Dinero y Derechos-Edition-150 PDF

Nmero 150
Septiembre/Octubre 2015
Bimestral 13,56
Suplemento de OCU-Compra Maestra n 406 (Septiembre 2015)
Le damos
aire extra
Para estirar
el presupuesto
Nuestra encuesta dice

que no planificamos,
apenas ahorramos
y controlamos reguln
ALOJARSE CON PARTICULARES Pg. 11
ANLISIS DE SEGUROS Pg. 14
13 plizas sanitarias
y 13 dentales con su precio,
nuestra valoracin
y la satisfacin de sus usuarios.
LA REFORMA FISCAL Pg. 28
Dnde le ha colocado
el nuevo IRPF? Lo ms
probable es que est entre
los beneficiados.
2 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015
EN PORTADA
Presupuesto familiar Consultamos a las

familias sobre su situacin econmica y cmo
gestionan su presupuesto y finanzas.
Retrato de cinco tipos de hogares, su situacin actual y los

niveles de ingresos y gastos.
Artculos
Confeccionar un buen
presupuesto es complicado,
ajustarse a l todava ms.
www.ocu.org
4 garantas
10
Las soluciones que adoptan

los hogares ante las
situaciones ms complicadas.
Secciones
fijas
11
32
3 Miscelnea
Las plataformas P2P como

Airbnb o Homeaway permiten
a los particulares alquilar sus
casas a turistas, pero no se hacen
responsables de lo que ocurra.
Despus de un periodo de
incertidumbre, la bolsa vuelve a
ser una inversin muy rentable,
con las debidas precauciones.
23 Hilo Directo
Alojamientos alternativos
14
Seguros sanitarios:
por evitar la espera
Crece el nmero de clientes

de la sanidad privada, pero
nuestro anlisis ha encontrado
carencias y, sobre todo, no hay
garanta de renovacin.
19
Jubilarme antes? Perder

dinero
La reforma de las pensiones

endurece las condiciones
para retirarse antes de la edad
ordinaria y la reduccin de la
pensin puede ser notable.
Invertir en acciones
34
Muri sin dejar testamento
Hay normas estatales y

forales que rigen el reparto
de los bienes de una persona
fallecida sin testamento.
37
Los con las compaas

elctricas
Sepa cmo actuar en caso

de tener un conflicto con su
suministrador de electricidad.
28
Panorama til de la
actualidad econmica
y legal
27 Zona Inversin
Noticias de los
boletines financieros
que publica OCU
40 En la Red
Seleccin de pginas
web tiles sobre los
temas que ms nos
interesan
42 Justicia
Resoluciones
de organismos
administrativos
y sentencias de
tribunales comentadas
44 Casos Vividos
Independencia
OCU es independiente
en su financiacin. Su
presupuesto se alimenta de
las cuotas de sus socios y la
venta de sus publicaciones.
Ausencia de publicidad
Nuestras publicaciones no
contienen ni una sola lnea
de publicidad pagada por
fabricantes o comerciantes
ni por intereses polticos o
econmicos.
Prohibicin de uso
publicitario
Se prohbe todo uso
con fines publicitarios o
comerciales de los artculos
y del nombre de OCU. Para
otros fines, se requiere la
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2
3
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Problemas de consumo,
impuestos, banca...
Telfonos de contacto
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913 009 151

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Problemas planteados
por los socios de OCU
con la mejor solucin
para cada caso
Reforma fiscal
Las ltimas modificaciones

fiscales benefician a muy
pocos contribuyentes.
Cmo acceder
a las ventajas
exclusivas
Informaciones breves
sobre asuntos de inters
general
Defensa de los
consumidores
Los objetivos de OCU son
la informacin, la defensa
y la representacin de los
consumidores, as como la
atencin a sus socios.
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Operador telefnico
Revisin de instalaciones
elctricas
Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015
MISCELNEA
BREVEMENTE
Ojo si tiene dinero en otro pas
A Hacienda
se le va la pinza
Si compra un
piso, sern suyas
las deudas con la
comunidad que el
antiguo propietario
hubiera podido
acumular en los
3 aos previos,
salvo en Catalua
donde se acaba de
extender el plazo
a 4 aos. As pues,
exija al vendedor un
certificado vlido
de estar al corriente
del pago y entrese
de si hay derramas
en curso. No es
infrecuente que el
vendedor tenga
deudas, sobre todo si
es un banco o vende
con urgencia.
Las mega sanciones por

retrasarse en cierta obligacin
fiscal hacen huir a los rezagados.
finales de 2012 se aprob una

norma que obliga a informar
a Hacienda de las cuentas, los
valores y los inmuebles que uno
tenga en el extranjero, cuando el
valor de cualquiera de esos tres
grupos de bienes supere los 50.000
euros. La informacin se hace presentando el modelo 720 y los obligados a declarar son los titulares
de los bienes y quienes puedan
disponer de ellos (representantes,
autorizados, beneficiarios, etc.).
Muchas personas, por puro
desconocimiento, no informaron
el primer ao como deban. As
les ha ocurrido, por ejemplo, a
muchos extranjeros residentes en
Espaa que mantienen inmuebles
o ahorros en sus pases por valor
superior a 50.000 euros.
Pues bien, las consecuencias
de declarar fuera de plazo son tan
catastrficas, que difcilmente
van a animarse a hacerlo. Sirva
de ejemplo un contribuyente que
voluntariamente declar fuera
de plazo 340.000 euros que tena
en una cuenta en Suiza y ha sido
requerido por Hacienda para pagar

439.000 euros por ello.
De dnde sale ese castigo
monstruoso?
Hacienda ha decidido que los
bienes en el extranjero no declarados o declarados fuera de plazo
deben considerarse una ganancia
de patrimonio no justificada en el
IRPF, lo que supone tributar por
ellos al tipo marginal: en el ejercicio 2012, hasta un 56% segn la comunidad de residencia. A esa cifra
se le aade una sancin del (agrrese!) 150%. Aparte, por cada dato
declarado fuera de plazo, se pagan
100 euros con un mnimo de 1.500
(si en vez de declarar voluntariamente lo hace porque le pillan,
LE AFECTA SI
TIENE CUENTAS,
INMUEBLES O
VALORES EN EL
EXTRANJERO
esas cifras suben a 5.000 y 10.000

euros respectivamente). Hay muchos datos, no solo la existencia,
por ejemplo, de un inmueble, sino
tambin su identificacin, su valor
de adquisicin, la fecha en la que
se compr... Y todo ello incluso
aunque esos bienes y derechos se
adquirieran hace siglos, en periodos fiscalmente prescritos.
Resultado? Al que se le pas
presentar el modelo 720 se le han
quitado las ganas de hacerlo y
prefiere mantener sus bienes de
extranjis antes que pagar una
millonada . Alguno habr, incluso,
que piense en marcharse del pas y
no arriesgarse a tal abuso.
No creen que Hacienda debera
recular y permitir la presentacin
fuera de plazo con unas sanciones
mucho ms razonables ? Si su respuesta es s, ya somos dos.
De momento, si abre una cuenta
o adquiere un bien fuera de Espaa, recuerde hacer la declaracin
informativa entre el 1 de enero y el
31 de marzo del ao siguiente, para
evitarse sustos.
A Trip Advisor le
cay una multa
de 500.000
euros en Italia, por
hacer bandera de las
recomendaciones
expresadas por
particulares en su
web de viajes, sin
controlar realmente
su veracidad. Pero su
recurso se ha saldado
con una anulacin
de la multa. Segn
el tribunal, su web
s deja claro que
no puede darse un
100% de credibilidad
a las opiniones
expresadas.
4 Dinero y Derechos 150 Septiembre/octubre 2015
MISCELNEA
BREVEMENTE
Los particulares
ya no pagan
tasas judiciales
desde el 1 de marzo, lo
que allana el acceso
a la justicia, que se
haba puesto por
las nubes. Hacienda
ha aclarado en una
consulta vinculante,
que tampoco las
comunidades de
propietarios que
acudan a juicio deben
pagar tasas, al ser un
grupo de particulares
que acta a travs de
la Junta Directiva y del
presidente, sin tener
entidad jurdica.
Si en su edificio
les dan una
subvencin para
adaptar la antena
colectiva y as poder
acceder a todas las
frecuencias de emisin
televisiva, ya no
tendrn que incluirla
en la declaracin del
ejercicio 2015, que se
presenta en 2016.
Inscribir un
nacimiento o
una defuncin
ocurridos con
normalidad en un
centro sanitario no
obligar a visitar el
Registro Civil desde el
15 de octubre. Se har
a distancia desde el
centro sanitario, con
la participacin de los
mdicos asistentes.
La ley mordaza para las personas corrientes
Multa dentro de casa
Cotizar ms o invertir ms
Soy autnomo
a polmica ley de seguridad

ciudadana que entr en vigor
el pasado 1 de julio, finalmente
incluye 44 conductas por las que
se puede recibir una sancin que
va desde los asequibles 100 euros a
los 600.000, que ni en ciencia ficcin lograrn recaudarse.
Dejando al margen las conductas que evidentemente son graves
Entonces se habr hecho

un milln de veces la
pregunta del milln.
Por cunto cotizo?
i es autnomo, antes del fin

de octubre debe elegir entre
mantener su base de cotizacin o modificarla para que los
cambios empiecen a aplicarse en
2016. La cuota que pague a la Seguridad Social cada mes ser el 29,9%
de la base que elija, sin que importe
si gana mucho, poco o nada.
Esas cuotas inf luirn en las
prestaciones pblicas que recibir
despus, si por ejemplo le sobreviene una incapacidad o cuando
se jubile. As que no piense en ellas
como un gasto sino como una inversin, y compare el rendimiento
que le ofrece aumentar la cuota
con el que obtendra destinando el
dinero a un producto de inversin.
La cuestin es que los 47 aos
marcan un antes y un despus,
porque a partir de esa edad se restringen las posibilidades de elegir
libremente la base de cotizacin
dentro de los lmites del sistema,
que aqu presentamos segn cifras
de 2015 (se actualizan cada ao).
As se quiere evitar que el autnomo aumente su base justo al final
de su profesin, despus de aos de
pagar el mnimo, con el nico fin
de exprimir el sistema de pensiones sin haberlo apenas sostenido.
>>Si el 1 de enero de 2016 va a tener menos de 47 aos, puede elegir
su base entre la mnima (884,40
euros) y la mxima (3.606 euros).
Tambin si va a tener justo 47 y
AGENDA
su base de cotizacin durante diciembre de 2015 es igual o superior

a 1.945,80 euros (si es inferior, ese
ser el tope; para elevarlo, tendr
que esperar a 2016 y solicitarlo
antes del 30 de junio, para que se
empiece a aplicar el 1 de julio).
>>Si el 1 de enero de 2016 tiene
48 aos o ms, solo podr elegir
entre un mnimo de 953,70 euros
y un mximo de 1.945,80, salvo
que estuviera cotizando por una
base superior en cuyo caso podr
mantenerla.
>>Por ltimo, si se da de alta como
autnomo antes de cumplir 50
aos y habiendo cotizado al menos 5 aos a la Seguridad Social,
podr fijar su base entre 884,40 y
1.945,80 euros (si su ltima base
de cotizacin acreditada fue igual
o inferior a 1.945,80 euros) o bien
entre 884,40 euros y el importe
de su ltima base de cotizacin
acreditada (si esta era superior a
1.945,80 euros).
Entonces, qu base elegir?
La esperanza de vida de un espaol que hoy da tenga 47 aos
CUANTO MS CERCA
EST DE JUBILARSE
MS LE INTERESA
SUBIR LA BASE AL
MXIMO QUE PUEDA
Puede casarse ante un notario desde

el 23 de julio, aunque por ahora el expediente
matrimonial previo se tramita en el Registro
Civil. Los notarios tambin podrn declarar la
separacin o divorcio de mutuo acuerdo si no
hay hijos menores o incapacitados.
es de 84 aos. Suponiendo que se

jubilara con un mnimo de 25 aos
cotizados, las aportaciones al sistema de pensiones hechas desde
los 47 le devolveran una pensin
equivalente a un 3,78% anual de
rendimiento, muy superior a lo
que hoy rinden, por ejemplo, los
depsitos.
Pero la sostenibilidad del sistema de pensiones no es segura y no
podemos aconsejar sin ms que a
los 47 aos y con mucha profesin
por delante, apueste todo a la Seguridad Social. Creemos preferible que cotice por el mnimo y que
haga inversiones alternativas, por
ejemplo en deuda pblica (de la que
podra obtener cerca de un 2,5%
anual) y en nuestra cartera modelo global (para la que prevemos
un rendimiento an mayor; vea la
pgina 24).
Sin embargo, segn se acerque la
fecha de jubilacin y se lleven ms
aos cotizados, ms interesa subir
la base. Si tiene 60 aos, su esperanza de vida es de 85 aos; suponiendo que lleva ms de 30 aos
cotizados, la rentabilidad de sus
aportaciones sube a casi el 6%, y la
cercana de la jubilacin reduce el
riesgo de que el sistema se hunda.
Eso sin contar con que aportar
a la Seguridad Social da acceso a
otras coberturas, como la viudedad, la orfandad o la incapacidad
permanente o temporal.
TENER EL DNI EN
REGLA Y BIEN
GUARDADO ES SU
DEBER
y perjudican de lleno la seguridad

ciudadana, tenga en cuenta que
hay algunas infracciones penadas
con multas de entre 100 y 600 mucho ms inocentes. Por ejemplo: no
estar en posesin del DNI a partir
de los 14 aos, no denunciar el robo
o prdida de la documentacin
personal (DNI o pasaporte), guardar los papeles de forma negligente (se considera que lo es si pierde
la documentacin tres veces o ms
en el mismo ao)...
Lo dicho, no se quede en los titulares y recuerde que algunos olvidos y descuidos bastante normales
tambin son un incumplimiento
de la ley.
La sombra de Trfico es alargada
Multa en el extranjero
l que cometa una infraccin de

trfico en otro pas de la Unin
Europea, va a recibir la multa
cmodamente en su casa.
Todo se debe a una directiva europea que posibilita el intercambio
de esta clase de informacin entre
distintos estados. En concreto, se
persiguen estas infracciones:
>>Saltarse el lmite de velocidad.
>>No usar el cinturn de seguridad
o el casco de proteccin.
>>No detenerse ante un semforo
en rojo.
>>Conducir en estado de embriaguez o bajo la influencia de las
drogas.
>>Circular por un carril prohibido.
>>Hacer un uso ilegal del telfono
mvil o de cualquier otro dispositivo de comunicacin mientras se
conduce.
La retencin practicada a
los autnomos en el IRPF se
ha bajado y ha quedado fijada de
forma general en el 15%, a partir
del 12 de julio y sea cual sea el
nivel de ingresos.
La notificacin de la multa y el
resto del procedimiento lo lleva
a cabo el organismo equivalente
a la DGT del pas donde se haya
cometido la infraccin, aunque la
lengua empleada ser la del conductor infractor.
Para pagar, todo suelen ser facilidades y lo normal es que pueda
hacerse mediante tarjeta de crdito o transferencia bancaria.
Como las normas de trfico no
son iguales en toda Europa, no est
de ms que siga la recomendacin
de la DGT de consultar la normativa al uso en su pas de destino. La
Comisin Europea ha creado incluso una aplicacin para que disponga de esta informacin sobre
la marcha. Se llama Going Abroad
y est disponible en Google Play,
App Store y Windows Phone Store.
EDITORIAL
Vuelta a la casilla
de salida
a reforma fiscal ya est entre nosotros

y no vamos a negar que ha trado un
cierto alivio para muchos contribuyentes
y especialmente para las familias
numerosas, los discapacitados y las
personas con rentas ms pequeas (vea
el artculo Baja por fin, un peln en la
pgina16). El alivio lo vamos a notar
sobre todo con respecto a los tres ltimos
aos, en los que hemos pagado el IRPF con un recargo
especial, la tarifa complementaria, creada de emergencia
para contener el dficit pblico. Sin embargo, si
comparamos con lo que ocurra antes de que al IRPF
se le pegara la dichosa tarifa complementaria, es decir,
si comparamos con el ao 2011, la verdad es que no ha
habido una bajada sustancial sino moderada, e incluso
a algunos la tortilla fiscal se les ha dado la vuelta y van a
empezar a pagar ms que antes.
Por otro lado, no se ha aprovechado la oportunidad
para hacer una reforma realmente ambiciosa que corrija
algunos sinsentidos de nuestro sistema fiscal, como que
a igual nivel de ingresos un matrimonio sin hijos pague
mucho menos IRPF que uno con hijos, simplemente
porque en el primer caso
los ingresos familiares se
deben a ambos cnyuges
y en el segundo solo a
uno.
Adems, la reforma
podra haber sentado
unas bases duraderas
para que los espaoles
podamos disear nuestra vida econmica a medio
o largo plazo, que es como conviene disearla. Si las
normas se cambian a cada poco, no hay planificacin
que valga. Sirvan ahora de ejemplo quienes contrataran
un seguro de ahorro antes del 20 de enero de 2006,
porque entre otras cosas podan beneficiarse de una
deduccin que supona tributar poco por el rendimiento
obtenido. Ms tarde esa deduccin se suprimi, pero
se cre una compensacin fiscal para evitar el perjuicio
a los que ya haban invertido. Y ahora van y suprimen
la compensacin... Si al menos los cambios hubieran
conducido a igualar el trato fiscal de los distintos
productos de inversin, se fomentara la eleccin de los
ms rentables. Pero no. El trato sigue siendo desigual.
Y ya por ltimo: sigue sin crearse la ley que obligue
a actualizar al mismo ritmo que la vida se encarece los
mnimos personales, esa parte intocable de sus ingresos
que representa el mnimo para subsistir.
Para la mayora, la
presin fiscal solo
es un poco inferior
a la de 2011
EN PORTADA
PRESUPUESTO
FAMILIAR
Radiografa de la situacin econmica

de nuestros hogares
814
Cmo
Benefcios
controlamos
fiscais: Iseno do
nuestros
imposto
gastos
automvel e dedues
Gastos e ingresos
bajo control
10 14
Cadas deBenefcios
ingresos y deudas:
fiscais: Iseno do
medidas de
imposto
ahorroautomvel e dedues
EL 82% DE LOS ESPAOLES SE CONSIDERA MS

AHORRADOR QUE DERROCHADOR, PERO AUN
AS SOLO EL 54% LOGRA AHORRAR ALGO
n los ltimos aos muchos hogares se han enfrentado a una

cada de sus ingresos. Si hoy
cerca de la mitad de los encuestados seala que lo que gana no
se ajusta a sus necesidades, hace
cinco aos ese porcentaje era
solo del 13%. El desempleo y las reducciones
salariales son las dos causas ms evidentes
de esta situacin, si bien en un 20% de los
casos se cita tambin el aumento de los gastos
domsticos, que crecieron pese a la prdida
de capacidad adquisitiva. Poco de esto puede extraar cuando una cuarta parte de los
espaoles dispone de menos de 1.000 euros
al mes y otro 44% se mueve en una franja de
entre 1.000 y 2.000 euros.
El resultado de este desajuste entre lo necesario para vivir y lo que se tiene es que un
tercio largo de familias reconoce haber llegado ms de una vez a fin de mes sin saldo en
sus cuentas, que casi la mitad ha recurrido a
la tarjeta de crdito durante el ltimo ao por
no disponer de saldo suficiente en la cuenta
y que un 32% se ha retrasado en sus pagos
por lo menos en una ocasin. Y en bastantes
casos hablamos de no poder hacer frente a
obligaciones que acaban suponiendo costes elevados: es el riesgo que corre ese 20%
que se ha retrasado alguna vez en el pago
de sus cuotas de hipoteca o en el abono de
Un 46% de los hogares reconoce

atravesar dificultades econmicas.
Es ms importante que nunca
saber cmo gestionamos nuestros
presupuestos y aprender
a hacerlo an mejor.
Pensionistas Parejas de
pensionistas
solos
5 TIPOS DE HOGARES DISTINTOS

La forma de la familia es
bastante determinante en su
situacin econmica y, como
es natural, la suma de tener
hijos y bajos ingresos complica
mucho las cosas. Pero incluso
un porcentaje notable de
hogares sin esa doble dificultad
manifiesta muchos problemas
para ahorrar.
1000
NUESTRA
ENCUESTA
2.046 personas
Los datos se
recogieron en
los ltimos dos
meses de 2014.
La edad de los
participantes iba
de 30 a 74 aos
y los resultados
se han ponderado por sexo,
edad, lugar de
residencia y
nivel de estudios
representativos
de la poblacin
espaola en ese
tramo.
Pareja con hijos

y 1 sueldo
impuestos. La consecuencia del retraso es

que se apliquen intereses de demora o sobrecargos que agravan an ms el problema y
que, si persiste, puede conducirle a una lista
de morosos. Es algo que ya sufre un 6% de los
encuestados y que ha padecido en el pasado
otro 6%. Y no son pocos los que se ven con el
agua al cuello ante cualquier contratiempo:
el 46% de hogares manifiesta que vive al da
y el 12% no consigue guardar ms de 1.000
euros al ao.
Lo peor de todo es que estas estrecheces
acaban por afectar a la convivencia: en un
86% de las casas con dificultades econmicas se discute por este motivo y en un 69%
de manera frecuente. Son unos datos que
nos advierten del terreno resbaladizo en el
que se mueven muchas personas. Y del que
pocos estamos excluidos, no solo porque
una situacin ms o menos cmoda pueda
deteriorarse rpidamente si bajan los ingresos, sino porque incluso personas con rentas
medio-altas llegan a pasar apuros: es as para
un 19% de los hogares que ingresan entre
2.000 y 3.500 euros mensuales.
Gestionar eficientemente el dinero se revela como una necesidad imperiosa para quienes se han de apretar el cinturn, pero tambin como una prudencia muy aconsejable
para quienes estaran en condiciones de
ahorrar y no lo hacen cuando pueden.
Pareja sin hijos Pareja con hijos

y 2 sueldos
y 2 sueldos
Con situacin
econmica
problemtica
28%
19%
43%
19%
24%
Sin capacidad
de ahorrar ms
43%
41%
40%
27%
29%
Ingresan menos
de 1.000
mensuales
36%
25%
25%
28%
16%
EN PORTADA PRESUPUESTO FAMILIAR
Ahorro | Gastos domsticos | Herramientas de gestin
LA ECONOMA DOMSTICA
os datos recabados nos confirman que

casi la mitad de los hogares espaoles
llega a final de mes con las cuentas a
cero y tiene deudas que no siempre
puede satisfacer sin dificultades, aunque hay tambin otra mitad bastante solvente
y con las cuentas saneadas. Desde luego que la
renta y el endeudamiento son aspectos decisivos para estar en uno u otro lado de la frontera, pero un buen control de lo que se gasta
o la implicacin de toda la familia a la hora
de ajustarse al presupuesto son, sin duda,
elementos influyentes y que pueden marcar
algunas diferencias.
El da a da es asunto de las mujeres
Lo cierto es que apenas un 10% de los encuestados siente que no es organizado al

gestionar los gastos cotidianos. Se trata de
una tarea de la que en un 55% de los hogares
se encargan las mujeres, por un 39% en los
que esas decisiones de compra son materia
conjunta o se alternan entre los dos miembros de la pareja. Los hombres estn solos al
cargo de las compras domsticas habituales
nicamente en cinco de cada cien casas. La
cosa cambia cuando se trata de adquisiciones
ms importantes, en las que lo ms frecuente es tomar las decisiones de forma alterna
o conjunta. Pero sea de una manera u otra,
parece que impera la sensatez: nicamente
un 5% de los encuestados admite que tiende
a comprar cosas incluso cuando no puede
permitrselas, y gastar mediante la tarjeta de
crdito en lugar de ahorrar solo es una opcin
recurrente en el 19% de familias.
El arte
de gestionar
TENSIONES
DOMSTICAS:
POR QU
DISCUTIMOS?
Contar con un buen

presupuesto y ajustarse a l
puede ser ms complicado
de lo que parece
RESERVA PARTE DE SU DINERO PARA GASTOS EXCEPCIONALES?
En cualquier caso, lo que se ingresa y gasta

suele manejarse en una cartilla comn. Un
45% de las familias comparte una cuenta corriente y otro 23% tiene una cuenta corriente
y una de ahorro compartida. Posiblemente es
el medio ms eficaz de evitar las desavenencias por gastar a espaldas del otro, que es un
reproche que aparece en el 5% de los casos
en los que se discute por dinero. Y es que
parece que los espaoles s tenemos el buen
hbito de mirar el saldo y los movimientos de
la cuenta: la prctica ms extendida es consultar al menos una vez a la semana.
Bastante ms raro, en cambio, es guardar
en casa dinero en efectivo. Dos tercios de los
encuestados no tienen a mano ms de 200
euros y apenas un 8% ms de 500 euros.
Contar con esas pequeas reservas resulta
tranquilizador por si hay que afrontar un
imprevisto (para el 67%) o til para hacer los
pagos diarios en efectivo (33%).
Presupuestos con algunas carencias y

no siempre realistas
Es relevante que la mayora de los hogares

haga esos gastos de acuerdo con un presupuesto familiar. Esa planificacin existe en
tres de cada cuatro casas y es incluso ms
comn en las que declaran dificultades
econmicas, pues rige en el 85% de ellas.
Pero es algo corriente hasta en las que disfrutan de una situacin ms desahogada: el
62% de esas familias tambin controlan su
presupuesto.
Ahora bien, cuando se baja al detalle observamos que podra hacerse bastante mejor.
TODAVA ESTAMOS POCO INFORMATIZADOS:

