Vous êtes sur la page 1sur 42

TARIFICATION ANALYTIQUE

Compagnie dAssurances des Hydrocarbures


Spa au capital de 7.800.000.000 DA

APPROCHE TARIFAIRE
INCENDIE RISQUES DENTREPRISES

INTRODUCTION :
Lacceptation dun risque incendie et llaboration du contrat sont subordonnes lapprciation pralable du risque par lassureur. Une mauvaise
approche du risque peut biaiser sa tarification et partant, un dsquilibre de la mutualit laquelle chaque adhrant est cens cotiser pour une part
proportionnelle son risque.
Le souscripteur, ne disposant pas dun tarif de rfrence Incendie des Risques dEntreprises , est donc contraint, pour le calcul de la prime, soit
dutiliser le tarif inappropri (celui des risques simples par exemple) soit , pour des raisons purement commerciales, de suivre la tendance du
march qui ne reflte malheureusement pas la ralit des primes que doivent supporter certains risques.
Cette pratique aberrante peut entraner un dsquilibre du portefeuille incendie, et exposer la compagnie au risque de ne pouvoir honorer ses
engagements, voire la mener linsolvabilit.
A travers une dmarche tarifaire qui lui est propre, la CASH veut rationaliser et matriser ses prix en fixant des taux de primes tudis afin de mettre
fin lanarchie des taux pratiqus, mais aussi comptitifs pour saccaparer des parts de march.
La richesse en matire dactivits, la fiabilit de la statistique utilise, lexhaustivit des critres de tarification employs ainsi que la convergence
des procds et matriels industriels algriens vers ceux des modles europens, sont autant dlments qui nous ont incit se rfrer au TRAITE
DES RISQUES DENTREPRISES pour llaboration de cette approche tarifaire.
La mthode utilise consiste adapter le TRAITE DES RISQUES DENTREPRISES lenvironnement du march dune faon rationnelle.
Il est important de souligner que ce tarif de rfrence correspond des risques industriels caractriss par leurs ampleurs en matire de Chiffre
dAffaires, capitaux assurs, superficie,.
Il ne sera donc applicable que pour des risques dont le total des capitaux assurs excde les 100 Millions DA.
Ce guide sarticulera autour de deux tomes :
Le tome 1 comprend les dispositions gnrales applicables pour la garantie de base et les garanties en annexes ainsi que les critres de
tarification.
Ce tome est suivi dun clausier permettant lutilisateur davoir, en sa possession, toutes les clauses ncessaires.
Le tome 2 dtaille la tarification analytique permettant de dterminer, pour chaque activit, le taux de base applicable.
2

TOME 1 : DISPOSITIONS GENERALES

Section 1 : LA GARANTIE DE BASE :


I. Dommages assurables :
I.1 Evnements assurs :
Au titre de la garantie de base, sont garantis les dommages matriels rsultant de lun des trois vnements suivants :
Lincendie : selon larticle 44 de lordonnance 95-07 relative aux assurances, modifie et complte par la loi 06-04 : lassureur contre
lincendie rpond de tous dommages causs par le feu. Toutefois, il ne rpond pas, sauf convention contraire de ceux occasionns par
la seul action de la chaleur ou par le contact immdiat et direct du feu ou dune substance incandescente, sil ny a pas eu
commencement dincendie susceptible de dgnrer en incendie vritable .
Sont donc assurs les biens directement dtruits par lincendie mais aussi ceux endommags par la fume ou par des substances
toxiques gnres par cet incendie.
Lexplosion : cette garantie se dfinit comme laction subite et violente de la pression ou de la dpression de gaz ou de la vapeur. Les
coups deau dans les appareils vapeur font galement partie de la garantie explosion.
La chute de la foudre : sont couverts les dommages subis par les biens assurs lorsquils subissent laction directe de la foudre. Par
consquent, lobjet couvert doit tre directement atteint par la foudre pour que la garantie joue.
I. 2 Biens assurables :
Peuvent tre garantis les dommages matriels rsultant dun vnement couvert au titre de la garantie de base, subis par les biens
appartenant lassur :
Les btiments : ce sont tous les biens immobiliers ainsi que tous leurs amnagements et installations, situs au lieu dassurance
(adresse du risque), qui ne peuvent en tre dtachs sans tre dtriors ou sans dtriorer la construction.
Le mobilier personnel : ce sont tous les meubles et objets appartenant tant lassur qu ses employs et ouvriers ou toute autre
personne rsidant ou se trouvant momentanment dans les biens assurs et affects son usage privatif. Sont aussi compris les objets
de valeurs et bijoux concurrence de 30% du capital assur.

Le matriel : ce sont tous les objets, instruments ou machines, ncessaires lassur pour les besoins de sa profession, quils soient
meubles ou immeubles : informatiques, lectroniques, de scurit et dinstallation lectriques.
Les marchandises : ce sont tous les objets destins tre transforms ou vendus par lassur (matires premires, produits en cours de
fabrication ou finis), ainsi que tous les approvisionnements et emballages se rapportant la profession de lassur.

I. 3 Tableau rcapitulatif des garanties de dommages directs assurables :

Assurs
concerns

Biens assurables

Capital garantir

Btiment

Valeurs de reconstruction vtust dduite (honoraires darchitecture


compris)

Propritaire

Mobilier personnel

Valeurs de remplacement vtust dduite (les objets prcieux sont


couverts doffice concurrence de 30%)

Tous

Marchandise

Prix dachat + Frais de transport + (pour les produits fabriqus) cot de


production

Tous

Matriel

Valeur de remplacement dun matriel dtat et de rendement identique

Amnagement et embellissements

A intgrer soit dans le btiment si assur propritaire, soit dans le contenu


si assur locataire

Tous
Tous

Objet de valeur (en supplment de la


Valeur supplmentaire de remplacement
garantie de base)

Tous

Supports dinformation :
- non informatiques
- informatiques

Tous

- Choisi par lassur


- Choisi par lassur mais limit aux frais du duplication

II. Critres de tarification :

Le montant dune prime dassurance est bas sur la valeur des capitaux assurer, c'est--dire sur les dommages directs maximum que lassureur
est susceptible dindemniser et ventuellement, les pertes indirectes, pertes dexploitation et risques des tiers.
Afin dvaluer les risques encourus, et calculer le montant de la prime dassurance, lassureur se base sur diffrents critres.
Il convient dabord dnumrer et dtudier ces critres propres au risque pour la dtermination de son taux technique puis de le comparer son
environnement afin de vrifier sil constitue un risque aggrav ou non.
II.1 - Lactivit de lentreprise :
Cest lactivit de lentreprise qui reprsente le critre principal de tarification. En effet, une activit de travail du plastique ne reprsentera pas
le mme risque dincendie quun travail des mtaux. Ce dernier pouvant reprsenter lui-mme un risque important sil y a traitement des
mtaux.
Les activits sont donc codifies selon les statistiques et les retours dexprience des assureurs. Ces activits assurables sont regroupes par
famille : toutes les activits communes, formant une famille de risques, sont prises en compte par les mmes statistiques permettant de
dterminer leur taux propres.
Ainsi, on peut recenser 137 rubriques ou classes dactivits, rparties en 11 fascicules. Ces derniers sont relatifs aux familles suivantes :
Fascicule 0 : extraction et prparation de minerais et minraux divers, de combustibles minraux solides. Mtallurgie et hydrocarbures.
Fascicule 1 : Production de matriaux de construction. Industrie des cramiques. Industrie du verre.
Fascicule 2 : Travail des mtaux. Industries lectriques et lectroniques. Construction automobile, aronautique et navale. Carrosserie
et rparation de vhicules en tout genre. Garages et stations-service.
Fascicule 3 : Industries chimiques et para chimiques. Transformation de matires plastiques et caoutchouc.
Fascicule 4 : Industries textiles. Bonneterie. Confection de vtement et autres articles textiles.
Fascicule 5 : Industries du papier et du coton. Imprimeries. Industries du cuir et du dlainage
Fascicule 6 : Industries du bois.
Fascicule 7 : Industries agro-alimentaires.
Fascicule 8 : Traitement des dchets urbains et industriels. Production et distribution dnergie lectrique.
Fascicule 9 : Autres risques dentreprises.
Fascicule 10 : Services gnraux et risques annexes concourants lexploitation de ltablissement assur.
6

