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PRESENTACIN

El Derecho Mercantil, debe ser

estudiado en profundidad tanto en el Derecho

Mercantil I y II. Para ello debe ser analizado en el propio origen del Derecho Mercantil
como rama del Derecho.
A continuacin, debemos precisa nuestra atencin en la figura del empresario, como
protagonista fundamental debe estudiarse el peculiar rgimen jurdico al que queda
sometido al desarrollar de su actividad de organizacin de los elementos necesarios
para producir o comercializar bienes y servicios para el mercado; nos estamos
refiriendo a lo que se conoce como el estatuto del empresario.
Precisamente dentro de ese estatuto, ocupa un lugar destacado en el programa de la
asignatura el estudio de una de las instituciones de mayor importancia a la hora de
dotar de seguridad y agilidad al trfico mercantil: el Registro Mercantil. Y en el mismo
orden de cosas, no debemos olvidar la importancia de la contabilidad mercantil, los
negocios jurdicos sobre la empresa y los colaboradores del empresario.

Para finalizar, el Derecho Mercantil debe afrontarse el estudio de dos reas de


especial trascendencia como son el Derecho de la Competencia y la Propiedad
Industrial, lo que nos permitir abordar las cuestiones jurdicas que plantean
instituciones mercantiles de tanta relevancia prctica como las patentes y las marcas.
En definitiva el Derecho Mercantil I (Derecho de Sociedades) y Derecho Mercantil II
(contratacin mercantil, Derecho Cambiario y Derecho Concursal), que viene
precisamente a proporcionar la base necesaria para que las mismas puedan ser
abordadas de forma clara y completa.

INTRODUCCIN

Mediante el presente trabajo realizaremos una profunda investigacin sobre el


seguro en sentido global desde sus inicios hasta la actualidad.
Para ello es necesario entender que el contrato de seguro es aquel mediante el
cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de
dinero conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado, o a la
persona que este designe por un perjuicio o dao que pueda causar un suceso
incierto.
A partir de este concepto podemos establecer que los sujetos que intervienen
en el contrato de seguro son: el asegurador, el asegurado y el beneficiario.
A lo largo de este trabajo se pretende hacer una clasificacin de los contratos
de seguros, tambin abordaremos temas como reaseguro y coaseguro y los
elementos del contrato de seguro que son: el inters asegurable, el riesgo
asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar.

DEDICATORIA
Este trabajo se lo dedicamos primero a dios, por alumbrar nuestras vidas a
nuestros padres por la paciencia y apoyo que nos brindan y nuestros
hijos porque con su sonrisa nos cambian el da
y nos dan fuerzas para continuar

DERECHO DE SEGURO EN EL PERU


1. EVOLUCIN HISTRICA
El ser humano desde sus comienzos tuvo la necesidad de protegerse, para poder
asegurar su existencia, este acontecimiento marco un hito muy importante en el
desarrollo y devenir del hombre como ser social. Con el pasar del tiempo y por las
mismas necesidades el ser humano empez a tener bienes propios de los cuales
tena que brindar seguridad de los mismos, es por ello que en los inicios existieron
formas mutualistas conformadas por grupos de personas para poder asistirse
como grupos familiares, las tribus, las hordas. Existen inclusive en el Cdigo de
Hammurabi, en Grecia, Roma en ese entonces no se conoca como Seguro,
mucho menos la transferencia del riesgo, solamente era un fondo mutualista.
En la antigua Roma parece los primeros vestigios de un Seguro pero todava como
la figura de un contrato accesorio de una obligacin principal, ms o menos ello
aconteci en el siglo XIII. Gracias al comercio en Italia en el siglo XIV se pudo
generar diferentes modalidades de Seguros como mecanismos de proteccin, el
Derecho Cannico lo prohibi a travs del Papa Gregorio IX (Instauro la
inquisicin) consider al prstamo conocido como la gruesa como usura, en qu
consista en el desembolso de manera inmediata de una cantidad de dinero, lo
cambia por una indemnizacin que debe recibir el propietario del buque en caso
que se produjesen daos. Es por ello que la pliza ms antigua que se han logrado
ubicar es una que se realiz en Inglaterra pero est escrita en italiano. Entonces
en Italia se empieza a dar diversas leyes de seguros martimos.
En el ao 1666 en Inglaterra suceden incendios ello trae a consecuencia en el ao
1667 crea los seguros contra incendio, en 1687 Eduardo Lloyd forma ya una
asociacin de aseguradores en Londres. Tambin se desarrollara el seguro de
transporte y en el ao 1774 se declara lcito el contrato de seguro de vida. Todo
ello sin olvidarnos de los grandes aportes brindados por Pascal y Fermot sobre el
Clculo de probabilidades y los estudios de Halley sobre la Mortalidad, la
formulacin de los grandes nmeros de Bernoulli que contribuyen a elaborarse
los seguros personales y de bienes de una forma tcnica especializada.