APENAS USAMOS HOJAS DE CLCULO
Y APLICACIONES PARA CONTROLAR
LO QUE GASTAMOS
58%
Por la escasez de dinero

Porque existen puntos
de vista diferentes sobre
el dinero
Porque una persona en
la pareja tiende a criticar
el gasto del otro
22%
21%
De qu modo lo hace?
Aparto una cantidad
reservada nicamente a
esos gastos
Para empezar, apenas un 10% de esos presupuestos contemplan un horizonte temporal

de un ao -una caracterstica muy recomendable para poder planificar adecuadamente
los gastos- mientras que en el 39% de los casos no hay ningn plazo definido. Adems, en
el 64% de los hogares la supervisin de gastos se limita a comprobar el saldo y los movimientos de la cuenta y solo un 22% de los
encuestados lleva un control ms exhaustivo.
De todas formas, el porcentaje de los que
al final consiguen ajustarse a su presupuesto
es notable: un 60% lo logra siempre o casi
siempre. Aunque tambin encontramos que
dos de cada diez familias nunca o casi nunca cumplen sus previsiones. El 57% declara
que le cuesta bastante o mucho ceirse a
ellas, una cifra que se dispara hasta el 84%
en las familias que atraviesan una situacin
econmica problemtica. Tener una vivienda en propiedad parece facilitar el propsito:
mientras que solo el 12% de quienes ya han
pagado su hipoteca fracasan en su empeo,
el 27% de quienes viven de alquiler terminan por no ajustarse a lo que tenan pensado
gastar.
Y es que los gastos de la vivienda figuran
entre los ms comunes que hay que contemplar en la confeccin de un presupuesto domstico: casi la mitad de los encuestados est
pagando una hipoteca. A eso hay que aadir
otros prstamos de bancos o entidades crediticias, lo que ocurre en el 30% de los casos,
pero tambin de familiares o amigos. Uno de
cada diez hogares contrajo una deuda de este
tipo, una cifra sorprendentemente elevada
pero comprensible si pensamos en las penurias para acceder a dinero prestado en los
ltimos aos.
Un ltimo factor, en absoluto despreciable
a la hora de cuadrar las cuentas, es el uso de la
tarjeta de crdito. El 64% de los encuestados
tiene tarjeta de crdito con liquidacin a final
de mes, y nicamente un 28% la utiliza con
la opcin nada recomendable de pago
aplazado con intereses.
44% 56%
no
Uso las pagas extras
Uso los ahorros

Espaciando lo ms
posible esos gastos
QUEDARSE CON LA
CUENTA CORRIENTE
AL DESCUBIERTO NO
ES UN ACCIDENTE
INSLITO. LE
OCURRI A UNO
DE CADA CUATRO
ESPAOLES EL AO
PASADO
49%
28%
27%
23%
HACE ALGN TIPO DE PLANIFICACIN FAMILIAR?
24%
no
Con qu plazo presupuesta?

A una semana
vista
6%
76%
un mes
6 meses
1 ao
36% 8% 10%
Depende del
momento, no
hay un plazo
claro
39%
LLEVA ALGN
SEGUIMIENTO DE SUS
INGRESOS Y GASTOS?
De qu modo lo hace?
13no%
76%
65%
Mirando los movimientos

de la cuenta
87%
s
Mirando el saldo
Mentalmente
Anotndolos
en un cuaderno
diariamente
Anotndolos en un ordenador
con la ayuda de una hoja de
clculo, etc.
19%
16%
16%
EN PORTADA PRESUPUESTO FAMILIAR
Ahorro | Gastos domsticos | Herramientas de gestin
Dificultades
a la vista
Situaciones
complicadas demandan
medidas de excepcin.
As actuamos cuando
vienen mal dadas.
RENEGOCIAR DEUDAS
HA TRATADO DE
RENEGOCIAR UN CRDITO?
13%
75%
12%
o es fcil adaptarse de repente a

nuevas y ms desfavorables circunstancias econmicas, pero
es lo que le ha tocado vivir a un
60% de los hogares, que ha visto
descender sus ingresos en el pasado lustro.
La reduccin de gastos ha sido su respuesta
lgica e inevitable, sobre todo en la partida
dedicada al ocio (el 79%) y en los gastos
cotidianos, como ropa, comida o transporte
(60%). En casi un tercio de familias se ahorr
incluso en salud, esencialmente cancelando
seguros o yendo menos al dentista. Para
compensar la prdida de ingresos, el 36% de
los encuestados ha echado mano de ahorros
disponibles, mientras que el 22% ha buscado otros trabajos o ha hecho horas extra. Y
an hay que contar a esos dos de cada diez
encuestados en apuros que han recurrido a la
ayuda de familiares y amigos o no les qued
ms remedio que vender alguna pertenencia
valiosa, principalmente joyas.
Renegociar deudas...si es que se puede
Sea por culpa de esa cada de ingresos, por

falta de previsin o por contratiempos inesperados, abundan los retrasos en algn pago.
Para tapar el agujero, ms de un tercio de
s, pero sin xito
no
s, con xito
Para reformas
del hogar
80%
Para la compra
de un coche
9%
6%
Qu aspecto de su prstamo trat

de renegociar?
La tasa
de inters
La duracin
El monto
del crdito
El inters
y la duracin
27,50%
19%
17%
12%
UN 5% PIDI UN
PRSTAMO PARA
AFRONTAR UNA CADA
DE INGRESOS
APPS OCU
Qu tipo de crdito trat de renegociar?

Hipotecario
los hogares con una deuda pendiente tom

medidas extra de ahorro. Sin embargo, para
poder hacer frente a los pagos el 30% necesit un prstamo de amigos y familiares y un
8 % un prstamo del banco. Ante este tipo de
situaciones de ahogo financiero puede parecer lgico tratar de renegociar los prstamos
contratados, y as lo ha intentado una cuarta
parte de los encuestados. Pero solo uno de
cada cuatro logr alcanzar un nuevo acuerdo.
Siendo tan pequeo el margen de maniobra,
no queda otra que ser prevenido cuando todava se puede, por ejemplo, pidiendo fraccionar el pago del IBI. O con imaginacin: por
ejemplo, si vive en una comunidad de vecinos
pequea podra solicitar hacerse cargo de la
limpieza del edificio a cambio del importe de
la cuota de comunidad.
Pruebe mooverang!
Los espaoles parecemos tener una buena predisposicin para controlar lo
que gastamos, pero nuestro estudio tambin confirma que tendemos a usar
mtodos bastante rudimentarios. Conscientes de ello, en OCU nos hemos
implicado en el desarrollo de una herramienta que simplifique esa tarea.
Se trata de mooverang, una aplicacin gratuita y disponible
para smartphone o bien accesible va web.
Mooverang permite agregar todas nuestras cuentas
y tarjetas y consultar sus datos actualizados de forma
rpida y sencilla.
Al agregar todos nuestros datos, mooverang es un
instrumento ptimo para estar al corriente de lo
que gastamos. Adems, hace una categorizacin
automtica de las transacciones, lo que permite
saber con mucha exactitud en qu se va nuestro
dinero y detectar mejor en qu podemos ahorrar.
Sus usuarios disfrutan adems de descuentos
en ms de 200 tiendas on line.
ALOJAMIENTO ALTERNATIVO
11
Consumo colaborativo | Contratos de alquiler
Vacaciones en
alojamiento
particular
Plataformas como
Airbnb o Homeaway
facilitan mucho
el contacto entre
particulares para
alquilar casas por
cortas estancias, pero
no se responsabilizan
de las disputas que
puedan surgir.
l intercambio de bienes y servicios

entre particulares a travs de comunidades online el llamado consumo
colaborativo ha experimentado un
auge muy notorio en el campo de los
alquileres y permutas de alojamientos vacacionales. Pese a las quejas del gremio hotelero, que pretenda que las exigencias para esta
cesin de inmuebles se equiparasen a las de
hoteles y apartamentos tursticos, hablamos
de una actividad pensada para realizarse de
forma espordica, de modo no profesional y
no siempre con una transaccin econmica
de por medio. Y que, por lo tanto, se debe regir
por principios distintos. Algo que no significa
que, tanto las personas que ponen en renta
sus propiedades como aquellas que las alquilan, prescindan de los aspectos legales en
estas relaciones o renuncien a defender sus
derechos si creen que no se han respetado.
Los trminos del acuerdo mejor bien

claros y por escrito
La plataforma que elijamos marca algunas

diferencias y, aunque no es habitual leerse las condiciones generales y polticas de
privacidad antes de usar sus servicios, podemos encontrar sorpresas, como en el caso de
Bedycasa o Intercambiocasas, donde las condiciones estn solo en ingls. Pero sea cual
sea la opcin elegida, nunca hemos de perder
de vista que al participar en estas comunidades nos sometemos a una doble regulacin.
Por una parte, la que rige nuestra relacin
con la propia plataforma. Por otra parte, la
que deriva de los pactos que establezcamos
y contratos que firmemos con otros usuarios.
Y es que las plataformas en general no son
responsables en conflictos que surjan entre
sus miembros. Solo podremos reclamarles
por incumplimientos en su propia publicidad o por desacuerdos en la prestacin de
servicios complementarios que les hayamos
contratado. Adems, en tales casos, algunas
pretenden aplicar las leyes del pas extranjero
donde estn registradas. Esto en la prctica
demuestra una nula disposicin de la plataforma para atender las reclamaciones, lo que
implica que esta posibilidad de reclamar no
sea operativa para el usuario.
Es por esta razn que, independientemente de que seamos anfitriones o
ALOJAMIENTO ALTERNATIVO
13
Consumo colaborativo | Contratos de alquiler | P2P
MS
INFORMACIN
En este enlace encontrar un modelo
de contrato de alquiler de vivienda
de temporada
LAS VALORACIONES DE
OTROS USUARIOS PUEDEN
SERVIRLE DE REFERENCIA,
PERO SOLO SI SON
NUMEROSAS
www.ocu.org/contrato-alquiler-temporada
huspedes, puede ahorrarnos problemas que las condiciones del intercambio o alquiler queden fijadas por escrito.
Determinar bien las fechas de entrada y
salida, los derechos y obligaciones de las partes, las formas de pago cuando la plataforma
no intermedie al respecto y tambin otros
detalles, como posibles fianzas, el coste por
cualquier dao que se produzca, son algunos
elementos bsicos que deben figurar en ese
contrato.
Adems, cabe valorar la contratacin de
LAS TRES FRMULAS DE ALOJAMIENTO P2P (PEER TO PEER O ENTRE IGUALES)
La red ofrece una opcin de pago de

verificar el perfil (identidad y direccin
que aparece), algo que puede reforzar la
confianza de los usuarios.
Acomodacin gratuita
Coachsurfing.com
Es la que permiten plataformas en las que
interactan personas interesadas en ser
anfitriones o huspedes sin cobrar por ello
y que se basan en poner a disposicin del
visitante una cama o habitacin de forma
gratuita en la propia casa .
Tras el registro en la pgina y la creacin
de un perfil con datos del usuario, el husped
2
Intercambio de alojamientos
Intercambiocasas o Guesttoguest.com
Consiste en la permuta de un inmueble
entre dos particulares de forma, por lo
comn, gratuita. La vivienda puede ser
la habitual o una segunda residencia, e
implica plena disponibilidad durante las
fechas acordadas. El intercambio puede ser
simultneo o bien en distintos periodos de
tiempo.
Las condiciones de la cesin de la cama

o habitacin se acuerdan entre las partes
y son los usuarios los responsables de sus
conductas y posteriores comentarios. De
considerarse impropias, pueden ponerse
en conocimiento de la pgina, que cuenta
con un mecanismo de resolucin de
disputas. De no lograrse un acuerdo, existe
el sometimiento expreso de los usuarios al
arbitraje de San Francisco (California), lo que
hace que las reclamaciones por esta va no
sean operativas en la prctica.
Las plataformas sirven para anunciar

las propias casas, encontrar las de otros
usuarios y poder establecer contacto
con ellos. Cobran por este servicio una
tarifa anual, aunque pueden ofrecer otros
servicios suplementarios de pago, como el
de fianzas por posibles daos y deterioros o
la verificacin de anuncios y miembros.
La relacin entre los anfitriones depende
de las condiciones que acuerden entre ellos
o bien del contrato privado que suscriban
y en el que se recojan los derechos y
obligaciones de las partes. Eso supone que
las plataformas no se hacen responsables de
las controversias que puedan surgir entre
usuarios. Las pginas pueden proponer
sugerencias para llegar a una solucin
amistosa, pero no son vinculantes.
Pginas como Guesttoguest o Trampolinn
permiten la cancelacin dentro del plazo
de 14 das, salvo que ya se hubiera realizado
un pago por el servicio o la prestacin se
encontrara en curso.
son al extranjero, la pliza IATI Estrella, con

unas condiciones ventajosas para socios de
OCU).
Informar a los huspedes sobre las normas
que rigen en la finca, prever posibles incidencias y vas para solucionarlas, ser sinceros con
la informacin que facilitamos en nuestros
perfiles o hacer comentarios objetivos que
sirvan a otros usuarios tras nuestra estancia
son otros comportamientos que mejoran la

experiencia de todos los participantes.
Una mecnica rpida y sencilla
Requisitos comunes y razonables
Registrarse en la pgina
3
Alquiler entre particulares
Airbnb, Homeaway o Rentalia
Se basa en comunidades on line que ponen
en contacto a particulares interesados en
alquilar alojamientos por estancias cortas.
Las plataformas pueden cobrar una tarifa
fija por el registro e insercin de anuncios
o, ms habitualmente, ser gratuitas pero
cargar una comisin o porcentaje por cada
reserva que se haga (a veces compartida
entre husped y anfitrin y otras veces solo a
este ltimo).
Las pginas admiten comentarios para
manifestar la satisfaccin con el alojamiento
o la conducta del husped y darla a conocer a
terceros de modo que as sirva de orientacin
en su eleccin.
Estas plataformas suelen contar con una
poltica de cancelaciones y reembolsos para
casos en los que por causa de fuerza mayor
o por incumplimiento de condiciones no se
haga efectiva la reserva. Adems, pueden
contar con garantas por los daos que
puedan ocasionar en el hogar del anfitrin
actos de vandalismo o negligencia. En
todo caso, no reemplazan a un seguro,
que algunas de las pginas ofrecen como
posibilidad suplementaria.
Hay que tener muy presente que en Espaa
la regulacin de los alquileres tursticos, aun
siendo entre particulares que no se dediquen
profesionalmente a ello, es una competencia
autonmica y que cada comunidad e incluso
cada ayuntamiento puede tener requisitos y
exigencias propias.
ANTES DE ALQUILAR UNA

PROPIEDAD HAY QUE
INFORMARSE DE LOS
REQUISITOS QUE EXIGE LA
COMUNIDAD AUTNOMA
OPERAR CON AIRBNB
busca la posibilidad que le interesa y remite

una solicitud al anfitrin, que puede ser o no
aceptada.
La reputacin virtual es una clave de
la operativa, pues la comunidad recoge
los comentarios de otros miembros y sus
impresiones sobre las estancias.
seguros. Por parte de los anfitriones, para

cubrir posibles reclamaciones por daos
personales; los daos materiales accidentales
pueden estar cubiertos por el seguro de hogar
si es todo riesgo accidental, como por ejemplo, Atlantis Seguro Total (Compra Maestra
de nuestro ltimo anlisis). En el caso de los
huspedes, de responsabilidad civil familiar ,
incluida en su seguro de hogar, y de viajes (si
Para el alta inicial basta con introducir

nuestros datos personales y un correo
electrnico. La pgina nos enva un enlace
de validacin por email para terminar el
proceso. Tambin podemos registrarnos a
travs de Facebook o cuenta de Google.
Completar el perfil
Una foto, una descripcin de

nuestra persona y algunos datos
suplementarios, como nuestra direccin
o telfono, sirven para ayudar a generar
confianza en la comunidad y para poder
establecer contacto con otros usuarios.
Prepararse para ser anfitrin...
Si queremos recibir a gente en casa,

deberemos publicar un anuncio, en el
que daremos una descripcin del inmueble
que alquilamos, mostraremos imgenes,
fijaremos un precio y un medio de reserva
que puede ser automtico o no.
... o buscar alojamiento
A travs del buscador, daremos

los detalles del lugar y tipo de
alojamiento que buscamos. Una vez
localizado el que nos interese, procederemos
a solicitar una reserva.
Pagar la reserva
La pgina nos remite a una pasarela

de pago seguro, en la que hemos de dar
nuestros datos de tarjeta o bien de PayPal. El
cargo solo se realizar si el anfitrin acepta
nuestra reserva. Airbnb cobra un 3% de
comisin al anfitrin y un 6% al husped al
confirmar la reserva.
Si bien los alquileres entre particulares para

cortas estancias son la modalidad de alojamiento P2P que ms se ha expandido, tambin es la que ms obstculos est encontrando, al menos en Espaa. El motivo es que
la presente legislacin pone en manos de las
comunidades autnomas la regulacin de las
viviendas tursticas y los requisitos para operar con ellas. Eso se ha traducido en normas
como la que en Catalua, Madrid, Baleares,
Comunidad Valenciana y Canarias reclama
a los propietarios la comunicacin previa al
ayuntamiento del inicio de la actividad o una
declaracin responsable.
Conviene pues asegurarse de lo que se nos
pide antes de alquilar nuestra propiedad y
evitar as el riesgo de ser multados.
Estamos de acuerdo en perseguir el fraude
de los profesionales que usan las plataformas
colaborativas. Pero no nos parece lgico que
los requisitos sean iguales para quien la realiza de forma no habitual y sobre su propia vivienda o una segunda residencia.
OCU PIDE
Regulacin coherente
En OCU nos hemos manifestado ya como
partidarios del consumo colaborativo y de su
fomento, por eso pedimos una regulacin:
Que, con el pretexto de proteger al
consumidor, no sobrerregule y le impida
el ejercicio de un derecho como el de sacar
partido a una propiedad y alquilarla para
estancias tursticas.
Coherente y que distinga adecuadamente
la actividad profesional de la de los
particulares que espordicamente alquilan
un inmueble de su propiedad.
Capaz de armonizar las disparidades
entre comunidades autnomas y servir de
referencia comn.
SEGUROS DE SALUD
15
Satisfaccin | Coberturas | Plizas dentales
Una subida de la prima

de 60 euros anuales
en su 50 aniversario
Adeslas decidi
de forma
unilateral y sin
un motivo aparente subir la
prima a mi marido de un ao
para otro. En concreto, de 75
a 80 euros al mes; lo que se
traduca en un incremento
del coste anual de 60euros.
La decisin coincida con su
50 aniversario y nos lleg
apenas un mes y medio
antes de la fecha de
renovacin del contrato.
Rpidamente respondimos
solicitando el cambio a una
modalidad ms econmica;
o, si no era posible, que le
diesen de baja. Sin embargo
Adeslas argument que
nuestra respuesta haba
llegado tarde y que iban a
mantener la subida.
Qu podemos hacer?
Mara C. Merino, Madrid
Por desgracia, la legislacin,

o mejor dicho, la falta de
legislacin permite a las
compaas aseguradoras
de salud subir el importe
de la prima cuando
quieran y sin tener que
justificar su decisin. Una
circunstancia que nos parece
absolutamente injusta y que
desde luego no podemos
dejar de denunciar (vea, al
final del artculo, La OCU
exige).
Ahora bien, lo que la

legislacin s exige es que
avisen a sus clientes de
cualquier cambio en las
condiciones del contrato
con la suficiente antelacin,
que debe ser de al menos
dos meses previos al
vencimiento y que en este
caso no se respet. La socia
debe reclamar por ello, ya
que entonces la compaa
debe mantener el importe de
la prima hasta la siguiente
renovacin, pasado un ao.
Pagar por evitar la espera