II.2 - La construction :
Bien quelle ne constitue quun lment passif du risque, la construction peut contribuer viter un sinistre ou den limiter les consquences
(nature de construction notamment).
En effet, lors dun incendie la stabilit des structures et la combustibilit des lments de construction seront dterminantes dans lvolution
de lincendie et ltendue des dgts subis par les btiments. Lassureur est donc amen tudier chaque partie de la construction et pour
estimer les risques, il convient de traduire sur le plan tarifaire, travers une sanction (majorations ou rabais), linfluence que la construction
dun btiment peut avoir sur les dommages incendie, et ce, en identifiant les lments de construction suivants :
Ossature :
Il sagit des lments de structure, assurant une fonction de portance et concourant la stabilit du btiment. Les matriaux
constitutifs dune ossature sont gnralement :
- Maonnerie (bton, brique, pierre, parpaing)
- Acier protg (enduit de mortier de ciment, de pltre pur, de ciment ainsi que de plaques)
- Acier non protg
- Bois
- Panneaux sandwich .
Murs extrieurs :
Ce sont les lments verticaux assurant le clos des btiments. Ils sont constitus des matriaux suivants :
- Maonnerie (bton, brique, pierre et parpaing)
- Acier
- Bois
- Matire plastique
- Isolant tout type
- PVC Non Plastifi.
Planchers :
Ils forment une sparation horizontale entre les niveaux. Tous les planchers de chaque niveau (sous-sol, rez-de-chausse, tages) sont
pris en compte, quelque soit leur affectation (bureaux, dpt, activits diverses ou locaux vides).
Les lments constituant les planchers peuvent tre rsums travers les points suivants :
- Planchers maonnerie
- Planchers bois ou acier protg
- Planchers acier non protg
- Planchers tout type.
7

Couverture :
Elle couvre le btiment dont elle permet ltanchit et elle en assure le couvert. Les lments la formant sont gnralement :
- Acier, aluminium, zinc
- Bton
- Panneaux de bois
- Ardoise ou tuile
- Isolant tout type
- Etanchit
- Matire plastique.
Amnagement et revtement intrieur :
Ils nont aucune fonction de portance et ne servent qu rduire les volumes, isoler la construction ou dcorer lintrieur des locaux.
On peut distinguer deux catgories damnagement selon la nature des matriaux constituant ces amnagements :
TYPE 1
TYPE 2
- Plaques de pltre
- Bois
- Tle mtallique
- Lin
- Vitrage, verre arm
- Matires plastiques
- Staff
- Panneaux de fibres minrales avec parement
- Panneaux de fibres minrales (verre, roche, cramique) sans
combustible (Papier Kraft, PVC,)
parement ou avec parement incombustible (Kraft aluminium)
A partir des diffrents lments retenus, une majoration ou un rabais est applicable aux taux de base suivant le tableau ci aprs :
Caractristiques

Sanction tarifaire

+ Toutes parties de la construction sont faites de Maonnerie.


+ Amnagement de type1.
+ A un seul niveau

-20 %

+ Toutes parties de la construction sont faites de Maonnerie ou dacier.


+ Amnagement de type1
+ De 2 5 niveaux au plus.

0%

- Tout type de matriaux constituant les lments de la construction or autres cas cits

+20 %

+ Lune des parties de la construction est ralise en bois, matires plastiques, tanchit sur
panneaux de bois, PVC.

+ 30 %

II.3 Le chauffage :
En fonction de la conformit des procds de chauffage et de leur situation (local spcial, spar ou non, etc.) des clauses les dcrivant, un
tableau, ci aprs, recense la totalit des procds de chauffage, commercialiss ou existants, indiquant la fraction du taux de majoration appliquer.

TABLEAU DES MAJORATIONS RELATIVES AUX TYPES DE CHAUFFAGE


MAJORATIONS
APPLICABLES

TYPE DE CHAUFFAGE
-

Chaudire combustible dans un local spcial


Chauffage air puls indirect dans un local spcial
Chaudire lectrique, pompe chaleur
Chauffage centralis systme air/eau

Chaudire combustible dans un btiment chauff


Chauffage air puls indirect dans un btiment chauff
Chauffage air puls direct
Chauffage centralis systme air/air

Chaudire combustible dans un btiment chauff


Chauffage air puls indirect dans un btiment chauff

Chauffage air puls direct


Chauffage centralis systme air/air

Pole brlant un combustible quelconque.

CLAUSES A INSERER

0%

+25%

Avec insertion de la clause


Avec insertion de la clause
Avec insertion de la clause
Avec insertion de la clause

I.A
II.A
III.A
IV.A

Sans insertion de la clause I.A


Sans insertion de la clause II.A

+50%

Sans insertion de la clause III.A


Sans insertion de la clause IV.A

II.4 Les installations lectriques :


La mauvaise qualit dune installation lectrique et sa vrification irrgulire peuvent tre la cause dun dbut dincendie. Cest pourquoi les
assureurs attachent une grande importance ce critre et prvoient des rabais ou des majorations afin dinciter lassur raliser une installation de
qualit et la conserver par des vrificateurs priodiques.
Les majorations et rabais se prsentent comme suit :

TABLEAU DES MAJORATIONS ET RABAIS POUR ELECTRICITE

Installation

Sanctions applicables

Rpondant aux prescriptions rglementaires et vrifie rgulirement par un organisme spcialis

-5%
0

Rpondant seulement aux prescriptions rglementaires

+5%

Ne rpondant pas aux prescriptions rglementaires


II.5- protection et prvention :

En risques dentreprise, la tarification est troitement lie aux mesures de prvention, permettant une protection directe et active contre lincendie.
La prvention a pour but de rduire la probabilit de dclaration de sinistre et den limiter les consquences.
Dans le tableau ci-dessous est indique la sanction tarifaire applicable au taux de la garantie de base selon les moyens de premiers secours pris
contre le feu :

Sanction tarifaire
Moyens de premiers secours

Sans installation de
dtection automatique

Sans installation dextincteurs mobiles

MAJORATION

Sans RIA

10%

Avec RIA

5%

Nant

II.B

Nant

7%

I.B

7%

15%

Avec installation dextincteurs mobiles


Sans RIA

Avec installation de
dtection automatique

Clauses
insrer

RABAIS

Avec RIA
Exutoires de fume et de chaleur

3%

10

I.B &II.B
III.B

Par ailleurs, la tarification dun risque protg par une installation dextinction automatique eau (SPRINKLER) rsulte de laddition des taux
suivants :

Taux de base : ce taux est fix chaque rubrique la TA correspondant au taux propre applicable la garantie, couvrant les dommages
beaucoup plus portant, mais peu frquent, qui rsultent dune mise en chec de linstallation de sprinklers.

Taux dajustement : ce taux est destin couvrir les dommages occasionns lors dun fonctionnement satisfaisant de linstallation de
sprinklers en cas dincendie. Il est fix 0.20.

Rabais : une installation dun sprinkler conforme aux rgles en vigueur est sanctionne par un rabais de 80%.

II.6- communaut, contigut, proximit :


Un ou plusieurs risques peuvent se trouver proximit dun risque voisin pour lequel la probabilit de survenance dun sinistre est suprieur et dont
la prime est plus leve, la prsence de ce risque aggravant peut entraner une majoration de prime du fait de la possible communication
dincendie au risque assur.
A. Dfinition :
Risques distincts :

Deux risques sont dits distincts lorsquils sont spars par un espace totalement libre suprieur 10m.

> 10M

Communaut :
Deux risques sont dits communs lorsquils se trouvent dans un mme btiment ou dans un groupe de btiments dont les murs sparatifs
sont simples.
Le risque passible du taux le plus lev peut tre enferm dans un compartiment lpreuve du feu (CEF).

A
B

11

Contigut :
Deux risques sont dits contigus lorsquils sont spars par :
Un mur sparatif ordinaire.
Un mur sparatif coupe-feu MSCF.
On dit quils sont contigus avec communication sils existent des ouvertures coupe-feu (portes
labsence douverture.

MSO

MSCF

(Sans communication)

(Sans communication)

coupe feu), ou bien sans communication en

MSO ou MSCF
(Avec communication)

Proximit :
Deux risques sont dits proches lorsquils sont spars par un espace totalement libre infrieur 10m.
< 10 m

B. Rgles de tarification :
Rgle n1 : Propre aux risques distincts et contigus par des MSCF sans ouverture.
Chacun de ses risques est passible de son taux propre et aucun dentre eux nest influenc par le taux de lautre .
T est le taux applicable lensemble de risques (btiments et leur contenu) est gale la somme des taux propres applicables aux diffrents
contenus pondrs par les pourcentages que chacun deux reprsente des capitaux assurs ou non.

12

Rgle n2 : Propre aux risques communs, contigus par MSO (avec ou sans ouverture protg), contigus par MSCF (avec ouverture protg),
communs avec Compartiment lEpreuve du Feu (CEF)1, proches.
Soient deux risques A et B tel que :

tA est le taux propre de A aggrav par B.


tB est le taux propre de B / tB > tA .
Estimons dabord la part des deux risques A et B dans lensemble de risques (btiments et leurs contenus) en matire de capitaux assurs.
Notons PA la part du risques A, PB la part du risque B.
Si PB est suprieur PA : lensemble de risques est passible du taux du risque aggravant B.

