,004

5,784
152,809
1,958

1.64%
43.23%
0.55%
0.00%

11,537
5,964

57,513
13,620
597
1,576
2,364
3,620
3,967

16.27%
3.85%
0.17%
0.45%
0.67%
1.02%
1.12%

Ferreafe

Lambayeque Lambayeque
Mochumi
Morrope
Motupe
Olmos
TOTAL

Porcentaje

Total Microempresas

Edpymes

Cajas Rurales de Ahorro y


Crdito

Cajas
Municipales

Distrito

Empresas
Financieras

Provincia

Banca Mltiple

Microempresas

0.00%
10,705

5,478
10,190
8,844
6,982
16,319

24,851

8,840

5,897
2,339

9,216

49,875
10,190
8,844
12,879
27,874

14.11%
2.88%
2.50%
3.64%
7.89%

353,469

100.00%

Elaboracin Propia

66

ANEXO N 12: ENCUESTA


1 Con cuntas hectreas cuenta?
.. hectreas
2 Cuenta con la maquinaria y
equipo

necesarios

produccin?
a Si

para

su

b) No

por semana
por mes
9 En

qu

ha

invertido

el

financiamiento que ha obtenido?


a) Compra maquinaria y equipo
b) Compra de hectreas
c) Contratar ms trabajadores
d) Otros:.

3 Cuantas cosechas realiza al


10 Qu institucin financiera le
ao?
a) 1
4 Cul

b) 2
es

su

c) 3
volumen

de

produccin por cosecha?


a) javas

otorg el micro crdito?


a) Caja Sullana
d) Alternativa
b) Edyficar
f) Caja Piura
c) Raz
e) Otro:..
11 Considera

que

los

5 Cul es el gasto total que


microcrditos son beneficiosos
realiza por cosecha?
Nuevos Soles
6 Cul

es

su

ingreso

para los agricultores?


a) Si
b) No
por
Por

cosecha?
Nuevos Soles

qu:

.....

7 Cuantos trabajadores tiene?


personas

8 Cunto

paga

sus

trabajadores?

67

ANEXO N 13
ENTREVISTA
Nombre entrevistado: ...
Institucin Financiera: Cargo: .

1. Considera a Motupe como un mercado crediticio que tiene potencial,


sobre todo en los microcrditos?
...
...
...
.............................................................................................................................
2. Cuntos son los agricultores
microfinanciamiento en Motupe?

de

palta

que

trabajan

con

...
...
3. A cunto asciende el promedio del monto de los microcrditos que se
le otorgan a los agricultores de palta?
...
...
4. Cul es la percepcin que usted cree que tienen los agricultores sobre
los microcrditos agrcolas?
...
...
5. Cul es el nivel de riesgo que tiene su institucin financiera con los
agricultores de Motupe que tienen un microcrdito?
...
...
...
.............................................................................................................................
6. Qu nivel de morosidad tienen los agricultores de Motupe que tienen
un microcrdito?
...
...

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