Ya en el siglo XIX se presenta en s de manera ms consolidada el seguro, ya que


uno puede apreciar en los diferentes Cdigos de Comercio de esa poca como por
ejemplo: el Cdigo Italiano de 1882, el cdigo de comercio Francs de 1807 y la
Ley belga de 1874, en la cual se abarca los puntos siguientes: agrcolas, robos,
accidentes, responsabilidad civil, etc.
2. CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO

Es importante mencionar que ni el Cdigo de Comercio, ni la Ley General del


Sistema Financiero y de Seguros (Ley 26702) definen el contrato de seguro, es por
ello que es necesario recurrir a la doctrina para encontrar una definicin uniforme y
precisa de lo que es verdaderamente el contrato de seguro.
Para Montoya Manfredi1 es: un contrato por el cual una persona (asegurador) se
obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a indemnizar a otra (asegurado),
satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero (beneficiario) dentro de
las condiciones convenidas, las cantidades pactadas para compensar las
consecuencias de un evento incierto, cuando menos en cuanto al tiempo (riesgo).
Para Donati2, es: Puede definirse como ese negocio en que el asegurador, contra
el pago u obligacin a pagar una prima, se obliga a resarcir al asegurado de las
consecuencias del hecho daoso incierto, dentro de los limites convenidos.
Vivante3, afirma que es: El contrato por el cual una empresa, constituida para el
ejercicio de estos negocios, asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada
anticipadamente. Para l, el requisito de la empresa es esencial; la prima fijada
anticipadamente lo distingue del seguro mutuo; elimina el previsin.
Fernndez, al respecto seala que es: Un contrato por el cual una de las partes se
compromete, mediante el pago por la otra de una prima o cotizacin, a abonar a
esta ltima o a un tercero, cierta suma de ocurrir un riesgo determinado.
1 Montoya Manfredi, Ulises. "Derecho Comercial" Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima
2 Donati, cit. en: Halperin, Isaac (1966) "Contrato de Seguro".
3 Vivante, Cesar. Derecho Mercantil, tribunal superior de justicia del distrito
federal. Mxico. D.F 2002 Pag. 320

En opinin de Garrigues4 el contrato de seguro Es un contrato sustantivo y


oneroso por el cual una persona el asegurador asume el riesgo de que ocurra
un acontecimiento incierto, al menos en cuanto al tiempo, obligndose a realizar
una prestacin pecuniaria cuando el riesgo se haya convertido en siniestro.
Un concepto comercial lo da la Empresa de Seguros SANTANDER CENTRAL
HISPANO, que lo define de la siguiente manera: Por el contrato de Seguro, el
Asegurador (Compaa de Seguros), al recibir una prima en concepto de pago, se
obliga frente al Asegurado a indemnizarle segn lo pactado, si deviene el evento
esperado. Todo esto debe quedar claramente establecido entre el Asegurado y la
Compaa de Seguros en una pliza o contrato.
Despus de haber analizado las diferentes definiciones que dan los autores sobre
el particular, es necesario proponer un concepto propio, que es el siguiente: El
contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona llamada
asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a
indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, beneficiario,
de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal manera que la
suma objeto de indemnizacin, que fue pactada expresamente, sea pagado
cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.
3. CARACTERSTICAS