T = tB

Si PB est infrieur PA : On calcule PB x tB

Si PB x tB est suprieur tA : lensemble de risques est passible du taux PB x tB .

T = PB x tB

Sinon (Si PB x tB est infrieur tA ): lensemble de risques est passible du taux tA .

T = tA

Le compartiment lpreuve du feu doit tre destin isoler, lintrieur dun btiment, une activit ou un stockage aggravant.

13

II.7. DIVERS
A. Le stockage de grande hauteur :
Le stockage vertical de produits (galement appel gerbage) est trs rpandu surtout en entrepts. De tels agencements aggravent le risque
dincendie, car le feu est naturellement attir vers le haut (la convection), de plus, la prvention de base (extincteur, RIA) peut savrer inefficace
face un sinistre se dveloppant plusieurs mtres de hauteurs. Laggravation est ralise lorsque le sommet des marchandises se trouve plus
de 7,2 m du sol.
Par consquent, les assureurs se montrent prudents et pour garantir de telles installations, imposant gnralement une prvention lourde telle
que dtection, extinction automatique,. Et prvoient les majorations suivantes :
Non vrification des installations lectriques : une sanction est prvue pour ce cas de figure par une majoration minimale de 30%.
Absence de protection par une installation dextinction automatique eau : pour le cas o la hauteur de stockage nexcdent pas les 9m, une
majoration minimale de 100% est applique. Au-del, la sanction passe 200%.
Remarque : les rabais pour moyens de premier secours ne sappliquent pas aux stockages de plus de 9m.
C. Accumulation de valeurs :
Laccumulation de valeurs exposes un mme sinistre constitue une aggravation.
Sont considrs comme exposs mme sinistre :
- Les risques communs.
- Les risques proches ou les risques contigus avec ouvertures.
Si la valeur du contenu de tels risques nexcde pas 1 milliard de DA, aucune majoration nest appliquer au titre de laccumulation de valeurs. Au
dessus de cette limite, les taux applicable aux btiments et leurs contenus doivent tre majors conformment au barme ci-aprs :

Valeur du contenu en DA

Majoration

Jusqu 2.5 milliards DA

Nant

De 2.5 milliards DA 5 milliards DA

5%

De 5 milliards DA 8 milliards DA

10%

Plus de 8 milliards DA

20%
14

III. Mode de calcul du taux net :


Le taux net dun risque donnant lieu tout la fois majorations et rabais doit tre calcul comme suit, en partant du taux de base fix la tarification
analytique dont il relve :
1.
2.
3.
4.
5.

Application des majorations totalises relatives aux critres de tarification.


Sur le taux ainsi obtenu, application successive des rabais relatives aux critres de tarification.
Dans le cas o le risque est protg par un Sprinkler, on additionne au taux obtenu le taux dajustement (0.20 )
Application des dispositions tarifaires relatives la communaut, contigut et proximit de risques.
Lorsque ltablissement est compos de plusieurs risques, calcul du taux moyen qui nest autre que la moyenne des taux nets des diffrents
btiments pondrs par leurs capitaux respectifs.

SCHEMA DU TAUX DE PRIME DE LA GARANTIE DE BASE


Taux de base
Majorations et rabais

Taux propre
Communaut, contigut, proximit

Taux net aggrav R1

Taux net R2

Moyenne des taux nets pondrs par les capitaux

Taux net
15

Taux net R3

Exemple :
Soit une entreprise industrielle de fabrication de ptes alimentaires et de semoule se situant dans un mme site mais au niveau de deux btiments
diffrents. La distance entre les deux btiments est de plus de 10 m.
Semoulerie :
Ltablissement est constitu dun btiment ainsi quun espace de stockage dont les caractristiques sont les suivantes :

La construction :
*Le btiment de production est constitu de diffrents matriaux or bois ou plastique 1 niveau et avec amnagement de type 1.
*Lespace de stockage est constitu dune couverture en tuile et le reste en maonnerie un seul niveau et avec amnagement de type 1.

Le chauffage est assur par une installation de chauffage combustibles dans le btiment (respectant la clause I.A), lespace de stockage nest pas
quip dune installation de chauffage.
Les installations lectriques sont conformes aux prescriptions rglementaires mais ne sont pas vrifier rgulirement.
Une installation dextincteurs mobiles uniquement.
Le btiment de production se situe 8m de lespace de stockage.

Les capitaux assurs sont de :

Le btiment de production est de 45 000 000 DA.


Lespace de stockage est de 15 000 000 DA.

Fabrication de ptes alimentaires :


Ltablissement est constitu dun btiment de fabrication de ptes alimentaires avec un espace de stockage dans le mme btiment dont les
caractristiques sont les suivantes :

La construction : le btiment est constitu principalement de maonnerie 2 niveaux et avec amnagement de type 1.
La zone de production se trouve au 1er tage et lespace de stockage au rez-de-chausse.
Le chauffage est assur par une installation de chauffage centralis dans un local spcial.
Les installations lectriques sont conformes aux prescriptions rglementaires.
Une installation dextincteurs mobiles et RIA.

16

Les capitaux assurs sont de :


Le btiment de production est de 50 000 000 DA.
Lespace de stockage est de 20 000 000 DA.
Le calcul du taux net seffectue de la manire suivante :
Semoulerie :

Taux de base correspondant l'activit exerce


Part de l'atelier "A"

1.50
75 %

Taux de base correspondant au stockage

1.00

Part de l'espace de stockage "S"

25 %

Distance entre latelier et lespace de stockage

8m

La sanction tarifaire appliquer au Btiment de production et lEspace de stockage (daprs les rponses du questionnaire et/ou le rapport de
visite de risque) est comme suit :
Btiment de production
Espace de stockage
Sanction Taux sanction
Valeurs introduire Sanction
Construction

20%

0.30

-20%

-0.20

Chauffage

25%

0.38

0%

Sanction tarifaire relative aux installations lectriques

0%

0%

Sanction tarifaire relative aux moyens de premiers secours

0%

0%

Le total des taux du la sanction

0.68

-0.20

Le taux propre sera donc :


Pour latelier de production : 0.68 + 1.50 = 2.18
Pour lespace de stockage : -0.20 + 1.00 = 0.80
La distance entre le btiment et lespace de stockage tant de 8m, on applique les rgles de communaut, contigut et proximit :
Le taux propre de A > Le taux propre de S, A aggrave S et P(A)>P(S) donc lensemble des deux risques est passible du taux aggravant A :

Taux net retenir pour la semoulerie = 2.18


17

Ptes alimentaires :

Taux de base correspondant l'activit exerce

0.50

Part de l'atelier "A"

71.43 %

Taux de base correspondant au stockage

1.00

Part de l'espace de stockage "S"

28.6 %

Distance entre latelier et lespace de stockage

0m

La sanction tarifaire appliquer au Btiment de production et lEspace de stockage (daprs les rponses du questionnaire et/ou le rapport de
visite de risque) est comme suit :
Btiment de production
Sanction
Taux sanction
0%
0

Construction

Espace de stockage
Valeurs introduire
Sanction
0%
0

Chauffage

0%

0%

Sanction tarifaire relative aux installations lectriques

0%

0%

Sanction tarifaire relative aux moyens de premiers secours

-7%

-0.04

-7%

-0.07

Le total des taux du la sanction

-0.04

Le taux propre sera donc :


Pour latelier de production : -0.04 + 0.50 = 0.47 t(A)
Pour lespace de stockage
: -0.07 + 1.00 = 0.93 t(S)
Le btiment et lespace de stockage tant dans le mme btiment, on applique les rgles de communaut, contigut et proximit :
t(S) > t(A), S aggrave A mais P(S)<P(A). On calcule donc P(S)*t(S) :
P(S)*t(S) = 19.4% * 0.93 = 0.18 < t(A) = 0.47 . Donc lensemble des deux risques est passible du taux de A :

Taux net retenir pour lusine des ptes alimentaires= 0.47


18

-0.07

Le taux net global est calcul par la moyenne des taux nets pondrs par la part de chacun dans lensemble des capitaux assurs:
La part de la semoulerie = (45 000 000 + 15 000 000) / (45 000 000 +15 000 000 +50 000 000 + 20 000 000) = 46.15 %
La part de la fabrication des ptes alimentaires = (50 000 000 + 20 000 000)/ (45 000 000 +15 000 000 +50 000 000 + 20 000 000) = 53.85%
Taux Net Global= [(2.18*46.15%) + (0.47*53.85%)] / 100 = 1.25
Do un taux net appliquer sur le total des capitaux assurs (voir 130 000 000DA) de 1.25
La prime nette sera donc de 1.25 * 130 000 000 = 163 050 DA.

