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Rapport de Stage effectue

la banque Populaire de
Mekns. Agence Marjane

Remerciements
Avant tout dveloppement sur cette exprience
professionnelle,
il apparat opportun de
commencer ce rapport de stage par des
remerciements,
ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage,
et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage
un moment trs
Profitable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont
forms et accompagns tout au long de cette
exprience professionnelle avec beaucoup de patience
et de pdagogie, savoir :
M.:
M .:
M:
Mm.:

chef dagence marjane2


Chef de caisse
Charg de caisse
charge de produit

Je souhaite que ce travail puisse atteindre ses buts


et qu'il soit au niveau souhait.

Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs


tous mes sentiments de reconnaissance les plus
distingus.

Sommaire.
Introduction........................................................................................................
Chapitre 1 : Prsentation de la Banque Populaire
I. Historique du Groupe Populaire du Maroc.......................................................
I.1. La phase de complmentarit..............................................................
I.2. La phase de comptitivit....................................................................
I.3. La phase de la mondialisation............................................................
II. Organisation de groupe Banque Populaire.....................................................
II.1. Le Comit Directeur (CD)...................................................................
II.2. La Banque Centrale Populaire (BCP)................................................
II.3 La Banque Populaire Rgionale (BPR)...............................................
II.1II.4. Les Succursales...............................................................................
II.4. Les Agences.....................................................................................
Chapitre 2 : Fonctionnement de l'agence
I. Oprations effectues.....................................................................................
I.1. Moyens de paiement.....................................................................
I.1.a. Chques
I.1.b. Effets
I.2. Liaison sige-agence....................................................................
I.2.a. Par serveur
I.2.b. Par courrier
II. Produits & Services.......................................................................................
II.1. Le compte bancaire.....................................................................
II.2. Les produits montiques.............................................................
II.3. Les produits d'pargne...............................................................
II.4. Les produits d'assurance............................................................
II.5. Les crdits..................................................................................
II.6. Autres services...........................................................................

Conclusion...................................................

Introduction
Le secteur bancaire reprsente un pilier de
l'conomie national.
En effet, son volution constate est le fruit
de la concurrence accrue entre les diffrents
tablissements, dont figure en leader la
Banque Populaire riche de son savoir-faire et
son exprience de 50 ans, et profitant de
son image auprs des clients.
C'est dans le but d'approfondir mes
connaissances du domaine bancaire, et
d'affiner mes acquis en finance que j'ai
effectu un stage dans une agence de la
Banque Populaire.
Ce rapport tablit une synthse de toutes
les taches effectues durant ce stage et les
enseignements donns par les employs de
cette agence.
Pour cela, je vais tout d'abord donner en
premire partie une prsentation de la

Banque Populaire en relatant son histoire et


exposant son organisation administrative.
Puis en deuxime partie, je vais tacher
d'expliquer le fonctionnement de cet agence
travers ses oprations et ses produits et
services.

Chapitre1 : Prsentation de la Banque Populaire


Ce chapitre est un aperu sur l'historique de la Banque Populaire et son organisation
administrative.

Le Groupe Banque Populaire du Maroc est issu du principe coopratif bas sur la
solidarit et la rgionalisation. Il a connu une volution continue qui est en corrlation avec
celle de l'conomie marocaine.
Le Groupe Banque Populaire s'occupe non seulement des transferts des MDM, mais aussi
de servir l'conomie nationale, l'entreprise et le particulier local. D'o, vient la nomination de
banque hybride qui assure un travail bancaire d'une part et joue un rle social d'autre part.
I. Historique du groupe Banque Populaire du Maroc
Trois phases essentielles caractrisent l'histoire de la Banque Populaire :
D'abord la phase de complmentarit allant des annes 60 jusqu' mi 70.
Ensuite la phase de comptitivit qui se situe entre 1968 et 1978.
Enfin, la dernire phase qui reprsente la Banque Populaire l'heure actuelle, c'est--dire
face la mondialisation.
I.1La phase de complmentarit
Durant cette priode, la Banque Populaire, alors semi-publique, ne concernait que
l'artisanat, les petits commerces et les PME. Les autres banques taient spcialises dans
d'autres activits : la BMCE (les oprations d'import et d'export) ; le CIH (le secteur
immobilier et htelier) ; la CNCA (le crdit agricole) ; etc.
La naissance de la Banque Populaire concide avec celle des OFS (organismes financiers
spcialiss), et celle des banques prives telles que la BNP ( capitaux trangers
essentiellement)...
Paralllement, la Banque Populaire bnficiait de sa place monopolistique au sein du
march marocain. Ceci s'explique, d'une part, par le fait d'tre exonre de tout impt, ce qui
n'est pas le cas pour les autres banques. Et d'autre part, par la volont d'attirer un maximum de
capitaux trangers.

