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LES BASES DE

LASSURANCE
Les bases de lassurance

Sommaire
Lassurance de personnes
Dfinition du domaine assurance de personnes
Les diffrentes branches
Les oprations sur le contrats
Les contrats dpargne
Les contrats retraites
Lassurance dommage
Dfinition
Les branches
Les contrats en IARD
La Prvoyance
Notion de risque en assurance
Les risques en prvoyance
Prsentation des couvertures de prvoyance
Glossaires
Les bases de lassurance

Dfinition du domaine assurance de personnes

Lassurance de personnes comprend la commercialisation des produits suivants :


Epargne
Assurance vie
Retraite

Les produits dassurances de personnes permettent surtout de :


Constituer une retraite sur-complmentaire
Constituer une pargne
Constituer un placement financier grce aux produits multi- supports

Le contrat dpargne : Produit dont le principal objectif est de se constituer une pargne

Le contrat dassurance vie : Contrat qui permet de constituer un capital ou une rente ou profit du
souscripteur, si celui-ci est en vie la fin du contrat. Si le souscripteur dcde en cours d'excution du
contrat la transmission du capital et des intrts se fait au profit d' un ou de plusieurs bnficiaires.
Dans le cas ou linvestissement est ralis sur un produit multi-support, le placement est financier.

Exemple : LIVRET A, commercialis par la poste, les banques assureurs, les compagnies dassurance.

Exemple : Contrat dassurance vie commercialis par les banques assureurs, les compagnies dassurance

Le contrat de retraite : Produit dont lobjectif est de constituer un complment de retraite

Exemple : Article 83, PERP


Les bases de lassurance

Dfinition du domaine assurance de personnes

Les diffrents contrats en assurance de personnes son dfinis au niveau du tableau suivant :

Type de contrat

Composition

Caractristiques

Avantages et inconvnients

Monosupport

Fond en euros

Contrat destin gnralement


aux assurs cherchant la
scurit. Rmunration
pouvant varier de 3 6 %.

Le capital est garanti par


l'assureur. La rmunration est
parfois insuffisante.

Multisupports

Fonds en euros
SICAV
FCP
SCPI

Large choix de supports.


Certains contrats offrent des
mcanismes de gestion
automatiques afin de scuriser
ou de dynamiser le placement.

Adaptation aux besoins et aux


risques qui lui convient. Leur
intrt se situe dans la
performance du support.

Contrat NSK

Au moins 30% sur des actions


franaises dont 100% de titres

Les bases de lassurance

Placement risqu car une


grosse partie est investi sur
des actions

Les branches de lassurance de personnes


Lassurance de personnes comprend diffrentes branches :

Lassurance vie

Lassurance accident corporel

Lassurance de personnes est divise en deux grande branches :

Lassurance individuel comprenant deux grandes familles de produit (Epargne et la Retraite) sur lequel le
client peut rajouter des garanties de prvoyance

Lassurance collective
Assurance de
personnes
Assurance accident
corporelle

Assurance vie
individuelle

Epargne

Collectifs

Retraite

Retraite
Prvoyance

Prvoyance

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Les oprations sur le contrat

Une fois le produit choisi, lassur peut effectuer certains mouvements sur ces contrats dassurance de
personnes.

Lassur souscrit sont contrat avec comme possibilit de :


Raliser une souscription directe : Affaire nouvelle
Souscription Raliser un devis : saisie de proposition

Versement complmentaire
VL : Versements Libres
Mouvement VLP : Versements libres programms
s
Arbitrage achat
+

Rachat partiel
Rachat partiel programm
Mouvement Transfert externe
Arbitrage vente
-

Fin de
contrat

Terme
Rachat total
dcs

Les bases de lassurance

Le contrats dpargne

Le tableau suivant prsente les diffrents contrats dpargne

Catgorie de contrat

Contrats multi et mono support

Types de contrats

Caractristiques

Type de primes

Types de sortie

Contrat pargne mono support

L'assur verse des primes


sur son contrat quand il le
souhaite
Ces primes sont capitalises
jusqu'au terme
en cas de dcs de l'assur,
l'pargne est verse sous
forme de capital au
bnficiaire ou sur option
sous forme de rente

