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SEGUROS
PATRIMONIALES Y DE
PERSONAS
Mdulo I
tica en la
Comercializacin y
calidad de servicio
Programa
UNIDAD DIDCTICA D
FORMACIN COMPLEMENTARIA
NDICE GENERAL
INTRODUCCIN
La tica es una ciencia estrictamente vinculada con el comportamiento prctico del
hombre
Normalmente la reflexin tica se ha visto reducida a un esfuerzo por fundamentar
normas de conducta, segn las cuales fcilmente se pueda determinar si un acto es
lcito o no; centrando as el problema moral en el cumplimiento de una ley o norma
objetiva que asegure el buen proceder. Esta visin no es del todo errnea, sin
embargo, no es perfecta, pues identifica la bondad moral ms con la rectitud del
acto exterior, que con una rectitud interior que ha de ser la verdadera causa de las
acciones exteriores. Esta rectitud interior es una rectitud de la voluntad y de los
afectos, por la cual el hombre se inclina a obrar bien.
Quien carezca de la voluntad interior de obrar bien, por mucho que exteriormente
realice actos "buenos", no necesariamente puede ser considerado un hombre bueno,
pues le falta aquello que formalmente hace bueno al hombre. Sin esta "buena
voluntad", es posible que un hombre obre al filo de la legalidad, sin cometer
propiamente un delito, por lo cual no puede ser acusado de ladrn o de injusto, sin
embargo, no nos encontramos frente a un hombre justo, pues su actitud torcida
con seguridad lo inclinara a actos injustos si no fuera contenida por el temor al
castigo.
El verdadero esfuerzo de la reflexin filosfica no se reduce a establecer una norma,
sino a preguntarse por el fin ltimo de la vida humana, que es la felicidad. La tica
clsica siempre vio en la felicidad el fin al que se ordenaba toda accin tica. Es
impensable que un hombre llegue a la plenitud de la bondad moral, simplemente por
cumplir con la ley, ya que sin la rectitud de los afectos y de la voluntad, ese hombre
no llegara a ser feliz aunque nunca transgrediera una norma.
Por ejemplo: aunque un avaro no robe ni cometa injusticias, no conseguir la
felicidad ya que nunca tendr tanto dinero como quisiera y siempre estar temeroso
de perderlo.
Es as que podemos decir que el vicio arruina la vida del hombre no slo porque lo
lleve a cometer acciones objetivamente malas, o dainas para la sociedad, como
puede ser el robo o un asesinato, sino porque adems desordena los afectos de tal
modo que produce en l mismo un fastidio frente a lo que es bueno; una profunda
insatisfaccin vital.
Es en este aspecto subjetivo donde encontramos el ms serio de los daos del mal
moral. Por ejemplo: el envidioso se molesta con el bien ajeno y nunca alcanza a
sentirse feliz.
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
La
tica
como
disciplina
filosfica
marco
axiolgico.
La tica est presente en todos los actos humanos, sean de tipo individual o
colectivo, constituyndose en un mecanismo de cohesin social, al mismo tiempo
sirve como instrumento de control de la conducta humana.
Dentro de los caracteres de la tica podemos mencionar que:
No slo describe los hechos morales, sino que los trasciende llevndolos al plano
terico conceptual.
Los sofistas eran hombres griegos cultos que se trasladaron de diferentes ciudades a
Atenas para impartir conocimientos y expandir una forma de pensar y razonar en la
que el debate y la reflexin son imprescindibles para tratar las cuestiones morales y
ticas. El trmino Sofista significa sabio y maestro.
Los Sofistas fueron los primeros que reconocieron que el conocimiento humano
persigue un fin prctico y no metafsico. Hacen un ejercicio constante sobre el
movimiento y la capacidad de pensar sobre cualquier tema, un ejercicio de debate
que implica el aprendizaje por razonamiento y no por imposicin, se puede
relacionar el estilo del pensamiento de los sofistas con la frase de Herclito:
"El aprender muchas cosas no instruye la mente
La diferencia entre aprender y saber pensar, es la que los sofistas llevarn a la
prctica y ese aprender a pensar se transformar en mtodo pedaggico de
enseanza.
Los sofistas no son hombres sabios, son maestros que ofrecen sus servicios educativos
a la poblacin, son personas que ejercen la profesin de educar y ensear,
excelentes maestros.
Se apoyaron en el mtodo de convencer mediante la retrica u oratoria, que consiste
en el arte de exponer, argumentar y refutar a los interlocutores.
Estos sabios maestros, cobraban por sus enseanzas, generndose un escndalo social
pues hasta entonces los filsofos enseaban sin esperar retribucin econmica por su
labor. Esto era posible porque los individuos dedicados a la actividad intelectual,
eran por lo regular miembros de las clases sociales pudientes, o reciban patrocinio
de los "mecenas", o protectores que sustentaban econmicamente dichas actividades.
Otra caracterstica de los Sofistas era que en vez de dedicarse a la meditacin en
soledad o retirados del bullicio del mundo, enseaban en las calles y plazas de
Grecia.
Su concepcin sobre la verdad era distinta a la predominante en la Grecia del siglo V,
las cuales eran de ndole metafsica. Introdujeron el carcter relativo de la verdad,
rechazando su valor absoluto, como era aceptado desde Parmnides y sobretodo con
Platn.
LA TICA SOCRTICA
Scrates considera que el hombre no puede llevarse por los sentimientos, las
emociones, ni la intuicin, pues aunque llegue a la verdad por tales vas, no podr
disfrutar de la misma, y ni cuenta se dar de lo que ha logrado.
Para Scrates la sabidura ha de comprender el reconocimiento de un conjunto de
virtudes, entre las cuales se destacan la humildad, la honestidad, la responsabilidad,
la justicia y el respeto. Tena una concepcin tica tan arraigada que prefiri morir
sustentando sus ideas, antes que escapar cuando pudo hacerlo sin ninguna dificultad.
Tesis de la virtud:
o
LA TICA EN PLATN
Discpulo de Scrates, se ocupa de sistematizar y divulgar las
ideas de su maestro, orientando su tica hacia el campo de la
poltica.
En la tica del fundador de la Academia, las virtudes
corresponden a distintos aspectos del alma, y permiten el
funcionamiento de sta.
La tica platnica, es eudemonista, dado que se orienta al logro del bien supremo
del hombre, esto es, a su felicidad. El bien supremo consiste en el desarrollo de la
personalidad, de su alma, de la forma que adquiera el estado en que debe hallarse y,
por ello, ser feliz.
Un mundo sensible
Su doctrina del alma la considera como el principio que anima y mueve al hombre. La
razn constituye una facultad superior que puede servir a los humanos para liberarse
del escenario de la materia imperfecta y temporal, y elevarse al mundo de las ideas,
donde se encuentra la verdad y la perfeccin.
Platn identifica cuatro principios o virtudes que corresponden a caractersticas del
alma:
1. La prudencia o sabidura: La virtud de la razn, consiste en la capacidad de
deliberar racional y correctamente para mostrar cual es la opcin y actuacin
ms conveniente para cada momento en la vida de una persona
2. La fortaleza o valor: La virtud de la voluntad, consiste en la capacidad de
mantener el nimo alto an ante las dificultades, el sentimiento y el dolor,
sabiendo sacrificarse cuando sea necesario para obrar segn el deber
3. La templanza o moderacin: La virtud del apetito, consiste en la capacidad de
ordenar racionalmente los placeres. Se trata del dominio de uno mismo,
especialmente en lo referente a los impulsos corporales
4. La justicia: La armona entre las partes, sean estas las dimensiones del alma o los
estamentos de la polis. Fruto de la armona surge la salud del alma. Esta virtud
tiene primaca sobre las dems porque es la que ordena. El orden que impone la
justicia es lo que da lugar a la armona de todo el Cosmos
Cuando el individuo no puede acercarse a la perfeccin, la cual slo se logra en el
mbito de las ideas, entonces ha de intervenir el Estado o la comunidad poltica.
El Estado debe constituirse a semejanza del alma, para lo cual propone varias
categoras que permitiran la vinculacin de la organizacin social con las virtudes.
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El nimo, la voluntad es propia de los guerreros que son guiados por la fortaleza.
LA TICA EN ARISTTELES
Aristteles es uno de los pensadores ms extraordinarios que ha dado
la humanidad. No slo asombra la vastedad de sus conocimientos, sino
muy especialmente la profundidad y penetracin de su pensamiento.
Ingres a la Academia de Platn a los 17 aos, y all permaneci
durante veinte aos. En esta Institucin se nutri en las fuentes ms
puras del pensamiento de su poca.
Tiempo despus fund su propia escuela que se conoci con el nombre de "Liceo".
