Operación de Las Compañias de Seguros

Captulo 3.
Operacin de las
Compaas de Seguros
Act. Vctor Alonso Reyna Gonzlez
3.1. La estructura del sector

asegurador
La
estructura del sector

asegurador

asegurador
SHCP

asegurador
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico

La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico es una
secretara de estado de la administracin pblica federal a
cuyo encargo se encuentra todo lo relacionado con la
recaudacin tributaria, administracin financiera y
fiscalizacin de recursos del gasto pblico, as como la
regulacin y vigilancia de las instituciones bancarias y de
valores de dicho pas.

asegurador
SHCP
CNSF

asegurador
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas es un rgano
Desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico, encargada de supervisar que la operacin de los
sectores asegurador y afianzador se apegue al marco
normativo, preservando la solvencia y estabilidad
financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para
garantizar los intereses del pblico usuario, as como
promover el sano desarrollo de estos sectores.

asegurador
SHCP
CNSF
CONDUSEF

asegurador
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de

los Usuarios de Servicios Financieros
La CONDUSEF es una institucin pblica encargada de
difundir la educacin y la transparencia financiera para que
los usuarios tomen decisiones informadas sobre los
beneficios, costos y riesgos de los productos y servicios
ofertados en el sistema financiero mexicano; as como
proteger sus intereses mediante la supervisin y regulacin
a las instituciones financieras y proporcionarles servicios
que los asesoren y apoyen en la defensa de sus derechos.

asegurador
SHCP
CNSF
Afianzadoras
CONDUSEF
Aseguradoras

asegurador
SHCP
CNSF
Afianzadoras
Agentes
CONDUSEF
Aseguradoras

asegurador
Compaas Afianzadoras
Compaas que deben constituirse como sociedades
annimas y contar con una autorizacin de la CNSF para
comercializar contratos mediante los cuales una persona, al
que se le denomina fiador, se compromete a pagar a otra
denominada acreedor (beneficiario) si el deudor (fiado), no
lo hace.

asegurador
Intermediarios
Los intermediarios o agentes son personas autorizadas por
la CNSF para intermediar en la contratacin de seguros o
de fianzas de empresa, pudiendo ser: personas fsicas
vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo,
personas fsicas que operen con base a contratos
mercantiles y personas morales.

asegurador
Compaas Aseguradoras
Una aseguradora es una sociedad annima, con autorizacin
de la CNSF, la cual formaliza contratos de seguros, por
medio del cual la aseguradora, contra el pago de una prima,
se obliga a relevar al asegurado, en los trminos convenidos,
de las consecuencias de un evento daoso e incierto.
Las autorizaciones para organizarse y funcionar como
Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros, se refieren a una
o ms de las siguientes operaciones:
Operacin de Vida;
Operacin de Accidentes y Enfermedades
Operacin de Daos

asegurador
Aseguradoras de Vida

asegurador
Aseguradoras de A&H

asegurador
Aseguradoras de Daos

asegurador
SHCP
CNSF
Afianzadoras
CONDUSEF
Agentes
Aseguradoras
LISF
CUSF

asegurador
Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas

Tiene por objeto regular la organizacin, operacin y
funcionamiento de las Instituciones de Seguros, Instituciones
de Fianzas y Sociedades Mutualistas de Seguros; las
actividades y operaciones que las mismas podrn realizar, as
como las de los agentes de seguros y de fianzas, y dems
participantes en las actividades aseguradora y afianzadora
previstos en este ordenamiento, en proteccin de los
intereses del publico usuario de estos servicios financieros.
Las instituciones nacionales de seguros y las instituciones
nacionales de fianzas se regirn por sus leyes especiales y, a
falta de estas o cuanto en ellas no este previsto, por lo que
estatuye el presente ordenamiento.

asegurador
Circular nica de Seguros y Fianzas

En ella se hacen del conocimiento de los sectores
supervisados, los consumidores y el pblico en general, las
disposiciones especficas que la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas Emite con base en el marco jurdico
aplicable. Esta se publica en el Diario Oficial de la
Federacin.

