Microcrditos

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En ste artculo analizamos las caractersticas de los microcrditos en Espaa, los trmites
para solicitarlo y las principales ventajas y desventajas. Adems, presentamos una sntesis
de los principales programas existentes en 2014-2015, una buena alternativa para
personas que quieren emprender como autnomos y careen de los recursos financieros
necesarios.
03/10/2014, Artculo elaborado y actualizado por Infoautnomos
Conseguir financiacin es uno de los mayores obstculos a los que, a da de hoy, se
enfrentan autnomos o emprendedores que quieren montar su propio negocio. La escasez
de subvenciones pblicas a fondo perdido y los elevados requisitos solicitados por muchas
entidades bancarias hacen que conseguir el dinero necesario para poner en marcha un
proyecto sea una autntica odisea.
Sin embargo, existen alternativas de financiacin pensadas especialmente para aquellos
que, por carecer de suficientes garantas, no pueden acceder a los prstamos que
normalmente ofrecen las entidades de crdito: los microcrditos. A lo largo de ste artculo
veremos:

Qu es un microcrdito?

Los microcrditos en Espaa: Caractersticas

Quin puede solicitarlo? Perfil de los beneficiarios

Cul es el proceso de solicitud y los requisitos?

Ventajas y desventajas para emprendedores

Principales programas de Microcrditos en Espaa 2014-2015

1. Qu es un Microcrdito?
Un microcrdito es un prstamo de pequea cuanta destinado a personas sin recursos
que no tienen acceso al sistema financiero tradicional. Tienen una clara finalidad social al
luchar contra la exclusin sociolaboral y financiera tratando de facilitar a personas en
situacin de desempleo y/o sin recursos la posibilidad de crear un pequeo negocio.
Desde hace una dcada, diversas cajas de ahorro y Administraciones pblicas han adaptado
a la realidad espaola la exitosa frmula del microcrdito, originalmente desarrollada por el
nobel de la Paz en 2006, Muhammad Yunus, que desde 1976 la viene aplicando en su pas
natal y que despus se han extendido por todo el mundo, especialmente en los pases en
vas de desarrollo.

2. Microcrditos en Espaa: Caractersticas.

Pese a que las caractersticas o especificaciones de cada programa depende de la entidad
por el que es emitida, ya sea pblica o privada, la adpatacin del modelo a la realidad
espaola ha dado lugar a una serie de caractersticas comunes a todos ellos:

Las cuantas oscilan generalmente entre 10.000 y 25.000 euros, el mnimo

necesario para poder crear un pequeo negocio.

En bastantes ocasiones se contemplan unas condiciones preferentes como la

ausencia de comisiones, una mayor facilidad para otorgar plazos de carencia o
unos tipos de inters ligeramente inferiores a los de mercado.

La principal caracterstica de los microcrditos es la no exigencia de avales o

garantas personales, el obstculo insalvable para las personas sin capacidad
financiera. Bastar con la presentacin de un buen proyecto y el compromiso del
autnomo emprendedor pero claro, eso supone que las entidades que los conceden
puedan ser bastante rigurosas a la hora de seleccionar a sus beneficiarios.

Adems, estos crditos pueden financiar el inicio, la ampliacin o la

consolidacin de los negocios, as como atender a necesidades de circulante.

Para la concesin del microcrdito tratarn de averiguar si tu situacin personal y la de tu

familia realmente impide que tengas acceso a un prstamo normal, avalado, por la misma
cuanta. Por ejemplo, si tus padres tienen una vivienda en propiedad te resultar ms difcil
acceder a un microcrdito, al fin y al cabo un buen emprendedor debe ganarse en primer
lugar el apoyo de su entorno cercano.

Cabe destacar que desde el ao 2008 se ha producido un descenso continuado de la oferta

de microcrditos en Espaa por la incidencia de la crisis, pese a los grandes resultados
obtenidos en materia de creacin de empresas en los aos anteriores.

3. Quin puede solicitar un microcrdito? Perfil de los

beneficiarios
El perfil mayoritario de los beneficiarios en Espaa es el de autnomos inmigrantes
seguido de mujeres y en menor medida de jvenes y otros colectivos. Sin embargo el fuerte
crecimiento del desempleo que ha trado la crisis, con un amplio nmero de familias en las
que todos sus miembros estn en paro, est originando un crecimiento de la concesin a
nuevos perfiles.