Versement libre

Capital ou rente sur option

Contrat pargne multi support

L'unit de compte est une


part de SICAV ou FCP ou
part de SCI.
La prime est transforme en
units de compte.
Si plusieurs UC : contrat
multi-support

Versement libre

Capital ou rente sur option

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Le contrats dpargne

Le tableau suivant prsente les diffrents contrats dpargne

Catgorie de contrat

Types de contrats

Caractristiques

Type de primes

Types de sortie

Bon de capitalisation

Capital diffr

PU dune dure maximale


de 8 ans

Capital

Contrat pargne multisupport

Au moins 50 % en actions
dont 5 % en capital
investissement
(investissement sur le
nouveau march)

Versement libre

Capital (le plus frquent)


Rente

NSK

Contrat pargne multisupport

Au moins 30 % en actions
dont 10 % en capital
investissement
(investissement sur le
nouveau march)

Versement libre

Capital
Rente

PEA Assurance Vie

Contrat pargne multisupport

Investissement intgral
entre actions et compte
vue sans intrt. I sortie en
rente : pas dimpts

Versement libre

Capital

Bons de capitalisation

DSK

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Le contrats retraite

Le tableau suivant prsente les diffrents contrats retraite que le client peut souscrire

Catgorie de contrat

Retraite individuelle

Types de contrats

Caractristiques

Type de primes

Types de sortie

MADELIN

Souscrit par des TNS par le


biais dune association

PP
+ VL

Rente sauf cas particuliers


o la sortie en capital est
possible

PERP en Capitalisation
( sinscrit dans le cadre de
la loi Fillon)

Contrat dassurance retraite


individuelle qui est
obligatoirement souscrit par
le biais dune association
:GERP

Versement libre

Rente

PERE
( sinscrit dans le cadre de
la loi Fillon

Contrat cotisations
dfinies

PP (par lentreprise)
VL par le salari (dductible
du revenu imposable)

Rente

IFC

Fonds collectif constitu par


lentreprise en vue de
verser les indemnits de fin
de carrire aux salaris
Prestations dfinies

Versement libre
ou rgulier

Capital

A.39

Prestations dfinies
Rgime chapeau ou
additionnel

Versements libres ou
rguliers de lemployeur

Rente

A.83 en capital

Cotisations dfinies

PP

Rente

Retraite collective

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La Prvoyance
Notion de risque en assurance
Les risques en prvoyance
Prsentation des couvertures de prvoyance
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Dfinition de lassurance dommage


Le march de lassurance dommage comprend les principaux produits suivant

Sant

GAV (Garantie Accident de la vie)

Automobile

Incapacit / Invalidit / Dpendance .

Contrairement lassurance de personnes, lvolution du march est linaire et la vente de produit ne


dpend pas des fluctuations boursires

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Dfinition de lassurance dommage


Lassurance dommage ou IARD couvre les risques suivants :

I : Incendie :
Permet dassurer les biens pour le risque principale Incendie :
Habitation, Immeuble, Commerce, Entreprise

A : Automobile :
Permet dassurer tous les VTM (vhicules terrestres moteur :
Voiture, camion, moto

RD : Risques divers :

Permet dassurer la personne sur des risques spciaux :

RC professionnelle, RC mdicale, RC vie priv, prvoyance

IARD comprend :

Lassurance de biens :
Elle couvre le risque qui affecte le patrimoine de lassur (auto, habitation ..)

