Clusula de aceleracin.

Marco regulatorio nacional y

comparado
La clusula de aceleracin, usual en los contratos de crdito de dinero, permite a los
acreedores hacer exigible hoy lo que conforme a pagos peridicos, parciales o
sucesivos, sera exigible maana si el deudor hubiera servido oportunamente la
obligacin. Esta clusula puede ser imperativa o facultativa, en tanto requiere o no
la voluntad del acreedor para hacer exigible la obligacin en su totalidad. Existen
dos normas que hacen referencia directa e indirectamente a esta figura en la
legislacin nacional. La primera exige pacto expreso para hacer exigible la totalidad
de la obligacin por el no pago de una de las cuotas. La segunda, referida a crditos
amparados por la ley de proteccin de los derechos de los consumidores, faculta al
deudor para pagar, siempre, la totalidad del crdito o solo las cuotas impagas.
Legislaciones extranjeras (Espaa, Argentina Colombia y Mxico) consideran la
facultad de los acreedores de exigir el pago adelantado de una deuda pactada a
plazo cuando se cumplen ciertas condiciones, aunque de manera diferente a la
legislacin nacional. En efecto, ninguna de ellas reconoce de manera general esta
posibilidad frente al no pago de una o ms cuotas del crdito, limitndolo slo a
casos de insolvencia del deudor, sin perjuicio de la vigencia de reglas especiales
para obligaciones de naturaleza especfica.
Tabla de contenido
Introduccin..............................................................................................................1
I. Caractersticas generales de la clusula de aceleracin................................................1
II. Tipos de clusula de aceleracin...............................................................................2
III.Efecto de la clusula de aceleracin..........................................................................2
IV. Lmites al ejercicio de la clusula de aceleracin.........................................................3
1. Legislacin nacional............................................................................................3
2. Legislacin extranjera..........................................................................................4

Introduccin
Se analiza la clusula de aceleracin, entendida como aquel pacto contractual que
permite a los acreedores hacer exigible hoy lo que conforme a pagos peridicos,
parciales o sucesivos sera exigible maana si el deudor hubiera servido
oportunamente la obligacin. Se describen sus principales caractersticas, sus
clases, efectos y los lmites reconocidos tanto en la legislacin nacional como en
algunas extranjeras que comparten la misma raz jurdica que la chilena.

I.

Caractersticas generales de la clusula de aceleracin

Es habitual en los contratos de crdito de dinero estipular en favor de los acreedores

su derecho de exigir el cumplimiento anticipado de la obligacin ante el
incumplimiento en tiempo y forma de los pagos por parte del deudor. Esta figura,
doctrinariamente denominada clusula de Aceleracin, permite a los acreedores
hacer exigible hoy lo que conforme a pagos peridicos, parciales o sucesivos, sera
exigible maana si el deudor hubiera servido oportunamente los pagos derivados de
la obligacin.
Hay consenso doctrinal en cuanto a que esta figura, desde el punto de vista de su
naturaleza, constituye una caducidad convencional del plazo, ya que las partes, en
el contrato respectivo, pactan caducar el plazo de los vencimientos sucesivos
futuros, haciendo exigible la obligacin contenida en l, cuyos pagos se pactaron en
cuotas1.
II.

Tipos de clusula de aceleracin

La clusula de aceleracin puede ser imperativa o facultativa. En el primer caso, la

falta de pago de una cuota conlleva de manera automtica la caducidad del plazo de
las cuotas futuras, haciendo exigible la obligacin en su totalidad, sin necesidad que
se manifieste la voluntad del acreedor en tal sentido. En el segundo caso, en
cambio, se exige una manifestacin de voluntad del acreedor en orden a hacer
efectiva la clusula, por lo que la sola falta de pago de una o ms cuotas no acarrea
la exigibilidad total de la obligacin2.
Esta distincin tiene relevancia para efectos de determinar desde cundo comienza
a correr el plazo de prescripcin de la accin a que da lugar la clusula de
aceleracin para hacer efectivo la obligacin en su totalidad. De esta manera, si se
pacta imperativa, el plazo comienza a correr desde la mora o el simple retardo. Por
el contrario, si se pacta facultativa, el plazo de prescripcin comienza a correr desde
que el acreedor exteriorice su voluntad en orden a ejercer el derecho a acelerar el
crdito3.
III.