4. Cul es el proceso para solicitar un microcrdito?

Qu requisitos hay que cumplir?
Como ya hemos comentado, los trmites para solicitar el microcrdito depender de la
entidad por la que sea emitido, aunque en lneas generales se pueden resumir en los
siguientes:
Evaluacin del proyecto
En esta fase se analiza la idea de negocio del candidato (que deber presentar un plan de
negocio), las posibilades de xito, etc. En muchas ocasiones, puede que la entidad te
aconseje sobre como mejorar este plan de negocio. En caso de que la entidad considere que
es un proyecto viable, seguir adelante con el proceso.
Documentacin
Vara en funcin de la entidad, pero stos son los ms habituales:

Informe de viabilidad emitido por la entidad colaboradora.

Formulario de solicitud del microcrdito.

DNI o NIF, Curriculum Vitae (ttulos formativos, experiencia profesional...).,

Informe de Vida Laboral, Declaracin de la Renta...

Referencias personales y/o profesionales.

Facturas proforma o presupuestos que justifiquen la inversin (en el caso de destinar

el crdito a ampliar el negocio).

Fondos propios que se aportaran (dado el caso)

Autorizacin para solicitar informe de la CIRBE

Presentacin de la solicitud
En la oficina de la entidad financiera o de forma telemtica en el caso en que sto sea
posible.
Entrevista personal
Muchas entidades realizan una entrevista personal a los solicitantes, que debern exponer
su idea de negocio. Ante la gran demanda sta suele ser una parte importante en el proceso
de seleccin.
Valoracin por parte de la entidad
En la que los expertos valoran tanto las cuestiones econmicas, como otras cuestiones
ligadas con la experiencia, la situacin personal o el potencial del beneficiario.
Concesin o denegacin del microcrdito
Puesta en marcha del proyecto
Formalizacin del prstamo
A partir de la cual se podr disponer del dinero en la oficina con la que se haya acordado el
prstamo.

5. Ventajas y desventajas de los microcrditos para

emprendedores
No obstante, y como cualquier decisin relacionada con tu negocio (y ms an en
cuestiones financieras), antes de solicitar un microcrdito es necesario que conozcas y
evales las ventajas y desventajas de esta forma de financiacin.

En primer lugar, una de las principales ventajas es que no se necesitan avales, ya

que su concesin est basada tanto en la viabildad de tu negocio como en la
confianza que la entidad financiera deposita en el emprendedor.

El pago de las cuotas (tanto en cuanta como en periodicidad) suele ser

bastante flexible. No obstante, aunque tradicionalmente las tasas de devolucin han
sido bastante altas, en los ltimos meses ha aumentado la morosidad, por lo que
algunas entidades han endurecido las condiciones.

Las condiciones de financiacin tambin pueden ser mejores que otros

prstamos, y adems existen muchos productos y posibilidades en funcin de cada
colectivo.

La necesidad de elaborar un plan de negocio antes de solicitar el microcrdito y

su posterior evaluacin por expertos y profesionales te puede dar muchas pistas
sobre cmo gestionar y desarrollar tu proyecto.

La escasez de crdito, la incidencia de la crisis y el aumento de la mororosidad han

llevado a una reduccin drstica del nmero de microcrditos que ofrecen las
entidades y a un aumento del nmero de solicitudes, por lo que el acceso a stos es
algo complicado y es necesario atravesar todo el proceso.

Algunos programas tambin acarrean ciertas comisiones, que hay que pagar. Ten
en cuenta que no son subvenciones a fondo perdido, y que conllevan algunos gastos.

Los microcrditos estn pensados para pequeas inversiones. Si necesitas ms

capital, debers recurrir a otras frmulas de financiacin.

6. Programas de Microcrditos ms relevantes en Espaa

en 2014-2015
Hemos seleccionado los programas ms relevantes de Espaa y hemos preparado una ficha
resumen de cada uno de ellos. Para su solicitud debers ponerte en contacto con las
entidades colaboradoras en cada caso, que suelen ser asociaciones y agencias de desarrollo
econmico, generalmente municipales. All te ayudarn a analizar tu idea de negocio,
preparar y la solicitud. Despus ser la Caja de Ahorros o la entidad financiadora la que
seleccionar los proyectos a los que conceder finalmente el microcrdito.
Hay que resear que debido a los procesos de fusin y transformacin de las Cajas de
Ahorro as como a la gran necesidad de reestructuracin que presentan algunas de ellas, es
muy posible que estos programas de microcditos se encuentren actulmente en fase de
revisin sin que se haya actualizado la informacin en sus pginas web. Aprovechamos
para animar a las entidades financieras a que mantengan sus programas de microcrditos,
una buena manera de contribuir a la creacin de empleo tan necesaria en estos momentos.

