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UNIVERSIDAD PRIVADA ANTENOR ORREGO

FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS


ESCUELA PROFESIONAL DE CONTABILIDAD

EL SISTEMA FINANCIERO EN EL PER:


CASO CAJAS MUNICIPALES (2008 2012)

INTEGRANTES:

Carrasco Rivas, Marilia.


Moreno Vsquez, Alexandra.
Paredes Vergara, Stefanny.
Rodrguez Prez, Roxana.
Vsquez Amaya, Gustavo.

CURSO:
GERENCIA FINANCIERA

EMPRESA VINCULADA:
CAJA DEL SANTA TRUJILLO

DOCENTE Y ASESOR:
Dr. Jenry Hidalgo Lama

TRUJILLO - PER
Febrero, 2013

INDICE
INDICE.

INTRODUCCION.

RESUMEN.
5
1. DATOS GENERALES.
1.1. Informacin del Sector
1.1.1.1.

Referencias generales donde se desenvuelve la Empresa

1.1.1.1

Misin de la empresa..............................................

1.1.1.2

Visin de la empresa.

1.1.1.3

Anlisis FODA de la empresa...

1.1.2.1.

Principales competidores.

1.1.2.2.

Principales Proveedores...

10

1.1.2.3.

Mercado

10

1.1.2.4.

Clientes.

11

1.1.2.5.

Entorno econmico (ndices estadsticos)...

12

1.1.2. Entorno

1.2. Descripcin General de la Empresa.


1.2.1. Breve descripcin general de la Empresa

14

1.2.2. Organizacin de la Empresa (Organigrama)

16

1.2.3. Descripcin del rea donde realiz el trabajo


de aplicacin ..

17

1.3. Proceso Productivo


1.3.1. Principales productos o servicios. (ndices de Produccin).

17

1.3.2. Materia prima que utiliza, (ndices de consumo)

19

1.3.3. Diagrama de Flujo productivo de la Empresa

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1

2. TAREA

ACADEMICA:

DESARROLLO

DEL

TRABAJO

DE

INVESTIGACIN
2.1
2.2
2.3
2.4
2.5
2.6
2.7
2.8

Marco Referencial
2.1.1
Marco Terico.
2.1.2
Antecedentes..
Planteamiento del problema
Enunciado del problema
Objetivos: General / Especficos.
Hiptesis y Variables..
Resultados y Anlisis......................
Conclusiones......
Recomendaciones..

21
27
27
28
28
28
29
36
37

REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS

38

ANEXOS

39

Encuesta..
Video..
Fotografas
Noticias referente al tema

INTRODUCCIN
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2

39
39
40
41

El objetivo de este trabajo es plantear algunas preguntas importantes sobre la


evolucin reciente del sistema financiero peruano dentro del contexto de las cajas
municipales de ahorro y crdito.
En esta investigacin intentaremos recopilar cuales son las fortalezas y las
debilidades de las Cajas Municipales, para poder ayudar futuramente a los clientes y
ver cules son los beneficios y amenazas para estos.
As mismo este trabajo de Investigacin lo estamos planteando sobre el
Sistema Financiero en el Per: Caso cajas municipales (2008-2012) en base a la
Caja del Santa (Oficina Trujillo) para poder investigar la evolucin de las cajas
municipales a lo largo de los pasados cinco aos y cul sera la proyeccin para los
futuros aos, ya que el Sistema Financiero es el que maneja todo el entorno
Financiero y al cual las Entidades Financieras se rigen para tomar sus futuras
decisiones.
La conclusin de este trabajo de Investigacin es principalmente poder ver
cul es la Influencia del Sistema Financiero en Entidades como es la Caja Municipal
del Santa y cules son sus objetivos a corto y largo plazo.

RESUMEN
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3

En el presente trabajo, se ha llevado acabo el desarrollo del tema: EL


SISTEMA FINANCIERO EN EL PER: CASO CAJAS MUNICIPALES (2007
2012), determinando de esta forma las principales estrategias que influyeron en el
desarrollo de las colocaciones del Sistema Financiero en el Per. Para lo cual se cont
con la informacin obtenida de la CAJA DEL SANTA y dems bibliografa citada,
encontrando estadsticas sobre el desarrollo de las cajas municipales y e informacin
sobre la importancia del Planeamiento Estratgico y Marketing Agresivo.