En su Liceo trabaj sin descanso en la creacin de la ms vasta obra cientficofilosfica de la antigedad. Su escuela fue llamada Peripattica porque su labor
educativa la realizaba caminando. Este pensador tuvo divergencias con su maestro
pues consideraba que las ideas no existen separadas de los individuos, ni tampoco de
los atributos de las cosas, de las cuales son representaciones mentales.
Aristteles escribi varios tratados sobre una enorme variedad de temas, incluyendo
lgica, metafsica, filosofa de la ciencia, tica, filosofa poltica, esttica, retrica,
fsica, astronoma y biologa.
Aristteles transform muchas de las reas del conocimiento que toc. Es reconocido
como el padre fundador de la lgica y de la biologa, pues si bien existen reflexiones
y escritos previos sobre ambas materias, es en el trabajo de Aristteles donde se
encuentran las primeras investigaciones sistemticas al respecto.
Entre muchas otras contribuciones, Aristteles formul la teora de la generacin
espontnea, el principio de no contradiccin, las nociones de categora, sustancia,
acto, potencia y primer motor inmvil. Algunas de sus ideas, que fueron novedosas
para la filosofa de su tiempo, hoy forman parte del sentido comn de muchas
personas.
Introdujo el concepto de potencia, para explicar el movimiento de los fenmenos.
Toda cosa sigue un trayecto desde la potencia al acto, distinguindose lo que es, y lo
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que tiende a ser. El hombre, animal por naturaleza, tiene una capacidad racional que
constituye la potencia que lo convierte en "ser humano".
La tica de Aristteles, al igual de la de todos los filsofos griegos de la poca, es
una tica eudemonista, es decir se fundamenta en la bsqueda de la felicidad, que
no se encuentra en la riqueza ni en el placer, sino en la vida terica, en el cultivo de
la razn y por ende en el trabajo intelectual.
Aristteles se aleja del intelectualismo socrtico que vincula a la virtud con el
conocimiento. Para l, la virtud ser la disposicin del alma, o sea la capacidad y la
aptitud de esta para comportarse de un modo determinado:
"No basta que la accin tenga un carcter determinado para que la conducta sea
justa o buena; es preciso tambin que el hombre actu de un modo determinado
ante todo, que acte a sabiendas; en segundo lugar, que proceda en razn de una
decisin consciente y que prefiera esa accin por si misma; finalmente, que acte
desde una posicin firme e inquebrantable"
Aristteles, tica a Nicmaco
La virtud entonces, se adquiere a travs del ejercicio y el hbito, para que un
hombre se haga justo, es necesario que practique la justicia. Aristteles considera
que nadie se hace justo por "naturaleza" (aunque una predisposicin natural sea
importante) y que tampoco resulta suficiente la enseanza.
Podemos sintetizar que para Aristteles las virtudes no son innatas al hombre, sino
que se adquieren en el obrar.
Tales virtudes son de dos tipos:
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La riqueza la de la liberalidad
El placer la de la templanza
La grandeza la de la magnanimidad
Etc.
La virtud existe slo si hay situacin. Por ello, que Dios, el cual es ajeno cualquier
circunstancia o situacin, no puede ser virtuoso. Las virtudes son estrictamente
humanas.
Aristteles se refiere a la virtud de la justicia y manifiesta que la justicia no puede
quedar encerrada en formulaciones jurdicas, en leyes, ya que la ley por ser general
no contempla todos los casos particulares, no puede prever todas las situaciones y
deviene injusta. La justicia es equidad, y el valor de la equidad lo da cada situacin,
pues de lo indeterminado (los casos particulares) la regla debe ser tambin
indeterminada.
Bondad
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Castidad y templanza
Diligencia y caridad
Paciencia y humildad
La virtud de la paciencia tiene relacin con los actos de perdn y estar en paz con
uno mismo. Nunca recurrir a la violencia y ser una persona estable y confiable son
cualidades de la paciencia. El pecado capital opuesto a la paciencia es la ira. La
humildad significa ser modesto y tener el coraje de enfrentar los miedos o
sobrellevar las tareas difciles, tediosas o indeseables. La soberbia es el pecado
capital que se opone a la humildad.
TICA ESTOICA
Esta escuela surge en la poca de la crisis y decadencia del mundo greco-romano, en
que se van desintegrando los imperios Macednico y Romano.
El estoicismo debe su nombre a la Stoa (Prtico) de Atenas, una escuela filosfica
donde se reunan sus partidarios por los aos 300 a. C.
Para los Estoicos, la tica responde a necesidades del mundo fsico.
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Todo est predeterminado por lo que la mayor sabidura consiste en aceptar con
serenidad todo cuanto el destino dispone sabiendo que es lo mejor para el hombre
porque el destino procede de la providencia ya que Dios rige el universo.
Sus principios bsicos son:
1. El hombre no tiene libertad ni azar, sino que est sujeto a los designios del
destino.
2. El bien supremo es vivir conforme a la naturaleza, de acuerdo con la razn y con
la conciencia del destino sin dejarse llevar por las pasiones.
Los estoicos prestaron gran atencin a los problemas de la conducta. El fin de la
vida, la felicidad, consiste en alcanzar la virtud en su sentido estoico (vivir conforme
a la Ley de la Naturaleza). Para el hombre, dado que el universo est regido por una
Ley Natural, conformarse con las leyes del universo en sentido amplio y adaptar su
conducta a su propia naturaleza esencial a la razn, forman una unidad.
Para los primeros filsofos estoicos, se trata pues, de una Naturaleza, luego la
concebiran desde un punto de vista antropolgico. Vivir conforme a la naturaleza
significaba atenerse al principio que opera en ella del cual no se exclua el alma
humana.
El sabio se impone frente a sus pasiones y cultiva la libertad interior y autosuficiente.
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Epicuro diferencia entre placeres sensibles y placeres espirituales. Y opina que son
preferibles los segundos respecto de los primeros. Los placeres intelectuales son
mejores y de ms calidad que los materiales y corporales.
Epicuro distingue entre placeres naturales y necesarios.
Los placeres naturales innecesarios, hay que limitarlos; los naturales, hay que
satisfacerlos; los que no son ni naturales ni necesarios, hay que esquivarlos.
Entre los placeres naturales y necesarios podemos mencionar: comer, beber, vestirse
y descansar.
Entre los naturales innecesarios el filsofo griego incluye variaciones superfluas de
los anteriores, como: comer caprichosamente o beber licores y vestirse de manera
lujosa.
Entre los placeres que no son necesarios ni naturales se encontraran todos los
nacidos de la pedantera humana como el deseo de enriquecerse, de obtener poder u
honor a toda costa, etc.
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"No matar"
"No robar"
...
La moral cristiana que se fundamenta en la Ley Juda, al igual que aquella est
supeditada al amor a Dios, y difieren en que la judaica no incluye el Nuevo
Testamento porque para ellos, Cristo no es el mesas, ni el hijo de Dios, puesto que
ste an no ha llegado.
Entre las virtudes teologales o supremas se encuentran:
Fe
Esperanza
Caridad
La prudencia
La fortaleza
La templanza
La justicia.
La felicidad slo puede alcanzarse en el mundo divino, al cual se llega siguiendo los
preceptos dictados por la religin.
La igualdad de los hombres ante Dios, es un aspecto bsico del cristianismo, aunque
se trata de una igualdad espiritual. El respeto a la propiedad privada es un principio
fundamental, pues se ordena "No codiciar los bienes ajenos".
Se considera a toda autoridad como un designio divino, por ello "dar al Cesar lo que
es del Cesar".
La esperanza en una vida futura plena de felicidad, es una oferta del quehacer
religioso que constituir un premio para aquellos que ajusten sus actuaciones al
cumplimiento del plan divino, mientras que para los que desobedezcan lo estipulado
por Dios, les espera un gran castigo: el infierno.
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HUMANISMO
El Humanismo es el movimiento intelectual que se extendi por Europa a partir del
siglo XV. Viene de la palabra latina homo (hombre). La nueva forma de pensar
confiaba en el ser humano, en su razn y en su capacidad para cultivar todas las
ramas de la sabidura. (Antropocentrismo)
Algunos de los rasgos ideolgicos del humanismo son:
la
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LA TICA MODERNA
La principal caracterstica de la tica Moderna es el antropocentrismo y no el
teocentrismo como la de la tica Medieval, esto significa que considera al hombre
como el centro de todas las manifestaciones culturales. Surge un humanismo que
trata de reivindicar al hombre, concibindolo como un ser autnomo y racional.
Las caractersticas bsicas de la tica moderna pueden sintetizarse en los siguientes
aspectos:
1. El desarrollo de la capacidad productiva en base a la ciencia, y la valorizacin del
trabajo.
2. Separacin de la fe y la razn; las ciencias naturales de los principios teolgicos;
y el Estado de la Iglesia.
3. Se reafirma el valor de lo humano en todos los rdenes: en la ciencia, en la
naturaleza, en el arte, en la poltica, en el derecho y en la moral.