Los seguros privados ganan clientes
a costa de las listas de espera de la sanidad
pblica. Sin embargo, a nuestro juicio,
no estn a la altura.
i hay un sector que ha salido beneficiado de la crisis, ese es la sanidad

privada: en los ltimos aos el nmero de asegurados no ha dejado de
crecer; y eso que el importe medio
de las plizas ha subido nada menos que un
3% anual. Qu cmo se explica? Bsicamente, por las interminables listas de espera que
viene acumulando la sanidad pblica, y que
alcanzan ya los seis meses para poder operarse, tres para obtener una prueba diagnstica y
uno para la cita con el especialista.
Bueno y tambin por otras comodidades,
como la facilidad para elegir entre una mayor
variedad de especialistas sin pasar antes por
el mdico de familia o disfrutar de una habitacin individual en caso de hospitalizacin.
De verdad necesita un seguro privado?
Ojo, un seguro privado para una familia de

cuatro miembros cuesta alrededor de 2.200
euros al ao. Y estar pagando por un servicio
que ya le proporciona la sanidad pblica, que
esperas aparte, cuenta con unos medios muy
superiores, como lo prueba el hecho de que
muchos de sus asegurados prefieran acudir
a la sanidad pblica a la hora de enfrentarse
a una intervencin de riesgo. De hecho,

en caso de urgencia, los plazos se acortan
significativamente.
Adems, los seguros privados tambin
tienen sus listas de espera, que segn nuestros datos pueden superar las dos semanas
para visitar a un especialista. Pero sobre todo
tienen en comn unos contratos muy poco
favorables a los intereses de los usuarios.
ESPERAS APARTE, LA COBERTURA Y LOS

MEDIOS DE LA SANIDAD PBLICA SIGUEN
SIENDO MUY SUPERIORES
Primero porque pueden no renovarle el seguro, con lo difcil y caro que resulta encontrar luego otro si se sufre ya algn pequeo
achaque (aunque si en ese momento estuviera recibiendo algn tratamiento, tendran
que garantizarle esa asistencia). Segundo,
porque pueden aumentar unilateralmente
y de forma significativa el importe de las
primas de un ao para otro segn vaya cumpliendo aos (vea, arriba, Una subida de la
prima...). Y tercero, porque pueden reducir
el cuadro mdico a voluntad, dejando a los
asegurados sin algn especialista en su zona.
Daos por embriaguez, sin cobertura

La cobertura de los seguros privados
es tambin ms limitada que la de la
Mapfre Salud Familiar Opcin
73
n.p.
2.096
69
69
Cigna Salud Plena
74
3.166
2.733
68
70
2.204
1.945
71
72
Asisa Salud
69
n.p.
3.257
70
70
n.p.
2.213
71
70
Nctar Family Plus / Family One
70
2.310
Dkv Integral lite / Classic
68
Caser Salud Integral
63
Adeslas Segurcaixa Plena Plus / Plena
69
Axa ptima /ptima Familiar
68
1.875
68
2.234
2.031
n.p.
2.358
2.419
2.352
2.214
1.893
69
1.624
69
69
1.999
72
68
n.p.
67
68
1.944
1.680
67
67
1.849
1.450
67
68
1.817
71
70
2.162
69
67
69
69
1.580
69
69
Allianz Salud Individual
70
n.p.
2.808
63
66
n.p.
2.327
59
63
Aegon Ms Salud
66
2.225
2.024
64
65
2.674
1.828
65
65
Fiatc Medifiatc / Medifiatc P5
68
1.813
1.648
61
64
1.860
1.674
62
65
Sanitas Ms Salud / Ms Salud ptima
63
2.380
1.642
63
63
1.979
1.795
62
62
Plus Ultra Salud Classic Plus
63
1.943
1.722
63
63
2.112
1.882
62
63
Sistema Nacional de Salud
n.d.
n.p.
n.p.
92
n.p.
n.p.
n.p.
93
n.p.
Muface
n.d.
n.p.
n.p.
87
n.p.
n.p.
n.p.
87
n.p.
ASISTENCIA PBLICA
CMO LEER
EL CUADRO
Satisfaccin usuarios Datos
de una encuesta realizada entre
1.844 socios de OCU (resultados
detallados en la pgina 18).
Valoracin tcnica De un
jurado de mdicos de diversas
especialidades.
Prima anual Son tarifas de
captacin; su importe puede
incrementarse cuando se renueven transcurrido el primer ao.
Y responden a dos perfiles muy
concretos (familia 4 miembros y
pareja 55 aos); si se contratan
a travs de un colectivo, se
abarataran notablemente.
Calificacin global Obtenida
a partir de la satisfaccin de los
usuarios y la valoracin tcnica.
Mejor del Anlisis

Compra Maestra
DOS PERFILES DE ASEGURADOS

FAMILIA 4 MIEMBROS
Matrimonio, l con 35 aos y ella con 30
aos, con dos nios de 6 y 1 ao. Viven en
Madrid. Hacen uso de las consultas de
Pediatra, Mdico de Familia y en menor
medida, Ginecologa y Obstetricia, as
como Traumatologa.
SEGUROS GALARDONADOS
XX
Destaca
en medicina
preventiva y
reproduccin
asistida. Cubre
todo tipo de
transplantes.
2.111 con copago
Pareja 55 aos
Fiatc Medifiatc
XX
La mejor
relacin calidad/
precio. Cubre
los accidentes
laborales
profesionales y
los amparados
por el seguro
obligatorio de
automviles.
1.813 sin copago
1.648 con copago
Cigna Salud Plena

XX
Programas de
deteccin precoz
de enfermedades.
Amplia cobertura
en transplantes.
Reembolso del
50% en genricos
prescritos. Oxgeno y aerosoles a
domicilio.
2.204 sin
copago
1945 con copago
41
76
33
66
175
601
Cigna Salud Dental (2)
36
81
31
80
200
600
Asisa Dental
85
85
27
70
139
640
Nctar Seguro Dental
n.p.
28
63
185
655
Dkv Dentisalud Classic
73
35
65
188
625
Caser Sonrisa Esencial
53
28
65
190
603
630
Adeslas Segurcaixa D. Familia
90
126
36
72
185
Axa Pliza Dental
77
114
32
65
190
670
Allianz Salud Dental
87
32
65
190
670
Aegon Salud Dental (2)
72
81
31
80
200
600
Fiatc
72
88
32
65
190
670
Sanitas Dental
79
36
75
247
649
Plus Ultra Dental Plus (2)
72
31
80
200
600
acto mdico concreto). Y los mayores tienen

primas muy elevadas sin la garanta de que
les renueven cuando necesiten hacer un uso
intensivo de sus servicios.
Siempre es ms barato
contratar a travs de un colectivo
Sigue decidido a contratar un seguro privado? Consulte entonces a la izquierda el

cuadro de resultados (Asistencia sanitaria) y
compare el perfil que ms se ajuste a su caso.
Adeslas
Segurcaixa
28%
Nectar Family
XX
Cubre el
tratamiento
esclerosante de
varices, el estudio
de la impotencia y
el coste del DIU.
Mapfre Salud Dental (1)
(1) Excepto lava, Cantabria y Guipzcoa.

(2) Precios en zona B: Aragn, Baleares, Catalua, Madrid, Navarra, P. Vasco y La Rioja.
LAS PRICIPALES ASEGURADORAS

CUOTA DE MERCADO (2014, ICEA)
Familia 4 miembros
Mapfre Salud
Familiar
PAREJA 55 AOS
Matrimonio, ambos de 55 aos, que
viven en Barcelona. Contratan el seguro
con vistas a la jubilacin. Se supone que
harn uso de varias especialidades por
el aumento de probabilidades de sufrir
nuevas patologas.
sanidad pblica. La lista de exclusiones

es amplia y suele incluir:
>>Las enfermedades que ya existan al contratar la pliza (si no las declar antes, el seguro puede negarle el tratamiento).
>>Los accidentes laborales y las enfermedades profesionales.
>>Los daos derivados de la prctica de actividades o deportes peligrosos, como barranquismo o ala delta.
>>El alcoholismo y la drogadiccin crnicos.
>>Las lesiones debidas a embriaguez, peleas
(salvo en defensa propia), as como las lesiones autoinfligidas o el intento de suicidio.
>>Los tratamientos con fines estticos.
>>Los frmacos extrahospitalarios.
Es ms, para evitar que una persona se
asegure justo cuando anticipe que va a hacer
un uso intensivo de los servicios asistenciales
del seguro (porque por ejemplo sospeche que
est enferma), es habitual que se establezcan unos periodos de carencia tras la firma
del contrato, durante los cuales el asegurado
est fuera de cobertura para algunas o todas
las coberturas. En este sentido es muy comn que las mujeres se vean privadas de la
atencin relacionada con el embarazo en los
primeros ocho meses tras la contratacin y
de la atencin relacionada con el parto en los
primeros diez meses (o incluso ms).
En definitiva, no los aconsejamos. Los jvenes no van a usarla tanto como para compensar el coste (les sale ms barato pagar por un
Sanitas
Otras
16%
19%
FIATC
2%
Asisa
1.624 sin copago

1.450 con
copago
14%
Asistencia
Axa Seguros Sanitaria
Generales
Colegial IMQ
2%
3%
Un implante
osteointegrado
76
Suplemento segn servicio

(/persona)
Corona/ puente de
metal porcelana
2.111
ASISTENCIA PRIVADA
Prima anual
(/persona)
Endodoncia
unirradicular
CALIFICACIN
GLOBAL
n.p.
Con
copago
(euros)
Entidad y producto
Obturacin simple
con composite
Valoracin tcnica
69
Sin
copago
(euros)
CALIFICACIN
GLOBAL
Con
copago
(euros)
Prima anual
pareja 55 aos
Valoracin tcnica
Satisfaccin
de los usuarios
Prima anual
familia 4 miembros
Sin
copago
(euros)
Entidad y producto
PLIZAS DENTALES
EL COPAGO ES UNA BUENA FORMA

DE AHORRAR EN LA PRIMA Y RARA
VEZ PAGAR MS DE CUATRO
EUROS POR CADA SERVICIO
Pliza dental
aislada
ASISTENCIA SANITARIA
n.p.: no procede.
17
Contratando la
pliza de salud
SEGUROS DE SALUD
Mapfre
Familiar
3% 6%
DKV
Seguros
7%
Encontrar los importes de las primas con y

sin copago. stos ltimos son siempre ms
baratos porque el asegurado sufraga parte de
la atencin sanitaria: rara vez supera los 4 euros por servicio, salvo en consultas psicolgicas que asciende a entre 9 y 12 euros (cuando
se ofrecen). Por cierto, el copago es la nica
opcin en Mapfre, Asisa, Caser y Allianz, si
bien esta ltima admite la pliza sin copago si
se contrata a travs de un colectivo. Cuando
hablamos de un colectivo nos referimos a la
empresa del asegurado, su colegio profesional u otra asociacin a la que pertenezca.
Darse de alta con esta frmula es otra forma
de abaratar significativamente la pliza.
Por el contrario, la prima puede encarecerse mucho si usted tiene un riesgo agravado.
Porque, por ejemplo, haya padecido una dolencia de difcil curacin, como una lesin
de ligamentos de rodilla, o sea un enfermo
crnico (diabtico, hipertenso, etc.).
En cualquier caso, debe saber que las primas que damos son de captacin; es decir,
de promocin. Su importe puede aumentar
una vez pasado el primer ao. Y como hemos
dicho, sin necesidad de justificar la subida.
Visita mucho al dentista?
Hoy por hoy la sanidad pblica solo cubre

unos pocos servicios odontolgicos a nios
de entre 6 y 14 aos, as que una pliza dental
puede salirle muy a cuenta. Puede contratarla junto con la pliza de asistencia sanitaria
(algunas compaas la incluyen por el mismo
precio) o aparte. Cuestan entre 52 y 126 euros
al ao, pero a cambio las tarifas se abaratan sensiblemente (se paga un precio
SEGUROS DE SALUD
LOS SOCIOS DE OCU OPINAN
Cigna, el favorito de los usuarios

Esta compaa de
seguros destaca en
todos los apartados que
han valorado los socios
encuestados, salvo en el
que se refiere al importe
de las primas, que como
puede comprobar en el
cuadro de resultados de
la pgina anterior, est
entre los ms elevados.
Tambin resultan muy

bien valoradas las
compaas Adeslas,
Asisa y Mapfre, que
coinciden en ofrecer
unas primas ms
asequibles. Mapfre
adems destaca en la
calidad de la atencin
mdica ofrecida y en la
atencin telefnica.
Las peores
valoraciones son para
Caser, Sanitas e Imq.
A estas dos ltimas
aseguradoras se les
critica la rpida subida
del importe de la prima.
En la encuesta han
participado un total de
1.844 socios.
Contrato
Importe de la prima
Evolucin del importe

de la prima
Importe del copago
Servicio on line
Agilidad de los trmites
81
76
70
58
60
82
72
70
77
74
76
72
66
59
55
62
68
66
71
69
SATISFACCIN GLOBAL
Cobertura del seguro
Cigna
Adeslas
Seguros
de salud
Atencin telefnica
Atencin mdica
ENCUESTA DE SATISFACCIN (DE 0 A 100)
Asisa
74
67
64
60
55
66
64
63
70
69
Mapfre
78
73
66
57
54
63
70
65
71
69
Axa
74
71
65
50
51
68
69
70
70
68
Dkv
75
70
65
56
51
67
66
65
71
68
Antares
70
63
63
56
54
57
67
60
69
67
Imq
75
73
68
47
42
46
67
64
71
66
Sanitas
74
71
60
48
41
54
67
68
70
63
Caser
71
66
60
50
46
56
68
58
68
63
Por encima de la media
Por debajo de la media
LOS SEGUROS DE REEMBOLSO

PERMITEN ESCOGER
CUALQUIER CENTRO O
ESPECIALISTA, PERO SON MS
CAROS
negociado por tipo de servicio). Si ya
tiene un dentista, pregntele si trabaja
con alguna compaa.
Los precios de Cigna y Caser que incluimos
en el cuadro de la pgina 17 incluyen un descuento para socios de OCU, adems de otras
garantas. De lo contrario costaran 112 y 70
euros respectivamente.
Hay otros tipos de seguros
En este artculo hemos analizado los seguros

de asistencia sanitaria, los ms comunes, pero
hay otros tipos que podran adaptarse mejor a
sus necesidades:
>>Los de reembolso. Adems de los especialistas del cuadro mdico, puede elegir cualquier profesional o centro mdico, y la compaa paga alrededor del 80% del coste. Son
los seguros ms elitistas y caros. Los tienen
casi todas las aseguradoras.
>>Los modulares. El asegurado contrata solo
las prestaciones que le interesan (porque por
ejemplo acumulen ms esperas en su zona):
medicina primaria, especialistas, pruebas
diagnsticas, hospitalizacin... Como los que
ofrecen Mapfre y Dkv.
>>Los de hospitalizacin. Ofrecen atencin
en una serie de clnicas u hospitales muy
concretos. Por ejemplo, los de Acunsa, de la
Clnica Universitaria de Navarra.
>>Los de descuento. No son exactamente seguros. El caso es que a cambio de una pequea
cuota, se puede acceder a un cuadro mdico
con descuento. Como los que ofrecen
Generacn Plus y Canal Salud 24.
LA OCU EXIGE
SOLO SOCIOS
SEGURO DENTAL
Conozca los descuentos y las ventajas para
contratar las plizas de Caser y Cigna.
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COMPARADOR SEGUROS
Comparamos la cobertura y las primas de
las principales plizas sanitarias
ocu.org/salud/seguros-salud
Que se garantice la permanencia

Hoy por hoy el asegurado est a
merced de la aseguradora, que puede
anular unilateralmente y sin motivo
la pliza contratada o bien subir la
prima hasta tal punto que su coste
resulte prohibitivo. Una circunstancia
que sufren particularmente quienes
empiezan a sufrir achaques o,
simplemente, se van haciendo mayores;
y eso sin importar que lleven media vida
pagando la pliza.
Por eso, exigimos a la Administracin

que se modifique el artculo 22 de la
Ley de Contrato de Seguro para que la
asistenica sanitaria pueda contratarse
hasta el fallecimiento del asegurado
y de modo que ste pueda conocer
anticipadamente la evolucin de las
primas, ao a ao; igual que ya sucede
con los seguros de vida.
JUBILACIN ANTICIPADA
xxxxxxx| ERE
Pensin
| xxxxxxxxxx
| Despido | Autnomo
Jubilarse antes?
Perder dinero
La jubilacin
JUBILACIN ORDINARIA
anticipada impuesta
A LOS 65 AOS O A LOS 67, DEPENDE DEL TIEMPO COTIZADO
por la fuerza reduce
Usted cumple
Podr jubilarse a los 65 aos sin
Si no ha cotizado suficiente deber
los
65
en
coeficientes
reductores
si
ha
cotizado...
esperar hasta cumplir ... (aos)
la pensin hasta un 30%.
Y si es por voluntad
35 y 9 meses
65 y 3 meses
2015
36 aos
65 y 4 meses
2016
suya un 16%.
a ltima reforma del sistema pblico

de pensiones entr en vigor en enero
de 2013. Desde entonces hasta hoy,
se han producido cambios en las normas y se han dictado sentencias en
los tribunales, que modifican algunos aspectos concretos de esa ley, entre ellos, los requisitos para poder jubilarse anticipadamente.
En general, las condiciones se han endurecido, aunque algunos salen ganando, como
los autnomos que ahora pueden en algunos
casos solicitar su jubilacin anticipada.
Jubilacin ordinaria a los 67 aos
El espritu de la reforma se propona alargar la vida laboral de los trabajadores. As,

desde 2013, la edad de jubilacin ordinaria en Espaa se ir retrasando
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
2026
2027
36 y 3 meses
65 y 5 meses
36 y 6 meses
65 y 6 meses
36 y 9 meses
65 y 8 meses
37 aos
65 y 10 meses
37 y 3 meses
66 aos
37 y 6 meses
66 y 2 meses
37 y 9 meses
66 y 4 meses
38 aos
66 y 6 meses
38 y 3 meses
66 y 8 meses
38 y 3 meses
66 y 10 meses
38 y 6 meses
67 aos
19
20 Dinero y Derechos150 Septiembre/Octubre 2015
JUBILACIN ANTICIPADA
Pensin | ERE | Despido | Autnomo
CUNDO PUEDO JUBILARME Y CUNTO PIERDO?
1 2
La empresa va mal
Me jubilo o aguanto?
Esteban ha cumplido 62 aos a principios
de 2015 y se plantea anticipar su jubilacin
de forma voluntaria o esperar a su edad con
riesgo de ser despedido, pues la empresa va
mal. Su base reguladora asciende a 1.278,54
euros y existen tres posibilidades:
Contina trabajando, pero es despedido

en 2015 por causas econmicas a los 62
aos y 6 meses de edad y con 31 cotizados.
Al quedar en paro, solo cumplira uno de los
requisitos para la jubilacin forzosa: tener
como mximo 4 aos menos de su edad de
jubilacin ordinaria (que seran 65 aos y 6
meses), pero no habra cotizado 33 aos. Por
tanto, tendra que apuntarse al paro y cobrar
la prestacin hasta cumplir 64 aos y medio.
Entonces s se podr jubilar.
Para calcular la pensin, a su base reguladora

se le aplica el porcentaje general en funcin
de los aos cotizados, en su caso, el 94,3% que
corresponde a 33 aos cotizados:
1.278,54 x 94,3% = 1.205,66 brutos.
A ese resultado se aplica el coeficiente
de reduccin por adelanto de la edad de
jubilacin. Ser de 1,875% por trimestre en
funcin de sus 33 aos cotizados (vea el
cuadro de la pgina siguiente). Al adelantarla
4 trimestres, la reduccin es del 7,5% (4 x 1,875
=7,5) y se le quedara en:
Autnomos
Solo si supera la pensin mnima
Subsidio para mayores de 55 aos

Puede acceder a jubilacin forzosa
Andrs ha trabajado 17 aos en una

empresa y luego se instal por su cuenta
como autnomo. Tiene 62 aos y acumula
35 de cotizacin. Puede acceder a la
jubilacin anticipada?
Luca es una vctima de la crisis. Fue

despedida en mayo de 2013 y tras agotar
el paro, cobra un subisdio especial para
mayores de 55 aos que por su edad
todava no se pueden jubilar. Le han
comentado que el SEPE la jubilar en
cuanto sea posible y ella se pregunta
cundo ser .
Segn el Real Decreto de marzo de

2013, los autnomos pueden jubilarse
anticipadamente de forma voluntaria,
una posibilidad que no se les freca antes.
Los requisitos son tener 2 aos menos de
la edad de jubilacin ordinaria y haber
cotizado durante al menos 35 aos y
que la pensin resultante sea superior
a la pensin mnima. Andrs cumplir
los requisitos al cumplir 63 aos y seis
meses, pues su edad de jubilacin
normal seran los 65 aos y seis meses.
Para entonces ya habr cotizado durante
38 aos, superando ampliamente lo
requerido.
Su pensin se aminora un 2% por cada
trimestre que adelante su jubilacin. Por
lo tanto, sufrira una reduccin del 16% (8
trimestres) de forma permanente.
Luca puede acceder a la jubilacin

anticipada forzosa, que le permite
adelantar hasta 4 aos su retiro, pues su
despido se incluy en un ERE por causas
tcnicas, econmicas, organizativas o de
produccin . Tambin hubiera valido un
despido individual por estas causas o si
la empresa desapareciera por jubilacin
del empresario, concurso de acreedores o
fuerza mayor (si hay sentencia).
El tiempo de cotizacin exigido son
33 aos, condicin que cumplir cuando
tenga 62aos. Al adelantar su jubilacin
3 aos y medio, su pensin se reduce un
26,25% (14 trimestres x 1,875).
EN 2027 HAR FALTA TENER

65 AOS CUMPLIDOS Y 35 COTIZADOS
PARA LA JUBILACIN ANTICIPADA
1.115,24 euros
Esteban sigue trabajando con idea de

jubilarse cuanto antes. Pero no puede
optar a la jubilacin anticipada voluntaria
porque no habr cotizado los 35 aos
precisos antes de cumplir la edad ordinaria de
jubilacin, en su caso 65 aos y 6 meses.
Si espera hasta entonces para percibir su

pensin sin coeficientes de reduccin, se le
quedara en un 96,58% de la base reguladora,
al aplicarse los porcentajes correspondientes
a los aos de cotizacin que acumula:
1.234,81 euros
21
progresivamente hasta quedar fijada en