El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas:


a. Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un
contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos
supletoriamente por la legislacin civil.
b. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su
perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador
suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo
previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos
del seguro.
4 Garrigues, Joaqun "Curso de Derecho Mercantil" Tomo IV. Editorial Temis. Bogot

c. Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones


para cada uno de los sujetos contratantes, Garrigues al respecto seala: el
tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una
prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin est subordinada a un evento
incierto, cual es la realizacin del siniestro.

d. Es un contrato oneroso.-Es oneroso, porque significa para las partes un


enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. Por cuanto al tomador del
seguro se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la
asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin
de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro.

e. Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el


asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para
uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la
posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor Montoya
dice : El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las
compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite
determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las
primas, sea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos
riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la
frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada
contrato aislado y respecto del asegurado.

f.

Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las


partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua,
a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.

g. Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre discusin


sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador, no
pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar
el contrato impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las clusulas
adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar
el contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la
flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.

4. ELEMENTOS:
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

El inters asegurable

El riesgo asegurable

La prima

La obligacin del asegurador de indemnizar

4.1El Inters Asegurable.


Por inters asegurable se entiende la relacin lcita de valor econmico sobre un
bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters
asegurable.
Para Montoya Manfredi 5el inters es: la relacin por cuya virtud alguien sufre un
dao patrimonial por efecto del evento previsto, que no recae en lo que es objeto
del seguro, sino en el inters que en l tenga el asegurado.
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la
cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se
produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.
El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo
que se est asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa
amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no
se produzca. El inters asegurable no es solo un simple requisito que imponen los
aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin
aseguradora.
En efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de
contratos sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en la
siniestralidad y esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero
asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a
su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que
tendra que soportar una carga econmica superior a la debida.
5

4.2El Riesgo Asegurable


Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja
una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro
modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto,
porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo.
Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se
produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin
alguna.
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la
imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes,
siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente
a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto
desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre
del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del
evento o al momento en que este se producir.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:

Es incierto y aleatorio

Posible

Concreto

Licito

Fortuito

De contenido econmico

En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera


abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los
riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse,
dentro de la relacin contractual.
4.3 La Prima
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye
la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la

obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de


que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la
duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la
indemnizacin pactada.
Al respecto Rodrguez Pastor seala: es la cantidad que paga el asegurado como
contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es el
precio del seguro y un elemento esencial de la institucin. Representa el
presupuesto juris de la relacin contractual, por lo que debe cancelarse por
adelantado, al emitirse la pliza.
Para el profesor Montoya, la prima es: la prestacin que debe satisfacer el
asegurado o el contratante, o el tomador del seguro, a cambio de la cual el
asegurador asume la obligacin de satisfacer las consecuencias daosas del
riesgo.
As tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al
asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso
que es su consecuencia.
4.3.1

Existen distintos tipos de primas:


a) Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del
cmputo matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo,
mayor ser la prima natural, y viceversa.
b) Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
c) Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el
asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por
un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por
el otro. De esos gastos los ms importantes son:

Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.

Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la


percepcin de las primas.

Gastos de administracin y propaganda.

d) Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede


fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un
recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo.
e) Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier
aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.

f) Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el


clculo de la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a
partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial
aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado
desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su
seguro.

Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima
comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia
del contrato.

Prima nica: Es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace


en una sola oportunidad.

Primas peridicas: La prima nica se abona con pagos parciales, con


lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la
concentracin de estas operaciones.

4.4 OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR


Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de
seguro, ya que si no se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de
pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin
que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este
se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y
cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es
sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y

si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento


esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la
asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo,
siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la
cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber
recibido la prima.