1. DATOS GENERALES:
1.1 Informacin del Sector
1.1.1 Referencias generales donde se desenvuelve la Empresa:
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1.1.1.1

Misin de la empresa

Ofrecer a nuestros clientes servicios micro financieros de alto valor agregado,


priorizando nuestra atencin en las micro y pequeas empresas y en aquellos que
tienen acceso limitado al sistema financiero, empleando tecnologa moderna y
basados en los valores y compromiso profesional de nuestros colaboradores.
1.1.1.2 Visin de la empresa
Posicionarnos como la mejor opcin en Micro finanzas en los lugares donde
nos ubiquemos, proporcionando servicios de mximo valor.

1.1.1.2

Anlisis FODA de la empresa

Fortalezas:

Mejoramiento de la ciudad que brindan una mejor comodidad y

seguridad.
Creacin de nuevos servicios tcnicos para la reduccin de
los costos operativos.

Realizar

campaas

publicitarias

en

el

campo

y medios de comunicacin la cual nos ayude a estar ms cerca del


cliente.
Oportunidades:

Desarrollo de nuevos sistemas tecnolgicos.


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Desarrollo de nuevos productos financieros orientados a nuevos

segmentos de mercado.
Obras pblicas que generan ms puestos de trabajo y de esa

forma poder ayudar al desarrollo de la empresa con brindarles crditos.


Campaas de cultura financiera brindadas por el estado, apoyando el
incentivo de bancarizacin de empresarios a los crditos mypes y
personales.

Debilidades:

Menores provisiones contra cartera deteriorada como consecuencia de


la disminucin de la calidad de cartera por mala colocacin en los

sectores de micro y pequeas empresas.


Morosidad.
Proveedores buenos que nos cambien por otra empresa por supuestos

beneficios.
Entidades de nuestro entorno Brindan ms beneficios que nosotros,
tanto en brindar crditos como en captar depsitos.

Amenazas:

1.1.2

Sobreendeudamiento de clientes.
Alta competencia en sector micro finanzas por la incursin de la banca

tradicional al sector.
Desaceleracin del ritmo en el sector micro finanzas.
Mayores niveles de morosidad
Adquisicin de programas poco efectivos, no actualizados.

Entorno:

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1.1.2.1

Principales competidores:

Caja Trujillo
Han pasado ms de 28 aos desde que iniciamos
nuestras operaciones con el claro objetivo de atender a los
pequeos y medianos empresarios facilitndoles el acceso a
crditos, y sirvindoles de apoyo para poder hacer empresa en
nuestro pas. Como entidad micro financiera, Caja Trujillo fue
fundada el 19 de octubre de 1982, pero el 12 de noviembre de
1984 iniciamos formalmente nuestras operaciones.
Caja Sullana
La Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Sullana, es
una institucin financiera que inici sus operaciones un 19 de
Diciembre de 1986, con la autorizacin que le otorga la
resolucin de la Superintendencia de Banca y Seguros N
679-86, gozando de autonoma econmica, financiera y
administrativa, que son la base de su xito como entidad
financiera.

Caja Paita
La Caja Municipal de Paita S.A. es una entidad
financiera, con autonoma administrativa, econmica y
financiera, dentro de los alcances y limitaciones vigentes.
Tuvo su inicio con la Resolucin Municipal N 007-89-AMPP del 06 de Enero de 1989, en la cual se ratifica el acuerdo
del 12 de febrero de 1986 de la creacin de la Caja Municipal
de Paita as como tambin sus respectivos estatutos.
MIBANCO - Banco de la Microempresa S.A.

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El banco de la micro empresa S.A, tiene como nombre


comercial a MI BANCO. Inici sus operaciones el 4 de mayo
de 1998 en Lima. Mi banco viene ofreciendo diversos canales
de atencin diseados en funcin a la necesidad, perfil y
comodidad de cada uno de sus clientes. A nivel nacional cuenta
ya con una Red de112 agencias, ms de 750 cajeros
automticos y 350 cajeros corresponsales, banca por telfono y
banca por Internet MIBANCO es el primer banco privado
comercial especializado en micro finanzas, en el Per.

