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Asignatura: CRDITO AGRCOLA

Se anexan los puntos a considerar para la realizacin de la asignacin


de Crdito Agrcola
Profa. Febres Bolvar, Beatriz

Punto

1. Importancia
agropecuario

del

Crdito

agrcola

en

el

desarrollo

Punto 2. Caractersticas del crdito agrcola


Punto 3. Factores que determinan el monto del crdito
Punto 4. Garantas del crdito
Punto 5. Anlisis de prstamos, importancia, procedimientos,
balances.
Punto 6. Otorgamiento y fiscalizacin del crdito y el seguro agrcola.

OBJETIVO GENERAL:
Analizar los diferentes entes crediticios y aseguradores pblicos y
privados del negocio agropecuario y su influencia sobre las
condiciones del agro venezolano.
Posible BIBLIOGRAFA (pueden anexar toda la que crean
pertinente)
Asamblea Nacional de la Repblica Bolivariana de Venezuela
(2002). Ley de crdito para el sector agrcola. Gaceta Oficial
N 37.563. Venezuela.
Banco Central de Venezuela (2010). Informe econmico
2010.
Documento
en
lnea.
Disponible
en:
http://www.bcv.org.ve/Upload/Publicaciones/infoeco2010.pdf
Consulta: 03/04/2013.
Noriega, Mirianyela 2000. Anlisis de cargo en el Fondo de
Crdito Agrcola del Estado Monagas (Foncramo)

Landaeta, Ivn 2001 Anlisis de los procedimientos para el


otorgamiento de crditos agrcolas, utilizado por el Instituto
de Crdito Agrcola y Pecuario (I.C.A.P.)
Instituto de Crdito Agrcola y Pecuario 1991 Gua agrcola.
Editorial: Editora Bosca, Caracas, VENEZUELA

1 Importancia del crdito agrcola: La realidad del campo y la problemtica


agrcola, en general, estn ntimamente vinculadas con la evolucin de la
economa del pas. Aqul, por ser uno de los sectores ms dbiles y vulnerables
en muchas economas, debe ser atendido a distintos niveles, tanto por el sector
pblico como privado. En este punto, una de las reas crticas se refiere al
financiamiento de la produccin, que debe formar parte de toda poltica agraria
que se plantee encaminada a lograr el bienestar de la poblacin rural, con
verdadera dignidad, en el que los ciudadanos del campo estn plenamente
dotados de un sentido de responsabilidad, de un nivel de vida adecuado y de una
capacidad plena para participar activamente en el desarrollo econmico y social
del pas. Si efectivamente se desea lograrlo, la concesin de los crditos debe ser
en la cuanta necesaria, en el momento oportuno y adaptado a las numerosas
necesidades y caractersticas de los productores.
2 Caractersticas del crdito agrcola
1. Los prstamos agrcolas se desenvuelven dentro de un ambiente
polticamente sensible
-La agricultura es un sector polticamente sensible.
-Los mercados financieros rurales suelen ser objeto de intervenciones
gubernamentales.
2. Riesgos inherentes al crdito agrcola.
-El hecho que los prestatarios se dediquen a las mismas actividades
econmicas hace que generen riesgos covariantes causados por las
fluctuaciones en precios y mercados, las incertidumbres sobre los
rendimientos, o los cambios en las polticas internacionales y nacionales.
- Intervenciones gubernamentales (por ejemplo, condonacin de prstamos
vencidos).
- Los sistemas crediticios con financiacin externa tienen poca disciplina en
el reembolso de los prstamos.

3. Altos costos de las transacciones financieras tanto para los prestamistas


como para los prestatarios.
-Largas distancias que recorrer para atender a la clientela rural dispersa.
-Infraestructura de comunicaciones y transporte muy poco desarrollada.
-Escaso conocimiento sobre la heterogeneidad de las familias rurales.
-Altos costos de gestin y supervisin de las redes de sucursales bancarias
rurales.
-Elevados gastos adicionales para los prestatarios: costos de oportunidad
(por ejemplo, tiempo de trabajo perdido), gastos en transporte, sobornos,
comisiones.
4. Demanda crediticia especfica.
-La concesin de crditos de largo plazo puede traer consigo problemas
para sincronizar los activos (prstamos) con los pasivos (fuentes de
financiamiento).
-Bajo volumen y rotacin de negocios de la cartera de prstamos agrcolas
durante el ao.
-Estacionalidad de la demanda de crdito agrcola.
5. Falta de garantas requeridas para los prstamos.
-Los pequeos agricultores poseen escasos activos fsicos (por ejemplo,
tierra).
-Los agricultores, y especialmente si son campesinas pobres, tienen
dificultades para probar su propiedad legal de los bienes.
-Surgen problemas para hacer cumplir legalmente los contratos, incluso
cuando los prestatarios disponen de garantas.
6. Las familias de agricultores constituyen unidades integradas de produccin
y consumo - Su demanda de prstamos depende de las posibilidades que
tengan para autofinanciarse, de su acceso a facilidades de ahorro y
depsitos y de su competencia para la gestin del riesgo que tengan como
prestatarios.
4

-Debido a la fungibilidad del dinero, estas familias pueden destinar los


fondos prestados a consumo, educacin, seguro social, produccin e
inversiones.
Fuente:

Fiebig,

Michael

otros.

(2001).