Microbank - La Caixa

Microcrdito financiero
o Beneficiarios del microcrdito: Emprendedores y autnomos con rentas
anuales inferiores a 60.000 y microempresas (persona jurdica) que tengan
menos de 10 empleados y con una facturacin anual inferior a 1.000.000 .

o Importe mximo: Hasta el 100% del proyecto con un mximo de 25,000

euros
o Plazo de amortizacin/ pago: 60 meses (5 aos)
o Tipo de inters: 6%
o Plazo de carencia: hasta 6 meses opcionales.
o Comisiones: entre el 0,5% y el 3% en funcin de la operacin.
o Garantas del prstamo: La Caixa dice que sin garantas ni avales, pero en
la prctica los piden.
o Requisito: Es necesaria la presentacin de un plan de empresa para analizar
la viabilidad del proyecto
o Destino de la inversin: Inicio, consolidacin o ampliacin de negocio,
Atender necesidades de circulante.
o Ms Informacin:MicroBank

Microcrdito social
o Beneficiarios del microcrdito: Emprendedores que, por sus condiciones
econmicas y sociales, pueden tener dificultades de acceso a la financiacin
bancaria tradicional y que cuentan con el asesoramiento de una de las
entidades colaboradoras de MicroBank.
o Importe mximo: Has un 95% de proyecto con un mximo de 25.000 euros
o Plazo de amortizacin/ pago: 60 meses (5 aos)
o Tipo de inters: Fijo durante toda la vida de la operacin
o Plazo de carencia: hasta 6 meses opcionales.
o Comisiones: Sin comisiones.
o Garantas del prstamo: Sin garantas ni avales.
o Requisito: Presentacin de un plan de empresa as como de un informe de
viabilidad del proyecto empresarial emitido por una entidad colaboradora de
MicroBank..

o Destino de la inversin: Proyectos de auto-ocupacin, pequeos negocios y

microempresas
o Ms Informacin:MicroBank

ECOMicrocrditos

Beneficiarios del microcrdito: Emprendedores y autnomos con rentas anuales

inferiores a 60.000 y microempresas (persona jurdica) que tengan menos de 10
empleados y con una facturacin anual inferior a 500.000 .

Importe mximo: 25.000

Plazo de amortizacin/ pago: Hasta 5 aos

Tipo de inters y cuota: Fijo durante toda la vida de la operacin

Plazo de carencia: Hasta 6 meses

Comisiones: Con descuento

Garantas del prstamo: Sin Garanta Real

Requisitos: Es necesaria la presentacin de un plan de empresa para analizar la

viabilidad del proyecto

Destino de la inversin:
o Agricultura y alimentacin ecolgica
o Energas renovables y eficiencia energtica
o Reciclaje, tratamiento y gestin de residuos
o Produccin o distribucin de productos reciclados o ecolgicos
o Ecoturismo
o Compra de vehculos ecolgicos para uso profesional (vehculos hbridos,
elctricos o con emisiones inferiores a 120 g/km).
o Reformas para mejorar la eficiencia energtica (instalaciones solares,
tratamiento de residuos, aislantes).

Ms Informacin: MicroBank

Nova Caixa Galicia

Beneficiarios del microcrdito: personas con dificultades de acceso a la

financiacin bancaria convencional por insuficiencia de garantas o avales

Importe mximo: 25.000 euros

Plazo de amortizacin/ pago: 5 aos.

Tipo de inters: Fijo al 4%

Plazo de carencia: 6 meses (opcionales)

Comisiones: Sin comisiones de apertura, estudio ni cancelacin anticipada.

Garantas del prstamo: Sin avales.

Requisito: Elaboracin de un plan de empresa, entrevista personal y estudio de la

operacin.

Destino de la inversin: Activo fijo (reforma de local, compra de maquinaria,

herramientas, equipo informtico) y/o activo circulante (mercancas, existencias
iniciales, etc)

Ms Informacin:NovaCaixaGalicia

Destino de la inversin: necesidades personales o familiares, vivienda, cancelacin de deudas en el pas de origen (con tipos de
inters de usura), o puesta en marcha de actividades econmicas (apoyo al autoempleo).

