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N 53 Le dcouvert bancaire

Le dcouvert bancaire permet de faire face certains mois au rglement des factures. Bien
connaitre les rgles, cest pouvoir limiter les risques lis son utilisation.

Le dcouvert autoris : une tolrance accorde par votre banque


Le dcouvert autoris peut ne pas vous tre accord par votre banque (le plus souvent parce
que votre situation ne le permet pas).
Si votre banque vous laccepte, sachez quelle peut revenir sur sa dcision ou diminuer la
facilit de caisse initialement accorde.
Les conditions
Lautorisation de dcouvert peut tre demande soit louverture du compte et les conditions
applicables figureront dans la convention de compte soit ultrieurement et dans ce cas-l,
votre banque devra confirmer les conditions par crit.
L'autorisation de dcouvert peut tre ponctuelle (valable jusqu' une date prcise et fixe
l'avance) ou tre octroye pour une dure indtermine (jusqu' sa rvision ou sa rsiliation).
Cependant, il est important de bien comprendre que lorsquil y a un dcouvert effectif sur
votre compte, il ne peut tre autoris pour une dure suprieure 3 mois (cela signifie que
mme si vous bnficiez d'une autorisation de dcouvert, votre compte bancaire doit tre une
journe entire en position crditrice au moins une fois tous les 3 mois).
Si vous tes dcouvert pendant plus de 3 mois, la banque doit vous remettre une offre
pralable de crdit (si votre situation le permet) valable pendant 30 jours.
En effet, le dcouvert autoris de plus de 3 mois est assimil un crdit la consommation.
Vous disposez alors d'un dlai de rtractation de 14 jours compter du lendemain de la
signature de l'offre.
Le cot
Pour chaque utilisation de dcouvert, la banque peut prlever sur votre compte des sommes
rmunrant le service rendu appels agios . Ceux-ci comprennent des intrts dbiteurs,
des frais divers et des commissions.
Gnralement on distingue les agios forfaitaires, qui consistent en une facturation forfaitaire
pour toute situation de dcouvert mme minime en montant et en dure, des agios
proportionnels calculs en fonction de la dure et du montant moyen de l'utilisation de
dcouvert rapports au taux annuel effectif global

Fiche pratique n 53 -Familles de France-aot 2013

La rvision ou la rsiliation du dcouvert autoris


La rvision ou la rsiliation du dcouvert autoris peut tre ralise par le titulaire du compte
ou par la banque.
Par le titulaire du compte
Vous pouvez rsilier votre autorisation de dcouvert ou diminuer son montant ou sa dure
tout moment, par courrier librement rdig et adress son agence bancaire.
Par la banque
La banque peut galement rsilier une autorisation de dcouvert ou rviser la baisse son
montant ou sa dure sous respect de deux conditions cumulatives
respecter ses engagements crits (dont ceux inscrits dans la convention de compte),
ne pas porter brutalement son client un prjudice important (en l'absence de faute de
sa part) ni disproportionn.

Le dpassement du dcouvert autoris


En cas de dpassement du dcouvert autoris, la banque a le droit dannuler lautorisation de
dcouvert mais elle peut galement dcider dautoriser les paiements au-del dudit dcouvert.
Dans ce dernier cas, cela vous occasionne des commissions dintervention cest--dire des
frais perus par la banque en raison dune opration entrainant une irrgularit de
fonctionnement du compte ncessitant un traitement particulier.
Avec la loi n 2013-672 du 26 juillet 2013 de sparation et de rgulation des activits
bancaires est cr larticle L 312-1-3 du code montaire et financier qui plafonne ces
commissions, par mois et par opration, pour les personnes physiques n'agissant pas pour des
besoins professionnels.
Les conditions d'application de cet article seront fixes par dcret en Conseil d'Etat.

Fiche pratique n 53 -Familles de France-aot 2013