FINANCIERA EDYFICAR
EDYFICAR fue creada por CARE Per, Organizacin
No Gubernamental (ONG), en agosto de 1997. Inici
operaciones el 2de enero de 1998, en los departamentos de
Lima, Arequipa y La Libertad. El 14 de octubre del 2009, el
Banco de Crdito del Per (BCP), adquiri en rueda de bolsa
95.31% del capital social de la Financiera, llegando a contar a
la fecha con el 99.78% del mismo. Para el desarrollo de sus
actividades, la Financiera cuenta con una oficina principal, 23
agencias propias, 32 agencias especiales y 41 oficinas
compartidas con el Banco de la Nacin.
CREDISCOTIA FINANCIERA
Crediscotia Financiera es una subsidiaria del Scotiabank
Per. La compaa inicio operaciones formalmente en Febrero
de 2009, asumiendo las operaciones del Banco del Trabajo.
Crediscotia Financiera, se especializa en el segmento de
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microcrditos, con particular concentracin en crditos


minoristas y en crditos de consumo.

1.1.2.2

Principales Proveedores:

Empresa Regional de Servicio Pblico de Electricidad Electronorte Medio


S.A.

Empresa de Servicio de Agua Potable y Alcantarillado La Libertad S.A.

Telefnica del Per S.A.A.

1.1.2.3

Mercado:

Cada vez mayor incorporacin de nuevos actores, por el lado de la oferta, en


el mercado de micro finanzas peruano, en el que compiten:
Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Financieras, Banca Mltiple,
Organizaciones No Gubernamentales, Cooperativas, etc. Viene originando una fuerte
competencia en el segmento, que se ve reflejada en:
La saturacin de los mercados tradicionales (urbanos y urbanos marginales) y
crecimiento lento en las carteras de crditos de los ofertantes.
Mercados cada vez menos rentables, consecuencia de los dos puntos
anteriores (saturacin por mayor competencia e incremento del riesgo por
sobreendeudamiento). Situacin que se refleja en una mayor mora, que origina
mayores gastos operativos por

reforzamiento de las actividades de cobranza,

mayores provisiones, mayores castigos


1.1.2.4

Clientes:

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o Las Pymes
Crditos para negocio (produccin, comercializacin o servicios), orientados a
la micro y pequea empresa (personas naturales o jurdicas).
Agrcola clsico:

Crditos para negocios agrcolas un mnimo de 2 has cultivables. Se financian


cultivos de campaa, instalacin y mantenimiento de cultivos permanentes y
adquisicin de activo fijo (instalaciones inmuebles, maquinaria, sistemas de riego,
otros.). Factibilidad de financiar cultivos en terrenos propios o bajo arriendo.
o Personal clsico:
Crdito de libre disponibilidad para personas con ingresos de cuarta o quinta
categora.
1.1.2.5

Entorno econmico (ndices estadsticos):

El mercado microfinanciero en el Per se ha venido enriqueciendo durante los


ltimos aos con un crecimiento sostenible del PBI y la descentralizacin de
diferentes actividades coemrciales, el mismo que se encuentra en expansin hacia
diferentes provincias de nuestro pas. Este desarrollo ha generado un ambiente
favorable para el crecimento y desarrollo de las micro y pequeas empresas , lo cual
se ha visto plasmado en altas necesidaes de financiamiento que permitan a las
pequeas y microempresas de nuestro pas enfrentar los retos de unas economia llena
de oportunidades.
En el 2011, las colocaciones de las IMFs, que engloban los subsectores de
Cajas Municipales, Cajas Rurales y Edpymes han registrado una tasa de crecimiento
respecto al cierre del periodo 2010 de 19.4%, 23.5% y 16.9%, respectivamente. Las
financieras por su parte lideraron el dinamismo de las colocaciones en ele sector MES
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10

con un crecimiento de 38.2%. Si bien, por lo genera el ltimo trimestre de cada ao


es donde se muestra el mayor dinamismo en las colocaciones, el crecimiento
observado a setimbre de 2011 con respecto a diciembre 2010, se explicara
principlamente la maduracin de las agencias y locales inaugurados en el 2009 y
2010.
Es de plasmar que el subsector con menor creciemnto(promedio anual)
corresponde al de las EDPYMES (6.3%), producto de la conversin de varias
Edpymes a Financieras, siendo el caso de Edyficar, Crear Confianza, tendencia que se
mantiene a la fecha como una posibilidad de obtener fondeo a menores
costos(captaciones del pblico).
Figura N 1

Producto Bruto Interno:


Durante el ao 2011 alcanz un crecimiento del 6.92 por ciento; el
crecimiento del PBI ha mostrado una tendencia decreciente trimestre a trimestre,
luego del crecimiento extraordinario de 8,78 por ciento de 2010. Esta desaceleracin
est asociada a la moderacin en el dinamismo de la demanda interna, explicada
principalmente por la evolucin del gasto pblico y en menor medida de la inversin
privada.
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Figura N 2