67 aos, o 65 aos si ha cotizado durante
al menos 38 aos y 6 meses. La implantacin
es gradual y culminar en 2027. El periodo
mnimo de cotizacin para tener derecho a
cobrar una pensin de jubilacin sigue siendo de 15 aos cotizados y, para calcular su
cuanta, entonces se tendrn en cuenta las
bases de cotizacin de 25 aos. Sobre esas
bases, se aplica un porcentaje segn los aos
cotizados. Para percibir el 100% habr que
haber cotizado 37 aos en 2027.
Al importe que resulte de los clculos, se
le aplican unos topes mnimos y mximos

que fija anualmente el Gobierno: en 2015, las
pensiones estn entre 601,80 euros al mes
para un jubilado con un cnyuge que no est
a su cargo y 2.560,88 euros al mes, que es lo
mximo que se puede cobrar.
Quin puede adelantarla?
Hay algunas profesiones que tienen fijadas

otras edades para su jubilacin ordinaria,
como son los mineros, el personal de vuelo,
los ferroviarios, los profesionales taurinos,
los bomberos y los miembros de la Ertzaintza.
Adems, pueden jubilarse a partir de los 60

aos los mutualistas, es decir, quienes han
cotizado a las entidades que existan antes de
constituirse la Seguridad Social en 1967.
Tambin pueden jubilarse desde los 56 aos
quienes tengan una discapacidad del 45%
o superior, causada por una lista tasada de
enfermedades.
Las personas con discapacidad del 65% o
ms pueden adelantar su jubilacin un nmero de aos equivalente a un cuarto de los
que hayan trabajado, o la mitad si adems son
dependientes de otra persona. Su pensin no
se reduce. Por ejemplo, si trabajan 30aos,
podrn jubilarse 7,5 aos antes de lo normal
(30 x 0,25), aunque nunca antes de los 52.
Quienes reciban una pensin de incapacidad permanente, a los 65 aos empezarn a
recibir una pensin de jubilacin del mismo
importe; solo cambia el nombre.
El resto de los trabajadores pueden optar
a la jubilacin anticipada, ya sea de forma
voluntaria o bien forzados por las circunstancias del mercado de trabajo, si cumplen
ciertos requisitos. En ambos casos, su pensin se ver mermada por la aplicacin de los
coeficientes reductores del cuadro contiguo.
La reduccin es permanente, es decir, no se
recupera la pensin completa al llegar a la
edad a la que se hubieran jubilado en circunstancias ordinarias.
La jubilacin parcial, que permite acortar
la jornada de trabajo y cobrar una parte de
pensin proporcional, es otra opcin para
algunos: en 2015, para los que tengan 61 aos
y 3 meses o ms, si llevan al menos 33 aos y
9 meses cotizados, o a partir de 61 aos y 6
meses, si tienen al menos 33 aos cotizados.
Voluntaria, 2 aos antes y 35 cotizados
Si ha cotizado durante ms de 35 aos puede,

si as lo desea, adelantar su jubilacin hasta 2
aos con respecto a la edad a la que debera
jubilarse normalmente. La edad mnima para
el retiro voluntario aumentar desde los 63
aos y 3 meses actuales hasta los 65 en 2027.
Los coeficientes que reducen su pensin
varan segn el tiempo cotizado, pero alcanzan hasta un 16% -un 8% por cada ao que la
anticipe-. Si est cotizando por la base mxima, su pensin quedar menguada tambin,
porque la pensin mxima se reducir en un
0,50% por cada trimestre o fraccin de anticipacin respecto a la edad ordinaria.
Forzosa, 4 aos antes y 33 cotizados
La jubilacin forzosa se aplica a las personas

que estn cobrando el subsidio de desempleo
para mayores de 55 aos tras haber sido despedidos. En atencin a lo difcil que les puede
resultar encontrar un empleo, se les permite
adelantar hasta en 4 aos su jubilacin.
Actualmente en el momento en el que tengan al menos 61 aos y hayan cotizado durante al menos 33 aos, la Seguridad Social les
jubila de oficio y pasan de cobrar el subsidio
a recibir su pensin. Se les aplican unos coeficientes reductores ms favorables que en
la jubilacin voluntaria. An as, esos cuatro
COEFICIENTES DE REDUCCIN
HASTA UN 8% POR CADA AO
Jubilarse antes de tiempo reduce la pensin de forma permanente segn unos
coeficientes que se aplican por cada trimestre de adelanto al importe que resulte
de nuestras bases de cotizacin. Vea el ejemplo para una base de 1.200 euros.
Si se ha cotizado
Coeficiente
por cada
trimestre
de adelanto
(%)
Reduccin
anual
(%)
Pensin
para base
de 1.200
y mximo
adelanto
posible
JUBILACIN ANTICIPADA VOLUNTARIA CON HASTA 2 AOS DE ADELANTO

Menos de 38 aos y 6 meses
2,000
1.008,00
Entre 38 aos y 6 meses y 41 aos y 6 meses
1,875
7,5
1.020,00
1,750
6,8
1.036,80
Ms de 44 aos y 6 meses
1,625
6,5
1.122,00
JUBILACIN ANTICIPADA FORZOSA CON HASTA 4 AOS DE ADELANTO

Menos de 38 aos y 6 meses
1,875
7,5
1,750
6,8
873,60
1,625
6,5
888,00
Desde 44 aos y 6 meses
1,500
912,00
PREJUBILACIN
Un acuerdo privado
La prejubilacin no es una modalidad de
jubilacin de la Seguridad Social, sino un
acuerdo entre empresa y trabajador.
La prejubilacion se inicia con un
despido, tras el que la empresa se
compromete a abonar al trabajador un
porcentaje de su sueldo, que suele oscilar
entre el 80% y el 100%. En ocasiones
percibe tambin la indemnizacin
por despido, aunque es ms habitual
que se destine a pagarle durante su
prejubilacin. Adems, cobrar la
prestacin por desempleo. Se trata, por
tanto, de unas condiciones favorables
econmicamente que permiten llegar
a la edad de la jubilacin sin apuros. En
cuanto a las cotizaciones, la empresa
suele pagar una cantidad para que el
trabajador suscriba un convenio especial
con la Seguridad Social y as completar
ms aos de cotizacin con vistas a la
pensin de jubilacin. Son estas personas
con convenio especial las que ms se han
visto afectadas por los ltimos vaivenes
de criterio de la Seguridad Social.
840,00
aos de adelanto pueden hacer adelgazar su

pensin hasta en un 30%.
Si se ve en este caso y no desea que le jubilen porque cree que an volver a trabajar,
puede solicitar permanecer en activo, pero
dejar de cobrar el subsidio de desempleo.
Trabajar despus de jubilado
De todas formas, hay formas de poder compatibilizar su pensin con otros ingresos:
>> Jubilacin flexible: combina la pensin de
jubilacin con un contrato a tiempo parcial
que suponga entre el 75% y el 50% de una
jornada de tiempo completo para un puesto
equivalente. Mientras se trabaje, la pensin
se reduce en proporcin al tiempo trabajado.
>> Jubilacin activa: la pensin se reduce a
la mitad, pero es compatible con cualquier
trabajo a tiempo completo o parcial, de forma autnoma o por cuenta ajena. La puede
solicitar si se ha jubilado a la edad ordinaria y
con el 100% de su base reguladora.
>>Jubilacin parcial: consiste en reducir la
jornada y empezar a cobrar la pensin proporcional al tiempo reducido.
>>Trabajos del jubilado: la jubilacin es compatible con realizar trabajos por cuenta propia si los ingresos anuales totales no superan
el salario mnimo (SMI). Hay que dar de alta la
actividad en la Agencia Tributaria.
>> Otros grupos, como funcionarios y agricultores, tambin pueden compatibilizar su pensin con ciertos trabajos.
Panorama
til de la
actualidad
econmica
Cuatro pginas
para ponerse al
da y manejar su
dinero como un
experto
LUCES
La economa
espaola
lleva dos aos
de crecimiento
ininterrumpido
SOMBRAS
HILODIRECTO
Menos empleo
y salarios ms
bajos llevan a
haber gastado
el 38% del
fondo de reserva
de las pensiones
Hay ms
informacin
para usted en
www.ocu.org
Gasto
3,5%
es la subida en el primer
trimestre de 2015 del gasto
en consumo final de los
hogares (ayudado por una
leve mejora de la confianza
del consumidor)
23
El grfico
Descontentos
con nuestros
bancos
El nmero de
reclamaciones contra
las entidades financieras presentadas ante
el Banco de Espaa
se mantiene
muy alto.
30.000
20.000
10.000
2004 05 06 07 08 09
10
11
12
13
2014
Nos interesa
Tarjetas del Santander
Comisiones del BBVA
Adis ventajas
2 si no es cliente
A partir del 1 de septiembre

el Santander elimina todas la
bonificaciones por compras de
sus tarjetas de crdito, como
las que tenan Santander Plus,
Frmula 10 o "123". Es ms, las
que eran gratuitas dejarn de
serlo. Recuerde que OCU tiene
un comparador on line donde
encontrar tarjetas gratuitas que
puede domiciliar en cualquier
cuenta.
BBVA se suma a la Caixa y

cobrar comisiones por sacar
dinero en sus cajeros a quienes
no sean clientes. El Santander y
el Popular van detrs. El Banco
de Espaa ha aclarado que en
ese caso al cliente no se le podr
cobrar dos veces el servicio. As
que, o le cobra la entidad duea
del cajero o le cobra la entidad
emisora de la tarjeta por sacar en
un cajero ajeno.
2015
METAVALOR
130
REFERENCIA
(BOE 04/08/2015 y 18/07/2015)
MIBOR A 1 AO (JULIO)
EURIBOR A 1 AO (JULIO)
IRS A CINCO AOS (JULIO)
RENDIMIENTO INTERNO DE LA
DEUDA PBLICA (JULIO)
120
110
IRMH CONJUNTO ENTIDADES

(JUNIO)
100
IRMH ENTIDADES ZONA EURO

(JUNIO)
SOLO
SOCIOS
Ms informacin
en www.ocu.org/
que-ofrecemos/3
VISA OCU OPENBANK

Desde el 1 de octubre esta
tarjeta va a dejar de
devolver el 0,35% de las
compras, lo cual era uno de
sus puntos fuertes. Por eso,
no van a emitirse nuevas
tarjetas. No obstante, si ya
la tiene, podr seguir
disfrutando la mayor parte
de sus ventajas: es gratis a
partir de 300 euros de
consumo al mes (de lo
contrario solo cuesta 5
euros al ao), no cobra
comisin por compras en el

extranjero, enva SMS
gratuitos de alerta por
compras... Adems, quien la
haya contratado en el
ltimo ao recibir los 30
euros promocionales si
cumple las condiciones:
bsicamente, ser nuevo
cliente de Openbank y usar
la tarjeta para hacer
compras a lo largo del
primer ao por valor de
9.500 euros.
cuota
EN 2007
28 aos
149.007
5,06%
833
EN 2014
22,8 aos
103.211
2,54%
498
0,167
0,167
0,463
0,573
2,161
2,330
Seguros de hogar
Piso en planta intermedia reformado hace 15 aos, 94 m2 y calidad media de construccin.
Es la vivienda habitual. El continente se asegura por el capital que recomienda la compaa para
reconstruir la vivienda; el contenido en 30.000 euros y la responsabilidad civil en 300.000 euros.
Atlantis Hogar Total Plus
67
76
Atlantis Hogar Total
67
75
196
Vivenda BBVA Cobertura Total (2) (3)
59
72
408
Segurcaixa-Hogar
58
68
347
Atlantis Hogar Maxi
67
68
178
65
66
280
328
Seguros del hogar
Primas
(julio
2015)
Durante el
primer ao
140
2014
inters
Valoracin global
para el propietario
2013
importe
Satisfaccin
(encuesta marzo 2015)
150
2012
plazo
Actualizamos
ndices hipotecarios
PERSPECTIVA
6 MESES
Aquella euforia previa

a la crisis ha desaparecido.
Ahora, la cuota es ms
moderada, porque se pide
menos y los tipos de inters
son ms bajos.
15.607
clusulas
suelo
reclamadas
Defensa jurdica y
reclamacin daos
Evolucin del Metavalor Global y su referencia

(sin contar la retrocesin)
LAS HIPOTECAS ANTES Y DESPUS DE LA CRISIS

MENOS IMPORTE Y MENOS AOS DE ATADURA
Responsabilidad civil
inmobiliariay familiar
Si no tiene dinero para comprar los 9 fondos y las

obligaciones que conforman actualmente la cartera o no se
ve capaz de gestionarla, valore contratar, a partir de 1.000
euros, el Metavalor Global (ES0162741005). Su distribucin
es similar a la de nuestra cartera y en los ltimos 12 meses
gana ms de un 12% (tras gastos). Puede contratarlo en
el Supermercado de Fondos OCU con condiciones muy
ventajosas por ser suscriptor de OCU: pasado un ao le
devolver el 40% de la comisin de gestin (70% si fuese
suscriptor de OCU Inversiones).
Oficina Directa Banco Popular

902 330 330
Openbank 902 365 366
Sabadell 902 323 000
Selfbank 902 888 888
Supermercado de Fondos OCU
902 888 888
Uno-e 901 111 113
Daos al conenido
El retroceso de la bolsa y el alza de tipos debidos a la crisis

griega pasaron factura a nuestra cartera modelo global a 10
aos para el perfil neutro, que en junio y julio cedi un 3%.
No se asuste, es normal y ser compensado con momentos
de ganancia, como demuestra el rendimiento medio anual
desde su creacin en junio de 1.993: 8,4% frente al 6,6% de
su referencia en el mismo perodo. Eso s, ahora toca hacerle
algn retoque: aumenta un 5% el peso de las obligaciones
espaolas en detrimento de las estadounidenses, mientras
que aumenta un 5% el peso de las acciones estadounidenses
a costa de disminuir las chinas. Distribucin con la que
esperamos obtener un 3,8% de media anual tras gastos y
antes de impuestos en los prximos aos.
Abanca 902 121 314

ActivoBank 902 228 486
BancoPichincha 915 930 000
BancoMediolanum
900 800 108
BancoPopular 902 301 000
BancoPopular-e 901 111 365
BancoSantander 912 737 006
Bankialink 902 881 000
BankinterCoinc 902 883 015
Bankoa 943 410 200
BBVA 902 224 466
CaixaGuissona 973 550 100
CajaEspaa 902 365 024
CajaLaboral 901 333 444
Deutsche Bank 902 240 028
Enovanca 912 586 600
HNA 913 343 279
ING D irect 901 020 901
Liberbank 902 105 005
Novanca 912 586 600
MutuaMadrilea 917 027 320
292
Mapfre Hogar Total
Ocaso Hogar Confort (T. Riesgo Accidental)
63
65
Axa Hogar Flexible VIP
61
64
323
MM Hogar Global Plus (3)
66
64
435
67
64
173
52
64
252
Cat. Occidente Multirriesgo Familia Hogar
65
63
231
Vivenda BBVA Ms Seguridad (3)
59
63
252
n.d.
63
217
Santa Luca Hogar iPlus
65
63
247
MM Hogar Global (4)
66
61
234
Pelayo Seguro de Hogar
63
61
204
Reale Hogar Principal

Caser Hogar Integral Todo Dao Material
Verti Hogar L-Todo Riesgo Accidental 250
(1) Cubre casi todos los riesgos originados por un accidente. Puede aplicarse a
toda la pliza (como en Atlantis Hogar
Total) o solo a la parte que exceda
a las garantas convencionales del
multirriesgo.
(2)La cobertura todo riesgo accidental

es solo del continente.
(3) La cobertura de responsabilidad
civil es de 500.000 euros o 250.000
segn se trate de la opcin Cobertura
Total o Ms Seguridad.
25
destacada
Noticia
Daos al continente
Un par de retoques
Dato a Dato
Telfonos tiles
Todo riesgo
accidental (1)
Su cartera
HILODIRECTO
(4) Con un descuento de 50 euros (los

mutualistas se benefician de al menos
50 suplementarios).
Ms de la mitad de las 29.637

reclamaciones presentadas
el ao pasado ante el
Departamento de Conducta
de Mercado del Banco de
Espaa correspondieron a
clusulas suelo. Entre ellas,
buena parte se repartieron
entre CaixaBank (3.219),
Banco Popular (1.933) y
Unicaja (1.758). Recuerde que
las dos principales entidades
que operan en nuestro pas,
BBVA y Santader, decidieron
finalmente suprimirlas de
sus hipotecas.
Por desgracia muy pocas de
estas reclamaciones llegaron
a buen trmino. De hecho,
de todos los hipotecados a
los que el Banco de Espaa
dio la razn, solo el 13,7%
consigui una rectificacin
en las condiciones. Y es
que sorprendentemente,
las resoluciones del banco
central nacional (y regulador
del mercado bancario) no
tienen poder vinculante
y cada entidad es libre de
acatarlas o no.
Por eso, si an arrastra una
clusula suelo en su hipoteca
que le impide beneficiarse
del descenso del Eurbor
hasta mnimos histricos,
le aconsejamos que recurra
a OCU, donde conseguir
abogado y procurador a un
precio ms que razonable.
Infrmese llamando al
nmero gratuito 900 814
664, de lunes a viernes de 9
a 18h.
ALGUNAS CUENTAS Y DEPSITOS

Condiciones interesantes en...
Rto. ()
Banco Sabadell* Cuenta Expasin
34,77
Banco Popular* Cuenta Nmina
23,18
OpenBank Cuenta Nmina
11,59
Enovanca.com* Cuenta Corriente Enovanca
6,97
Banco Mediolanum* Cuenta nica
3,63
Cuentas de alta remuneracin
TAE (%)
Self Bank* Cuenta Remunerada Nuevos Clientes
2,10
Bankinter* Cuenta Coinc
1,10
OpenBank Cuenta Mas Open
2,00
ING Direct Cuenta Naranja Nuevos Clientes
1,90
Bancopopular-e.com* Cuenta Ahorro Dinero Nuevo
0,75
Depsitos a plazo de 6.000 euros

A 1 mes
A 3 meses
A 6 meses
A 12 y 13
meses
Cuota
Condiciones sin nmina domiciliada

ING Direct
6,95
7,17
239,18
Caja Laboral online
7,95
1,00
8,81
246,34
BBVA coche nuevo
8,75
2,30
180
10,62
254,30
Condiciones con nmina domiciliada

Uno-e.com
6,00
1,75
72
7,13
239,05
ING Direct
6,95
7,17
239,18
Liberbank coche
6,25
1,50
100
7,26
239,60
PRSTAMOS
HIPOTECARIOS
A TIPO VARIABLE
Comisiones
100.000
euros a 25
aos
E + 1,40
E + 1,65
2,11 428,25
BBVA
1,92
E + 1,75
2,24 434,65
ING Direct (3)
1,46
E + 1,29
2,27 436,13
Deutsche Bank
2,50
E + 1,99 0,6
0,5
2,55 447,11
Uno-e.com
1,57
E + 1,40
1,74 410,83
Abanca (4)
2,35
E + 1,65
1,91 418,52
ING Direct (3)
1,46
E + 1,29
2,08 426,78
BBVA
1,92
E + 1,75
2,5
0.5
2,09 427,27
Coste mensual
(euros) (2)
1,57
2,35
TAE % (1)
Uno-e.com
Abanca.com (4)
Entidades
Prstamo nuevo
1,84 415,15
Subrogacin
TAE (%)
OpenBank Depsito Bienvenida
2,00
ING Direct Depsito Naranja
1,90
Activo Bank* / Bankialink* / Caja Espaa-Duero*
0,20
Bankoa Tookam Depsito Tookam
2,10
Open Bank Depsito Bienvenida
2,00
ING Direct Depsito Naranja
1,90
Banco Mediolanum* Depsito 6 meses
1,51
Bancopopular-e.com* Depsito
0,75
Novanca* Depsito
0,60
Bancopopular-e.com* Depsito 14 meses
1,15
B. Mediolanum* / B. Pichincha* Dep. 12 meses
1,10
OpenBank Depsito 13 meses
0,80
Novanca* Depsito
0,70
* Entidades con un rating o calificacin de solvencia inferior o

desconocida, segn las agencias internacionales
TAE
%
mn.
(1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasacin,

gestora y, si se exige, coste del seguro de vida.
(2) Cuota media terica, segn el tipo inicial, el revisado y los gastos.
(3) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE.
(4) Exige nmina mnima de 2.500 euros (sino sube a Euribor + 2,15)
Ms datos
Datos a 8 de junio de 2015
Cuentas corrientes con nmina domiciliada
Compensacin por
desistimiento
Depsitos a plazo: las mejores ofertas son para

nuevos clientes o importes elevados. Desde 25.000
Banco Mediolanum ofrece el 1,7%TAE a 6 meses y
el 1,3% TAE a 12 meses. La Hermandad Nacional de
Arquitectos ofrece desde 3.000 el 1,9% en su seguro
Flexiplan, no cubierto por el fondo de garanta.
Entidades
10.000 euros
a 4 aos
Comisiones
Apertura
Cuentas de alta remuneracin: ordenadas por la

TAE neta y para un saldo de 3.000 que se mantiene
un ao. La cuenta Mas de Open Bank ofrece el 2%
nominal los tres primeros meses y luego el 0.30% o el
0,50% (si domicilia nmina o pensin de ms de 600
o tres recibos). La cuenta 123 del Santander ofrece el
1%, 2% o 3% para saldos desde 1.000, 2.000 o 3.000
hasta 15.000 (gasto de mantenimiento de 36 al ao).
Inters
nominal %
Cuentas corrientes: las mejores exigen domiciliar

la nmina, no tienen gastos y devuelven parte de
los recibos (Banco Sabadell 3%, Banco Popular 2%,
OpenBank 1%). La cuenta 123 del Santander interesa a
clientes del banco con saldos medios altos. La Cuenta
Expansin Plus del Banco Sabadell da el 3% TAE a los
primeros 10.000 si tiene otras inversiones all.
PRSTAMOS
AL CONSUMO
Revisin (Euribor +
diferencial)
Poco que rascar
Prstamos
Nominal primer ao (%)
Cuentas y Depsitos
HILODIRECTO
Caixa Guissona ofrece

un prstamo reforma de
3.000 a 60.000 (con el
lmite de los presupuestos
aportados), devolucin
hasta cinco aos, al 4,75%
nominal (4,85% TAE con
gastos). Para comprar un
coche ofrece un prstamo
personal al 5,25% nominal
(5,38% TAE con gastos) de
hasta 50.000 si el coche
es nuevo y hasta 25.000 si
es usado.
La hipoteca de la
Oficina Directa del Banco
Popular de Euribor+1,25
exige domiciliar ms de
4.000 euros mensuales
de ingresos (3.000 si es
un solo titular), contratar
un seguro de hogar y una
tarjeta de crdito con un
consumo mnimo de 100
euros al mes. Los meses
en los que no llegue al
consumo mnimo sube a
Euribor + 1,45.
27
ZONA
INVERSIN
Saque ms
partido a su
dinero con
las noticias e
informacin
de los boletines
financieros
de OCU.
o los fondos de renta fija a corto

plazo. Desconfe de esos fondos
que obtienen rendimientos
positivos independientemente
de lo que pase con los tipos de
inters. Y es que los fondos de
retorno absoluto nada tienen que
ver con los fondos garantizados,
sino que se fijan un objetivo de
rentabilidad, pero asumiendo un
riesgo a veces muy elevado (con
productos muy especulativos
como los derivados).
Inversiones
sin riesgo?
OCU Inversiones
Esos fondos que

siempre ganan...
Es usted un inversor conservador

que busca ms rendimiento
para sus ahorros? Cuidado con
los fondos de retorno absoluto!
No son la solucin a los pobres
intereses que ofrecen los depsitos
OCU.ORG/INVERSIONES
Los socios de OCU inversiones pueden recibir
en su correo un e-mail cada vez que publiquemos
en nuestra web un artculo sobre un tema que le
interese. Entre en nuestra seccin Alertas desde
la pgina de entrada y seleccione temas de su
inters: anlisis de acciones
o de fondos, consejos,
carteras
modelo, mejores
depsitos a plazo
o cmo ahorrar
impuestos...
Muchos de los productos

colocados como de bajo riesgo
no son lo que aparentan. Con el
imn de ofrecer un rendimiento
prefijado, pretenden dar la
impresin de que no se perder
dinero con ellos. No se fe de las
apariencias! Algunos pueden
hacerle perder dinero y mucho!,
y otros acabar rentando mucho
menos de lo que esperaba. No
invierta ms de 100.000 euros en
una misma entidad bancaria por
cada titular, y nunca lo haga en
productos que no entienda o si el
capital inicial no est garantizado.
Asegrese de que no necesitar su
dinero durante el plazo pactado.
Bonos de banco no!