5. SUJETOS
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos:

El asegurador (empresa de seguros), es la persona jurdica que est


autorizada expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems
quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al
beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente
determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida
como prima.

El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un


determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le
sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar
del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con
tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.

El beneficiario, es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la


suma asegurada. En consecuencia, no est obligado a satisfacer las primas a
la compaa.

Hay que tener en cuenta que si la tomadora obra por cuenta propia, se le llama por
lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que
se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de
seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta
ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la
indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la

relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no est obligado a


abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del
seguro, las cuales correspondern siempre al tomador.
Al respecto Halperin seala: el tercero en cuyo favor se contrata se califica de
beneficiario. No es parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al
momento mismo de contratar: slo son partes el tomador y el asegurador.

6. CLASES DE SEGUROS
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer un anlisis de la
clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin ms
acertada es la siguiente:
6.1. SEGUROS DE INTERESES:

Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre


un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el
patrimonio.

Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del
capital y el inters de la ganancia.

6.2. SEGUROS DE PERSONAS:

En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el


caso de muerte, supervivencia, etc.

En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que


afecta la salud o integridad corporal.

Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una


clasificacin ms exhaustiva sobre los seguros, as tenemos los:

SEGUROS ACUMULATIVOS:

Aquel en el que dos o ms entidades de seguros cubren


independientemente y simultneamente un riesgo.

SEGURO A TODO RIESGO:


Aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente
aplicables a determinado riesgo.

SEGURO COLECTIVO
Aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir
mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una
colectividad homognea.

SEGURO COMPLEMENTARIO
Aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona
asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura
preexistente.

SEGURO DE ACCIDENTES:
Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de
accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa
de actividades previstas en la pliza.

SEGURO DE ASISTENCIA DE VIAJES:


Aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa
naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.

SEGURO DE AUTOMVILES:

Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas


de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos.

SEGURO DE ENFERMEDAD:
Es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega
una indemnizacin prevista previamente en la pliza.

SEGURO CONTRA INCENDIO:


Aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en
caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la
reparacin o resarcimiento de los mismos.

SEGURO DE ORFANDAD:

Aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor
de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de
la madre de los que dependan econmicamente.

SEGURO CONTRA ROBOS


Aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al
asegurado por las prdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin
de los objetos asegurados.

SEGURO DE TRANSPORTES:
Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de
determinadas

indemnizaciones

consecuencia

sobrevenidos durante el transporte de mercancas.

de

los

daos

SEGURO DE VIDA:
Es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada
en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del
asegurado en una poca determinada.

7. LA PLIZA DE SEGURO
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque
no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha
impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que
debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas
adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se
denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella.
La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los
derechos y obligaciones de las partes es un documento privado redactado en
varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones
particulares estn normalmente mecanografiadas.
7.1.

La pliza de seguro debe contener:


a) La informacin necesaria para identificar al asegurado y al asegurador,
y de ser necesario el nombre del beneficiario.
b) Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia.
c) Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas.}
d) La designacin y el estado de los objetos que son asegurados.
e) La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as
como la forma y el lugar de pago.
f)

Las causales de resolucin del contrato.

g) El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el


siniestro.
h) Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de
pliza.
i)

La definicin de los trminos ms importantes empleados en la pliza.

j)

La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.

A su vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las
siguientes:

Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a


todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la
entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que
establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada
contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para todos
los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma
empresa de seguros.

Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y


respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo
de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de
seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter
especfico.

Condiciones Especiales: Estas condiciones suelen introducirse en


determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especfica, a la
naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas
condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de
clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales.

7.2.

Clasificacin:
Las plizas se pueden clasificar:
Con relacin al mbito de aplicacin.

Simples.- Son aquellas en las que el objeto se determina con


precisin, sin que pueda ser reemplazado.

