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Comentario de un contrato mercantil: Un contrato bancario

Introduccin
Por la definicin de contrato bancario que nos ofrece Snchez Calero sabemos que contrato bancario es:
Aquel acuerdo de voluntades que pretende crear una relacin jurdica entre la entidad de crdito y su cliente,
captndole fondos con nimo de utilizarlos por cuenta propia concediendo crditos a terceros.
En el ejemplo nos encontramos ante un acuerdo de voluntades, que crea una relacin jurdica entre la entidad
de crdito CAJARIOJA, y su cliente, un servidor, captndole fondos, doy fe de ello, para utilizarlos por cuenta
propia concediendo crditos a terceros, es presumible que s.
Objeto
El objeto del contrato bancario puede ser de tres tipos:
Valores Mobiliarios: acciones participaciones... (su gestin, su emisin)
Crditos: Entendido como una entrega de dinero con obligacin de restituirlo a plazos y con el pago de
intereses, segn la forma acordada.
Dinero: Entendido como medio forzoso de pago; en el ejemplo ste es el objeto.
Caractersticas
CONTRATO DE ADHESIN: Definimos contrato de adhesin como aquel contrato que est sometido a
unas condiciones generales, en el ejemplo vemos como la parte del reverso de la fotocopia est
completamente dedicada a ello.
En este caso parece ser que las condiciones generales se refieren a lo que es toda la tipologa completa de los
contratos desarrollados por esta entidad bancaria. A su vez me atrevera a decir que en la parte del contra
reverso, nos encontramos con un apartado que se llama: CONDICIONES PARTICULARES DE LA
TARJETA, que opino que son las condiciones de la cuenta en cuestin, condiciones que sern iguales en
todos los contratos de este tipo formalizados por esta entidad.
CONTENIDO MNIMO: El contenido mnimo de los contratos bancarios est constituido por los
siguientes apartados:
El Inters: En las condiciones ms particulares viene especificado este requisito (subrayado en rojo)
El periodo de liquidacin de los intereses: Este apartado se encuentra especificado y explicado en la
tercera columna del reverso; las condiciones generales, para cada tipo de inters viene explicado el
plazo de liquidacin de los mismos.
El sistema utilizado para el clculo de los intereses: Tambin a lo largo de la tercera columna se
explica el clculo de los distintos intereses que se pueden dar en todos los tipos de contratos
formalizados por esta Entidad, asimismo lo que es especfico de este contrato est explicado y
expuesto en el anverso de la hoja, concretamente en la parte izquierda (Subrayado en rojo), en este
caso por tratarse de la modalidad de Tarjeta Joven, no hay intereses.
Las comisiones y los gastos: Este requisito tambin viene escrito en la primera cara del contrato, en la
lnea que se refiere a las cuotas (gastos) y las comisiones.
Los derechos de las partes: Hablando con sinceridad no he encontrado ningn
epgrafe que se refiera a ello ex proceso, pero opino que en este caso se refiere a tal
apartado en cada epgrafe de las condiciones generales, que en cierto modo
especifican obligaciones de una y otra parte.
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Todo esto es un comentario de un contrato bancario en lo que a la generalidad se refiere, ya que est
versado sobre una teora general dada en clase. Por consiguiente, si nos centramos ms en el detalle
de lo que es un contrato bancario de cuenta corriente, tendremos que las generalidades antes
explicadas se cumplen, siendo complementadas con otras caractersticas ms especficas de este tipo
de contrato bancario, el de cuenta corriente, cuya definicin nos da Snchez Calero: Contrato en
virtud del cual la entidad de crdito, pone en funcionamiento un soporte contable (una cuenta) para
con el cliente, donde se registran las operaciones que ste hace con la entidad. El banco presta un
servicio de caja ejecutando las rdenes que le impone el cliente.
Es un contrato consensual, se perfecciona con el consentimiento de ambas partes, pero exige que la
entidad de crdito entregue al cliente un documento contractual, aqu est la prueba. Es bilateral,
manifestada esta caracterstica en que hay dos partes en el mismo, entidad y cliente.
Las especificaciones vienen reflejadas a la hora de hablar de las obligaciones de las partes, pero estas
no se ven en el documento, sino que con el paso del tiempo se irn cumpliendo segn corresponda por
una y otra parte, no obstante enunciar las obligaciones de las partes:
Por el lado de la Entidad:
Gestin material de la cuenta, es la entidad la que se encarga de tener al da los
movimientos que se hagan en la misma.
Cumplimiento de las rdenes del cliente, evidentemente siempre que la solvencia y
liquidez del mismo hagan posibles esas rdenes.
Informacin peridica: El Banco, deber informar mediante extractos de cuenta de la
situacin de la misma, si el cliente no se comunica con la entidad para referirse a los
citados , se dan por aprobados por l, el plazo para mostrar la disconformidad est
entre 1 y 2 meses segn entidades.
Abono de intereses y pago de comisiones segn lo pactado, es el paso del tiempo el
que hace que se cumplan estas condiciones.
Por el lado del Cliente:
Aprovisionar de fondos a la Entidad de crdito, es decir hacer un ingreso que le d la
suficiente liquidez para ir ejecutando las operaciones que el cliente desee.
Pago de comisiones y gastos, al igual que antes, es el paso del tiempo el que har que
se cumpla esta obligacin.
Pago de los intereses de descubierto, es una situacin que se da cuando la cuenta se
queda en nmeros rojos, es decir en saldo acreedor para la Entidad, bien sea por el
cobro de la misma de las comisiones y gastos, bien sea porque ha habido un pago que
ha superado los fondos de la cuenta y la Entidad nos ha cubierto las espaldas
respondiendo por nosotros. Esta situacin, normalmente generar un inters alto que
tendremos que afrontar.

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