Si al renovar su depsito, el
banco le ofrece bonos de la
entidad, pinselo dos veces. No
los confunda con un depsito:
no podr cancelarlos antes del
vencimiento y deber venderlos
por un valor que podra ser
inferior a su inversin. Adems,
no existe fondo de garanta en
caso de insolvencia de la entidad.
A un plazo de 15 meses, con un
buen seguro de ahorro obtendr
el doble que p.ej. con los bonos
del Sabadell. El depsito ms
rentable ofrece un 1,6% y tendr
el paraguas del fondo de garanta.
OCU-Fincas y Casas
Perfiles rsticos
Las fincas rsticas son una buena

opcin a largo plazo. En 2008
creamos un perfil de inversin
rstico compuesto por dos
fincas para cultivo de cereales en
Castilla y Len: una de secano
de 14 hectreas y otra de regado
de 7 hectreas. Segn el valor
de ambas fincas que obtuvimos
en junio de 2015, la rentabilidad
media anual asciende a un
8,5% (frente al 30,6% que ha
cado el precio medio oficial de
la vivienda libre en ese mismo
periodo). Si incluimos el alquiler,
la rentabilidad anual de la finca
de secano fue del 10,4%, y la de la
finca de regado del 7,9%.
Plusvala municipal
Al transmitir un inmueble urbano

se ha de pagar al ayuntamiento
la plusvala municipal, un
impuesto cuya elevada cuanta
sorprende a menudo al que est
obligado al pago (el vendedor en
las compraventas; el heredero
del bien en las herencias; o el
donatario en donaciones). Para
calcular el impuesto, se usa el
valor catastral del suelo en la
transmisin y llega a suponer casi
un 6 % del valor de mercado del
inmueble. Sentencias judiciales
ponen en entredicho este clculo.
Los ayuntamientos rechazan
todos los recursos sobre el tema,
por lo que acudir a la va judicial
solo interesa si la cuanta es alta.
28 Dinero y Derechos 150 Septiembre / Octubre 2015
FISCALIDAD
Dinero y Derechos 150 Septiembre / Octubre 2015
29
Reforma fiscal | IRPF | Familia numerosa | Discapacidad
IRPF
2012
IRPF
2011
IRPF
2013
FUERA TARIFA COMPLEMENTARIA
IRPF
2014
El impuesto de la renta ha bajado. Cierto.

Pero no puede decirse que haya bajado
mucho mucho.
IRPF
2015
Baja por fin

(un peln)
Este ao bastantes contribuyentes notarn que pagan
menos IRPF que el ao pasado. Por primera vez desde 2011,
la bajada no es una fantasa.
amos a hacer un repaso de las

principales novedades de la reforma fiscal, que quizs ya le haya
proporcionado cierto alivio (si es
asalariado y le han bajado la retencin a cuenta del IRPF en su nmina, cobrar
un poquito ms de lquido).
Primero las buenas noticias
Las buenas noticias ataen bsicamente a

los mnimos (que suben), la tarifa (que baja
para los ms necesitados y se libra del recargo
que le haban endosado en los ltimos aos)
y las nuevas deducciones que benefician a
algunos contribuyentes (familias numerosas,
discapacitados...). Si todo esto le suena a chino, se lo explicamos.

>>Los mnimos personales y familiares son
unas cantidades que se libran de pagar el IRPF
porque se considera que son, como su nombre
indica, lo mnimo que el contribuyente y los
familiares que estn total o parcialmente a su
cargo necesitan para subsistir. Si el contribuyente es discapacitado o lo son sus familiares,
sus mnimos son ms altos porque se entiende que los gastos que precisan hacer para subsistir tambin lo son.
Pues bien los mnimos han aumentado su
cuanta por fin, lo cual es una buena noticia
porque durante bastantes aos el coste de la
vida ha subido y los mnimos no se estaban

actualizando en paralelo.
Por otro lado, piense que usted puede tener
dos tipos de ingresos: los que forman parte de
su base general (caso del salario o las rentas
del alquiler) y los que forman parte de su base
del ahorro (caso de los intereses de cuentas
o los dividendos de acciones). Cada base est
sujeta a una escala de gravamen o tarifa
diferente, siendo las tarifas en definitiva el
porcentaje de impuestos que paga. En los tres
ejercicios anteriores (2014, 2013 y 2012), a la
escala normal de la base general y de la base
del ahorro se les haba aadido una escala
complementaria, es decir, un porcentaje extra
Claro, que es fcil sostener el equvoco

de que ha bajado mucho mucho si se
compara el IRPF de 2015 con el de los
ltimos tres aos y se pasa por alto que en
estos tres aos hemos pagado un recargo
fiscal de emergencia (emergencia un tanto
larga, no creen?).
con el que se queran rellenar las maltrechas

arcas pblicas. Esa escala complementaria se
ha suprimido
Adems, se ha reducido de siete a cinco el
nmero de escalones de la tarifa que grava la
base general, de una forma que beneficia especialmente a las rentas bajas.
La escala que grava la base del ahorro tambin se ha modificado, pero sus porcentajes
son ms altos ahora que los de 2011, antes
de que a las escalas de gravamen les saliera el
grano de la complementaria.
En cuanto a las nuevas deducciones, vea su
efecto en los ejemplos prcticos de los contribuyentes ms favorecidos, en la pgina 18.
Salario, pensin e ingresos por cuenta

propia, ms expuestos al bocado fiscal
Si usted es asalariado o pensionista, la parte

de su salario o de su pensin que est gravada
por el IRPF es el rendimiento neto, es decir,
los ingresos brutos, menos los gastos y reducciones pertinentes. Cuantos ms conceptos y
ms sustanciosos pueda restar de los ingresos
brutos, ms pequea ser la parte sujeta a impuestos y menores sern stos.
Pues bien, este ao podr restar un nuevo gasto deducible de 2.000 euros anuales,
a los que se aade un extra para algunos
contribuyentes:
>>Los desempleados que se muden de municipio por aceptar un trabajo pueden deducir
2.000 euros adicionales durante los dos primeros ejercicios, incluido el de la mudanza.
>>Los trabajadores activos discapacitados
pueden deducir 3.500 euros adicionales, o
7.750 si precisan ayuda de terceras personas,
acreditan movilidad reducida o tienen un grado de discapacidad del 65% o ms.
La mala noticia es que, aunque se ha creado
este gasto deducible de 2.000 euros, la reduccin de los rendimientos del trabajo que
se estaba aplicando estos ltimos aos y que
tena una cuanta variable y siempre superior
a 2.000 euros (lo mnimo eran 2.652), desaparece para los que tengan rendimientos netos
de 14.450 euros para arriba y se reduce para
Ahora que se ha suprimido ese recargo

de emergencia o tarifa complementaria,
toca comparar con la situacin previa a
que se aplicara, cuando las cosas seguan
un curso normal.
Y as mirada, la bajada no deja de
ser pequea para la mayor parte de los
contribuyentes (vea el Editorial en la
pgina 5).
los dems. Al final resulta que cualquiera que

tenga unos rendimientos netos de 13.886 euros para arriba (es decir, un salario bruto anual
de ms de 16.963,28 euros o una pensin de
ms de 15.886) va a poder menguarlos menos
que antes, o bien porque se tiene que conformar con restar solo el nuevo gasto deducible
de 2.000 euros o bien porque solo puede restar esos 2.000 euros ms una reduccin tan
pequea, que todo sumado no supera a la antigua reduccin mnima de 2.652 euros.
Para los autnomos en rgimen de estimacin directa simplificada tambin hay un
cambio a peor: ellos podan restar de su rendimiento neto un 5% en concepto de gastos
de difcil justificacin. Ahora tambin, pero
con un lmite de 2.000 euros. Esto perjudica
a todos aquellos que tengan un rendimiento
neto de ms de 40.000 euros, pues antes po-
QUIN MEJORA? LOS QUE

TIENEN RENTAS BAJAS,
FAMILIA NUMEROSA
O DISCAPACIDAD
dan deducir ms de 2.000 euros y ahora se
paran ah.
Y hablando de autnomos: si estaba pensando montarse por su cuenta, sepa que se
elimina la deduccin por cuenta ahorro-empresa que permita ir acumulando, de forma
fiscalmente ventajosa, un capital con vistas a
iniciar el negocio.
Por ltimo y tanto para asalariados como
para autnomos, desaparece la deduccin por
obtencin de rendimientos del trabajo o de
actividades econmicas que beneficiaba a los
contribuyentes con base imponible inferior a
12.000 euros (eran 400 euros menos de IRPF
en el mejor de los casos).
TAMBIN HAY QUIEN

SALE PERDIENDO:
PROPIETARIOS CON
INQUILINOS JVENES
E INQUILINOS
Si vende casa , tributar ms... Y si
vende antiguallas tambin
Cuando se vende un inmueble, hay que declarar

la ganancia o la prdida que se haya producido.
Para calcularla, se resta de lo realmente obtenido con la venta (es decir, de lo que le quede
una vez descontados los gastos e impuestos que
exige la operacin), lo realmente pagado en su
da por el inmueble (el precio de compra ms los
gastos e impuestos que comport).
Hasta ahora, cuando se venda un inmueble, al precio de compra se le aplicaba un
coeficiente de actualizacin que correga la
depreciacin del dinero habida en el intervalo
(el fenmeno que explica, por decirlo de un
modo muy simplificado, por qu con el dinero
que hace 50 aos cost la casa del abuelo hoy
no puede pagarse ni un coche).
Pues bien, los coeficientes de actualizacin,
que reducan notablemente la ganancia por
la venta de inmuebles, se han eliminado. La
ganancia que se declara es mayor y en consecuencia tambin lo es el IRPF que se paga por
ella. Para que se haga una idea, si este ao vende por 200.000 euros un piso comprado por
100.000 en 1998, pagar 22.380 euros de IRPF,
mientras que el ao pasado hubiera tributado
4.311 euros menos gracias al efecto de los an
existentes coeficientes de actualizacin.
Por otro lado, hasta ahora, cuando se vendan un inmueble, unas acciones u otro tipo
de bienes comprados en 1994 o en aos anteriores, era posible aplicar a la ganancia unos
coeficientes de antigedad (tambin llamados de abatimiento), que la dejaban reducida,
de modo que se reduca tambin el IRPF que
pesaba sobre ella. Estos coeficientes se mantienen, pero ya solo pueden aplicarse a las ventas que se hagan por un valor de transmisin
mximo de 400.000 euros, para el conjunto de
ventas realizadas, lo que puede incrementar
el IRPF respecto a la situacin anterior. Si, por
ejemplo, vende por 500.000 euros un inmueble comprado por 150.000 el 10 de junio de
1992, tendr que pagar 68.000 euros de IRPF,
o sea, 4.500 euros ms que si lo hubiera
vendido en 2014.
30 Dinero y Derechos 150 Septiembre / Octubre 2015
FISCALIDAD
Dinero y Derechos 150 Septiembre / Octubre 2015
31
Reforma Fiscal | IRPF | Familia numerosa | Discapacidad
Y YO, MEJORO O EMPEORO?

DEPENDE. MIRE A VER SI SE PARECE A ALGUNO DE ESTOS CONTRIBUYENTES
SE TIENDE A SIMPLIFICAR LA MECNICA

DEL IMPUESTO Y A SUPRIMIR
DEDUCCIONES
Aqu ponemos ejemplos de circunstancias muy concretas, para que se oriente. Pero en su caso pueden sumarse factores de
distinto signo. Por ejemplo, si encabeza una familia numerosa pero tiene un inquilino joven, mejora por un lado y empeora
por otro. Adems, falta por ver cmo modula los resultados la parte autonmica del impuesto.
Si usted es...
Ingresos
brutos
TRABAJADOR CASADO CON

FAMILIA NUMEROSA ESPECIAL
Presenta declaracin individual al igual
que su cnyuge. Ambos son menores de
65 aos.
20.000

FAMILIA NUMEROSA GENERAL
Tanto l como su cnyuge presentan
declaraciones individuales y son menores
de 65 aos.
Impuesto
de la renta
en 2015
Diferencia
respecto
a 2014
euros
euros
-1.669
30.000
5,09
1.527
-2.799
40.000
10,85
4.341
-2.910
50.000
15,82
7.908
-3.204
20.000
1,01
201
-1.468
30.000
9,09
2.727
-1.599
40.000
13,85
5.541
-1.710
50.000
18,22
9.108
-2.004
20.000
0,00
-377
30.000
0,66
198
-2.836
40.000
6,98
2.792
-3.167
50.000
11,79
5.896
-7,85
20.000
3,11
621
-1.441
30.000
10,90
3.269
-1.450
40.000
14,80
5.919
-1.726
50.000
18,73
9.367
-2.139
20.000
9,05
1.810
-318
30.000
14,45
4.336
-450
40.000
17,87
7.150
-561
50.000
21,43
10.717
-855
20.000
11,52
2.304
-313
30.000
16,10
4.830
-444
40.000
19,11
7.644
-556
50.000
22,42
11.211
-850
20.000
2,73
546
-328
30.000
9,66
2.898
-451
40.000
13,87
5.549
-545
50.000
18,01
9.004
-788

DOS HIJOS DE 8 Y 12 AOS
Su cnyuge tambin trabaja y hacen
declaraciones individuales. Ambos son
menores de 65 aos.
20.000
9,10
1.819
-333
30.000
14,48
4.345
-465
TRABAJADOR QUE VIVE CON SU

PADRE, MAYOR DE 75 AOS
El padre da derecho a aplicar el mnimo
por ascendientes y sus rentas no superan
los 8.000 euros anuales.
TRABAJADOR SOLTERO CON

DISCAPACIDAD DE MS DEL 65%
Es menor de 65 aos.
TRABAJADOR SOLTERO CON

DISCAPACIDAD DEL 33 AL 65%
Es menor de 65 aos.
MATRIMONIO QUE TIENE

UN HIJO MENOR DE 3 AOS
Ambos son menores de 65 aos y hacen
sendas declaraciones individuales.
CONTRIBUYENTE SIN HIJOS
SOLTERO O CASADO
Es menor de 65 aos y hace declaracin
individual (el resultado para este perfil y
una edad superior es ligeramente mejor).
TRABAJADOR CASADO QUE
TIENE 2 HIJOS DE 8 Y 12 AOS
Hace declaracin conjunta con su
cnyuge que no trabaja.
40.000
17,90
7.159
-576
50.000
21,45
10.726
-870
20.000
9,10
1.819
-309
30.000
14,48
4.345
-440
40.000
17,90
7.159
-552
50.000
21,45
10.726
-846
Un apunte sobre su caso
Si usted es...
La nueva deduccin para familias numerosas es

an ms sustanciosa para las de categora especial:
2.400 euros que se pueden recibir mes a mes o restar
de la cuota del IRPF al declarar. Los ingresos ms bajos
pagan casi un 9% menos de IRPF que en 2011.
PENSIONISTA CASADO QUE

COBRA UNA SOLA PENSIN
Hace declaracin conjunta. Es mayor de
65 aos, pero menor de 75.
En todos los tramos hay una reduccin del IRPF

bastante notable, gracias a la nueva deduccin para
familias numerosas: 1.200 euros para las de categora
general, como la de este ejemplo. El contribuyente
debe ser trabajador por cuenta propia o ajena.
PENSIONISTA SOLTERO CON

DISCAPACIDAD DEL 33 AL 65%
Es mayor de 65 aos.
Los trabajadores activos con una discapacidad del

65% o ms pueden deducir de sus rentas del trabajo un
nuevo gasto muy sustancioso (9.750 euros). Adems,
su mnimo personal (la parte que el IRPF no puede
tocar) ha aumentado especialmente.
Ingresos
brutos
Impuesto
de la renta
en 2015
Diferencia
respecto
a 2014
euros
euros
20.000
6,86
1.373
-294
30.000
13,23
3.970
-426
40.000
17,23
6.894
-527
50.000
21,07
10.534
-827
20.000
9,08
1.816
-330
30.000
15,27
4.580
-477
40.000
19,45
7.780
-646
50.000
22,84
11.420
-946
TRABAJADOR CASADO QUE PAGA

12.000 AL AO DE ALQUILER
Presenta declaracin individual al igual
que su cnyuge. Ambos son menores de
65 aos y se han cambiado de casa.
18.000
10,39
1.869
+14
20.000
11,52
2.304
+304
23.000
13,02
2.994
+290
26.000
14,50
3.770
+244
Los trabajadores activos discapacitados estn

entre los ms beneficiados por la reforma, sobre todo
gracias al nuevo gasto deducible de los rendimientos
del trabajo, que en su caso aade 3.500 euros a los
2.000 fijados para los trabajadores en general.
TRABAJADOR CON UN INQUILINO

MENOR DE 30 AOS
El contrato es de 2015, la renta de 12.000
euros anuales y los gastos deducibles son
de 1.000 euros.
32.000
10,70
3.425
+478
42.000
14,46
6.075
+808
Tambin se produce una pequea bajada en todos

los tramos. La deduccin por maternidad (hijos
menores de 3 aos) se mantiene, pero sigue teniendo
la cuanta con la que debut en 2003, o sea, 1.200 euros,
que ya no son tan jugosos ahora como entonces.
TRABAJADOR SOLTERO QUE

RECUPERA UN SEGURO
El capital recuperado asciende a
20.000 euros y el seguro se contrat
antes del 20 de enero de 2006.
En todos los niveles baja el IRPF con respecto al

ao pasado. La mengua es pequea, poco ms de 300
euros para unos ingresos de 20.000 euros al ao, que
apenas se notarn repartidos entre las retenciones de
la nmina y la regularizacin que se hace al declarar.
El IRPF baja un poco para todos, pero la reforma no
ha corregido algunos sinsentidos, como que a igual
nivel de ingresos, una pareja sin hijos pague menos
que una que los tenga. La reduccin de 3.400 euros por
tributacin conjunta no ha variado desde 2007.
En todos los niveles de ingresos se reduce un poco
el IRPF. Los mnimos familiares por descendientes
han subido especialmente para los dos primeros
hijos, aunque el efecto beneficioso lo notarn ms los
contibuyentes con rentas ms bajas.
El mnimo familiar por ascendientes de 75 o ms
aos ha crecido en 510 euros. Pero la ventaja apenas
se nota porque el contribuyente tributa ms por sus
rentas del trabajo. Si el padre fuera discapacitado,
podra aplicar la nueva deduccin de 1.200 euros.
52.000
17,78
9.245
+801
62.000
20,67
12.812
+1.046
20.000
15,63
3.125
+2.060
30.000
12,74
3.822
+1.970
40.000
16,21
6.484
+1.809
50.000
18,02
9.010
+1.591
Un apunte sobre su caso
Los mnimos personales del contribuyente, que

son ms generosos para los mayores de 65 aos y an
ms para los mayores de 75, han subido. Pese a todo, la
reduccin del IRPF es realmente pequea en todos los
tramos con respecto al ao 2011.
Aunque bajan los impuestos en todos los tramos, la
sensacin para estos pensionistas ser muy parecida
a la del ao pasado. El alivio fiscal, eso s, es algo mayor
cuando la discapacidad es del 65% o ms.
Los inquilinos que fueran beneficiarios de la
deduccin por alquiler de vivienda habitual no podrn
aplicrsela ms si se cambian de casa o firman otro
contrato. Para ellos la reforma trae una subida de
hasta 300 euros.
Antes, las rentas de alquiler cobradas de menores
de 30 aos se reducan un 100%, o sea, no tributaban.
Ahora se reducen solo un 60%. Esto sube El IRPF de los
propietarios con inquilinos jvenes (salvo en un caso
poco probable, si el rendimiento es negativo).
Los seguros de vida gozaron de una reduccin del
75% si se cobraban de golpe y haban pasado ms de 5
aos del pago de la prima. La reduccin se elimin en
2007 y se sustituy por una compensacin eliminada
ahora. Resultado: el IRPF se dispara.
Las ganancias exprs

pagan menos
Tmese la
temperatura
fiscal
MEJORAN BASTANTE
MEJORAN UN PELN
EMPEORAN
Contribuyentes ordenados de
una forma aproximada de ms
beneficiados por la reforma del
IRPF a ms perjudicados.
Antes, si consegua una ganancia al vender algo

que llevara menos de un ao en su poder (por
ejemplo unas acciones vendidas a los cinco
meses de comprarlas para materializar una
subida de la bolsa), tena que tributar por ella
en la base general, a diferencia de lo que ocurra
con las ganancias generadas en ms de un ao,
que tributaban en la base del ahorro. Ahora ya
no se hace distincin entre unas y otras y todas
forman parte de la base del ahorro, a la que se
aplican tipos ms bajos (del 19,5% al 23,5%)
que los que se aplican a la base general (del
19,5% al 46%).
Se caen del cartel: exenciones,

deducciones y otros beneficios
Aqu va un batiburrillo de novedades fiscales,

todas para pagar ms:
>>Si tiene acciones, se elimina la exencin

de los primeros 1.500 euros de dividendos
cobrados, lo que significa que si recibe
dividendos tendr que pagar hasta 292,50
euros ms de IRPF.
>>Si tiene un seguro de ahorro comprado
antes del 20 de enero de 2006, se elimina
la compensacin fiscal que se cre en su
da para reducir el perjuicio causado por
la desaparin de una ventaja fiscal que
disfrutaban estos seguros.
>>Si cobra una indemnizacin, una
subvencin u otro rendimiento irregular (es
decir, un rendimiento generado en ms de
dos aos), lo podr declarar reducido como
ocurra antes, pero en vez de ser la reduccin
del 40% ahora es de solo el 30%.
>>Si cobra un plan de pensiones en forma de
capital, se limita el plazo para aplicar la
reduccin del 40% a lo rescatado.
40000
20000
33
ene-14
ene-10
ene-08
ene-06
ene-04
ene-02
ene-00
ene-98
ene-96
ene-94
Inversin a largo plazo | Cartera diversificada
ene-92
ene-90
INVERTIR EN ACCIONES
ene-12
UN POCO DE TODO
MUCHO ACIERTO
140.000
CINCO NORMAS DE ORO
100.000
Estas son las normas bsicas si se

siente tentado de invertir en bolsa.
La bolsa vuelve
a ser una opcin
Al menos para los inversores ms prudentes, que en los ltimos aos

no han podido sentirse cmodos con tanto altibajo.
muchos pequeos ahorradores

invertir en acciones les puede parecer complicado o sumamente
arriesgado. Sin embargo no lo es
si se hace a largo plazo y escogiendo un buen repertorio de acciones suficientemente diversificado. Con esas premisas,
resulta ms rentable que una tctica de inversin muy extendida entre los inversores
prudentes que consiste en invertir en depsitos e irlos renovando sucesivamente pese a
los intereses muy bajos que estn ofreciendo
ahora.
Si es novato en la bolsa, no se preocupe. Le
damos las claves para iniciarse con buen pie.
La vista en el horizonte
Nuestro primer consejo es que sea paciente:

invertir en bolsa esperando fuertes revalorizaciones a corto plazo es un error de principiante. Se pueden perder grandes cantidades
si no se sabe o no se puede esperar. Le recomendamos que nunca compre o venda dejndose llevar por las situaciones de euforia o de
pnico que a veces se producen en la bolsa.
Recuerde que las acciones deben ser solo
una parte del conjunto de sus inversiones,
que deberan incluir otros productos: renta
fija, incluso de otros pases, inmuebles (ahora preferiblemente rsticos), etc. Cuanto ms
lejano est el momento en el que usted prev
CARTERA OCU 30/06/2015