I.2La phase de comptitivit

Elle se caractrise par une ouverture massive des banques sur le march. Elle est
marque aussi par plusieurs vnements savoir la libralisation du secteur bancaire, le
dsencadrement des crdits, etc.
Les banques se sont donc inscrites, partir, de l dans un contexte de libre
concurrence qui les a incit dvelopper davantage leurs comptences et leur savoir-faire.
Elle se caractrise galement par une dcentralisation du systme bancaire. Cette dernire
avait pour but :
La disponibilit de l'information au niveau agence.
La rduction des circuits de traitement des adhrents.
La rponse immdiate aux rclamations de la clientle.
L'allgement des services centraux de la Banque Centrale Populaire et de la Banque
Populaire Rgionale.

I.3La phase de mondialisation


A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce qu'ils taient et
que le rseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos, on a pu voir que la
Banque Populaire a mis en place des produits modernes lui permettant de s'inscrire dans la
nouvellere. Parmi ces produits, on trouve Chabi Mobile et Chabi Net , permettant
d'obtenir des informations relatives aux comptes des clients directement sur leurs botes
lectroniques ou sur leur GSM.
Cependant, l'ambition de la Banque Populaire ne s'arrte pas l. Elle compte atteindre
l'objectif 2010 qui consiste au dmantlement des tarifs douaniers dans les meilleures
conditions possibles.

II. Organisation de groupe Banque Populaire


II.1Le Comit Directeur (CD)
Organe suprme de l'institution, le comit directeur est constitu de :
Cinq Prsidents des conseils des Banques Populaires Rgionales;
Cinq reprsentants du conseil de la Banque Centrale Populaire;
Ainsi le comit directeur exerce un contrle administratif, technique et financier sur
l'organisation et la gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque
Populaire Rgionale. Il reprsente collectivement les organismes du Crdit Populaire
pour faire valoir leurs droits et intrts communs. Ainsi , le Comit Directeur a pour
attributions principales de:
Dcider aprs accord des Banques Populaires Rgionales concernes, le transfert
partiel entre elles de leur actif et passif.
Ratifier les dcisions d'ouverture, de fermeture ou de transfert dans la mme localit,
tant au Maroc qu' l'tranger, de filiales, de succursales, d'agences, de guichets ...

II.2La Banque Centrale Populaire (BCP)


Elle est charge d'excuter les dcisions du CD notamment l'gard des Banques
Populaires Rgionales. Elle peut galement effectuer directement toute opration pratique
par les banques en vertu des dispositions de la loi bancaire. Toutefois, elle ne peut intervenir
directement dans les circonscriptions territoriales o les Banques Populaires Rgionales
exercent leurs activits.

Par ailleurs, la BCP peut participer au capital d'une Banque Populaire Rgionale sans
limitation des parts, titre provisoire et exceptionnel, lorsque la situation financire de la
banque concerne le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du capital d'une Banque
Populaire Rgionale ou d'un groupe de Banques Populaires titre permanent.
II.3La Banque Populaire rgionale (BPR)
Onze banques de forme cooprative capital variable Directoire et Conseil de
Surveillance, dont le capital est dtenu par plus de 430 000 clients socitaires :
Casablanca, Oujda, Centre-Sud, Rabat - Kenitra, El Jadida - Safi, Tanger - Ttouan, Fs Taza, Layoune, Marrakech - Bni Mellal, Mekns, Nador - Al Hoceima
Elle a pour mission toutes les oprations bancaires susceptibles de faciliter l'exercice
normal de sa profession savoir entre autre : l'escompte et le recouvrement de toutes valeurs,
l'avance sur titre, sur marchandises et l'ouverture de crdit avec ou sans nantissement,
recouvrement des dpts de fonds de toute personne physiques ou morale etc.