4. El hombre es el propio constructor de su destino.
el
banquero,
el comerciante,
el
industrial
reemplazaron
al
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EL EXISTENCIALISMO
Existencialismo es una corriente filosfica que tuvo su origen en el siglo XIX y se
prolong hasta casi la segunda mitad del siglo XX.
Los filsofos existencialistas se centraron en el anlisis de la condicin humana, la
libertad y la responsabilidad individual, las emociones, as como tambin el
significado de la vida.
No se trata de una escuela filosfica homognea ni sistematizada, sus seguidores se
caracterizan principalmente por estar contra la filosofa tradicional.
Los existencialistas no creen que el individuo sea una parte de un todo, sino que cada
ser humano es una integridad libre por s misma. La existencia propia de una persona
es lo que define su esencia y no una condicin humana general.
O sea, el ser humano existe desde que es capaz de generar cualquier tipo de
pensamiento. El pensamiento hace que la persona sea libre: sin libertad, no hay
existencia. Esta misma libertad convierte al individuo en un ser responsable de sus
actos.
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EL PRAGMATISMO
El Pragmatismo es una corriente filosfica que surgi a finales del siglo XIX en los
Estados Unidos. William James y Charles S. Peirce fueron los principales impulsores
de la doctrina, que se caracteriza por la bsqueda de las consecuencias prcticas del
pensamiento.
El pragmatismo sita el criterio de verdad en la eficacia y valor del pensamiento para
la vida. Se opone a la filosofa que sostiene que los conceptos humanos representan
el significado real de las cosas.
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Para los pragmticos, la relevancia de los datos surge de la interaccin entre los
organismos inteligentes y el ambiente. Esto lleva al rechazo de los significados
invariables y de las verdades absolutas: las ideas, para el pragmatismo, son slo
provisionales y pueden cambiar a partir de investigaciones futuras.
Al establecer el significado de las cosas a partir de sus consecuencias, el
pragmatismo suele ser asociado a la practicidad y a la utilidad. Sin embargo, una vez
ms, esta concepcin depende del contexto.
"El intelecto es dado al hombre, no para investigar y conocer la verdad, sino para
poder orientarse en la realidad. El conocimiento humano recibe su sentido y su valor
de este su destino prctico. Su verdad consiste en la congruencia de los
pensamientos con los fines prcticos del hombre, en que aquellos resulten tiles y
provechosos para la conducta prctica de ste."
En general, para las diversas formas de pragmatismo, la verdad radica en la utilidad y
en el xito, por lo tanto, todo conocimiento es prctico si sirve para algo, si es
posible de realizar.
El pragmatismo identifica la verdad con lo til. Lo ticamente, bueno es aquello que
le permite llegar a un fin: el xito. Las normas morales carecen de valor, salvo que
conduzcan al xito.
Uno de los representantes mximos del pragmatismo es John Dewey
Fue filsofo, pedagogo y psiclogo, nacido en Estados Unidos en
el ao 1859, que realiz importantes aportes a la teora del
pragmatismo. Segn su pensamiento, nuestra mente es un
producto evolutivo de la biologa, una herramienta que se ha
adaptado para permitirnos sobrevivir en el mundo fsico. Aseguraba que la
inteligencia deba ser usada, juzgada y modificada segn su eficacia prctica en la
bsqueda de la subsistencia.
El pensamiento representa una herramienta que tiene como objetivo la resolucin
de los problemas de la experiencia; el conocimiento, por otra parte, surge de
acumular la sabidura originada a partir de la superacin de dichos problemas.
Las cuatro fases del pensamiento humano, segn John Dewey son:
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EL MARXISMO
El marxismo es el conjunto de movimientos polticos, sociales,
econmicos y filosficos derivados de la obra de Karl Marx,
economista, filsofo y periodista revolucionario alemn de origen
judo, quien contribuy en campos como la sociologa, la economa,
el derecho y la historia, y de su allegado Friedrich Engels, quien le
ayud en muchas de sus teoras.
Engels acu el trmino socialismo cientfico para diferenciar el marxismo de las
corrientes socialistas anteriores englobadas por l bajo el trmino socialismo
utpico. Tambin se emplea el trmino socialismo marxista para referirse a las ideas
y propuestas especficas del marxismo dentro del marco del socialismo.
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TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
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son el objeto material de la tica y son los que pueden ser juzgados como buenos
o malos desde el punto de vista de la Moral.
hombre slo pertenecen al hombre porque l los ha ejecutado, pero los realiza de
manera inconsciente, en su necesidad animal de supervivencia. Estos actos
carecen de moral (son amorales) por lo tanto no pueden juzgarse desde el punto
de vista moral como buenos o malos, s pueden juzgarse como buenos o malos
pero desde otro punto de vista, como por ejemplo el fisiolgico.
Cuando se dice que un acto humano tiene un valor moral, se est implicando que
este valor moral puede ser de signo positivo o de signo negativo.
Por ejemplo: Trabajar tiene valor moral positivo, pero asesinar tiene un valor moral
negativo.
Normalmente hemos designado al valor moral negativo como inmoral, pero esta
palabra, en su etimologa, indica ms bien un desligamiento del valor moral y los
nicos actos que estn desligados de los valores morales son los actos del hombre, y
estos han sido calificados como amorales.
Todo acto humano tiene un elemento psquico que tambin es motivo de una
valoracin moral, este es el Fin o
intencin que es el objetivo o finalidad por la cual se realiza un acto humano, por
medio del fin o intencin dos actos humanos idnticos pueden diferir notablemente
por el autor que realiz cada acto.
valor
constituye
un
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no es la misma que establecan los hombres primitivos con ella como medio
importante de subsistencia.
La actividad es el concepto que caracteriza la funcin del sujeto en el proceso de
interaccin con el objeto
Los valores subjetivos deben su existencia nicamente a la subjetividad del individuo
que acta en calidad de sujeto, independientemente de las caractersticas del
objeto.
Dentro de los elementos de la subjetividad podemos mencionar:
La voluntad o deseo
El reflejo valorativo del sujeto y dentro de ste podemos incluir sus componentes
cognitivos y afectivos.
Es importante sealar que los valores sern subjetivos si dependen para su existencia
de la voluntad y conciencia valorativa del individuo que acta en calidad de sujeto
valorante y no del que acta como objeto valorado.
Sern valores objetivos si dependen nicamente de las caractersticas del objeto,
independientemente de la voluntad y la conciencia valorativa del sujeto valorante.
Sern valores objetivos-subjetivos si dependen al mismo tiempo de las caractersticas
del objeto, as como de la subjetividad del individuo que acta en calidad de sujeto.
Lo que es subjetivo para un individuo porque depende de su voluntad y su
conciencia, resulta objetivo para otro que acta como observador externo. (Ejemplo
del nio jugando)
Los valores tico-morales existen, no por el deseo o la valoracin de algn sujeto,
sino porque algn sujeto es portador de determinadas caractersticas de su
personalidad que hacen posible la toma de decisiones valiosas desde el punto de vista
tico-moral. Estos valores se manifiestan en la actividad y en esta siempre participa
un sujeto que interacta a travs de ella con el objeto.
Por ejemplo: Alguien es valiente es bueno, es el mejor, no por el hecho de que
otro sujeto o l mismo piense o que lo es o desee serlo, sino por actitudes ante
elementos de la realidad y de l mismo, que tipifican a este valor en un determinado
contexto. Para una madre, su hijo no puede ser malo (valoracin subjetiva)
Es natural que como parte de la vida nos enfrentemos a situaciones que la realidad
nos plantea. Estas situaciones estn relacionadas ntimamente con la realidad en la
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que vivimos, y a partir de esa realidad que articula los valores ticos y morales de
nuestra lnea de pensamiento, debemos reaccionar en consecuencia.
Existe una gran cantidad de valores, que pueden ser ordenados dentro de una
jerarqua que muestra la mayor o menor calidad de los mismos comparados entre s.
Es claro que no es igual lo material que lo espiritual, lo animal o lo intelectual, lo
humano o lo divino, lo esttico o lo moral.
Los valores se pueden clasificar en:
1. Valores Infrahumanos: Son aquellos que perfeccionan al hombre en sus
estratos inferiores, en lo que tienen en comn todos los seres, aqu se
encuentran valores como el placer, la fuerza, la agilidad, la salud, etc.
2. Valores Humanos Infra morales: Son todos los valores humanos, aquellos que
son exclusivos del hombre, que perfeccionan los estratos que slo posee un
ser humano, como lo son:
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Valores espirituales
Valores de lo santo
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permite anticipar los resultados. Confrontar las acciones sugeridas con el Cdigo
tico Profesional
Fase 9. Decidir sobre una conducta de accin, fundamentarla y ponerla en prctica.
Fase 10. Revisar y evaluar los resultados de la decisin y la accin tomada.