Efecto de la clusula de aceleracin

El efecto de la clusula de aceleracin es que una vez ocurrido el o los hechos

futuros e inciertos en la estipulacin o pacto, se puede producir o se produce
segn si es facultativa o imperativa la exigibilidad inmediata de la obligacin cuyos
pagos fueron pactados a plazo suspensivo 4. El hecho o los hechos futuros e
inciertos de los cuales pende la exigibilidad en los trminos descritos son,
Serie Jurisprudencia, Cauciones Personales. Editorial Metropolitana. Pg. 212.
Distincin adaptada de la sentencia de la Corte de Apelaciones de Rancagua. Rol 925-06, 20 de agosto
2007. Citada en: Series Jurisprudencia, Cauciones Personales, Editorial Metropolitana. Pg. 226.
3
As lo ha entendido mayoritariamente la jurisprudencia nacional. Ver Serie Jurisprudencia, Cauciones
Personales. Editorial Metropolitana.
4
Serie Jurisprudencia, Cauciones Personales. Editorial Metropolitana. Pg. 219.
1
2

generalmente, la mora o el simple retardo del deudor en el cumplimiento de las

cuotas pactadas.
Conforme al Cdigo Civil, se entiende que el deudor est en mora:

Cuando no ha cumplido la obligacin dentro del trmino estipulado, salvo que

la ley en casos especiales exija que se requiera al deudor para constituirle en
mora;
Cuando la cosa no ha podido ser dada o ejecutada sino dentro de cierto
espacio de tiempo, y el deudor lo ha dejado pasar sin darla o ejecutarla;
En los dems casos, cuando el deudor ha sido judicialmente reconvenido por
el acreedor5.

El simple retardo, en tanto, se producira cuando el deudor no ha cumplido la

obligacin dentro del trminos estipulado, y siendo necesario requerimiento, por ley
o por acuerdo de las partes, ste no se ha producido, por lo que conforme a la ley
no existira mora del deudor.
Conforme a tales supuestos y a los trminos y condiciones generales de aplicacin
de la clusula de aceleracin, bastara que se verifique la mora o el simple retardo
en el pago de una sola cuota para hacer exigible al deudor la totalidad de la
obligacin.
IV.

Lmites al ejercicio de la clusula de aceleracin

a. Legislacin nacional

La legislacin nacional vigente reconoce dos normas que hacen referencia directa e
indirectamente a esta figura. La primera es el artculo 105 del la Ley N 18.092, que
dicta nuevas normas sobre letra de cambio y pagar. Esta norma, que informa
dispositivamente el pagar, exige en su inciso segundo pacto expreso para hacer
exigible la totalidad de la obligacin por el no pago de una de las cuotas. Al efecto
dispone: El pagar puede tener tambin vencimientos sucesivos, y en tal caso,
para que el no pago de una de las cuotas haga exigible el monto total insoluto, es
necesario que as se exprese en el documento. Si nada se expresare al respecto,
cada cuota morosa ser protestada separadamente.
La Ley N 19.496, sobre proteccin de los derechos de los consumidores, tambin
dispone de una norma destinada a regular la clusula de aceleracin. sta,
contenida en el prrafo referido al crdito al consumidor, faculta al deudor
amparado por la citada ley para pagar, siempre, la totalidad del crdito o slo las
cuotas impagas. Se limita el ejercicio de esta facultad a la cobranza extrajudicial,
por lo que por va judicial podr el acreedor exigir la totalidad del crdito, producto
de su exigibilidad amparada por una clusula de aceleracin.
Artculo 1551 del Cdigo Civil. Disponible en la Base de Datos Legal de la Biblioteca del Congreso
Nacional: www.leychile.cl (Diciembre, 2012).
5

b.