II.4Les succursales
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR), en tant que
niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige, la succursale
apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au rseau afin de :
- Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau.
- Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau de
distribution.
C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation actuelle de la
succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de normalisation, du mode de
fonctionnement de la BPR.
Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la Banque Populaire de Mekns
la succursale Ismalia pour principales missions :
- L'appui commercial aux agences relevant de son autorit
- Le pilotage et le management du sous-rseau.
- L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et la mise en place des
crdits.
- Le support aux dites agences dans le recouvrement l'amiable des crances en
souffrance.
- L'apport de la technicit et les expertises ncessaires dans le cas o l'une de ses
agences n'en dispose pas (cas des dossiers crdits).
La succursale Ismalia est alors organise autour :
- D'une entit animation commerciale ,
- D'une entit conseil et appui technique au rseau constitu d'experts polyvalents
(cautions, garanties, bancassurance et montique) ; de chargs de recouvrement, et des
aspects administratifs,
- D'une entit back-office.
II.5.Les agences
L'agence reprsente le FRONT OFFICE de la Banque Populaire, ou la relation client
et la qualit du service prime sur toute autre considration.
L e personnel de l'agence est repartis comme suit :
-Chef d'agence : S'occupe de l'octroie de crdit, de la gestion de l'agence, de la
coordination avec la succursale et avec la direction rgionale...

-Chef de caisse : Est responsable du contrle des oprations, du contact direct avec le
client, du courrier, du contrle de la devise, du SIMT (Systme interbancaire marocain
de tl compensation), du RML (Remise mme localit) et des remises hors place.
-Caissier : A comme mission le change des devises, le versement, la mise disposition
et le service Money Gram....
-Charg de produit : Est responsable de la demande et de la remise des cartes guichets,
de la dlivrance des carnets de cheque, de l'ouverture des comptes, de la souscription
aux actions, des chques et effets l'encaissement.....
-Agent commercial ou manipulateur: S'occupe de la saisie, du forage des comptes et
d'autres diffrentes missions.
La politique de la banque populaire prconise la polyvalence des employs au sein de
l'agence pour faciliter le contact avec le client.

Chapitre2 : Fonctionnement de l'agence


Ce chapitre prsente les missions de l'agence, les oprations effectues ainsi que les
produits et services offerts.

I. Oprations effectues
I .1Moyens de paiement
Les moyens de paiement sont des outils d'change, d'encaissement ou de paiement utilisant le
circuit bancaire et interbancaire.
Les principaux moyens de paiement sont : Les chques et les effets.

I.1.a. Chques
Rgles gnrales
Les genres de chque utiliss sont les suivant :
- le chque au porteur & non barr : vers toute personne qui a remis ce chque
- le chque barr : Ce chque ne peut tre vers que dans un compte et ne peut en aucun cas
tre encaiss en espce.
- le chque non endossable & non barr: ne peut tre vers que pour celui dont le nom figure
sur ce cheque bnficiaire.
- le chque certifi et chque de banque : Sont des chques non endossables et portant le nom
du bnficiaire et sont garanties par la banque.
- les chques auto : Sont des chques pour rglement des dpenses vhicules (Carburant,
lubrifiant, graissage, lavage...) d'une valeur de 100DH par chque. Sont dlivrs aux clients
qui les demandes condition que la banque procde la constitution, dans un compte part,
la provision intgrale des formules constituant le carnet des chques Auto.
Pour tre valide, un chque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le montant en

chiffre et en lettre, le nom du tireur et du bnficiaire, la signature, la date et le lieu de