Clases de Utilitarismo
Utilitarismo del acto contra el de las normas: El mejor acto es aqul que
forme parte de una norma que proporcional la mayor utilidad.
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b.
c.
emocional.
Segundo: Qu principios de tica estn involucrados en el dilema? a. Respeto a
la autonoma.
b.
Justicia, equidad.
c.
d.
No maleficencia.
b.
c.
d.
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Utilitarista.
Deontolgico.
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Coloque todos estos asuntos en alguna forma de orden jerrquico, de modo que
se pueda apreciar cul es ms importante en esta situacin especfica, aunque
reconozca que los otros puntos tienen tambin importancia en alguna forma.
6. Resolucin, decisin
La resolucin no es necesariamente lo mismo que la accin que se adopta. La
solucin tiene que ver con la respuesta y reflexin que se hace acerca de:
a. Cul teora moral es la que se considera mejor?
b. Qu opcin est en concordancia con esta teora?
c. Cules opciones se pueden rechazar porque no son viables?
d. Cul opcin es viable?
e. El problema se resuelve mejor participando o con una posicin de retirada?
(Tambin existe la decisin de no hacer nada).
f. La situacin se puede resolver mejor sometindola o dejndola a
consideracin de la autoridad, o de un grupo de presin?
7. Accin
Lo que se decida hacer, finalmente, puede o no estar influenciado por las
costumbres sociales o exigencias legales.
Importante recordar que, ni la ley, ni las costumbres sociales son siempre correctas,
desde lo tico, y no pueden confundirse con los estndares absolutos de rectitud y
justicia.
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TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
Qu debo hacer?
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Estos tres tipos de problemas son bien diferentes, requieren usos diversos de la
propia razn prctica y dan lugar a otros tantos tipos de discurso, que son los que
han
privilegiado
respectivamente
los
planteamientos
consecuencialistas
del
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algunos
pensadores,
la
economa
como
ciencia
es
"el
estudio
del
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Aquellas funciones del Estado que, por naturaleza no podrn jams ser
tomadas por los particulares, como
El rol subsidiario del Estado, es decir, aquellas funciones que pueden ser
realizadas por los particulares, pero que de hecho no las realizan en forma
satisfactoria. El Estado debe realizar estas funciones slo cuando sean
necesarias o claramente convenidas para el logro del bien comn, y
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siempre que haya agotado sus esfuerzos para que los particulares las
asuman, esfuerzos que deben continuar hasta que los particulares puedan
de hecho asumirlas.
El anlisis de la naturaleza y fin de la economa confirma la validez incondicionada
del principio en materia econmica.
Puede decirse que:
En virtud del derecho del hombre a tener sus propias convicciones en relacin
a su responsabilidad para cumplir los fines esenciales de la vida, el principio
de subsidiariedad adquiere gran importancia en economa, pues si el estado
organiza la produccin y el consumo, depende de l qu convicciones o
necesidades proteger en el campo educacional, espiritual, tico o religioso.
Retribuciones y trabajo
El trabajo es expresin de la dignidad humana, pues todo ser tiene dos perfecciones,
el ser y su finalidad. El hombre existe, tiene la primera perfeccin, pero debe
conquistar la segunda, y por ello debe trabajar. Por esto el trabajo es un derecho y
tambin una obligacin para el hombre.
El trabajo debe ser respetado y valorado por el hecho de ser ejercido por una
persona y para que el salario sea justo debe alcanzar al individuo para vivir
dignamente, l y su familia.
Por otra parte, para determinar una retribucin que sea justa hay que valorarla
desde un punto de vista objetivo, es decir atendiendo al valor concreto del trabajo
45
Se puede concluir:
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En la intervencin subsidiaria del Estado, en primer lugar hay que ver las
posibilidades de ste, y la necesidad de que el Estado fomente la inversin y
el desarrollo econmico, pues slo as se lograr solucionar en definitiva el
problema de las remuneraciones.
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TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
49
mismas da a da. Las posturas ticas adoptadas por las organizaciones pblicas se
vern reflejadas en nuestra sociedad y en la vida cotidiana.
Algunas posturas ticas que se deben de tener son:
Equidad: Esta se refiere a que las organizaciones pblicas les deben dar el
mismo trato a todas las personas sin importar su gnero, color de pie,
religin, etc.
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TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
51
El Problema del Fin y los Medios: Muchos sostienen la importancia del fin de
tal modo que cualquier medio es bueno si se ejecuta para obtener un fin
bueno, esto se conoce como la tesis maquiavlica El fin justifica los medios,
pero con esto lo nico que ocurre es que se sobre valoran las buenas
intenciones de un acto, que es parte del interior del ser y se descuida el
aspecto externo del acto (intenciones y finalidades). La realidad es que, El
fin jams debera justificar los medios.
52
La palabra tica viene del griego ethos, que significa morada, costumbre y la palabra
moral viene del latn moris que tambin significa costumbre. Por lo tanto tica y
moral etimolgicamente significan lo mismo. Las dos palabras se refieren a las
costumbres. Pero lo que en realidad a la tica le interesa estudiar es la bondad o
maldad de los actos humanos, sin interesarse en otros aspectos o enfoques. Por lo
tanto podemos determinar que su objeto material de estudio son los actos humanos y
su objeto formal es la bondad o maldad de dichos actos. Por ello podemos plantear
que la tica se puede ver desde dos aspectos, uno de carcter cientfico y otro de
carcter racional
A la tica le concierne proporcionar las razones por las que ciertas conductas son
buenas y por lo tanto dignas de realizarse y, tambin de argumentar en contra de
conductas malas como el homicidio, la drogadiccin, el engao, el robo, etc.
Para Carlos Cullen (filsofo e investigador argentino, profesor de la Universidad de
Buenos Aires), se puede definir como:
La moral se refiere solo a las acciones del hombre (no a lo que padece, o
meramente le acontece) y solo aquellas acciones, cuyo sentido lo califican como
agente moral, es decir, responsable.
Es por esto que se llama morales a las acciones sensatas.
La tica es la disciplina filosfica, racional, critica y argumentativa, que tiene
por objeto, la pretensin misma de la moralidad de las acciones o los deberes
frente a determinadas normas
Entre los problemas morales que tiene que enfrentar el ejercicio de la profesiones en
particular (tica aplicada), estn los conflictos de valores que exigen una mediacin
53
Valor
La tica se refiere en este contexto a, los principios de lo correcto o lo incorrecto
que los individuos, en su calidad de agentes morales libres, emplean para tomar
decisiones que normen su comportamiento.
Para entender la dimensin moral, es importante recordar los valores que la
sustentan, la eleccin se debe basar en el compromiso que se tenga con esos valores.
valores.
Adems puede decirse que los valores son:
Bipolares: un valor tiende siempre hacia dos polos, dado que la adecuacin o
armona entre dos cosas puede tener, incluso grados o gamas
Preferibles: muestran un cierto atractivo a las facultades humanas.
54
Trascendentes: los objetivos valiosos no agotan el concepto o esencia del valor que
entraan, esta es la diferencia entre valor y bien.
Jerarquizables: todos guardan entre s un cierto orden en relacin con las
preferencias y caractersticas del ser humano.
El valor es objetivo, ya que se da independiente del conocimiento que se tenga o no
de l, en cambio la valorizacin es subjetiva ya que depende de las personas que
juzgan; aun as para que una valorizacin sea valiosa, debe existir algo de
objetividad, es decir, necesita basarse efectivamente en los hechos reales que se
estn juzgando y no ser un producto de conductas viciosas o circunstancias
desfavorables del que juzga.
Los valores pueden estar relacionados con lo material como con lo espiritual,
intelectual, divino, moralBajo este ltimo podemos decir que valor es la
justificacin moral y la gua para la conducta humana
Por ejemplo, son considerados valores:
1. Respeto
2. Responsabilidad
3. Honestidad
4. Libertad
5. Desarrollo humano
La tica acta sobre la conducta humana y en el momento de tomar la decisin
ponen en juego nuestros valores, nuestros pensamientos y afecta a otras personas
siempre. Por eso decimos que es un saber prctico: acta directamente sobre la
conducta humana.
La tica nos ayuda a formar nuestro carcter con la toma de decisiones, las que
deben ser tomadas con libertad y responsabilidad aceptando lo que ello implica;
libertad porque no hemos sido coartados o presionados a tomarlas y responsabilidad
porque debemos responder a las consecuencias de nuestros actos.
55
ley. Aplicable el concepto a cualquier actividad del hombre, tanto en su vida privada
como profesional.
El concepto de PROFESIONAL se integra en dos reas:
56
57
Preparacin profesional
La preparacin tcnica, o sea, el conocimiento a fondo de la propia profesin en
cuanto a tal, es absolutamente indispensable para su correcto desempeo. No todas
las profesiones necesitan el mismo nivel de conocimientos tcnicos para que quede a
salvo la moral profesional. Existen profesiones cuyo xito o fracaso, a consecuencia
de la preparacin tcnica o de la falta de ella, recae casi exclusivamente sobre el
que la ejerce: actor, mimo, titiritero, etc.