19

Section 3 : LES GARANTIES EN ANNEXE :


I. Extension dautres vnements
I .1/ Choc ou chute dappareil de navigation arienne ou dengins spatiaux, choc de vhicules terrestres:
a. Choc ou chute dappareil de navigation arienne ou dengins spatiaux :
La garantie des dommages matriels, autres que dincendie ou dexplosion, causs aux biens assurs par le choc ou la chute sur les biens de tout
ou partie dappareils de navigation arienne et dengins spatiaux ou dobjets tombant de ceux-ci, peut tre accords dans les conditions ci-aprs
(C) .
b. Choc de vhicules terrestres :
Lassureur garantit les dommages matriels directs causs aux biens assurs par le choc dun vhicule terrestre identifi et conduit par une
personne autre que lassur et dont ce dernier nest pas civilement responsable, sous la condition ci-aprs (C) :
c. Conditions de garantie :

Assiette de prime : capitaux assurs au titre de la garantie de base.


Taux : 0,03.
I .2/ Temptes, grle, inondations et neige sur les toitures:
Lassureur garantit les dommages matriels causs aux biens assurs par laction directe des temptes, de la grle, des inondations et du poids
de la neige sur les toitures lorsque ces phnomnes ont une intensit telle quils dtruisent, brisent ou endommagent un certain nombre de
btiments de bonne construction dans la commune du risque sinistr ou dans les communes avoisinantes.
Cette garantie stend, en outre, aux dommages de mouille causs par la pluie, la neige ou la grle lorsque celles-ci pntrent lintrieur du
btiment assur causant sa destruction partielle ou totale condition que les dommages de mouille aient pris naissance dans les 48h suivant le
moment de la destruction partielle ou totale du btiment assur.
Conditions de garantie :
Assiette de primes : capitaux assurs au titre de la garantie de base.
Taux : 0.05 pour les btiments dont la couverture est en bton.
0.07 pour les autres btiments.

20

I .3/ Actes de terrorisme et de sabotage ; meutes et mouvements populaires :


Sont assurs les dommages matriels dincendie ou dexplosion causs aux objets assurs rsultant directement dun acte de sabotage et de
terrorisme, lors dun trouble lordre publique ou non, commis par des personnes membres dune organisation ou non dont lobjectif est le
renversement dun gouvernement de droit ou de fait, pat le terrorisme ou la violence.
Lassureur garantit galement les dommages matriels dincendie ou dexplosion causs directement aux objets assurs :
Par des personnes prenant part des meutes ou des mouvements populaires ;
Par toute autorit lgalement constitue, du fait des mesures prises loccasion des vnements ci-dessus numrs pour la sauvegarde
ou la protection des objets assurs.
Conditions de garantie :

Assiette de primes : capitaux assurs au titre de la garantie de base.


Taux : 0.30. (selon les rgles des traits de rassurance)

I .4/ Accidents aux appareils lectriques et lectroniques :


a. Evnements et biens assurs :
Lassureur garantit les appareils, machines, moteurs lectriques et lectroniques, leurs accessoires participant aux taches de productions ou
dexploitation, ainsi que les canalisations lectriques (autres que les canalisations enterres c'est--dire celle dont laccs ncessite des travaux de
terrassement) contre :
Les dommages dus un incendie ou une explosion ayant pris naissance lintrieur de ces objets ;
Les accidents dordre lectriques affectant ces objets, y compris les dommages dus la chute de foudre ou linfluence de llectricit
atmosphrique.
b. Conditions de garantie :

Assiette de prime : valeur dusage de la totalit du matriel assur au titre de la garantie de base quil soit ou non lectrique.
Taux :
Limitation (en %
lassiette de prime)
Taux (en )

de

2.5

10

15

0.07

0.12

0.18

0.25

0.35

Rgle proportionnelle applicable sur la base de lassiette de prime au titre de la garantie de base.

21

I.5/ Tremblement de terre :


a. Evnements et biens assurs :
Lassureur garantit les dommages matriels dincendie ou dexplosion causs directement aux biens assurs par :
Un tremblement de terre, c'est--dire lensemble des phnomnes lis la dformation de lcorce terrestre en un lieu, dans la mesure o
ils sont perus par la population et/ou par les sismographes ;
Une ruption volcanique ;
Ou par un raz-de-mare, sil est conscutif un tremblement de terre ou une ruption volcanique, sous rserve quun certain nombre de
btiments soient dtruits ou endommags loccasion du mme vnement.
Le choc sismique initial et les rpliques survenant dans un dlai de 72 heures sont considrs comme constituant un seul et mme
tremblement de terre.
b. Conditions de garantie

Assiette de prime : capitaux assurs au titre de la garantie de base.


Le taux de base est reprsent dans le tableau suivant daprs la zone sismique :

Construction conforme aux RPA version 2003


Construction conforme aux RPA antrieurs
Construction non conforme ou non vrifie

ZONE 0
0.30
0.30
0.30

22

ZONE 1
0.32
0.34
0.37

ZONE 2a
0.37
0.39
0.47

ZONE 2b
0.40
0.43
0.50

ZONE 3
0.44
0.49
0.60

CLASSIFICATION SISMIQUE DES WILAYAS ET COMMUNES DALGERIE


WILALYAS OU COMMUNES
ADRAR

WILALYAS OU COMMUNES

ZONE SYSMIQUE
0

Groupe de communes B
Toutes les communes autres que celles figurant au groupe de
communes A

CHLEF

Groupe de communes A

III

ALGER
DJELFA
JIJEL
SETIF
SAIDA
SKIKDA
SIDI BEL-ABBES
ANNABA
GUELMA
CONSTANTINE

Toutes les communes autres que celles figurant au groupe de


communes B et C

Groupe de communes B

IIb

El karimia, Harchoun, sendjas, Ooued sly, Boukadir

Groupe de communes C

IIa

Oued Ben Abd El Kader Hadjadj


LAGHOUAT
OUM EL BOUAGHI
BATNA
BEJAIA
BISKRA
BECHAR
BLIDA
Groupe de communes A
Toutes les communes autres que celles figurant au groupe de
communes B

Groupe de communes B

ZONE SYSMIQUE
IIa

I
I
I
IIa
I
0

III
I
IIa
IIa
I
IIa
I
IIa
IIa
IIa

MEDEA

Groupe de communes A

IIb

El hamdania, Medea, Tamesguida

Groupe de communes B

III

Toutes les communes autres que celles figurant au groupe de


communes A et C

Groupe de communes C

IIb
IIa
0
I
I
I

Groupe de communes A

IIb

Bou Aiche, Chahbounia, Boughzoul, Sareg, Meftaha, Ouled


Maref, El Aounet, Ain Boucif, Sidi Damed, Ain Ouksir, Cheniguel
MOSTAGANEM

Meftah, Djebabra, Hammam Melouene, Ain Romana


BOUIRA
TAMENRASSET
TEBESSA
TLEMCEN
TIARET
TIZI OUZOU

IIa

Groupe de communes A

III

Oules Boughalem, Achaacha, Khadra, Nekmaria

Groupe de communes B

IIb

Sidi Lakhdar, Tasghait, Ouled Maalah

Groupe de communes C
Toutes les communes autres que celles figurant au groupe de
communes A et B

Mizrana

23

IIa

WILALYAS OU COMMUNES

ZONE SYSMIQUE

WILALYAS OU COMMUNES
Groupe de communes C
Timezrit, Ammal, Chaabet El Ameur
EL TARF
TINDOUF
TISSEMSILT
EL OUED
KHENCHELA
SOUK AHRAS
TIPAZA
MILA
AIN DEFLA

MSILA

Groupe de communes A

IIa

Beni Ilmane, Ounougha, Hammam Dalaa, Tarmount, Ouled


Mansour, Msila, Mtarfa, Maadid, Ouled Derradj, Ouled Addi,
Dahahna, Berhoum, Ain Kadra, Magra, Belaiba

Groupe de communes B

Toutes les communes autres que celles figurant au groupe de


communes A
MASCARA

Groupe de communes A

IIa

Toutes les communes autres que celles figurant au groupe de


communes B

Groupe de communes B

Groupe de communes A
Groupe de communes B

Ain Fares, Ain fekran, Bouhanifia, Guerdjou, Oued Taria, Ghris,


Benain, Mokhda, Aouf, Gharous, Nesmot, Mhamid, Hachem,
Oued El Abtal, Ain Ferrah
0
IIa
I
0
IIa

Groupe de communes A

III

III
IIb

El Amra, Mekhtaria, Arib, Rouina, Ain Defla, Bourashed,


Zeddine, Tiberkanine, Sen Allah, Meliana, Ain Torki, Hammam
Righa, Ain Benian, Houceinia, Boumadfaa

Groupe de communes C
Toutes les communes autres que celles figurant au groupe A et
B
NAAMA
AIN TEMOUCHENT
GHARDAIA

IIa

I
IIa
0

RELIZANE

Toutes les communes autres que celles figurant au groupe de


communes B et C

Groupe de communes B

IIa
0
IIa
0
I
I
III
IIa

Tacheta, Zougagha, El Abadia, Ain Bouyahia, El Attaf

OUARGLA
ORAN
EL BAYADH
ILLIZI
BORDJ BOU ARRERIDJ
BOUMERDES

ZONE SYSMIQUE
IIa

Groupe de communes A

III

Mediouna, Sidi Mhamed ben Ali, Mazouna, El Guettar

IIb

Groupe de communes B

Afir, Benchoud, Taouerga, Baghlia, Oued Aissa, Naciria, Bordj


Menail, Isser, Beni Amrane, Souk El Had, Bouzegza Kedar, El
Kharouba, Larbatache, Khmis El Khechna, Ouled Moussa,
Hammadi.