Nombre de la accin
ISIN (1)
Bolsa
Sector
Porcentaje
de la cartera
(2)
Vodafone
US92857W3088
Londres
Telecomunicaciones
11,0%
ATT
US00206R1023
Nueva York
Telecomunicaciones
6,0%
Verizon
US92343V1044
Nueva York
Telecomunicaciones
5,5%
Iberdrola
ES0144580Y14
Madrid
Energa
5,0%
Natonal Grid
US6362743006
Londres
Energa
12,5%
ES0173516115
Madrid
Petrleo
2,6%
Chevron
US1667641005
Nueva York
Petrleo
5,6%
Abbot Laboratoires
US0028241000
Nueva York
Farmacutica
8,0%
Teva Pharmaceutical
US8816242098
Nueva York
Farmacutica
8,0%
Sainsbury
GB00B019KW72
Londres
Distribucin
7,0%
US4581401001
Nasdaq
Tecnologa
10,3%
GB00B8C3BL03
Londres
Tecnologa
13,5%
Repsol
Intel
Sage Group
DuPont
US2635341090
Nueva York
Qumico
5,0%
(1) Nmero de identificacin que facilita la compra en los mercados internacionales.
(2) Las acciones representan un 93% de la inversin. El 7% restante es dinero lquido para
poder operar (pagar comisiones, etc.).
Energa y
servicios
pblicos
Para obtener buenos rendimientos con las

acciones, siga dos pautas bsicas:
>>Diversifique sus inversiones, adquiriendo
acciones de empresas que operen en diferentes pases y se dediquen a distintos tipos de
negocio (vea el grfico Un poco de todo).
>>Elija acciones baratas o al menos, correctamente valoradas. Para saber cules, puede
seguir las recomendaciones de nuestros
analistas en el boletn financiero OCU Inversiones, cuya cartera reproducimos aqu.
Su evolucin, con las adaptaciones que
aconsejamos cada cierto tiempo, ha rentado
desde 1990 un 15% anual. Esto equivale a
multiplicar la inversin inicial por 36 y supone una rentabilidad ms de cuatro veces superior a la de los mejores fondos de la bolsa,
como puede ver en el grfico en esta misma
pgina).
Lo ideal, de 60.000 euros para arriba
La bolsa requiere una inversin mnima, fundamentalmente por dos razones: es preciso
invertir en diversas acciones para reducir los
riesgos y como los gastos mnimos pueden
2014
2010
2006
2002
4%
No invierta en una sola accin:

hgalo en varias de diferentes
sectores y de distintos pases.
Distribucin
7%
No invierta solo en acciones.

Diversifique entre renta variable, renta fija, inmuebles, etc.
Liquidez
7%
Farmacut.
Elija un buen intermediario

(vea el recuadro Solo Socios).
Una cartera sana precisa mantenimiento y retoques. En OCU

Inversiones los encontrar.
16%
23%
Nunca todo en la misma cesta
Qumico
24%
Tecnologa
recuperar su inversin, mayor peso debe dar

a las acciones. Por ejemplo, si su horizonte
alcanza los 10 aos, debera dedicar el 40%
de sus ahorros a las acciones y el resto a otras
inversiones.
1998
20.000
A da de hoy, recomendamos
una cartera distribuida entre
los sectores que figuran en
el grfico de la derecha y en
las proporciones indicadas.
Si algn sector atraviesa un
bache, los efectos negativos
quedan compensados con la
pujanza de otros sectores.
1
2
3
4
5
Invierta en acciones dinero del

que pueda prescindir al menos 5
aos o mejor an 10.
60.000
1994
El grfico de la derecha
muestra la evolucin de
nuestra cartera en los ltimos
10 aos en comparacin con
el benchmark o ndice
de referencia que recoge la
evolucin de los mejores fondos
de la bolsa. La rentabilidad de la
Cartera OCU ha multiplicado a
la de su referencia por cuatro.
Telecom.
19%
mermar mucho la rentabilidad, sobre todo

en acciones extranjeras, no conviene invertir
menos de 3.000 euros en cada una. Nosotros
estimamos que son necesarios al menos
60.000 euros, repartidos en los porcentajes
que muestra el cuadro.
Pero si no dispone de ese dinero, no tiene
por qu olvidarse de la bolsa. Puede optar por
los fondos de inversin de acciones, tambin
aptos para quienes no disponen del tiempo o
la energa necesarios para ocuparse personalmente de gestionar su cartera. Si solo puede
adquirir uno, le recomendamos el BNY Mellon Long-term Global Equity Fund A EUR.
POR DEBAJO DE 60.000

EUROS NO INTERESA
INVERTIR EN ACCIONES
SUELTAS SINO EN UN
FONDO DE ACCIONES
Busque un intermediario barato
Para adquirir las acciones, tendr que acudir

a un intermediario financiero cuanto ms
barato mejor. Adems, dependiendo de si usted es un inversor activo o tranquilo, le puede
interesar ms un intermediario que otro, pues
algunos gastos de gestin son fijos. En general, las sociedades de valores son ms baratas
que los bancos y cajas, y operar por telfono
o internet resulta ms barato que hacerlo en
oficinas.
Si quiere ver qu intermediario se ajusta mejor a su perfil de inversor, puede consultarlo
en la web de OCU Inversiones. Adems, hemos negociado un servicio de intermediacin
con condiciones interesantes para nuestros socios (vea el recuadro Solo socios).
SOLO SOCIOS
OCU ha firmado un acuerdo para sus

socios con Self Bank. Estos intermediarios,
cuyas tarifas estn entre las ms baratas
del mercado para la compraventa por
telfono de acciones espaolas y
extranjeras, no les cobrar comisiones de
custodia durante el primer ao.
ocu.org/que-ofrecemos/3
TESTAMENTOS Y HERENCIAS
Derecho comn | Territorios forales
Muri sin dejar

testamento
SE RESPETAN LOS BIENES TRONCALES
Vizcaya y parte de lava

Se guan por el Fuero Civil de
Vizcaya
A falta de testamento, la ley (ya sea el Cdigo Civil o la normativa

foral) dice quin hereda. Conocerla es importante pues si usted quiere
repartir sus bienes de otra manera deber hacer testamento.
EL FALLECIDO DEJA DESCENDIENTES

(HIJOS O NIETOS)
SOLO DEJA PADRES O

ASCENDIENTES
SI NO DEJA ASCENDIENTES
NI DESCENDIENTES
Tena cnyuge?
Tena cnyuge?
El cnyuge lo hereda
todo. Si no tiene
cnyuge, heredan
los hermanos. Si un
hermano ha muerto,
su parte la heredan sus
hijos (pero a falta de
hermanos, los sobrinos
heredan a partes
iguales). Si tampoco
hay sobrinos, heredan
los tos carnales y por
ltimo, los primos
hermanos, sobrinos
nietos o tos abuelos.
Si faltan todos ellos,
hereda el Estado.
Heredan los hijos

a partes iguales.
Si algn hijo ha
muerto, su parte
la heredan por
representacin sus
descendientes.
S
El cnyuge hereda
el usufructo(*) de un
tercio de la herencia.
Los hijos heredan
el resto a partes
iguales.
Si algn hijo ha
muerto, su parte
la heredan sus
descendientes.
NO
Heredan los
padres; si ya
no viven, los
ascendientes ms
prximos.
S
El cnyuge hereda
el usufructo(*)
de la mitad de la
herencia. Los padres
(o sus ascendientes)
heredan el resto.
(*) El cnyuge es usufructuario, es decir, puede usar un bien pero son sus hijos (o sus nietos, padres o abuelos segn el caso) los dueos del bien.
Navarra
Rige el usufructo universal
de viudedad o fidelidad y los
bienes troncales
El Fuero Civil de Vizcaya rige en

esta provincia, excepto Bilbao y
unas cuantas localidades, adems
del Infanzonado, Llodio y Aramaio
(lava). En Guipzcoa la sucesin
sin testamento es la misma que en
el territorio comn (esquema de la
pg. 34).
Cuando una persona muere

sin dejar testamento, su viudo
tiene derecho al usufructo legal
de fidelidad sobre todos los bienes
y derechos que le pertenecan,
excluidos los bienes reservados a
hijos de un matrimonio anterior.
Sin testamento, al cnyuge viudo

le corresponde el usufructo de la
mitad de los bienes. El resto es para
los hijos, que heredan por derecho
propio y los dems descendientes
por derecho de representacin.
Los hijos heredan todo por

partes iguales y con derecho
de representacin en favor de
sus descendientes. Si no hay
descendientes, hay que respetar el
origen de los bienes troncales.
Si no hay ascendientes ni
descendientes, el cnyuge hereda
todos los bienes no troncales.
En Navarra existe libertad casi

absoluta para testar, con escasas
limitaciones a favor del cnyuge
viudo y de hijos habidos en un
matrimonio anterior.
EN EL TERRITORIO COMN (NO FORAL)

CMO SE HEREDA SI NO HAY TESTAMENTO
NO
35
uando una persona fallece sin haber dejado dispuesto cmo quiere
que se repartan sus bienes, o lo ha
hecho pero su testamento no es vlido, la ley se encarga de hacerlo entre
sus parientes ms prximos: est establecido
cmo deben distribuirse sus propiedades
entre su cnyuge e hijos y, si no tiene estos
familiares, entre sus padres y otros allegados. El Cdigo Civil determina la manera de
adjudicar los bienes en el territorio comn
espaol, tal como figura en el esquema de la
izquierda. Ahora bien, en Aragn, Baleares,
Catalua, Galicia, Navarra y determinados
territorios del Pas Vasco se aplica una normativa diferente al Cdigo Civil.
Y a usted, en qu le afecta?
>>En primer lugar, le conviene saber qu

normativa rige para usted, lo cual depender de su vecindad civil (lo explicamos ms
adelante).
>>Est usted de acuerdo con el reparto que la
ley prev para sus bienes? Perfecto, qudese
tranquilo, es mejor que no haga testamento.
Hoy da, incluso en las sucesiones sin testamento en las que la herencia corresponde a
parientes colaterales (hermanos, primos, sobrinos) puede resolverse todo ante un notario, sin necesidad de ir al juzgado como antes.
Aragn
Existen el derecho de viudedad
foral y los bienes troncales
A falta de pacto o testamento,
cuando el fallecido deja hijos, el
cnyuge viudo tiene derecho al
usufructo universal y vitalicio de
la herencia (derecho de viudedad
foral). Lo mismo en el caso de que
no deje hijos pero si padres. Pero
si el fallecido tuvo hijos antes del
matrimonio, el viudo tiene derecho
al usufructo de la mitad.
Si no hay descendientes, hay
que averiguar el origen de los
bienes para que los ascendientes
o hermanos puedan recuperar los
que ellos dejaron al fallecido (los
llamados bienes troncales).
DONDE HAY BIENES TRONCALES SE INTENTA QUE UNA

PARTE DEL PATRIMONIO NUNCA SALGA DE LA FAMILIA
>>Quiere beneficiar a alguien en especial?
En ese caso deber formalizarlo en un testamento, pacto sucesorio o similar.
>>Tambin necesitar testamento para beneficiar a su pareja de hecho, salvo en Catalua,
Galicia, Navarra y Pas Vasco, donde estn
igualados los derechos sucesorios de matrimonios y parejas de hecho registradas (mucho ojo en Navarra, donde esto solo es cierto
cuando la pareja est inscrita all y no en el
registro de otra comunidad).
Tal vez le interese otra vecindad civil
El derecho sucesorio que se aplique (y que

determina quin hereda) depender de la
vecindad civil del fallecido en la fecha en
que muri. La vecindad civil no tiene por qu
coincidir con el lugar de residencia o con el
domicilio habitual. En general, tras 10 aos
continuados de residencia en el mismo lugar
se adquiere automticamente la vecindad
civil de ese lugar y se aplica el derecho all
vigente. Se puede impedir el cambio automtico de vecindad acudiendo al Registro Civil
y realizando una declaracin de voluntad de

querer conservar la vecindad civil anterior.
Una vez transcurridos 2 aos de residencia
continuada en un territorio, existe la posibilidad de pedir en el Registro Civil el cambio
voluntario de vecindad civil a esa localidad.
Aunque el matrimonio no modifica la
vecindad civil, cualquiera de los cnyuges
puede en cualquier momento acogerse a la
vecindad civil del otro.
Otra cosa es el Impuesto de Sucesiones,
que no tiene que ver con la vecindad civil y se
paga segn la legislacin de la comunidad autnoma donde el fallecido viviera ms tiempo
en los ltimos 5 aos.
Por otro lado, cuando muere uno de los
cnyuges, antes de repartir la herencia hay
que saber qu bienes le pertenecan y esto depende sobre todo de su rgimen matrimonial.
Si los contrayentes no eligieron expresamente un rgimen concreto, el territorio tambin
importa: en todo el territorio de derecho
comn, se aplica por defecto el rgimen
de gananciales, al igual que en el Pas

Derecho comn | Territorios forales
DIFERENCIAS CON EL DERECHO COMN
MS
INFORMACIN
TESTAMENTOSTESTAMENTOS
Y HERENCIAS Y HERENCIAS
TERRITORIO COMN
DERECHOS FORALES Y ESPECIALES

Es necesario hacer testamento? Sabe cmo se reparte una
herencia? Qu impuestos hay que pagar? Hay toda una seriePor pereza, supersticin o simple falta de previsin, tendemos
de cuestiones y trmites que resolver cuando nos enfrentamos
a posponer lo relacionado con la herencia. Sin embargo, hay
al reparto de una herencia. Por eso es importante conocer la toda una serie de cuestiones y trmites que resolver llegado el
informacin esencial sobre estas y otras cuestiones, contar momento, as como varios puntos que solucionar relacionados
con lasindicaciones necesarias para proceder en vida ycon lascon nuestros bienes y la forma de transmitirlos.
respuestas a las dudas que surjan tras un fallecimiento.
Testamentos y herencias Territorio comn
TERRITORIO COMN
Adems del derecho que rige en el llamado territorio comn,
Testamentos y Herencias. Territorio comn resuelve, entre coexisten normas de esta naturaleza en Aragn, Islas Baleares,
Catalua, Navarra, Galicia y determinados territorios del Pas
otros, estos posibles problemas, analizando con detalle
Vasco. Por eso, es muy posible que se pregunte qu debe hacer
y deforma comprensible todos los aspectos legales y
fiscales que rodean las ltimas voluntades de una persona y segn su lugar de residencia y el de sus herederos, y cmo se
ver influido por el rgimen fiscal de su comunidad autnoma o
ayudndole tambin a dejar lascosas en orden para el futuro.
por el modo en que se reparten los bienes del fallecido.
En esta nueva edicin, la gua incluye los aspectos ms

Testamentos y Herencias. Derechos forales y especiales resuelve
importantesde la normativa que afecta al llamado territorio estos y otros problemas, con detalle y de forma comprensible,
comn, ademsde documentos tiles, ejemplos prcticos, incluyendolos aspectos ms importantes de las normativas
consejos, etc., para que pueda estar ms tranquilo.
que afectan a los territorios forales y especiales, adems de
documentos tiles, ejemplos prcticos, consejos, etc.
El cnyuge viudo que comparte

la herencia con hijos tiene derecho
al usufructo universal de toda la
herencia. Pero, si lo desea, puede
conmutar el usufructo universal por
el usufructo de la vivienda habitual,
ms una cuarta parte del resto.
Si el fallecido no deja
descendientes, el cnyuge lo hereda
todo. Si tampoco hay cnyuge,
heredan los padres y a falta de estos,
otros ascencientes.
En Catalua el cnyuge viudo no
es legitimario, lo que quiere decir que
en el testamento no hay obligacin
de dejarle una parte de la herencia.
Sin testamento sale beneficiado,
pues la ley antepone el cnyuge
viudo a los padres.
Islas Baleares
Similar al territorio comn,
salvo lo que le corresponde al
cnyuge viudo
PVP: 14,45
En ausencia de testamento y siempre que el

fallecido no deje hijos ni nietos, en algunos
territorios se da un hecho singular con los
bienes troncales. Estos bienes, que proceden de una rama familiar concreta, no pasan
al heredero regular, sino que hay que averiguar primero su origen, para que vuelvan al
tronco familiar, y determinar despus qu
personas son las que podrn heredarlos; si
no hay nadie con preferencia en el tronco
familiar, el heredero regular volvera a ser el
llamado a heredarlos. Esta es una peculiaridad de Aragn y Navarra. En Vizcaya la proteccin de los bienes troncales es an mayor,
pues la limitacin de los herederos forzosos
de esos bienes ha de respetarse incluso en el
testamento.
Guas Prcticas
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Los suscriptores de OCU-Compra Maestra
pueden pedir la gua gratis (solo 1,95 de
gastos de gestin).
Si el cnyuge (o pareja de
hecho) comparte la herencia con
descendientes, le corresponde el
usufructo de la mitad .
Vasco (excepto en el territorio aforado

de Vizcaya y en los municipios alaveses
de Llodio y Aramaio) y Extremadura (salvo en
las localidades acogidas al Fuero de Baylio).
En otros territorios se aplica el rgimen de
separacin de bienes (en Baleares, Catalua y
Comunidad Valenciana), consorcio conyugal
(Aragn), conquistas (Navarra) o comunicacin foral (Vizcaya).
Cundo y dnde deben tenerse en

cuenta los bienes troncales
www.ocu.org
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Sin pacto o testamento, la

sucesin legal se rige por el derecho
comn (esquema de la pg. 11), con
la excepcin de los derechos del
cnyuge viudo.
Si hay padres o ascendientes, al

viudo le corresponde el usufructo de
dos tercios.
DERECHOS FORALES Y ESPECIALES
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Catalua
El cnyuge viudo sale
beneficiado
Testamentos y herencias Derechos forales y especiales
ocu.org/guias practicas
EN CATALUA A FALTA DE
TESTAMENTO EL VIUDO SALE MUY
BENEFICIADO. CON TESTAMENTO SE
LE PUEDE DEJAR SIN NADA
Alguna otra particularidad foral
>>En lava, Baleares, Galicia y Guipzcoa, la

sucesin sin testamento es la misma que en el
derecho comn, con la salvedad de los derechos del cnyuge viudo en las Islas Baleares.
En los dems territorios forales las diferencias son mayores (vea las fichas).
>>Cuando muere una persona sin parientes
con derecho a heredar, es el Estado quien hereda. Ahora bien, cuando el fallecido tiene su
vecindad civil en alguno de los territorios con
derecho sucesorio propio, es la comunidad
autnoma correspondiente quien hereda.
>>En los territorios forales las personas disponen de varios instrumentos aparte del
testamento, para decir cmo quieren que sus
bienes se repartan: la sucesin paccionada
consiste en un pacto o contrato realizado en
vida por el fallecido, que afecta a la herencia,
y no puede modificarse ni revocarse si no es
con el consentimiento de todos los que estuvieron presentes cuando se firm ante notario
(salvo alguna excepcin prevista por la ley). En
Aragn, Galicia, Navarra y Pas Vasco existe el
testamento mancomunado, que puede hacerse entre dos personas, por lo general entre
cnyuges. Y existen otras formas especficas
de hacer testamento, aunque lo ms comn es el testamento notarial.
OCU ACONSEJA
Testamento
notarial abierto
Si desea dejar testamento hecho (algo
muy recomendable si no est de acuerdo
con el reparto legal previsto para el caso
de que no haya testamento), en OCU
aconsejamos el testamento notarial
abierto.
No est de ms consultar a un notario
acerca de cmo organizar sus ltimas
voluntades; le explicar lo que se puede
hacer o no en cada territorio.
Para beneficiar a una persona en
particular, recuerde que puede hacerle
beneficiario de un seguro de vida; no
olvide indicar de forma expresa el nombre
y apellidos del beneficiario.
RECLAMACIONES
37
Facturas | Contador | Sobretensin
El ataque
de las elctricas
Una factura desorbitada, un cargo indebido,
un... quin sabe qu. No deje que las compaas
elctricas le pasen por encima. Defindase.
a electricidad es un servicio bsico

en nuestro da a da y, queramos o no,
dependemos de ella para mltiples
cosas, por no decir para todo: cocinar, calentarnos, movernos por casa
sin tener que ir al palpo... Algo tan necesario
debera contar con unos cauces de resolucin
de conflictos efectivos. Pero, por desgracia, la
realidad nos dibuja un panorama bastante
desolador, pues los consumidores se ven
constantemente indefensos ante las grandes
compaas elctricas.
Un hervidero de problemas
Comerciales sin escrpulos que realizan altas involuntarias; contratos accesorios que
se mantienen vigentes a pesar de darse de
baja el contrato principal de suministro de
electricidad; facturacin de consumos antiguos que llega siglos despus; correccin

de errores y ajustes de consumo de periodos
atrasados; penalizaciones indebidas cuando
el consumidor se da de baja anticipadamente
harto de los incumplimientos de la compaa; daos causados por sobretensiones o
cadas de tensin; errores administrativos en
la gestin de las rdenes del usuario... Por no
hablar de la falta de claridad y transparencia
en las facturas. La ltima encuesta cuyos resultados publicamos en 2014 pona de manifiesto que la factura de electricidad era la ms
complicada: solo uno de cada cuatro usuarios
la entiende completamente, al 65% se les escapa parte de su significado, mientras que el
11% no la entiende en absoluto.
Pero, es que a esto, tenemos que aadir los
problemas derivados de la liberizacin
del sector, que ha complicado an ms
NUNCA ADELANTE DATOS PERSONALES