Pero algunas profesiones llevan la proyeccin social en su misma entraa, y su
correcto o equivocado desempeo repercute directa y enormemente sobre los
dems: docentes, mdicos, abogados, productores asesores de seguros, etc. En este
tipo de profesiones, la responsabilidad del que la ejerce es muy grande si se atreve a
hacerlo sin la debida competencia y preparacin cientfica y tcnica.
Cualquier profesin mal desempeada, por falta de la debida preparacin, puede
perjudicar gravemente al prjimo en el orden material y espiritual.
Royo Marn (Religioso Dominicano espaol, influyente telogo y moralista) (19132005),
profesionalmente:
Qu deber hacer la persona que tenga certeza moral de no poseer la suficiente
preparacin tcnica para el correcto desempeo de su profesin?
Una de dos, o adquirirla cuanto antes, procediendo mientras tanto con gran
circunspeccin y cautela; o abandonarla definitivamente para dedicarse a otras
actividades menos perjudiciales para el prjimo. Es un deber de estricta justicia,
cuyo incumplimiento llevara consigo en multitud de casos, la obligacin de restituir
al prjimo los daos y perjuicios que se le ocasionen
58
El ejercicio profesional
Las tres exigencias fundamentales que deben presidir el ejercicio profesional son
honradez, diligencia y espritu de servicio.
Honradez:
La dimensin moral de la profesin implica la honradez en la persona que la
desempea. Honradez es sinceridad, justicia, es la integridad en nuestras acciones,
es rechazar sistemticamente la mentira, el soborno, es seguir siempre el dictado de
la conciencia moral.
No es honrado considerar nicamente el aspecto econmico del trabajo. Ello no
elude la justa remuneracin que se le debe al profesional.
Las reglas morales encerradas en la palabra honradez, pueden sintetizarse en:
La probidad puede venir del orden de las relaciones del profesional con los
otros (compaeros de trabajo, clientes, conciudadanos, la sociedad en
general)
Diligencia:
La diligencia, tomada como entrega, solicitud y amor al trabajo, es una condicin
indispensable del profesional.
Todo ejercicio profesional lleva implcito un contrato entre el profesional y el cliente
(en sentido amplio). Presupone obligaciones y derechos para ambas partes; pero al
profesional adems le corresponde adems de la competencia y honradez, la
diligencia.
59
60
61
Prembulo:
Estas reglas constituyen la base universal para la actividad profesional de los Agentes
y Corredores de Seguros. Las Asociaciones podrn adaptarlas al uso especfico de su
pas, si fuese necesario, para cumplir con su legislacin local.
I Principios Generales:
1.1 Los Agentes y Corredores son profesionales, mediadores en el Seguro. Sus
principales funciones son:
Colaborar en caso de siniestro con las Aseguradoras y Peritos para una rpida
tramitacin y justa liquidacin, asistiendo con tal motivo a los asegurados y
beneficiarios.
62
Los Agentes y Corredores no realizan solamente la distribucin del seguro, sino que
aportan adems una contribucin original en el ofrecimiento de garantas a la medida
de las necesidades del cliente.
1.2
otras actividades.
Al anunciar u ofrecer sus servicios, respetarn la dignidad de la profesin, no
realizando
afirmaciones
engaosas
improcedentes
sobre
sus
condiciones
Cuidarn
permanentemente
su
formacin
profesional
la
de
sus
63
2.1 Los Agentes y Corredores analizarn a fondo las necesidades de seguro de sus
clientes y les recomendarn las medidas de prevencin del riesgo aconsejables,
especialmente si inciden en una tarifacin ms favorable.
2.2 Explicarn y asesorarn a sus clientes de forma objetiva y veraz sobre las
distintas caractersticas, derechos, obligaciones y costes relativos de los seguros que,
a su entender, puedan ser adecuados a los riesgos que pretendan cubrir.
2.3 Facilitarn su informacin y asesoramiento nicamente en aquellos campos
donde estn capacitados. Se abstendrn de ofrecer garantas que no se encuentren
ente consignadas en la pliza.
2.4 Pondrn siempre los intereses legtimos del cliente y su lealtad al mismo por
encima de su propio beneficio.
La cuanta de la retribucin que obtengan por la realizacin de sus funciones, no
deber incidir en ningn caso en la calidad de sus servicios.
2.5 Trasladarn con toda diligencia a las partes los documentos e informaciones
complementarias relativos a la contratacin del seguro. Si observaran cualquier error
u omisin, procurarn subsanarlo de inmediato.
Advertirn al cliente de la necesidad de comunicar oportunamente las modificaciones
de los riesgos y de poner al da las medidas de prevencin y, en funcin de esta
informacin, aconsejarn la actualizacin de la pliza.
2.6. En caso de siniestro, asesorarn al asegurado o beneficiario al formular la
declaracin, advirtindole de las consecuencias de consignar datos inexactos u omitir
circunstancias que afecten a su valoracin y liquidacin.
Si se hubieran hecho cargo de la declaracin de siniestro, la trasladarn sin demora a
la Aseguradora; salvo cuando estn facultados por la misma para actuar en forma
distinta.
2.7 Cuando el Agente o Corredor cese en su actividad profesional, lo advertir a sus
clientes y adoptar las medidas necesarias para que la atencin a los asegurados y
beneficiarios se mantenga sin inconveniente alguno para ellos.
b)
2.8 Los Agentes y Corredores mantendrn una relacin leal con las Aseguradoras,
conscientes de que slo con una accin coordinada puede alcanzarse la debida
ordenacin del Mercado de Seguros.
64
c)
d)
2.14. Los Agentes y Corredores cooperarn con los Organismos Pblicos para la
mejor ordenacin del Mercado y, respetando y dejando a salvo el secreto
profesional, denunciarn a travs de sus Asociaciones Profesionales las infracciones
que observen.
2.15. Velarn por la proteccin de los intereses de la Sociedad en general,
colaborando en las acciones que se promuevan para destacar la imagen y efectos
positivos del seguro.
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66
67
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
68
...por quien tiene el cuidado de la comunidad: Nos indica quin debe dictar
las leyes. La autoridad, el jefe de la comunidad, aquel que ha asumido la
responsabilidad de preocuparse por el bienestar de la sociedad, se es el ms
indicado para dictar las leyes correctas, en funcin del conocimiento que debe
adquirir acerca de las necesidades de los dems integrantes de la sociedad.
En s, estas son las cualidades que debe tener una ley ya sea fsica o moral. En la
medida en que llegue a carecer de alguna de ellas pierde su validez. No hay que
olvidar que el ncleo o esencia de la ley moral est en ser una expresin de la razn,
de la recta razn, que trasciende los intereses inmediatos, y dispone las cosas en el
puesto que les corresponde.
69
70
Las normas
Las normas fijan las conductas consideradas positivas, es decir, las conductas que se
espera que asuma una persona. Por este motivo, para que puedan ser cumplidas, es
importante que estn establecidas con claridad. Igualmente siempre hay espacios
abiertos para que las personas puedan actuar libremente.
Las normas jurdicas: son las reglas de conducta, sancionadas por el Estado a travs
de sus rganos legislativos, por los procedimientos legalmente previstos, y que
contienen sancin en caso de incumplimiento.
Son las que regulan, garantizan y hacen posible la vida en un Estado. A diferencia de
los otros sistemas normativos, las normas jurdicas tienen un carcter obligatorio y
suponen el uso de la coaccin o de la fuerza para garantizar su cumplimiento por
parte de todos los miembros de la sociedad.
Dentro de las caractersticas de las normas jurdicas podemos mencionar:
Las normas jurdicas tienden a lograr un orden social justo, por lo cual en general no
se oponen a las dems normas, sino que las complementan acompandolas de una
sancin efectiva ante su incumplimiento.
Estas normas, necesariamente deben estar escritas, si el individuo no las cumple,
tienen prevista una sancin o castigo.
El conjunto de estas normas conforman el Derecho. Por ejemplo:
71
EL CAMPO LABORAL
tica como disciplina filosfica
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
72
Cada vez hay mayor cantidad de piezas de la vida social e individual que se estn
convirtiendo en campos de conocimiento y de ejercicio de un creciente nmero de
expertos profesionales.
Desde hace varias dcadas se plantea que una sociedad en industrializacin se va a
caracterizar por ser una sociedad en profesionalizacin. La sociedad postindustrial
actual, en la que destaca el enorme peso del sector servicios frente al sector
industrial, se puede definir ya como una sociedad de profesiones.