IIb

Merdja Sidi Abed, Oued Rhiou, Ouartzenz, Djidiouia, Hamri,


Beni Zentis

Groupe de communes C
Toutes les communes autres que celles figurant au group

24

IIa

II. Extension dautres biens :


II .1/ Objet de valeur :
Cette garantie est une exclusion relative. Elle ne peut tre accorde sans accord pralable de la Direction centrale concerne.
Sont assurs au titre de cette garantie les dommages matriels causs aux objets de valeur dont le montant dpasse les 30% du capital assur
(bijoux, pierreries, perles fines, statuts et tableaux de valeur, collections, objets rares et prcieux) .
II .2/ supports dinformations :
a. Biens assurs :
i /Cot de reconstitution des supports dinformations non informatiques :
Lassureur garantit les cots de reconstitution ou de remplacement de tous supports dinformations non informatiques, tels que modles, moules,
dessins, outillages spciaux, archives, fichiers, microfilms, etc. comprenant le cot de reconstitution ou de remplacement des supports matriels et
les frais de reconstitution et de report de linformation.
ii /Cot de duplication des supports dinformations informatiques :
Lassureur garantit les cots de duplication ou de remplacement de tous supports informatiques, tels que cartes perfores, bandes, disques,
disquettes, tambours et/ou cassettes magntiques, films, et en gnral, tout support informatique dj porteur dinformations comprenant le cot
de duplication ou de remplacement des supports matriels et les frais de reconstitution et de report de linformation.
b. Conditions de garantie :

Assiette de prime : capital fix par lassur.


Tarification: jusqu 5 millions de DA de capital, cette garantie est accorde sans surprime. Au-del, la tarification est rserve au sige.
Insrer la clause I.C

III. Extension des frais et perte :


III .1/ Honoraires dexperts :
Lassureur garantit le remboursement des honoraires rellement pays par les assurs aux experts quils auront librement choisis dans le cadre de
lexpertise amiable prvu en cas de sinistre.

25

Conditions de garantie :

Assiette de prime : capitaux assurs au titre de la garantie de base.


Cette garantie est accorde sans surprime dans la limite de 500.000,00 Da.

III .2/ Frais de dblais et de dmolition:


Lassureur peut garantir :
Les frais de dmolition et de dblais conscutifs un vnement garanti ayant atteint les biens assurs.
Les frais exposs la suite des mesures conservatoires imposes par dcision administratives aprs un vnement garanti ayant atteint les
biens assurs.
Conditions de garantie :
Cette garantie est accorde sans surprime dans la limite de 5% ou 10% du montant de lindemnit paye sans que lindemnit totale (frais de dblais et
de dmolition inclus) puisse excder le montant du capital assur sur les dits bien.
III.3. Honoraires de dcorateurs, de bureaux dtudes et de contrle technique et dingnierie :
Lassureur peut garantir les honoraires de dcorateurs, de bureaux dtudes et de contrle technique et dingnierie dont lintervention serait, dire
dexperts, ncessaire la reconstruction ou la rparation des biens assurs atteints par un vnement garanti (les honoraires darchitectes sont
compris dont la garantie de base, le recours un architecte tant obligatoire par la loi).
Conditions de garantie :
Cette garantie est accorde sans surprime dans la limite de 5% ou 10% du montant de lindemnit paye sans que lindemnit totale (Honoraires de
dcorateurs, de bureaux dtudes et de contrle technique et dingnierie inclus) puisse excder le montant du capital assur sur les dits bien.
III.4. Frais de dplacement et de relogement :
Cette garantie recouvre les frais de garde-meubles (transport compris), de dplacement et de rinstallation des objets garantis ainsi que :

le surcot reprsent par la diffrence entre le loyer nouveau et le loyer ancien puisque le locataire non responsable nest plus tenu de verser
un loyer son ancien propritaire et le locataire responsable bnficiera de la garantie Perte de loyer . (Cas de locataire).
le surcot reprsent par la diffrence entre le loyer que le propritaire est tenu de payer temporairement et la valeur locative des locaux quil
occupait. (Cas de propritaire).

Conditions de garantie :

Assiette de prime : capital fix par lassur.


Prime : 10% de la prime de la garantie de base.
Limite de garantie : 15% des capitaux assurs.

26

III.5. Pertes sur amnagement mobiliers et immobiliers :


Lassureur peut garantir la perte financire rsultant, pour le locataire ou loccupant, des frais quil a engag pour raliser les amnagements
immobiliers ou mobiliers, tels que les installations privatives de chauffage ou de climatisations, ainsi que tout revtement de sol, de mur et de plafond
et qui sont devenus la proprit du bailleur, ds lors que par le fait du sinistre :
Il y a rsiliation de plein droit du bail ou cessation de loccupation.
Ou, en cas de continuation ou de loccupation, refus du propritaire de reconstituer les amnagements tels quils existaient au moment du
sinistre.
Conditions de garantie :

Assiette de prime : capital fix par lassur, au moins gal la valeur de reconstitution des amnagements immobiliers ou mobiliers raliss par
lassur.
Prime : 20% de la prime de la garantie de base.
Limite de garantie : 10% du capital assur pour les btiments et les quipements, 5% pour les marchandises.

III.6. Perte dusage des locaux :


Lassureur peut garantir la perte dusage reprsentant tout ou partie de la valeur locative des locaux occups par le propritaire en cas dimpossibilit
pour lui dutiliser temporairement tout ou partie de ses locaux aprs un vnement garanti.
Lindemnit, limite au capital souscrit par lassur, se calcule en fonction du loyer annuel de la partie des locaux sinistrs et le temps ncessaire dire
dexperts pour leur remise en tat.
Conditions de garantie :

Assiette de prime : capital fix par lassur, au minimum gal une anne de loyer.
Taux : taux net de la garantie de base.

III.7. Perte de loyer :


Lassureur peut garantir le montant des loyers des locataires dont lassur peut comme propritaire se trouver lgalement priv.
Lassureur indemnise la perte des loyers pendant le temps ncessaire, dire dexperts, la remise en tat des locaux sinistrs dans la limite du capital
souscrit par lassur.
Conditions de garantie :

Assiette de prime : capital fix par lassur, au moins gal au loyer annuel.
Taux : taux net de la garantie de base.

27

III.8. Pertes indirectes :


A la suite dun sinistre rsultant dun vnement assur, des frais et pertes peuvent rester la charge de lassur. Ceux-ci peuvent tre couverts par
une assurance des pertes indirectes , selon lune des deux possibilits suivantes :
i /Garantie forfaitaire sans justificatifs :
Lassureur garantit les pertes indirectes causs au biens assurs au titre dun vnement garanti mais sous la conditions que lindemnit due au titre
de cette garantie est gale au pourcentage convenu de lindemnit verse sur btiments, matriels et marchandises.
Conditions de garantie :

Assiette de prime : capital fix par lassur gale un pourcentage des capitaux assurs mais nexcdant pas :
10% des capitaux assurs sur btiments et matriels, ce maximum est ramen 5% lorsquune assurance des pertes indirectes est
souscrite conjointement celle de la valeur neuf.
5% des capitaux assurs sur marchandises.
Cette limite ne peut dpasser 50 Millions DA. Au-del, proposer la garantie forfaitaire sur justificatifs ci-aprs.