FUENTE: CAJA DEL SANTA

Inflacin:
La inflacin de acuerdo a los indicadores presentados por el INEI para el ao
2011 fue de 4.74% cifra mayor en 2.66% si comparamos con el ao anterior. La
aceleracin de la inflacin se explica principalmente por el impacto en los precios
domsticos de las alzas en los precios de los commodities desde los ltimos meses de
2010, as como factores climatolgicos internos que afectaron la oferta de algunos
alimentos perecibles, principalmente entre los meses de agosto y noviembre.
Figura N 3

FUENTE: CAJA DEL SANTA

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12

1.2

Descripcin General de la Empresa:


1.2.1.1

Breve descripcin general de la Empresa:

La Caja Municipal de Ahorro y Crdito del Santa (Caja del Santa), es una empresa
municipal del Sistema Financiero, cuyo nico accionista es la Municipalidad
Provincial del Santa, creada de acuerdo al Decreto Ley N 23039 y su reglamento
D.S. N 255-85-EF del 27 de Junio de 1985 constituida por Escritura Pblica del 9 de
Abril de 1986.
La Caja Municipal de Ahorro y Crdito del Santa es una empresa con personera
propia de derecho pblico que tiene autonoma econmica, financiera y
administrativa; cuya principal facultad y funcin que la ley confiere a la CMAC Santa
es: Realizar operaciones de financiamiento a las pequeas y microempresas.
Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito estn sujetas al control y supervisin
de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y a la regulacin monetaria y
crediticia del Banco Central de Reserva del Per (BCRP).

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13

1.2.2

Organizacin de la Empresa (Organigrama):


Figura N 4

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14

1.2.3

Descripcin del rea donde realiz el trabajo de


aplicacin:

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15

Este trabajo se realiz en la informacin obtenida de La


Caja Municipal de Ahorro y Crdito del Santa Caja del
Santa, en el rea de la Administracin; representada por el
C.P.C. Jorge Arellano Tejada, en la regin La Libertad
Provincia de Trujillo.
1.3

Proceso Productivo
1.3.1

Principales

productos

servicios.

(ndices

produccin):
Figura N 5

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16

de

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17

1.3.2

Materia prima que utiliza, (ndices de consumo):

TASAS EFECTIVAS EN MONEDA NACIONAL

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18

1.3.3 Diagrama de Flujo productivo de la Empresa:


Figura N 6

Analista
de
crditos

ENTIDAD
FINANCIE
RA
PROMUEV
E
CRDITOS
A LOS
CLIENTES

Verificaci
n de datos
Preevalua
cin

Filtros en
Central de
Riesgos

Comit
de
Crditos
Elaboracin: Integrantes del Grupo.
2

TAREA

ACADEMICA:

DESARROLLO

DEL

TRABAJO

INVESTIGACIN
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19

DE

2.1

Marco Referencial:
2.1.1

Marco Terico:
o Sistema Financiero Peruano
El sistema financiero est conformado por el conjunto
de Instituciones bancarias, financieras y dems empresas e
instituciones

de

derecho

pblico

privado,

debidamente

autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que


operan en la intermediacin financiera, como son: El sistema
bancario, el sistema no bancario y el mercado de valores.
o Elementos del Sistema Financiero
Agentes del sistema financiero (Bolsa de Valores, Bancos

Industrializados).
El crdito.
La moneda.

o Tipos de Sistema Financiero


Sistema Financiero Bancario: Este sistema est constituido
por el conjunto de instituciones bancarias del pas. En la
actualidad el sistema financiero Bancario est integrado por
el Banco Central de Reserva, el Banco de la Nacin y la
Banca Comercial y de Ahorros.
o Sistema Financiero No Bancario: Este sistema est constituido
por

el

conjunto

de

instituciones

financieras,

Cajas municipales de ahorro y crdito, Entidad de desarrollo a la


pequea y micro empresa EDPYME, cajas rurales, empresas
especializadas.
o Financieras: Lo conforman las instituciones que capta recursos
del pblico y cuya especialidad consiste en facilitar las
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colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores


mobiliarios y brindar asesora de carcter financiero.
o Cajas Municipales de Ahorro y Crdito: Entidades financieras
que captan recursos del pblico y cuya especialidad consiste en
realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a las
pequeas y micro-empresas.
o Entidad de Desarrollo a la Pequea y Micro empresa
EDPYME: Instituciones cuya especialidad consiste en otorgar
financiamiento preferentemente a los empresarios de la pequea y
micro-empresa.
o Caja Municipal de Crdito Popular: Entidad financiera
especializada en otorgar crditos pignoraticio al pblico en general,
encontrndose para efectuar operaciones y pasivas con los
respectivos Consejos Provinciales, Distritales y con las empresas
municipales dependientes de los primeros.
o Cajas rurales: Son las entidades que capta recursos del pblico y
cuya

especialidad

consiste

en

otorgar

financiamiento

preferentemente a los empresarios de la pequea y micro-empresa.