Cajamar/IMFE Mlaga

Beneficiarios del microcrdito: personas con dificultades de acceso a la

financiacin bancaria convencional por insuficiencia de garantas o avales

Importe mximo: 25.000 euros

Plazo de amortizacin/ pago: 48 meses

Tipo de inters: Fijo del 5,25% (deber suscribirse el 1% del nominal financiado
en aportaciones al capital social de la entidad si se trata de autnomos, o el 2% en el
caso de pequeas y medianas empresas).

Plazo de carencia: Sin carencia

Garantas del prstamo: Sin avales.

Requisito: Elaboracin de un plan de empresa, entrevista personal y estudio de la

operacin.

Ms Informacin:Imfe

bbk solidario

Beneficiarios del microcrdito: personas en riesgo de exclusin social o pobreza;

las entidades sociales que trabajan con estos colectivos; las que dinamizan
proyectos de cooperacin al desarrollo; empresas de insercin y empresas de
iniciativa social, etc. El perfil bsico de los beneficiarios es: hogares
monoparentales en situacin de economa precaria, mujeres en situacin de
exclusin, inmigrantes, discapacitados, parados de larga duracin y personas en
situacin de pobreza y marginacin social.

Importe mximo: depende del destino de la inversin.

Plazo de amortizacin/ pago: variable.

Tipo de inters: variable en funcin de las caractersticas del proyecto.

Plazo de carencia: no se especifica.

Comisiones: sin comisiones.

Garantas del prstamo: no necesita garantas, est basado en la confianza.

Requisito: no se especifica.

Ms informacin del Microcrdito

Cajastur

Beneficiarios del microcrdito: emprendedores y a las microempresas, con

domicilio social en Asturias, y que inicien su actividad o la hayan iniciado en un
periodo inferior a un ao.

Importe mximo: Hasta 30.000 euros.

Plazo de amortizacin/ pago: Mnimo 3 aos y mximo de 6 aos,

Tipo de inters: Fijo: 6%. Variable: Euribor a 6 meses ms 0,50 puntos. Revisin
semestral

Plazo de carencia: 1 ao de carencia

Destino de la inversin: Inmovilizado material (reforma y acondicionamiento de

locales, bienes de equipo, elementos de transporte, etc), al Activo inmaterial
(aplicaciones informticas, propiedad industrial o intelectual, cnones, etc.) y/o al
activo circulante (gastos de puesta en marcha, existencias iniciales, etc.)

Ms Informacin:Cajastur

Caja Segovia

Beneficiarios del microcrdito: personas en riesgo de exclusin financiera:

discapacitados, jvenes, inmigrantes, desempleados de larga duracin, mayores de
45 aos, mujeres en riesgo de exclusin, familias en riesgo de obreza,
emprendedores del programa "Ayudas a la Creacin de Empresas

Modalidades:
o Creacin de empresa: Para poner en marcha un proyecto empresarial.
o Consolidacin: Inversin para ampliar o potenciar un negocio ya existente.

Importe mximo: 12.000 euros

Plazo de amortizacin/ pago: 5 aos.

Tipo de inters: 4% nominal anual

Plazo de carencia: 6 meses (opcionales)

Comisiones: Sin comisiones

Garantas del prstamo: Sin avales.

Ms Informacin:Caja Segovia

CajaSol

Beneficiarios del microcrdito: emprendedores andaluces que presenten proyectos

innovadores. Acceso vinculado al Programa 100 caminos al xito, cuya
convocatoria 2014 cerr en el mes de febrero.

Importe mximo: 6.000 euros

Plazo de amortizacin/ pago: 3 aos.

Tipo de inters: Sin Intereses

Comisiones: Sin comisiones

Garantas del prstamo: Sin avales.