cration du chque.
Traitement comptable :
Lors de la remise en compte d'un chque par un client, ce dernier n'est crdit du
montant du chque qu'aprs 48 heures.
NB : Le client peut tre crdit le jour mme condition davoir une autorisation de ligne
escompte chque.
Pendant cette priode sparant la remise du chque et le crdit du remettant, il ya des
critures intermdiaires qui sont comptabilises automatiquement dans les comptes internes
de recouvrement : la classe 8 et qui sont reprises une fois le compte du remettant du
chque est crdit da la valeur dudit chque moins la commission de la banque
Exemple : En prend dans cet exemple un chque d'un montant de 10.000 DH pris
lencaissement.
Au moment de la remise :
Dbit compte interne de recouvrement : 88141 ;
Crdit compte de contrepartie : 88901.
Au moment de lencaissement de la valeur :
Crdit compte interne de recouvrement : 88141 et le solde est nul
Dbit du compte de contrepartie : 88901. Et le solde est nul.
Le traitement de la compensation des chques confrres se fait par le rseau SIMT.
Rseau SIMT :
Le systme interbancaire marocain de tl compensation est un systme de dmatrialisation
de l'change de chques entre banques mise en uvre depuis 2007, afin de facilit et de
fluidifier les oprations de remise des chques l'aide d'une base de donnes commune o
sont stockes les images scannes et autres informations relatives ces chques
Rem Banque B
Banque A
Base de donnes SIMT
SIMT
Crdit client A Dbit client B
Chque scann Vrification Chque
NB : Mme traitement pour les chques BP (RML ou PRD) mais au niveau du logiciel FAST
IMAGE).
Chques certifis et chques de banque :
Lors du tirage d'un chque de banque ou d'un chque certifi, on dbite le compte du tireur et
on crdite du montant du chque le compte chque certifi qui est un compte d'attente, ce n'est
qu'aprs encaissement dudit chque que le compte chque certifi est sold (Dure de validit
d'un chque certifi est de 20 jours).
Exemple : En prend comme exemple un chque certifi d'un montant de
10.000 DH.
Remise de chque au jour N :
Rgularisation du compte aprs vrification
Au jour N+2 :
Remise de chque au jour N :
Aprs encaissement du chque :
Compte chque certifi Compte tireur

Dbit Crdit Dbit Crdit


10.000 10.000
Solde crditeur = 10.000 Solde dbiteur= 10.000
Compte chque certifi Compte bnficiaire
Dbit Crdit Dbit Crdit
10.000 10.000
10.000
Annulation du compte Solde crditeur = 10.000
Incidents de paiement :
Est considr comme interdit de chquier tout client metteur de chque sans provision.
Pour rgulariser un incident de paiement, il faut d'abord tablir une dclaration sur l'honneur
de la part du tireur et du bnficiaire afin de prouver que la somme a t paye si le chque
objet de l'incident a t dchir, sinon il est class dans un dossier SCIP , aprs quoi il faut
payer une pnalit la perception qui est de 5% de la valeur pour le 1ere incident, 10% pour
le 2me et 20% pour le 3eme.
L'agence dlivre une lettre d'injonction afin de confirmer la rgularisation.
A noter que le tireur est interdit de chquier et d'effets jusqu' rgularisation de l'incident

I.1.b. Effets
L'effet est un moyen de paiement qui n'est oprationnel qu'aprs une chance prcise.
Il obit aux mmes rgles de validit que le chque en y ajoutant le nom du bnficiaire et la
date d'chance. Tous les effets remis par les clients sont envoy directement au portefeuille
effet de la banque populaire qui sont classs jusqu' ce qu'ils approchent de leurs chances,
pour subir une compensation interbancaire Bank Al Maghreb, ou une compensation par
SIMT en cas de lettre de change normalise(LCN).
Pour traiter un effet LCN, on doit tout d'abord le visualiser afin de vrifier les mentions
obligatoires. Et aprs saisie, l'effet doit tre obligatoirement valid par un Oui via DLD
NACOM.
Les clients peuvent demander une escompte effet afin d'encaisser leurs effets avant chance,
pour cela ils doivent prsenter un dossier comprenant les 3 derniers bilans de l'entreprise, les
avis d'imposition, le model J du registre de commerce (afin de s'assurer que l'entreprise n'a
nanti aucun de ses biens) et des garanties sur le fond de commerce.....
Ce dossier ce verra tudier par un comit de la succursale. Le montant de la facilit de caisse
ne dpassera pas 10% du chiffre d'affaire de l'entreprise.
La valeur de l'effet remis par le client pour tre escompts ne doit pas dpasser 25% de la
facilit octroye. La banque facture une commission sur chaque escompte calcul comme
suit :

Commission = Valeur effet* taux fix * Nombre de jour


l'chance
36000
= Rsultat* 10% de TVA
Lorsqu'un effet escompt est impay l'chance, on dbite de ce montant le compte du client
si le client dispose de la provision suffisante sur son compte, sinon la valeur de l'effet est
loge dans un compte d'attente (IAR) jusqu'approvisionnement du compte client. Des intrts

sur retard sont calculs comme suit :