o

Empresas especializadas: Instituciones financieras, que operan


como agente de transferencia y registros de las operaciones o
transacciones del mbito comercial y financiero.
Figura N 7: Tipos de Sistema Financiero

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o Sistema: Sistema es una totalidad organizada, hecha de elementos solidarios


que no pueden ser definidos ms que los unos con relacin a los otros en
funcin de su lugar en esa totalidad.
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o Estrategias: Principios y rutas fundamentales que orientarn el proceso


administrativo para alcanzar los objetivos a los que se desea llegar. Una
estrategia muestra cmo una institucin pretende llegar a esos objetivos.
o Morosidad: La morosidad se define como el retraso en el cumplimiento de un
pago o pagos.
o Financiacin: Tcnicamente, el acto de financiacin es la obtencin de dinero
para desarrollar un proyecto o empresa. Esta captacin de capital puede ser
con fondos propios o ajenos. Generalmente, dicha financiacin debe tener un
beneficio en el tiempo, gracias al pago de una renta.
o Captacin: Como su nombre lo indica, es captar o recolectar dinero de las personas u
organizaciones. Este dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona,
(cuenta de ahorros, cuenta corriente, certificados de depsito a trmino fijo [CDT],
etc.), gana unos intereses (intereses de captacin, representados por la |tasa de inters
de captacin). En resumen, al banco, cajas municipales, etc. le interesa que las
personas o empresas pongan su dinero en su sistema, por lo tanto, ste les paga una
cantidad de dinero por poner sus recursos en los depsitos del banco.
o Colocacin: Es lo contrario a la captacin. La colocacin permite poner
dinero en circulacin en la economa, ya que los bancos, cajas municipales,
financieras

toman el dinero o los recursos que obtienen a travs de la

captacin y, con stos, otorgan crditos a las personas, empresas u


organizaciones que los soliciten. Por dar estos prstamos los bancos, cajas
municipales, financieras, etc. cobran, dependiendo del tipo de prstamo, una
cantidad determinada de dinero llamada intereses (intereses de colocacin), la
cual se define a travs de la tasa de inters de colocacin.

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23

o Marketing: El objetivo del plan de marketing es establecer un producto en el


mercado que tenga un elevado nivel de crecimiento, y una gran participacin
en el mercado, lo que lleva a generar mayor inversin en el producto, para
generar mayor rendimiento, y tener el liderazgo en el mercado con nuestro
producto; que se adapte mejor a las necesidades de nuestros consumidores, y
as ofrecer una mejor oferta,

que ayude a que nuestro producto sea un

producto estrella con un gran crecimiento y elevada participacin en el


mercado.
o Marketing Agresivo: Una buena tcnica de marketing es el marketing
agresivo. Que no es lo mismo que irse en contra abiertamente de la
competencia. No. Un marketing agresivo no necesariamente es atacar y poner
en evidencia a la marca de la competencia, que en algunos casos es valedero,
sino que tambin puede ser el buscar formas de promocin diferentes a las
tpicas existentes. Se puede inventar algo que genere expectativa entre el
pblico incluso sin gastar en grandes campaas, pero se tiene que aplicar una
gran dosis de ingenio. La consigna es hacer que todos hablen de ti gastndote
lo mnimo posible. Si lo logras, es porque eres un genio del marketing.
o Plan Estratgico: El plan estratgico es un programa de
actuacin que consiste en aclarar lo que pretendemos
conseguir y cmo nos proponemos conseguirlo. Esta
programacin se plasma en un documento de consenso
donde concretamos las grandes decisiones que van a orientar
nuestra marcha hacia la gestin excelente.

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24

o Objetivo del plan estratgico:


Trazar un mapa de la organizacin, que nos seale los pasos para

alcanzar nuestra visin.


Convertir los proyectos en acciones (tendencias, metas, objetivos,

reglas, verificacin y resultados)


o Plan Estratgico Por qu lo hacemos?

Para afirmar la organizacin: Fomentar la vinculacin entre los


rganos de decisin y los distintos grupos de trabajo. Buscar el
compromiso de todos.