asegurador
SHCP
CNSF
Afianzadoras
CONDUSEF
Agentes
Aseguradoras
AMIS
LISF
CUSF

asegurador
Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros

Tiene por objetivo promover el desarrollo de la industria
aseguradora, representar sus intereses ante autoridades del
sector, pblico y social, as como proporcionar apoyo
tcnico a los asociados.
3.2. Los Campos del Seguro
Los
Campos del Seguro
Se denomina Ramo a un conjunto de riesgos de

caractersticas o naturaleza semejantes.
La clasificacin de Ramo es fundamental para establecer la
homogeneidad cualitativa de los riesgos, y efectuar su
adecuada ordenacin, separndolos en grupos homogneos
con caracteres comunes, que posibiliten un adecuado
tratamiento y anlisis estadstico, as como una correcta
tarifacin de los mismos.
Los ramos suelen subdividirse en modalidades que agrupan
riesgos afines.
1. Ramos Personales
2. Ramos Patrimoniales (Daos)
3. Ramos de prestacin de servicios
Seguros personales
En ellos el objeto asegurado es la persona humana
El pago de la indemnizacin no guarda relacin con el valor del
dao producido por la ocurrencia del siniestro, ya que la
persona no es evaluable econmicamente.
Las principales modalidades de los seguros de personas son:
Seguro de Vida, Seguro de Accidentes y Seguro de Enfermedad.
Ramos de Vida
Es seguro personales en el que el pago por el asegurador de la
cantidad estipulada en el contrato depende del fallecimiento o
supervivencia del asegurado en un momento determinado.
El Seguro de Vida puede ser clasificado en dos modalidades
principales:
1. Seguro en caso de vida: el beneficiario percibir el capital si el

asegurado vive en una fecha determinada.
2. Seguro en caso de muerte: el beneficiario recibir el capital
estipulado cuando se produzca el fallecimiento del asegurado.
La combinacin de estas dos modalidades da como resultado

un Seguro Mixto.
Ramo de Accidentes Personales

El objetivo de estos seguros es la prestacin de
indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la
muerte o incapacidad del asegurado, a consecuencia de
actividades previstas en la pliza.
Pueden comprenderse las siguientes coberturas:
Fallecimiento
Incapacidad
Incapacidad temporal
Asistencia sanitaria
Ramo de Enfermedades (Salud)

En estos seguros se le otorga una indemnizacin en caso de
enfermedad del asegurado.
Dependiendo de la contratacin, este seguro puede
garantizar, total o parcialmente el pago de los gastos
mdico-farmacuticos necesarios para la curacin del
enfermo. As como incluirse la cobertura de Hospitalizacin
y Ciruga, con la cual se cubre la intervencin quirrgica del
asegurado, as como su hospitalizacin, garantizndole una
indemnizacin que suele ser diaria en el caso de
hospitalizacin.
Seguros patrimoniales (Daos)

Son todos los seguros cuyo fin principal es reparar la prdida
sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del asegurado.
Pueden dividirse en dos grandes grupos: Seguros de Bienes,
destinados a resarcir al asegurado de las prdidas materiales
directamente sufridas sobre su patrimonio, y Seguros de
Responsabilidad, que garantizan al asegurado contra la
responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros por
actos de los que sea responsable, y proteger su patrimonio.
Ramo de Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales

En este tipo de seguros el asegurador se compromete a
indemnizar al asegurado del dao a su patrimonio a
consecuencia de la reclamacin de un tercero, por la
responsabilidad del asegurado o de personas de quienes l
deba responder civilmente.
Por ejemplo,
a) El pago de las cantidades de las que el asegurado resulte

civilmente responsable.
b) La constitucin de las fianzas judiciales que puedan ser exigidas al
asegurado.
c) Los gastos judiciales causados por la defensa de la responsabilidad
civil del asegurado.
Ramo de Incendio
Este tipo de seguro garantiza al asegurado la entrega de una
indemnizacin en caso de incendio de los bienes
determinados en la pliza o, la reparacin o reposicin de
las dichos bienes.
En una pliza de Incendio tambin una serie de coberturas o
seguros complementarios, tales como:
a) La responsabilidad civil en que, a consecuencia del incendio, haya