Ms Informacin:CajaSol

Programas Finalizados
En la actualidad y tras los procesos de unificacin de cajas de ahorro desarrollados en los
ltimos meses, son muchos los programas que han desaparecido o finalizado. A
continuacin puedes encontrar una lista de los ms relevantes:
Home Emprendedores Ventajas y desventajas de los microcrditos

por Jos Ricardo Gutirrez Prez

Los microcrditos son una variante del sistema prestamista tradicional que estn destinados
a llegar a los grupos ms necesitados y sin recursos que no pueden acceder a la
financiacin. Esta nueva forma de concesin de crditos, que naci en la India en los aos
setenta, ha ido evolucionando paulatinamente de tal forma que actualmente hay distintas
aplicaciones y variantes del modelo inicial. En este trabajo quiero centrarme en Muhammad
Yunus, ganador del Premio Nobel de la Paz del 2006 por su proyecto de micro financiacin,
mejor conocido como padre de los microcrditos, un programa que no solamente ofrece
bienes materiales (el prstamo de dinero), sino que tambin ensea al participante a
conseguirlos y a elaborar la capacidad para salir adelante por sus propios medios. Uno de
los temas que va de la mano con los microcrditos es la pobreza.

Desarrollo
Qu es un microcrdito?

Un microcrdito es un pequeo prstamo ofrecido a una persona sin recursos que no

dispone de ningn aval o garanta de devolucin, por un banco u otra institucin financiera.
Los clientes potenciales de las entidades que ofrecen microcrditos estn normalmente bajo
el umbral de pobreza; muchos son campesinos, artesanos, mujeres solteras, cabezas de
familia, pensionistas, etc. Por lo tanto, no estamos hablando de un colectivo con estudios
superiores que pretende levantar una gran empresa; se trata de personas, muchas de ellas
analfabetas, que necesitan crear un negocio de autoempleo y que, por lo tanto, deben
aprender a gestionar el crdito pedido para levantar su proyecto. El objetivo del
microcrdito es hacer llegar una cierta suma de dinero, en las condiciones ms favorables
posibles, a pequeos emprendedores de los sectores sociales ms desfavorecidos, de tal
forma que stos puedan financiar un proyecto de negocio que les revierta la suma necesaria
para obtener autonoma financiara. Esta doble dimensin de los microcrditos hace que
podamos situarlos dentro de la denominada economa social.
Retrocedemos en el tiempo para llegar a la idea que en su momento promovi la iniciativa
micro crediticia. En 1973, en la ciudad Brasilea de Recife, un grupo de voluntarios de una
asociacin llamada Accin, se empez a percatar del problema de desempleo que el xodo
rural estaba provocando, dando lugar al empleo precario e informal. Los trabajadores
sobrevivan gracias a la economa sumergida y tenan acceso a la materia prima con la que
trabajar a travs de prestamistas usureros que cobraban tipos de inters de hasta el 10 por
ciento diarios. A su vez, mientras en Brasil se empezaba a analizar la problemtica,
Muhammad Yunus, en Bangladesh, tena en mente la siguiente pregunta: qu pasara si los
empresarios arruinados pudiesen acceder a prstamos normales con tipos de inters
razonables? Esta idea inicial fue el detonante de lo que ahora conocemos como
microcrditos, y fue entonces cuando se empezaron a otorgar pequeos prstamos en
condiciones financieras no abusivas. De esta forma, es a partir de este momento que
podemos hablar de microcrditos, microempresas que originaran un tejido empresarial
de paulatina y creciente consolidacin. El sistema mico crediticio se impuso fcilmente
como sistema til capaz de rescatar a los ms desfavorecidos de la marginalidad y el
empleo precario; sin embargo, cada proyecto deba adaptarse a las distintas circunstancias
del contexto social. En 1976, Yunus fund el banco Grameen para conceder prstamos a los
ms necesitados en Bangladesh. Para asegurarse de la devolucin de los crditos, el banco
empez a utilizar un sistema de grupos de solidaridad, es decir, pequeos grupos,
informales que solicitan prstamos en conjunto y cuyos miembros actan para garantizar la
devolucin del prstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar
econmicamente. Varias fueron las adaptaciones de este sistema; un ejemplo de ello lo
constituye la Fundacin Internacional para Asistencia Comunitaria (FINCA), que se erige
como pionera del modelo de banca rural, que se construye alrededor de la metodologa del
Grameen (asociacin de Yunus) que concede crditos en reas rurales totalmente olvidadas
por el sistema bancario tradicional. Sin embargo, el sistema de microcrditos mostr, al