Somos testigos de un vertiginoso aumento de la proporcin de las ocupaciones del
sector servicios, y especialmente de profesiones y semiprofesiones. El desarrollo de
las profesiones pone de manifiesto los cambios en la estructura de clases (el
desarrollo de una nueva clase media) y los cambios en el mercado de trabajo (con
una drstica reduccin de la clase trabajadora clsica y un gran aumento de las
ocupaciones de servicios).
Las organizaciones son los elementos fundamentales con los que se construye la
sociedad actual, son los vehculos principales a travs de los cuales se desarrolla la
accin colectiva. Por encima de todo, las organizaciones coordinan las acciones de
las personas en la bsqueda de objetivos demasiado amplios para poder ser
alcanzados individualmente.
Cuando los grupos de intereses y las clases sociales realizan acciones colectivas, lo
hacen utilizando organizaciones. Cualquier tipo de movimiento social tiene una
mayor probabilidad de xito si puede utilizar para su accin organizaciones ya
existentes. El estado es en s mismo un aparato organizacional. Las luchas por poder
y
control
en
las
sociedades
modernas
implican
el
enfrentamiento
entre
TICA Y EMPRESA.
La empresa es un factor fundamental de la convivencia social, no solamente desde su
rol de generadora del crecimiento de la economa, de proveedora de recursos
materiales destinados a satisfacer las necesidades de los hombres, sino tambin
desde el de promotora de su autorrealizacin. Sus decisiones condicionan el presente
73
y el porvenir de la sociedad poltica, por lo que resulte indispensable que las mismas
se adopten en el marco de la tica y de la honestidad de las costumbres.
La empresa es una unidad econmica, en la cual estn agrupados y coordinados los
factores materiales y humanos de la actividad econmica; en un espacio de libertad,
de creatividad, de realizacin y de fraternidad, la empresa constituye el punto de
encuentro de quienes aportan el capital, la materia gris y la capacidad de trabajo
hacia una causa final: el cliente.
Como grupo social y como organismo vivo, desde la definicin de la visin y la misin,
de la estrategia competitiva, del plan de accin y de los mecanismos de control de
gestin, la empresa est permanentemente comprometida con la calidad en la
satisfaccin de las necesidades por la que los clientes pagan y cumple un rol esencial
en la definicin y creacin del sentido de pertenencia social de los individuos que la
integran.
El pertenecer a un determinado grupo social del que puedan sentirse parte, a partir
de sus escalas de valores observables en decisiones y hechos y de sus pautas de
comportamiento, es uno de los instintos ms fuertes del ser humano.
Segn Peter Drucker, la empresa debe convertirse en guardin de la conciencia de
la sociedad y en factor esencial de solucin de sus problemas.
Al respecto expresa ... el problema es convertir una organizacin basada en el
poder, en una basada en la responsabilidad. No debe concederse a ninguna
organizacin otro poder que el necesario para su funcin social, y cualquier otra
cosa que vaya ms all de esto, es una usurpacin.
Se trata de incorporar valores sociales a los procesos de organizacin; lo cual no
implica un reemplazo de la idea de eficacia, sino de agregar el juicio de valor moral
a los procesos decisorios. Los valores se convierten as en un lmite para las
decisiones, evitando que los mitos de la eficacia y de la racionalidad provoquen
injusticias entre los integrantes de la empresa y/o dao a terceros.
Si se toma conciencia que el desempeo tico de la empresa es, tanto al corto como
al mediano y largo plazo, la estrategia ms rentable: se gana en credibilidad, en
confianza, en respeto, en autoridad y en competitividad cooperativa.
Conviene asimismo destacar que la rentabilidad en s misma no es ajena a la tica,
por el contrario es esencial para afrontar las responsabilidades descriptas y para
poder mantenerse en el negocio. Es una forma de medir la eficiencia y el valor que el
pblico asigna a los productos y servicios. La utilidad es necesaria para poder realizar
74
75
tecnolgicos,
comerciales
ambientales necesarios.
76
77
perjudicados
78
DE
LA
TICA
DE
LA
CONVICCIN
LA
TICA
DE
LA
RESPONSABILIDAD CONVENCIDA.
La tica de la conviccin es aquella que mueve a las personas, empresarios,
profesionales, polticos a actuar por ideales, sin atender las consecuencias derivadas
de dichos principios
Kant, que tiene un lema fundamental, el imperativo categrico, segn el cual
nuestras acciones tienen que ser universalizables: acta de tal modo que la mxima
subjetiva de tu accin individual pueda ser elevada a ley universal, moral, por todas
las personas, los sujetos racionales. Esta moral de la conviccin incita a cada uno a
actuar de acuerdo con sus propios sentimientos, sin referencia explcita o implcita a
las consecuencias.
La tica de la responsabilidad tiene que ver con el utilitarismo aunque no tiene por
qu llegar a ser extremista (por ejemplo al extremo no ya slo de hacer a una
persona desgraciada para hacer felices a muchos otros, sino incluso a matar a una
persona para salvar la vida de otros, etc.). La tica de la responsabilidad tambin se
denomina consecuencialismo desde la segunda mitad de nuestro siglo, ya que se
analiza las consecuencias.
Quien acta slo movido por sus convicciones no se siente culpable de las
consecuencias de sus acciones, porque considera que stas fueron motivadas por
razones "superiores" a los efectos derivados. Por el contrario, quien acta a partir de
una poltica - tica de la responsabilidad, trata de reconocer los efectos negativos y
positivos y, a partir de estos, decidir y operar.
Max Weber afirm:
"La tica de la conviccin y la tica de la responsabilidad no son contradictorias,
y por el contrario se completan mutuamente y constituyen en conjunto al hombre
autntico, es decir un hombre que puede aspirar a la vocacin poltica"
79
80
Crear
Respetar los derechos humanos con unas condiciones de trabajo dignas que
favorezcan la seguridad y salud laboral y el desarrollo humano y profesional
de los trabajadores.
81
productos.
Sus
objetivos
incluyen
la
obtencin
de
resultados
82
83
Honestidad
Respeto
Tolerancia
Justicia
Equidad
Responsabilidad
Cooperacin
Amor.
Ellos estn presentes en cada una de las otras dimensiones que corresponden a las
categoras de desempeo gerencial y relaciones externas.
Por lo tanto, si las empresas desean desarrollar la tica en sus gerentes, deben
comenzar por fortalecer las competencias ticas en cada una de las dimensiones que
pertenecen a la categora valores.
El valor de la mutualidad
84
Equidad
Si partimos de los planteamientos mutualistas y comunitarios del seguro, el contrato
se seguro debe ser un contrato entre iguales. De esta manera, la entidad aseguradora
y la persona fsica o jurdica asegurada, tienen la misma dignidad, y no pueden
establecerse entre ellas desequilibrios de poder, bien sea por las condiciones en las
cuales se ofrece el producto, bien por la burocratizacin que dificulta la comprensin
de les partes, etc.
Por lo tanto, la funcin de las compaas y de los productores asesores de seguros,
as como tambin los distintos actores del mercado, es la de informar a las personas
y organizaciones para que sean conscientes de sus derechos. De esta manera, se
85
busca alimentar un crculo virtuoso que favorece el respeto recproco de los derechos
de todas las partes.
Transparencia
Para que se pueda llevar a cabo este proceso, es vital la transparencia, que debe
reflejarse en los contratos, de manera que aporten informacin puntual, clara y
comprensible sobre las prestaciones del servicio.
Adems, tambin es necesario tener garantas en cuanto a la gestin financiera y la
poltica inversora de la compaa como lo plantea y regula la Ley 20091 y la SSN
mediante sus resoluciones.
Todos estos aspectos han de permitir realizar una real y eficiente valoracin de la
compaa, del productor asesor y del producto, ms all de la utilidad del servicio
concreto.
86
REFLEXIONES FINALES
tica como disciplina filosfica
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
REFLEXIONES FINALES.
Una de las caractersticas de la sociedad actual es que la realidad est cambiando
constantemente, aunque siempre ha sido as, hoy los cambios se producen de manera
ms acelerada.
Los cambios tecnolgicos y sociales se suceden minuto a minuto. Lo que fue ayer,
parece hoy cosa de un pasado lejano.
A pesar de que los cambios son cada vez ms acelerados, los seres humanos buscan y
necesitan estabilidad.
El desarrollo tecnolgico, especialmente en los medios de comunicacin y el
transporte, a la vez que expande el medio ambiente, produce una mayor
complejidad en los problemas que deben encararse en cada momento.
87
88
FRAUDE EN SEGUROS
tica como disciplina filosfica
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
FRAUDE EN SEGUROS.
Desde hace ya unos aos, tanto en la Argentina como en otros pases del Mundo ha
aumentado en forma alarmante el fraude en la actividad aseguradora.
A nivel mundial entre el 2% y el 3% del primaje de seguros (patrimoniales y vida) se
destina al pago de siniestros que no deberan ser indemnizados, pero que a pesar de
ser evidentemente fraudulentos, la prueba reunida no fue suficiente como para
calificarlos como tal y por ello rechazarlos y actuar en consecuencia.