podido incurrir frente a terceros el propietario de los bienes
daados, o pudiera haber incurrido el asegurado, como arrendatario
del local incendiado, frente al propietario del mismo.
b) La prdida de alquileres que pudiera sufrir el propietario del
edificio incendiado.
Ramo de Incendio
c) La prdida de beneficios producida a causa de la paralizacin del

trabajo en la empresa o ubicacin incendiada.
d) Los gastos por remocin de escombro del edificio incendiado, as
como los causados por la intervencin de bomberos para la
extincin del fuego.
e) Los daos producidos por la cada del rayo o por explosin,
aunque de estos hechos no se derive incendio.
Ramo de Automviles
Es aquel que tiene por objeto la prestacin de
indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a
consecuencia de la circulacin de vehculos
Este seguro se trata de una cobertura combinada, en la que
se incluyen riesgos de Responsabilidad Civil y Gastos
Mdicos, con posibilidad de garantizar prestaciones
complementarias de Daos Materiales, Robo del Vehculo
asegurado, Accidentes Personales (Ocupantes), Asistencia en
Viaje, entre otras.
Ramo Martimo y Transportes

En este ramo la aseguradora se compromete al pago de
determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos
sobrevenidos durante el transporte de mercancas.
Estos daos pueden afectar al medio de transporte
(martimo, areo o ferroviario) (Seguro de Casco) o a las
propias mercancas transportadas (Seguro de Mercancas),
cualquiera que sea el medio de transporte.
Ramo de Diversos
Este ramo pude dividirse en dos, de acuerdo a la estructura
de la CNSF, Diversos Miscelneos y Diversos Tcnicos,
donde para cada uno podemos encontrar los siguientes
tipos de seguros.
Diversos Miscelneos: robo de mercanca, dinero y valores, abuso

de confianza, rotura de cristales, anuncios luminosos, entre otros.
Diversos Tcnicos: construccin, montaje de maquinaria, rotura
de maquinaria y calderas, equipo electrnico, equipo mvil, entre
otros.
Ramo agrcola y de animales

Este seguro tiene por objeto la cobertura de los riesgos que
puedan afectar a las explotaciones agrcolas, ganaderas o
forestales. Las modalidades pueden ser:
Seguro de Ganado: garantiza al asegurado la entrega de una

indemnizacin en caso de muerte, enfermedad, robo o extravo del
ganado previsto en la pliza.
Seguro de Incendio de Cosechas: el asegurador indemniza por los
daos y prdidas materiales directas ocasionadas por el incendio de
las cosechas descritas en la pliza.
Seguro de Pedrisco: Este garantiza la cosecha asegurada contra el
riesgo de la cada de granizo.
Ramo de Crdito
Tiene por objeto garantizar a una persona el pago de los
crditos que tenga a su favor cuando se produzca la
insolvencia de sus respectivos deudores.
Seguros de prestacin de servicios

En los seguros de prestacin de servicios se incluyen aquellos
ramos de la actividad aseguradora en los cuales la compaa se
compromete a la prestacin de un servicio cuando se
produzca la situacin que lo haga necesario.
Los servicios prestados pueden ser de diversa ndole: defensa
jurdica; asistencia mdica, quirrgica y hospitalaria; sepelio;
repatriacin de personas y vehculos, etc.
Entre este tipo de seguros podemos encontrar las

coberturas de:
Asistencia Sanitaria
Servicios Funerarios
Asistencia Legal
Asistencia en Viaje
3.3. Clasificacin de los

aseguradores
Clasificacin de los
aseguradores

aseguradores
Existen dos tipos de Instituciones de Seguros:
1. Las Compaas de Seguros
2. Las Instituciones Mutualistas

aseguradores
Compaas de Seguros
Las Compaas de Seguros, son Instituciones constituidas
como Sociedad Annima, su principal funcin es la asumir
riesgos mediante el pago de una prima.
Una Compaa Aseguradora, mediante un Contrato de Seguro,
asume las consecuencias daosas producidas por la realizacin
del evento cuyo riesgo es objeto de la cobertura.

aseguradores
En las compaas de seguros, su organizacin y funcionamiento

se estructura de tal manera que genere:
1.
2.
3.
4.
Utilidad para la Sociedad y sus socios.