O BANCARIOS A UN COMERCIAL, NI FIRME
DOCUMENTOS CON CAMPOS EN BLANCO
RECLAMACIONES
39
Facturas | Contador | Sobretensin
SE PUEDE GANAR, COMO LE HA OCURRIDO A ESTOS SOCIOS
SEPA CMO ACTUAR
Existen varios pasos antes de llegar a los tribunales. Intente

todo antes de valorar la ltima opcin.
Utilice el Servicio de Atencin

al Cliente para intentar que todo
se solucione amistosamente.
Juan Jos Bataller

El seguro sigue y sigue
Miguel Escudero y Carmen

Pallars
Baja adelantada por error
Juan tena un contrato de

suministro con Endesa hasta
que un comercial de Iberdrola
llam a su puerta en octubre de
2014, convencindole de mejores
ventajas y de la contratacin de
un seguro de proteccin elctrica
hogar con los dos primeros meses
gratuitos. En diciembre de ese ao
Endesa le llam para preguntar
por el motivo del cambio y para
ofrecerle una oferta mejor. Juan
Jos se volvi a cambiar, pero
en enero recibi tres facturas
de Iberdrola en concepto de
proteccin elctrica hogar. Luego,
recibi otras dos. Al reclamar por
telfono, le contestaron que se
haba dado de baja en el suministro,
pero no en el seguro. Creyendo
solucionado el tema, todava en
marzo continuaban pasndole
facturas.
El 10 de mayo de 2014 Miguel

llam a Gas Natural Fenosa para
informarse de cundo deba darse
de baja teniendo en cuenta que su
contrato de alquiler terminaba
el da 31. Le indicaron que deba
hacerlo la titular del contrato. El
da 12 Carmen (la titular) llam y
le dijern que volviera a llamar a
partir del 23. Pero, su sopresa vino
cuando el 13 de mayo, antes de que
le diera tiempo a llamar de nuevo,
le cortaron el suministro de luz y
gas. Carmen llam y le dijeron que
se estaba tramitando la baja y que
no se poda hacer nada. Baja que no
haba solicitado y que la empresa
haba realizado por error. Tuvo que
pagar 9,45 euros para que le dieran
de alta de nuevoy tuvo luz el da 16,
tras tres das a ocuras; el 31 an no
tena gas.
La Asesora de OCU tuvo que

mediar para que viera resuelto su
problema. En abril Iberdrola anul
los importes facturados tras la baja
del seguro, 28, 23 euros.
Reclam a Gas Natural 830 euros

por los gastos (llamadas, nueva
alta, desplazamientos a la empresa
y perjuicios causados). Y consigui
que le dieran 800 euros.
Si no se resuelve el problema,
puede intentar un arbitraje ante
la Junta Arbitral de Consumo.
M Rosa fue a dar de baja el

contrato de electricidad de la casa
de su madre (que a sus 87 aos viva
en una residencia) y se encontr
con que Iberdrola le reclamaba
1.704,27 euros. Segn la compaa,
en octubre de 2014 se haban
encontrado irregularidades en su
contador y el importe del consumo
defraudado, pese a estar vaca la
casa, era ese. M Rosa se opuso,
ofrecindose a pagar lo mismo
que el ao anterior, pero Iberdrola
le cort la luz (cosa que a ella no le
import pues de hecho quera darse
de baja) y la demand.
En el juicio, M Rosa cont sus
intentos de defenderse, incluido el
paso por comisara para rechazar
las acusaciones de manipular el
contador.
El juez consider que la prueba
documental aportada por Iberdrola
era insuficiente. Tampoco la
persona que realiz la inspeccin
se person, por lo que se desestim
la demanda. Juzgado n 1 de Getafe el
12/06/2015.
Por ltimo, y para complicar un poco ms

la situacin, est el hecho de que en ocasiones no queda claro cul es la administracin
competente a la que dirigirnos, Consumo o
Energa, ya que depende del contenido de la
reclamacin.
A primera vista, toda esta problemtica
puede echarnos para atrs, pero no hay que
desalentarse sino reclamar siguiendo los
pasos adecuados. Debe recordar que tiene
derecho a que le indemnicen por los daos y
perjuicios sufridos y que no tiene nada que
perder en las primeras fases de la reclamacin (tampoco si llega a juicio y reclama 2.000
euros o menos; vea OCU aconseja).
Vea la experiencia de otras personas en las
dos sentencias que a continuacin le mostramos y en los ejemplos de nuestros socios.
Cobro de facturas atrasadas: una de

cal...
A Salom le llegarn unas facturas de consumos de haca ms de un ao. Consider que

no deba pagarlas y reclam. Ella se basaba en
Dirjase a la Direccin General

de Industria y Energa de la
comunidad autnoma en la que
resida y espere una resolucin.
Si no le es favorable, valore
reclamar por la va judicial.
OCU PIDE
M Rosa Ayuste
Ojo al contador!
L A MAYORA DE LAS RECLAMACIONES A LAS ELCTRICAS

SON SOBRE PROBLEMAS DE FACTURACIN
las cosas en la medida en que aquellos
usuarios que pasaron al mercado libre
dependen de dos compaas: la distribuidora, que lleva la energa a nuestra casa y lee
los contadores, y la comercializadora, que
vende la energa y nos pasa la factura. De manera que a la hora de reclamar, puede ocurrir
que una y otra se reboten la responsabilidad
sin aclararnos a quin debemos reclamar;
cuando, en la prctica, los problemas nunca vienen solos y lo habitual es que estn
relacionados.
Enve una reclamacin escrita

por burofax con acuse de recibo
o presntela por duplicado en
una oficina de la compaa,
tanto comercializadora como
distribuidora, guardando una
copia sellada.
Adems de la Comisin Nacional

de los Mercados y de la Competencia
(CNMC), que supervisa, entre
otros, el sector de la energa, OCU
cree necesaria la creacin de un
organismo administrativo nico
y especializado en reclamaciones
de consumidores en materia de
suministro de energa, similar a la
Oficina de Atencin al Usuario de
Telecomunicaciones.
la norma que regula los efectos de una facturacin que no se ajusta a la realidad, por recoger consumos inferiores o superiores a los
debidos. Esta norma tambin prev cmo se
cobra lo pagado de menos o cmo se devuleve
lo pagado de ms, segn sea el caso, dentro
de un plazo de un ao para rectificar.
Salom consideraba que esta norma tambin era aplicable a los supuestos de ausencia
de facturacin, como era el suyo, basndose
adems en el informe de la Comisin Nacional de Energa segn el cual la ausencia
de facturacin es un error administrativo
que recibe el mismo tratamiento que el de la
facturacin incorrecta. Y de hecho, las resoluciones que resolvieron su reclamacin ante
los organismos competentes de Industria le
dieron la razn a Salom.
Sin embargo, la compaa acudi a los tribunales de lo contencioso solicitando que
Salom pagara la facturacin, basndose en
que no se puede equiparar ausencia de facturacin con error. No estaban ante un supuesto
de refacturacin, sino de una factura emitida
con retraso, para lo que el Cdgo Civil estipula
un lmite de cinco aos para poder reclamar,
que an no haban pasado. Se declar la conformidad de la facturacin emitida y la obligacin de pago por parte de Salom. Sala de
lo Contencioso Administrativo del Tribunal
Superior de Justicia de Asturias a 8 /04/ 2015.
Otra de arena: daos en los aparatos

electrnicos
R., de Ibiza, sufri daos en los aparatos electrnicos de su vivienda a causa de una subida
SEGN LA CNMC, LAS

ELCTRICAS PEQUEAS
RECIBIERON EL DOBLE DE
RECLAMACIONES QUE LAS
GRANDES EN PROPORCIN
AL TAMAO DE SU
CLIENTELA
de tensin, valorados en 9.966,50 euros. Su
compaa de seguros, despus de indemnizarle, demand en su nombre a Endesa Distribucin Elctrica, S.L. La compaa no pudo
acreditar que esas alteraciones no hubieran
tenido lugar o que se debieran a causas ajenas a su responsabilidad (y hay que tener en
cuenta que es a la empresa a quien le corresponde demostrar el cumplimiento correcto
del suministro de energa cuando un usuario
reclama daos por el suministro deficiente
de energa). As, el Juez de Primera Instancia
valor el informe del perito aportado por la
compaa de seguros. En l se detallaban los
daos y la metodologa utilizada para su comprobacin en los aparatos. Por tanto, Endesa
fue condenada a pagar los 9.966,50euros.
Posteriormente, esta sentencia fue confirmada por la Audiencia Provincial de Baleares. Sentencia de 18/09/2014.
OCU ACONSEJA
No deje pasar la
oportunidad de
reclamar
Ante cualquier problema, primero
pngase en contacto con el Servicio de
Atencin al Cliente de la compaa, ya
sea por telfono o a travs de su web. Si
lo hace por telfono solicite un nmero
de referencia de su solicitud. Recuerde
que las compaas de luz estn obligadas
por ley a tener un telfono gratuito para
reclamar errores en las facturas.
Para reclamar la indemnizacin por los
daos y perjuicios del incumplimiento del
contrato puede acudir a los tribunales sy
si el importe es de 2.000 euros o menos no
necesitar abogado ni procurador.
Si tiene seguro, ya sea de defensa
jurdica y reclamacin de daos, o
multirriesgo del hogar, no dude en
utilizarlo.
No tenga reparo en acudir al servicio de
Asesora de OCU, estamos para ayudarle.
EN LA RED
Pescamos
en los vastos
ocanos de
internet para
tratar un tema
de actualidad
desde
diferentes
ngulos.
Humor de perros
Los animales traen afecto y diversin, pero tambin gastos
y responsabilidades. En la red abundan los recursos para
aligerar los primeros y blindarse respecto a las segundas.
Los derechos de las mascotas
derechoanimal.info
Puedo acondicionar una caseta para mi perro
en la terraza? Puedo enterrar a mi gato cuando
muera?... Estas preguntas y otras muchas
encuentran respuesta en la web Derechoanimal,
que recoge normas europeas, estatales y
autonmicas, ordenanzas municipales,
sentencias judiciales, noticiasde prensa... Todo
relacionado con los animales y su lugar en la ley.
Muerda o no muerda
ocu.org/comparar-seguros-hogar
Aunque el seguro de responsabilidad
civil slo es obligatorio para los perros
potencialmente peligrosos, siempre
es aconsejable tener uno para cubrir
los daos que pueda provocar nuestra
mascota a otros animales, personas o
propiedades. Lo mejor y ms barato es
suscribir una buena cobertura dentro
del seguro multirriesgo del hogar.
Conozca los mejores gracias a nuestro
comparador.
NUESTROS FANS Y FOLLOWERS
Gabriela Gaby
No todos los
ayuntamientos censan
a los perros. Yo propuse
empadronar a mis
mascotas, pero no lo
hicieron
Compaeros de viaje
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Abandonar a un animal de compaa cuando llegan las vacaciones
es una canallada merecedora de diversas multas. En la cara
opuesta estn los que no salen de casa sin sus mascotas, algo que
no siempre resulta fcil en vacaciones. Aqu hallar una gua de
establecimientos donde alojarse en compaa de la ms variada
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transportarlos o cruzar fronteras.
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con particulares que hacen de canguro por
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comentarios de usuarios anteriores.
Anya Silva
En practicamente
todos los municipios
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Lita 28
El mejor perro es
el que no tienes.
Demasiada atadura
y responsabilidad
Parwin Rezai
En Alemania
prohben separar a
los cachorros de las
madres antes de las 8
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Minnie S
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41
43
JUSTICIA
Becas universitarias
Igualdad de
oportunidades
n estudiante extranjero, residente en Espaa y desligado

de su familia de origen, solicit una beca para hacer un Mster
en una universidad espaola. Y
se la denegaron por no acreditar
suficientemente la independencia
econmica y familiar. Recurri y
le desestimaron el recurso, as que
interpuso un recurso contenciosoadministrativo por va judicial.
La nica cuestin polmica para
no concederle la beca era el hecho
de que conviva con otra estudiante, que era la titular del contrato de
arrendamiento, aunque compartan los gastos.
Las bases de la convocatoria restringan la beca a determinado
nivel de renta familiar y para
calcularo, tenan en cuenta a la
persona a la que se encontrara unido el estudiante por una relacin
equiparable al matrimonio. Adems, si el estudiante alegaba su independencia familiar y econmica
deba acreditarla fehacientemente
demostrando contar con medios
econmicos propios suficientes,
as como ser propietario o titular
del alquiler de su domicilio habitual.
Pues bien, la Audiencia fall a
favor del recurrente. Por un lado,
consider que haba presentado
pruebas suficientes de su independencia econmica. Aunque sus
ingresos eran escasos (declaracin
de la renta por importe de 8.300,44
euros), los valor como suficientes
para afrontar los gastos a los que
estaba obligado. Por otro lado, no
vio problema en que el estudiante
no fuera el titular del alquiler y
concluy que no poda presumirse
que la relacin que mantena con
su compaera de piso, constituyera una relacin estable asimilada al
matrimonio. Por tanto, ella no deba considerarse un miembro de la
familia al calcular si se traspasaba
o no el umbral econmico para la
concesin de la beca.
Audiencia Nacional 21/7/2014
Presentamos
resoluciones
y sentencias
con carcter
ejemplar,
original o
discutible. Con
todo, tenga en
cuenta que dos
situaciones
similares
pueden tener
soluciones
diferentes.
Nuestro comentario
Valoramos positivamente
las manifestaciones de la
Audiencia sobre la interpretacin
de la norma. Se aleja de una
interpretacin estrictamente
formalista, literalista y mecnica
y llega a la conclusin de que la
Orden que regula los requisitos
para la concesin de becas, cuya
finalidad es la de evitar fraudes,
no puede volverse en contra de
quienes la soliciten (estudiantes
con escasos recursos econmicos
que necesitan compartir piso
y gastos, siendo solo uno de los
ocupantes el arrendatario). De
otro modo las becas de estudio
perderan su esencia, el principio
de igualdad de oportunidades, para
que ningn estudiante abandone
sus estudios no obligatorios por
motivos econmicos.
Autnomos
Qu gastos
son deducibles
EN CONTACTO
www.sede.educacion.
gob.es/catalogotramites/becas-ayudassubvenciones
Es la sede electrnica del
ministerio de educacin
donde podr encontrar
un ctalogo de trmites
y servicios relacionados
con becas y otras ayudas.
ulia trabajaba como autnoma en su casa. Present su

declaracin de IRPF de 2005
y Hacienda le envi una paralela
porque haba incluido gastos de
suministros y de un coche (leasing,
gasolina) que no eran deducibles.
Segn la Direccin General de Tributos, cuando un profesional usa
parte de su vivienda habitual para
el ejercicio de su actividad, no puede deducir en el IRPF todos los gastos derivados de la vivienda. Para
Hacienda solo son deducibles los
gastos derivados de la titularidad
de la vivienda (amortizaciones,
IBI, comunidad de propietarios,
etc.), proporcionales a la parte de
la vivienda afecta a la actividad
profesional. Es decir, si se dedica a
la actividad un 30% del inmueble,
solo podr deducirse el 30% de
los gastos citados. Sin embargo,
para Hacienda los gastos de los
suministros (agua, luz, telfono,
etc.) solo son deducibles cuando
se destinan exclusivamente al
ejercicio de la actividad. Teniendo
en cuenta que es casi imposible
que los gastos de suministros de la

vivienda sean solo para la actividad profesional, Hacienda nunca
los acepta como deducibles. Julia
recurri la paralela y el Tribunal
Superior de Justicia de Madrid le
dio la razn respecto a los gastos
de suministros, que s admiti
como deducibles en la parte proporcional del inmueble dedicada a
la actividad. Al contrario de lo que
ocurre con la vivienda, la Ley del
IRPF no admite la afectacin parcial de los automviles a la actividad econmica, y al no probar Julia
que usaba en exclusiva el coche
para la actividad, el Tribunal no
acept la deduccin por los gastos
del vehculo.
Tribunal Superior de Justicia de
Madrid 10/03/2015
Nuestro comentario
La normativa permite la afectacin

parcial de la vivienda a la actividad
econmica y sera ilgico negar
la deduccin de los suministros.
Consideramos que no es admisible
supeditar la deduccin fiscal a la
vinculacin exclusiva del suministro
a la actividad, pues esa exigencia
supone introducir condiciones que la
ley no contempla. Por lo tanto, al igual
que el Tribunal, entendemos que debe
admitirse la deduccin de los gastos
de suministros correspondientes al
porcentaje afectado por la actividad
econmica. Tngalo en cuenta para
su prxima declaracin y alegue la
sentencia en el caso de que Hacienda
no le admita estos gastos como
deducibles. Si el titular del coche o del
local es una sociedad, el problema no
se plantea.
Reduccin de jornada
Sin que nada

cambie
uana es una trabajadora del

Banco Santander y tena un horario de 10 a 22 horas de lunes
a sbado, porque su oficina est en
un centro comercial. Juana dio a
luz a su hija en noviembre de 2012
y tras disfrutar la maternidad y el
periodo de lactancia, se incorpor
a su puesto de trabajo en abril de
2013. Antes de dicha incorporacin
contact con el Banco Santander
para solicitar una reduccin de la
jornada de trabajo del 33% por
cuidado de hijo menor, y distribuir
su horario de lunes a viernes de 10 a
15 horas. La Direccin de la empresa contest que no poda atender
su solicitud ya que su peticin se
deba hacer dentro del horario de
apertura de la oficina, es decir, de
lunes a sbado. Juana se vio abocada a interponer demanda ante
el Juzgado de lo Social, que dict
sentencia desestimando la demanda interpuesta por la trabajadora
por entender que la reduccin de
jornada se debe solicitar sobre la
jornada ordinaria. Es decir, Juana
poda reducir su jornada que es de
lunes a sbado, pero no eliminar un
da. En definitiva, el Juzgado desestim la demanda por entender que
la solicitud de horario que haca la
trabajadora no era una reduccin
de la jornada laboral, sino una modificacin encubierta de su jornada
de trabajo.
Juzgado de lo Social de San
Sebastin 08/04/2013
Nuestro comentario
Al solicitar una reduccin de

jornada de trabajo por cuidado
de hijo menor o de familiar, hay
que tener en cuenta que no se
modifican las condiciones de la
jornada, sino que solo se reduce
la ya establecida. Es decir, salvo
pacto con la empresa, no podemos
elegir los das que vamos a ir a
trabajar, solo podemos reducir el
horario dentro de los das que se
sealan como jornada laboral en
nuestro contrato de trabajo.
REDUCIR
LA JORNADA
LABORAL
NO SIGNIFICA
PODER ELEGIR
LOS DAS
DE TRABAJO
En este caso, la sentencia

seala que con esta limitacin
el legislador pretende que el
trabajador no perjudique con su
eleccin al resto de compaeros de
trabajo que prestan sus servicios
en el mismo centro. Piense que la
reduccin que se puede solicitar
para el cuidado de un hijo menor
de 12 aos puede ser de un octavo
(lo mnimo) hasta la mitad de la
jornada laboral.
De baja y sin cobrar
Ciruga voluntaria
Claudia es empleada de El Corte
Ingls desde febrero de 2005. Estuvo de baja mdica entre el 17 y el
30 de mayo de 2012, con diagnstico de "complicacin de implantes mamarios. Le tuvieron que
retirar unas prtesis mamarias PIP
implantadas en 2004, siguiendo
la recomendacin de la Sociedad
Espaola de Ciruga Plstica, Reparadora y Esttica, para evitar las
posibles complicaciones derivadas
de llevar esas prtesis, cuyo riesgo
de rotura es mayor.
Asepeyo, la mutua asignada por El
Corte Ingls, le deneg a Claudia
el derecho a la prestacin por baja
mdica al entender que no era una
ciruga relacionada con accidente, enfermedad o malformacin
congnita. Esta resolucin fue
recurrida y desestimada, por lo que
Claudia interpuso una demanda
ante el Juzgado de lo Social. El Tri-
bunal conden a la empresa a pagar

a Claudia 454,60euros en concepto
de prestacin por incapacidad temporal y declar la responsabilidad
subsidiaria de la mutua, el Instituto
General de la Seguridad Social y la
Tesorera General de la Seguridad
Social. La sentencia del Juzgado de
lo Social se recurri ante el Tribunal
Superior de Justicia de Madrid, que
desestim el recurso y reiter que
Claudia tena razn, por considerar
que la retirada de las prtesis no fue
una intervencin esttica, sino una
intervencin preventiva para evitar
un riesgo para la salud. Por lo tanto,
dicha baja mdica debe tratarse
como si se debiera a una enfermedad comn a los efectos de generar
el derecho a cobrar la prestacin
por incapacidad temporal.
Tribunal Superior de Justicia de
Madrid, 22/12/2014
Nuestro comentario
Aunque en general no se tiene