89
DEFINICIN DE FRAUDE
El vocablo fraude significa:
Engao, ilcito, acto de mala fe, cuya intencin es la de causar un perjuicio
econmico a un tercero o a la comunidad con el fin de obtener una ventaja propia.
El fraude es el medio por el cual se consigue alcanzar un resultado prohibido;
generalmente es a travs de un
artificio engaoso
El fraude es lo opuesto a la Buena Fe; imprescindible para el contrato de seguros.
Este hecho torna ineficaz el contrato y por ello es pasible de anulacin.
90
91
que
maliciosamente
afectare
el normal
desenvolvimiento
de
un
92
Art. 268 (2): Ser reprimido con reclusin o prisin de dos a seis aos, multa del
cincuenta por ciento al ciento por ciento del valor del enriquecimiento e
inhabilitacin absoluta perpetua, el que al ser debidamente requerido, no justificare
la procedencia de un enriquecimiento patrimonial apreciable suyo o de persona
interpuesta para disimularlo, ocurrido con posterioridad a la asuncin de un cargo o
empleo pblico y hasta dos aos despus de haber cesado en su desempeo
Se entender que hubo enriquecimiento no slo cuando el patrimonio se hubiese
incrementado con dinero, cosas o bienes, sino tambin cuando se hubiese cancelado
deudas o extinguido, obligaciones que lo afectaban.
La persona interpuesta para disimular el enriquecimiento ser reprimida con la
misma pena que el autor del hecho
93
Art. 268 (3): Ser reprimido con prisin de quince das a dos aos e inhabilitacin
especial perpetua el que, en razn de su cargo, estuviere obligado por ley a
presentar una declaracin jurada patrimonial y omitiere maliciosamente hacerlo.
El delito se configurar cuando mediando notificacin fehaciente de la intimacin
respectiva, el sujeto obligado no hubiere dado cumpliendo a los deberes aludidos
dentro de los plazos que fije la ley cuya aplicacin corresponda.
En la misma pena incurrir el que maliciosamente, falseare u omitiere insertar los
datos que las referidas declaraciones juradas deban contener de conformidad con las
leyes y reglamentos aplicables.
94
b. Ocultare,
alterare
hiciere
desaparecer los
rastros,
pruebas
2. En el caso del inciso 1, c), precedente, la pena mnima ser de un (1) mes de
prisin, si, de acuerdo con las circunstancias, el autor poda sospechar que
provenan de un delito.
4. Estn exentos de responsabilidad criminal los que hubieren obrado a favor del
cnyuge, de un pariente cuyo vnculo no excediere del cuarto grado de
consanguinidad o segundo de afinidad o de un amigo ntimo o persona a la que
se debiese especial gratitud. La exencin no rige respecto de los casos del
inciso 1, e) y del inciso 3, b)
95
96
Otros
Agravar el siniestro
97
Adulteracin de identidades
Muerte accidental del asegurado con cobro por parte del beneficiario
Otras
Doble seguro
Etc.
Siniestro ficticio
Otros
98
En el rubro ART tambin se cometen muchos fraudes, tanto por los empleados como
por los empleadores.
Ejemplo:
Empleados
que reclaman como siniestro del trabajo accidentes que sufrieron lejos del
mismo como ser en la casa o en el club, etc.
Empleador
99
Primas
aumento de la siniestralidad.
indemnizacin.
Art. 48: El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir
maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 2 del Art. 46, o exagera
fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos.
(Prrafo 2 del Art. 46: informaciones. Adems el asegurado est obligado a
suministrar al asegurador, a su pedido la informacin necesaria para verificar el
siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo y a permitirle las indagaciones
necesarias a tal fin.)
De este Artculo deducimos que un asegurado no slo comete fraude cuando inventa
un siniestro, sino tambin cuando aumentan los efectos dainos del mismo.
En ambos casos se pierde el derecho a la indemnizacin en forma absoluta, no slo
cuando se pretende cobrar ms de lo siniestrado.
100
En Estados Unidos se est actuando en contra del fraude no slo a travs de accin
interna de las aseguradoras, sino tambin realizando campaas de informacin y
concientizacin a la poblacin.
Se plantea a la poblacin que los fraudes en seguros son estafas diseadas para
robarles el dinero a los usuarios, que el seguro fraudulento afecta a cualquier
persona y que esto provoca resultados desastrosos para el sistema.
En el mercado norteamericano uno de los grandes flagelos en el seguro es el de
agentes o corredores que venden plizas fraudulentas, es decir contratos que
parecen legtimos, pero que luego a la hora del reclamo no hay quin responda por
ellos.
En Austria la mayora de las aseguradoras tienen un equipo antifraude
En Suiza se cre un sistema central de informacin sobre casos de fraude por el cual
la compaa accede on line a los casos de fraude descubiertos por las otras
aseguradoras
101
La SSN tiene una gran capacidad para recolectar informacin; la misma junto con los
operadores del mercado buscan bajar los niveles de fraude, ya que como hemos
dicho estos repercuten en toda la sociedad.
IRIS es un sistema de control de Fraudes desarrollado por la SSN. Su objetivo es
fundamentalmente detectar denuncias de siniestros que podran ser parte de
maniobras fraudulentas.
Este sistema es para la rama automotores y la base de datos se alimenta diariamente
con los siniestros que afectan a las coberturas de casco.
IRIS tambin permite:
Tambin entre los distintos sistemas para detectar y controlar el Fraude podemos
mencionar el trabajo del CESVI
(Centro de Estudio de Seguridad Vial) que posee un departamento dedicado al
anlisis e investigacin de siniestros (DAIS), que trabaja en funcin de promover y
desarrollar la actividad anti fraude en el mercado asegurador
Se generaron distintos sistemas de bases de datos
CESVICOM
automviles
CESVIDAM recopila la informacin de todos los involucrados en siniestros de daos
materiales. (Aqu se cruzan datos de asegurados, conductores, terceros, datos de o
los vehculos, testigos y abogados intervinientes)
102
Existe tambin el sistema integrado SOFIA formado por 20 compaas de plaza que
realizan entre si cruce de informacin
efectan estadsticas.
Medidas de prevencin
Entre las distintas medidas que se pueden utilizar tendientes a la prevencin del
fraude podemos mencionar:
LUCHA
CONTRA
EL
FRAUDE
Otras.
POR
PARTE
DE
LA
103
104
105
Art.2: Las entidades reaseguradoras debern adoptar una poltica para combatir el
fraude que, contemple:
Operaciones de retrocesiones
Art.3: Las entidades aseguradoras debern adoptar una poltica antifraude que
contenga los siguientes aspectos:
a. Elaboracin de un manual que contemple los mecanismos y procedimientos
para luchar contra el fraude de seguros.
b. Designacin de un responsable de contacto que deber adecuarse a los
recaudos previstos en el Art. 2
c. Elaboracin de una memoria de casos investigados por sospecha de fraude de
seguros, en la que se registre una sntesis que describa principales contenidos
del caso, acorde a las siguientes pautas:
1. Ramo involucrado.
2. Fecha y lugar de concertacin de la cobertura.
3. Nmero de pliza, con fecha y lugar de emisin.
4. Vigencia de la cobertura (fecha de inicio/ fin).
5. Fecha y lugar del siniestro.
6. Fecha de la denuncia.
7. Hechos denunciados con indicacin precisa del reclamo.
8. Datos de la Comisara y/o de los funcionarios de Gendarmera y/o
Prefectura y/o Bomberos y/o Defensa Civil, que eventualmente hayan
tomado intervencin en el siniestro.
9. Investigacin producida e indicadores considerados.
106
Acuerdo.
Desistimiento.
Reticencia.
Prescripcin.
Caducidad de instancia.
Condena en juicio.
Denuncia penal.
Procesamiento penal.
Otros.
107
108
ajustarse a
las
especificaciones
de
la
propuesta),
que
manifiestamente no le servir
4. Las entidades deben facilitar la efectividad de las notificaciones, especialmente
si se trata de distractos; y que el asegurado pueda cumplir con sus CARGAS y
OBLIGACIONES, indicando claramente el detalle de la documentacin que deber
aportar.
5. Las entidades deben facilitar la intervencin y control del asegurado en la
liquidacin del siniestro.
6. Las entidades deben facilitar que los asegurados o beneficiarios cobren las
indemnizaciones o sumas aseguradas.
7. En seguros de vida, deben procurar una clara identificacin del beneficiario y la
peridica actualizacin de sus datos. Al conocer el fallecimiento del asegurado,
deben notificar fehacientemente al beneficiario en orden a sus derechos
8. Los folletos y artculos de publicidad de las entidades deben adecuarse a toda la
normativa vigente para la materia
9. Si las funciones de esclarecimiento (en los aspectos de asesoramiento) se delegan
en Productores Asesores de Seguros o Sociedades de Productores, o agentes
institorios, la entidad debe proporcionar un instructivo bsico para asegurar estas
buenas prcticas.