Intrt = Valeur effet* (taux + 2) * Nombre de jour entre


chance et approvisionnement
36000
= Rsultat* 10% de TVA

I.2. Liaison sige-agence


L'agence est en liaison continu avec le sige de la banque populaire Casablanca, ce qui
permet de transmettre en temps rel les oprations effectues, de suivre le fonctionnement de
l'agence, de centraliser les informations et donnes, et ainsi d'viter d'ventuelles erreurs qui
peuvent tre commises durant la saisie ou l'enregistrement de ces oprations.
La liaison se fait par deux manires : Par serveur ou par courrier.

I.2.a. Par serveur


A la saisie de chaque chque, effet ou autre valeur, l'opration est directement
enregistre dans la base de donnes du sige BP travers
Le fil d'eau qui est un programme informatique reliant l'agence au sige.
En effet, la remise de chque au sige la fin de chaque journe s'accompagne par une
opration comptable automatise ( l'aide du logiciel NACOM) qui consiste en le dbit du
compte sige du montant du total des chques et du crdit du compte agence. A la fin de la
journe, si une opration comptable n'a pas t correctement rgularise, on aura un rejet fil
eau avec un crdit ou un dbit en suspens.
Le serveur en outre, enregistre l'ensemble des oprations quotidiennes sur une
disquette qui est garde comme pice de preuve en cas de problmes ou de rvisions.

I.2.b. Par courrier


A la fin de chaque journe, l'agence envoie tous les chques remis par les clients au
sige.
L'agence runit les pices comptables justificatives de l'ensemble des oprations
effectues, qui seront ensuite renvoyes au service archivage du sige rgional afin de tenir la
comptabilit de la banque. Ces pices ne doivent pas dpasser 6 mois l'agence.
Le contrle des situations de fin de mois se fait la fin de chaque mois afin de les
envoyer au service administratif et financier du sige rgional.

II. Produits & Services


II .1.Le compte bancaire
L'un des principaux services de la banque est la cration d'un compte bancaire, qui est
un moyen de dpt, d'pargne et de transaction de liquidit.
En effet, le produit ALHISSAB ACHAABI propose l'ouverture d'un compte, l'octroie
d'une carte montaire et l'abonnement au service CHAABI Net et CHAABI Mobil a

seulement 9 DH par mois.


Chaque compte est dsign par un chiffre ou RIB (Relev d'identit bancaire)
Compos comme suit :
2111 7867 3984639 023
Le gnrique Le code agence Le radical La cl
dsigne le genre de compte
La cration d'un compte bancaire passe par plusieurs tapes :
D'abord la cration du compte via le logiciel NACOM, puis la cration de la carte bancaire,
du service de rception tlphonique et postale par les logiciels correspondant,
le scannage d'un prospectus de la signature du client et enfin
le versement du solde initial.
Les genres de comptes offerts par la BP sont les suivants :
COMPTE EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE
-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques.
-21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerant une activit commerciale
(Professions librales, SNC, SARL....)
-21216 : Comptes rservs aux artisans.
-21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), ncessite pour son ouverture le passeport et
la carte de sjour en plus d'une photocopie de la CIN.
-21116 : Comptes rservs aux associations, ce qui ncessite la prsentation du statut, du
tableau des membres, du PV de l'assemble gnrale, des copies des CIN des membres
fondateurs et du document prsent par la commune.
- 21117 : Comptes rservs aux fonctionnaires de l'tat de scurit et de dfense
(Policiers, militaires, membres de la protection civile...)
-21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription terme rmunr un taux fixe et
dont on ne prlve aucune commission sauf celle de BANK AL MAGHREB.
-21340 : Comptes pargne rservs aux MDM.
-211150 : Comptes rservs au personnel de la banque.
COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE
-21184 : Comptes pour les marocains non rsident dont l'alimentation se fait en devise mais le
retrait est en devise ou en dirhams.
-21182 : Comptes pour les trangers rsidents dont l'alimentation aussi
se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams.
-Compte CCPEX : Compte rserv aux entreprises d'exportation.