derecho a la prestacin por
baja mdica cuando se trata
de una ciruga voluntaria o
esttica, el Tribunal Superior
de Justicia de Madrid con esta
sentencia determina que si es
un tratamientos preventivo, se
genera el derecho al cobro de la
prestacin, independientemente
de la causa que haya generado ese
riesgo. Por tanto, aun derivando
de una operacin de esttica,
tiene derecho a la prestacin por
incapacidad temporal porque
esta segunda operacin ya no es
voluntaria, sino que se hace para
prevenir un riesgo.
CASOS VIVIDOS
Comisiones de
mantenimiento
Mantena abierta una cuenta en
Bankia, sin uso desde hace ms
de 15 aos, de la que no reciba
ningn tipo de comunicacin. Y
hace poco recib una carta de una
empresa que dice que es titular de
una deuda que tengo con Bankia.
Me reclaman 450 euros, en teora
por las comisiones aplicadas
durante todos estos aos. Tienen
derecho a hacerlo?
DyD responde
La mayora de las entidades tienen
comisiones de mantenimiento y,
en algunos casos, ms altas para
cuentas inactivas. As acaban
quedndose sin saldo.
En muchos contratos hay
clusulas que establecen que la
cuenta inactiva se considerar
cerrada en esos casos. Sin embargo
la norma permite a las entidades
mantener la cuenta abierta y
seguir cobrando comisiones de
mantenimiento, lo que puede
dejar la cuenta en nmeros rojos.
Esto suele dar lugar a comisiones
e intereses por descubierto, como
ha ocurrido en su caso. El Banco
de Espaa considera que es una
mala prctica bancaria cobrar
por descubiertos producidos
por el cargo de comisiones de
la entidad y que las entidades
deben acreditar que han enviado
extractos informativos y que han
reclamado peridicamente el
saldo pendiente a sus clientes.
En su caso, para comprobar si se
han cumplido estos requisitos
y conocer el origen de la deuda,
debe reclamar primero ante el
defensor del cliente de la entidad
y si no tiene respuesta en dos
meses o esta no es favorable, ante
el Departamento de Conducta de
Mercados y Reclamaciones del
Banco de Espaa (C/Alcal, 48.
28014 Madrid.
Telfono 91 338 88 30.
Para evitar este problema en el
futuro, cierre las cuentas que no
utilice y comunique los cambios
de domicilio al banco.
Estamos
interesados
en conocer
sus problemas
ya que, por
una parte,
nos orientan
en la eleccin
de prximos
artculos y,
por otra, nos
ayudan a
denunciar
todas aquellas
prcticas
abusivas que
ustedes nos
hacen llegar.
RECLAMAR VALE LA PENA
Derecho a disfrutar
mi cheque regalo
Jos Antonio
Tormos Peris
Quera usar un
cheque regalo, pero
decan que ya lo
haba consumido.
Tuve que ponerme
en manos de OCU
para que resolvieran
la situacin.
Garaje comunitario
MS INFORMACIN
www.ocu.org/
comparar-cuentas
No todas ofrecen lo
mismo. Le ayudamos
a encontrar su perfil
de usuario para que
pueda elegir la cuenta
corriente que ms le
conviene.
Quin paga
los daos?
En el garaje de mi comunidad me
han pinchado las ruedas del coche.
El gasto asciende a unos 400 euros
y me imagino que el seguro de
mi coche subir este ao. Puedo
reclamar a la comunidad los
gastos, incluido el del aumento de
la prima?
Cuando nos decidimos mi mujer y yo

a usar el cheque regalo, consistente
en una estancia en un hotel con spa,
reservamos en el hotel Real Ciudad de
Zaragoza, pero tuvimos que anular la
reserva. Al ao siguiente decidimos
reservar en otro hotel con el mismo
cheque regalo, pero para nuestra
sorpresa nos dijeron que el cheque ya
lo habamos consumido. Nos pusimos
en contacto con el hotel de Zaragoza
y nos dijeron que nos haban llamado
por telfono para decirnos que nos
mantenan la reserva tres meses
y, ante mi silencio, dieron por
consumido el cheque.
Nada de aquello era cierto, yo solo
recib una llamada y fue para ratificar
mi anulacin.
Ante esta situacin que yo consider
abusiva, me dirig a Dakota-box,
la empresa que comercializa los
cheques regalo. Y me contestaron que
deba reclamar directamente al hotel.
Mi siguiente paso fue ponerme
en contacto con OCU para que
intentaran resolver en mi nombre
este asunto. Y lo consigui!
La empresa Dakota-box me
envi un cheque electrnico de
compensacin, lo cual agradezco
a OCU por su magnfica labor de
mediacin.
DyD responde
Para poder reclamar a la
comunidad habra que demostrar
que no ha actuado diligentemente
para adoptar las medidas de
seguridad mnimas en una
instalacin de este tipo (por
ejemplo, si una puerta de acceso
se estropea y dejan pasar muchos
das sin iniciar gestiones para su
reparacin). Si no es el caso, la
comunidad de propietarios no est
obligada a pagar los desperfectos
MODELOS
Y CONTRATOS
Le presentamos un modelo
prctico (queja, solicitud, contrato,
comunicacin fehaciente del signo que
sea...) que usted podr adaptar a su
caso particular, sustituyendo el texto
en negrita.
del vehculo producidos dentro del

aparcamiento.
Si hubiera forma de identificar a
los autores del destrozo, podra
reclamarles los daos causados
mediante la garanta de proteccin
jurdica. Y si, como nos indica,
usted tiene un seguro a todo
riesgo que se hace cargo de los
daos de los neumticos por actos
vandlicos (no todas lo hacen),
la aseguradora pagar, aunque
probablemente le subirn la prima
para la prxima anualidad. Y en
caso de encontrar al culpable
o si la comunidad resultase
responsable, sera la aseguradora
quien despus se encargara de
reclamarles para recuperar lo
pagado. No obstante, y como
medida preventiva, debera
usted informar al presidente y al
administrador de su comunidad
para que comprueben si otros
propietarios tambin han sufrido
este tipo de daos, y por si fuera
necesario adoptar algunas
medidas de seguridad.
Plataformas de pago
Seguras?
En diciembre de 2014 compr
en la tienda on line allshop.es
un secador de pelo que me cost
32,84euros, con IVA y gastos de
envo incluidos. Pagu con tarjeta
de crdito a travs de la plataforma
de pago MultiSafepay y recib el
producto el 29 de diciembre. Al
da siguiente, dentro del plazo
de desistimiento de la compra
que dice la ley, comuniqu por
correo electrnico mi deseo de
devolver el producto. Como no
recib respuesta, el 7 de enero pude
hablar por telfono con la tienda
donde me confirmaron
una direccin de Portugal
ras una compra a distancia tiene

un periodo de reflexin de 14das
naturales para desistir del contrato, sin que puedan penalizarle y sin
tener que explicar los motivos. Si el
vendedor no le informa de su derecho,
el plazo se prorroga un ao.
Desistimiento del contrato

en compras a distancia
www.ocu.org/modelos
Cuenta olvidada
45
EL CONSUMIDOR TIENE DERECHO

A DEVOLVER UNA COMPRA EN
14DAS SIN DAR EXPLICACIONES
46 Dinero y Derechos 150 Septiembre/octubre 2015
CASOS VIVIDOS
para enviar el producto por
mensajero. El paquete fue
entregado el 8 de enero de 2015.
Tuve que llamar varias veces para
saber el estado de mi devolucin
y siempre me daban largas y me
decan que me llamaran, pero
nunca lo hicieron. Al final pude
comprobar que la tienda haba
desaparecido. En el telfono de
atencin al cliente siempre saltaba
el mensaje de que los operadores
estaban ocupados y despus se
cortaba. As que el 30 de abril
llam a la plataforma de pago
MultiSafepay para solicitar la
devolucin del dinero. Identificaron
la operacin y me pidieron que les
mandara un correo con todos los
datos de mi reclamacin. Despus
me pidieron que adjuntara una
denuncia contra el establecimiento
por fraude; as lo hice. El da 11 de
mayo me mandaron un correo para
confirmarme la devolucin del
dinero, lo que ocurri el 12 de mayo.
DyD responde
Con la ley en la mano, en las
compras a distancia hay un lapso
de tiempo en el que el consumidor
est en una especial situacin de
vulnerabilidad, que se da cuando
el consumidor ya ha devuelto el
producto, pero no ha recibido el
reembolso del dinero. En este caso
la situacin se ha resuelto porque
se ha utilizado una plataforma de
pago segura, a travs de la cual el
consumidor lo ha podido recuperar
en menos de quince das desde que
comunic la incidencia. Si el pago
se hubiera hecho por transferencia,
hubiera sido irreversible y de muy
complicada y difcil solucin.
Como el pago se hizo con tarjeta,
de no haberlo hecho con la
plataforma, hubiera tenido que
solicitar la anulacin del cargo,
pero habra tardado alrededor de
dos meses en recuperar el dinero.
ITV pendiente
Y a pagar la multa
Ejerc la opcin de compra de un
vehculo de leasing cuyo contrato
acababa el 14/09/2014; se puso a
mi nombre el 19/09/2014, y me
lo entregaron el da 23/09/2014.
El cambio de nombre lo hizo
una gestora y me aseguraron
que toda la documentacin del
vehculo estaba en regla, pero el
da 30/03/2015 me par la Guardia
Civil y me puso una multa de
200 euros porque el vehculo no

tena pasada la ITV, que debera
haberse hecho antes del da
14/09/2014. Puedo demostrar con
la documentacin de la compra
que es la empresa vendedora quien
debera haber pasado la ITV, pero
ahora tengo que pasarla yo y pagar
la multa. Qu puedo hacer?
DyD responde
En la compra de un vehculo usado,
ya sea a un particular, a travs de un
establecimiento de compraventa,
o como en su caso, ejerciendo
la opcin de compra de leasing,
hay que cambiar la titularidad en
Trfico y, por lo que se desprende
de su consulta, parece que en su
caso la gestin la hizo una gestora.
Nosotros siempre aconsejamos
comprobar que todo est en
regla. Hay que verificar una serie
de documentos entre los que se
encuentra la Tarjeta de Inspeccin
Tcnica, para comprobar la
antigedad del automvil, sus
datos tcnicos, lo que en su
caso conoca. Tambin hay que
comprobar si est pendiente de
pasar la ITV. Y es que, en efecto,
se puede hacer la transferencia
de un coche en Trfico sin haber
pasado la ITV, pero la validez del
nuevo permiso de circulacin
est condicionada a que la ITV
est en vigor. El hecho de circular
sin haber pasado la ITV conlleva
una sancin de 200 euros. Pero lo
peor, a nuestro juicio, pueden ser
las consecuencias de un eventual
accidente, por las exclusiones
del seguro que su compaa
aseguradora podra alegar. Por
eso nuestro consejo es que haga
la inspeccin inmediatamente
y se abstenga de circular hasta
entonces. Y en cuanto a la posible
reclamacin de los daos y
perjuicios que ha sufrido, si el
vendedor se oblig en el contrato
(como recomienda OCU) a estar
al corriente de las obligaciones
de la ITV, podra reclamarle las
consecuencias de no haberlo
hecho. En caso contrario, como el
trmite de la transferencia lo hizo
a travs de una gestora, podra
dirigir contra ellos la oportuna
reclamacin del importe de la
revisin y de la multa por falta de
informacin, porque le aseguraron
que todo estaba en regla. De
haber sido bien informado en su
momento, usted hubiera podido
negociar y reclamar al propietario
anterior, y en todo caso, no
haberse arriesgado a circular
en esas condiciones.
Editada por: OCU Ediciones

C/ Albarracn, 21. 28037 Madrid
Se prohbe terminantemente la
utilizacin con fines publicitarios
o comerciales de los artculos (texto e
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(revista mensual)
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22,35
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Dinero y Derechos
(revista bimestral)
5,15
15,45
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Las dos revistas

(OCU-CM + DyD)
11,15
33,45
OCU-Salud
(revista bimestral)
3,45
10,35
8,83
Las tres revistas

(OCU-CM + DyD + OS)
14,60
43,80
OCU-Fincas y Casas
(boletn bimestral)
6,35
19,05
17,19
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til y transparente, para poder hacer frente a la subida de los costes de
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NDICE
El presente ndice incluye los anlisis,
estudios y noticias publicados desde
julio de 2012 hasta septiembre de
2015. Los artculos estn ordenados
alfabticamente y se indica el nmero de la revista y el ao en que fueron
publicados. Los temas de la seccin
Miscelnea estn marcados con (M).
A
rev. ao
Accidentes:
- en lugares de ocio
136 13
- por cadas
145 14
Accionistas de Bankia (M) 147 15
Administracin digital (M) 147 15
Aduanas: gastos (M)
148 15
Aerolneas: clusulas abusivas 133 12
Afinsa: alerta afectados (M) 141 14
Ahorro:
fiscalidad
140 14
obtener una renta
141 14
cmo invertirlo
148 15
Alojamiento alternativo 150 15
Alquiler de vivienda
el inquilino no paga
132 12
encuesta
143 14
proteccin del arrendador 145 14
reforma de la ley (M) 138 13
vacacional a particulares 150 15
Apuestas y juegos online 145 14
Ascendiente a cargo: ventajas 132 12
Asistencia sanitaria
136 13
en el extranjero
148 15
Atencin al cliente
148 15
Autoempleo: ser su jefe 143 14
Autnomos
por cunto cotizar? (M) 150 15
seguros
146 15
Ayuntamientos: atencin 131 12
B
rev. ao
Bajas mdicas: novedades 146 15
Bancos y cajas
acatar resoluciones BdE 139 13
banca local: satisfaccin 136 13
cajas de seguridad
147 15
clusula suelo (M)
139 13
conservar documentos 137 13
control del blanqueo (M) 146 15
encuesta de satisfaccin 143 14
on line: seguridad claves 135 13
reclamar
145 14
satisfaccin
132 12
solvencia
131 12
Barclays o Citibank? (M) 145 14
Billetes de avin: derechos 146 15
Benes en el extranjero (M) 150 15
Billetes de avin: derechos 146 15
C
rev. ao
Cntimo sanitario: recuperar(M) 142 14
Certificado energtico
137 13
Clusulas abusivas
compaas areas (M) 133 12
suelo en hipotecas (M) 145 15
Coche
avera despus de garanta 146 15
compraventa 2 mano 139 13
notificacin ITV (M) 140 14
de sustitucin
144 14
Colegio
deducciones (M)
132 12
Comisiones bancarias
139 13
Compras
cambios y devoluciones 138 13
en Internet
131 12
encargo personalizado 133 12
Comunidad de propietarios
acuerdos
134 13
ahorrar en gastos
147 15
morosos
140 14
Consumidores: nueva Ley (M) 143 14
Consumo: problemas
141 14
Corredor seguros: quiebra (M) 139 13
Cotizaciones salario especie (M) 141 14
Cruceros
Cuentas: anlisis
Cuentas 1, 2, 3 (M)
en el extranjero
142 14
147 15
149 15
132 12
H
rev. ao
Herencia:
ahorrar impuestos
138 13
encuesta
141 14
sin testamento
150 15
Hipotecas: clusula suelo (M) 139 13
cambio de ndice (M) 140 14
reducir el diferencial 149 15
D
rev. ao
Daos por la Administracin 147 15
Deducciones
familiares
141 14
I
rev. ao
separados, parados
148 15
IBAN y SEPA (M)
141 14
Desempleo
IBI
subsidios no contributivos 134 13
- impuesto usurero (M) 139 13
reduccin prestaciones (M) 133 12
- cmo reducirlo
144 14
perder la prestacin 142 14
Incapacidad: autotutela 132 12
Despido
Impuestos
trampas de las empresas 141 14
calendario fiscal
135 13
Despidos colectivos
135 12
cambios en 2013 (M) 135 13
Devolver un recibo
146 15
consejos para reducirlos 145 14
Deudas
deduccin familias y disc.(M) 146 15
de un familiar
139 13
diferencias por CCAA
149 15
riesgos de endeudarse 145 14
e ingresos familiares 143 14
Divorcio
131 12
cmo informa Hacienda 146 15
E
rev. ao
IVA
134 13
reforma fiscal
150 15
Elctricas: cmo reclamar 150 15
J
rev. ao
Jubilacin
anticipada
150 15
cundo
140 14
planes de pensiones (M) 145 14
Juicio:
costes
146 15
contra la Administracin 141 14
L
rev. ao
Ley mordaza: multas (M) 150 15
Loteras y apuestas
133 12
M
rev. ao
Matrimonio: rgimen econ. 144 14
Modelos de escritos
133 12
Mooverang (M)
143 14
Mvil: pagar con l
144 14
Multas y avisos de Trfico 140 14
en el extranjero (M) 150 15
N
Nmina: entenderla
Notarios y registradores
aranceles (M)
rev. ao
145 14
131 12
EN PRXIMOS NMEROS
Autorizaciones Inversin
y poderes
en fondos
Consejos
fiscales
Garantas: sus
experiencias
Donacin
de rganos
Pensiones
de viudedad
y orfandad
Embargos
133 12
Emergencias gratuitas? 149 15
Empleados de hogar
cambios en cotizacin (M) 147 15
Empleo: buscar por internet 136 13
Equipaje: facturar es extra M) 145 14
Escritos de reclamacin 133 12
Excedencias
144 14
F
rev. ao
Facturas : encuesta
140 14
Fallecimiento, trmites 148 15
Familia
dificultades econmicas (M) 140 14
fiscalidad en IRPF
141 14
Ficheros de morosos: derechos 143 14
Financiar una compra
141 14
Franquicias: montar una 146 15
G
rev. ao
Gastos deducibles
147 15
Garanta
139 13
Gestoras: precios (M)
142 14
Grupos de compra en web 135 13
Sucesiones: subida
138 13
valor de inmuebles
137 13
Incapacidad permanente 138 13
Inmuebles: cmo valorarlos 142 14
Intereses de demora (M) 149 15
Internet
claves de seguridad
142 14
cookies en pginas
148 15
evaluaciones usuarios (M) 148 15
grupos de compra
135 13
tiendas on line
147 15
Invertir
acciones: construir cartera 150 15
cartera defensiva
133 12
con prudencia
148 15
lo que sabemos y consejos 136 13
en renta fija
139 13
obtener una renta
141 14
sin riesgo
134 13
IRPF
deducciones familiares 141 14
paralela de Hacienda 131 12
servicio OCU
148 15
trucos de fin de ao 145 14
IVA tratamientos sanitarios(M) 147 15
Siniestro total
de vehculos
P
rev. ao
Pagar
devolver un pago
146 15
por adelantado
142 14
con el mvil
144 14
en el extranjero
149 15
Parejas de hecho
149 15
Paro: perder la prestacin 142 14
Parte amistoso accidente 147 15
Pensiones
incapacidad permanente 138 13
jubilacin
150 15
no contributivas
147 15
planes: sacarles partido 137 13
Planes de pensiones
137 13
fiscalidad (M)
145 14
lmites al rescate (M) 145 14
rescate con problemas 149 15
Plazos para reclamar
136 13
Precios: mala indicacin 144 14
Preferentes: regulacin 133 12
Preferentes: cmo declarar(M) 142 14
Prstamos hipotecarios
satisfaccin
134 13
Prstamos entre familiares 147 15
Prstamos personales
47
de consumo: informacin 141 14

de pequeo importe 148 15
satisfaccin
134 13
Presupuestos familiares 150 15
Procuradores: cambios (M) 137 13
Propiedad separada: usufructo 138 13
Publicidad engaosa
132 12
Q
Quiebras: cmo actuar
rev. ao
144 14
R
rev. ao
Rebajas y compra navidea (M) 146 15
Reclamar
a las compaas elctricas 150 15
como consumidor
141 14
con hojas de reclamacin 135 13
documentos necesarios 138 13
modelos de carta
149 15
plazos de prescripcin 136 13
Redes sociales: buen uso 140 14
Reparar electrodomsticos 131 12
Residencias para mayores 135 13
Responsabilidad profesionales 143 14
S
rev. ao
Salario
en especie (M)
141 14
lo que debe saber
145 14
Sanidad
Reclamaciones
134 13
Seguros de salud
150 15
Mejores hospitales
137 13
Seguridad Social
136 13
en el extranjero
131 12
empleados hogar (M) 147 15
Seguro del automvil
148 15
derechos del asegurado 134 13
para motos
142 14
Seguro del hogar
145 14
comunidad propietarios 149 15
Seguro de vida
140 14
asociado a hipotecas 149 15
Seguros varios
abaratarlos
141 14
antes de contratar
136 13
aseguradoras: flexibilidad 129 12
asistencia en viaje
131 12
cancelar el seguro
138 13
comunidades de vecinos 135 13
declarar un siniestro 139 13
de responsab. civil familiar 133 12
encuesta de satisfaccin 144 14
para mviles y tablets 139 13
para autnomos
146 15
rentas vitalicias (M) 145 14
reclamar a la compaa 143 14
Sistema Europeo de Pago (M) 141 14
Sueldo: lo que debe saber 145 14
Suministros: reclamaciones 134 13
T
rev. ao
Tarjetas
anularlas por robo
133 12
aplazar los pagos
142 14
de crdito
146 15
de comercios
137 13
de prepago
134 13
sobrepasar el lmite (M) 143 14
Telfono
atencin al cliente
148 15
interrupcin del servicio 149 15
portabilidad
137 13
Testamentos y herencias 141 14
Trabajo
cambios en el contrato 131 12
retrasos en pagos
132 12
Trfico: nueva ley (M)
143 14
Transportes: retrasos
137 13
Transporte areo: derechos 146 15
V
Valores Santander (M)
Vivienda
rev. ao
142 14
Una eleccin segura
SU COCHE EN
LAS MEJORES MANOS
Un seguro de coche que, adems de ser el mejor de nuestros anlisis,
le devuelve hasta 180 euros. No se lo piense ms!
Al contratar el Seguro de coche Atlantis

auto, ya sea en su modalidad a todo riesgo, a
terceros o a terceros ampliado, recibir una
bonificacin de 60 euros en su cuenta a los
dos meses de pagar la prima del seguro.
Esta bonificacin se repetir en los mismos

trminos para las dos primeras renovaciones anuales, mientras mantenga su condicin de socio.
Infrmese en los telfonos de la aseguradora
934 964 876 / 902 103 781
www.ocu.org/ventaja-seguro-coche
*OCU no obtiene ningn beneficio econmico con este acuerdo.

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Nmero 150

Nuestra encuesta dice

ANLISIS DE SEGUROS Pg. 14

LA REFORMA FISCAL Pg. 28

2 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

Presupuesto familiar Consultamos a las

Retrato de cinco tipos de hogares, su situacin actual y los

Las soluciones que adoptan

Las plataformas P2P como

Crece el nmero de clientes

Jubilarme antes? Perder

La reforma de las pensiones

Muri sin dejar testamento

Hay normas estatales y

Los con las compaas

Sepa cmo actuar en caso

913 009 151

Las ltimas modificaciones

913 009 143

902 020 956

902 363 666

902 103 781

914 899 091

913 009 143

Tarjeta de Crdito OCU

Seguro Dental Caser

Seguro Dental Cigna

Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

Ojo si tiene dinero en otro pas

Las mega sanciones por

finales de 2012 se aprob una

requerido por Hacienda para pagar

esas cifras suben a 5.000 y 10.000

4 Dinero y Derechos 150 Septiembre/octubre 2015

Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

La ley mordaza para las personas corrientes

Multa dentro de casa

a polmica ley de seguridad

Entonces se habr hecho

i es autnomo, antes del fin

su base de cotizacin durante diciembre de 2015 es igual o superior

Puede casarse ante un notario desde

es de 84 aos. Suponiendo que se

y perjudican de lleno la seguridad

La sombra de Trfico es alargada

l que cometa una infraccin de

a reforma fiscal ya est entre nosotros

6 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

Radiografa de la situacin econmica

EL 82% DE LOS ESPAOLES SE CONSIDERA MS

n los ltimos aos muchos hogares se han enfrentado a una

Un 46% de los hogares reconoce

5 TIPOS DE HOGARES DISTINTOS

Pareja con hijos

impuestos. La consecuencia del retraso es

Pareja sin hijos Pareja con hijos

8 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

EN PORTADA PRESUPUESTO FAMILIAR

Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015

Ahorro | Gastos domsticos | Herramientas de gestin

os datos recabados nos confirman que

El da a da es asunto de las mujeres