109
Anexo II
Gua de sugerencias, ejemplos y modelos de inspiracin para la adopcin de
medidas predispuestas para disuadir, prevenir, detectar, denunciar y reparar el
fraude en los seguros Estas sugerencias debern tenerse en cuenta:
a. Al momento de la suscripcin o endosos
b. Al momento de la denuncia
c. Al momento de la liquidacin
Anexo III
Pautas mnimas y obligatorias para el desarrollo de "Normas sobre Polticas,
Procedimientos y
Controles Internos para combatir el fraude" Estas pautas mnimas debern
contemplar:
a. Requisitos a cumplir respecto de las normas sobre las polticas y
procedimientos internos, tipo de redaccin, encargado de la elaboracin,
conformacin de un manual, controles internos,
b. Aprobacin los lineamientos bsico de las normas debern ser transcriptos a
el Acta del rgano de Administracin correspondiente, se debern conservar
las documentaciones probatorias y todo debe estar a disposicin de la SSN
c. Modificaciones stas slo tendrn vigencia a partir de su aprobacin por el
rgano de Administracin
d. Observaciones a procedimientos la SSN podr observar las normas aprobadas
por el rgano de
e. Administracin
f. Programa de verificacin de cumplimiento de polticas y procedimientos
Antifraude Los antecedentes y elementos que respalden los informes debern
conservarse como mnimo por 3 (tres) aos
g. Sanciones aplicacin de Art. 58 y 59 de la Ley 20091
110
Anexo
IV
Procesos
de
disuasin,
prevencin
deteccin.
Gua
de
recomendaciones.
En este anexo se plantea qu tipo de situaciones deberan de informarse a los
tomadores o asegurados para que no sean vctimas de situaciones de fraude
a. Propiciar la difusin de las alertas, indicadores o seales que, segn el ramo
usualmente ameritan un control ms atento.
b. Las acciones de disuasin y prevencin deben difundirse a todos los tomadores
y asegurados que, acorde a la experiencia de la entidad y segn el ramo que
se explote, debern ser alertados
RESOLUCIN 38477.
Que la ley 20.091 instituye el poder de polica en materia de seguros a cargo de esta
SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACN, en orden a la actividad aseguradora,
reaseguradora y de intermediacin.
Que en el marco del Plan Nacional Estratgico del Seguro 2012-2020, se ha resuelto
consolidar el proceso de fortalecimiento del sector del seguro por la senda de la
produccin y el desarrollo de nuestro pas, habindose asumido el compromiso de
seguir posicionando al seguro como un sector cada vez ms relevante de la economa
nacional.
Que el fraude de seguros es un comportamiento malicioso y delictivo, que constituye
materia de preocupacin en el mundo entero, en cuanto representa un grave riesgo y
del cual derivan daos financieros y a la reputacin, as como altos costos sociales y
econmicos, no slo para el sector seguro sino para la comunidad en su conjunto.
Que en tal sentido, los ms altos estndares internacionales acordados en la materia,
asignan a la autoridad de supervisin un rol importante en la lucha contra esta forma
de comportamiento ilegal, y le demandan procurar que los operadores del mercado
111
112
Artculo 2
combatir el fraude que, como mnimo, contemple las relaciones con las cedentes,
intermediarios, las operaciones de retrocesiones, la contratacin y capacitacin de
su personal y/o servicios tercerizados y el monitoreo de su comportamiento, y un
rgimen para la resolucin de conflictos de intereses.
Asimismo debern designar un responsable de contacto que revista mnimamente en
un puesto ejecutivo o gerencial, para canalizar los requerimientos y dems
comunicaciones del Organismo, y que deber informarse a la SUPERINTENDENCIA DE
SEGUROS DE LA NACIN, indicando nombre y apellido, DNI, cargo en la entidad,
direccin, telfono y e-mail, pudiendo designarse un suplente. La sustitucin del
titular o del suplente, deber ser comunicada a esta Autoridad de Control en el
trmino de CINCO (5) das hbiles de producida.
Artculo 3 Las entidades aseguradoras debern adoptar una poltica para combatir
el fraude que como mnimo, observe los siguientes aspectos:
113
ha
intervenido
algn
liquidador
de
siniestros
inspector,
su
Acuerdo.
114
ii.
Desistimiento.
iii.
Reticencia.
iv.
v.
Prescripcin.
vi.
Caducidad de instancia.
vii.
viii.
Condena en juicio.
ix.
Denuncia penal.
x.
xi.
Procesamiento penal.
xii.
xiii.
xiv.
Otros.
115
b)
Introduccin.
116
Contenidos mnimos.
117
118
ANEXO I
DOCUMENTO GUIA PARA ERRADICAR PRCTICAS DESLEALES O ABUSIVAS AUN
CUANDO NO REVISTAN LA CONDICIN DE COMPORTAMIENTOS DELICTIVOS EL
DECLOGO DE DESAFIOS TICOS:
Lineamientos generales para el establecimiento de BUENAS PRCTICAS:
LAS BUENAS PRCTICAS, LA DEBIDA DILIGENCIA, EL TRATO JUSTO Y LA BUENA FE
DEBEN VERIFICARSE EN LOS DISTINTOS PROCESOS:
a. EN EL PROCESO DE COMERCIALIZACIN O VENTA.
b. DURANTE LA VIGENCIA DE LA COBERTURA.
c. EN EL PROCESO DE LIQUIDACIN DE SINIESTROS.
d. EN EL PROCESO DE PAGO DE INDEMNIZACIONES O SUMAS ASEGURADAS.
e. EN LA ATENCIN DE LAS DENUNCIAS O RECLAMACIONES DE TOMADORES;
ASEGURADOS; BENEFICIARIOS; o TERCEROS DAMNIFICADOS.
119
ajustarse a
las
especificaciones
de
la
propuesta),
que
120
que
incluya
datos
de
identificacin
(nombre
apellido
del
121
Si estaba
ANEXO III
Pautas mnimas y obligatorias para el desarrollo de "Normas sobre Polticas,
Procedimientos y Controles Internos para combatir el fraude"
a. Requisitos a cumplir:
1. Debern estar redactados en idioma castellano.
2. Sern elaborados internamente por las reas que designe el rgano de
Administracin, admitindose tambin su confeccin por personas ajenas a su
estructura.
3. Debern conformar un manual y una memoria de casos investigados por
sospecha de fraude de seguros, con la nica condicin que los mismos
122
en
los
procesos
que
describan,
quienes
se
notificar
b. Aprobacin:
1. Los contenidos bsicos o lineamientos generales de los procedimientos que se
aprueben en funcin de las presentes disposiciones sern transcriptos en el
Acta del rgano de Administracin correspondiente.
2. El texto completo de los documentos aprobados se conservar en legajos
encuadernados y foliados con la firma del titular del rgano de
Administracin.
Dichos
legajos
permanecern
disposicin
de
esta
c. Modificaciones:
Las modificaciones que se produzcan slo tendrn vigencia a partir de su
aprobacin por el rgano de Administracin, de lo cual se dejar constancia en
el respectivo Libro de Actas. La norma modificadora, y el texto ordenado
resultante, se incorporarn al legajo indicado en los puntos b)2) b)3),
guardando similares formalidades.
d. Observaciones a procedimientos:
Esta SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN podr observar los
procedimientos aprobados, an los no obligatorios, cuando considere que:
1. No se ajusten a las presentes normas.
2. Contravengan disposiciones de la Ley N 20.091 o infrinjan normas
reglamentarias dictadas por este Organismo que resulten aplicables.
3. Obstaculicen las tareas de supervisin en los trminos del Artculo 58 de la
Ley N 20.091.
123
4. Contengan
exigencias
incluyan
requisitos
que
puedan
dificultar
ii.
iii.
iv.
v.
f. Sanciones:
Las Normas sobre Polticas, Procedimientos y Controles Internos para combatir el
fraude que se aprueben conforme la presente reglamentacin ser de cumplimiento
124
ANEXO
IV
Procesos
de
disuasin,
prevencin
deteccin.
Gua
de
recomendaciones.
a. Propiciar la difusin de las alertas, indicadores o seales que -segn el ramo
usualmente ameritan un control ms atento.
b. Las acciones de disuasin y prevencin deben difundirse a todos los tomadores y
asegurados, que -acorde a la experiencia de la entidad y segn el ramo que se
explote- debern ser alertados, por ejemplo, en orden a que:
1. Nunca deben firmar en blanco formularios de reclamos o denuncias de
siniestros.
2. Nunca
deben
aceptar
dinero,
suscribir
documentos
acordar
125
126
127