Flotantes.- Son aquellas que cubren una pluralidad de objetos,


sustituibles, mientras dure el contrato.

En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden:

Nominativas (persona determinada)

A la orden (persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen


que estos documentos no se convierten en ttulos crediticios).

Al portador (persona indeterminada).

Individuales y colectivas (Segn el nmero singular o plural de los


asegurados).

Automticas (sin fecha de la asuncin del riesgo) y De


Revalorizacin (reajustables para prevenir la inflacin).

En cuanto a la manera de redactarlas:

Con clusulas impresas, contienen el condicionado general


utilizado para toda clase de riesgos. Deben ser aprobadas por la
autoridad competente.

Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular


conforme a la naturaleza especfica de cada riesgo. En caso de que
surjan discrepancias entre ambas formas

8. EL REASEGURO
Al respecto Ura, seala: El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el
riesgo que asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo
con sus clientes. Su finalidad es resarcir el dao patrimonial que experimenta el
asegurador directo al producirse el evento que obliga a indemnizar a su
asegurado.
Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las
consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su
capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de
los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de
repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. El
reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables
que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las
obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el
reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con
modalidades propias y su celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro.

El profesor Montoya, nos dice : Se trata de una figura en virtud de la cual es


asegurador descarta los riesgos que asume frente a sus asegurados,
asegurndose, a su vez, para satisfacer las indemnizaciones que debe pagar,
llegado el caso. De este modo es asegurador frente a los asegurados y es
asegurado respecto al reasegurador.
La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el
contrato de seguro a efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin
de indemnizar en caso de acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que
implicaran, por lo general, el desembolso de una suma dineraria altsima, la
misma que podra exceder las posibilidades econmico-financieras de la compaa
aseguradora.
Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro, este es un
contrato autnomo porque tiene una fuente propia, cual es el acuerdo contractual
respectivo entre el reasegurador y el reasegurado (asegurador), las partes que lo
celebran son diferentes en relacin al contrato de seguro y porque tiene
modalidades intrnsecas que guardan independencia respecto de las del seguro,
adems de no causar su formacin o extincin repercusin alguna en cuanto al
seguro.
El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas:

Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el


contrato de seguro.

Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una


prima en efectivo a cargo del asegurador cedente.

De tracto sucesivo.- en razn de que dicha cobertura, se extiende en el


tiempo, en relacin al seguro directo.

Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del


asegurador.

Bilateral.- es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y


obligaciones reciprocas, que deben ser consignados en el contrato.

Accesorio.- debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la previa


cobertura del asegurador directo.

Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro est previsto en las leyes


respectivas.

Atpico.- en razn de que no est regulado por ninguna ley.

9. EL COASEGURO
Halperin, califica al coaseguro como un contrato celebrado por el asegurado
simultneamente con ms de un asegurador sobre un mismo riesgo; esto es,
supone pluralidad de seguros; requiere el consentimiento del asegurado.
El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y
ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es
celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin
del total del riesgo.
El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del
asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas
correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad del
seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por el conjunto o
mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del contrato, para lo cual se
le autorizarn los poderes del caso.
La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato
de coaseguro es conocida como compaa lder y es la encargada de coordinar
las relaciones entre el asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para
dicha relacin contractual se encuentran integrados en un consorcio.
9.1. Diferencia entre el Seguro Mltiple y el Coaseguro
En primer lugar, cabe mencionar que el seguro mltiple tiene lugar cuando un
mismo inters se asegura contra los mismos riesgos y aun mismo tiempo por
diferentes aseguradores, sin que la suma asegurada por cada uno de ellos
haya sido determinada de acuerdo con los dems.
Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el
mismo objeto, de tal manera que si ocurriera la perdida, deterioro o