II.2. Le produits montiques


Concerne surtout les cartes lectroniques bancaires qui sont les suivants:

Carte la prima
La Prima est une carte CMI (centre montique interbancaire)

Carte la populaire
Le Populaire est une carte Visa

Carte cpop jeunes adulte.


CPOP Jeunes adultes est une carte de retrait et de paiement Visa Electron propose aux
clients prix avantageux.

Carte la gold
La Gold est une carte Mastercard.

la carte cpop juniors


C'est une carte de retrait privative Banque Populaire, adosse un compte sur carnet,
valable sur le territoire national.

la carte rizk
Il sagit dune carte de retrait du compte sur carnet, offerte gratuitement aux clients
gs de plus de 18 ans pour une priode de 3 ans

la carte visa classique


C'est une carte MasterCard de retrait et de paiement, accepte aussi bien sur les GAB/
DAB et les TPE que sur les Fers repasser. Elle permet d'effectuer des retraits sur les
GAB/ DAB des Banques Populaires ainsi que sur ceux des banques confrres. Elle est
valable uniquement au Maroc avec une dure de validit de 2 ans.

Carte bladi
LA CARTE RECHARGEABLE BLADI UNE SOLUTION DEDIEE AUX CLIENTS MDM ET A
LEURS PROCHES.

II .3Les produits d'pargne


L'pargne est un moyen de garantir un capital futur ou de fructifier ses conomies. Les
produits d'pargne proposs par la BP sont les suivants :

Al iddikhar chaabi

Est un produit de la filiale de la BP , qui est un Plan Epargne adoss des Fonds
Communs de Placement

Compte sur carnet


Le compte sur livret permet dpargner son rythme et de profiter dune
accessibilit totale au fonds dposs. Il sagit dun compte rmunr sans
obligation de bloquer son argent

Le compte CPOP Juniors

Le compte CPOP Juniors est un livret dpargne dmatrialis par la


dlivrance dune carte de retrait du compte sur carnet. Ce compte est mis
la disposition des Jeunes gs de 15 17 ans un prix avantageux.

Dpt terme

Le compte dpt terme (D.A.T.) est destin aux clients dsirant bloquer
une somme dargent pour une dure fixe lavance. Ce compte produit
des intrts en fonction de la dure du blocage. Les sommes dposes
sont remises la disposition du client lexpiration du dlai de blocage

II .4.Les produits d'assurance


Tous les produits d'assurance proposs sont un partenariat entre la BP et Maroc Assistance
International.

INJAD CHAABI
Est un produit d'assurance qui peut tre souscrit par des particuliers rsidents au Maroc. La
souscription peut se faire pour tous les membres d'une famille avec une prime annuelle de
200DH. Ce produit prsente des avantages comme la prise en charge en cas d'urgence de
l'ambulance et des soins lmentaires, et du dpannage en cas de panne de voiture.

INJAD SALAMA
Est une formule dassistance, garantissant ladhrent et aux membres de sa
famille assurs, une multitude de prestations dassistance lie au dcs.
Ce produit est mis la disposition des clients MRE rsidant au Canada et gs de
moins de 65 ans la date de souscription. Tout contrat est valable jusquau 31
dcembre de lanne de souscription et se renouvelle par tacite reconduction
partir de janvier de lanne suivante.

INJAD CHAMILE
Est un produit fait pour les MDM.
Il inclut les avantages dj cit pour l'INJAD MOMTAZ,
et inclut aussi la prise en charge en cas de dcs d'un proche
l'tranger du transfert du corps et de son transport, et le billet d'avion en cas de dcs d'un
proche au Maroc est totalement rembours.
La prime est calcule en fonction des membres de la famille assurs compris dans le contrat.

Adamanne Chaabi

La Banque Populaire met la disposition de votre client une gamme


varie de produits de placement et des produits dpargne assortis dune
rmunration et des avantages fiscaux intressants.

II .5.Les crdits
Les crdits servent surtout au financement des logements, de la consommation,
Et des projets d'investissement.
Les types de crdits disponibles sont :

Les crdits Moujoud


Sont des crdits la consommation limit 120.000DH, pour l'avoir il faut tre
titulaire d'un compte bancaire auprs de l'agence et d'un salaire domicili l'agence depuis au
moins 3 mois, de ne pas tre interdit de chquier ni d'un dossier au contentieux. Il faut
prsenter une attestation de travail, une attestation de salaire, d'une domiciliation irrvocable
du salaire dans le compte bancaire pour la priode du crdit, des 3 derniers bulletins de paie,
des relevs CNSS des 3 derniers mois, d'une copie CIN et d'une demande manuscrite.