Legislacin extranjera

Se revisaron las legislaciones de Espaa, Argentina Colombia y Mxico en materia

de aceleracin de crditos. Se opt por estas legislaciones debido a que responden,
al igual que la chilena, a legislaciones de raz continental.
Del anlisis de sus normas se concluye que todas consideran la facultad de los
acreedores de exigir el pago adelantado de una deuda pactada a plazo cuando se
cumplen ciertas condiciones. Sin embargo, ninguna de ellas reconoce esta
posibilidad frente al hecho especfico de no pago de una o ms cuotas del crdito.
Con variaciones dispositivas, todas disponen la prdida del derecho del acreedor de
exigir el respeto del plazo pactado frente a la insolvencia del deudor, entendida sta,
bajo un concepto omnicomprensivo de las legislaciones, como la situacin que
enfrenta el deudor cuando la suma de los bienes y crditos de ste no iguala al
importe de sus deudas.
Existen, sin embargo, reglas especiales para obligaciones especficas a cierta
naturaleza, donde se establece expresamente la facultad de los acreedores de
acelerar el crdito frente al no pago de una o ms cuotas de la deuda a plazo, que
en Espaa se encuentra vigente slo para crditos hipotecarios y en Colombia para
obligaciones mercantiles.
No obstante las reglas descritas, mientras las respectivas legislaciones no prohban
expresamente la posibilidad de cobrar anticipadamente la deuda pactada a plazo,
bajo la vigencia en el derecho continental del principio de autonoma de la voluntad,
las partes podran pactar contractualmente una clusula de aceleracin. Tal
posibilidad la reconoce el Cdigo Civil Argentino. Por el contrario, las legislaciones de
Espaa y Colombia disponen expresamente que las obligaciones a plazo slo sern
exigibles a su vencimiento. Por ltimo, la legislacin mexicana guarda silencio a este
respecto, delegando tcitamente a la ley del contrato su regulacin.
A continuacin en una tabla, se comparan las disposiciones de las diversas
legislaciones analizadas en materia de aceleracin de crditos. En la primera
columna se identifica la legislacin del pas que se analiza. En la segunda se
consigna, de existir norma expresa, la regla general sobre la fecha de pago de las
obligaciones a plazo. En la tercera columna se desarrollan los casos dispuestos por
cada legislacin para permitir la exigencia anticipada de obligaciones pactadas a
plazo. En la ltima columna se describen los casos especiales dispuestos por cada
legislacin para cierto tipo de obligaciones:

Pas
Espaa

Regla general
El Artculo 1125 del Cdigo Civil
espaol
dispone
que
las
obligaciones
para
cuyo
cumplimiento se haya sealado
un da cierto, slo sern
exigibles cuando el da llegue6.

Casos de aceleracin
El Cdigo Civil espaol limita la aceleracin de las
obligaciones a plazo slo a casos de insolvencia del
deudor. Su artculo 1129 establece como causal de
prdida del derecho del deudor de utilizar el plazo
cuando despus de contrada la obligacin, resulte
insolvente, salvo que garantice la deuda7.

Argentina

El artculo 570 del Cdigo Civil

argentino establece que el
pago no podr hacerse antes
del plazo, sino de comn
acuerdo9.

El Cdigo Civil argentino es amplio en permitir la

existencia de pacto expreso que consideren pagos de
crditos antes de sus vencimientos. Sin embargo,
considera la posibilidad de aceleracin del crditos sin
necesidad de pacto expreso cuando el deudor se hiciere
insolvente, formndose concurso de acreedores.

Colombia

El artculo 1553 del Cdigo Civil

Colombiano dispone que el
pago de la obligacin no puede
exigirse antes de expirar el
plazo10.

El Cdigo Civil colombiano considera como excepcin al

cobro anticipado de una obligacin la constitucin en
quiebra del deudor o que se halle en notoria insolvencia
.

Mxico

El Cdigo Civil al regular las

obligaciones a plazo guarda
silencio en esta materia.

El Cdigo Civil Mexicano establece expresamente la

aceleracin de las obligaciones a plazo frente a casos
de insolvencia de deudor 12. Su artculo 1959 establece
como causal de prdida del derecho del deudor de
utilizar el plazo cuando despus de contrada la
obligacin, resulte insolvente, salvo que garantice la
deuda.

Casos especiales
En crditos hipotecarios se permite el
cobro acelerado del crdito por el no
pago de una o ms cuotas del capital e
intereses. El nico lmite es de carcter
formal, pues exige la norma que el pacto
de aceleracin se encuentre inscrito en
el Registro de Propiedad8.
n/a

Tratndose de obligaciones mercantiles,

el artculo 69 de la Ley N 45 de 1990,
que regula la mora en los sistemas de
pago con cuotas peridicas en el sistema
financiero, establece que la sola mora en
el pago de las cuotas no es causal
suficiente para exigir el pago anticipado
de la deuda, aunque autoriza el pacto en
contrario11.
n/a

Disponible en: http://noticias.juridicas.com/base_datos/Privado/cc.l4t1.html#a1129 (Diciembre, 2012)

Disponible en: http://noticias.juridicas.com/base_datos/Privado/cc.l4t1.html#a1129 (Diciembre, 2012).
8
Disponible en: http://bcn.cl/12wdi (Diciembre, 2012).
9
Disponible en: http://bcn.cl/12wdf (Diciembre, 2012).
10
Disponible en: http://www.alcaldiabogota.gov.co/sisjur/normas/Norma1.jsp?i=39535 (Diciembre, 2012).
11
Disponible en: http://bcn.cl/12wd4 (Diciembre, 2012).
12
Conforme al artculo 2166 del Cdigo Civil Mexicano hay insolvencia cuando la suma de los bienes y crditos del deudor, estimados en su justo
precio, no iguala al importe de sus deudas. La mala fe, en este caso, consiste en el conocimiento de ese dficit.
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