El valor de las acciones debe estar ntegramente cubierto en
efectivo al ser suscritas.
Deber cobrarse como prima, la cantidad suficiente para cubrir los
gastos generales por la administracin.
La Institucin deber de constituir reservas tcnicas para
responder a sus obligaciones futuras.

aseguradores
De acuerdo a los productos que las compaas de seguros

ofrecen, estas pueden dividirse en dos tipos:
Especializadas
Multilnea

aseguradores
Sociedad Mutualista
Las mutuas de seguros: Son sociedades que tienen como
objetivo cubrir los riesgos de sus integrantes (los mutualistas)
que la financian con el pago de las correspondientes primas.
No tienen nimo de lucro.
La cooperacin voluntaria de un gran nmero de personas,
quienes acuerdan participar proporcionalmente en el riesgo
contra el cual se desea la cobertura del seguro.

aseguradores
En este tipo de Institucin no podrn participar como socios

los gobiernos, dependencias o instituciones financieras
extranjeras. La duracin de la sociedad podr ser definida.
Este tipo de Asociaciones, sin expedir plizas o contratos,
conceden a sus miembros seguros en caso de muerte,
beneficios de accidentes y enfermedades o indemnizaciones
por daos, con excepcin de coberturas de naturaleza
catastrfica o de alto riesgo por monto o acumulaciones.

aseguradores
En este tipo de sociedades, la organizacin y su

funcionamiento se estructura de manera que:
1.
2.
No produzcan lucro ni utilidad para la sociedad ni para sus

socios.
Se exige un fondo inicial de menor cuanta.

aseguradores
3.
4.
5.
El excedente inicial lo aportan los Asegurados o un

intermediario financiero.
Deber cobrarse como prima, la cantidad suficiente para
cubrir los gastos generales por la administracin, cubrir las
reservas suficientes para las obligaciones futuras
(indemnizaciones, sumas aseguradas) con los Asegurados.
Tienden a operar dentro de un territorio geogrfico limitado.
3.4. Conceptos para el diseo de

productos y el establecimiento de tarifas
Conceptos para el diseo de

productos y el establecimiento
de tarifas

La creacin de Nuevos Productos para el mercado, deben de

cumplir con la condicin de ser tiles y suplir satisfacer una
necesidad de los consumidores para convertirlos en clientes
nuestros.
El estudio de precios tiene una gran importancia e incidencia en el
estudio de mercado, ya que de la fijacin de la tarifa y de sus
posibles variaciones depender el xito del producto o servicio a
ofrecer.

El clculo actuarial de las primas de tarifa, en las diferentes

operaciones de seguro, depende de las caractersticas del riesgo, as
como del plazo de los contratos; este proceso constituye un factor
decisivo para la rentabilidad del negocio y la base fundamental para
la constitucin de las reservas correspondientes, bajo un esquema
de suficiencia.

Definiciones:
Clculo actuarial.- Se refiere al procedimiento con el que se
determina actuarialmente el valor de la prima de tarifa de un seguro,
o cualquier variable, parmetro o medida relacionada con un riesgo
asegurado.

Definiciones:
Exposicin.- Se refiere al estado de estar sujeto a una perdida.
Unidades expuestas (U).- La unidad bsica para la que se determina la

prima de seguro. La Unidad expuesta vara dependiendo de las
caractersticas de la cobertura involucrada.
Unidades de exposicin (ejemplos):
Autos: Un automvil por ao

Transportes: Un peso por viaje por cargamento.
Responsabilidad Civil: Un peso por evento por ao.
Incendio: Un peso por ao.