Lassurance de responsabilit :
Elle couvre lassur en cas de dommage commis sur un tiers

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Les branches

Deux grandes branches


IARD

Assurances de personnes

March des particuliers

March des entreprises

Dommages aux
biens

Dommages aux
biens

Assurances de
responsabilits

March des particuliers

March des entreprises/collectif

Assurances de
responsabilits

Epargne - Retraite
Exemples :
Multirisques Habitation
Auto, 2 roues
Responsabilit Civile Vie prive
Responsabilit Civile Loisirs
/

Exemples :
Incendie
Perte dexploitation
RC Professionnelle
RC Exploitation
/

Prvoyance

Sant (*)

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Les produits
Les produits sont scinds en trois grande familles

Individuel
Lassur souscrit sont contrat
pour un risque
Le quittancement est
effectu vers lassur

Collectif
Chaque risque est rattach
un adhrent
Ladhrent souscrit un
collectif
Le quittancement est
effectu vers ladhrent (et
non pas vers lassur)

Flotte
Plusieurs risques sont garantis
au titre dun contrat
Cration de groupes o sont
regroups tous les risques
ayant les mmes
caractrisques
(caracteristique du risque,
garanties,..;)
Le quittancement est
effectu vers lassur

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Les produits
Le tableau suivant prsente les diffrents produits dassurance dommage prsent sur le march.
Produits

Risques du particulier

Risques du professionnel

Branches

Multirisque Artisans-commerants, PME-PMI


Multirisque Agricole
Risques Industriels
Perte Exploitation
Bris de machine

Incendie

Multirisque Habitation
Multirisque Immeuble

Accident

Automobiles
Motos
Camping-car, caravanes
Tondeuses auto-portes,

Flottes Automobiles
Camions (> 3T500)
Appareils de chantiers, de construction, de manutention,
Tracteurs et appareils agricoles

Risques
Divers

Responsabilit Civile chef de famille


Protection juridique de la vie prive
Assurance Chasse
Assurance Scolaire
Multirisque bicyclette

Responsabilit Civile Exploitation et Professionnelle


Protection juridique professionnelle
Assurance construction : RC Professionnelle, Dcennale, DO
Marchandises Transportes
Grle,

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Sommaire
Lassurance vie
Dfinition du domaine assurance de personnes
Les diffrentes branches
Les oprations sur le contrats
Les contrats dpargne
Les contrats retraites
Lassurance dommage
Dfinition
Les branches
Les contrats en IARD
La Prvoyance
Notion de risque en assurance
Les risques en prvoyance
Prsentation des couvertures de prvoyance
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Dfinition du risque en assurance


Le concept de risque est omniprsent dans le monde de la protection sociale et plus particulirement de
la prvoyance. Celle-ci couvre en effet plusieurs risques :
On distingue souvent la prvoyance dite "lourde" (Dcs, incapacit, invalidit) caractrise par des risques cot
lev et frquence faible.
Des frais mdicaux pour lesquels les risques ont un cot faible mais une frquence leve

D'un point de vue technique, ds lors qu'il s'agit d'assurer une large population, une seule voie s'impose
: la prquation. Il s'agit en effet d'quilibrer les prlvements sur les individus non touchs par le
risque avec les prestations verses aux individus touchs par le risque. C'est partir de ces fondements
que sont calculs les taux de cotisation d'un contrat.
Dun point de vue pratique le risque consiste assurer le versement de prestations aux bnficiaires
dsigns en cas de dcs de lassur. Le risque en assurance est un vnement, qui lorsquil survient,
est susceptible dentrainer des dommages corporels aux personnes et/ou leurs biens. Moyennant le
paiement d'une somme d'argent, la compagnie dassurance sengage assumer les consquences de cet
vnement. La prennit de lindemnisation du risque en assurance repose sur la mutualisation et
lapprciation statistique du risque.

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Les risques en prvoyances


Lassurance prvoyance permet dassurer un assur contre les accidents de la vie.
Les risques ou garanties inclus en prvoyance sont les suivants :

Dcs :

La couverture de ce risque consiste assurer le versement de prestations aux bnficiaires dsigns


en cas de dcs de lassur. Les prestations sont dfinies sous deux formes (Prestation en capital ou
rente)

Prestation en capital : Correspond au montant vers aux ayants-droit de l'assur sous forme
d'un versement unique au moment de la mort de lassur. Le paiement du capital est
libratoire pour lassureur.