destruccin del objeto a consecuencia de un siniestro, cada asegurador


pagara una indemnizacin, con lo cual se sobrepasara el valor real del
objeto y sera causa de lucro para el asegurado.
Es por ello que a diferencia del coaseguro, el seguro mltiple contempla la
posibilidad de que se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real,
ya que se celebran varios contratos y si ocurre el siniestro cada asegurador
indemniza al asegurado; a diferencia del coaseguro en el cual la
responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada una
de las empresas coaseguradoras.
Adems tambin tenemos que, en el seguro mltiple existen varios
aseguradores que aseguran en forma separada, pero simultanea el mismo
objeto, el mismo inters y el mismo riesgo; a diferencia del coaseguro en
donde tambin existe pluralidad de aseguradores, pero todos ellos aseguran
en forma conjunta el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo.
Finalmente tenemos que en el seguro mltiple existe una falta de
consentimiento de los aseguradores respecto de dicha situacin, en cambio en
el coaseguro si existe un acuerdo previo entre todos los aseguradores en el
sentido de asegurar entre ellos un mismo objeto, un mismo inters y un mismo
riesgo que generalmente consta en una sola pliza de seguros.

10. EL INFRASEGURO
Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma asegurada es inferior al
valor del inters asegurado, en este supuesto se estima que el asegurado solo
est protegido en cuanto a los daos que sufra el objeto al acontecer el siniestro,
en un porcentaje igual al que represente la suma asegurada con relacin al valor
del inters asegurado.
Al respecto Halperin, seala: Existe infra seguro Cuando la suma asegurada es
menor que el valor total del inters asegurable. Es perfectamente posible y licito,
sea que se trate de una parte alcuota o no.
Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte no
cubierta el asegurado soporta el dao en la medida del infraseguro; y cuando el
siniestro es parcial, el asegurador slo debe indemnizar en proporcin.
Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas
pagadas; el asegurador se perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya

que este aparecera percibiendo una indemnizacin desproporcionada a las primas


que efectivamente pago.

11. EL SOBRESEGURO
Existe sobre seguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro, al
respecto el profesor MONTOYA nos dice: En el sobre seguro la suma asegurada
es superior al valor del inters, lo que origina una situacin de peligro para el
asegurador, ya que el asegurado no tendr inters en la conservacin de la cosa y
puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin de obtener como indemnizacin
una suma mayor al valor real de lo asegurado.
El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por parte del
asegurado de cobrar al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si
se produce el siniestro. Pero tambin se puede actuar con mala fe, eso se da
cuando el asegurado, seala como suma asegurada una que l sabe que excede
el valor del inters asegurado, con el objeto de obtener un beneficio econmico,
esta actitud desnaturaliza el contrato de seguro.

12. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR


En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina
seala que es del la entidad aseguradora debe preservar su capacidad tcnico
econmica para hacer frente a su deber de pagar la indemnizacin, sin embargo
discrepo con esta postura, ya que las entidades de prestadoras de seguros se
encuentran fiscalizadas por la Superintendencia Nacional de Banca de Seguros,
por tanto dicha obligacin, no es para con el asegurado sino con el Estado.
Otro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es
asumir el riesgo.
En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que
el siniestro ocurra, es de mi opinin, que esta es la principal obligacin que asume
la entidad aseguradora. Esto debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima
a cambio del compromiso firme de que la aseguradora lo indemnice en caso de
ocurrir el siniestro, entonces el deber de indemnizar significa la causa de la
obligacin del asegurado.
Tambin existen otras obligaciones como por ejemplo:

Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.- Con esto se


perfecciona el contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza a partir de la
fecha en la que la entidad prestadora de seguros hace entrega de dicho
documento, por ello es obligacin de la entidad asegurado de entregar un
ejemplar original al asegurador-tomador, juntamente con todos los anexos que
sean pertinentes.

Obligacin de reintegrar la prima no devengada.- La obligacin de reintegrar la


prima no devengada, parte de la prima percibida, es exigible en ciertos casos
en que, debido a la ausencia de inters o riesgo asegurable o a la voluntad de
alguna de las partes, cesa la responsabilidad de la entidad aseguradora.