Definiciones:
Ocurrencia y Siniestros.- Una Ocurrencia es una serie de incidentes,
en periodo de tiempo corto y especifico, que colectivamente resulta
en una perdida. Mientras que un Siniestro (N) es una demanda
individual de una incidencia, para recuperar una perdida.

Definiciones:
Frecuencia.- la frecuencia es el numero de ocurrencias (o siniestros)
por cada unidad expuesta. La frecuencia es una medida relativa.
A mayor frecuencia mayor ser el costo de un seguro, ya que se
tendr que pagar a un mayor nmero de personas.
Por ejemplo: El nmero de autos robados de una marca y modelo

determinados hace que el costo de la pliza de seguros sea mayor que para
otro tipo de autos.
Donde,
F = Frecuencia por cada k-unidades expuestas..
N = Nmero de siniestros
U = Unidades Expuestas

Definiciones:
Severidad.- La severidad es el costo promedio por siniestro (o por
ocurrencia), esta puede considerar o excluir gastos.
Mientras ms alto sea la severidad, ms alto ser el costo.
Por ejemplo: Las prdidas ocasionadas por los huracanes en las zonas
costeras cubiertas por las instituciones de seguros, provoca que en este ao
sea ms costosa la cobertura de Riesgos Hidrometeorolgicos.
Donde,
= Siniestro Medio.
S = Monto Acumulado de Siniestros
N = Nmero de siniestros

Definiciones:
Prima de Riesgo o Prima Pura.- Es el valor esperado del costo
promedio de reclamaciones.

Definiciones:
Costos de administracin.- Son los relativos a la suscripcin, emisin,
cobranza, administracin, control y cualquier otra funcin necesaria
para el manejo operativo de una cartera de seguros.

Definiciones:
Costos de adquisicin.- Son los relacionados con la promocin y venta
de los seguros, que incluyen comisiones a intermediarios, bonos y
otros gastos comprendidos dentro de este rubro.

Definiciones:
Margen de utilidad.- Es la contribucin marginal a la utilidad bruta
general, que se haya definido para el ramo y tipo de seguro en
cuestin, de conformidad con las polticas establecidas por la
empresa que asume el riesgo.

Definiciones:
Prima Neta o Prima de Tarifa.- Es la cantidad que debe aportar cada
miembro de la mutualidad al fondo comn para hacer frente a las
reclamaciones del grupo, para participar de los gastos de adquisicin
y distribucin, de los gastos operativos, as como de la utilidad
esperada por la compaa.
Donde,
M = Margen de Seguridad
C = Costos Fijos por Unidad

Definiciones:
Prima Neta o Prima de Tarifa.- Ahora bien, si consideramos el valor
del dinero en el tiempo.
Donde,
I = Tasa de Inflacin.
i = Tasa de Inters

Definiciones:
Prima Total.- Es el precio del seguro, que el asegurado paga. Incluye
todos los impuestos y recargos legales que recaen sobre la
operacin aseguradora.
Donde,
D = Derechos de Pliza.
R = Recargos Financieros

Definiciones:
Informacin confiable.- Es aquella cuya fuente y forma de generacin
sea conocida, comprobable y veraz, o que sea generada y publicada
por una institucin reconocida a nivel nacional o internacional.
Informacin homognea.- Se refiere a que los datos estadsticos
utilizados para el clculo actuarial de la prima de tarifa, deben
corresponder a unidades (personas o cosas) expuestas, en
condiciones iguales o similares, a riesgos del mismo tipo.
Informacin suficiente.- Aquella cuyo volumen de datos permite la
aplicacin de mtodos estadsticos o modelos de credibilidad y que
abarca todos los aspectos relacionados con la valoracin del riesgo
en cuestin.
3.5. Distribucin y venta
Distribucin y venta
La distribucin del Seguro rene una serie de caractersticas propias

que vienen dadas por su misma estructura y naturaleza.
Cuando se vende un bien de consumo, termina la relacin comercial;
el vendedor percibe un precio y el adquiriente puede ya empezar a
usar el objeto que ha comprado. Existe el denominado servicio
postventa, pero slo acta en caso de funcionamiento anormal del
objeto.
El vendedor de seguros no da por terminada su funcin al