Prestation en rente : correspond au montant vers aux ayants droit sous forme de rente au
moment de la mort de lassur

Incapacit partielle :
En cas daccident de la vie, cette assurance permet dassurer partiellement la perte pcuniaire lie
la perte dactivit

Incapacit total :
En cas daccident grave, cette assurance permet dassurer partiellement la perte pcuniaire lie la
perte dactivit

Invalidit total :
En cas daccident grave, cette assurance permet dassurer partiellement la perte pcuniaire lie la
perte dactivit

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Prsentation des couvertures en prvoyance


Le tableau suivant expose les diffrents risques ou garanties de prvoyance

Catgories de
Garantie

Garantie
incapacit
temporaire de
travail

Caractristiques

Impossibilit
Momentane
d'exercer un travail
Rmunr

Objectifs

Compenser
partiellement la
perte de salaire
de lassur en cas
darrt de travail

Garanties
Prvoyance

Garantie Invalidit
partielle
1re catgorie

Rduction de la
capacit de travail
partielle

Principales
conditions
dattribution

Assurer un revenu
de remplacement
pour lassur
prsentant une
invalidit
rduisant au
moins de 2/3 sa
capacit de travail
ou de gain

Dure
dindemnisation

Nombre m a x i d
I. J.
360
3 ans max
Indemnis partir
du 4me jours
Prsenter une
capacit de
travail ou de gain
rduite d'au
moins de 2/3
Age < 60 ans
Etat de sant
stabilis

Les bases de lassurance

Age limite : 60 ans


Invalidit prend
effet aprs
incapacit (aprs 3
ans)

Le montant des
prestations
IJ. < 6 mois
I.J. = 50%
du salaire journalier
I. J. > 6 mois
I.J. = 51,49 %
du salaire journalier

30 % du Salaire
annuel moyen
Plafon

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Prsentation des couvertures en prvoyance


Le tableau suivant expose les diffrents risques ou garanties de prvoyance
Catgories de
Garantie

Garantie Invalidit
partielle
2me catgorie

Caractristiques

Rduction de la
capacit de travail
partielle

Garanties
Prvoyance

Garantie Invalidit
totale
3me catgorie

Rduction de la
capacit de travail
totale

Objectifs

Assurer un revenu
de remplacement
pour lassur
incapables
dexercer une
quelconque
profession :

Assurer un revenu
de remplacement
pour lassur
absolument
incapables
dexercer une
activit
professionnelle et
qui, en outre,
sont dans
lobligation davoir
recours
lassistance dune
tierce
personne pour
effectuer les actes
de la vie courante

Principales
conditions
dattribution

Prsenter une
capacit de travail
ou de gain
rduite d'au
moins de 2/3
Age < 60 ans

Dure
dindemnisation

Age limite : 60 ans


Invalidit prend
effet aprs
incapacit (aprs 3
ans)

Le montant des
prestations

50 % du Salaire
annuel
Moyen
Plafonn

Etat de sant
stabilis

Prsenter une
capacit de travail
ou de gain
rduite d'au
moins de 2/3
Age < 60 ans

Age limite : 60 ans


Invalidit prend
effet aprs
incapacit (aprs 3
ans)

50 % du Salaire
annuel moyen plus
forfait tierce
personne
Plafonn

Etat de sant
stabilis

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Prsentation des couvertures en prvoyance


Le calcul du salaire moyen correspondant aux cotisations verses au cours des dix meilleures
annes civiles dassurance de lassur qui ont prcd le trimestre au cours duquel se situe la date de
lvnement
Toutefois, lorsque lassur ne totalise pas dix annes civiles dassurance, est pris en compte le salaire
annuel moyen correspondant aux cotisations verses (au titre du salariat ou des priodes assimiles :
maladie, maternit, chmage) au cours des annes dassurance accomplies depuis limmatriculation.

Les bases de lassurance

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