Taux : taux net de la garantie de base major de 25%.

ii /Garantie sur justificatifs :


Lassureur garantit les pertes indirectes causs au biens assurs au titre dun vnement garanti mais sous la conditions que lindemnit due au titre
de cette garantie ne sera verse quau vu de justificatifs (production de mmoire, devis, factures, bulletins de salaire,), et ne peut en aucun cas
excder le pourcentage convenu de lindemnit verse sur btiments, matriels et marchandises.
Conditions de garantie :

Assiette de prime : capital fix par lassur gale un pourcentage des capitaux assurs, qui peut tre une garantie de la valeur neuf mais
nexcdant pas 10%. En aucun cas, cette limite ne peut excder 100 Millions DA. Au-del, il sagira de proposer une police pertes dexploitation.
Taux : taux net de la garantie de base.

Ces deux garanties ne sappliquent en aucun cas aux risques de responsabilits.

28

IV. Assurance de responsabilit :


Lassur peut garantir les consquences pcuniaires de ses responsabilits lgard de cocontractants ou de tiers rsultant dvnements assurs au titre
de la garantie de base.
Le taux applicable la garantie dune responsabilit est donc gal au taux net ou un pourcentage du taux net applicable la garantie de base.
Les garanties de responsabilits sont limites aux dommages matriels. Cependant, pour certaines responsabilits, lassur peut opter pour une extension
de garantie des dommages immatriels, dfinis comme tous dommages autres que matriels ou corporels qui sont la consquence de dommages
matriels assurs.
IV.1. Responsabilit contractuelle du propritaire et du locataire :
IV.1.1.Responsabilit du locataire (ou de loccupant) lgard du propritaire :
Le locataire (ou loccupant) peut garantir les consquences pcuniaires de ses responsabilits lgard du propritaire dans la mesure o elles
rsultent dvnements assurs.
a. Risques locatifs btiment :
Cette garantie a pour but dassurer la responsabilit que le locataire occupant encourt lgard du propritaire pour les dommages matriels
affectant les btiments lous ou confis.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : somme au moins gale la valeur des btiments lous (valeur de reconstitutions, honoraires darchitectes
compris).
Taux : taux net de la garantie de base.
b. Risques locatifs matriels et mobiliers (location ou crdit-bail)
Cette garantie a pour but dassurer la responsabilit que le locataire occupant encourt lgard du propritaire pour les dommages matriels
affectant le matriel et le mobilier lous ou mis sa disposition.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : somme au moins gale la valeur du matriel et du mobilier lou
Taux : taux net de la garantie de base.
c. Privation de jouissance :
Cette garantie permet un locataire dassurer sa responsabilit lgard de son propritaire, pour le recours quexerce ce dernier contre lui en
raison du prjudice subit par les colocataires non responsables.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : capital fix par lassur
Taux : 25% du taux net de la garantie de base.

29

d. Pertes des loyers :


Cette garantie permet un locataire responsable de rembourser son propritaire non seulement son propre loyer mais galement celui de tous
les autres colocataires non responsables, dont le propritaire se verrait priv lors dun sinistre.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : capital fix par lassur
Taux : taux net de la garantie de base.
IV.1.2.Responsabilit du propritaire lgard du locataire:
Le propritaire peut garantir les consquences pcuniaires de ses responsabilits lgard du locataire dans la mesure o elle rsulte
dvnements assurs.
a. Recours des locataires :
Par cette garantie, le propritaire assure la responsabilit quil encourt lgard des locataires pour les dommages matriels rsultant dun
vnement garanti causs leurs biens suite un vice de construction ou un dfaut dentretien de limmeuble.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : capital fix par lassur
Taux : 25% du taux net de la garantie de base.
b. Privation de jouissance :
Cette garantie couvre la responsabilit que lassur peut comme propritaire encourir pour le trouble de jouissance conscutif des dommages
matriels causs un ou plusieurs colocataires.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : capital fix par lassur
Taux : 25% du taux net de la garantie de base.
IV.1.3.Dispositions complmentaires:
a. Renonciation par le propritaire au recours contre le locataire :
Lorsque le propritaire renonce exercer un recours contre le locataire ou loccupant dont la responsabilit pourrait se trouver engage dans la
ralisation de dommages matriels, de frais ou de pertes garantis par le propritaire, il doit en informer son assureur. Celui-ci prend acte de cette
renonciation recours dans le contrat (insrer la clause I.D) et renonce lui-mme lexercice du recours en tant que subrog dans le droit du
propritaire contre le locataire et ses 0assureurs.
Cette garantie est accorde moyennant une prime gale 15% des primes nettes perues. Celle-ci peut tre accorde gratuitement sous rserve
quelle soit inscrite au bail en faveur dune socit de commerce ou dun groupement dintrt conomique dont le propritaire en fait partie.
30

b. Renonciation par le locataire au recours contre le propritaire:


Lorsque le locataire renonce exercer un recours contre le propritaire dont la responsabilit pourrait se trouver engage dans la ralisation de
dommages matriels, de frais ou de pertes garantis par le locataire, il doit en informer son assureur. Celui-ci prend acte de cette renonciation
recours dans le contrat (insrer la clause II.D) et renonce lui-mme lexercice du recours en tant que subrog dans le droit du locataire contre le
propritaire et ses assureurs.
Cette garantie est accorde moyennant une prime gale 15% des primes nettes perues.
c. Assurance contracte par le locataire pour le compte du propritaire (assurance pour compte commun) :
Lorsquun locataire assure le btiment quil occupe pour le compte du propritaire, il nest pas de ce fait relev de la responsabilit quil encourt
lgard de ce dernier, il doit donc dans ce cas :
- Assurer les btiments
- Se faire relever, par une clause figurant dans le bail, de sa responsabilit de locataire.
Informer de cette renonciation recours, lassureur du locataire en prend acte dans le contrat (insrer la clause III.D) et renonce lui-mme
exercice du recours en tant que subrog dans les droits du locataire.
Cette garantie est accorde moyennant une prime gale 15% des primes nettes perues en change des garanties souscrites par le locataire
faisant lobjet de la renonciation recours.
d. Situation du sous-locataire :
Un sous locataire encourt les mmes responsabilits quun locataire principal vis--vis du propritaire. La renonciation par le propritaire au
recours contre le locataire principal nexonre pas les sous locataires.
IV.2. Autres responsabilits :
IV.2.1. Responsabilit lgard des voisins et des tiers :
Lassureur peut garantir la responsabilit que lassur peut encourir lgard des voisins et des tiers pour les dommages matriels rsultant dun
vnement garanti survenu dans les biens objets du contrat et dont lassur est propritaire, locataire ou gardien.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : capital fix par lassur
Taux : 0.05.

31

IV.2.2. Responsabilit du syndicat des copropritaires lgard des copropritaires :


Lassureur peut garantir la responsabilit du syndicat des copropritaires, en raison des dommages matriels subis par les copropritaires, la
suite dun incendie provenant dun vice de construction ou dun dfaut dentretien des parties communes.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : capital fix par lassur
Taux : 0.05.
Renonciation par un copropritaire au recours contre le syndicat des copropritaires :
Lorsquun copropritaire renonce exercer un recours contre le syndicat de copropritaires dont la responsabilit pourrait se trouver engage
dans la ralisation de dommages matriels, de frais ou de pertes garantis par le copropritaire, il doit en informer son assureur. Celui-ci prend acte
de cette renonciation recours dans le contrat insrer la clause IV.D et renonce lui-mme lexercice du recours en tant que subrog dans les
droits du copropritaire.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : capitaux assurs par le copropritaire sur le mobilier et les marchandises.
Taux : 0.07.
IV.2.3. Responsabilit du grant :
Le grant libre dun fonds de commerce encourt les mmes responsabilits quun locataire vis--vis du propritaire des mrs. Il doit donc souscrire
les mmes garanties de responsabilit quun locataire ordinaire.
Quant au grant salarier, il nencourt pas ces responsabilits puisquil est considr comme un employ du propritaire du fonds, seul responsable
dans ce cas vis--vis du propritaire des mrs.
IV.2.4. Responsabilit du dpositaire lgard du dposant :
Lassureur peut garantir la responsabilit de lassur, en sa qualit de dpositaire de mobilier, de matriel, de marchandise, peut encourir lgard
des propritaires de ces biens.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : valeur des biens dont lassur est dpositaire.
Taux : taux net applicable au contenu.