poco tiempo, sntomas de agotamiento debido a la ausencia de una fuente de capital amplia
con qu poder financiar los distintos prstamos. Por ello, en el caso latinoamericano, los
prestamistas de Accin se lanzaron al mercado internacional dispuestos a conseguir fondos
de garanta, dando lugar a Banco Sol que, bajo la proteccin de Accin, se constituy como
el primer y mayor banco latinoamericano destinado a las micro finanzas. Bajo la
supervisin de Accin, en 1992 tambin se fund Banco Solidario S.A. que, en tan slo 6
aos de continuo y sostenido crecimiento, multiplic el nmero de prestatarios por cuatro.
Podemos imaginar que en esta regin se constituyeron muchas ms entidades financieras
concesionarias de microcrditos, pero estas tres iniciativas que acabamos de mencionar, han
sido las ms exitosas e importantes de Latinoamrica.
Por otro lado, muchas de las iniciativas levantadas en los aos ochenta, con el cambio de
dcada empezaron a replantearse la necesidad de cambio en su gama de productos. En este
sentido, tanto el Grameen Bank como Banco Sol aumentaron sus ofertas, promulgando
nuevos proyectos: desde crditos individuales hasta la financiacin de la vivienda, pasando
por crditos para la inversin a largo plazo, cuentas bancarias, tarjetas, transferencias,
seguros, etc. La primera oferta supuso un paso enorme que numerosos proyectos
estudiaran detalladamente insistiendo en la vertiente individual del microcrdito, que para
muchos auguraba un nuevo y prometedor futuro para los microcrditos. Un ejemplo de
dicho estudio es el realizado por Dean Karlan, catedrtico de la universidad de Yale, que
experiment sobre la vertiente del microcrdito individual con considerable xito el ao
pasado. Sin embargo, una importante cantidad de entidades micro crediticias no se
decidieron a confiar en el sistema individual, ya que con ste desapareca toda posible
garanta de devolucin; iniciarse en un programa individual implicara confiar plenamente
en la buena voluntad de los prestatarios y no tener ningn tipo de garantas de devolucin,
ms que su palabra.
Este fue el caso de Accin que, de la misma forma que Yunus, utilizando el sistema Bulak
(nombre que se le da a la metodologa seguida por el Grameen Bank), puso en marcha un
sistema de prstamos a grupos compuestos de entre tres a diez miembros, para asegurar as
la devolucin del prstamo, de la que era responsable todo el grupo. Cada integrante del
mismo reciba una cantidad de dinero adecuada a su proyecto, pero siempre en cantidades
similares para evitar agravios de comparacin. Para garantizar el reembolso se estableci
un sistema de estmulo-penalizacin: si un grupo quera recibir ms prstamos tena que
acreditar un buen historial en sus pagos de forma que, si uno de los miembros no pagaba,
perjudicaba al resto debido a su incumplimiento.
Por otro lado, se erigi tambin en este perodo de tiempo, un modelo distinto, a medio
camino entre el modelo grupal y el individual. El programa, llevado a cabo por la
asociacin FINCA, consista en pequeos grupos de gente que creaban un fondo comn de
dinero, constituyendo su propio banco. As, principalmente llevado a cabo en reas
rurales, los integrantes podan solicitar dinero del fondo comn para la compra de bienes.
Dicho mtodo establece una fuerte presin de grupo, puesto que el dinero pertenece a los