vender la pliza a un cliente; es realmente entonces cuando
empieza su labor, que no estriba tan slo en atender un
siniestro, sino en mantener totalmente informado y asesorado
a su cliente en sus necesidades de seguridad cuando las
circunstancias se alteran. No cumple la promesa y deber de
servicio al cliente el vendedor que no le ofrece coberturas
nuevas o ms adecuadas a su situacin.
El Agente de seguros es tambin un asesor de inestimable

ayuda cuando aconseja sobre las coberturas o modalidades
que ms convienen a la situacin del cliente o cuando se
preocupa de estudiar los 'hechos que pueden daar al objeto
asegurado y los perjuicios econmicos que de ello pueden
derivarse, a fin de sealar a su propietario o usuario el tipo de
seguro que precisa.
Como ser un
buen agente?
Para cumplir con esta funcin de asesoramiento, el Agente de

seguros debe ser un buen profesional. En cuanto vendedor,
tiene como misin buscar compradores de sus productos;
como profesional del Seguro, debe profundizar ms, debe
tratar de encontrar el producto adecuado para su cliente

La Comercializacin del Seguro
El Seguro puede abarcar situaciones tan diversas y dirigirse a
un pblico tan diferenciado que no pueden establecerse a
priori ideas rgidas sobre su comercializacin.
Existen tres aspectos que componen la comercializacin del
Seguro:
Estudio de mercado
Determinacin del sistema de promocin
Eleccin de los canales de distribucin

Estudio del mercado
Qu personas pueden estar interesadas en la modalidad de
Seguro que se va a ofrecer?
qu personas son las expuestas a los riesgos que cubre el tipo
de pliza que se va a promocionar?
y, una vez determinadas, cmo llegar hasta ellas?

Estudio del mercado
Se obtienen diversas respuestas segn los distintos ramos de
seguro. En unos casos, se trata de mercados concretos y
definidos, como en los seguros agrcolas.
En otros, el mercado de posibles asegurados es ms difuso, pues
para determinarlo no basta con que las personas estn expuestas
a los riesgos que ampara el seguro ofrecido, sino que es preciso
que gocen de un cierto nivel econmico que les permita pagar la
prima correspondiente.

El lanzamiento de un seguro, reviste mayores dificultades que
el de un bien de consumo, el Seguro tiende a la solucin de
problemas humanos y personales, por lo que es preciso
hacerlo llegar al pblico tambin de modo personal y humano.

La promocin a realizar ante los distribuidores es de gran
importancia y podra enfocarse bajo dos ngulos:
primeramente, ser de informacin de la modalidad de seguros
que deben vender, convencindoles de sus ventajas para que
ellos puedan convencer a sus clientes; en segundo lugar, ser
necesario considerar los estmulos econmicos o retribucin
de los distribuidores en relacin a los logros conseguidos,
mediante comisiones, rappeles, etc.

La promocin ante el pblico debe entenderse en la
generalidad de los casos como un simple apoyo de la realizada
con los distribuidores. Debe estar dirigida como norma
general a informar a los posibles asegurados de sus
necesidades y de los medios para solucionarlas, allanando el
camino para la posterior labor personal del Agente.

La eleccin de uno u otro canal depende muy principalmente
de la poltica comercial seguida por el asegurador, ya que la
misma variedad de posibilidades anlogas que se dan y la
diversidad de ramos que, aun precisando tratamiento
diferenciado, pueden distribuirse conjuntamente, permiten
simultanear los diversos canales y utilizar preferentemente
cualquiera de ellos en base a las mayores ventajas globales que
reporten.

Los distintos tipos de seguros tienen diversos canales de
distribucin. Sin embargo, al considerar que en la mayora de
los casos se trabajan conjuntamente todos los ramos.
Es el caso del asegurador que acta en seguros de Vida y
seguro de Automviles y monta dos organizaciones paralelas
para atender ambos ramos.