32

Renonciation par le dposant au recours contre le dpositaire :


Lorsque le dposant renonce recourir contre le dpositaire dont la responsabilit pourrait se trouver engager dans la ralisation des dommages
matriels, de frais ou de pertes garantis par le dposant, il doit en informer son assureur. Celui-ci prend acte de cette renonciation recours dans le
contrat insrer la clause V.D et renonce lui-mme lexercice du recours en tant que subrog dans les droits de lassur.
Cette garantie est accorde moyennant une prime gale 5% des primes nettes perues en change des garanties souscrites par le dposant
faisant lobjet de la renonciation recours.
IV.2.5. Assurance pour compte de qui il appartiendra :
Lassur peut garantir pour compte de qui il appartiendra les btiments, le mobilier personnel, le matriel, les marchandises ou les vhicules dont il
est dpositaire.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : valeur des biens dont lassur est dtenteur ou dpositaire.
Taux : taux net applicable au btiment ou le contenu.
IV.2.6. Extension des garanties de responsabilit aux dommages immatriels :
Chacune des garanties de responsabilit suivantes peut tre tendue aux dommages immatriels qui sont la consquence directe et immdiate
des dommages matriels assurs :
Responsabilit des locataires lgard du propritaire pour trouble de jouissance.
Responsabilit du propritaire lgard du locataire (pour recours du locataire et trouble de jouissance).
Responsabilit lgard des tiers.
Responsabilit du dpositaire ou du dtenteur.
Conditions de garantie :
Assiette de prime : capital fix par lassur pour chaque extension de garantie.
Taux : le mme taux net que celui appliqu la garantie de responsabilit qui fait lobjet de lextension aux dommages immatriels.
Loctroi de cette garantie est strictement rserv au Comit de souscription.

33

Section 4 : MODALITES DASSURANCES PARTICULIERES


I. Assurance en valeur neuf :
En cas dincendie, lassur est susceptible de supporter une perte correspondant la dprciation de valeur cause par lusage ou le temps aux biens
mobiliers ou immobiliers. Cette dprciation fait lobjet de lassurance en valeur neuf . Lassur peut garantir, aux conditions de la convention
dassurance en valeur neuf , les btiments ou les risques locatifs, le mobilier personnel et le matriel en valeur neuf au jour du sinistre (c'est--dire
sans dduction de la dprciation).
La prime est calcule partir du capital assur reprsentant la valeur actuelle des biens assurs.
Il est noter que :

Seuls les biens auxquels peut tre appliqu un coefficient de vtust infrieur 25% seront intgralement indemniss en valeur neuf. Dans le
cas contraire, cette indemnit est limite la valeur dusage (valeur de reconstitution ou de remplacement, value au jour du sinistre
dduction faite de la dprciation) majore du quart de la valeur neuf.
Dans le cas o la valeur dusage est suprieure la valeur conomique2, lindemnit sera fixe cette valeur conomique.
Les dommages internes aux appareils, machines, moteurs lectriques ou lectroniques et leurs accessoires, ainsi quaux canalisations
lectriques sont exclus de cette garantie.
Sont galement exclus, les dommages occasionns par le vent, la grle ou la neige sur les toitures.

II. Assurances temporaires:


Lorsque la dure du contrat est infrieure une anne, la tarification nest pas proportionnelle cette dure.
II.1. Assurance dune dure infrieure ou gale 60 jours conscutifs :
Il sera peru une prime correspondant au prorata temporis une dure gale 3 fois la dure demande plus 10jours, sans que la dure ainsi calcule
excde 120 jours

P=

Prime annuelle x (dures en jours x 3 + 10)


365

Il sagit de la valeur (cas dun seul btiment) ou de la fraction de la valeur (cas de plusieurs btiments) de vente du btiment endommag, augmente des frais de dblai et de dmolition
diminue de la valeur du terrain nu

34

II.2. Assurance dune dure suprieure 60 jours conscutifs :


La prime percevoir, correspondant la dure demande arrondie au mois suprieur et est majore de 2 mois, est calcule comme suit :

Prime annuelle x (dure en mois + 2)


12
12
La dure en mois ne peut excder 9 mois. Au-del, la prime devient annuelle.
P=

III. Garantie des marchandises en assurance rvisable ou en compte courant :


Si les stocks varient beaucoup en cours danne, il est prfrable de choisir une formule dassurance souple, adaptable leurs fluctuations. Il en existe de
spcifiques, telles que les assurances rvisables ou en compte courant. Ces deux formules imposent de fixer un plafond contractuel de garantie qui
correspond au niveau maximal prvisible des stocks de lanne. Une cotisation provisionnelle est calcule sur cette base.
III.1. Assurance rvisable :
Elle permet deffectuer une seule dclaration par mois dates fixes. A la fin de lexercice, lassureur procde une rgularisation de la prime partir
des dclarations mensuelles des stocks. Il rembourse alors la diffrence entre la cotisation provisionnelle et la cotisation dfinitive (le remboursement
nexcde pas 50 % de la cotisation provisionnelle).
III.2. Assurance en compte courant :
Cette garantie est consentie pour les risques industriels et commerciaux soumis au contrle de la douane, lexception des magasins agrs par lEtat
comme magasins gnraux. Elle exige la tenue dun registre journalier spcifique. La rgularisation en fin danne ne peut donner lieu un
remboursement suprieur 75 % de la cotisation provisionnelle.
Dans les deux formules dassurance, la prime provisionnelle est calcule en multipliant le plafond par les taux correspondant ce plafond
applicables aux garanties des marchandises contre les dommages rsultant dvnements assurs (garantie de base, tempte, grle et neige sur les
toitures, ) majors de 10%.
A lchance du contrat, la prime effectivement due est calcule en fonction des dclarations de lassur qui sengage faire connatre lassureur la
valeur exacte des marchandises existant dans son tablissement. La rgle proportionnelle est applicable lorsque la valeur des marchandises, au jour du
sinistre, est suprieure au plafond dclar.

35

En fin danne, une rgularisation de la prime simpose :

Une ristourne nexcdent pas 50% de la prime provisionnelle dans le cas dune assurance rvisable
Pour ce qui est dune assurance en compte courant, la ristourne ne doit dpasse 75% de la prime provisionnelle.

V. Marchandises vendues avec clause de rserve de proprit :


La clause de rserve de proprit insre dans le contrat de vente permet de retarder le transfert de proprit jusquau complet paiement du prix. Le
vendeur qui reste donc ainsi propritaire de ces marchandises, peut les rcuprer auprs de lacheteur qui ne les lui a pas payes lchance.
Deux cas de figure peuvent se prsenter selon que le contrat de vente dsigne le vendeur ou lacqureur pour garantir les dommages matriels ou
marchandises vendues avec clauses de rserve de proprit :
IV.1. Assurance du vendeur :
- Garantie des dommages matriels :
Assiette de prime : somme au moins gale la valeur totale des marchandises calcule sur la base de leur prix de vente.
Taux : taux applicable ces marchandises chez le vendeur.
Rgle proportionnelle : applicable.
- Garantie de frais et pertes : Le vendeur peut garantir certains frais et pertes rsultant dvnements assurs dans les mmes conditions prvues et
fixes aux extensions de garanties des frais et pertes.
- Renonciation par le vendeur au recours contre lacqureur : Lorsque le vendeur de marchandises vendues avec clause de rserve de proprit
renonce recourir contre lacqureur dont la responsabilit pourrait se trouver engag dans la ralisation de dommages matriels, de frais ou de
pertes garantis par le vendeur, il doit en informer son assureur. Celui-ci prend acte de cette renonciation recours dans le contrat et renonce luimme lexercice du recours en tant que subrog dans les droits du vendeur moyennant 25% de la prime perue en change des garanties
souscrites par le vendeur faisant lobjet de la renonciation recours.
IV.2. Assurance de lacqureur :
Lacqureur peut garantir pour le compte du vendeur les marchandises vendues avec clause de rserve de proprit. Cette garantie peut tre
accorde sous forme dune assurance pour le compte de sui il appartiendra, aux conditions suivantes :
Assiette de prime : somme au moins gale la valeur totale des marchandises calcule sur la base de leur prix dachat.
Taux : taux net applicable ces marchandises chez lacqureur.
Rgle proportionnelle : applicable.
Ces deux formules dassurance ne concernent que les stocks et ne se commercialisent que si le client met votre disposition le contrat de vente ou
dachat.
36

CLAUSIER

37

A. Le chauffage :
I.

Chaudire combustible :

Le chauffage de est assur par une installation de chauffage combustible, installe dans le btiment chauff, btiment renfermant les
appareils chauffs.
La chaudire est entoure dune main courante et dun grillage mailles serres, tendu entre la main courante et le sol, interdisant lapproche de toute
matire combustible. Elle est entoure dune murette ; place un niveau infrieure au plancher afin dviter que le combustible puisse se rpandre dans
le btiment.
Les gaz de combustion sont vacus lair libre au moyen dun conduit en matriau incombustible, loign de toute matire incombustible.
Une vanne automatique assure la coupure de lalimentation des brleurs en cas dextinction accidentelle de la flamme.
Linstallation est maintenue en parfait tat dentretien.
II. Chauffage air chaud puls indirect :
Le chauffage de est assur par des gnrateurs dair chaud puls brlant du gaz, install dans le btiment chauff ou renfermant les appareils
chauffs.
Les gnrateurs sont entours dune main courante et dun grillage mailles serres, tendu entre la main courante et le sol, interdisant lapproche de
toute matire combustible. Elle est entoure dune murette ; place un niveau infrieure au plancher afin dviter que le combustible puisse se
rpandre dans le btiment.
Les gaz de combustion sont vacus lair libre au moyen dun conduit en matriau incombustible, loign de toute matire incombustible
Les conduits de distribution dair chaud sont en . (Prciser les matriaux).
Leur calorifugeage est ralis au moyen de matriaux incombustible.
Aucune matire combustible, quil sagisse de marchandises ou damnagements des btiments, ne se trouve, de manire durable, directement expose
au flux dair chaud.
Lair chauffer est prlev lextrieur des btiments susceptibles de contenir des vapeurs ou de gaz inflammables.
Des dispositifs automatiques ralentissent le chauffage et au besoin le suspendent compltement en cas dlvation anormale de la temprature de lair
chaud puls et en cas darrt de la circulation de lair chauffer.
Une vanne automatique assure la coupure de lalimentation des brleurs en cas dextinction accidentelle de la flamme.
Linstallation est maintenue en parfait tat dentretien.