miembros desde el comienzo y stos harn lo posible por hacer crecer el fondo comn
mediante los intereses, penalizando a cualquier individuo que no efecte la devolucin
pertinente. Sin embargo, este sistema est completamente desvinculado de cualquier
entidad financiera, depende exclusivamente de un grupo de personas que quiera poner una
cantidad de dinero en comn que crecer con los intereses que pague cada miembro por el
prstamo de una cierta cantidad de dinero y, por lo tanto, no lo podemos considerar dentro
de las iniciativas de microcrditos.
A mediados de los aos setenta, los primeros organismos que comenzaron a dar o organizar
microcrditos fueron ONGs, sostenidos a travs de donaciones de filntropos de todo el
mundo. A principios de la dcada de los ochenta, dichos organismos, comenzaron a darse
cuenta de que el sistema de concesin de microcrditos podra ser sostenible, y empezaron
a crear alianzas estratgicas con bancos locales para que stos proporcionaran financiacin,
mientras ellos proporcionaban garantas. Los bancos, reticentes, no se involucraron en el
sistema hasta el principio de la dcada de los noventa, cuando se empezaron a recoger los
frutos de las iniciativas fundadas en los aos setenta y el sistema empezaba a adoptar una
forma de negocio rentable. Como ya hemos sealado anteriormente, el Grameen
experiment un enorme xito que promulg la creacin de programas similares en gran
cantidad de pases, dentro de los cuales se incluyen los pases desarrollados. Algunos de
ellos emulan el nfasis de Yunus en que las prestatarias sean mujeres, que sufren de forma
ms pronunciada la pobreza y que, en buena medida, es ms probable que devuelvan los
prstamos por el sentido de responsabilidad para con su familia. De esta forma,
actualmente, segn el Banco Mundial, se estima que existen unas 7.000 instituciones micro
financieras, sirviendo a unos 16 millones de clientes en el mundo. La Cumbre del
Microcrdito en Nueva York, marc el objetivo de llegar en 2005 a 100 millones de
prestatarios de las familias ms pobres del mundo.
Pese al escepticismo de muchos hacia la vertiente ms comprometida con la pobreza del
microcrdito, el 2005 fue proclamado Ao Internacional del Microcrdito por la Asamblea
General de las Naciones Unidas, con el fin de reconocer la contribucin de dicha
herramienta financiera a la mitigacin de la pobreza. As, en diciembre de 2003, los Estados
miembros aprobaron una serie de iniciativas que deberan llevarse a cabo durante este ao.
Durante el 2005, las Naciones Unidas se volcaron activamente en el seguimiento de las
actividades relacionadas con los microcrditos. As, el objetivo del Ao 2005, como Ao
Internacional del Microcrdito, era el de fomentar el compromiso global hacia los
microcrditos, y, por consiguiente, con los sectores financieros inclusivos. El Ao como tal,
no representa en absoluto un evento aislado, sino la cspide de un proceso contino de
seguimiento para asegurar una micro financiacin sostenible y la expansin de la misma.
As, finalmente, mediante un gran nmero de actividades y conferencias en el Marco
Conceptual de la Estrategia Global para el Ao Internacional del Microcrdito, las
Naciones Unidas solidificaron el sistema financiero microcreditico a lo largo de un ao
consagrado especficamente a dicho sistema, profesando una gran confianza hacia su poder
mitigador de la pobreza.

Ventajas

Uno de los beneficios ms importantes de este tipo de crditos, es el enfoque regional, pues
gran parte de ellos se distribuyen en las zonas rurales de ms necesidad en el pas. Adems
se caracterizan por ser giles, brindar facilidades en la gestin del crdito, y ser bastante
flexibles en su trmite, dado que no hay que cumplir con tantos requisitos de formalidad.
Cuando alguien solicita un microcrdito lo hace porque tiene un negocio productivo que
conoce perfectamente y en el que ha puesto todo su potencial.
Los microcrdito vinculan en primer lugar a los miembros de su familia porque son quienes
le ayudan en el negocio y termina por generarles riqueza con el crecimiento de ingresos.
Desventajas

Tomar el microcrdito como una oportunidad crediticia para conseguir otros crditos a
veces se convierte en un error caro.
La modalidad funciona as: la persona hace el prstamo, lo paga oportunamente, queda
registrado con buen historial crediticio y utiliza esa informacin para solicitar otro
microcrdito en dos entidades al mismo tiempo, incluso en ms bancos, hasta llegar al
punto de sobre endeudarse y no poder pagar.
Otra desventaja que surge es cuando el microcrdito se destina a un propsito contrario al
principal. Algunas personas cuando cumplen con los requisitos para que les desembolsen el
prstamo lo invierten en pagar deudas personales, cosa que no le generara utilidades solo se
endeuda.
Conclusin

Esta modalidad de prstamo se est imponiendo con bastante autoridad y eficiencia entre
quienes empiezan a madurar ideas de grandes y pequeos negocios. Necesitamos un sector
financiero inclusivo que permita que las personas pobres y de bajos ingresos tengan acceso
al crdito, seguros, remesas y opciones de ahorro de acuerdo con sus posibilidades. El
microcrdito es un negocio rentable y una oportunidad para el desarrollo en cuanto
contribuye a construir microempresas para generar empleo. Para mi Mohamed Yunus es el
iniciador de una organizacin social, que no solo lucha por que les den un prstamo a los
ms necesitados si no busca minorar la pobreza
Autor Jos Ricardo Gutirrez Prez - richatoleoarrobalive.com Universidad Valle de
Grijalva.
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