Detalle de los Sistemas de Distribucin
En la actividad aseguradora, pueden citarse los siguientes:
Agente Exclusivo
Corredor de Seguros
Venta Directa

Agentes Exclusivos
Se trata de un profesional del Seguro que aporta operaciones
de modo exclusivo para un asegurador determinado.

Corredor de Seguros
Un corredor de seguros o Agente Libre no est integrado en
el sistema de distribucin de ningn asegurador en particular,
ya que la caracterstica principal es su independencia respecto
a aqullos. El Corredor de Seguros est ms vinculado a su
cliente, ya que no slo influye en la determinacin del seguro
que cubra sus necesidades, sino que tambin influye o decide
sobre la entidad aseguradora que debe suscribirlo.

Venta Directa
Este sistema es inicialmente ms costoso, peto una vez
amortizado su montaje puede ser eficaz y rentable. Sus
principales modalidades son, de mayor a menor importancia,
las siguientes:
Establecimiento de oficinas propias del asegurador

Venta directa al pblico
Venta por correo

Establecimiento de oficinas propias del asegurador
Tiene, en principio, la ventaja de que permite prestar un
servicio rpido y eficaz a los asegurados. Teniendo en cuenta
que la prestacin de servicio es consustancial al Seguro,.
Depende de la estructura de cada entidad el grado de
autonoma de sus sucursales y caben multitud de variantes.
Estas sucursales suelen tener promotores de organizacin,
aparte de Agentes afectos.

Venta directa al pblico
Adems de lo seguros ofrecidos por telfono, estos pueden
adquirirse directamente por cotizadores en lnea.

Venta por correo
Es un sistema que requiere una gran especializacin y, en
general, poco utilizado. En cambio, puede ser un arma eficaz en
el plan de distribucin del propio Agente, para aumentar su
capacidad de produccin.
3.6. Seleccin y Suscripcin
Seleccin y Suscripcin
Dos factores determinan lo que deber pagar por su

seguro. El primer factor que se toma en cuenta es la
seleccin y el segundo, la suscripcin. Los aseguradores
utilizan la suscripcin para medir el riesgo asociado con
el solicitante, o el grupo de solicitantes al que
pertenece.
A base de los resultados que arroje ese proceso de

suscripcin, se asegura la tarifa, imponiendo un precio a
base de lo que el asegurador entiende que le costar
asumir la responsabilidad econmica por cualquier
reclamacin potencial del solicitante de pliza.
La prima es el precio del seguro, el valor de la

obligacin del asegurado, como contrapartida de las
obligaciones y contraprestaciones que recibir el
asegurado, en caso de darse los supuestos establecidos
en la pliza.
La prima se puede manejar desde tres puntos de vista, los

cuales son:
Jurdico
Econmico
Tcnico
Jurdico: es el elemento real ms importante del contrato de

seguros, porque su naturaleza, constitucin y finalidad es lo esencial
de la pliza.
Econmico: es el precio o aportacin que el asegurado paga como

contrapartida por el servicio que le proporciona el asegurador
(cobertura del riesgo).
Tcnico: representa la contribucin de cada riesgo al conjunto de

ellos por la prevencin y seguridad que entraa el seguro, es el
coste de la probabilidad media terica de que ocurra un siniestro de
una determinada clase y supone el valor actuarial de la obligacin
del asegurador
La prima en trminos actuariales, es la esperanza matemtica de la

siniestralidad (coste medio terico de un siniestro futuro).
En las aseguradoras existe un departamento de Suscripcin en

el que se realizan las operaciones relacionadas con:
La elaboracin de las normas de suscripcin para cada ramo de seguro.

Vigilar que se cumplen las normas de suscripcin antes de aceptar un
riesgo.
Dictar las normas para la confeccin de suplementos de seguro.
Dar solucin a las cuestiones suscitadas por los asegurados respecto a la
interpretacin y aplicacin de las condiciones generales y particulares de
las plizas.
3.7. Aspectos financieros de las

operaciones de seguro
Aspectos financieros de las


Prima Emitida: Son las primas correspondientes a las plizas

suscritas por una aseguradora.
Primas Directas: Son las Primas Emitidas despus de

cancelaciones.
Prima Tomada: Corresponde a la parte de la prima que las

compaas aceptan de otras entidades aseguradoras o
reaseguradoras.