Para descubrir lo mejor de la organizacin: El objetivo es hacer


participar a las personas en la valoracin de las cosas que hacemos
mejor, ayudndonos a identificar los problemas y oportunidades.

Aclarar ideas futuras: Muchas veces, las cuestiones


cotidianas, el da a da de nuestra empresa, nos absorben tanto que no
nos dejan ver ms all de maana. Este proceso nos va a obligar a
hacer una pausa necesaria para que nos examinemos como
organizacin y si verdaderamente tenemos un futuro que construir.

o Qu contiene el plan estratgico? A qu preguntas responde?

Cul es nuestra razn de ser? Qu nos da vida y sentido?: declaracin

de la Misin.
A dnde deseamos ir?: Visin estratgica.
Qu hacemos bien? Qu deseamos hacer?: Proposiciones; Objetivos
estratgicos.

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25

Cmo llegamos a ese futuro?: Plan de accin; Reglamento de evaluacin.


2.1.2

Antecedentes:
Alberto Chong y

Enrique Schroth en su investigacin

titulada: Cajas Municipales, Microcrdito y Pobreza en el Per (2010)


concluye En la actualidad, en Per existen diversas entidades
financieras que buscan apoyar con capital de trabajo a las
microempresas en diferentes zonas fuera de Lima, cuyos objetivos y
aplicacin de tecnologa son similares al Sistema de Cajas Municipales
de Ahorro y Crdito. Entre ellas tenemos un variado grupo de
organizaciones no gubernamentales, las cajas rurales, el sistema de
EDPYMES (an en sus inicios) y, en un futuro cercano, el llamado
'Banco de los Pobres' "Mibanco". Todas estas experiencias tienen algo
que aprender del sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito.
SAAVEDRA ROSA, Piedad. Diseo de estrategias para
mejorar el nivel de gestin y la toma de decisiones en el servicio de la
caja Rural La Libertad sede de Trujillo, concluyo que la gestin
constituye en la actualidad el principal estndar que usa el cliente para
medir el desempeo de una empresa y el de la competencia, y si las
expectativas no se satisfacen se corre riesgos, los cuales no favorecen a
la empresa.
2.2

Planteamiento del problema:


El sistema micro financiero otorga mayormente crdito a las Mypes, han
venido sufriendo de un gran problema, la morosidad, esta viene a ser el efecto del
anlisis al momento del otorgamiento de crdito, estas a pesar de que intermedian
un monto menor al de la banca comercial, atienden a un mayor nmero de
clientes, sus colocaciones han mostrado un gran dinamismo en los ltimos aos, y
es verdad que estn usando tecnologa crediticia ms eficiente, reflejada en
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26

menores costos de transaccin y menores plazos de tramitacin, pero el tema de


morosidad an sigue siendo un gran problema para ellas.
En la actualidad la problemtica de la realidad abarcada en nuestro estudio
es determinar que estrategias que impulsaron a una mayor cantidad de crditos
otorgados a las Mypes.
2.3

Enunciado del problema a investigar:

Cules fueron las principales estrategias que influyeron en el desarrollo de las


colocaciones del sistema financiero en el Per: Caso cajas municipales de los aos
2008 al 2012?
2.4

Objetivos: General / Especficos.

Objetivo General
Demostrar las principales estrategias que influyeron en el desarrollo de las
colocaciones del Sistema Financiero en el Per: Caso Cajas Municipales de

2.5

los aos 2008 al 2012.


Objetivos Especficos
o Estadsticas de crditos de cajas municipales.
o Explicar acerca del marketing agresivo.
o Demostrar el planeamiento estratgico que es una principal estrategia.
Hiptesis y Variables

2.5.1 Hiptesis:
Las principales estrategias que contribuyeron al desarrollo de las colocaciones
del Sistema Financiero: Caso Cajas Municipales de los aos 2008 al 2012 son:
Planeamiento estratgico y Marketing Comercial agresivo.

2.5.2 Variables:

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27

2.5.2.1 Variable Independiente:


Las Estrategias.
2.5.2.2 Variable Dependiente:
Colocaciones.

2.6

Resultados y Anlisis:
A continuacin presentamos la evolucin de las cajas municipales en cifras.