Obligacin de pagar la prestacin asegurada.- representa la causa de la


obligacin que asume el tomador, ya que este paga la prima correspondiente,
porque pretende que el asegurador asuma el riesgo que est en el contrato de
seguro y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro.

13. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR:


El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto adems
de hacer efectivo el pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del
contrato de seguro como las obligaciones de informacin y de conducta.
Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan
trascendentales para que el asegurador se forme un visin del estado del riesgo, el
tiempo de la formacin del contrato y durante la vigencia saber sobre todas las
circunstancias que puedan agravar el riesgo, tambin debe brindar toda la
informacin del siniestro (si ocurriera), la transmisin del objeto asegurado, la
pluralidad de seguros, entre otros.
En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los
comportamientos activos u omitivos del asegurado, como por ejemplo la obligacin
de salvar los objetos asegurados, la de no agravar el riesgo, etc.
Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador
tenemos:

Obligacin de pagar la prima

Obligacin de declarar el estado de riesgo

Obligacin de garanta

Obligacin de preservar el estado de riesgo

Obligacin de declarar los seguros coexistentes.

14. SEGURO DE VIDA OBLIGATORIOS EN EL PER


14.1 Seguro de vida
Establecido por el Decreto Legislativo N 688 Ley de Consolidacin de
Beneficios Sociales (01 de noviembre de 1991).
En virtud del citado Decreto se dispuso que el trabajador empleado u obrero
tiene derecho a un seguro de vida a cargo del empleador, una vez cumplidos
cuatro aos de trabajo, al servicio del mismo. Sin embargo, el empleador
est facultado para contratar el seguro a partir de los tres meses de servicio
del trabajador.
Este seguro de vida es grupal, los pagos se realizan de forma mensual.
Son sus beneficiarios el cnyuge o conviviente del trabajador y los
descendientes, slo a falta de aquellos corresponde a los ascendientes y
hermanos menores de dieciocho (18) aos.

COBERTURAS:

Fallecimiento natural del trabajador, en este caso se abonar a sus


beneficiarios diecisis (16) remuneraciones que se establecen en base al
promedio de lo percibido por aqul en el ltimo trimestre previo al fallecimiento.
Fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, caso en el que se
abonar a los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones percibidas por el
trabajador en la fecha previa al accidente.

Invalidez total o permanente del trabajador que se origine en un accidente,


caso en el que se abonar treinta y dos (32) remuneraciones mensuales
percibidas por el trabajador en la fecha del accidente. Ese capital se le abonar
al trabajador o ante impedimento de l a su cnyuge, curador o apoderado
especial.

SEGURO COMPLEMENTARIO DE TRABAJO DE RIESGO-SCTR

Este seguro, de obligatoria contratacin, fue instituido por la Ley N 26790 Modernizacin de la Seguridad Social en Salud- y Reglamento aprobado por
Decreto Supremo N 03-98-SA del 13 de abril de 1998.
El SCTR otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional
a los trabajadores, empleados y obreros, siempre que sean afiliados regulares
al Seguro Social de Salud y que laboren en un dentro de trabajo en el que la
entidad empleadora realiza las actividades de riesgo descritas en el Anexo 5
del Decreto Supremo N 009-97-SA.
Son asegurados obligatorios del Seguro Complementario de Trabajo de
Riesgo, la totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se
desarrollan las actividades de riesgo previstas en el Anexo 5 del mencionado
Decreto Supremo, sean empleados u obrero, sean eventuales, temporales o
permanentes.