Prima Cedida: Corresponde a la parte de la prima directa o

prima aceptada, que las compaas traspasan al reasegurador a
travs de contratos de reaseguro proporcional.
Prima Retenida: Es igual a la prima emitida menos la parte

cedida a una compaa reaseguradora, como parte de celebrar
un contrato de reaseguro proporcional.

Incremento Neto de la Reserva de Riesgos en Curso y Otras

Reservas: variacin de la reserva de riesgos en curso.
Prima Retenida Devengada: Son las Primas que corresponden y

se registran como ingreso de una institucin de seguros
conforme transcurre el tiempo.

Costo Neto de Adquisicin: Monto que le cuesta a la

compaa adquirir las primas (colocar las plizas en el
mercado). Referido al costo comercial.
Costo Neto de Siniestralidad: Monto de las reclamaciones que

se han hecho a la compaa por concepto de siniestros y
dems obligaciones contradas por los productos de seguros
vendidos.

Operaciones Anlogas y Conexas: se refiere a la

administracin de fondos, administracin de servicios mdicos,
administracin de pagos a proveedores de servicios mdicos,
prestacin de servicios de salud y manejo de tarjetas de
descuento o membresas.
Gastos de Operacin Netos: Este rubro incluye todos los

gastos incurridos por la Compaa en la operacin de su
negocio.

Productos Financieros Netos: Esta variable integra los

resultados de las inversiones que ha hecho la compaa.
Provisin para el Pago de Impuesto a la Utilidad: es la cantidad

de impuestos por pagar (recuperar), generada por la utilidad
(prdida) gravable del periodo.

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3.1. La estructura del sector

estructura del sector

3.1. La estructura del sector

3.1. La estructura del sector

Secretara de Hacienda y Crdito Pblico

3.1. La estructura del sector

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Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

3.1. La estructura del sector

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Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de

3.1. La estructura del sector

3.1. La estructura del sector

3.1. La estructura del sector

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3.1. La estructura del sector

3.1. La estructura del sector

3.1. La estructura del sector

3.1. La estructura del sector

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3.1. La estructura del sector

Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas

3.1. La estructura del sector

Circular nica de Seguros y Fianzas

3.1. La estructura del sector

3.1. La estructura del sector

Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros

3.2. Los Campos del Seguro

Campos del Seguro

3.2. Los Campos del Seguro

Se denomina Ramo a un conjunto de riesgos de

3.2. Los Campos del Seguro

3.2. Los Campos del Seguro

1. Seguro en caso de vida: el beneficiario percibir el capital si el

La combinacin de estas dos modalidades da como resultado

3.2. Los Campos del Seguro

Ramo de Accidentes Personales

3.2. Los Campos del Seguro

Ramo de Enfermedades (Salud)

3.2. Los Campos del Seguro

Seguros patrimoniales (Daos)

3.2. Los Campos del Seguro

Ramo de Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales

a) El pago de las cantidades de las que el asegurado resulte

3.2. Los Campos del Seguro

a) La responsabilidad civil en que, a consecuencia del incendio, haya

3.2. Los Campos del Seguro

c) La prdida de beneficios producida a causa de la paralizacin del

3.2. Los Campos del Seguro

3.2. Los Campos del Seguro

Ramo Martimo y Transportes

3.2. Los Campos del Seguro

Diversos Miscelneos: robo de mercanca, dinero y valores, abuso

3.2. Los Campos del Seguro

Ramo agrcola y de animales

Seguro de Ganado: garantiza al asegurado la entrega de una

3.2. Los Campos del Seguro

3.2. Los Campos del Seguro

Seguros de prestacin de servicios

3.2. Los Campos del Seguro

Entre este tipo de seguros podemos encontrar las