Durante los ltimos aos, el crecimiento del sector financiero ha sido sustancial. Los
factores que explican este comportamiento estn relacionados a la dinmica de
crecimiento de la economa en general y sobretodo de la demanda interna. En este
contexto, el sector microfinanciero ha tenido un desarrollo exponencial durante el
2011. Por ejemplo, las colocaciones de las cajas municipales ascendieron a S/. 9,398
MM a diciembre de 2011, registrando un crecimiento de 18.69% respecto del ao
anterior. Por otro lado, el nmero de clientes captados a diciembre del 2011
registraron a 948,000 y se incrementaron en 10.36% respecto del 2010. Tales
caractersticas permiten inferir que el nivel de penetracin de este sector es muy
fuerte.
Como se puede apreciar en la figura N 8, la evolucin histrica de las
colocaciones muestra que el crecimiento del sector ha sido sostenido durante los
ltimos 5 aos.

Figura N 8

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28

En

la

Figura N 9, observamos el total de las colocaciones y numero clientes por cada


sector del sistema de microfinanzas. Podemos apreciar que las cajas municipales
tienen un aporte 39% siendo estas las que ms sobresalen en el sistema
microfinanciero.
Figura N 9

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29

Se puede apreciar que se le otorga ms crditos al sector de la pequea y


microempresas teniendo un porcentaje 40% y 26% respectivamente, lo cual indica
que son sus mayores clientes los pequeos y micro empresarios.

Figura N 10

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30

A continuacin

se presentan las encuestas que han sido realizada a las

principales cajas de la Ciudad de Trujillo:

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31

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32

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33

En la primera pregunta podemos concluir que a las cuatro cajas encuestadas


estas coinciden en que el Plan Estratgico es una mejora para su empresa.

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34

Todas las cajas encuestadas constan con un Plan Estratgico y se ha llegado a


cumplir las metas propuestas por este ya que todos los aos renuevan o

modifican este plan para la mejora de su Empresa.


Asimismo nos podemos dar cuenta de que todas constan con un plan
elaborado de Marketing ya que se est haciendo comn que inviertan en lo
que es el Marketing ya que se puede observar que en muchas de las empresas
estas se vuelven ms competentes.

2.7 Conclusiones:
Luego de haber realizado este trabajo de investigacin concluimos:
1. Que debido a que la banca comercial suele poner algunas barreras para el
otorgamiento de crditos a las microempresas, esto representa una ventaja
para las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito que fueron creadas con la
finalidad de atender a este sector olvidado por la banca comercial.
2. En los ltimos aos hemos observado la evolucin
colocaciones en las

que ha tenido las

Cajas Municipales de Ahorro y Crdito y el rol

importante que cumplen estas, siendo lder de sistema microfinanciero con


las colocaciones para la micro y pequea empresa.
3. Una de las estrategias claves para un buen desarrollo de las Cajas Municipales
de Ahorro y Crdito es que cuentan con un Plan Estratgico siendo este un
documento fundamental donde se establecen la misin, visin y objetivos a
alcanzar en el mediano y largo plazo.
4. Por ultimo otra estrategia clave, es el marketing agresivo, es que decir poder
competir con mejor productos y/o servicios no directamente a la marca sino
que tambin puede ser el buscar formas de promocin diferentes a las tpicas
existentes donde se puede inventar algo que llame la expectativa al pblico.

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2.8 Recomendaciones:
1. Debe continuar observndose la evolucin y la cosecha futura de los nuevos
crditos otorgados, luego de las medidas adoptadas, para lo cual se requiere de
un anlisis a mayor plazo, tomando tambin en consideracin los planes de
expansin para el presente ao.
2. Creemos que debera llegar a segmentos a los que an no atienden, con
productos ms especficos a las necesidades de grupos particulares, como
jvenes y mujeres.
3. Actualizar el Plan Estratgico ya que los factores econmicos, polticos,
socioculturales, tecnolgicos varan con el pasar de los meses, para que de
esta manera nuestros objetivos se cumplan con lo planificado.
4. Tambin debe evaluarse el entorno cada vez ms complejo, de agresiva
competencia, particularmente en las plazas del norte del pas y en especial de
Trujillo