Mejores

prcticas

del

financiamiento.
3 Factores que determinan el monto del crdito
Los factores que determinan el monto del crdito: - capacidad de pago (se calcula
de acuerdo a la actividad agropecuaria que desarrolla el cliente en las fincas) se
realiza una proyeccin financiera que arroje los ingresos netos del cliente y de
esta manera se estima el monto total a financiar y las cuotas de pago. - Garanta:
se toma en cuenta el tipo de garanta a otorgar (de acuerdo al valor de la garanta
el monto a financiar puede ser mayor o viceversa) - la experiencia crediticia que
tenga el cliente con el banco o con otras entidades financieras (cul ha sido su
historial de crdito, si ha sido buen pagador)
4 Garantas del crdito.
Las garantas otorgadas deben ser preferiblemente garantas reales (hipoteca de
inmuebles: casas, apartamentos, fincas, etc. hipoteca de bienes muebles:
maquinarias, equipos, embarcaciones, etc. Pignoracion de dlares: se congelan
dlares en la cuenta del cliente solicitante para garantizar el monto a financiar,
fianzas: de personas naturales o personas jurdicas: empresas)
5 Anlisis de prstamos, importancia, procedimientos, balances.

Anlisis de prstamos
Antes de querer hacer cualquier comentario al respecto es necesario
conocer y entender el concepto de riesgo con el cual se convive a diario en
una institucin financiera.
En trminos muy simples existe riesgo en cualquier situacin en la que no
sabemos con exactitud lo que ocurrir a futuro.
Riesgo es sinnimo de incertidumbre, es la dificultad para poder predecir lo
que ocurrir.
5

En general, es importante conocer el riesgo en el mbito financiero, ya que


la mayora de las decisiones financieras de importancia estn basadas en la
prediccin del futuro y si ste no se da con base en lo que se haba
previsto, seguramente se habr tomado una mala decisin.
Hay quienes se rehsan a aceptar riesgos y quienes no son tan reacios, en
todos los casos, la idea es asumir el menor riesgo posible, en la medida de
las posibilidades.
Pero no siempre el riesgo es malo y se puede convivir con l a travs de un
incentivo. Es decir, aceptaremos ms riesgo en la medida en que haya
recompensa; es por ello que existe una relacin muy estrecha entre riesgo
y rentabilidad.

Importancia
El crdito agrcola es un factor de suma importancia en el desarrollo de la
agricultura, debido a que permite utilizar insumos modernos; es un vehculo
directo de formacin de capital; es un elemento auxiliar en el desarrollo de
la actividad econmica, que en s misma posee la capacidad de generacin
de empleo; es la via para la adquisicin de asistencia tcnica y obras de
infraestructura; es estimulo econmico para la integracin del minifundio ya
que plantea como una alternativa la organizacin de los productores rurales
en unidades econmicas de produccin, ya que esto conlleva en el orden
crediticio mayor capacidad de absorcin de crditos a mediano y largo
plazo para capitalizar la empresa, estimulndolo primero y consolidndolo
despus a la unidad econmica de produccin.

Procedimiento
Los documentos y los trmites que una persona natural debe entregar a la
banca para obtener financiamiento para producir alimentos, ganado, invertir
en el sector avcola, porcino, pesquero, forestal pisccola, as como para
la construccin de infraestructura adquisicin de maquinaria para el apoyo
de la produccin agropecuaria, varan dependiendo de se trata de un
6

banco

pblico

uno

privado.

En la pgina web de algunos bancos del sector pblico se encontr que los
recaudos que debe entregar una persona natural son los siguientes:
Fotocopia de la cdula de identidad; si la persona tiene dependencia
laboral debe entregar constancia de trabajo emitida en papelera de la
empresa. Si es un trabajador independiente debe entregar una certificacin
de ingresos emitida por un contador pblico.
Igualmente debe entregar fotocopia del RIF, el balance personal realizado
por un contador pblico, referencias bancarias con los tres ltimos estados
de cuenta, tres referencias comerciales y tres referencias personales.
Si la persona es contribuyente, debe entregar tambin fotocopia de la
ltima planilla de Declaracin de Impuesto Sobre la Renta, y si no es
contribuyente debe presentar la Declaracin Jurada de no Contribuyente.
El agricultor finalmente debe llenar la planilla del fiador para obtener el
crdito. Los requisitos varan de acuerdo al banco.
El agricultor debe dirigirse a cada uno de los organismos correspondiente y
solicitar los documentos anteriormente sealados, antes de ir al banco a
solicitar el financiamiento.
Al completar los requisitos debe dirigirse a la agencia bancaria ms
cercana, en la cual consignar los documentos en una carpeta amarilla.
El agricultor tambin debe entregar fotocopia de la planilla de declaracin
del ISLR, fotocopia y vigente del Registro de Productor Agropecuario,
expedido por el ministerio de Agricultura y Tierras, debe consignar dos
referencias bancarias o comerciales, original y copia certificada de los 3
ltimos estados de cuentas bancarias en otros bancos, debe consignar la
fotocopia legible del documento que acredite su actual estado civil.
El agricultor, luego de consignar todos los documentos, debe esperar
aproximadamente tres meses, para obtener una respuesta del banco, y el
monto vara de acuerdo a la capacidad de pago que tiene el agricultor.

6 Otorgamiento y fiscalizacin del crdito y el seguro agrcola.


Una vez el cliente cumple con cada uno de los requisitos, se procede a liquidar el
crdito, luego a los 3 o ms tardar a los 6 meses se debe realizar una visita
confines de supervisin para corroborar que le cliente dio uso correcto al dinero
otorgado y no desvi los fondos hacia otro tipo de actividades, con esta visita se
realiza un informe de supervisin donde queda sentado el cumplimiento de la
inversin del crdito y el avance del mismo, es decir si al momento de la visita el
cliente realizo todas las inversiones o si realizo una parte de las mismas. El
propsito de darle seguimiento a cada de los crditos otorgados es cumplir con
exigencias del gobierno para evitar que los fondos financiados por el banco no
sean utilizados en actividades ilcitas.