OTORGA LAS SIGUIENTES COBERTURAS:


a. Asistencia y asesoramiento preventivo promocional en salud ocupacional a la
entidad empleadora y a los asegurados.
b. Atencin mdica, hospitalaria y quirrgica cualquiera que fuere el nivel de
complejidad; hasta la recuperacin total del asegurado o la declaracin de una
invalidez permanente total o parcial o fallecimiento. El asegurado conserva su
derecho a ser atendido por el Seguro Social en Salud con posterioridad al alta
o a la declaracin de la invalidez permanente, de acuerdo con el Artculo 7 del
Decreto Supremo N 009-97-S.A.

c. Rehabilitacin y readaptacin laboral al trabajador asegurado invlido


d. Aparatos de prtesis y ortopdicos necesarios para el trabajador asegurado
invlido bajo este seguro
Esta cobertura slo puede ser contratada por la Entidad Empleadora , a su libre
eleccin, con cualquiera de las siguientes entidades prestadoras:

ESSALUD: Empresa Nacional de la Seguridad Social en el Per

EPS: Entidad Prestadora de Salud

La cobertura de Invalidez, Muerte y sepelio, que protege obligatoriamente al


asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos de invalidez o muerte producida como
consecuencia de accidente de trabajo o enfermedad, otorga las siguientes
prestaciones mnimas:

Pensin de sobrevivencia

Pensin de invalidez

Cobertura de los Gastos de Sepelio

Esta cobertura la contrata el empleador con

Una compaa de seguros

La Oficina de Normalizacin Provisional ?ONP

Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito ?SOAT

Ver Suplemento Especial que contiene amplia informacin sobre l ?Link

Seguro de Responsabilidad Civil para Propietarios de canes

De aplicacin a canes potencialmente peligrosos por los daos a terceros que


pueda causar ste.

Se crea por Ley N 27595 de fecha 13 de diciembre de 2001 Ley que regula el
Rgimen Jurdico de canes y con Reglamento, aprobado por Decreto Supremo N 06-

2002-SA de 21 de junio de 2002, por los cuales se establece que los propietarios de
canes potencialmente peligrosos sealados en el Artculo 8 del Reglamento, debern
contratar un seguro de responsabilidad civil contra los daos que pueda ocasionar el
can de su propiedad. La cobertura del seguro ser para cada vctima y estar limitada
por los montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser
requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario.

CONCLUSIONES
1. Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado,
previo pago de una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta
indemnizacin es variable ya que est sujeta a que el siniestro ocurra.
Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un
contrato de adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la
de ser uno de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad
de que sea consensual, esto depender de la voluntad de las partes, de la
pliza que se emita, el riesgo cubierto, etc.
2.

La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa,


sin embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en
dos grandes ramas que son: los seguros de inters y los seguros de
personas. En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro
tenemos : el inters asegurable, que es el nimo del asegurado de querer
proteger un objeto; el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que

puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que es


el monto que paga el asegurado a cambio de una indemnizacin en caso
de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar, que est a cargo de la
aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la prima.
3. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la
operacin deseguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte
de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con
respecto al asegurado o tomador del seguro.
4. Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por
excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es
aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el
mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones.
En l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial
regulan la relacin contractual convenida entre el asegurador y el
asegurado.

BIBLIOGRAFIA

Cabanellas, Guillermo Diccionario Enciclopdico de Derecho Usual. Editorial


Heliastica S.R.L. Buenos Aires Argentina.
Enciclopedia Jurdia Omeba. Buenos Aires Argentina.
Garrigues, Joaqun (1987) Curso de Derecho Mercantil Tomo IV. Editorial Temis.
Bogot.
Gonzales Barrn, Gunther H. (2002) El contrato de seguro en el Per Jurista
Editores. Lima.

Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires.

JV
Corredor
de
Seguros.
http://jvseguros.ve.tripod.com/index/id6.html

Historia

del

Seguro

Mesa, M (2001): El Contrato de Seguro. http://www.5campus.com/leccion/der002


Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A.
Lima.
Rodrguez Pastor, Carlos (1987) Derecho de Seguros y Reaseguros. Fundacin MJ.
Bustamante de la Fuente. Lima.
Ura, Rodrigo (1994) Derecho Mercantil. Marcial Pons, Ediciones Jurdicas S.A.
Madrid.

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