38

III. Chauffage air chaud puls direct :


Le chauffage de est assur par une installation de chauffage direct air chaud puls.
Tout matriau combustible utilis dans la construction ou les amnagements des locaux doit se trouver plus de 4m des appareils de production de
chaleur.
Entre toute marchandise et chaque appareil de production de chaleur sont mnags des espaces libres suprieurs :
*4m, si le niveau suprieur des marchandises est au plus 50 cm au -dessous du niveau infrieur de lappareil.
*2m, dans tous les autres cas.
Aucune matire combustible, quil sagisse de marchandises ou damnagements des btiments, ne se trouve, de manire durable, directement expose
au flux dair chaud.
Lair chauffer est prlev lextrieur des btiments susceptible de contenir des vapeurs ou des gaz inflammables.
Des dispositifs automatiques ralentissent le chauffage et au besoin le suspendent compltement en cas dlvation anormale de la temprature de lair
chaud puls et encas darrt de la circulation de lair chauffer.
Une vanne automatique assure la coupure de lalimentation des brleurs en cas dextinction accidentelle de la flamme.
Linstallation est maintenue en parfait tat dentretien.
IV. Chauffage centralis systme air/air :
Le chauffage de .est assur par une installation de chauffage centralis systme air/air.
Lair chauffer est filtr par son admission dans laccumulateur ; de plus, cet air est prlev lextrieur des btiments dont latmosphre intrieure est
susceptible de contenir des vapeurs ou gaz inflammables. les conduits de distribution dair chaud sont en ..(Prciser les matriaux).
Leur calorifugeage est ralis au moyen de matriaux incombustible.
Aucune matire combustible, quil sagisse de marchandises ou damnagements des btiments, ne se trouve, de manire durable, directement expose
au flux dair chaud.
Des dispositifs automatiques ralentissent le chauffage et au besoin le suspendent compltement en cas dlvation anormale de la temprature de lair
chaud puls et en cas darrt de la circulation de lair chauffer.
Linstallation est maintenue en parfait tat dentretien.

39

B. Prvention et protection :
I.

Extincteurs mobiles :

Les btiments sont dots dune installation dextincteurs mobiles mis en place par des installeurs agres. Linstallation fait lobjet dun certificat de
conformit tablie par linstallateur et dont lassur envoie copie lassureur.
Lassur reconnat avoir reu de linstallateur un dossier technique comprenant un plan de ltablissement indiquant limplantation et le type de chaque
extincteur ainsi que les consignes dutilisation et de maintenance.
Linstallation fait lobjet dune vrification annuelle par un installateur agre ou un organisme de vrification agre dans ce domaine .lassur donne copie
du compte rendu de chaque vrification lassureur.
Lassur sengage maintenir linstallation en parfait tat de fonctionnement :
*En se conformant aux consignes dutilisation et de maintenance tablies par linstallateur.
*En remdiant aux dfauts signals dans les comptes rendus de vrification annuelle.
II. Robinets dincendie arms :
Les btiments sont dots dune installation de robinets dincendie arms (RIA). Linstallation fait lobjet dun certificat de conformit tablie par
linstallateur et dont lassur envoie copie lassureur.
Lassur reconnat avoir reu de linstallateur un dossier technique comprenant un plan de ltablissement indiquant limplantation et le type de chaque
RIA ainsi que les consignes dutilisation et de maintenance.
Linstallation fait lobjet dune vrification annuelle par un installateur agre ou un organisme de vrification agre dans ce domaine .lassur donne copie
du compte rendu de chaque vrification lassureur.
Lassur sengage maintenir linstallation en parfait tat de fonctionnement :
*En se conformant aux consignes dutilisation et de maintenance tablies par linstallateur.
*En remdiant aux dfauts signals dans les comptes rendus de vrification annuelle.
*En prenant toutes les dispositions ncessaires pour maintenir hors-gel le rseau de canalisations sous eau.
III. Exutoires de fume et de chaleur :
Les btiments sont dots dune installation dexutoires de fume et de chaleur. Linstallation fait lobjet dune dclaration de conformit tablie par
linstallateur dont lassur donne copie lassureur.
Lassur reconnat avoir reu de linstallateur un dossier technique comprenant un plan de ltablissement indiquant limplantation des exutoires ainsi
que les consignes dutilisation et de maintenance. Linstallation fait lobjet dune vrification annuelle par une entreprise comptente.
Lassur sengage maintenir linstallation en parfait tat de fonctionnement :
*En se conformant aux consignes dutilisation et de maintenance tablies par linstallateur.
*En remdiant aux dfauts signals dans les comptes rendus de vrification annuelle.

40

C. Support dinformation :
I. Duplication de linformation :
Lassureur garantit concurrence de DA le cot de reconstitution des supports informatique et non informatique dinformation sous
conditions que lassur dtienne une duplication de linformation sur un support informatique ne se trouvant pas dans le btiment assur .

D. Assurance de responsabilit :
I. Renonciation par le propritaire au recours contre le locataire :
Lassur ayant renonc dans le bail au recours quil pourrait tre fond exercer contre le locataire par application des articles du code civil, lassureur
renonce au recours que, comme subrog dans les droits du propritaire, il pourrait exercer contre le locataire, dont la responsabilit se trouverait engag
dans la ralisation de dommages matriels, de frais ou de pertes garantis, et contre ses assureurs.
II. Renonciation par le locataire au recours contre le propritaire:
Lassur ayant renonc dans le bail au recours quil pourrait tre fond exercer contre le propritaire par application des articles du code civil, lassureur
renonce au recours que, comme subrog dans les droits du locataire, il pourrait exercer contre le propritaire, dont la responsabilit se trouverait engag
dans la ralisation de dommages matriels, de frais ou de pertes garantis, et contre ses assureurs.
III. Assurance pour compte commun :
Il est dclar que par une clause de son bail, le preneur dassurance sest fait relever de sa responsabilit de locataire dcoulant des articles du code civil.
Le preneur dassurance agissant pour son compte que pour celui du propritaire, lassureur renonce tout recours contre le propritaire, dont la
responsabilit pourrait se trouver engage dans la ralisation de dommages matriels, de frais ou de pertes garantis, et contre ses assureurs.
IV. Renonciation par un copropritaire au recours contre le syndicat :
Lassur copropritaire renonce tout recours contre le syndicat des copropritaires, dont la responsabilit pourrait se trouver engage dans la
ralisation de dommages matriels, de frais ou de pertes garantis, et contre ses assureurs.
V. Renonciation par le dposant au recours contre le dpositaire :
Lassur ayant renonc au recours quil pourrait tre fond exercer contre le dpositaire ou dtenteur, par application de larticle 592 du code civil,
lassureur renonce au recours que, comme subrog dans les droits du dposant, il pourrait exercer contre le dpositaire ou dtenteur, dont la
responsabilit se trouverait engage dans le ralisation de dommages matriels, de frais ou de pertes garantis, et contre ses assureurs.

41

Rfrence :
1.
2.
3.
4.
5.
6.

Trait dassurance INCENDIE RISQUES DENTREPRISES version 2004.


Nomenclature algrienne des activits, Office National des Statistiques.
Normes de scurit appliques aux entrepts et aux lieux recevant du public.
Conception des btiments dactivit en bton. Collection technique CIMBETON FFSA.
Rgles parasismiques algriennes RPA version 2003.
Trait de rassurance de lIncendie & Risques annexes exercice 2010 (CASH-CCR).

42