REFRENCIAS BIBLIOGRAFICAS.
http://www.bcrp.gob.pe/publicaciones/glosario/e.html
http://www.diariolaprimeraperu.com/online/economia/sistema-financieroperuano-es-seguro_104054.html
http://www.sostenibilidades.org/sites/default/files/1.2._endeudamiento_public
o_y_privado.pdf
http://elcomercio.pe/economia/1526607/noticia-morosidad-bancaria-registro

variacion-75-diciembre
http://www.apuntesgestion.com/gestion/morosidad/
http://www.econlink.com.ar/dic/pib.shtml
http://www.indexmundi.com/g/g.aspx?c=pe&v=65&l=es
http://es.scribd.com/doc/30573135/Cajas-Municipales-microcredito-ypobreza-en-el-Peru
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http://es.scribd.com/doc/113338641/ANALISIS-DE-LOS-ESTADOSFINANCIEROS-DE-LA
http://eduardoummma.galeon.com/cvitae1770563.html
http://www.terminosfinancieros.com.ar/definicion-financiacion-46
http://es.scribd.com/doc/36065350/EL-SISTEMA-FINANCIERO-PERUANO

http://www.prestamos-prestamos.com/prestamos-creditos.html
http://www.eco-finanzas.com/diccionario/A/AHORRO.htm
http://www.elprisma.com/apuntes/economia/inflacionconcepto/
http://gestion.pe/economia/ganancias-cajas-municipales-se-contrajeron-62012-2058446

ANEXOS:

Figura N 1: Crditos de la Micro y Pequea Empresa.


Figura N 2: Evolucin del PBI.
Figura N 3: Evolucin de la Inflacin
Figura N 4: Organigrama de la empresa.
Figura N 5: Productos y servicio de la Empresa.
Figura N 6: Diagrama de Flujo productivo de la Empresa.
Figura N 7: Tipos de Sistema Financiero.
Figura N 8: Sistema CMAC: Evolucin total de colocaciones y nmeros de clientes.
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Figura N 9: Sistema Microfinanciero: Total de colocaciones y nmeros de clientes.


Figura N 10: Sistema CMAC: Distribucin de los crditos segn su tipo.
Encuesta 1: Caja del Santa.
Encuesta 2: Caja Sullana.
Encuesta 3: Caja Trujillo.
Encuesta 4: Caja Piura.
Video
http://www.youtube.com/watch?v=B34M0vg2K9k&feature=youtu.be

FOTOGRAFAS:

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NOTICIA REFERENTE AL TEMA DE INVESTIGACIN:

Ganancias de cajas municipales se contrajeron 6% en el 2012


Mircoles, 06 de febrero del 2013
La Caja de Sullana escal al tercer puesto del ranking de colocaciones crediticias,
desplazando al cuarto lugar a la de Trujillo, mientras que la de Huancayo super a la
del Cusco y se ubic en la quinta posicin.

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El

2012

fue un ao muy intenso en la estrategia de ganar participacin de mercado para las


cajas ediles mediante la expansin geogrfica en muchos casos, lo que de alguna
manera merm su margen de rentabilidad.
La utilidad neta consolidada de las 12 cajas municipales de ahorro y crdito (CMAC)
y la Caja Metropolitana de Lima sum S/. 272 millones el ao pasado, 5.6% menor a
la del ao anterior.
Esto determin que su rentabilidad patrimonial promedio (ROE por sus siglas en
ingls) se redujera de 18% a 15% entre el 2011 y el 2012. Destacaron como las cajas
ediles ms rentables las de Arequipa y Huancayo con rendimientos de 22% y 21%,
respectivamente.
Depsitos
El volumen de depsitos captados por las cajas creci en 21% (S/. 1,913 millones) en
el 2012, superior al aumento que tuvo un ao antes que fue de 15% (S/. 1,192
millones).
Las modalidades de mayor ascenso fueron los depsitos de Compensacin por
Tiempo de Servicios (CTS) y los de plazo fijo en moneda nacional, por los mayores

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excedentes de las empresas y personas que buscan tasas de inters para sus ahorros
superiores a las de los bancos.
Prstamos
La reida competencia en el financiamiento a las medianas, pequeas y
microempresas entre bancos, financieras y cajas incidi en la reduccin del ritmo de
expansin de los crditos de las cajas municipales de 17% en el 2011 a 13% en el
2012.
La calidad de su cartera de crditos tambin experiment un leve deterioro al subir su
ndice promedio de morosidad de 4.9% a 5.2%, as como la porcin de su cartera
crediticia de alto riesgo de 6.8% a 7% respecto al total de sus colocaciones.
En el ranking de participacin de mercado se observaron cambios como la subida de
cuarto a tercer lugar de la Caja de Sullana, desplazando a la de Trujillo, mientras que
la de Huancayo se hizo del quinto puesto dejando una posicin detrs a la del Cusco.
Ejecutivos de las CMAC estiman que en la presente campaa escolar sus
colocaciones crecern en torno al 15%

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