Les crdits YOUSSR


Sont des facilits de caisse qui permettent un dcouvert sur le compte client,
condition que leurs salaires soient domicilis l'agence.
Le dossier pour la demande de la facilit de caisse YOUSSR doit comporter les mmes
documents que ceux pour le crdit MOUJOUD.

Les crdits SAKANE MABROUK


Sont des crdits logement, en plus des conditions et documents dj cits, il faut y
ajouter un compromis de vente et le titre de proprit.

Crdits FOGARIM

(Fonds de garantie en faveur des populations revenus modestes et/ou irrguliers) :


Sont des crdits soutenue et garantie par l'tat en faveur des travailleurs qui n'ont pas un
salaire fixe et ne peuvent pas ainsi domicilis leurs salaires.
Les bnficiaires doivent remplir les conditions d'ligibilit suivantes :
Etre de nationalit marocaine ;
Ne pas tre fonctionnaire, employ titularis du secteur public, ou salari d'une
entreprise du secteur priv affilie la CNSS ;
Exercer une activit gnratrice de revenus dont le justificatif sera fourni sur la base
d'une dclaration sur l'honneur du bnficiaire ;
Ne pas tre propritaire d'un logement usage d'habitation dans la wilaya ou la
province o le bnficiaire exerce son activit ;
Ne pas avoir bnfici auparavant d'un prt garanti par le Fonds de garantie des prts
ddis aux logements sociaux.
Ne pas avoir bnfici auparavant de la ristourne de l'Etat accorde dans le cadre du
Dcret Royal de 1968 relatif au crdit foncier, au crdit de la construction et au crdit
l'htellerie.
Il est limit 200.000DH TTC pour le logement, et son taux ne dpasse pas 4% et une
traite mensuelle maximale supporter par le bnficiaire n'excdant pas 1500 DH.
Le calcul des traites mensuelles de crdit est plafonn 45% du salaire (Taux fix la
BP casa) du total des crdits accords par souci de sauvegarder le pouvoir d'achat des
citoyens et ne pas les alourdir de crdits, au contraire des autres instituts de crdit qui
ne plafonnent pas et dont les traites sont directement retenus la source .
Exemple : Une personne qui touche 2800 DH aura un plafond pour l'ensemble des
crdits qu'elle peut se voir accorde de 1260 DH (2800*45% = 1260)
L'accord du crdit passe par le contrle des relevs bancaires des 3 derniers mois et du
contentieux. Une simulation peut se faire automatiquement l'aide d'un logiciel
spcialis.
Les clients peuvent demander une la mainleve de la banque sur la proprit par
rglement anticip accompagn d'une demande crite adresse au dpartement
technique de la succursale qui procure l'accord pour la mainleve.
En cas de non rglement du crdit l'chance par le client, au 3me mois une lettre
de mise en demeure recommande avec accus de rception lui est adresse pour
rappel, au 5me mois on lui envoie une lettre de prcontentieux comme dernier
avertissement, au bout du 6me mois et si la situation n'est pas rgularise, le dossier
est envoy la succursale pour que la poursuite judiciaire soit prise en charge par un
avocat.

II .6.Autres

Services

Les autres services de la BP sont :

CHAABI Mobile
Envoie des relevs bancaires et l'ensemble des oprations effectues directement par SMS sur
le mobile du client.

CHAABI Net

Envoie des relevs bancaires et l'ensemble des oprations effectues directement par e-mail
sur la boite du client.

CHAABI Cash
Mise disposition et envoie d'argent, la commission pour ce service est de 33 DH pour
chaque 10.000 DH envoy.

Conclusion
Durant mon stage, j'ai t souvent amen exploiter mes connaissances thoriques
tant en comptabilit qu'en finance et techniques bancaires, ce qui a eu le mrite de les affiner
et de les rendre ainsi plus proche de la pratique.
L'adaptation l'atmosphre du travail et la manire de communiquer avec les clients
sont aussi des atouts majeurs dans ma formation.